Банківське обслуговування фізичних осіб
Введення
В умовах перехідного періоду проведена в Росії радикальна економічна реформа відкрила новий етап у розвитку банківської справи. Особливої актуальності в умовах ринку набувають питання, пов'язані з проблемами і перспективами банківського обслуговування фізичних осіб.
Здійснення цих перетворень можливе лише на основі вивчення функціонування російських, а так само зарубіжних банків і впровадження нових форм і методів роботи з фізичними особами.
Фахівцям відомо, що ринок банківських послуг для юридичних осіб вже поділений між банками, і основна конкуренція між ними розгортається в останні роки за залучення коштів фізичних осіб.
У конкурентній боротьбі банки вдаються до різних форм і методів залучення коштів фізичних осіб. Зокрема, розвиваються вклади з короткими строками залучення, так звані «короткі гроші» (строкові вклади на термін від 3, 7, 14; 30 днів). Деякі банки надають вкладнику можливість знімати відсотки по вкладу щоквартально, щомісячно і навіть щоденно приймають внески зі складними відсотками, з нарахуванням відсотків з урахуванням інфляції.
Але, тим не менш, існує ряд проблем із залучення коштів фізичних осіб. Це, насамперед падіння купівельної спроможності рубля. У зв'язку з цим не всі фізичні особи поспішають довірити свої кошти банкам, вважаючи за краще вкладати їх в іноземну валюту; заможні особи вкладають в закордонні банки, ліквідні товари та просто зберігають у тезаврації (накопиченні золота). Крім того, важливу роль відіграє недовіра фізичних осіб до комерційних банків. І, звичайно, не всі повною мірою знають економічні та юридичні закони.
Основними цілями даної роботи є:
узагальнення накопиченого з даної проблеми російського і зарубіжного досвіду;
вироблення пріоритетів для роботи банків з фізичними особами.
Відповідно до зазначених цілями завданнями дипломної роботи є:
теоретичне обгрунтування необхідності банківського обслуговування фізичних осіб на сучасному рівні;
практичне застосування найбільш прийнятних і ефективних форм залучення коштів фізичних осіб на банківські рахунки;
виявлення тенденцій кредитування фізичних осіб на споживчі цілі;
аналіз роботи зарубіжних банків в області кредитування фізичних осіб;
проблеми та перспективи вдосконалення банківського обслуговування фізичних осіб.
Дана дипломна робота складається з 3-х частин, вступу і висновку.
У першій частині викладені теоретичні основи банківського обслуговування фізичних осіб, по другій частині наведено аналіз практики обслуговування фізичних осіб на прикладі АКБ «Регіобанк»; У третій частині узагальнено досвід зарубіжних банків в області кредитування фізичних осіб та розглянуто напрямки розвитку нових банківських послуг, що надаються фізичним особам .
Теоретичною основою для написання дипломної роботи послужили публікації наступних авторів: О.І. Лаврушина, В.І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой, Е.Б. Ширінський, А.А. Казімагомедова; практичних банківських працівників С. Бурого, С. Брусенкова.
Практичною базою є аналіз діяльності Акціонерного комерційного банку Регіонального розвитку (Регіобанка) за 1999 і 2000 роки.
Теоретичні основи банківського обслуговування фізичних осіб
Значення обслуговування фізичних осіб для комерційного банку
З переходом до ринку змінюється місце кожного окремого громадянина в системі економічних відносин. Він стає безпосереднім власником засобів і отримує більшу ступінь економічної свободи. Це породжує потребу в численних банківських послугах, основи, для розвитку яких в колишній економічній системі не було. У здійсненні цих перетворень чільна роль належить комерційним банкам.
Фахівцям відомо, що ринок банківських послуг для юридичних осіб поділений між банками, і основна конкуренція між ними розгортається за залучення фізичних осіб. В даний час конкуренцію комерційним банкам з обслуговування фізичних осіб становить Ощадний банк РФ.
Конкуруючи з Ощадним банком РФ, комерційні банки активно освоюють ранок банківських операцій з обслуговування фізичних осіб, розробляють нові види банківських послуг з їх обслуговування.
В умовах ринку конкурентну боротьбу витримує той банк, який постійно розширює коло надаються клієнтам послуг, покращує якість вкладного і кредитного обслуговування, пропонуючи їм різного роду посередницькі послуги.
Акумуляція грошових доходів і заощаджень населення - це традиційна функція банків. Банки акумулюють тимчасово не використовуються грошові доходи і заощадження населення і використовують їх для кредитування поточної діяльності та інвестицій своїх клієнтів. Комерційні банки можуть здійснювати активні та інші операції в межах власних, залучених і емітованих коштів. Таким чином, у зв'язку з цим в сучасних умовах питання нарощування ресурсного потенціалу і забезпечення його стабільності набувають особливої гостроти.
Формування ресурсної бази відбувається шляхом проведення пасивних операцій, які є вихідними в діяльності комерційних банків, оскільки банк, як правило, спочатку формує ресурси, а потім розміщує серед позичальників на різних умовах з метою отримання доходу.
Серед пасивних операцій комерційного банку найбільше значення для залучення грошових коштів має формування депозитів, тобто внесків грошових коштів окремими особами і суб'єктами господарської діяльності.
Широке впровадження в практику роботи комерційного банку вкладів фізичних осіб є найважливішим напрямом зміцнення і підвищення стійкості ресурсної бази. Вклади фізичних осіб - це найбільш стійка частина мобілізуються банком ресурсів. Чим більше число клієнтів обслуговується банком, тим більша частина ресурсів може бути використана для банківських операцій.
Необхідно відзначити те, що ні дивлячись на економічну нестабільність в нашій країні, сума вкладів не знижується, а навіть навпаки зростає. Так на 1.08.1998 р. сума депозитів і вкладів фізичних осіб склала 161 532 млн. руб. [6, c .69], на 1.08.1999 р. - 194345 млн. руб., На 1.08.2000 р. - 314418 млн. руб. [7, c.71]
Розглядати значення обслуговування фізичних осіб для комерційного банку потрібно з декількох позицій, по-перше, з точки зору прибутковості. Сама назва «комерційний банк» говорить за себе - банки, практично, не проводять операції, які не приносять доходу, і обслуговування фізичних осіб не є винятком. Комерційні банки за проведення операцій отримують доходи: за кредитними операціями - відсотки за користування кредитом, за надання посередницьких та інших послуг - комісійна винагорода та інші доходи. Зрештою, всі ці доходи формують прибуток комерційного банку.
По-друге, розглядаючи значення обслуговування фізичних осіб для комерційного банку необхідно зазначити, що на руках у фізичних осіб зосереджено за різними оцінками від 50 до 80 млрд. доларів США [19, c .21] і ті банки, які навчаться обслуговувати фізичних осіб, використовуючи різноманітні засоби, будуть розпоряджатися цими ресурсами.
