[ Ресурси пасивні операції депозити депозитні операції депозитні рахунки вклади населення вклади 4 ] | 95,2 | ||||||
Всього | 285227 | 221115 | -64112 | 77,5 | 154377 | -66738 | 69,8 |
Примітка: Джерело: 16
Дані таблиці 2.1 показують, що за стояння на 01.01.2007р. у філії діяло 154377 депозитних рахунку за участю фізичних осіб при рівні 285227 рахунків за станом на 01.01.2006р. При порівнянні в динаміці загальна кількість рахунків знизилося на 22,5% на 01.07.2006 і на 30,2% на 01.01.2007. Загальне зниження склало 130850 рахунків або на 45,9%.
Причому, основне зниження кількості рахунків відбулося за рахунок зниження кількості рахунків до запитання. Кількість рахунків до запитання знизилося на 64 834 (або на 24,6%) на 01.07.2006р. і на 67 648 (на 34,1%).
Кількість карт-рахунків зросло на 6,5% на 01.07.2006р. і на 4,4% на 01.01.2007р.
Таким чином, відбувається значне зниження рахунків до запитання, що пояснюється переливом залучених коштів з рахунків до запитання у строкові рахунки. На це показує також зростання кількості строкових рахунків. Кількість термінових рахунків на 01.07.2006р. при порівнянні з 01.01.2006р. зросла на 5,7% (на 1045) і на 01.01.2007р. на 5,3% (на 1040).
Кількість поточних рахунків зросло на 01.07.2006р. на 5,1%, і на 01.01.2007р. на 8,5%.
Спостерігається зниження кількості благодійних рахунків (у цілому на 3 рахунку) і умовних рахунків на 14,8%.
Таблиця 2.2 - Динаміка кількості депозитних рахунків за участю фізичних осіб в іноземній валюті, відкритих у філії № 215 АСБ «Беларусбанк»
Види депозитних рахунків фізичних осіб | Кількість рахунків | Відхилення | Темп зростання | Кількість рахунків | Відхилення | Темп зростання | |
на 01.01.2006 | на 01.07.2006 | на 01.01.2007 | |||||
Поточні | 296 | 318 | 22 | 107,4 | 357 | 39 | 112,3 |
До запитання | 502 | 441 | -61 | 87,8 | 438 | -3 | 99,3 |
Карт-рахунку | 0 | 0 | 0 | 0,0 | 0 | 0 | 0,0 |
Благодійні | 4 | 4 | 0 | 100,0 | 4 | 0 | 100,0 |
Термінові | 3650 | 3726 | 76 | 102,1 | 3901 | 175 | 104,7 |
Всього | 4452 | 4489 | 37 | 100,8 | 4700 | 211 | 104,7 |
Примітка: Джерело: 16
Дані таблиці 2.2 показують, що за стояння на 01.01.2007р. у філії діяло 4700 депозитних рахунки в іноземній валюті за участю фізичних осіб при рівні 4452 рахунку станом на 01.01.2006р. і 4489 на 01.07.2006р. Загальне зростання склав 248 рахунків або на 5,6%.
При цьому загальне число рахунків зросла переважно за рахунок збільшення кількості термінових рахунків. Приріст термінових рахунків склав 2,1% (76 рахунків) на 01.07.2006р. і 4,7% (175 рахунків) на 01.01.2007р.
Кількість поточних рахунків зросло на 01.07.2006р. на 7,4% (22 рахунку) і на 01.01.2007р. на 12,3% (39 рахунків).
По рахунках до запитання відбулося зниження їх кількості на 12,2% на 01.07.2006р. і 0,7% на 01.01.2007р.
Таким чином, аналіз кількості депозитних рахунків показує на зростаючу увагу населення до строкових вкладів і знижується до рахунках до запитання.
На підставі проведеного аналізу можна зробити висновок, що відбувається перетік капіталу населення з рахунків до запитання у строкові вклади. Це пояснюється тим, що у населення посилюється тенденція до заощадження, а отже, поліпшується його життєвий рівень.
Станом на 01.10.2007р. у філії діють наступні види вкладів в білоруських рублях (табл.2.3):
Таблиця 2.3 - Види вкладів в білоруських рублях по філії № 215 АСБ «Беларусбанк»
№ п / п | Вид вкладу | Термін зберігання | Процентна ставка,% річних | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
1 | Ювіляр | 30 місяців | 12, додатковий дохід - 1
Примітка: Джерело: 17 Таким чином, у національній валюті у філії діють 15 видів депозитних рахунків для фізичних осіб. Найвищі процентні ставки передбачені по накопичувальному внеску - 15% річних і з преміальної-накопичувальному дитячому - 14% відсотків річних. Найнижча відсоткова ставка передбачена по рахунках до запитання і поточними рахунками. Таблиця 2.3. підтверджує, що при збільшенні терміну вкладу ставка по ньому встановлена вище, ніж за рахунками з невеликими термінами. Це пояснюється тим, що банк, залучаючи кошти на більш тривалий термін, забезпечує для себе вільні грошові ресурси, якими може розпорядиться на свій розсуд: розмістити грошові кошти на ринку кредитних ресурсів, видати підкріплення грошової готівки для власних розрахункових кас і валютно-обмінних пунктів , здійснити видачу заробітної плати і пенсій. Наведемо умови банківських вкладів у філії в білоруських рублях. 1. Терміновий банківський внесок у білоруських рублях «Ювіляр».
2. Терміновий банківський внесок у білоруських рублях «Зручний плюс».
3. Терміновий банківський внесок у білоруських рублях «Мобільний».
4. Терміновий банківський вклад «XXI століття» в білоруських рублях.
5. Терміновий банківський житлово-накопичувальний внесок у білоруських рублях.
6. Терміновий банківський накопичувальний внесок у білоруських рублях.
7. Терміновий банківський вклад «преміальної-накопичувальний« Дитячий ».
8. Терміновий банківський вклад «До відпустки».
9. Випуск, обігу та погашення ощадних сертифікатів на пред'явника АСБ «Беларусбанк».
10. Терміновий банківський внесок у білоруських рублях «Ювілейний». 1) Внесок відкривається в білоруських рублях строком на 45 днів. 2) Зарахування коштів у внесок здійснюється готівковими коштами або в безготівковому порядку. 3) Мінімальна сума вкладу 50 000 білоруських рублів. 4) Поповнення вкладу не здійснюється. 5) Процентна ставка - 80% ставки рефінансування Національного банку Республіки Білорусь. Ставка плаваюча. 6) Вчинення видаткової операції до закінчення терміну зберігання тягне за собою перерахунок відсотків за ставкою до запитання. 11. Терміновий банківський внесок у білоруських рублях «Гарантований дохід».
12. Банківський вклад «Пенсійний».
13. Вклад на вимогу в білоруських рублях.
