Введення. 3
Глава 1. Банківська система Російської Федерації історія та розвиток. 4
1.1. Історія розвитку комерційної банківської системи РФ .. 4
1.2. Регулювання діяльності комерційних банків. 5
Глава 2. Основи економічних взаємовідносин комерційних банків з клієнтами. 8
2.1. Класифікація видів операцій комерційних банок в с клієнтами. 8
2.2. Активні операції комерційних банків. 9
2.2.1. Кредитні операції. 9
2.3. Пасивні операції комерційних банків. 13
2.3.1. Депозитні операції. 14
2.4. Інші операції комерційних банків. 15
Глава 3. Методи вдосконалення взаємовідносин комерційних банків з клієнтами. 19
3.1. Розвиток міжбанківської конкуренції і нововведень. 19
3.2. Перспективи розвитку кредитування клієнтів банків у Росії. 21
3.3. Використання сучасних технічних засобів для вдосконалення взаємовідносин комерційних банків з клієнтами. 23
Висновок. 25
В економіці будь-якої держави банківська система займає особливе місце. Будучи елементом виробничої інфраструктури, своєю діяльністю банки створюють можливість ефективної роботи сучасної ринкової економіки.
Розвиток ринкових відносин в Росії, зростаюча роль споживача у формуванні попиту на конкретні послуги, як за кількістю, так і за якістю об'єктивно висувають нові вимоги до системи управління банками, збільшення обсягу продажів банківських продуктів, удосконалення існуючих послуг, а так само впровадження нової технології передачі розрахункової документації та іншої інформації клієнтам
Доведення банківської продукції до споживача - одна з найважливіших завдань діяльності комерційного банку. Від якості вирішення цього завдання в повній мірі залежить успіх діяльності банку. Процес доведення послуг до споживача вирішується за допомогою функціонування так званих систем доставки. Типи систем доставки можуть варіюватися в широких межах, тому перед маркетингом стоїть проблема вибору тієї з них, яка буде відповідати рівню обслуговування, місцю і часу надання банківських послуг.
У сучасних умовах ставиться завдання інтенсифікації діяльності комерційних банків шляхом створення додаткових послуг, надання різних пільг і премій своїм клієнтам, ведення реклами, в тому числі престижною, дозволяє створити сприятливу думку про банк і його діяльності. Все це визначило актуальність теми та її вибір для дослідження.
Мета курсової роботи: вивчити економічні основи взаємодії банків з клієнтами та запропонувати методи вдосконалення.
Завдання:
- Банківську систему РФ та роль комерційних банків в ній;
- Проаналізувати основні операції комерційних банків;
- Внести пропозиції з удосконалення взаємовідносин комерційного банку з клієнтами.
У цій курсовій роботі, присвяченій стану і розвитку спектру послуг, що надаються банками, мною розглядаються, перш за все, основи організації та діяльності сучасного комерційного банку, операції та операції сучасного комерційного банку та нововведення у сфері надання послуг.
Соціалізм по-своєму перекроїв банківську систему, встановивши повну державну монополію на банківські грошові операції, відсунувши приватний фінансово-комерційний бізнес в тіньову область, зробивши його забороненим. Досягнутий в соціалістичній системі господарювання вищий рівень монополізму державного банку призвів до того, що республіканські і місцеві банки фактично представляли відділення центрального Державного банку країни. Більш того, як Держбанк СРСР був безпосередньо підпорядкований уряду і міністерству фінансів, то виникла безконтрольна державна фінансовим-банківська олігархія, що тримала за сім'ю печатками таємниці золотого запасу, випуску грошей в обіг, розподілу та використання грошових коштів, державного боргу.
Гранична централізація банківської системи мала і свою привабливу сторону, принаймні, для окремих економічних суб'єктів. Грошова система перебувала в одних руках, що дозволяло пригнічувати інфляцію, стабілізувати грошовий обіг, стримувати зростання державного внутрішнього і зовнішнього боргу. Вдавалося здійснювати практично безвідсоткове банківське кредитування державних підприємств, і особливо радгоспів і колгоспів, у ряді випадків борги державному банку просто не поверталися і перетворювалися на дотації.
Коли дозріла концепція переходу до ринкової економіки, стало ясно, що склалася і укоренилася в колишній економіці банківська система повинна бути піддана кардинального перетворення в напрямку ліквідації державної монополії на банківську справу, встановлення контролю законодавчих органів над державним банком, делегування ряду функцій і повноважень державного банку республіканським , регіональним, місцевим банкам, відродження комерційних недержавних банківських структур. Хоча банківська система властива будь-якій економіці, тільки в умовах ринкової економіки вона набуває роль центральної ланки фінансового контуру управління. Пануюча роль товарно-грошових відносин в економіці ринкового типу висуває на передній фронт проблеми регулювання грошового обігу, а за допомогою його - і всієї господарської діяльності. Тому банки, як центри управління фінансово-кредитними процесами в усьому різноманітті їх проявів, мають непроходящие значення в ринковій економіці.
У період панування командно-адміністративної системи в нашій країні роль банків була гранично звужена. Їх функції зводилися до проведення безготівкових розрахунків між підприємствами, касового обслуговування, а також фінансування капітального будівництва за рахунок коштів держбюджету і спеціальних цільових фондів. Будучи складовою частиною державного апарату, банки при централізованому загальнодержавному плануванні здійснювали кредитні операції в межах суворо регламентованих напрямків використання грошових коштів і лімітуються фондів кредитування. Позапланові операції допускалися тільки за рішеннями партійно-урядових органів. Для керівників підприємств і для самих банківських працівників фактично не було істотної різниці між бюджетним і кредитним фінансуванням, кредитування проводилося з того ж бюджету за умовними відсотками. Державний банк постійно займався відтворенням через кредит фінансового образу директивного державного народногосподарського плану і доповнюють його урядових програм і постанов. По суті справи Держбанк був касою уряду, здійснюючи грошову і кредитну емісію для фінансування багато в чому дефіцитних, марнотратних, і часто, просто непотрібних урядових програм. Введення на додаток до державного мережі спеціалізованих банків не змінювало справи по суті, оскільки вони стали розділеним централізованим банком, в якому додалося число вертикальних структур. Подібна банківська система лише гальмувала розвиток товарно-грошових відносин.
Слід мати на увазі, що банки не просто сховища грошей і каси для їхньої видачі і надання в кредит. Вони представляють могутній інструмент структурної політики і регуляції економіки, здійснюваної шляхом перерозподілу фінансів, капіталу у формі банківського кредитування інвестицій, необхідних для підприємницької діяльності, створення і розвитку виробничих і соціальних об'єктів. Банки можуть направляти грошові кошти, фінансові ресурси у вигляді кредитів в ті галузі, сфери, регіони, де капітал знайде краще, ефективне застосування.
Непродумана політика кредитування, штучно занижені відсоткові ставки призводять до руйнівних інфляційних процесів, дефіциту державного бюджету, марної трати коштів. В умовах, коли банки підім'ятий під себе державним апаратом, фінансова саморегуляція замінюється примусовим розподілом найчастіше не реальних, а фіктивних грошових коштів, рухом омертвлення капіталу. У результаті все це веде до зубожіння країни. Перехід до ринкової економіки зажадав вивільнення банківської системи з лещат державного засилля, перетворення її в активний інструмент, провідну частину фінансового контуру управління економікою. У результаті реформи банківської системи в 1990-1991 рр.., Вона стала дворівневої, що складається з Центрального банку та комерційних банків.
Основними законами у Росії, що регулюють діяльність комерційних банків, є Федеральний закон «Про Центральний банк Російської Федерації» і Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність». Банківська діяльність регулюється також рядом статтею Цивільного кодексу і Конституції Російської Федерації.
У російському законодавстві термін «комерційний банк» практично не використовується, а використовується термін «кредитна організація». При цьому кредитна організація визначається як юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі ліцензії Банку Росії має право здійснювати банківські операції. А банк визначається як кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності, наступні банківські операції: залучення у внески коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.
Російське законодавство до банківських операцій відносить:
- Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
- Розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок;
- Відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
- Здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
- Інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
- Купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
- Залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
- Видача банківських гарантій.
Кредитна організація крім перелічених банківських операцій має право здійснювати наступні операції:
- Видачу поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
- Придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язання в грошовій формі (факторингові операції);
- Довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами (трастові операції);
- Надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
- Лізингові операції;
- Надання консультаційних та інформаційних послуг.
Для здійснення банківських операцій і інших операцій в іноземній валюті кредитної організації необхідно мати відповідну ліцензію Банку Росії.
Кредитної організації в Росії забороняється займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю. Банк має право здійснювати випуск, купівлю, продаж, зберігання та інші операції з цінними паперами, а також має право здійснювати довірче (трастове) управління зазначеними цінними паперами за договором з фізичними та юридичними особами. Будь-яка кредитна організація при здійсненні банківських операцій зобов'язана надати на вимогу фізичної або юридичної особи ліцензію на здійснення банківських операцій, інформацію про свою фінансову звітності (бухгалтерський баланс і звіт про прибутки і збитки) та аудиторський висновок за попередній рік, а також щомісячні бухгалтерські баланси за поточний рік.
Статутний капітал кредитної організації складається з величини вкладів її учасників і визначає мінімальний розмір майна, що гарантує інтереси кредиторів. Для придбання засновником більше 5% акцій (часток) кредитної організації потрібно повідомлення про це Банку Росії, більше 20% - попередня згода Банку Росії.
Засновниками кредитних організацій не можуть бути державні органи, громадські та релігійні організації, спеціалізовані фонди. Внеском до статутного капіталу можуть бути: грошові кошти в гривнях та іноземній валюті, матеріальні активи.
Здійснення банківських операцій проводиться тільки на підставі ліцензії, яка видається Банком Росії. У ліцензії вказуються банківські операції, на здійснення яких дана кредитна організація має право, а також валюта, в якій ці банківські операції можуть здійснюватися. Ліцензія видається без обмеження термінів її дії.
У російській практиці існують наступні види банківських ліцензій: ліцензія на здійснення банківських операцій з коштами в рублях (без права залучення коштів фізичних осіб); ліцензія на здійснення банківських операцій з коштами в гривнях та іноземній валюті (без права залучення у внески коштів фізичних осіб); ліцензія на залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; генеральна ліцензія.
Далеко не всі банківські операції повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи, так, наприклад, виконання міжнародних розрахунків і трастових операцій. Але є певний перелік операцій, так би мовити, стандартний набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. До них відносяться:
1. прийом депозитів
2. здійснення грошових розрахунків і платежів
3. видача кредитів
Крім виконання базових операцій банки пропонують клієнтам безліч інших фінансових послуг. У той же час поряд з відмінностями, зумовленими національно-історичними обов'язками господарського розвитку окремих індустріально-розвинених країн, можна виділити деякі провідні напрямки банківської діяльності, властиві всім банкам незалежно від державної приналежності та фактора їх місцезнаходження, до яких відносяться: активні, пасивні та активно -пасивні операції.
Активно-пасивні операції - це комісійні, посередницькі операції, що виконуються банком за дорученням клієнтів за певну плату. Саме цю групу банківських операцій називають послугами. Це різні розрахункові послуги, пов'язані із здійсненням внутрішніх та міжнародних розрахунків, трастові операції з купівлі-продажу банком за дорученням клієнтів цінних паперів, дорогоцінних металів, іноземної валюти, посередництво в розміщенні акцій, облігацій, бухгалтерське та консультаційне обслуговування клієнтів. Деякі види такого роду послуг спрямовані на поліпшення якості обслуговування клієнтури.
Особливою групою операцій є укладення комерційним банком договорів про спільну діяльність з реалізації конкретних проектів.
