Це узгоджується з баченням урядом завдання головного банку країни. Так, в «Основних напрямах соціально-економічної політики уряду Російської Федерації на довгострокову перспективу» вказується, що «на початковому етапі реалізації довгострокової програми соціально-економічного розвитку має бути обраний розумний компроміс між темпами зниження інфляції і зростанням виробництва». Завданням Банку Росії в зв'язку з цим, з позиції уряду, є «згладжування невиправдано різких коливань обмінного курсу на внутрішньому ринку». [10]
Таким чином, можна виділити наступні недоліки існуючої грошово-кредитної політики Росії:
- За роки реформ реструктуризація промисловості так і не була проведена, більше того, чітких, ясних і постійних пріоритетів у структурній політиці досі немає, тому грошово-кредитна політика і структурна політика існують практично незалежно один від одного. Очевидно, що чіткі пріоритети у реформуванні реального сектора мають збігатися з пріоритетами грошово-кредитної сфери, що сприяло б становленню грошово-кредитної політики влади, адекватної вимогам реальної економіки;
- Концентрація зусиль ЦБ РФ на валютній політиці на шкоду всім іншим складовим грошово-кредитного регулювання не тільки не сприяє зміцненню купівельної спроможності національної грошової одиниці, а й значною мірою провокує тотальну доларизацію економіки Росії;
- Незалежність головного банку країни фактично перетворилася на незалежність від відповідальності керівного складу ЦБР в рамках проведених заходів;
- Орієнтація здійснюваної грошово-кредитної політики виключно на макропоказники, і конкретно, на обсяги грошової маси, в умовах нестабільної економіки не дає адекватного уявлення про відбуваються економічних процесах у регіонах;
- Відсутність еластичної системи платежів і розрахунків;
- В даний час в області пруденційного нагляду відсутні чіткі і визначені критерії фінансової стійкості кредитних організацій, а також заходи щодо запобігання нестабільності в банківській сфері (крім вимог з боку ЦБР до збільшення капіталу банків);
- Відсутність механізмів впливу (прямих і непрямих) з боку ЦБ РФ на кредитну діяльність комерційних банків, насамперед у галузі кредитування реального сектора економіки. [11]
Виходячи з вищевикладеного, можна сказати, що без зміни мети грошово-кредитної політики НБУ, а також без визначення чітких пріоритетів у діяльності головного банку країни успішність реформування кредитної системи Росії і збільшення ступеня її впливу на відтворювальний потенціал російської економіки видаються вельми сумнівними.

2. Операції комерційного банку як основної ланки банківської системи

У Російській Федерації створення і функціонування комерційних банків грунтується на Законі РФ «Про банки і банківську діяльність». Відповідно до цього закону:
- Банк є комерційним юридичною особою, тобто таким організаційним утворенням, діяльність якого спрямована на отримання прибутку;
- Банк створюється у формі господарського товариства, тобто акціонерного товариства або товариства з обмеженою відповідальністю;
- Банк є кредитною організацією, тобто організацією, створеною для здійснення банківських операцій;
- Банк діє на основі ліцензії, що видається Центральним банком РФ;
- Банк має спеціальну компетенцією, тобто дістає прибуток шляхом здійснення спеціальних операцій;
- Банк розглядається законодавцем як один з елементів банківської системи. [12]
Таким чином, російські комерційні банки діють як універсальні кредитні установи, здійснюють широке коло операцій на фінансовому ринку. Ці операції:
- Надання різних за видами та строками кредитів;
- Купівля-продаж і зберігання валюти, цінних паперів;
- Залучення коштів у внески;
- Здійснення розрахунків;
- Видача гарантій, поручительств та інших зобов'язань;
- Посередницькі і довірчі операції та ін
До кінця XX ст. комерційний банк здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій ринковій кон'юнктурі.
Але далеко не всі банківські операції повсякденно використовуються в практиці конкретної банківської установи (наприклад, виконання міжнародних розрахунків чи трастові операції). [13]
Перелічимо основні банківські послуги.
Валютний обмін. Історія свідчить, що однією з перших послуг, запропонованих банками, стали Валютообмінні операції. У сучасній банківській діяльності ці операції мають величезне значення, оскільки економічні зв'язки суб'єктів господарювання постійно розширюються і глобалізуються.
