Товариство всесвітніх банківських комунікацій - Sosiety for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) було засновано групою з 250 банків Європи та Північної Америки в 1973 р. З 9 травня 1977 р., коли система почала функціонувати, і до сьогоднішнього дня кількість фінансових установ, що користуються послугами цієї організації, перевершило 3700 з 75 країн-членів і 92 країн-учасників. Кількість транзакцій, пересилаються цими установами, складає майже 2 млн щодоби і більше 400 млн на рік. Обсяг транзакцій при односторонній передачу становить 325 байт, а при двосторонній - 650 байт. Висока інтенсивність обмінів знижує їх вартість настільки, що вона виявляється нижче вартості аналогічних передач по телексу і телеграфу. Час же доставки повідомлення по SWIFT становить близько 20 хв, але його можна скоротити до 1-5 хв за додаткову плату, що перекриває показники звичайних каналів зв'язку. Так, аналогічна передача по телеграфу займає близько 90 хв.
Вступ в SWIFT передбачає укладання контракту користувача, національних органів зі спільнотою (в Росії і в СНД це СОВАМ-ТЕЛЕПОРТ).
SWIFT забезпечує: єдина мова і єдину технологію організації обробки інформації; надійність передачі і обробки даних та їх захист; швидку передачу повідомлень; скорочення помилок і, отже, втрат; надійний дистанційний контакт між клієнтами; скорочення операційних витрат. У великій мірі ці переваги пов'язані з використанням стандартних повідомлень.
Система SWIFT здійснює: телеграфні перекази клієнтів і банків; передачу сповіщень про отримання переказів; обмін валюти; запити та повідомлення про позики і вкладах; довгострокові позики та вклади; платежі відсотків; підтвердження дебету або кредиту; виписки з рахунку. Це дозволяє скоротити застосування паперової технології та перейти до електронного обміну даними (ЕОД) у фінансово-кредитній системі. Якщо спочатку планувалося обслуговування тільки банків, то незабаром система стала доступна і іншим установам (брокерських, дилерських, кліринговим конторам та ін.)
Всі платіжні документи надходять в систему в стандартизованому форматі, що дозволяє автоматизувати обробку даних і виключити можливість різного розуміння сенсу повідомлень відправником і одержувачем. Фіксація виконаних транзакцій дає можливість повного контролю (аудиту) всіх, хто йшов розпоряджень і щоденного автоматизованого формування звітів по них. Передача повідомлення та його контроль здійснюються автоматично (у режимі on-line не довше 20 с).
Багаторівнева комбінація фізичних, технічних і організаційних методів захисту забезпечує збереження і таємність переданих відомостей. Доручення клієнтів і формована звітність можуть використовуватися для оцінки стану рахунків і платежів. Застосування стандартів банківської документації, її уніфікація виключили розбіжності в оформленні документів різними користувачами.
2. Технічна організація міжнародних міжбанківських взаємодій через систему SWIFTВ даний час виділено сім категорій повідомлень, що включають понад 70 їх типів. Макет повідомлення являє собою пронумеровану сукупність обов'язкових та необов'язкових гтолей. Обов'язкові поля містять інформацію, необхідну для правильної обробки транзакції. Додаткова інформація розташовується в опціонних кодах. При цілодобовій роботі 20% угод SWIFT здійснює без втручання операторів. У разі надходження до SWIFT неякісної інформації, яка не відповідає категоріям, групами і типами встановлених повідомлень, може застосовуватися експертна система, що здійснює ідентифікацію повідомлення, ~ ARTRANS (Telex Reader) .* Вона витягує з неструктурованих повідомлень інформацію на природній мові, що стосується переказів коштів між банками і клієнтами, діючи за типом демонів.
Система може перекладати документи з однієї форми в іншу, перераховувати вартість. Вона складається з очисника повідомлень (виявлення неточностей та описок), аналізатора тексту (ядро); інтерпретатора повідомлень (перевірка номерів рахунків, адрес, підбір форми платежу) і формалізатора змісту транзакції в SWIFT.
Повідомлення кодуються відповідно до розробленого стандартом для різних їх типів. Надійшли в операційний центр повідомлення перевіряються на правильність формату документа, терміну та адреси відправника та одержувача, а також статусу пристрою - джерела повідомлення. У зашифрованому вигляді повідомлення передаються в регіональний процесор країни, де розташований банк-одержувач, а звідти - в банк-одержувач. Термін зберігання протоколів передачі становить 14 днів.
Для введення в SWIFT-2 використовується Computer Bank Terminal (CBT), який забезпечений лініями міжнародного телефонного зв'язку, криптографічним обладнанням (К) ENCRIPTOR (STEN) і модемом (М) (рекомендується MOTOROLLA-CODEX). По лініях телефонного зв'язку інформація надходить на точку доступу в SWIFT - SWIFT Access Point (SAP) або в регіональну адміністрацію-Regional ADministration (RAD) .* SAP є автономним заекрані-рова машинний зал, обладнаний відповідно до вимог SWIFT. Він забезпечений таким же криптографічним обладнанням та модемним обладнанням, як і в користувача. Таким чином, SWIFT починає нести відповідальність тільки з моменту надходження інформації з модему, встановленого в SAP (RAD) на обладнання, юридично належить SWIFT.
