Банківська система та її роль в ринковій економіці

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

СХІДНА ЕКОНОМІКО-ЮРИДИЧНА ГУМАНІТАРНА АКАДЕМІЯ
Інститут економіки, інформатики та управління
Кафедра «Економічної теорії та організації бізнесу»
«Банківська система та її роль в ринковій економіці»
Уфа - 2009

Зміст
Введення
1. Банківська система
1.1 Роль банківської системи в ринковій економіці
1.2 Поняття, елементи і ознаки банківської системи
1.3 Банк як елемент банківської системи
1.3.1 Сучасні уявлення про сутність банку
1.3.2 Класифікація банків
1.3.3 Банківська інфраструктура
2. Банківська система Російської Федерації
2.1 Розвиток банківської системи Російської Федерації
2.2 Сучасна структура банківської системи Російської Федерації
2.2.1 Центральний банк РФ (Банк Росії)
2.2.2 Комерційні банки
Висновок
Список використаної літератури
Додаток

Введення
Слово «банк» чули всі. Але чи завжди правильно кожен з нас уявляє, що ж це таке насправді? У повсякденному уявленні багатьох людей банк завжди виглядав відчуженим від них державним грошовим установою. Єдині зрозумілі простій людині банки - це ощадні. Раніше вони називалися ощадними касами й у свідомості пересічної людини не асоціювалися з поняттям «банк».
Якщо говорити коротко, то банки слід характеризувати в змістовному відношенні як фінансові організації, що виробляють, зберігають, надають, розподіляють, обмінюють, контролюють грошові кошти та обіг грошей та цінних паперів.
Банки виникли не раптово. Елементи розвитку банківської діяльності в тій чи іншій мірі відзначаються в Італії, Греції, Єгипті та інших країнах задовго до нової ери. Спочатку банківські операції зводилися до покупки, продажу і розміну монет, обліку зобов'язань до настання терміну, управління клієнтськими маєтками, прийому вкладів, видачі позик, іпотечних та ломбардних операцій. Пізніше, кредитори починають по розпорядженню своїх клієнтів виконувати розрахунки та інші операції. Банки - наслідок розвитку кредиту, а кредит є фундаментом по відношенню до банків. Можна стверджувати, що банк - це така щабель розвитку кредитної справи, при якій кредитні, грошові і розрахункові операції концентруються в єдиному центрі.
Цікаве походження слова «банк». Воно прийшло з італійської мови, де означає «лава, лавка» - мається на увазі лава, на якій середньовічний італійський змінювала сидів, здійснюючи операції з обміну одних монет на інші.
Банківська система відіграє важливу роль у здійсненні розрахунків між економічними агентами, кредитує економіку і сприяє втіленню в життя переходу на ринкові перетворення. Банки - одна з центральних ланок системи ринкових структур. Розвиток їх діяльності - необхідна умова реального створення ринкового механізму. Дворівнева банківська система відіграє найважливішу роль у забезпеченні функціонування народного господарства. Здійснюючи розрахункові, вкладні, кредитні та інші операції, банки виконують суспільно необхідні функції.
Банки є посередниками при зверненні грошей. Вони акумулюють внески і надають отримані кошти як позичок підприємств, споживачів та державним установам.
Регулювання економічної ситуації шляхом впливу на стан кредиту і грошового обігу, в тому числі для активної боротьби з інфляцією відбувається за допомогою грошово кредитної політики.
Центральний Банк розробляє і проводить єдину державну грошово-кредитну політику, спрямовану на захист і забезпечення стійкості рубля.
В умовах падіння виробництва і збільшення безробіття центральні банки намагаються пожвавити кон'юнктуру шляхом розширення кредиту і зниження норм відсотка. В умовах економічного підйому, часто супроводжується спекуляцією і зростанням цін, центральні банки прагнуть запобігти «перегрів» кон'юнктури за допомогою обмеження кредиту, підвищення відсотка, стримування емісії платіжних засобів.
Таким чином, надійна банківська система - важлива умова ефективного функціонування ринкової економіки. У зв'язку з цим, обрана мною тема є актуальною.
В якості методологічної і теоретичної основи для написання курсової роботи я використовувала закони, праці російських і зарубіжних вчених по досліджуваному питанню.
Основними завданнями курсової роботи є:
q розкрити поняття банківської системи, визначити її роль і місце в кредитній системі сучасного суспільства;
q охарактеризувати банківську систему сучасного суспільства;
q виділити і вивчити види банків.

1. Банківська система
1.1 Роль банківської системи в ринковій економіці
Банківська система - одна з важливих досягнень економічної цивілізації. Винайдена і побудована людиною, вона втілила в собі багатогранний найтонший інструмент впливу через валюту, гроші, банкноти, цінні папери на соціально-економічні процеси, регулюючи структуру, задаючи напрямок і, головне, вміло, підтримуючи стабільність функціонування грошового обігу, а за допомогою цього - і всієї економіки. Незважаючи на те, що банківська система властива будь-якій економіці, тільки в умовах ринкової економіки вона набуває роль центральної ланки фінансового контуру управління.
Коли ж ми можемо говорити про наявність банківської системи? Коли в країні в достатній кількості є діючі банки, кредитні установи, а також всі ті економічні організації, які виконують окремі банківські операції. Також в банківську систему входять спеціалізовані організації, які не здійснюють банківських операцій, але забезпечують діяльність банків і кредитних установ: розрахунково-касові та клірингові центри, фірми з аудиту банків, дилерські фірми по роботі з цінними паперами банків, організації, що визначають рейтинг банків, що забезпечують їх спеціальним обладнанням та інформацією, фахівцями і т.д. При цьому банки і кредитні установи в різноманітних формах і регулярно взаємодіють зі своїми клієнтами - суб'єктами економіки, з центральним банком, іншими органами державної влади та управління, один з одним і з допоміжними організаціями.
Банківська система в якості складової органічної частини входить у велику систему - економічну систему країни. Це означає, що діяльність і розвиток банків слід розглядати в тісному зв'язку з виробництвом, обігом та споживанням матеріальних і нематеріальних благ. [12. с. 80]
1.2 Поняття, елементи і ознаки банківської системи
Банківська система - це таке цілісне утворення, яке забезпечує її сталий розвиток.
Банківська система має ряд ознак:
■ включає елементи, підлеглі певної єдності, відповідають єдиним цілям;
■ має специфічні властивості;
■ діє як єдине ціле;
■ є динамічною;
■ виступає як система «закритого» типу;
■ володіє характером саморегулювальної системи;
■ є керованою системою. [4.с 25]
1. Банківська система, перш за все не є випадковим різноманіттям, випадкової сукупністю елементів. У неї не можна механічно включати суб'єкти, також діють на ринку, але підпорядковані іншим цілям. В банківську систему не можна включати виробничі, сільськогосподарські одиниці, що мають інший рід діяльності.
2. Банківська система специфічна, вона виражає властивості, характерні для неї самої на відміну від інших систем, що функціонують у народному господарстві. Специфіка банківської системи визначається її елементами і відносинами, що складаються між ними.
Коли розглядається банківська система, то, перш за все, мається на увазі, що вона в якості елемента включає банки, які як грошово-кредитні інститути дають «забарвлення» банківській системі.
Разом з тим це не слід розуміти так, що сутність банківської системи є складання сутності її елементів. Сутність банківської системи - це не арифметична дія, а проникнення в нову більш широку сутність, що охоплює сутність не тільки окремих елементів, але і їх взаємозв'язок.
Сутність банківської системи звернена не тільки до сутності приватного, складових елементів, а й до їхньої взаємодії.
З цього випливає, що сутність банківської системи впливає на склад і сутність її елементів. [14]
У залежності від взаємозв'язків банків, від характеру виконуваних ними функцій розрізняють два типи побудови банківської системи: однорівневу (розподільну, централізовану) і дворівневу.
Відмінності між цими двома типами систем представлені в табл. 1.
