Види комерційних банків

Особливість державного комерційного банку полягає в тому, що його статутний капітал належить державі. Державні комерційні банки забезпечують проведення політики держави в галузі кредитування господарства, впливають на інвестиційні, посередницькі та розрахункові операції, а через них - і на економічний стан клієнтури. Вони обслуговують найважливіші галузі господарства, які визначають положення країни в системі міжнародних економічних відносин, кредитування яких недостатньо вигідно приватному капіталу. Ринкова частка 10 найбільших банків, контрольованих державою, - Ощадбанку, Газпромбанку, ВТБ, Банку Москви, Россельхозбанка, ВТБ 24, ВТБ Північно-Захід, Ак Барс банку, Транскредитбанка, Ханти-Мансійського Банку - на січень 2008 року складе 46% сукупних активів російської банківської системи. А «у цілому через держкорпорації і місцеві адміністрації держава контролює більше половини банківських активів. Новими лідерами фінансового ринку можна назвати Газпромбанк, групи ВТБ і Россельхозбанк. За 10 років вони зросли в рази. Так, ВТБ в 1998 році займав всього 2,5% ринку, за даними МПФА, але шляхом поглинань розмір його групи розрісся до 8,6% ринку. Ощадбанк контролює 23-28% банківських активів. Устойчивое развитие государственных банков отчасти обусловлена унаследованной советской инфраструктурой (многочисленная филиальная сеть) и государственными заказами на обслуживание государственных организаций и местных властей. ³ Сталий розвиток державних банків почасти обумовлена ​​успадкованої радянської інфраструктурою (численна мережа філій) та державними замовленнями на обслуговування державних організацій та місцевої влади. Із зростанням могутності держбанків додається такий чинник, як «ефект масштабу», великі банки мають низькі питомі витрати і вихід на дешеві міжнародні позики. Специфіка системи рефінансування Банку Росії і підтримки ліквідності з боку Мінфіну може призвести до привілейованого становища держбанків і завищення витрат рефінансування для інших банків.

1.2 Приватні комерційні банки

На відміну від державних банків, які мають цільову функцію, безпосередньою метою діяльності приватних комерційних банків є максимізація прибутку. У більшості економічно розвинених країн приватні комерційні банки виникли в середині 19-го століття, коли в ході індустріалізації створювалися великі промислові підприємства, будувалися залізниці та інші елементи транспортної інфраструктури, що вимагало значних грошових вкладень. Їх здійснювали, в тому числі, і приватні комерційні банки. Необхідні кошти вони мобілізували спочатку за рахунок випуску акцій, а потім і за рахунок залучення коштів клієнтів на банківські рахунки.

Традиційними операціями приватних комерційних банків є залучення коштів юридичних і фізичних осіб на поточні та термінові рахунки, кредитування корпоративних і приватних клієнтів, расчетнокассовое обслуговування своїх клієнтів. Проте, сучасні приватні комерційні банки надають своїм клієнтам не лише традиційні послуги. Асортимент банківських послуг значно розширився. Банки залучають кошти своїх клієнтів в самі різні внески, випускають векселі та сертифікати, надають клієнтам короткострокові кредити, здійснюють інвестиційне кредитування, трастове управління майном, здійснюють консультаційне обслуговування своїх клієнтів і т. д. Широкий спектр банківських послуг, що надаються приватними комерційними банками своїм клієнтам, дозволяє назвати їх універсальними банками. Приватні банки в Росії стрімко програють конкуренцію державним. На частку 10 найбільших кредитних організацій з контролем держави припадає майже половина активів усього банківського сектора ^4, що дає стабільність нашій фінансовій системі, але уповільнює її розвиток.

