Банківська система РФ Структура і проблеми функціонування в період економічної кризи 2008-2009

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Федеральне агентство з освіти

Державна освітня установа

Вищої професійної освіти

"Волгоградський державний університет"

Факультет світової економіки і фінансів

Кафедра теорії фінансів, кредиту та оподаткування








Курсова робота

з дисципліни "Гроші, кредит, банки"

БАНКІВСЬКА СИСТЕМА РФ: СТРУКТУРА ТА ПРОБЛЕМИ ФУНКЦІОНУВАННЯ В ПЕРІОД ЕКОНОМІЧНОЇ КРИЗИ




Виконала: студентка

групи ЕФЛ-071 Дем О.Ю.

Перевірив: к.п.н., проф. Романенко Н.М.





Волгоград 2009

Зміст


Введення

1. Банківська система: сутність та функції

1.1 Поняття і структура банківської системи

1.2 Особливості функціонування банківської системи РФ

2. Стан банківської системи в період економічної кризи

2.1 Антикризові заходи уряду РФ і вплив їх на ситуацію в банківській системі

2.2 Основні інструменти грошово-кредитної політики Центрального Банку в період кризи

2.4 Тенденції розвитку банківської системи РФ

Висновок

Список літератури


Введення


Банківська система - це найважливіша сфера національного господарства будь-якого розвиненого держави. Її практична роль визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур.

Перебуваючи в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосередковують зв'язки між промисловістю і торгівлею, сільським господарством та населенням.

Банки грають величезну роль у подальшому поглибленні та вдосконаленні ринкових відносин у країні. В даний час як аксіома сприймається той факт, що розвиток ринкових відносин, що базуються на вільній конкуренції, немислимо без різноманітного і якісного надання суб'єктам ринку банківських послуг.

Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших і в той же час складних завдань економічної реформи в Росії. Саме банківська система при правильному управлінні і усуненні всіх стримують її розвиток проблем може стати провідною ланкою в здійсненні економічної політики, що забезпечує економічне зростання.

Банківська система безпосереднім чином пов'язана з економікою країни і негативні тенденції в економіці закономірним чином відбиваються і на банківській системі, в той час, як і розвиток кризових явищ у банківській сфері не може не відбиватися на економіці.

У найбільш загальному вигляді економічну кризу можна визначити, як нездатність банківської системи виконувати свої основні функції акумуляції та мобілізації тимчасово вільних грошових коштів, надання кредитів, проведення розрахунків і платежів в економіці країни. Світовий досвід економічних криз великий. века практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере. Протягом XX століття практично не залишилося країни, не відчула його в тій чи іншій мірі.

Наслідки, які тягнуть за собою економічні кризи, роблять актуальними проблеми, присвячені вивченню факторів, що є передумовою для наростання негативних тенденцій у банківському секторі, виявлення та вивчення безпосередніх причин сучасних економічних криз, форм їх прояву і наслідків, а також для вироблення адекватних програм антикризового регулювання банківської діяльності.

Метою даної роботи є вивчення банківської системи Російської Федерації, структури і проблем функціонування в період економічної кризи, а так само заходи, які застосовуються під час кризових ситуацій, для стабілізації її функціонування.

У відповідності з поставленою метою необхідно вирішити наступні завдання:

  • розкрити поняття та структуру банківської системи;

  • розглянути стан банківської системи в період економічної кризи і позначити соціально-економічні наслідки;

  • позначити антикризові заходи, які застосовуються урядом Росії;

  • виявити тенденції розвитку банківської системи РФ.

Об'єкт дослідження: Банківська система РФ.

Предмет дослідження: проблеми функціонування банківської системи в період економічної кризи і антикризові заходи уряду.

При виконанні даної курсової роботи я використовувала метод аналізу і синтезу, метод індукції та дедукції, статистичний метод, метод порівняльного аналізу та інші.

Виходячи з поставлених цілей і завдань дослідження, було визначено структуру курсової роботи. Вона складається з вступу, двох розділів, висновків та списку літератури, що містить близько 30 джерел.

1. Банківська система: сутність та функції


1.1 Поняття і структура банківської системи


Банківська система являє собою сукупність кредитних організацій, що функціонують у рамках єдиного банківського законодавства, загальне регулювання діяльності яких здійснює Центральним Банком Росії.

Правове регулювання банківської діяльності здійснюється Конституцією Російської Федерації, федеральними законами "Про банки і банківську діяльність" 1, "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" 2 і іншими федеральними законами, а також нормативними актами Центрального банку.

Для спільного здійснення банківських операцій створюються групи кредитних організацій, які утворюються шляхом укладення договору між двома або декількома кредитними організаціями. Банківська система є складовою частиною кредитної та фінансової систем, що проводить мережею, акумулюючи кредитні ресурси через банківські рахунки та депозити і забезпечуючи пропозиція кредиту. 3

Банківська система активно впливає на стан всіх секторів економіки, тому знаходиться під безпосереднім державним контролем. Регулювання банківської системи здійснюється відповідно до щорічно затверджується єдиної державної грошово-кредитною політикою і державним бюджетом.

На загальний стан банківської системи впливають такі фактори:

  1. рівень капіталізації банків. Він характеризується участю різних юридичних осіб у їх статутних капіталах, ринковою вартістю активів банків, темпами зростання ВВП в цілому;

  2. наявність внутрішньої ресурсної бази. Внутрішня ресурсна база визначається загальним пропозицією грошей і кредиту в економіці і доступністю їх для банків як на внутрішньому, так і зовнішньому ринках капіталу, яка залежить від можливості залучення коштів на банківські рахунки, депозити, на міжбанківському кредитному ринку і у ЦП;

  1. використання кредиту в реальному секторі економіки. Ці кредити носять продуктивний характер і забезпечують створення нової вартості. Напрямок кредиту на інвестиційні цілі сприяє накопиченню капіталу та зростання ВВП;

  2. висока залежність банків від фінансового стану клієнтів. Банки зацікавлені у зростанні доходів держави, підприємств, домашніх господарств. Підвищення реального рівня доходів забезпечує приріст коштів у банках на рахунках і в депозитах;

5) банківський менеджмент, що забезпечує ефективне управління кредитними ресурсами, мінімізацію кредитних ризиків, проведення систематичного внутрішнього контролю та аудиту, надійність і стійкість банків;

6) наявність системи обов'язкового страхування внесків, яка підвищує ступінь довіри вкладників до банків, забезпечує приплив вкладів, стимулює зберігання грошей на рахунках і депозитах юридичних і фізичних осіб;

  1. система реструктуризації банків, що впливає на стан банківської системи, так як дозволяє "очистити" банківську систему від недієздатних банків, вчасно оздоровити банки, які мають всі умови для відновлення банківської діяльності, провести санацію і оздоровлення банків, перешкоджати висновку з фінансово нестійких банків ліквідних активів;

  2. система банківського нагляду з боку держави, покликана контролювати банки та аналізувати їхню діяльність з метою недопущення порушень банківського законодавства, спотворень банківської звітності, здійснення незаконних банківських операцій і спекулятивних угод;

  3. стан міжнародних кредитних ринків, яке в умовах глобалізації економіки істотно впливає на стан внутрішнього кредитного ринку та банківської системи. Залучення та розміщення коштів на міжнародних кредитних ринках необхідно, тому що банки обслуговують експортерів та імпортерів, здійснюючи валютні операції. Міжнародні транзакції - найважливіша складова частина банківських операцій. Це стосується, як правило, системоутворюючих банків. 4

Банківська система РФ є багаторівневою:

  • перший рівень - це ЦП, який формує нормативно-правову базу і здійснює регулювання грошово-кредитних відносин;

  • другий рівень - кредитні організації, суб'єкти економічної діяльності, що забезпечують схоронність вкладів, ведення банківських рахунків клієнтів і здійснення платіжно-розрахункових операцій та операцій з грошовими, кредитними і фінансовими інструментами, які виступають в гаї кредиторів і позичальників на ринках капіталу. 5

Кредитна установа - це юридична особа, яка здійснює банківські операції на підставі ліцензії ЦБ. Вона може мати будь-яку форму власності, але її організаційно-правова форма з банківського законодавства Росії - господарське товариство. Кредитна організація відкриває філії та представництва.

Банк - кредитна організація, яка здійснює всі види банківських операцій, включаючи залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення коштів від свого імені і за свій рахунок, відкриття і ведення банківських рахунків. Небанківська кредитна організація - це кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, що встановлюються банківським законодавством.

Іноземний банк - це банк, що є таким за законодавством іноземної держави, на території якого він зареєстрований.