Для країн з адміністративно-командним режимом управління характерна однорівнева банківська система. Її особливість полягає в тому, що всі банки, у тому числі центральний, виконують аналогічні функції з кредитно-розрахунковому обслуговуванню господарства. Хоча в системі формально є декілька банків, на практиці центральний банк бере на себе функції комерційних банків, виступаючи єдиним кредитно-розрахунковим та валютним центром. Всі інші банки виконують свої операції у відповідності до директив центрального банку.
У країнах з ринковою економікою діє дворівнева банківська система, для якої характерно суворий поділ функцій центрального і комерційних банків.
Дворівнева система складається з трьох елементів: центрального банку (вісь банківської системи); комерційних банків (основа банківської системи); установ банківської інфраструктури, що забезпечує інформаційне, методичне, наукове і кадрове забезпечення банківської діяльності (служб з обробки, передачі та зберігання інформації, міжнародних систем міжбанківської комунікації, страхових структур, розрахункових палат, аудиторських служб, центрів торгівлі валютою, міжбанківськими кредитами, системи підготовки кадрів для банків). [9 с. 203]
3. Банківську систему можна представити як ціле, як розмаїття частин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що окремі частини банківської системи (різні банки) зв'язані таким чином, що можуть при необхідності замінити одна іншу. У разі якщо ліквідується один банк, вся система не стає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконувати банківські операції і надавати банківські послуги. В банківську систему при цьому можуть влитися нові елементи, що заповнюють специфіку цілого.
Теоретично можна припустити, що навіть у тому випадку, якщо з банківської системи зникає перший ярус - центральний банк, то вся система не зруйнується, якийсь час інші банки здатні в межах випущеної маси платіжних засобів здійснювати розрахунки, видавати кредити, проводити інші банківські та небанківські операції. В історії деяких країн були приклади, коли емісійні операції доручалися не тільки центральному банку, а й діловим, комерційним банкам.
4. Банківська система не перебуває в статичному стані, навпаки, вона перебуває в динаміці. Важливі два моменти.
По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі, вона доповнюється новими компонентами, а також удосконалюється.
З виходом нового банківського законодавства банківська система набула більш досконалу законодавчу базу.
По-друге, всередині банківської системи постійно виникають нові зв'язки. Взаємодія утворюється як між центральним банком і комерційними банками, так і між останніми.
5. Банківська система є системою «закритого» типу. У повному
сенсі її не можна назвати закритою, оскільки вона взаємодіє із зовнішнім середовищем, з іншими системами. Крім того, система поповнюється новими елементами, відповідними її властивостям. Тим не менш, вона «закрита», тому що, незважаючи на обмін інформацією між банками і видання центральними банками спеціальних статистичних збірників, інформаційних довідників, бюлетенів, існує банківська таємниця. За законом банки не мають права давати інформацію про залишки коштів на рахунках, про їх рух.
6. Банківська система - самоорганізована, тобто саморегульована, оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до «автоматичного» зміни політики банку.
У період економічних криз і політичної нестабільності банківська система скорочує довгострокові інвестиції у виробництво, зменшує строки кредитування, збільшує доходи переважно не за рахунок основної, а за рахунок побічної діяльності.
7. Банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або органу виконавчої влади. Ділові банки, будучи юридичними особами, працюють відповідно до загальним і спеціальним банківським законодавством, їх діяльність регулюється економічними нормативами, встановлюваними центральним банком, який контролює діяльність кредитних інститутів (у ряді країн функції нагляду за діяльністю комерційних банків покладено на інші спеціальні державні органи).
Банківська система не ізольована від навколишнього середовища, навпаки, вона тісно взаємодіє з нею, є підсистемою економічної системи. Будучи частиною загального, банківська система функціонує в рамках загальних і специфічних банківських законів, підпорядкована загальним юридичним нормам суспільства; її акти, хоча й висловлюють особливості банківського сектора, можуть входити в загальну систему, як і сама банківська система, тільки в тому випадку, якщо не суперечать загальним засадам та принципам і дозволяють будувати спільну систему як єдине ціле. [14]
1.3 Банк як елемент банківської системи
Банк - спеціалізована установа, яка акумулює тимчасово вільні грошові кошти, надає їх у тимчасове користування, посредничает у взаємних платежах і розрахунках між підприємствами, установами або окремими особами, здійснює касове обслуговування народного господарства і населення та інші операції з грошима і грошовим капіталом. [5. з 19-20]
1.3.1 Сучасні уявлення про сутність банку
Аналіз суті банку вимагає поетапного дослідження не випадкового набору питань, які характеризують банківську діяльність, а відповіді на конкретні питання, поставлені методологією. Без дотримання цих вимог питання про суть банку втрачає цільову спрямованість, перетворює аналіз в опис видів робіт, виконуваних банком, які при всій їх важливості не прояснюють центрального питання про те, в чому полягає справжня суть банку.
При аналізі сутності банку важливо дотримуватися ряду методологічних вимог, які можна звести до наступного:
1.Сущность важко зрозуміти на базі розгляду тих операцій, які виконує кожен окремий банк по відношенню до того чи іншого свого клієнта. Банк може не виконувати окремі банківські операції в той чи інший момент, кожен окремий клієнт має право користуватися лише обмеженою кількістю послуг, однак від цього конкретний банк не перестає бути банком. При аналізі слід абстрагуватися від операцій окремо взятого банку. Його сутність в цьому сенсі абстрактна, вона висловлює сукупну характеристику реальної діяльності банку як цілого. Сутність доцільно, тому розглядати на макрорівні по відношенню до економіки в цілому, включаючи все різноманіття реальної діяльності конкретних банків.
2.Сущность банку єдина незалежно від його типів, вона не залежить від того, який банк ми розглядаємо - комерційний або емісійний, спеціалізований чи універсальний, приватний чи державний, міжнародний, міжрегіональний або місцевий. Зрозуміло, це не означає, що на практиці всі ці банки однакові, навпаки, вони мають свої особливості, але всі ці особливості відображають лише різноманіття банків як цілого.
3.Сущность банку вимагає розкриття його особливостей, специфічних рис, що відрізняють банк від інших економічних інститутів. У цьому сенсі банк є, перш за все, підприємством, що виробляє особливий, специфічний продукт.
Характеристика банку як підприємства вимагає певного уточнення, перш за все з позиції сформованих традиційних уявлень про його суть. Як відомо, в Росії довгі роки банк сприймався як апарат управління, як орган нагляду за діяльністю господарюючих суб'єктів, як контора, службовці якої повинні своєчасно інформувати про негативні явища в економіці підприємств і організацій. Банк як орган управління в цьому випадку є елементом надбудови, частиною державного апарату. По суті, банк таким і був, його призначення в суспільстві було адекватно ситуації загальній системі розподільних відносин періоду централізованого управління економікою.
Банк як специфічне підприємство виробляє продукт, істотно відрізняється від продукту сфери матеріального виробництва, він робить не просто товар, а товар особливого роду у вигляді грошей, платіжних засобів. Гроші є відтворювальної категорією; готівкові гроші, випущені банком як єдиним монополістом в загальній масі суб'єктів відтворення , обслуговують як сферу виробництва, так і розподілу, обміну та споживання. Крім даного продукту банки надають також різного роду послуги переважно грошового характеру.
Основним продуктом банку в сфері послуг (на відміну від промислового підприємства) є не виробництво речей, предметів споживання, а надання кредиту. Особливість банківського кредиту полягає в тому, що він надається не як якась сума грошей, а як капітал. Це означає, що надані в борг грошові кошти не просто повинні здійснювати кругообертання в господарстві позичальника, але і повернутися до своєї вихідної юридичної точки з приростом у вигляді позичкового відсотка як частини знову створеної вартості.
Якщо банк далі працює в основному на чужих грошах, акумульованих на засадах повернення, то підприємство здійснює свою діяльність переважно на власних ресурсах.
Банк відрізняється від промислового підприємства і характером свого емітування. Він не тільки випускає акції та інші цінні папери, але і здійснює операції з обліку та зберігання цінних паперів інших емітентів.
У банку працює особливий персонал - переважно службовці, а не робочі: люди, зайняті не фізичною працею, а грошовими операціями, обробкою цифр, інформації, економічним аналізом, організацією обліку, розрахунків між підприємствами.