1.3 Кооперативні комерційні банки

Фактично одночасно з приватними комерційними банками почали виникати кооперативні банки. В основі створення таких банків лежало добровільне об'єднання їх учасників - фізичних осіб. Кооперативні банки мали на меті надання колективної фінансової допомоги окремим членам кооперативу. Кооперативні банки виникали в багатьох секторах економіки: у сільському господарстві, у житловому будівництві, торгівлі та інших. Наприклад, сільськогосподарські кооперативи створювалися за рахунок грошових внесків селян - їх безпосередніх учасників, за рахунок цих внесків вони постачали своїх членів насінням і добривами, надавали їм у разі необхідності короткострокові кредити. Кооперативи, що діяли в різних галузях економіки, є попередниками сучасних кооперативних банків, які надають різноманітні банківські послуги вже не тільки своїм учасникам, а й будь-яким іншим клієнтам. Ця обставина робить кооперативні банки схожими на інші комерційні банки ^5.

РОЗДІЛ 2. КЛАСИФІКАЦІЯ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ ПО СПОСОБУ ФОРМУВАННЯ СТАТУТНОГО КАПІТАЛУ ТА У ТЕРИТОРІЇ ДІЯЛЬНОСТІ

2.1 Комерційні банки відкритого акціонерного типу

За способом формування статутного капіталу банки поділяються на акціонерні (відкритого і закритого типу) і пайові. Слід зазначити, що для нинішнього етапу характерне перетворення пайових банків в акціонерні й створення нових банків у формі акціонерних товариств.

У комерційних банках відкритого акціонерного типу акціонери несуть відповідальність за зобов'язаннями банку тільки у межах вартості приналежних їм акцій. Серед акціонерів банку слід розрізняють засновників та інших учасників. Під засновниками маються на увазі юридичні та фізичні особи, які прийняли рішення про заснування банку, які займаються його організацією і володіють необхідними засобами для формування його статутного капіталу.

Якщо банк представляє собою відкрите акціонерне товариство, то число його акціонерів не обмежена, якщо ж він є закритим акціонерним суспільством, то число його акціонерів не може бути більше 50. ⁶

Банки, утворені у формі відкритого акціонерного товариства, вправі проводити відкриту підписку на випущені ними акції - здійснюють розміщення акцій серед бажаючих, а акціонери вправі перепродати свої акції іншим особам без згоди засновників та інших акціонерів. Комерційним банкам форми ВАТ дозволяється проводити і закриту підписку, якщо це передбачено в Статуті. У цьому випадку знову випущені акції розподіляють тільки серед його засновників або заздалегідь певного кола осіб.

2.2 Комерційні банки закритого акціонерного типу та пайові банки

Комерційні банки, утворені у формі закритого акціонерного товариства, не має права проводити відкриту підписку на випущені ними акції. Їх завжди розподіляють тільки серед засновників ЗАТ або заздалегідь певного кола осіб, а акціонери можуть перепродати свої акції переважно лише іншим акціонерам. Продати ж ці акції особі, яка не є учасником банку, може здійснюватися тільки за згодою інших акціонерів і відмову банку самому викупити їх.

Пайові комерційні банки можуть бути створені у формі товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ), товариства з додатковою відповідальністю (ТДВ). Організаційно правова форма ТДВ характерна для таких кредитних організацій, як кредитні спілки, товариства взаємного кредитування і т.п. Відповідальність осіб, які зробили внесок у статутний капітал банку, утвореного у формі ТОВ, за його зобов `язаннях обмежується вартістю внесених вкладів. Відповідальність осіб, які здійснили внесок у статутний капітал банку, утвореного у формі ТДВ, за його зобов'язаннями більше, так як вони несуть відповідальність не тільки вартістю своїх вкладів, а й своїм майном в однаковому для всіх вкладників кратному розмірі до вартості своїх вкладів. Пайові банки не випускають свої акції, їх статутний капітал формується одним або кількома особами шляхом внесення вкладів - паїв у грошовій формі або у вигляді будівель, приміщень і т.п. Частка кожної особи в статутному капіталі визначена в установчих документах. Загальне число учасників пайових банків - засновників, і решти пайовиків - не повинно перевищувати 50 осіб. ⁷ Продати свою частку в статутному капіталі вони можуть тільки іншим учасникам, а стороннім особам тільки за згодою інших учасників. При формуванні статутного капіталу пайового банку використання коштів бюджетів усіх рівнів, державних позабюджетних фондів і засобів, що знаходяться у віданні федеральних органів державної влади, можливе тільки на підставі спеціальних законодавчих актів.