Облік комерційних векселів та надання кредитів підприємствам. Вже в стародавні часи банкіри почали враховувати комерційні векселі. Цим вони надавали позички місцевим торговцям, які продавали банку боргові зобов'язання своїх покупців з метою якнайшвидшої мобілізації коштів. Від обліку комерційних векселів лежав недовгий шлях до прямого кредитування ділових підприємств.
Посередництво в кредиті стало однією з важливих функцій комерційного банку. Це посередництво здійснюється шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу грошових фондів юридичних осіб і грошових доходів фізичних осіб. Головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником.
Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків - від кредитора до позичальника.
Плата за віддані й отримані кошти формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин.
Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків, однак при цьому різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в позичку, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігаються з розмірами і термінами потреби в них.
Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку відповідно до потреб позичальників, і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених у банку.
Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк.
Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі, акумулюючи вільні грошові кошти і перетворюючи їх на потужний інвестиційний ресурс. [14]
Ощадні вклади. Надання позик виявилося настільки вигідною справою, що банки почали вишукувати способи мобілізації (залучення) додаткових коштів. Одним з перших таких способів стали ощадні вклади, які банки беруть під відсоток. Цим банк виконує і суспільно важливу функцію - стимулює посередництво в кредит, яке він здійснює шляхом перерозподілу грошових фондів юридичних осіб і грошових доходів фізичних осіб.
Зберігання цінностей. В епоху середньовіччя банки почали практикувати зберігання золота, цінних паперів та інших цінностей своїх клієнтів у власних надійних сховищах. Сьогодні в банках безпечним зберіганням цінностей займаються відділи оренди сейфів, де під замком знаходяться цінності клієнтів, поки останнім не знадобиться доступ до своєї власності.
Розрахунково-касове обслуговування. Банк приймає на себе інкасацію платежів та здійснення виплат за операціями клієнта, а також здійснює інвестування надлишків готівки в короткострокові цінні папери та кредити.
Фінансове консультування. Банки, де працюють досвідчені фінансисти, можуть дати кваліфіковану пораду, особливо коли питання стоїть про оптимальне використання кредиту, заощаджень, інвестуванні коштів.
Лізинг обладнання. Банк може запропонувати своєму клієнту придбати обладнання за допомогою лізингової угоди, за яким банк купує устаткування і здає його в оренду клієнтові. Відповідно до укладеного договору клієнт повинен вносити лізингові платежі, які в кінцевому рахунку повністю покривають вартість купленого банком і зданого в оренду обладнання.
Операції з цінними паперами. У зв'язку з формуванням ринку цінних паперів отримує розвиток і така функція банків, як посередництво в операціях з цінними паперами. [15]
Банки мають право виступати в якості:
- Інвестиційних інститутів, які можуть здійснювати діяльність на ринку цінних паперів як посередника;
- Інвестиційного консультанта;
- Інвестиційної компанії;
- Інвестиційного фонду.
Виступаючи у ролі фінансового брокера, банки виконують посередницькі функції при купівлі-продажу цінних паперів за рахунок і за дорученням клієнта на підставі договору комісії або доручення.
Як інвестиційний консультант, банк надає консультаційні послуги своїм клієнтам із приводу випуску і обігу цінних паперів.
Якщо банк бере на себе роль інвестиційної компанії, то він займається:
- Організацією випуску цінних паперів і видачею гарантій по їх розміщенню на користь третьої особи;
- Купівлею-продажем цінних паперів від свого імені і за свій рахунок, у тому числі шляхом котирування цінних паперів, тобто повідомляє на визначені папери "ціни продавця» і «ціни покупця», за якими він зобов'язується їх продавати і купувати.
Банк виступає в якості інвестиційного фонду, коли розміщає свої ресурси в цінні папери від свого імені. У цьому випадку всі ризики, пов'язані з таким розміщенням, усі доходи і збитки від зміни ринкової вартості придбаних цінних паперів відносяться на фінансовий результат банку.
Необхідною умовою виконання ролі інвестиційного фонду є наявність у штаті банку фахівців з роботи з цінними паперами, що мають кваліфікаційний атестат, який дає право на здійснення операцій із залученням коштів громадян. [16]
Трастові (довірчі) послуги. Банк може управляти фінансовими справами і власністю фірм і приватних осіб за певну плату. Функція управління власністю відома під назвою операції довірчого управління, або трастової послуги. Через трастові відділи банки управляють портфелями цінних паперів своїх клієнтів, надають агентські послуги корпораціям, що випускають акції та облігації, виступають в якості піклувальників за заповітом.
