Банківська система в трансформаційній економіці

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Введення

Ця курсова робота присвячена актуальній на сьогоднішній день темі, а саме розгляду банківської системи в цілому і особливостей становлення банківської системи Республіки Білорусь. Актуальність ж цієї теми визначається тим простим умовою, що до сьогоднішнього дня розвиток банків, товарного виробництва і обігу йшов паралельно і тісно перепліталося, при цьому банки, проводячи грошові розрахунки, кредитуючи господарство, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищуючи загальну ефективність виробництва, сприяючи зростанню продуктивності суспільної праці. Сучасна банківська система є найважливішою сферою національного господарства будь-якого розвиненого держави. Її практична роль визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур. Комерційні банки, діючи відповідно до грошово-кредитної політики держави, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу, включаючи кількість готівки, що перебувають в обігу. Стабілізація ж зростання грошової маси - це застава зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівня цін, а це і є на сьогодні пріоритетною статтею і напрямком просування фінансової політики нашої держави. Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших (і надзвичайно складних) завдань економічної реформи в Білорусі.
Особливо важливим бачиться розвиток банківської системи за кордоном, так як саме практика зарубіжних банків зумовлює становлення сучасної вітчизняної банківської системи, наближає її до міжнародних стандартів і, таким чином, обумовлює вихід білоруських банків на світовий рівень, а значить відновлення і зміцнення довіри з боку іноземних партнерів по відношенню до нашої країни.
Сьогодні, в умовах розвинених товарних і фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'являються нові види фінансових установ, нові кредитні установи, інструменти і методи обслуговування клієнтури.
Метою даної роботи - відобразити особливості розвитку банківської системи в трансформаційній економіці та особливості її розвитку в РБ.
У написанні даної курсової роботи були використані роботи Масленнікова В.В. «Зарубіжні банківські системи», Долана Е.Дж. «Гроші, банківська справа, грошово-кредитна політика», журнал «Білоруський банківський бюлетень», сайт www. nbrb. by. Матеріал з Республіки Білорусь заснований на статтях Ковальова М., Корейчука Д.В., Банківському кодексі Республіки Білорусь.

1. Структура сучасної банківської системи. Роль та функції центрального банку в банківській системі
Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національного господарства будь-якого розвиненого держави. Її практична роль визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур.
Банк - це юридична особа, створена в певній організаційно - правову форму і має виключне право на існування в законодавчо встановленому порядку діяльності від свого імені із залучення коштів на вклади (депозити) і розміщення зазначених коштів на умовах повернення, платності, строковості.
Структура банківської системи складається з трьох рівнів:
1. Центральний банк (ЦБ)
2. Комерційні банки
3. Небанківські кредитно-фінансові установи.
За своїм становищем в кредитній системі центральний банк грає роль «банку банків», тобто зберігає обов'язкові резерви і вільні кошти комерційних банків та інших установ, надає їм позики, виступає як «кредитора останньої інстанції», організовує національну систему взаємозаліків грошових зобов'язань або безпосередньо через свої відділення, або через спеціальні розрахункові палати.
Уряду в усі часи розуміли, що банківська справа може бути досить прибутковим. Тому, від випадку до випадку використовували центральний банк для оподаткування своїх громадян непрямими податками. Такі податки держава отримувала у вигляді доходу від емісії грошей, що випливало з виняткового права ЦБ створювати гроші, та економічного прибутку, яку ЦБ отримував в силу своєї монополії на надання банківських послуг індивідам і фірмам.
Історично так склалося, що однією з важливих функцій є виконання ним ролі фіскального агента держави. Навіть якщо політика держави соціально спрямована й воно не прагне отримати максимальний прибуток від банківської діяльності та здійснення грошово-кредитної політики, йому потрібен інститут центрального банку для проведення фінансових операцій, які є прерогативою держави. Державі також потрібна централізована система випуску боргових інструментів, наприклад казначейських векселів або облігацій, на фінансовий ринок. Роль центрального банку звичайно полягала у виконанні функцій депозитного установи казначейства та управління державним боргом протягом фінансового або фіскального (бюджетного) періоду. [1, с. 402-403]
Р. Міллер і Д.Д. Ван-Хуз однією з причин виникнення банків називають зовнішні ефекти. Вони виявляються, коли угода між одними особами або фірмами впливає на економічний добробут групи осіб або фірм, які не брали участь в цій операції.
Розглянемо простий приклад. Припустимо, що студентка працювала протягом двох років, щоб зібрати достатньо коштів для навчання в коледжі, і що вона вкладала всі свої кошти до місцевого кредитний союз. Ця студентка чекає до останньої хвилини, щоб оплатити навчання точно 1 вересня. У цей день вона дзвонить до кредитної спілки, доручаючи здійснити платіж у її коледж для оплати навчання. Вона не знає, що в цей день у кредитної спілки практично немає резерву готівки для здійснення такого роду платежів, хоча кредитний союз розраховував на погашення цінних паперів в цей день і використання отриманих коштів для необхідних виплат. Випадково, 1 вересня емітент цінних паперів на багатомільйонну суму, що знаходяться у кредитної спілки, відчуває невеликі комп'ютерні збої, що робить неможливим здійснення платежу на користь кредитної спілки в цей день. Хоча студентку включать в списки допущених до занять, їй тепер доведеться доплатити за затримку платежу. Хоча вона не була стороною угоди кредитного союзу з емітентом цінних паперів, вона зазнала збитків.
Тут на допомогу приходить ЦБ, який завжди готовий надати ліквідні активи депозитних установ при їх недостатньої ліквідності (ЦП-кредитор останньої інстанції). Багато аналітиків вважають, що ЦБ виконує в цьому випадку більш широку функцію: необхідний суспільству для забезпечення нормальної щоденної роботи фінансової системи. ЦБ повинен усувати неполадки, вести себе як спеціальна охоронна система нафтового устаткування, яка не дає останньому зламатися, і витирати калюжі з підлоги, щоб невідомий про них перехожі не посковзнулися і не впали. [1, с. 404-405]
У процесі історичного розвитку роль центрального банку зростала і в сучасному світі він виконує значно більшу кількість функцій:
· Проведення єдиної державної грошово-кредитної політики;
· Валютне регулювання;
· Виконання функцій центрального депозитарію;
· Організація і здійснення валютного контролю;
· Організація міжбанківських розрахунків і касового обслуговування банків;
· Консультування, кредитування та здійснення функцій фінансового агента;
· Державна реєстрація банків, спеціалізованих кредитно-фінансових установ;
· Видача ліцензій на здійснення банківських операцій;
· Нагляд за діяльністю банків і спеціалізованих кредитно-фінансових установ щодо дотримання безпечного і ліквідного функціонування;
· Регулювання зовнішньоекономічної банківської діяльності;
· Регулювання кредитних відносин;
· Здійснення контролю за дотриманням встановленого порядку кредитування;
· Встановлення правил проведення банківських операцій та забезпечення єдиного порядку бухгалтерського обліку та правил організації безготівкових розрахунків та звітності в банківській системі;
· Визначення та затвердження порядку і правил організації безготівкових розрахунків і відповідальності за їх порушення;
· Емісія грошей;
· Розробка платіжного балансу;
· Створення та накопичення золотовалютних резервів;
· Здійснення всіх видів банківських операцій, необхідних для виконання основних цілей Національного банку;
· Реєстрація емісії цінних паперів банків;
· Проведення аналізу та прогнозування кредитно-грошових і валютних відносин;
· Інкасація та доставка готівки, валютних та інших цінностей комерційним банкам та іншим суб'єктам господарювання.