Банк швидше за торгове, посередницьке, ніж промислове підприємство. Схожість банку з торгівлею не випадкова. Банк дійсно як би «купує» ресурси, «продає» їх, функціонує у сфері перерозподілу, сприяє обміну товарами. Він має своїх «продавців», сховища, особливий "товарний запас", його діяльність багато в чому залежить від оборотності.
Торговельне підприємство, у свою чергу, схоже на банк у тому сенсі, що воно може надавати деякі банківські послуги. Наприклад, велике торгове підприємство може, як і банк, видавати значні суми грошового кредиту. У свою чергу, торгівля може більшою мірою працювати не на своїх, а позикових капіталах.
Нарешті, так само як у торгівлі, тут часто має місце зустрічний рух вартості. Банк надає свої послуги, вартість його товару йде від нього, і водночас від одержувача його продукту приходить його еквівалентна оплата.
На цьому схожість між банком і сферою торгівлі в основному закінчується. Фундаментальна відмінність банку від торгового підприємства укладено в основі банку. Під основою банку розуміється його головна якість - кредитна справа, те, що в масі інших видів діяльності історично закріпилося за банком як основне заняття в масштабах, які зажадали особливої ​​організації.
У цих умовах банк постає перед нами не як торговельне, а як особливе, специфічне підприємство, бо:
• при торгівлі має місце зустрічний рух вартості, в той час як в кредиті одностороннє її рух (позичає вартість передається позичальникові, який повертає позику тільки після закінчення певного терміну);
• при торгівлі власність на товар переходить від продавця до покупця; в кредиті цього не відбувається (позичає вартість переходить до позичальника тільки в тимчасове володіння);
• в торговій угоді продається те, що належить власнику, в кредиті це відбувається не завжди (наприклад, банк в більшій частині передає те, що йому не належить, він торгує чужими грошима);
• при торгівлі продавець отримує від покупця ціну товару; при кредиті кредитор отримує не тільки суму наданої позики, але і приріст у вигляді позикового відсотка.
При всій умовності поняття банку як підприємства (безвідносно того, чи має він подібності чи відмінності від промислового підприємства), має право на існування, бо більшою мірою характеризує продуктивний характер його діяльності.
4. Сутність банку вимагає розкриття його структури. Структуру банку не слід плутати зі структурою апарату управління банком. Під структурою банку розуміється таке його пристрій, що дає йому можливість функціонувати як специфічного підприємству (інституту). У цьому сенсі пристрій банку включає чотири обов'язкові блоку, без яких він не може існувати і розвиватися.
Перший блок включає банківський капітал як специфічний капітал, що звільнився від промислового і торгового капіталу, як капітал, який існує переважно в позиковій формі, і знаходиться тільки в русі.
Другий блок охоплює банківську діяльність, що відрізняється від діяльності інших підприємств та інститутів характером свого продукту, що стала головним його заняттям (на відміну від інших суб'єктів, які могли виконувати лише окремі банківські операції, не стали для них головним, основним справою).
Третій блок складається з особливої ​​групи людей, які мають специфічні знання в галузі банківської справи та управління банком.
Четвертий блок можна назвати виробничим, бо в нього входять банківська техніка, будівлі, споруди, засоби зв'язку і комунікації, внутрішня і зовнішня інформація, певні види виробничих матеріалів.
З урахуванням аналізу специфіки банку, його засади та структури банк можна визначити як підприємство або грошово-кредитний інститут, що здійснюють регулювання платіжного обороту в готівковій та безготівковій формах. [10.с. 15-18]

1. 3.2 Класифікація банків
При всьому єдність сутності банку на практиці функціонує безліч їх видів.
Розрізняють, насамперед, емісійні та комерційні банки.
За характером виконуваних операцій розрізняються універсальні та спеціалізовані банки. До універсальних банкам прийнято відносити ті з них, які здатні «з одних рук» виконувати широке коло різноманітних операцій і послуг. Універсальність, однак, має і інші відтінки. «Універсальність» означає тип діяльності, не обмеженої:
• по галузях народного господарства;
• за складом клієнтури, що обслуговується;
• кількісно;
• по регіонах.
Універсальний банк тяжіє до кредитування різноманітних галузей, у той час як спеціалізований банк найчастіше пов'язаний з кредитуванням будь-якої галузі (підгалузі) народного господарства, групи підприємств (наприклад, деякі банки обслуговують головним чином тільки лісову, авіаційну, автомобільну, годинну та інші підгалузі промисловості).
Ще більш помітно універсальний тип банку позначається щодо обслуговування клієнтури. Типовими для універсального банку є випадки, коли він обслуговує і юридичних, і фізичних осіб. Навпаки, спеціалізований банк може замкнутися тільки на обслуговуванні приватних осіб.
Коло операцій, виконуваних універсальним банком, як правило, є надзвичайно широким. Кількісним ознакою тут виступає такий перелік дозволених операцій, в який входять операції на відкритому ринку, де банк може виступати повноцінним учасником ринку цінних паперів, вкладати свої капітали в капітали інших підприємств.
Діяльність універсальних банків не замикається яким-небудь одним регіоном. Універсальний банк присутній в регіонах у різноманітних районах, має філії, в тому числі за кордоном. Діяльність спеціалізованого банку, навпаки, носить часто локальний характер.
За типом власності банки класифікуються на державні, акціонерні, кооперативні, приватні та змішані.
В умовах перехідного періоду державна форма власності на банки зберігає своє значення. Щоправда, не в таких масштабах, як при розподільній системі господарювання, коли тільки держава володіла монопольним правом на створення банку, однак і в сучасних умовах у ряді банків держава зберігає свою певну частку в капіталі банків.
Державна власність присутній у банківському господарстві та в інших модифікованих формах. Банки, приміром, можуть бути створені на державній основі. У міжнародній практиці банки є повноправними уповноваженими держави (ними можуть бути і акціонерні банки) щодо фінансування державних програм розвитку економіки. Акціонерами комерційного банку можуть бути також державні підприємства, у зв'язку, з чим дана форма власності може реально присутні в капіталах комерційних банків.
В умовах економічної кризи і розлади банківської системи держава прагне до посилення свого впливу на банки. Державне регулювання веде не тільки до жорсткої грошово-кредитної політики, підвищенню нормативів резервування, ліквідності, але і до утворення спеціальних кредитних інститутів з переважанням державної власності в банківському капіталі. Такі банки в світовій практиці часто називають банками розвитку.
В умовах ринкового господарства найбільш типовою формою власності на комерційний банк є акціонерна форма (по міжнародній термінології її часто називають приватною формою, що у створенні капіталу банку беруть участь головним чином приватні підприємства та окремі приватні особи).
За масштабами діяльності виділяються банківські консорціуми, великі, середні та малі банки.
У деяких країнах помітну частку в загальному числі кредитних установ займають так звані установи дрібного кредиту. До них відносяться кредитна кооперація, товариства взаємного кредиту, ощадно-ощадні банки, будівельно-ощадні каси та ін До достоїнств даних грошово-кредитних інститутів слід віднести їх здатність працювати з невеликими підприємствами, підтримувати малий і середній бізнес, а також акумулювати дрібні заощадження, мобілізувати їх на місцеві потреби.
За сферою обслуговування банки можна підрозділити на регіональні (місцеві), міжрегіональні, національні та міжнародні. До регіональних банків належать банки, які обслуговують головним чином місцевих клієнтів, клієнтів одного регіону. До них можна віднести і муніципальні банки, що обслуговують потреби певного регіону (міста); Міжрегіональні банки обслуговують потреби кількох регіонів. Національні банки - це банки, що здійснюють діяльність всередині країни і обслуговують головним чином потреби клієнтів своїх країн; міжнародні банки переважно обслуговують зв'язку клієнтів різних країн.
За кількістю філій банки поділяються на безфіліальні і багатофіліальних. Збільшення чисельності філій відбувається як на базі головних банків, що розширюють свою мережу, так і на базі перетворення ряду самостійних банків до філій інших більш потужних кредитних інститутів.
