Банки та банківська система. Інтернет-банкінг. Пластикові карти

6. банківська система - «самоорганізована», оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до «автоматичної зміни політики банку.
7. банківська система виступає як керована система. Центральний банк, проводячи незалежну грошово-кредитну політику, в різних формах підзвітний лише парламенту або виконавчої влади. Ступінь незалежності центрального банку від виконавчої влади в різних країнах різна. У 80-90рр тенденція незалежності центральних банків від уряду посилилася. [5] Ділові банки, будучи юридичними особами, функціонують на базі ділового загального та спеціального банківського законодавства, їх діяльність регулюється економічними нормативами, встановлюваними центральним банком, який здійснює контроль за діяльністю кредитних інститутів.
Всі ці ознаки властиві й російській банківській системі, яка в сучасних умовах, будучи системою перехідного періоду, тим не менш є системою, що розвивається.
Відповідно до банківським законодавством банк - це така кредитна організація, яка виконує депозитні, розрахункові та кредитні операції.
При розкритті суті банку важлива його характеристика як економічного інституту. Це означає, що банк має не тільки свій самостійний юридичний статус, але і те, що:
· Банк як самостійний господарюючий суб'єкт має матеріальної дієздатністю;
· Дієздатність банку підпорядкована загальним і специфічним економічним законам, ігнорування яких їм самим і з зовнішнього боку загрожує великими втратами збитками;
· В силу того, що банки працюють не тільки на своїх, а й чужих грошах, наслідки порушень у грошовій сфері виявляються неминучими і для клієнтів;
· Політична сторона діяльності банку зумовлена ​​економічними умовами, його вплив на економіку величезне і позитивно лише в тому випадку, коли грошовий аспект його діяльності визначається інтересами стабілізації виробництва та валюти.
Продуктивний характер банку видно перш за все в тому, що він створює свій власний специфічний продукт. Їм є:
· Платіжні засоби, що емітуються на макро-і мікрорівні. Без грошей не може бути здійснений обмін продуктами праці, не може бути продовжений відтворювальний процес. Випуск готівки - це монополія банку, його виробляє тільки банк, роблячи специфічним продуктом банківської системи;
· Акумулюються вільні, тимчасово не використовувані ресурси. Перетворюючи «непрацюючі» грошові кошти в працюючі, банки живлять тим самим господарство додатковими «енергетичними» ресурсами;
· Кредити, що надаються його клієнтам як капітал, як засобу повертаються до своєї вихідної точки з приростом у вигляді знову створеної вартості;
· Різноманітні послуги, продуктивний характер яких підтверджується органічним включенням прибутку до загального розмір сукупного суспільного продукту, створюваного у відповідний період часу.
Функція - специфічне взаємодія банку (у цілому і його окремих позичальників) із зовнішнім середовищем, спрямоване на збереження банку як цілісного утворення.
Спроба дослідити функцію на народногосподарському рівні з урахуванням методологічних вимог дає можливість сформулювати дещо інші функції банку. Наприклад, надання можливостей приміщення грошей, участь в інших підприємствах, збирання грошей для подальшого кредитування, веління платіжного обороту для клієнтури.
Функція банку - це те, що характерно саме для банку на відміну від інших економічних суб'єктів. Звідси, вище перераховані процеси не можуть трактуватися як функції банку, тому що вони не висловлюю його специфіки.
Функції банку:
· Акумуляція коштів;
· Функція регулювання грошового обороту. Банки виступають центрами, через які проходить платіжний оборот різних господарських суб'єктів. Регулювання грошового обороту досягається також за допомогою емітування платіжних засобів, кредитування потреб різних суб'єктів виробництва і обігу, масового обслуговування господарства і населення.
· Посередницька функція. Під нею найчастіше розуміється діяльність банку як посередника в платежах. Через банки проходять платежі підприємств, організацій, населення, і в цьому сенсі банки, перебуваючи між клієнтами, здійснюючи платежі за їх дорученням, як би наділені посередницькою місією.
Призначення банку полягає в тому, що він забезпечує:
· Концентрацію вільних капіталів і ресурсів, необхідних для підтримки безперервності і прискорення виробництва;
· Впорядкування і раціоналізацію грошового обороту.