[2, с. 164]
Що стосується організації та структури управління центральним банком, то слід зазначити: чітке функціонування центральних банків забезпечується законодавчо закріпленої системою керування цим найважливішим фінансово-кредитним механізмом. Центральні банки, в тому числі що належать державі, будуються як акціонерні товариства. У зв'язку з цим побудова органів управління центральних банків у загальних рисах збігається з аналогічною структурою інших національних компаній.
Зазвичай виділяють наступні цілі банківського нагляду:
1) захист дрібних вкладників від поганого управління і шахрайства;
2) захист клієнтів банку від «системного ризику», захист страхового фонду або власних фондів уряду від втрат в тих країнах, які мають національні системи страхування депозитів чи здійснюють інші заходи щодо захисту банківських вкладників;
3) забезпечення довіри вкладників і населення до фінансово-кредитної системи в цілому і до кредитних інститутів зокрема.
У деяких країнах здійснення банківського нагляду покладено на центральні банки (наприклад, Великобританія, Італія, Росія); в інших прийнята змішана система, при якій Центральний банк виконує обов'язки з нагляду спільно з іншими державними органами (наприклад, США, ФРН). Організація банківського нагляду закріплена відповідними законами, і нагляду надано статус публічно-правової діяльності. Ряд аналітиків вважає, що останнє переважніше закріплення функцій з нагляду за центральним банком, вважаючи, що тим самим забезпечується більш високий рівень незалежності наглядового органу. У цьому випадку об'єднання зусиль Центрального банку та іншого державного органу робить можливим, з одного боку, використання в контрольній роботі високої кваліфікації банківських працівників і, з іншого, надає діяльності з нагляду державно-владний характер. Контрольна діяльність Центрального банку вимагає розвиненої системи статистики, яка забезпечує належний облік і аналітичну оцінку роботи самого банку і контрольованих ним інших банківських установ.
Другий рівень банківської системи складають комерційні банки, які відносяться до особливої ​​категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових посередників. Вони залучають капітали, заощадження населення і інші грошові кошти, що вивільняються в процесі господарської діяльності, і надають їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додаткового капіталу. До основних функцій установ другого рівня відносять:
· Надання кредитів від свого імені за рахунок власних коштів;
· Ведення рахунків фізичних та юридичних осіб, здійснення розрахунків за їх дорученням;
· Факторинг [1];
· Поручництво (надання гарантій);
· Довірче управління активами;
· Інвестиційне та фінансове посередництво та консультування;
· Дилінг [2] з готівковою так і безготівковою валютою;
· Діяльність депозитарію;
· Діяльність інвестиційного банкіра. [2, с. 165]
Банки поділяють за сферою діяльності:
Інвестиційні банки (у Великобританії - емісійні будинку, у Франції - ділові банки) спеціалізуються на емісійно-установчих операціях. Інвестиційні банки беруть на себе визначення розміру, умов, терміну емісії, вибір типу цінних паперів, а також обов'язки щодо їх розміщення та організації вторинного обігу.
Ощадні банки (в США - взаімосберегательние банки, у ФРН - ощадні каси). Пасивні операції ощадних банків включають прийом вкладів від населення на поточні та інші рахунки. Активні операції представлені споживчим та іпотечним кредитом, банківськими позиками, покупкою приватних і державних цінних паперів. Ощадні банки випускають кредитні картки.
Іпотечні банки - установи, що надають довгостроковий кредит під заставу нерухомості (землі, будівель, споруд). Пасивні операції цих банків складаються у випуску іпотечних облігацій. Іпотечний кредит - це довгострокова позика. Іпотечний кредит широко поширений у країнах з ринковою економікою. Позики виділяються на житлове і виробниче будівництво під високий відсоток (10-20%).
Банки споживчого кредиту - тип банків, які функціонують в основному, за рахунок кредитів, отриманих в інших комерційних банках, і видачі короткострокових і середньострокових позик на придбання дорогих товарів тривалого користування і т.д.
Банківський холдинг є держательскую (холдингову) компанію, що володіє пакетами акцій та інших цінних паперів інших компаній і здійснює операції з цими цінними паперами. Крім чистих холдингів, що займаються тільки зазначеними операціями, існують змішані холдинги, які, крім того, ведуть підприємницьку діяльність у різних сферах економіки. У цьому випадку холдинг створюється, як правило, у зв'язку із заснуванням головною компанією дочірніх виробничих фірм. Холдингові компанії можуть мати складну структуру, коли головний холдинг контролює через систему участі, тобто через володіння акціями, дочірні компанії-холдинги, у свою чергу, є власниками акцій різних фірм. Материнська (головна) холдингова компанія отримує прибуток за рахунок дивідендів на контрольовані нею акції дочірніх компаній, а також у деяких випадках за рахунок переведення частини прибутку дочірніх компаній на основі спеціальних угод. Холдинг, зазвичай, виступає в якості власника контрольного пакету акцій, що дозволяє йому чинити вирішальний вплив на функціонування підконтрольних компаній. Як правило, холдинги можуть мати різні правові форми: товариств з обмеженою відповідальністю, товариств, компаній, акціонерних товариств. Найбільш поширені холдинги, організовані як акціонерні товариства (в тому числі і за участю держави). [11]
Крім того, виділяють інноваційні, галузеві і внутрішньовиробничі банки.
Спеціалізовані кредитно-фінансові установи
Крім банків, переміщення грошових коштів на ринку здійснюють і інші фінансові та кредитно-фінансові установи: інвестиційні компанії, страхові компанії, брокерські, дилерські фірми, кредитні спілки, ощадкаси і т.д. Але комерційні банки як суб'єкти фінансового ризику мають дві суттєві ознаки, що відрізняють їх від всіх інших суб'єктів.
По-перше, для банків характерний подвійний обмін борговими зобов'язаннями: вони розміщують свої власні боргові зобов'язання (депозити, вкладні свідоцтва, ощадні сертифікати тощо), а мобілізовані на цій основі кошти розміщують в боргові зобов'язання і цінні папери, випущені іншими. Це відрізняє комерційні банки від фінансових брокерів і дилерів, що здійснюють свою діяльність на фінансовому ринку, не випускаючи власних боргових зобов'язань.
По-друге, банки відрізняє прийняття на себе безумовних зобов'язань з фіксованою сумою боргу перед юридичними і фізичними особами, наприклад при приміщенні коштів клієнтів на рахунки й у вклади, при випуску депозитних сертифікатів і т.п. Цим комерційні банки відрізняються від різних інвестиційних фондів, мобілізуючих ресурси на основі випуску власних акцій.
Децентралізована банківська система - єдина в своєму роді, існує в США - Федеральна резервна система (ФРС).
Логічно напрошується висновок, що чільна роль у банківській системі належить центральним банкам. Вони поділяються на державні, акціонерні та змішані. ЦБ виконує чотири основні функції: здійснює монопольну емісію банкнот, є банкіром уряду, проводить грошово-кредитне регулювання. Величезна роль у кредитному механізмі належить комерційним банкам. У сучасній банківській структурі виділяють також: інвестиційні, ощадні, іпотечні банки, банки споживчого кредиту та банківські холдинги.

