Банківська система її функції механізм функціонування структура

Банки споживчого кредиту - тип банків, які в основному функціонують за рахунок кредитів, отриманих у комерційних банках, і видачі середньострокових і короткострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого користування і т.д.
Іпотечні банки - спеціалізовані комерційні банки, що займається видачею іпотечних кредитів, тобто кредитів під заставу нерухомості або на придбання нерухомості. Кредити іпотечного банку носять довгостроковий характер. Джерелом коштів банку виступають вклади клієнтів, переважно тих, хто бажав би отримати іпотечний кредит, і власний капітал банку. Залежно від напрямів кредитування іпотечні банки діляться на земельні банки, надають кредит під заставу землі, меліоративні банки, надають кредит на меліоративні роботи, комунальні банки, надають кредит під заставу міської нерухомості. Іпотечний кредит застосовується в основному в сільському господарстві, а також у житловому та інших видах будівництва. В результаті збільшується розмір продуктивно використовуваного капіталу.
Комерційними банками, фірмами-постачальниками обладнання, фінансовими компаніями надаються кредити промислово-торгівельним корпораціям під заставу машин і устаткування. При цьому сума іпотечного кредиту нижче ринкової вартості заставленого обладнання та інших активів корпорацій. Крім того, розміри іпотечного кредиту зменшуються в залежності від ступеня зносу закладається обладнання.
Процентні ставки за іпотечним кредитом визначаються попитом і пропозицією і диференціюються залежно від фінансового стану позичальника.
Іпотечний кредит широко поширений у країнах з ринковою економікою. Позики виділяються на житлове і виробниче будівництво під високий відсоток (10-20%).
Головну роль у банківській справі відіграють банківські групи, у складі яких виділяються головна компанія (великий банк - холдинг), філії (дочірні товариства), а також представництва, агентства, відділення.
Банківський холдинг - це держательская (холдингова) компанія, що володіє пакетами акцій та інших цінних паперів інших компаній і здійснює операції з цими цінними паперами. Виділяють чисті холдинги, які займаються тільки зазначеними операціями; змішані холдинги, які, крім того, ведуть підприємницьку діяльність у різних сферах економіки. У цьому випадку холдинг створюється, як правило, у зв'язку із заснуванням головною компанією дочірніх виробничих фірм. Холдингові компанії можуть мати складну структуру, коли головний холдинг контролює через володіння акціями, дочірні компанії-холдинги, у свою чергу, є власниками акцій різних фірм. Материнська (головна) холдингова компанія отримує прибуток за рахунок дивідендів на контрольовані нею акції дочірніх компаній, а також у деяких випадках за рахунок переведення частини прибутку дочірніх компаній на основі спеціальних угод. Холдинг зазвичай є власником контрольного пакету акцій, за рахунок чого робить вирішальний вплив на функціонування підконтрольних компаній. Як правило, холдинги мають різні правові форми: товариств з обмеженою відповідальністю, товариств, компаній, акціонерних товариств. Найбільш поширені холдинги, організовані як акціонерні товариства (в тому числі і за участю держави).
Банки за характером власності поділяються на: приватні, кооперативні, муніципальні (комунальні), державні, змішані; створені за участю держави. [5]
1.2. Відкрита і прихована концентрація банків.
У банківській справі, як і в промисловості, вільна конкуренція неминуче викликає концентрацію. Відкритими формами прояву концентраційного процесу є: збільшення банківських ресурсів при зменшенні числа банків, крах дрібних банків і поглинання їх великими, злиття великих банків у найбільші, виділення жменьки банків-гігантів, які зосереджують у своїх руках більшу частку банківських коштів.
До старих форм концентрації банків відноситься фактичне перетворення одних банків, що зберігають свою юридичну самостійність, в дочірні компанії інших, що скуповують контрольні пакети їхніх акцій, а також використання ресурсів дрібних банків великими.
