Ім'я файлу: банковское страхование.docx
Розширення: docx
Розмір: 37кб.
Дата: 02.06.2022
скачати
Пов'язані файли:
9._POKAZHCHIKI.doc
КОВИД КОРОНА.docx
104.doc
Лабораторная работа №1.docx
курсова робота Облік запасів (1).docx
Перескладання.docx
2021_M_EOM_Suprunenko_M_Iu.pdf
Лабораторна робота 2.docx
Стан ОП з розвитку музичних здібностей дітей.docx
Види конфіскації майна.docx
[UAReferats.com]_C39N1549.doc
Лекція 3.docx

Содержание




Содержание 1

Введение 2

1. Особенности банковского страхования в мире 3

2. Состояние страхования в банковском деле в России 5

Заключение 9

Список литературы 11

Введение


Актуальность работы. В Российской Федерации продолжается оптимизация банковского сектора, заключающаяся в очистке кредитного рынка от сомнительных и недобросовестных банков, в результате которой Центральный банк России отзывает лицензии у проштрафившихся банков.

Основными причинами для отзыва лицензий является нарушение банковского законодательства, неисполнение требований кредиторов, неудовлетворительное финансовое положение, вовлечение в участие по отмыванию преступных доходов и незаконному выводу денежных средств за рубеж.

Учитывая, что все это происходит на фоне, когда большинство отраслей экономики страны в условиях ужесточения монетарной политики властей последних лет продемонстрировали резкое падение объемом кредитования. Поэтому законодатели предусмотрели механизм защиты вкладов, введя обязательное страхование сбережений физических лиц, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.

Хотя доходы россиян с каждым годом снижаются, вклады продолжают быть востребованными. Но по причине нестабильности многие финансовые структуры банкротятся. Именно поэтому государством было сформировало обязательное страхование вкладов физических лиц.

Объектом работы является страхование.

Предмет работы - страхование в банковском деле.

Цель работы состоит в исследовании страхования в банковском деле.

Согласно выбранной цели необходимо решить следующие задачи:

- определить особенности банковского страхования в мире;

- рассмотреть состояние страхования в банковском деле в России.

1. Особенности банковского страхования в мире


Все государства, обладающие рыночными экономиками, ввиду подверженности периодическим экономическим кризисам должны принимать меры для поддержания стабильности банковских систем, являющихся важным элементом национальной экономики, а именно – решать проблемы сохранности денежных средств, размещенных в банках, а также обеспечения стабильности экономики и поддержания доверия вкладчиков к банковской системе, каждое – по-своему. Прародителем современных систем страхования вкладов считается «New-York’s Safety Fund», образованный в США в 1829 г. в штате Нью-Йорк. Позже подобные финансовые структуры стали возникать и в других штатах. Это делалось посредством создания страховых фондов, либо банки компенсировали убытки друг друга по необходимости, либо использовался комбинированный подход.

В Европе Директивой ЕС от 30 мая 1994 г. «О системах гарантирования депозитов» было предусмотрено, что каждое государство – член ЕС обязано ввести на своей территории одну или несколько систем гарантирования депозитов.1

Филиалы банков, зарегистрированных в ЕС, которые расположены в других странах-членах, должны страховать депозиты в соответствии с системами гарантирования страны происхождения. При этом каждый кредитный институт должен информировать своих вкладчиков о том, какую систему гарантий он применяет и каким образом она функционирует.

Банковская система Австрии известна, как надежная и устойчивая – серьезных потрясений этот сектор экономики не испытывал с 30-х годов прошлого века. Но в нестабильной мировой финансовой ситуации лучше знать все о возможностях страхования вкладов, в каких случаях и в каком размере вы получите компенсацию по страховке.

Согласно Акту о страховых гарантиях по депозитам и компенсациям инвесторам (ESAEG, принят в 2015 г.), страховое возмещение по вкладам в Австрии составляет € 100 000, а по инвестиционным пакетам – € 20 000. До 2015 года гарантом возмещения вкладов выступало государство, которое компенсировало 50 % выплат вкладчикам – остальные 50 % покрывались из средств, полученных от реализации активов прогоревшего банка. Теперь вклады компенсируют банки из средств вновь учрежденного страхового фонда.