Кредитні операції, які є активними, приносять банкам основну частину їх прибутку. Глава 1. Банківська система Російської Федерації історія та розвиток. 4
1.1. Історія розвитку комерційної банківської системи РФ .. 4
1.2. Регулювання діяльності комерційних банків. 5
Глава 2. Основи економічних взаємовідносин комерційних банків з клієнтами. 8
2.1. Класифікація видів операцій комерційних банок в с клієнтами. 8
2.2. Активні операції комерційних банків. 9
2.2.1. Кредитні операції. 9
2.3. Пасивні операції комерційних банків. 13
2.3.1. Депозитні операції. 14
2.4. Інші операції комерційних банків. 15
Глава 3. Методи вдосконалення взаємовідносин комерційних банків з клієнтами. 19
3.1. Розвиток міжбанківської конкуренції і нововведень. 19
3.2. Перспективи розвитку кредитування клієнтів банків у Росії. 21
3.3. Використання сучасних технічних засобів для вдосконалення взаємовідносин комерційних банків з клієнтами. 23
Висновок. 25
Введення
В економіці будь-якої держави банківська система займає особливе місце. Будучи елементом виробничої інфраструктури, своєю діяльністю банки створюють можливість ефективної роботи сучасної ринкової економіки. Розвиток ринкових відносин в Росії, зростаюча роль споживача у формуванні попиту на конкретні послуги, як за кількістю, так і за якістю об'єктивно висувають нові вимоги до системи управління банками, збільшення обсягу продажів банківських продуктів, удосконалення існуючих послуг, а так само впровадження нової технології передачі розрахункової документації та іншої інформації клієнтам
Доведення банківської продукції до споживача - одна з найважливіших завдань діяльності комерційного банку. Від якості вирішення цього завдання в повній мірі залежить успіх діяльності банку. Процес доведення послуг до споживача вирішується за допомогою функціонування так званих систем доставки. Типи систем доставки можуть варіюватися в широких межах, тому перед маркетингом стоїть проблема вибору тієї з них, яка буде відповідати рівню обслуговування, місцю і часу надання банківських послуг.
У сучасних умовах ставиться завдання інтенсифікації діяльності комерційних банків шляхом створення додаткових послуг, надання різних пільг і премій своїм клієнтам, ведення реклами, в тому числі престижною, дозволяє створити сприятливу думку про банк і його діяльності. Все це визначило актуальність теми та її вибір для дослідження.
Мета курсової роботи: вивчити економічні основи взаємодії банків з клієнтами та запропонувати методи вдосконалення.
Завдання:
- Банківську систему РФ та роль комерційних банків в ній;
- Проаналізувати основні операції комерційних банків;
- Внести пропозиції з удосконалення взаємовідносин комерційного банку з клієнтами.
У цій курсовій роботі, присвяченій стану і розвитку спектру послуг, що надаються банками, мною розглядаються, перш за все, основи організації та діяльності сучасного комерційного банку, операції та операції сучасного комерційного банку та нововведення у сфері надання послуг.
Глава 1. Банківська система Російської Федерації історія та розвиток.
1.1. Історія розвитку комерційної банківської системи РФ
В історичному плані банки виникли спочатку як приватні комерційні формування, що представляють елементи торгово-ринкової інфраструктури, тобто зовнішнє обрамлення ринку. Безсумнівно, що перші банкіри керувалися не тільки метою сприяти руху грошових коштів, представляючи їх у позику, але і стати лихварями, мати на цьому, як мовитися, навар. Адже лихварство - найпростіший і надійніший шлях отримання прибутку, що добре засвоїли комерційні банки, зрошені дощем ринкових нововведень в країні. Державні банки виникли в світі пізніше приватних і стали співіснувати з ними таким чином, що кожен зайняв свою нішу в сфері економічних відносин або, як прийнято говорити зараз, в економічному просторі.Соціалізм по-своєму перекроїв банківську систему, встановивши повну державну монополію на банківські грошові операції, відсунувши приватний фінансово-комерційний бізнес в тіньову область, зробивши його забороненим. Досягнутий в соціалістичній системі господарювання вищий рівень монополізму державного банку призвів до того, що республіканські і місцеві банки фактично представляли відділення центрального Державного банку країни. Більш того, як Держбанк СРСР був безпосередньо підпорядкований уряду і міністерству фінансів, то виникла безконтрольна державна фінансовим-банківська олігархія, що тримала за сім'ю печатками таємниці золотого запасу, випуску грошей в обіг, розподілу та використання грошових коштів, державного боргу.
Гранична централізація банківської системи мала і свою привабливу сторону, принаймні, для окремих економічних суб'єктів. Грошова система перебувала в одних руках, що дозволяло пригнічувати інфляцію, стабілізувати грошовий обіг, стримувати зростання державного внутрішнього і зовнішнього боргу. Вдавалося здійснювати практично безвідсоткове банківське кредитування державних підприємств, і особливо радгоспів і колгоспів, у ряді випадків борги державному банку просто не поверталися і перетворювалися на дотації.
Коли дозріла концепція переходу до ринкової економіки, стало ясно, що склалася і укоренилася в колишній економіці банківська система повинна бути піддана кардинального перетворення в напрямку ліквідації державної монополії на банківську справу, встановлення контролю законодавчих органів над державним банком, делегування ряду функцій і повноважень державного банку республіканським , регіональним, місцевим банкам, відродження комерційних недержавних банківських структур. Хоча банківська система властива будь-якій економіці, тільки в умовах ринкової економіки вона набуває роль центральної ланки фінансового контуру управління. Пануюча роль товарно-грошових відносин в економіці ринкового типу висуває на передній фронт проблеми регулювання грошового обігу, а за допомогою його - і всієї господарської діяльності. Тому банки, як центри управління фінансово-кредитними процесами в усьому різноманітті їх проявів, мають непроходящие значення в ринковій економіці.
У період панування командно-адміністративної системи в нашій країні роль банків була гранично звужена. Їх функції зводилися до проведення безготівкових розрахунків між підприємствами, касового обслуговування, а також фінансування капітального будівництва за рахунок коштів держбюджету і спеціальних цільових фондів. Будучи складовою частиною державного апарату, банки при централізованому загальнодержавному плануванні здійснювали кредитні операції в межах суворо регламентованих напрямків використання грошових коштів і лімітуються фондів кредитування. Позапланові операції допускалися тільки за рішеннями партійно-урядових органів. Для керівників підприємств і для самих банківських працівників фактично не було істотної різниці між бюджетним і кредитним фінансуванням, кредитування проводилося з того ж бюджету за умовними відсотками. Державний банк постійно займався відтворенням через кредит фінансового образу директивного державного народногосподарського плану і доповнюють його урядових програм і постанов. По суті справи Держбанк був касою уряду, здійснюючи грошову і кредитну емісію для фінансування багато в чому дефіцитних, марнотратних, і часто, просто непотрібних урядових програм. Введення на додаток до державного мережі спеціалізованих банків не змінювало справи по суті, оскільки вони стали розділеним централізованим банком, в якому додалося число вертикальних структур. Подібна банківська система лише гальмувала розвиток товарно-грошових відносин.
Слід мати на увазі, що банки не просто сховища грошей і каси для їхньої видачі і надання в кредит. Вони представляють могутній інструмент структурної політики і регуляції економіки, здійснюваної шляхом перерозподілу фінансів, капіталу у формі банківського кредитування інвестицій, необхідних для підприємницької діяльності, створення і розвитку виробничих і соціальних об'єктів. Банки можуть направляти грошові кошти, фінансові ресурси у вигляді кредитів в ті галузі, сфери, регіони, де капітал знайде краще, ефективне застосування.
Непродумана політика кредитування, штучно занижені відсоткові ставки призводять до руйнівних інфляційних процесів, дефіциту державного бюджету, марної трати коштів. В умовах, коли банки підім'ятий під себе державним апаратом, фінансова саморегуляція замінюється примусовим розподілом найчастіше не реальних, а фіктивних грошових коштів, рухом омертвлення капіталу. У результаті все це веде до зубожіння країни. Перехід до ринкової економіки зажадав вивільнення банківської системи з лещат державного засилля, перетворення її в активний інструмент, провідну частину фінансового контуру управління економікою. У результаті реформи банківської системи в 1990-1991 рр.., Вона стала дворівневої, що складається з Центрального банку та комерційних банків.
1.2. Регулювання діяльності комерційних банків
Сучасна банківська система Росії існує лише кілька років, і тому в Росії регулювання банківської системи, носить, швидше за все, тимчасовий характер. Тим не менше, ряд російських нормативних актів, що регулюють банківську сферу країни, прийнятий у відповідності з міжнародними нормами банківської справи.Основними законами у Росії, що регулюють діяльність комерційних банків, є Федеральний закон «Про Центральний банк Російської Федерації» і Федеральний закон «Про банки і банківську діяльність». Банківська діяльність регулюється також рядом статтею Цивільного кодексу і Конституції Російської Федерації.
У російському законодавстві термін «комерційний банк» практично не використовується, а використовується термін «кредитна організація». При цьому кредитна організація визначається як юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі ліцензії Банку Росії має право здійснювати банківські операції. А банк визначається як кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності, наступні банківські операції: залучення у внески коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.
Російське законодавство до банківських операцій відносить:
- Залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
- Розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок;
- Відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
- Здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
- Інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
- Купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
- Залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
- Видача банківських гарантій.
Кредитна організація крім перелічених банківських операцій має право здійснювати наступні операції:
- Видачу поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
- Придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язання в грошовій формі (факторингові операції);
- Довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами (трастові операції);
- Надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
- Лізингові операції;
- Надання консультаційних та інформаційних послуг.
Для здійснення банківських операцій і інших операцій в іноземній валюті кредитної організації необхідно мати відповідну ліцензію Банку Росії.
Кредитної організації в Росії забороняється займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю. Банк має право здійснювати випуск, купівлю, продаж, зберігання та інші операції з цінними паперами, а також має право здійснювати довірче (трастове) управління зазначеними цінними паперами за договором з фізичними та юридичними особами. Будь-яка кредитна організація при здійсненні банківських операцій зобов'язана надати на вимогу фізичної або юридичної особи ліцензію на здійснення банківських операцій, інформацію про свою фінансову звітності (бухгалтерський баланс і звіт про прибутки і збитки) та аудиторський висновок за попередній рік, а також щомісячні бухгалтерські баланси за поточний рік.
Статутний капітал кредитної організації складається з величини вкладів її учасників і визначає мінімальний розмір майна, що гарантує інтереси кредиторів. Для придбання засновником більше 5% акцій (часток) кредитної організації потрібно повідомлення про це Банку Росії, більше 20% - попередня згода Банку Росії.
Засновниками кредитних організацій не можуть бути державні органи, громадські та релігійні організації, спеціалізовані фонди. Внеском до статутного капіталу можуть бути: грошові кошти в гривнях та іноземній валюті, матеріальні активи.
Здійснення банківських операцій проводиться тільки на підставі ліцензії, яка видається Банком Росії. У ліцензії вказуються банківські операції, на здійснення яких дана кредитна організація має право, а також валюта, в якій ці банківські операції можуть здійснюватися. Ліцензія видається без обмеження термінів її дії.
У російській практиці існують наступні види банківських ліцензій: ліцензія на здійснення банківських операцій з коштами в рублях (без права залучення коштів фізичних осіб); ліцензія на здійснення банківських операцій з коштами в гривнях та іноземній валюті (без права залучення у внески коштів фізичних осіб); ліцензія на залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; генеральна ліцензія.
Глава 2. Основи економічних взаємовідносин комерційних банків з клієнтами
2.1. Класифікація видів операцій комерційних банок в с клієнтами
Сучасні комерційні банки здатні надавати до 300 видів послуг (як, наприклад, в Японії). В даний час коло банківських операцій росте, і все більше стирається грань між традиційними банківськими та небанківськими операціями.Далеко не всі банківські операції повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи, так, наприклад, виконання міжнародних розрахунків і трастових операцій. Але є певний перелік операцій, так би мовити, стандартний набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. До них відносяться:
1. прийом депозитів
2. здійснення грошових розрахунків і платежів
3. видача кредитів
Крім виконання базових операцій банки пропонують клієнтам безліч інших фінансових послуг. У той же час поряд з відмінностями, зумовленими національно-історичними обов'язками господарського розвитку окремих індустріально-розвинених країн, можна виділити деякі провідні напрямки банківської діяльності, властиві всім банкам незалежно від державної приналежності та фактора їх місцезнаходження, до яких відносяться: активні, пасивні та активно -пасивні операції.
Активно-пасивні операції - це комісійні, посередницькі операції, що виконуються банком за дорученням клієнтів за певну плату. Саме цю групу банківських операцій називають послугами. Це різні розрахункові послуги, пов'язані із здійсненням внутрішніх та міжнародних розрахунків, трастові операції з купівлі-продажу банком за дорученням клієнтів цінних паперів, дорогоцінних металів, іноземної валюти, посередництво в розміщенні акцій, облігацій, бухгалтерське та консультаційне обслуговування клієнтів. Деякі види такого роду послуг спрямовані на поліпшення якості обслуговування клієнтури.
Особливою групою операцій є укладення комерційним банком договорів про спільну діяльність з реалізації конкретних проектів.
Як учасники ринку цінних паперів, комерційні банки можуть виступати в якості емітентів, інвесторів і посередників. Емітентом банк є при випуску власних акцій, облігацій, векселів, депозитних і ощадних сертифікатів. Виступаючи в ролі інвестора, комерційний банк формує свій портфель цінних паперів. Посередницькі операції комерційний банк має право проводити в рамках професійної діяльності по цінних паперах.