Вільна конкуренція веде до концентрації, а концентрація, досягнувши вищого ступеня розвитку, породжує монополію. Конкуренція спостерігається як між окремими банками, так і між найбільшими спілками банківського капіталу. У останніх все більш посилюється прагнення до монополістичного угодою, до об'єднання банків. Великі фінансові операції - розміщення державних позик, організація великих акціонерних товариств - все частіше здійснюються не будь-яким окремим банком, а за допомогою угоди між кількома провідними банками.
Банківські монополії - це об'єднання банків, або банки-гіганти, які відіграють панівну роль у банківській справі і привласнюють найбільш високі прибутки.
Існують декілька форм банківських об'єднань. [6]
Банківські картелі - це угоди, що обмежують самостійність окремих банків і вільну конкуренцію між ними шляхом погодження та встановлення однакових процентних ставок, проведення однаковою дивідендної політики тощо
Банківські синдикати, або консорціуми - угоди між декількома банками для спільного проведення великих і вигідних фінансових операцій (зазвичай з випуску цінних паперів), які не в змозі здійснити один банк.
Банківські трести - це об'єднання, що виникають шляхом повного злиття декількох банків, причому відбувається об'єднання капіталів цих банків і здійснюється єдине управління ними.
Банківські концерни - це об'єднання багатьох банків, формально зберігають самостійність, але перебувають під фінансовим контролем одного великого банку, що скупили контрольні пакети їхніх акцій.
Як у промисловості, так і в банківській справі монополії не знищують конкуренцію. Ця конкуренція відбувається:

1. між немонополізованому банками;
2. між банківськими монополіями і банками-аутсайдерами;
3. між самими банківськими монополіями;
4. усередині банківських монополій.

У конкурентній боротьбі великі банки мають вирішальні переваги перед дрібними. По-перше, вони мають більші можливості для залучення вкладів, тому що вкладники вважають за краще розміщувати свої кошти у великі, більш солідні і стійкі банки, а не в дрібні, які найчастіше зазнають краху. По-друге, великі банки зазвичай володіють мережею філій (відділень, агентств, контор), розташованих в багатьох містах, чого не мають дрібні банки. По-третє, у великих банків витрати з ведення операцій щодо менше внаслідок більшого масштабу цих операцій. Це дозволяє великим банкам стягувати меншу плату з клієнтів за виконання для них розрахункових і кредитних операцій, що, природно, привертає клієнтуру.
1.2.3 Пасивні, активні і комісійні операції банків.
У діяльності банків виділяють наступні види операцій: пасивні, активні і комісійні, що включають посередницькі операції.
Під пасивними розуміються такі операції банків, в результаті яких відбувається збільшення грошових коштів, що знаходяться на пасивних рахунках або активно-пасивних рахунках в частині перевищення пасивів над активами.
Пасивні операції відіграють важливу роль для комерційних банків. Саме з їх допомогою банки набувають кредитні ресурси на грошових ринках.
Існує 4 форми пасивних операцій комерційних банків:
а) первинна емісія цінних паперів;
б) відрахування від прибутку банку на формування або збільшення фондів;
в) кредити і позики, отримані від інших юридичних осіб;
г) депозитні операції.
Пасивні операції дозволяють залучати в банки грошові кошти, що вже знаходяться в обігу. Нові ж ресурси створюються банківською системою в результаті активних кредитних операцій. За допомогою перших двох форм пасивних операцій (а, б) створюється перша велика група кредитних ресурсів - власні ресурси. Наступні дві форми (в, г) пасивних операцій створюють другу велику групу ресурсів - позикові, або залучені, кредитні ресурси.
Власні ресурси банку являють собою банківський капітал та прирівняні до нього статті. За рахунок власного капіталу банки покривають менше 10% загальної потреби в коштах. Зазвичай держава встановлює для банків мінімальну межу співвідношення між власними та залученими ресурсами. У Росії таке співвідношення досить значно, але в середньому по банках воно становить приблизно 1: 25. [7]
Активні операції спрямовані на використання утвореного грошового фонду з метою отримання прибутку. Вони поділяються на кредитні та інвестиційні. У свою чергу, кредитні операції класифікуються за:
- Ознакою терміновості - на позички до запитання (онкольні), короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 до 5 років), довгострокові (понад 5 років);
- Характером забезпечення - на облік векселів, позики під заставу векселів (вексельні), під заставу товарів і товарних документів (підтоварної), нерухомості (іпотечні), цінних паперів (фондові і без забезпечення (бланкові)).
