SWIFT в системі міжнародних міжбанківських розрахунків

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Московська Фінансово-Промислова Академія (МФПА)

Курсова робота
на тему:
S. W. I. F. T. в системі міжнародних міжбанківських розрахунків
Студент
Група
СБІ-1
Факультет
Фінансів
Спеціальність
Фінанси і кредит
Керівник
Виконав :
Боенской Денис Валерійович
Група № СБІ-1
Москва, 2006



Зміст
1. Введення . 3
2. Основна частина . 4
2.1. Системи банківських телекомунікацій . 4
2.1.1. Системи електронної пошти .. 4
2.1.2. Спеціалізовані мережі телекомунікацій . 5
2.2. Всесвітня міжбанківська система SWIFT .. 9
2.2.1. Головні цілі створення SWIFT та основні етапи її розвитку . 9
2.2.2. Переваги та недоліки мережі . 13
2.2.3. Повідомлення SWIFT .. 14
2.2.4. Сучасна архітектура мережі SWIFT .. 19
2.2.5. Забезпечення безпеки функціонування SWIFT .. 21
2.3. Електронні системи міжбанківських розрахунків . 23
2.4. Електронні платежі в банківській системі Росії . 25
3. Висновок . 29
1. Введення. 3
2. Основна частина. 4
2.1. Системи банківських телекомунікацій. 4
2.1.1. Системи електронної пошти .. 4
2.1.2. Спеціалізовані мережі телекомунікацій. 5
2.2. Всесвітня міжбанківська система SWIFT. 6
2.2.1. Головні цілі створення SWIFT і основні етапи її розвитку. 7
2.2.2. Переваги та недоліки мережі. 9
2.2.3. Членство в SWIFT .. 10
2.2.4. SWIFT в Росії. 12
2.2.5. SWIFT-RUR .. 17
2.2.6. SWIFT BIC .. 19
2.2.7. Повідомлення SWIFT .. 21
2.2.8. Архітектура мережі SWIFT .. 27
2.2.9. Забезпечення безпеки функціонування SWIFT .. 29
2.2.10. Міграція на SWIFTNet 31
2.2.11. Сервіси SWIFTNet 32
Сервіс MACUG .. 32
Сервіс SWIFTNet FIN .. 32
Сервіс SWIFTNet InterAct 33
Сервіс SWIFTNet FileAct 33
Сервіс SWIFTNet Browse. 33
2.3. Електронні системи міжбанківських розрахунків. 33
3. Висновок. 37
4. Використовувані матеріали .. 38

ASK hello \ d 111 \ * MERGEFORMAT

1. Введення

Банківські послуги в даний момент є одним з найбільш затребуваних і динамічно розвиваються видів діяльності в нашій країні.
Багато хто з надаваних банками специфічних послуг безпосередньо пов'язані з застосуванням телекомунікаційного середовища. До таких послуг відносяться типові для банків форми роботи:
q безготівкові розрахунки з використанням пластикових карток;
q взаємодії «клієнт-банк»;
q міжбанківські взаємодії в Росії;
q міжнародні клієнтські взаємодії через систему SWIFT і деякі інші.
Метою роботи я поставив розгляд системи SWIFT - системи всесвітніх міжбанківських телекомунікацій, прискорює і полегшує розрахунки між банками. Крім того розглянуті більш прості системи, які живі і до цього дня , . Сюди входять різні системи банківських комунікацій: електронна пошта, спеціалізовані мережі (телеграфний та телефонний мережі, факсимільний зв'язку тощо), електронні системи міжбанківських розрахунків та електронні платежі в банківській системі Росії.
Я вибрав тему своєї роботи у зв'язку з тим, що д Д анная тема досить актуальна в наш час, оскільки зовнішні взаємодії банку - основа його нормальної роботи, оскільки вони забезпечують всі основні банківські функції, сформульовані в Законі про банківську діяльність.
Потреби розвивається банківського сектору технічного та програмного забезпечення стимулюють вдосконалення автоматизованих банківських електронних систем західними і вітчизняними розробниками, створення великої кількості мереж в усьому світі, що створює сприятливі передумови для взаємодії банку з зовнішнім середовищем. Такі взаємодії стали необхідною умовою нормальної роботи комерційних банків, тому саме в цьому напрямку можна чекати найбільшого прогресу розвитку банківських інформаційних систем.
Сфера електронних банківських систем є предметом досліджень і розробок, що проводяться різними фахівцями - в основному з телекомунікацій, банківським інформаційних систем, інформаційних технологій різного характеру. Потреба в таких розробках відчувається практично в будь-якому банку і зачіпає професійну діяльність багатьох банківських фахівців.

2. Основна частина

2.1. Системи банківських телекомунікацій

Першим технічним засобом, що прийшли на допомогу банкірам, був телеграф, який використовується й донині як у своєму первісному вигляді, так і в сучасній модифікації у вигляді телекса. Сучасна телефонний зв'язок забезпечує передачу відеозображень, в тому числі факсимільний передачу документів. Але найбільш перспективним вважається розвиток систем передачі та обробки цифрової інформації із застосуванням комп'ютерної техніки ЕОМ . Сучасні способи дозволяють передавати за допомогою цифрових сигналів аудіо-і відеозображення.

2.1.1. Системи електронної пошти

З 1986 р. інтенсивно розвиваються системи обробки повідомлень (ВОК), звані також системами електронної пошти, системами Х.400. До появи СОС призвів розвиток видів зв'язку без встановлення прямого з'єднання між відправником та одержувачем, тобто системи з проміжним накопиченням. Системи електронної пошти є типовими представниками мережі передачі даних з комутацією повідомлень.
Зв'язок через проміжний накопичувач приваблює абонентів тим, що не вимагає одночасної присутності відправника і одержувача під час сеансу зв'язку. Це особливо важливо для великих відстаней, де істотна різниця в часі. У режимі «поштової скриньки» абонент може не тримати термінал весь час включеним для прийому вхідних дзвінків, як цього вимагають діалогові системи, і може виводити повідомлення з «поштової скриньки» в будь-який зручний для нього час. Робота через проміжний накопичувач дозволяє різко скоротити витрати ручної праці операторів, а також істотно розширює можливості перетворення кодів, швидкостей, форматів і процедур передачі при зв'язку з різнотипними терміналами. При цьому абсолютно неважливо, якого типу інформацію потрібно надіслати: текстову, графічну, двійкову.
Електронна пошта дозволяє обмінюватися оперативними повідомленнями та офіційними документами взаємодіючим на ринку фірмам, а також їх територіально розподіленим підрозділам. Електронна пошта - найважливіший інструмент документообігу будь-якої компанії. Зокрема, електронна пошта забезпечує можливість співробітникам компанії погоджувати документи з розташованими поза офісом керівниками.
Будь-яка система, що забезпечує адресність доставки електронної кореспонденції, достовірність і повноту передачі, а при необхідності і конфіденційність є системою електронної пошти. Кожному користувачеві привласнюється адреса (набір символів) і пароль. Для виходу в систему використовується модем і спеціальне програмне забезпечення. Для передачі повідомлень використовуються як комутовані канали загального користування, так і виділені канали. Захист інформації здійснюється як засобами самої компанії, що експлуатує електронну пошту, так і користувачами за допомогою електронного підпису. У Росії багато клієнтів, що користуються електронною поштою E-mail, Спринт, Релком і ін , Н н о на сьогодні найбільш якісні послуги надає електронна пошта стандарту Х.400.
Х.400 - це серія міжнародних стандартів, які розроблені виходячи з потреб світового ринку у глобальній електронній пошті, що забезпечує:
q високу швидкість, надійність і таємність передачі повідомлень;
q отримання повідомлень про доставку та прочитання повідомлення адресатом;
q можливість відправки повідомлення будь-якого типу (тексти, бінарні файли, графіка, файли у форматі всіляких додатків і т.д.) з розпізнаванням користувача програмою типу цієї інформації;
q автоматичну конвертацію тексту в кодування, що використовується комп'ютером користувача;
q зручну систему шлюзування з іншими видами електронної пошти і різними способами доставки інформації, тобто повідомлення, відправлене по електронній пошті, може бути доставлено адресату, наприклад, по факсу або телексу;
q можливість обміну повідомленнями в спеціальних конвертах для автоматизованої обробки різними АРМ.
Головна відмінність електронної пошти Х.400 від самої широко поширеною в Росії електронної пошти Релком SMTP є гарантія доставки повідомлень адресату. Релком доставку не гарантує, хоча повідомлення, звичайно, буде доставлено з великою ймовірністю.
У 1994 р. ЦБ РФ ввів в експлуатацію автоматизовану систему електронної пошти (АС ЕП) в Московському регіоні. За допомогою цієї системи здійснюється зв'язок між комерційними банками абонентами мережі і підрозділами ЦБ РФ. Банки - абоненти мережі отримали можливість отримувати всі вихідні з ЦБ РФ нормативні документи в той же день. Для них відкритий доступ до інформаційних баз даних з економічної та юридичної тематики Головного управління (ГУ) ЦБ РФ. Система використовується для надання в ГУ ЦБ РФ планової звітності банків. ФАПСИ дало санкцію на використання в АС ЕП електронного підпису і на захист каналів зв'язку.