В умовах ринкових відносин роль операцій із залучення коштів фізичних осіб у комерційні банки повинна зрости. Правильна ефективна організація цих операцій необхідна для забезпечення нормальної банківської діяльності на комерційних засадах, регулювання грошової маси в країні, успішного здійснення традиційних банківських операцій, особливо безготівкових розрахунків, розширення послуг клієнтам послуг і, в кінцевому рахунку, переходу до комплексного банківського обслуговування.
По-третє, розглядати значення обслуговування фізичних осіб необхідно з точки зору підвищення конкурентоспроможності банку на ринку банківських послуг. Обслуговуючи фізичних осіб, комерційний банк повинен орієнтуватися на надання якісних, конкурентоспроможних послуг, акцентуючи свою увагу на обслуговуванні клієнтів, введення нових форм роботи з ними. Комерційний банк повинен докладати всіх зусиль, щоб надані їм послуги були ефективними, сприяючи тим самим стабільності і процвітання, як самого банку, так і його клієнтів.
Види послуг з обслуговування фізичних осіб
Перш ніж розглядати види послуг з обслуговування фізичних осіб, необхідно уточнити хто ж такі фізичні особи? У це поняття включається населення і громадяни, що займаються діяльністю без створення юридичної особи з моменту державної реєстрації як індивідуальних підприємців.
Сучасний комерційний банк виконує різні операції з обслуговування, як юридичних осіб, так і фізичних осіб. Вони виступають як специфічні установи, які з одного боку залучають тимчасово вільні кошти суб'єктів господарювання і населення, а з іншого боку задовольняють за рахунок цих залучених коштів різноманітні потреби як фізичних, так і юридичних осіб.
Проведені операції з обслуговування фізичних осіб можна представити в таблиці 1.1 - операції для населення, у таблиці 1.2 - операції для індивідуальних підприємців.
Таблиця 1.1
Операції по обслуговуванню населення.
№ п / п | Назва операції | Зміст |
1 | Депозитні операції | Залучення коштів населення у вклади та депозити на різних умовах, характерних для кожного виду внеску і депозиту. |
2 | Кредитні операції | Розміщення ресурсів банку шляхом надання споживчого кредиту, до якого відносяться: кредит на невідкладні потреби; житловий потреби; ломбардний кредит |
3 | Валютні операції | Комерційні банки здійснюють такі операції з іноземною валютою:
|
видача валюти за пластиковими картками;
інші.
заставу майна (нерухомість, авто-аудіотехніка, цінні папери);
гарантія і поручительство;
страхування.
кредит на невідкладні потреби
житлові кредити
ломбардний кредит.
кредит на будівництво індивідуального житла - надається при наявності земельної ділянки та рішення районної адміністрації про виділення земельної ділянки під забудову індивідуального житла;
кредит на покупку індивідуальних житлових будинків, садових будиночків, будинків у сільській місцевості - видається за наявності будинку та довідки-рахунки, що підтверджує майбутнє здійснення операцій з купівлі-продажу;
кредит на капітальний ремонт та реконструкцію індивідуального житлового будинку, садового будиночка - видається за наявності будинку, потребує ремонту або реконструкції, рішення районної адміністрації, з також кошторису майбутніх витрат.
купівлю (продаж) готівкової іноземної валюти за готівкові рублі;
купівлю (продаж) платіжних документів в іноземній валюті за готівкові рублі;
прийом на інкасо готівкової іноземної валюти і платіжних документів в іноземній валюті;
прийом на експертизу грошових знаків іноземних держав, дійсність яких викликає сумнів;
видача іноземної валюти за пластиковими картками;
розмін грошових знаків іноземних держав;
покупка неплатоспроможного грошового знака іноземної держави;
відкриття та ведення рахунків у вільно конвертованій валюті;
інші операції.
Інші операції.
. Довірчі операції
розпорядження спадщиною;
опікунство та забезпечення збереження майна.
заяву про відкриття розрахункового рахунку за встановленою формою;
документ про державну реєстрацію як індивідуального підприємця;
довідка від податкових органів про взяття на облік;
2 картки із зразками підписів, завірені нотаріально.
кредитної лінії - шляхом добутку серії послідовних виплат у межах встановленого терміну і ліміту кредитування за умови часткового або повного погашення позики протягом періоду використання кредиту відповідно до затвердженого графіка погашення кредиту;
строкового кредиту - шляхом проведення одноразової виплати з конкретними термінами погашення кредиту;
овердрафту - шляхом проведення виплат при недостатності або відсутності коштів на розрахунковому рахунку клієнта.
заклад рухомого майна і товарів в обороті позичальника, а також заклад майна, що належить 3-го особі;
заставу рухомого або нерухомого майна з обов'язковим юридичним оформленням документів;
застава товарно-матеріальних цінностей;
заставу цінних паперів.
заяву на видачу кредиту;
анкету позичальника;
договори, що забезпечують кредитуються угоду або захід;
ТЕО проведення комерційної угоди;
фінансовий план на весь період кредитування з розбивкою по місяцях;
графік погашення кредиту у період користування кредитом;
організацію зберігання сертифікатів, акцій чи бланків цінних паперів в своєму сховищі (депозитарії) або в депозитаріях інших фінансово-кредитних установ;
організацію обліку зберігаються цінних паперів готівкових випусків, а також безготівкових цінних паперів (випущених у вигляді бухгалтерських записів). Для цього банк відкриває і веде позабалансові рахунки;
організацію прийому, видачі цінних паперів, їх переклад, пересилання з рахунку на рахунок. А також обмін паперами між депозитаріями;
організацію за дорученням клієнтів багатосторонніх розрахунків за укладеними між клієнтами операціях з цінними паперами, надання додаткових послуг: страхових, кредитних і т. д.
інкасацію доходів за цінними паперами;
погашення траст відділом цінних паперів з термінами;
отримання грошей по заставних;
обмін цінних паперів і навіть покупку і продаж;
отримання і доставку цінних паперів;
інформування клієнтів про черговий випуск нових цінних паперів;
представлення інтересів клієнтів за їх дорученням на зборах акціонерів, голосування від імені клієнтів і т. д.
участь банку в розробці та реалізації оздоровлення фінансової діяльності осіб, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю, сімейних підприємств, орендарів;
складання на прохання перелічених осіб розрахунку економічної ефективності витрат на виробництво;
укладення договорів від імені та за дорученням клієнтів;
консультації індивідуальним підприємцям з питань: застосування законодавчих, нормативних та інших актів, що не відносяться до банківської діяльності, організація і ведення обліку в приватних підприємствах; зі спірних питань, що виникають між фізичними та юридичними особами.
Договір - основа взаємовідносин банку з клієнтами.
Загальні положення;
Права та обов'язки сторін;
Відповідальність сторін;
Юридичні адреси сторін.