При порівнянні умов вкладів у білоруських рублях, можна відзначити, що по строкових вкладах передбачені більш сприятливі умови для вкладників, ніж за вкладами до запитання. Так, чим більше термін вкладу, тим більші відсотки банк передбачає. Крім того, часто банк передбачає капіталізацію доходу, додатковий дохід у вигляді процентний ставки і можливість видаткових операцій. Вклади з додатковим доходом (Ювіляр) носять характер ощадних і покликані стимулювати населення в більшому накопиченні. Капіталізація доходу передбачається в основному за вкладами з великими термінами (Ювіляр, Мобільний, XXI століття, житлово-накопичувальний внесок, накопичувальний внесок, преміальної-накопичувальний Дитячий). Це закликає вкладників розміщувати гроші на більш тривалі терміни і знизити їх бажання знімати суми відсотків, тому що в такому випадку на зараховані відсотки нараховується також відсоток. Можливість видаткових операцій у розмірі деякої частини вкладу за деякими видами вкладів сприяє залученню тих вкладників, які хотіли б розмістити свої грошові кошти при їх наявності, але також залишають за собою право скористатися грошима в разі потреби. До таких внесках належить вид «Мобільний». В даний час цей вид користується великою популярністю, тому що по ньому можна витрачати 30% від суми залишку за вкладом, і після закінчення одного року зберігання вкладний рахунок можна закрити повністю без втрати відсотків. Крім того, популярністю користуються вклади Ювіляр і преміальному-накопичувальний Дитячий, Накопичувальний, Пенсійний. За вкладом «Ювіляр» окрім капіталізації відсотків і можливості здійснення видаткових операцій ще передбачена вигідна відсоткова ставка і додатковий дохід 1% річних, якщо не відбувалися видаткові операції. Вклад «преміальної-накопичувальний Дитячий» характеризується тим, що мінімальна сума вкладу складає всього 10 тис.руб., Вигідна відсоткова ставка, також передбачена капіталізація відсотків, нараховується додатковий дохід 0,5% при несовершении видаткових операцій. Вклад «Накопичувальний» характеризується вигідною процентною ставкою, невисокою сумою початкового внеску (50 тис.руб.), Можливістю поповнення вкладу. Вклад «Пенсійний» характеризується тим, що термін повернення вкладу або частини вкладу - до запитання, а ставка відсотків набагато вище, ніж за вкладами до запитання. Крім того, кошти у вклад надходять в безготівковому порядку від організацій, які перераховують пенсію. Попитом не користуються або користуються недостатнім попитом вклади з невеликими термінами («Гарантований дохід», «Ювілейний», «До відпустки», «XXI століття»). Основна причина такого становища полягає в тому, що за даними видам внесків встановлені невисокі процентні ставки. Крім того, за вкладом «XXI століття» не передбачено поповнення вкладу. По вкладу «До відпустки» нараховується знижена процентна ставка (ставка рефінансування мінус 1%), перерахунок відсотків при здійсненні видаткової операції до закінчення терміну 90 днів. По вкладу «Ювілейний» не роблять поповнення вкладу та низька процентна ставка (80% від ставки рефінансування), а також перерахунок відсотків при здійсненні видаткової операції за ставкою до запитання. За вкладом «Гарантований дохід» встановлені невисока процентна ставка і неможливість здійснення видаткової операції та поповнення вкладу. Діючі види вкладів у філії в іноземній валюті наведено станом на 01.10.2007р. вкладів у таблиці 2.4. Таблиця 2.4 - Види вкладів в іноземній валюті по філії № 215 АСБ «Беларусбанк»
Примітка: Джерело: 17 Таблиця 2.4 показує, що у філії діє 11 видів вкладів в іноземній валюті, з 9 рахунків - у доларах США і Євро і 2 рахунки в російських рублях. Крім того, в доларах США і Євро відкривається більше термінових вкладів, ніж по російським рублям. Це викликано тим, що довіра населення як і раніше залишається за більш стабільною і конвертованою валютою. За рахунками в іноземній валюті ставка відсотка також залежить від терміну вкладу, а також від умов вкладу. Так, найбільша процентна ставка встановлена за вкладом на термін 40 місяців - 9,5% річних. Далі, ставка в розмірі 8% встановлена за вкладами на строк 18 місяців (долари США, Євро й російські рублі). У цілому ставки відсотків за вкладами в іноземній валюті значно нижче ставок за вкладами в білоруських рублях, що пояснюється уповільненням рівня інфляції в країні і поступовим зниженням ставки рефінансування Національного банку Республіки Білорусь. Таким чином, більш високі ставки за вкладами у білоруських рублях роблять ці вклади більш привабливими для населення і сприяють реалізації іноземної валюти через обмінні пункти. У свою чергу збільшення готівкової валюти в банках стимулює зростання валютних накопичень країни. Наведемо умови банківських вкладів в іноземній валюті. 1. Терміновий банківський вклад в іноземній валюті «Святковий».
2. Терміновий банківський вклад «Універсальний» в іноземній валюті.
3. Терміновий банківський вклад в іноземній валюті «Капітал».
4. Терміновий банківський вклад в іноземній валюті на 40 місяців.
5. Терміновий банківський вклад в іноземній валюті строком на 380 днів.
6. Терміновий банківський вклад в іноземній валюті з правом поповнення.
7. Терміновий банківський вклад в іноземній валюті на 3 місяці.
8. Банківський вклад в іноземній валюті до запитання.
9. Терміновий банківський вклад «Російський» (у російських рублях).
При порівнянні умов за вкладами в іноземній валюті можна відзначити також як і у випадках з вкладами в білоруських рублях, що за вкладами з більш високими термінами передбачена капіталізація доходу (Універсальний, Капітал, на 40 місяців, на 380 днів, на 18 місяців). Однак відмінність умов вкладів в іноземній валюті від вкладів у білоруських рублях полягає не тільки у встановленні більш низьких ставок по вкладах в іноземній валюті, але і відсутність можливості здійснення видаткових операцій. Можливість поповнення вкладу за деякими видами обмежена по терміну (Універсальний, вклад на 40 місяців, вклад з правом поповнення, Капітал і Російський). Найбільшим попитом користуються вклади «Універсальний», «Капітал» і «На 40 місяців». По вкладу «Універсальний» передбачено поповнення вкладу та щомісячна капіталізація доходу, і можливо здійснювати видаткові операції без перерахунку відсотків, передбачений додатковий дохід при несовершении операцій. За вкладом «Капітал» аналогічні умови, крім можливості витрачання коштів. За вкладом «На 40 місяців» передбачена досить висока процентна ставка для вкладів в іноземній валюті (95% від ставки рефінансування) і можливість поповнення вкладу протягом 30 місяців, проводиться капіталізація доходу. Крім того, достатнім попитом користується «Російський» через можливість поповнити вклад і щомісячній капіталізації відсотків. Невеликим попитом користуються вклади «на 380 днів», оскільки неможливо поповнити вклад, «Строковий з правом поповнення», так як встановлена низька процентна ставка (50% ставки рефінансування) і відсутня капіталізація доходу, і «Строковий на 3 місяці» через низьку процентної ставки (30% ставки рефінансування) і відсутність можливості поповнити вклад. Таким чином, населення найбільш приваблюють умови, які дозволяють поповнювати вклад, капіталізація відсотків, вигідні відсоткові ставки. Отже, в іноземній валюті також є сприятливі умови для вкладників, які покликані зберегти накопичені валютні кошти населення в межах країни і в межах банку. Процентні витрати філії № 215 АСБ «Беларусбанк» станом 01.10.2007р. складають 628,2 млрд.руб. при рівні на 01.10.2006р. в сумі 364,1 млрд.