1.3 ПОРІВНЯЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА ЦЕНТРАЛЬНОГО І КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ
Центральні банки - це банки, що здійснюють випуск банкнот і є центрами кредитної системи. [6] У різних державах такі банки називаються по-різному: народні, державні, емісійні, резервні, Федеральна резервна система (США), Банк Англії, Банк Японії, Банк Італії та ін
Центральні банки виникли як комерційні банки, наділені правом емісії банкнот. Створення центрального емісійного банку було обумовлено процесами концентрації та централізації капіталу, переходом до єдиних національним грошових систем.
Центральні банки є регулюючим ланкою в банківській системі, тому їх діяльність пов'язана зі зміцненням грошового обігу, захистом і забезпеченням стійкості національної грошової одиниці та її курсу по відношенню до іноземних валют; розвитком і зміцненням банківської система країни; забезпеченням ефективного та безперебійного здійснення розрахунків.
Традиційно перед центральним банком ставиться п'ять основних завдань. Центральний банк покликаний бути:
· Емісійним центром країни
· Банком банків, тобто здійснювати операції не з торгово-промислової клієнтурою, а переважно з банками даної країни: зберігати їх касові резерви, розмір яких встановлюється законом, надавати їм кредити, здійснювати нагляд, підтримуючи необхідний рівень стандартизації і професіоналізму в національній кредитній системі;
· Головним розрахунковим центром країни, виступаючи посередником між іншими банками країни при виконанні безготівкових розрахунків, заснованих на заліку взаємних вимог і зобов'язань;
· Органом регулювання економіки грошово-кредитними методами.
Центральний банк виконує 3 основні функції:
· Регулююча - регулювання грошової маси в обігу
· Контролююча - визначення відповідності вимогам до якісного складу банківської системи; розробка набору необхідних для кредитних інститутів економічних коефіцієнтів та норм і контроль за ними;
· Інформаційно - дослідницька - функція науково - дослідного, інформаційно - статистичного центру.
Центральний банк регулює економіку не прямо, а через грошово-кредитну систему. Впливаю на кредитні інститути, він створює певні умови для їх функціонування.
До методів впливу центральних банків на економіку відносяться: дисконтна (облікова) і заставна політика, політика мінімальних резервів: операції на відкритому ринку; депозитна політика; валютна політика.
Сучасні комерційні банки - банки, що безпосередньо обслуговують підприємства та організації, а також населення. Комерційні банки виступають основною ланкою банківської системи. Їхні стосунки з клієнтами носять комерційний характер. Комерційний банк виконує функції:
· Акумуляції (залучення) коштів в депозити;
· Розміщення коштів (інвестиційна функція);
· Розрахунково-касового обслуговування клієнтів.
Комерційні банки виступають перш за все як специфічні кредитні інститути, які, з одного боку, привертають тимчасово вільні кошти господарства, з іншого - задовольняють за рахунок цих залучених коштів різноманітні фінансові потреби підприємств, організацій і населення.
За російським законодавством до основних банківських операцій відносять наступні:
· Залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади до запитання і на певний строк;
· Надання кредитів від свого імені за рахунок власних і залучених коштів;
· Відкриття та ведення рахунків фізичних та юридичних осіб;
· Здійснення розрахунків за дорученням клієнтів, у тому числі банків - кореспондентів;
· Інкасація коштів, векселів, платежів і розрахункових документів і касове обслуговування клієнтів;
· Управління грошовими коштами за договором з власником або розподільником коштів;
· Купівля у юридичних і фізичних осіб та продаж їм іноземної валюта у готівковій та безготівковій формах;
· Здійснення операцій з дорогоцінними металами відповідно до чинного законодавства;
· Видача банківських гарантій
· Видача поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
· Придбання права вимоги щодо виконання зобов'язань від третіх осіб у грошовій формі;
· Надання консультаційних та інформаційних послуг;
· Надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
· Лізингові операції. [7]
В умовах ринкової економіки всі операції комерційного банку можна умовно розділити на три основні групи:
1. пасивні операції - операції із залучення коштів на розрахункові та поточні рахунки юридичних і фізичних осіб; відкриття строкових рахунків громадян, підприємств і організацій; випуск цінних паперів; позики, отримані від інших банків та ін
2. активні операції - операції, за допомогою яких банки розміщують наявні в їхньому розпорядженні ресурси для отримання прибутку і підтримки ліквідності - короткострокове і довгострокове кредитування виробничої, соціальної, інвестиційне та наукової діяльності підприємств і організацій; надання споживчих позик населенню; придбання цінних паперів; лізинг; факторинг; інноваційне фінансування і кредитування; пайову участь коштами банку в господарській діяльності підприємств; позики, що надаються іншим банкам.