2.1.2. Спеціалізовані мережі телекомунікацій

Застосовуючи відповідне апаратне та програмне забезпечення, можна створити спеціалізовані мережі телекомунікацій. Спеціальні форми обміну інформацією допоможуть досягти більш ефективного використання мережі в порівнянні з режимом загального користування. До спеціалізованих мереж телекомунікацій відносяться системи міжбанківських електронних повідомлень і платежів, у тому числі системи безготівкових розрахунків на основі пластикових карт.
Розглянемо неповний список служб, що надають телекомунікаційні послуги в Росії : В даний час телекомунікаційні послуги в Росії надають наступні служби:
q служба телеграфної мережі загального користування (ТГ ВП);
q телефонна мережа загального користування (ТФ ВП);
q виділена телефонна мережа «Іскра»;
q комерційна мережа «Іскра-2»;
q служба абонентського телеграфування в рамках СНД (Телетайп-АТ) і міжнародна (телекс);
q служба факсимільного зв'язку (факс);
q мережі передачі даних.
Виділені лінії "Іскра", мережа "Іскра-2" і деякі їх аналоги надають користувачам можливість безпечного і швидкого обміну даними по захищених каналах.
Служба АТ і її міжнародний аналог - телекс призначені для обміну документальними повідомленнями та проведення телеграфних переговорів між різними організаціями та підприємствами. Служба використовує телеграфну комутовану мережу на базі комутації каналів. В основному на мережі використовуються морально застарілі і фізично зношені електромеханічні станції. Як термінали використовувалися телеграфні апарати різних конструкцій, які з часом замінили на персональні комп'ютери.
Мережі АТ і телекс надають наступні послуги: передача повідомлень, ведення двосторонніх переговорів між телеграфними установками, ідентифікація абонента шляхом отримання автовідповіді, прийом інформації в автоматичному режимі. Незважаючи на схожість цих двох мереж, вони в даний час не взаємодіють і це є серйозним недоліком. Справа в тому, що російська служба телекс, пов'язана з міжнародною мережею, за своїми можливостями, числу станцій і терміналів істотно поступається службі АТ і останнім часом не задовольняє потреб абонентів у виході на міжнародну мережу. Мережі комутації пакетів забезпечують своїм клієнтам вихід на мережу АТ чи телекса. Проте організація зв'язку відбувається у режимі електронної пошти (тому діалог між абонентами не відбувається).
Факсимільний зв'язок - порівняно нова служба, швидко придбала популярність. Практично на кожному підприємстві у великих містах є принаймні один факс. Сутність факсимільного передачі полягає в тому, що оригінал розбивається на велику кількість елементарних ділянок, що відрізняються один від одного оптичної щільністю, тобто яскравістю, розкритих світлових променів. Кожна ділянка в залежності від яскравості перетворюється на пропорційний по напрузі електричний сигнал. Послідовність цих сигналів передається по каналу, на прийомі відбувається зворотне перетворення. Проте ця служба має ряд недоліків.
q Через те, що елементарні ділянки мають кінцеві розміри, частина дрібних деталей зображення не відтворюється.
q Репродукція збігається з оригіналом тільки в тому випадку, коли миттєві значення координат при прийомі і передачі збігаються протягом усього часу передачі (інакше в У озможни геометричні спотворення зображення при передачі ) .
q Факсимільний спосіб передачі програє в часі, так як для передачі одного знака потрібно 400 елементів сигналу, проти 8 елементів при передачі алфавітним кодом.
q Необхідно використовувати спеціальну термобумагу або фарбувальні порошки.
q Низька якість каналів телефонної комутованої мережі РФ збільшує час передачі.
До мереж передачі даних Х.25 відносяться наступні мережі: Роспак, Спринт, Інфотел, Роснет, Совам Телепорт, Релком і ін
Мережа Роспак функціонує з 1992 р. Її засновниками є АТ «Ростелеком» і Інститут автоматизованих систем - ІАС. Спочатку мережа будувалася на вітчизняному обладнанні, проте, у міру розвитку відбулася заміна апаратурою концерну ALCATEL . Роспак - це мережа загального користування. Кінцеве обладнання встановлено в 112 містах Росії. До 1998 р. планується довести кількість охоплених міст до 300. Магістральна мережа створена на базі виділених каналів, і її особливість полягає в тому, що топологія передбачає велику кількість обхідних маршрутів. Це підвищує надійність мережі в цілому. У мережі гарантується час установки будь-якого з'єднання не більше, ніж за 1 с.
Послуги, надані мережею:
q передача інформації в реальному часі;
q встановлення з'єднання з абонентами і ресурсами інших, в тому числі і зарубіжних мереж;
q послуги внутрішньої електронної пошти, телеконференції, телесовещанія;
q послуги електронної пошти Х.400 і стикування через неї з різними телематичними службами (телекс, факс, АТ-50).
Мережа Спринт експлуатує АТ «РОСПРИНТ», що є одним з підприємств групи компаній Спринт, що виділилася з спільного підприємства «Спринт-мережа». Російсько-Американське СП «Спринт-мережа» створено з російської сторони державним підприємством «Центральний телеграф», а з американської - компанією Sprint International . СП «Спринт-мережа» було створено в 1990 р. і з тих пір розвивається швидкими темпами. За охопленням регіонів з нею може зрівнятися Роспак, проте кількість і якість наданих послуг незрівнянно вище.
Спринт використовує кілька альтернативних маршрутів, системи контролю якості каналів забезпечують високий ступінь «гарячого» резервування.
Послуги, надані мережею: діалогова передача даних, електронна пошта, вихід в мережі телекс і АТ-50, голосові послуги (система міжнародного телефонного зв'язку). Клієнту може бути надана міжнародна приватна лінія з Москви до США. Специфічною послугою є Global Fax (Обмін факсимільними повідомленнями між абонентами). Підключення абонентів до мережі проводиться як традиційним способом через телефонну мережу, так і по виділених каналах, причому можуть використовуватися і волоконно-оптичні канали. Мережею користується велика кількість банків та інших фінансових установ, тому адміністрацією пропонується великий набір саме фінансових додатків: доступ до центрів обробки пластикових карт як вітчизняних ( Union Cerd ), Так і зарубіжних платіжних систем ( VISA , American Exdivss , Diners Club , Europay / MasterCard ), Клірингові системи, доступ до міжбанківської системи SWIFT , Системі Рейтер. Використання транспортної середовища передачі даних SprintNet протоколу Х.25 дає доступ до електронних спеціалізованим системам переказу грошових коштів та передачі банківських повідомлень, що належать найбільшим західним банкам. Наприклад, Bankers Trust Co ., Kommerz Bank , Bank of New York , Citibank , Bank of America , Drezdner Bank , Swiss Bank вже надають свої послуги з проведення міжнародних платежів у режимі реального часу.
Для кожного користувача визначається його статус, ступінь секретності і область інтересів, присвоюються ключі і паролі, реєструються відбуваються зміни. Банки самі вирішують, по яких полях буде шифруватися передана інформація, яка електронний підпис буде використовуватися. За допомогою спеціальних процедур, які виконуються центром безпеки, можна створити повністю замкнуту групу користувачів всередині системи Спринт.
Вступна плата в мережу Спринт становить 150 дол, телекомунікаційне обладнання - залежно від типу і призначення, - від 1200 дол до десятків тисяч доларів.
Мережа Инфотел - Мережа загального користування. Розвиток мережі здійснюють Московська міська телефонна мережа, Міжнародний центр з інформатики та електроніки, Управління інформаційних ресурсів при ФАПСИ. Мережа в даний час забезпечує інформаційну взаємодію підрозділів підприємств і організацій будь-яких форм власності, бірж, брокерських контор, банків. Мережа забезпечує інформаційні зв'язки, в тому числі міжнародні, працює в цілодобовому режимі, обмін інформацією здійснює в реальному часі. Для забезпечення глобальної передачі використовуються міжміські та міжнародні канали зв'язку, включаючи супутникові.
Мережа Инфотел надає абонентам наступні основні послуги з передачі даних:
q передача даних в режимі on - line ;
q доступ до віддалених інформаційних і обчислювальних ресурсів у режимі on - line ;
q електронна пошта, телеконференції, пересилання файлів;
q прийом і передача телексних і телетайпних повідомлень;
q синхронні наради, мережева база даних на основі центру комутаційних послуг Діоніс.
Найбільшими абонентами мережі Инфотел є: Центральний Банк Росії, Ощадбанк Росії, «Інкомбанк», «Міст-банк», «Російський кредит» і багато інших.
Мережа Роснет в режимі комерційної експлуатації перебуває з 1993 р. Мережа використовує електронну пошту Х.400. Мережа взаємодіє з мережами Спринт, Роспак, Инфотел та ін
Послугами мережі користуються Центральний Банк Росії, Ощадбанк Росії, ГПНТБ та ін До мережі підключено безліч інформаційних систем з дуже широким спектром оперативної інформації, але є також і юридичні бази, відомості про промислові товари.
Мережа Роснет забезпечує своїм клієнтам доступ в мережу INTERNET .

2.2. Всесвітня міжбанківська система SWIFT

SWIFT

S . W . I . F . T . (S ociety for W orld-Wide I nterbank F inancial T elecommunications) - співтовариство всесвітніх міжбанківських фінансових телекомунікацій є провідною міжнародною організацією в сфері фінансових телекомунікацій. Основними напрямками діяльності SWIFT є надання оперативного, надійного, ефективного, конфіденційного і захищеного від несанкціонованого доступу телекомунікаційного обслуговування для банків і проведення робіт із стандартизації форм і методів обміну фінансовою інформацією.

2.2.1. Головні цілі створення SWIFT і основні етапи її розвитку

розвитку

В кінці 1950-х років в результаті бурхливого зростання міжнародної торгівлі відбулося збільшення кількості банківських операцій. Традиційні форми зв'язку між банками (пошта, телеграф) вже не могли впоратися з обсягами банківської інформації. Значний час витрачався на усунення неузгодженостей в документах з-за відмінностей банківських процедур в різних банках, помилок, що виникають при здійсненні міжбанківських операцій і необхідності багаторазових перевірок. Природною реакцією на лавиноподібне зростання обсягів інформації на паперових носіях стала автоматизація. Однак у міру розвитку систем банківської автоматизації з'являлася необхідність безпаперового обміну фінансовою інформацією між банківськими системами в той час, як відмінності в їх побудові і особливостях протоколів взаємодії не дозволяли створити достатньо надійно працюючу інтегральну систему зв'язку і обробки інформації. Крім того, в області міжбанківських відносин повністю була відсутня стандартизація.
Пошук більш ефективних засобів роботи змусив на початку 1960-х років зібратися 60 американських і європейських банків для дискусії з приводу створення системи стандартизації в міжнародній банківській справі. Було прийнято рішення, що кінцевою метою має стати використання комп'ютерів, засобів телекомунікацій, які забезпечують більш надійну, швидку і безпечну систему передачі банківської інформації. В основу проекту було покладено наступні вимоги:
q платіжні операції повинні здійснюватися без участі паперів і як можна більш раціонально;
q обмін інформацією між банками повинен бути значно прискорений з використанням засобів телекомунікацій;
q повинні бути мінімізовані типові банківські ризики (наприклад, втрати, помилкове направлення платежів, фальсифікація платіжних доручень і т.д.).
Ініціатива створення міжнародного проекту, який ставив би своєю метою забезпечення всім його учасникам можливості цілодобового високошвидкісного обміну банківською інформацією при високому ступені контролю і захисту від несанкціонованого доступу, відноситься до 1968р. Трохи пізніше в 1972 р. ця ініціатива офіційно була оформлена в проект. У тому ж році були виконані розрахунки, дані рекомендації щодо створення рентабельної системи обміну банківською інформацією. Вони зводилися до наступного:
q система повинна грунтуватися на створенні міжнародної мережі і мережної служби сервісу; на стандартизації процесів, а також стандартизації форматів повідомлень; на стандартизації способів і устаткування підключення банків до мережі:
q для забезпечення рентабельності при вартості передачі одного повідомлення 0,15 дол система повинна обробляти не менш 100 000 повідомлень на день за участю приблизно 70 банків;
q система повинна містити два незалежних і пов'язаних один з одним розподільних центра і концентратори зв'язку в кожній з країн-учасниць.
У травні 1973 р. 239 банків з 15 країн у відповідності з бельгійським законодавством заснували SWIFT з метою розробки формалізованих методів обміну фінансовою інформацією і створення міжнародної мережі передачі даних з використанням стандартизованих повідомлень. Наступні чотири роки були присвячені вирішенню організаційних і технічних питань, і 9 травня 1977 відбулося офіційне відкриття мережі. До кінця року число банків-членів збільшилася до 586 (проти 513). Вони забезпечували щоденний трафік до 500 000 повідомлень.
В даний час SWIFT об'єднує близько 4800 8000 користувачів ( банків кредитних і фінансових організацій ) , Розташованих в 155 20 4 країнах світу (Серед них понад 2700 банків), у яких нараховується більше 20 000 терміналів . Всі вони, незалежно від їх географічного положення, мають можливість цілодобового взаємодії один з одним 365 днів у році. Зараз по мережі SWIFT щодня передається більше 3300000 10 млн. фінансових повідомлень сумарною вартістю понад 6 трлн. доларів США . Сумарний обсяг трафіку за 200 5 рік склав 2, 5 млрд. повідомлень.
У числі користувачів SWIFT поряд з кредитними організаціями - центральні / національні банки, інвестиційні компанії, біржі та центральні депозитарії.
Дані на 20 січня 2006 р. в цілому по світу:
Користувачі мережі SWIFT
Загальна кількість країн
204
Кількість членів
2229
Кількість асоційованих членів
3060
Кількість учасників
2574
Загальна кількість користувачів
7863
Розподіл трафіка повідомлень
Платежі
57,3%
Операції з цінними паперами
34,1%
Форексні угоди, грошові ринки та похідні
6,3%
Документарні операції
1,8%
Системні повідомлення
0,5%
На базі SWIFT побудовано більше 50 національних платіжних систем , Крім цього SWIFT є основою розрахункової системи Асоціації європейських банків та європейської системи TARGET .
Запропоновані та реалізовані SWIFT концепція, формати та правила передачі фінансової інформації набули в даний час статус загальноприйнятого міжнародного стандарту.
Застосування єдиних стандартів SWIFT в національних платіжних системах дозволяє звести до мінімуму розрахункові і фінансові ризики, підвищити ефективність і безпеку розрахунків, здешевити вартість повідомлень. Крім того національні платіжні системи, побудовані на основі SWIFT , Є т ранспарентнимі і інтегруються в найбільші міжнародні платіжні системи.
SWIFT не виконує клірингових функцій, будучи лише банківської комунікаційної мережею, орієнтованої на майбутнє. Передані доручення враховуються у вигляді переказу по відповідним рахунках «ностро» і «лоро», так само як і при використанні традиційних платіжних документів.
SWIFT - Організація неприбуткова, вся отримувана прибуток йде на покриття витрат і модернізацію системи. Невитрачена сума плати періодично повертається назад користувачам.

2.2.2. Переваги та недоліки мережі

Робота в мережі SWIFT надає користувачам ряд переваг.
q Надійність передачі повідомлень, що забезпечується побудовою мережі, спеціальним порядком передачі й прийому повідомлень за рахунок "гарячого" резервування кожного з елементів мережі.
q Мережа гарантує повну безпеку багаторівневої комбінацією фізичних, технічних і організаційних методів захисту, забезпечує повну схоронність і таємність переданих відомостей.
q Скорочення операційних витрат у порівнянні з телексного зв'язком. Більше того, зі збільшенням трафіку (обсягу) переданих повідомлень знижує ся його вартість.
q Швидкий спосіб передачі повідомлень в будь-яку точку світу; Є можливість безпосереднього з'єднання з одержувачем, що скорочує час переду чи повідомлення. Час доставки повідомлень зазвичай становить близько 20 хвилин, але його можна скоротити до 1-5 хвилин за додаткову плату. Аналогічна передача по телеграфу займає близько 90 хвилин.
q Так як всі платіжні документи надходять в систему в стандартизованому вигляді, то це дозволяє автоматизувати обробку даних , Виключити можливо сть різному го понімані я сенсу повідомлень відправником і одержувачем, і підвищити в кінцевому підсумку ефективність роботи банку. Фіксація виконаних транзакцій дає можливість повного контролю (аудиту) всіх, хто йшов розпоряджень і щоденного автоматизованого формування звіту по них, окрім цього, долаються мовні бар'єри і зменшуються відмінності в практиці проведення банківських операцій.
q У зв'язку з тим що міжнародний та кредитних ї оборот все більше концентруються на користувачах SWIFT , Підвищується конкурентоспроможність банків-членів SWIFT .
q SWIFT гарантує своїм членам фінансовий захист, тобто якщо з вини суспільства протягом доби повідомлення не досягло адресата, то SWIFT бере на себе всі прямі і непрямі витрати, які поніс клієнт через це запізнення.
Головним недоліком SWIFT з точки зору користувачів є дорожнеча вступу. Витрати банку по вступу до SWIFT становлять 160-200 тис. дол Це створює, звичайно, проблеми для дрібних і середніх банків , Проте зменшити витрати дозволяє колективне підключення через Сервіс-бюро або іншу фінансову організацію .