Для спільного здійснення банківських операцій створюються банківські холдинги, своєрідні групи кредитних організацій, які утворюються шляхом укладення договору між двома або декількома кредитними організаціями. Банківські холдинги утворюються шляхом переважної участі основної кредитної організацій у статутному капіталі однієї або декількох кредитних організацій або відповідно до укладеного основної кредитної організацією з однією або декількома кредитними організаціями договором, в результаті чого основна кредитна організація отримує можливість впливати на рішення, що приймаються іншими кредитними організаціями. 6

В економічній літературі склалися такі підходи до класифікації елементів банківської системи:

  1. За формами власності розрізняють державні, змішані та приватні кредитні організації. Державним є Центральний банк. Змішані кредитні організації мають державно-приватну форму власності. Такі банки частково контролюються державою, яка проводить через них певну кредитну політику, спрямовану на стимулювання певних галузей економіки та сфер діяльності. Приватні кредитні організації проводять незалежну кредитну політику, пріоритетом якої є інтереси приватних власників, а головним орієнтиром служить ситуація на різних сегментах ринку капіталів.

  2. За організаційно-правовими формами розрізняють кредитні організації, створені у формі відкритих і закритих акціонерних товариств і товариств з обмеженою відповідальністю. Їх співвідношення приблизно однаково.

  3. За величиною зареєстрованого статутного капіталу розрізняють крупні, середні і дрібні кредитні організації. До великих кредитним організаціям в Російській Федерації ставляться системоутворюючі банки, що мають величину статутного капіталу понад 40 млн. крб., Середні кредитні організації мають статутний капітал від 10 до 40 млн. крб., Дрібні кредитні організації мають статутний капітал менше 10 млн. руб.

  • За галузевої спрямованості розрізняють промислово-будівельні банки, агропромислові банки, банки, що обслуговують переважно одну або кілька суміжних галузей економіки.

  • За функціональним призначенням розрізняють емісійні, депозитні і комерційні кредитні організації, розрахунково-клірингові палати. Емісійним банком є Центральний банк. Депозитні кредитні організації - це система ощадних банків і кас. Комерційні кредитні організації обслуговують фізичних та юридичних осіб, виконують всі або частину банківських операцій. Розрахунково-клірингові палати здійснюють платіжно-розрахункові операції.

  • За спеціалізацією розрізняють універсальні і спеціалізовані банки. Універсальні банки обслуговують всіх клієнтів і виконують всі банківські операції. До спеціалізованих кредитних організацій належать інвестиційні, торгові, ощадні, експортно-імпортні банки.

  • По зонах діяльності розрізняють кредитні організації загальнофедеральні, регіональні, міжрегіональні, міжнародні. 7

    Т.ч., в структуру сучасної банківської системи входять ЦБ і кредитні організації. Банківська система являє собою включену в економічну систему країни єдину і цілісну сукупність кредитних організацій, кожна з яких виконує свої особливі функції, проводить свій перелік грошових операцій в результаті чого весь обсяг потреб суспільства в банківських продуктах задовольняється повною мірою і з максимально можливим ступенем ефективності. 8


    1.2 Особливості функціонування банківської системи РФ


    Для сучасної банківської системи характерні дві фундаментальні особливості: по-перше, ця система регульована (причому поряд з саморегулюванням має місце, централізоване регулювання з боку центрального банку), а по-друге, ринкова (кінцевим результатом діяльності кредитних інститутів є реалізація банківських послуг на ринку в умовах зростаючої конкуренції).

    Вищим органом Банку Росії є Рада директорів - це колегіальний орган, що визначає основні напрямки діяльності Банку Росії та здійснює керівництво та управління Банком Росії. До Ради директорів входять Голова Банку Росії і 12 членів Ради директорів, які працюють на постійній основі в Банку Росії.

    Голова Банку Росії призначається на посаду Державною Думою строком на чотири роки більшістю голосів від загального числа депутатів. Кандидатуру для призначення на посаду Голови Банку Росії представляє Президент Російської Федерації не пізніше ніж за три місяці до закінчення повноважень Голови Банку Росії. У разі дострокового звільнення з посади Голови Банку Росії Президент Російської Федерації представляє кандидатуру на цю посаду в двотижневий термін з моменту звільнення. У разі відхилення запропонованого на посаду Голови Банку Росії кандидатури Президент Російської Федерації протягом двох тижнів вносить нову кандидатуру. Одна кандидатура не може вноситися більше двох разів. Одне і те ж особа не може займати посаду Голови Банку Росії більше трьох термінів підряд.

    Члени Ради директорів призначаються на посаду строком на чотири роки Державною Думою за поданням Голови Банку Росії, узгодженим з Президентом Російської Федерації. Рада директорів засідає не рідше одного разу на місяць. Засідання Ради директорів призначаються Головою Банку Росії, особою, що його заміщає, або на вимогу не менше трьох членів Ради директорів. Члени Ради директорів не можуть бути депутатами Державної Думи та членами Ради Федерації, депутатами законодавчих органів суб'єктів Російської Федерації, органів місцевого самоврядування, а також членами Уряду Російської Федерації. Члени Ради директорів не можуть перебувати в політичних партіях, займати посади в суспільно - політичних і релігійних організаціях. 9

    Сам Банк Росії утворює єдину централізовану систему з вертикальною системою управління. У цю систему входять центральний апарат, територіальні установи, розрахунково-касові центри, обчислювальні центри, польові установи, навчальні заклади та інші підприємства та організації, необхідні для здійснення діяльності Банку Росії. Територіальними установами Банку Росії є і національні банки республік, що входять до складу Російської Федерації.

    В організаційному плані структуру центрального апарату Банку Росії представляють 25 департаментів і два управління, які в сукупності здійснюють реалізацію покладених на Банк Росії функцій. Розглянемо специфіку роботи цих підрозділів на прикладі департаментів, які здійснюють наглядову функцію. Так, департамент ліцензування кредитних організацій та аудиторських фірм є структурною ланкою Банку Росії, яке забезпечує виконання покладених на Банк Росії функцій державної реєстрації кредитних організацій, видачі ліцензій кредитним організаціям і організаціям, що займаються їх аудитом. Основним завданням департаменту є здійснення нагляду за дотриманням вимог законодавства Російської Федерації, нормативних актів Банку Росії кредитними організаціями на стадії реєстрації та ліцензування.

    Завданням департаменту пруденційного (сенс регулювання якого полягає в тому, щоб зменшити ризик банківських операцій і запобігти краху і системна криза банків) банківського нагляду є методичне та організаційне забезпечення функцій Банку Росії в сфері пруденційного нагляду за діяльністю кредитних організацій.

    Департамент інспектування займається організацією інспекційної діяльності територіальних установ Банку Росії, координацією їх роботи при підготовці та проведенні інспекційних перевірок. Крім того, в завдання цього департаменту входить нормативне, методичне та інформаційно-аналітичне забезпечення діяльності підрозділів інспектування кредитних організацій в територіальних установах Банку Росії.

    У свою чергу департамент досліджень та інформації виконує функції: по-перше, аналіз поточних тенденцій, причому не тільки в банківській сфері, але і в економіці в цілому, оскільки одне із завдань будь-якого центрального банку - стимулювання економічного зростання на стабільній основі, по-друге , прогнозування господарської кон'юнктури в грошово-кредитній системі і на основі цього складання програм дій, з тим щоб керівництво Центрального банку РФ було поінформоване про проблеми, з якими доведеться зіткнутися в перспективі, і могло виробити методи їх подолання; по-третє, створення інформаційної бази для проведення макроекономічних досліджень. Департамент досліджень та інформації займає одне з провідних місць у структурі Банку Росії, тому що результати його роботи є основою для формування банківської політики і вироблення перспектив її розвитку.

    Комерційні банки - складене ланка банківської системи. Вони здійснюють активні і пасивні операції і надають комплекс послуг клієнтам - юридичним та фізичним особам. Функціонування банку як суб'єкта економічної діяльності визначається сукупністю внутрішніх і зовнішніх макро - і мікроекономічних чинників. Працюючи на ринку грошей, кредиту, цінних паперів, банки діють згідно законам попиту і пропозиції. У той же час значний вплив на поведінку банків надає грошово-кредитна політика через систему державного регулювання та контролю як з боку ЦБ, так і з боку уряду.

    Першим і основним принципом діяльності комерційного банку є робота в межах реально наявних ресурсів. Комерційний банк може здійснювати безготівкові платежі на користь інших банків, надавати іншим банкам кредити і отримувати гроші готівкою в межах залишку коштів на своїх кореспондентських рахунках. Можливості самостійно створювати грошові кошти, на розрахункових рахунках своєї клієнтури понад наявних у них ресурсів, обмежені. 10

    Робота в межах реально наявних ресурсів означає, що комерційний банк повинен забезпечувати не тільки кількісну відповідність між своїми ресурсами і кредитними вкладеннями, але і домагатися відповідності характеру банківських активів специфіки мобілізованих їм ресурсів. Перш за все це відноситься до термінів тих і інших. Так, якщо банк залучає засобу головним чином на короткі терміни (вклади короткострокові або до запитання), а вкладає їх переважно в довгострокові позики, то його здатність без затримок розплачуватися за своїми зобов'язаннями (тобто його ліквідність) виявляється під загрозою.