Вся система SWIFT управляється однією з чотирьох ЕОМ, встановлених у Голландії (дві) верб США (дві). Інші три машини використовуються в «гарячому» резерві. Росія має чотири канали (два через Німеччину та два через Бельгію), хоча достатньо одного. Три залишилися також знаходяться у «гарячому» резерві. В даний час система переводиться в модернізовану схему SWIfT-2, обладнану спайс-процесорами, які складаються з проблемно-орієнтованих і незалежних модулів, що забезпечують швидкість передачі інформації 9600 бод. Термін зберігання інформації збільшується до чотирьох місяців. При цьому для SWIFT-2 підтримується Протокол Х.400, в якому передбачено виконання Протоколу Х.25.
Планується створення міжбанківської системи передачі файлів (Interbank File Transfer), яка стане платформою, що підтримує стандарт ЕР1. Сформулюємо основні потреби банків до інтерфейсу зі SWIFT:
• Мультисистемність комунікаційного сервера;
• легкість інтеграції та розширення системи;
• повна відповідність останнім стандартам SWIFT;
• незалежність від комп'ютерного устаткування. Для прояснення ситуації на ринку слід сказати про три основні його тенденції.
По-перше, банки завжди хочуть зменшити витрати і підвищити ефективність своєї роботи. Один із способів досягнення цієї мети - об'єднання систем у регіональні вузли. Наприклад, банки, що мають у своїх філіях ST-200, замінюють їх одним інтерфейсом у центральному відділенні '. (Це особливо ефективно для російських банків, що мають невелику кількість валютних платежів. Вони можуть організувати групове підключення до SWIFT.)
По-друге, це орієнтація банків на відкриті комп'ютерні системи, що працюють під управлінням операційної системи UNIX, що дозволяє, природно, об'єднувати в єдині обчислювальні комплекси обладнання різних виробників. Це усуває залежність від одного постачальника і дозволяє відстежувати всі новації комп'ютерного світу з метою забезпечення конкурентоспроможності своєї комп'ютерної системи.
Третій напрямок - інтеграція різних офісних програм та комп'ютерних систем. Час передачі даних між комп'ютерами на магнітних стрічках і дискетах давно минув. Зараз дані передаються в режимі реального часу, що дозволяє кожному комп'ютеру, включеному в цей процес, стати частиною єдиної системи. Як видно зі сказаного вище, потреба безболісного об'єднання існуючої банківської системи та інтерфейсу з мережею SWIFT стає найважливішим аргументом вибору.
Все більше користувачів розробляють розподілені системи, що базуються на локальних комп'ютерних мережах, таких, як Ethernet і TokenRing. Для цих цілей єдиним повністю відкритим інтерфейсом є система TIP / SWIFT, розроблена компанією Telematic Information System (AG) (Швейцарія).
Багато банків у всьому світі оголосили про перехід на UNIX. При цьому основною проблемою є стикування сучасних банківських програм на основі реляційних баз даних із системами міжбанківських розрахунків.
Програма NIERVA/370, розроблена німецьким відділенням IBM у Франкфурті, базується на комп'ютерах 1ВМ/370 і призначена в основному для банків, які споконвічно орієнтовані на продукцію фірми IBM і не поспішають заміняти обладнання 70-х рр.. MERVA / 2, розроблена під операційну систему OS / 2, повинна була стати альтернативною, спираючись на обладнання ST-200, іегГользуемое у якості комунікаційного процесора для великих ЕОМ. Однак цей проект не був розгорнутий через небажання партнерів IBM за банківськими програмами розривати свої контракти з компанією SWIFT Terminal Service (STS). Новітня третя версія пакету MERVA / 2 була оголошена до продажу з кінця листопада 1993 р. Вона являє собою універсальну міжбанківську телекомунікаційну систему, яка здійснює не тільки інтерфейс з мережею SWIFT, але і є інструментом для підготовки та обробки повідомлень, а також забезпечує зв'язок з банками , не перебувають у SWIFT, за допомогою телекс-мережі. MERVA має достатньо висока стеля повідомлень - понад 1200 на годину, зручний інтерфейс користувача і гнучку внутрішню архітектуру .* Її легко переконфігурувати під конкретні потреби користувача. За допомогою MERVA / 2 банк отримує можливість підключати до SWIFT свої філії, розташовані в будь-якій точці світу, наприклад, через головний офіс, при цьому фізичне підключення до SWIFT досить мати тільки головного банку. При необхідності MERVA / 2 може бути підключена до банківської системи на базі комп'ютерів AS/400, RS/6000 (є стандартні інтерфейси) або будь-який інший. До складу системи входить інтерфейс прикладного програмування, що дозволяє об'єднати MERVA / 2 з довільною банківською системою. Однією з нових можливостей пакету є підтримка стандарту USE (User Security Enhancement) (1994р.). Саме на системі MERVA / 2 на початку вересня 1993р. були проведені перші сеанси з використанням стандарту USE, який підтримує технологію автоматичного обміну ключами між банками і обмежує доступ до системи за допомогою карток. Також слід зазначити можливість впровадження системи клірингових розрахунків за допомогою компонента, що забезпечує підтримку системи PREMIUM, розробленої SWIFT. У світі комплекси MERVA встановлені в більш ніж 15% банків - членів SWIFT, однак на частку інтерфейсів.
MERVA припадає близько 50% повідомлень, що проходять через мережу SWIFT. В якості апаратної бази використовується одиночний комп'ютер IBM PS / 2 або локальна мережа Ethernet або TokenRing з комп'ютерами PS / 2.
Система взаємодії зі SWIFT - SAFE фірми WANG, успішно продавалася в Латинській Америці та Азії, отримує все менше фінансування для свого розвитку через внутрішні проблеми.