2.2.3. Членство в SWIFT

SWIFT - це акціонерне товариство, власниками якого є банки-члени. Зареєстровано суспільство в Бельгії (штаб-квартира і постійно діючі органи знаходяться в м. Ла-Ульп ( La Hulpe) недалеко від Брюсселя) і діє за бельгійським законам. Вищий орган - загальні збори банків-членів або їх представників (Генеральна асамблея). Всі рішення приймаються більшістю голосів учасників асамблеї у відповідності з принципом: одна акція - один голос. Чільне становище в раді директорів займають представники банків країн Західної Європи з США.
Номінал акції складає 125 ЄВРО. Загальна кількість акцій на 2006 рік склало 112 254 акцій на загальну суму 14031750 ЄВРО. Реєстр акціонерів веде сама Компанія SWIFT . Акції SWIFT ніде не торгуються, у зв'язку з цим ринкові котирування відсутні.
Кількість акцій акцій SWIFT пере розподіляється між акціонерами пропорційно трафіку переданих повідомлень один раз на три роки (згідно У ставу SWIFT ) . Найбільша кількість акцій мають США, Німеччина, Швейцарія, Франція, Великобританія. Ціна акції визначається щорічно за підсумками Загальних зборів Членів Компанії. На 23 лютого 2006 року ціна склала 2440 EUR за акцію. Банк, якому виділяється додаткова кількість паїв (акцій) , н е має права відмовитися від їх оплати.
Тарифи за трафік зави сят від рівня потоку повідомлень і чим вище обсяг потоку, тим менша плата за трафік.
Членом SWIFT може стати будь-який банк, що має відповідно до національного законодавства право на здійснення міжнародних банківських операцій. Поряд з банками- членами є і дві інші категорії користувачів мережі SWIFT - асоційовані члени та учасники. Як перші виступають філії та відділення банків-членів. Асоційовані члени не є акціонерами і позбавлені права участі в управлінні справами суспільства. Так звані учасники SWIFT - всілякі фінансові інститути (не банки): брокерські і дилерські контори, клірингові та страхові компанії, інвестиційні компанії , Отримали доступ до мережі в 1987 р. .
Вступ в SWIFT складається з 2-х етапів стадій :
q Вступ фінансової організації в члени спільноти SWIFT (Оформлення пакету документів і відправлення його в SWIFT ) . Рада директорів SWIFT розглядає документи і приймає рішення про прийом банку в товариство. Банк-кандидат отримує право на оплату одноразового внеску і придбання однієї акції товариства.
q Створення апаратно-програм м ного комплексу SWIFT у фінансовій організації і його безпосереднє підключення до системи . І підготовки банку до вступу в члени товариства і підготовки банку до підключення до мережі як працюючого члена суспільства. На першому етапі банк оформляє і відправляє в SWIFT комплект документів, що включає: заяву про вступ, зобов'язання банку виконувати статут SWIFT і відшкодовувати витрати (операційні витрати) суспільству, адресу банку і особи, відповідальної за зв'язок з суспільством, огляд трафіку повідомлень банку. Рада директорів SWIFT розглядає документи і приймає рішення про прийом банку в товариство. Банк-кандидат отримує право на оплату одноразового внеску і придбання однієї акції товариства.
q Вступ до SWIFT коштує дорого: одноразовий внесок складає 400 000 бельгійських франків для банків-членів і 200 000 бельгійських франків для асоційованих членів. Крім того, банки-члени повинні придбати одну акцію вартістю в 55 000 бельгійських франків. Другий етап безпосередньо пов'язаний з фізичним підключенням банку до мережі. І сно на цьому етапі вирішуються всі технічні питання, набувається комунікаційне обладнання (вартість його може становити сотні тисяч американських доларів), проводиться навчання персоналу. Дати підключення до мережі фіксовані: це перші понеділки березня, червня, вересня і грудня. Як показує практика, витрати банків на участь в системі SWIFT (головним чином на встановлення сучасного електронного обладнання) окупаються зазвичай протягом 5 років.
Підключення нових користувачів відбувається чотири рази на рік:
q у березні
q в червні
q у вересні
q в грудні
Вся процедура вступу до SWIFT займає не менше чотирьох місяців і складається з наступних етапів:
q Заповнення і відправка в SWIFT вступного заяви ( SWIFT Undertaking )
q Заповнення вступних документів в електронній формі (контракт на програмне забезпечення, форми замовлення обладнання безпеки і т.д.)
q Включення з боку SWIFT тестового режиму ( Test & Training )
q Включення з боку SWIFT режиму BKE (Обмін ключами з банками-кореспондентами)
q Відправлення підтвердження готовності банку в SWIFT ( Readiness Confirmation )
Існують дві принципові схеми підключення до мережі SWIFT: власне підключення і колективне.
Власне підключення :
Створення власного апаратно-програмного комплексу SWIFT CBT (Computer Based Terminal), встановленого безпосередньо на території подключающегося користувача. При цьому CBT користувача фізично підключений до мережі SWIFT і повністю обслуговується співробітниками підключилася організації , Навчання яких виробляє сам про SWIFT .
Колективне підключення :
Використання CBT головний фінансової організації в розділеному режимі (Shared Connection) або підключення через Сервіс-Бюро. У цьому випадку підключає організація несе повну відповідальність перед SWIFT за організацію безпечної роботи подключающегося Користувача.
З Хема Shared Connection розроблена SWIFT для підключення головною організацією дочірніх або афілійованих організацій, хоча може використовуватися і сторонніми фінансовими організаціями.
За цією схемою одна кредитна організація може підключитися до системи використовуючи апаратно-програм м ний комплекс іншої кредитної організації, тим самим зменшивши витрати на створення свого CBT ( з амостоятельное підключення обходиться, до а до мінімум, у два рази дорожче) . Таку послугу надає, наприклад, ММВБ.
Для зменшення вартості підключення і витрат, пов'язаних як з технічною стороною, так і з управлінням комплексу SWIFT, в країнах так само організуються Сервіс-Бюро.
Сервіс-Бюро - це нефінансова організація, створена під безпосереднім контролем та щорічним аудитом SWIFT Сервіс-Бюро не має права відправляти і отримувати повідомлення SWIFT від свого імені, що виключає конкуренцію з фінансовими організаціями. В даний час у світі існує понад 70 Сервіс-бюро . На території СНД їх 4. У Росії функціонує два Сервіс-Бюро , І по одному в Україна та Казахстані .
Переваги колективного методу підключення висловлюючи ю ворення наступному :
q Мінімізація фінансових витрат.
q Відсутність необхідності адміністрування комплексу.
q Не потрібно додаткових службових площ для розміщення програмно-апаратних засобів.
q Скорочення фінансових витрат при реалізації нових концепцій спільнотою SWIFT
q Придбання власного комплексу нерентабельно, якщо планує ся одержувати і відправляти невелика кількість повідомлень на день.
q Робота Shared Connection допускає можливість придбання власного комплексу без втрати зроблених вкладень.

2.2.4. SWIFT в Росії

У кожній країні, у якій розгортається система SWIFT , Суспільство створює свою регіональну адміністрацію . У Росії її функції виконує У грудні 1989 року Зовнішекономбанк став першою фінансовою установою на території колишнього СРСР, що підключились до SWIFT. До 1992 року членами SWIFT в Росії стали ще три банки, а потім почалося активне підключення російських користувачів, і до початку 1998 року їх число перевищило дві сотні. Криза 1998 року дещо знизив темпи залучення російських кредитних установ в SWIFT, тим не менш, з 1999 року кількість російських користувачів неухильно збільшується.
За 2005 рік у Росії в SWIFT вступило 52 нових користувача . У той же час 16 організацій було деактивовано в основному у зв'язку з втратою ліцензії. Станом на 7 березня 2006 року Російська Федерація представлена ​​у SWIFT 459 кредитними, фінансовими організаціями і корпораціями.
Географія користувачів охоплює більше 50 міст у 10 тимчасових зонах Російської Федерації. У SWIFT представлена ​​майже третина російських кредитних організацій, які є найбільшими фінансовими інститутами країни і здійснюють більше 80% розрахунків. За кількістю користувачів SWIFT Росія займає 2 місце після США.
Найбільшим користувачем SWIFT в РФ є Ощадбанк, який входить в першу сотню банків -Лідерів по трафіку SWIFT у світі.
Світове зростання трафіку SWIFT в 2005р. склав 10%. Зростання трафіку російських користувачів SWIFT склав 16%.
Зростання трафіку дозволяє SWIFT щорічно знижувати тарифи і надавати знижки користувачам. Так , в Росії трафік у 1992 році становив 0 . 1 млн. повідомлень, в 1997 році - 5. 5 млн., у 2002 - 10 млн. Обсяг відправлених російськими користувачами повідомлень у 2005 склав близько 18 млн. За обсягом трафіку Росія зберігає за собою 23 позицію в світовому рейтингу.
Вітчизняні банки використовують SWIFT , В основному, для платежів (Більше 70% трафіку), з яких велику частку складають повідомлення, які мають в якості кінцевого адресата російські банки (Більше 30% платежів), а розрахунки з США стоять на другому місці . Близько 2 / 3 трафіку платежів складають клієнтські платежі.
Серйозного прогресу в області внутрішніх переказів сприяло прийняття влітку 1995 р. «Рекомендацій щодо формування рублевих повідомлень» для мережі SWIFT . Російські банки таким чином отримали можливість активно використовувати мережу для проведення внутрішніх розрахунків.
Великі потенційні можливості відкриває і використання SWIFT для організації клірингових розрахунків, а також для роботи на російському ринку цінних паперів , Де SWIFT розвивається на російському фондовому ринку особливо швидкими темпами . У 2005 році зростання повідомлень п'ятої категорії (Операції на ринку цінних паперів) склав 58%, кількість відправлених повідомлень зросла з 800 тисяч до 1,3 мільйона, таким чином щодня на російському фондовому ринку відправляється більше 5 тисяч повідомлень.
У кожній країні, у якій розгортається система SWIFT , Суспільство створює, згідно зі статутом SWIFT , Національну групу членів SWIFT і Групу користувачів SWIFT, що об'єднує всіх користувачів мережі. У Російській Федерації організацією, що представляє інтереси обох груп і діє від їх імені, є Російська Національна Асоціація SWIFT (РОССВІФТ), яка була створена в травні 1994 року. Вона являє собою недержавну, некомерційну організацію, що об'єднує всіх користувачів SWIFT на території Російської Федерації.
РОССВІФТ є членом Європейського SWIF Т Альянсу, що об'єднує 20 країн всередині SWIF Т , На частку яких припадає 25% світового трафіку. Членство в цьому об'єднанні дає Росії можливість впливати на прийняття тих чи інших рішень у Раді Директорів SWIF Т від імені російських банків - членів SWIF Т . РОССВІФТ подає кандидатури до Ради Директорів SWIF Т , А також фахівців для діяльності в робочих групах та інших органах SWIFT
РОССВІФТ є членом Асоціації Російських Банків (АРБ), Асоціації "Росія". РОССВІФТ є одним із засновників Некомерційного партнерства "Стандарти електронного обміну інформацією", основним завданням якого є створення та просування бізнес - стандартів електронної взаємодії між учасниками різних ринків і галузей. У червні 2005 року Асоціація вступила в Торгово-промислову палату.
Основою діяльності РОССВІФТ є забезпечення ефективного використання SWIF Т в інтересах російських користувачів мережі і всього фінансового співтовариства.
Кожні п'ять років SWIFT складає свій головний стратегічний документ - Концепцію розвитку, де прописує основні цілі та завдання Співтовариства на майбутню перспективу. Однією з пріоритетних завдань в даний час є затвердження стратегії розвитку SWIFT до 2010 року. Російської Національною Асоціацією SWIFT розробляється аналогічний документ. У зв'язку з цим на черговому засіданні Комітету РОССВІФТ 20 грудня 2005р. була створена робоча група з розробки Концепції розвитку SWIFT в Росії на 2006-2010рр. А підсумковий текст документа винесений до затвердження на Загальних зборах російських користувачів SWIFT 20 квітня 2006.
Вищим органом Асоціації є Загальні збори. У перервах між Зборами керівництво Асоціацією здійснюється Комітетом . Комітет обирається Зборами з числа членів Асоціації у відповідності до затверджених Зборами принципами. Комітет очолює Голова Комітету РОССВІФТ. В даний час Головою Комітету РОССВІФТ є пан Ілкка Салонен (Голова Правління Міжнародного Московського банку). Поточне управління діяльністю Асоціації здійснює Виконавча дирекція.
Основні напрямки діяльності Асоціації:
q Координація діяльності російських користувачів SWIFT і надання їм правової, організаційної, консультативної та іншої допомоги; захист їх прав та інтересів у державних органах Російської Федерації, надання їм допомоги з метою підвищення ефективності їх діяльності;
q Здійснення співробітництва з Радою Директорів та Адміністрацією SWIFT з питань планування та розвитку SWIFT в Російській Федерації; перевірка відповідності російських користувачів критеріям, виробленим Асоціацією, виходячи з рішень Ради Директорів та Адміністрації SWIFT;
q Подання від імені російських фінансових організацій-членів SWIFT кандидатури до Ради Директорів SWIFT, а також рекомендація фахівців для роботи в Робочих групах та інших органах SWIFT;
q Інформування російських користувачів SWIFT про рішення органів влади та управління, податкових органів та інших організацій з питань, що мають відношення до діяльності SWIFT в Російській Федерації;
q Формування робочих груп для вирішення конкретних завдань Асоціації в інтересах її членів; керівництво діяльністю Групи користувачів SWIFT Російської Федерації, забезпечення діяльності Груп користувачів інтерфейсів і робочих груп з розробки стандартів;
q Здійснення ввезення на територію Російської Федерації криптографічного обладнання для підключення до мережі SWIFT і організація заміни несправного обладнання; З отрудніч ество з компаніями - розробниками програмного забезпечення, у результаті чого, наприклад, провідні російські розробники змогли сертифікувати деякі зі своїх продуктів у SWIF Т.
q Організація навчання персоналу і підготовка документації, включаючи рекомендації щодо використання мережі SWIFT для здійснення рублевих платежів та перекладів Керівництва користувачів SWIFT на російську мову;
q Організація зборів, конференцій, семінарів, участь у проведенні виставок.
російсько-британська телекомунікаційна компанія «Совам Телепорт». SWIFT зупинив свій вибір на ній, з огляду на її оснащеність високотехнологічним устаткуванням провідних західних фірм Alcatel і Motorola , Кваліфікацію фахівців та досвід роботи в даній області. «Совам Телепорт» виконує не тільки управлінські, але й технічні функції: консультує по закупівлі обладнання, має свої власні канали, які орендує у Міністерства зв'язку Росії, організовує курси з підготовки персоналу. Крім того в Росії діє Комітет національної асоціації членів SWIFT .
Першим з російських банків до SWIFT підключився Зовнішекономбанк. Це сталася 4 грудня 1989 р. На кінець 1996 р. кількість підключених банків досягла 240 (для порівняння в США - близько 150). Однак, незважаючи на швидке зростання числа підключених національних банків, Російська Федерація ще не входить до числа активних користувачів мережі. Будучи третьою країною у світі з членства в SWIFT , За річною кількістю повідомлень Росія відстає навіть від Угорщини, Польщі, Чехії (Загальний трафік Росії сочтавляет всього 0,7% обороту). Найбільшими користувачами системи є Мосбизнесбанк, Інкомбанк, Токобанк, Міжнародний московський банк, Внешторгбанк та ін Деякі з них вийшли на рівень більше 2000 повідомлень на добу.
Вітчизняні банки використовують SWIFT , В основному, для платежів за кордон, але більшу частку становлять повідомлення, що мають як кінцевого адресата російські банки (від 20 до 30%). Серйозного прогресу в цій області сприяло прийняття влітку 1995 р. «Рекомендацій щодо формування рублевих повідомлень» для мережі SWIFT . Російські банки таким чином отримали можливість активно використовувати мережу для проведення внутрішніх розрахунків. Великі потенційні можливості відкриває і використання SWIFT для організації клірингових розрахунків, а також для роботи на російському ринку цінних паперів. Розвитку SWIFT в Росії чимало сприяє і політика самого суспільства. Так, в 1994 р. відбулося різке зниження вступного внеску (з 1800000 до 400000 бельгійських франків) та плати за передачу повідомлення (з 21 до 15 бельгійських франків за міжнародне стандартне повідомлення і 6 бельгійських франків за внутрішнє повідомлення), що робить цю мережу привабливою не тільки для великих банків. Це є запорукою відповідного зниження вартості послуг з переказу коштів своїх клієнтів з боку російських банків. SWIFT планує збільшення кількості переданих повідомлень російськими банками до 5 млн повідомлень на рік. Однак події останнього часу поставили перед суспільством проблему відключення від мережі банків, позбавлених ліцензії. Вирішенню цієї проблеми, безумовно, буде сприяти відбулося в грудні 1996 р. підключення ЦБ РФ до мережі SWIFT .
Членство в SWIFT створює можливості для більш широких і інтенсивних фінансових і економічних зовнішніх контактів, у тому числі, зокрема, створення нормальних умов для функціонування іноземних інвестицій на території Росії та інших країн СНД.
В даний час в Росії налічується досить велика кількість користувачів S . W . I . F . T . Ці організації мають програмні і апаратні комплекси S . W . I . F . T ., Які можуть вбудовуватися під внутрішньобанківські операційні системи і використовуватися для обміну внутрішніми і міжнародними повідомленнями, створюючи таким чином «єдине вікно» для всіх потоків повідомлень. Р асчет и з використанням SW I FT . представлені у чотирьох напрямках:
q розрахунки через платіжну мережу Банку Росії,
q розрахунки через кореспондентські рахунки кредитних організацій.
q міжфіліальні розрахунки,
q розрахунки користувачів S . W . I . F . T . з великими корпоративними клієнтами.
Урядом Російської Федерації та Банком Росії 30 грудня 2001 прийнята «Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації», в якій одна з ключових ролей відводиться вдосконаленню платіжної системи Росії шляхом побудови системи валових розрахунків у режимі реального часу. Дана система, дозволить істотно підвищити роль національної платіжної системи в забезпеченні ефективної роботи фінансових ринків і здійснити надалі її інтеграцію в міжнародні платіжні системи.
Усталена практика побудови національних платіжних систем показує, що в країні, як правило, функціонують дві незалежні платіжні системи. Це система валових розрахунків у режимі реального часу ( RTGS ). зазвичай знаходиться під контролем Центрального банку та використовується для перекладу високопріоритетних платежів, і система масових платежів, що включає в себе пов'язані один з одним державні та приватні автоматизовані клірингові палати, які здійснюють роздрібні платежі.
Більше 30 країн вже побудували національні платіжні системи RTGS на основі S . W . I . F . T . Користувачами S . W . I . F . T . в Росії є найбільші фінансові інститути країни з добре розвиненою філіальною мережею, на частку яких припадає більше 80% скоєних в країні розрахунків.
Поетом у одним з основних завдань РОССВІФТ в Російській Федерації є участь у вдосконаленні платіжної системи шляхом побудови національної системи RTGS на базі використання потенціалу S . W . I . F . T . При здійсненні даного проекту чинним користувачам не доведеться робити додаткових капіталовкладень для участі в системі. Вони зможуть і Використовувати вже існуючий у них комплекс SWIFT як для участі в національній системі RTGS. так і для розрахунків на основі прямих кореспондентських відносин і межфіліальних розрахунків. Досвід показує, що впровадження національних платіжних систем на основі SWIFT відбувається в термін від 6 до 18 місяців, причому наступна експлуатація даних систем демонструє істотне зниження витрат на утримання і обслуговування національної платіжної системи. У зв'язку з цим РОССВІФТ вважає за необхідне продовжувати тісну співпрацю з Банком Росії.
В даний час крім SWIFT російські фінансові і кредитні організації використовують для обміну фінансовими повідомленнями власні телекомунікаційні системи та Telex . У зв'язку з цим цікаво відзначити світовий досвід фінансових інститутів, які прийшли до висновку, що застосування SWIFT є більш рентабельним рішенням, ніж використання Telex або розвиток власних інфраструктур.
Переважна більшість провідних світових фінансових установ вибудовують свою політику роботи з кореспондентами таким чином, щоб максимально використовувати послуги SWIFT . Як приклад можна відзначити, що банківські комісії за обробку повідомленнь я SWIFT зазвичай у декілька разів нижче, ніж за обробку повідомлення Telex . Найбільші фінансові інститути загалом підтримують прямі кореспондентські відносини тільки з банками-користувачами SWIFT .
За оцінками міжнародних експертів інвестиції в SWIFT на порядок нижче у порівнянні з створенням власної розрахункової системи. Це ж відноситься і до поточних витрат на супро ж деніе . Операційні витрати на обробку повідомлень при використанні SWIFT істотно знижуються за рахунок використання єдиних правил і стандартів. Таким чином застосування SWIFT при здійсненні розрахунків дозволяє користувачам сконцентруватися на своєму основному бізнесі надання фінансових послуг.

