МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
ХАРКІВСЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ ЕКОНОМІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ
ІМЕНІ СЕМЕНА КУЗНЕЦЯ
Кафедра банківської справи
ЕСЕ
на тему: «Формування кредитної політики банку»
з навчальної дисципліни «БАНКІВСЬКА СПРАВА»
Студентки гр. 6.02.072.080.17.2
спеціальності 072 «Фінанси, банківська справа та страхування»
Корольової А.В.
Перевірив: к. е. н., доц. Рац О. М.
Кількість балів: ______
Харків – 2019
Кредитна політика є важливою складовою частиною загальної банківської політики. Вона розробляється керуючою системою банку та його структурним підрозділом, пов'язаним з кредитними операціями.
Аналіз банківської діяльності свідчить про те, що кредитування, або ж кредитні операції займають левову частку у структурі активних операцій вітчизняних банківських установ, а відтак є пріоритетним напрямом їхньої діяльності. Тому правильно визначена кредитна політика банку повинна стати каталізатором підвищення фінансових результатів їх діяльності, особливо у періоди фінансової нестабільності. Досліджуючи особливості формування кредитної політики банку і враховуючи реалії сьогодення, можна зазначити, що традиційні підходи до вироблення оптимальної кредитної політики вітчизняних банків дедалі частіше потребують нестандартних (новаторських) рішень, використання інноваційних розробок у банківській практиці.
Кредитна політика банку – це стратегія і тактика банку щодо залучення коштів та спрямування їх на кредитування клієнтів банку (позичальників) на основі принципів: поверненості, терміновості, цільового використання, забезпеченості, платності [1]. Проте на практиці кожен банк визначає свою власну кредитну політику, беручи до уваги всю сукупність ризиків (внутрішніх і зовнішніх), які впливають на ефективність його діяльності, враховуючи також ставлення керівництва банку до ризику тощо.
Я вважаю, доцільним виділити найважливіші зовнішні та внутрішні чинники, які впливатимуть на формуванням менеджментом банку кредитної політики, це[5]:
● загальний стан економіки країни, темпи інфляції;
● грошово-кредитна політика Національного банку України;
● рівень доходів населення, здатність споживати банківські послуги, наявність соціальних пільг;
● регіональна та галузева специфіка функціонування банку;
● рівень цін на банківські продукти та послуги;
● соціальна напруженість;
● політизованість суспільства;
● попит на кредити банку його клієнтів.
До найважливіших внутрішніх чинників, які визначають кредитну політику банку щодо кредитування фізичних осіб, належать: кредитний потенціал банку; ступінь ризику та придатності окремих видів споживчих позик; стабільність депозитів; забезпеченість позик; професійна підготовленість, кваліфікація та досвід персоналу банку; клієнтура банку; цінова політика банку.
Відомо, що успішний розвиток будь-якого комерційного банку - збільшення капіталу, зростання доходів, довіра з боку клієнтів, задоволення інтересів акціонерів банку - значною мірою залежить від правильно обраної стратегії, що враховує реальності, що складаються як в економіці, так і в банківській сфері.
Кожен банк строго конфіденційно розробляє стратегію свого розвитку, керуючись результатами проведеного економічного аналізу, кон'юнктурою ринку товаровиробників, станом економіки та окремих її галузей, як в цілому, так і на регіональному рівні, а також результатами дослідження; кон'юнктури ринку банківських продуктів і послуг; оцінки своєї поточної діяльності рейтингу банків-конкурентів.
Визначивши основні орієнтири розвитку на найближчу перспективу, ключові стратегічні завдання, банк приступає до розробки основних напрямів досягнення поставлених цілей: по лінії збільшення власного капіталу і обсягів залучених коштів; підвищення ефективності кредитної політики банку; активізації інвестиційної політики; розвитку філіальної мережі банку; вдосконалення технології міжбанківських та внутрішньобанківських розрахунків; розвитку міжнародної діяльності та операцій в іноземній валюті; активізації клієнтської політики банку; вдосконалення системи управління банком і його діяльністю:
Оскільки кожний з напрямків стратегії-банку являє собою цілий блок взаємопов'язаних питань, які підлягають відпрацюванні та вирішенню в найближчі 2 -3 роки, то, як правило, службами банку складається докладний, детальний план заходів щодо реалізації основних напрямів стратеги (із зазначенням змісту заходів, виконавців та терміну виконання). Названий документ дозволяє конкретизувати шляхи досягнення поставлених банком цілей і здійснювати поетапний контроль за їх здійсненням і результатами, а також вносити в міру необхідності певні поправки і корективи в цей документ. Причому формування і проходження процедур є одним з факторів успішного функціонування банку. Розроблена і письмово зафіксована кредитна політика є наріжним каменем розумного управління кредитом. Призначенням кредитної політики є визначення загальних принципів і підходів, яких повинні дотримуватися всі беруть участь у кредитному процесі співробітники для досягнення його стратегічних цілей.
Кредитна політика відображає цінності банку та групи, якщо банк входить до групи. Вона підтримує фундаментальну бізнес-стратегію банку і служить основою довгострокових відносин з клієнтами, що є джерелом стабільної прибутковості. Кредитна політика застосовується до всіх кредитних операціях банку - (незалежно - від конкурентної ситуації на ринку, індивідуальних потреб клієнтів і продуктів).
Положення кредитної політики повинні бути підкріплені практичними заходами, які в сукупності представляють собою механізми реалізації кредитної політики. Заходи, покликані реалізувати намічену кредитну політику в передбачуваних обставинах (необхідні та/або можливі дії, які належить вчиняти), також повинні бути розглянуті і схвалені керівництвом банку, а відповідні рішення оформлені у вигляді внутрішніх документів.