У залежності від способу погашення виділяють позики з одноразовим погашенням і з поверненням в розстрочку. Виплати відсотка здійснюється відразу при видачі позики, по частинах на протязі всього терміну або в момент погашення. Поряд з кредитом, мають фіксовану ставку відсотка, отримав розвиток середньо-і довгостроковий кредит з плаваючою процентною ставкою. Позички класифікуються також за типом позичальника: позики підприємцям, державі, населенню, посередникам фондової біржі, банкам.
Комісійні операції виконуються банками за дорученням клієнтів за певну плату (комісію). До таких операцій належать розрахунки, гарантії, торгові операції, операції з валютою, інкасування векселів і чеків, прийом на зберігання цінних паперів.
Посередницькі операції, тісно переплітаючись з кредитними, породили таку комплексну форму банківського обслуговування, як факторинг; крім того, значний розвиток одержав лізинг.
Факторинг - перепродаж права на стягнення боргів; комерційні операції за дорученням; послуга, пов'язана з отриманням грошей за продаж в кредит. [8]
Лізинг - форма довгострокового договору оренди. [9]
1.3 Ієрархічна структура банківської системи.
Банківська система, як і будь-яка галузь народного господарства, потребує відповідної організації ланок, ієрархічності структури складових її елементів (табл. 1): виділення центрального керуючого ланки і низових (функціональних) органів.
Табл. 1

	Рівень ієрархії	Назва інституту	Назва підрозділів (уповноважених організацій)	Функції інституту
БАНКІВ-ська СІС-ТЕМА	I	Центральний банк	Центральний апарат Регіональні установи Центрального банку Центральний інститут сектора (призначається, уповноважується Центральним банком)	1.Організація грошового обігу та безготівкових розрахунків 2.Кредітно-розрахункове обслуговування уряду 3.Управління золотовалютними резервами 4.Денежно-кредитне регулювання Реалізація політики Центрального банку серед інститутів цього сектору
	II	1.Коммерческіе банки 2.Спеціалізірованние банки	Центральний апарат Відділення Представництва Дочірні фірми Філії	Комплексне кредитно-розрахункове обслуговування клієнтури Спеціалізація на окремих видах банківських послуг

З метою підвищення дієвості та оперативності регулюючих заходів Центрального банку практикується поділ банківської системи на сектори, які включають аналогічні за функціональними ознаками інститути. Наприклад, сектор земельних банків, сектор споживчого кредиту, сектор лізингових компаній і т.д. Основна мета подібного дроблення - встановлення диференційованих регулюючих процедур і правил в залежності від специфіки організації операцій та діяльності інститутів того чи іншого сектора. [10]
2. Функції ЦБ РФ і кредитних банків.

2.1 Сучасні уявлення про сутність банку.

Слово «банк» походить від італійського «banco», що в перекладі на російську означає «стіл». Попередниками банків були середньовічні міняйли - представники грошово-торгового капіталу; вони приймали грошові вклади у купців і спеціалізувалися на обміні грошей різних міст і країн. Після деякого часу міняйли стали використовувати ці вклади, а також власні грошові кошти для видачі позичок і одержання відсотків, що означало перетворення міняв в банкірів.
    Сама по собі обмінна операція є відображенням товарного обміну, в ній немає ще кредитної платформи, яка визначає головний напрям у діяльності банків більш пізнього періоду. Походження банку відноситься тільки до такого періоду розвитку господарства, коли гроші стали виконувати функцію світових грошей. Виходить, що на більш ранніх етапах, коли гроші зверталися тільки на внутрішньому ринку, банки ще не існували. Разом з тим, відомо, що сохранная операція, що орієнтується на внутрішнє звернення, є більш давньою і саме вона більшою мірою наближає нас до розкриття змісту кредитних установ. [11]
Сутність банку вимагає розкриття його структури. Структуру банку не слід плутати зі структурою апарату управління банків. Під структурою банку розуміється таке його пристрій, що дає йому можливість функціонувати як специфічного підприємству (інституту). У цьому сенсі пристрій банку включає чотири обов'язкові блоку, без яких він не може існувати і розвиватися.