3. активно-пасивні операції банків - комісійні, посередницькі операції, що виконуються банками за дорученням клієнтів за певну плату - комісію. Це операції з інкасування дебіторської заборгованості, перекладні операції, торгово-комісійні операції, довірчі (трастові) операції, операції з надання клієнтам юридичних і інших послуг.
Банки характеризуються ліквідністю і платоспроможністю. Платоспроможність трактується як здатність банку в належні терміни і в повній сумі відповідати за своїми зобов'язаннями. Поняття ліквідність означає можливість банку своєчасно і повно забезпечувати виконання своїх боргових і фінансових зобов'язань перед усіма контрагентами, що визначається наявністю достатнього власного капіталу банку, оптимальним розміщенням і величиною коштів по статтях активу і пасиву балансу з урахуванням відповідних термінів. [8]

РОЗДІЛ 2. ІННОВАЦІЙНІ ЯВИЩА В БАНКІВСЬКІЙ СИСТЕМІ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ
2.1 ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГ: РЕАЛЬНІСТЬ І ПЕРСПЕКТИВИ
Актуальність дослідження Інтернет-банкінгу обумовлена ​​збільшенням кількості банків, що надають послугу дистанційного обслуговування рахунку через інтернет. Вперше банк, що обслуговує клієнтів через Інтернет, з'явився в 1995 році. Їм був Security First Network Bank. За підсумками першого року роботи його активи склали 110 млн доларів, щомісячний приріст капіталу - 20%, а кількість клієнтських рахунків перевищила десять тисяч. У березні 2001-го японський уряд видало ліцензію на відкриття онлайнового банку корпорації Sony. Тільки за перший місяць роботи в ньому була відкрита двадцять одна тисяча рахунків. Успіхи американських і японських віртуальних банкірів зумовили той факт, що л літку 2004 приблизно кожен третій банк підтримував інтернет-банкінг. [9] У 2005, за даними опитування CNews Analytics, системи Дистанційного банківського обслуговування встановили більше половини всіх російських банків. У цьому році без подібних систем залишаться лише одиниці. [10]
88,3% експертів вважають, що Інтернет в даний час є одним з найбільш ефективних інструментів просування кредитних продуктів, що обумовлено значним розширенням використання Інтернету в цілому і активним Інтернет - просуванням банків. За середньозваженою оцінкою експертів 43,06% фізичних осіб, зацікавлених в отриманні кредиту, використовують в якості основного інструменту пошуку кредитних продуктів Інтернет. Експерти відзначають, що кількість таких осіб неухильно зростає. [11]
У зв'язку з розширенням банківських послуг, що надаються через Інтернет, виникає питання: «витіснить інтернет - банкінг філіальні мережі?»
На думку А. Вісящева, Виконавчого директора Центру Фінансових Технологій, «розширення філіальної мережі та розвиток послуг інтернет - банкінгу - це не взаємозамінні процеси, а паралельні і спрямовані на досягнення однієї, найголовнішої мети роздрібного бізнесу будь-якого банку - розширення клієнтської бази та збільшення прибутковості ». [12] Таким чином, можна зробити висновок, що Інтернет-банкінг спрямований на підвищення якості обслуговування клієнтів, так як має очевидні переваги:
1. зростання оперативності проведення операцій
2. доступ клієнта до багатьох операцій стає цілодобовим і можливим без відвідування офісу банку.
3. можливість здійснювати платежі практично будь-якого призначення.
Можливість Інтернет - банкінгу дозволяють приватним особам в будь-який зручний час доби сім днів на тиждень, 365 днів у році з будь-якого місця здійснювати більшість банківських операцій:
1. проводити безготівкові усередині-і міжбанківські платежі,
2. відкривати рахунки,
3. здійснювати комунальні платежі,
4. купувати і продавати валюту,
5. розміщувати вільні кошти на строковому вкладі,
6. отримувати виписки по рахунках,
7. здійснювати покупки в інтернет-магазинах і користуватися іншими послугами.
При цьому немає необхідності в незручне, як правило, робочий час ходити у відділення банку, від руки заповнювати платіжки і стояти в загальній черзі. Але незважаючи на загальні завдання і принципи, у різних банках інтернет - сервіс буває різним.
Платежі за допомогою послуг інтернет - банкінгу виробляються як у рублях, так і в іноземній валюті і здійснюються в режимі онлайн.