руб., приріст склав 72,5%. Зростання процентних витрат пояснюється збільшенням кількості вкладників і зростанням залишків за вкладами. Розрахунок процентних витрат передбачається за наступною схемою. За основу приймається залишок по вкладу, процентна ставка, термін залучення грошових коштів. Наприклад, за вкладом «Мобільний» по одному особовому рахунку (одному вкладникові) розрахуємо процентні витрати. Вихідні дані: Залишок по вкладу - 800000 рублів; Процентна ставка - 12,5% річних; Термін до закінчення договору - 3 місяці. Період нарахування відсотків - 30 днів, кількість днів у році - 360 днів. За умовами вкладу нараховані відсотки приєднуються до залишку по внеску й на нараховані відсотки нараховуються відсотки (капіталізація). Розрахунок відсотків за 1-й місяць: = 8333 рублів Розрахунок за 2-й місяць при не скоєнні видаткових операцій: = 8420 рублів Розрахунок за 3-й місяць при не скоєнні видаткових операцій: = 8508 рублів Загальна сума по вкладу на момент закриття рахунку складе: 800000 +8333 +8420 +8508 = 825261 рублів Відсотки виплачені складуть: 8333 +8420 +8508 = 25261 рублів Отже, сума процентних витрат за даним вкладом і по даному вкладникові складе 25261 рублів. 2.2 Організація проведення депозитних операцій філії № 215 АСБ «Беларусбанк» з населенням Філія № 215 АСБ «Беларусбанк» розташований в г.Орша Вітебської області. Юридична адреса філії: г.Орша, вул. Леніна, 81. Телефон: 80215-24-48-54. Філія здійснює залучення депозитів на підставі ліцензії № 56 Національного банку Республіки Білорусь, виданої 18.06.2001г. Депозитні операції з фізичними особами у філії здійснює центр роздрібного бізнесу. Зокрема, дані операції здійснюють фахівці з операційної роботи і консультант під керівництвом завідувачів відділень. Процес проведення депозитних операцій полягає в наступному. У філії до кожного громадянина застосовується індивідуальний підхід. При первинному зверненні фізичної особи в касу консультант знайомить фізична особа з видами вкладів та умовами за ним. З громадянином проводиться бесіда на предмет, які умови йому більше прийнятні, уточнюються бажані терміни розміщення. Даються рекомендації по найбільш прийнятним умов для кожного, хто звернувся громадянина індивідуально. Вибравши вид вкладу, громадянин звертається безпосередньо до каси. Касовий вузол включає в себе спеціальні кабіни для громадян, куди може зайти громадянин і оформити всі документи без сторонніх. Кабіна зсередини закривається на ключ. Всередині кабіна обладнана кріслом і журнальним столиком. Є в наявності ручка для записів. Інакше кажучи, для громадян передбачені сприятливі можливості для оформлення вкладних операцій. Після того, як громадянин звернувся до працівника каси для первинного оформлення обраного виду вкладу, при пред'явленні паспорта з ним укладається договір у двох примірниках. Договір укладається самим фахівцем від імені директора філії. На проведення депозитних операцій і право укладення договорів від імені банку фахівцю видається довіреність. Внески у вклад приймаються грошовими коштами або безготівковим перерахуванням (з пластикової картки, з іншого вкладного рахунку). Працівник, уклавши договір і прийнявши грошові кошти, видає працівникові один примірник договору, прибутковий ордер на примі грошових коштів та виписку з особового рахунку. Прибутковий ордер підписується громадянином про те, що грошові кошти здав, касиром, про те, що гроші прийняті, і контролюючим працівником. Право контрольного підпису для працівника оформляється наказом по філії. Крім того, громадянин має право оформити вклад на іншу особу. У цьому випадку крім пред'явлення свого паспорта або документа, що посвідчує особу, громадянин зобов'язаний подати паспорт на іншу особу. У цьому випадку з громадянином укладається два виду договору, але на руки видається тільки той, у якому зазначена його прізвище і сказано про те, що він первісний вкладник. При первинному зверненні в касу банку громадянина, на ім'я якого відкритий вклад, набуває з моменту звернення всі права за вкладом і йому видається відповідний бланк договору про те, що даний громадянин з цього моменту є вкладником. При поповненні вкладу працівникові видається також виписка з особового рахунку і прибутковий ордер з контрольною підписом контролюючого працівника. При видаткової операції за вкладом громадянину видається видатковий ордер, в якому він розписується про отримання грошових коштів і виписка з особового рахунку. Видатковий ордер також підписується контрольної підписом. Касовий працівник прийняті грошові кошти поміщає на зберігання в ящик свого робочого столу з подальшим приміщенням їх у вогнетривкій металевій шафі, розташованому в кабіні касира. Усередині шафи є додаткова металева осередок для зберігання валюти. Ця ланка й сама шафа закриваються на ключ, які зберігаються у касира. Ящик повинен бути завжди закритий, за винятком випадків приміщення туди грошових коштів. В кінці закриття дня працівник грошові кошти від депозитних операцій перераховує разом зі всіма грошовими коштами від проведення інших операцій і проводиться процедура щодо закриття операційного дня. Депозитні операції проводяться на комп'ютері в програмі «Softklub» «Операційний день касира». Усі бланки документів друкуються на принтері. Документи по депозитних операціях касовий працівник в кінці робочого дня формує у спеціальні папки. Ці папки поміщаються в спеціальний металевий шафа, розташований в касовому вузлі, і закривається на ключ. Ключі від шафи зберігаються у завідуючого відділенням. Документи в шафі поміщаються в спеціальні клітинки за видами вкладів і за номерами особових рахунків. Всі документи зберігаються в даному шафі до закриття вкладу. При подальшому проведенні депозитних операцій за вкладом касовий працівник звертається в даний шафу і дооформляє папку новими документами. При закритті вкладного рахунку папка вилучається і поміщається в архів банку. Прибуткові та видаткові ордери передаються в одному примірнику в бухгалтерію для відображення операцій по доходах і видатках. Робоче місце касира обладнано зручним обертовим кріслом, робочим столом, засобами з визначення автентичності валют, вогнетривкі сейфом, каталогами з зразками валют, документами на право проведення депозитних операцій (службове посвідчення, доручення на проведення депозитних операцій), тривожною кнопкою. У касі працівника має бути в наявності не менше 5 засобів визначення автентичності валют. Касир не має права на робочому місці мати свої готівкові грошові кошти, всі особисті речі залишаються в спеціальному обладнаному приміщенні для працівників. Кабіна касира закривається на ключ і обгороджена куленепробивним склом з усіх сторін. Громадянин має справу тільки з осередком, в яку можна покласти документи чи гроші. Операційна каса відділення, в якій проводяться депозитні операції, обладнана спеціальним стендом. На стенді поміщаються види та умови по вкладах в білоруських рублях і іноземній валюті, процентні ставки, ставка рефінансування Національного банку Республіки Білорусь на день проведення операцій. Крім того, на стенді поміщаються курси валют на день проведення операцій, а також офіційні курси котирування основних видів валют Національного банку Республіки Білорусь (з якими працює банк). З метою поліпшення якості обслуговування населення та недопущення помилок в роботі касирів з касовими працівниками проводиться регулярна навчання 1 раз на тиждень за графіком, розробленим завідувачем відділенням. Крім того, з працівниками проводиться позапланова навчання у випадках появи якісно нових видів вкладів і зміни або доповнення видів проведення операцій касовим працівникам. Після проведення навчання, всі фахівці повинні поставити свій підпис у спеціальному журналі про те, що пройшли навчання. Після проведення навчання по роботі з даними операціями або на початку надходження працівника на роботу і закінчення двотижневого випробувального терміну, працівники складають залік комісії, що складається з працівників банку на чолі з директором філії. Здача заліків оформляється протоколом. Успішно здали залік працівники мають право приступити до своїх обов'язків згідно з посадовими інструкціями. З моменту здачі заліку працівники несуть повну відповідальність за правильність проведення операцій, за якими проводився залік. 2.3 Аналіз розвитку депозитних операцій філії № 215 АСБ «Беларусбанк» з населенням Інформація про залишки за вкладами за станом на 01.01.2006р., 01.07.2006р. і на 01.01.2007 наведена в таблиці 2.5. Таблиця 2.5 - Залишки по вкладних рахунках в білоруських рублях за станом по філії № 215 АСБ «Беларусбанк»
