Банківські пластикові карти

Картки з магнітною смугою є на сьогоднішній день найбільш поширеними - в обігу знаходиться понад двох мільярдів карт такого типу. Магнітна смуга розташовується на зворотній стороні картки і, відповідно до стандарту ISO 7811, складається з трьох доріжок. З них два призначені для зберігання ідентифікаційних даних, а на третю можна записувати інформацію (наприклад, поточне значення ліміту дебетової картки). Однак через невисоку надійності багаторазово повторюваного процесу запису / зчитування, запис на магнітну смугу, як правило, не практикується, і такі карти використовуються тільки в режимі зчитування інформації. Захищеність карт з магнітною смугою істотно вище, ніж у карт зі штрих-кодом. Однак і такий тип карт щодо уразливий для шахрайства. Тим не менш, розвинена інфраструктура існуючих платіжних систем і, в першу чергу, світових лідерів «карткового» бізнесу - компаній MasterCard / Europay є причиною інтенсивного використання карток з магнітною смугою і сьогодні. Відзначимо, що для підвищення захищеності карток системи VISA та MasterCard / Europay використовуються додаткові графічні засоби захисту: голограми та нестандартні шрифти для ембосування. На лицьовій стороні картки з магнітною смугою зазвичай вказується: логотип банку-емітента, логотип платіжної системи, номер картки (перші 6 цифр - код банку, такі 9 - банківський номер картки, остання цифра - контрольна, останні чотири цифри нанесені на голограму), термін дії картки, ім'я власника картки; на зворотному боці - магнітна смуга, місце для підпису.
У смарт-картах носієм інформації є вже мікросхема. У найпростіших з існуючих смарт-карт - карт пам'яті - обсяг пам'яті може мати величину від 32 байт до 16 кілобайт. Ця пам'ять може бути реалізована або у вигляді ППЗУ (ЕРRОМ), яке допускає одноразовий запис і багаторазове зчитування, або у вигляді ЕСППЗУ (EEPROM), допускає і багаторазове зчитування, і багатократну запис. Карти пам'яті поділяються на два типи: з незахищеною (повнодоступна) і захищеною пам'яттю. У картах першого типу немає ніяких обмежень на читання і запис даних. Доступність всієї пам'яті робить їх зручними для моделювання довільних структур даних, що є важливим у деяких додатках. Карти з захищеною пам'яттю мають область ідентифікаційних даних і одну або кілька прикладних областей. Ідентифікаційна область карт допускає лише одноразовий запис при персоналізації, і надалі доступна тільки на зчитування. Доступ до прикладних областях регламентується і здійснюється при пред'явленні відповідного ключа. Рівень захисту карт пам'яті вище, ніж у магнітних карт, і вони можуть бути використані в прикладних системах, в яких фінансові ризики, пов'язані з шахрайством, відносно невеликі. Що ж стосується вартості карт пам'яті, то вони дорожчі, ніж магнітні картки. Проте останнім часом ціни на них значно знизилися у зв'язку з удосконаленням технології і зростанням обсягів виробництва. Вартість карти пам'яті безпосередньо залежить від вартості мікросхеми, яка визначається, у свою чергу, ємністю пам'яті.
Окремим випадком карт пам'яті є карти-лічильники, в яких значення, збережене в пам'яті, може змінюватися лише на фіксовану величину. Подібні карти використовуються в спеціалізованих програмах з передоплатою (плата за використання телефону-автомата, оплата автостоянки і т.д.)
Карти з мікропроцесором є по суті мікрокомп'ютери і містять усі відповідні основні апаратні компоненти: центральний процесор, ОЗУ, ПЗУ, ППЗУ, ЕСППЗУ. Параметри найбільш потужних сучасних мікропроцесорних карт співпадають з характеристиками персональних комп'ютерів початку вісімдесятих. Операційна система, що зберігається в ПЗУ мікропроцесорної карти, принципово нічим не відрізняється від операційної системи ПК і надає великий набір сервісних операцій і засобів безпеки. Операційна система підтримує файлову систему, що базується в ЕСППЗУ (ємність якого зазвичай перебуває в діапазоні 1-8 Кбайта, але може досягати і 64 Кбайт) і забезпечує регламентацію доступу до даних. При цьому частина даних може бути доступна тільки внутрішнім програмам картки, що разом з вбудованими криптографічними засобами робить мікропроцесорну карту високозахищених інструментом, який може бути використаний у фінансових додатках, що пред'являють підвищені вимоги до захисту інформації. Саме тому мікропроцесорні карти (і смарт-карти взагалі) розглядаються в даний час як найбільш перспективний вид пластикових карт. Крім того, смарт-карти є перспективним типом пластикових карток і з точки зору функціональних можливостей. Обчислювальні можливості смарт-карт використовувати, наприклад, одну і ту саму карту і в операціях з on-line авторизацією як багатовалютний електронний гаманець. Їх широке використання передбачається у системах VISA та Europay / MasterCard. У майбутньому, смарт-карти повинні повністю витіснити карти з магнітною смугою.
Приймаючи картку підприємства торгівлі / сервісу та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (або прийомну мережу).
Для роботи з пластиковими картками використовують POS-термінали і банкомати.
POS-термінали, або торгові термінали, призначені для обробки транзакцій при фінансових розрахунках з використанням пластикових карток з магнітною смугою і смарт-карт. Використання POS-терміналів дозволяє автоматизувати операції з обслуговування картки та істотно зменшити час обслуговування. Можливості та комплектація POS-терміналів варіюються в широких межах, проте типовий сучасний термінал оснащений пристроями читання як смарт-карт, так і карт із магнітною смугою, незалежною пам'яттю, портами для підключення ПІН-клавіатури (клавіатури для набору ПІН-коду), принтера, з'єднання з ПК чи з електронним касовим апаратом. Крім того, зазвичай POS-термінал буває оснащений модемом з можливістю автодозвону. POS-термінал має «інтелектуальними» можливостями - його можна програмувати. В якості мов програмування використовуються асемблер, а також діалекти C і Basic'а. Все це дозволяє проводити не тільки on-line авторизацію карток із магнітною смугою і смарт-карт, але і використовувати при роботі зі смарт-картами режим off-line з накопиченням протоколів транзакцій. Останні під час сеансів зв'язку передаються в процесинговий центр. Під час сеансу зв'язку POS-термінал може також приймати і запам'ятовувати інформацію, передану ЕОМ процесингового центру. В основному це бувають стоп-листи, але подібним же чином може здійснюватися і перепрограмування POS-терміналів.
Вартість POS-терміналів в залежності від комплектації, можливостей, фірми-виробника може змінюватися від декількох сотень до декількох тисяч доларів, проте зазвичай не перевищує півтора-двох тисяч. Розміри і вага POS-термінала порівняти з аналогічними параметрами телефонного апарату, а часто бувають і менше.
Банкомати - банківські автомати для видачі та інкасування готівки при операціях з пластиковими картками. Крім цього, банкомат дозволяє держателю картки отримувати інформацію про поточний стан рахунку (у тому числі і виписку на папері), а також, в принципі, проводити операції з перерахування коштів з одного рахунку на інший. Очевидно, що банкомат забезпечений пристроєм для читання карти, а для інтерактивної взаємодії з власником картки - також дисплеєм і клавіатурою. Банкомат оснащений персональної ЕОМ, яка забезпечує управління банкоматом і контроль його стану. Останнє дуже важливо, оскільки банкомат є сховищем готівкових грошей.
На сьогоднішній день більшість моделей розраховано на роботу в on-line режимі з картками з магнітною смугою, однак з'явилися й пристрої, здатні працювати зі смарт-картами і в off-line режимі.
Для забезпечення комунікаційних функцій банкомати оснащуються платами X.25, а, в деяких випадках, - модемами. Грошові купюри в банкоматі розміщуються в касетах, які, у свою чергу, знаходяться в спеціальному сейфі. Кількість касет визначає кількість номіналів купюр, які видаються банкоматом. Розміри касет регулюються, що дає можливість заряджати банкомат практично будь-якими купюрами.
Банкомати - стаціонарні пристрої солідних габаритів і ваги. Зразкові розміри: висота - 1,5 - 1,8 м ., Ширина і глибина - близько 1 м ., Вага - близько тонни. Більш того, з метою припинення можливих розкрадань їх монтують капітально. Банкомати можуть розміщуватися як в приміщеннях, так і безпосередньо на вулиці і працювати цілодобово.
Особливістю продажів і видач готівки по картках є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками «у борг» - товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час (не більше декількох днів). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банка-емітента залежить від платіжних повноважень, наданих клієнту і фіксуються класом картки.
Характер лімітів і умови їх використання можуть бути досить різноманітними. Однак в загальних рисах все зводиться до двох основних сценаріїв. Тримач дебетової картки повинен заздалегідь внести на свій рахунок у банку-емітенті деяку суму. Її розмір і визначає ліміт доступних коштів. При здійсненні розрахунків з використанням картки синхронно зменшується і ліміт. Контроль ліміту здійснюється при проведенні авторизації, яка при використанні дебетової картки є обов'язковою завжди. Для відновлення (або збільшення) ліміту власникові картки необхідно знову внести кошти на свій рахунок. Для забезпечення платежів власник картки може не вносити попередньо кошти, а отримати в банку-емітенті кредит. Подібна схема реалізується при оплаті за допомогою кредитної картки. У цьому випадку ліміт пов'язаний з величиною наданого кредиту, в рамках якого власник картки може витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, так і поновлюваним. Поновлення кредиту в залежності від договору з власником картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або певної її частини. Як кредитна, так і дебетова картки можуть бути також корпоративними. Корпоративні картки надаються компанією своїм співробітникам для оплати відрядження або інших службових витрат. Корпоративні картки компанії пов'язані з яким-небудь одним її рахунком. Картки можуть мати розділений і неподілений ліміти. У першому випадку кожному з власників корпоративних карток встановлюється індивідуальний ліміт. Другий варіант більше підходить невеликим компаніям і не передбачає розмежування ліміту. Корпоративні картки дозволяють компанії детально відстежувати службові витрати співробітників. Сімейні картки в певному сенсі аналогічні корпоративним - право твори платежів в рамках встановленого ліміту надається членам сім'ї власника картки. При цьому додатковим користувачам надаються окремі персоналізовані картки.
Банк-емітент, випускаючи картки і гарантуючи виконання фінансових зобов'язань, пов'язаних з використанням випущеної їм пластикової картки як платіжний засіб, сам не займається діяльністю, які забезпечують її прийом підприємствами торгівлі і сфери послуг. Ці завдання вирішує банк-еквайєр, що здійснює весь спектр операцій по взаємодії з точками обслуговування карток:
обробку запитів на авторизацію,
перерахування на розрахункові рахунки точок коштів за товари та послуги, надані по картках,
прийом, сортування і пересилку документів (паперових і електронних), що фіксують здійснення угод з використанням карток,
поширення стоп-листів (переліків карток, операції по яких з тих чи інших причин на сьогоднішній день припинені) та інші послуги.
Крім того, банк-еквайєр може здійснювати видачу готівки по картках, як у своїх відділеннях, так і через що належать йому банкомати. Банк може і суміщати виконання функцій еквайра та емітента. Слід зазначити, що основними, невід'ємними функціями банку-еквайра є фінансові, пов'язані з виконанням розрахунків і платежів точкам обслуговування. Що ж стосується перерахованих вище технічних атрибутів його діяльності, то вони можуть бути делеговані еквайєром спеціалізованим сервісним організаціям - процесинговим центрам. Виконання еквайєрами своїх функцій тягне за собою розрахунки з емітентами. Кожен банк-еквайєр здійснює перерахування коштів точкам обслуговування по платежах держателів карток банків-емітентів, які входять у цю платіжну систему. Тому відповідні кошти (а також, можливо, кошти, що відшкодовують видану готівку) повинні бути потім перераховані еквайєру цими емітентами. Оперативне проведення взаєморозрахунків між еквайєрами та емітентами забезпечується наявністю в платіжній системі розрахункового банку (одного або декількох), у якій банки - члени системи відкривають кореспондентські рахунки.
1.2 Види світових ю сс і ї ських платіжних с і з тим, сформованих з використанням пластикових карток
Платіжною системою називається сукупність методів і реалізують їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжного засобу. Одна з основних завдань, що вирішуються при створенні платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток входять в систему емітентів, проведення взаєморозрахунків і платежів. Ці правила охоплюють як чисто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на обладнання тощо, так і фінансові боку обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками , тарифи і т.д. Таким чином, з організаційної точки зору ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі і сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування платіжної системи необхідні і спеціалізовані нефінансові організації, що здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові та комунікаційні центри, центри технічного обслуговування і т.п. Процесинговий центр - спеціалізована сервісна організація - забезпечує обробку що надходять від еквайєрів (або безпосередньо з точок обслуговування) запитів на авторизацію та / або протоколів транзакцій - фіксованих даних про проведені за допомогою карток платежі і видачі готівки. Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, містить дані про банках - членах платіжної системи і власників карток. Центр зберігає відомості про ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази (off-line банк). В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит в банк-емітент авторізуемой картки. Очевидно, що центр забезпечує і пересилання відповіді банку-еквайєру. Крім того, на підставі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилає банкам-еквайєра (а, можливо, і безпосередньо в точки обслуговування) стоп-листи. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банків-емітентів у нових картках, здійснюючи їх замовлення на заводах і подальшу персоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена платіжна система може мати декілька процесингових центрів, роль яких на регіональному рівні можуть виконувати і банки-еквайєри. Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи доступ до мереж передачі даних. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації обумовлено необхідністю передачі великих обсягів даних між географічно розподіленими учасниками платіжної системи при авторизації карток у торговельних терміналах, при обслуговуванні карток у банкоматах, при проведенні взаєморозрахунків між учасниками системи та в інших випадках.
На даний момент найбільш відомі наступні світові платіжні системи:
· Visa;
· MasterCard;
· American Exdivss;
· Diners Club.
Visa - найбільша міжнародна платіжна система. Щорічний оборот по картах Visa перевищує 3 трл. дол США. Картки Visa приймаються більш ніж в 150 країнах світу. Visa відіграє вирішальну роль у впровадженні нових платіжних продуктів і технологій в інтересах 21 тис. фінансових установ, які перебувають її членами, а також в інтересах власників карт Visa.
Visa є найбільшою платіжною системою в Росії. Visa стала першою міжнародною карткою, випущеної в Росії на початку 80-х років. На сьогоднішній день Visa займає лідируючі позиції серед усіх міжнародних платіжних систем, представлених в Росії. За даними на кінець 2004 року, російськими банками-членами Visa випущено близько 15,5 мільйонів карток Visa. Щорічний оборот по картах Visa в Росії досяг 26 мільярдів доларів США, що є значним внеском у розвиток російської економіки, а також показником зростання довіри споживачів до карткових продуктів Visa як безпечного і зручного способу оплати товарів і послуг. У Росії карти Visa обслуговуються в понад 77 тисячах торгових точок і понад 17 тисячах банкоматів. Таким чином, Visa надає російським і іноземним власникам карток Visa найширшу мережу прийому пластикових карток у Росії.