Тарифи на інтернет-банкінг, від банку до банку сильно відрізняються і зазвичай включають в себе три складові: плата за підключення, абонентська плата та комісії за проведення різного роду платежів. Плата за підключення все рідше використовується банками і стягується переважно за надання технічних складових системи. Абонентська плата практикується всіма банками, але тільки в Альфа-банк "Експрес" та Сітібанку ця плата стягується не за послугу інтернет-банкінгу, а за пакет послуг, який включає крім інтернет-банкінгу пластикову карту. Комісія за проведення платежів звичайно включає відсотки від суми платежу, але не менш визначеною банком мінімальної суми. Наприклад, у Гута-банку така комісія становить 0.2%, але не менше 5 рублів і не більше 200 рублів. [13]
Інтернет-банкінг має значні переваги як для клієнтів системи, так і для самих банків, проведення банківських операцій за допомогою Інтернету значно економить витрати банків, у порівнянні з безпосереднім обслуговуванням у філіальних центрах. Собівартість інтернет-банкінгу нижче, ніж витрати на обслуговування банкоматної мережі. Інтернет-банкінг не передбачає витрат на утримання, інкасацію, а також страхування банкоматів. Тому Інтернет - дешевий канал продажів для банку.
Згідно з результатами опитування на сайті журналу «Інтернет. Фінанси », в ході якого ставилося питання:" З яких причин Ви (чи ваша компанія) не користуєтеся інтернет-банкінгом? (Вкажіть найбільш важливу причину) ", виявилося, що послугами інтернет-банкінгу не користуються учасники опитування з наступних причин:
1. послуги інтернет-банкінгу не пропонуються банками, що обслуговують даних клієнтів (дана причина була вказана 34% опитаних)
2. стурбованість безпекою фінансових операцій через Інтернет - так відповіли 21% опитаних. [14]
Ці дві причини є ключовими на даному етапі розвитку інтернет-банкінгу в Росії серед клієнтів банків.
Доцільно виділити причини, які перешкоджають розвитку інтернет-банкінгу в Росії з боку банків:
На думку Заступника начальника управління методології та розвитку пасивних і комісійних операцій Внешторгбанка 24 Юлії Кітнік    це:
1. правове середовище: законодавством передбачена обов'язкова особиста ідентифікація клієнтів банку - як мінімум при першому зверненні.
2. податкова система РФ і функція регулятора Банку Росії, без зміни яких бурхливого розвитку електронного банкінгу та скорочення кількості стаціонарних точок продажів банків найближчим часом не можна очікувати.
За темпами розвитку технологій, підвищення інтернет - грамотності населення, поширення електронних технологій та підвищення довіри до віртуальних платежах Росія перебуває в числі світових лідерів. Для банків економічна ефективність електронного обслуговування значно вище, ніж надання тих же послуг в офісах, тому їх зацікавленість у розвитку цього виду банкінгу очевидна.
Інтелектуальний потенціал російських фахівців не можна недооцінювати. Тому очевидно, що Росія буде максимально інтегруватися у світові стандарти інтернет-банкінгу, але розвиток все ж таки буде йти з урахуванням російської специфіки. [15]
Серед банків, що надають послуги інтернет-банкінгу лідером за даними журналу «Фінанс» на січень 2007 року є Внешторгбанк 24, слідом іде Міжнародний Московський Банк, Пробизнесбанк і т.д. При складанні даного рейтингу враховувалися такі критерії як наявність надання клієнтам виписок по рахунках, по пластикових картах, за кредитними картками, надання інформації про заборгованість, здійснення зовнішніх рублевих і валютних платежів, погашення кредитів, можливість переказу грошей з рахунку на пластикову карту і назад, здійснення внутрішньобанківського переказу (з рахунку одного клієнта на рахунок іншого), оплата послуг доступу в інтернет, послуг операторів стільникового зв'язку, оплата комерційного телебачення, житлово-комунальних послуг, платежі за домашній телефон, оплата покупок в інтернет - магазинах, можливість поповнення електронного гаманця платіжних систем . [16]
У висновку відзначимо, що інтернет - банкінг в Росії розвивається швидкими темпами. Вже зараз значна частина платежів проводиться через інтернет. Російські банки успішно освоюють інтернет простору, про це свідчить дод.1 діаграма 7, збільшують кількість надаваних послуг і покращують сервіс. У перспективі інтернет - банкінг в Росії найближчим часом займе гідне місце в грошовому обороті, як в Західних країнах, так як оплата і управління рахунками за допомогою Інтернету дуже зручна, економить час клієнта і дозволяє йому зробити ті операції, які йому необхідні, не виходячи з дому чи офісу. До того ж інтернет-банкінг значно економить витрати банку.
