Гроші це, мабуть, одне з найбільш великих винаходів людської думки. У живій природі аналогій не знайти. Мабуть, вся структура сучасної економіки зумовлена існуванням грошей. Як же вони з'явилися і що стало причиною їх народження?
Гроші народила торгівля, а оскільки встановлено, що торгівля одне з найдавніших занять людства, то в ту ж сиву старовину йдуть корені і грошової системи, хоча пристрій її (як і вигляд самих грошей) багато разів і дуже змінюється протягом минулих тисячоліть. Образно сказав про народження грошей видатний історик Фернан Бродель: "Як тільки відбувається обмін товарами, негайно ж лунає і лепет грошей".
Звичайно, при натуральному господарстві, коли товар мінявся на товар, потреба в грошах була не такою гострою, як при розвинутому ринку. І тим не менше навіть найпримітивніші цивілізації в самих забутих Богом куточках Землі створили свої види грошей. Роль грошей, еталону всіх образів, завжди випадала тому товару, який був найбільший попит або який був у достатку.
Історики знайшли свідчення того, що у народів світу роль грошей грали самі різні товари, сіль, бавовняна тканина, мідні браслети, золотий пісок, коні, раковини і навіть сушена риба. Наприклад, в XV столітті в Ісландії платили так:
за підкову 1 сушену рибу;
за пару жіночих черевиків 3 рибини;
за бочонок вина 100 рибин;
за бочонок вершкового масла 120 рибин.
Про те, наскільки велику роль гроші грали в житті людей з найдавніших часів, красномовно свідчить цікавий факт. У льодовику Ецтальські Альп археологами була виявлена мумія, що пролежала там 5 тисяч років. Коли її почали обстежити, то виявили, що одна з рук міцно стиснута в кулак і має мідну пластинку. Це означає, що, потрапивши в заметіль і зрозумівши, що знаходиться на краю загибелі, житель бронзового століття найбільше боявся втратити найцінніше, що у нього було з собою, гроші, тому що саме такі мідні пластини в ті часи відігравали роль грошей.
Практично з глибокої давнини можна простежити докази того, що гроші виконували три основні ролі:
1) кошти звернення;
2) міри вартості;
3) кошти заощадження.
ФУНКЦІЇ ГРОШЕЙ
Колись один мудрець сказав, що гроші це дорога, по якій котиться колесо торгівлі. Інший мудрець порівняв гроші з універсальною мовою, якою розмовляють в світі торгівлі. І обидва вони мають рацію.
Гроші були народжені торгівлею і виникли як технічний засіб, що полегшує обмін товарами. Адже без грошей більш-менш легко може відбутися тільки прямий обмін, коли у кожного з партнерів є те, що потрібно іншому. Але навіть якщо на ринок прийдуть три людини, вони можуть і не домовитися про обмін, якщо їм не допоможуть гроші.
Дійсно, представте, що А приніс на ринок овечі шкури, щоб виміняти на них башмаки; Б приніс черевики, щоб виміняти на них полотно; а В приніс полотно, щоб виміняти на нього шкури. Кожен з них пропонує свій товар бажаного партнера, але, на жаль, обміну не виходить.
Ситуація залишатиметься безвихідною до тих пір, поки один з них не здогадається піти на двокрокова обмін. У такій ситуації він повинен обміняти свій товар на непотрібний особисто йому товар іншого продавця, а, потім, роздобути, нарешті, у третьої особи саме те, що бажав мати з самого початку. У нашому прикладі А може обміняти шкури на полотно, щоб потім полотно віддати за черевики.
Але це означає, що на нашому примітивному ринку полотно взяло на себе роль грошей (або, як іноді кажуть, грошового товару), дозволивши конфлікт між попитом і пропозицією.
Іншими словами, гроші різко полегшують переміщення (або як кажуть економісти "звернення") товарів між учасниками торгівлі, і саме тому перша роль грошей засіб, що забезпечує обіг товарів на ринку. Гроші служать тим універсальною мовою, за допомогою якого легко домовляються між собою всі продавці і покупці.
До речі, саме тому головним грошовим товаром стали золото і срібло, що служили основою грошових систем провідних країн світу до середини нашого століття. Ці дорогоцінні метали сприймалися найбільшим числом народів Землі як найзрозуміліший грошовий мову, що значно полегшувало і внутрішню, і міжнародну торгівлю.
Поки з грошима все в порядку, товари нормально звертаються, торгівля йде без затримок і страху горя не знає. Але якщо справи в грошовому світі разлажіваются (наприклад, грошей виявляється занадто мало), то відразу ж починає лихоманити торгівлю і вся економіка захворює. У таку ситуацію, наприклад, потрапила Росія на початку 1992 р., коли ціни на більшість товарів були відпущені і підвищилися в 8-10 разів, а то і більше. Оскільки ж більшість розрахунків йшло готівкою, раптом виявилося, що паперових грошей занадто мало і нічим навіть виплачувати людям заробітну плату і пенсії (підвищені у зв'язку зі зростанням цін). Відповідно, не отримуючи грошей, люди не могли купити товари в магазинах, а торгівля розплатитися за них з виробником.
Через це підприємства виявилися неплатоспроможними, і банки перестали видавати їм гроші на виплату заробітної плати.
Це ще більше засмутило ситуацію на ринку, і у важкому становищі опинилися абсолютно все: і виробники товарів, і торгівля, і покупці. Держава втратила надходжень податків і з громадян, і з підприємств немає зарплати та прибутку, значить, не з чого стягувати податки! У цій ситуації довелося терміново нарощувати темпи друкування паперових грошей, випускати в обіг грошові знаки з великим номіналом і літаками розвозити їх по країні, щоб заспокоїти громадян.