Найбільш укрупненої класифікацією операцій комерційних банків з цінними паперами є виділення в їх складі пасивних, активних і посередницьких операцій.
Під валютними операціями комерційних банків маються на увазі операції, пов'язані з переходом права власності та інших прав на валютні цінності; операції, пов'язані з використанням як засобу платежу іноземної валюти; ввезення, вивезення, пересилання валюти; здійснення міжнародних грошових переказів, операції так чи інакше пов'язані з використанням валюти.
Класифікація операцій комерційних банків з іноземною валютою може здійснюватися за традиційними для банків критеріям: активні, пасивні та посередницькі.
Наступний вид операцій комерційних банків - касове обслуговування клієнтів. Для прийому, видачі та зберігання грошових коштів та інших цінностей кожен комерційний банк має касу. У її складі можуть бути створені такі операційні каси: прибуткові, видаткові, прибутково-видаткові, вечірні, розмінні, з продажу чекових книжок, а також каси перерахунку.
Можна сказати, що касові операції - це операції з приймання та видачі готівки з кас підприємства і підприємця. Касові операції сприяють розвитку грошового обігу. У процесі організації грошового обороту вирішуються такі важливі економічні завдання, як визначення загального обсягу готівково-грошового обігу та його структури, напрямок грошових потоків, розміщення грошової маси по території країни, визначення маси перебувають в обігу грошей в готівковій формі і розрахунок емісійного результату за певний період .
Нетрадиційними операціями комерційних банків є операції, які можуть виконати й інші небанківські установи. До них відносяться: лізингові операції, факторингові операції, форфейтинг, трастові операції, поручительства і гарантії комерційних банків, операції з дорогоцінними металами та інші види послуг.
2.2. Активні операції комерційних банків
Активні операції - це операції, за допомогою яких банки розміщують наявні в їхньому розпорядженні ресурси для отримання прибутку; операції з надання грошових коштів, різняться за термінами, розмірами, типами користувачів, кредитних ресурсів, характеру забезпечення, формами передачі грошових коштів. Це короткострокове і довгострокове кредитування, надання споживчих позик населенню, придбання цінних паперів, лізинг, факторинг, інноваційне фінансування і кредитування, пайова участь засобів банку господарську діяльність підприємств і так далі. Активні операції за економічним змістом поділяються на: позичкові, розрахункові, касові, інвестиційні, гарантовані.Активні операції комерційного банку можна розділити на 4 великі групи:
- Кредитні операції (або позички);
- Інвестиції в цінні папери;
- Розрахунково-касові операції;
- Посередницькі операції.
2.2.1. Кредитні операції
На сьогоднішній день існує ряд трактувань поняття кредиту, але уніфікованим в них вважається визначення кредиту як угоди юридичних і фізичних осіб про надання однією стороною іншій певної суми грошових коштів (іноді майна) на умовах платності, зворотності і строковості. Ці умови і є основними принципами кредитування, тобто головними правилами, яких слід дотримуватися при його здійсненні.Наявність попиту і пропозиції на кредитні кошти зумовило виникнення і формування кредитних ринків. Скоювалися на них кредитні угоди опосередковуються, головним чином, банками, які беруть у борг і позичають гроші.
Кредитні відносини передбачають рух вартості (позикового капіталу) від банку (кредитора) до ссудозаемщику (дебітора) і назад. Позичальниками виступають підприємства всіх форм власності (акціонерні підприємства і фірми, державні підприємства, приватні підприємці тощо), а також населення.
Повернення отриманої позичальником вартості (погашення боргу банку) в масштабах одного підприємства і всієї економіки повинен бути результатом відтворення у зростаючих розмірах. Це визначає економічну роль кредиту і служить одним з найважливіших умов отримання банком прибутку від кредитних операцій. Заборгованість за кредитами, що надаються населенню, може погашатися за рахунок зменшення накопичення і навіть скорочення споживання в порівнянні з попереднім періодом. У той же час кредитування населення забезпечує зростання споживання, стимулює підвищення попиту на товари (особливо дорогі, тривалого користування) і залежить від рівня доходів населення, що визначають можливість отримання банками прибутку від цих операцій.
Кредитні операції займають найбільшу частку в структурі статей банківських активів.
У російській практиці найчастіше використовуються короткострокові (кредити до 1 року); середньострокові (від 1 до 3 років) і довгострокові (понад 3 років). У зарубіжній практиці на частку короткострокових, як правило, доводиться значно менше половини всіх кредитів і більше половини - на середньострокові.
За методом погашення звичайно серед короткострокових позичок особливо виділяються позики до запитання (онкольні), які оформляються без чітко визначеного терміну погашення, тобто позика, може бути повернена на вимогу банку і позичальника.
Структура наданих комерційними банками кредитів залежить від багатьох факторів, як довготривалих, так і кон'юнктурного характеру. У цілому по країні вона визначається традиціями банківської практики. Деякі методи банківського кредитування підприємств і населення, можна сказати, універсальні і поширені в багатьох країнах, хоча і можуть мати незначні відмінності при їх застосуванні в окремих країнах. Наприклад, такі види позик, як овердрафт, кредитні лінії, позички під нерухомість (іпотечні) та ін
Значний вплив на зміну структури надає фінансово-кредитна політика держави, яка може вводити обмеження або надавати пільги за видами кредиту - здійснювати регулювання економіки, що впливає на проведені банками кредитні операції.
Кредитна політика банку. Комерційні банки у відповідності зі своєю специфікою розробляють загальні принципи кредитної політики (у світовій практиці - меморандум про кредитну політику), формують її головну мету, основні напрямки кредитування.
Кредитні операції пов'язані з ризиком, ступінь якого в РФ в умовах спаду виробництва, нестабільності економіки зростає. Це визначає необхідність формування якісного кредитного портфеля банку, в якому частка більш ризикованих операцій повинна бути менше, незважаючи на те, що в ряді випадків такі операції можуть бути більш прибутковими для банку. Ступінь ризику повинна відповідати звичайній нормі дохідності по позичках з урахуванням вартості кредитних ресурсів та адміністративних витрат банку. При визначенні кредитної політики слід орієнтувати кредитну стратегію на диверсифікацію, як складу клієнтів, так і спектра наданих їм позичок (послуг), що необхідно в умовах конкуренції.
Розвиток і вдосконалення виробничих процесів зумовлює потребу підприємств у довгостроковому банківському кредиті, частка якого в загальній сумі кредитних вкладень комерційних банків дуже мала. Існуючий значний незадоволений попит на інвестиційні ресурси, а також різко знизилася прибутковість короткострокових операцій банків, криза ринку міжбанківських кредитів і жорстка валютна політика уряду підвищують актуальність довгострокових інвестицій, так що політика інвестування починає реально впливати на формування стратегії банку.
Вже намітилася загальна тенденція зростання інтересу комерційних банків до довгострокових кредитів. У першу чергу це відноситься до банків, які в ході приватизації стали власниками підприємств.
2.2.2. Інвестиційні операції
Західні банки традиційно здійснюють довгострокові інвестиції у відповідь на бажання і пропозиції своїх клієнтів (CITIBANK: «У нас немає ніяких заздалегідь певних проектів, які ми будемо здійснювати, ми слідуємо за нашими клієнтами»), однак російські банки прагнуть зайняти більш активну позицію, і всі частіше самі виступають ініціаторами інвестиційних проектів.
У процесі здійснення інвестиційних операцій банк виступає в якості інвестора, вкладаючи ресурси в цінні папери або набуваючи права за спільної господарської діяльності. Це участь у господарській діяльності підприємства приносить банку дохід за допомогою прямої участі у створенні прибутку. Економічне призначення таких операцій, як правило, пов'язано з довгостроковим вкладенням коштів безпосередньо у виробництво.
Для вітчизняних комерційних банків активи у вигляді цінних паперів найменш ліквідні в порівнянні з позиками, оскільки за відсутності розвиненого вторинного ринку цінних паперів реалізація акцій і облігацій підприємств досить скрутна.
Різновидом інвестиційних операцій банків є також вкладення коштів у конторські будівлі, обладнання і оплату оренди. Зазначені вкладення здійснюються за рахунок власного капіталу банку, їх призначення полягає в забезпеченні умов для банківської діяльності. Ці інвестиції не приносять банку доходу і мають відносно низьку питому вагу в активах комерційних банків. Але саме ці активи створюють комерційним банкам матеріальну основу для отримання прибутку.
Цілі інвестиційної діяльності полягають у тому, щоб забезпечити банку збереження коштів, дохід та ліквідність. Вимоги до прибутковості інвестицій зазвичай вище, ніж до прибутковості інших видів банківських активів. Більш високий дохід досягається на шкоду ліквідності і пов'язаний, як правило, з більш високим рівнем ризику, тому інвестиції повинні бути диверсифіковані.
У Росії роль банків при здійсненні інвестиційних проектів буде зростати, тому що це практично єдині господарські структури, що акумулюють кошти. Працюючи з інвестиціями, банки зараз є фактично єдиним елементом системи закладів, необхідних для інвестиційної інфраструктури.
2.2.3. Касові операції
Наявність касових активів у необхідному розмірі - найважливіша умова забезпечення нормального функціонування комерційних банків, що використовують готівку для розміну грошей, повернення вкладів, задоволення попиту на позики та покриття операційних витрат, включаючи заробітну плату персоналу, оплату різних матеріалів і послуг. Грошовий запас залежить від: величини поточних зобов'язань банку; строків видачі грошей клієнтам; розрахунків з власним персоналом; розвитку бізнесу і т.д. Відсутність у достатній кількості грошових коштів може підірвати авторитет банку. На величину готівки впливає інфляція. Вона збільшує небезпеку знецінення грошей, тому їх необхідно скоріше пускати в обіг, поміщати в дохідні активи. Через інфляцію потрібно усе більше й більше готівкових грошей.
Касові операції - операції, пов'язані з рухом готівки, з формуванням, розміщенням і використанням грошових коштів на різних активних рахунках.
Операції банків з готівкою проводяться у спеціально обладнаних приміщеннях - касах. Прибуткові каси ведуть перерахунок грошової виручки клієнтів, формуючи її в стандартні пачки по сто купюр одного гідності паперових грошових знаків Центрального банку. Корінець - десять сформованих пачок. Сформовані блоки грошових коштів передаються до видаткові каси для ведення операцій з клієнтами або їх касового обслуговування. Збір грошової виручки підприємств, організацій та установ покладено на банки і називається інкасацією, або доставкою готівкових грошей в їх каси.
Значення банківських касових операцій визначається тим, що від них залежать формування касової готівки в господарстві, співвідношення грошових коштів між різними активами, статтями, пропорції між масою паперових, кредитних купюр і білонної (розмінної) монетою.
2.2.4. Посередницькі і комісійні операції
Банки ведуть також комісійні операції, тобто «виконують різні доручення своїх клієнтів за їх рахунок». Такі доручення пов'язані з переказом грошей як всередині однієї країни, так і з однієї країни в іншу. Це перекладні операції, при яких клієнт доручає своєму банку (в якому він став на розрахунково-касове обслуговування і з яким уклав договір про розрахунково-касовому обслуговуванні) перевести певну суму з рахунку клієнта вказаному адресатові. Коли операція здійснена, банк висилає або видає (якщо клієнт є в банк особисто) документ про скоєння перекладу. За проведену операцію банк стягує комісію.
Акредитивна операція полягає в тому, що банк приймає доручення від клієнта зробити платіж третій особі (бенефіціару), тобто особі, на користь якого відкрито акредитив, або акцептувати векселі бенефіціара, або здійснити платіж бенефіціару, але тільки на певних умовах.
Інкасові операції - це операції з отримання банками для клієнтів грошей за їх дорученням та за їх рахунок за різних документів. Інкасові операції здійснюються з чеками, векселями, товарними документами і цінними паперами. При інкасуванні цінних паперів клієнт передає їх банку для реалізації на ринку тієї країни, де вони емітовані.
Факторингові операції також відносяться до посередницьких. Суть їх у тому, що банк купує боргові вимоги (рахунки-фактури) клієнта і, відповідно, право отримання платежу за цим вимогам на умовах негайної оплати 80% вартості отфактурованних постачання і сплати решти, з вирахуванням відсотка за кредит та комісійних платежів, у строго обумовлені строки незалежно від надходження виручки від боржників. Діяльність банківських факторингових відділів покликана вирішувати в даному випадку проблеми ризиків і термінів платежів у відносинах між постачальниками і покупцями та надавати цим відносинам більшої стійкості.
Лізингові операції - вид інвестиційної діяльності по придбанню майна у постачальника і передачі його на підставі договору лізингу фізичним та юридичним особам (лізингоодержувачам) за певну плату на певний строк і на певних умовах з правом подальшого викупу майна - предмета лізингу.