зберігати вкладені вкладником грошові кошти;
виплачувати по них дохід у вигляді відсотка або в іншій формі (на практиці - у вигляді виграшу, так званий виграшний внесок);
виконувати в межах залишку коштів, що знаходяться у внеску, письмові доручення вкладника за розрахунками з вкладу;
страхувати вклади населення на умовах і в порядку, що визначаються Центральним банком;
повернути вклад на першу вимогу вкладника на умовах і в порядку, передбачених для даного виду вкладів законодавством або договором;
прийняти внесок і видати підтвердження про отримання грошей від вкладника;
відповідно до установчих документів і своєї ліцензії банк має право на здійснення ощадних операцій;
прийом вкладів не призведе до порушення законодавства і обов'язкових економічних нормативів, встановлених ЦБ РФ;
не призупинив подальший прийом вкладів від населення з причин економічного або іншого характеру;
у банку є необхідні виробничі і технічні можливості для прийому вкладів;
відсутні інші причини, що позбавляють банк можливості прийняти вклад.
Загальні положення;
Права та обов'язки сторін;
Порядок і термін погашення кредиту;
Порядок вирішення спорів;
Юридичні адреси сторін.
кредитування;
розрахункове обслуговування;
касове обслуговування.
залучення грошових коштів фізичних і юридичний осіб у внески (до запитання і на певний строк);
розміщення залучених у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб від свого імені і за свій рахунок;
відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в т.ч. уповноважених банків-кореспондентів та іноземних банків, за їх банківськими рахунками;
інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб.
купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
видача банківських гарантій.
кредитування юридичних осіб;
розрахунково-касове обслуговування;
індивідуальна робота з клієнтами;
послуги у сфері міжнародних розрахунків (міжбанківські перекази, акредитиви, валютний контроль);
кореспондентські відносини;
операції з купівлі-продажу безготівкової валюти та операції з цінними паперами;
автоматизація банківської діяльності;
послуги фізичним особам (включаючи операції з кредитування приватних осіб).
Крайовий комітет і Фонд з управління державним майном Хабаровського краю;
Ванинский морський торговельний порт;
ВАТ «Востокметалл»;
ДП «Хабаровскглавлес»;
ВАТ «Амурське річкове пароплавство» та інші.
уповноваженим банком ЦБ РФ по здійсненню операцій з дорогоцінними металами;
офіційним дилером ЦБ РФ підлогу роботі на організованому ринку цінних паперів (ОРЦБ) ММВБ;
уповноваженим банком Федерального управління в справах неспроможність (банкрутство) при Державному комітеті з управління майном (ГКІ);
учасником міжнародної міжбанківської електронної системи платежів SWIFT з 1993 р.;
учасником міжнародних систем «Reuters Dealing »і« Reuters Money 2000 »;
емітентом власної мікропроцесорної пластикової картки «Регіобанк-Універсал» з 1994 р.;
учасником програми Американо-Російського інвестиційного фонду;
членом Азіатсько-Тіхоокеансой, Сибірської і Санкт-Петербурзької валютних бірж;
членом асоціації російських банків;
членом Хабаровської асоціації банків.
отримання кредиту за заставу золотих виробів;
отримання кредиту під заставу готівкової іноземної валюти;
вклади в рублях і в іноземній валюті;
обмін валюти;
конверсійні операції руб / дол.;
депозитні комірки для зберігання цінностей;
-Операції з пластиковими картками «Регіобанк-Універсал» та міжнародних платіжних систем;
переказ іноземної валюти за кордон і отримання переказів з-за кордону;
переклади рублів по Росії.
залучення грошових коштів фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті на умовах максимальної вигоди для банку;
кредитування фізичних осіб на умовах терміновості, платності і зворотності;
просування послуг та координація діяльності платіжної системи «Регіобанк-Універсал»;
здійснення грошових переказів в рублях і іноземній валюті за дорученням фізичних осіб;
надання інших банківських послуг фізичним особам;
розробка конкурентних умов обслуговування клієнтів у банку та напрацювання нових форм, послуг і прийомів обслуговування фізичних осіб.
поточний моніторинг ситуації на ринку банківських продуктів для фізичних осіб;
аналіз можливості залучення коштів населення з урахуванням поточної ситуації на ринку вкладів і зацікавленості банку в їх залученні;
розробка та впровадження нових умов за вкладами з урахуванням максимальної зацікавленості банку та клієнтів;
консультації клієнтів з можливості та умови розміщення в банку грошових коштів;
оформлення та розірвання договорів вкладу, формування первинних бухгалтерських документів, проведення бухгалтерських проводок в підсистемі «Вклади», надання виписок і оформлення довіреності на розпорядження вкладом третьою особою;
розробка та впровадження нових видів послуг, форм і умов обслуговування фізичних осіб з урахуванням інтересів банку і конкурентного середовища, мінімізації ризиків та потреб клієнтів в отриманні подібних послуг;
розгляд заяв на надання кредиту від фізичних осіб, підготовка та оформлення висновків відповідно до положень і технічними порядками, що регламентують порядок їх здійснення відповідно до існуючої в банку процедурою, надання висновків на розгляд Кредитного комітету або Правління банку;
на підставі рішень відповідних органів банку та / або затверджених положень і технічних порядків проводить оформлення документів на видачу кредитів фізичним особам. Виробляє бухгалтерські проводки і оформлення первинних бухгалтерських документів в підсистемі обліку кредитних договорів фізичних осіб;
у разі необхідності проводить перевірку і оцінку високоліквідних застав, що підлягають стандартизації;
контролює хід виконання кредитних угод та здійснює постійний моніторинг виданих кредитів до їх повного погашення;
проводить прийом заяв на перерахування коштів фізичних за вказаними клієнтом реквізитами. Виробляє зарахування коштів за надійшли перекладам на користь фізичних осіб на їх рахунки або видачу готівки з каси банку. Виробляє відповідні бухгалтерські проводки в підсистемі «Вклади»;
веде переговори і оформляє договору, з господарюючими суб'єктами, що реалізують фізичним і юридичним особам товари і послуги, по установці POS .- терміналів системи «Регіобанк-Універсал»;
проводить роботу з клієнтами з відкриття картрахунків фізичним та юридичним особам для здійснення розрахунків з використанням як доступу до них платіжних карт системи «Регіобанк-Універсал»;
виробляє інші функції для обслуговування клієнтів системи «Регіобанк-Універсал», в тому числі маркетингом просування послуг по пластиковій картці, пов'язаних з безпосереднім контактом з клієнтом;
здійснює всі види інших банківських операцій відповідно до положень і технічними порядками, що регламентують порядок їх здійснення, затверджених відповідно до існуючої в лазні процедурою;
оперативне інформування клієнтів про умови та перелік послуг, що надаються банком фізичним особам, а також про фінансовий стан банку;
4 | Операції з пластиковими картками | Видача пластикових карток і здійснення операцій з ними з видачі готівкових грошових коштів; з оплати товарів, робіт, послуг; зарахування заробітної плати на рахунки пластикових карт. |
Продовження табл. 1.1
5 | Інші операції | Розрахунково-касове обслуговування; довірчі операції; послуги зі зберігання цінностей, консультаційні послуги. |
Тепер розглянемо докладніше кожний вид операцій.
1. Депозитні операції.
Депозитні операції - це операції банку по залученню коштів населення у вклади до запитання і на певний термін. Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими.