Фірма Manof пропонує цікаві системи для взаємодії зі SWIFT, орієнтовані на великі комп'ютери IBM: MBS на IBM Series / 1 і новий продукт MINT, розрахований на IBM Stratus або S/88.
Фірма Logica розробляє пакет Fastwire для комп'ютерів компанії Digital, а її філія Data Architects - пакет Bess для комп'ютерів компанії Tandem, досить екзотичних, особливо для російського ринку. Обидва інтерфейсу використовують єдине програмне ядро.
Система TIP / SWIFT, розроблена фірмою Telematic Information Systems зі Швейцарії, дозволяє будувати інтерфейс між банківськими програмами, що працюють під управлінням операційної системи UNIX, в локальних мережах Ethernet або TokenRing. TIP / SWIFT розроблена для UNIX-машин, таких фірм, KaKHewlett-Packard-HP9000/800, 1ВМ-RS6000, SUN-Sparc, Motorola серії 3000 і 8000, Siemens-Nixdorf-МХЗОО.
Спочатку система SWIFT орієнтувалася тільки на роботу з телеграфними і телефонними лініями. Програми управління телексного зв'язком, яка і сьогодні залишається найважливішим типом зв'язку, вбудовані в інтерфейси SWIFT. В даний час ведуться роботи по підключенню факсимільного зв'язку. У 1980 р. була створена компанія STS (SWIFT Terminal Service), яка і розробила програмно-технічні комплекси декількох рівнів.
Термінальний комплекс ST-200 забезпечує тільки прийом і передачу повідомлень. Комплекс рекомендується для невеликих банків (10 повідомлень у день), включає дві машини UNISYS і один стриммер (у Москві це обладнання поставляється фірмою ЮНІМАС). В даний час ST-200, хоча і був удосконалений, вичерпав можливості комп'ютера UNISYS B-series.
ST-400 рекомендується для великих банків і дає можливість роботи в SWIFT на телексних мережах. Він дозволяє приєднувати програмні засоби власної розробки (наприклад, MERVA IBM), включатися в локальні або національні мережі (CHIPS - США; FEDWARE - США; SIC - Швейцарія; SAGiTTAIRE - Франція; CHAPS - Великобританія та ін). ST-4RO може працювати на всіх моделях ЕОМ сімейства VAX II. Він забезпечує автоматичний прийом повідомлень і їх передачу, розсилку інформації за адресами, підготовку звітів та виконання аудиту. Рівень безпеки даних в ST-400 виражається межею допустимих втрат, що становить 4% (у ST-200 він дорівнює 24%). Комплекс ST-400 дозволяє будувати систему, яка містить оболонку, генератор документів та електронну пошту (Х.400).
Оболонка стежить за тим, щоб операції виконувалися згідно введеним інструкцій.
Генератор документів дозволяє використовувати конвертори документів для приведення їх до стандартного вигляду.
Найбільш проста система - на базі ST-500, де в якості керуючих центрів можуть бути використані великі ЕОМ типу IBM-370. Така технологія вимагає великих витрат (у 2-3 рази вище, ніж при використанні інших варіантів) на обслуговування та телекомунікації. Насичена технологія на базі ST-500 з різними пристроями, що дозволяють перетворювати форми документів, також спирається на централізовану обробку на базі комп'ютерів IBM і UNISYS, а також на передачу даних методом комунікації каналів. ST-500 йде з ринку через зняття в 1994 р. комп'ютерів IBM Series / I з виробництва та сервісного обслуговування. Інша компанія, також створена в рамках SWIFT, - SSP (SWIFT Service Partner) забезпечує сервіс для виконання розрахунків в ECU (European Currency Units). Крім цього основна асоціація, що займається системами оцінки банківських ризиків SHARP, спільно з SSP постачає систему STREAM для контролю ризиків, пов'язаних з міжнародною торгівлею. У Швейцарії (Union Bank ofSwizerland) використовується система JSPOT-TOPAS - фінансово-розрахунковий модуль для системи SWIFT. У 1993 р. SWIFT оголосила про випуск нового сімейства фінансових інтерфейсів, названих SWIFTAIIiance. Продукт забезпечує користувачам простоту ST-200, масштабується-тість ST-400 і можливості трафіку ST-500. Відповідність SWIFTAIIiance стандартам відкритих систем дає можливість полегшити інтеграцію фінансових додатків в мережу SWIFT, в інші національні і приватні фінансові мережі.
Крім того, цей продукт забезпечує інтерфейс до системи Interbank File Transfer (IFT), телексом та факсимільного зв'язку.
Спочатку сімейство SWIFTAIIiance орієнтоване на IBM RISK System/6000. У найближчому майбутньому намічено його перенесення на платформи Bull, Digital і Hewlett-Packard. Інші великі виробники комп'ютерних платформ, такі, як Sun, Tandem і UNISYS, зараз обговорюють зі SWIFT цю можливість. Безліч постачальників фінансових додатків мають намір забезпечити сумісність та інтеграцію своїх продуктів з SWIFTAIIiance. Серед них такі відомі фірми в області розробки фінансових (у тому числі банківських) додатків, як BIS, Biveroni, International Systems, Kapiti, МcDonnel Douglas Information Systems (MDIS), Montran, Provida і Winter-Partners.
3. Технологія банківських операцій, здійснюваних за допомогою інформаційної системи SWIFTОстаннім часом ролучіл широке поширення мобільний продукт, що підтримує взаємодію зі SWIFT, - Turbo SWIFT.