2 Моделі банківських систем, їх взаємодія з реальним сектором економіки. Проблеми побудови банківських систем у країнах з перехідною економікою

ФРС США представляє собою унікальне явище серед центральних банків світу, була створена на початку двадцятого століття. У 1913 році в США був прийнятий Закон про Федеральний резерв. Мета закону визначалася так: «Створення банків Федерального резерву, забезпечення стійкої грошової системи, отримання коштів переобліку цінних паперів, створення більш ефективного нагляду за банківською справою в Сполучених Штатах». Для цієї мети створювалася система Федерального резерву. [3]
Для структури ФРС характерна багатоярусність. Кожне з її ланок взаємодіє з іншими, і всі разом вони становлять собою єдиний функціональний комплекс, в який входять: Рада керуючих ФРС (голова - Ален Грінспейн), 12 федеральних резервних банків, Федеральний комітет з операцій на відкритому ринку, Федеральна консультативна рада і кілька тисяч банків - членів ФРС, баланси яких містять майже 90% всіх активів комерційних банків США. (Див. додаток 2) [11]
Створення ФРС забезпечило якісний стрибок розвитку банківської системи США, яка не мала до цього центрального банку, аналогічно вже діють в країнах Європи. До цього банківський сектор США розвивався лише на базі розрізненого місцевого законодавства окремих штатів і характеризувався неефективністю регулювання грошового обігу, наявністю безлічі безконтрольних емісійних центрів. Резервні банки зберегли формальну автономію у питанні встановлення власних облікових ставок, але їх розмір затверджується Радою керуючих ФРС. Ці банки є кредиторами останньої інстанції для комерційних банків (допомога надається у виняткових випадках - немає інших варіантів відновлення ліквідності). На відміну від ЦБ інших країн, ФРС США не є державним інститутом виконавчої влади. Керівництво системи самостійно виробляє рішення в області стабільності цін, стійкості економічного зростання і стабільності платіжного балансу США. Будучи представником Конгресу США, ФРС лише йому і підзвітна. Конгрес може розпустити і ліквідувати ФРС, якщо, звичайно, вважатиме таке рішення доцільним. Не дивлячись на все це, ФРС виходить у своїй діяльності з цільових установок, спільних з установками законодавчої і виконавчої влади. Щоб не давати Конгресу привід для будь-яких звинувачень, у ФРС доведена до досконалості бухгалтерська звітність, контроль за витратами і урізані до межі службові пільги. У порівнянні з вищими керівниками ЦБ інших розвинених країн глава ФРС отримує невелику зарплату.
ФРС згідно із законом, прийнятим в кінці 1970 років, двічі на рік, у лютому і липні, зобов'язана представити Конгресу звіти про проведену грошово-кредитної політики, які робляться в короткій формі у вигляді виступу голови Ради керуючих ФРС і в розгорнутому вигляді з освітленням останніх тенденцій в економіці та грошово-кредитній політиці за минулий півріччя.
Зв'язок ФРС із приватними банками має більш відчутні ознаки - капітал федеральних банків утворюється з пайових внесків приватних комерційних банків, що вступили в члени ФРС.
Центральний банк США в особі ФРС виконує всі функції, властиві, як правило, будь-якому Центральному банку. Перш за все - емісія грошей. Банкноти, випущені кожним банком федерального резерву (БФР), повинні бути забезпечені на всю суму цінними паперами, простими векселями, борговими зобов'язаннями, переказними векселями, гарантованими зобов'язаннями США або активами, які БФР може купити і зберігати у себе. Кожен БФР зобов'язаний відкривати рахунки в інших БФР для здійснення міжбанківських операцій. За вказівкою Ради керуючих ФРС такі банки повинні також відкривати рахунки в іноземних державах, визначатимуть банки-кореспонденти або створювати представництва за кордоном для упорядкування системи міжнародних розрахунків США. Законодавством США не передбачено пряме надання кредитів уряду. Всі державні витрати, як і доходи, регулюються бюджетом, який складається міністерством фінансів. Міністерство фінансів саме вишукує кошти, яких бракує і часто вдається до випуску облігацій і векселів через Казначейство. Банки Федерального резерву беруть участь у розпродажі таких паперів. [4, с. 196-199]
Централізовану банківську систему можна розглянути на прикладі такої високорозвиненої країни як Японія. Банківська система - базис японської економіки. Вся країна густо обплутана мережею всіляких банківських компаній. Отримати ліцензію на право банківських операцій в Японії вкрай складно. Тим не менш, дефіциту банків у країні явно не відчувається.
Середній японець вже давно звик до того, що банки виконують всі його доручення - платять різним фірмам за комунальні послуги, розплачуються за його покупки в магазинах, автоматично перераховують гроші на рахунок його клієнтів за виконану ними роботу і навіть самостійно зв'язуються з компаніями-роботодавцями, якщо на рахунок клієнта своєчасно не надходить заробітна плата.
Головними елементами банківської системи Японії є близько десятка діючих по всій країні найбільших приватних банків, які тут називають «міськими банками», понад шістдесят приватних місцевих банків, що діють в масштабах однієї префектури, і три могутніх приватних банку довгострокового кредитування.
«Міські банки» обслуговують в основному крупний бізнес, найбільші корпорації країни, а місцеві - бізнес середньої руки. «Міські банки» займають ключові позиції в банківській системі країни. На їх частку доводиться більше 20% суми всіх наявних у приватних банках Японії депозитів. У всіх «міських» і місцевих приватних банках будь-який громадянин країни може отримати кредит і зберігати свої заощадження. [13]
Банки довгострокового кредитування, перший з яких був створений на початку XX ст., Буквально поставили на ноги японську економіку, цілеспрямовано виділяючи довгострокові кредити підприємствам найбільш пріоритетних галузей індустрії. Зараз вони займаються переважно фінансуванням компаній в тих сферах бізнесу, які пов'язані з високим ступенем фінансового ризику: розробка принципово нових технологій, створення джерел енергії майбутнього і т.п.
Особливу роль у банківській системі країни грає Банк Японії, який є центральним банківською установою країни. Банк Японії править всієї банківської імперією країни, включаючи і державні банки. У Японії їх налічується 11, точніше - 2 банки і 9 банківських корпорацій.
Японське банківське законодавство визначає чотири головні функції Банку Японії:
1) функція грошової емісії;
2) функція банку банків;
3) функція здійснення зв'язків між урядом і приватним сектором;
4) функція розробки та проведення грошово-кредитної політики, в тому числі за допомогою здійснення трьох названих вище функцій. [14]
У прямому підпорядкуванні Банку Японії - і приватні банківські компанії. Поряд з Міністерством фінансів Центральний банк країни має право в будь-який час проводити ревізію фондів будь-яких приватних банків. Результати цих перевірок регулярно представляються до Міністерства фінансів, і на їх основі фінансове відомство може піддавати покаранням приватні банки за допущені ними порушення законодавства, аж до позбавлення їх державної ліцензії на право ведення банківських операцій. [13]
Банківська картина Японії буде неповною, якщо не згадати про поштово-ощадних касах, які покликані акумулювати дрібні заощадження населення. У принципі, тим же самим займаються і гігантські «міські банки», місцеві та інші банки, але японські ощадкаси при поштових відділеннях, як не парадоксально, надають фізичним особам набагато більший набір послуг, ніж приватні банки, дозволяють на більш вигідних умовах людині середнього достатку отримувати кредити і зберігати заощадження. Завдяки цьому державні поштово-ощадні каси, адміністративно підпорядковані, до речі, не Міністерству фінансів, а поштовому відомству, змогли акумулювати великі обсяги фінансових коштів.