    У межах наявних у банків ресурсів вільний у проведенні своїх активних операцій (за дотримання встановлених економічних нормативів), тобто обсяг його активних операцій не може бути обмежений адміністративними, вольовими методами. Адміністративні обмеження можуть мати разовий, надзвичайний характер. Систематичне їх застосування підриває комерційні основи діяльності банку, і тому пріоритет у регулюванні, в тому числі має рестриктивную спрямованість, повинен бути відданий економічним заходам.

    Принцип роботи в межах реально залучених ресурсів як фундамент комерційної діяльності банку змінює її акцепти: зростає зацікавленість банку у залученні депозитів, розвивається справжня конкуренція за пасиви, звільняє рух кредитних ресурсів від адміністративних пут єдиного державного банку. Гостра боротьба за пасиви стимулює пошук банками найбільш ефективних сфер докладання своїх ресурсів. Відбувається реальне переміщення банківського капіталу в найбільш рентабельні і динамічні галузі. Радикально змінюється кредитне планування в банках. Комерціалізація не означає відмову від кредитного планування, навпаки, його значення (як поточного, так і перспективного) незмірно зростає. Але основу планування при цьому вже складають ресурси банку, а не його вкладення.

    Працювати в межах реально залучених ресурсів, забезпечуючи при цьому підтримування своєї ліквідності, комерційний банк може, лише володіючи високим ступенем економічної свободи в поєднанні з повною економічною відповідальністю за результати своєї діяльності.

    Другим найважливішим принципом, на якому базується діяльність комерційних банків, є повна економічна самостійність, що передбачає й економічну відповідальність банку за результати своєї діяльності. Економічна самостійність передбачає свободу розпорядження власними засобами банку і залученими ресурсами, вільний вибір клієнтів і вкладників, розпорядження доходами, що залишаються після сплати податків.

    Банківське законодавство надало всім комерційним банкам економічну свободу в розпорядженні своїми фондами і доходами. Доходи (прибуток) банку, що залишаються в його розпорядженні після сплати податків, розподіляються відповідно до рішення загальних зборів акціонерів.

    Третій принцип полягає в тому, що взаємини банку зі своїми клієнтами будуються як звичайні ринкові відносини. Надаючи позики, комерційний банк виходить насамперед з ринкових критеріїв прибутковості, ризику і ліквідності. Орієнтація на "загальнодержавні інтереси" не сумісна з комерційним характером роботи банку і неминуче обернеться для нього кризою ліквідності.

    Четвертий принцип роботи банку полягає в тому, що регулювання його діяльності може здійснюватися тільки непрямими економічними (а не адміністративними) методами. Держава визначає "правила гри" для комерційних банків, але не може давати їм наказів.

    Функції комерційного банку:

    1. посередництво в кредиті, що здійснюється шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб. Особливість посередницької функції банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником. Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника, за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності. Плата за віддані й отримані в борг засоби формується під впливом попиту та пропозиції позикових засобів. У результаті досягається вільне переміщення фінансових ресурсів у господарстві, що відповідає ринковому типу відносин. 11

    Значення посередницької функції комерційних банків для успішного розвитку ринкової економіки полягає в тому, що вони своєю діяльністю зменшують ступінь ризику і невизначеності в економічній системі. Кошти можуть переміщатися від кредиторів до позичальників і без посередництва банків, однак при цьому різко зростають ризики втрати коштів, що віддаються в позичку, і зростають загальні витрати по їхньому переміщенню, оскільки кредитори і позичальники не інформовані про платоспроможність один одного, а розмір і терміни пропозиції коштів не збігаються з розмірами і термінами потреби в них. Комерційні банки залучають кошти, які можуть бути віддані в позичку, відповідно до потреб позичальників і на основі широкої диверсифікованості своїх активів знижують сукупні ризики власників грошей, розміщених на банківські рахунки.

    1. стимулювання нагромаджень у господарстві. Здійснення структурної перебудови економіки має спиратися на використання головним чином і в першу чергу внутрішніх накопичень господарства. Комерційні банки, а не іноземні інвестиції повинні становити основну частину коштів, необхідних для реформування економіки. Тим часом усі її попередній розвиток не створювало у безпосередніх виробників та інших суб'єктів господарського життя, включаючи населення, достатніх стимулів до заощадження і накопичення отриманих доходів на споживану і нагромаджувати частину встановлювалися директивним плануванням. При невисокому рівні доходів населення його схильність до накопичення перебувала на низькому рівні, а розбалансованість споживчого ринку опустила цей рівень до мінімальної позначки.

    Комерційні банки, виступаючи на фінансовому ринку з попитом на кредитні ресурси, повинні не тільки максимально мобілізувати наявні в господарстві заощадження, але й сформувати досить ефективні стимули до накопичення коштів на основі обмеження поточного споживання. Стимули до нагромадження і заощадження коштів формуються на основі гнучкої депозитної політики комерційних банків. Крім високих відсотків, виплачуваних по внесках, кредиторам банку необхідні високі гарантії надійності розміщення накопичених ресурсів у банк. Створенню гарантій послужить формування в Російській Федерації фонду страхування активів банківських установ, депозитів у комерційних банках. 12

    1. посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами. В умовах державної монополії на громадську власність всі розрахунки між суб'єктами цієї власності проводилися через єдиний державний банк. Відповідно і форми розрахунків, порядок платежів, міри відповідальності сторін були розраховані на безумовну концентрацію всіх розрахунків в одному банку, і пристосування до неї. Гарантом здійснення платежів при такій системі розрахунків виступала держава. Воно брало на себе всі можливі ризики, які, однак, були дуже незначними. Створення системи незалежних комерційних банків призвело до розосередження розрахунків і підвищення у зв'язку з цим ризиків, які повинні брати на себе комерційні банки. Форми розрахунків і платіжні документи практично не змінилися. Вони як і раніше орієнтовані на здійснення розрахункових операцій між філіями одного банку, а платіжні документи за формою є внутрішньобанківськими документами. Але ліквідація системи розрахунків з використанням рахунків МФО і перехід на розрахунки між банками через кореспондентські рахунки підвищують їх ризики, оскільки розрахунки проводяться не між філіями одного банку, а між самостійними комерційними банками. У цих умовах особливо важлива відповідальність банків за своєчасне і повне виконання доручень своїх клієнтів по здійсненню платежів.

      1. У всіх країнах з ринковою економікою комерційні банки займають провідне місце в платіжному механізмі економіки. Велика роль комерційних банків у забезпеченні розрахунків у народному господарстві і в нашій країні 13

        Т.ч., основними функціями Центрального Банку є захист і забезпечення стійкості рубля; розвиток і зміцнення банківської системи Російської Федерації та забезпечення ефективного і безперебійного функціонування платіжної системи. Він не є органом державної влади, разом з тим його повноваження за своєю правовою природою належать до функцій державної влади, оскільки їх реалізація передбачає застосування заходів державного примусу.

        Комерційні банки в свою чергу виконують такі функції в економічній системі:

        • посередництво в кредиті, що здійснюється шляхом перерозподілу коштів, що тимчасово вивільняються в процесі кругообігу фондів підприємств і грошових доходів приватних осіб;

        • стимулювання нагромаджень у господарстві;

        • посередництво в платежах між окремими самостійними суб'єктами.

        2. Стан банківської системи в період економічної кризи


        2.1 Антикризові заходи уряду РФ і вплив їх на ситуацію в банківській системі


        Банк Росії спільно з Урядом у вересні 2008 р. - травні 2009 р. здійснили комплекс заходів, спрямованих на згладжування негативних наслідків глобальної фінансової кризи для російських кредитних організацій, в першу чергу - на розширення їх можливостей щодо отримання необхідної ліквідності та формування кредитних ресурсів для економіки країни.

        1. У кінці квітня 2009 року Банком Росії було прийнято рішення про зниження ставки рефінансування з 13 до 12,5% (Вказівка ​​Банку Росії від 23.04.2009 № 2222-У). Крім того, ставка рефінансування була знижена повторно з 14 травня до 12% (Вказівка ​​Банку Росії № 2230-У від 13.05.2009). Представляється, що дана міра дозволить пожвавити кредитний ринок країни, так як впливає на ставки міжбанківського ринку, а також на ставки по позиках і депозитах кредитних організацій для юридичних і фізичних осіб. Зменшення розміру процентної ставки відбувалося з урахуванням того, що на даному етапі потрібно, хоча це і не завжди можливо, зробити кредити більш доступними - в ідеалі не більше 16% для кінцевого споживача, при тому, що в деяких банках ставки по кредитах для бізнесу і населення сягають 20-30%. Допомога банкам буде пов'язана із зобов'язаннями щодо розширення кредитування економіки. Скільки коштів державної допомоги отримає банк, у такому ж обсязі він повинен буде забезпечити кредитування реального сектора та громадян. Треба знайти золоту середину, при якій і банківський сектор буде підтриманий, і гроші дійдуть до кінцевого споживача. 14

        2. Банк Росії продовжує роботу з підвищення доступності інструментів рефінансування для кредитних організацій.