Система міжбанківських розрахунків забезпечує виконання наступних категорій банківських операцій:
• клієнтські переклади;
• банківські перекази;
• валютні операції;
• документарні операції.
У рамках цих категорій операцій здійснюються підготовка і обробка відповідних категорій повідомлень за класифікацією ISO. SWIFT використовує всі можливості для підтримки вже існуючих стандартів ISO і IСС. Стандарти розробляються групами представників уповноважених банків і співробітниками SWIFT. Постійні групи збираються чотири рази на рік, а тимчасові - оперативно для вирішення конкретних проблем (цінні папери, дорожні чеки, золото, дорогоцінні метали).
Зараз визначено сім категорій повідомлень, що включають понад 70 їх типів. Текст повідомлення складається з полів, частина яких є обов'язковими, деякі поля можуть опускатися або кодуватися різними способами, але всі поля заздалегідь пронумеровані. Обов'язкові поля містять інформацію, необхідну для правильної обробки цього повідомлення. Додаткова інформація (для складних транзакцій або повних вказівок) при необхідності розташовується в полях "опціонних» (необов'язкових). Системні повідомлення (на відміну від суто інформаційних) використовуються для роботи з системою.
У підготовку та обробку повідомлень залучені такі підрозділи валютного управління комерційного банку: група клієнтських операцій, відділи розрахунків, депозитів і міжнародних розрахунків і платежів. Група клієнтських операцій генерує або отримує повідомлення для ідентифікації клієнта, перевірки сальдо рахунку, реєстрації повідомлення, заповнення меморіального ордера. Відділ кореспондентських рахунків забезпечує визначення дати валютування і банку-кореспондента [вихідні повідомлення: МТ 100, МТ 200, МТ 202, а вхідні - МТ 950 (звірка рахунків НОСТРО)]. У відділі депозитів здійснюється підготовка вихідних документів (МТ 300, МТ 320, МТ 330). У відділі міжнародних розрахунків і платежів визначаються ланцюжка банків, через які здійснюється платіж, заповнюються і передаються в SWIFT електронні форми повідомлень, архівуються оброблені повідомлення та обробляються нез'ясовані повідомлення.
Клієнтські платіжні доручення (Customer Transfer) можуть надходити від клієнтів комерційного банку, від клієнтів його філій або від клієнтів інших банків, що мають валютні кореспондентські рахунки (рахунки ЛОРО), а також від бухгалтерії банку. Відповідно вихідні документи можуть надходити на паперовому бланку від клієнта з філії або поштою з банку-кор (щендента, з філії або банку-кореспондента в електронній формі по телексу, а також у вигляді розпорядження бухгалтерії банку. Якщо платіжне доручення клієнта приймається до оплати, формується повідомлення МТ 100 або МТ 202. Схема проходження клієнтського платіжного доручення по підрозділах банку наведена на рис. 5.10.
Платіжні доручення клієнтів банку приймаються операціоністами відділу клієнтських операцій.
Кожен операціоніст-обслуговує свою групу клієнтів. Він звіряє підписи і печатки організації (для фізичних осіб тільки підпису) зі зразком, що знаходяться у відділі клієнта, і, якщо вони вірні, здійснює перевірку сальдо рахунку клієнта. Якщо доручення реєструється, створюється його електронна форма, в якій заповнюються такі поля: вихідний номер і дата платіжного доручення, тип повідомлення (МТ 100), валюта і сума платежу (М320), клієнт-перевододатель (М50). Код валюти та найменування клієнта (за номером рахунку клієнта) заносяться з довідкових файлів або заповнюються вручну, при цьому перевіряється наявність введеного коду в довіднику. У номері транзакції (TRN) операціоніст заповнює поле коду платежу. Поля коду філії і порядкового номера заповнюються автоматично. Поле "код групи" на цьому етапі не заповнюється. Повідомлення вводиться в базу даних зі статусом "зареєстровано", одночасно автоматично формуються запис файлу даних бухгалтерських проводок і меморіальний ордер.
У проводці за основним платежем кредитується рахунок НОСТРО не вказується, Операціоніст має можливість проконтролювати правильність сформованих проводок, внести корективи (наприклад, здійснити оплату комісії та поштових витрат з іншого рахунку клієнта), додати додаткові проводки (за додаткові послуги). Дебетуемого суми блокуються на рахунку клієнта.
Автоматична конверсія валюти (за поточним курсом) через рахунок конверсії проводиться тільки в тому випадку, якщо еквівалентна сума в доларах не перевищує заздалегідь певного максимуму. При необхідності переведення більшої суми клієнту пропонується провести покупку валюти за спеціальним курсом (у відділі депозитів).
Якщо банк бенефіціара має рахунок ЛОРО у валюті платежу, то формується повідомлення МТ 100 і одержувачем вказується банк бенефіціара.
Якщо бенефіціар платежу має рахунок у банку у валюті платежу, то повідомлення МТ 100 формується, одержувачем вказується банк і повідомлення не відправляється.
Після реєстрації платіжне доручення направляється у відділ кореспондентських рахунків. Операціоніст має можливість супроводжувати платіжне доручення довільним текстовим коментарем (наприклад, вказати особливості обробки даного документа). Далі клієнтське платіжне доручення проходить через відділ кореспондентських рахунків на валютну позицію. Клієнтське платіжне доручення надходить у вигляді частково заповненого паперового документа на спеціальному бланку, а також у вигляді електронного документа. У меморіальному ордері проставляється рахунок НОСТРО. Визначається також банк - отримувач повідомлення (він може не збігатися з банком-кореспондентом) і заноситься як в паперовий документ, так і в електронний, уточнюється також вид мережі, по якій повідомлення буде направлено одержувачу (TELEX, SWIFT-залежно від наявності ключів на обмін повідомленнями).