У залежності від обслуговуються банками галузей їх можна підрозділити на багатогалузеві і обслуговують переважно одну з галузей. У міжнародній практиці можна зустріти промислові банки, торгові банки. У структурі російських банків виділяють кредитні установи, пов'язані здебільшого з обслуговуванням тієї чи іншої підгалузі промисловості (наприклад, автомобільної, авіаційної, нафтохімічної, лісової, часовий та інших підгалузей промисловості). [8. с.19-21]
1.3.3 Банківська інфраструктура
Банки як елементи банківської системи можуть успішно розвиватися тільки у взаємодії з іншими її елементами і, перш за все з банківською інфраструктурою. Під банківською інфраструктурою розуміється така сукупність елементів, яка забезпечує життєдіяльність банків. Прийнято розрізняти два блоки банківської інфраструктури: внутрішній і зовнішній. Перший забезпечує стабільність банку зсередини, другий - у його взаємодії із зовнішнім середовищем.
До елементів внутрішньої інфраструктури відносяться:
законодавчі норми, що визначають статус кредитної установи, перелік виконуваних ним операцій;
внутрішні правила здійснення операцій, що забезпечують виконання законодавчих актів та захист інтересів вкладників, клієнтів банку, його власних інтересів, в цілому методичне забезпечення;
побудова обліку, звітності, аналітичної бази, комп'ютерна обробка даних, управління діяльністю банку на базі сучасних комунікаційних систем;
структура апарату управління банком.
Стартовим початком діяльності банку є різного роду юридичні норми та документи (статут банку, дозвіл на здійснення ним певних операцій, заборона займатися тими чи іншими видами послуг та ін.) На додаток до даних юридичним нормам банки самостійно формують свою методичну базу.
Надзвичайно важливою для налагодження ефективної роботи банків є організація праці, якісне складання звітності за результатами їх діяльності. Неодмінною умовою надійної роботи банку як ризикового підприємства стає також формування аналітичної бази, яка передбачає складання аналітичних таблиць певного змісту, збір, обробку інформації, її використання в процесі управління діяльністю кредитної установи на базі сучасних комунікаційних систем.
Важливим елементом внутрішньої банківської інфраструктури є структура апарату управління банком. Банк як економічний інститут повинен володіти обов'язковим набором ряду підрозділів, що відповідають цілям банку, його функціональному призначенню. Крім вищих ланок управління (Правління, Рада директорів та ін) у банку, як правило, створюються управління, відділи, сектори, що забезпечують регулювання ліквідності і прибутковості операцій, планування банківської діяльності в цілому та окремих операцій. У ядро ​​банківського апарату управління входить підрозділ, що організує банківські операції та їх облік.
До зовнішнього блоку банківської інфраструктури відносяться:
інформаційне забезпечення;
• наукове забезпечення;
• кадрове забезпечення;
• законодавча база.
Інформаційне забезпечення є найважливішим невід'ємним атрибутом ринкової економіки. Воно необхідне як банку, так і його клієнтам. Банки, працюючи в умовах конкуренції, збирають відомості про розвиток економіки в цілому, окремих галузей, підгалузей і груп підприємств. На базі аналізу тенденцій в розвитку ринку банки коректують свою грошово-кредитну політику, обмежують чи розширюють свої інвестиції, перерозподіляють капітали відповідно до стану попиту і пропозиції. Необхідна інформація про макроекономічні відносинах, як правило, міститься в статистичних збірниках, численних довідниках, спеціальних оперативних виданнях, бюлетенях, що публікуються, в тому числі центральними банками.
У процесі своєї діяльності банки активно використовують дані про економіку підприємств, розвитку їх продукту, фінансової стійкості. Крім балансу, інших форм звітності підприємств банки збирають інформацію про діяльність своїх клієнтів в періодичній пресі, користуються послугами спеціальних агентств, які мають конфіденційною інформацією про підприємство в цілому і її керівників. У деяких країнах банки мають можливість звернутися в спеціальні фірми, що аналізують економіку підприємств, отримати від них необхідні відомості. Картотека клієнтів в цілому ряді випадків ведеться центральними банками, дозволяючи комерційним банкам оперативно оцінити підприємство, що звернулася з проханням про надання позик. Центральні банки деяких країн практикують розсилку в комерційні банки відомостей про підприємства, що порушують платіжну дисципліну, що затримують повернення банківських позичок.
Інформація про стан ринку може стосуватися не тільки клієнтів комерційних банків, але і їх самих. Спеціальні рейтингові агентства епізодично публікують відомості про ступінь надійності кредитних установ. Цими даними користуються не тільки банки у взаєминах один з одним, а й підприємства, окремі громадяни, які бажають правильно вибрати більш надійний банк.
В умовах ринку банки значну частину своїх ресурсів направляють на розвиток наукового забезпечення. Практично в кожному комерційному банку працюють аналітики, які вивчають ринок. Великі банки, міжбанківські об'єднання формують спеціальні наукові структури (аналітичні центри, науково-дослідні інститути). Аналіз ринку, розробка нових банківських продуктів, удосконалення організації праці, механізму здійснення банківських операцій дозволяють банкам встояти у конкурентній боротьбі, уникати помилок, в цілому підвищити надійність та ефективність своєї роботи.
Істотним блоком банківської інфраструктури виступає кадрове забезпечення. Кадри, як кажуть, вирішують все. Від фахівців професіоналів залежить ефективність всієї банківської діяльності.
У сучасних умовах, коли економічні ризики в банківській діяльності посилюються, загострюється необхідність підготовки економічних кадрів, що володіють великими професійними знаннями в області банківської справи, управління банком та його відділеннями. У комерційних банках часто працюють люди, які не знають сучасної банківської технології. Це стримує розвиток банківської системи, призводить до помилок при формуванні кредитного портфеля, збитків при здійсненні тих чи інших операцій.
Особливим блоком банківської інфраструктури є банківське законодавство. Так само як і інші блоки, воно робить істотний вплив, як на розвиток банківської системи, так і її взаємини з підприємствами, організаціями, населенням. [6.с. 22-24]

2. Банківська система Російської Федерації
2.1 Розвиток банківської системи Російської Федерації
Банківська система Росії при переході економіки країни на ринкові рейки пройшла складний шлях. Можна виділити декілька відносно великих етапів її розвитку і становлення.
Перший етап - формування банківської системи ринкового типу. Це період початку 90-х років минулого сторіччя. За короткий період (1990-1994 рр.). Виникла велика кількість самостійних банків. Якщо, наприклад, на 1 січня 1993 р. їх було 1713. то на 1 січня 1994 р. вже 2019. Особливості цього етапу: швидкий і багато в чому хаотичний, погано керований процес формування банків; привабливість банківського бізнесу, перш за все у зв'язку з інфляцією і падінням курсу рубля, отриманням надприбутків від торгівлі валютою; перетікання значної частини доходів реального сектора до банків.
Система управління і функціонування банків у цей період була вкрай слабкою і мала сумні результати. На кінець 1994 р. майже 20% банків мали збитки, зростала нестійкість банківської системи. Власні кошти банків становили незначну величину (близько 5%). Кредитування населення носило короткостроковий характер (3 -4 місяці). Ситуація погіршувалася високою інфляцією. Кількість банкрутств було значним, при цьому банкрутства не зміцнювали діяльність системи, а розхитували її.
Другий етап (1995-й - початок 1998 р.) - етап деякого наведення порядку в банках на тлі руйнують катаклізмів у загальнодержавних фінансах. У цей період пройшла хвиля банкрутств банків, які не перебудували свою роботу в світлі нових зростаючих вимог до банків. Кризові явища виникали в багатьох банках, але втручання Центрального банку не дало перерости цим явищам в загальний банківська криза.
Більшість банків почали налагоджувати управління ризиками, виникла більш жорстка система надання кредитів, формувалася цивілізована система міжбанківського кредитування. Почала посилювати свою роль Асоціація російських банків. Асоціація стала гостріше ставити питання поліпшення банківської діяльності, необхідності внесення змін до банківського законодавства. Проте перебудувати стан справ у банках до кінця не вдалося.