2.2 ПЛАСТИКОВІ КАРТКИ: ПОШИРЕННЯ І перевагу
Платіжні системи винайшли для того, щоб повністю замінити ними готівкові гроші. Коли в 1920-х роках стали групуватися і концентруватися в єдиний бізнес великі американські корпорації, виникла необхідність систематизувати тих, хто платить. [17]
Оприлюднено результати всеросійського опитування, організованого Національним агентством фінансових досліджень (НАФД) спільно з Асоціацією регіональних банків Росії в серпні 2006 року.
Тема опитування - пластикові карти та їх використання в Росії. На сьогоднішній день на російському ринку намітилася позитивна тенденція до використання пластикових карток у торговельних мережах для оплати різних товарів і послуг. Російські банки активно розширюють інфраструктуру використання карт населенням. Кількість торгових точок, які приймають до оплати пластикові карти, стабільно зростає, втім, як і число банкоматів. У рамках дослідження з'ясувалося, що 59% користувачів банківськими пластиковими картами повністю задоволені місцем розташування банкоматів. Ще 20% вважають, що банкомати розташовані зручно, але їх кількість поки все ж таки недостатнє. [18]
На кінець минулого року в Росії було випущено близько 35 млн банківських карт, що на 11,1 млн більше, ніж у 2003 році. У 2004 році хоча і спостерігався значний ріст (на 45%) кількості здійснених за допомогою пластику операцій, але основна їх маса припадала на зняття готівки в банкоматах. Так, у 2003 році росіяни використовували карти 120 400 000 раз і тільки 15,5 млн разів довелося на операції в торгово-сервісній мережі. У 2004 році карти були використані 175 500 000 разів, при цьому в торгівлі або для оплати послуг - всього 26100 тисяч разів відповідно. [19]
При цьому статистика ЦБ РФ показує, що частка безготівкової оплати товарів і послуг у загальному обсязі використання карт залишається практично незмінною. Так, у 2001 році на безготівкову оплату товарів і послуг припадало близько 15,3% від загальної кількості транзакцій, у 2002 році - близько 15,2%, у 2003 році - приблизно 12,9%, у 2004 - 14,9%.
За даними ФАС, лідерство на російському ринку міжнародних платіжних систем VISA належить (85% ринку по оборотах і 62% - за кількістю емітованих карт). Друге місце у Mastercard (15 і 38% відповідно).
Однак кількість власників пластикових карт, що сприймають їх як платіжний інструмент, поки недостатньо велике. За результатами дослідження з'ясувалося, що більше 2 / 3 населення використовують пластикові карти лише для отримання заробітної плати і пенсії. Крім цього пластикові картки служать для зняття готівки в банкоматі (43%), а також використовуються як місце зберігання грошей (25%). Примітно, що серед москвичів більше 45% користувачів банківським пластиковими картами взагалі не роблять покупок по пластиковій картці.
Ці показники говорять про те, що росіяни поки ще повною мірою не розглядають банківські картки як альтернативу готівковим. Культура оплати товарів і послуг пластиковими картами в нашій країні тільки починає формуватися. [20]
Незважаючи на оптимістичні настрої, що панують серед учасників ринку, ряд аналітиків вважають за краще говорити про наростаючі серйозних диспропорціях, які з часом можуть істотним чином позначитися на темпах зростання вітчизняного карткового бізнесу. У першу чергу, це пов'язано з тим, що розширення обігу картками зараз відбувається, головним чином, за рахунок малоприбуткових «зарплатних» проектів, коли картою користуються всього лише два рази на місяць - для переведення в готівку авансу і зарплати. А от частка набагато більш прибуткових операцій з придбання в торговельній мережі товарів (додаток 1 діаграма 3) за платіжними картками у сукупному обороті в останні роки досить стійко скорочується.
Більш того, з урахуванням інфляції реальна вартість товарів, придбаних на одну карту, в останні роки знизилася майже в 1,3 рази, або на 144 рубля. Про це свідчить дод. 1діаграмма 4.