        Положення від 12.11.2007 № 312-П "Про порядок надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів, забезпечених активами" є основоположним нормативним актом Банку Росії, що регулює отримання кредитними організаціями кредитів Банку Росії, які видаються під забезпечення. Таким забезпеченням до недавнього часу були облігації, векселі, а також права вимоги за кредитними договорами.

        Зміст даного Положення було доповнено Вказівкою від 16.12.2008 № 2151-У. Мета цих доповнень - розширення можливостей банків для отримання додаткової ліквідності. Тепер кредити Банку Росії, що надаються кредитним організаціям (крім внутрішньоденних кредитів і кредитів овернайт), можуть бути забезпечені не тільки активами, але і поручительствами банків.

        Крім того, розширено перелік видів економічний діяльності, які можуть здійснювати організації, чиї зобов'язання приймаються в забезпечення кредитів Банку Росії, які надаються відповідно до Положення Банку Росії № 312-П (у тому числі за рахунок сільського господарства, оптової та роздрібної торгівлі). Надано можливість кредитним організаціям отримати в Банку Росії рефінансування відповідно до Положення № 312-П під кредити, надані суб'єктам Російської Федерації, відповідним вимогам, встановленим Банком Росії, державним унітарним підприємствам, товариствам з обмеженою відповідальністю, суб'єктам малого підприємництва 15.

        Були прийняті рішення про зниження рівня рейтингу організацій, зобов'язаних за векселями, прав вимоги за кредитними договорами, що приймаються в забезпечення кредитів Банку Росії відповідно до Положення № 312-П (пункт 1.6 Вказівки № 2151-У).

        Також Банк Росії прийняв рішення про зниження процентних ставок по кредитах Банку Росії, забезпечених активами або поручительствами, що надається згідно з Положенням Банку Росії № 312-П. Процентна ставка за кредитами встановлено на наступному рівні: на термін до 90 календарних днів - у розмірі 11% річних; на строк від 91 до 180 календарних днів - у розмірі 11,5% річних; на строк від 181 до 365 календарних днів - у розмірі 12% річних.

        3. Важливим кроком у напрямку розширення можливостей банківського сектора із залучення грошових коштів, що дозволяють підтримувати кредитну активність банків, стало Положення Банку Росії від 16 жовтня 2008 р. № 323-П "Про надання Банком Росії російським кредитним організаціям кредитів без забезпечення". Розробка цього нормативного акту стала можливою у зв'язку з внесенням відповідних змін до Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" (останні зміни внесені Федеральним законом від 30.12.2008 № 317-ФЗ "Про внесення змін до ст.46 і 76 Федерального закону" Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії) ").

        У рамках даного Положення були встановлені порядок і умови надання Банком Росії кредитів у валюті Російської Федерації без забезпечення російським кредитним організаціям, а також перелік рейтингових агентств, рейтинги яких застосовуються для визначення кредитоспроможності кредитних організацій, і вимоги до кредитних організацій, яким надаються зазначені кредити.

        Даний інструмент був позитивно сприйнятий кредитними організаціями, і про його затребуваності наочно свідчать обсяги вже наданих Банком Росії кредитів без забезпечення (понад 1,5 трлн. Руб.).

        Відповідно до зазначеного Положення для кожної кредитної організації, що уклала з Банком Росії генеральну угоду, Банк Росії встановлює:

        • максимально допустиму сукупну суму грошових коштів, в межах якої Банк Росії може надавати кредитної організації грошові кошти за кредитними договорами (ліміт по кредитному ризику);

        • максимально допустиму сукупну суму грошових коштів, в межах якої кредитна організація має право подавати заявки в ході кредитного аукціону (далі - ліміт на заявки).

        Ліміт по кредитному ризику для кредитної організації встановлюється Банком Росії виходячи з розміру власних коштів (капіталу) кредитної організації, рейтингу кредитної організації та інших показників.

        У випадку зниження рейтингу кредитної організації, з якою Банк Росії раніше укладав кредитний договір (має укладений кредитний договір), згідно з цим Положенням нижче мінімальних рівнів, встановлених Банком Росії в цьому Положенні або відповідно до нього, але не нижче ніж на два рівні від таких мінімальних рівнів, Банк Росії може прийняти рішення про продовження укладення з вказаної кредитної організацією кредитних договорів на період до трьох місяців з дати такого зниження.

        Банк Росії готовий надати фінансову допомогу банкам при їх злиття та приєднання. Це робиться для підтримки процесу консолідації російського банківського сектора.

        Таким чином, у разі, якщо банки, які планують реорганізацію, зіткнуться з необхідністю достроково погасити вимоги кредиторів за своїми борговими зобов'язаннями, вони можуть повідомити про це в Банк Росії і їм може бути підвищений ліміт на аукціоні по наданню кредитів без забезпечення.

        У квітні 2009 р. було прийнято Вказівка ​​№ 2202-У "Про внесення змін до Положення Банку Росії № 323-П", відповідно до якого термін надання Банком Росії кредитним організаціям кредитів без забезпечення збільшено до 1 року. Крім того, форма генеральної угоди про надання кредитів без забезпечення була виключена з названого нормативного акту і доводиться до відома кредитних організацій Банком Росії.

        4. Ще однією важливою антикризовим заходом стало розширення в 2008-2009 рр.. Ломбардного списку Банку Росії.

        Він був розширений шляхом включення ряду випусків субфедеральних, муніципальних і корпоративних облігацій, номінованих в рублях, у тому числі облігацій з іпотечним покриттям, акцій юридичних осіб - резидентів Російської Федерації, які не є кредитними організаціями, а також біржових облігацій. Наприклад, була передбачена можливість включення в ломбардний список Банку Росії облігацій з іпотечним покриттям, випущених відповідно до Федерального закону "Про іпотечні цінні папери", за умови, що зобов'язання емітента за вказаними облігаціями забезпечені солідарним порукою "АІЖК".

        Крім того, уточнено вимоги до окремих видів цінних паперів для включення їх до Ломбардний список Банку Росії або виключення з нього. Вказівка ​​Банку Росії від 27 листопада 2008 р. № 2134-У "Про перелік цінних паперів, що входять до Ломбардний список Банку Росії" доповнено положенням, відповідно до якого для включення до Ломбардний список Банку Росії облігацій юридичних осіб - резидентів Російської Федерації, в тому числі біржових облігацій, а також акцій юридичних осіб - резидентів Російської Федерації, які не є кредитними організаціями, мають дотримуватися такі умови:

        • цінні папери повинні бути випущені емітентом, що входять до Переліку системоутворюючих організацій, затверджений Урядовою комісією з підвищення стійкості розвитку російської економіки, утвореної Постановою Уряду Російської Федерації від 15 грудня 2008 р. № 957;

        • цінні папери повинні бути включені в котирувальний список принаймні однієї фондової біржі, що діє на території Росії. 16

        5. У січні 2009 р. територіальні установи Банку Росії почали висновок генеральних угод з кредитними організаціями про здійснення операцій прямого РЕПО на Фондовій біржі ММВБ у відповідності до Положення Банку Росії від 28.11.2008 № 329-П "Про умови скоєнні Банком Росії операцій прямого РЕПО з російськими кредитними організаціями на фондовій біржі ММВБ ".

        Відповідно до Положення № 329-П на Фондовій біржі ММВБ укладаються угоди з купівлі Банком Росії (продажу кредитної організацією) цінних паперів із зобов'язанням Банку Росії по зворотного продажу (зобов'язанням кредитної організації з зворотну покупку) цінних паперів того ж випуску в тій же кількості за закінчення визначеного умовами такої угоди терміну. Угоди відбуваються з акціями і облігаціями, включеними в Ломбардний список Банку Росії і допущені до обігу на Фондовій біржі ММВБ.

        6. Для нормалізації ситуації у фінансовій системі найважливішим завданням також є підвищення капіталізації банківського сектора. Капітал традиційно грає роль "буфера", компенсуючи поточні втрати банку. Без підвищення рівня капіталізації кредитних організацій неможливо підтримання сталого темпу кредитування російської економіки і покриття прийнятих ризиків, недооцінених банками в період активної експансії.