Перший блок включає банківський капітал як специфічний капітал, що звільнився від промислового і торгового капіталу, як капітал, який існує переважно в позиковій формі, і знаходиться тільки в русі.
Другий блок охоплює банківську діяльність, що відрізняється від діяльності інших підприємств та інститутів характером свого продукту, що стала головним його заняттям.
Третій блок складається з особливої ​​групи людей, які мають специфічні знання в галузі банківської справи та управління банком.
Четвертий блок можна назвати виробничим, тому що в нього входить банківська техніка, будівлі, споруди, засоби зв'язку і комунікації, внутрішня і зовнішня інформація, певні види виробничих матеріалів. [12]
Банки - особливий вид підприємницької діяльності, пов'язаної з рухом позичкових капіталів, їх мобілізацією і розподілом; іншими словами, з залученням грошових коштів і розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності і терміновості.
Банки приймають і розміщують грошові вклади, привертають і надають кредити, здійснюють розрахунки за дорученням клієнтів і банків-кореспондентів та їх касове обслуговування, вчиняють інші операції, які не суперечать законодавству і передбачені їхніми статутами. Ці операції можуть проводитися як в карбованцях, так і у валюті. У той же час закон забороняє банкам здійснювати діяльність у сфері торгівлі матеріальними цінностями, матеріального виробництва, всіх видів страхування.
Як і в інших країнах, банки РФ не відповідають за зобов'язаннями держави, а держава по зобов'язанням банків, крім тих випадків, які передбачені законом, або коли банки і держава приймають на себе таку відповідальність.
До розкриття суті банку можна підійти з двох сторін: з юридичної та економічної. У першому випадку строго за визначенням Федерального закону РФ «Про банки і банківську діяльність» в редакції від 3 лютого 1996 р. банк є «кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб , розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб ».
Банківськими операціями по російському законодавству є операції, які можуть здійснювати винятково банки й ін кредитні організації. До таких операцій Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність» в редакції від 3 лютого 1996 р. відносить: 1) залучення коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк); 2) розміщення зазначених вище притягнутих засобів від свого імені і за свій рахунок; 3) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб; 4) здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку; 5) інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб; 6) купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах; 7) залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; 8) видача банківських гарантій.
При всій важливості юридичного аспекту проблема сутності банку залишається відкритою. Розтин сутності - це не тільки співвіднесення діяльності банку з законом, не операції, йому дозволені, а економічна сторона справи, природа банку, що дає йому законодавче право здійснювати відповідні угоди. З економічної точки зору комерційні банки відносяться до особливої ​​категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Приймаючи вклади клієнтів, комерційний банк створює нове зобов'язання - депозит, а видаючи позику - нова вимога до позичальника. Цей процес створення нових зобов'язань складає суть фінансового посередництва.
Банк - це автономне, незалежне, комерційне підприємство. Це головне в розумінні його сутності. Продуктом банку є формування платіжних коштів (грошової маси), а також різноманітні послуги у вигляді надання кредитів, гарантій, поручительств, консультацій, управління майном. Діяльність банку носить продуктивний характер.
За своїм розташуванням банки виявляються ближче всього до бізнесу, його потребам, мінливої ​​кон'юнктури. Таким чином, ринок неминуче висуває банк в число основних, ключових елементів економічного регулювання.
2.2 Правовий статус Центрального банку РФ.
Статтею 75 Конституції Російської Федерації встановлено особливий конституційно-правовий статус Центрального банку Російської Федерації, визначено його виключне право на здійснення грошової емісії (частина 1) і в якості основної функції - захист і забезпечення стійкості рубля (частина 2). Статус, цілі діяльності, функції і повноваження Центрального банку Російської Федерації визначаються також Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» та іншими федеральними законами.