Примітка: Джерело: 16 Дані таблиці 2.5 показують, що загальні залишки за вкладами в білоруських рублях на 01.07.2006р. в порівнянні з початком року зросли на 33,3%, на 01.01.2007р. в порівнянні з 01.07.2006р. - На 10,3%. Збільшення відбулося переважно за рахунок зростання залишків за строковими вкладами на 43,3% на 01.07.2006р. і на 12,0% на 01.01.2007р. Залишки по вкладах до запитання змінилися незначно - на на 01.07.2006р. зросли на 4,9%, на 01.01.2007р. знизилися на 3,2%. Залишки по карт-рахунках зросли на 39,6% на 01.07.2006р. і на 29,3% на 01.01.2007р. За поточними рахунками відбувається зниження залишків коштів на них: на 01.07.2006р. на 39,0%, на 01.01.2007р. - На 50,1%. За благодійним вкладами відбувається зниження залишків коштів на 36,0% на 01.07.2006р., І на 96,9% на 01.01.2007р. За умовним вкладами відбулося зниження залишків на 22,6% на 01.07.2006р. і на 41,5% на 01.01.2007р. Отже, найбільше зростання залишків спостерігається по строкових вкладах. Таким чином, аналіз таблиці 2.5 показує, що відбувається перетік коштів з поточних і умовних вкладних рахунків у строкові вклади. Це пояснюється тим, що населення прагне зберегти свої заощадження в банках, а не витрачати їх. Крім того, збільшуються залишки по карт-рахунків пояснюються впровадженням системи виплати грошових коштів (заробітної плати, стипендій, допомоги) на підприємствах і організаціях. Частка залишків вкладних рахунків у загальній сумі залишків за станом на 01.01.2006р., 01.07.2006р. і 01.01.2007р. наведена в таблиці 2.6. Таблиця 2.6 - Частка залишків вкладних рахунків у загальній сумі залишків вкладів
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Поточні | 0,20 | 0,09 | 0,04 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Благодійні | 0,01 | 0,003 | 0,0001 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
До запитання | 24,84 | 19,54 | 17,15 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Карт-рахунку | 7,26 | 7,60 | 8,91 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Термінові | 67,64 | 72,73 | 73,88 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Умовні | 0,05 | 0,03 | 0,02 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Всього | 100 | 100 | 100 |
Примітка: Джерело: 16
Таблиця 2.6 показує, що частка залишків термінових рахунків в білоруських рублях в загальній сумі залишків зросла з 67,64 до 73,88%, частка рахунків до запитання знизилася з 24,84 до 17,15%. Частка карт-рахунків зросла з 7,26% на 01.01.2006р. до 8,91% на 01.01.2007р. Частка залишків поточних, благодійних та умовних рахунків значно не змінилася.
Зниження частки залишків по рахунках до запитання і збільшення частки залишків за строковими вкладами показує, що також переходить перетікання грошових коштів з вкладів до запитання у строкові вклади. Це пояснюється тим, що населення стало більше зацікавлене у непростому зберіганні коштів у банках і в безпеці, а й у бажанні отримувати доходи від їх зберігання.
У результаті аналізу таблиць 2.5 і 2.6 можна зробити загальний висновок про перетікання грошових коштів з поточних вкладів рахунків, умовних і до запитання у строкові вклади.
На перетік вплинуло підвищення рівня життя населення через поліпшення економічної ситуації в країні, що призвело до підвищення середньої заробітної плати. Крім того, регулярне підвищення пенсії стимулює населення пенсійного віку зберігати свої заощадження в банках. У результаті населення прагне до накопичення.
Інформація про залишки вкладів в іноземній валюті наведена в таблиці 2.7.
Дані таблиці 2.7 показують, що за 1 півріччя 2006р. в порівнянні зросли загальні залишки за вкладами: по доларах США на 10,3%, по Євро - на 5,1%, за російським рублям - на 37,1%. За 2 півріччя 2006р. приріст склав по доларах - 6,2%, по Євро - 2,5%, за російським рублям - 55,6%.
Таблиця 2.7 - Залишки по вкладних рахунках в іноземній валюті по філії № 215 АСБ «Беларусбанк»
Види вкладів | Залишки по вкладних рахунках | Темп зростання | Темп приросту | Наг | Темп зростання | Темп приросту | |
на 01.01.06р. | на 01.07.06г. | ||||||
Долари США, тис.дол.США | |||||||
До запитання | 294,2 | 307,2 | 104,4 | 4,4 | 331,9 | 108,0 | 8,0 |
Термінові | 4227,1 | 4487 | 106,1 | 6,1 | 4965,2 | 110,7 | 10,7 |
Всього | 4521,3 | 4987,5 | 110,3 | 10,3 | 5297,1 | 106,2 | 6,2 |
У Євро, тис. ЕUR | |||||||
До запитання | 193,7 | 166,2 | 56,5 | -43,5 | 109,5 | 65,9 | -34,1 |
Термінові | 1243,8 | 1287,3 | 112,7 | 12,7 | 1401,8 | 108,9 | 8,9 |
Всього | 1437,5 | 1474,9 | 105,1 | 5,1 | 1511,3 | 102,5 | 2,5 |
У російських рублях, тис. RUR | |||||||
До запитання | 83 | 0 | 0 | -100 | 0 | ||
Термінові | 6549,5 | 8976,7 | 137,1 | 37,1 | 13967 | 155,6 | 55,6 |
Всього | 6632,5 | 8976,7 | 137,1 | 37,1 | 13967 | 155,6 | 55,6 |
Примітка: Джерело: 16
Збільшення загальних залишків відбулося за рахунок збільшення залишків по строкових вкладах: за 1 півріччя 2006р. по доларах на 6,1%%, по Євро - на 12,7%, за російським рублям - на 37,1%, за 2 півріччя 2006р. по доларах - 10,7%, по Євро - 8,9%, за російським рублям - 55,6%.
Залишки по вкладах до запитання зросли по доларах США за 1 півріччя 2006р. на 4,4%, за 2 півріччя 2006р. - На 8%. У Євро залишки за вкладами до запитання знизилися в 1 півріччі на 43,5%, у 2 півріччі на 34,1%.
Оскільки у відділенні немає карт-рахунків, відкритих в іноземній валюті, залишки по карт-рахунках відсутні.
Таким чином, аналіз таблиці 2.7 показує, що відбувається перерозподіл грошових коштів в іноземній валюті з коштів з рахунків до запитання на строкові вклади. Це характеризується тим, що населення останнім часом з більшою увагою ставиться до вигідного розміщення валюти у внески.
У цілому можна відзначити, що найбільшим попитом користуються вклади в білоруських рублях, що пов'язано із зростанням середньомісячної заробітної плати в країні, зростанням пенсій, низькими інфляційними процесами і прийнятними процентними ставками по цих внесках.
Філія проводить велику роботу по залученню додаткових клієнтів. Філія доводить всім своїм відділенням прогнозні плани щодо залучення грошових коштів на вкладні рахунки в білоруських рублях і іноземній валюті.
Виконання прогнозних показників наведено у таблицях 2.8 - 2.10.
Таблиця 2.8 - Виконання прогнозних показників щодо залучення грошових коштів по філії № 215 АСБ «Беларусбанк» за 1 півріччя 2006р.
№ пп | До запитання | Строкові депозити | ||||
План | Факт | % Вип. | План | Факт | % Виконан. |
У Євро, тис. ЕUR | ||||||
1 | -35,6 | -42,1 | 118,3 | -1,9 | -5,4 | -253,8 |
У російських рублях, тис. RUR | ||||||
2 | 69,5 | 71,3 | 102,6 | 4867,5 | 4539,1 | 93,3 |
У доларах США, тис. USD | ||||||
3 | 1 | -13,5 | -1350 | 351,4 | 376,9 | 107,3 |
У білоруських рублях, млн. руб. | ||||||
4 | 648,3 | -956,6 | -147,6 | 10134 | 10327 | 101,9 |
Примітка: Джерело: 16
Таблиця 2.9 - Виконання прогнозних показників щодо залучення грошових коштів по філії № 215 АСБ «Беларусбанк» за 2 півріччя 2006р.