        У поточних умовах важливим джерелом зростання капіталу банків є субординовані кредити. Відповідно до Федерального закону "Про додаткові заходи з підтримки фінансової системи Російської Федерації" в рамках антикризового пакету субординовані кредити надані ряду великих банків У результаті реалізації зазначених заходів величина капіталу банківського сектору за листопад 2008 р. збільшився на 9,2% (у грудні тенденція збільшення капіталу збереглася: без врахування Ощадбанку Росії він збільшився на 3,2% проти 7,0% у листопаді). Показник достатності капіталу збільшився з 15,5% на 1 січня 2008 р. до 16,3% на 1 грудня 2008 року.

        Стосовно банків, що не мають достатньої ліквідності для своєчасного задоволення заявлених вимог вкладників і кредиторів та обсяг зобов'язань яких істотно перевищує обсяг активів в їх реальній оцінці, Банком Росії спільно з державною корпорацією "Агентство по страхуванню внесків" (АСВ) проводиться робота щодо запобігання банкрутства таких кредитних організацій на підставі Федерального закону "Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи в період до 31 грудня 2011 року". Відповідно до зазначеного закону АСВ вправі надавати фінансову допомогу особам, які купують у відповідності з узгодженим планом участі АСВ у попередженні банкрутства банку акції (частки в статутному капіталі) банку в розмірі, що дозволяє визначати рішення банку з питань, віднесених до компетенції загальних зборів його засновників ( учасників). На 1 січня 2009 р. сума наданих Банком Росії кредитів АСВ відповідно до зазначеного закону для здійснення заходів з попередження банкрутства окремих кредитних організацій склала 114,3 млрд. рублів.

        7. У лютому 2009 р. був прийнятий Федеральний закон від 28.02.2009 № 28-ФЗ "Про внесення змін до Федерального закону" Про банки і банківську діяльність ", що передбачає, зокрема, необхідність досягнення діючими банками необхідного розміру власних коштів (капіталу) не менш 90 млн. крб. до 01.01.2010 р. і 180 млн. руб. до 1 січня 2012 р. Прийняття законодавчих заходів, спрямованих на підвищення вимог до розміру власних коштів (капіталу) кредитних організацій, послужить стимулом для реорганізації банків, які не мають ресурсів для збільшення власних коштів (капіталу), у формі злиття та приєднання, а також виходу з ринку банківських послуг кредитних організацій, що не мають перспектив розвитку.

        8. Додаткові заходи щодо спрощення реорганізаційних процедур передбачені Вказівкою Банку Росії "Про внесення змін до Інструкції № 109-І" Про порядок прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитних організацій та видачу ліцензій "та Вказівкою Банку Росії" Про внесення змін до Положення № 230-П "Про реорганізацію кредитних організацій у формі злиття і приєднання". Передбачається, в тому числі, скорочення до 1 місяця строку розгляду документів для державної реєстрації кредитної організації, створюваної в результаті злиття, за рахунок спрямування їх безпосередньо до центрального апарату Банку Росії (минаючи його територіальне установа).

        9. Для мінімізації впливу падіння фондового ринку на фінансові результати Банк Росії надав кредитним організаціям право разового зміни облікової політики в 2008 р., в тому числі дозволяє перевести цінні папери з торгового в інвестиційний портфель з метою запобігання фіксації збитків від падіння ринкової вартості цінних паперів у разі наміру банку утримувати бум. 17

        10. У рамках комплексу антикризових заходів Банк Росії тимчасово пом'якшує вимоги щодо формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках. Так, Банком Росії прийнято Вказівка ​​Банку Росії від 23.12.2008 № 2156-У "Про особливості оцінки кредитного ризику по виданих позиках, позикової і прирівняної до неї заборгованості" (термін дії до 31 грудня 2009 р.). Згідно з даним Вказівка ​​Банку Росії кредитним організаціям надано право замість здійснення оцінки обслуговування боргу за позикою, встановленою пунктом 3.7 Положення Банку Росії від 26.03.2004 № 254-П "Про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати по позиках, по позичкової і прирівняної до неї заборгованості ", в деяких випадках не погіршувати оцінку якості обслуговування боргу по позиках, позикової і прирівняної до неї заборгованості.

        11. У частині посилення контролю за використанням кредитними організаціями грошових коштів, що виділяються з метою підтримки фінансової системи Російської Федерації, прийнятий Федеральний закон від 30.12.2008 № 317-Ф3 "Про внесення змін до статті 46 і 76 Федерального закону" Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) ". Закон надає Банку Росії право призначити уповноважених представників у кредитні організації, що отримали грошові кошти у вигляді кредитів (позик), в тому числі субординованих кредитів (позик). Дані заходи особливо актуальні, якщо врахувати, що в гострий період ослаблення рубля замість кредитування реального сектора економіки деякі банки отримували астрономічні доходи (аж до 1500% річних). Новою редакцією ст.76 Федерального закону "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" передбачено, що уповноважені представники можуть бути призначені в кредитні організації, щодо яких Банк Росії і АСВ здійснили заходи щодо попередження банкрутства. Крім того, Банк Росії прийняв два нормативних акти, які визначають порядок призначення та діяльності уповноважених представників, а також порядок надання банками інформації. Завдання уповноваженого представника Банку Росії - здійснення безпосереднього спостереження за діяльністю кредитної організації та інформування Банку Росії про ситуацію в ній, про проведені нею операціях і угодах.

        12. У ряді випадків Банк Росії змінив порядок і критерії оцінки прибутковості банків. Аналіз застосування Банком Росії Вказівки від 30.04.2008 № 2005-У "Про оцінку економічного становища банків" показав, що в умовах світової фінансової кризи та економічного спаду використання показників оцінки прибутковості для оцінки економічного становища банків в окремих випадках може передбачати отримання змістовно некоректних результатів спільної оцінки економічного становища банків.

        Для врегулювання негативної ситуації Банком Росії ухвалено рішення про введення до 31 грудня 2010 р. мораторію на використання результатів оцінки прибутковості при здійсненні класифікації банків.

        13. Рада директорів Банку Росії ухвалила рішення підвищити відрахування до Фонду обов'язкових резервів (ФОР) у чотири етапи: 1 травня, 1 червня, 1 липня і 1 серпня по 0,5 процентного пункту замість того, щоб здійснити це в два етапи: з 1 травня і з 1 червня, як планувалося раніше (січень 2009 р.). Стан банківського сектору в даний час такий, що підвищення нормативів обов'язкового резервування не призведе до суттєвих складнощів. Таким

        чином, принципове рішення про необхідність підвищення цих значень залишається в силі, але це відбудеться трохи повільніше, що зручно для кредитних організацій.

        14. З метою розширення можливостей кредитних організацій з управління короткостроковою ліквідністю в іноземній валюті Банк Росії з 1 грудня 2008 р. укладає договори кореспондентського рахунку з кредитними організаціями в доларах США і євро. На даному етапі на цих рахунках знаходяться досить значні суми. 18


        2.2 Основні інструменти грошово-кредитної політики Центрального Банку в період кризи


        Система інструментів грошово-кредитної політики в середньостроковій перспективі буде орієнтована на вирішення стратегічного завдання - перенесення центру ваги з управління валютним курсом на посилення ролі відсоткової політики Банку Росії. При цьому Банк Росії повинен мати можливість оперативно реагувати на зміну ситуації в грошово-кредитній сфері для підтримки її стійкості з урахуванням ризиків, обумовлених дією зовнішніх і внутрішніх факторів. У залежності від теперішньої економічної ситуації Банк Росії застосовуватиме інструменти надання або абсорбування ліквідності, забезпечуючи пріоритетне використання ринкових операцій на аукціонній основі в поєднанні з інструментами постійної дії.

        При розвитку ситуації в грошово-кредитній сфері за сценарієм формування структурного надлишку грошової пропозиції (що може бути пов'язано зі значним припливом приватного капіталу в Росію і збереженням високих світових цін на товари російського експорту) Банк Росії буде переважно використовувати інструменти абсорбування вільної банківської ліквідності, в першу чергу операції з ОБР та депозитні операції. При необхідності Банк Росії має намір проводити операції з продажу державних облігацій з власного портфеля

        (Без зобов'язання зворотного викупу). Підвищення нижньої межі процентних ставок за своїми операціями Банк Росії буде здійснювати з урахуванням ризику можливого додаткового припливу іноземного капіталу. У цих умовах також очікується, що продовжиться повномасштабне застосування бюджетних механізмів (в першу чергу механізмів формування Резервного фонду і Фонду національного добробуту) для стерилізації вільних грошових коштів, тому бюджетний канал, як і раніше буде грати ключову роль у забезпеченні збалансованості внутрішнього грошового ринку.