Ще більший набір послуг пропонують «професійні банки». У них і гроші зберігати, і кредити отримувати набагато вигідніше, ніж у звичайних приватних банках, для «своїх» діють вельми відчутні пільги. «Сільгоспбанку» і «раббанкі» являють собою фактично відділення відповідних професійних кооперативів, які покликані полегшити життя людям певної професійної приналежності. Але в останні роки значення кооперативних банків явно стало знижуватися. Зараз вони перетворилися на інструмент кредитування малого й середнього бізнесу. Але в цьому з ними успішно конкурують інші спеціалізовані банківські компанії, кредитні кооперативи. Строго кажучи, відмінності між усіма видами банків вже стерлися. Дані статистики свідчать про те, що кредитування дрібних і середніх компаній є сьогодні одним з центральних напрямків роботи не тільки спеціально створених для цього банків, але практично всіх приватних банківських компаній країни, і питома вага таких кредитів неухильно зростає. [13]
Увага, з яким банки ставляться до видачі кредитів своїм клієнтам, пояснюється в першу чергу тим, що відсотки за кредитами є одним з головних джерел доходів банківських компаній, складаючи 47,2% прибутків приватних банків.
Японія володіє однією з найрозвиненіших у світі систем «електронних банків» - в країні налічується понад 100 тис. електронних банківських апаратів. Пояснюється це не лише видатними успіхами країни у використанні досягнень науково-технічної революції, але і такий відмінною фінансової особливістю Японії, як дуже висока інтенсивність використання жителями країни банківських рахунків.
За останні роки спостерігається процес злиття банків у Японії, которийбудет мати далекосяжні наслідки як для фінансових ринків, так і для корпоративної Японії в широкому плані. Банківські групи будуть універсальними фінансовими посередниками. Вони будуть пропонувати всі види послуг - від випуску і торгівлі корпоративними цінними паперами до житлового кредиту. У них будуть величезні філіальні мережі. Більшість банків, керуючих корпоративними пенсійними фондами, увійшли до складу головних банківських груп. Об'єднуються дочірні брокерські і страхові компанії. [14]
Дуже важливо, що банки об'єднуються, незважаючи на приналежність до історично різних фінансових угруповань. Гряде з'єднання банківських кредитних портфелів. У результаті, наприклад, холдинг «Мідзухо» виявився головним банком для приблизно 30% компаній, що котируються на біржах, а всього у нього було близько 170 тис. корпоративних клієнтів. Але холдинг просто не зможе бути головним для всіх і обслуговувати всіх однаково ефективно. Безсумнівно, заявки багатьох корпоративних клієнтів будуть вимкнені. Крім того, об'єдналися банкам доведеться «скидати» акції зі своїх портфелів, так як дозволений Антимонопольним законом ліміт у 5% акцій будь-якої компанії може бути перевищений.
Торговельні та промислові компанії, вперше допущені до банківської справи, створюють нове покоління роздрібних банків. Ці нові гравці вводять нові незвичні правила роботи.
Звернемося до країн з перехідною економікою (колишнім соціалістичним країнам). За останнє десятиліття розвиток банківського сектора в цих країнах відбувалося в надзвичайно складних умовах. Проблеми, обумовлені власне переходом економіки та її банківського сектора від розподільних відносин і адміністративних методів управління до ринкових моделей господарювання при істотній регулюючої ролі держави, ускладнювалися негативними зовнішніми впливами, пов'язаними з фінансовою глобалізацією. Децентралізація та приватизація в економіці, в тому числі в банківському секторі, не у всіх країнах супроводжувались адекватним і своєчасним створенням необхідної правової бази і відповідних інститутів. Нерідко комерційні банки починали свою діяльність за кілька років до прийняття основоположних законів, наприклад, про банки і банківську діяльність або про центральний банк.
На початковому етапі в країнах з перехідною економікою спостерігався серйозний макроекономічний дисбаланс, викликаний кризою державних фінансів, неефективністю домінував державного сектору економіки (в тому числі і державних банків), нестабільністю торговельного та платіжного балансів, а, отже, і курсу національних валют. Капітал нових комерційних банків швидко знецінювався в результаті інфляційних процесів в економіці. На початковому етапі становлення дворівневих банківських систем відсутні жорсткі вимоги до величини і якості капіталу кредитних організацій. Управління ризиками банківської діяльності було неефективним. Відчувався гострий дефіцит професійних кадрів, відпрацьованих технологій вдосконалення банківських операцій та управління ризиками, необхідних інформаційних систем. Серйозною проблемою були доступність і якість інформації про макроекономічну ситуацію, стан банківського сектору. У колишніх соціалістичних країнах не була сформульована комплексна система захисту інтересів кредиторів і вкладників. Вклади в банках не підлягали страхуванню, і вкладники в будь-який момент могли втратити свої заощадження. Однак незахищеність прав кредиторів була згубна і для самих банків, оскільки несумлінність позичальників отримала широке розповсюдження.
У ході реформ колишні соціалістичні країни зробили надмірну ставку на відкритість своїх економік для іноземних інвесторів. Це не привело до істотного зростання капіталовкладень у модернізацію національних економік, але зате підвищило привабливість їхніх фінансових і валютних ринків для спекулятивного капіталу. [5, с. 135-137]
Розглянемо докладніше ситуацію в деяких колишніх соціалістичних країнах.
Так, у порівнянні з аналогічними країнами стан і динаміка розвитку польської банківської системи не такі вже й погані. Законом про реструктуризацію кооперативних банків була введена триступінчаста структура кредитної кооперації (кооперативні банки, регіональні банки, Банк продовольчого господарства) передбачені заходи з підтримання ліквідності і платоспроможності кооперативних банків (передбачається солідарна відповідальність усіх кооперативних банків, об'єднаних в регіональний банк), визначені джерела фінансування збитків кооперативного банківського сектора.
Інша важлива особливість посткризової банківської системи Польщі - значна присутність іноземного капіталу. У країні функціонують 15 банків зі 100-відсотковою іноземною участю, 3 відділення і 37 представництв іноземних банків. [4, с. 215-228]
Викликає повагу послідовна позиція польської влади щодо питання приватизації банків, який здійснювався у черговості від менш привабливих для інвесторів фінансових установ до більш сильним. Реструктуризація польських банків здійснювалася за участю міжнародних фінансових організацій, що забезпечило зовнішній нагляд над цим важливим процесом.
Розвитку польських банків у період ринкових перетворень серед інших сприяли такі фактори:
· У Польщі не був остаточно знищений частнопредпрінімательскіх дух у населення;
· Ще до реформи дозволявся дрібний приватний бізнес;
· Значна кількість етнічних поляків проживає за межами країни.