№ пп | До запитання | Строкові депозити | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
План | Факт | % Вип. | План | Факт | % Виконан. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
У Євро, тис. ЕUR | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
1 | -39,7 | -50,4 | 127,0 | 1 | -0,2 | -20,0 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
У російських рублях, тис. RUR | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
2 | 73,8 | 65,2 | 88,3 | 5687,3 | 5321 | 93,6 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
У доларах США, тис. USD | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
3 | -2 | -10,6 | 530 | 427,9 | 404,1 | 94,4 | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
У білоруських рублях, млн. руб. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
4 | 727,1 | -858,1 | -118,0
Примітка: Джерело: 16 Таблиця 2.10 - Виконання прогнозних показників щодо залучення грошових коштів по філії № 215 АСБ «Беларусбанк» за 1 півріччя 2007р.
Примітка: Джерело: 16 Дані таблиці 2.8-2.10 показують, що по залученню внесків в Євро негативні показники. Це означає планування відтоку коштів з вкладів. Планування відтоку передбачено у зв'язку з тим, що вклади в Євро не користуються попитом і здійснюється відтік грошових коштів. У таблиці видно, що відтік грошових коштів з вкладів у Євро здійснюється в більш високому розмірі, ніж передбачено планом. У російських рублях за вкладами до запитання при плануванні припливу грошових коштів план перевиконано в 1 півріччі на 2,6%, у 2 півріччі недовиконаний на 11,7%, в 1 півріччі 2007р. - Недовиконаний на 9,6%. За строковими вкладами в план недовиконаний на 6,4% -6,8%. За вкладами в доларах США за депозитами до запитання в 1 півріччі 2006р. передбачено залучення грошових коштів, фактично відбувся відтік вкладів, в 2 півріччі 2006р. та 1 півріччі 2007р. передбачений відтік по 2,0 млн. руб., фактично відтік склав 10,6-10,4 млн. доларів. За строковими вкладами план по залученню перевиконано в 1 півріччі 2006р. на 7,3%, у 2 півріччі 2006р. та 1 півріччі 2007р. недовиконаний на 5,6% і 4,0% відповідно. За вкладами в білоруських рублях замість запланованого залучення грошових коштів за вкладами до запитання в 1 і 2 півріччі 2006р. відбувається відтік грошових коштів. У 1 півріччі план по приливу виконаний тільки на 34,1%. Відтік грошових коштів з рахунків до запитання пов'язаний з небажанням фізичних осіб зберігати кошти у вигляді заробітної плати і пенсії на рахунках до запитання. За строковими вкладами план по залученню перевиконано в 1 півріччі 2006р. - На 1,9%, у 2 півріччі 2006р. - На 4,8%, в 1 півріччі 2007р. - На 6,2%. Таким чином, проведений аналіз залишків вкладів і планових показників по залученню грошових коштів показав, що у зв'язку із зростанням середньомісячної заробітної плати в країні і підвищенням розмірів пенсій відбувається перерозподіл грошових коштів з вкладів до запитання у строкові вклади. Аналіз динаміки залучених коштів за 1,2 півріччя 2006р. і 1 півріччя 2007р. наведено у таблицях 2.11-2.12. Таблиця 2.11 - Динаміка залучених коштів у депозити до запитання по філії № 215 АСБ «Беларусбанк»
Примітка: Джерело: 16 Дані таблиці 2.11 показують, що в 2 півріччі 2006р. по Євро відволікання грошових коштів зросла на 19,7%, в 1 півріччі 2007р. відволікання грошових коштів з вкладів знизилося на 13,5%. За російським рублям в 2 півріччі 2006р. - Зниження розміру залучених коштів на 8,6%, в 1 півріччі 2007р. - Приплив зріс на 6,0%. За доларам США в 2 півріччі 2006р. - Відтік грошових коштів знизився на 21,5%, в 1 півріччі 2007р. - Відтік знизився на 1,9%. За білоруськими рублям в 2 півріччі 2006р. - Відтік склав 858,1 млн. руб. при рівні 956,6 млн. руб. в 1 півріччі 2006р., в 1 півріччі 2007р. приплив грошових коштів склав в сумі 119,1 млн. руб. при порівнянні з відтоком в 2 півріччі 2006р. У цілому за вкладами до запитання в іноземній валюті відбувається відволікання грошових коштів фізичними особами, крім коштів у російських рублях. Це пояснюється також перерозподілом грошових коштів з вкладів до запитання у строкові вклади. На це показують також дані таблиці 2.12. Таблиця 2.12 - Динаміка залучених коштів у строкові депозити по філії № 215 АСБ «Беларусбанк»
Примітка: Джерело: 16 Дані таблиці 2.12 показують, що в 2 півріччі 2006р. по Євро залучено менше на 64,0% в порівнянні з 1 півріччям 2006р. і в 1 півріччі 2007р. залучено на 31,1% менше в порівнянні з 2 півріччям 2006р. За російським рублям в 2 півріччі 2006р. приплив на 17,2% більше ніж в 1 півріччі 2006р., в 1 півріччі 2007р. залучено на 3,8% менше 2 півріччя 2006р. За доларам США в 2 півріччі 2006р. - Приплив грошових коштів зріс на 7,2%, у 2 півріччі 2007р. приплив знизився на 3,0%. За білоруськими рублям в 2 півріччі 2006р. - Приплив грошових коштів зріс на 17,5%, в 1 півріччі 2007р. приплив зріс на 7,0%. У цілому по строкових вкладах спостерігається зростання залишків, що пояснюється не тільки перерозподілом грошових коштів з вкладів до запитання у строкові, але й покращенням економічної ситуації в країні та покращенням життєвого рівня населення. Структура залучених коштів наведена на малюнку 2.1. Рис.2.1 - Структура залучених коштів на 01.07.2007р., У відсотках. Рисунок 2.1 показує, що найбільшу частку у залучених коштах становлять білоруські рублі - 90,9%, частка доларів США становить 5,9%, російських рублів - 3,2%, Євро 0,007%. Отже, дані структури залучених коштів показують на те, що населення воліє більше вкладати коштів у білоруських рублях, ніж в іноземній валюті, що пояснюється стабільністю національної валюти і низьким зростанням інфляційних процесів в країні. З метою залучення на обслуговування пенсіонерів у філії діє внесок у білоруських рублях «Пенсійний». Цей вид вкладу відрізняється тим, що кошти на рахунку зберігаються без обмеження термінів, а процентна ставка по рахунку нараховується в більшому розмірі, ніж за вкладами до запитання (у розмірі 7% річних). Кількість пенсіонерів в 1, 2 півріччі 2006р. та 1 півріччі 2007р. представлено в таблиці 2.13 - 2.15. Дані таблиць 2.13-2.15 показують, що за 1 півріччя 2006р. у філію додатково прийшло на обслуговування 491 пенсіонер, за 2 півріччя - 722 пенсіонера, за 1 півріччя 2007р. - 3029 У той же час, на 1 півріччя плановий приплив в кількості 3576 чоловік виконаний тільки на 13,7%, на 2 півріччя виконаний на 19,8%, на 1 півріччя 2007р. - На 43,9%. Таблиця 2.13 - Виконання прогнозних показників по залученню пенсіонерів у філії № 215 АСБ «Беларусбанк» за 1 півріччя 2006р.
Примітка: Джерело: 16 Таблиця 2.14 - Виконання прогнозних показників по залученню пенсіонерів у філії № 215 АСБ «Беларусбанк» за 2 півріччя 2006р.