Банківська криза 1998 р. і відновний період до 2000 р. В країні складалася вкрай несприятлива фінансова обстановка, яка посилювалася невмілим керівництвом фінансами. Значно скоротилися доходи бюджету, різко збільшився державний борг, на обслуговування якого тільки в 1997 р. було витрачено понад 130 млрд. руб. Виплати по ДКО значно перевищували надходження від податків. У липні 1998 р. бюджет опинився в ситуації, коли потрібно було виплатити близько 60 млрд. руб., А надходження до бюджету становили 20 млрд. руб. У цей же час банки «залізли» у величезні борги перед Заходом, частка невідшкодованих кредитів у системоутворюючих банків сягала 25 - 35% від загального портфеля кредитів. Досить було «поштовху», щоб банківська система почала валитися. Встояли головним чином регіональні банки, які менше були пов'язані з ситуацією, що пірамідою форвардних контрактів.
На початок 2000 р. банківська система в основному оговталася після кризи і стала нарощувати темпи зростання на більш міцній основі.
Банківська система Росії в 2001-2005 рр.. За останні 5 років російські банки показують досить високі темпи зростання, які випереджають темпи зростання ВВП в 4 - 5 разів. Щорічний приріст активів складає понад 30%. Активи банківської системи до ВВП збільшилися з 35% за 2001 р., до 45% за 2005 рік, відношення кредитів нефінансовим підприємствам до ВВП - з 13% у 2001 р. до 20% за 2005 рік, коштів, залучених від фізичних осіб , - з 7,5% у 2001 р. до 12% за 2005 р. Власний капітал зростав також швидкими темпами і в порівнянні з 2001 р. збільшився на 340%.
Необхідно відзначити якісні зміни у структурі активів і капіталу банків. Якщо до 2000 р. найбільша частина коштів знаходилась в ДКО або в афілійованих з банком компаніях, а також широко використовувалися різного роду вексельні схеми, то тепер банки орієнтуються на широку клієнтську базу, в більшій мірі використовуються ринкові механізми при формуванні ставок кредитування. Істотно покращилась і структура капіталу. Банки активніше виходять на ринок з IPO, капіталізують прибуток, більшою мірою направляють її на розвиток нових форм бізнесу і банківських технологій, активніше використовують міжнародні фінансові інструменти (наприклад, АДР, НДР). Розкриття інформація про власників кредитних організацій, безумовно, підвищує довіру до банків з боку партнерів і клієнтів. [11]
2.2 Сучасна структура банківської системи Російської Федерації
У чинному законодавстві закріплені основні принципи організації банківської системи Росії, до числа яких належать:
• принцип дворівневої структури банківської системи;
• принцип універсальності банків.
Принцип дворівневої структури банківської системи реалізується шляхом чіткого законодавчого поділу функцій центрального банку і всіх інших банків.
Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії) як верхній рівень банківської системи виконує функції грошово-кредитного регулювання, банківського нагляду та управління системою розрахунків у країні. Він може проводити банківські операції, необхідні для виконання цих функцій, тільки з російськими та іноземними кредитними організаціями, а також з Урядом Російської Федерації, представницькими та виконавчими органами державної влади, органами місцевого самоврядування, державними позабюджетними фондами, військовими частинами.
Банк Росії не має права здійснювати банківські операції з юридичними особами, які не є кредитними організаціями, і з фізичними особами (крім військовослужбовців і службовців Банку Росії). Він не може прямо виходити на банківський ринок, надавати кредити безпосередньо підприємствам і організаціям і не повинен брати участь у конкуренції з комерційними банками.
Комерційні банки та інші кредитні організації утворюють другий, нижній, рівень банківської системи. Вони здійснюють посередництво у розрахунках, кредитуванні та інвестуванні, але не беруть участі в розробці та реалізації грошово-кредитної політики, а орієнтуються у своїй роботі на установлені Банком Росії параметри грошової маси, процентних ставок, темпів інфляції тощо У процесі функціонування вони повинні виконувати нормативи і вимоги Банку Росії за рівнем капіталу, створення резервів і ін
Принцип універсальності російських банків, закріплений законодавством, означає, що всі діючі на території Російської Федерації банки мають універсальні функціональні можливості. Іншими словами, вони мають право здійснювати всі короткострокові комерційні і довгострокові інвестиційні операції, передбачені законодавством та банківськими ліцензіями. Законодавство не передбачає спеціалізації банків за видами їх операцій.
Універсальний статус банків дозволяє знижувати ризики за рахунок диверсифікації послуг, забезпечує комплексне обслуговування клієнтів, максимальне врахування специфіки кожної групи клієнтів при розробці нових банківських продуктів. Разом з тим універсальний статус банків таїть в собі небезпеку консервації неефективної структури банківських послуг, компенсуючи низьку рентабельність однієї групи послуг високою прибутковістю інших груп.
Поєднання в рамках одного банку комерційних та інвестиційних послуг загострює так званий «конфлікт інтересів» між банком та його клієнтами і підвищує значення систем внутрішнього контролю в банках. У цілому в цей час універсальний характер банків відповідає базовим потребам російської економіки і забезпечує сприятливі умови для розвитку банківської системи, адекватної потребам економічного зростання. [7. с. 15-16]
2.2.1 Центральний банк РФ (Банк Росії)
Як відомо, в законі про Банк Росії визначені основні цілі його діяльності, а в Основних напрямках єдиної державної грошово-кредитної політики - її конкретні цілі і завдання.
Головні цілі діяльності Банку Росії - захист і забезпечення стійкості рубля і зниження темпів інфляції. Всі останні роки фактичні темпи інфляції знаходилися на верхній межі задаються інтервалів. Більше того, у 2004 р. споживчі ціни зросли на 11,7% при прогнозі в 8-10%. Для порівняння зазначу, що в США вони виросли на 3,3%, в єврозоні - на 2,1%.
Для безумовного виконання завдання зниження інфляції до 7,5 - 8,5% у 2005 р. необхідно виходити з того, що головними її причинами в Росії є зростання регульованих державними органами цін і монопольне ціноутворення на найважливіші ресурси. Зрозуміло, надмірне зростання грошової маси порівняно з ростом економічного обороту створює інфляційний тиск. Але в останні роки це зростання частково компенсується дедоларизації грошових активів, особливо населення. Крім того, грошова маса зростає внаслідок емісії грошей, призначених на покупку надходить до Росії вільно конвертованої валюти. Боротися з її надлишком, завищуючи ставку рефінансування щодо ринкових ставок, не можна. Процентні ставки поки не є адекватним інструментом для боротьби з інфляцією. Вони більш важливі для регулювання руху капіталу та обмінного курсу.
Базовий індекс споживчих цін становив у 2004 р. 10,5%. Однак вплив підвищення регульованих цін на інфляцію не зводиться до різниці в 1,2 процентного пункту. Вони набагато сильніше впливають на інфляцію опосередковано, через подорожчання ресурсів і робочої сили. Так, за 2004 р. платні послуги населенню зросли на 17,7%, у тому числі тарифи на житлово-комунальні послуги - на 23,5% о. Слід також зазначити, що зі споживчих товарів за підсумками 2004 р. найбільш значно подорожчали хліб і хлібобулочні вироби (на 16,7%), м'ясо і птиця (на 19,6%), автомобільний бензин (на 3 1,3%). Ціни виробників у промисловості зросли на 28,3%, у тому числі в паливній промисловості - на 64,7% і в електроенергетиці - на 11,5%. Ціни виробників у газовій промисловості зросли на 88,5%, а в нафтопереробній - на 48,9%. Зрозуміло, що при зростанні цін на 13,7% базова інфляція була б значно нижче. Звідси можна зробити висновок, що головна складова зростання інфляції - не монетарна, не залежить від діяльності Банку Росії і збільшення грошової маси, а обумовлена ​​іншими факторами.