Особливий різновид комісійних операцій - трастові (довірчі) операції, що складаються в тому, що банк за дорученням клієнтів бере на себе зберігання, передачу і керування певним майном, вираженим як у грошах, так і в цінних паперах. До комісійним відносяться також торгово-комісійні операції - купівля та продаж за дорученням клієнта дорогоцінних металів і дорогоцінного каміння, купівля і продаж цінних паперів і т.д.
Розвиток кредитних відносин і пов'язаних з ними ризиків робить необхідним використання кредиторами, які прагнуть уникнути фінансових втрат, банківських гарантій (поручительств).
Банківська гарантія означає, що банк бере на себе зобов'язання у разі несплати клієнтом у строк належних з нього платежів здійснити платіж за рахунок своїх коштів. Якщо інше не передбачено договором, боржник і гарант (поручитель) несуть солідарну відповідальність перед кредитором. У зарубіжній практиці банківська гарантія набула широкого поширення. У Росії в умовах економічної та правової нестабільності, різноманітних банківських ризиків ставки банків-гарантів мають набагато більш високі значення, ніж за кордоном.
Розширення різноманітності банківських операцій, а також збільшення їх складності викликають необхідність надання клієнтам різних консалтингових операцій (консультаційних послуг), які також є комісійними. Це можуть бути консультації про порядок відкриття та ведення розрахункових, поточних і валютних рахунків; консультації про застосування положень по кредитних, розрахунковим і касовим операціям; консультаційні послуги з питань випуску та обігу цінних паперів на фондовому ринку; консультації з оформлення розрахункових документів. Подібні консультаційні послуги - необхідна частина операцій банку, він дозволяють підвищити авторитет банку, зробити йому додаткову рекламу. Комплексне обслуговування клієнтів банку - від консультування з окремих питань до розробки шляхів реалізації рекомендованих пропозицій - здійснюється за допомогою консалтингових операцій.
2.3. Пасивні операції комерційних банків
Пасивні операції - це операції, пов'язані з мобілізацією ресурсів банку. У результаті проведення пасивних операцій комерційні банки отримують необхідні кошти для фінансування активних операцій. Остаточні результати цих операцій відображаються в пасиві балансу банку, де виступають як джерела формування його ресурсів.Ресурси комерційних банків складаються з власних та залучених коштів.
Власні кошти банку включають:
1. Статутний (акціонерний) капітал;
2. Резервний, страховий та інші фонди банку, створені за рахунок прибутку;
3. Нерозподілений протягом року частина прибутку комерційного банку.
Статутний капітал є відправною точкою при організації комерційного банку. Принципи його формування залежать від організаційно-правової форми банку і визначаються чинним законодавством.
Важливим джерелом формування власних коштів банку служать ресурси резервного фонду, який створюється за рахунок відрахувань від поточного прибутку банку і призначений для компенсації можливих збитків при проведенні активних операцій, а також для покриття непередбачених витрат і втрат банку. Величина резервного фонду визначається банком самостійно і складає як правило 15-100% від величини статутного фонду.
Страхові резерви (фонди) банку також є джерелом власних коштів і формуються за рахунок відрахувань від прибутку. Ці резерви необхідні для нівелювання втрат у разі втрати наданих клієнтам кредитних ресурсів, а також для гарантованого забезпечення повернення залучених банком коштів.
Нерозподілений прибуток комерційного банку існує протягом фінансового року і є важливим джерелом формування власних коштів. Це поточна прибуток банку, яка ще не розподілена за результатами його фінансової діяльності протягом року серед акціонерів і не зарахована в резерви або страхові фонди. Таким чином, банк протягом року може використати нерозподілений прибуток за своїм розсудом.
Власні кошти є основним видом забезпечення зобов'язань банку перед вкладниками, тому визначення їх фактичної величини і підтримку останньої на необхідному рівні є для банку однієї з першорядних завдань.
До залучених коштів комерційних банків відносяться:
- Депозити до запитання і строкові вклади юридичних і фізичних осіб;
- Залишки коштів на розрахункових, поточних та інших рахунках клієнтів;
- Залишки на кореспондентських рахунках;
- Міжбанківські кредити (отримані);
- Кредити Центрального банку;
- Інші джерела коштів.
Основна частина залучених ресурсів комерційних банків формується за рахунок коштів, що зберігаються на рахунках клієнтів у вигляді депозитів та строкових вкладів, а також міжбанківських кредитів і позик, отриманих від інших комерційних банків і Центрального Банку.
2.3.1. Депозитні операції
Депозитні операції - це операції банків із залучення грошових коштів у внески (пасивні депозити) або розміщення наявних у розпорядженні коштів у внески в інших банках або кредитно-фінансових інститутах (активні депозити).В умовах ринкових відносин роль депозитних банківських операцій зростає. Правильна, ефективна організація цих операцій необхідна для забезпечення нормальної банківської діяльності на комерційних засадах, регулювання грошової маси в країні, успішного здійснення традиційних операцій банку, розширення послуг, вкладникам послуг.
Депозит - це певні грошові кошти (які включають вартість цінних паперів), які суб'єкти депозитних операцій вносять у банк або які, в силу чинного порядку здійснення банківських та фінансових операцій, на певний час осідають на рахунках у банках.
Зараз депозити є основним джерелом (до 70%) ресурсів комерційних банків.
Важливу роль у ресурсах банків відіграють ощадні вклади населення, зокрема вклади цільового призначення. Вони вносяться і вилучаються в повній сумі або частково та засвідчуються видачею ощадної книжки. Банки приймають цільові вклади, виплата яких приурочена до періоду відпусток, дням народжень, практикуються також «новорічні вклади» - протягом року банк приймає невеликі внески на святкування Нового року, а наприкінці року банк видає гроші вкладникам, бажаючі ж можуть продовжити накопичення грошей до наступного нового року.
Комерційні банки з метою залучення коштів населення в останні роки різко збільшили число різних видів вкладів для населення.
Цінні папери поділяють на такі групи: акції та облігації підприємств, акціонерних товариств, що належать банку; акції та облігації, що знаходяться на зберіганні в банку; цінності та документи у закордонних операціях.
Велике значення у вирішенні проблеми зміцнення депозитної бази банків мають не стільки кількісні (збільшення обсягів різних депозитів), скільки якісні фактори: поліпшення організації депозитних операцій та системи стимулювання залучення вкладів. Це може бути досягнуто, перш за все, за рахунок випуску банками нетрадиційних депозитних інструментів: депозитних і ощадних сертифікатів, чекових депозитів, банківських векселів.
Зростання числа комерційних банків і надання їм можливості залучати кошти населення поклали кінець монополії Ощадного банку на залучення коштів населення. Відбувається швидке і досить стабільне залучення заощаджень населення комерційними банками. Цей процес стимулюється цілим рядом факторів. Найбільш важливими є наявні диспропорції на споживчому ринку і бажання населення розмістити свої грошові кошти на умовах, найбільш вигідних, ніж в Ощадному банку.
Для підтримки стійкості депозитів, банки повинні мати свою стратегію. Одним з напрямків цієї стратегії є маркетинг - підвищення якості обслуговування клієнтів.
2.3.2. Внедепозітние операції
До недепозитних джерел залучення ресурсів відносяться міжбанківські кредити (МБК) і кредити, отримані від ЦБ Росії.
Важливим джерелом банківських ресурсів виступають міжбанківські кредити, тобто позички, отримані в інших комерційних банків.
Практично всі банки час від часу можуть надлишок кредитних ресурсів або їх тимчасовий недолік. Це протиріччя вирішується на ринку МБК. Щоб тимчасово вільні ресурси приносили дохід, банки-кредитори прагнуть розмістити їх в інших банках-позичальниках. Таке приміщення коштів вважається надійніше порівняно з приміщенням коштів у господарство в силу більш високої гарантії повернення коштів з боку банку.
Залучення МКБ відбувається двома способами: самостійно, шляхом прямих переговорів, тобто у разі, коли банки самі домовляються про МКБ, їх відносини оформляються спеціальним договором. Основна частина міжбанківських договорів полягає в терміновій формі, а решта - у безстроковій формі. Безстрокова форма міжбанківського договору передбачає надання МБК на мінімальний термін, встановлений договором, після закінчення якого кредит переходить у розряд безстрокових, тобто може бути затребуваний банком-кредитором у будь-який час за попереднім повідомленням. Однак, якщо банк, запозичили кредитні ресурси, не може їх повернути, то він вдається до термінових позик інших банків.
2.4. Інші операції комерційних банків
Валютні операції комерційних банківЗовнішньоекономічна діяльність комерційних банків пов'язана із здійсненням банківських операцій у рублях і іноземній валюті, з експортом-імпортом товарів та послуг, їх реалізацією за іноземну валюту на території Російської Федерації, з угодами неторгового характеру, господарюванням нерезидентів всередині країни.
Основним нормативним актом, що регулює здійснення валютних операцій, є закон РФ "Про валютне регулювання та валютний контроль", а також видаються на його основі нормативні акти ЦБ Росії.
Комерційні банки можуть здійснювати валютні операції лише за наявності відповідної ліцензії ЦБ Росії. Банки, що отримали ліцензію на валютні операції, називаються уповноваженими банками.
Залежно від якості, наданих комерційним банком на розгляд документів для видачі ліцензії, технічних умов, кваліфікації керівників і виконавців валютних операцій, ЦБ Росії може дозволити банку проведення наступних валютних операцій (всіх або деяких з них):
1. Відкриття та ведення валютних рахунків клієнтів.
2. Неторгові операції.
3. Встановлення кореспондентських відносин з іноземними банками.
4. Операції по міжнародних торгових розрахунках.
5. Операції з торгівлі іноземною валютою на внутрішньому валютному ринку.
6. Операції з залучення та розміщення валютних коштів на внутрішньому ринку (здійснюються з резидентами).
7. Операції з залучення та розміщення валютних коштів на міжнародних ринках (здійснюються з нерезидентами).
8. Валютні операції на міжнародних грошових ринках.
9. Операції з дорогоцінними металами на внутрішньому ринку.
Велике значення також приділяється консультування клієнтів з метою підвищення ефективності їх міжнародних операцій. Для цього надаються звіти про фінансове становище постачальників або покупців; надають допомогу в пошуку закордонних дистриб'юторів; узагальнюють інформацію про економічне становище в конкретній країні і про специфіку та зміни будь-яких експортних або імпортних постанов у цій країні. Банки розширюють свою участь у міжнародній торгівлі шляхом відкриття відділень за кордоном, придбання частки в закордонних банках, відкриття дочірніх компаній з метою здійснення спеціалізації в лізингу, продажу в кредит, факторинг і т.д., забезпечення спеціалізованих послуг за рахунок реєстрації своїх філій.
Таким чином, можна відзначити, що комерційні банки є активними агентами на валютному ринку.
Операції комерційних банків з векселями
Операції з векселями - одна з найстаріших банківських операцій, яка займає важливе місце в діяльності комерційних банків. Реабілітація векселя, як особливої форми боргового зобов'язання, і формування в Росії багато в чому нової нормативної бази для його звернення створили умови для відродження вексельних операцій в російських комерційних банках.
Всі операції, пов'язані з векселями в міжнародному обороті, регламентуються прийнятим Женевською конвенцією у 1930р. Однаковим законом про простий і перекладному векселі та рішенням Женевської конвенції 1930 р., роздільною деякі колізії законів про прості і переказні векселі [1].
Операції комерційних банків з пластиковими картами
Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає має карткою особі можливість безготівкової оплати товарів і / або послуг, а також отримання готівкових коштів у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Приймаючи картку підприємства торгівлі / сервісу та відділення банків утворюють мережу точок обслуговування картки (або прийомну мережу).
Особливістю продажів і видач готівки по картках є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками "в борг" - товари та готівкові надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час (не більше декількох днів). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є випустив їх банк-емітент. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (держателі карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банка-емітента залежить від платіжних повноважень, наданих клієнту і фіксуються класом картки.
Для забезпечення платежів власник картки може не вносити попередньо кошти, а отримати в банку-емітенті кредит. Подібна схема реалізується при оплаті за допомогою кредитної картки. У цьому випадку ліміт пов'язаний з величиною наданого кредиту, в рамках якого власник картки може витрачати кошти. Кредит може бути як одноразовим, так і поновлюваним. Поновлення кредиту в залежності від договору з власником картки відбувається після погашення або всієї суми заборгованості, або певної її частини.
Зараз у Росії відбувається становлення "індустрії" пластикових карток. У всьому світі в сферу обігу пластикових карток залучені мільйони торгових, готельних підприємств і підприємств найрізноманітніших послуг; число користувачів таких карток наближається до 500 мільйонів. З картками працюють майже всі банки розвинених і країн, що розвиваються.