Примітка: Джерело: 16 Недовиконання плану пояснюється тим, що багато пенсіонерів при отриманні пенсій воліють користуватися послугами поштового зв'язку, а також отримують пенсії в інших банках. У той же час помітно, що кількість пенсіонерів на обслуговуванні у філії зростає. Так за 1 півріччя зросла на 3,5%, за 2 півріччя в порівнянні з даними на 01.07.2006р. на 5,0%, за 1 півріччя 2007р. - На 20,1%. Таблиця 2.15 - Виконання прогнозних показників по залученню пенсіонерів у філії № 215 АСБ «Беларусбанк» за 1 півріччя 2007р.
Примітка: Джерело: 16 Тенденція зростання кількості пенсіонерів на обслуговуванні у філії пояснюється тим, що в Республіці Білорусь за останні роки збільшується чисельність населення пенсійного віку і відповідно частка осіб пенсійного віку в загальній чисельності населення. Крім того, філія займається активним розміщенням облігацій серед фізичних осіб в білоруських рублях і Євро. Виконання планових показників по розміщених облігаціями наведені в таблиці 2.16. Таблиця 2.16 - Виконання прогнозних показників по реалізації облігацій за 2006р. і 6 місяців 2007 року по філії № 215 АСБ «Беларусбанк»
Примітка: Джерело: 16 Дані таблиці 2.16 показують, що план з реалізації облігацій виконується як у білоруських рублях, так і в Євро. Так, в білоруських рублях за 1 півріччя 2006р. план перевиконано на 2,1%, за 2 півріччя 2006р. - На 26,4%, в 1 півріччя 2007р. - 17,5%. За Євро план виконується на 100%. Динаміка реалізації облігацій наведена в таблиці 2.17. Таблиця 2.17 - реалізація облігацій по філії № 215 АСБ «Беларусбанк»
Примітка: Джерело: 16 Дані таблиці 2.17 показують на зростання реалізації облігацій як в Євро, так і в білоруських рублях. У білоруських рублях приріст в 2 півріччі 2006р. склав 26,0%, в 1 півріччі 2007р. - 155,6%. У Євро приріст в 2 півріччі 2006р. склав 7,7%, в 1 півріччі 2007р. - 128,6%. Приблизна форма облігацій наведена в додатку Д. Отже, відзначається різке зростання реалізації облігацій в 1 півріччі 2007р., Що пояснюється підвищеним попитом населення до облігацій, як до ще одного способу збереження грошових коштів. Таким чином, це показує на зростаюче довіру населення в облігації, які втратили свою актуальність у 90-ті роки XX століття у зв'язку з кризою в економічній і в тому числі в банківській сфері. Зростаючий інтерес до облігацій показує на стабільність в економічній і в тому числі у банківській сфері в країні. Крім того, проведено порівняння середнього розміру вкладу за строковими депозитами на 01.07.2007р. У білоруських рублях середній розмір становить 3278 тис.руб., В доларах США - 946 доларів США, в Євро - 643 Євро, в російських рублях - 9840,7 російських рублів. В еквіваленті білоруських рублів дані за середнім розміром вкладу представлені в таблиці 2.18. Таблиця 2.18 - Середній розмір вкладу за станом на 01.07.2007р. в еквіваленті білоруських рублів по філії № 215 АСБ «Беларусбанк», руб.
Примітка: Джерело: 16 Дані таблиці 2.18 показують, що в еквіваленті білоруських рублів середній розмір вкладу вища за вкладами в білоруських рублях. Таке становище можна пояснити зростаючим довірою з боку населення до національної валюти і тим, що громадяни не побоюються за знецінення грошей на рахунках. Це також свідчить про поліпшення економічної ситуації в країні. В цілому, робота філії по депозитних операціях з фізичними особами заслуговує пильної уваги і може бути оцінена позитивно. Крім того, аналіз показав, що з боку населення помітний зростаючий інтерес до заощадження і накопичення коштів у банках. У цілому, це пояснюється склалася позитивної економічної ситуації в Республіці Білорусь та поліпшення життєвого рівня населення. 3 АНАЛІЗ ПРОБЛЕМ І ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ Депозитних операцій У ФІЛІЇ № 215 АСБ «Беларусбанк» Банківські установи надають клієнтам безліч послуг, вступають у складні взаємини між собою та іншими суб'єктами господарського життя, виконують різноманітні функції, головними з яких є кредитно-депозитні операції. Для виживання в умовах гострої конкуренції банки повинні шукати шляхи вдосконалення базових технологій, впроваджувати нові банківські інструменти, підтримувати свою роботу автоматизованої інформаційної системою управління та обробки даних, що відповідає міжнародним вимогам і стандартам. Для ефективної роботи банку необхідні постійне вивчення і прогнозування стану ринку банківських послуг, а також всебічне планування банківської діяльності та оперативне управління фінансовими ресурсами банку. Пасивні операції відіграють в комерційних банках первинну роль по відношенню до активних. Саме за їх рахунок відбувається залучення коштів для подальшої інвестиційної діяльності банків. При залученні коштів право вибору залишається за клієнтом, а банк змушений вести нерідко жорстку конкуренцію за вкладника, втратити якого досить легко. Обмеженість ресурсів, пов'язана з розвитком банківської конкуренції, веде до тісної прив'язки до певних клієнтів. Якщо коло цих клієнтів вузьке, то залежність від них банку дуже висока. У частині пасивних операцій вибір банку звичайно обмежений певною групою клієнтури, до якої він прив'язаний набагато сильніше, ніж до позичальників. Тому конкурентна боротьба між банками на ринку кредитних ресурсів змушує їх вживати заходів по розвитку послуг, що сприяють залученню депозитів. Внаслідок цього в сформованій ситуації для рішення проблеми формування ресурсної бази банку необхідно підсилити роботу з розширення кола вкладників. Тому банку необхідно розробити грамотну депозитну політику, в основу якої ставиться залучення грошових ресурсів з інших джерел і підтримка збалансованості пасивів з активами по строках, обсягах і процентних ставках. Цього можна досягти за допомогою розширення переліку внесків. Так, можна припустити, що для клієнтів будуть вигідні цільові вклади, виплата яких буде присвячена до періоду відпусток, дням народжень, або інших особистих і державних свят. Терміни цих вкладів коротше термінів, ніж за звичайними вкладами, а відсоток встановлюється вище. Прикладом цільового вкладу можуть стати так звані «новорічні вклади», «різдвяні внески», тобто протягом року банк приймає невеликі внески на святкування Нового року та Різдва, а наприкінці року банк видає гроші вкладникам, бажаючі ж можуть продовжувати нагромадження грошей доследующего нового року. Наприклад, пропонується принципово новий вид вкладу «Весільний». Мета даного внеску - залучення нових вкладників і стимулювання довгострокового зберігання коштів. Його умови: - Відкриття вкладу до реєстрації шлюбу повнолітній особі при пред'явленні паспорта або посвідки на проживання;
- Термін залучення коштів: максимальний - до 3 років, мінімальний - день пред'явлення документа про реєстрацію шлюбу;
Переваги даного виду вкладу для клієнта:
капіталізація доходу; - Можливість відкриття вкладу на іншу особу (наприклад, на повнолітніх дітей або онуків);
Переваги даного виду вкладу для банку:
Головна відмінність даного виду вкладу від існуючих у банку - можливість отримання клієнтом кредиту на споживчі потреби за вигідною процентною ставкою. Тому якщо порівняти з схожим внеском «XXI століття», то внесок «Весільний» спрямований на накопичення коштів і по ньому передбачена можливість поповнення вкладу. Вклад «XXI століття» не передбачає поповнення коштів. Тому вкладників швидше приверне даний вид, ніж «XXI століття». Вклад «Новорічний». Мета вкладу - стимулювання накопичення коштів. Його умови: - - Відкриття вкладу повнолітній особі при пред'явленні паспорта або посвідки на проживання;
- Термін залучення коштів: до 1 року;
Переваги даного внеску для вкладників:
Переваги для банку:
Головна відмінність даного виду вкладу від існуючих у банку - можливість вкладником здійснювати видаткові операції у великому розмірі. З цієї точки зору даний внесок призначений для клієнтів, які розраховують не тільки накопичувати гроші, але вважають за краще користуватися засобами на внеску на свій розсуд. Тому дані категорії вкладників віддадуть перевагу даний вид вкладу, ніж наприклад «Мобільний», який передбачає витратні операції у розмірі всього 30% від залишку вкладу. Пропонується вклад «До дня народження». Мета даного внеску - залучення нових клієнтів та збільшення ресурсної бази банку. Умови за вкладом: - Відкриття вкладу будь-якій особі при пред'явленні паспорта або дозволу на проживання або свідоцтва про народження, якщо вклад відкривається на ім'я неповнолітнього;
- Термін залучення коштів: від 6 місяців до дня настання Дня народження вкладника або особи, на ім'я якого відкритий вклад при пред'явленні паспорта або дозволу на проживання або свідоцтва про народження, якщо вклад відкритий на ім'я неповнолітнього;
Переваги даного внеску для вкладників:
Переваги для банку:
Головна відмінність даного внеску від залучених банком - невисока сума вкладу та вигідна відсоткова ставка. Крім того, наприклад вклад «преміальної-накопичувальний Дитячий» відкривається на тривалий термін, а в даному випадку термін притягнення невеликий. І для вкладників, які не прагнуть зберігати гроші в банках тривалий час даний вид вкладу є вигідним. Порівняємо процентні витрати за запропонованими вкладами за умови однакового терміну зберігання та однакової суми залишку по внеску. «Весільний». Залишок по вкладу - 500 000 рублів; Процентна ставка - 12% річних; Термін перебування коштів у внеску - 2 місяці. Період нарахування відсотків - 30 днів, кількість днів у році - 360 днів. За умовами вкладу нараховані відсотки приєднуються до залишку по внеску й на нараховані відсотки нараховуються відсотки (капіталізація). Розрахунок відсотків за 1-й місяць: = 5000 рублів Розрахунок за 2-й місяць: = 5050 рублів Загальна сума по вкладу становитиме: 500000 +5000 +5050 = 510050 рублів Процентні витрати складуть: 5000 +5050 = 10050 рублів «Новорічний». Залишок по вкладу - 500 000 рублів; Процентна ставка - 11,5% річних; Термін перебування коштів у внеску - 2 місяці. Період нарахування відсотків - 30 днів, кількість днів у році - 360 днів. За умовами вкладу нараховані відсотки зараховуються на окремий рахунок і на відсотки нараховується процентна ставка до запитання. Розрахунок відсотків за 1-й місяць: = 4792 рублів Розрахунок за 2-й місяць: = 4792 рублів 2 крб. 4 крб. Загальна сума по вкладу становитиме: 500000 рублів Процентні витрати складуть: 4792 +4792 +2 +4 = 9590 рублів «До дня народження». Залишок по вкладу - 500 000 рублів; Процентна ставка - 13% річних; Термін перебування коштів у внеску - 2 місяці. Період нарахування відсотків - 30 днів, кількість днів у році - 360 днів. За умовами вкладу нараховані відсотки приєднуються до залишку по внеску й відсотки на них не нараховуються. Розрахунок відсотків за 1-й місяць: = 5417 рублів Розрахунок за 2-й місяць: = 5417 рублів Загальна сума по вкладу становитиме: 500000 + 5417 +5417 = 510834 рублів Процентні витрати складуть: 5417 +5417 = 10834 рублів Таким чином, при порівнянні процентних витрат за наведеними вкладами можна зробити висновок, що для вкладника найбільші відсотки складуть по вкладу «До дня народження», оскільки даний вклад передбачає найвищу процентну ставку. Однак банк тим більше скорочує свої витрати, чим менша сума відсотків виплачена вкладникам. З цієї точки зору для банку більш вигідним є вклад «Новорічний» у порівнянні з іншими запропонованими вкладами. Оскільки скорочення витрат безпосередньо впливає на розмір прибутку банку, то можна говорити, що на дану суму скорочених витрат банк більше отримає прибутку. Проте, оскільки кожен банк відчуває труднощі в додаткових ресурсах для використання їх у довгостроковому інвестуванні, то метою даних вкладів є не саме максимізація прибутку, а залучення нових клієнтів, які будуть зацікавлені в тривалому зберіганні засобів. І тим самим банк отримає довгострокову перспективу у вигляді можливості використання даних коштів у кредитних операціях і відповідно отримає процентні доходи від розміщення ресурсів. А це в свою чергу і принесе безпосередньо прибуток банку. Тому з цієї точки зору найбільш вигідним внеском є вклад «Весільний», оскільки саме використовуючи даний внесок можна вийти на якісно новий сегмент ринку банківських послуг. А саме, він дає можливість додатково залучити молодь і громадян, що мають повнолітніх дітей або онуків для раціонального розміщення коштів до моменту їх вступу в шлюб. Крім того, в якості подарунка банк видає кредитну картку на суму залишку по вкладу на момент закриття вкладу. Отже, зацікавленість вкладника в доступному кредиті і за прийнятною процентної ставки буде впливати на його прагнення зберегти грошові кошти на вкладі як можна довше і більше. Таким чином, цим банк отримує одного клієнта на два види послуг одночасно - відкриття депозитного рахунку та можливий кредитополучатель. Для клієнтів з різним рівнем доходу банк міг би запропонувати принципово нові фінансові послуги, наприклад, з'єднання традиційного депозитного вкладу з цілим набором небанківських послуг - страхових, туристичних або по придбанню споживчих товарів із знижкою. Оскільки страхування депозитів в даний час є актуальним питанням, то з метою підтримки стійкого положення й динамічного розвитку на ринку депозитних послуг у банку доцільно створити таку систему страхування депозитів. Причому для цього існує нормативна та законодавча основа. Однак у банку така система не розвинена. Причиною такого становища є обов'язкова умова в оплаті страхових платежів за рахунок вкладника і недовіра населення до страхових організацій. З метою залучення нових клієнтів можна банку запропонувати розділити витрати зі страхування депозитів разом з вкладником. Це можна передбачити, наприклад, тільки для постійних вкладників. Не дивлячись на те, що дані витрати безпосередньо відносяться на витрати банку і знижують його прибуток, це дасть можливість зацікавити клієнтів і переконати в надійності банку. Така система дасть банку додатковий приплив тимчасово вільних коштів населення на вклади, оскільки вкладник буде впевнений, що його внесок залишиться захищеним у кризових ситуаціях. Приплив нових засобів відповідно дозволить банку розширити свою базу для кредитування реального сектора економіки. З метою зниження ризику ліквідності банку виникає необхідність по прийняттю захисних заходів при раптовому непередбаченій і дострокове вилучення строкових вкладів населенням. Тільки у випадку захисту від дострокового вилучення банк повною мірою зможе використати депозити населення для розширення кредитного рику. Отже, необхідно визначити оптимальний обсяг періоду зберігання строкових вкладів. При цьому банку слід звернути увагу на те, що терміни депозитів має ненабагато відрізнятися від термінів оборотності кредитів, на видачу яких можуть бути спрямовані термінові депозити. У той же час при здійсненні кредитних операцій банк не розмежовує свої кошти в тому, які саме ресурси спрямовуються на кредити: строкові депозити або ресурси придбані, наприклад, на біржі або в інших банках. Тому депозитна політика повинна передбачати приблизно схожі терміни розміщення та залучення коштів, що в принципі в даний час і відбувається. Виняток становлять довгострокове залучення коштів у внески - вклади на тривалі терміни. Причиною такого стану депозитного ринку є відносно високий рівень інфляції в Республіці Білорусь (7-9% на рік), недостатня стійкість економіки країни і відповідно невисокий