Показники MasterCard Europe значно зросли у 2004 році, що свідчить про успішну діяльність компанії. У минулому році європейські власники карток використовували 111 млн. карт з логотипами MasterCard для вчинення майже 4,8 млрд. операцій. Сукупний оборот по картах склав 321 млрд. євро, що на 14,2% більше аналогічного показника 2003 року.

У всьому світі в минулому році 679,5 млн. карт з логотипами MasterCard були використані для здійснення майже 16,7 млрд. операцій. Сукупний оборот по картах MasterCard збільшився на 10,6% і склав 1,5 трильйона доларів США.
За підсумками 2004 р . в Росії випущено 8 млн. 159 тис. карт з логотипами MasterCard, з них 740 тис. розрахунково-кредитних карт MasterCard і 7 млн. 419 тис. карток Maestro.
Темпи приросту емісії в порівнянні з даними за 2003 р . за кредитними та дебетових продуктів MasterCard склали 81% і 36,8% відповідно.
За даними на 31 грудня 2004 р ., Сукупний оборот по картах з логотипами MasterCard ® (без урахування Maestro) досяг 2,83 млрд. дол США, що на 70,4% більше, ніж у січні-грудні 2003 р .
Протягом 2004 року за картками MasterCard (без урахування Maestro) було скоєно 11 млн. 80 тис. операцій, що на 64,8% більше в порівнянні з 2003 роком.
Протягом четвертого кварталу 2004 р . за кредитно-розрахунковим картками MasterCard було скоєно 3 млн. 52 тис. операцій, що на 65,1% більше, ніж за аналогічний період 2003 р ., Сукупний оборот по картах MasterCard зріс на 71,8% і склав 880 млн. дол США.
Кількість точок прийому кредитно-розрахункових карток MasterCard ® в Росії досягло 130 тис., що на 38,3% більше, ніж у минулому році. Картки Maestro на кінець 2004 року брали 71 тис. точок, що на 35,8% більше ніж на кінець 2003 р .
Visa і MasterCard розраховані на максимально широкі верстви населення. Ці дві системи контролюють більше 60% російського ринку (приблизно - 40% Visa і 25% MasterCard). Картку Visa можна відкрити більш ніж у 300 російських банках, a MasterCard - приблизно в 150 банках.
Клубні платіжні системи Visa і MasterCard позиціонують себе не тільки як засобу оплати. Картки «навантажені» великим додатковим сервісним пакетом. Власники карток отримують страховку при поїздках з дуже широким покриттям страхових ризиків: медична страховка, крадіжка багажу, затримка рейсу і т.д. У сервісний пакет входить можливість скористатися послугами VIP-залу в аеропорту, взяти напрокат автомобіль, забронювати номер в готелі і т.д. Розвинена і бонусна програма - чим більше утримувач витрачає по карті, тим більше він заробляє балів. Ці бали він може згодом обміняти на товари та послуги. Карти банківських платіжних систем теж допускають такі послуги, але забезпечують їх уже самі банки.
Вартість входження в «клубну» систему відповідає рівню обслуговування. Клубні карти орієнтовані на клієнтів з дуже високим рівнем доходу. Так для того, щоб відкрити звичайну картку Visa і Mastercard, достатньо суми в $ 100-200 доларів. А для відкриття рахунку на клубній картці потрібно покласти мінімум $ 2-3 тис. У рази буде відрізнятися і річне обслуговування: $ 5-30 проти $ 150-250.
4 квітня 2005, American Exdivss і банк «Російський Стандарт» оголосили про укладення угоди, згідно з яким банк отримує права на ексклюзивний випуск і просування кредитних продуктів American Exdivss в Росії.
У рамках угоди банк «Російський Стандарт» приступає до емісії перших у світі карт American Exdivss в російських рублях, а також отримує можливість випускати карти в доларах США. Банк «Російський Стандарт» буде просувати випускаються ним карти American Exdivss в Росії і забезпечувати повний клієнтський сервіс власникам карт, включаючи розрахунки і встановлення кредитних лімітів.
Стратегія розвитку American Exdivss передбачає можливість встановлення партнерських відносин з іншими банками в Росії для випуску ними власних карток, які приймаються в мережі обслуговування American Exdivss.
Diners Club International - одна із найстаріших платіжних систем в світі і один з лідерів з випуску карток для подорожей і розваг (картки T & E - travel and entertainment). Термін T & E увазі певну сферу використання картки: транспорт, готелі, ресторани, індустрія розваг, прокат автомобілів. Власник картки Diners Club International гарантовано отримує зручності, привілеї та знижки у зазначеній сфері. Крім оплати товарів і послуг, за карткою можна отримувати готівку в банкоматах, відділеннях банків та представництвах Diners Club по всьому світу. Кожному власникові надається набір сервісних послуг, який включає в себе всілякі страховки, організацію туристичних і ділових поїздок, безкоштовний доступ в бізнес-центри і салони (зали очікування) у найбільших аеропортах світу, послуги міжнародного телефонного зв'язку, різні системи бонусів і цілодобову інформаційну підтримку. Перш за все, картка розрахована на людей, що займаються професійною діяльністю, що мають стабільний, вище середнього рівня дохід і досить часто роблять ділові або туристичні поїздки. Існує два основних типи карток Diners Club: приватна і корпоративна. У даному випадку клієнту пропонується більше, ніж просте платіжний засіб. У його розпорядженні знаходиться «сервісна кошик», покликана захистити клієнта від будь-яких несподіванок під час ділових поїздок і відпочинку, включаючи будь-якого роду підтримку в представництвах Diners Club International по всьому світу. На жаль, в нашій країні переважна більшість людей, що здійснюють часті ділові поїздки по країні та за кордон, мало знайомі з самим поняттям T & E, що не дозволяє їм оцінити пропоновані вигоди. У Росії картки T & E ще не одержали належного поширення, що дозволяє говорити про пропозицію нового продукту для заможних клієнтів на російському ринку пластикових карт. Вже близько десяти років бій за російський ринок з монополістами ведуть вітчизняні платіжні системи - «Union card», «STB-card», «Золота корона» і ін Серед незалежних клієнтів попит на них невеликий, оскільки мережа прийому цих карток навіть у Росії значно менше, ніж у міжнародних. А за межами нашої країни скористатися ними можливе лише в окремих пунктах країн СНД. Питома вага платіжних систем з використанням карт в сукупній кількості емітованих карт представлений на рис. 2:

Рис. 2. Питома вага платіжних систем з використанням карт в сукупній кількості емітованих карт в 2004 році в Росії,% [2]
Розвиток національних платіжних систем стримується низкою причин: відсутністю сумісних програмно-технічних засобів; відмінністю в технології обробки операцій; відсутністю гарантій прийому банками-учасниками карт, емітованих в рамках однієї системи. Сьогодні на території Росії існує більше 70 одноемітентних платіжних систем, функціонування яких базується на різних технологічних платформах. Відсутність міжхостового інтерфейсу між процесинговими центрами цих систем призводить не тільки до локалізації пропозицій у сфері роздрібних послуг в межах області (району, міста), але і до подорожчання інфраструктури, призначеної для прийому банківських карт. Конкуренція і технологічні особливості функціонування зазначених систем перешкоджають їх інтеграції в найближчій перспективі, що є стримуючим чинником розвитку безготівкових розрахунків у сфері роздрібних платежів.
Разом з тим хотілося б відзначити позитивні моменти у розвитку російських платіжних систем. Один з них - реалізація на практиці двома провідними платіжними системами організаційно-технологічної платформи, що забезпечує при здійсненні операцій зі зняття готівки і оплаті товарів робіт і послуг взаємне обслуговування карт даних систем.
Інший позитивний момент - реалізація на території Російської Федерації різних карткових проектів у соціальній сфері, забезпечують підвищення ефективності функціонування адресних соціальних програм, пенсійних і соціальних виплат населенню. Зокрема, Уряд Московської області прийняло Постанову № 167/12 від 29 квітня 2002 року "Про впровадження в Московській області системи безготівкових розрахунків з використанням пластикових карток для забезпечення соціальних гарантій окремим категоріям громадян, які мають згідно з законодавством право на пільги». У Ярославлі впроваджується система «Соціальна карта жителя міста Ярославля», в Челябінську - «Соціальна карта жителя міста Челябінська». Обидва проекти планується реалізовувати на базі мікропроцесорних карт російської платіжної системи «Золота Корона».
Коротко охарактеризуємо основні російські платіжні системи.
Російська платіжна система «СТБ КАРД» була створена в 1992 році і працює в 82 суб'єктах Росії. Картки STB приймаються більш ніж в 2 тис. банкоматах та 5 тис. торгових підприємств Росії, України, Таджикистану, Узбекистану та Чехії. Банківські картки STB обслуговуються близько 900 відділеннями російських банків більш ніж в 550 містах і районних центрах. Оборот за картками становить близько $ 100 млн. на місяць. Карти беруть 3200 банкоматів в Росії і країнах СНД.
Платіжна система «Юніон Кард» - одна з найбільших і динамічно розвиваються російських платіжних систем. На поточний момент мережа торгово-сервісних підприємств «Юніон Кард» включає в себе понад 20 тис. підприємств та обслуговується 12 тис. терміналів. Загальна кількість карт системи «Юніон Кард» перевищує 4 млн. Основна частина емісії карт цієї системи розподілена в регіонах Росії. Понад 300 банків випускають і обслуговують картки за технологією «Юніон Кард".
Обсяг емісії карток російської платіжної системи «Золота Корона» за 2004 рік збільшився більш ніж на 36% (до 2,455 млн.). Із загальної кількості карт близько 90% становлять мікропроцесорні картки. За 2004 рік оборот в системі досяг 81,17 млрд. руб., Що майже на 32% вище даного показника за 2003 рік. Частка безготівкових операцій в торгово-сервісній мережі склала близько 40%. Протягом року за картками «Золота Корона» було скоєно 45 млн. операцій (приріст у порівнянні минулим роком - 22%). В даний час партнерами платіжної системи «Золота Корона» є 211 банків з 75 регіонів Росії та країн СНД, більше 1200 промислових підприємств.
Карти «Золота Корона» приймаються до обслуговування в 273 містах Росії, ближнє зарубіжжя в системі представлено банками Україна, Киргизстану, Казахстану і Білорусії, далеке - банками Китаю в містах Суйфеньхе і хейхо. До кінця 2004 року інфраструктура обслуговування карток «Золота Корона» налічувала понад 13 700 торгових терміналів, 2330 пунктів видачі готівки і 923 банкомата.
З весни 2004 року розпочато емісія кобрендингові карт «Золота Корона - MasteгCaгd». Усередині країни обслуговування відбувається за правилами платіжної системи «Золота Корона», а за кордоном - за правилами міжнародної платіжної системи, бренд якої розташований на карті. Тримачі мікропроцесорних карт «Золота Корона» мають можливість у банкоматах оплачувати комунальні послуги, абонентську плату за телефон, послуги інтернет-провайдерів, операторів мобільного та пейджингового зв'язку. Офіси компанії «Золота Корона» розташовані в Москві, Новосибірську, Сочі і Благовєщенську.
Російська платіжна система ACCORD створена банківською групою «Банк» у 1996 році на базі чіпових карт. В даний час смарт-карти ACCORD обслуговують 23 російських банку. Географія обслуговування платіжної системи нараховує близько 150 міст Росії та СНД. На 1 січня 2005 року загальна кількість карт системи ACCORD склало 1,02 млн. Число торгово-сервісних точок. залучених банківською групою на обслуговування з еквайрингу в платіжній системі ACCORD, - 2,394 тис. Кількість організацій, які перераховують зарплату своїм співробітникам на карти ACCORD. за 2004 рік збільшилася на 28% і склало близько 1,7 тис. У системі працюють 10 інтернет-майданчиків і 548 пунктів видачі готівки.
Кількість банкоматів ACCORD на 1 січня 2005 року склало 550 одиниць. За 2004 рік кількість терміналів у торгово-сервісній мережі збільшилася на 48% (до 2,850 тис.).
Емісія банківських карток відбувається в РФ на підставі Положення Банку Росії «Про емісії банківських карт і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карт».
Згідно з главою 1 Положення в обов'язок кредитних організацій входить розробка внутрішнього документа (внутрішньобанківських правил) та його затвердження органом управління кредитної організації, уповноваженим на це її статутом.
Правила можуть мати форму єдиного документа або ж можуть бути представлені різними документами, що стосуються питань, що регулюються Положенням.
Правила в залежності від особливостей діяльності кредитної організації повинні містити:
· Порядок діяльності кредитної організації, пов'язаної з емісією банківських карт;
· Порядок діяльності кредитної організації, пов'язаної з еквайрингом платіжних карт;
· Порядок діяльності кредитної організації, пов'язаної з розповсюдженням платіжних карток;
· Порядок діяльності кредитної організації при здійсненні розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карток;
· Систему управління ризиками при здійсненні операцій з використанням платіжних карт, включаючи порядок оцінки кредитного ризику;
· Порядок дій кредитної організації у разі втрати власником платіжних карт;
· Опис документообігу і технології обробки облікової інформації по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карток;
· Порядок зберігання платіжних карт до процедури персоналізації, придбаних кредитною організацією та містять реквізити (найменування емітента та ін), платіжних карт після процедури персоналізації, а також затверджений список посадових осіб, відповідальних за їх зберігання; порядок переміщення неперсоналізовані платіжних карт в межах кредитної організації і передачі їх на персоналізацію;
· Порядок надання грошових коштів клієнту у валюті РФ і в іноземній валюті для розрахунків по операціях, що здійснюються з використанням розрахункових карт, кредитні картки, і порядок повернення зазначених коштів, а також порядок нарахування відсотків на суми наданих коштів і порядок сплати їх клієнтом в відповідно до законодавства РФ, в тому числі нормативними актами Банку Росії і Положення № 266-П;
· Інші процедури, що регулюють питання проведення розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карт.
При розробці цих Правил кредитним організаціям крім Положення № 266-П слід також керуватися:
1) Положенням Банку Росії від 05.12.2002 № 205-П «Про Правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території Російської Федерації» (в частині бухгалтерського обліку операцій, здійснених з використанням платіжних карт);
2) Положенням Банку Росії від 09.10.2002 № 199-П «Про порядок ведення касових операцій в кредитних організаціях на території Російської Федерації» в частині оформлення операцій з використанням платіжних карток за видачу / приймання готівкових грошових коштів у кредитної організації та її внутрішніх структурних підрозділах ;
3) Інструкцією Банку Росії від 28.04.2004 № 11 3-І «Про порядок відкриття, закриття, організації роботи обмінних пунктів і порядок здійснення уповноваженими банками окремих видів банківських операцій та інших угод з готівковою іноземною валютою і валютою Російської Федерації, чеками (в тому числі дорожніми чеками), номінальна вартість яких зазначена в іноземній валюті, за участю фізичних осіб »(в частині здійснення в обмінних пунктах операцій з використанням банківських карт);
4) Інструкцією Банку Росії від 07.06.2004 № 116-І «Про види спеціальних рахунків резидентів і нерезидентів» (у частині відкриття банківських та спеціальних рахунків резидентам (юридичним особам) та нерезидентам (фізичним і юридичним особам) для здійснення валютних операцій з використанням банківських карт));
5) Положенням Банку Росії від 26.03.2004 № 254-П «Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості» в частині встановлення кредитними організаціями порядку формування резервів на можливі втрати по кредитах, наданих за операціями з банківськими картами;
6) Положенням Банку Росії від 27.07.2001 № 144-П «Про внесення змін і доповнень до Положення Банку Росії« Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення) »від 31.08.98 № 54-П» в частині, що не суперечить Положенню № 266-П, з питань надання кредитів за операціями з банківськими картами;
7) Положенням Банку Росії від 26.06.98 № 39-П «Про порядок нарахування відсотків по операціях, пов'язаних із залученням і розміщенням коштів банками, і відображення зазначених операцій за рахунками бухгалтерського обліку» в частині, що не суперечить Положенню № 266-П, з питань нарахування відсотків на грошові кошти, залучені (надані у вигляді кредитів) у межах договорів на випуск банківських карт;
8) Положенням Банку Росії від 16.12.2003 № 242-П «Про організацію внутрішнього контролю в кредитних організаціях і банківських групах» в частині окремих рекомендацій з розробки підходів, пов'язаних з управлінням ризиками за операціями з банківськими картами;
9) Положенням Банку Росії від 19.08.2004 № 262-П «Про ідентифікацію кредитними організаціями клієнтів і вигодонабувачів з метою протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» в частині ідентифікації власників карт відповідно до пункту 1 статті 7 Федерального закону «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму».
Слід зазначити, що наведений перелік документів не є вичерпним. При розробці Правил необхідно також знати норми чинного цивільного законодавства - питання укладання договорів, відповідності схем реалізації кредитної організацією тих чи інших карткових проектів нормам законодавства, оскільки вони безпосередньо пов'язані з виникненням такого ризику, як правової, наслідком чого може бути судовий розгляд у відношенні банку в зв'язку з порушенням ним законодавства при реалізації даних проектів.
Підводячи підсумки глави можна зробити наступні висновки. Банківські пластикові картки є вершиною еволюції грошей і дуже зручним засобом платежу. Найбільша кількість емітованих карт в Росії, як і обсяг операцій з їх використанням, припадає на міжнародні платіжні системи Visa і MasteгCard, в той час як національні платіжні системи ще тільки розвиваються.

2. РОЗШИРЕННЯ ВИДІВ БАНКІВСЬКИХ ПОСЛУГ НА РИНКУ
ПЛАСТИКОВИХ КАРТОК РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ
2.1 Розвиток ринку пластикових карт в Російській Федерації
Обсяг операцій по картах в РФ за минулий рік склав 1,88 трлн. руб. Сума, безумовно, значна, однак суттєва її частина припадає на операції зняття готівки по зарплатних картках, співвідношення яких до операцій в торгово-сервісній мережі становить близько 89 до 11 на сотню здійснюваних операцій. Слід зазначити тенденцію до зростання розміру здійснюваних операцій по картах: усереднена сума однієї транзакції в I кварталі становила 2939 руб., В II кварталі - 3008 руб., В III кварталі - 3131 руб., А за підсумками IV кварталу склала 3257 руб. [3 ]
Лідерами з емісії є банки Москви і Московської області, що випустили 11,3 млн. карт (32% емісії всіх карт), другу сходинку займають банки Санкт-Петербурга, що емітували 2,57 млн. карт (понад 7% загальної емісії), а на третьому і четвертому місцях розташувалися банки Тюменської області, що видали 1,79 млн. карт (5%), і Свердловської області - 1,46 млн. карт (4%).
У той же час зберігається відставання Росії від країн з розвиненим ринком картковим: якщо на тисячу жителів у США припадає близько 2000 платіжних карт, у країнах ЄС - близько 800, то в Росії цей показник поки що не перевищує 200 карт.
За прогнозом віце-президента, голови представництва MasterCard Europe Андрія Корольова, ринок пластикових карток у Росії до 2006 року зросте на 400%. Відповідно до огляду дослідження ринку «пластику», який було проведено за замовленням MasterCard Europe, кількість пластикових карт на душу населення в нашій країні наблизиться до середньоєвропейських показників вже через 3-5 років.
Важливим фактором збільшення безготівкових платежів є зростання кількості підприємств торгівлі та послуг, що приймають до обслуговування платіжні картки, а також поява банкоматів, що дозволяють здійснювати оплату комунальних послуг, послуг мобільного зв'язку тощо Це сприяє збільшенню частки платежів, здійснених з використанням карт на підприємствах торгівлі та послуг, у сукупному обсязі платних послуг населенню, громадського харчування та роздрібного товарообігу (див. рис. 3).