На підставі прогнозу наявності коштів на рахунку НОСТРО визначається дата валютування для платежу, яка заноситься в паперовий та електронний документ, після чого платіжне доручення направляється у відділ міжнародних платежів. До повідомлення може бути доданий довільний текстовий коментар.
У відділі міжнародних розрахунків і платежів оператором визначається за банківськими довідників ланцюжок банків, через які буде виконуватися платіж у тому випадку, якщо одержувач повідомлення не збігається з кореспондентом. Потім оператор виробляє заповнення полів платіжного доручення як у паперовій, так і в електронній формі, що визначають ланцюжок платежу (поля 053, 054, 056, 057; буква Про означає скорочення слова optional - опціонне, необов'язкове). У випадку, якщо банк бенефіціара збігається з одержувачем повідомлення, поле 057 не заповнюється. Для SWIFT заповнюється ідентифікатор банку (В1С) або його найменування та адресу в залежності від того, чи працює банк в мережі SWIFT.
Для телекса завжди заповнюються найменування та адресу банку, а також інші поля електронного документа, які не були заповнені в групі клієнтських операцій та відділі кореспондентських рахунків (поля М59 (літера М означає скорочення від слова mandatory - обов'язковий), 070, 071,072, Priority). * При необхідності введення в одне з полів повідомлення ідентифікатора банку (В1С) він вибирається з файла-довідника (класифікатор) або заноситься вручну. В останньому випадку перевіряється наявність введеного коду в довіднику. Повідомлення в електронній формі з усіма необхідними заповненими полями, а також заповнений бланк платіжного доручення направляються на контроль.
Контролер повторно вводить повідомлення: дата валютування, валюта, сума (поле М32) і банк - одержувач повідомлення. У випадку розбіжності контрольованих реквізитів відповідні поля виправляються.
Контролер має можливість повернути документ оператору на коректування. При цьому контролер пояснює причину повернення, вводячи відповідний текст у полі коментаря.
Якщо помилок в повідомленні не виявлено, воно направляється на АРМ комунікацій для передачі в SWIFT. При цьому повідомлення в електронній формі про переведення направляється оператору.
Для відправлення повідомлення в SWIFT воно переводиться в текстову форму відповідно до стандартів SWIFT або стандартом телексних повідомлень ISO 7746. При цьому текстові коментарі, введені виконавцями, в текст повідомлення не вносяться. До текстового файлу повідомлення додається електронний підпис контролера, і повідомлення через систему електронної пошти автоматично або за допомогою оператора електронної пошти передається до SWIFT.
Після приходу підтвердження з АРМ комунікацій про передачу повідомлення в мережі SWIFT або телексом повідомленням присвоюється статус "архівне". Підтвердження є підставою для виконання бухгалтерських проводок, сформованих на підставі платіжного доручення.
Якщо з АРМ комунікацій приходить відмова, платіжне доручення направляється оператору, який розглядає можливість його коригування, після чого повідомлення знов прямує на контроль. Якщо повідомлення не може бути поновлено, то клієнт сповіщається про неможливість виконання платежу (із зазначенням причини) і повідомлення відправляється в архів. При цьому в коментарі до повідомлення вказується причина невиконання платежу.
Платіжні доручення, що надійшли поштою, направляються до відділу кореспондентських рахунків, де вони реєструються як вхідні. Операціоніст відділу кореспондентських рахунків перевіряє правильність заповнення платіжного доручення, наявність на ньому позначки банку-кореспондента про зарахування платіжного доручення до виконання. Потім перевіряється сальдо рахунку ЛОРО банку-кореспондента. Якщо платіжне доручення заповнене правильно і сальдо рахунку дозволяє виконати платіж, то платіжне доручення реєструється, в електронній формі заповнюються вихідний номер і дата платіжного доручення, визначається банк-кореспондент, через який буде виконуватися платіж, заносяться дата валютування, вид валюти і сума платежу, в полі 052 заносяться найменування та адресу банку-перевододателя і формується меморіальний ордер.
Після цього електронна та паперова форми платіжного доручення передаються до відділу міжнародних платежів, де заповнюються поля: клієнт-перевододатель (М50), бенефіціар (М59), банк бенефіціара (057). У полі 052 вказуються найменування та адресу банку-перевододателя. Після заповнення всіх необхідних полів електронна та паперова форми платіжного доручення направляються на контроль і в подальшому - на відправку.
При проходженні клієнтського платіжного доручення, що надійшов від банку-кореспондента по телексу, повідомлення МТ 100 в телексного форматі надходить в АРМ комунікацій, звідки електронною поштою надсилається до відділу міжнародних розрахунків і платежів. Там повідомлення реєструється як входить і заноситься до бази даних вхідних повідомлень. В електронному, вигляді повідомлення надходить до відділу кореспондентських рахунків, де перевіряються валюта і сальдо рахунку банку-кореспондента. Якщо валюта збігається з валютою платежу, а сальдо Рахунки дозволяє виконати платіж, то формуються проводки, в яких дебетується рахунок ЛОРО банку-кореспондента і кредитуються рахунки банку: транзитний рахунок по перерахункам або дохід банку за переказ коштів.