Депозити до запитання являють собою кошти, які можуть бути затребувані в будь-який момент без попереднього повідомлення банку з боку клієнта. Депозити до запитання призначені для поточних розрахунків. Ініціатива відкриття такого рахунку виходить від самих клієнтів у зв'язку з потребою проводити розрахунки, здійснювати платежі та отримувати грошові кошти в своє розпорядження за посередництва банку.
У структурі залучених коштів депозити до запитання на 1.08.1998г. становили 38% [6, c .69], на 1.08.1999 р. - 25%, на 1.08.2000 р. - 26% [7, c .71].
Депозити до запитання є найдешевшим джерелом утворення банківських ресурсів. У зв'язку з високою мобільністю коштів залишок на рахунках до запитання не постійний, іноді вкрай мінливий. Можливість власника рахунку в будь-який момент вилучити кошти вимагає наявності в обороті банку підвищеної частки високоліквідних активів за рахунок скорочення частки менш ліквідних, але приносять високі доходи активів. У силу цих причин за залишками на рахунках до запитання банки сплачують власникам досить низький відсоток або ж взагалі не нараховують ніякого доходу.
Строкові вклади - це депозити, залучені банками на певний термін. Розрізняють власне строкові вклади і термінові вклади з попереднім повідомленням.
Власне строкові вклади мають на увазі передачу коштів у повне розпорядження банку на термін і умовах за договором, а після закінчення цього терміну строковий вклад в будь-який момент може бути вада власником. Розмір винагороди, що виплачується клієнтові за строковим вкладом, залежить від терміну, суми депозиту і виконання вкладником умов договору. Чим довший термін і (або) більше сума внеску, тим більше розмір винагороди. Діюча практика передбачає оформлення строкових вкладів на терміни до 30 днів; від 31 дня до 90 днів; від 91 дня до 180 днів; від 181 дня до 1 року; от1 року до 3 років; понад 3 років. Така детальна градація стимулює вкладників до раціональної організації власних коштів і приміщенню у вклади, а також створює банкам умови для управління своєю ліквідністю.
Вклади з попереднім повідомленням про вилучення коштів означають, що про вилучення вкладу клієнт повинен заздалегідь сповістити банк у визначений за договором термін. Залежно від терміну повідомлення визначається і процентна ставка за вкладами.
Сума строкового вкладу встановлюється круглими сумами і повинна бути незмінна протягом всього терміну дії договору, (виключення може становити різновид термінового вкладу - строковий вклад з додатковими внесками). Строкові вклади не використовуються для здійснення поточних платежів.
2. Кредитні операції.
Видача кредитів є одним з основних видів діяльності комерційних банку. Банки поряд з кредитуванням юридичних осіб займаються кредитуванням населення. Банки надають споживчий кредит, який служить засобом задоволення різних потреб населення.
Кредитування банком індивідуальних позичальників дозволяє не тільки раціонально використовувати тимчасово вільні грошові кошти вкладників, а й має велике соціальне значення, оскільки сприяє задоволенню життєво важливих потреб населення в товарах тривалого користування, різних послугах і т. п.
Можна виділити ряд істотних ознак кредитування населення. Перш за все, кредити носять комерційний характер, тобто банки, намагаються якомога дешевше придбати кредитні ресурси і видати їх на більш високих процентних умовах; основною формою забезпечення кредиту є застава майна; кредити, часто носять дружній характер, що негативно впливає на загальний добробут суспільства і, отже, самі банки страждають.
Кредитування населення здійснюється при дотриманні тих же принципів кредитування, а саме: терміновості, платності, зворотності, забезпеченості.
Найбільш реальними формами забезпечення є:
Банки надають наступні види споживчого кредиту:
Кредит на нагальні потреби (поточні цілі) видається громадянам, які мають самостійний дохід. На практиці цей кредит може бути використаний на будь-які цілі, оскільки ніякого звіту про витрачання коштів позичальник давати не повинен. Процентна ставка по кредиту залежить від ставки рефінансування.
З метою надання допомоги громадянам в будівництві (реконструкції) та придбання житла, банкам дозволено видавати такі види житлових кредитів:
Кредити на будівництво, купівлю і капітальний ремонт надаються в розмірі 70% [16, c .114] кошторисної вартості робіт та за умови обов'язкового вкладення позичальником власних коштів. Виплата відсотків за користування кредитом проводиться щокварталу. Кредити надаються громадянам, які мають постійне джерело доходу, при достатній платоспроможності, яка гарантує своєчасність внесення коштів в погашення кредиту і виплату відсотків.
До споживчого кредиту відноситься і ломбардний кредит. Ломбардні кредити надаються населенню під заставу предметів особистого користування і домашнього вжитку. Розмір позики залежить від виду закладаються речей, їх ринкової вартості і встановленої межі заставного забезпечення. Позика видається на термін від 2 днів до 2 місяців. Крім цього встановлюється 1 пільговий місяць, після закінчення зазначеного строку річ реалізується. Залежно від вартості оцінки сума кредиту коливається від 80 до 67,4% [16, c .120].
3. Валютні операції
Валютні операції - це операції, пов'язані з переходом права власності на валютні цінності (іноземна валюта, цінні папери в іноземній валюті - акції, облігації, чеки, векселі, акредитиви тощо); з використанням як засобу платежу в іноземній валюті та цінних паперах, виражених в іноземній валюті, як засіб платежу; з ввезенням і пересилкою в РФ з-за кордону та вивезенням і пересиланням за кордон валютних цінностей.
Згідно з інструкцією ЦБ РФ № 27 від 27.05.95 р. «Про порядок організації роботи обмінних пунктів на території РФ, здійснення та обліку валютно-обмінних операцій уповноваженими банками» фізичні особи можуть здійснювати валютно-обмінні операції тільки через обмінні пункти або через операційні каси комерційного банку.
Комерційні банки проводять такі види валютних операцій:
4.Операция з пластиковими картками.
Пластикова карта являє собою пластиковий жетон, який містить інформацію про власника і його грошовому рахунку, і що дозволяє оплачувати товари і послуги без готівки.
Є картки 3-х типів: кредитні, дебетні, змішані.
Дебетна картка обслуговує можливість платежу за наявності коштів на поточному картковому рахунку клієнта. Російські банки випускають в основному дебетні картки, позбавляють від ризику втрати грошових ресурсів банку, який можливий при використанні кредитної карти. Дебетні картки випускають системи OPIUM CARD, STB CARD, UNION CARD. Хабаровським клієнтам пропонує дебетну карту Регіобанк.
Кредитна карта означає видачу клієнтові позики, причому з автоматично поновлюваних лімітом. Отримання кредитної картки пов'язано з укладенням договору між банком-емітентом і клієнтом. У договорі міститися умови про суму ліміту, розмір відсотка, щорічної плати за користування карткою, періоді пільгового користування і пр.
Впровадження кредитних карт на російському ранці тільки починається. Першою рублевої кредитною карткою стала карта системи Ort Card. Вона видається під грошову заставу. Повернення застави проводиться двома шляхами - у вигляді торгових знижок і після закінчення строку застави.