Так що правий був Фернан Бродель, коли сказав про гроші так: "Вони чудовий" індикатор ": по тому, як вони звертаються, як їх звернення не може, з того, як грошова система ускладнюється, або ж по тому, як грошей не вистачає, можна досить впевнено судити про всю діяльність людей, аж до самих скромних явищ їхнього життя. "
Менш очевидна, але не менш важливою є друга роль грошей роль вартості, або, простіше кажучи, єдиного вимірника цінності товарів для продавців і покупців. У принципі, будь-які товари можна порівняти між собою за допомогою різних "лінійок". Наприклад, можна прийняти як єдиної міри кількість енергії, яка витрачається на виготовлення кожного товару. Цей захід хоча і цілком реальна, але для використання в житті досить незручна. Оцінити енергоємність виробництва товарів можна тільки за допомогою приладів, а потім при обміні використовувати квитанції, в яких будуть зазначені енерговитрати на кожен товар. І ці квитанції перетворяться знов-таки в гроші, але тільки "енергетичні".
Людство, придумавши гроші, змогло їх використовувати тільки тому, що зробило ще одне велике відкриття: всі товари можна зіставити один з одним на основі їх відносної цінності, а саму цю цінність виразити за допомогою єдиного вимірника грошей.
Відносна цінність Товарів0 це пропорції товарообміну, при яких виробник вважає для себе вигідним продати товар, а покупець вважає вигідним його купити.
При примітивному обміні відносна цінність товару виражалася через річ, на яку його можна було поміняти. У міру розширення кола вироблених людьми товарів гроші поступово стали єдиним мірилом відносної цінності всіх товарів. Введення грошей полегшило і прискорило обмін, а значить, дало поштовх всьому економічному прогресу людства.
Але якщо справи в економіці взагалі і в її грошовому господарстві зокрема починають йти погано і люди втрачають довіру до грошей, не бажаючи приймати їх на сплату за свій товар, негайно відроджується стародавній обмін товару на товар, іменований бартером.
Бартер спосіб торгівлі, заснований на прямому обміні одних товарів або послуг на інші без використання грошей.
При цьому, природно, відразу виявляється, що одні товари потрібні ширшому колу покупців, ніж інші. І такі, найбільш універсально бажані товари стають замінниками грошей грошовими товарами. Наприклад в Росії в кінці 1991 р. на порозі економічних реформ дефіцит всіх товарів став настільки гострим, що гроші перестали бути корисними вся торгівля пішла на основі бартеру. І тут же було виявлено грошові товари (автомобілі, ліс, сталь, бензин, м'ясо), на які можна було виміняти все, що потрібно. Наприклад, за 1 т. бензину можна було отримати 4,2 т. цементу, або 70 кг. м'яса, або 1100 шт. червоної цегли.
Природно, що бартерний обмін вкрай складний і незручний, і тому людство довго шукало той універсальний грошовий товар, який будуть цікавий для всіх учасників ринку і дозволить вести через нього будь-які угоди.
Найбільш зручним грошовим товаром виявилися дорогоцінні метали срібло і золото, які і стали надовго основою грошових систем багатьох країн світу. Спочатку такий пристрій грошового господарства здавалося ідеальним.
Проте, переживши "революцію цін" після припливу золота з знову підкорених американських колоній, європейці почали ставитися до золото куди менш захоплено і більш обережно. Використання паперових грошей все більше розширювалася, а вплив коливань ціни золота і срібла на грошовий обіг поступово зменшувалася. Але повністю відмовитися від золотої основи грошових систем промислов розвиненим країнам вдалося лише в 1944 р.
Саме тоді в місті Бреттон-Вудс (США) було підписано угоду, що виключає залежність грошових систем провідних країн світу від золота. З тих пір практично ніде не можна змінити паперові гроші на золото. Щоправда, і сьогодні золото допомагає підтримувати стабільність грошових систем, і, тому, наприклад, уряд США зберігає в підвалах старої фортеці Форт Нокс штабеля золотих злитків. Адже в кризовій ситуації це золото завжди можна продати на світовому ринку і підтримати авторитет уряду, який нині є головним гарантом цінності паперових грошей.
Мабуть, ні про одну функції грошей не написано так багато, як про функції засобу заощадження або нагромадження скарбів. Пам'ятайте, наприклад, у Пушкіна в "Скупий Лицаря":
Завжди, в будь-вік нам придатні;
Але юнак у них шукає слуг придворних
І, не шкодуючи, шле туди, сюди.
Старий же бачить в них друзів надійних
І береже їх як зіницю ока.
Дивно властивість грошей як засобу заощадження їх спосіб перемогти або, в усякому разі, обдурити сам час. Дійсно, гроші дають можливість зберегти частину отриманих доходів на майбутнє, як би законсервувати їх до тих пір, поки вони не будуть потрібні. Звичайно, з тією ж метою доходи можна вкласти і в покупку якогось довговічного товару, наприклад будинку, земельної ділянки або твори мистецтва. Адже при необхідності їх можна продати, щоб знову отримати на руки готівку.
Але перед цими формами заощаджень звичайні гроші мають велику перевагу вони ліквідні.
Ліквідність ступінь легкості, з якою будь-яке майно може бути перетворено власником у готівку.
Дійсно, на те, щоб продати будинок, земельну ділянку або картину знаменитого художника потрібен час, чималі зусилля, і заздалегідь важко сказати, скільки вдасться виручити грошей. Отже, вони значно менш ліквідні, ніж готівка. Тому заощадження грошей як таких в принципі найзручніше, оскільки грошові заощадження можуть бути використані негайно.
