Банківські депозити у Великобританії

Розподіл депозитів на вклади до запитання і вклади на термін є загальноприйнятим правилом у ряді країн. У Великобританії банківська статистика виділяє поточні рахунки (current accounts) та депозитні й ощадні рахунки (depopsit / savings accounts), які відповідають двом зазначеним категоріям. Що стосується поточних рахунків, то у Великобританії вони мають одну особливість - допускають доручення власником рахунку короткострокового кредиту у формі овердрафту (overdraft), шляхом виписки чека на суму, що перевищує залишок на рахунку. Овердрафт може бути дозволеним (authorised), тобто попередньо погодженим з банком, і недозволеним коли клієнт виписує чек без наявності на рахунку достатньої суми для його оплати, не маючи на те згоди банку. У кінці робочого дня в банку складається відомість недозволених овердрафтів, і в кожному окремому випадку керуючий відділенням вирішує, видати позику на оплату чека чи ні. Якщо позика видається, то відсоток за нею, що нараховується щоденно, на 7-8% вище від базової ставки банку. У разі ж дозволеного овердрафту перевищення становить 2-3%.

За послуги з ведення поточного рахунку банк стягує комісію за прейскурантом за оплату послуг, затвердженим банком. Комісія нараховується за рахунком - раз на квартал або півріччя. Багато англійських банків нараховують на користь власника рахунку умовний відсоток, якщо залишок на рахунку стабільний і не опускається нижче обумовленого рівня (звичайно - 100 ф. Стерлінгів). Нарахований відсоток не виплачується вкладнику, а віднімається від суми комісії, що стягується банком за ведення рахунку та інші надані послуги.

Є різні види депозитних і ощадних рахунків. Особливо розширився їх асортимент з початку 80-х років, коли ряд урядових декретів скасував колишні обмеження банківської діяльності та сприяв різкому посиленню конкуренції в банківській сфері.

Ощадний вклад з 7-денним попередженням про вилучення. Розрахований на відносно швидке використання зберігаються на ньому коштів і має для вкладника більш важливе значення як засіб забезпечення ліквідності, ніж як форма дохідного інвестування грошей. Його основні риси:

"Відносно невисокий відсоток;

"Немає обмежень за внеском і вилученню сум;" потрібно 7-денний попередження про вилучення, але допускається і негайне зняття грошей з відрахуванням відсотків за 7 днів;

"Існує у двох варіантах: з ощадною книжкою (passbook savings) або без книжки на основі періодичних виписок банком клієнту (відмінність у тому, що за наявності ощадної книжки клієнт може одержувати суми з рахунку (в межах певного мінімуму, звичайно до 10 ф. Ст .) у різних відділеннях банку).

Ощадний рахунок з регулярними внесками. Розрахований на залучення середньострокових заощаджень. Особливо привабливий для молодих пар, які збираються одружитися або нещодавно створили сім'ю. Призначений для цільових заощаджень на купівлю меблів, автомашини, туристичних поїздок і т.д.

Інвестиційний рахунок з високим відсотком. Призначений для довгострокового зберігання грошей і розрахований переважно на заможних літніх людей.

Основні риси:

"Сплата більш високої відсоткової ставки, ніж за вкладами з 7-денним попередженням;

"Зростання відсотка зі збільшенням суми вкладу (нараховується раз у місяць, квартал або півріччя);

"Мінімальна сума вкладу 2 тис. ф. Ст.;

"Попередження про вилучення - не менше ніж за 30 днів;

необмежена можливість часткового збільшення вкладу.

Вклад з фіксованою сумою і фіксованим терміном. Це аналог термінового вкладного сертифіката в США. Його риси:

"Термін вкладу - від 14 днів до 18 місяців;

"Мінімальна сума внеску - 2,5 тис. ф. Ст.;

"Тверда відсоткова ставка - відсоток виплачується після закінчення терміну вкладу.

Депозит зі змінною ставкою відсотка. Рахунок призначений для зберігання середньо-і довгострокових сум. Терміни вкладу - від 7 днів до 18 місяців. Протягом першого року става фіксована, а потім застосовується плаваюча ставка, "прив'язана" до ставок грошового ринку.