Рішення про заснування банку приймають загальні збори його засновників. Там же обирають раду директорів, відбувається затвердження на посаді керівників виконавчих органів банку і головного бухгалтера, а також бізнес-план і план прибутків і витрат, приймають Статут - основний установчий документ банку, у якому визначається організаційно правова форма створюваного банку, його офіційне найменування, місцезнаходження, порядок формування статутного капіталу, порядок управління діяльністю банку, перелік операцій, які банк передбачає здійснювати, порядок його ліквідації та реорганізації (якщо банк створюється у формі ВАТ і ЗАТ, то окрім статуту, приймають рішення про емісію його акцій). Пайові комерційні банки крім статуту, приймають засновницький договір, у якому визначають склад засновників, розмір статутного капіталу, частку кожного засновника в статутному капіталі, порядок і строки внесення вкладів у статутний капітал, порядок розподілу прибутку між засновниками та іншими учасниками, порядок їх виходу з членів учасників пайового банку. ⁸

2.3 Класифікація комерційних банків по території діяльності

По території діяльності можна виділити великі комерційні банки та регіональні комерційні банки. До великих віднесемо ті комерційні банки, діяльність яких виходить за регіональні рамки - це міжрегіональні, національні та міжнародні банки. У цілому вони в силу економії від масштабу мають більше можливості для максимізації прибутку, а отже більш конкурентноздатні в порівнянні з регіональними банками, проте більш інертні щодо змін на регіональних ринках і переваг клієнтів. Розглянемо докладніше специфіку регіональних комерційних банків.

Регіональний банк представляє собою фінансово-кредитний центр територіального співтовариства, створює цілісне фінансово-кредитна простір, сприяє його оптимізації. Регіональний банк може виконувати наступні функції: координувати загальнорегіональними економічні інтереси і оптимально поєднує інтереси бізнес структур та населення регіону; координує і перерозподіляє основні фінансово-кредитні ресурси всередині регіону, привертає зовнішні ресурси в інтересах розвитку регіону; гарантує збереження і приріст ресурсів у регіоні.

На відміну від міжнародних та національних банків, регіональні банки краще ознайомлені з діловою репутацією господарюючих суб'єктів, мають напрацьовані зв'язки з адміністрацією, володіють гнучкими схемами роботи з клієнтами, а отже, регіональні банки більш адекватно оцінюють економічну ситуацію та її перспективи, обслуговують середніх і дрібних клієнтів , підтримують контакт з ними, враховують їх обмежені можливості і специфічні проблеми. Регіональні комерційні банки зацікавлені у створенні умов, при яких ресурси не будуть йти з регіону. Проте в даний час двома основними фінансовими обмеженнями в посередницькій діяльності регіональних банків є розбіжність термінів погашення активів і пасивів, а також низькі темпи накопичення капіталу. Ці обмеження на зростання присутні у всіх банків Російської Федерації. Також причиною, яка стримує розвиток банківського сектора конкретного регіону, є неефективна інвестиційна діяльність банківського сектора, що виражається у відсутності доступу реального сектора економіки до необхідних фінансово-кредитних ресурсів. ⁹

Можна виділити наступні специфічні особливості регіональних комерційних банків у зіставленні з національними і міжнародними:

По-перше, регіональні комерційні банки обслуговують переважно середніх і дрібних клієнтів, враховуючи їх обмежені можливості і специфічні проблеми; мають завищені відсоткові ставки за кредитами в регіонах; так само регіональний ринок банківських послуг залежить від іногородніх банків.

З позиції інтересів регіону можна виділити наступні позитивні моменти: регіональні банки за рахунок внутрішніх джерел та коштів державних і приватних інвесторів сприяють розвитку економіки регіону; розвитку інформаційних і телекомунікаційних технологій; насичення регіону банківськими послугами.