1.1.1.

2.2.5. SWIFT-RUR

SWIFT-RUR - правила використання стандартів SWIFT для передачі фінансових повідомлень у російських рублях
Для надання банкам Росії та СНД, їх кореспондентам і контрагентам можливості здійснення операцій в російських рублях з використанням мережі SWIFT, з дотриманням обов'язкових вимог Банку Росії з проведення платежів та розрахунків, РОССВІФТ розроблені стандарти SWIFT-RUR. Остання версія - SWIFT - RUR -6 Від листопада 2004 року, в якій описано формати повідомлень для провед е ня операцій на ринку цінних паперів .
SWIFT-RUR - це правила формування повідомлень SWIFT при операціях з російськими рублями, а також правила і таблиці транслітерації, які дозволяють виробляти однозначне кодування і декодування символів російського алфавіту в тексті повідомлень SWIFT . до подання латинськими літерами і назад . Рекомендації дозволяють враховувати особливості здійснення розрахунків різними кредитними організаціями і дають можливість використовувати єдині технології для автоматизації обробки фінансових повідомлень при розрахунках як в російських рублях, так і в іноземних валютах.
Так само , Ці рекомендації позвол яют уникати наступних ситуацій , Які призводять до деяких проблем, зокрема іскаж е нію інформації в довідниках фінансових організацій :
q Використання форми власності перед найменуванням фінансової організації: COMMERCIAL BANK APR-BANK - АПР-БАНК;
q використання слова BANK перед його найменуванням:
BANK
KHOVANSKIY - Хованська;
BANK
ROSSIYSKY KAPITAL - РОСІЙСЬКИЙ КАПІТАЛ.
q Представлення найменування в лапках:
'SDM BANK', JOINT STOCK COMMERCIAL BANK - СДМ-БАНК; 'AVANGARD', JOINT-STOCK COMMERCIAL BANK - АВАНГАРД.

q Представлення найменування англійською мовою:
FOREIGN ECONOMIC INDUSTRIAL BANK - ВНЕШПРОМБАНК.

q Одночасне вказівку повного та скороченого найменувань:
INDUSTRIAL INVESTMENT BANK PROMINVEST-BANK - ПРОМІНВЕСТБАНК.

q Використання у найменуванні одночасно транслітерації та англійської перекладу: EVROPEISKY INVESTMENT COMMERCIAL BANK - ЄВРОПЕЙСЬКИЙ.
У відповідності зі сформованою міжнародною практикою інформація для міжнародних довідників BIC Directory і BIC Database Plus направляється в SWIFT або безпосередньо центральними (національними) банками відповідних країн, або через їхні банківські асоціації. До недавнього часу надання реквізитів російських кредитних установ здійснювалося ними самостійно без дотримання чітких правил і на нерегулярній основі, що вело до перекручування інформації. З метою забезпечення однозначного подання відомостей про російських кредитних установах у міжнародних довідниках Банк Росії видав Лист від 20.04.2005 № 64-Т, в якому визначив порядок надання інформаційних і . Нижче наведені основні запропоновані рекомендації при перереєстрації відомостей або при оформленні запиту на присвоєння BIC.
1) Форма власності та організаційно-правова форма наводяться в скороченому вигляді після зазначення найменування великими латинськими літерами - ТОВ, ZAO, OAO, AKB.
2) Найменування вказується без лапок і апострофів в скороченому вигляді заголовними буквами англійською мовою або транслітерується латинським алфавітом у відповідності з таблицею транслітерації, сформованої на основі Міждержавного стандарту ГОСТ 7.79-2000 «Правила транслітерації кирилівського письма латинською абеткою».
Таблиця транслітерації розходиться з правилами ГОСТ 7.79 для букв Х і Щ, а також спрощує систему шляхом ігнорування невимовних букв 'і Ь і додаткових знаків при транслітерації літер И та Е. Дане рішення стало більш прийнятним з огляду на його переважного використання в ділових колах. Таким чином, дана таблиця являє собою «спрощену транслітерацію», яка уніфікує уявлення росіян найменувань латинськими літерами, але не забезпечує однозначного відновлення вихідного написання.
3) Поштова адреса вказується в такій послідовності: назва будівлі (за наявності), номер будівлі, назва вулиці, поштовий індекс, місто. Причому найменування «вулиця», «проспект» і т.д. вказуються наступним чином:
q вулиця - ul;
q проспект - prospekt;
q провулок - pereulok;
q проїзд - proezd;
q бульвар - bulvar;
q площа - ploschad;
q шосе - shosse;
q магістраль - magistral;
q набережна - naberezhnaya;
q алея - alleya;
q пристань - pristan;
q вал - val і т.д.
Приклади
1) STROENIE 3, 2, BOLSHOJ ZNAMENSKIJ PEREULOK.
2) 21 B , PYATYJ DONSKOJ PROEZD .
3) KORPUS 1, 19, TRETYA UL. YAMSKOGO POLYA.