Поряд з економічним поняттям «банківські операції та послуги» в юридичний обіг введено поняття «банківські операції та угоди». При цьому чинне російське законодавство не дає прямого визначення банківських операцій і операцій, хоча користується цією термінологією. У ст. 5 Закону «Про банки і банківську діяльність» йдеться про банківські операції та інших угодах, але ці поняття не розмежовуються.
Спільними особливостями банківських операцій і послуг є: їх триває характер, довірчі властивості, здійснення за стандартними правилами відповідно до законодавства або банківськими правилами та звичаями. [17]
За російським законодавством до банківських операцій належать:
1. Залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб.
2. Розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок.
3. Відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.
4. Здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку.
5. Інкасація грошових коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб.
6. Купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах.
7. Залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів.
8. Видача банківських гарантій.
9. Видача поруки за третіх осіб, що передбачає виконання зобов'язань в грошовій формі.
10. Придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань в грошовій формі.
11. Довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами.
12. Здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства Російської Федерації.
13. Надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень і знаходяться в них сейфів для зберігання документів і цінностей.
14. Лізингові операції.
15. Надання консультаційних та інформаційних послуг. [18]
Крім того, відповідно до Бюджетного кодексу РФ кредитні організації можуть залучатися для здійснення операцій з надання коштів бюджету на поворотній основі.
У цілому класифікація операцій та послуг комерційного банку є досить складною, і в сучасній теорії банківської справи існує наступна класифікація операцій комерційного банку:
- Пасивні операції;
- Активні операції;
- Комісійні операції.
Пасивні операції - це сукупність операцій, які забезпечують формування ресурсів комерційного банку.
Ресурси комерційного банку можуть бути сформовані за рахунок власних і залучених коштів.
До власних ресурсів комерційного банку належать:
а) статутний капітал;
б) фонди: резервний і спеціальні;
в) обов'язкові резерви для покриття можливих втрат за позиками та від операцій з цінними паперами;
г) нерозподілений прибуток.
Статутний капітал банку формується за рахунок власних коштів учасників і служить забезпеченням його ліквідності. Розмір мінімального статутного капіталу і порядок його обчислення визначається Центральним банком РФ.
Резервний фонд формується за рахунок відрахувань від прибутку і служить для покриття збитків, що виникають при основної діяльності банку. Мінімальна величина цього фонду - до 15% від величини статутного капіталу.
Комерційні банки можуть формувати спеціальні фонди: економічного стимулювання, зносу основних фондів, виробничого призначення.
Формування обов'язкових резервів носить обов'язкового характеру і входить у собівартість надаваних банківських послуг. В окремих випадках кошти обов'язкових резервів формуються за рахунок прибутку. Страхові резерви створюються під можливі знецінення вкладень у цінні папери і втрати за виданими кредитами.
Нерозподілений прибуток - частина прибутку, що залишається після платежів до бюджету, відрахувань у резервний капітал, спеціальні фонди і виплати дивідендів.
Власні ресурси банку мають величезне значення в підтримці його стійкості та ліквідності.
Важливу роль відіграють і залучені кошти. Мобілізуючи тимчасово вільні кошти юридичних і фізичних осіб на ринку фінансових ресурсів, комерційні банки задовольняють потреби економіки в додаткових оборотних і інвестиційних коштах. [19]
Залучені кошти формуються за допомогою наступних банківських операцій:
- Залучення кредитів та позик, отриманих від інших юридичних осіб;
- Депозитні операції.
Депозитні операції - це операції банків із залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади на певний термін або до запитання.
Об'єктами депозитних операцій є депозити - суми грошових коштів, які суб'єкти депозитних операцій вносять у банк і які на певний час осідають на рахунках в банку в силу чинного порядку здійснення банківських операцій.
За економічним змістом депозити прийнято поділяти на 3 групи:
- Термінові депозити (з їх різновидом - депозитними сертифікатом);
- Депозити до запитання;
- Ощадні вклади населення.