До уразливих місцях регіональних комерційних банків слід віднести:

- Переважання в депозитній базі коротко-і середньострокових коштів, що призводить до високого ризику ліквідності;

- Низький рівень капіталізації регіональних банків щодо концентрації капіталу в секторі нефінансових підприємств;

- Непрозора структура власності;

- Можлива експансія позарегіональних банків, що містять мережу регіональних філій;

- Обмеженість ринку капіталу;

- Відносний недолік методів та інструментарію.

Як відомо, Агентство з іпотечного житлового кредитування збирається підписувати зі своїми агентами договори купівлі-продажу заставних на кредити із зазначенням ставок і обсягів рефінансування. При викупі заставних на кредити зі ставками нижче рекомендованих у договорі купівлі-продажу Агентство з іпотечного житлового кредитування введе дисконт. При цьому мінімальна ставка, зазначена в проекті договору, становить 12%, що на 1,25 процентного пункту вище нинішньої. Перепродувати агентству кредит, виданий за ставкою 10,75%, можна буде з 5%-ним дисконтом. На думку кредитного брокера "Фосборн Хоум" Василя Бєлова це призведе до того, що регіональні комерційні банки фактично будуть витіснені з ринку. ^{10 Тому} що за таких умов банк або оператор не запрацює нічого, це буде невигідно, і ставку треба буде підняти. Регіональних операторів ніщо не обмежує в цьому. Запропонована схема не дозволить регіональним банкам отримувати прибуток, погоджується. Таким чином, обсяг видачі іпотеки перерозподілиться на користь державних банків, а саме - Ощадбанку і ВТБ-24. На цьому тлі регіональні банки не витримують конкуренції, змушені припиняти або істотно скорочувати видачу іпотеки. Особливо це відчутно в ситуації дефіциту ліквідності (до цього в регіональних банків була можливість фондуватися за кордоном, тому вони не орієнтувалися на власну ресурсну базу).

Слід зазначити, що в даний час регіональні банки повинні об'єктивно орієнтуватися на коригування стратегій, що склалися в період кредитної експансії, в напрямку більш консервативних підходів. Дана обставина набуває особливої ​​актуальності в світлі нестійкості міжнародних фінансових ринків, загострення конкуренції на російському ринку банківських послуг, у тому числі внаслідок зростання участі іноземного капіталу та розширення регіональної мережі найбільших банків.

РОЗДІЛ 3 КЛАСИФІКАЦІЯ комерційних банків за масштабами діяльності, за типом виконуваних операцій, частки іноземних інвестицій у статутному капіталі, в залежності від участь в електронних платіжних системах та від наявності філій. Висновки та рекомендації щодо розвитку конкретних видів комерційних банків

3.1 Класифікація комерційних банків за масштабами діяльності

За масштабами діяльності розрізняють оптові та роздрібні комерційні банки.

Гуртові комерційні банки обслуговують невелику кількість великих клієнтів, а потрібні різні ресурси залучають на фінансовому ринку.

Роздрібні комерційні банки акумулюють гроші безлічі клієнтів, невеликі за обсягом. Для ефективного функціонування роздрібних комерційних банків необхідна розвинена інфраструктура. Активність банків на роздрібному ринку в першу чергу визначається тенденціями його розвитку, можливістю отримання додаткового доходу та диверсифікації ризиків їх діяльності.

В останні роки російські комерційні банки серйозну увагу стали приділяти роботі з населенням. Цією діяльністю стали займатися навіть ті кредитні організації, які традиційно вважалися корпоративними (Внешторгбанк). Більш того, на вітчизняному ринку відбулися серйозні банківські злиття, що дозволили типово корпоративним банкам набути статусу роздрібних ^11. Це пояснюється зокрема тим, що фізичні особи більш лояльні до низької процентної ставки за вкладами (депозитами) і високої ставки за кредитами, ніж корпоративні. В умовах різкого зниження Банком Росії ставки рефінансування, істотно знизилася процентна маржа за кредитними операціями банків з корпоративними клієнтами. Масштабні операції з роздрібними клієнтами дозволяють отримувати прибутки навіть в умовах стагнації економіки. Ризики за такими операціями значно нижче, ніж за операціями з корпоративними клієнтами.