Грошові фонди. Вперше введені в 1983 році і є аналогом американських нау-рахунків: за ними сплачується відсоток і в той же час дозволяється виписувати чеки. Ще не набули у Великобританії великого розвитку, тому що банки побоюються масового переведення коштів з поточних і ощадних рахунків на рахунки грошових фондів. Основні риси:

"Відсоток" прив'язаний "до ставок грошового ринку;

"Мінімальний залишок - 1000 ф. Ст.;

"Допускається дострокове вилучення вкладу на суму понад 250 ф. Ст. З 7-денним повідомленням про вилучення;

"Проти рахунку дозволяється виписувати чеки.

Передані вкладні сертифікати. Як і в США, це інструменти "оптового" грошового ринку, що використовується великими інвесторами, здебільшого діловими фірмами. Основні риси:

"Тверда ставка відсотка, що встановлюється в момент видачі сертифіката;

"Мінімальна сума номіналу - 5 тис. ф. Ст., Максимальна - 500 тис. ф. Ст.;

"Сертифікат випускається на пред'явника;

"Наявність розвиненого вторинного ринку в Лондоні.

У практиці англійських банків застосовуються й інші види ощадних рахунків. Цікава їх різновид - рахунки, призначені для планування платежів і регулярного витрачання грошей. Наведемо два види таких рахунків.

Звичайний бюджетний рахунок (budget account). Вкладник підсумовує всі регулярні види виплат, майбутніх протягом року (газ, електрика, страховий поліс, іпотека і так далі), ділить їх на 12 і вносить кожен місяць 1 / 12 частину у вигляді чергового внеску. Банк здійснює всі платежі після настання їхнього терміну. В кінці року відбувається остаточний розрахунок за фактично виробленим платежах. Відсотки не нараховуються ні за кредитовим, ні по дебетових сальдо. Річна комісія розраховується за загальним обсягом платежів.

Рахунок касових надходжень (cashflow account). Вкладник робить регулярні щомісячні платежі (у розмірі не менше 20 фунтів стерлінгів), і йому відкривається ліміт на одержання позики в розмірі 30-кратної вартості щомісячних внесків. Кредит використовується для виробництва регулярних платежів з допомогою спеціальної чекової книжки. Є ще дві відмінності від звичайного бюджетного рахунку: можна оплачувати витрати, які не передбачалися заздалегідь і не потрібно щорічної "розчистки" рахунку.

В даний час в Англії поряд зі спеціалізованими банками залученням заощаджень займаються практично всі установи кредитно-фінансової спрямованості. Серед них комерційні банки, страхові компанії, пенсійні фонди, трастові компанії та ін

Близько 70% заощаджувачів віддає перевагу поточні рахунки депозитних банків, а також поточні рахунки клірингових банків.

Поточні рахунки поділяються наступним чином:

"Оплачувані рахунки, ставка за якими складає близько 4%

"Рахунки, за якими не передбачена оплата, але їх власникам виявляються безкоштовні послуги до тих пір, поки рахунку залишаються кредиторськими (поки на них є кошти).

За останні роки було реалізовано ряд заходів з боку банків і будівельних товариств з оплати внесків на поточних рахунках при збереженні безоплатності всіх операцій. Успіх даної тактики був значний, незважаючи на невисокий рівень оплати - від 2 до 5%. Крім того, рахунки громадян інших країн мали фіскальний імунітет (свободу від оподаткування). Це дало позитивний результат для залучення іноземної клієнтури.

Пропозиція населенню класичних вкладів здійснюється Національним Ощадним Банком у вигляді двох видів рахунків - звичайного й інвестиційного (з 1966 року). Звичайний призначений для акумуляції дрібних заощаджень і перша сума внеску в 70 фунтів стерлінгів не обкладається податком. Також практикуються рахунки, що відкриваються з внесення 25 пенсів, але відсоток нараховується лише з суми 250 фунтів стерлінгів, вони називаються ощадними вкладами. Як правило, наявність ощадного вкладу підтверджується оформленням ощадкнижки, в якій відбиті обороти по приходу і витраті.