На основі вхідного повідомлення генерується вихідне повідомлення МТ 100 в Електронному вигляді, в якому не проставлений банк-одержувач і можуть бути не вказані поля, що визначають ланцюжок платежу. З вхідного повідомлення в вихідне переносяться поля: валюта, сума (М32), клієнт-перевододатель (М50), бенефіціар (М59), банк бенефіціара (057). В якості вихідного номера і дати платіжного доручення вказуються TRN і дата телексного МТ 100.
У полі 052 вказуються найменування та адресу банку перевододателя (з поля FROM вхідного повідомлення). Якщо бенефіціар має ^ рахунок в банку, вихідне повідомлення не відправляється, проставляється дата валютування, з банку не стягуються поштові витрати.
Надалі операціоніст вказує рахунок НОСТРО банку-кореспондента і дату валютування. Подальша схема проходження документа така ж, як і для платіжного доручення, що надійшов безпосередньо від клієнта.
Розпорядження на перерахування коштів надходить від бухгалтерії банку у відділ кореспондентських рахунків. У розпорядженні на перерахування коштів вказуються рахунок банку, з якого здійснюється перерахування, бенефіціар, банк бенефіціара, валюта та сума, а також призначення платежу.
Операціоніст відділу кореспондентських рахунків перевіряє валюту і сальдо дебетуемого рахунку. Якщо валюта збігається з валютою платежу, а сальдо рахунку дозволяє виконати платіж, то визначаються банк-одержувач повідомлення і банк-кореспондент, через який буде виконуватися платіж. Далі формуються проводки, в яких дебетується рахунок банку, зазначений у розпорядженні кореспондента, і кредитується рахунок банку-кореспондента. На основі вхідного повідомлення генерується вихідне повідомлення МТ 100 в електронному вигляді, в якому не проставлений банк-одержувач і можуть бути не вказані поля, определяящіе ланцюжок платежу. З вхідного повідомлення в вихідне переносяться поля: валюта, сума (М32), клієнт-перевододатель (М50), бенефіціар (М59), банк бенефіціара (057). В якості вихідного номера і дати платіжного доручення вказуються TRN і дата телексного МТ 100. У полі 052 вказуються найменування та адресу банку-перевододателя (з поля FROM).
Контролер має можливість повернути документ оператору на коректування. При цьому контролер пояснює причину повернення, вводячи відповідний текст у полі коментаря .*
Якщо помилок в повідомленні не виявлено, воно направляється на АРМ комунікацій для передачі в SWIFT. При цьому повідомлення в електронній формі про переведення направляється оператору.
Для відправлення повідомлення в SWIFT воно переводиться в текстову форму відповідно до стандартів SWIFT або стандартом телексних повідомлень ISO 7746. При цьому текстові коментарі, введені виконавцями, в текст повідомлення не вносяться. До текстового файлу повідомлення додається електронний підпис контролера, і повідомлення через систему електронної пошти автоматично або за допомогою оператора електронної пошти передається до SWIFT.
Після приходу підтвердження з АРМ комунікацій про передачу повідомлення в мережі SWIFT або телексом повідомленням присвоюється статус "архівне". Підтвердження є підставою для виконання бухгалтерських проводок, сформованих на підставі платіжного доручення.
Якщо з АРМ комунікацій приходить відмова, платіжне доручення направляється оператору, який розглядає можливість його коригування, після чого повідомлення знов прямує на контроль. Якщо повідомлення не може бути поновлено, то клієнт сповіщається про неможливість виконання платежу (із зазначенням причини) і повідомлення відправляється в архів. При цьому в коментарі до повідомлення вказується причина невиконання платежу.
Платіжні доручення, що надійшли поштою, направляються до відділу кореспондентських рахунків, де вони реєструються як вхідні. Операціоніст відділу кореспондентських рахунків перевіряє правильність заповнення платіжного доручення, наявність на ньому позначки банку-кореспондента про зарахування платіжного доручення до виконання. Потім перевіряється сальдо рахунку ЛОРО банку-кореспондента. Якщо платіжне доручення заповнене правильно і сальдо рахунку дозволяє виконати платіж, то платіжне доручення реєструється, в електронній формі заповнюються вихідний номер і дата платіжного доручення, визначається банк-кореспондент, через який буде виконуватися платіж ^ заносяться дата валютування, вид валюти і сума платежу, в полі 052 заносяться найменування та адресу банку-перевододателя і формується меморіальний ордер.
Після цього електронна та паперова форми платіжного доручення передаються до відділу міжнародних платежів, де заповнюються поля: клієнт-перевододатель (М50), бенефіціар (М59), банк бенефіціара (057). У полі 052 вказуються найменування та адресу банку-перевододателя. Після заповнення всіх необхідних полів електронна та паперова форми платіжного доручення направляються на контроль і в подальшому - на відправку.
При проходженні клієнтського платіжного доручення, що надійшов від банку-кореспондента по телексу, повідомлення МТ 100 в телексного форматі надходить в АРМ комунікацій, * звідки електронною поштою надсилається до відділу міжнародних розрахунків і платежів. Там повідомлення реєструється як входить і заноситься до бази даних вхідних повідомлень. В електронному, вигляді повідомлення надходить до відділу кореспондентських рахунків, де перевіряються валюта і сальдо рахунку банку-кореспондента. Якщо валюта збігається з валютою платежу, а сальдо Рахунки дозволяє виконати платіж, то формуються проводки, в яких дебетується рахунок ЛОРО банку-кореспондента і кредитуються рахунки банку: транзитний рахунок по перерахункам або дохід банку за переказ коштів.