На розвиток роздрібного ринку в Росії безпосередньо впливає і відсутність альтернативних загальнодоступних інструментів вкладення коштів (на фондовому ринку). Можливості фізичних осіб по вкладенню коштів в інвестиційні інструменти фондового ринку в Росії сьогодні дуже обмежені і доступні лише невеликому колу інвесторів з доходами вище середніх. У зв'язку з цим спостерігається стабільне збільшення залишків на рахунках фізичних осіб у комерційних банках при одночасному зниженні банківських ставок по депозитах. Поступове зростання довіри з боку громадян до банківської системи Росії, який частково обумовлений появою на російському роздрібному ринку іноземних банків, а також структурними змінами у банківському секторі, виразилися в укрупненні і консолідації багатьох банків, у свою чергу виступає істотним стимулом до споживання роздрібних банківських послуг для населення.

Розвитку роздрібного ринку банківських послуг сприяє і підвищений інтерес до даного сегменту з боку комерційних банків, обумовлений, зокрема, зниженням прибутковості традиційних напрямів банківського бізнесу, включаючи кредитування корпоративних клієнтів. Так, значна частина великих корпоративних позичальників, отримавши доступ до міжнародних ринків позикового капіталу, привертає там необхідне фінансування безпосередньо за ставками міжнародного ринку. У зв'язку з цим спостерігається падіння прибутковості традиційних активних банківських операцій з кредитування корпоративних позичальників. З метою підтримки банківської маржі на колишньому (прибутковому) рівні комерційним банкам доводиться освоювати нові сегменти ринку банківських послуг, у тому числі у сфері роздрібних фінансів.

3.2 Класифікація комерційних банків за типом виконуваних операцій, частки іноземних інвестицій у статутному капіталі, в залежності від участь в електронних платіжних системах та від наявності філій

За типом виконуваних операцій розрізняють спеціалізовані і універсальні комерційні банки.

Спеціалізовані банки обмежують власну роботу невеликим одиницею операцій або ж функціонують у вузькому секторі ринку, або ж обслуговують окремі галузі економіки (ощадні, іпотечні, банки споживчого кредиту, банки підтримки, гарантійні). У багатьох комерційних банків яскраво виражена галузева орієнтація.

Універсальні банки виконують широкий спектр банківських операцій, охоплюють багато секторів грошового ринку та галузей економіки.

У залежності від частки іноземних інвестицій у статутному капіталі комерційні банки можна розділити на три групи: комерційні банки без частки іноземних інвестицій у статутному капіталі, спільні банки та іноземні банки.

Спільні банки - банки, чий статутний капітал формується за рахунок коштів резидентів і нерезидентів, а статутний капітал іноземних комерційних банків формується виключно за рахунок коштів нерезидентів, їх діяльність регулюється крім Закону про банки законодавчими актами України про іноземні інвестиції ^12. З одного боку поява іноземних і змішаних комерційних банків збільшує довіру з боку клієнтів, а з іншого - знижує темпи розвитку національних фінансових інститутів і перетягують частину національного доходу, тому напрошується висновок про необхідність стримувати експансію іноземного капіталу, як у банківський сектор, так і в реальний сектор економіки.

У залежності від участь в електронних платіжних системах можна класифікувати комерційні банки таким чином:

- Комерційні банки з сучасними системами передачі і обробки інформації. Такий тип банків переважає в Росії.

- Комерційні банки передбачають механізм розрахунку з використанням електронних пластикових карт. У порівнянні з розвиненими країнами не отримали широкого розповсюдження.

- Комерційні банки, що дозволяють виробляти систему розрахунків через мережу онлай ^13. Тільки починають розвиватися в Росії.

Слід зазначити, що комп'ютерна революція зробила глибокий вплив на характер і технологію грошових розрахунків. Розвиток одержали дві системи автоматизованих розрахунків: роздрібні системи електронних розрахунків і міжбанківські системи перекладу засобів. При виконанні розрахункових функцій паперові носії замінені магнітними, на яких вони мають формат, зручний для швидкісної обробки на ЕОМ. Це особливо зручно при здійсненні масових, регулярно повторюваних платежів. Банківські автомати встановлюються в приміщеннях готелів, супермаркетів, університетських будинків, вокзалів і т.д.