Темпи зростання в регіонах, найбільш забезпечених платіжними картами, істотно нижче, ніж у регіонах, які роблять лише перші кроки в пластиковому бізнесі, дуже добре показують діаграми 5 і 6. У Москві і Московській області, Санкт-Петербурзі і Тюменської області (першій трійці лідерів за станом на III квартал 2004 року), які вже обігнали Східну Європу за кількістю карт, що припадають на 100 чоловік, темпи зростання в останні чотири роки виявилися в 4-8 разів нижче, ніж у набагато більш відсталих Північної Осетії, Карачаєво-Черкесії та Дагестані, що займають в цьому рейтингу три останні місця (якщо не вважати Інгушетії, де цього виду бізнесу в 2001 році ще не існувало). [21]
Згідно з результатами опитувань серед москвичів 18-60 років володарями кредитної карти є 18,1% (940 тис. чол.). Найчастіше респонденти відзначали, що банком-емітентом їх кредитки є Альфа-Банк, Банк Москви, МДМ-банк чи Сітібанк.
Серед власників кредитних карт вище середнього частка чоловіків, майже дві третини з них належать до вікової групи 24-40 років, стільки ж мають вищу освіту, понад 90% працюють. Приблизно дві третини відносять себе до середнього класу, вказавши, що мають загальносімейних дохід 50 000 руб. (При середньому по вибірці 36 000 крб.). Близько двох третин власників кредиток мають автомобіль, більше 80% - домашній комп'ютер. Близько 60% з них купують продукти в найближчому супермаркеті.
Потенційні споживачі кредитних карт відрізняються дещо більшою часткою респондентів у віці 24-40 років (понад 70%), власників домашнього комп'ютера (близько 90%), але меншим загальносімейним доходом (у середньому близько 27 000 руб.). Серед потенційних споживачів вдвічі нижче, ніж серед реальних користувачів, частка респондентів 41-50 років (15 і 30% відповідно).
Безумовно, ринок пластикових карт має високий потенціал зростання. Росіяни сьогодні можуть оплачувати пластиковою карткою товари і послуги в магазинах, ресторанах, спортклубах, готелях і т. д. Але, як показало дослідження, використовують цю можливість поки менше половини опитаних. Це пояснюється недостатньо високим на сьогоднішній день рівнем інформованості нашого населення про можливості використання пластикових карт. [22]

ВИСНОВОК
У результаті роботи були зроблені наступні висновки:
1. вперше елементи банківської системи були зареєстровані в державах Стародавнього Сходу. Потім, традиція довіряти гроші храмам поширилася в Стародавній Греції, Стародавньому Римі, потім - в середньовічній Європі, а пізніше і по всьому світу;
2. сучасна банківська система Росії представляє собою систему перехідного періоду. Він містить компоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодія ще не досить розвинене;
3. відповідно з банківським законодавством банк - це така кредитна організація, яка виконує депозитні, розрахункові та кредитні операції;
4. головною ланкою банківської системи будь-якої держави є центральний банк країни. Сучасні комерційні банки - банки, що безпосередньо обслуговують підприємства та організації, а також населення;
5. у світі і в Росії зокрема останні роки широкі поширення набуло таке явище, як Інтернет - банкінг. Можливості Інтернет - банкінгу дозволяють клієнту в будь-який зручний час здійснювати необхідні банківські операції швидко і з будь-якого зручного місця, без відвідування офісу банку;
6. в Російській Федерації Інтернет-банкінг розвивається швидкими темпами, збільшується кількість послуг, що надаються через Інтернет, поліпшується сервіс;
7. російські банки активно розширюють інфраструктуру використання карт населенням. Кількість торгових точок, які приймають до оплати пластикові карти, стабільно зростає, втім, як і число банкоматів. Однак більш 2 / 3 населення використовують пластикові карти лише для отримання заробітної плати і пенсії.
8. згідно з результатами опитувань серед москвичів 18-60 років володарями кредитної карти є 18,1% (940 тис. чол.).
9. ринок пластикових карт має великий потенціал. На даному етапі розвитку в Росії відзначається недостатньо високий рівень інформованості населення про можливості використання пластикових карт.
У Заяві уряду РФ і ЦБ РФ від 5 квітня 2005 року зазначається, що «Банківський сектор в Російській Федерації функціонує на засадах ринку. Як свідчать результати оцінки фінансового сектора Російської Федерації, проведеної місією Міжнародного валютного фонду і Світового банку в 2002 - 2003 роках, цілий ряд компонентів нормативного регулювання банківської діяльності відповідає або максимально наближений до міжнародно визнаним підходам ». ^[23]