Національний банк Польщі звузив свої функції до вхідних у виняткову компетенцію емісійного банку, зберігши при цьому за собою функції банківського нагляду. Однак, вдале положення Польщі на перехресті торгових шляхів між Заходом і Сходом, швидке розширення іноземної присутності в економіці країни різко перевищило рівень злочинності, перш за все в економічній сфері. [3]
Великий інтерес викликає порівняння банківських систем Чехії та Словаччини. Чехія, маючи більш вигідні стартові позиції, не відчувала в першій половині 90-х років інфляційних потрясінь, процес приватизації банків йшов планомірно і продумано. Проте чеські банки управлялися старими кадрами, не достатньо адаптованими для роботи в нових умовах. У результаті поступово в чеських банках стали переважати негативні тенденції, пов'язані з перевищенням допустимих норм кредитування і низькою якістю кредитного портфеля, що призвело до серйозного банківської кризи. Разом з тим у 1990-і роки частка поганих кредитів у сукупному кредитному портфелі чеських банків знаходилася на досить високому рівні (в 1994-1995 рр.. - 38%, в 1996 р. - 35%, до кінця 1990-х років - 30% ). У 1996-1997 рр.. банківська система Чехії пережила системну банківську кризу. ЦБ і уряд Чехії з метою недопущення подальшої дестабілізації ситуації були змушені реалізувати дорогу (12% ВВП) програму реструктуризації проблемних банків.
В даний час в банківській системі Чехії дуже сильні позиції іноземного капіталу, перш всього німецького, австрійського та французької. Банківська система Чехії, як і Польщі, активно інтегрується в банківську систему Європейського союзу. [5, с. 137-138]
На відміну від Чехії Словаччина, залишившись практично без кадрового потенціалу, менш промислово розвинена, спочатку зіткнулася з серйозними економічними труднощами і була вимушена реалізувати жорстку грошово-кредитну політику. Для цього НБ Словаччини був наділений високим ступенем самостійності. Великий вплив на позитивні результати діяльності словацьких банків зробила залучення іноземних фахівців, забезпечили створення сучасного механізму управління окремими банками і банківською системою в цілому. Але, Словаччина пішла по шляху скорочення рамок самостійності НБ. Найбільш небезпечним є збільшення зобов'язань банку щодо фінансування дефіциту державного бюджету. Тим самим, словацький уряд не змогло утриматися від небезпечного спокуси - використовувати ЦП як джерело відсутніх йому коштів.
Обидві країни проводять роботу по боротьбі з відмиванням грошей, що свідчить про їх прагнення до європейської інтеграції, створюють систему страхування внесків. У цілому розвиток їх банківських систем слід оцінювати як поступальний. [4, с. 243-244]
Банк Росії (БР). Статутний капітал і майно БР є федеральною власністю. Банк Росії використовує їх на правах володіння, користування і розпорядження, здійснює свої витрати за рахунок власних доходів, тобто не фінансується.
Банк Росії має статутний капітал у розмірі 3 млрд. рублів і створює за рахунок свого прибутку резерви і фонди різного призначення в розмірах, необхідних для здійснення ним своїх функцій.
БР, як і більшість центральних банків провідних капіталістичних країн, є юридичною особою, він націоналізований, його дії і повноваження спираються на чітку законодавчу базу. Він регулює банківську сферу, видаючи обов'язкові нормативні акти. Отже, сьогодні правове становище і фактичне місце, займане Банком Росії у фінансово-кредитній системі країни, практично не відрізняються від останніх в країнах, що входять до сімки найбільш розвинених. Вищим органом Банку Росії є Рада директорів - колегіальний орган, що визначає основні напрямки діяльності Банку Росії та здійснює керівництво та управління Банком Росії.
Голова Банку Росії призначається на посаду Державною Думою строком на чотири роки більшістю голосів від загального числа депутатів, кандидатуру для призначення на посаду Голови Банку Росії представляє Президент Російської Федерації.
У систему Банку Росії входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові центри, обчислювальні центри, польові установи, навчальні заклади та інші підприємства, установи та організації, в тому числі підрозділу безпеки і Російське об'єднання інкасації, необхідні для здійснення діяльності Банку Росії. Національні банки республік є територіальними установами Банку Росії. [3]
3 Особливості становлення банківської системи Республіки Білорусь
Незважаючи на нетривалість історії банківської системи РБ, на її протязі вже можна виділити ряд етапів.
Перший етап (до1993-1994 рр..) - Етап бурхливого екстенсивного зростання. У цей час щороку створювалося 5-10, а то й більше нових банків, а їх загальне число до кінця 1994 року досягла 48. Банки активно заповнювали вільні ніші ринку банківських послуг, потреби в яких були дуже великі, особливо з боку нового недержавного сектору економіки. Разом з тим багато з них володіли незначним фінансовим та організаційно-технологічним потенціалом, практично не мала вузьку базу клієнтури, орієнтуючись в деяких випадках на обслуговування одного-двох клієнтів з числа акціонерів. Висока номінальна прибутковість банківських операцій забезпечувалася в основному за рахунок високої інфляції і відповідного рівня номінальних процентних ставок. [7, c. 24]
Така політика не забезпечувала в належній мірі безпеку функціонування банків, орієнтацію на підвищення фундаментальних факторів ефективності роботи банків. Крім того, цей початковий період розвитку банківської системи РБ характеризувався слабкістю і нерозвиненістю нормативно-правової бази регулювання банківських операцій, систем контролю і нагляду. Природно, що настав другий етап (1995-1996 рр..), Протягом якого багато малих і навіть середніх банків збанкрутували, інші об'єднувались між собою або були приєднані до більш великим.
Приблизно в 1997-1998 роках настав етап інтенсивного зростання банківської системи. Триває процес ліквідації малопотужних банків. Банки почали розуміти, що запорукою успішного розвитку є не орієнтація на одержання швидкого прибутку, а освоєння нових банківських технологій і видів послуг, в максимальній мірі задовольняють потреби клієнтів. [7, c. 24]
На сучасному етапі здійснюється якісно вдосконалення технологічного потенціалу банківської системи, освоєння передових видів банківських послуг і на цій основі нарощування масштабів операцій банків. [7, с. 24]
Сьогодні в республіці сформувалося ядро ​​досить великих структуроутворюючих банків, які мають у своєму розпорядженні 90% банківських ресурсів: Белпромстройбанк, Бєлвнєшекономбанк, Белагропромбанк, Беларусбанк, Приорбанк і Белинвестбанка. Ці банки мають досить значним фінансовим потенціалом, широкою мережею кореспондентських відносин, активно освоюють прогресивні види банківських операцій і технологій. [7, c. 25]
Нині банківська система Білорусі включає 24 працюючих банку, з яких 17 - за участю іноземного капіталу.
Діяльність Національного банку регламентується Законом Республіки Білорусь від 14 грудня 1990 р. «Про Національний банк Республіки Білорусь» та Статутом Національного банку, затвердженим постановою Верховної Ради Республіки Білорусь від 13 лютого 1991 Положеннями Закону «Про Національний банк Республіки Білорусь» встановлені цілі і завдання діяльності Центрального банку, визначено його основні функції, права, організаційна структура і компетенція органів управління. Цим законом встановлено випадки, при яких Національний банк має право відмовити у видачі дозволу на створення банку, визначені заходи впливу, що застосовуються Національним банком до банків та їх посадовим особам за систематичне порушення нормативів та приписів Національного банку, а також за порушення вимог законодавства Республіки Білорусь. Статут НБ Республіки Білорусь визначає організаційну систему НБ, встановлює склад і джерела формування майна НБ, ​​порядок утворення доходів та складу витрат НБ, джерела формування фондів, порядок використання прибутку, порядок здійснення видатків на утримання апарату. Статутом НБ більш детально визначені компетенція Голови Правління, порядок прийняття рішень Правлінням.