Правда, підступне Час намагається відібрати у грошей це їх чудове властивість, використовуючи схильність грошей важкої хвороби інфляції. Але про інфляцію мова піде трохи далі.
ВИДИ ГРОШЕЙ
"Гроші" лише узагальнена назва особливих предметів, використовуваних людством для полегшення торгівлі і вирішення інших економічних завдань. Реально, проводячи ту або іншу грошову операцію, ми користуємося одним з видів грошей: металевими монетами або паперовими банкнотами.
Паперові гроші відносна новинка грошового світу. Вперше вони були пущені в обіг в стародавньому Китаї в IX столітті. Втім, і в інших країнах широко користувалися замінниками "справжніх грошей", тобто монет, засвідчуючи номінал таких знаків вартості печаткою государя або підписом і особистою печаткою купця або банкіра. Наприклад, на Русі для цього використовували шматочки штемпелеванной шкіри, а в Китаї імператор Хубілай в XIII столітті наказав "чеканити" гроші з кори тутового дерева, завіряючи їх своєю імператорською печаткою.
У країнах же західної цивілізації перший досвід широкого випуску паперових грошей майбутнім Північноамериканським штатах (провісників нинішніх США) у 1690 Г7 такі грошові знаки почав друкувати штат Массагусетс. У Європі першою вирішила перейняти американський досвід Франція в 1716 1720 рр.. знаменитий економіст і банкір Джон Ло (1671 1629) почав друкувати банкноти Королівського банку.
Надалі, коли світова економіка пішла по шляху, прокладеному Джоном Ло, і почала створювати центральні банки, їм було дано виключне право випуску банкнот.
З часом практично всі країни світу відмовилися від розміну банкнот на золото. І тоді банківські квитки стали практично не відрізняються від казначейських квитків другого різновиду паперових грошей.
ЗАКОН ГРОШОВОГО ОБІГУ
Ло вважав, що, чим в країні більше грошей, тим краще. Це дозволяє найбільш повно використовувати ресурси держави і тим самим прискорити шлях до більш високого добробуту всієї нації.
Але тривалий досвід використання грошей навчив економістів жорстокій істині грошей в країні повинно бути рівно стільки, скільки потрібно для нормального ходу торгівлі і виробництва, ні більше ні менше.
Виведемо рівняння, що дозволяє розрахувати кількість грошей, яку потрібно даній країні, щоб в ній товари могли без проблем обмінюватися на гроші, а гроші на товари. Це рівняння обміну (зване також законом Ірвінга Фішера на ім'я сформулював його вченого) виглядає так:
2M = P * Q/V0, де
2М0 маса (загальна сума) грошей, яка необхідна країні для забезпечення нормального грошового обігу в країні;
2P0 середній рівень цін на товари і послуги в цій країні;
2Q0 загальний обсяг товарів і послуг у цій країні в рік;
2V0 швидкість обігу грошей (раз / рік).
Звичайно, для справжніх розрахунків належить попрацювати, уточнюючи величину всіх елементів рівняння, але це справа фахівців по грошовому обігу. Нам достатньо знати вигляд цієї формули, тому що вона дозволить зрозуміти реальні залежності, що визначають стан грошової системи будь-якої країни.
Ця формула показує, що кількість грошей, що обертається в країні, не може бути довільним. Воно повинне точно відповідати обсягу торговельних угод за рік і за досягнуту швидкості звернення місцевої валюти.
Ну а що відбувається з країною, якщо відповідність між потребою в грошах і їх реально наявним кількістю порушується? Знову глянувши на наведену вище формулу, можна тепер зрозуміти механізми тієї "революції цін", про яку ми говорили. Такі періоди загального підвищення рівня цін отримали назву інфляції (від латинського "inflatino" здуття), і сьогодні це слово одне з найбільш часто вживаних на сторінках преси. Пов'язано це з тим, що в XX столітті інфляція стала загальним лихом більшості країн світу.
Звичайно, попадання країни в смугу інфляції не означає, що дорожчають одночасно всі продаються товари. Деякі з них, наприклад, не користуються попитом або тільки впроваджуються на ринок, можуть і дешевшати. І все ж у період інфляції дорожчає таке переважна більшість товарів, що доводиться говорити про зростання вартості життя.
Зміна вартості життя вимірюється за допомогою індексу цін, тобто спеціального показника, що відображає на скільки ціни підвищилися в порівнянні з попереднім роком.
Що ж викликає інфляцію, які її причини і чи можна її усунути?
Ці питання на протязі, мабуть, усього ХХ століття були в центрі уваги економічної науки. Спочатку причиною інфляції вважали повсюдний перехід до паперових грошей. Аргументувалося це тим, що, поки грошима були золоті монети, кількість грошей в обігу жорстко залежало від золотого запасу країни і не можна було друкувати "порожні", тобто не забезпечені золотом гроші. Паперові ж гроші уряду, яким вічно не вистачає коштів, можуть надрукувати в будь-якій кількості це і породжує інфляцію.
Бивает1 інфляція попиту, 0 коли люди, комерційні фірми та уряд в силу обставин вирішують витрачати більше грошей, ніж коштують вироблені країною товари. Саме така інфляція попиту була основою європейської "революції цін" в XVI столітті.
Не менш грозна1 інфляція витрат, 0 коли ціни ростуть в силу підвищення витрат на виробництво.
Зрозуміло, що інфляція річ неприємна, і, стикаючись з черговим підвищенням цін, ніхто радості не відчуває. Але економісти вважають, що інфляція явище не тільки неприємне, але і просто небезпечне для країни. У чому причина такої їхньої заклопотаності?