Депозитний рахунок є різновидом термінового рахунку, відсоткова ставка по ньому складає 5%. На практиці, строкові вклади по суті, є вкладами з попереднім повідомленням.

Цікаві форми вкладів практикують трастові ощадні банки, що відкривають вкладникам рахунки, дохід за якими виплачується залежно від розміру вкладу. Такий маневр базується на операціях банку з приміщенням об'єднаних коштів вкладників у інші банки під вигідні відсотки.

Банки і будівельні товариства пропонують депозитні рахунки із зобов'язанням вкладників мати мінімальну суму і високу оплату-6-10%. З 1979 року у Великобританії введене страхування вкладів, яке є однією з форм соціальних гарантій населення. Страхуванню підлягають усі вклади в національній валюті, за якими відшкодовується 0.75% до перших 20 тисяч фунтів стерлінгів.

Страхування банківських депозитів в Англії

У 1979 і 1987 роках у Великобританії були прийняті Банківські акти. Згідно з актом 1979 банки повинні надавати гарантії вкладникам на випадок кризових ситуацій в економіці Англії. Законом була затверджена "схема захисту депозитів" вкладників, що передбачала набір обов'язкових для банків дій. Зокрема, кожен банк і ЛОПД (ліцензована організація, яка бере депозити) зобов'язані були створювати спеціальні страхові фонди, мінімальний розмір яких був визначений у 5 млн. ф. ст. Ці фонди перебувають під контролем Ради Захисту депозитів Банку Англії і можуть бути в подальшому використані тільки з його дозволу. Згідно з "схеми захисту депозитів" кожний індивідуальний вкладник може розраховувати на отримання страховки за вкладом не більше 10000 фунтів стерлінгів з розрахунку 75% гарантованої суми повернення. Це означає, що за вкладом 8000, наприклад, вкладник отримав би 6000 фунтів стерлінгів, а за вкладом 25000 фунтів стерлінгів-мінімум в 7500 - тобто максимальний розмір страховки. Зазначена схема знайшла своє практичне застосування в 80-х роках: так, наприклад збанкрутіла ЛОПД Мербо Фінанс виплатила своїм вкладникам суму трохи менше 700 000 фунтів стерлінгів.

Проте Акт 1979 року не зміг запобігти ряду серйозних кризових явищ у 80-х роках (зокрема, мова йде про гучному банкрутство банківської групи Джонсон Меттью Бенкерс в 1983-1984 роках). У зв'язку з чим в 1987 році був підписаний новий законопроект з банківської справи, Банківський акт 1987 року частково змінив систему захисту вкладів. "Схема захисту депозитів" у цілому залишилася колишньою, з різницею, що максимальна сума вкладу, за яким давалося 75% компенсацій, збільшилася до 15 000 фунтів стерлінгів.

І ось у лютому 1994 року збанкрутував знаменитий банк Barings Великобританії з бездоганною історією, що нараховує 233 роки. Його голова правління молодий Нік Месон збанкрутував тисячі вкладників, власників банку, англійську розвідку й особисто королеву Великобританії.

В даний час в Англії депозити вкладників захищені тільки на 3 / 4 внесеної суми. Максимальний розмір компенсації становить 20 000 фунтів стерлінгів (30 000 $ США).

У 1994 році з метою впорядкування захисту депозитів в Англії прийнята відповідна Директива ЄС. Основні нововведення:

"Компенсуються депозити, відкриті в усіх західноєвропейських відділеннях банків, розташованих на території Англії;

"Компенсуються депозити, відкриті не тільки у фунтах стерлінгів, а й в інших валютах;

"Максимальний розмір компенсації за депозитом на суму 20 000 фунтів стерлінгів збільшується на 90%;

"Вкладники іноземного (неанглийского) банку одержують компенсацію, передбачену системою захисту депозитів, яка тепер отримала можливість підключитися до англійського Фонду захисту депозитів з метою одержання підвищеної компенсації у разі її нестачі в країні місцезнаходження банку. У частині, що стосується депозитів, західноєвропейські банки одержують рівне право з банками, що знаходяться на території Англії.