НБ Республіки Білорусь представляє собою єдину централізовану систему, складається з центрального апарату та підвідомчих йому установ, підприємств і організацій. Вищим органом керівництва є Правління НБ Республіки Білорусь. Виконавчим колегіальним органом є Рада директорів, очолюваний Головою Правління Національного банку. Голова Правління керує всією діяльністю НБ і несе персональну відповідальність за виконання покладених на Національний банк Республіки Білорусь функцій. [3]
Основними функціями Національного банку Республіки Білорусь є:
· Проведення єдиної державної грошово-кредитної політики;
· Регулювання грошового обігу; валютне регулювання;
· Організація і здійснення валютного контролю; організація міжбанківських розрахунків і касового обслуговування банків;
· Консультування, кредитування та здійснення функцій фінансового агента Ради міністрів Республіки Білорусь;
· Спільне з Міністерством фінансів виконання республіканського і місцевого бюджетів;
· Державна реєстрація банків, спеціалізованих кредитно-фінансових установ; видача ліцензій на здійснення банківських операцій;
· Регулювання зовнішньоекономічної банківської діяльності;
· Регулювання кредитних відносин;
· Здійснення контролю за дотриманням встановленого порядку кредитування;
· Створення та накопичення золотовалютних резервів Республіки Білорусь;
· Здійснення всіх видів банківських операцій, необхідних для виконання основних цілей НБ Республіки Білорусь;
· Реєстрація емісії цінних паперів банків;
· Проведення аналізу та прогнозування кредитно - грошових і валютних відносин;
· Інкасація та доставка готівки, валютних та інших цінностей комерційним банкам та іншим суб'єктам господарювання. [2, с. 166-167]
На сьогоднішній день розвиток банківської системи Республіки Білорусь здійснюється з урахуванням її структурних особливостей: економіка республіки є індустріальною, основу її виробничого комплексу складає промисловість; економіка республіки має обмежену внутрішню сировинну та паливно-енергетичну базу, тісно пов'язана торговельно-економічними відносинами з багатьма країнами, перш за все з Росією.
Звідси випливає стратегія розвитку за діяльністю банків та небанківських кредитно-фінансових організацій, в якій базовими напрямками є: інтегрування грошової системи і банківського сектору економіки Республіки Білорусь про Російською Федерацією, розширення та поглиблення взаємодії з іншими країнами, міжнародними фінансовими організаціями, проведення грошово-кредитної політики , що відповідає динамічному соціально-економічному розвитку країни, зменшення участі держави у фондах банків; вдосконалення оподаткування банків; формування нормативно-правової бази, що відповідає новим умовам функціонування банків.
Найважливішими напрямами розвитку структури банківської системи в найближчий період будуть:
· Зниження питомої ваги активів (пасивів), концентріруемих системоутворюючими банками, і доведення рівня даного параметра в 2010 році до 50-60% і, відповідно, підвищення частки несістемообразующіх банків;
· Зменшення участі держави у банках;
· Розвиток альтернативних банкам кредитних та інших організацій - ощадно-позичкових асоціацій, кредитних кооперативів, товариств взаємного кредитування, інвестиційних, пенсійних, медичних та інших структур;
· Організація банків за участю іноземного капіталу, іноземних банків та їх структур;
· Підвищення самостійності банків у своєму стратегічному розвитку та здійсненні діяльності на основі принципу комерційної ефективності та відповідальності за кінцеві результати.
До цілей і напрямів розвитку банківської системи також відносять:
· Зміцнення стійкості банків та системи в цілому, що виключає можливість виникнення системної банківської кризи;
· Підвищення до міжнародного конкурентного рівня якості здійснення банківським сектором функцій з акумуляції заощаджень населення і суб'єктів господарювання, їх трансформації в кредити та інвестиції;
· Істотне підвищення довіри до білоруської банківської системи з боку інвесторів (у тому числі іноземних) і вкладників, в першу чергу населення;
· Кількісне збільшення (активи до 80-100% від ВВП, власний капітал до 8-10% від ВВП) і якісне зростання (до міжнародного конкурентного рівня) операцій білоруських банків;
· Зниження частки держсектора в статутних фондах банків до рівня не вище 50%, підвищення частки іноземних інвестицій у статутних фондах до рівня не менше 20%. [6, с. 51]
Фактори, які гальмують розвиток банківської системи РБ:
проблема формування правової бази для створення позиково-ощадних асоціацій, кредитних кооперативів; [6; c. 57]
проблема відтоку фінансових ресурсів з регіонів через філіальну мережу великих банків;
адекватність загальному стану економіки; [6; с. 51]
низький сукупний капітал банківської системи;
обмежений перелік використовуваних фінансових інструментів;
слабка захищеність від ряду банківських ризиків;
слабкий розвиток сучасних банківських технологій;
високий рівень оподаткування і складність податкового законодавства.
НБ є центральним банком РБ. НБ регулює кредитні відносини та грошовий обіг, визначає порядок розрахунків, володіє винятковим правом емісії грошей і виконує інші функції. [8]
Необхідно також подолати надлишкове державне втручання в ціноутворення, розвинути наявні передумови розвитку фондового ринку.
Слід здійснювати заходи з боку держави, які дозволили б забезпечити переорієнтацію значних сум валютних коштів з обслуговування дрібнооптової торгівлі у виробничий сектор. Для цього необхідно зміцнити фінансовий стан банків, різко підвищити їх надійність та довіру до них. У свою чергу це передбачає відмову від будь-яких спроб тиску на банки з метою спрямування їх ресурсів на високо і збиткові проекти, висновок банківського нагляду на найсучасніші стандарти.
Визначальний вплив на розвиток кредитних операцій банків можуть надати темпи та характер структурних перетворень в економіці, заходи з підвищення ступеня законодавчого захисту прав кредиторів, забезпечення високого рівня фінансового стану і структури власності банків та підприємств, що працюють у реальному секторі економіки. [6; c. 54]
Зростанню попиту на кредити банків з боку реального сектора економіки може сприяти зниження процентних ставок на фінансовому ринку, забезпечення стабільної динаміки рубля.
На 1 лютого 2009 білоруський банківський сектор включав в себе 31 банк з 322 філіями. З них 25 банків є банками з участю іноземного капіталу, у тому числі 8 банків з 100% іноземним капіталом. Ще в двох банках лише по одній акції належить резидентам Республіки Білорусь. На території Республіки Білорусь знаходиться 8 представництв іноземних банків Росії, України, Литви, Латвії, Німеччини і Міждержавного банку.
У першому кварталі 2009 р. тривало збільшення ресурсної бази банків. На 1 квітня 2009 р. обсяг ресурсної бази склав 68 718,9 млрд. рублів, що на 5 339,1 млрд. рублів (8,4%) більше, ніж на початку року. Найбільш швидкими темпами зростали кошти фізичних осіб, розміщені в комерційних банках. Так, в березні 2009 р. обсяг фінансових ресурсів фізичних осіб, розміщених у комерційних банках, склав 15 199,2 млрд. рублів. Це на 1 924,3 млрд. рублів (14,5%) більше, ніж на початку року. [15]
Структура ресурсної бази комерційних банків у березні 2009 р. виглядала наступним чином: кошти фізичних осіб становили 22,1%, кошти суб'єктів господарювання - 18,5%, кошти органів державного управління - 17,8%, кошти Національного банку та комерційних банків - 9 , 1%, інші джерела - 32,5%. Структура ресурсної бази комерційних банків представлена ​​на Рис. 1.
http://www.export.by/data/Image/892e2009_04_30_115505.jpg
Малюнок 3.1 Структура ресурсної бази комерційних банків, березень 2009 р.