Кожна з цих груп класифікується за різними ознаками. Термінові депозити класифікуються залежно від їх терміну, наприклад:
- Депозити з терміном до 3 місяців;
- Депозити з терміном від 3 до 6 місяців;
- Депозити з терміном від 6 до 9 місяців;
- Депозити з терміном від 9 до 12 місяців;
- Депозити з терміном понад 12 місяців і т. д. [20]
Депозити до запитання класифікуються залежно від характеру і приналежності засобів, що зберігаються на рахунках. Це можуть бути:
- Кошти на розрахункових, поточних, бюджетних рахунках підприємств, організацій та установ різних форм власності;
- Кошти на спеціальних рахунках по зберіганню різних (за цільовим економічним призначенням) фондів;
- Власні кошти підприємств, призначені для капітальних вкладень;
- Кошти підприємств і організацій у розрахунках;
- Кошти на кореспондентських рахунках за розрахунками з іншими банками;
- Кошти місцевих бюджетів та ін
Ощадні вклади залежно від особливостей їх зберігання поділяються на:
а) термінові, термінові з додатковими внесками;
б) виграшні, грошово-речові виграшні, молодіжно-преміальні;
в) умовні, на пред'явника, поточні рахунки, до запитання, ощадні сертифікати, пластикові картки (кредитні та ін.)
Однією з центральних проблем депозитної політики банку є визначення оптимального періоду зберігання строкових вкладів юридичних і фізичних осіб. Терміни повинні бути ув'язані з термінами оборотності кредитів, на видачу яких можуть бути спрямовані термінові депозити.
Кореспондентські рахунки - це депозити до запитання банків-кореспондентів, тобто банків, що мають договірні відносини одна з одною.
Серед недепозитних джерел формування залучаються банками коштів особливе місце відводиться міжбанківськими кредитами та кредитами, що надаються Центральним банком Росії.
Міжбанківський кредит - це вид кредитів, наданих одним комерційним банком іншому. Їх купівля-продаж здійснюється на міжбанківському ринку. [21]
Міжбанківський ринок - це частина ринку позичкових капіталів, де тимчасово вільні грошові ресурси кредитних установ залучаються і розміщуються банками переважно у формі міжбанківських депозитів на певні терміни. У міжнародній практиці найбільш поширені депозити строком від півтора до шести місяців, граничні строки - від одного дня до декількох років. Засоби міжбанківського ринку використовуються банками-позичальниками не тільки для покриття своїх активних операцій, але і для покриття ліквідності балансів банків.
Купівля-продаж міжбанківських кредитів можлива у формі угод на вільному ринку, а також у формі угод на «закритому» ринку, де кредити надаються один одному тісно співпрацюють банками на умовах, що випливають із взаємних інтересів.
Активні операції - операції з розміщення власних та залучених коштів банку для отримання прибутку. Від якісного здійснення активних операцій банку залежать ліквідність, прибутковість, а отже, фінансова надійність і стійкість банку в цілому. Активні операції банку в залежності від їх економічного змісту діляться на:
- Кредитні (позичкові);
- Інвестиційні;
- Гарантійні;
- Операції з цінними паперами.
Основу активних операцій складають кредитні операції.
Вони є найбільш ризикованими і внаслідок цього найбільш дохідними. При видачі кредиту банк вимагає від потенційного позичальника комплект документів, що характеризують матеріальну забезпеченість кредиту та юридичну правомочність позичальника. [22]
Це:
1. Установчі документи.
2. Бізнес-план (техніко-економічне обгрунтування), на основі якого визначаються можливість повернення позички і термін окупності витрат.
3. Контракт або його копія, що фіксують мету отримання кредиту.
4. Бухгалтерський баланс і деякі додатки до нього.
5. Кредитні договори з іншими банками.
6. Договір застави або поруки.
7. Термінове зобов'язання-доручення на повернення позики згідно з термінами, встановленими в кредитному договорі.
8. Заява на отримання позики із зазначенням суми, строку й мети кредиту.
Кредити, надані банком, можуть бути класифіковані за різними ознаками:
а) За типами позичальників - позики підприємствам, органам влади, населенню, банкам.
б) За термінами користування - короткострокові, середньострокові, довгострокові.
в) За сферою функціонування позичальника - позики підприємствам сфери виробництва і позики підприємствам сфери обігу.
г) По галузях приналежності позичальника - позики у промисловість, транспорт, будівництво, сільське господарство, торгівлю.
д) За характером забезпечення - заставні, гарантовані, застраховані, незабезпечені (бланкові).
е) За методами погашення - погашаються одноразово і частинами. [23]
Інвестиційні операції банку - операції з інвестування банком своїх коштів у цінні папери та паї небанківських структур з метою спільної господарсько-фінансової і комерційної діяльності, а також розміщення у вигляді термінових вкладів в інших кредитних організаціях.