На основі вхідного повідомлення генерується вихідне повідомлення МТ 100 в Електронному вигляді, в якому не проставлений банк-одержувач і можуть бути не вказані поля, що визначають ланцюжок платежу. З вхідного повідомлення в вихідне переносяться поля: валюта, сума (М32), клієнт-перевододатель (М50), бенефіціар (М59), банк бенефіціара (057). В якості вихідного номера і дати платіжного доручення вказуються TRN і дата телексного МТ 100.
У полі 052 вказуються найменування та адресу банку перевододателя (з поля FROM вхідного повідомлення). Якщо бенефіціар має рахунок в "Інкомбанку", вихідне повідомлення не відправляється, проставляється дата валютування, з банку не стягуються поштові витрати, що відбивається бухгалтерськими проводками.
Потім операціоніст вказує рахунок НОСТРО банку-кореспондента і дату валютування. Подальша схема проходження документа така ж, як і для платіжного доручення, що надійшов безпосередньо від клієнта.
Міжбанківські валютні перекази (Bank Transfers) можуть здійснюватися як самостійно (регулювання сальдо кореспондентських рахунків), так і бути наслідком виконання банківських транзакцій інших категорій (клієнтські перекази, документарні операції, дилерські операції та ін.)
У першому випадку електронні документи по міжбанківських переказах формуються валютною позицією (відділ кореспондентських рахунків, тільки переказ коштів на свій кореспондентський рахунок-МТ 200), у другому вони генеруються автоматично на основі документів інших категорій (клієнтські платіжні доручення, документарні акредитиви, дилерські операції). Банк виконує такі типи банківських транзакцій, пов'язаних з міжбанківськими переказами (відповідно формують такі ж типи повідомлень): переказ коштів на свій кореспондентський рахунок (МТ 200); загальний міжбанківський переказ коштів (МТ 202); локальний міжбанківський переказ коштів (МТ 205); повідомлення про переказ коштів (МТ 210).
Прикладом повідомлення SWIFT можуть служити повідомлення МТ 202 і відповідна йому транзакція міжбанківського переказу, яка завжди генерується автоматично як результат виконання транзакцій інших категорій (клієнтські переклади, валютні операції, документарні операції). Воно може бути сформоване як результат наступних банківських транзакцій:
• Customer Transfer (клієнтська переклад, повідомлення МТ 100);
• Forein Exchange Confirmation (підтвердження обміну валюти, повідомлення МТ 300);.
• Fixed Loan / Deposit Confirmation (підтвердження розміщення термінового кредиту / депозиту, повідомлення МТ 320);
• Call / Notice Loan / Deposit Confirmation (підтвердження розміщення кредиту / депозиту до запитання, повідомлення МТ 330).
Повідомлення про міжбанківський переказ МТ 202 формується в результаті клієнтського перекладу тоді і тільки тоді, коли в повідомленні про клієнтський перекладі МТ 100 заповнено поле 053 (Sender's Correspondent) з опцією А чи Д.
У цьому випадку повідомлення МТ 202 формується за алгоритмом: • поле М20 (Transaction Reference Number) повідомлення МТ 202 за винятком порядкового номера повідомлення одно полю М20 повідомлення МТ 100. Порядковий номер присвоюється повідомленням автоматично;
• полеМ21 (Relatel Reference) повідомлення МТ 202 одно полю М20 повідомлення МТ 100;
• поле М32 (Value Date, Currency Code, Amount) повідомлення МТ 202 одно полю М32 повідомлення МТ 100;
• поле М58 (Beneficiary Institution) повідомлення МТ 202 одно полю Receiver повідомлення МТ 100;
• поле Receiver повідомлення МТ 202 одно полю 053 повідомлення МТ 100;
• якщо в повідомленні МT 100 присутній полі 054 (Receiver's Correspondent) і в полі 072 (Sender to Receiver Information) повідомлення МТ 100 відсутня кодове слово / RGB / (Receiver's Correspondent), то поле 057 (Account With Institution) повідомлення МТ 202 одно полю 054 повідомлення МТ 100;.
• якщо в повідомленні МТ 100 присутній полі 054 (Receiver's Correspondent) і в полі 072 повідомлення МТ 100 присутній кодове слово / RGB / (Receiver's Correspondent, тільки SWIFT), то:
- Поле 057 (Account With Institusion) повідомлення МТ 202 одно адресою, наступного за кодовим словом / RCB / у полі 072 повідомлення МТ 100;
- Поле 056 (Intermediary) повідомлення МТ 202 одно полю 054 повідомлення МТ 100.
Формат повідомлення МТ 202 (SWIFT або TELEX) залежить від того, який вид зв'язку встановлений з банком-кореспондентом, адреса якого вказана в полі 053 повідомлення МТ 100.