Відповідно до статті 3 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» цілями діяльності Банку Росії є: захист і забезпечення стійкості рубля; розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації та забезпечення ефективного і безперебійного функціонування платіжної системи.
Ключовим елементом правового статусу Центрального банку Російської Федерації є принцип незалежності, який проявляється передусім у тому, що Банк Росії виступає як особливий публічно-правовий інститут, що володіє винятковим правом грошової емісії та організації грошового обігу. Він не є органом державної влади, разом з тим його повноваження за своєю правовою природою належать до функцій державної влади, оскільки їх реалізація передбачає застосування заходів державного примусу. Функції та повноваження, передбачені Конституцією Російської Федерації і Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», Банк Росії здійснює незалежно від федеральних органів державної влади, органів державної влади суб'єктів Російської Федерації та органів місцевого самоврядування. Незалежність статусу Банку Росії відображена в статті 75 Конституції Російської Федерації, а також у статтях 1 і 2 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)».
Нормотворчі повноваження Банку Росії припускають його виняткові права з видання нормативних актів, обов'язкових для федеральних органів державної влади, органів державної влади суб'єктів Російської Федерації та органів місцевого самоврядування, всіх юридичних і фізичних осіб, з питань, віднесених до його компетенції Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) »та іншими федеральними законами. Банк Росії відповідно до Конституції Російської Федерації не володіє правом законодавчої ініціативи, однак його участь у законодавчому процесі, крім видання власних правових актів, забезпечується також і тим, що проекти федеральних законом, а також нормативних правових актів федеральних органів виконавчої влади, що стосуються виконання Банком Росії своїх функцій, повинні направлятися за укладення в Банк Росії.
Банк Росії є юридичною особою. Статутний капітал та інше майно Банку Росії є федеральною власністю, при цьому Банк Росії наділений майнової та фінансовою самостійністю. Повноваження щодо володіння, користування і розпорядження майном Банку Росії, включаючи золотовалютні резерви Банку Росії, здійснюються самим Банком Росії у відповідність з цілями і в порядку, що встановлені Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)». Вилучення та обтяження зобов'язаннями майна Банку Росії без його згоди не допускаються, якщо інше не передбачено федеральним законом. Фінансова незалежність Банку Росії виражається в тому, що він здійснює свої витрати за рахунок власних доходів. Банк Росії має право захищати інтереси в судовому порядку, у тому числі в міжнародних судах, судах іноземних держав і третейських судах.
Держава не відповідає за зобов'язаннями Банку Росії, так само, як і Банк Росії - за зобов'язаннями держави, якщо вони не взяли на себе такі зобов'язання або якщо інше не передбачено федеральними законами. Банк Росії не відповідає за зобов'язаннями кредитних організацій, а кредитні організації не відповідають за зобов'язаннями Банку Росії, за винятком випадків, коли Банк Росії або кредитні організації беруть на себе такі зобов'язання.
У своїй діяльності Банк Росії підзвітний Державній Думі Федеральних Зборів Російської Федерації, яка призначає на посаду та звільняє з посади Голови Банку Росії (за поданням Президента Російської Федерації) і членів Ради директорів Банку Росії (за поданням Голови Банку Росії, узгодженим з Президентом Російської Федерації) ; спрямовує і відкликає представників Державної Думи в Національній банківській раді Банку Росії в рамках своєї квоти, а також розглядає основні напрямки єдиної державної грошово-кредитної політики і річний звіт Банку Росії і приймає по них рішення. На підставі пропозиції Національного банківського ради Банку Росії Державна Дума має право прийняти рішення про перевірку Рахунковою палатою Російської Федерації фінансово-господарської діяльності Банку Росії, його структурних підрозділів та установ. Крім того, Державна дума проводить парламентські слухання про діяльність Банку Росії за участю його представників, а також заслуховує доповіді Голови Банку Росії про діяльність Банку Росії при поданні річного звіту та основних напрямів єдиної державної грошово-кредитної політики. [13]
2.3 Функції Центрального банку РФ.