Справа в тому, що інфляція має неприємну схильність переростати в гіперінфляцію, яка для економіки те ж, що і СНІД для людини.
Порівняння гіперінфляції зі СНІДом не просто гонитва за образністю, тут дійсно є велика схожість. Адже СНІД сам по собі людину не вбиває, він лише робить його беззахисним перед іншими хворобами, руйнуючи найважливішу систему організму імунну.
Точно так само гіперінфляція не знищує кономіку сама по собі. Країна може деякий час жити і в такій ситуації. Але інфляція руйнує найважливіший механізм економіки, необхідний для її нормального розвитку в майбутньому, механізм накопичення грошей та їх вкладення в розвиток виробництва. Причина дуже проста при інфляції вигідно бути боржником, але не вигідно накопичувати і давати в борг.
Знаючи все це, ми можемо тепер з вами самі сформулювати один з рецептів економічного процвітання:
У зверненні має бути не більше і не менше грошей, _3чем це необхідно для нормальної торгівлі при сформованим рівні _3цен і швидкості обігу грошей.
ВИНИКНЕННЯ БАНКІВ І ЇХ ФУНКЦІЇ
Виникнення банківської системи сягає своїм корінням в XI століття. Тамплієри лицарський орден тамплієрів, який існував в 10 13 століттях.
Тамплієри були дуже багатими. Джерелом цих небачених багатств була не військова видобуток, не пожертви віруючих, не дари монархів, а лихварство, поставлене храмовниками на недосяжний для свого часу рівень. Маючи в своєму розпорядженні пріорату у всіх державах Європи і Близького Сходу, тамплієри винайшли безготівковий переказ грошей, коли золото не перевозилося фізично, а переводилося з рахунку на рахунок за листами казначеїв Пріорату. А оскільки пріорату храмовників були розкидані по всій Європі, жоден світський лихвар не міг надати клієнтам подібних послуг.
Храмовники видавали грошові позики, як правило, під заставу. Якщо мова йшла про королів або впливових феодалів, заклад, заради пристойності, оформлявся як "передача на зберігання". У 1204 році, наприклад, англійський король Іоанн Безземельний "передав на зберігання" в лондонській "Тампль" коронні коштовності, а в 1220 році на "зберіганні у англійських тамплієрів виявилася навіть велика королівська друк Англії. Часто тамплієри брали на зберігання важливі державні документи. Так , в паризькому замку зберігався оригінал договору, укладеного у 1258 році між французьким королем Людовіком Святим і послом англійського короля Генріха III; в 1261 році там же виявилася і корона англійських королів, яка зберігалася у тамплієрів десять років.
Не виключено, що, приймаючи на зберігання важливі державні документи і видаючи під них позики королям, тамплієри ненав'язливо погрожували їм шантажем.
Крім безготівкового переказу грошей, храмовники придумали безліч інших банківських новинок. Вони винайшли систему банківських представництв, відокремили власне банківська справа від купецької торгівлі, винайшли систему чеків та акредитивів, ввели в обіг "поточний рахунок". Всі основні банківські операції винайдені та апробовані тамплієрами.
Кажучи про гроші ми весь час згадували банки. І це закономірно. Банки одна з дійових осіб у світі грошей. Тому настав час поговорити про банки спеціально. Адже саме банки створюють гроші і більше того перетворюють їх на товар, допомагаючи економіці розвиватися, а країнам багатіти.
Банки одне з найдавніших економічних винаходів людства. Сьогодні вони зайняли важливе місце в господарстві більшості країн, що будь-які збої в їхній роботі стрясають країни подібно до землетрусів. І пов'язано це насамперед з тим, що банки сьогодні виконують основну частину роботи з переведення грошей від покупців до продавців, обслуговуючи систему розрахунків в економіці.
Чим краще банки справляються з цією роботою, тим швидше гроші обертаються в економіці і тим більшу користь вони можуть принести країні, допомагаючи укладати угоди та розвивати виробництво товарів. Але якщо банки перестають справлятися з цією роботою, економіку будь-якої країни починає лихоманити.
Вище ми вже згадували про ті труднощі з грошовим обігом, які виникли в Росії в 1992 році після "визволення" жорстко фіксованих до того цін. На біду саме в цей час почався етап реформ російської банківської системи. Торкався він якраз систему розрахунків, і проведений був так невдало, що швидкість обертання грошей не зросла, а різко впала: шлях грошей від покупця до продавця став займати не 14-15 днів, як раніше, а 2-4 місяці!
Це загострило "проблему неплатежів". Щоб у цій ситуації підприємства могли виплачувати працівникам заробітну плату, довелося випускати в обіг додаткові гроші, а це дало ще один імпульс і без того сильної інфляції. Не повинні ж люди помирати з голоду через те, що їхнє підприємство не може отримати законно зароблені гроші в не справляється з роботою банку!
Наявність банків дозволяє вести велику частину грошових розрахунків у безготівковій формі, що значно полегшує (а при нормальному стані справ у банківській сфері та прискорює) ведення всіх справ.
Таким чином, банки забезпечують ринкове господарство системою каналів, по яких можна зручніше і швидше переміщати гроші, необхідні громадянам, державі і підприємцям. Саме надання таких послуг, а, також, забезпечення надійного зберігання цінностей споконвіку і приносять банкам основну частину їхніх доходів. Відповідно головна турбота банкірів усього світу прискорити і полегшити рух грошей, створити нові зручності для своїх клієнтів і отримати за це додаткову плату.
Багатство банкіра довіру його клієнтів, яке завойовується професійної і добре організованою, а головне чесною роботою. Недарма Асоціація російських банків 13 травня 1992 року прийняла навіть спеціальний Кодекс честі банкіра, який встановлює, що "честь і гідність людини понад будь-яких інших цінностей для банкіра".