Кредитну карту першокласним клієнта пропонує і АКБ «Регіобнк» м. Хабаровська.
Змішана картка - середнє між дебетною та кредитної: допускається овердрафт поточного рахунку (величина якого обумовлюється заздалегідь). Клієнт може використовувати для платежу коштів більше, ніж на поточному рахунку. У цьому випадку змішана карта грає роль кредитної.
Банки пропонують населенню різного виду пластикові картки.
Особисті картки - власники карток отримують її самі і розпоряджаються самостійно.
Сімейні картки - до однієї (головної карті) прив'язуються карти членів сім'ю, за допомогою яких члени родини можуть розпоряджатися коштами в межах, які визначає «головна» карта.
Зарплатна картка - призначена для зарахування заробітної плати співробітникам фірм. Як правило, на цьому підприємстві банк встановлює банкомат або організовує пункт з видачі готівки.
Банк відкриває співробітникам підприємства карткові рахунки і веде картки, на які підприємство щомісяця перераховує зарплату. Працівники отримують картку безкоштовно і можуть розраховуватися в широкій мережі магазинів або зняти готівку в банку або банкоматах.
Приватна особа отримує картку на основі заяви на обслуговування та договору. Договір фіксує умови оплати з карткового рахунку (види платежів, мінімальний залишок, банківський відсоток на залишок рахунку, можливість овердрафту); умови поповнення карти та погашення зобов'язань перед банком (джерело поповнення карти, відсоток за користування банківським кредитом, комісійні відрахування) і пр.
Клієнти відвідують магазини, майстерні, розплачуються за бензин, отримують готівку, здійснюють операції, в яких їх карткові рахунки дебетуються (залишок на картковому рахунку зменшується).
Вигідність використання карток очевидна. Населення позбувається від маси готівкових купюр. Торгова мережа підвищує швидкість обслуговування та розрахунків за товар, скорочує витрати на роботу з готівкою. Банки отримують нових клієнтів, додаткові доходи і значні кредитні ресурси.
5.1. Розрахунково-касове обслуговування.
Перспективним напрямом сучасного комерційного банку по обслуговуванню населення є розвиток безготівкових розрахунків громадян з торговими, комунальними та іншими підприємствами. Сьогодні банки виконують широкий круг розрахунково-касових операцій: приймають платежі від населення на користь підприємств, організацій, установ, а також в доход державного та місцевого бюджету; виробляють за дорученням вкладників безготівкові розрахунки по платежах; надають клієнтам техніку, яка належала банку, для перерахунку грошової готівки як при одержанні з банку, так і при здачі.
Крім того, до цього напрямку діяльності можна віднести інкасові, акредитивні та переказні операції.
Інкасові операції - це операції, за допомогою яких за дорученням свого клієнта отримує гроші за грошовими і товарно-розрахунковими документами. На інкасо приймаються цінні папери (векселі, чеки), іноземна валюта. Здійснюючи инкассовую операцію, банк стягує комісію, розмір якої залежить від виду операції. До числа інкасових документів належать також облігації і купони до них; акції та іпотеки.
Акредитив - це доручення про виплату певної суми особі при виконанні вказаних в акредитивній листі умов.
Перекладні операції полягають у перерахуванні внесених в банк грошей одержувачу, що знаходиться в іншому місці. Вони здійснюються шляхом посилки банківського чека або переказу грошей банку-кореспонденту.
Касове обслуговування полягає в прийомі (видачу) готівкових коштів у внески (з вкладів), видача готівкових грошових коштів за пластиковими картками через банкомати або каси банку, зарахування готівкових грошових коштів на рахунок для їх подальшого перерахування за дорученням клієнта. За здійснення касового обслуговування банк також стягує плату.
Довірчі операції - це операції по управлінню коштами клієнта, що здійснюються від свого імені і за дорученням клієнта на підставі договору з ним.
Довірчі операції фізичним особам різноманітні, оскільки у кожного клієнта свої особливості. Однак російські банки практикують у своїй діяльності обмежений набір довірчих послуг. Банки пропонують фізичним особам такі види довірчих послуг:
Коротко зупинимося на розгляді кожного.
Розпорядження майном
Довірчі операції для фізичних осіб включають розпорядження майном клієнта після його смерті відповідно до письмового заповітом або за розпорядженням суду. Той, хто розпоряджається спадщиною особи, іменується розпорядником і призначається судом. Той, хто залишає заповіт вказує в ньому виконавця заповіту - нерідко траст-відділ комерційного банку.
Якщо істотну частину спадщини утворює нерухомість, врожай на корені або худобу, то необхідно проінвентаризовано і подбати про їх зберігання. Якщо необхідно продати підприємство, важливо вибрати вдалий момент для продажу, щоб отримати прийнятну ціну.
Крім того, виконавець повинен надавати сім'ї покійного різного роду послуги. У його обов'язки може входити організація похорону. У багатьох випадках сім'ї можуть терміново знадобитися готівка, про що може подбати траст-відділ.
Загалом, функції з розпорядженням спадщиною можуть включати: отримання рішення суду; виявлення усієї спадщини, забезпечення його збереження; реалізація за розумними цінами майна, що не підлягає тривалому зберіганню, сплата адміністративних витрат і податків; рішення проблем, пов'язаних зі сплатою боргів; розділ майна в Відповідно до заповіту.
Опікунство та забезпечення збереження майна
Необхідність опікунства обумовлена бажанням особи, який залишив спадщину, не допустити марнування власності неповнолітнім спадкоємцем або ж рішенням суду, доручає опікунство довіреній особі в разі втрати власником власності фізичної здатності управління майном.
Опікунство та забезпечення збереження майна, комерційні банки здійснюють у двох видах: як опікуни власності і як опікуни індивіда. При збереження майна переслідується мета не допустить його втрати. Необхідність у цьому виникає, коли власник власності стає фізично нездатним управляти майном.
5.3 Послуги зі зберігання цінностей
Послуги зі зберігання цінностей можуть виступати у вигляді надання в розпорядження клієнта сейфа або прийому цінностей клієнта на зберігання в сталевій камері.
Сейф надається клієнту на умовах оренди, а доступ до нього отримує тільки сам клієнт або його довірена особа за пред'явленням спеціального посвідчення.
Приймаючи цінності на зберігання в сейф, банк не надає клієнтам права вільного доступу до них. У цьому випадку банк виконує свого роду агентські функції.
У договорі, який укладається за оренду, а це загальноприйнята практика, банк бере на себе зобов'язання зберігати в таємниці не тільки інформацію про вміст абонувати сейфа, але й про сам факт оренди. У загальному випадку навіть сам банк залишається в невіданні щодо того, що ви зберігаєте. Виняток становить лише випадок відкритого депозитарію з обов'язковим описом вкладення. Крім того, незалежно від умов оренди, клієнта банк попереджає про відповідальність за зберігання заборонених законом предметів і речовин.