До міжнародних платіжних системах на основі пластикових карток прийнято відносити такі системи: VISA; Europay / MasterCard; Dinners Club; American Exdivss. Принаймні, саме вони представлені на російському ринку.
Крім міжнародних платіжних систем, в Росії діють загальноросійські платіжні системи: СТБ, Юніон Кард, Золота Корона та інші. Істотних відмінностей технологічних між російськими та міжнародними платіжними системами немає, однак масштаби діяльності міжнародних компаній значно відрізняються від російських масштабів.
Нові операції комерційних банків
Одним з останніх банківських продуктів є послуга - «Інтернет-банкінг». Повсюдне поширення обчислювальної техніки та розповсюдження INTERNET-технологій призвели до революційних змін в системі документообігу. Все більше число організацій веде всю документацію в електронному вигляді, що значно спрощує і прискорює обробку документів. Система Інтернет-банкінг є програмним продуктом, що використовують передові Інтернет-технології, і призначена для здійснення документообігу між банком та його клієнтами в електронному вигляді в будь-який час доби, з будь-якої точки земної кулі.
Для нормальної роботи клієнту достатньо стандартного WEB-браузера Microsoft Internet Explorer. При цьому робота з системою відбувається як робота зі звичайною HTML-сторінкою. Клієнт банку може використовувати будь-який комп'ютер, підключений до Інтернету, на якому встановлений необхідний оглядач.
При використанні електронних засобів зв'язку для проведення документообігу, швидкість останнього зростає у декілька разів. Відсилаються клієнтом документи відразу ж потрапляють в банк і передаються на виконання. Велика частина документів може бути оброблена автоматично, що ще більше прискорює їх виконання. При використанні традиційних паперових форм така оперативність просто неможлива.
Застосування в системі Інтернет-банкінг найсучасніших розробок у галузі захисту інформації дає повну гарантію безпеки. Працюючи з системою, клієнт може бути впевнений у конфіденційності переданої їм інформації. Використання електронного ключа, що є аналогом підпису клієнта під електронним документом, виключає можливість передачі іншими особами документів від імені клієнта.
Накладні витрати при Інтернет-банкінгу мінімальні. Багато банків не тільки не беруть плати за обслуговування через Інтернет, але навіть обробляють Інтернет-транзакції за нижчими розцінками. Плюс оперативність, плюс можливість спостерігати за операціями в режимі реального часу і працювати цілодобово, без вихідних.
До фондових операцій банків відносяться різноманітні операції з цінними паперами:
- Купівля цінних паперів для власного портфеля (інвестиції);
- Первинне розміщення знову випущених цінних паперів серед утримувачів;
- Купівля та продаж цінних паперів на ринку за дорученням клієнта (обслуговування вторинного обігу цінних паперів);
- Позики під цінні папери. «Портфель цінних паперів у банків служить засобом отримання додаткового прибутку у вигляді дивідендів і відсотків, знаряддям фінансового контролю, а також одним з методів фінансування видатків держави»
Досить швидко розширювалися останнім часом споживчі позики, пов'язані з наданням банківських кредитних карток.
Поєднання платіжних і кредитних операцій сприяло популярності цих позик.
Широке поширення кредитних карток спонукає комерційні банки надавати позичальникам додаткові можливості овердрафту. По позиках у формі овердрафту багато банків нараховують підвищені процентні платежі.
Найбільші банки продають свої послуги в сфері обслуговування позик і платежів за допомогою кредитних карток більше дрібним банкам, позбавляючи їх тим самим від великих витрат на організацію комп'ютерних інформаційних систем.
Існує кілька видів конкуренції, і кожен вид вносить свою частку впливу на процес формування конкретних інноваційних потреб банку та впровадження нових банківських послуг. Говорячи про конкурентоспроможність банківського продукту, ми автоматично включаємо в це поняття його інноваційні характеристики. Сучасні фінансові ринки Росії (не кажучи вже про інші країни), вже сьогодні висувають до всіх учасників цього ринку досить високі вимоги, у яких фактично закладені такі відомі види конкуренції, як функціональна, видова, предметна і змішана.
Найбільш значними джерелами нових доходів була недосконала платіжної системи та розвиток фінансових ринків. Комерційні банки широко користувалися вадами платіжної системи на шкоду своїм клієнтам. Поєднання затримок у платежах до 7 - 8 днів у межах одного міста і до декількох місяців в розрахунках між регіонами з дуже високим рівнем процентних ставок перетворило «управління» платежами у високо прибуткову діяльність.
Однак низька ділова активність підприємств в умовах кризи та реструктуризації виробництва обмежила диверсифікованість кредитного портфеля банків. Корені цієї проблеми йдуть у банківську реформу 1988 р., відповідно до якої заохочувалася спеціалізація банку в одній сфері діяльності (будівельної, міжнародної, сільськогосподарської і т.д.). Наступними реформами банкам надавалася можливість урізноманітнити свої портфелі, але ця можливість залишалася швидше теоретичною. Економічний спад не сприяв прагненню банкірів домагатися відкриття нових рахунків, що спричинило б за собою необхідність кредитування незнайомих їм підприємств. Найчастіше самі підприємці виявляли крайню обережність у зміні своїх банківських уподобань. Більш того, інструкції, зобов'язують клієнтів мати поточні рахунки в національній валюті тільки в одному банку, не сприяли розвитку конкуренції. Таким чином, підприємці ставали повністю залежними від своїх спеціалізованих банків або їх філій на місцях, поки що найбільш заповзятливі з них не вирішили створити свої власні, так звані «кишенькові» банки. Такі банки явно перебували в зоні найбільшого ризику внаслідок своєї недостатньої диверсифікації, тому що більша частина коштів вкладалася в кредитування однієї або кількох промислових компаній. Наступні банківські реформи також звузили географічну диверсифікацію великих спеціалізованих банків, створених в 1988 р. Загальнонаціональна мережа таких банків звичайно розвалювалася, і місцеві філії ставали незалежними банками. Таким чином, банки, що спеціалізуються на фінансуванні одного сектора економіки, перетворювалися на банки, що спеціалізуються на фінансуванні одного сектора в одному регіоні.
Необхідна диверсифікація позикової діяльності стримувалася трьома факторами: економічним спадом; браком інформації про фінансові продукти з боку банків і обмеженістю інвестиційних проектів у більшості підприємців. Важливим чинником з'явився також низький рівень конкуренції.
Свого часу комерційні банки, зважаючи жорсткої грошово-кредитної політики Банку Росії, зіткнулися з ще однією проблемою: нестачею фінансових коштів. Залучення депозитів населення традиційно концентрувалася в Ощадбанку, тому більшість нових банків в пошуку коштів для позичкових і торгових операцій покладалися на міжбанківський ринок. Незважаючи на можливість отримання значної маржі в період високих процентних ставок, тільки дуже небагато банків розвивали національну мережу філій для прийому вкладів населення. Ця залежність від міжбанківського ринку також була джерелом нестабільності. У тому сенсі, якщо банки і інші, конкуруючі з ними фінансові компанії, вирішували зменшити свою схильність до ризиків, то це призводило до масового вилучення вкладниками своїх депозитів.
У пошуках оптимального числа комерційних банків на даному етапі (на дворі - початок 21 століття) слід визнати, що кількість банків - не єдина і не найважливіша змінна, яку слід брати до уваги. Щільність мережі банківських філій (розраховується за кількістю жителів на один філія) настільки ж (або навіть більше) важлива, як і число банків. Більше 1,5 тис. комерційних банків є одночасно і низьким показником для Росії, якщо враховувати розміри і чисельність населення країни, і досить високим показником, якщо порівнювати зі становищем у банківському секторі на початку перебудови.
Конкуренція по окремих регіонах розвивалася нерівномірно. Тільки в Москві частка п'яти найбільших банків у сукупному капіталі регіональних банків знаходилася на рівні нижче 40%. У 7 з 13 укрупнених економічних регіонів цей показник перевищує 70%. При цьому в даній групі регіонів сконцентровано 17% власних коштів банківської системи. Тому при управлінні процесами концентрації банківських капіталів необхідно мати на увазі, що на регіональному рівні укрупнення кредитних організацій може придушити міжбанківську конкуренцію. Тому слід застосовувати такі форми концентрації капіталів, які не ведуть до повної втрати незалежності об'єднуються банків (наприклад, створення банківських холдингів шляхом взаємного обміну акціями між кредитними організаціями-учасниками) і не супроводжуються руйнуванням наявної банківської інфраструктури.
Необхідно оптимізувати механізм переливу капіталів. За деякими непрямими оцінками, міжбанківський кредитний ринок на дві третини замкнутий сам на себе, і лише третина обертаються на ньому коштів фінансує небанківський сектор. Перспективним шляхом тут бачиться перехід до системи кредитування великими банками фінансових центрів дрібних і середніх регіональних кредитних організацій, які в цьому випадку беруть на себе ризик фінансування кінцевих позичальників. На відміну від діаметрально протилежної ситуації на сьогодні, така організація міжбанківського ринку дозволить сприяти відтоку коштів з ресурсоізбиточних регіонів. Запобігання не завжди ефективного переливу капіталів у фінансові центри може послужити більш інтенсивне формування на регіональному рівні міжбанківських кредитних і валютних ринків.
У Росії конкуренція існує не стільки між прямим і непрямим фінансуванням, скільки між офіційним і підпільним фінансуванням. Досвід більшості промислово-розвинених країн показує, що ринки капіталу не можуть процвітати при слабкій банківській системі.
Російські банки відігравали провідну роль у появі ринку облігацій, торгівля на якому була обмежена, в основному, державними і муніципальними цінними паперами. Банки могли б зіграти важливу роль і в розвитку фондової біржі. Але перш, ніж здійснювати складні нововведення (такі, як похідні фінансові продукти), важливо було розширити діапазон застосування фінансових інструментів, пропонованих основними фінансовими посередниками.
Проблема інновацій в Росії полягає не у вигадуванні абсолютно нових, ніде в світі не застосовувалися операцій, а в освоєнні і адаптації до місцевих умов вже добре відомих в практиці зарубіжних банків операцій.
Крім видів фінансових ресурсів, об'єктами міжбанківської конкуренції є також: клієнти (фізичні та юридичні особи) на даній території, в даному регіоні; галузі (певні промислові, сільськогосподарські і торгові об'єкти, економічні та соціальні сфери, сфери послуг і т.д.). Засобами конкуренції є і, перш за все, види послуг, що надаються. Однак прогрес в цьому напрямку йде в тісному зв'язку з вживаною технологією. Більш того, новітні інформаційні технології та електронні засоби обробки даних викликають до життя все нові види послуг.
Сьогодні практично жоден новий банківський продукт не може бути розроблений, освоєно та впроваджено поза єдиної технології автоматизованої обробки даних, яка стала організуючим чинником, інформаційним каркасом всієї поточної роботи банку. Сучасний етап розвитку банківської справи, що почався в 80-х роках поширився і на перше десятиліття XXI століття.
Що стосується інновацій (незалежно від специфіки сфери), що відбувалися в період становлення банківської системи, то всі їх безліч цілком вкладається в схему класифікацій, запропоновану авторами підручника з інноваційного менеджменту. Стосовно до банківської сфери це схема може бути інтерпретована у вигляді такої таблиці:
Таблиця Класифікація інновацій у банківській сфері.
Ідеальним варіантом могло служити перебування тієї категорії позичальників, які задовольняли б всьому спектру вимог банку і водночас приваблювали б максимально можливу кількість кредитних ресурсів, пропонованих банком. Але в сучасних умовах необхідні нові підходи до кредитування. Інакше, не дивлячись на зростання суми кредитів, наданих населенню, плановане збільшення прибутковості кредитної роботи банку, оптимальне використання вільних кредитних ресурсів досягнуто не буде.
Перспективними напрямки в сфері кредитування організацій можна назвати більш тісну роботу з населенням з урахуванням закордонного досвіду. Це вимагає серйозних маркетингових досліджень для пошуку нових неосвоєних форм кредитування або зміни існуючих умов кредитування для підвищення конкурентоспроможності банку в сфері вже освоєних кредитних продуктів, але всі ці заходи на сьогоднішній момент відсутні.
Говорячи про кредитування фізичних осіб в цілому, можна сказати, що, незважаючи на досить високі витрати на ведення цього напрямку кредитування, вони заслуговують на увагу, тому що є стабільним джерелом доходу банку. Характерною особливістю позик населенню є висока ступінь диверсифікації, що знижує ризик несподіваних великих втрат, а також вони підтримують імідж Ощадбанку як народного банку, завжди здатного допомогти клієнту навіть у невеликих фінансових утрудненнях.