Ми з'ясували, що банки відіграли величезну роль у впровадженні паперових платіжних засобів, ввівши банкноти. Втім, банкноти лише один з видів платіжних засобів, придуманих людьми тому, що навіть таким чудовим винаходом, як монета, користуватися не завжди зручно. Взагалі, всі види готівкових грошей з давніх-давен були визнані вкрай незручними при поїздках на тривалі відстані. Коли на дорогах безчинствують грабіжники, заміна мішків із золотими монетами банкнотами нітрохи не покращує ситуацію. Добре б мати гроші, якими не міг би скористатися ніхто, крім їх законного власника! ..
Мабуть, ця мрія здавна мучила багатьох заможних людей, тому що такі "персональні гроші" були винайдені дуже давно. Банкіри придумали векселі і чеки найдавніші форми безготівкових грошей. Археологи виявили свідчення того, що ці грошові документи використовувалися купцями і банкірами вже в Стародавньому Вавілоні, тобто за 20 століть до нашої ери!
Вексель це безумовне зобов'язання однієї особи іншій 1уплатіть фіксовану суму грошей у певний момент часу.
Безумовність векселя принципово відрізняє його від звичайної розписки, що, звичайно, в силу якихось причин або за яких умов буде здійснений платіж. У векселі ж не вказуються обставини, за якими той, хто виписує вексель (векселедавець), зобов'язується сплатити зазначену у векселі суму власникові векселя. Більш того, на відміну від боргової розписки закон дозволяє власникові векселі, не чекаючи настання строку оплати, використовувати його як засіб платежу третій особі, тобто як своєрідні гроші.
Щоб сенс векселя був більш зрозумілий, уявімо собі, що купець з Давнього Вавилона зібрався за покупками в Древній Єгипет. Звичайно, він може занурити мішки із золотом на верблюдів, взяти озброєну охорону і пуститися в дорогу через піски, підносячи молитви великому богу Мардуку про те, щоб той уберіг його від нападів грабіжників, більш численних, ніж охорона каравану. Але хвала Мардуку! є й інший, більш безпечний спосіб. Він полягає в тому, що купець вносить суму, яку він збирається витратити на купівлю товарів у Єгипті, до місцевого вавілонський банк, а господар цього банку виписує своєму клієнтові-купцеві вексель на цю суму, за вирахуванням, звичайно, деякого винагороди у свою користь) . Іншими словами, він зобов'язується виплатити пред'явнику цього векселя всю суму, внесену купцем раніше в цей банк.
Тепер купець може спокійно вирушати в далеку дорогу. Якщо грабіжники нападуть на нього і знайдуть вексель, вони не зможуть отримати за нього гроші, тому що для цього їм необхідно знати всі секретні умови, за якими вавілонський банкір визнає в них законних власників векселі. Таким чином вексель став воістину персональними грошима нашого купця.
Природно, відразу виникає питання: "А який толк купцеві з Вавилону везти з собою в Єгипет вексель на вавілонський банк?" Відповідь проста цим векселем він може розплатитися в чужій країні за куплений товар. Тоді виникає сумнів а хто ж у нього візьме такий вексель? Звичайно, той, хто сам збирається за покупками до Вавилону.
Отримання від вавілонського купця такого векселя, але переоформленого певним чином на ім'я нового господаря, дозволяє єгипетському купцеві вирушити в дорогу без тюків з золотом. Вексель замінить йому готівку гроші для купівлі товарів. А можна просто перекласти вексель на наступного власника вавілонського продавця потрібних єгиптянинові товарів.
Отже, вже два купця, причому з різних країн, отримали в нашій історії можливість здійснити угоди не використовуючи готівку. Вони розплачувалися за допомогою векселя, який зіграв роль безготівкових грошей.
Однак і це не останній крок у боротьбі з нестачею готівкових грошей. Дійсно, наш вавілонянин може зіткнутися в Єгипті з певними складнощами.
По-перше, йому може знадобитися купувати товари в різних продавців, і суми платежів будуть менше загальної суми наявного у нього векселя. А вексель не готівкові гроші його на частини не розріжеш і не розміняти на векселечкі меншої вартості.
По-друге, у нього можуть не прийняти вексель в оплату за товари, якщо єгипетські продавці не збираються самі відправлятися до Вавилону за покупками.
Але і в цій ситуації банкіри прийшли на допомогу купцям, придумавши чеки.
Чек грошовий документ, що містить письмове доручення 3чекодателя іншій особі (платнику) виплатити деяку суму 3третьему особі (на якого виписаний чек чекодавцю) за рахунок 3денег, раніше переданих чекодавцем до розпорядження платника.
Щоб збільшити доходи, єгипетський банк пропонував чужоземним купцям продати банку вексель, але, звичайно, зі знижкою, звернувши цю знижку в свій дохід.
Купивши вексель (щоб продати його за повною вартістю єгипетському купцеві, який збирається за товаром до Вавилону), банк може видати суму вавилонянина готівкою. Але, ймовірно, він запропонує йому відкрити у себе чековий рахунок.
Чековий рахунок форма зберігання грошей у банку, що дозволяє 3владельцу рахунку не користуватися готівкою, а виписувати 3в оплату за покупки чеки на свій банк, який і виробляє 3оплату, знімаючи гроші з такого рахунку.
Банк, в якому відкрито такий рахунок, отримавши від свого вкладника письмове розпорядження у формі чека, сам виплачує пред'явнику чека (чекодержателю) належну йому суму. При цьому банк зменшує відповідно залишок коштів на чековому рахунку свого вкладника чекодавця.