Страхование вкладов в Австрии гарантирует возврат до 100 тысяч евро с депозита. Взносы в страховой фонд банки отчисляют по особой схеме постепенного наполнения. Своего запланированного объема в 1,5 млрд евро фонд достигнет лишь к 2025 году. Если до этого времени страховой случай наступит в одном из крупных банков Австрии или одновременно в нескольких мелких, выплачивать страховое возмещение планируется с привлечением внешних займов. Каждая кредитная организация встране должна быть подключена к одной из страховых схем. Деятельность всех ассоциаций контролирует Австрийская торговая палата.

Российская Федерация не явилась пионером в вопросе становления обязательного страхования вкладов. Подобные системы страхования сегодня функционируют в большинстве государств мира. В экономически развитых странах они успешно себя зарекомендовали и поддерживают стабильность банковской системы уже несколько десятков лет, со времен существования СССР.2

В сегодняшних условиях дефицита финансовых ресурсов и ограничения заимствований за рубежом для большинства российских банков огромное значение приобретает возможность привлечения свободных денежных средств населения внутри страны.

2. Состояние страхования в банковском деле в России


В России в системе обязательного страхования вкладов функции страховщика в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»3 исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Помимо обязательного страхования вкладов физических лиц законодательством предусматривается институт добровольного страхования вкладов физических лиц.

Статья 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»4 устанавливает, что банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются в форме некоммерческих организаций.

Порядок создания, управления и деятельности таких фондов определяется их уставами, а также федеральными законами.5 Основной идеей системы страхования вкладов является осуществление выплаты денежных средств вкладчикам при прекращении деятельности кредитной организации из специально созданного фонда обязательного страхования вкладов.6

Примечательно, что Закон предусмотрел очень уважительное отношение к вкладчикам, совершенно не обременяя их ни дополнительными расходами, ни другими хлопотами. Даже оформление договора страхования не требуется. Открытие вклада в банке является автоматически участием в обязательном страховании вкладов.

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, которые были размещены во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации, в том числе и денежные средства на банковских картах (кроме кредитных), поскольку они являются обычными банковскими счетами.

В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов в Российской Федерации в январе 2004 года создано Агентство по страхованию вкладов, осуществляющее выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая, ведущее реестр банков-участников системы страхования вкладов, контролирующее формирование фонда страхования вкладов и управляющее средствами этого фонда.

Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, что вселяет дополнительную надежность.

Следует отметить, что среди задач Агентства как защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ – это основная, так и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ и укрепление доверия к банковской системе РФ в целом. 7

Участие банков в системе страхования вкладов обязательно. С 01.01.2005 российская система страхования вкладов начала свое полноправное функционирование. В России в системе страхования вкладов на момент написания статьи принимает участие 806 банков (данные на 15.02.2018).8

Со времени принятия Закона о страховании вкладов размер страхового возмещения по вкладам несколько раз повышался. Первоначально он составлял 100 000 рублей. С декабря 2016 г. по сегодняшний день – 1 400 000 рублей.9 Получение возмещения по вкладам достаточно просты: в течение семи дней со дня получения реестра из банка, в отношении которого наступил страховой случай, Агентство по страхованию вкладов опубликует в прессе и вывесит в банке специальное сообщение (банк, в отношении которого наступил страховой случай, обязан представить реестр в Агентство в течение семи дней со дня его наступления).10

В России банки обязаны ставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов и об условиях страхования. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада, при заключении которого банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада, что следует из ст. 840 ГК РФ.11

Банки и страховые компании совместно разрабатывают и внедряют различные страховые программы, например, страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств. В этой схеме страхования банк является выгодоприобретателем, и в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или временной или постоянной утраты трудоспособности банку выплачивается сумма фактической задолженности и процентов по кредиту.

На практике добровольное страхование вкладов является обычным страхованием, условия которого устанавливаются соответствующим договором. Таким образом, условия могут быть любыми – в случае с добровольным страхованием вкладов их определяют стороны договора. Страхуя вклад, вкладчик уплачивает определенную сумму.12

Из-за учащения отзывов лицензий у банков в Российской Федерации Банком России проблема обеспечения сохранности вкладов как граждан, так и организаций в России становится более актуальной.

Это закономерно повлечет рост интереса вкладчиков к системам добровольного страхования вкладов и будет способствовать развитию данной сферы.