Банк Росії здійснює свої функції відповідно до Конституції Російської Федерації та Федеральним законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» та іншими федеральними законами. Відповідно до статті 75 Конституції Російської Федерації, основною функцією Банку Росії є захист і забезпечення стійкості рубля, а грошова емісія здійснюється виключно Банком Росії. Відповідно до статті 4 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», Банк Росії виконує наступні функції:
· У взаємодії з Урядом РФ розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику, спрямовану на захист і забезпечення стійкості рубля;
· Монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг;
· Є кредитором останньої інстанції для кредитних організацій, організує систему рефінансування;
· Встановлює правила здійснення розрахунків в РФ;
· Встановлює правила проведення банківських операцій;
· Здійснює обслуговування рахунків бюджетів всіх рівнів бюджетної системи Російської Федерації, якщо інше не встановлено федеральними законами, за допомогою проведення розрахунків за дорученням уповноважених органів виконавчої влади та державних позабюджетних фондів, на які покладаються організація виконання і виконання бюджетів;
· Здійснює ефективне управління золотовалютними резервами Банку Росії;
· Приймає рішення про державну реєстрацію кредитних організацій, видає кредитним організаціям ліцензії на здійснення банківських операцій, зупиняє їх дію та відкликає їх;
· Здійснює нагляд за діяльністю кредитних організацій і банківських груп;
· Реєструє емісію цінних паперів кредитними організаціями відповідно до федеральними законами;
· Здійснює самостійно або за дорученням Уряду Російської Федерації всі види банківських операцій та інших угод, необхідних для виконання функцій Банку Росії;
· Організовує і здійснює валютне регулювання і валютний контроль відповідно до законодавства Російської Федерації;
· Визначає порядок здійснення розрахунків з міжнародними організаціями, іноземними державами, а також з юридичними і фізичними особами;
· Встановлює правила бухгалтерського обліку і звітності для банківської системи Російської Федерації;
· Встановлює та публікує офіційні курси іноземних валют по відношенню до рубля;
· Приймає участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації й організовує складання платіжного балансу Російської Федерації; (див. Платіжний баланс і зовнішній борг РФ за 2003 р. Додаток 2)
· Встановлює порядок і умови здійснення валютними біржами діяльності з організації проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти, здійснює видачу, призупинення та відкликання дозволів валютним біржам на організацію проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти. (Функції з видачі, призупинення та відкликання дозволів валютним біржам на організацію проведення операцій з купівлі та продажу іноземної валюти Банк Росії буде виконувати з дня набрання чинності федерального закону про внесення відповідних змін до Федерального закону «Про ліцензування окремих видів діяльності»);
· Проводить аналіз і прогнозування стану економіки Російської Федерації в цілому і по регіонах, перш за все грошово-кредитних, валютно-фінансових і цінових відносин, публікує відповідні матеріали і статистичні дані;
· Здійснює інші функції відповідно до федеральними законами. [14]
Ресурси ЦБ представлені в Додатку 3. Як видно з таблиці, основне джерело ресурсів - гроші в обігу і кошти комерційних банків. Випуск грошей в обіг, тобто створення ресурсів шляхом їх емісії, здійснюється в процесі кредитування федерального Уряду та комерційних банків. Кредити комерційним банкам видаються під їх зобов'язання, а також у порядку обліку комерційних векселів. Уряд отримує кредит у Центральному банку, представляючи свої зобов'язання. Емісія також проводиться для закупівлі золота та іноземної валюти.
Центральний банк РФ створює свої ресурси двома методами. Перший, коли гроші з позабалансових сховищ установ ЦБ РФ оприбутковуються на баланс, тобто переміщуються в їх оборотні каси. Звідси готівкові гроші йдуть в обіг. Видача грошей з оборотних кас проводиться в межах залишків на кореспондентських рахунках комерційних банків або рахунках інших клієнтів Центрального банку. Ці залишки при необхідності утворюються за рахунок кредитів, які видаються системою Центрального банку. При цьому методі мова йде про готівково-грошової, тобто банкнотної, емісії. Про другому методі мова йде тоді, коли Центральний банк збільшує свої кредитні вкладення шляхом видачі позик, підвищують залишки на рахунках, тобто на депозитах. При цьому слід говорити про депозитної емісії.