Маючи чековий рахунок у єгипетському банку, вавілонський купець може тепер розплачуватися з партнерами чеками, виписуючи їх на будь-яку суму, але, звичайно, в межах суми коштів на своєму чековому рахунку. Тепер йому не страшні не тільки розбійники пісків Синайського півострова, але і кишенькові злодюжки з базару у Мемфісі. Вони також не можуть скористатися його чековою книжкою, навіть якщо вкрадуть її. оскільки гроші за чеком будуть видані власнику рахунку, або тому, на кого він випише чек і завірить особистим перснем-печаткою.
Отже, вексель замінив готівкові гроші і ухитрився трансформуватися в чек ще один вид безготівкових грошових коштів. Особливо чітко роль чека як замінника готівки проявиться у разі, якщо єгипетські купці, що отримали чеки від вавилонянина, не пред'явить відразу їх до оплати в банк, а будуть використовувати їх у розрахунках між собою. При цьому на звороті чека робляться передавальні написи індосаменти. Банку, який відкриває вавилонянина чековий рахунок, до цієї справи, загалом, немає чи не все одно, кому виплачувати гроші.
Інша справа, що тут не виключені зловживання: наприклад, вавілонянин може виписати чеків на суму більшу, ніж є у нього на рахунку в банку. Тому власники чеків, особливо ті, хто отримав їх через другі-треті рук, ризикують. Але банк готовий допомогти своїм клієнтам, позбавивши їх від непевності.
Він пропонує всім власникам чеків пред'явити їх до оплати, отримавши натомість якщо вони того побажають не готівку, а векселі самого банку прообраз тих банкнот, про які ми говорили вище.
Впровадження векселів і чеків у комерційну практику Європи відбулося в XIV-XVI століттях. При цьому поширенню таких замінників грошей часом сприяли вкрай драматичні історичні події. Наприклад, в 1640 році король Карл I захопив у лондонському замку Тауер злитки цінних металів, которії здали на зберігання купці міста. І хоча король потім повернув завваченное, довіру до королівських сховищ було підірвано.
У пошуках нового місця для безпечного зберігання своїх скарбів купці звернулися до золотих справ майстрів, і ті прийняли у них золото на зберігання, видавши для користування в розрахунках векселі на відповідні суми. Ці векселі стали циркулювати на ринку як замінники грошового товару золота.
Так, або майже так у більшості країн світу сформувалася система безготівкових грошових розрахунків найважливіший елемент сучасної банківської діяльності. Не скрізь поштовхом була безцеремонність монархів, які опинилися ненадійними зберігачами цінностей громадян, але результат всюди виявився один і той же банки навчилися розсовувати рамки грошового світу, що зробило його більш зручним для ділових людей і простих громадян.
Вторгшись в стародавній світ готівкових грошей, чеки закріпилися там назавжди, ставши невід'ємною частиною дуже важливою і активно використовується. Наприклад, в США за один 1987 тільки громадянами було виписано 26 млрд. чеків, тобто більше 100 чеків на кожного жителя, включаючи немовлят і злочинців, що сидять у в'язницях. Крім того, ще 21 млрд. чеків був виписаний державними, комерційними та громадськими організаціями. Це й не дивно, тому що в американських банках на чекових вкладах лежить грошей в 2,7 рази більше, ніж у країні звертається готівкових грошей.
Основою використання чеків є чекові вклади. Такі вклади банкіри зазвичай називають безстроковими, або поточними, оскільки внесені на ці рахунки гроші можуть бути вкладником вилучені (зняті з рахунку) у будь-який момент.
Банки видають клієнтам чеки, зброшуровані в чекові книжки (звичайно вже з удруковане ім'ям майбутнього власника.
Повернемося до історії торгової поїздки вавілонського купця і спробуємо зрозуміти, що ж сталося в цьому ланцюжку угод, якщо поглянути на неї з точки зору грошового обігу?
Відбулася дуже важлива подія: народився новий вид грошей, а саме векселі і чеки гроші безготівкових розрахунків. Створення системи вексельних і чекових розрахунків одне з хитромудрих економічних винаходів людства.
Щоб зрозуміти цей дивовижний економічний феномен, простежимо життя чекових грошей з моменту їх виникнення.
Чекові гроші з'являються лише як запис у відповідних облікових книгах банку, що банк взяв готівкою від громадянина З 10.000 рублів і тепер повинен йому цю суму. При цьому громадянину з надано право вимагати від банку повернення грошей у будь-який момент і по частинах, для чого він може виписувати чеки як на себе самого, так і на іншу людину або організацію.
Що стосується 10 УРАХУВАННЯМ готівкою, які громадянин З віддав в банк, то, цілком можливо, що вони тут же віддані іншим клієнтам. І в цей момент готівку "батьки" чекового вкладу, може бути, назавжди розлучилися зі своїм чадом, яке далі буде мандрувати по полях банківського обліку І, можливо, ніколи не перетвориться на готівку.
Отже, З використовував свій чековий внесок, щоб виписати чек на 6 т. р. на громадянина П для оплати куплених товарів. Припустимо, що і у П є свій чековий рахунок. Тоді він, отримавши чек, може і не перетворювати його в готівку гроші, а просто передати тому банку, де він має відкритий рахунок.
Обслуговуючий П банк зв'яжеться з банком, обслуговуючим С, і вони скорегують запису у своїх облікових книгах. У банку С у розпорядженні грошей стане менше на 6 т.р., а в банку П навпаки, на 6 т. р. більше.
Вклад може дробитися на частини, які пускаються в подальший шлях самостійно. Він може міняти своїх господарів навіть частіше і довше, ніж готівка, які можуть закінчити свої дні вже через кілька років у пащі машини для переробки зношених банкнот.