2.2.6. SWIFT BIC

У світовій практиці застосовуються методи кодування для ідентифікації фінансових організацій з метою полегшити автоматизовану обробку повідомлень. Внаслідок різних підходів до системи присвоєння кодів і їх різноманіття багато установ мають більше одного коду, в той час як іншим не присвоєно жодного. Для створення єдиного ідентифікаційного коду Міжнародною організацією зі стандартизації - ISO (International Organization for Standartization) був розроблений міжнародний стандарт ISO 9362 - «Банківська справа» - «Банківські телекомунікаційні повідомлення» - «Ідентифікаційні коди банків» - «Коди BIC». Він встановлює універсальний метод ідентифікації фінансових організацій.
SWIFT уповноважений ISO здійснювати реєстрацію кодів BIC і нести відповідальність за їх привласнення і подальшу публікацію.
Ідентифікаційний код банку (код BIC) складається з восьми або з одинадцяти символів, які містять або перші три, або всі чотири складові частини, наведені на малюнку.
Коди BIC поділяються на два види - активні та неактивні. Активні коди - SWIFT BIC - присвоюються організаціям - користувачам SWIFT.
У неактивних кодів - NON-SWIFT BIC - восьмим символом завжди є одиниця («1»), яка свідчить про те, що дана фінансова організація не є чинним користувачем мережі SWIFT.
Код банку присвоюється SWIFT і є унікальним, однозначно визначаючи учасника розрахунків у фінансовій індустрії. Будь-який філія цього учасника повинен починатися з тих же чотирьох символів коду банку головної установи незалежно від географічного розташування філії.
Фінансова організація може самостійно вибрати код банку за умови схвалення SWIFT. Коди типу BANK, GIRO і т.п. будуть відхилені. SWIFT може дозволити жодній фінансовій організації використання коду іншої фінансової установи за умови згоди останньої.
Код країни - Відповідний двобуквений код, визначений у стандарті ISO 3166. Застосовується для ідентифікації країни, в якій знаходиться даний учасник розрахунків.
Код місцезнаходження генерується SWIFT, уточнюючи місцезнаходження учасника розрахунків в межах даної країни, тобто визначає регіон чи місто. Він включає два компоненти - код регіону та додатковий код (код-суфікс).
Код регіону складається з одного буквено-цифрового знака, при цьому в ньому не дозволяється використовувати цифри «0» і «1». Код регіону використовується для того, щоб:
q розділити територію країни на географічні частини;
q визначити основні економічні регіони всередині країни;
q визначити часовий пояс в країні.
Додатковий код (Код-суфікс) також складається з одного буквено-цифрового знака, причому цифра «0» зарезервована для особливого використання, а літера «О» не використовується. У відношенні коду-суфікса діють наступні правила:
q він дозволяє при необхідності ввести додатковий підрозділ усередині регіону або міста;
q цифра «1» позначає код не підключеній до SWIFT організації (NON-SWIFT BIC);
q цифра «0» означає навчальну адресацію.
Код філії необов'язковий, і використовується для ідентифікації конкретного філії, додаткового офісу або підрозділу учасника розрахунків. При реєстрації коду філії діють наступні обмеження:
q забороняється використання «Х» в якості першого знаку коду філії;
q забороняється використання сполучення «BIC»;
q коди SWIFT BIC, які не включають зареєстровані коди філії, за умовчанням мають значення коду філії «ХХХ».
Приклади BIC-кодів:
GASP RU MM - Користувач SWIFT без коду філії (SWIFT BIC Газпромбанку);
DRES RU 2X MOS - Користувач SWIFT з кодом філії (SWIFT BIC Московської філії Дрезднер Банку);
VOBI RU 81 - Користувач, не підключений до SWIFT і не використовує код філії (NON-SWIFT BIC Востокбізнесбанка);
MINN RU M1 003 - Користувач, не підключений до SWIFT, що використовує код філії (NON-SWIFT BIC Сокольнического філії Московського індустріального банку).
SABR RU MM - Сбербанк Росії
SABR RU M3 - Среднерусский банк Ощадбанку Росії (філія Ощадбанку)
SABR RU 2 P - Північно-Західний банк Ощадбанку Росії (м. С. Петербург)
Коди SWIFT BIC та NON-SWIFT BIC публікуються в міжнародному довіднику банківських ідентифікаційних кодів - BIC Directory. В електронному вигляді коди представлені в міжнародному довіднику BIC Database Plus, в якому крім реквізитів, що містяться в довіднику BIC Directory, вказуються національні клірингові коди учасників міжнародних розрахунків, у тому числі банківські ідентифікаційні коди учасників розрахунків, які здійснюють платежі через розрахункову мережу Банку Росії (БИК РФ ).
Для присвоєння коду BIC необхідно заповнити реєстраційну форму (BIC REQUEST FORM), де крім інших реквізитів зазначаються найменування та адресу організації англійською мовою або з використанням системи транслітерації.

1.1.1. SWIFT - Організація неприбуткова, вся отримувана прибуток йде на покриття витрат і модернізацію системи.

1.1.1.

1.1.1. Переваги та недоліки мережі

1.1.1.

1.1.1. Робота в мережі SWIFT надає користувачам ряд переваг.

1.1.1. Надійність передачі повідомлень, що забезпечується побудовою мережі, спеціальним порядком передачі й прийому повідомлень за рахунок "гарячого" резервування кожного з елементів мережі.

1.1.1. Мережа гарантує повну безпеку багаторівневої комбінацією фізичних, технічних і організаційних методів захисту, забезпечує повну схоронність і таємність переданих відомостей.

1.1.1. Скорочення операційних витрат у порівнянні з телексного зв'язком. Наприклад, вартість одного стандартного повідомлення (до 325 байт) не залежить від відстані, а висока інтенсивність обмінів знижує вартість настільки, що вона виявляється нижче вартості аналогічних передач по телексу і телеграфу.

1.1.1. Швидкий спосіб передачі повідомлень в будь-яку точку світу; час доставки повідомлення складає 20 хв., Його можна скоротити до 1-5 хв. (Термінове повідомлення), що перекриває показники окремих каналів зв'язку. Повідомлення досягає адресата значно швидше за рахунок скорочення проміжних етапів в мережі. Так, аналогічна передача по телеграфу займає близько 90 хв. У випадку, коли відправник скоммутирован з одержувачем (режим on - line ), Передача даних відбувається менш ніж за 20 с.

1.1.1. Так як всі платіжні документи надходять в систему в стандартизованому вигляді, то це дозволяє автоматизувати обробку даних і підвищити в кінцевому підсумку ефективність роботи банку. Фіксація виконаних транзакцій дає можливість повного контролю (аудиту) всіх, хто йшов розпоряджень і щоденного автоматизованого формування звіту по них, окрім цього, долаються мовні бар'єри і зменшуються відмінності в практиці проведення банківських операцій.

1.1.1. У зв'язку з тим що міжнародний і кредитних оборот все більше концентруються на користувачах SWIFT , Підвищується конкурентоспроможність банків-членів SWIFT .

1.1.1. SWIFT гарантує своїм членам фінансовий захист, тобто якщо з вини суспільства протягом доби повідомлення не досягло адресата, то SWIFT бере на себе всі прямі і непрямі витрати, які поніс клієнт через це запізнення.

1.1.1. Головним недоліком SWIFT з точки зору користувачів є дорожнеча вступу. Витрати банку по вступу до SWIFT становлять 160-200 тис. дол Це створює, звичайно, проблеми для дрібних і середніх банків. Як недоліки можна також назвати певною мірою сильну залежність внутрішньої організації від дуже складної технічної системи (небезпека збоїв і інші технічні проблеми). В якості ще одного недоліку можна назвати скорочення можливостей користування платіжними кредитом (на час пробігу документа), тобто скорочується період між дебетом і кредитом рахунків, на яких відбивається даний переклад.

1.1.1.

2.2.7. Повідомлення SWIFT

Одне з основних напрямків діяльності суспільства полягає у розробці уніфікованих засобів обміну фінансовою інформацією. З цією метою створена і продовжує удосконалюватися структурована система фінансових повідомлень, за допомогою якої можна здійснювати практично звістку спектр банківських та інших фінансових операцій, включаючи операції, що виконуються на валютних і фондових біржах.
Формати стандартизованих машінопечатаемих повідомлень розроблені таким чином, щоб зробити найбільш незалежними від національних особливостей банківської сфери в кожній конкретній країні. У той же час уніфіковані формати повідомлень, що використовуються для передачі інформації в мережі SWIFT, поряд з присвоюється суспільством банківськими ідентифікаційними кодами (восьмизначний код, що є унікальною адресою банківських та інших фінансових інститутів) рекомендовані ISO в якості міжнародних стандартів. Стандарти SWIFT стали стандартами де факто для фінансових повідомлень, роблячи усе більший вплив на банківську справу різних країн. Наприклад, на базі стандартів SWIFT деякі країни розробили клірингові системи (CHAPS в Англії, Sagritter у Франції).
Уніфікація машиночитаних форматів значно полегшує контроль коректності повідомлень, що відправляються, що, з одного боку, забезпечує захист від випадкових помилок, і, з іншого боку, підвищує пропускну спроможність системи для правильно сформульованих повідомлень. Процеси підготовки і обробки повідомлень повністю піддаються автоматизації, що значно підвищує ефективність і рентабельність банківської діяльності.
В даний час використовується 11 категорій, що охоплюють бол її 130 ьшое кількість типів повідомлень (Message Transaction - MT), побудованих таким чином, щоб забезпечувати виконання фінансових операцій з великою точністю ( см. табл Іцу нижче . 1 ).
Повідомлення, як правило, передаються від одного користувача до іншого, але існує категорія системних повідомлень, які дають можливість користувачеві взаємодіяти з мережею (категорія 0). Системні повідомлення використовуються для запиту певних дій і отримання спеціальних звітів, пошуку повідомлень у базі даних, для навчальних і тренувальних цілей. Користувач може одержувати від мережі запити, або вона може інформувати його про свій поточний стан, оновлення, нові послуги і т.д.
Існують три основних системних повідомлення:
q LOG - IN / OUT - Системне повідомлення для входу в систему і виходу;
q RETRIEVAL - На цей запит система надсилає копію зберігається повідомлення;
q REPORTS - Дає можливість отримання різного виду рахунків.
Системні повідомлення користуються найвищим пріоритетом, оскільки містять інформацію, що стосується функціонування мережі.
Банківські повідомлення ділять на термінові і звичайні, причому за відправку термінових повідомлень стягується спеціальний тариф.
Всім іншим типам повідомлень, які належать до категорій 1-9 і n, привласнені тризначні цифрові коди, причому перша цифра відповідає категорії операції.
Категорія n - повідомлення загальної групи. Кожне повідомлення з загальної групи може використовуватися в будь-якій з категорій 1-9, Коди повідомлень загальної групи виглядають як n9М, де n замінюється номером тієї категорії, яка найкращим чином відповідає цілі повідомлення, 9 вказує на особливий характер повідомлення в кожній з категорій, М визначає конкретний тип повідомлення (наприклад, 0 - повідомлення, 2 - вимоги про анулювання, 5 і 6 - відповідно запити і відповіді).
Категорія 1 - клієнтські перекази та чеки. Повідомлення цієї категорії пов'язані з платежами або інформацією про них, коли замовник чи бенефіціар або обидва не є фінансовими організаціями.
Повідомлення категорії 1 пов'язані з платежами або інформацією про
них, коли замовник чи бенефіціар або вони обидва не є
фінансовими організаціями.

До категорії 2 віднесені повідомлення, якими фінансові
організації обмінюються у своїх інтересах. До них відносяться
перерахування, що містять вимоги про рух грошових коштів,
отриманих фінансовими організаціями у свою користь або користь
інших фінансових організацій, а також повідомлення про майбутні
дорученнях, що сповіщають фінансові організації про засоби, які
повинні надійти на рахунки відправників.

Повідомлення категорії 3 підтверджують інформацію, вже відому
обом сторонам (подробиці контрактів до цього часу зазвичай вже
узгоджено), повідомляючи відомості про підтвердження та врегулювання
угод до них відноситься інформація про валютно-обмінні контракти,
вкладення грошових коштів у зв'язку з операціями по позичці / депозиту та
угоди про дострокові процентні ставки.

Повідомлення, що відносяться до категорії 4, не припускають суворого
дотримання єдиних правил, установлених для інкасових платежів,
проте повинні оброблятися з урахуванням того, що ведення інкасових
платежів на основі різних видів валюти в жодному повідомленні не
передбачається.

Повідомлення категорії 5 містять інструкції з продажу та оплати
цінних паперів та відповідні підтвердження, інформацію про спільні
дії, повідомлення про капітал і прибуток, звітність і
інформацію, пов'язану регулюванням портфеля і кредитуванням
цінних паперів.

Повідомлення категорії 6 можуть нести інформацію, що відноситься
безпосередньо до операцій з дорогоцінними металами (торговельні підтвердження,
повідомлення / інструкції по угодам, звітна інформація), а також
різного роду повідомлення, якими обмінюються фінансові
організації, що входять в синдикат з дорогоцінними металами (повідомлення про
припинення / поновлення послуг, про встановлені процентних
ставках, оплату капіталу чи відсотків з нього і платах на користь
синдикату).

Повідомлення , Що відносяться до категорії 7, містять інформацію про
випуск позик, інструкції і звіти, пов'язані з кредитними
операціями і наданням гарантій. На повідомлення, які стосуються
цієї категорії, не накладається жорстких обмежень у вигляді
вимог неодмінного використання саме англійської мови.

До повідомлень категорії 8 відносяться повідомлення про продаж і оплату
дорожніх чеків, рефінансуванні і керуванні запасами, а також
повідомлення, якими обмінюються емітенти чеків та відправники
грошових переказів (ремітенти), торгові агенти та агенти з
рефінансування, залучені до операції з дорожніми чеками.