Заключение


Страхование депозитных вкладов в нашей стране осуществляется на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177 - ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Принятие этого закона стало адекватной реакцией правительства на массовое банкротство российских банков в конце 90-х годов. Закон распространяется на все рублевые и валютные вклады, размещенные гражданами в банках на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или банковского счета.

Положение о страховке вкладов распространяется также на проценты, которые были уже перечислены на счет. В случае банкротства Государственное страхование вкладов предусматривает компенсацию суммы, находящейся на счете или карте, за счет средств специально образованного бюджетного фонда обязательного страхования вкладов (ФОСВ). Страховые выплаты будут осуществляться через Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Именно эта организация выступает страхователем и ведет статистику всех участников системы страхования вкладов физических лиц. За 13 лет с момента своего создания организация зафиксировала уже несколько десятков страховых случаев, связанных с банкротством банков. Сегодня обязательное страхование вкладов практикуется более чем в 100 развитых странах мира, ведь это существенно повышает доверие вкладчиков к финансовым организациям и положительно сказывается на активности рынка банковских услуг.

В настоящее время прослеживается тенденция к сокращению, как активов кредитных организаций, так и общее их количество, что не может не волновать вкладчиков. Населению следует повышать уровень своей финансовой грамотности, чтобы происходящие изменения в банковской сфере не вводили в панику. Совершенствуя механизм защиты вкладов физических лиц, банковская система повысит доверие к ней вкладчиков, этим самым сможет привлечь дополнительные денежные средства и направить их в инвестирование экономики страны.

Список литературы


  1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2018)

  2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2018) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2019)

  3. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 07.03.2019) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

  4. Веселовский М.Я. Страховой сервис / М.Я. Веселовский. – М.: Альфа- М, Инфра-М, 2016. – 288 c.

  5. Глинова Т.А. Система страхования банковских вкладов в России / Т.А. Глинова // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2018. – Т. 41. – С. 65–71.

  6. Катвицкая М.Ю. Гарантии банковских вкладов в Евросоюзе и в России // Международная экономика. 2015. № 10. С. 21.

  7. Подземельникова О., Матвеева Е.Е. Валютное регулирование и надзор банковского сектора региона / В сборнике: Перспективные направления социально-экономического развития России / Сборник материалов II ежегодной международной научно-практической конференции // «Научный консультант» (Москва), 2018. С. 82-86.

  8. Прокошин В.А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России / В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. – М.: Флинта, 2016. – 208 c.

  9. Сплетухов Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – М.: Инфра-М, 2018. – 320 c

  10. Агентство по страхованию вкладов – URL: http://www.asv.org.ru. (Дата обращения 01.12.2019г.).

  11. Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics (Дата обращения 01.12.2019г.).

  12. Сайт Центрального банка Российской Федерации // https://www.cbr.ru/ (Дата обращения 01.12.2019г.).

  13. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник для вузов. – 3 изд., перераб. и доп. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://lawdiss.org.ua. (Дата обращения 01.12.2019г.).

  14. Эриашвили Н.Д. Финансовое право [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://lawdiss.org.ua. (Дата обращения 01.12.2019г.).



1 Катвицкая М.Ю. Гарантии банковских вкладов в Евросоюзе и в России // Международная экономика. 2015. № 10. С. 21.

2 Подземельникова О., Матвеева Е.Е. Валютное регулирование и надзор банковского сектора региона / В сборнике: Перспективные направления социально-экономического развития России / Сборник материалов II ежегодной международной научно-практической конференции // «Научный консультант» (Москва), 2018. С. 82

3 Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 07.03.2019) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

4 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2018) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2019)

5 Прокошин В.А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России / В.А. Прокошин, Н.Н. Косаренко. – М.: Флинта, 2016. – с. 115

6 Веселовский М.Я. Страховой сервис / М.Я. Веселовский. – М.: Альфа- М, Инфра-М, 2016. – с. 144

7 Сплетухов Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – М.: Инфра-М, 2018. – с. 128

8 Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics (Дата обращения 01.12.2019г.).

9 Сайт Центрального банка Российской Федерации // https://www.cbr.ru/ (Дата обращения 01.12.2019г.).

10 Глинова Т.А. Система страхования банковских вкладов в России / Т.А. Глинова // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2018. – Т. 41. – С. 65

11 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2018)

12 Эриашвили Н.Д. Финансовое право [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://lawdiss.org.ua. (Дата обращения 01.12.2019г.).


скачати

© Усі права захищені
написати до нас