Так, за 1998-2004 рр.. споживчі ціни в цілому зросли у 5,2 рази, в тому числі на житлові послуги - у 9,9 рази, на комунальні послуги - в 7,7 рази, на бензин - в 6,7 рази. На 2005 р. заплановано зростання середніх оптових цін на газ для споживачів на 23%, а цін на продукцію електроенергетики - на 9,5%. У січні 2005 р. споживчі ціни зросли на 2,6%, а ціни на житлово-комунальні послуги - на 19,4%, тарифи пасажирського транспорту - на 4,4%.
Тому необхідно, по-видимому, посилити роль уряду в стримуванні інфляції, включивши немонетарні методи регулювання цін. Слід, на наш погляд, додатково обмежити зростання тарифів на рівні 3% в рік, змусити Газпром і РАТ «ЄЕС» знизити витрати, надавши їм за цієї умови державні кредити на інвестиції. Але поки вся відповідальність за інфляції перелагаются на грошові влади, хоча по суті значну частину її повинен нести уряд.
Забезпечення стійкості рубля поряд зі скороченням інфляції припускає і зниження волатильності його обмінного курсу.
За 2004 р. курс долара до рубля, за даними Банку Росії, упав на 5,4%, курс євро зріс на 3,3% Кошик, що складається з долара і євро, подешевшала при цьому всього на 1,1%. Мабуть, і котирувати курс рубля слід до такої бівалютного кошика з рівними вагами. Тому видається № зовсім вірним введення з 1 лютого 2005 бівалютного операційного орієнтира курсової політики з використанням бівалютного кошика з вагами євро 10% і долара 90%. По-перше, втрачено. простота визначення курсу рубля до долара і до євро. По-друге, користі від такого кошика, думається буде небагато, оскільки динаміка курсу рубля до кошика буде залежати головним чином від динамік курсу рубля до долара. Крім того, видаються цілком неприйнятними пропозиції про визначення бівалютного індексу, який «буде розраховуватися як геометричне середньозважене курсів основних іноземних валют до рубля». Потрібен бівалютного курс до кошика, що складається наприклад, з одного долара і одного євро. Курс такого кошика до рубля на кінець 2004 р. складав. 65,56 руб. проти 66,28 руб. на кінець 2003 р. і був, як бачимо, цілком стійким. Бівалютного індекс повинен бути показником, похідним від бівалютної курсу, а не індексом неіснуючої курсу.
Головна небезпека збереження високих темпів інфляції полягає в тому, що за 2004 р., за даними Банку Росії, відбулося зміцнення реального курсу рубля до долара на 14,0% і до євро - на 6,0 ° / (кінець грудня до кінця грудня) . Це призвело до подальшого зниження конкурентоспроможності російських товаровиробників. Ефект девальвація 1998 р. виявився практично вичерпаним. У 1998-2004 рр.. реальний курс долара до рубля зріс всього на 6,7%, а євро - на 26% (кінець грудня кінця грудня). Звичайно, треба враховувати і динаміку цін на імпортовані Росією товари. Судячи зі звітів Банку Росії про платіжному балансі, вони в 2004 р. знизилися відносно 1997 прикладу на 24% в перерахунку на долари. Це означає, що зниження доларових цін на імпортовані товари з лишком перекриває реальне зміцнення долара за вказаний період часу.
Поряд із забезпеченням стійкості національної валюти важливою метою діяльності Банк Росії є розвиток і зміцнення банківської системи. Для її досягнення в 2004 р. зроблено не мало, особливо в частині зміцнення банківського нагляду. Однак треба розуміти, що підвищення вимог до банків неможливо без ліквідації деяких з них, що не може не турбувати вкладників і кредиторів. Тому напруженість в банківській системі можна було передбачити. Вона не пояснюється тільки недобросовісними діями окремих гравців. Наростання напруженості банківському секторі в ході створення системи страхування вкладів неминуче і надалі. Тому в 2005 р. потрібні попереджувальні заходи щодо поліпшення економічного стану банків. На наш погляд, вони могли б полягати в наступному. По-перше, державні органи, що ускладнюють обов'язки банків, повинні компенсувати кредитним організаціям нижчі витрати. Наприклад, виконання функцій агентів валютного контролю або податкових агентів вимагає чималих витрат.
Для підвищення конкурентоспроможності російських банків слід було б, як видається, перейти до прогресивної двоступеневої шкалою нормативу обов'язкових резервів для вкладів населення і депозитів російських підприємств, включаючи залишки на поточних рахунках, з нульовою ставкою дл сумарних вкладів до 20 млн. дол. на один банк або його відділення та максимальною ставкою в 2%, як у Європейського центрального банку. Чинний норматив можна зберегти для коштів, залучених з-за кордону, й інших пасивів, які підлягають резервуванню. При цьому потрібно виплачувати банкам відсотки за ставкою рефінансування за кошти, залучені у фонд обов'язкових резервів. Доцільно було б знизити і норматив обов'язкового продажу валютної виручки до 1 - 5 ° / зберігши при цьому працездатність системи. Валютні резерви і так вже досить великі, продавати валютну виручку експортери все одно будуть для покриття виробничих витрат сплати податків. Зниження нормативу продажу дозволить знизити інфляцію, зменшить підвищувальний тиск на курс рубля і змінні витрати експортерів.
По-друге, ставку рефінансування та мінімальні ставки по ломбардних кредитах потрібно було б, на нашу думку, знизити до рівня короткострокових ринкових ставок за кредитами підприємствам, зменшеного на 2 - 3 процентних пункту. Досвід розвинених зарубіжних країн показує, що ніде ставка рефінансування не перевищує ставки за кредитами банків підприємствам. Навпаки, вона, як правило, нижче, що дозволяє центральним банкам рефінансувати кредитування банками підприємств реального сектора. При цьому зовсім не обов'язково, щоб реальна ставка рефінансування була позитивною будь-яку ціну, навіть якщо державні та муніципальні органи влади разом з монополіями підвищать ціни на регульовані товари і послуги.
Варто було б установити для кожного платоспроможного банку ліміт кредитування за ставкою рефінансування в розмірі, що залежить від кількості російських вкладників, причому з пріоритетом для клієнтів у нестоличних регіонах. Пора також розширити список цінних паперів, які приймаються Центральним банком в забезпечення ломбардних кредитів. Це дозволить різко збільшити обсяг рефінансування. Зниження процентних ставок буде сприяти зростанню інвестицій в основний капітал при скороченні зовнішньої заборгованості приватного сектора. Відтік спекулятивного капіталу послабить підвищувальний тиск на рубль і знизить емісію рублів, викликану скупкою іноземної валюти Банком Росії.
Зараз йде процес переговорів про дострокове погашення Росією її боргів іноземним державам. Тут необхідні розумний підхід і розрахунок, хоча, на нашу думку, слід було б не накопичувати кошти Стабілізаційного фонду, а витрачати їх на дострокове погашення зовнішнього боргу обслуговування якого коштує від 7 до 13% річних.
Важливо також чітко розуміти, що розвиток банківського сектора і побудова розвиненої економіки неможливі без відповідного правового забезпечення. Усвідомлюючи всю важливість та складність цього завдання, Рада Федерації приділяє велику увагу питанням вдосконалення законодавчої бази в банківській сфері. Основоположні у банківському законодавстві федеральні закони при розгляді їх в Раді Федерації, як правило, проходять апробацію в ході обговорення за «круглим столом» або на парламентських слуханнях. Рада Федерації уважно стежить за виконанням прийнятих федеральних законів.
Деякі проблеми розвитку банківського законодавства Російської Федерації хотілося б виділити особливо. Так, недостатня ефективність виконання російською банківською системою однієї зі своїх основних функцій - трансформації заощаджень в інвестиції - вже багато років є об'єктом критики. Важливим етапом на шляху руху до цієї мети став Федеральний закон «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації», прийнятий наприкінці 2003 року.