Умови оренди сейфів, пропоновані різними банками, досить сильно відрізняються один від одного. Сума залежить від розміру осередку і терміну оренди. Мінімальний термін варіюється від однієї доби до одного місяця.
Будь сейфовая осередок має два замки, один з яких може відкрити тільки клієнт, а інший - тільки представник банку. Так що поодинці ні той, ні інший відкрити її не зможуть.
5.4 Інші послуги
Банки можуть надавати своїм клієнтам різні консультаційні послуги. Ці послуги повинні надаватися банками не стільки заради отримання додаткового прибутку, скільки заради роз'яснення клієнтам тонкощів банківської справи, нових видів послуг, що, безсумнівно, збільшує як кількість клієнтів, так і частоту їх звернення за послугами до банку.
Важливим видом консультаційних послуг є додаткові послуги при здійсненні кредитно-розрахункового обслуговування.
Банки, що володіють сучасними засобами телекомунікацій, комп'ютерної зв'язком, мають завжди достатня кількість різноманітної комерційної та некомерційної інформації. Поряд з цим банк, надаючи різні послуги своїм клієнтам (особливо, пов'язані з наданням кредитів), отримує від них досить різноманітних відомостей, які надають собою цінну інформацію. Важливим джерелом отримання інформації виступає також обмін нею між іншими банками.
На цій основі можуть створюватися розвинені бази даних, за доступ, до яких клієнти повинні надавати банку, визначену плату. Крім того, можливість користування інформаційними послугами, як правило, значно розширює базу клієнтів банку, оскільки створює додаткові зручності для них: отримав інформацію, здійснив операцію, і все, - не виходячи з банку.
Таблиця 1.2
Операції з обслуговування індивідуальних підприємців
№ п / п | Назва операції | Зміст |
1 | Розрахунково-касове обслуговування | Відкриття та ведення розрахункових рахунків; прийом і видача готівки; проведення безготівкових розрахунків. |
2 | Депозитні операції | Залучення грошових коштів в депозити на умовах, які залежать від виду депозиту. |
3 | Кредитні операції | Надання кредитів на розвиток індивідуальної підприємницької діяльності. |
4 | Інші операції та послуги | Довірчі операції; агентські послуги, консультаційні послуги; інші. |
1. Розрахунково-касове обслуговування.
Індивідуальним підприємцям для здійснення розрахунково-касового обслуговування в банку відкривається розрахунковий рахунок.
Для відкриття розрахункового рахунку в комерційний банк подаються такі документи:
Всі перераховані документи здаються або головному юрисконсульту, або головному бухгалтеру банку. Після відповідної експертизи документів банк відкриває індивідуальному підприємцю розрахунковий рахунок (на відповідному балансовому рахунку банку) з присвоєнням номера. Відкриття розрахункового рахунку супроводжується укладанням договору про розрахунково-касове обслуговування.
Після відкриття рахунку та укладення договору банк бере на себе обов'язок щодо своєчасного комплексного розрахунково-касового обслуговування відповідно до діючих нормативних документів (проведення розрахунків, видача грошових книжок, а також виписок з особових рахунків і т. п., надання консультаційних послуг з питань ведення рахунків і т. п.); щодо забезпечення збереження всіх грошових коштів, що надійшли на рахунок клієнта, та повернення їх на першу вимогу клієнта; з конфіденційності інформації про господарську діяльність клієнта; щодо збереження комерційної таємниці за операціями клієнта.
Розрахунково-касове обслуговування здійснюється на платній основі: банк стягує плату за відкриття розрахункового рахунку; за проведення операцій по рахунку стягує комісію, яка залежить від дебетового обороту чи кількості та виду оброблюваних документів; за касове обслуговування клієнтів стягується певний відсоток від суми видається готівки.
2. Депозитні операції
Тимчасово вільні грошові засоби індивідуальні підприємці можу розміщувати в депозити. Для індивідуальних підприємців пропонуються ті ж види депозитів, що і для населення, а саме депозити до запитання, роль яких виконують розрахункові рахунки та строкові депозити.
Депозити до запитання призначені для здійснення поточних розрахунків. Порядок їх відкриття розглянуто вище.
Строкові депозити залучаються банком на певний термін, і по них виплачується винагорода, що залежить від суми та строку депозиту. Після закінчення терміну грошові кошти, розміщені в депозит, повертаються клієнту разом з відсотками. Якщо ж клієнт звертається в банк про дострокове вилучення коштів, то йому виплачуються відсотки по то ставки депозиту до запитання.
Строкові депозити різняться за термінами і умовами внесення суми депозиту.
Залежно від термінів депозиту можуть бути на 1, 3, 6, 12 і більше місяців.
За умовами внесення суми депозиту розрізняють фіксований депозит і депозит з додатковими внесками. Фіксований депозит означає, що клієнт вносить суму, яка залишається незмінною протягом усього терміну дії депозиту. Депозит з додатковими внесками означає, що протягом терміну дії депозиту клієнт може внести додаткові суми коштів. Нерідко банки встановлюють мінімальну суму додаткових внесків.
3.Кредітние операції
Комерційні банки проводять операції з кредитування індивідуальних підприємців. Кожен комерційний банк будує свою кредитну політику по відношенню до індивідуальних підприємців самостійно з дотриманням основних принципів кредитування - цільового характеру позичок, забезпечення їх повернення, терміновості і платності.
Кредитування може здійснюватися як в рублях, так і в іноземній валюті.
Кредити можуть носити короткостроковий і довгостроковий характер. Короткострокові кредити надаються у формі:
Кредит надається шляхом перерахування грошових коштів з позикового рахунку, відкритого на ім'я позичальника на його розрахунковий рахунок.
При надання валютного кредиту, шляхом перерахування валютних коштів з судного валютного рахунку, відкритого на ім'я позичальника на його поточний валютний рахунок.
Забезпеченням виданих кредитів може бути:
Для оформлення одержання кредиту позичальник надає в банк такі документи:
Погашення позичальником основного боргу за кредитом та сплата нарахованих відсотків по ньому здійснюється протягом періоду кредитування з його рахунків. Сплата здійснюється шляхом безакцептного списання банком за платіжною вимогою коштів з рахунку позичальника.
Погашення валютного кредиту здійснюється з поточного валютного рахунку позичальника або за рахунок конвертації коштів з розрахункового рахунку в валюту кредиту.
4.Прочіе операції та послуги
Крім традиційних банківських операцій комерційні банки пропонують індивідуальним підприємцям широкий спектр високоякісних операцій і послуг. До них можна віднести довірчі операції; агентські послуги, консультаційні послуги. Зупинимося на цих видах операцій і послуг докладніше.
4.1 Довірчі операції
Комерційні банки пропонують індивідуальним підприємцям такий вид довірчих операцій, як управління власністю.