У лютому 2009 р. середня ставка по знову залученими строковими вкладами фізичних осіб у національній валюті склала 19,8% (у лютому 2008 р. - 13,2%), по знову залученими строковими вкладами юридичних осіб відсоткова ставка становила 18,5% ( в лютому 2008 р. - 10,2%). По знову залучаються депозитами в іноземній валюті середня ставка для фізичних осіб склала 12% (7,7% у лютому 2008 р.), для юридичних осіб - 9,5% (4,7% у лютому 2008 р.).
На початок квітня 2009 р. білоруськими комерційними банками було видано різним секторам економіки кредитів на суму понад 50 240,2 млрд. рублів. У порівнянні з початком року обсяг кредитування збільшився на 5 474,3 млрд. рублів (12,2%). При цьому 66,1% усіх кредитів було видано в національній валюті, 33,9% - в іноземній валюті.
У структурі кредитів комерційних банків, виданих різним секторам економіки, перше місце займають кредити, видані приватному сектору (недержавним комерційним підприємствам, некомерційним організаціям та індивідуальним підприємцям) - 47,8%, на другому місці знаходяться фізичні особи - 27,2% всіх виданих кредитів , на третьому - державні комерційні підприємства - 24,2% усіх кредитів виданих економіці. Найменший обсяг кредитів - 0,8%, припадає на кредити, видані небанківським фінансовим організаціям. Структура секторів кредитування економіки в березні 2009 р. представлена ​​на Рис. 2. [15]
http://www.export.by/data/Image/fdda2009_04_30_115605.jpg
Малюнок 3.2. Структура секторів кредитування економіки, березень 2009 р.
У загальному обсязі кредитів, виданих різним секторам економіки в березні 2009 р., частка короткострокових кредитів склала 27,1% (13 619,1 млрд. рублів), частка довгострокових кредитів склала 72,9% (36621,1 млрд. рублів). За різними секторами економіки розподіл кредитів за термінами в березні 2009 р. виглядало наступним чином: у промисловості короткострокові кредити становили 55,3% (44,7% довгострокові кредити), у будівництві - 21,2% (78,8% довгострокові), в житлово-комунальному господарстві - 54,3% (45,7% довгострокові). Якщо в порівнянні з початком 2008 р. співвідношення короткострокових і довгострокових кредитів у будівництві практично не змінилося, то, у промисловості частка довгострокових кредитів зменшилася з 52,5% до 44,7%.
Зменшення банківського кредитування довгострокових інвестиційних вкладень підприємств та зростання кредитування оборотних коштів здатне негативно вплинути на стан економіки в цілому. На сьогоднішній день на довгострокові інвестиційні кредити промисловим підприємствам доводиться 28,7% всіх довгострокових кредитів, виданих різним секторам реального сектора економіки, і 12,8% всіх виданих банківських кредитів.
Скорочення частки інвестиційного кредитування в загальному обсязі кредитів сприяє зростання ставок по банківських кредитах. Так у лютому 2009 р. середня ставка по знову виданими кредитами в національній валюті юридичним особам склала: на термін 3-6 місяців - 20,7%, на строк до 1 року - 18,6%. У лютому 2008 р. кредити на перераховані терміни видавалися під 12,6% і 11,7% відповідно. Враховуючи, що при розрахунку середньої ставки по знову виданими кредитами враховуються кредити, видані за державними програмами, ставка за якими становить ½ ставки рефінансування Національного банку, ставка за кредитами комерційних банків може становити 25-27% річних.
У березні 2009 р. банками країни було отримано прибуток у розмірі 244,2 млрд. рублів, що майже в 2 рази більше, за аналогічний період минулого року. Сумарний прибуток білоруських банків з початку року перевищила 1 136,9 млрд. рублів. [15]
У цілому, незважаючи на глобальну фінансову кризу, білоруські банки демонструють позитивні показники розвитку. Так за даними ВАТ «АСБ Беларусбанк», в січні - березні 2009 р. банком отримано прибуток у розмірі 74 млрд. рублів, що в 1,6 рази більше прибутку за аналогічний період минулого року (46,9 млрд. рублів). Рентабельність діяльності банку склала 7,2%. Ресурсна база банку з початку року збільшився на 9,3% або на 2,3 трлн. рублів і на 1 квітня склала 27 трлн. рублів. Статутний фонд склав 2 288,8 млрд. рублів або 612,3 млн. євро. Кошти юридичних осіб з початку року збільшилися на 4,4% або на 0,5 трлн. рублів і на 1 квітня їх обсяг склав 11,3 трлн. рублів. Кошти фізичних осіб (з урахуванням нарощених відсотків) за січень - березень 2009 р. збільшилися на 7,8% або на 0,6 трлн. рублів і на 1 квітня їх обсяг склав 8,6 трлн. рублів.
Обсяг валових кредитів економіці, виданих банком, склав 20,7 трлн. рублів, збільшившись з початку року на 2,9 трлн. рублів або на 16,5%. Кредитний портфель юридичних осіб за січень - березень 2009 р. збільшився на 20,4% або на 2,3 трлн. рублів і склав 13,9 трлн. рублів. Кредитний портфель фізичних осіб за січень - березень 2009 р. виріс на 7,6% або на 582 млрд. рублів і на 1 квітня 2009 р. склала 8,2 трлн. рублів.
До найбільшим інвестиційним проектам, що реалізовуються за участю банку, відносяться: фінансування реконструкції Скідельського цукрового комбінату, Жабінковського цукрового заводу, Мінського тракторного заводу та багатьох інших найбільших підприємств країни.
У свою чергу ВАТ «Банк Москва-Мінськ» повідомляє, що за підсумками роботи за 1-ий квартал 2009 р. банк отримав прибуток у розмірі 11 937,5 млн. рублів, що відповідає показнику за аналогічний період 2008 р. Валові активи банку за порівняно з 2008 р. збільшилися на 15,7% до 1 991,1 млрд. рублів. Нормативний капітал банку на 1 квітня 2009 р. склав 153 221,8 млн. рублів, збільшившись з початку року на 6,1%. Ресурсна база банку з початку року збільшилася на 16,9% або на 196,6 млрд. рублів, і на 1 квітня 2009 р. склала 1 357,0 млрд. рублів.
Кошти юридичних осіб збільшилися з початку року на 10,5% і склали 400,4 млрд. руб. Кошти фізичних осіб збільшилися на 25,5% і склали на 1 квітня 2009 279,2 млрд. руб. Розмір кредитних вкладень банку на 1 квітня 2009 р. склав 893,0 млрд. рублів, у тому числі кредити юридичним особам - 451,0 млрд. рублів і фізичним особам - 442,0 млрд. рублів, збільшившись з початку року на 11,9 % і 15,1% відповідно.
Білоруські банки розширюють спектр пропонованих своїм клієнтам послуг. Наприклад, ВАТ «Пріорбанк» пропонує систему гнучких курсів обміну валют - залежно від обсягу здійснюваної операції курс ставати більш вигідним для клієнта. При великої операції з обміну валюти клієнт за рахунок гнучкого курсу може отримувати додатковий дохід у розмірі 120 000 і більше білоруських рублів.