Рис. 3. Інфраструктура, призначена для здійснення операцій з використанням карт в 2003-2004 році в Р Ф [4]
З рис. 3 видно, що за з рівнянню з 2003 роком кількість банкоматів зросла на 2,26%, пунктів видачі готівки - на 6,89%, торгово-сервісних точок - на 6, 1 4%.
Хотілося б відзначити, що майже 96% від загального обсягу операцій, здійснених на території Росії, припадало на операції, здійснені держателями карток, емітованих кредитними організаціями - резидентами, і 4% - нерезидентами.
У той же час у загальному обсязі операцій з використанням карток, емітованих нерезидентами, частка операцій з оплати товарів і послуг склала 47%, а по зняттю готівки - 53%.
Держателі карток, емітованих банками-резидентами, як і раніше віддають перевагу в Росії використовувати карти для зняття готівкових грошових коштів, а не для оплати товарів і послуг. Це обумовлено, перш за все, тим, що більшість емітованих ними карт є «зарплатними», а також недостатньо розвинутою інфраструктурою їх обслуговування. Хоча останнім часом, як уже зазначалося, вона динамічно розвивається.
У той же час кількість операцій з оплати товарів і послуг, вчинених за межами Росії держателями карток, емітованих кредитними організаціями - резидентами, переважає над кількістю операцій зі зняття готівки (див. рис. 4):

Рис. 4. Структура операцій, здійснених за межами Росії держателями карток - клієнтами кредитних організацій [5]
На думку Асоціації російських банків, платіжні карти стають для населення країни невід'ємним атрибутом сучасного способу життя, і картковий бізнес вже зараз представляє з себе частину загальних послуг роздрібного характеру (і не тільки банківського).
За підсумками 2004 року слід відзначити, що найбільшу увагу приділяли банки споживчого кредитування населення, перш за все з використанням кредитних карток. Гостра конкуренція між банками на цьому напрямку значно спростила як процедуру отримання кредитної картки, так і зробила кінцевий продукт більш доступним для широкого кола споживачів.
Дослідження купівельної спроможності російських власників міжнародних карт провела в минулому році компанія МСА (за заявкою компанії MasteгCaгd), яка вивчала витрати по дебетових і кредитових карткових продуктах.
Як свідчать отримані результати, витрати власників кредитних карт приблизно на 30% більше, ніж власників дебетових карт. За однією кредитною карткою в Росії в середньому щомісяця відбуваються покупки на суму 8500 крб., По дебетової картки - 6500 руб. Серед тих, хто зазвичай використовує карту не рідше чотирьох разів на місяць, ці цифри помітно вище - 13 500 руб. для кредитної і 9150 руб. для дебетової картки.
Найбільш часто за картками здійснюються операції в супермаркетах (36% всіх операцій в торгово-сервісній мережі), магазинах електроніки і побутової техніки (23%), магазини одягу та взуття (21%), кафе і ресторанах (13%), а також на АЗС (7%).
Близько 65% власників карток витрачають по них від $ 100 до 1000 в місяць. При цьому в кредит відбуваються, перш за все, великі покупки на суму понад $ 100. У цілому близько 75% власників кредитних карт використають їх для здійснення покупок і оплати послуг, у тому числі близько 30% здійснюють операції по карті, щонайменше, один раз на тиждень. З числа опитаних респондентів хоча б раз користувалися кредитною карткою тільки 25% опитаних у Москві і 11% у Санкт-Петербурзі.
Говорячи про банківську карту як про технологічному інструменті надання банківських послуг приватним клієнтам, можна виділити наступні напрямки розвитку бізнесу, які активно розвиваються банками:
платіжний сервіс банкоматів (оплата телефонного зв'язку, комунальних послуг), SМS-повідомлення та голосовий сервіс, депозитні операції за допомогою банкоматів;
мобільний банкінг - система цілодобового контролю за рухом коштів по картковому рахунку за допомогою SМS-повідомлень на мобільний телефон або через WАР-протокол. Дана послуга дозволяє клієнтові в будь-який час доби без відвідування банку за допомогою мобільного телефону одержувати інформацію про стан свого карткового рахунку (залишок кошти, заблокованої сумі і останніх транзакцій), номерах його карткових рахунків. Крім того, клієнти автоматично одержують на дисплей мобільного телефону інформацію про надходження і списання коштів з карткового рахунку, про всі операції з карткою, самостійно по мобільному зв'язку змінюють свій пароль доступу, а також блокують свою платіжну картку в разі її втрати;
інтернет-банкінг - система, яка надає власникам карт можливість управляти коштами на картковому рахунку в режимі реального часу, а також оперативно проводити розрахунки за товари і послуги, придбані через Інтернет; власники карток можуть оперативно, не відвідуючи офісу банку, отримувати виписки за будь-який період , управляти лімітами авторизації карт, переказувати грошові кошти між рахунками та отримувати перекази, а також здійснювати електронні платежі.
У минулому році чітко простежувалися тенденції, що відображають зсув акцентів банків у напрямку ритейлового бізнесу.
Протягом року значно зросла кількість спільних проектів банків з великими роздрібними торговельно-сервісними мережами, спрямованих на випуск кредитних карт (кобрендингові проектів). Тільки в рамках Visa в Росії діють близько 40 великомасштабних таких проектів, на основі яких емітовано понад 200 тис. карток.
В умовах достатнього розвитку роздрібного бізнесу та посилення конкуренції виграють ті, хто може запропонувати послуги і продукти, які затребувані певної цільової групою клієнтів, навіть якщо на момент початку надання таких послуг ці люди і не є безпосередньо клієнтами банку, а користуються послугами його підприємства партнера.
Для залучення і утримання клієнтів - фізичних осіб у сфері своїх інтересів банки змушені розширювати спектр і збільшувати кількість каналів, по яких вони можуть надавати свої послуги користувачам. Це і розвиток мережі банківських філій / відділень, і мобільний та інтернет-банкінг, і мережі банкоматів. При цьому банкомати крім традиційної операції видачі готівки та надання інформації про стан рахунку служать для цілого ряду додаткових та інформаційних послуг.
Якщо до недавнього часу значна частина банкоматів купувалася і встановлювалася для того, щоб власники зарплатних карток банку мали можливість знімати готівку, то за минулий рік банкомат перетворився на значимий інструмент ритейлового бізнесу, що приносить прибуток не тільки від операцій видачі готівки. Зараз через банкомат клієнти можуть здійснити цілий ряд операцій в автоматичному режимі, у тому числі провести платіж. Якщо раніше такі операції були пов'язані з картковими транзакціями, то останнім часом банкоматні пристрої можуть здійснювати операції без використання карт: в автоматичному режимі прийняти готівкові гроші, перевірити купюри на справжність, поповнити який-небудь рахунок клієнта в банку і виконати валютно-обмінну операцію.
Ось перелік операцій, який можна здійснити в банкоматах:
· Зняти готівку, отримати інформацію про залишок на рахунку;
· Отримати виписку про проведені операції
· Сплатити комунальні послуги;
· Оплатити послуги операторів стільникового зв'язку або кабельне / супутникове телебачення;
· Поповнити вклад і рахунок;
· Перевести гроші з одного карткового рахунку на інший;
· Погасити споживчий кредит;
· Погасити заборгованість по револьверним кредитних картах, оплатити супутникове телебачення;
· Поповнити рахунок готівкою через банкомати, що володіють функцією внесення готівки.
Враховуючи постійно зростаючу потребу російських кредитних установ у подібних пристроях за оптимальною ціною, компанія «Елара» (Чебоксари) оголосила про введення в дослідну експлуатацію двох російських банкоматів нової серії. Пристрої виготовлені відповідно до рекомендацій Ощадбанку Росії і дозволяють обслуговувати як мікропроцесорні карти, так і карти з магнітною смугою. Сьогодні банкомати закуповуються за кордоном, та їх вартість варіюється від $ 15 до 20 тис. Прогнозується, що банкомат, вироблений в Чебоксарах, буде майже на 30% дешевше закордонних аналогів.
Банки зацікавлені в різнобічному розвитку карткового бізнесу не менше, ніж користувачі карт. У зв'язку з цим багато банків пропонують універсальне рішення на основі багатофункціональних мікропроцесорних карт з широким набором транспортних, соціальних, страхових і комерційних додатків.
З серпня 2004 року Банк Москви приступив до емісії нового карткового продукту карти Visa Electгon з можливістю безготівкової оплати проїзду в Московському метрополітені. Виробником карти виступила компанія «Розан Файненс». На новій карті Visa Electгon Банку Москви розміщений чип з безконтактним інтерфейсом на базі технології MIFARE, у пам'яті якого знаходиться транспортний додаток Московського метрополітену дозволяє використовувати карту для оплати проїзд у метро. Даний проект став результатом спільної роботи Банку Москви, ГУП МСР і Московського метрополітену з розробки нової системи оплати проїзду в метро. Остання передбачає використання механізму уже знайшов широке поширення в ряді зарубіжних країн. Так, дані про поїздки, скоєних власником картки Visa Еlесtгоп з транспортним додатком, зберігаються в реєстрі системи метрополітену і в пам'яті чіпа картки. В кінці місяця дані і сукупна вартість скоєних користувачем поїздок передаються в Банк Москви, який списує з його карткового рахунку відповідну суму.
Банк «Санкт-Петербург» спільно з ГУП «Санкт-Петербурзький метрополітен» активно реалізує програму по видачі студентам вузів Санкт-Петербурга персональних безконтактних чіпових карт, які поєднують в собі функції проїзний передплаченого карти і міжнародної банківської пластикової карти Visa Electгon. За банківським додатком клієнт оплачує товари та послуги і отримує готівку в банкоматах і пунктах видачі готівки, з транспортного додатком, розміщеному на безконтактному чіпі, кодуються проїзний квиток і кількість поїздок, які можна використовувати в метрополітені. При втраті карти поїздки зберігаються, до перевипуску нової карти метрополітен надає можливість скористатися оплаченими поїздками погодинної магнітної картки.
Зросли ефективність і соціальна значимість застосування чіпових технологій у рамках різних соціальних проектів. Компанія «Розан Файненс», один з провідних російських виробників карт, приступила до підготовки для затвердження на федеральному рівні проекту дизайну і розподілу пам'яті уніфікованої соціальної карти. В даний час компанія веде переговори про передачу прав на розповсюдження технології соціальних карт на державний рівень.
Згідно зі статистикою на сьогоднішній день в користуванні у росіян перебувають понад 37 млн. стільникових (мобільних) телефонних апаратів, а ринки платіжних пластикових карт і комунікаційних послуг є одними з найбільш динамічно розвиваються. Тому цілком природно, що в 2004 році великі рітейлові банки організували випуск спільних карток з настільки ж великими операторами стільникового зв'язку - МТС і 5іЛайн.
У липні 2004 року був представлений проект Visa-beebonus, спільне дітище Росбанка і ВАТ «Вимпелком» на основі кредитних карт Visa, орієнтований на абонентів стільникового мережі Бі-Лайн. Учасники проекту можуть стати власниками кредитних карт Visa Classic або Visa Electron (іменна чи безіменна). Дані карти діють як звичайні платіжні карти: за ними можна розплачуватися в підприємствах сфери торгівлі і послуг, знімати готівку в банкоматах і ПВН, використовувати при оплатах через Інтернет. При цьому, здійснюючи операції оплати, тримач одержує дисконт у розмірі від 0,3 до18% від суми операції в залежності від типу платежу.
Для оплати послуг Бі-Лайн утримувач карти повинен набрати на своєму телефоні номер сервісної служби і вказати номер карти Visa. При оплаті послуг зв'язку клієнт отримує бонус у розмірі 3% від розміру платежу. У рамках цього проекту встановлені наступні кредитні ліміти: по картах Visa Classic - 30 тис. руб., За картками Visa Electгon - 15 тис. руб.
Абонент Бі-Лайн протягом місяця користується своїм телефоном, а в кінці місяця отримує рахунок, який підлягає оплаті.
У листопаді 2004 року Московський банк реконструкції та розвитку спільно з МТС запустили спільний проект на кобрендіговой основі - MTS.CARD Maestгo і MTS.CARD MasteгCaгd Standaгd. Учасниками проекту стають абоненти тарифних планів «ДЖИНС» МТС Московського регіону (яким надаються карти Maestгo) і тарифних планів МТС Московського регіону (яким надаються карти MasteгCaгd Standaгd).
Дані карти діють як звичайні платіжні карти: за ними можна розплачуватися в підприємствах сфери торгівлі і послуг, знімати готівку в банкоматах і ПВН, використовувати при оплатах через Інтернет. Власники карток беруть участь в бонусної програмі, за якою при оплаті товарів і послуг по карті їм нараховуються бонусні хвилини: 1 хвилина за кожні витрачені по карті $ 10. За програмою встановлюється ліміт в 600 бонусних хвилин локальних і мобільних вихідних дзвінків на місяць. Якщо власник карти переносить використання бонусних хвилин на 6 місяців, то їх число подвоюється.
Власники карток, що є клієнтами МТС більше трьох місяців, отримують можливість скористатися миттєвим кредитом у розмірі до 30 тис. руб. по картах MTS.CARD Maestro і до 100 тис. руб. по картах MTS.CARD MasterCaгd Standaгd, а також можуть контролювати стан свого рахунку карт і управляти бонусними хвилинами за допомогою SMS.
2.2 Ринок банківських карт Південного Федерального Округа: тенденції формування та розвитку
Вже до початку 2003 року ринок банківських карт в ЮФО практично сформувався.
На території регіону на ринку банківських карт здійснює свою діяльність 145 комерційних банків (114 з них працюють з населенням), з яких 58 банків - це місцеві кредитні організації, а 87 - іногородні банки (в основному філії московських банків).
Основними «гравцями» на цьому ринку є:
· Південно-Західний банк РБ РФ,
· Південь-банк,
· КБ Центрінвест,
· Альфабанк,
· Внешторгбанк,
· Банк Москви,
· КБ Відродження,
· КБ Метракомбанк,
· Промбудбанк,
· Газпромбанк і ін
Зазначені банки працюють на ринку, як з фізичними, так і з юридичними особами з видачі заробітної плати працівникам з використанням банківських карт, а так само беруть участь у розбудові інфраструктури для їх обслуговування. Наприклад, філія Банку Москви обслуговує ВАТ «Донський Тютюн», КБ Центрінвест - ВАТ «Ростовенерго» і ВАТ «Ростовелектросвязь», Метракомбанк - підприємства СКЖД, АКБ Південь-банк - Адміністрацію Краснодарського краю. При цьому використовуються різноманітні карткові продукти з різним ступенем їх розповсюдження на території Росії. Це «Юніон-Кард» - Метракомбанка, «Золота Корона» - Південь-банку, картки міжнародних платіжних систем VISA і Eurocard / MasterCard - КБ Центрінвест, філій Банку Москви, Зовнішторгбанку і Альфабанка.
На сьогодні ринок банківських карт на території ЮФО представлений практично всім переліком карткових продуктів. Хоча за деякими рідкісних видів карт (Acorp, JCB) знайти пункт обслуговування непросто.
Найбільш поширеними в регіоні на сьогодні можна вважати карти АС СБЕРКАРТ, Union Card, VISA, Ec / Mc. Кількість карт кожної системи варіюється в залежності від покладених на них банками емітентами цілей. Так карти VISA, Ec / Mc широко пропонуються клієнтам практично всіма банками, але розраховані на заклад персонально звернулися вкладником, а карти систем АС СБЕРКАРТ, Union Card в основному пропонуються як рішень для реалізації зарплатних проектів і тим самим емісія цих карт проводиться найбільш активно.
Окремими банками обслуговуються й інші карткові продукти Amex, Diners Club, але з цих банківських картах спектр послуг зазвичай обмежується видачею готівки, емісія і робота в торговельній мережі практично не представлені.
Аналізуючи ситуацію, що склалася з точки зору обсягу та характеру послуг, що надаються, можна зробити наступні висновки:
1. Широкій емісією займаються тільки банки, що мають у регіоні склалася схему процесингових послуг: Сбербанк по картах АС СБЕРКАРТ, Альфабанк за картками VISA Electron, Maestro, Центрінвест за картками Union Card, Maestro, Південь-банк - по карткам «Золота Корона».
2. Ринок міжнародних карт в регіоні розвивається рівномірно повільно, оскільки всі учасники знаходяться в рівних умовах. Емісія утруднена віддаленістю процесингових центрів, охоплювана торговельна мережа і розрахована в основному на заможного клієнта.
3. Сектор еквайрингових послуг розвивається дуже повільно. Націленість еквайрингу за міжнародними картками на існуючого стороннього клієнта призводить до підвищеної конкурентності між банками у боротьбі за підприємства торгівлі. Серйозного розвитку еквайринг по локальних картах не отримав. Очевидно, це пов'язано з тим, що впровадження зарплатних програм в основному пов'язано з переведенням грошових потоків з кас підприємств у касу банку.
Склад власників банківських карт умовно можна розділити на 2 категорії. Перша: зарплатні картки - найбільш масова категорія клієнтів. Цією категорією використовуються найбільш дешеві карткові продукти міжнародних систем Cirrus / Maestro і VISA Electron або карти російських платіжних систем Union Card, АС СБЕРКАРТ. Друга: корпоративні і особисті карти заможних клієнтів, націлені, в основному, на здійснення операцій за кордоном. Основним продуктом, використовуваним цією категорією клієнтів, є карти VISA-Classic, Ec / Mc-Мass.
Найбільш перспективними, з точки зору обсягу операцій, є перша категорія власників банківських карт. Таким чином, реалізація банками зарплатних проектів на підприємствах регіону робить можливим сформувати в суспільстві потребу в наявності структури безготівкових платежів. Тим самим банки сприяють легалізації оборотів торгівлі та зменшення криміналізації суспільства.
Проаналізуємо тепер стан ринку банківських пластикових карток в різних регіонах Південного федерального округу.
На початок 2005 року кожен третій ростовчанін мав банківські пластикові картки. За минулий рік число власників карток зросла майже наполовину.
За словами заступника начальника ГУ ЦБ Тетяни Гроссман [6] з початку 2005-го свої карти в Ростові і області емітують 28 кредитних організацій. Працюють майже 180 банкоматів та близько 300 пунктів видачі готівки.
Ростовчани складають більше половини серед обласних користувачів пластикових карт (на Дону вже понад 512 тисяч жителів обзавелися картками, з них в Ростові - 290 тисяч). Якщо за числом карт місто і область займають цілком пристойне 16-е місце в Росії, то за кількістю операцій зніми - лише 34-е, поступаючись не тільки столицям, але і більшості сусідів по Південному округу. Усього близько 500 торгових точок і служб сервісу в місті оснащені обладнанням для проведення операцій з пластиковими картами. Це приблизно десята частина подібних підприємств. Зараз за допомогою пластикових карт уже можна проводити розрахунки за мобільний зв'язок, Інтернет. За словами Тетяни Гроссман, найближчим часом з банками буде обговорюватися питання про можливість прийому в банкоматах комунальних платежів.
Проте фахівці визнають, що банківська картка, як і раніше, не виконує своєї найважливішої функції: для більшості користувачів вона не є зручним засобом платежу.
Безготівкові розрахунки можна здійснювати поки що лише в 9 з 17 працюючих супер-і гіпермаркетів. У минулому році з використанням карток було скоєно 290 000 торговельних угод (на частку місцевої торгівлі довелося 160 тис. угод). Це більш ніж у два рази більше, ніж у 2003 році, але від усієї кількості угод становить всього 4,1%. Основна маса операцій - переведення в готівку. Ринок банківських карт Ростова і Ростовської області в 2002-2004 рр.. представлений в таблиці 1:
Таблиця 1
Ринок банківських карт Ростова і ростовської області в 2002-2004 рр. [7]