        Однак у випадку ослаблення платіжного балансу більш вірогідний розвиток ситуації за сценарієм переходу до сталого нестачі ліквідності в банківському секторі та формування значного і регулярного попиту кредитних організацій на інструменти Банку Росії з надання грошових коштів. При зниженні ролі валютних інтервенцій у формуванні грошової пропозиції Банк Росії буде забезпечувати необхідний рівень рефінансування кредитних організацій, використовуючи:

        • ринкові операції надання ліквідності (насамперед аукціони прямого РЕПО, ломбардні аукціони);

        • інструменти постійної дії (зокрема, операції РЕПО по фіксованій ставці і угоди "валютний своп", ломбардні кредити за фіксованою відсотковою ставкою, кредити, забезпечені неринковими активами).

        Для забезпечення безперебійного здійснення розрахунків кредитними організаціями буде продовжено надання на щоденній основі внутрішньоденних кредитів і кредитів "овернайт" Банку Росії. Банком Росії буде продовжена політика розширення переліку активів, які можуть бути використані в якості забезпечення по інструментах рефінансування Банку Росії. Після внесення відповідних законодавчих змін, що дозволяють Банку Росії здійснювати операції на фондових біржах з корпоративними цінними паперами, планується проведення операцій прямого РЕПО з біржовими облігаціями та акціями найбільш надійних емітентів. З метою поліпшення можливостей кредитних організацій з отримання грошових коштів за допомогою інструментів рефінансування Банком Росії передбачаються створення "єдиного пулу забезпечення", що включає в себе як ринкові, так і неринкові активи. При цьому між Банком Росії та кредитними організаціями передбачається укладати "рамкові" угоди, що дозволить визначати загальні умови надання кредитів Банку Росії при використанні диференційованого підходу до встановлення процентних ставок за ними в залежності від якості забезпечення.

        Банк Росії продовжить участь в роботі, спрямованій на закріплення на законодавчому рівні можливості Банку Росії із залучення спеціалізованих організацій, в тому числі Агентства зі страхування вкладів, до організації публічних торгів з реалізації майна, прийнятого в заставу по кредитах Банку Росії, не звертається в Росії на організованому ринку. В умовах обмеженості обсягу забезпечення, наявного в наявності в кредитних організацій, та посилення їх потреби в рефінансуванні Банк Росії при необхідності буде використовувати аукціони з надання кредитів без забезпечення кредитним організаціям з міжнародним рейтингом довгострокової кредитоспроможності не нижче певного рівня.

        Як інструмент прямого регулювання ліквідності як і раніше будуть використовуватися обов'язкові резервні вимоги. Банк Росії припускає дотримуватися політики поетапного підвищення коефіцієнта усереднення обов'язкових резервів з метою розширення можливостей банківського сектора з управління ліквідністю та адаптації кредитних організацій до нових резервних вимог. Разом з тим в залежності від зміни макроекономічної ситуації Банк Росії може прийняти рішення щодо зміни нормативів обов'язкових резервів.

        У 2009 2011 роках передбачається уточнити категорії резервуються зобов'язань, порядок визначення величини резервних зобов'язань по випущених кредитною організацією борговими цінними паперами, порядок переоформлення обов'язкових резервів при реорганізації кредитних організацій. У 2009 2011 роках Банк Росії продовжить здійснювати взаємодію з Мінфіном Росії як в області реалізації грошово-кредитної політики, так і з питань розвитку національних фінансових ринків. Зокрема, реалізований у 2008 році Мінфіном Росії спільно з Банком Росії механізм розміщення тимчасово вільних бюджетних коштів на депозити в кредитних організаціях буде використовуватися як додатковий канал надання ліквідності банківського сектору в періоди виникнення її дефіциту. Крім того, політика Банку Росії буде спрямована на реалізацію спільно з Мінфіном Росії ряду заходів щодо вдосконалення ринку державних облігацій, що буде сприяти підвищенню ефективності використання операцій Банку Росії з державними цінними паперами з метою регулювання грошової пропозиції. 19


        2.4 Тенденції розвитку банківської системи РФ


        Фінансова криза негативно вплинула на динаміку активів російських банків.

        По-перше, з амедляются темпи зростання банківської системи, відбувається її стиснення. Середньомісячні темпи приросту активів в 2008 р. знизилися з 3,1 до 2,8%, і тільки в результаті вжитих антикризових заходів держави та девальвації рубля в IV кварталі не опустилися ще нижче. У 2009 р. вони можуть зменшитися до 0,97%. Відбувається стискання ресурсної бази банків. Без урахування переоцінки вклади населення за 7 місяців кризи фактично скоротилися на 1%, залучення від юридичних осіб - на 0,2%. У 2009 р. Приріст залучених коштів клієнтів може скласти менше 5%. Зниження клієнтських коштів у пасивній базі банків компенсується за рахунок державної підтримки та девальвації рубля. Частка державних коштів в пасивах зросла з 0,2 до 12% на кінець 2008 р. і може скласти 18% до кінця 2009 р. Зріс ризик розриву ліквідності. На 1 лютого 2009 р. сукупний обсяг виданих кредитів перевищував обсяг залучених коштів клієнтів на 17% (на 1 липня - 11%). За підсумками 2009 р. це перевищення може скласти 19%.

        По-друге, сповільнюється темп зростання кредитування реального сектору і населення. Зростання кредитування реального сектора відбувався за рахунок кредитів, що видаються державними банками. Приріст корпоративного портфеля в 5 держбанків може скласти близько 25-30%. У решти комерційних банків кредитний портфель юридичних осіб приблизно буде знижуватися (до - 13% за підсумками 2009 р.). А сукупний кредитний портфель в 2009 р. можливе збільшиться приблизно на 5-6%. Його частка в активах знизиться з 72 до 67%.

        Розвиток роздрібного кредитування в умовах високих ризиків і погіршення платоспроможності населення (зростання безробіття, зниження зарплат та інших доходів) втрачає пріоритетне значення. Роздрібний портфель позик, швидше за все, за підсумками 2009 р. скоротиться на 2-3%.

        По-третє, погіршується якість кредитного портфеля. Сукупна прострочена заборгованість за 7 місяців кризи зросла майже вдвічі і на 01.02.09 склала 2,3%. Поточний формат звітності не дозволяє визначити реальний обсяг "поганих" кредитів (так званих Non-Performing Loans, NPL). Якщо спробувати оцінити їх відповідно до міжнародних стандартів і виділити із загальної суми заборгованості кредити, прострочені понад 90 днів, то рівень "поганих" активів може вже зараз скласти 5-7% від кредитного портфеля (без обліку проблемних бондів). За прогнозами різних аналітиків, частка NPL вже до середини 2009 р. досягне 10-12%.

        По-четверте, знижується прибутковість та ефективність банків. Чистий прибуток (до податку) в IV кварталі 2008 р. зменшився більш ніж в 3 рази в порівнянні з аналогічним періодом попереднього року. Девальвація рубля та переоцінка валютних активів призвели до зростання доходів від валютних операцій у 15 разів (відносно IV кварталу 2007 р.). Саме цей фактор і зумовив позитивний прибуток за підсумками IV кварталу 2008 р. Без його обліку збиток склав би 136 млрд. руб. Через погіршення якості кредитних портфелів резерви зросли в 11 разів і нівелювали позитивну тенденцію зростання операційного доходу. У 2009 р. чистий збиток за підсумками року може досягти 0800 мільярдів. руб. Причиною стануть зрослі витрати на створення резервів. Всі ці тенденції та їх можливий посилення до кінця 2009 р. говорять про те, що банківській системі необхідний комплекс підтримуючих заходів з боку держави.

        Завдяки зусиллям Уряду РФ і Банку Росії в цілому криза ліквідності в банківській системі вдалося подолати. На порядку денному стоїть питання погіршення якості кредитного портфеля банків в умовах стагнуючого, в останні кілька місяців, ринку кредитування. Необхідна і якнайшвидша реалізація такого важливого блоки заходів, як теми рекапіталізації банківської системи. З формальної точки зору, ці заходи можна розділити на два класи:

        Тимчасова (на період кризи) коригування регуляторних вимог не потребує відволікання державних коштів, вона дасть банкам додаткову гнучкість і простір для маневрів в роботі з простроченою заборгованістю та поповнення капіталу. Для цього потрібні наступні заходи:

        • зниження нормативу достатності капіталу з 10 до 8% - може розглядатися як проміжний крок до переходу російської банківської системи на норми Базеля II. Дана міра не призведе до зниження капіталізації банківської системи, але дасть окремим кредитним організаціям інструмент і час для відновлення капіталізації, втраченої під час кризи;

        • включення в капітал банків акцій і часток участі, придбаних у процесі реструктуризації позичкової заборгованості. Перехід предметів застави під контроль заставодержателя в даний час законодавчо спрощений. Але можливості, надані законодавством, необхідно закріпити на рівні нормативних актів Банку Росії;

        • включення в капітал банків вкладень у капітали дочірніх компаній, створених для роботи із заставними активами, які перейшли під контроль банку (так званих торгових домів для реалізації застав).