Операції з цінними паперами включають операції з цінними паперами, котируються на фондових біржах, а також операції з векселями (облікові і переоблікові операції, операції по протесту векселів, з інкасування, домицилирования, акцепту, індосування векселів за видачу вексельних доручень, зберігання векселів, продажу їх на аукціоні).
Гарантійні операції - операції з видачі банком гарантії (поручительства) сплати боргу клієнта третій особі при настанні певних умов.
Комісійні операції - це такі операції, які банк виконує за дорученням своїх клієнтів і стягує з них плату у вигляді комісійних. Число цих операцій постійно зростає, а на їх здійснення банком не відволікаються власні або залучені кошти.
До числа основних комісійних операцій належать:
1) Розрахунково-касові операції, які пов'язані з веденням рахунків у гривнях та іноземній валюті, здійсненням розрахунків і платежів клієнта, а також отриманням і зарахуванням перерахованих йому коштів на рахунок у безготівковій формі, з видачею готівки з рахунку, внесенням їх на рахунок, зберіганням і перевезенням. Вони оформляються відповідним договором про касове обслуговування.
2) Трастові операції, які можуть бути представлені такими послугами:
- Передача в довірче управління окремих цінних паперів та їх портфелів;
- Платіжні функції, пов'язані з обслуговуванням цінних паперів;
- Управління активами пенсійних та інвестиційних фондів та ін [24]
3) Операції з іноземною валютою, які крім традиційних операцій купівлі-продажу іноземної валюти включають оплату та виставлення грошових акредитивів, купівлю та оплату дорожніх чеків іноземних банків, випуск та обслуговування пластикових карт, здійснення міжнародних розрахунків.
4) Інформаційні послуги, коли банки за певну плату надають клієнтам інформацію як комерційного, так і некомерційного характеру. [25]

3. Основні проблеми становлення ефективної банківської системи в Росії

Слід зазначити, що всі існуючі концепції реформування банківської системи зачіпають реформування Центрального банку у відриві від структурної політики держави, від перспектив економічного розвитку Росії в цілому.
За умови можливості вдосконалення нормативно-правової бази та розширення повноважень територіальних підрозділів Банку Росії, головним управлінням слід вирішити:
1) проведення процедури пруденційного нагляду за діяльністю філій інорегіональних банків на підвідомчій території;
2) формування фонду обов'язкового резервування за місцем знаходження банку (самостійного або філії). При цьому не буде відбуватися «розпорошення коштів» банку, навпаки, функція ФОР як гарантійного фонду банку буде виконана в повному обсязі;
3) публікації у місцевій пресі на регулярній основі балансів банків, включаючи філії, що знаходяться на підвідомчій управлінню території. У даному випадку також доцільно публікувати процентні ставки за кредитами і депозитами, пропоновані зазначеними банками. Очевидно, що ці кроки будуть сприяти зміцненню довіри з боку клієнтів як до самих банкам, так і до Центрального банку.
Крім того, необхідно ввести адміністративну, матеріальну та майнову відповідальність менеджерського складу територіального підрозділу за проведені в регіоні грошово-кредитні заходи. [26]
Як стимулювання вкладень банків у реальний сектор економіки було б доцільно Банку Росії дозволити своїм територіальним установам маніпулювати фондом обов'язкового резервування (за умови формування його за місцем знаходження банку чи філії). Іншими словами, диференціювати нормативи обов'язкового резервування, надавши пільги банкам, які активно вкладають кошти в економіку регіону на період цих вкладень (на 0,5-1% знижувати). Слід зазначити, що в даному випадку територіальний підрозділ повинен контролювати діяльність такого «пільговика» і при найменшому виникненні ознак проблемності змінювати порядок формування резервів. [27]
Альтернативною можливістю можна вважати нарахування відсотків за рахунками фонду обов'язкового резервування (ФОР) для зазначених банків (відсоток може становити 0,5-1%). Однак остання пропозиція спричинить збільшення витрат територіального підрозділу, крім того, виникає спокуса надавати «платні» рахунки ФОР «своїх» банках. У такому разі постає питання про систему контролю за діяльністю самого територіального підрозділу в даній сфері, іншими словами, «хто буде наглядати за тими, хто наглядає?».
Очевидно, що дана пропозиція менш доцільно, ніж перше, тому що спричиняє ряд негативних моментів.