У сфері кредитування фізичних осіб найбільш перспективними уявляється. видача споживчих кредитів під покупку дорогого ліквідного майна - нових автомобілів, дорогих меблів тощо, за якими додаткові витрати як часу, так і грошових коштів невеликі щодо суми кредиту, що видається, а попит стабільний. Термін кредитування не дозволить майну сильно впасти в ціні в процесі експлуатації, а можливість користуватися купується річчю в період кредитування дозволяє клієнтові застрахуватися на випадок підвищення цін на цю продукцію. Даний напрямок вже почало розвиватися, укладаються договори з фірмами, що торгують відповідними видами товарів і при відповідній рекламній кампанії обіцяє непогані перспективи.
Також перспективний практично неосвоєний ринок житла, а саме надання позик під покупку квартир або приватних будинків. Кредитування під покупку нерухомості відноситься до досить великим довгостроковим операціями, що в перспективі буде забезпечувати банку стабільний тривалий дохід.
Заслуговує на увагу іпотечний кредит під заставу нерухомості, застосування якого в нашій країні можливо з 1993 року після Указу Президента України "Про регулювання земельних відносин та розвитку аграрної реформи в Росії". Так як Закон Російської Федерації "Про іпотеку" так і не з'явився, в якості моделі законодавчого акту про іпотеку Урядом РФ рекомендовано використовувати в практичній роботі Основні положення про заставу нерухомого майна - іпотеки від 22 грудня 1993 р. видавати Ощадбанком кредити для будівництва або придбання індивідуального житла в більшості випадків бувають довгостроковими і великими за розміром. Тому для банку важливо мати надійне забезпечення, яким є іпотека, право власності на яку при порушенні умов погашення позики переходить до заставодержателя, який має право розпорядитися нею на власний розсуд.
Відсутність достатньої нормативної бази та практичного досвіду в російських банків є причиною, по якій механізм оформлення іпотечних, житлових кредитів ще не уніфікований. У цьому розділі пропонується опис зразкового алгоритму оформлення іпотечних житлових кредитів, складеного на основі сучасного законодавства і досвіду деяких російських банків.
Застосування пластикових карток як ефективного засобу залучення нових вкладників. У перспективі російськими банками міг би бути взятий на озброєння і досвід роботи банків США, що пропонують населенню пакет різноманітних послуг - рахунків пов'язаних послуг, наприклад звичайний чековий рахунок, на який при необхідності переводяться кошти з ощадного вкладу, з нього ж виставляються акредитиви та туристичні чеки, допускається овердрафт, видаються кредитні та дебетні картки, чекові книжки.
Банки повинні активно надавати населенню кредити на різноманітні цілі. Перш за все необхідно розвиток споживчих кредитів і кредитів, що стимулюють індивідуальну трудову та приватну підприємницьку діяльність населення. Кредити на споживчі потреби населення в Росії вимагають дельнейшего поліпшення організації кредитування індивідуальних позичальників.
В даний час багато громадян мають потребу в наданні довгострокових позик на придбання сільськогосподарської техніки, транспортних засобів, обладнання, матеріалів для будівництва житла. Тут ринкова економіка пропонує широке використання іпотечного кредиту - довгострокових позик, надаваних банками під заставу (заклад) нерухомості, перш за все землі. Для Росії це новий вид кредиту.
Отже, зробимо висновок що, перспективи розвитку споживчого кредиту заслуговує пильної уваги з боку комерційних банків, так як зв'язне кредитування дорогих товарів народного споживання з тривалим терміном використання користується підвищеним попитом і прості в оформленні. Так само перспективний і практично не освоєний ринок житла, іпотечний кредит.
Організація системи розрахунків та її ефективне функціонування в комерційних банках базуються на постійному поліпшенні технології розрахункових операцій, прагненні банків вигідніше використовувати свої кошти. У країнах з розвиненою банківською інфраструктурою співіснує кілька розрахункових систем. Наприклад, серед великих комерційних банків - клірингові розрахункові системи з філіями та відділеннями, в які можуть входити й інші кредитно-фінансові установи.
Розрахунки здійснюються також через мережу банків-кореспондентів, коли банки встановлюють взаємні кореспондентські відносини. Для прискорення розрахунків, зниження витрат і підвищення надійності операцій впроваджуються електронні системи розрахунків.
Маючи в своєму розпорядженні можливостями постійно контролювати економічну ситуацію, комерційні банки надають клієнтам консультації з широкого кола проблем (по злиттю і поглинанням, нових інвестицій і реєстрації підприємств, складання річних звітів). В даний час зросла роль банків у наданні клієнтам економічної інформації
Розширення діяльності клієнтів на міжнародних ринках спонукало банки більше уваги приділяти послуг консультаційного характеру, включаючи складання детальних фінансово-економічних звітів про стан справ у цікавить клієнта країні, пошук потенційних партнерів, надання інформації юридичного характеру і т.п.
Конкуренція спонукає банки прискорено розвивати нетрадиційні види фінансових послуг, які доповнюють їх базові операції. Мова йде про участь банків (прямо або через спеціалізовані філії) в операціях фінансового лізингу, кредитування під заставу нерухомості, купівлі дебіторської заборгованості (факторинг), гарантійних операціях і т.д. Це дозволяє багатьом банкам »послабити тиск конкуренції і певною мірою відшкодувати втрату традиційних ринків і скорочення процентної маржі.
Більш того, банки прагнуть зайняти нові ніші, які до останнього часу взагалі не включалися в поняття банківської діяльності - страхування кредитів, випуск платіжних карток туризму і розваг (travel and intertainment cards), інформаційне обслуговування (постачання оперативною інформацією про стан валютних ринків, емісію цінних паперів і т.д.).
Сфера інновацій у сфері банківських технологій для російських банків надзвичайно велика. У її рамках на сьогодні найбільш актуальні наступні напрямки: програмне та комп'ютерне забезпечення, телекомунікації, рішення проблеми віддаленого доступу, інформаційна безпека, універсалізація послуг, виконання банками нових функцій, обумовлених швидкістю (часом) виконання розрахунково-платіжних операцій. Для великого банку комп'ютеризація відділів, впровадження спеціальної банківської техніки, підключення до міжнародних комунікаційних систем, що здійснюються в комплексі і супроводжувані організаційної перебудовою, - необхідна умова роботи банків на внутрішньому і міжнародному кредитно-валютному ринку.
Автоматизація, крім того, дає великим банкам можливість уникнути зниження частки на порівняно менш привабливих для них ринках, пов'язаних з трудомістким обслуговуванням дрібних клієнтів і депозитних вкладів населення. Для невеликих банків автоматизація - інструмент, використовуваний при здійсненні спільних з торгово-промисловими фірмами заходів з розширення частки на ринку готівки, в першу чергу, у сферах споживчого кредиту та роздрібної торгівлі. Така система дозволяє знижувати собівартість роздрібних банківських послуг та вивільняти службовців для роботи на найбільш перспективних напрямках розвитку банку.
Для банків стає все більш необхідним вибір програмних рішень, які розраховані на перспективу технологічного зростання і дають можливість вкласти інвестиції в систему автоматизації. Час дешевих програмних рішень залишилося в минулому, тому саме час замислитися про окупність витрат на системи автоматизації, в тому числі за рахунок впровадження і використання передових фінансових технологій, консолідованих в промислових рішеннях. Ще в 1997 р. російські банки перейшли на нові програмні технології. Зробити такий крок їх змусило рішення Банку Росії про введення в дію з 1 січня 1998 р. нового «Плану рахунків бухгалтерського обліку в кредитних організаціях». Документ багато в чому визначив стан і тенденції ринку банківських програмних технологій у 1998 р. і далі.
Сьогодні у банків будь-якого розміру, філіальної структури і довільної спеціалізації є достатній вибір серед програмних рішень, запропонованих російськими та зарубіжними розробниками. Багато банків стали використовувати тендери для вибору системи автоматизації або вибору фірми - стратегічного партнера. Подібні роботи проводяться, як правило, у співпраці з російськими консалтинговими фірмами.
Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національного господарства будь-якого розвиненого держави. Її практична роль визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур. Комерційні банки через свої операції, діючи відповідно до грошово-кредитної політики держави, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу, включаючи кількість готівки, що перебувають в обігу. Стабілізація ж зростання грошової маси - це застава зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівня цін, при досягненні якого ринкові відносини впливають на економіку народного господарства найефективнішим чином.
Сучасна банківська система - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційних депозитно-позикових і розрахунково-касових операцій, що визначають основу банківської справи, до новітніх форм грошово-кредитних і фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст і т.д .).
Кризові процеси в сьогоднішній російської економіки істотно ускладнюють становище в банківському секторі Росії. Можливості отримання надійної прибуток щодо скорочуються. Фінансові труднощі банківських партнерів і клієнтів, криза неплатежів ускладнюють становище банків, а найменш стійких з них призводять до банкрутства. Афери з коштами населення підривають довіру до фінансових інститутів. Прогнози зростання нестабільності, слабка передбачуваність державної економічної політики підвищують ризик не лише виробничих інвестицій, але і будь-яких довгострокових процесів.
Сьогодні, в умовах розвинених товарних і фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'являються нові види фінансових установ, нові кредитні установи, інструменти і методи обслуговування клієнтури.
У цій курсовій роботі були розглянуті сучасні банківські операції і послуги, що надаються комерційними банками своїми клієнтами є в даний час невід'ємними для більшості комерційних банків, а також різні способи конкурентної боротьби банків за клієнтів.
В умовах конкуренції між банками успіх супроводжує тим банкірам, які краще володіють сучасними методами банківської справи і постійно розширюють свою діяльність новими операціями і послугами, необхідними їх потенційним клієнтам. Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту понад 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг, при цьому, далеко не всі з цих операцій повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи.
Список літератури.
2. Банківська система Росії. М.: «Дека», 2000. кн. I, III.
3. Вечтомова О. Кадри для російських банків. / / Менеджмент. 2001. № 4.
4. Виханский О.С. Стратегічне управління: підручник. М.: Изд-во МГУ. 2003.
6. Долан Е.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Гроші, банківська справа і грошово-кредитна політика. М., 2005.
7. Друкер Пітер Ф. Ринок: як вийти в лідери. Практика й принципи. М., 2002.
8. Єгоров С. Комерційні банки і стабілізація російської економіки. / / Рік Планети: Політика, Економіка, Бізнес, Банки, Освіта. Випуск 2002 р. М.: Республіка, 2002.
9. Інноваційний менеджмент. Під ред. С.Д. Ильенковой. М.: ЮНИТИ, 2002.
10. Інноваційний менеджмент. Довідковий посібник. М.: Центр досліджень і статистики, 2003.
11. Лейман Я. Діагностика в організаційних нововведення (консультаційний аспект). / / Проблеми інтенсифікації та діагностики нововведень: праці семінару. М., 2004. С. 103-113.
12. Лексис В. Кредит і Банки. М.: Перспектива, 2000.
13. Лімітовскій М.А. Методи оцінки комерційних ідей, пропозицій, проектів. М.: Справа, 2005.
14. Луньов М.М., Москвін В.А. Аналіз якості функціонування комерційного банку. / / Банківська справа. - 2003. № 12.
15. Маневич В.Е. Про підходи ЦБ РФ до подолання кризи фінансово-банківської системи / / Бізнес і банки. 1998. № 44 (418), листопад.
16. Мединський В.Г., Шаргаукова Л.Г. Інноваційне підприємництво: Навчальний посібник. М.: ИНФРА-М. 2004.
17. Молчанов А.В. Комерційний банк у сучасній Росії: теорія і практика. М.: Фінанси і статистика, 2002
19. Пригожий А.І. Нововведення: стимули і перешкоди (соціальні проблеми інновацій). М.: ІПЛ, 2002.
20. Рід Е., Коттер Р. та ін Комерційні банки. М., 2002.
21. Роуз П.С. Банківський менеджмент. М., 2003.
22. Соціально-економічне становище Росії: 2002, М: Держкомстат, 2003.
23. Тамбовцев В.Л. Інноваційна активність російських банків. / / Економічний альманах. 2002. № 2.
24. Усоскин В.М. Сучасні комерційні банки. Управління та операції. М. 2001.
25. Уткін Е.А., Морозова Г.І., Морозова Н.І. Інноваційний менеджмент. М.: АКАЛІС, 2002.
26. Ширинська Є.Б. Операції комерційних банків. М.: Фінанси і статистика. 2002.
Широке поширення кредитних карток спонукає комерційні банки надавати позичальникам додаткові можливості овердрафту. По позиках у формі овердрафту багато банків нараховують підвищені процентні платежі.