        Запропоновані заходи можуть носити тимчасовий характер. Вони не означають ослаблення наглядових вимог. Це, перш за все, заходи адекватного реагування на кризу і прагнення підтримати банки в їх роботі по збереженню якості активів. Також серед подібних заходів можна назвати зняття обмеження на частку субординованих кредитів, що враховуються при розрахунку капіталу, і доведення їх до 100% від капіталу першого рівня Така міра (можливо, тимчасова) дозволить знизити тиск на акціонерів з нарощування капіталу першого рівня в умовах зниження прибутку банків.

        Друга група заходів вимагає додаткових грошових вливань у банківську систему з боку держави. Їх реалізація вже почата - через про - граму субординованого кредитування ВЕБом на збільшення капіталу другого рівня. Однак необхідно:

        • переглянути обмеження розміру субординованих кредитів ЗЕБа з 15% від капіталу (на 01.10.08) на 60% на останню квартальну звітну дату;

        • змінити співвідношення коштів акціонерів і держави за програмою ВЕБ з 1: 1 на 1: 4;

        • збільшити термін розміщення коштів Фонду національного добробуту в ВЕБе до 2039 р., щоб відповідно збільшити термін надання субординованих кредитів.

        Всі ці заходи потрібно затвердити внесенням поправок до Закону № 173-ФЗ. Коштів державного бюджету і ресурсів Уряду РФ може виявитися недостатньо для того, щоб заохотити кредитування реального сектору. Якщо криза буде тривалою, банки "проїдять" капітал дуже швидко і буде потрібно подальша рекапіталізація системи. Тому окремим блоком хотілося б виділити необхідну для ринку програму захисту активів. Для зниження тиску на банки зростаючої частки проблемних активів можна надавати по них державні гарантії на оплатній основі, що приведе до скорочення активів під ризиком і знизить Необхідна якнайшвидша реалізація такого важливого блоки заходів, як теми рекапіталізації банківської системи. З формальної точки зору, ці заходи можна розділити на два класи: тимчасова коригування регуляторних вимог і заходи щодо додаткового фінансування з боку держави тиск на капітал. Дана міра передбачає розробку програми розподілу збитків між банком і третьою стороною (наприклад урядом). Банки залишаються повноправними учасниками процесу при будь-якому рівні втрат, що дозволить зберегти їх зацікавленість у самостійній роботі з пулом проблемних боргів. Він ефективно підвищує стійкість ринку та страхує від подальшого погіршення якості активів, знижує вимоги до капіталу банків і не потребує грошових вливань уряду. Програма захисту активів щодо нескладна з точки зору організації, не вимагає великих витрат часу і не виключає інші шляхи фінансування для збільшення активів. Але програма не позбавлена ​​недоліків, вони пов'язані в основному з тим, що "погані" активи продовжать позначатися в майбутньому.

        Для запуску такої програми необхідні наступні кроки.

        1. Створення робочої групи у складі представників ЦБ РФ, Міністерства фінансів та комерційних банків.

        2. Оцінка та відбір класів активів, найбільш схильних до погіршення і негативно впливають на реальний сектор економіки (іпотека, автокредити, кредити МСБ). Оцінка обсягу проблемних кредитів на поточний момент і динаміки якості активів на наступні 12-24 місяці.

        3. Розробка механізму надання гарантій, а також критеріїв відбору банків - учасників програми виходячи з концентрації "поганих" активів.

        4. Підготовка проекту змін законодавчо-правової бази для впровадження програми захисту активів

        Очевидно, що державі буде складно надавати підтримку і одночасно здійснювати рекапіталізацію всіх банків. При такому підході неможливий і якісний контроль за використанням фінансової допомоги. Але, крім державних заходів, є ще одна необхідна умова для виходу зі сформованої ситуації - консолідація банківської системи. Для цього є ряд фундаментальних передумов.

        Коефіцієнт проникнення банківських продуктів, вимірюваний як обсяг активів на душу населення, залишається у нас досить низьким. На кінець 2008 р. він становив 4,8 тис. євро. За цим показником Росія в десятки разів відстає від країн Західної Європи, де на душу населення припадає 150-600 тис. євро, і в кілька разів - від країн Східної Європи та інших ринків, що розвиваються (10-30 тис. євро). При цьому прибутковість російської банківської системи до кризи була порівняно високою, що робило цей сектор привабливим для інвестицій. І навіть, незважаючи на те, що криза суттєво погіршить прибутковість кредитних організацій, в довгостроковій перспективі банківський сектор залишиться привабливим.

        У порівнянні з зарубіжними ринками банківська система РФ дуже сильно фрагментована. Її основу (80% активів) становлять 50 провідних банків, тоді як у більшості західних країн кількість лідерів майже вдвічі менше. І жодна країна не може похвалитися такою величезною кількістю малих і середніх банків - у нас же їх більше тисячі. У Росії, на відміну від інших країн (окрім Німеччини), виключно висока частка державних банків - до кризи на них припадало 47% активів банківської системи. Цей показник буде рости під час кризи - на кінець лютого він вже досяг 53%, і ця тенденція збережеться до кінця 2009 р. На жодному з розвинених ринків даний показник не перевищує 5%, серед країн, що розвиваються максимальне значення - 35% (у Бразилії ). Така висока концентрація державних банків значно погіршує конкурентне середовище.

        У ситуації, що склалася саме держава може взяти на себе роль арбітра і стимулювати консолідаційні процеси в банківському секторі, а також сприяти появі необхідної інфраструктури, змінювати законодавство і надавати додаткове фінансування. Програма дій щодо консолідації повинна бути детально прописана, щоб була цільна і ясна картина дій і очікуваних наслідків, а також розуміння термінів і схем повернення виділених державою коштів фінансової підтримки. Якщо ми будемо послідовні у своїх діях, то при виході з кризи можемо отримати принципово іншу цільову структуру російської банківської системи - сильну, концентровану, конкурентну. 20

        Висновок


        Роль банківської системи в економіці будь-якої країни надзвичайно велика. У російській економіці на банківську систему лягає ще більша відповідальність, її роль в стабілізації країни збільшується, але ускладнюються завдання.

        Догляд великих корпоративних клієнтів з російського банківського сектора змушує вітчизняні банки працювати переважно з середніми і малими фірмами і на роздрібному ринку, що не забезпечує їм ефективних обсягів діяльності. Однак розширення представництва іноземних банків на російському ринку (у вигляді дочірніх банків, а в окремих випадках - філій) незабаром зробить їх сильними конкурентами і на роздрібному ринку.

        Проведений у роботі аналіз стану російської банківської системи дозволив зробити кілька суттєвих висновків:

        В останні роки вітчизняна банківська система демонструвала стійку позитивну динаміку. У плані кількісного зростання її активи зросли. З точки зору підвищення якості роботи - банківський сектор Росії, нарешті, почав виконувати функцію фінансового посередника між капіталоізбиточнимі і капіталонедостаточнимі секторами господарства.

        Разом з тим на тлі економічного зростання в країні динаміка банківського сектора представляється явно недостатньою.

        Незважаючи на помітне зростання кредитних портфелів російських банків, потреби підприємств в отриманні кредитів все ще задоволені незначно. В особливому дефіциті довгі інвестиційні кредити, чверть ринку яких забезпечено прямими транскордонними кредитами іноземних банків. Але ці кредити доступні обмеженому колу російських підприємств, в основному великим експортерам і природним монополіям. Більшість середніх і малих підприємств зазнають у залученні кредитних ресурсів серйозні труднощі. Згідно з даними міжрегіонального обстеження малого бізнесу, тільки чверть малих підприємців має досвід і умови для використання банківських кредитів

        Банківська система Росії продовжує нести серйозні системні ризики, породжувані нерозвиненою системою рефінансування. Незважаючи на недавній криза, Центральний Банк обмежився разовим скороченням нормативів обов'язкових резервів.

        Досить високими залишаються кредитні ризики. Підприємства, що мають доступ до кредитного ринку, мають можливість пролонгації та рефінансування своїх позик, що маскує істинну кредитоспроможність позичальників і, отже, якість кредитних портфелів банків. У разі ж різкого гальмування зростання економіки і згортання кредитного буму цілком імовірний масштабну кризу "поганих" боргів.

        Рівень концентрації капіталу та ефективності діяльності російських банків значною мірою відстає від закордонних. Недостатньо високі кваліфікація кадрів і якість управління.

        Структура російського банківського сектора залишається перехідною і до кінця не сформованої: є кластери явно маргінальної спеціалізації, базова модель бізнесу яких не має серйозної перспективи розвитку та перспективні кластери, попит на послуги яких з боку економіки явно не покривається нинішнім пропозицією.

        Російський банківський сектор відрізняється низьким рівнем капіталізації, що становить в цілому розмір капіталу великого банку економічно розвиненої країни. З огляду на низьку ефективності та ризикованості вкладень він не володіє інвестиційною привабливістю.