До категорії 9 відносяться повідомлення про балансову звітність
(Інформація про регулювання грошових операцій, деталях балансу і
операцій), запити про клієнтів і організаціях.
Категорія 2 - переклади фінансових організацій.
Таблиця 1. Категорії і типи повідомлень
Категорія
(А)
Код
повідомлення
(В)
Тип повідомлення
(С)
1
2
3
0
Системні повідомлення
1
Клієнтські перекази та чеки
0
Клієнтський переказ
1
Чекове повідомлення
2
Переклади фінансових організацій
0
Банківський переказ
1
Повідомлення про прийом
3
Валютні операції
0
Валютний обмін і валютний опціон
2
Фіксовані позичкові та депозитні операції
3
Позиково-депозитна угода, що передбачає повідомлення або вимога
4
Угода про майбутніх процентних ставках
5
Процентні платежі по позичково-депозитної операції
6
Обмін процентними платежами
4
Інкасо та документи за готівковими
0
Повідомлення про оплату
1
Підтвердження
2
Запит
3
Зміна інструкцій
5
Документи за готівковими
5
Цінні папери
0
Доручення на купівлю / Продаж
1
Повідомлення / підтвердження купівлі та продажу
2
Інструкції з руху кредитів і цінних паперів
3
Підтвердження руху Виписки про залишки ц / б і операціях
4
Інструкції, підтвердження та повідомлення по про Пераціму з ц / б.
5
Корпоративні дії, підтвердження, претензії
6
Корпоративні події
7
Бюлетень і управління інвестиціями
8
Спеціальні повідомлення
6
Дорогоцінні метали та синдикати
0
Дорогоцінні метали
4
Синдикати
7
Кредитні операції Документарні акредитиви та та надання гарантій гарантії
0
Емісія (позика, предпорученіе і доповнення, зміна документарного акредитиву)
1
Авізування документарного акредитиву третього банку
2
Переклади документарного акредитиву
3
Підтвердження та доручення
4
Гамбургське повноваження
5
Доручення та повноваження
6
Гарантії
8
Дорожні чеки
0
Продаж і розрахунок
1
Відшкодування
2
Управління активом
9
Змішані повідомлення
0
Підтвердження дебетування
1
Підтвердження кредитування
Запит балансового рахунку
Повідомлення про зміну процентної ставки
Виписка з клієнтського рахунку
Виписка ностро
Виписка нетто
Довідка про стан
n
Загальна група
9
Оплата, відсотки, витрати
Запити анулювання
Запити та відповіді
Приватні повідомлення вільного формату

Повідомлення всіх типів побудовані по загальному принципу. Вони складаються з наступних частин:
Мітка початку повідомлення ( Start of Message )
заголовок ( Header )
Мітки а початку тексту повідомлення ( Start of Text )
Текст повідомлення (Text of Message)
Мітка кінця тексту ( End of Text )
параметри ( Trailer )
Мітка кінця повідомлення ( End of Message )
початкової частини, до якої входить мітка початку повідомлення ( Start of Message ) , Заголовок ( Header ), Мітки початку тексту повідомлення ( Start of Text ), Тексту повідомлення ( Text of Message ) І закінчення повідомлення, у яке входять мітка кінця тексту ( End of Text ), Параметри ( Trailer ) І мітка кінця повідомлення ( End of Message ).
Початкова частина і закінчення утворять "конверт», в якому пересилаються повідомлення і який містить інформацію, необхідну для управління рухом повідомлення в мережі. Заголовок містить одіннадцатізначний код-ідентифікатор одержувача повідомлення (Bank Identifier Code, BIC, що є адресою в мережі), код терміналу відправника, поточний п'ятизначний номер, що виконує контрольну і захисну функції, тризначний код повідомлення з двозначним кодом пріоритету. У параметрах вказується код аутентифікації й інші повідомлення, наприклад, попередження банка-одержувача про можливість затримки передачі повідомлення, попередження про можливості подвійного платежу і т.д. При передачі повідомлення текст повідомлення система не бачить. Всі повідомлення при передачі по мережі шифруються.
Текст повідомлення складається з полів, позначених двозначним цифровим кодом. Наприклад, код 57 означає банк, у якому ведеться рахунок, 69 - бенефіціара, 71 - за чий рахунок проводиться платіж і сума комісії, поле 32 - сума платежу. У текст повідомлення інформація вводиться в строгій послідовності. Заповнення частини полів є обов'язковим. Для кожного типу повідомлення визначений свій набір заповнених полів. Обов'язкові поля містять інформацію, необхідну для правильної обробки повідомлення. У необов'язкових полях вказується додаткова інформація (Необхідна для складних операцій або більше повних вказівок)
Приклад. Клієнтський переклад (МТ10 0 3 ) - Це платіжне доручення, виставлене клієнтом, яке має бути передане іншому банку на користь його клієнта. У повідомленні повинні бути присутніми як обов'язкові поля, так і ті, поява яких у повідомленні не обов'язково.
Обов'язкові поля:
q 20: TRANSACTION REFERENCE NUMBER (номер проводки);
q 23 E : До од інструкції (згідно SWIFT - RUR повинен містити " CRED ")
q 3 2 0 A : VALUE DATE, CURRENCY CODE, AMOUNT (дата валютування, код валюти, сума);
q 40 50 А : ORDERING CUSTOMER (клієнт-платник);
q 5 0 9 А : BENEFICIARY CUSTOMER (клієнт-одержувач).
q 71 A : Деталі витрат - визначається, хто буде нести витрати по операції:
· OUR - Всі витрати несе платник;
· SHA - всі витрати на стороні платника несе платник, на стороні одержувача - одержувач
· BEN - Всі витрати за рахунок одержувача (Однак цей код не використовується в SWIFT - RUR
q Необов'язково присутність наступних полів:
q 52 А : ORDERING BANK ( банк платника );
q 53 А : Кореспондент платника
q 54 А : Кореспондент одержувача
q 57 А : BENEFICIARY BANK (Банк одержувача).
q 52S: ORDERING BANK ( банк переводітеля );
q 56 S А : INTERMEDIARY BANK (банк-посередник);
q 70: DETAILS OF PAYMENT (деталі платежу) - Довільний текст, що описує операцію ;
q 72: BANK TO BANK INFORMATION (банківська інформація).
Букви в найменуваннях полів позначають формат містяться там даних.
Розглянемо наступний випадок. «Данмакс Національбанк» (Копенгаген) за розпорядженням свого клієнта «Ампаго» здійснює переклад в 60 000 доларів США на рахунок компанії «Holland and CO», клієнта «Вестдойчебанка» (Дюссельдорф) з датою валютування 10 15 Березень 1997 Січень 2006 р. Повідомлення SWIFT буде виглядати, як показано на рис.1 у таблиці (Текст в дужках є поясненням і в повідомлення не входить).
Тема
DDKNBDKKKA 72122
10 0 3 02
WELDEDD
(ІДЕНТИФІКАТОР ТЕРМІНАЛУ + ПОСЛІДОВНИЙ НОМЕР ПОВІДОМЛЕННЯ)
(ТИП ПОВІДОМЛЕННЯ, ПРІОРИТЕТ)
(Код банку-одержувача ВЕСТДОЙЧЕБАНКА)
Текст
: 20:1005 / WEN12176
: 23 E : CRED
: 32A: 06 97 03 0110 15 USD60000
: 50: AMPAGO
PARK AVENU 34
COPENHAGEN
: 59: HOLLAND AND CO
STORNGASSE 32
D-4024 DUSSELDORF
: 71A: OUR
(НОМЕР / Референс ПРОВЕДЕННЯ)
( Код інструкції )
(ДАТА, ВАЛЮТА, СУМА)
(КЛІЄНТ-ПЕРЕВОДІТЕЛЬ)
(АДРЕСА КЛІЄНТА)
(КЛІЄНТ-переводополучателю)
(АДРЕСА КЛІЄНТА)
(ДЕТАЛІ ВИТРАТ) - Всі за рахунок платника
Хвостовик
- AUT/B1C3
Рис.1. Приклад повідомлення SWIFT
Необхідно мати на увазі, що х Х востовік генерується автоматично термінальним обладнанням підключення SWIFT. Текст і заголовок повідомлення вводяться фахівцями банку відповідно до правил заповнення полів.

2.2.4. 2.2.8. Сучасна а А рхітектура мережі SWIFT

Технічна інфраструктура SWIFT створювалася в 1970е роки і містила комп'ютерні центри, розташовані по всьому світу і сполучені високошвидкісними лініями передачі даних. SWIFT дозволяє фінансовим організаціям з різних країн підключатися до неї, використовуючи термінали різних типів. Спочатку мережа SWIFT включала в себе:
q два операційних центру в США і Нідерландах;
q п'ять активних систем в США і Нідерландах;
q регіональні процесори з в різних країнах;
q канали зв'язку загального користування та спеціального призначення.
В операційних центрах проводиться цілодобовий контроль технічних засобів і програмного забезпечення, що працюють в мережі, збирається діагностична інформація, контролюються діагностичні відновлювальні процеси після збоїв.
Спочатку SWIFT-1 успішно справлялася з покладеними на неї завданнями. Однак зростання числа користувачів, трафіку по мережі і моральне старіння обладнання призвели до необхідності розробки та впровадження нової мережної архітектури. Перехід до SWIFT-2 почався в кінці 1989 р. і до 1995 р. був повністю завершений, причому всі роботи велися таким чином, що користувачі мережі не відчували ніякого негативного впливу на свою роботу.
У SWIFT-2 використовувалися більш продуктивні процесори та мережеве обладнання, здатні підтримувати збільшення трафіку протягом ряду років, а також більш досконале програмне забезпечення. Як і в SWIFT-1, в SWIFT-2 використовувалося два рівноправних пов'язаних між собою і працюють без участі людини операційних центру (в Нідерландах і США). Для гарантії відмовостійкості всі їх системи дубльовані. Крім того, для дублювання самих систем в стані готовності підтримуються ще два операційних центру в головних центрах компанії.
Мережа SWIFT-2 базував а з я ь на чотирирівневої архітектурі і управляв ась ся системним управляючим процесором (System Control Processor - SCP).
У SWIFT-2 виділяються наступні чотири рівні:
1) Термінал користувача, дозволяє йому підключитися до мережі. На ринку є великий вибір терміналів підключення до SWIFT різних виробників. Однак вони всі повинні бути сертифіковані SWIFT.
2) Регіональні процесори, призначенням яких є отримання повідомлень від користувачів з деякою обмеженій території та їх перевірка для первинної обробки на груповому процесорі (слайс-процесорі). Вони забезпечують підтримку протоколів прикладного рівня, контроль всіх вхідних повідомлень на відповідність стандартам, здійснюють верифікацію їх контрольних сум, генерують користувачам повідомлення про успішність проходження їх фінансових повідомлень. Регіональні процесори розміщені в операційних центрах, працюють без участі людини і обладнані комп'ютерами, дубльованими з метою безпеки.
3) Групові процесори (слайс-процесори), розміщені також в операційних центрах, містять по три комп'ютери, один з яких працює в режимі «гарячого» резерву. У слайс-процесорах здійснюється основна маршрутизація повідомлень і обробка системних повідомлень, а також довгострокове і короткострокове архівування повідомлень, генерація системних звітів, обробка повернутих повідомлень, генерація даних для розрахунків з користувачами і ін У SWIFT -1 Інформація зберігалася протягом 14 днів. У SWIFT-2 - інформація зберігається протягом чотирьох місяців. У мережі закладені можливості щодо збільшення кількості слайс-процесорів при необхідності.
4) Процесори управління системою - це новий рівень, введений в SWIFT-2. Вони розташовані в операційних центрах. Це єдиний архітектурний рівень, не зайнятий обробкою повідомлень, а призначений виключно для управління системою. Процесори управління системою здійснюють моніторинг апаратно-програмного забезпечення, підключеного до мережі, збір інформації про збої, керують операціями по виходу з збійних ситуацій, здійснюють динамічне управління ресурсами мережі, контролюють санкционированность доступу до мережі, працюють з базами даних. Передбачена можливість використання кількох процесорів керування системою з 100%-м резервуванням.
Для введення в SWIFT -2 Використовується Computer Based Terminal ( CBT ), Який забезпечений лініями міжнародної телефонної зв'язку , Криптографічним обладнанням і модемом. За лініях телефонної (Або інший) зв'язку інформація надходить на точку доступу в SWIFT - SWIFT Access Point ( SAP ) Або в регіональну адміністрацію - Regional ADministration ( RAD ). SAP являє собою автономний заекранірованний машинний зал, обладнаний у відповідно до вимог SWIFT. Він забезпечений таким же криптографічним обладнанням та модемним обладнанням, як і у користувача.
Повідомлення кодуються відповідно до розробленого стандартом для різних їх типів. Надійшли в операційний центр повідомлення перевіряються на правильність формату документа, терміну та адреси відправника та одержувача, а також статус пристрою - джерела повідомлення. У зашифрованому вигляді повідомлення передаються в регіональний процесор країни, де розташований банк-одержувач, а звідти - у банк-одержувач.
Транспортна мережа SWIFT - це загальносвітова мережа високошвидкісних ліній передачі даних високої ємності, які використовували комунікаційний протокол Х.25 для передачі даних між пунктом доступу до мережі та операційними центрами. SWIFT -2 Забезпечував, також, підтримку протоколу X .400. Користувальницькі термінали з'єднуються з транспортною мережею SWIFT за допомогою місцевих ліній, які підведені до працюючих без участі людей пунктам доступу, званим точками доступу SWIFT. Кожен пункт доступу обладнаний комутатором пакетів, розробленим для перетворення комутаційного протоколу SWIFT в стандартний мережевий протокол Х.25 ( X .400) . Нещодавно з'явилася технологія підключення SWIFTNet забезпечує підключення по протоколу IP . Обладнання дубльовано, що важливо для забезпечення відмовостійкості системи, і контролюється з операційних центрів.

1.1.1.