Цю категорію представляє підприємницька власність - готівка та інші активи приватних фірм, нерухомість, комерційні рахунки, запаси продукції і т. п. Ці операції виникають в результаті угоди між довірителем і довіреною особою, і пов'язані з передачею майна довіреній особі, яка далі володіє майном і розпоряджається ним в інтересах довірителя і бенефіціара. При виконанні заповіту індивідуального підприємця працівник траст відділу повинен вибрати один з трьох альтернативних варіантів дій: закрити підприємство і розподілити майно між спадкоємцями; продати підприємство іншому власнику, а виручені гроші передати спадкоємцям; забезпечити спадкоємність в управлінні існуючим підприємством.
4.2 Агентські послуги
На відміну від функцій з управління власність агентські послуги не супроводжуються передачею власності в розпорядження довіреної особи.
Одна з форм агентських послуг - збереження активів. Сюди відносяться зберігання та облік цінних паперів, як юридичних осіб, так і фізичних осіб за їх дорученням; управління цінними паперами цих осіб.
Зберігання та облік цінних паперів передбачає здійснення таких операцій:
Управління цінними паперами включає в себе:
За свої послуги траст відділи комерційних банків отримують комісійні винагороди: розмір комісії визначається на договірних засадах.
4.3 Консультаційні послуги
Банки надають індивідуальним підприємцям консультаційні та посередницькі послуги, такі як:
Основою взаємовідносин банку і клієнта є договір банківського рахунку, при укладенні якого оформляються правові відносини сторін.
За договором банківського рахунку банк зобов'язується приймати і зараховувати що поступають на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунку та проведення інших операцій за рахунком.
Типовий договір банківського рахунку складається з наступних розділів:
Кожен банк на свій розсуд може передбачати додаткові розділи та умови договору.
Різновидом договору банківського рахунку є договір банківського вкладу. В якості сторін такого договору виступають, з одного боку, сам вкладник (довіритель) і банк (позичальник). При цьому вкладник вносить певну суму на обраний вклад, відкритий у банку, а останній зобов'язується зберегти ввірену йому суму грошових коштів, надати їх в будь-який час у розпорядження вкладника, а також виплатити по вкладу встановлений дохід.
За договором банківського вкладу банк зобов'язаний:
Договір банківського вкладу (депозиту) є різновидом договору позики (ст. 807 ГК РФ), в якому позикодавцем є вкладник, а позичальником - банк. Вкладниками можуть виступати всі суб'єкти цивільного права.
Оскільки договір банківського вкладу з громадянами є публічним (ст. 426 ЦК України), то банк не має права відмовити громадянину у прийомі вкладу при наступних умовах:
При укладенні договору банк не має права надавати перевагу одним вкладникам перед іншими. Зокрема, не допускається нарахування більш високої процентної ставки за вкладами службовців банку порівняно з вкладами інших громадян. Однак це правило поширюється вклади, передані банку на одних і тих же умовах.
Що стосується «про таємницю вкладів», то окремого закону «Про банківську таємницю» в природі не існує. І, тим не менш, у законі «Про банки і банківську діяльність» є стаття 26. Вона говорить: «Кредитна організація, Банк Росії гарантують таємницю про операції, про рахунки і вклади своїх клієнтів і кореспондентів .. . . Банк Росії не має права розголошувати відомості по рахунках, вкладах, а також відомості за конкретними угодами і операціями із звітів банків та кредитних установ, отриманих в результаті виконання ним ліцензійних, наглядових і контрольних функцій за винятком випадків, передбачених законодавством РФ ». Так, стаття 857 (банківська таємниця) ГК РФ говорить: «Відомості, що становлять банківську таємницю, можуть бути надані тільки самим вкладникам або їх представникам; державним органам та посадовим особам такі відомості можуть бути надані виключно у випадках і в порядку, передбачених законом. У разі розголошення банком відомостей, що становлять банківську таємницю, вкладник, права якого порушені, має право вимагати від банку відшкодування завданих збитків ».
Згідно статті 836 ГК РФ, договір банківського вкладу має бать укладений у письмовій формі. Письмова форма вважається дотриманою, якщо внесення вкладу засвідчене ощадною книжкою, ощадним сертифікатом або іншим виданим банком документом, що відповідають вимогам, передбаченим для таких документів законом. Недотримання письмової форми договору тягне його недійсність.
Як відомо, будь-яка угода між юридичними, фізичними, юридичними та фізичними особами і навпаки є договірними відносинами. На кредитному ринку така угода називається кредитним договором. У договірні відносини тут вступають як кредитори, так і позичальники, тобто, з одного боку, банки, а з іншого - суб'єкти господарської діяльності (юридичні та фізичні особи). Договірні умови угоди підлягають закріпленню договором сторін.
Згідно статті 819 ГК РФ за кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.
Договір визначає учасників угоди; обставини та умови виникнення їх взаємних зобов'язань; встановлює характер обставин, що випливають з угоди; закріплює порядок зміни умов виконання зобов'язань; фіксує взаємну відповідальність сторін протягом терміну дії договору.
У разі сприятливого висновку кредитоспроможності позичальника, банк приступає до розробки умов кредитного договору. Умовами кредитного договору є ціль кредиту, сума, порядок погашення, строк, забезпечення, ціна кредиту та інші умови.
Кредитний договір, як правило, містить такі розділи:
Кредитний договір, також повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору (ст. 820 ГК РФ).
Як правило, кожен банк самостійно розробляє форму договорів, включаючи в них додаткові умови, характерні для діяльності банку.
2 Аналіз практики обслуговування фізичних осіб на прикладі АКБ «Регіобанк»
2.1. Загальна характеристика АКБ «Регіобанк»
Історія АКБ регіонального розвитку (Регіобанка) невіддільна від історії розвитку країни та регіону. Банки, як будь-які інші підприємства, розвиваються і живуть там, де є попит на їхні послуги, де розвивається економіка. Проведені з кінця 80-х років економічні перетворення в країні істотно змінили стан банківської системи. На основі великих державних галузевих банків стали створюватися численні комерційні банки. Одним з таких знову сформованих кредитних установ і був Регіобанк.
Регіобанк був заснований на базі Хабаровського крайового управління Житлосоцбанку в жовтні 1990 року. Ініціаторами створення банку стали Гребенюк С.Г., Ромашкіна З.М., Бородавко Н.П. Істотно підтримали створення нового банку Крайові профспілки, які внесли 4 млн. рублів з 15 мільйонів Статутного фонду новостворюваного банку.
У жовтні 1990 р. Регіобанк отримав ліцензію ЦБ РФ № 539. Надає зараз більше 60 видів різноманітних послуг на початку своєї діяльності Регіобанк виконував 3 основні операції:
Становлення банку почалося в 1991 р. Розвиток будь-якого банку немислимо без клієнтів. Тому, перш за все, в Регіобанке постаралися створити хороші умови обслуговування як для традиційної клієнтури, яка в більшості своїй висловила бажання перейти на обслуговування з крайового управління Житлосоцбанку в Регіобанк, так і для нової, тільки зароджувалася тоді комерційної клієнтури (кооперативи, приватні підприємці та представники малого та середнього бізнесу). З тих пір підприємства торгівлі, соціальної сфери, малого та середнього бізнесу стали опорою банку.