У принциповому плані серед таких заходів повинні або можуть бути присутні такі, які дадуть можливість:
визначити необхідні обсяги і доступні (у тому числі, за фактором ціни) джерела поповнення кредитних ресурсів, розширювати ресурсну базу;
встановити і при необхідності переглядати значення прийнятних ризиків і ліміти кредитування (за галузями, видами виробництв, категоріям
позичальників, на одного позичальника тощо), необхідного рі вня ліквідності;
урізноманітнити свої кредитні послуги та підвищувати їх якість, розширювати клієнтуру (якщо кредитна політика включає в себе такі цілі);
краще перевіряти кредитоспроможність позичальників, домагатися підвищення рівня зворотності виданих кредитів;
своєчасно і в необхідному обсязі формувати резерви на покриття можливих збитків від кредитної діяльності;
удосконалювати організаційне, інформаційно-аналітичне та методичне забезпечення кредитного процесу і т.д.
Кредитна політика комерційного банку базується на трьох основних принципах:
надання кредитів відповідно до одним з головних принципів - повернення кредитів;
розміщення коштів з урахуванням інтересів акціонерів (у тому числі, отримання доходу), з одного боку, та з метою захисту інтересів вкладників, з іншого боку;
відповідність потребам ринку в кредитах і відповідність сфері ділової активності банку.
У відповідності з цими принципами кожен банк визначає цілі та напрямки кредитування, розробляє порядок надання кредитів.Таким чином, в якості основних принципів формування ефективної кредитної політики можна виділити наступні:
переважання комерційного підходу над фінансовим;
прагнення до збалансованого ризику;
використання різних способів рефінансування кредитів;
побудова організаційної структури, адекватної масштабами і рівнем ризикованості кредитних операцій банку;
внесення змін в кредитну політику на основі аналізу негативних результатів діяльності кредитних підрозділів;
розуміння угоди всіма учасниками, всебічний облік впливу зовнішніх факторів, слідування етичним принципам.
Незважаючи на швидке зростання обсягу кредитування фізичних осіб, одним з основних шляхів, що забезпечують формування ефективної кредитної політики, є кредитування корпоративних клієнтів.У кризових умовах банки змушені реструктурувати кредитні угоди, при цьому слід робити це так, щоб не зруйнувати певним чином організований кредитний процес і зберегти клієнтську базу і, отже, нормальний кредитний портфель.
Кредитна політика - це насамперед стратегія в області кредитування, визначальна загальні принципи, правила, підходи і стандарти для всіх учасників кредитного процесу. Вона пов'язана із загальною стратегією банку і спрямована на досягнення його стратегічних цілей. Активізація кредитної діяльності банків на сучасному ринку банківських послуг в останні роки обумовлена комплексом принципів її формування та особливостями практики її реалізації. В основу кредитної політики російських комерційних банків дозволяє забезпечити стабільний розвиток економіки і стійкість банківського сектору, перш за все, повинні бути покладені основні принципи її формування та реалізації, припускають пріоритет комерційних цілей кредитування перед фінансовими; використання комплексу методів подостіженію збалансованого ризику; формалізацію роботи структурних підрозділів шляхом визначення їх місця і функцій в організаційній структурі банку. Практичні рекомендації щодо основних напрямів розвитку діяльності банку на ринку кредитування та реалізації кредитної політики, передбачають впровадження ефективних методів кредитного аналізу, прогнозування і вдосконалення роботи структурних підрозділів банку.
Використана література:
Вовчак О.Д. Кредит і банківська справа / О.Д. Вовчак. [Електронний ресурс]. – Доступний з http://www.pidruchniki.ws/16250212/bankivska_sprava/ponyattya_kreditnoyi_politiki _banku
Дзюблюк О. Розвиток банківського сектору в умовах деформації світового фінансового простору / О. Дзюблюк // Вісник Національного банку України : журнал. – 2011. – жовтень. – С. 76-83.
Дзюбановська Н. Система моделей управління реалізацією кредитно-депозитної політики банку / Н. Дзюбановська // Вісник Тернопільського національного економічного університету : зб. наук.-техн. праць. – Тернопіль : Вид-во ТНЕУ. – 2011. – № 2. – С. 53-59.
Козьменко С.М. Стратегічний менеджмент банку : навч. посібн. / С.М. Козьменко, Ф.І. Шпиг, І.В. Волошко. – Суми : Вид-во "Університетська книга". – 2003. – 734 с.
Кириченко О. Банківський менеджмент : навч. посібн. / О. Кириченко, І. Гіленко, І. Ятченко. – К. : Вид-во "Основи", 1999. – 671 с.
Основні показники діяльності банків в Україні. [Електронний ресурс]. – Доступний з http://www.bank.gov.ua/bank_supervision/dynamics.htm.
Асоціація українських банків. [Електронний ресурс]. – Доступний з http://www. aub.org.ua
Синки Дж. Фінансовий менеджмент в комерційному банку та в індустрії фінансових послуг/Джозеф Син-ки-мол.; Пер. з англ. - М.: Альпіна Бізнес Букс, 2007, С. 515
Операції комерційних банків. - Фінанси, 2010. - № 4. - С.12. p
Смулов А. М. Проблеми кредитної політики та шляхи їх вирішення. // Банківська справа. - 2009 р. - № 2. - С. 20
Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на період до 2012 року. - П. 16. p> Зовнішекономбанк: [сайт].