2.2.9. Забезпечення безпеки функціонування SWIFT

У силу специфічних вимог, що пред'являються до конфіденційності переданої фінансової інформації, мережу SWIFT забезпечує високий рівень захисту повідомлень. SWIFT використовує широкий діапазон профілактичних та наглядових заходів для забезпечення цілісності та конфіденційності її мережевого трафіку, безперебійного забезпечення доступності її послуг користувачам.
Забезпеченню безпеки сприяє системний підхід, в рамках якого для забезпечення інтегральної безпеки системи приділяється увага всіх компонентів: програмного забезпечення, терміналів, технічної інфраструктури, персоналу, приміщень. При цьому враховується повний спектр ризиків - від захисту від шахрайства до мінімізації вразливості фізичних ресурсів від наслідків неавторизованого доступу і навіть природних і техногенних катастроф. Розробкою і посиленням заходів безпеки в системі відає Управління генерального інспектора. Крім цього, періодично проводяться перевірки зовнішніми аудиторами безпеки.
У SWIFT існує суворий поділ відповідальності між користувачами та компанією за підтримання безпеки. Користувач відповідає за правильну експлуатацію, за фізичний захист терміналів, модемів і ліній зв'язку до пункту доступу і правильне оформлення повідомлень. Вся інша відповідальність лежить на SWIFT, яке відповідає за безперервне функціонування мережі, за захист від несанкціонованого доступу до неї, за захист пересилаються на всі види впливів після пункту доступу.
Один з важливих елементів забезпечення безпеки - фізична безпека приміщень. Доступ у всі будівлі SWIFT суворо контролюється; в операційних центрах персонал має право пересуватися тільки в певних зонах. Розроблено спеціальні інструкції на випадок вторгнення, пожежі, збоїв харчування і т.д. Пункти доступу, що працюють без участі персоналу, контролюються спеціальними системами, які стежать за входом в приміщення, за станом навколишнього середовища і станом обладнання.
Для захисту терміналів було передбачено розмежування доступу користувачів на основі паролів, а з 1993 р. - на основі смарт-карт. SWIFT висуває суворі вимоги до процедури підключення терміналів до мережі. З метою забезпечення безпеки термінал може бути автоматично відключений самої системи у тому випадку, якщо виявлена ​​перешкода, перервана лінія, виявлені неодноразові помилки при передачі, повідомлення пронумеровано неправильним номером і ін Системою ведеться файл, де автоматично фіксуються всі відключення терміналу, для того, щоб виявити лінії низької якості і некваліфіковане обслуговування терміналів.
Для захисту повідомлень при їх передачі лініями зв'язку до пункту доступу рекомендується використовувати схему підключення за допомогою спеціальних пристроїв шифрування, узгоджених зі SWIFT.
Безпека комунікацій SWIFT забезпечується шифруванням всіх повідомлень, переданих з міжнародних лініях зв'язку, що робить їх недоступними третім особам. Повідомлення запам'ятовуються й у зашифрованому вигляді, тому й персонал не може їх прочитати без спеціального допуску.
До програмно-технічним методам захисту відносяться:
q коди підтвердження справжності повідомлень, що утворюються під час введення спеціальними алгоритмами і базуються на змісті повідомлень. Хоча алгоритм відомий всім, відповідний ключ знає тільки відправник та одержувач. Ключі рекомендується міняти раз на півроку;
q контроль послідовності повідомлень. Повідомленням SWIFT присвоюються унікальні вхідні і вихідні номери в кожному сеансі зв'язку. Вхідна послідовність обробляється слайс-процесорами, а вихідна - одержувачем. Ці номери верифікуються в процесі прийому і передачі, і якщо вони не йдуть в очікуваній послідовності, то повідомлення не тільки не пропускаються, але і відключається термінал користувача. Цей механізм гарантує, що жодне повідомлення не знищено і не продубльовано. Запобігання передачі помилкових повідомлень, не спотворюють послідовності і захищених ключами аутентифікації, є обов'язком користувача.
Захищеної є і сама архітектура системи (два операційних центру), в системі широко використовується резервування апаратних засобів. Всі канали зв'язку працюють тільки із зашифрованою інформацією, а доступ до телекомунікаційного обладнання суворо обмежений.
Передані повідомлення захищаються від можливої ​​втрати при збої в роботі устаткування, оскільки в центрах обробки інформації зберігаються копії всіх переданих повідомлень, а факт отримання кожного з них підтверджується індивідуально. При виникненні будь-яких сумнівів користувач може запросити копію будь-якого відправленого на його адресу повідомлення. Враховуючи використання ряду додаткових заходів, включаючи апаратні засоби захисту каналів зв'язку, мережа забезпечує надійний захист інформації від несанкціонованого доступу, втрати або спотворення.
Безпрецедентні заходи безпеки, які використовуються в мережі SWIFT, і багаторазове резервування технічних засобів дозволили до теперішнього часу уникнути будь-яких серйозних аварійних ситуацій в мережі SWIFT і її несанкціонованого використання.
Таким чином, економічна доцільність використання SWIFT в системі міжбанківських відносин означає надання швидкого і зручного обміну інформацією між банками і фінансовими інститутами, розташованими по всьому світу, більш ефективне використання грошових коштів за рахунок прискорення проведення платежів та отримання підтверджень, збільшення продуктивності системи взаєморозрахунків, підвищення рівня банківської автоматизації, зменшення ймовірності помилок.

2.2.10. Міграція на SWIFTNet

Еволюція архітектури SWIFT не стоїть на місці. З Серпень 2002 до кінця 2004 г од SWIFT виробляла міграцію всіх своїх користувачів з застарілого протоколу X .25 (Використовував також застарілі технології, супутні даному протоколу) на технологію SWIFTNet з підключенням по IP - протоколу. Так, було офіційно оголошено, що з 19 березня 2005 відбудеться відключення пункту доступу SWIFT ( SAP ) У Російській Федерації через котор ий не б и ло передано жодного повідомлення з використанням протоколу X .25 за досить довгий період часу . Підключення до мережі в Росії (як і в усьому світі) здійснюється тепер через SWIFTNet з використанням IP протоколу , Що дозволило розширити кількість і якість пропонованих сервісів .
SWIFTNet являє собою IP інфраструктуру, призначену для підтримки служб обміну повідомленнями SWIFT , Доступних через захищену IP мережа - SIPN . SIPN є приватною мережею, побудованої на базі орендованих каналів зв'язку за технологією TCP / IP .
Нова технологія надає можливість гнучко управляти якістю сервісу для клієнта, забезпечує високу пропускну здатність і дає можливість проводити повноцінний моніторинг з'єднань банку з процесинговим центром SWIFT .
Для перемикання на SWIFTNet російським банкам необхідно було підключитися до вузла SWIFT в Москві за допомогою одного з трьох операторів, які є глобальними авторизованими провайдерами асоціації SWIFT : AT & T , Equant або Infonet , Який у столиці представлений компанією "Інфоком Телеком". Альтернативою виділеного підключення до SWIFTNet було підключення через сервіс-бюро - компанію БФК.

1.1.1.

2.2.11. Сервіси SWIFT Net

Перехід на SWIFTNet з протоколу X .25 На протокол IP дав користувачам мережі , Крім сервісу FIN (Доступного і для X .25) , додаткові зручності в міжбанківських розрахунках, а саме, нові сервіси. Найбільш вигідні вони виявляються для користувачів з великим обсягом трафіку, тому що збільшення обсягу трафіку позначається на зменшенні його вартості.
Сервіси передачі повідомлень використовують інфраструктуру відкритих ключів ( PKI ) Для захисту переданої інформації і надають можливість надання послуги, в основі якої лежить неможливість відмови від фа до та передача повідомлення або файлу по мережі ( non - repudiation service ) .

Сервіс MACUG

Сервіс MACUG ( M ember A dministered C losed U ser G roup - Закрита група користувачів під керівництвом члена SWIFT ) дозволяє користувачам з великим обсягом трафіку підключати до мережі SWIFT своїх великих клієнтів, кореспондентів, філії і дочірні структури, а також встановлювати для них правила здійснення розрахунків. Це ефективне рішення, що дозволяє зосереджувати фінансові потоки.
Великим корпораціям, крім традиційних достоїнств SWIFT (Надійності, швидкості, безпеки та фінансової відповідальності), використання даного сервісу дозволяє застосувати принцип "єдиного вікна" при роботі з декількома банками. Один термінал SWIFT , Встановлений у клієнта, використовується для обміну внутрішніми і міжнародними повідомленнями з усіма обслуговуючими банками. Не дивно, що сервіс MACUG отримав широке розповсюдження серед провідних світових банків і корпорацій.
У Росії його запровадили Внешторгбанк, Citibank , SG , ING Bank та ін Клієнти цих банків уже зараз мають можливість підключитися до SWIFT і здійснювати свої розрахунки на найсучаснішому рівні. Першою російською компанією, що застосувала цей сервіс для роботи з обслуговуючими банками, став "ЛУКОЙЛ".

Сервіс SWIFTNet FIN

FIN - Це основний сервіс SWIFT для передачі повідомлень. FIN вико ють понад 7500 фінансових інститутів більш ніж у 200 країнах світу для захищеного обміну фінансовою інформацією, надійного та економічно ефективного. У день передається понад 9 млн . повідомлень.
У зв'язку з введенням нової технології SWIFTNet були зняті обмеження на розмір файлів і використовувані формати, і тому стали доступні й інші , На додаток до FIN , сервіси :

Сервіс SWIFTNet InterAct

Сервіс SWIFTNet InterAct дозволяє здійснювати обмін захищеними фінансовими повідомленнями з використанням власних форматів в режимі реального часу.
Інтерактивний доступ до інформації (у т.ч. про стан рахунків NOSTRO ) Істотно підвищує якість управління фінансами та підготовки звітів.
Може використовуватися як для обміну повідомленнями всередині закритих груп користувачів, так і між фінансовими інститутами - Членами SWIFT .
SWIFTNet InterAct дає можливість обмінюватися повідомленнями в автоматичному і інтерактивному режимі - програма посилає запит іншому додатку і негайно отримує повідомлення у відповідь.

Сервіс SWIFTNet FileAct

Сервіс SWIFTNet FileAct дозволяє здійснювати захищений обмін файлами, в т.ч. передачу масових платежів (виплати пенсії, заробітної плати, переклади податкових та комунальних платежів тощо), звітності за операціями з цінними паперами та звітів для регулюючих ор г Анів. У рамках цього сервісу здійснюється передача будь-яких типів файлів з довільним набором символів (включаючи національні мови) , А так само графічній або іншій інформація .
Цей сервіс дозволяє позбутися від тривалого і дорогого етапу вибору і узгодження технічних засобів обміну та захисту.
Функціонування сервісу відбувається як в режимі реального часу, так і в режимі store - and - forward (Збереження і передача), який передбачає відправку файлів в будь-який час, навіть коли контрагент не знаходиться зараз на зв'язку з системою SWIFT . У другому режимі відбувається тимчасове зберігання файлів в системі до тих пір, поки контрагент їх не отримає.

Сервіс SWIFTNet Browse

Сервіс SWIFTNet Browse забезпечує можливість захищеного доступу до спеціальних сайтів, створеним на серверах SWIFTNet . Так само користувачі можуть працювати з InterAct і FileAct через цей сервіс , В тому числі і в рамках Закритої групи користувачів.

1.1.1.

2.3. Електронні системи міжбанківських розрахунків

Всі нинішні системи банківських операцій поділяються на системи банківських повідомлень і системи розрахунків. Різниця між ними полягає в тому, що в рамках системи банківських повідомлень здійснюються тільки оперативне пересилання та зберігання розрахункових документів, врегулювання платежів надано банкам-учасникам, функції ж системи розрахунків безпосередньо пов'язані з виконанням взаємних вимог і зобов'язань членів. До першої групи відносяться такі системи, як SWIFT та BankWire-приватна електронна мережа банків США, до другої - FedWire - мережа федеральної резервної системи (ФРС) США, Нью-Йоркська Міжнародна платіжна система розрахункових палат CHIPS, Лондонська автоматична система розрахункових палат CHAPS.
Англійська електронна система автоматизованих клірингових розрахунків CHAPS, що представляє собою систему переведення кредиту протягом одного дня, пов'язує 12 кілька банків, включаючи Англійський банк. Банки, які отримують повідомлення про переказ коштів через дану систему, повинні надати кошти кредитуемой стороні протягом дня. Це сприяє підвищенню ефективності CHAPS для ділових і фінансових кіл. Переказ коштів через систему є безумовним і безвідкличним.
У Франції з 1984 р. функціонує система переказу коштів Sagritter (Сажиттер). Система була задумана як філія SWIFT. Банки-учасники надсилають доручення про переказ коштів у Французький банк, використовуючи Сажиттер, вказуючи одну з трьох дат проведення: сьогоднішнього дня, наступного дня або через два дні. « п П севдосчет »банку-відправника негайно дебетується згідно з датою проводки, а« псевдосчет псевдосчет »Банку-одержувача кредитується згідно з датою надходження, доручення про переведення направляється в банк-одержувач. У кінці робочого дня дебет і кредити, пов'язані з «пседвосчетамі» на конкретну дату, записуються на рахунок бере участь банку у Французькому банку разом з результатами інших операцій. Але Французький банк не дозволяє банкам мати дебетові сальдо по рахунку. Якщо дебетове сальдо не покривається на початку наступного дня, то Французький банк може анулювати дебетові проводки, виконані Сажиттер, а також кредити в порядку, зворотному прийому доручень.
Серед електронних систем переказів, що діють в США, найбільш великими є FedWire і CHIPS.
FedWire - найбільша комунікаційна банківська мережа. У федеральній резервній системі (ФРС) FedWire на 2001 р беруть участь брало участь близько 5,5 тис. кредитно-фінансових інститутів. Принцип роботи електронної системи розрахунків ФРС обумовлений самою структурою ФРС США. Кожен банк бере участь у системі через свій регіональний федеральний резервний банк. Діючи від свого імені або від імені свого клієнта, один банк просто переміщає частина коштів від свого резервного рахунку на резервний рахунок банку-бенефіціара, останній же приймає їх від свого імені або від імені бенефіціара (залежно від того, кому адресований платіж). Даний спосіб розрахунків призводить до того, що кошти на резервному рахунку банку-учасника FedWire обертаються багаторазово протягом дня 12 разів . На банківському рівні платіж відбувається практично вмить - резервний рахунок одного банку дебетується, а іншого кредитується.
Кожен федеральний резервний банк обслуговує регіональну комп'ютерну мережу і балансує платежі і перекази банків усередині свого регіону. Якщо платіж адресований кредитно-фінансовій установі іншого регіону, то резервний банк платника звертається до резервного банку одержувача через центральний процесор у м. Калпеппере.
Кожен з учасників системи розрахунків ФРС обслуговує всі нижчі рівні. Однак головною ланкою є переміщення коштів на резервних рахунках банків. Фактично система приймає на себе відповідальність тільки за рух коштів у федеральних резервних банках і між ними, тобто в мережах першого і другого рівня.
Відповідальність за комп'ютерну зв'язок банків-учасників з клієнтами несуть самі банки. Платіж вважається завершеним з моменту перерахування коштів на резервний рахунок банку-одержувача, відкликати його неможливо.
Система CHIPS розпочала свою роботу в 1970р. Створення електронної мережі нью-йоркських банків викликане необхідністю враховувати швидкозростаючий обсяг розрахунків по міжнародним угодам. Оскільки вчинення всіх розрахунків у повному обсязі в єдиному центрі важко, система CHIPS розроблялася як система децентралізована. З усіх банків-учасників були обрані 12 найбільших для здійснення розрахунків між усіма іншими. Учасниками CHIPS можуть бути банки з капіталом не менше 250 млн . дол Всі учасники CHIPS повинні мати відділення в Нью-Йорку, з'єднані з комп'ютерами розрахункових банків. Система CHIPS має суттєві відмінності від решти. Справа в тому, що міжбанківські зобов'язання і вимоги не регулюються нею негайно після виставлення відповідних документів у вигляді електронних повідомлень, а накопичуються протягом робочого дня, після закінчення якого підводить баланс. Остаточні платежі проводяться розрахунковими банками шляхом переказу коштів на резервних рахунках з в Федеральному резервному банку Нью-Йорка по мережі Fed-Wire. Таким чином, розрахункові банки в системі CHIPS виконують ті ж функції, що й федеральні резервні банки в системі ФРС і розрахункові банки в CHAPS з тією відмінністю, що платежі не виконуються негайно. Система накопичення взаємних зобов'язань зручна для банків-учасників, всі платежі регулюються протягом одного дня; федеральний резервний банк Нью-Йорка визначає резервну позицію Банків по закінчення робочого дня.
Однак для клієнтів банку така система створює певні труднощі, так як бенефіціару гроші можуть надійти тільки після 18 год. Проте дана система зручна тим, що всі здійснені протягом дня перекази коштів на суму близько, наприклад, 400 млрд. дол зведуться до кількох остаточним платежах на суму в 4-5 млрд. дол
Основна проблема розрахункових електронних систем - великий обсяг денних овердрафтів, що виникають при перевищенні резервного рахунку, при затримці надходжень від клієнтів і т.п.
Електронні системи розрізняються за кількістю сторін, що беруть участь у перекладах і розрахунках: SWIFT організовує пересилання банківських повідомлень на двосторонній основі, тобто між кожними двома учасниками; системи ФРС, CHAPS , CHIPS регулюють платіжні зобов'язання на багатосторонній основі.