У 1991 р. Регіобанк першим з комерційних банків став працювати з вкладами фізичних осіб, забезпечуючи їх збереження надійність совій роботи.
1992 р. став знаменний тим, що просуваючись на регіональному ринку банківських послуг, Регіобанк 21.10.92 р. відкриває свій перший іногородній філія в Комсомольську-на-Амурі.
У 1993 р. в обласному центрі Єврейської Автономної Області почав свою діяльність Биробиджанский філія Регіобанка.
На сьогоднішній день Регіобанк, згідно генеральної ліцензії ЦБ РФ № 539 від 05.10.93 р., проводить наступні види банківських операцій в гривнях та іноземній валюті:
Регіобанк з моменту освіти є загальнодоступним, універсальним банком, орієнтованим на обслуговування всіх категорій клієнтів, як юридичних, так і фізичних осіб. Основними напрямками діяльності банку є:
У Регіобанке обслуговується більше 7 000 юридичних осіб та близько 18000 фізичних осіб.
Статутний капітал Регіобанка на 01.01.2001 р. складає 21 495 тис. руб. і сформований із звичайних акцій.
Число акціонерів становить 350, серед них такі підприємства та організації як:
В даний час Регіобанк є:
Фінансові підсумки роботи Регіобанка за останні 3 роки виглядають наступним чином:
Таблиця 2.1.
Аналіз динаміки прибутку (збитку) АКБ "Регіобанк"
(Тис. крб.)
Показники | На 01.01.99 р. | На 01.01.00 р. | На 01.01.01 р. |
Прибуток (збиток) звітного року | -4786 | 22301 | 32926 |
У 1998 р. Регіобанк отримав збиток через несприятливої економічної ситуації, яка склалася в результаті, оголошеного Урядом РФ, дефолту. У 1998 р. Регіобанк у своєму портфелі цінних паперів мав державні боргові зобов'язання на суму 43 885 тис. руб. Відмова Уряду РФ платити за своїми борговими зобов'язаннями, паніка вкладників, різке зростання курсу долара США - все це призвело до того, що Регіобанк отримав збиток за підсумками 1998 р.
У 1999 р. ситуація стабілізувалася, Регіобанк отримав прибуток у розмірі 22 301 тис. руб., А в 2000 р. - 32 926 тис. руб. Це говорить про успіхи обраної стратегії і позитивної спрямованості тактичних рішень, які дозволили забезпечити поступальний розвиток банку, зміцнення його позицій на ринку.
2.2 Організація обслуговування фізичних осіб в організаційній структурі АКБ «Регіабанк»
Необхідно зазначити, що робота з фізичними особами є пріоритетним напрямок діяльності Регіобанка, оскільки створює стійку і стабільну фінансову базу, забезпечує кредитними ресурсами оживаючу після кризи економіку краю.
В АКБ «Регіобанк» обслуговується близько 18 000 фізичних осіб, яким передбачено такі види послуг:
Також слід зазначити, що в АКБ "Регіобанк" в категорію фізичних осіб включається тільки населення, а індивідуальні підприємці без утворення юридичної особи прирівнюються до юридичних осіб.
В організаційній структурі АКБ «Регіобанк» створено Управління по обслуговуванню населення, яке займається банківським обслуговуванням фізичних осіб. Управління з обслуговування населення у своїй роботі керується внутрішньобанківських положенням «Про Управління по обслуговуванню населення» № 144 від 28.12.99 р., в якому визначається місце даного управління в організаційній структурі банку, його функції і права у взаємодії з іншими підрозділами банку, його підпорядкованість , відповідальність за результати виконання покладених на нього завдань.
Управління з обслуговування населення створено з метою задоволення потреб фізичних осіб у банківських продуктах.
Керівництво управлінням здійснює начальник управління, який підпорядковується безпосередньо віце-президенту відповідно до розподілу обов'язків між керівництвом банку, взаємодіючи в робочому порядку при вирішенні поточних питань, що виникають при обслуговуванні клієнтів, з начальником Департаменту розрахунково-касових операцій.
Основними завданнями діяльності Управління є:
З вище перерахованих завдань випливають такі функції Управління:
Управління з обслуговування населення включає в себе:
Структурно:
Фронт-офіс управління з обслуговування населення;
Функціонально:
Бек-офіс пластикових карт і вкладних операцій;
Каси поза касового вузла управління касових операцій, розташовані в приміщенні управління.
Бек-офіс пластикових карт і каси внекассового вузла управління касових операцій підпорядковується начальнику Управління функціонально при вирішенні оперативних питань організації обслуговування клієнтів в Управлінні. Бек-офіс здійснює роботу по проведенню операцій, здійснених за день, за відповідними рахунками бухгалтерського обліку.
Фронт-офіс Управління очолює начальник фронт-офісу. Начальник фронт-офісу у своїй діяльності підзвітний начальнику Управління, начальнику Департаменту розрахунково-кассовх операцій. Фахівці фронт-офісу здійснюють безпосередню роботу з обслуговування фізичних осіб.
Режим роботи Управління з обслуговування населення встановлений для зручності клієнтів з 9.30 до 19.00 без перерви.
2.3 Ресурсна база АКБ "Регіобанк" і місце засобів фізичних осіб при її формуванні
Ресурсна база формується в результаті проведення банком пасивних операцій. У ресурсну базу включаються власні кошти банку, позикові та залучені кошти, сукупність яких використовується для здійснення банком активних операцій, тобто розміщення мобілізованих ресурсів із метою отримання доходу.
Ресурсну базу Регіобанка можна представити в наступному вигляді:
Таблиця 2.2
Ресурсна база АКБ "Регіобанк"
Показники | На 01.01.2000 р. | На 01.01.2001 р. | Приріст | ||
млн. руб. | % | млн. руб. | % | млн. руб. | |
1. Статутний капітал | 21 | 4 | 21,5 | 3 | 0,5 |
2. Кредити, отримані від ЦБ РФ | 0 | 0 | 0 | 0 | 0 |
3. Кошти кредитних організацій | 2,6 | 1 | 1,4 | 0 | -1,2 |
4. Кошти клієнтів | 470,6 | 95 | 764,2 | 97 | 293,6 |
Разом: | 494,2 | 100 | 787,1 | 100 | |
З таблиці 2.2 видно, що основним джерелом формування ресурсної бази (95%) є залучені кошти клієнтів банку, в т.ч. фізичних осіб. Структура залучених ресурсів Регіобанка виглядає наступним чином:
Таблиця 2.3
Структура залучених ресурсів АКБ "Регіобанк"
Показники | На 01.01.2000 р. | На 01.01.2001 р. | Приріст | ||
млн. руб. | % | млн. руб. | % | млн. руб. | |
1. Залишки на рахунках клієнтів | 309,4 | 66 | 485,5 | 64 | 176,1 |
2. Вклади фізичних осіб | 125,5 | 27 | 197,6 | 26 | 72,1 |
3. Випущені боргові зобов'язання. | 35,7 | 8 | |||