Види угод, що укладаються комерційними банками
Комерційні банки вправі здійснювати три групи угод: ·
банківські операції, які становлять безпосередній предмет діяльності; ·
угоди, які мають допоміжне значення і служать для забезпечення організаційних і матеріальних передумов роботи банку (закупівля паперу, оренда приміщення тощо); ·
а також ряд інших небанківських угод, не заборонених законом, але не включаються в другу групу (наприклад, установа інших підприємств і організацій).
Банківські операції Відповідно до ст. 5 Закону про банківську діяльність банки можуть здійснювати наступні банківські операції та угоди: ·
залучати вклади (депозити) і надавати кредити за угодою з позичальником; ·
здійснювати розрахунки за дорученням клієнтів і банків-кореспондентів та їх касове обслуговування; ·
відкривати і вести рахунки клієнтів і банків-кореспондентів, у тому числі іноземних; ·
фінансувати капітальні вкладення за дорученням власників або розпорядників інвестованих коштів, а також за рахунок власних коштів банку; ·
випускати, купувати, продавати і зберігати платіжні документи і цінні папери (чеки, акредитиви, векселі, акції, облігації та інші документи), здійснювати інші операції з ними; ·
видавати поручительства, гарантії та інші зобов'язання за третіх осіб, що передбачають виконання в грошовій формі; ·
набувати право вимоги з поставки товарів і надання послуг, приймати ризики виконання таких вимог і інкасувати ці вимоги (форфейтинг), а також виконувати ці операції з додатковим контролем за рухом товарів (факторинг); ·
купувати у російських і іноземних юридичних і фізичних осіб та продавати їм готівкову іноземну валюту і валюту, що знаходиться на рахунках і у вкладах; ·
купувати і продавати в Російській Федерації та за її межами дорогоцінні метали, каміння, а також вироби з них; ·
залучати і розміщати дорогоцінні метали у внески, здійснювати інші операції з цими цінностями відповідно до міжнародної банківської практики; ·
залучати і розміщувати кошти і управляти цінними паперами за дорученням клієнтів [довірчі (трастові) операції]; ·
надавати брокерські і консультаційні послуги; здійснювати лізингові операції; ·
виконувати інші операції та операції з дозволу Банку Росії, що видається в межах його компетенції.
Будь-яка банківська операція являє собою одну або декілька цивільно-правових угод. Як правило, в поняття банківської операції включаються не тільки юридично значимі, але і цілий ряд фактичних дій, пов'язаних з бухгалтерським оформленням таких операцій.
До характерних властивостей, властивих всім банківським операціям, можна віднести: ·
триває характер ділових зв'язків; ·
фактична нерівність банківського підприємства та його клієнта; ·
довірчий характер банківських операцій (він проявляється, наприклад, у праві банкіра відмовити клієнтові в кредитуванні, якщо у банку є сумніви щодо його платоспроможності); ·
стандартні форми банківських операцій, що значною мірою пояснюється їх масовим і однотипним характером; ·
однаковість правового регулювання банківських операцій у різних країнах, що є результатом різних методів уніфікації права, що регламентують кредитні і розрахункові відносини.
М. М. Агарков запропонував наступну класифікацію банківських операцій відповідно до функцій банку. Він вважає, що банку властиві три основні функції: 1) утворення засобів; 2) надання кредиту; 3) сприяння платіжному обігу.
Крім того, банки здійснюють інші операції, які не виконують жодну з вказаних вище функцій. Вони повинні утворити особливу групу (четверту).
Для стислості домовимося називати першу групу пасивними операціями, а другу групу - активними операціями.
До пасивних операцій (перша група) відносяться всі види операцій з приймання вкладів, а також випуск облігацій. Банк утворює засоби, з якими він працює, також за допомогою отримання кредиту в інших банках. Практично будь-який банк розпоряджається (шляхом надання кредиту), головним чином, чужими засобами. У складі кредитних ресурсів комерційного банку власний капітал займає, як правило, не більше 10%.
До активних операцій (друга група) ставляться вельми різноманітні угоди, що об'єднуються в одну групу тому, що банк, здійснюючи їх, забезпечує клієнтові можливість одержання необхідних йому коштів. Це досягається різними способами: або банк надає клієнту кошти за кредитним договором, або купує у нього боргова вимога до третьої особи або до третіх осіб (облікова чи дисконтна операція), або приймає на себе відповідальність за клієнта перед третьою особою (гарантійний, акцептний кредит) .
Операції третьої групи утворюють виконуються банком різні платежі: оплату чеків, вчинення переказів, отримання платежів за векселями та іншими документами і т.д.
До іншими операціями (четверта група) належать, наприклад, покупка і продаж валютних і фондових цінностей, сприяння розміщенню акцій і облігацій, прийом на зберігання цінних паперів.
Стосовно до спеціальної правоздатності банків законодавство встановило наступні правила: 1) виключне право банків на здійснення банківських операцій, включаючи ощадні, яке виражається в забороні всім іншим підприємствам здійснювати зазначені операції. Інші кредитні установи мають право здійснювати банківські операції на підставі ліцензії Банку Росії, за винятком ощадних (див. § 2 цієї глави), 2) примусова спеціалізація банків, яка виражається в забороні їм займатися діяльністю у сфері матеріального виробництва і торгівлі матеріальними цінностями, а також по всіма видами страхування, за винятком страхування валютного і кредитного ризику.
Інші види операцій, що здійснюються комерційними банками Для здійснення банківських операцій потрібна ліцензія Банку Росії (ст. 13 Закону про банківську діяльність). Для здійснення другої і третьої груп операцій, що здійснюються комерційними банками, ліцензії не потрібно.
Список літератури
Агарков М. М. Основи банкового права. Курс лекцій.