Найбільші банки продають свої послуги в сфері обслуговування позик і платежів за допомогою кредитних карток більше дрібним банкам, позбавляючи їх тим самим від великих витрат на організацію комп'ютерних інформаційних систем.
Глава 3. Методи вдосконалення взаємовідносин комерційних банків з клієнтами
3.1. Розвиток міжбанківської конкуренції і нововведень
Середовище, в якому формувалися і розвиваються комерційні банки Росії, представляє складне переплетення економічного, соціального і політичної криз, посилених протиборством федеральних, регіональних галузевих (господарських), політичних і кримінальних структур. Глибокий затяжний спад виробництва, різке зниження доходів і купівельної спроможності населення, його заощаджень до початку 90-х років вирішальним чином позначилися на фінансовій стратегії банків і відповідно об'єктах міжбанківської конкуренції.Існує кілька видів конкуренції, і кожен вид вносить свою частку впливу на процес формування конкретних інноваційних потреб банку та впровадження нових банківських послуг. Говорячи про конкурентоспроможність банківського продукту, ми автоматично включаємо в це поняття його інноваційні характеристики. Сучасні фінансові ринки Росії (не кажучи вже про інші країни), вже сьогодні висувають до всіх учасників цього ринку досить високі вимоги, у яких фактично закладені такі відомі види конкуренції, як функціональна, видова, предметна і змішана.
Найбільш значними джерелами нових доходів була недосконала платіжної системи та розвиток фінансових ринків. Комерційні банки широко користувалися вадами платіжної системи на шкоду своїм клієнтам. Поєднання затримок у платежах до 7 - 8 днів у межах одного міста і до декількох місяців в розрахунках між регіонами з дуже високим рівнем процентних ставок перетворило «управління» платежами у високо прибуткову діяльність.
Однак низька ділова активність підприємств в умовах кризи та реструктуризації виробництва обмежила диверсифікованість кредитного портфеля банків. Корені цієї проблеми йдуть у банківську реформу 1988 р., відповідно до якої заохочувалася спеціалізація банку в одній сфері діяльності (будівельної, міжнародної, сільськогосподарської і т.д.). Наступними реформами банкам надавалася можливість урізноманітнити свої портфелі, але ця можливість залишалася швидше теоретичною. Економічний спад не сприяв прагненню банкірів домагатися відкриття нових рахунків, що спричинило б за собою необхідність кредитування незнайомих їм підприємств. Найчастіше самі підприємці виявляли крайню обережність у зміні своїх банківських уподобань. Більш того, інструкції, зобов'язують клієнтів мати поточні рахунки в національній валюті тільки в одному банку, не сприяли розвитку конкуренції. Таким чином, підприємці ставали повністю залежними від своїх спеціалізованих банків або їх філій на місцях, поки що найбільш заповзятливі з них не вирішили створити свої власні, так звані «кишенькові» банки. Такі банки явно перебували в зоні найбільшого ризику внаслідок своєї недостатньої диверсифікації, тому що більша частина коштів вкладалася в кредитування однієї або кількох промислових компаній. Наступні банківські реформи також звузили географічну диверсифікацію великих спеціалізованих банків, створених в 1988 р. Загальнонаціональна мережа таких банків звичайно розвалювалася, і місцеві філії ставали незалежними банками. Таким чином, банки, що спеціалізуються на фінансуванні одного сектора економіки, перетворювалися на банки, що спеціалізуються на фінансуванні одного сектора в одному регіоні.
Необхідна диверсифікація позикової діяльності стримувалася трьома факторами: економічним спадом; браком інформації про фінансові продукти з боку банків і обмеженістю інвестиційних проектів у більшості підприємців. Важливим чинником з'явився також низький рівень конкуренції.
Свого часу комерційні банки, зважаючи жорсткої грошово-кредитної політики Банку Росії, зіткнулися з ще однією проблемою: нестачею фінансових коштів. Залучення депозитів населення традиційно концентрувалася в Ощадбанку, тому більшість нових банків в пошуку коштів для позичкових і торгових операцій покладалися на міжбанківський ринок. Незважаючи на можливість отримання значної маржі в період високих процентних ставок, тільки дуже небагато банків розвивали національну мережу філій для прийому вкладів населення. Ця залежність від міжбанківського ринку також була джерелом нестабільності. У тому сенсі, якщо банки і інші, конкуруючі з ними фінансові компанії, вирішували зменшити свою схильність до ризиків, то це призводило до масового вилучення вкладниками своїх депозитів.
У пошуках оптимального числа комерційних банків на даному етапі (на дворі - початок 21 століття) слід визнати, що кількість банків - не єдина і не найважливіша змінна, яку слід брати до уваги. Щільність мережі банківських філій (розраховується за кількістю жителів на один філія) настільки ж (або навіть більше) важлива, як і число банків. Більше 1,5 тис. комерційних банків є одночасно і низьким показником для Росії, якщо враховувати розміри і чисельність населення країни, і досить високим показником, якщо порівнювати зі становищем у банківському секторі на початку перебудови.
Конкуренція по окремих регіонах розвивалася нерівномірно. Тільки в Москві частка п'яти найбільших банків у сукупному капіталі регіональних банків знаходилася на рівні нижче 40%. У 7 з 13 укрупнених економічних регіонів цей показник перевищує 70%. При цьому в даній групі регіонів сконцентровано 17% власних коштів банківської системи. Тому при управлінні процесами концентрації банківських капіталів необхідно мати на увазі, що на регіональному рівні укрупнення кредитних організацій може придушити міжбанківську конкуренцію. Тому слід застосовувати такі форми концентрації капіталів, які не ведуть до повної втрати незалежності об'єднуються банків (наприклад, створення банківських холдингів шляхом взаємного обміну акціями між кредитними організаціями-учасниками) і не супроводжуються руйнуванням наявної банківської інфраструктури.
Необхідно оптимізувати механізм переливу капіталів. За деякими непрямими оцінками, міжбанківський кредитний ринок на дві третини замкнутий сам на себе, і лише третина обертаються на ньому коштів фінансує небанківський сектор. Перспективним шляхом тут бачиться перехід до системи кредитування великими банками фінансових центрів дрібних і середніх регіональних кредитних організацій, які в цьому випадку беруть на себе ризик фінансування кінцевих позичальників. На відміну від діаметрально протилежної ситуації на сьогодні, така організація міжбанківського ринку дозволить сприяти відтоку коштів з ресурсоізбиточних регіонів. Запобігання не завжди ефективного переливу капіталів у фінансові центри може послужити більш інтенсивне формування на регіональному рівні міжбанківських кредитних і валютних ринків.
У Росії конкуренція існує не стільки між прямим і непрямим фінансуванням, скільки між офіційним і підпільним фінансуванням. Досвід більшості промислово-розвинених країн показує, що ринки капіталу не можуть процвітати при слабкій банківській системі.
Російські банки відігравали провідну роль у появі ринку облігацій, торгівля на якому була обмежена, в основному, державними і муніципальними цінними паперами. Банки могли б зіграти важливу роль і в розвитку фондової біржі. Але перш, ніж здійснювати складні нововведення (такі, як похідні фінансові продукти), важливо було розширити діапазон застосування фінансових інструментів, пропонованих основними фінансовими посередниками.
Проблема інновацій в Росії полягає не у вигадуванні абсолютно нових, ніде в світі не застосовувалися операцій, а в освоєнні і адаптації до місцевих умов вже добре відомих в практиці зарубіжних банків операцій.
Крім видів фінансових ресурсів, об'єктами міжбанківської конкуренції є також: клієнти (фізичні та юридичні особи) на даній території, в даному регіоні; галузі (певні промислові, сільськогосподарські і торгові об'єкти, економічні та соціальні сфери, сфери послуг і т.д.). Засобами конкуренції є і, перш за все, види послуг, що надаються. Однак прогрес в цьому напрямку йде в тісному зв'язку з вживаною технологією. Більш того, новітні інформаційні технології та електронні засоби обробки даних викликають до життя все нові види послуг.
Сьогодні практично жоден новий банківський продукт не може бути розроблений, освоєно та впроваджено поза єдиної технології автоматизованої обробки даних, яка стала організуючим чинником, інформаційним каркасом всієї поточної роботи банку. Сучасний етап розвитку банківської справи, що почався в 80-х роках поширився і на перше десятиліття XXI століття.
Що стосується інновацій (незалежно від специфіки сфери), що відбувалися в період становлення банківської системи, то всі їх безліч цілком вкладається в схему класифікацій, запропоновану авторами підручника з інноваційного менеджменту. Стосовно до банківської сфери це схема може бути інтерпретована у вигляді такої таблиці:
Таблиця Класифікація інновацій у банківській сфері.
| Аспекти | Значення |
| Технологічні параметри | Продуктові інновації - нові види банківських послуг: пасивні і кредитні операції, фінансові послуги, розрахункові (з клієнтами) і міжбанківські операції. Процесні інновації - нові методи організації розрахунків та виконання операцій. Наприклад, інформаційні технології (системи автоматизації обробки даних та засобів зв'язку); нові організаційні структури (перспективного планування, аналітичні та ін) |
| Тип новизни для ринку | Нові в країні і для даного банку (групи банків) |
| Місце в системі | На вході: пасивні операції. На виході: розрахункові і кредитні (активні операції). В організаційній структурі: створення автономних підрозділів, що підкоряються безпосередньо вищому керівництву банку; підрозділи, що створюються у функціональних службах (з маркетингу, дослідних робіт, стратегічного планування та ін) |
| Глибина внесених змін | Радикальні (базові), пов'язані з політикою перебудовою. Покращуючі, наприклад, в області обслуговування клієнтів. Модифікаційні (приватні), наприклад, в документообігу. |
3.2. Перспективи розвитку кредитування клієнтів банків у Росії
Говорячи про перспективи розширення кредитних операцій у частині роботи з населенням необхідно, по всій видимості, прийняти більш гнучку політику щодо клієнта як в загальних питаннях кредитування, так і у вузьких (схема погасітельная платежів), тому що не дивлячись на значну кількість заявок на отримання кредиту, багато з пропозицій виявляються нереалізованими через не оперативності. Або зайвої жорсткості умов банку до потенційного позичальника або до виду забезпечення.Ідеальним варіантом могло служити перебування тієї категорії позичальників, які задовольняли б всьому спектру вимог банку і водночас приваблювали б максимально можливу кількість кредитних ресурсів, пропонованих банком. Але в сучасних умовах необхідні нові підходи до кредитування. Інакше, не дивлячись на зростання суми кредитів, наданих населенню, плановане збільшення прибутковості кредитної роботи банку, оптимальне використання вільних кредитних ресурсів досягнуто не буде.
Перспективними напрямки в сфері кредитування організацій можна назвати більш тісну роботу з населенням з урахуванням закордонного досвіду. Це вимагає серйозних маркетингових досліджень для пошуку нових неосвоєних форм кредитування або зміни існуючих умов кредитування для підвищення конкурентоспроможності банку в сфері вже освоєних кредитних продуктів, але всі ці заходи на сьогоднішній момент відсутні.
Говорячи про кредитування фізичних осіб в цілому, можна сказати, що, незважаючи на досить високі витрати на ведення цього напрямку кредитування, вони заслуговують на увагу, тому що є стабільним джерелом доходу банку. Характерною особливістю позик населенню є висока ступінь диверсифікації, що знижує ризик несподіваних великих втрат, а також вони підтримують імідж Ощадбанку як народного банку, завжди здатного допомогти клієнту навіть у невеликих фінансових утрудненнях.
У сфері кредитування фізичних осіб найбільш перспективними уявляється. видача споживчих кредитів під покупку дорогого ліквідного майна - нових автомобілів, дорогих меблів тощо, за якими додаткові витрати як часу, так і грошових коштів невеликі щодо суми кредиту, що видається, а попит стабільний. Термін кредитування не дозволить майну сильно впасти в ціні в процесі експлуатації, а можливість користуватися купується річчю в період кредитування дозволяє клієнтові застрахуватися на випадок підвищення цін на цю продукцію. Даний напрямок вже почало розвиватися, укладаються договори з фірмами, що торгують відповідними видами товарів і при відповідній рекламній кампанії обіцяє непогані перспективи.
Також перспективний практично неосвоєний ринок житла, а саме надання позик під покупку квартир або приватних будинків. Кредитування під покупку нерухомості відноситься до досить великим довгостроковим операціями, що в перспективі буде забезпечувати банку стабільний тривалий дохід.