2.4. 1.1. Електронні платежі в банківській системі Росії

До початку 1990-х років банківська система нашої країни мала значний досвід автоматизації банківських операцій, в тому числі розрахункових, за допомогою розгалуженої мережі обчислювальних центрів. Автоматизація торкнулася наступних виплат та перерахувань:
q пенсій державним службовцям ряду категорій в установи Ощадного банку або до установ зв'язку;
q виручки залізниць з підсобних дохідних рахунків на основний дохідний рахунок Міністерства шляхів сполучення;
q податок з обороту окремих підприємств;
q коштів соціального страхування та ін
За допомогою ЕОМ здійснювалися багато операцій по касовому виконанню бюджету, аналогічним чином були налагоджені й розрахунки за допомогою МФО. Були автоматизовано облік безготівкового платіжного обороту, нарахування відсотків по позиках і багато інші банківські операції. Завдяки проведенню взаємних розрахунків між установами банків, що обслуговуються одним ВЦ, забезпечувалася висока швидкість платежів підприємств один одному в рамках одного регіону.
В умовах переходу до дворівневої банківської системи міжбанківські розрахунки організовуються практично заново. Але демонополізація банківської системи здійснювалася без достатньо проробленої законодавчої, нормативної та організаційної бази, що послужило одним з факторів появи проблем при розрахунках між господарюючими суб'єктами. Платежі за допомогою МФО стали проводитися лише РКЦ. Найбільш вразливою ділянкою платіжної системи з точки зору швидкості та надійності переказів виявилися розрахунки між банками, що знаходяться в різних регіонах.
Питання, пов'язані з удосконаленням організації безготівкових розрахунків, знаходяться в центрі уваги Центрального банку РФ (Банку Росії).
Створення системи розрахунків, яка працює в режимі реального часу, є ключовим моментом у розвитку платіжної системи Росії.
Перехід до роботи в режимі реального часу означає досягнення такої якості системотехнічних рішень у здійсненні розрахунків, при якому час, необхідний для проведення всіх процедур з передачі банківської інформації між кредитними установами і її перевірки буде вимірюватися секундами, а момент списання коштів з рахунку платника буде збігатися з моментом зарахування коштів на рахунок одержувача цих коштів. Це можливо лише за умови повної автоматизації всіх організаційних і бухгалтерських процедур, за наявності відповідної технічної бази. Будуть потрібні адекватне технічне оснащення не тільки установ Банку Росії, але і всіх кредитних організацій, вдосконалення та уніфікація стандартів на застосовувану ними техніку та програмне забезпечення, системи забезпечення безпеки.
Створення системи розрахунків у режимі реального часу передбачає відмову від використання в роботі Банку Росії і кредитних організація паперових носіїв первинної інформації і перейти до роботи з електронними документами. Для цього Банку Росії доведеться розробити нормативну базу використання електронних документів при здійсненні розрахунків, визначити правила використання електронного підпису, поставити завдання і забезпечити розробку у взаємодії з ФАПСИ сертифікованих програмних засобів для її вирішення, знайти методи вирішення проблем захисту електронних документів, внести пропозиції про відповідальність за порушення встановлених правил. Розвиток системи платежів у режимі реального часу буде грунтуватися на розгортанні телекомунікаційної мережі Банку Росії.
Забезпечення ефективності та безперебійного функціонування системи розрахунків передбачає створення і використання цілісних систем стандартизації та сертифікації банківських технологій. В даний час розроблені концепції таких систем, які є основою для створення стандартів у цій сфері, так званого стандартизованого профілю, а також для вироблення методик сертифікаційних випробувань і акредитації випробувальних лабораторій та сертифікаційних центрів.
Створюваний стандартизований профіль необхідно привести у відповідність з міжнародними стандартами в банківській сфері. Банк Росії активно сприяє прийняттю національних стандартів, що відповідають міжнародним.
Інформатизація установ Банку Росії здійснюється відповідно до загальної стратегії, виробленої у 1993 р. Департаментом інформатизації ЦБ РФ і викладеної в Цільовий програму інформатизації ЦБ РФ. Головними цілями інформатизації Банку Росії є:
q підвищення гнучкості та ефективності функціонування банківської системи в умовах ринкових відносин;
q скорочення втрат від інфляційних процесів для основної маси коштів, «заморожуються» у розрахунках;
q забезпечення своєчасності обробки платежів, що мають для економіки особливу значимість;
q розвиток міжнародних зв'язків банківських установ на базі взаємодії їх автоматизованих інформаційних систем і через міжнародні (національні) електронні системи з банками інших держав.
Удосконалення платіжної системи Росії нерозривно пов'язано зі створенням і розвитком Електронної системи міжбанківських розрахунків (ЕЛСІМЕР) ЦБ РФ, що враховує і активно використовує можливості сучасної схемотехнической середовища, засобів телекомунікацій і захисту інформації. Роботи зі створення ЕЛСІМЕР ведуться на двох рівнях: внутрішньорегіональні міжбанківські електронні розрахунки і міжрегіональні розрахунки. На початковому етапі ЕЛСІМЕР розглядається як засіб скоєння міжбанківських розрахунків, додаткове до існуючого поштової і телеграфної авізування.
В основу проекту закладаються певні принципи.
q Учасниками ЕЛСІМЕР є установи ЦБ РФ (ГРКЦ, рци, РКЦ), що відповідають певним вимогам - наявність програмно-технічних засобів, дотримання встановленої технології здійснення електронних платежів. Гарантія обробки і передачі платежу якого іншого учасника протягом доби.
q Користувачами системи можуть бути комерційні банки та інші установи та організації, що мають кореспондентські або розрахункові рахунки РКЦ-учасницях.
q Правила оформлення, умови проходження електронного платежу і відповідальність сторін визначається в договорі між користувачем і учасником ЕЛСІМЕР.
q Електронний платіж є гарантованим і безвідкличним.
q Електронний платіжний документ являє собою електронний образ платіжного доручення та містить всі реквізити, передбачені положенням про безготівкові розрахунки в РФ.
q Ініціатором електронного платежу є клієнт комерційного банку.
q Інформація про необхідність виконати електронний платіж може бути спрямована комерційним банком в РКЦ одним з таких способів:
· кур'єром або спецзв'язком до РКЦ доставляється платіжне доручення банку на електронні платежі з додатком других примірників платіжних документів своїх клієнтів;
· в РКЦ доставляється магнітний носій з описом електронних платежів;
· засобами телекомунікацій із застосуванням спеціальних засобів захисту передається електронний образ платіжного доручення.
q Електронні платежі, що надійшли в РКЦ до 13 год., повинні бути виконані в той же день, а інші - на наступний робочий день.
q Відправником і одержувачем міжрегіональних платежів є ГРКЦ.
q Облік електронних платежів здійснюється в ГРКЦ.
Основна проблема розрахункових електронних систем - великий обсяг денних овердрафтів, що виникають при перевищенні резервного рахунку, при затримці надходжень від клієнтів і т.п.
Електронні системи розрізняються за кількістю сторін, що беруть участь у перекладах і розрахунках: SWIFT організовує пересилання банківських повідомлень на двосторонній основі, тобто між кожними двома учасниками; системи ФРС, CHAPS , CHIPS регулюють платіжні зобов'язання на багатосторонній основі

1.

3. Висновок


У результаті виконаної роботи можна зробити висновок, що організація телекомунікаційних взаємодій - серйозна проблема для нашої країни. Більшість технічних рішень, прийнятних в інших державах, абсолютно неприйнятно для Росії, перш за все із-за великої кількості часових поясів, величезних відстаней між територіями з освоєної інфраструктурою телекомунікацій. Сьогодні найбільш вдалим у цьому сенсі є супутникове рішення проблеми, для забезпечення нормального зв'язку на всій території Росії необхідні три геостаціонарних супутника-ретранслятора.
До цих пір не вирішено питання юридичної повноцінності електронного документа, хоча de facto такий вид документів широко застосовується. Крім того, д Д Щоб забезпечити можливість нормального ведення взаєморозрахунків на території Росії необхідно створити єдину національну систему розрахунків на основі клірингу за типом систем CHIPS, CHAPS та ін Ця ж проблема поширюється і на міждержавні розрахунки між банками країн СНД, хоча за кордоном, за межами СНД, такі розрахунки вже організовані в рамках SWIFT -2 .
Проблема легалізації систем електронних розрахунків, розвитку телекомунікаційних мереж ускладнюються проблемою вироблення стандартних, уніфікованих норм пересилаються фінансових документів. За кордоном ця проблема вирішена в рамках системи SWIFT. Проте її використання для розрахунків у рублях ускладнюється низкою проблем: недостатністю форматів SWIFT для використання в карбованцевих додатках, обмеженням застосування кирилиці та ін Для підготовки угод щодо стандартизації рублевих розрахунків у SWIFT балу створена група під егідою національної асоціації банків-членів SWIFT. Вироблені рішення SWIFT.RUR принципово вирішують проблему, але спільнота SWIFT відмовляється від розширення кодових таблиць кирилицею, тому для запису російських слів банки використовують латиницю.
Система SWIFT є досить зручною і захищеною системою для проведення не тільки внутрішніх, але і міжнародних розрахунків. Її стандарти застосовуються і в інших системах, тому що зручність , Чіткість і конкретність була перевірена часом і доведена позитивна сторона від їх використання. Також стандарти дозволяють різним системам взаємодіяти між собою.
Таким чином, існує ще велика кількість невирішених проблем, проте, при сучасних темпах розвитку технологій, можна припустити, що вони скоро будуть вирішені.

4. Використовувані матеріали

1) http : / / www. swift . ru - офіційний сайт Російської Національної Асоціації S . W . I . F . T (РОССВІФТ) в т.ч.:
q Концепція розвитку SWIFT в Росії в 2002-2006рр
q SWIFT - RUR 6 - Рекомендації з використання стандартів SWIFT для передачі фінансових повідомлень з урахуванням вимог російської платіжної системи
2) http : / / www. swift . com - Офіційний сайт S . W . I . F . T . ( англ. яз ).
3) http://bankir.ru - російський банківський форум
4) http://cfin.ru - сайт "Корпоративний менеджмент" містить журнал "Аудит і фінансовий аналіз" 4 , 2001 р.
5) http : / / commnews . ru - Новини телекомунікацій Росії та СНД.
6) http://kisc.kz - Казахський Центр Міжбанківських Розрахунків Національного Банку Республіки Казахстан.
7) http://nestor.minsk.by - Комп'ютерна газета (Новини - Росія)
і деякі інші джерела
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
400.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Система міжбанківських розрахунків SWIFT
Організація міжбанківських розрахунків 2
Облік міжбанківських розрахунків
Організація міжбанківських розрахунків
Організація міжбанківських розрахунків
Організація і функціонування систем міжбанківських розрахунків в Україні
Економічна сутність і становлення міжбанківських кредитів і розрахунків
Організація і функціонування систем міжбанківських розрахунків в Україні
© Усі права захищені
написати до нас