Автомати нинішнього покоління дозволяють виконувати наступні операції:

- Зняття грошей з поточного або ощадного рахунки в банку;

- Отримання позики в межах відкритого ліміту;

- Депонування грошей на рахунку з одночасним отриманням депозитної квитанції;

- Одержання в будь-який момент про стан рахунку клієнта в банку;

- Переказ коштів з одного рахунку на інший;

- Обмін іноземних банкнот на місцеву валюту ^14.

Банківські автомати представляють велику зручність для клієнтів банку, тому що знижують необхідність поїздок у банк для здійснення повсякденних операцій.

Термінали в торгових точках перебувають в експериментальній стадії. Їх поширення дозволить здійснювати оплату повсякденних покупок у магазинах, кафе і ресторанах, бензоколонках і т.д.

Ще одна фінансова нововведення - банківське обслуговування вдома, так званий онлайн банкінг ^15. Це комплекс послуг по наданню клієнтам банку фінансової інформації, а також здійсненню з їх ініціативи банківських угод з передачею інформації з телефонних ліній, він припускає наявність у клієнта персонального комп'ютера.

Залежно від наявності філій можна розділити комерційні банки на банки, мають філії і таких не мають.

Комерційні банки може організовувати філії і представництва з метою оперативного кредитно-розрахункового обслуговування клієнтів, територіально віддалених від місця розташування банку, він. Філії банку - це відокремлені структурні підрозділи, розташовані поза місцем його знаходження і здійснюють всі або частину її функцій. Філія не є юридичною особою. Він укладає договори і веде іншу господарську діяльність від імені комерційного банку, його створив.

3.3 Висновки та рекомендації щодо розвитку конкретних видів комерційних банків

Виходячи з вищевикладеного можна скласти таблицю клаввіфікацій комерційних банків за різними ознаками (Таблиця 1).

Таблиця 1

Класифікація комерційних банків за різними критеріями.

Ми з'ясували наступні тенденції типів комерційних банків на російському ринку:

- Посилення конкурентних переваг державних комерційних банків у порівнянні з приватними;

- Ослаблення позицій регіональних комерційних банків;

- Підвищення частки роздрібних комерційних банків;

- Превалювання частки комерційних банків з розвиненою мережею філій.

На нашу думку, для інтенсифікації економічного розвитку слід акцентувати зусилля на розвитку регіональних приватних комерційних банків без участі іноземного капіталу в статутному фонді. Це послужить посиленню конкуренції на фінансовому ринку та інтенсифікації фінансових інновацій.

Посиленню позицій регіональних приватних комерційних банків на ринку можуть сприяти такі заходи:

1. Підвищення обсягів випуску іпотечних паперів банками, вдосконаленням заставного законодавства та законодавства, спрямованого на захист прав кредиторів. Це дозволить досягти скорочення вартості кредиту і тим самим збільшення доступності кредитних ресурсів для позичальників, як для фізичних, так і для осіб.

2. Збільшення вкладів населення в структурі пасивів комерційних банків з метою формування стабільної ресурсної бази банків.

3. Переглянути процедури стягнення на заставлене майно та надання заставодержателям реальних прав з позасудового звернення стягнення на предмет застави, введення системи державної реєстрації застав у відношенні будь-якого виду майна та прав, спрощення позасудового порядку звернення стягнення на заставлене майно, а також встановити на законодавчому рівні процедури переведення на покупця заставленого права вимоги при його реалізації на публічних торгах з метою підвищення ефективності інституту застави банківського кредиту.

4. формування критеріїв угрупування різних банківських інститутів і диференціація методів і принципів регулювання їх діяльності в залежності від приналежності до тієї чи іншої групи для вдосконалення статистичного обліку на рівні регіональних приватних комерційних банків.

5. Підвищення довіри до банківської системи з боку населення і приватного бізнесу шляхом підвищення прозорості банківської діяльності.