4. ВисновокУ Росії кілька років тому А / Про «Союзінформатізація» за участю Всеросійського біржового банку (ВББ) розгорнула першу чергу регіонального центру комутації міжбанківських повідомлень на основі VAX 8700 і 8800, а також віддалених робочих місць на базі IBM PS. При введенні в експлуатацію другої черги центру передбачається виконання клірингових операцій для організації взаємних розрахунків. Більше 100 терміналів зв'язуються з центральною ЕОМ. Наприкінці 1992 р. банк "Столичний" перейшов на виконання міжбанківських міжнародних розрахунків не по телексного зв'язку, а по системі SWIFT, що дозволило обслуговувати розрахунки не в 4-7-денний термін, а день у день. Банк "Столичний" одним з перших запровадив комплекс MERVA / 2. У країнах СНД за 1994 р. продано 20 ліцензій, що збільшило число банків, що використовують MERVA, з 9 до 20 "/ о. Хоча вже 36 російських банків отримали кодові номери в SWIFT, лише Інкомбанк активно використовує її (теж на базі застарілої MERVA / 2). Совамтелепорт (засновник ВНІІПАС (нова назва ІАС)) забезпечує підтримку SWIFT в Росії, використовуючи сетьТекос для міжбанківських розрахунків. Вона має 20 центрів пакетної комутації в Москві, в Санкт-Петербурзі, Пскові, Краснодарі, Туапсе, Сочі, Новосибірську, Бішкеку та ін Ця мережа використовує криптографічний плату для шифрування інформації. Серед її учасників 400 користувачів з Латвії, Україні, Казахстану, Білорусі, Киргизії. Збільшення кількості абонентів в СНД дозволило розробити проект SWIFT-PREMIUM, який повинен був забезпечити розрахунки в рублях на території СНД , без необхідності отримання генеральної ліцензії. І якщо ціна однієї транзакції становить 15 бельг. франків (40 центів), то для Росії вона повинна бути знижена на 60% (близько 20 центів). SWIFT забезпечує розрахунки протягом 24 годин у добу, що важливо для країни з такою кількістю часових поясів. Франція, Норвегія, Уругвай працюють за схемою PREMIUM, проте в Росії ця ідея не прижилася. ЦБ РФ пішов шляхом участі в SWIFT лише для розрахунків із закордонними партнерами, в Росії ж буде і далі формуватися власна національна система розрахунків.
Отже, слід запам'ятати, що ...
Спільнота SWIFT підтримує класифікацію типових повідомлень і їх стандартизацію при передачі по своїй мережі.
Основні поняття: SWIFT, транзакція, опціонні коди (optional code), обов'язковий коди (mandatory code), неструктуровані повідомлення, демон, регіональний процесор SWIFT, криптографічне обладнання, UNIX (SINIX).
Список літератури
1. Автоматизовані системи обробки фінансово-кредятной інформації: Підручник. - М.: Фінанси і статистика, 1990.
2. Автоматизація розрахункових операцій банків і фондових бірж.-М., 1992.
3. Саленічев В.В., Аленічев Т.Д. Страхування валютних ризиків, банківських та експортних комерційних кредитів. -М.: ІСТ-СЕРВІС, 1994.
4. Налякін А.А. Організація облікової роботи банку. - М.: інфамії, 1994.
5. Ждросов AM. Бухгалтерський облік в банку: практичне керівництво з документами та коментарями. - М.: АТ "МЕНАТЕП-ІНФОРМ" 1994.
6. Корсаков В.П. Фінансова звітність банку: практичний посібник з організації бухгалтерського обліку та складання звітності. - М.: АТ МЕНАТЕП-ІН-ФОРМ ", 1995.
7. Банківський аудит / І.Д. Мамонтова та ін У 2-х частинах. ~ М.: Бухгалтерський облік, 1994. Банківський портфель 1. ~ М.: Сомінтек, 1994. Банківський портфель 2. - М.: Сомінтек, 1994. Банківський портфель 3. - М.: Сомінтек, 1994. Банківська справа: Справ, допомога / М.Ю. Бабічев та ін ~ М.: Економіка, 1993.
8. Банківська справа: Підручник / За ред. проф. В.І. Колесникова, проф. Л.П. Кроливецкой. - М.: Фінанси і статистика, 1995.
9. Банк. Зразки заповнення банківських документів / Бібліотечка підприємця; Бюлетень. Вип. № 9. - СПб. 1994.
10. Банк: партнерство в бізнесі. - М.: Пріор, 1994.
11. Березіна М.П., Крупнов Ю.С. Міжбанківські розрахунки. -М: АТ "Финстатинформ", 1993.
12. Бухгалтерські проводки в комерційному банку. Довідково-навчальний посібник. - М.: Фірма "Спарк", 1995.
13. Власова В.М. Первинні документи. У 3-х вип. Вип. 1. Основні касові і банківські документи. - М.: Фінанси і статистика, 1993:
14. Гамід Г.М. Банківське та кредитне справу. - М.: Банки і біржі, ЮНИТИ, 1994.
15. Діяльність банків / Сучасний досвід США. - М.: ISI BANK, 1992.
16. Гроші, кредит, банки: Справ, допомога / Г.І. Кравцова, Б.С. Войтешенко, Є.І. Кравцов та ін; За заг. ред. Г.І. Кравцовой.-Мн.: Меркаванне, 1994.
17. Іванов Д.Л. Вексель. - М.: АТ "Консалтбанкір", 1993.
18. Кліринг і міжбанківські фінансові документи. - М.: Справа, 1994.
19. Ковальов В.В. Фінансовий аналіз: Управління капіталом. Вибір інвестицій. Аналіз звітності. - М.: Фінанси і статистика, 1996.
20. Козлова Е.П., Галаніна Є.М. Бухгалтерський облік у комерційних банках. - М.: Фінанси і статистика, 1996.
21. Козлова О.І., сморчковая Н.С., ГолубовічА.Д. Оцінка кредитоспроможності підприємства: для банківських працівників. - М.: АТ "АРГО", 1993.