Розвиток спектру пропонованих послуг та індивідуальний підхід до потреб клієнтів дозволили ВАТ «Пріорбанк» в 2008 р. збільшити активи на 20% до рівня 5035 млрд. руб. Кредитний портфель клієнтів збільшився на 35% і досяг 3676 млрд. руб. Кошти клієнтів склали 2 330 млрд. руб., Що на 38% вище в порівнянні з 2007 р. Власний капітал банку виріс на 52% і досяг 641 млрд. руб. За підсумками року отримано прибуток у розмірі 92 млрд. руб., Що на 26% перевищує рівень 2007 р.
Таким чином, банківська система Республіки Білорусь пройшла непростий етап після розпаду СРСР і становлення стійкої системи. Так сьогодні в Білорусі діє більше 30 банків, платоспроможність даних структур навіть сьогодні дуже висока, незважаючи на кризу. Останнім часом навіть намітилося пом'якшення грошово-кредитної політики у зв'язку зі зниженням ставки до 13,5%.

Висновок

Підводячи підсумок, слід зазначити, що в даний час провідні банки та банківські системи світу вже не є просто фінансовими інститутами, вони беруть активну участь у зовнішній і внутрішній політиці, як у США, мають величезний впливу на формування економічної могутності країни. Успіхи банківських систем Заходу пояснюються правильною політикою керівників, використанням прогресивних банківських технологій, рясним залученням іноземного капіталу як у банківські структури, так і в цілому в економіку. Білорусі слід розкрити свої двері для іноземних інвестицій. Для їх залучення в економіку і банківську систему зокрема, необхідно поліпшити законодавче забезпечення прав інвесторів, забезпечити більш сприятливі податкові умови для іноземного капіталу, прискорити перехід підприємств і організацій на міжнародні стандарти бухгалтерського обліку. Одним із кроків розвитку банківської системи РБ має також стати вдосконалення банківського законодавства.
Банківське діяльність - це одна з форм підприємництва. Але, підприємництво це має низку таких рис, які змінюють його вигляд до невпізнанності.
По-перше, якщо для решти економіки гроші - це тільки допоміжний елемент виробництва, то для банків гроші є основним предметом праці. Вони з грошей роблять гроші. Звідси випливає підвищений ризик банківської справи і, відповідно, більш пильну увагу і суспільства, і держави.
По-друге, криза або навіть повне руйнування будь-якої галузі економіки боляче вдарить по ній і в остаточному підсумку приведе до тяжких наслідків. Але, криза у банківській системі відразу і повністю паралізує всі економічні процеси країни.
По-третє, ні в якій іншій галузі однорідні господарюючі суб'єкти не мають таких тісних зв'язків один з одним. Банківську систему можна представити як єдність і боротьбу кредитно-фінансових установ.
З одного боку, банки, як і будь-які інші підприємства, беруть участь у конкурентній боротьбі. З іншого боку, банки в силу своєї специфіки повинні підтримувати між собою партнерські відносини, так як такі аспекти їхньої діяльності, як розрахунки або міжбанківське кредитування, без цього просто немислимі.
Всі ці риси роблять банківська справа наскільки ефективним, настільки й небезпечним інструментом економічного впливу.
В даний час можна виділити кілька стадій розвитку взаємовідносин держави і банківської системи: спочатку держава допомагає банкам встати на ноги, потім банки допомагають державі вирішувати його проблеми, потім всі разом намагаються уникнути падіння в фінансову прірву.
Результатом розвитку банківського сектора на перспективу має стати істотне підвищення його функціональної ролі в економіці країни, а також наближення банківської системи РБ за основними параметрами до лідерів країн з ринками, що розвиваються.
За умови позитивної динаміки розвитку економіки РБ, здійснення необхідних структурних перетворень можна прогнозувати тенденції до нарощування капіталу банків. Динаміка сукупного капіталу банківської системи буде в значній мірі залежати від ефективності заходів з реструктуризації проблемних банків та ліквідації банків, які не мають перспектив для подальшого продовження діяльності.
У найближчій перспективі бажано посилення ролі банків, які контролюються іноземним капіталом. Розширення присутності даної групи банків на білоруському ринку є позитивним чинником, оскільки західний капітал, приплив якого сам по собі необхідний, привносить на білоруський ринок сучасні банківські технології, нові фінансові продукти і культуру банківської справи в цілому. Розвиток конкуренції в банківському секторі, що також є результатом припливу іноземного капіталу в банківську сферу, - важливий чинник її розвитку та зміцнення.


Список використаних джерел

1. Міллер Р.Л. Ван-Хуз Д.Д. Сучасні гроші й банківська справа: Підручник М.: ИНФРА - М. 2000. 879 с.
2. Макроекономіка: Навч. Посібник / під заг. Ред. Е.Л. Лутохіной. - Мн.: ОДО «Рівнодення», 2004. - 296 с.
3. www. meo. ru.
4. Масленников В.В. Зарубіжні банківські системи. Іваново.: Талка, 1999. - 360 с.
5. І. Ковзанадзе. Особливості розвитку банківських систем колишніх соціалістичних країн / / Питання економіки. 2003. - № 5. с. 135-140.
6. Корейчук Д.В. Банки Білорусі: реальний стан справ. / / Білоруський банківський бюлетень, 2001. № 26. - С. 48-60.
7. НБРБ. Огляд - 2000.
8. Банківський кодекс РБ.: Прийнятий Палатою представників 3 жовтня. 2000 р.: Схвалено Радою Республіки 12 жовтня. 2000 р.: Мн.: «Регістр», 2000. - 128 с.
9. Ковальов М. Білоруська банківська система в 2003 році / / Вісник Асоціації білоруських банків. 2004. № 8. - С. 11-17.
10. Долан Е.Дж. Гроші, банківська справа, грошово-кредитна політика. М / Спб. 1993. - 348 с.
11. www. bankofengland. co. uk / costum htm. - Офіційний сайт Банку Англії.
12. Іванівський Л.П. ФРС, як альтернатива центральному банку. / / Білоруський банківський бюлетень, 2000. № 40. - С. 56-62.
13. Tokyo Keydzaj Tokej Gaeppo. 1999, грудень, частина 1, с. 6-7.
14. John J. Morishan. The Basis of Japanese Economey / / The Nikkei Weekly. 2001, червень, с. 55-68.
15. www. nbrb. by.
16. Основні напрямки грошово-кредитної політики Республіки Білорусь на 2005 рік. / / Банківський вісник, 2004, № 27, с. 2-13.


[1] Операції з купівлі на договірних засадах вимог по товарних поставок
[2] Діяльність з купівлі та продажу акцій, іноземної валюти і т. д. для фінансових ринків
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
124.7кб. | скачати


Схожі роботи:
Банківська система види банків їх роль і функції в економіці Банківська система Криму
Банківська система Україні в ринковій економіці
Банківська система та її роль в ринковій економіці
Банківська система та її роль в ринковій економіці 2
Банківська система та її роль у національній економіці
Банківська система і ті роль у національній економіці Білорусі
Банківська система та її роль у національній економіці Білорусі
Сучасна банківська система України та її роль у сучасній економіці країни
Банківська система види банків їх роль і функції в економіці Банковс
© Усі права захищені
написати до нас