6. Посилення конкурентоспроможності регіональних приватних комерційних банків шляхом розвитку системи рефінансування діяльності комерційних банків з боку Центрального Банку РФ, у тому числі шляхом збільшення переліку інструментів, під заставу яких Банк Росії буде рефінансувати регіональні приватні комерційні банки.

ВИСНОВОК

Класифікацію комерційних банків за різними критеріями ми узагальнили в таблиці.

Серед комерційних банків за формою власності виділяють державні, кооперативні та приватні комерційні банки.

Особливість державного комерційного банку полягає в тому, що його статутний капітал належить державі. Державні комерційні банки забезпечують проведення політики держави в галузі кредитування господарства, впливають на інвестиційні, посередницькі та розрахункові операції, а через них - і на економічний стан клієнтури. На відміну від державних банків, які мають цільову функцію, безпосередньою метою діяльності приватних комерційних банків є максимізація прибутку. Приватні комерційні банки залучають кошти юридичних і фізичних осіб на поточні та термінові рахунки, кредитування корпоративних і приватних клієнтів, расчетнокассовое обслуговування своїх клієнтів, випускають векселі та сертифікати, надають клієнтам короткострокові кредити, здійснюють інвестиційне кредитування, трастове управління майном, здійснюють консультаційне обслуговування своїх клієнтів і т. д. Одночасно з приватними комерційними банками почали виникати кооперативні банки. В основі створення таких банків лежало добровільне об'єднання їх учасників - фізичних осіб. Кооперативні банки мали на меті надання колективної фінансової допомоги окремим членам кооперативу.

За способом формування статутного капіталу банки поділяються на акціонерні (відкритого і закритого типу) і пайові. Слід зазначити, що для нинішнього етапу характерне перетворення пайових банків в акціонерні й створення нових банків у формі акціонерних товариств. У комерційних банках відкритого акціонерного типу акціонери несуть відповідальність за зобов'язаннями банку тільки у межах вартості приналежних їм акцій. Комерційні банки, утворені у формі закритого акціонерного товариства, не має права проводити відкриту підписку на випущені ними акції. Їх завжди розподіляють тільки серед засновників ЗАТ або заздалегідь певного кола осіб, а акціонери можуть перепродати свої акції переважно лише іншим акціонерам. Пайові комерційні банки можуть бути створені у формі товариства з обмеженою відповідальністю (ТОВ), товариства з додатковою відповідальністю (ТДВ). Організаційно правова форма ТДВ характерна для таких кредитних організацій, як кредитні спілки, товариства взаємного кредитування і т.п. Відповідальність осіб, які зробили внесок у статутний капітал банку, утвореного у формі ТОВ, за його зобов `язаннях обмежується вартістю внесених вкладів. Пайові банки не випускають свої акції, їх статутний капітал формується одним або кількома особами шляхом внесення вкладів - паїв у грошовій формі або у вигляді будівель, приміщень і т.п.

По території діяльності можна виділити великі комерційні банки та регіональні комерційні банки. До великих віднесемо ті комерційні банки, діяльність яких виходить за регіональні рамки - це міжрегіональні, національні та міжнародні банки. У цілому вони в силу економії від масштабу мають більше можливості для максимізації прибутку, а отже більш конкурентноздатні в порівнянні з регіональними банками, проте більш інертні щодо змін на регіональних ринках і переваг клієнтів. Регіональний банк представляє собою фінансово-кредитний центр територіального співтовариства, створює цілісне фінансово-кредитна простір, сприяє його оптимізації. Регіональний банк може виконувати наступні функції: координувати загальнорегіональними економічні інтереси і оптимально поєднує інтереси бізнес-структур і населення регіону; координує і перерозподіляє основні фінансово-кредитні ресурси всередині регіону, привертає зовнішні ресурси в інтересах розвитку регіону; гарантує збереження і приріст ресурсів у регіоні.

На відміну від міжнародних та національних банків, регіональні банки краще ознайомлені з діловою репутацією господарюючих суб'єктів, мають напрацьовані зв'язки з адміністрацією, володіють гнучкими схемами роботи з клієнтами, а отже, регіональні банки більш адекватно оцінюють економічну ситуацію та її перспективи, обслуговують середніх і дрібних клієнтів , підтримують контакт з ними, враховують їх обмежені можливості і специфічні проблеми.