	01. 01.2003	01. 01.2004	01. 01.2005
Кількість карт	22601	352865	512010
Кількість власників карт, які використовували картки для оплати товарів і послуг	746	9527	20992
Кількість операцій, млн.	2,4	4,4	7
в т.ч. з оплати товарів і послуг	0,08 (3,3%)	0, 12 (2,7%)	0,29 (4,%)
Обсяг операцій, млрд. руб.	5,9	12	19,1
в т.ч. з оплати товарів і послуг	0,11 (1,86%)	0,19 (1,5%)	0,83 (4,3%)
Кількість банкоматів	95	176	182
Кількість торгових і сервісних точок обслуговування карток (банкомати, пункти видачі готівки у банках, торгові термінали)	536	631	683

Відхід з ринку великих гравців (СБС-Агро, Інкомбанк) привів до зміни пропозиції і як наслідок зростання вартості кінцевого продукту для клієнта. У зв'язку з цим було досягнуто раніше в регіоні рівень охоплення торгової мережі у сфері еквайрингу і загальна кількість власників банківських карток значно знизився.
Разом з тим звільнилася ніша поступово заповнюється новими учасниками. Активніше просувати свої послуги стали Газпромбанк, Центрінвест, а також Альфабанк. Нові учасники ведуть активні дії, спрямовані на захоплення свого клієнта, що створює передумови для появи нових схем роботи з клієнтами.
На сьогоднішній день, практично всі банки регіону пропонують своїм клієнтам обслуговування з використанням банківських карт, але самостійний випуск та еквайринг можуть запропонувати тільки деякі з них. Основна маса пропозицій місцевих банків зводиться до субемісіі карт великих московських банків.
Найбільш активно проявив себе Центрінвест, який будучи самостійним учасником системи Europay, активно пропонує карткові продукти Eurocard / MasterCard. Банки, як правило, реалізують локальні зарплатні програми, в рамках певних проектів (Гутабанк - виплачує заробітну плату співробітникам дочірньої компанії, Метраком-банк виплачує заробітну плату залізничникам та супутнім організаціям). Але, незважаючи на активізацію ринку висока вартість карткових проектів і відсутність опрацьованого плану емісії, не дозволяє розгорнути ні одному з місцевих банків процесингові послуги за картками міжнародних платіжних систем.
Кількість кредитних карт на ростовському ринку невелика, даний сегмент ринку перебуває в стадії формування. Банки випускають в основному розрахункові (дебетові) карти з можливістю овердрафту. При цьому сьогодні багато банків вже починають активно пропонувати не тільки овердрафт, а й справжні кредитки. Темпи зростання кредитних карт вище, тому що цей ринок почав формуватися пізніше, ніж ринок споживчих кредитів.
Наприклад, банк "Російський Стандарт» кредитні карти на ростовському запустив з жовтня 2004 року. За даними «Російського стандарту», ​​на сьогоднішній день власниками кредитних карток банку стало більше 50 тисяч жителів Києва та області. Однак потрібно врахувати, що стратегія банку - максимальне охоплення своєї аудиторії. З цієї причини кількість активованих кредитних карток значно нижче, ніж виданих.
Інші банки працюють адресно. Наприклад, ростовський філія Росбанка, який вивів кредитний пластик на ринок влітку минулого року, на сьогоднішній день видав близько 2 тис. кредиток. Скромніше показники ростовського філії Москомприватбанку, який споживче кредитування в торговельних центрах запустив лише в минулому році, зробивши ставку при цьому не на великі мережі, а на невеликі магазини, з якими банк підписує ексклюзивні договори. Кредитку клієнтові банк пропонує вже після того, як він виплатив заборгованість за першим кредитом. У результаті в минулому році (з вересня) Москомприватбанк випустив 280 кредитних карт, які дозволяють здійснювати розрахунки у торгово-сервісній мережі. Але вже в першому кварталі цього року видано більше - 306 карт. У другому кварталі поточного року розпочата активна реалізація кредитної картки «Універсальна», яка дозволяє не тільки здійснювати розрахунки в торгово-сервісній мережі, а й знімати готівку грошові кошти. Плануються до запуску і інші масові карткові проекти.
Найближчим часом проявить себе і філія Балтійського банку, який відкрився в Ростові в кінці минулого року.
Перші фірмові банкомати Балтійського банку вже з'явилися, у тому числі в деяких торгових центрах, однак зрозуміло, що аудиторія в банку поки порівняно невелика.
У Краснодарському краї широко розвинена еквайрингова мережа платіжної системи «Золота корона», представлена ​​АКБ «Південь-банк». Перелік підприємств містить в собі:
АЗС та торгові точки (у 12 містах краю)
ПВН (у 10 містах краю)
Емісія міжнародних карт представлена, в основному, філіями великих московських банків (Альфабанк, Внешторгбанк, Банк Москви, Менатеп-СПб, Автобанк, Москомприватбанк, Імпексбанк), а також галузевих банків (Юганскнефтебанк). Умови відкриття карток для клієнтів порівнянні з умовами в Ощадбанку. Тим самим привабливість карток того чи іншого банку визначається виключно гарантіями надійності і сервісом при роботі з клієнтом.
Адигейське ОСБ N 8620 є найбільшою кредитною організацією в регіоні. У банку зосереджена найбільша кількість клієнтури, що обслуговується регіону.
Основними його конкурентами з існуючих банків на регіональному ринку є: Банк Москви, АКБ «Майкопбанк», АКБ «Новація», КБ «Кошехабльбанк», КБ «Адигея», АКБ «Галлабанк», філія СПБ «Менатеп», філія МКБ «Південь- Інвестбанк ».
Підводячи підсумки розділу, можна сказати, що ринок пластикових карток у Росії, і, зокрема, у Південному Федеральному Окрузі розвивається швидкими темпами, однак на даний момент банківські картки як і раніше не виконують своєї найважливішої функції: для більшості користувачів вони не є зручним засобом платежу.