При поширенні системи чекових розрахунків можливий варіант, коли ні один карбованець, внесений до банку в готівковій формі, не перетвориться знову в готівкову банкноту, що нітрохи не засмутить ні банк, ні власників чекових рахунків. Головне, щоб у колисці безготівковій чекової одиниці стояла реальна грошова одиниця. Це може бути банкнота або грошова одиниця з банківського рахунку іншого типу. Важливо, щоб чекова "грошик" переходила від власника до власника і з банку в банк законно і правильно.
При дотриманні цих умов впровадження чеків в грошовий обіг веде до того, що вони стають теж різновидом грошей. Грошова маса як би розсовується за рамки тієї суми, в межах якої в країні звертаються готівкові гроші.
У цьому немає нічого фантастичного чи шахрайського, адже кожна чекова грошова одиниця колись народилася як двійник реальної банкноти. Але банки і чекові вклади звузили сферу використання готівкових грошей, і тому тепер, коли банкнота вмирає, ідучи з грошового обігу, зовсім не обов'язково терміново друкувати таку ж нову, щоб зберегти потрібний обсяг грошової маси. Функції зниклої банкноти продовжує виконувати її "двійник" на чиємусь чековому рахунку.
Ця ситуація, погодьтеся, нагадує одну відому казку андерсенівської "Тінь", в яку вчений одного разу відправив свою тінь в самостійний шлях, а вона впоралася з цим завданням так успішно, що стала людиною і навіть чоловіком принцеси, переживши самого вченого.
Іншими словами, "готівка" (паперові гроші, розмінна монета) тепер не синонім слова "гроші", а кількість готівкових грошей в обігу визначається зовсім не формулою Ірвінга Фішера (вона відноситься до грошової маси в цілому!), А суто технічними умовами. Чим активніше громадяни та фірми користуються безготівковими чековими розрахунками, тим меншу частку грошової маси становлять готівкові гроші. Саме тому в СРСР, де чекова система була розвинена дуже слабо, на 1 липня 1991 року (тобто незадовго до розпаду) готівкові гроші становили майже 15% всієї грошової маси. У США ж, де чекові розрахунки дуже поширені, на частку готівки припадає лише 5% грошової маси.
Чеки разом з грошима вважаються найбільш ліквідними видами грошей. Ця фраза може викликати відразу 2 питання:
по-перше, чому чеки ставляться на один щабель з готівкою адже користуватися чеком все ж складніше, ніж готівкою?
по-друге, чи слід розуміти, що готівку і чеки це ще не всі види грошей?
Що стосується першого питання, то треба сказати, що в країнах з розвиненою банківською системою робота з чеками налагоджена в найвищого рівня і всі операції з чеком завершуються протягом двохтрьох днів. Хоча, звичайно, це більше, ніж при використанні готівки. З іншого боку, якщо вам потрібно заплатити велику суму грошей людині з іншого міста, то з готівкою це буде не швидше, ніж з чеком: поки банк підготує вам таку купу грошей і поки ви довезете ці гроші в інше місто. Чек ж подорожує швидкісний поштою і може бути виписаний на будь-яку суму.
На друге питання треба відповісти "так", тому що банки створюють ще й "майже гроші".
1 "Майже гроші" суми, що зберігаються в банках на строкових 1вкладах або вкладені в цінні папери (наприклад, в облігації 1государственних позик), які легко продати в будь-який момент, 1чтоби отримати готівкові гроші.
Кошти на строкових вкладах або облігації державних позик це як би заморожені гроші. Але, лежачи в "холодильнику" ці гроші не втрачають жодної зі своїх функцій, хіба що власнику необхідно трохи більше часу, щоб перетворити їх у повноцінний засіб платежу.
Ось ми і розібралися в тому, що таке гроші і як банки допомагають людству вигадувати їх нові види. Поговоримо про одну з найважливіших функцій банків кредитуванні.
Людям завжди не вистачає грошей. Можна вважати це аксіомою, можна життєвою мудрістю, але навряд чи хто-небудь зважиться оспорити принципову вірність цього твердження після всього, що ми з'ясували про мотиви людського поводження в сфері економіки. Тому банки з давніх часів займалися, крім зберігання скарбів і обслуговування розрахунків, ще й третьої різновидом операцій надання позик, або, інакше кажучи, кредитуванням.
Кредитування надання особі, що потребує грошей, 1Правая здійснювати свої витрати за рахунок банку за умови 1гарантірованного відшкодування банку витрачених сум та внесення 1плати за користування банківськими коштами.
Існує безліч форм залучення банками коштів у внески, але світ кредитування ще більш різноманітний і складний. Тому назвемо лише найважливіші принципи кредитування та найпоширеніші його форми:
ТЕРМІНОВІСТЬ
Платність
ПОВОРОТНОЇ
ГАРАНТУВАННЯ
Терміновість .. Банк є власником лише тієї малої частини наявних у нього грошей, які були вкладені в його створення засновниками. Ці гроші статутний капітал (фонд) банку потрібні лише для організації роботи та забезпечення його зобов'язань перед вкладниками.
Статутний капітал (фонд) величина коштів, яка 1передается засновниками у власність створеної ними організації, що дозволяє їм почати свою діяльність.
Основним же робочим інструментом банку є кошти, які він отримує від вкладників і використовує для кредитування.
Вкладники дають банку гроші не назавжди, а на час. Тому кожним рублем своїх депозитів банк має право розпоряджатися тільки певне число місяців або років.
Кредитний договір угода між банком і тим, хто позичає в нього гроші (позичальником), що визначають права і обов'язки кожної із сторін, і, перш за все, термін надання кредиту, плату за користування нею і гарантії повернення грошей.