Однак слід зауважити, що відмова Державної думи прийняти пропозиції членів Ради Федерації про правила входження банків до системи страхування вкладів привів до того, що влітку 2004 р. проблеми в банківському секторі зажадали термінового законодавчого втручання. Був прийнятий Федеральний закон «Про виплати Банку Росії по внесках фізичних осіб у визнаних банкротами банках, що не беруть участь в системі обов'язкового страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації». Даний Федеральний закон є законом тимчасової дії і покликаний забезпечити безболісне проходження перехідного періоду до вступу значної частини банків до системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб. Прийняття його дозволило стабілізувати ситуацію на ринку банківських послуг.
Влітку 2004 р. були внесені зміни у Федеральний закон «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації», відобразили думку членів Ради Федерації в частині забезпечення равноконкурентной середовища на ринку банківських послуг і усунули особливі умови Сбербанк Росії в системі страхування вкладів.
Іншим важливим етапом розвитку банківського законодавства стало прийняття нової редакції Федерального закону «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій». Необхідність е прийняття була викликана відсутністю ефективних процедур ліквідації кредитних організації Тривалість ліквідаційних, в тому числі і судових, процедур провокувала численні порушення, а нерідко і розкрадання майна. Основні зміни, пропоновані в зазначеному Законі, спрямовані:
на підвищення ефективності заходів з попередження банкрутства кредитних організацій і введення процедур, які забезпечують їх негайне здійснення;
на доопрацювання процедур банкрутства кредитних організацій з метою формування комплексної юридичної та фінансової системи захисту інтересів кредиторів.
В якості найважливішого завдання на 2004 р. і подальші роки в Посланні Президента Російської Федерації визначено завдання щодо забезпечення громадян доступним житлом. Іпотека повинна стати доступним способом вирішення житлових проблем для людей із середніми доходами, що в свою чергу неможливо без створення бюро кредитних історій і розвитку ринку іпотечних цінних паперів.
З метою реалізації Послання був підготовлений і прийнятий пакет федеральних законів, у тому числі Федеральний закон «Про кредитні історії» і Федеральний закон «Про внесення змін до деяких законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону« Про кредитні історії ».
Як показує світова практика, інститут кредитних історій є закономірним результатом еволюції фінансового ринку і розвитку його інституційної основи. Рішення найбільш актуальних завдань, що стоять сьогодні перед банківською системою Росії, зокрема кредитування реального сектора економіки, серйозно утруднено відсутністю системи акумуляції інформації для оцінки ризиків при наданні кредитів. Відсутність у банків інформації про кредитну історію позичальників стримує масштаби кредитування, гальмуючи тим самим розвиток цілих секторів економіки. Створення системи кредитних бюро забезпечить у перспективі зниження витрат банків на оцінку кредитоспроможності позичальників, підвищить захищеність кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, дозволить здешевити іпотечні житлові кредити, підвищить ефективність роботи кредитних організацій. Реалізація даного Федерального закону набуває особливого значення для налагодження прозорих кредитних відносин і побудови сучасної кредітоемкость економіки в цілому.
Федеральні закони «Про внесення змін до Федерального закону« Про іпотечні цінні папери »та« Про внесення змін до деяких законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з прийняттям Федерального закону «Про іпотечні цінні папери» спрямовані на підвищення ефективності використання іпотечних цінних паперів для цілей рефінансування іпотечних кредитів. Для цього в законах передбачені механізми, що підвищують надійність цих паперів: майно, що входить до складу іпотечного покриття, виключається з конкурсної маси; встановлюється порядок формування реєстру власників іменних облігацій та облігацій на пред'явника, а також порядок реалізації іпотечного покриття.
В даний час в Державній думі знаходяться на розгляді проекти федеральних законів «Про внесення змін і доповнень до Федерального закону« Про ринок цінних паперів »та« Про внесення змін до статті 39 і 46 Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» .
Зміни, що вносяться до Федерального закону «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», спрямовані на розширення переліку інструментів грошово-кредитної політики Банку Росії для регулювання ліквідності банківського сектора і забезпечення стійкості національної валюти.
Прийняття зазначених законопроектів дозволить істотно поліпшити рефінансування комерційних банків.
Слід також наголосити на необхідності розробки законодавчого забезпечення споживчого кредитування як непрямого джерела кредитування реального сектора економіки, що розвивається останнім часом найбільш високими темпами.
Формування відповідає сучасним вимогам банківської системи є абсолютно необхідним і актуальним для російської економіки. Рівень розвитку банківської системи в регіонах стає якщо не головним, то одним з ключових елементів економічного зростання. Без комплексного підходу до вирішення економічних проблем, врахування соціально-економічних особливостей розвитку окремих суб'єктів Російської Федерації, відмінностей в обсягах пропонованих регіонах банківських послуг не можна домогтися створення ефективної банківської системи, яка сприяє все сторонньому й динамічному розвитку держави. [13]
2.2.2 Комерційні банки
Другим ярусом банківської системи Росії, як і інших країн, виступають універсальні та спеціалізовані комерційні банки. Відповідно до російського законодавства банками є кредитні організації, які виконують у сукупності такі види операцій, як: залучення у внески коштів юридичних і фізичних осіб; розміщення грошових коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, строковості; відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб. При цьому для здійснення своєї діяльності банки повинні пройти державну реєстрацію в Центральному банку РФ і отримати ліцензію на здійснення певних банківських операцій.
За час свого невеликого існування кількість комерційних банків у країні постійно змінювалося, спочатку їх кількість збільшувалася, а потім настав період концентрації і централізації капіталу, коли збільшувався статутний капітал банків, але зменшувалася їх кількість. Після кризи 1998 р., коли зазнали фіаско багато великих банків, банківська система до цих пір знаходиться в умовах реформування і реорганізації. У період з 1998 р. по січень 2001 р. кількість банків скоротилася майже на 80%. І тільки після 2001 р. почалося зростання кількості банків (див. табл. 2). В даний час налічується 1276 комерційних банків, однак з них тільки 90% вважаються фінансово стійкими.
Комерційні банки Росії за своєю величиною в основному дрібні і середні. 36,4% комерційних банків мають статутний капітал від 5 до 25 млн. крб., 23,9% - від 10 до 30 млн. крб. і тільки 17% комерційних банків задовольняють вимогу Центрального банку РФ про мінімальну величину статутного капіталу (5 млн. євро, див. табл. 3). Основне місце розташування комерційних банків, як вже згадувалося раніше, - Центральна частина Росії, і більшою мірою м. Москва. Тут зосереджено 696 банків, з них у Москві та Московській області - 621 банк, що становить близько 50% всіх банків.
За своєю організаційно-правовій формі більшість комерційних банків є акціонерними банками, хоча присутні і банки як товариства з обмеженою і додатковою відповідальністю. Для Росії більшою мірою, ніж у розвинених країнах, характерні державні банки, або банки з участю держави. За даними на кінець 2001 р., банків з участю державних унітарних підприємств було понад 400. З них тільки в капіталі п'яти-шести великих банків брало участь безпосередньо держава. Найбільш великими з них є такі банки, як Ощадний банк, Зовнішекономбанк, Зовнішторгбанк.
У Росії дозволено відкриття банків з участю іноземного капіталу. Комерційних банків із залученням іноземних інвестицій в межах 35-50% капіталу банку налічується 127, а з 100%-вим іноземним участю на даний момент - 23. Незважаючи на невелику кількість таких банків, їх частка в сукупних активах банківської системи складає близько 6%. Найбільш великим іноземним банком на території Росії є австрійський Райзенбанк.
В основному комерційні банки універсальні, тобто виконують повний набір операцій і обслуговують всі категорії клієнтів.
Відповідно до російського законодавства, а саме, Законом України «Про банки і банківську діяльність", комерційні банки можуть виконувати, як вже говорилося раніше, наступні види операцій: залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний термін) ; розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок; відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб; здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів за їх банківськими рахунками; інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб; купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах; залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; видача банківських гарантій; здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків.
Крім суто банківських операцій вони можуть виконувати і певні угоди: видачу гарантій; придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі; довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами; здійснення операцій з дорогоцінними металами та камінням; надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей; лізингові операції, надання консультаційних та інформаційних послуг.