3. УДОСКОНАЛЕННЯ ПРОЦЕСУ ВИКОРИСТАННЯ БАНКІВСЬКИХ КАРТОК В ЮЗБ РБ РФ
3.1 Аналіз сучасного стану ринку банківських карт ЮЗБ РБ РФ
Південно-Західний банк, сформований у результаті укрупнення регіональних банків Ощадбанку Росії утворився шляхом злиття трьох територіальних банків: Ростовського, Краснодарського, Адигейського банків.
Після злиття регіональних банків їх кількість скоротилася до 18. За даними статистики про роботу територіальних банків Ощадбанку Росії з банківськими картками в 2004 році в розрізі загальної емісії карткових продуктів Південно-Західний банк перемістився з 13 на 9 місце, поступаючись в першу чергу, банкам, що знаходяться в регіонах з розвиненою промисловістю. За темпами приросту банк займає 5-6 місце.
Південно-Західний банк надає наступні види банківських послуг фізичним особам:
· Приймання вкладів;
· Кредитування
· Операції з цінними паперами
· Операції з банківськими картами
· Додаткові послуги (оренда індивідуальних сейфових осередків, перекази грошових коштів і т.д.).
Південно-Західний банк надає наступні види банківських послуг юридичним особам:
· Розрахунково-касове обслуговування;
· Кредитування;
· Операції з цінними паперами;
· Операції з банківськими картами;
· Фінансування експортно-імпортних операцій;
· Фінансування міжнародних розрахунків.
Південно-Західний банк випускає весь спектр карткових продуктів, що емітуються Ощадбанком Росії, а також володіє розвиненою інфраструктурою їх обслуговування - мережею банкоматів, пунктів видачі готівки, торговельних і сервісних підприємств, включених до системи безготівкових розрахунків з використанням банківських карт.
Побудова інфраструктури здійснює обслуговування власників пластикових карт Південно-Західним банком ведеться з урахуванням основного напрямку емісії із залучення корпоративного клієнта і відповідно забезпечення можливості переведення в готівку заробітної плати шляхом банкоматів, що визначає 7 місце банку серед інших банків з розвитку мережі банкоматів. Розгорнута мережа видачі готівкових коштів і обслуговування власників пластикових карт в підприємствах торгівлі в середньому відповідає існуючій емісії карт в регіоні. За цим показником банк перемістився з 10 на 5 місце. Беручи до уваги постійні зусилля банку з розвитку інфраструктури обслуговування пластикових карт, Південно-Західний банк може в перспективі зайняти лідируючі позиції серед територіальних банків. Спектр послуг у секторі банківських карт надаються Південно-Західним банком Ощадбанку Росії охоплює п'ять основних напрямків (див. мал. 5):
SHAPE \ * MERGEFORMAT

робота з міжнародними картками Visa, Ec / Mc

робота з дебетовими картами Сбербанк-Cirrus/Maestro, Сбербанк-Visa Electron;

робота з мікропроцесорними картами АС СБЕРКАРТ

розвиток еквайрингової мережі з обслуговуванням всього переліку карткових продуктів

впровадження нових банківських продуктів і технологій

Рис. 5. Послуги, що надаються з пластикових карт ЮЗБ РБ РФ
Міжнародні карти Visa, Ec / Mc використовуються при роботі з клієнтами середнього класу і VIP-клієнтами, на цю категорію розраховані Classic і Gold, картки типу Business призначені для використання корпоративним клієнтом з метою відрядження, представницьких та інших витрат. Крім того, картки Classic можуть бути використані для виплати заробітної плати співробітникам організацій з високим фондом оплати праці.
На додаток до цього Південно-Західний банк пропонує широкий спектр додаткових послуг для власників банківських карт, таких як Visа-«Аерофлот», Visа-«Золота маска», «Мобільний банк», поліс «Страхового будинку ВСК», карти дисконтних систем IAPA та Countdown.
Обсяг емісії карт міжнародних платіжних систем у 2004 році виріс в 3,8 рази і досяг майже 105 тисяч штук. Прискорені темпи випуску міжнародних банківських карт дозволили в 2 рази збільшити їх частку в загальному обсязі емісії. Основний приріст випуску міжнародних карт досягнуто за рахунок дешевих дебетових карт Visa-Electron і Macstro, а також карткових продуктів Ощадбанку на їх основі (Сбербанк-Маеstro «Пенсійна», «Студентська», «Молодіжна»). Із загальної кількості міжнародних карт, емітованих у 2004 році, близько 45 тисяч штук (або 42,9%.) Склали карти, випущені в рамках реалізації «зарплатних» проектів. Значно збільшився в 2004 році випуск корпоративних карток. Так, обсяг емісії корпоративних карт АС СБЕРКАРТ виріс в 1,4 рази і досяг 1376 штук. Крім того, в 1,5 рази зросла кількість корпоративних карток міжнародних платіжних систем і досягло рівня 97 штук. У 2005-2006 роках ці тенденції зберігаються.
3.2 Стратегія розвитку ЮЗБ РБ РФ в області банківських карт
Перспективність розвитку сектора банківських карт, як напрямок роботи банків, загальновизнана у світовій практиці. Високотехнологічні методи роботи з клієнтом дозволяє перевести роботу на якісно новий рівень, надаючи більш широкий спектр послуг, все більш широким масам населення.
В якості клієнтів банку можна виділити наступні цільові групи (рис. 6):
SHAPE \ * MERGEFORMAT

Цільові групи клієнтів банку, які обслуговуються з використанням пластикових карт

Підприємства, які впроваджують «зарплатні» проекти

Клієнти, звернулися до банку за картками

Рис. 6. Цільові групи клієнтів ЮЗБ РБ РФ
1. Підприємства, централізовано впроваджують зарплатні проекти.
В даний час, для підприємств виплата заробітної плати за допомогою банківських карт виконує функцію не тільки підвищення іміджу компанії, але і виправдана економічно - скорочуються витрати на інкасацію, зміст бухгалтерського апарату, депонування коштів. До таких підприємств можна віднести компанії з розгалуженою філіальною мережею, структури мережевого маркетингу.
Для цих цілей можуть використовуватися дебетові картки міжнародних систем Сбербанк-Cirrus/Maestro, Сбербанк-Visa Electron, що застосовуються в основному для виплати зарплати працівникам підприємств, а також для обслуговування малозабезпечених верств населення (виплата пенсій, стипендій та організації соціальних виплат).
Основним напрямом для використання мікропроцесорних карт АС СБЕРКАРТ в Південно-Західному банку Ощадбанку Росії також є виплата зарплати на підприємствах регіону. При цьому висока вартість мікропроцесорної карти компенсується тривалістю терміну використання, а необхідність установки дорогого обладнання в торгово-сервісній мережі дозволяє підключати до системи точки, що не мають можливості організувати якісні канали зв'язку для роботи із пластиковими картами.
Реалізовані в АС СБЕРКАРТ алгоритми захисту інформації дозволяють підвищити безпеку проведення операцій, а також уникнути більшості ситуацій пов'язаних з шахрайством.
Залучення корпоративних клієнтів для реалізації зарплатних проектів необхідно супроводжувати розвитком мережі пунктів видачі готівки, що будуються на базі існуючих філій Ощадбанку, де це можливо і за допомогою банкоматів у тих місцях, де їх установка буде виправдана потоками клієнтів. Організація достатньої кількості точок самообслуговування на основі банкоматів, сприяє підвищенню довіри з боку клієнта до Ощадбанку, оскільки дозволяє клієнтові бути незалежним від режиму роботи філій банку та формує нове ставлення до сфери банківських послуг.
Підприємства, з якими банк збирається працювати за «зарплатних» проектів перераховані нижче.
2. Клієнти, персонально звернулися до банку для отримання карток.
Ці клієнти орієнтовані в основному на міжнародні продукти. Такий клієнт вибирає банк за ринковими законами, вибираючи банк за критеріями надійності, зручності обслуговування, тарифами. Боротьба за цього клієнта може вестися тільки шляхом поліпшення якості надаваних послуг.
При просуванні міжнародних карт основні зусилля необхідно зосередити на формуванні позитивного іміджу банку, активно проводячи як рекламу в засобах масової інформації, так і пряму рекламу, спрямовану на існуючого клієнта Ощадбанку, а також впроваджувати різні програми заохочення клієнтів здійснюють операції в торговельній мережі.
Еквайринг-клієнти:
1. Підприємства йдуть з міркувань престижу.
Операції в таких точках рідкісні, привабливість для банку можуть мати тільки з точки зору непрямої реклами банку.
2. Підприємства, що мають високий оборот і що знаходяться в місцях масового відвідування клієнтами - власниками карт.
Залучення таких торговельних підприємств необхідно для просування карткових програм в регіоні, розширення кількості послуг, що надаються клієнтам банку. Робота з такими підприємствами має проводитися безперервно, незважаючи на необхідність значних вкладень в устаткування.
Проблемою ринку банківських карт на сьогоднішній день є непропорційний розвиток еквайрингової мережі по відношенню до обсягів емісії карток. Якщо ця тенденція збережеться в майбутньому, то недостатність пропозиції в еквайринговій мережі відштовхне масового клієнта від карткових рішень. У зв'язку з чим, Південно-Західний банк ставить собі завдання активно розвивати торгово-сервісну мережу.
Надання еквайрингових послуг підприємствам торгівлі та сервісу припускають організацію можливості прийому до оплати за товари та послуги пластикових карт різних систем. Рентабельність цього напряму бізнесу для банку безпосередньо пов'язана з розмірами спрямованих грошових потоків у торговельну мережу. Але найбільш привабливі підприємства торгівлі, в яких проходить основний оборот по картах, висувають високі вимоги до якості обслуговування з боку банку-еквайра і можливості інтеграції пропонованих рішень в загальну систему обліку підприємства.
Розширення еквайрингової мережі - це одне з пріоритетних напрямків у діяльності банку, яке повинне по можливості охоплювати весь перелік карткових продуктів.
Впровадження нових банківських продуктів і технологій пов'язаний з активною роботою банку щодо розширення спектру послуг для своїх клієнтів і виходом на нові ринки і технології.
У рамках розширення спектру послуг планується вести активну роботу з впровадження нової послуги - «мобільний банк», що дозволяє крім інформаційних послуг про стан рахунку клієнта, отримати якісно новий і сучасний спосіб моніторингу рахунку. У розвитку даного виду послуг Південно-Західний банк є єдиним банком на території обслуговування.
У рамках розширення спектру послуг для клієнтів планується провести роботи з:
оплаті комунальних платежів за допомогою банківських карток;
виплати соціальних допомог по банківських картах.
У рамках впровадження нових банківських продуктів та технологій планується:
активізація робіт з картами VISA Аерофлот, VISA, EC / MC «Зарплатна» з овердрафтом;
широке впровадження послуги «Мобільний банк»;
організація видачі карт American Exdivss VIP-клієнтам.
проведення робіт з впровадження сервісних терміналів для оплати платежів від населення, завантаження коштів на картку, отримання інформації про залишок коштів та останніх операціях.
Роботу з клієнтами - юридичними особами планується будувати таким чином (таблиця 2):

Таблиця 2 з тратегія роботи ЮЗБ РБ РФ з клієнтами - юридичними особами

Види заходів	Очікуваний результат
Особлива увага - великим промисловим підприємствам - VIP-клієнтам Південно-Західного банку, в обслуговуванні яких буде застосовуватися весь спектр карткових продуктів і послуг Ощадбанку.	Залучення VIP-клієнтів.
Активна і цілеспрямована робота з позичальниками Південно-Західного банку у тісній взаємодії з Кредитним управлінням та Управлінням корпоративних клієнтів і бюджетів.	Підвищення обсягу видаваних кредитів.
Залучення на обслуговування по банківських картах організацій бюджетної сфери (органи влади та управління, охорони здоров'я, соціальної сфери тощо) і навчальних закладів	Розширення клієнтської бази.

Роботу з клієнтами - фізичними особами планується будувати таким чином (таблиця 3):
Таблиця 3 з тратегія роботи ЮЗБ РБ РФ з клієнтами - фізичними особами

Види заходів	Очікуваний результат
Особлива увага - VIP-клієнтам, яким надаватиметься можливість скористатися картами VISA Gold і EC / MC Gold на пільгових умовах.	Залучення VIP-клієнтів.
Впровадження нових карткових продуктів Visa-«Аерофлот» і нових послуг Ощадбанку Росії («Мобільний банк»).	Залучення осіб із середнім і високим рівнем доходів.
Подальше просування карток Maestro «Пенсійна».	Залучення пенсіонерів, резерви роботи з якими далеко не вичерпані.
Популяризація карт Maestro-«Молодіжна» і Maestro-«Студентська», орієнтованих на представників молодого покоління.	формування стійкого стереотипу і підготовки майбутньої клієнтської бази.