Чим на довший термін позичальник позичає гроші у банку, тим більш високу плату з нього бере. Причина проста для довгострокових позик банку доводиться використовувати довгострокові депозити. Для їх отримання банк повинен пообіцяти вкладникам більш високий дохід на вкладення, тому що вкладник в цьому випадку відмовляється від права розпорядження грошима на більш тривалий термін.
Депозити всі види грошових коштів, передані їх власниками на тимчасове зберігання в банк з наданням йому права використовувати ці гроші для кредитування.
Відсоток за кредит плата за користування грошовими _2средствамі, ссужіваемимі банком позичальникові. Встановлюється в _2процентах до суми кредитів і в розрахунку на один рік використання позикових коштів.
Зворотність. цей принцип кредитування нескладний: кредит надається в користування на термін і повинен бути повернений вчасно. Але для самого банку дотримання цього принципу передбачає проведення дуже копіткої роботи з оцінки позичальників, а точніше їх кредитоспроможності.
Кредитоспроможність наявність у позичальника готовності і можливості вчасно виконати свої зобов'язання за кредитним договором, тобто повернути основну суму позики й виплатити відсотки по ньому.
Отже, ми розповіли про два основних принципах кредитування, і, як зрозуміли, річ це необхідна для нормального життя економіки і банку.
Як банк робить гроші? Чи не друкує він їх? Багато хто задається цими питаннями. Банк робить гроші на ризику, але цілком розумному. Він оперує "нереальними грошима". Наприклад, клієнт банку поклав на рахунок 10 млн. рублів. Банк віддав ці гроші підприємцю для закупівлі товару (видав кредит) під 5% річних. Клієнт банку знає, що гроші в нього на рахунку, і якщо вони йому знадобляться, то він зможе їх забрати. Таким чином, в економіці з'явилася ще одна сума грошей нереальна: у підприємця 10 млн. і у клієнта 10 млн. рублів. Підприємець продавши куплений товар віддасть борг банку і виплатить процентну ставку. Таким чином, у банку знову 10 млн. рублів, які може забрати клієнт. А банк заробив собі свої 500.000 рублів річних. Так само банк може видати безготівковий кредит підприємцю, тобто відкриває йому чековий рахунок на якому лежить 10 млн. рублів.
Кредитна емісія збільшення банком грошової маси країни 1за рахунок створення нових чекових (поточних) рахунків для тих 1кліентов, для тих клієнтів, які отримали від нього позики і не беруть їх готівкою, погоджуючись здійснювати свої майбутні витрати 1в безготівковій формі за допомогою чеків або іншим чином.
Це вигідний спосіб отримання грошей, але, розглянемо приклад: клієнт поклав на поточний рахунок 10 млн. рублів, а банк дав готівковий кредит підприємцю на 10 млн. рублів на 3 місяці. Через 2 місяці клієнту несподівано знадобилися гроші, і він вирішив зняти зі свого рахунку 10 млн. рублів. А грошей немає! Репутація банку падає до нуля настільки ж стрімко, як яблуко на голову Ньютона. Трохи вище ми згадували про ризик при оперуванні нереальними грошима. Банк визнають банкрутом, і його майно буде продано, щоб віддати борг. А ще через місяць підприємець принесе свій борг.
Щоб такого не відбувалося у банку повинен бути резерв банкір дивиться скільки грошей знімають з рахунків у дні найбільших знять грошей (наприклад, перед святами або відпустками) і залишає цю суму в резерві, а решта може "сміливо" пускати в обіг. "Сміливо" ми взяли в лапки тому, що гарантією 100%-надійності банку може бути тільки формування 100%-резерву, тобто залишення всіх внесених до нього сум всередині банку, а можливість оперувати можлива тільки за рахунок статутного фонду. Але в такій ситуації банк перетворюється в щось на зразок колективного картоплесховища, хоча такі банки й існують сейф-банки.
У всіх інших випадках є ризик а, раптом, всі клієнти банку прийдуть і знімуть гроші зі своїх рахунків.
Напевно, ви подумали, що кредитна емісія нескінченна. Ні, існує таке поняття як мультиплікатор депозитів, який визначає граничні масштаби зростання грошової маси за рахунок кредитної емісії.
Мультиплікатор депозитів показник, що визначає, у скільки разів банки завдяки системі резервів можуть збільшити грошову масу в порівнянні з сумою готівкових грошей, внесених вкладниками.
Система резервів спосіб захисту стійкості банківської системи та розширення її можливостей з кредитуванню клієнтів, заснований на централізації частини грошових коштів банків у спеціальних фондах, якими розпоряджається центральний банк країни.
На жаль ми не можемо розповісти про всі функції розвиненого банку, але основні положення ми постаралися розкрити. За кілька століть свого існування банки пройшли довгий шлях від простого зберігання цінностей до проведення найскладніших грошових операцій. Недарма сьогодні в усьому світі банкір одна з найбільш престижних і високооплачуваних професій. І це закономірно нормальний розвиток економіки просто неможливо без добре функціонуючої банківської системи, тобто банків, що користуються довірою клієнтів і обслуговуючих їх швидко, надійно і раціонально.
Необхідно всіляко розвивати і зміцнювати банківську систему країни, але забезпечувати при цьому суворий контроль за розмірами кредитної емісії, надійністю банків і порядністю їх керівників, щоб в економіці не з'являлися незабезпечені гроші, а громадяни і фірми охоче користувалися банківськими послугами і готові були зберігати в банках свої заощадження.
Список літератури
Для підготовки даної роботи були використані матеріали з сайту http://www.ef.wwww4.com/