        Зростання конкурентоспроможності російського банківського сектора стримують законодавчі обмеження (скасовані в ряді економічно розвинених країн), які не дозволяють російським банкам залучати так звані "довгі" гроші страхових і пенсійних фондів.

        Виявлені проблеми зумовлюють вибір головного напрямку розвитку банківського сектора Росії - кількісний та якісний ріст, посилення концентрації капіталу і на цій основі підвищення рівня ефективності банківської діяльності. Однак для цього потрібна розробка і реалізація стратегії, що дозволяє максимально адаптувати російську банківську систему до сучасних світогосподарських тенденцій і стану світової фінансової системи. В якості такої стратегії ми розглядаємо стратегію транснаціоналізації.

        Сучасній банківській системі Росії необхідно "імпортувати" досвід західних банків в області інтернет-банкінгу, обслуговування клієнтів, залучення грошових коштів, щоб витримати конкуренцію на світовому ринку банківських послуг.

        Список літератури


        1. Бабічева, Ю.А. Банківська справа [Текст]: Довідковий посібник / під ред. Ю.А. Бабичевій. - М.: Економіка, 1994 р. - 400с.

        2. Біленька, О.І. Аналіз впливу інструментів кредитно-грошової політики банку Росії на параметри реальних інвестицій [Текст]: навч. для студентів вузів / О.І. Біленька. -2004. - № 2. -210 С.

        3. Бєлоглазова, Г.Н. Гроші, кредит, банки [Текст] / за ред. Г.Н. Бєлоглазова: підручник. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620С.

        4. Цивільний кодекс Російської Федерації (ГК РФ) (частини перша, друга, третя і четверта). Офіційний текст (із змінами і доповненнями). - М.: Видавнича група НОРМА-ИНФРА-М, 1999. - 560 с.

        5. Дробозіна, Л.А. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит [Текст]: навч. для студентів вузів / Л.А. Дробозіна, Л.П. Окунєва, Л.Д. Андросова [и др.]; під редакцією проф. Л.А. Дробозиной - М.: Фінанси, ЮНИТИ, 2000. - 479 с.

        6. Дубінчін, А.М. Деякі аспекти правового регулювання позикових-кредитних відносин у сучасних умовах [Текст]: підручник / А.М. Дубінчін - М.: Господарство і право.; 1998, № 2. - С.84-88.

        7. Жуков, У.Ф. Банки [Текст]: навч. для студентів вузів / Є.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова та ін; під ред. Є.Ф. Жукова. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.

        8. Камаєв В.Д. Економічна теорія [Текст]: підручник / В.Д. Камаєв - М.: Гуманит. вид. центр Владос, 2004. - 640 с.

        9. Колесніков, В.І. Банківська справа [Текст]: підручник / Л.П. Кролевецької.; Під ред.В.І. Колеснікова - М.: Фінанси і статистика, 2001. - 464 с.

        10. Коробов, Ю.І. Портфель ділової людини. Банківський портфель: підручник / Ю.І. Коробов, Ю.Б. Рубін, В.І. Солдаткін - М.: СОМІНТЕК, 2006.

        11. Лаврушин, О.І. Гроші, кредит, банки [Текст]: / під ред.О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2007. - 464с.

        12. Лунтовський Г.І. Банківський сектор Росії: вдосконалення умов банківської діяльності.: Навч. для студентів вузів / Г.І. Лунтовський - М.: Фінанси і кредит, 2007-420 с.

        13. Макконнел К.Р., Брю С.Л. Економікс: Принципи, проблеми і політика, Т.1. - М.: Республіка, 2006. - 399с.: Табл., Граф.

        14. Молчанов А.В. Комерційний банк у сучасній Росії: теорія і практика. - М.: Фінанси і статистика, 2006. - 272 с.

        15. Платонова, В. Банківська справа: стратегічне керівництво [Текст]: підручник / під. ред.В. Платонова - М.: "Консалтбанкір", 2001. - 564 с.

        16. Поляков, В.П. Основи грошового обігу та кредиту [Текст]: підручник / Л.А. Московкина - М.: Инфра-М., 2005. - 354 с.

        17. Саркісянц А.Г. Банківська система Росії та напрями її реформування. / / Фінанси, 2004, № 2.

        18. Селищев, А.С. Гроші. Кредит. Банки [Текст]: підручник для вузів / А.С. Селищев. - М.: "Пітер", 2007. - 432с.

        19. Тавас, А.М. Банківська справа. Управління та технології [Текст]: навч. для студентів вузів / під ред. проф.А.М. Тавасіева - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 671с.

        20. Тютюнник, А.В. Банківська справа [Текст]: підручник / О.В. Тютюнник, А. У Турбанов - СПб: Фінанси і статистика, 2005. - 608 с.

        21. Челноков В.А. Банки та банківські операції: Буквар кредитування. Технології банківських позичок. Навколобанківськими ринковий простір: Учеб. Для вузів. - М.: Вищ. шк., 2006. - 272с.

        22. http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/Golubev_0709.pdf

        23. http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2009 (2010-2011). pdf

        24. http://www.bankdelo.ru/articles/Donskih05-09.pdf

        25. http://www.bankir.ru

        26. http://analytics.interfax.ru/bankfin.html - Щотижневий інформаційно-аналітичний бюлетень "Банки і Фінанси"

        27. http://www.cbr.ru

        1 Федеральний закон від 2 грудня 1990 р. N 395-I "Про банки і банківську діяльність".

        2 Федеральний закон від 1 липня 2002 року N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)".

        3 Фінанси. Грошовий обіг. Кредит: Підручник для вузів / Л.А. Дробозіна, Л.П. Окунєва, Л.Д. Андросова та ін; під редакцією проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Фінанси, ЮНИТИ, 2000. - 479 с.

        4 Банки: Підручник для вузів / Є.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова та ін; Під ред. Є.Ф. Жукова. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600 с.

        5 Поляков В.П., Московкина Л.А. Основи грошового обігу та кредиту. - М.: Инфра-М., 2005. - 354 с.

        6 Банківська справа / під ред. В. І. Колесникова, Л. П. Кролевецької. - М.: Фінанси і статистика, 2001. - 464 с.

        7 Дубінчін А.М. Деякі аспекти правового регулювання позикових-кредитних відносин у сучасних умовах / / Господарство право. - М., 1998, № 2. - С. 84-88.

        8 Банківська справа. Управління і технології: Підручник для студентів вузів, що навчаються за економічними спеціальностями / Под ред. проф. А.М. Тавасіева. - 2-е вид., Перераб. і доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 671с.

        9 Федеральний закон від 1 липня 2002 року N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)".

        10 Банківська справа: стратегічне керівництво, / Під. ред. Платонова В., Хіггінса М. - М.: «Консалтбанкір», 2001. - 564 с.

        11 Біленька. О.І. Аналіз впливу інструментів кредитно-грошової політики банку Росії на параметри реальних інвестицій / / Аудит і фінансовий аналіз.-2004 .- № 2.-210 с.

        12 Банківська справа: Довідковий посібник / За ред. Ю.А. Бабичевій. - М.: Економіка, 1994 р. - 400с.

        13 Банківська справа / За ред. В.І. Колесникова, Л. П. Кроливецкой .- М.: Фінанси і статистика, 1995 - 480 с.

        14 В. В. Путін. 22 квітня. Нарада з економічних питань в Уряді Росії.

        15 пункт 3.6, підпункт 3.6.4 Положення № 312-П

        16 Вказівка ​​Банку Росії від 9.02.2009 № 2180-У

        17 Вказівка ​​Банку Росії від 17.11.2008 № 2129-У «Про перекласифікації цінних паперів за оціночними категоріями»

        18 http://www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/Golubev_0709.pdf

        19 http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2009 (2010-2011). Pdf

        20 http://www.bankdelo.ru/articles/Donskih05-09.pdf

    2. Додати в блог або на сайт

      Цей текст може містити помилки.

      Банк | Курсова
      157.7кб. | скачати


      Схожі роботи:
      Банківська система її функції механізм функціонування структура
      Банківська система її функції механізм функціонування структура 2
      Проблема споживчого кредитування в Росії до і після кризи 2008-2009 рр.
      Кредитування підприємств на фоні фінансової кризи 2008–2009 рр. (на матеріалах ПАТ КБ Приватбанк)
      Кредитування підприємств на фоні фінансової кризи 2008–2009 рр. (на матеріалах ПАТ КБ Приватбанк)
      Кредитування підприємств на фоні фінансової кризи 2008-2009 рр на матеріалах ПАТ КБ Приватбанк
      Особливості функціонування муніципальної газети в умовах економічної кризи
      Удосконалення бюджетної політики в період фінансово-економічної кризи
      Податкова політика Росії в період глобальної економічної кризи
      © Усі права захищені
      написати до нас