Однак, незважаючи на такий широкий перелік операцій, російські банки акцентують свою увагу лише на невеликій кількості операцій. Серед пасивних операцій основними виступають ведення рахунків підприємств, кореспондентських рахунків банків та прийняття вкладів населення, на які припадає понад 55% пасивів. Що стосується активних операцій, то тут переважають кредити - 40% (з них кредити в реальний сектор економіки становлять лише 32,3%) і вкладення в цінні папери - 19%. У силу короткостроковості залучених ресурсів банки працюють на грошовому ринку, надаючи короткострокові кредити. Лише невелика група банків активно займається довгостроковим кредитуванням та інвестиціями. У цілому надаються кредити становлять 12% від ВВП, тоді як у розвинених країнах цей показник у десятки разів вище. Більша частина активів комерційних банків розміщена на кореспондентських рахунках банків. Серед інших операцій основне місце займають операції з іноземною валютою. Частка валютних пасивів у сукупних пасивах комерційних банків становить 34,7%, а частка валютних активів у сукупних активах - 43,4%.
Клієнтами комерційних банків, як правило, є юридичні особи і мала частка фізичних осіб, хоча в останні роки комерційні банки все більше починають орієнтуватися на обслуговування фізичних осіб. Тим не менше, сукупний обсяг кредитів, виданих банками населенню в 2001 р., склав 2,3% всіх виданих кредитів, ними ж залучається менше 25% всіх грошових коштів населення.
У Росії в порівнянні з іншими країнами частка спеціалізованих банків, що орієнтуються на виконання однієї чи двох основних операцій або обслуговування певного виду клієнтів досить мала. Серед них особливу роль відіграє Ощадний банк Росії, найбільш великий банк за розмірами власного капіталу, активів, кількістю клієнтів і філіальної мережі. На ринку банківських послуг Ощадному банку належить значна роль у залученні коштів фізичних осіб (на нього припадає 75% всіх вкладів), він залишається одним з небагатьох банків, що займаються кредитуванням фізичних осіб.
Поряд з Ощадним банком до числа спеціалізованих банків належать іпотечні банки, що займаються кредитуванням нерухомості під її заставу. Такі банки з'явилися в Росії ще на початку 90-х років, але особливого розвитку поки не отримали з-за безлічі правових та економічних ризиків. На сьогоднішній день їх налічується близько дев'яти, причому термін видачі кредитів даними банками не перевищує 10 років, і вони користуються, як правило, широкою підтримкою муніципальних органів влади.
Інвестиційним банкам в нашій країні поки дуже важко вижити в силу нерозвиненості ринку цінних паперів, відсутність великого обсягу емітентів корпоративних цінних паперів. Тому такі банки з метою отримання прибутку в більшій мірі виконують роль універсальних банків, ніж спеціалізованих.
Особливо варто сказати про такі спеціалізованих банках, як Зовнішекономбанк і Внешторгбанк Росії, що займаються обслуговуванням зовнішньої торгівлі та зовнішньоекономічної діяльності Росії. Ці банки існують вже досить довго, частка їх капіталу належить державі, і вони є своєрідними монополістами у своїй галузі.
В цілому варто зазначити, що спеціалізовані банки тільки починають розвиватися, і в умовах стабілізації і розвитку економіки їх розвиток буде продовжуватися. [3. з 63-68]

Висновок
Банківська система - одна з вищих досягнень економічної цивілізації, яку винайшов і побудував людина. Вона являє собою інструмент, за допомогою якого, впливаючи через гроші, валюту, регулює структуру, підтримує стабільне функціонування грошового обігу та всієї економіки в цілому.
Банківська система існує тільки тоді, коли в країні є достатня кількість банків, кредитних установ і організацій, які виконують деякі банківські операції. Банківська система входить у велику економічну систему країни.
Сучасна кредитна система представлена ​​різноманітними кредитно-фінансовими інститутами, які виконують акумуляцію і мобілізацію доходів. Банківська система є основною ланкою кредитної системи, грає виключно важливу роль в ринковій економіці. Банки, по суті, виступають у ролі фінансових посередників. Вони акумулюють внески, надають отримані кошти як позик юридичним та фізичним особам, а так само виконують різні розрахункові, гарантійні та інші операції.
У зв'язку з гострою економічною і фінансовою кризою в нашій країні становище переважної більшості комерційних банків було і залишається вкрай важким. Багато банків здійснюють експансію на ринку державних короткострокових зобов'язань, які в даний час є найбільш надійними фінансовими інструментами. Найбільшу питому вагу в активних банківських операціях займають операції з кредитування. Кредитний механізм носить комерційний характер і більшою мірою залежить від економічних нормативів, що встановлюються Центральним банком.
Незважаючи на бурхливий розвиток комерційних банків за останні роки, їх чисельність ще далеко не достатня. За щільністю банків Росія значно поступається розвиненим зарубіжним країнам.
Роль іноземних комерційних банків невелика, оскільки відділення іноземних банків обслуговують, в основному, іноземних клієнтів, їм заборонено займатися депозитними операціями на території Росії. Банківська система Росії дуже нестабільна, проявом чого стала криза ліквідності на міжбанківському ринку 24 серпня 1995
У всіх розвинених державах діє багаторівневий контроль за діяльністю банків - з боку Центрального банку, міністерства фінансів, місцевих та регіональних органів влади, що дозволяє запобігати банкрутства, відновлювати платоспроможність банків і т.д.
Стабільність банківської системи має і міжнародний аспект чинності проведеної політики лібералізації фінансового ринку Росії, розширення міжнародної діяльності російських банків.
Від якісного і кількісного зростання банківського сектора у величезній мірі залежить вихід нашої країни з економічної кризи. Незважаючи на обтяженість численними проблемами, сучасні російські банки вже склалися в потужну економічну силу. Для підвищення їх ролі в економіці і здатності перерозподіляти фінансові ресурси в інтересах всього народного господарства необхідно зміцнювати фінансову базу банківського сектору і суттєво поліпшити законодавчі умови в банківській діяльності.

Список використаної літератури
1. Федеральний Закон від 02.12.1990 № 395 - 1 «Про банки і банківську діяльність».
2. Федеральний Закон від 10.08.2002 № 86 - ФЗ «Про Центральний банк РФ (Банк Росії)».
3. Банки та банківські операції: Підручник. / Под ред. Є.Ф. Жукова. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 2003. - 475 с.
4. Банки та банківська справа / Під ред. Балабанова І.Т. - СПб.: Пітер, 2003, - 256 с.
5. Банківська справа / За ред. В.І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой. - М.: Фінанси і статистика, 2003. - 536 с.
6. Банківська справа: Підручник / за ред. Г.Н. Бєлоглазова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 592 с.
7. Банківська справа: підручник / за ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 672 с.
8. Гроші. Кредит. Банки. Підручник для вузів / Є.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Песнікова та ін; Під ред. академ РАПН Ф.Ж. Жукова. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2004. - 600 с.
9. Гроші, кредит, банки: підручник / за ред. О.І. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2005. - 560 с.
10. Мілюков А.І. Банківська система Росії: якість банківської діяльності та управління. / / Гроші і кредит. - 2006 - № 2. с. 15-19.
11. Райзберг Б.А. Ринкова економіка. - М.: Ділове життя, 1995.
12. Фетисов Г.Г. Банк Росії: цілі, завдання, проблеми. / / Гроші і кредит. - 2005 - № 2. с. 6-9.
13. Шіхахмедов Р.Г. Елементи банківської системи та їх сутнісна характеристика. / / Фінанси і кредит. - 2005 - № 31. з 38-47.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
141.2кб. | скачати


Схожі роботи:
Банківська система та її роль в ринковій економіці 2
Банківська система Україні в ринковій економіці
Банківська система види банків їх роль і функції в економіці Банківська система Криму
Банківська система та її роль у національній економіці
Банківська система і ті роль у національній економіці Білорусі
Банківська система та її роль у національній економіці Білорусі
Сучасна банківська система України та її роль у сучасній економіці країни
Банківська система види банків їх роль і функції в економіці Банковс
Роль держави в ринковій економіці
© Усі права захищені
написати до нас