За масштабами діяльності розрізняють оптові та роздрібні комерційні банки. Гуртові комерційні банки обслуговують невелику кількість великих клієнтів, а потрібні різні ресурси залучають на фінансовому ринку. Роздрібні комерційні банки акумулюють гроші безлічі клієнтів, невеликі за обсягом. Для ефективного функціонування роздрібних комерційних банків необхідна розвинена інфраструктура. Активність банків на роздрібному ринку в першу чергу визначається тенденціями його розвитку, можливістю отримання додаткового доходу та диверсифікації ризиків їх діяльності.

Розвитку роздрібного ринку банківських послуг сприяє і підвищений інтерес до даного сегменту з боку комерційних банків, обумовлений, зокрема, зниженням прибутковості традиційних напрямів банківського бізнесу, включаючи кредитування корпоративних клієнтів.

За типом виконуваних операцій розрізняють спеціалізовані і універсальні комерційні банки. Спеціалізовані банки обмежують свою діяльність невеликим одиницею операцій або ж функціонують у вузькому секторі ринку, або ж обслуговують окремі галузі економіки (ощадні, іпотечні, банки споживчого кредиту, банки підтримки, гарантійні). Універсальні банки виконують широкий спектр банківських операцій, охоплюють багато секторів грошового ринку та галузей економіки.

У залежності від частки іноземних інвестицій у статутному капіталі комерційні банки можна розділити на три групи: комерційні банки без частки іноземних інвестицій у статутному капіталі, спільні банки та іноземні банки.

Залежно від участі в електронних платіжних системах можна класифікувати комерційні банки таким чином:

- Комерційні банки з сучасними системами передачі і обробки інформації. Такий тип банків переважає в Росії.

- Комерційні банки передбачають механізм розрахунку з використанням електронних пластикових карт. У порівнянні з розвиненими країнами не отримали широкого розповсюдження.

- Комерційні банки, що дозволяють виробляти систему розрахунків через мережу онлай. Тільки починають розвиватися в Росії.

Залежно від наявності філій можна розділити комерційні банки на банки, мають філії і таких не мають.

Ми виявили такі основні тенденції типів комерційних банків на російському ринку:

- Посилення конкурентних переваг державних комерційних банків у порівнянні з приватними;

- Ослаблення позицій регіональних комерційних банків;

- Підвищення частки роздрібних комерційних банків;

- Превалювання частки комерційних банків з розвиненою мережею філій.

На нашу думку, для інтенсифікації економічного розвитку слід акцентувати зусилля на розвитку регіональних приватних комерційних банків без участі іноземного капіталу в статутному фонді. Це послужить посиленню конкуренції на фінансовому ринку та інтенсифікації фінансових інновацій.

З цією метою необхідно сприяти створенню механізмів рефінансування, надання довгострокового фінансування регіональним приватним банкам, збільшення капіталізації.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Закон Російської Федерації «Про банки і банківську діяльність»

2. Федеральний закон про ринок цінних паперів (N 39-ФЗ від 22 квітня 1996 року)

3. Фактори сталого розвитку регіонів Росії: книга 3 (монографія) / За ред. Н.І. Горбачова. - СПб.: Пітер, 2009, 502 с.

4. Кідуелл Д.С., Петерсон Р.Л., Блекуелл Д.У. Фінансові інститути, ринки і гроші. - СПб.: Пітер, 2000, 752 с.

5. Костюченко А.С. Банківська автоматизована система безготівкових розрахунків. / / Проблеми економіки № 3, 2006, С.259 - 261.

6. Мілюков А.І. Банківська система Росії: якість банківської діяльності та управління / / Гроші і кредит. - М., № 2, 2006, С.59 - 63.

7. Тавас А.М. Банківська справа: управління кредитною організацією. - М.: Видавництво - торгова корпорація «Дашков і Ко», 2007, 668 с.

8. Хамітов К.І. Становлення сучасної банківської системи Росії. / / Питання економічних наук, № 4, 2006, С. 202 - 205.