Заслуговує на увагу іпотечний кредит під заставу нерухомості, застосування якого в нашій країні можливо з 1993 року після Указу Президента України "Про регулювання земельних відносин та розвитку аграрної реформи в Росії". Так як Закон Російської Федерації "Про іпотеку" так і не з'явився, в якості моделі законодавчого акту про іпотеку Урядом РФ рекомендовано використовувати в практичній роботі Основні положення про заставу нерухомого майна - іпотеки від 22 грудня 1993 р. видавати Ощадбанком кредити для будівництва або придбання індивідуального житла в більшості випадків бувають довгостроковими і великими за розміром. Тому для банку важливо мати надійне забезпечення, яким є іпотека, право власності на яку при порушенні умов погашення позики переходить до заставодержателя, який має право розпорядитися нею на власний розсуд.
Відсутність достатньої нормативної бази та практичного досвіду в російських банків є причиною, по якій механізм оформлення іпотечних, житлових кредитів ще не уніфікований. У цьому розділі пропонується опис зразкового алгоритму оформлення іпотечних житлових кредитів, складеного на основі сучасного законодавства і досвіду деяких російських банків.
Застосування пластикових карток як ефективного засобу залучення нових вкладників. У перспективі російськими банками міг би бути взятий на озброєння і досвід роботи банків США, що пропонують населенню пакет різноманітних послуг - рахунків пов'язаних послуг, наприклад звичайний чековий рахунок, на який при необхідності переводяться кошти з ощадного вкладу, з нього ж виставляються акредитиви та туристичні чеки, допускається овердрафт, видаються кредитні та дебетні картки, чекові книжки.
Банки повинні активно надавати населенню кредити на різноманітні цілі. Перш за все необхідно розвиток споживчих кредитів і кредитів, що стимулюють індивідуальну трудову та приватну підприємницьку діяльність населення. Кредити на споживчі потреби населення в Росії вимагають дельнейшего поліпшення організації кредитування індивідуальних позичальників.
В даний час багато громадян мають потребу в наданні довгострокових позик на придбання сільськогосподарської техніки, транспортних засобів, обладнання, матеріалів для будівництва житла. Тут ринкова економіка пропонує широке використання іпотечного кредиту - довгострокових позик, надаваних банками під заставу (заклад) нерухомості, перш за все землі. Для Росії це новий вид кредиту.
Отже, зробимо висновок що, перспективи розвитку споживчого кредиту заслуговує пильної уваги з боку комерційних банків, так як зв'язне кредитування дорогих товарів народного споживання з тривалим терміном використання користується підвищеним попитом і прості в оформленні. Так само перспективний і практично не освоєний ринок житла, іпотечний кредит.
3.3. Використання сучасних технічних засобів для вдосконалення взаємовідносин комерційних банків з клієнтами
Одним з основних видів міжбанківської конкуренції є діяльність комерційних банків щодо забезпечення розрахунково-платіжного механізму, тому що більша частина розрахунків між підприємствами здійснюється безготівковим шляхом. Необхідність проведення у встановлені терміни кожного платіжного документа, безперебійність розрахунків і їх прискорення вимагають від банків розробки не тільки методології організації розрахунків з метою їх вдосконалення та відповідного контролю, а й відповідної технології з використанням найсучасніших інформаційно - технічних і програмних засобів.Організація системи розрахунків та її ефективне функціонування в комерційних банках базуються на постійному поліпшенні технології розрахункових операцій, прагненні банків вигідніше використовувати свої кошти. У країнах з розвиненою банківською інфраструктурою співіснує кілька розрахункових систем. Наприклад, серед великих комерційних банків - клірингові розрахункові системи з філіями та відділеннями, в які можуть входити й інші кредитно-фінансові установи.
Розрахунки здійснюються також через мережу банків-кореспондентів, коли банки встановлюють взаємні кореспондентські відносини. Для прискорення розрахунків, зниження витрат і підвищення надійності операцій впроваджуються електронні системи розрахунків.
Маючи в своєму розпорядженні можливостями постійно контролювати економічну ситуацію, комерційні банки надають клієнтам консультації з широкого кола проблем (по злиттю і поглинанням, нових інвестицій і реєстрації підприємств, складання річних звітів). В даний час зросла роль банків у наданні клієнтам економічної інформації
Розширення діяльності клієнтів на міжнародних ринках спонукало банки більше уваги приділяти послуг консультаційного характеру, включаючи складання детальних фінансово-економічних звітів про стан справ у цікавить клієнта країні, пошук потенційних партнерів, надання інформації юридичного характеру і т.п.
Конкуренція спонукає банки прискорено розвивати нетрадиційні види фінансових послуг, які доповнюють їх базові операції. Мова йде про участь банків (прямо або через спеціалізовані філії) в операціях фінансового лізингу, кредитування під заставу нерухомості, купівлі дебіторської заборгованості (факторинг), гарантійних операціях і т.д. Це дозволяє багатьом банкам »послабити тиск конкуренції і певною мірою відшкодувати втрату традиційних ринків і скорочення процентної маржі.
Більш того, банки прагнуть зайняти нові ніші, які до останнього часу взагалі не включалися в поняття банківської діяльності - страхування кредитів, випуск платіжних карток туризму і розваг (travel and intertainment cards), інформаційне обслуговування (постачання оперативною інформацією про стан валютних ринків, емісію цінних паперів і т.д.).
Сфера інновацій у сфері банківських технологій для російських банків надзвичайно велика. У її рамках на сьогодні найбільш актуальні наступні напрямки: програмне та комп'ютерне забезпечення, телекомунікації, рішення проблеми віддаленого доступу, інформаційна безпека, універсалізація послуг, виконання банками нових функцій, обумовлених швидкістю (часом) виконання розрахунково-платіжних операцій. Для великого банку комп'ютеризація відділів, впровадження спеціальної банківської техніки, підключення до міжнародних комунікаційних систем, що здійснюються в комплексі і супроводжувані організаційної перебудовою, - необхідна умова роботи банків на внутрішньому і міжнародному кредитно-валютному ринку.
Автоматизація, крім того, дає великим банкам можливість уникнути зниження частки на порівняно менш привабливих для них ринках, пов'язаних з трудомістким обслуговуванням дрібних клієнтів і депозитних вкладів населення. Для невеликих банків автоматизація - інструмент, використовуваний при здійсненні спільних з торгово-промисловими фірмами заходів з розширення частки на ринку готівки, в першу чергу, у сферах споживчого кредиту та роздрібної торгівлі. Така система дозволяє знижувати собівартість роздрібних банківських послуг та вивільняти службовців для роботи на найбільш перспективних напрямках розвитку банку.
Для банків стає все більш необхідним вибір програмних рішень, які розраховані на перспективу технологічного зростання і дають можливість вкласти інвестиції в систему автоматизації. Час дешевих програмних рішень залишилося в минулому, тому саме час замислитися про окупність витрат на системи автоматизації, в тому числі за рахунок впровадження і використання передових фінансових технологій, консолідованих в промислових рішеннях. Ще в 1997 р. російські банки перейшли на нові програмні технології. Зробити такий крок їх змусило рішення Банку Росії про введення в дію з 1 січня 1998 р. нового «Плану рахунків бухгалтерського обліку в кредитних організаціях». Документ багато в чому визначив стан і тенденції ринку банківських програмних технологій у 1998 р. і далі.
Сьогодні у банків будь-якого розміру, філіальної структури і довільної спеціалізації є достатній вибір серед програмних рішень, запропонованих російськими та зарубіжними розробниками. Багато банків стали використовувати тендери для вибору системи автоматизації або вибору фірми - стратегічного партнера. Подібні роботи проводяться, як правило, у співпраці з російськими консалтинговими фірмами.
Висновок
Банківська система - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. Розвиток банків і їхніх послуг, товарного виробництва і обігу йшов паралельно і тісно перепліталося. При цьому банки, проводячи грошові розрахунки, кредитуючи господарство, виступаючи посередниками у перерозподілі капіталів, істотно підвищують загальну ефективність виробництва, сприяють зростанню продуктивності суспільної праці.Сучасна банківська система - це найважливіша сфера національного господарства будь-якого розвиненого держави. Її практична роль визначається тим, що вона керує в державі системою платежів і розрахунків; більшу частину своїх комерційних справ здійснює через внески, інвестиції і кредитні операції; поряд з іншими фінансовими посередниками банки направляють заощадження населення до фірм і виробничих структур. Комерційні банки через свої операції, діючи відповідно до грошово-кредитної політики держави, регулюють рух грошових потоків, впливаючи на швидкість їхнього обігу, емісію, загальну масу, включаючи кількість готівки, що перебувають в обігу. Стабілізація ж зростання грошової маси - це застава зниження темпів інфляції, забезпечення сталості рівня цін, при досягненні якого ринкові відносини впливають на економіку народного господарства найефективнішим чином.
Сучасна банківська система - це сфера різноманітних послуг своїм клієнтам - від традиційних депозитно-позикових і розрахунково-касових операцій, що визначають основу банківської справи, до новітніх форм грошово-кредитних і фінансових інструментів, використовуваних банківськими структурами (лізинг, факторинг, траст і т.д .).
Кризові процеси в сьогоднішній російської економіки істотно ускладнюють становище в банківському секторі Росії. Можливості отримання надійної прибуток щодо скорочуються. Фінансові труднощі банківських партнерів і клієнтів, криза неплатежів ускладнюють становище банків, а найменш стійких з них призводять до банкрутства. Афери з коштами населення підривають довіру до фінансових інститутів. Прогнози зростання нестабільності, слабка передбачуваність державної економічної політики підвищують ризик не лише виробничих інвестицій, але і будь-яких довгострокових процесів.
Сьогодні, в умовах розвинених товарних і фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'являються нові види фінансових установ, нові кредитні установи, інструменти і методи обслуговування клієнтури.
У цій курсовій роботі були розглянуті сучасні банківські операції і послуги, що надаються комерційними банками своїми клієнтами є в даний час невід'ємними для більшості комерційних банків, а також різні способи конкурентної боротьби банків за клієнтів.
В умовах конкуренції між банками успіх супроводжує тим банкірам, які краще володіють сучасними методами банківської справи і постійно розширюють свою діяльність новими операціями і послугами, необхідними їх потенційним клієнтам. Сьогодні комерційний банк здатний запропонувати клієнту понад 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг, при цьому, далеко не всі з цих операцій повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи.
Список літератури.
2. Банківська система Росії. М.: «Дека», 2000. кн. I, III.
3. Вечтомова О. Кадри для російських банків. / / Менеджмент. 2001. № 4.
4. Виханский О.С. Стратегічне управління: підручник. М.: Изд-во МГУ. 2003.
6. Долан Е.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Гроші, банківська справа і грошово-кредитна політика. М., 2005.
7. Друкер Пітер Ф. Ринок: як вийти в лідери. Практика й принципи. М., 2002.
8. Єгоров С. Комерційні банки і стабілізація російської економіки. / / Рік Планети: Політика, Економіка, Бізнес, Банки, Освіта. Випуск 2002 р. М.: Республіка, 2002.
9. Інноваційний менеджмент. Під ред. С.Д. Ильенковой. М.: ЮНИТИ, 2002.
10. Інноваційний менеджмент. Довідковий посібник. М.: Центр досліджень і статистики, 2003.
11. Лейман Я. Діагностика в організаційних нововведення (консультаційний аспект). / / Проблеми інтенсифікації та діагностики нововведень: праці семінару. М., 2004. С. 103-113.
12. Лексис В. Кредит і Банки. М.: Перспектива, 2000.
13. Лімітовскій М.А. Методи оцінки комерційних ідей, пропозицій, проектів. М.: Справа, 2005.
14. Луньов М.М., Москвін В.А. Аналіз якості функціонування комерційного банку. / / Банківська справа. - 2003. № 12.
15. Маневич В.Е. Про підходи ЦБ РФ до подолання кризи фінансово-банківської системи / / Бізнес і банки. 1998. № 44 (418), листопад.
16. Мединський В.Г., Шаргаукова Л.Г. Інноваційне підприємництво: Навчальний посібник. М.: ИНФРА-М. 2004.
17. Молчанов А.В. Комерційний банк у сучасній Росії: теорія і практика. М.: Фінанси і статистика, 2002
19. Пригожий А.І. Нововведення: стимули і перешкоди (соціальні проблеми інновацій). М.: ІПЛ, 2002.
20. Рід Е., Коттер Р. та ін Комерційні банки. М., 2002.
21. Роуз П.С. Банківський менеджмент. М., 2003.
22. Соціально-економічне становище Росії: 2002, М: Держкомстат, 2003.
23. Тамбовцев В.Л. Інноваційна активність російських банків. / / Економічний альманах. 2002. № 2.
24. Усоскин В.М. Сучасні комерційні банки. Управління та операції. М. 2001.
25. Уткін Е.А., Морозова Г.І., Морозова Н.І. Інноваційний менеджмент. М.: АКАЛІС, 2002.
26. Ширинська Є.Б. Операції комерційних банків. М.: Фінанси і статистика. 2002.