У разі застосування пропозиції про зміну нормативу ФОР правомірне питання про недотримання в цьому випадку принципу «рівних умов» діяльності банків на кредитному ринку регіону. Однак, якщо територіальне управління не буде зловживати даною пропозицією, цілком можливо це створить додатковий стимул для кредитування реального сектора, а також створить для банків можливості підвищення ставки відсотка по депозитах фізичних осіб.
Таким чином, необхідно зробити систему ЦБР сучасної організацією, для якої характерні підвищення ступеня узгодженості спільних дій і довгострокових зобов'язань, зросле розуміння необхідності вирішення складних проблем і пр. Представляється, що ЦБР буде «флагманом» кредитної системи РФ, на який можна і потрібно рівнятися клієнтам - комерційним банкам. Мабуть, така роль Банку Росії не тільки «по плечу» йому, але і є перспективною з позиції підйому економіки країни в цілому.
У свою чергу, система функцій банківської системи може бути представлена ​​у вигляді матричної моделі «сфери цільової діяльності - стадії ділового циклу». Отже, у найзагальнішому вигляді структура банківської системи може відповідати матричної моделі, представленої в таблиці 1. [28]
Таблиця 1
Матрична модель банківської системи

Функціональна спеціалізація банків		Функціонально-цільова спрямованість використання кредитних ресурсів
		Промисловість	Соціальна сфера, торгівля, сфера послуг	Агропромисловий комплекс	Науково-технічна сфера	Екологічна сфера	Будівельна сфера	Населення
Відтворювальний цикл	Інноваційні	+	-	+	+	+	+	-
	Інвестиційні	+	+	+	+	+	+	-
	Іпотечні	+	-	+	-	+	+	+
	Універсальні комерційні банки, орієнтовані переважно на короткострокове кредитування							+
	Небанківські фінансово-кредитні установи	+	+	+	-	-	+	+

Необхідно відзначити, що ефективно вирішувати весь комплекс проблем забезпечення процесів розширеного відтворення фінансовими та кредитними ресурсами можна тільки шляхом узгодження загальнонаціональних та регіональних, муніципальних та приватних інтересів окремих фінансово-кредитних установ.
З метою підвищення кредитної ефективності регіональної банківської системи принципово важливим є формування у складі останньої наступних типів банків:
1) інноваційних, призначених для фінансування новітніх технологічних проектів;
2) інвестиційних, орієнтованих на фінансове забезпечення реалізації таких проектів;
3) іпотечних, що спеціалізуються на видачі довгострокових позик під заставу нерухомого майна.
Таким чином, дана функціональна спеціалізація банків може повністю забезпечити діловий цикл: зародження ідеї, її реалізація, заставу майна для отримання довгострокових позик на розвиток і вдосконалення виробництва (вторинний кредит).
Під регіональної банківською системою слід розуміти сукупність взаємодіючих банків регіону, що реалізують такі основні функції:
- Забезпечення готівкою грошовими ресурсами в необхідному обсязі;
- Безперебійне ведення безготівкових розрахунків і платежів;
- Кредитна підтримка соціально-економічного комплексу регіону;
- Стимулювання залучення коштів громадян і дрібних підприємців, а також ефективне їх розміщення;
- Кредитування інноваційно-інвестиційних проектів та соціально-економічних програм;
- Розвиток консалтингових послуг і нетрадиційних банківських операцій.
Таким чином, регіональна банківська система повинна стимулювати структурну перебудову промисловості за допомогою кредитного механізму, науково-технічний прогрес на регіональному рівні, інвестиційну політику та розвиток будівельного комплексу, сприятиме цілеспрямованому та комплексного розвитку соціальної сфери регіонів в інтересах населення, розвитку регіональної інфраструктури, сприяти діяльності агропромислового комплексу , цілеспрямованої реалізації екологічної політики. [29]
Сформулюємо ряд ключових принципів побудови банківської системи регіону:
1. Принцип поєднання функціонально-цільовий і відтворювальної діяльності банку.
2. Принцип оптимального поєднання великих, середніх і малих банків.
3. Принцип диверсифікації та адаптації банків, що передбачає розширення спектру діяльності та відхід від вузької спеціалізації фінансово-кредитних установ.
4. Принцип поєднання різних форм власності в банківській системі.
5. Принцип забезпечення максимальної доступності клієнтів до банківських установ (це особливо актуально для сільської місцевості).
6. Принцип рівномірної підтримки регіональними органами банківських установ, що реалізують соціально-економічні програми регіональних і муніципальних властей.