Виплата пенсій і соціальних допомог на рахунки банківських карт, з урахуванням ємності даного ринку, значно збільшить обсяги емісії карток, випуск і обслуговування яких неможливі без створення власного процесингового центру.
У 2004 році Південно-Західним банком була розроблена і позитивно розглянута адміністраціями Ростовської області і Краснодарського краю «Регіональна програма безготівкових платежів з використанням пластикових карт». Досягнуто домовленість з адміністраціями про спільну роботу з реалізації регіональної програми. Регіональна програма дозволить значно збільшити безготівкові розрахунки за банківськими картками в регіоні.
На першому етапі, проведено ряд заходів в рамках реалізації програми:
Створена робоча група з розвитку системи безготівкових розрахунків.
Проведено аналіз стану ринку пластикових карт регіону та можливостей його розвитку.
Визначено основні напрямки і пріоритети у розвитку системи безготівкових розрахунків із застосуванням банківських карт.
Проведено опитування власників банківських карт з метою формування переліку підприємств торгівлі та сервісу для охоплення системою безготівкових платежів.
Розпочато роботи з розвитку мережі банкоматів цілодобового доступу.
Проведено публічні кампанії в ЗМІ, спрямовані на популяризацію продуктів і послуги в цілому.
Далі, в рамках реалізації програми будуть проведені наступні заходи:
Розвиток і розширення мережі підприємств оптової і роздрібної торгівлі та сфери послуг, які обслуговують клієнтів із застосуванням банківських карт.
Установка платіжних терміналів у торговельних точках, в тому числі впровадження систем самообслуговування.
Узгодження умов договорів для підприємств по видачі заробітної плати в межах дії програми.
Узгодження умов договорів для підприємств торгівлі і сервісу по обслуговуванню власників банківських карт у межах дії програми.
Впровадження та розвиток на підприємствах та організаціях краю системи «зарплатних проектів» та корпоративних карток.
Розробка та реалізація заходів щодо збільшення кількості осіб, які отримують пенсії, соціальні допомоги та інші виплати з застосуванням банківських карт.
Проведення заходів за охопленням торгової мережі відповідно до особливостей сформованої структури власників банківських карт.
Подальший розвиток мережі банкоматів цілодобового доступу.
Підготовка пропозицій щодо надання податкових пільг підприємствам торгівлі та сервісу за операціями купівлі товарів та оплату послуг за допомогою пластикових карток через торгово-сервісну мережу.
Впровадження системи безготівкових розрахунків і виплати заробітної плати на муніципальних підприємствах освіти та охорони здоров'я.
Створення системи розрахунків населення за різними видами платежів.
Створення, технічне та інформаційне оснащення пунктів оплати на базі відділень і філій банку.
Проведення заходів щодо розвитку мережі пунктів оплати на базі відділень і філій банку метою найбільш широкого охоплення системою безготівкових платежів.
Створення публічної інформаційної бази даних про підприємства та послуги в рамках даної програми.

Обов'язкова умова розвитку карткового бізнесу в Південно-Західному банку РБ РФ - перехід до директивному плануванню з установленням завдань з емісії карткових продуктів та розширення мережі прийому карток, включаючи пункти видачі готівки за картками, інтерактивним пунктам самообслуговування і підприємствам сфери торгівлі та послуг. Основним параметром при визначенні ефективності роботи того чи іншого відділення банку з банківськими картами буде отриманий дохід від карткової програми, відношення доходів до інвестицій у програму.
Використання комплексного підходу в роботі з великими корпоративними клієнтами, місцевими органами влади, підприємствами федерального значення, може призвести до найбільш ефективних результатів. При цьому послуги, що надаються за допомогою банківських карток будуть розширювати комплекс послуг вже надаються клієнту.
Зростання обсягів емісії банківських карт планується досягти за рахунок впровадження «зарплатних проектів» на великих підприємствах і організаціях регіону.
Підприємства, з якими банк в 2005 році почне роботу по «зарплатних» проектів, наведено в таблиці 4.
Таблиця 4 Підприємства, Ростовської області, які будуть обслуговуватися за системою пластикових карт ЮЗБ РБ РФ в 2005 році

№ пп	Назва підприємства
1	ЗАТ «Глорія Джинс»
2	ВАТ НК «Роснефть-Туапсинський нафтопереробний завод»
3	Донхлебопродукт
4	Холдинг «Астон»
5	Авіаційні лінії Кубані
6	ЕМК «Атоммаш» («Енергомашкорпорація»)
7	КК «Російський вугілля»
8	Білоріченський хімзавод
9	«Гуковуголь»
10	Каменський машинобудівний завод

Підприємства, з якими банк продовжить роботу в рамках реалізації зарплатних проектів перераховані в таблиці 5.
Таблиця 5 Підприємства, Ростовської області, які обслуговуються по системі пластикових карт ЮЗБ РБ РФ в 2005 році

№ пп	Назва підприємства
1	Агрохолдинг «Південь Русі»
2	ВАТ «Новошип»
3	ВАТ «Азовський морський торговий порт»
4	ЗАТ «Кубань-GSM»
5	ВАТ «Південна Телекомунікаційна компанія»
6	ВАТ «Таганрозька авіація»
7	Новочеркаська ГРЕС (філія РАО ЄЕС Росії)
8	Славнефть-Мегіоннефтегаз («Славнефть»)
9	Волгодонська АЕС (Концерн «Росенергоатом»)
10	Пивоварна компанія «Балтика-Дон»
11	ВАТ Тагмету
12	ВАТ Ростсільмаш

Високі вимоги до використовуваного обладнання та технологічного процесу визначають необхідність значних вкладень у розвиток інфраструктури для обслуговування пластикових карт. Формування необхідної інфраструктури, процес орієнтований на майбутнє, тому в даний час, основою проекту є нарощування інвестиційного капіталу.
Планується що інфраструктура обслуговування банківських карток на кінець 2006р. налічуватиме:
Банкомати - 274 шт.
ПВН-587 шт.
Торгово-сервісна мережа - 2 042 шт.
У 2005р., Для підтримки темпів розвитку інфраструктури планується придбання наступній спеціальній банківської техніки:
Спеціальне банківське обладнання:
Банкомати 74 шт.
POS-термінали 442 шт.
Інше обладнання:
ПІН-клавіатури SC-552 150 шт.
Карт-рідери GCR-410185 шт.
ПІН-клавіатури JCR-500 58 шт.
Чековий принтер до EFT-10 12 шт.
Пристрої шифрування:
АМШ 20 шт.
Rocal 2 шт.
Ембосер 1 шт.
Комп'ютерне обладнання:
Сервера баз даних 42 шт.
Персональні комп'ютери 446 шт.
Банківські принтери 248 шт.
Розширники-портів 88 шт.
UPS Smart 178 шт.
UPS-3000 4 шт.
Комунікаційне обладнання
Switch 32 шт.
Модеми 137 шт.
CISCO 3 шт.
При обліку цін станом на 01.01.05г. для придбання спеціального банківського обладнання будуть потрібні інвестиції в розмірі 80,92 млн. руб., на придбання комп'ютерного та комунікаційного обладнання буде потрібно 26,2 млн. руб.
Подальша реалізація концепції припускає, що інвестиції в інфраструктуру і комп'ютерне устаткування складуть:
в 2006р. - 71 млн. крб.
в 2007р. - 40 млн. крб.
Реалізація максимального охоплення ринку регіону, вимагає, збільшення штатної чисельності співробітників зайнятих у бізнесі пластикових карт.
Передбачається, що збільшення персоналу повинне здійснюватися відповідно до збільшення обсягу робіт з урахуванням наступних положень:
виділені фахівці повинні бути у всіх відділеннях банку, які працюють з банківськими картами;
орієнтовно (за винятком Краснодарського ОСБ N 8619 і Ростовського ОСБ N 5221), чисельність співробітників повинна складатися з нормативу 1 спеціаліст на 2400 емітованих карт, а також з урахуванням кількості фахівців для обслуговування еквайрингової мережі - 1 фахівець на 70 торгових точок;
збільшення чисельності не повинно зменшити комісійні доходи у розрахунку на одного фахівця.
У 2005р. планується:
додати в штат Управління банківських карт 6 осіб (реалізація проектів - 3 людини, обслуговування міжнародних карток - 2 людини,
розширення бази специфічної технічної підтримки - 1 особа);
виділити додатково 60 штатних одиниць фахівців у ОСБ.
У 2006 р . планується:
додати в штат Управління банківських карт 3 людини для організації робіт зі створення процесингового центру.
виділити додатково 60 штатних одиниць фахівців у ОСБ.
У 2007р. планується:
збільшити штат управління банківських карт на 5 осіб для роботи процесингового центру.
На кінець 2007р. кількість співробітників, що займаються бізнесом банківських карток буде становити 215 осіб, з них:
29 осіб на обслуговування 2042 торгових точок (1 особа на 70
точок).
186 осіб на 552 тис. карток (1 особа на 2,8 тис. карт).
У результаті реалізації розвитку карткового бізнесу в Південно-Західному банку РБ РФ, на кінець 2007 року емісія карток складе:
Міжнародні карти 219,6 тис. шт.
Карти АС СБЕРКАРТ 302,5 тис. шт.
Приймальня мережа налічуватиме:
POS-термінали 2,04 тис. шт.
Банкомати 274 шт.
Інвестиції інфраструктуру за п'ять років складуть 351,7 млн. рублів.
Окупність системи становитиме 7,33 року, тобто програма вийде на позитивний результат в 2009 році.
3.3 Методи оптимізації управління процесом використання банківських карток у ЮЗБ РБ РФ
З попереднього розділу випливає, що Південно-західний банк Ощадбанку Росії має конструктивну програму розвитку бізнесу банківських карт. На жаль, в даній програмі мало уваги приділено безпосередньо її просуванню, тобто рекламно-інформаційної підтримки.
Основним завданням рекламно-інформаційної підтримки є створення у громадськості (потенційних власників пластикових карт Ощадбанку Росії) чіткого стереотипу зручності та безпеки, пластикових карт Ощадбанку, в порівнянні з готівковими грошима і аналогічними послугами інших банків. Фіксація даного стереотипу може бути досягнута за допомогою всіх комунікативних каналів (ТБ, радіо, преса, зовнішня реклама, презентації на місцях використання продукту (філії Ощадбанку, підприємства сфери послуг та торгівлі, підприємства, що потребують зарплатних проектах)), які здатні ефективно впливати на найбільшу частину аудиторії.
Для забезпечення клієнтів і потенційних клієнтів найбільш повною інформацією про надавану Ощадбанком послуги необхідно:
забезпечити місця видачі та обслуговування пластикових карт рекламно-
інформаційним матеріалом (стікери на приміщеннях і вікнах обслуговування, інструктивний та презентаційний матеріал з користування та застосування продукту, дорожні і вуличні покажчики на банкомати, філії);
регулярно проводити сезонні комплексні рекламні кампанії по просуванню банківських карт Ощадбанку (теле-та аудіоролики, рекламні модулі та статті у пресі, зовнішня реклама продукту в місцях найбільшого скупчення населення, стимулювання дисконтними кампаніями спільно з партнерами за проектом);
проведення прямої реклами, спрямованої на керівників стабільно працюючих підприємств (розсилання поштою пакетів з презентаційним матеріалом, проведення семінарів і презентацій з керівниками підприємств);
створення інформаційних приводів для просування і фіксації бренду пластикової карти Ощадбанку для ініціації публікацій та виступів у друкованих та електронних ЗМІ;
використання новітніх інформаційних технологій (Інтернет, використання банкоматів для прокату відеореклами користування пластиковою карткою).
Вся інформація про попит на пропоновані послуги повинна оперативно надходити в відповідальний підрозділ, це необхідно для аналізу ефективності зусиль, що докладаються з фіксації бренду пластикових продуктів і відповідно, збільшення обсягу емісії всього спектру карткових продуктів Ощадбанку Росії.
Робота персоналу безпосередньо з клієнтом є першорядним фактором успішності рекламно-інформаційних заходів. З урахуванням вищесказаного велику увагу необхідно приділити підвищенню рівня фахівців, які працюють безпосередньо з клієнтами у відділеннях і філіях банку.
Можна зробити висновки, що всі зазначені заходи здатні робити ефективний вплив на потенційну аудиторію за умови кваліфікованого обслуговування персоналом банку і персоналом партнерських організацій.