ДЕПОЗИТ - (лат. depositum - річ, віддана на зберігання) - 1) внесок у банк, грошові кошти, тимчасово зберігаються в банку і належать іншим установам і особам; 2) цінні папери, передані на зберігання в кредитні установи; 3) внески до митні установи в забезпечення оплати мит і зборів; 4) внески грошових сум у судові і адміністративні органи. [15]
Інструментарій кредитної політики дуже широкий, хоча кожна, окремо взята країна, використовує лише певний набір засобів впливу. Перелічимо основні інструменти грошово-кредитної політики:
Офіційна облікова ставка - це відсотки по позиках, використовуваним Центральним банком при кредитуванні комерційних банків. Це відносно рідко змінна ставка ЦБ, за якою він готовий враховувати векселі або надавати кредити іншим банкам у якості кредитора останньої інстанції. Визначення розміру облікової ставки - один з найбільш важливих аспектів кредитно-грошової політики, а зміна облікової ставки виступає показником змін в області кредитно-грошового регулювання. Розмір облікової ставки зазвичай залежить від рівня очікуваної інфляції і в той же час надає на інфляцію великий вплив. Офіційна ставка зазвичай вище ринкових ставок і служить орієнтиром для них. Маніпулювання процентними ставками в багатьох країнах є найважливішим інструментом контролю над грошовою масою. Наприклад, зростання процентних ставок, подорожчання кредиту спонукають скорочувати касові залишки, знижують обсяг запозичень; відповідно скорочується потреба в платіжних засобах і в той же час створюється додатковий стимул прискорення обороту грошей.
Банк може встановлювати одну або кілька процентних ставок по різних видах операцій або проводити процентну політику без фіксації відсоткової ставки. Процентні ставки ЦБ РФ являють собою мінімальні ставки, за якими Банк Росії здійснює свої операції. ЦБ РФ використовує відсоткову політику для на ринкові процентні ставки з метою зміцнення рубля.
Протягом 1991-1997 рр.. облікова ставка неодноразово переглядалася в діапазоні від 10 до 200% річних, залежно від економічної ситуації в країні. Комерційні банки отримують в ЦБ РФ позички в порядку рефінансування і переобліку векселів. Банк Росії регулює загальний обсяг видаваних ним кредитів відповідно до прийнятих орієнтирами єдиної державної грошово-кредитної політики, використовуючи при цьому як інструмент облікову ставку.
Підвищення офіційних ставок скорочує можливості комерційних банків отримати ресурси для кредитування. Це впливає на скорочення грошової маси. Зниження офіційної облікової ставки діє у зворотному напрямку.
Процентні ставки ЦБ РФ необов'язкові для комерційних банків у сфері кредитних відносин зі своїми клієнтами і з іншими банками. Проте рівень офіційної облікової ставки є для комерційних банків орієнтиром при проведенні кредитних операцій.
Обов'язкові резерви - частина ресурсів банку, внесених на вимогу влади на безпроцентний рахунок в ЦБ. Це прямо обмежує можливості кредитування та депозитної емісії.
Політика обов'язкових резервів вперше була випробувана в США в 30-і рр., і відразу після другої світової війни її впровадили в практику ЦБ всіх провідних капіталістичних країн. Проте норма банківських резервів - це більшою мірою адміністративний інструмент, і зараз його значення в багатьох країнах з розвиненою і відносно стійкою економікою знижується.
Операції на відкритому ринку. При здійсненні цих операцій Центральний банк не тільки реалізує напрямок своєї кредитно-грошової політики, а й сприяє комерційним банкам в підтримці на необхідному рівні їх ліквідності, тобто здатності своєчасно виконувати свої зобов'язання перед клієнтами - як юридичними, так та фізичними особами.