ВИСНОВОК
Проведене в ході дипломного проектування дослідження дозволяє зробити наступні висновки та сформулювати наступні рекомендації.
Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах).
Розрізняються двосторонні і багатосторонні системи пластикових карток.
Двосторонні банківські пластикові картки виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для покупки товарів у замкнутих мережах, контрольованих емітентом карток (універмаги, бензоколонки і т.д.). На відміну від цього багатосторонні системи, які, як правило, очолюють асоціації банків-емітентів банківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму і розваг (наприклад, «Амерікен експрес»), надають власникам карток можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, а також отримувати касові аванси, користуватися автоматами для зняття готівкових грошей з банківського рахунку і т.д.
За функціональними характеристиками різняться кредитні та дебетові картки. Особливу категорію складають платіжні картки як різновид кредитних карток.
При здійсненні операції власник картки безпосередньо пов'язується з емітентом через термінал. Він вводить за допомогою клавіатури секретну комбінацію цифр (так званий ПІН - персональний ідентифікаційний номер), що при правильному наборі є санкцією на дебетування його банківського рахунку.
Банк-емітент, випускаючи картки і гарантуючи виконання фінансових зобов'язань, пов'язаних з використанням випущеної їм пластикової картки як платіжний засіб, сам не займається діяльністю, які забезпечують її прийом підприємствами торгівлі і сфери послуг. Ці завдання вирішує банк-еквайєр, що здійснює весь спектр операцій по взаємодії з точками обслуговування карток.
Платіжною системою називається сукупність методів і реалізують їх суб'єктів, що забезпечують в рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжного засобу.
На даний момент найбільш відомі наступні світові платіжні системи:
· Visa;
· MasterCard;
· American Exdivss;
· Diners Club.
Найбільша кількість емітованих карт в Росії, як і обсяг операцій з їх використанням, припадає на міжнародні платіжні системи Visa і MasteгCard, що пояснюється насамперед розвиненою розгалуженою інфраструктурою, призначеної для здійснення операцій з використанням карт цих платіжних систем як на території Росії, так і за її межами. Поряд з цим в Росії діють вітчизняні платіжні системи - «Золота Корона», «СТБ КАРД», «Юніон Кард», ACCORD. У той же час зберігається відставання Росії від країн з розвиненим картковим ринком.
За підсумками 2004 року слід відзначити, що найбільшу увагу приділяли банки споживчого кредитування населення, перш за все з використанням кредитних карток. Гостра конкуренція між банками на цьому напрямку значно спростила як процедуру отримання кредитної картки, так і зробила кінцевий продукт більш доступним для широкого кола споживачів.
На даний момент операції зі зняття готівки переважають над безготівковими платежами з використанням карт. Проте спостерігається значне збільшення обсягів безготівкових платежів за рахунок зростання кількості підприємств торгівлі та послуг, що приймають до обслуговування платіжні картки, а також появи банкоматів, що дозволяють здійснювати оплату комунальних послуг, послуг мобільного зв'язку тощо Дані тенденції характерні і для ринку банківських карт ПФО і Ростовської області.
Південно-Західний банк випускає весь спектр карткових продуктів, що емітуються Ощадбанком Росії, а також володіє розвиненою інфраструктурою їх обслуговування - мережею банкоматів, пунктів видачі готівки, торговельних і сервісних підприємств, включених до системи безготівкових розрахунків з використанням банківських карт.
Головною лінією роботи Південно-Західного банку в області банківських карт є розвиток карткових продуктів до рівня відповідного положення банку в регіоні. Для чого необхідно створити середовище банківських карт, у достатній мірі представляє як власників карт, так і мережа торгово-сервісних підприємств охоплює всі сфери послуг. Розширення емісії карт банком буде досягатися за рахунок залучення юридичних осіб, що обслуговуються в банку і нових клієнтів, для видачі заробітної плати за допомогою мікропроцесорних пластикових карт АС «СБЕРКАРТ» - основний системи ПК Південно-Західного банку РБ РФ, а так само за рахунок впровадження зарплатних проектів з використанням ПК міжнародних платіжних систем у відділеннях банку мають необхідний рівень технічних засобів зв'язку для забезпечення on-line авторизації при обслуговуванні власників ПК. Крім того, планується більш широка пропозиція карткових продуктів для видачі пенсій, соціальних допомог та корпоративних карток юридичним особам.
Залучення корпоративних клієнтів для реалізації зарплатних проектів необхідно супроводжувати розвитком мережі пунктів видачі готівки, що будуються на базі існуючих філій Ощадбанку, де це можливо і за допомогою банкоматів у тих місцях, де їх установка буде виправдана потоками клієнтів. Організація достатньої кількості точок самообслуговування на основі банкоматів, сприяє підвищенню довіри з боку клієнта до Ощадбанку, оскільки дозволяє клієнтові бути незалежним від режиму роботи філій банку та формує нове ставлення до сфери банківських послуг. Таким чином, підготувавши суспільство можна планувати перенесення основної кількості оборотів в сфері банківських карток з області отримання готівки в сферу безготівкових платежів за товари і послуги. Необхідний розвиток інфраструктури в торговельній мережі, має проводитися паралельно з іншими напрямками роботи і охоплювати широкий спектр послуг для населення.
Заплановані обсяги розвитку карткових програм у Південно-західному банку тісно пов'язані з витратами на просування продуктів і вкладеннями на розвиток інфраструктури обслуговування карт.
Для успішної реалізації запланованих заходів необхідне проведення комплексного фінансування включає як засоби для довгострокового інвестування в розвиток інфраструктури, так і вкладення в поточні витрати.
В якості методів оптимізації даної стратегії пропонується проведення рекламно-інформаційних заходів на її підтримку.

ЛІТЕРАТУРА
1. Цивільний Кодекс РФ.
2. Конституція РФ від 14.12.1993.
3. Податковий Кодекс РФ.
4. Федеральний Закон «Про банки і банківську діяльність» від 3 лютого 1996 р . № 17-ФЗ.
5. Інструкція ЦБ РФ від 12 квітня 2001 р . № 2-п «Положення про безготівкові розрахунки в Російській Федерації».
6. Положення № 23-п «Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карт і здійснення розрахунків по операціях, що здійснюються з їх використанням" Банку Росії від 09.04.1998.
7. Альтов В.В. Аналіз фінансового стану компанії. Основні підходи до проведення аналізу фінансового стану підприємства. - М.: 2003.
8. Аналіз фінансово-економічної діяльності підприємства: Учеб. Посібник для вузів / Під ред. Проф. Н.П. Любушина. - К.: 2001.
9. Ануфрієв В. синдицирование: потрібен чіткий план дій. / / Банківська справа в Москві. 2002. № 12.
10. Астахов В. П. Кредитні операції .- Ростов-на-Дону: Фенікс, 2002.
11. Бабаєв Ю.А. Бухгалтерський облік. - М.: 2002.
12. Бабич А.М., Павлова Л.М. Фінанси. - М.: ІД ФБК-Прес, 2000.
13. Баканов М.І., Шеремет А.Д. Теорія економічного аналізу: Підручник. - 4-е вид. - М.: 1997.
14. Банки та банківські операції. Під редакцією Жукова Є.Ф. - М.: Банки і біржі, 1997.
15. Банківська справа. Під редакцією Колесникова В.І., Кроливецкой Л.П. - М.: Фінанси і статистика, 1996.
16. Банківська справа. Під редакцією Лаврушина В.І. - М.: Фінанси і статистика, 2001.
17. Березанська Є. Цей кредитний бум почнеться через рік. / / Відомості 24.11.03.
18. Бернсайн Л.А. Аналіз фінансової звітності. - М.: 2002.
19. Вебер М. Комерційні розрахунки від А до Я. Формули, приклади розрахунків і практичні поради: пер з нім. - М.: 1999.
20. Васильєв М. Розвиток операцій кредитування для обслуговування фінансових ринків. / / Ринок цінних паперів. 2001. № 24.
21. Введення в банківську справу. Підручник .- М.: 1997.
22. Генкін А. Планета Web-грошей. М.: 2003.
23. Генкін А. Приватні гроші - історія і сучасність. М.: 2004.
24. Гіляровський Л. Т. Економічний аналіз. - М.: 2003.
25. Гіляровський Л. Т., Вехорева А.А. Аналіз та оцінка фінансової звітності комерційного банку. - СПб.: 2003.
26. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексний аналіз бухгалтерської звітності. - К.: 2001.
27. Дробозіна Л.А. Фінанси, грошовий обіг, кредит. Підручник. М.: ЮНИТИ, 2000.
28. Єгіазарян Ш. Поняття електронних грошей. / / Банки та технології. 1999. № 3.
29. Єрмолаєв Є.В. Платіжні картки в Ро сс ії. Підсумки 2004 року. / / Розрахунки і операційна робота в комерційному банку. 2005. № 3.
30. Крейнина Н.М. Фінансовий стан банку: методи оцінки. - М.: 1997.
31. Кувшинов В.В. Методика оцінки надійності російських банків на підставі офіційних даних консолідованого балансу та іншої непрямої інформації. / / Фінансовий директор. 2003. № 12.
32. Кузнєцов В.А. Парфьонов К.Г. Шамраєв А.В. Коментар до нового Положення Банку Росії: окремі питання бухгалтерського обліку операцій з використанням банківських карт. / / Розрахунки і операційна робота в комерційному банку. 2005. № 3.
33. Кузнєцов В.А., Ямщикова О.А. Ринок платіжних карток у Росії. / / Банківська справа в Москві. 2005. № 2.
34. Курушина О. Пластиковим картками потрібно інформаційна підтримка. / / Місто N. 2005. № 19.
35. Макконнелл К., Брю С. Економікс: Пер. з англ. - М.: 1992.
36. Операції комерційних банків. Підручник .- М.: 2000.
37. Осипова М.В. Бюджетна система РФ. Підручник. М.: Думка, 2002.
38. Пластикові карти. Практична енциклопедія. / / За редакцією Семенюта О.Г. - К.: 2004.
39. Плишевский Б. Характер та проблеми державного регулювання економіки / / Проблеми теорії і практики управління. 1997. № 5.
40. Раицкий К.А. Економіка підприємства. - М.: 1999.
41. Савицька Г.В. Аналіз господарської діяльності підприємств. - М.: 1997.
42. Сибіряков А.І. Комерційний банк сьогодні. - М.: 2002.
43. Шеремет А.Д. Теорія економічного аналізу. - М.: 2005.
44. Шеремет А.Д. , Негашев Є.В. Методика фінансового аналізу діяльності комерційних підприємств. - М.: 2003.
45. Шеремет А.Д., Сайфулін Р.С. Фінанси підприємства. - М.: 1999.
46. Економіка підприємства. Підручник. / / За ред. проф. Сафронова Н.О. - М.: 1998.
47. Ульянов І.П., Попова Л.В. Деталізація обліку та ціни. - М.: 1997.
48. Ульянов І.П., Попова Л.В. Бухоблік. Посібник для бухгалтера і менеджера. - М.: 1999.
49. Чернов А. У Ростові збільшиться кількість банкоматів, що приймають готівку. / / Місто N. 2005. № 8.
Чернов А. Кредити упаковують в пластик. / / Місто N. 2005. № 19.

---

[1] Астахов В. П. Кредитні операції .- Ростов-на-Дону: Фенікс, 2002. С. 34.

[2] Кузнєцов В.А., Ямщикова О.А. Ринок платіжних карток у Росії. / / Банківська справа в Москві. 2005. № 2. С. 4.

[3] Єрмолаєв Є.В. Платіжні картки в Ро сс ії. Підсумки 2004 року. / / Розрахунки і операційна робота в комерційному банку. 2005. № 3. С. 4.

[4] Єрмолаєв Є.В. Платіжні картки в Ро сс ії. Підсумки 2004 року. / / Розрахунки і операційна робота в комерційному банку. 2005. № 3. С. 5.

[5] Єрмолаєв Є.В. Платіжні картки в Ро сс ії. Підсумки 2004 року. / / Розрахунки і операційна робота в комерційному банку. 2005. № 3. С. 5.

[6] Курушина О. Пластиковим картками потрібно інформаційна підтримка. / / Місто N. 2005. № 19. С. 9.

[7] Чернов А. Кредити упаковують в пластик. / / Місто N. 2005. № 19. С. 4.