рівень забезпечення національної грошової одиниці виробленим валовим внутрішнім продуктом і золотим запасом. Рішення проблеми в даній області можуть дати тільки глобальні зміни в країні до якісного поліпшення стану економіки. У цілому ситуація із залученням коштів населення в невеликих банків залишається не надто оптимістичною, що в першу чергу пов'язано з жорсткою конкуренцією з боку системоутворюючих банків, здатних запропонувати населенню більш вигідні умови за вкладами і щодо процентних ставок. До того ж на ринку депозитів останні кілька років була помітна наступна тенденція - банки шляхом підвищення величини мінімальної суми вкладу відсівають дрібних вкладників, доходи від роботи з якими часто не покривають навіть операційних витрат. Проте в АСБ «Беларусбанк» в цьому напрямі зроблені великі кроки вперед, оскільки вже існують вклади з можливістю внесення будь-якої суми вкладу. Не дивлячись на те, що банк також на деякі види вкладів вводить обмеження по мінімальній сумі вкладу, не варто сумніватися в тому, що ці вклади знайдуть свого клієнта. Крім того, банку можна запропонувати розширити можливості використання банківських пластикових карток і банкоматів і інфокіосків. Так, наприклад, пропонується якісно нова послуга - зарахування грошових коштів з пластикової картки на депозитний рахунок за наявності номера цього рахунку і списання грошових коштів на карт-рахунок. Дана операція дозволить вкладникам без звернення безпосередньо до банку самостійно зараховувати з пластикової картки грошові кошти на вкладний рахунок, відкритий раніше і за наявності номер цього рахунку. І крім того, при необхідності вкладник може також самостійно перевести грошові кошти з вкладу на карт-рахунок. Банкомат (інфокіоск) видасть чек на проведення банківських операцій. При цьому всі умови по вкладу зберігаються. Якщо передбачено обмеження в сумі по витрачанню коштів або заборона витрачання коштів, то банкомат (інфокіоск) повинен відмовити в проведенні операції фразою «неправильна операція». У цьому випадку банкомат (інфокіоск) може запропонувати операцію закриття вкладу та умови при закритті повинні бути дотримані повністю. Наприклад, якщо внесок закритий достроково і при цьому передбачені знижені відсотки, то при автоматичному закритті вкладу повинен проводиться перерахунок відсотків за зниженою ставкою. Для реалізації даної пропозиції програмістам центрального апарату банку необхідно скласти новий алгоритм програми за операціями з пластиковими картками і дану системну програму по мережі встановити на всі апарати обслуговування населення. Крім того, окремі банки Республіки Білорусь пропонують відкриття вкладного рахунку з одночасним оформленням пластикової картки. Така система передбачена в «Пріорбанк» ВАТ, який з метою цієї операції уклав з підприємствами поштового зв'язку договір про одночасне оформленні депозиту у відділенні зв'язку та карт-рахунку. Для одержання безпосередньо пластикової картки необхідно звернутися в саме відділення банку. При цьому у відділенні зв'язку з вкладником одночасно укладається два договори: депозитний і договір карт-рахунку. Таким чином, вкладник має можливість самостійно через банкомат поповнювати свій депозит і знімати кошти зі свого рахунку за збереженням всіх умов за договором. У системі АСБ «Беларусбанк» такий вид послуги відсутня. На думку автора, така послуга здається доцільною і вигідною не тільки для банку, але і для вкладника. При цьому банку не обов'язково звертатися у відділення зв'язку для здійснення даних операцій. Це можна зробити у себе на місці. При цьому необхідно взяти до уваги, що терміни виготовлення та доставки до банку пластикових карток (виготовляються емісійним центром банку централізовано) в даний час ще обчислюються не тільки днями, але й тижнями. Тому в даному випадку можна передбачити в договорі видачу пластикової картки протягом 10 днів з моменту оформлення вкладу. В даний час вже досить розвинена мережа банкоматів, однак часто спостерігається нестабільність у їхній роботі. Наприклад, часто в баноматах відсутні гроші, і власники пластикових карт змушені або звернутися у відділення банку, або йти до іншого банкомата. Крім того, досить часто виникають ситуації, коли банкомат «зависає» і не здійснює операції. Нерідко можна спостерігати великі черги перед банкоматами. Причиною такого становища є не тільки брак готівкових грошових коштів у банку, але і перебої в роботі доставки грошей або наплив власників пластикових карт у вихідні дні, коли відбувається масове зняття грошових коштів з рахунків. При цьому доставку грошей в банкомати здійснює служба інкасації, але банки часто економлять кошти на утримання цієї служби, працівників інкасації часто не вистачає, однак банк не завжди поповнює кадри цієї служби. І такий стан часто дратує вкладників. У зв'язку з цим пропонується удосконалити програмне забезпечення для банкоматів і налагодити систему доставки коштів в банкомати. При цьому не варто заощаджувати кошти на репутації банку і обслуговуванні клієнтів, оскільки в подальшому така економія виражається у негативному ставленні власників пластикових карт до системи обслуговування банку і до самого банку. А це в свою чергу також є стримуючим чинником для залучення нових клієнтів до банку. Продовжуючи тему розрахунків пластиковими картками, можна запропонувати банку розробити систему можливості розрахунків у торговій мережі та оплаті послуг за допомогою дебетових пластикових карток, виданих на суму депозиту. Це дозволить розраховуватися за товари і послуги не тільки власникам зарплатних пластикових карток, а й власникам вкладних рахунків. Також пропонується банку ввести послугу переказу коштів з одного виду вкладу на інший за допомогою зарплатної пластикової картки, за умови, що відомий номер вкладних рахунків. При цьому самі договору повинні бути укладені безпосередньо у відділенні банку. Крім того, в даний час багато активні вкладники користуючись інформацією про внески в інших банках і сподіваючись на більш сприятливі умови, приймають рішення про вилучення коштів з вкладу і відкривають вклад в іншому банку на інших умовах. Оскільки між системоутворюючими банками існує взаємозв'язок у наявності можливості зняття грошових коштів за допомогою пластикових карток, емітованих іншим банком, то також пропонується створити таку можливість переведення коштів з одного вкладного рахунку одного банку в інший банк за допомогою пластикової картки. В даний час власники зарплатних пластикових карток при регулярному надходженні коштів на картку мають право користуватися овердрафтом на суму обумовленому з банком, але не більше суми, що надходить в середньому в місяць на картку. Ця умова передбачається договором карт-рахунку. При цьому грошові кошти можна використовувати тільки один раз і в подальшому передбачається оплата відсотків за користування овердрафтом та погашення всієї суми заборгованості по кредиту. Деякі клієнти воліють роками користуватися овердрафтом і платити відсотки, але не погашати суму кредиту. Таке становище пояснюється тим, що списання овердрафту здійснюється в повній сумі відразу і за бажанням вкладника. Можливість часткового погашення овердрафту поки не передбачена. Це не сильно впливає на власників невеликої суми овердрафту, але тим, хто уклав договір на велику суму (до прикладу 1 млн. руб. І більше) погасити відразу таку суму представляється складним. Тому пропонується ввести систему плавного погашення овердрафту за бажанням вкладника. При цьому при зверненні в банк до договору карт-рахунку має бути укладена додаткова угода, яка передбачатиме періодичність та суми списання грошових коштів з картки - наприклад, починаючи з третього місяця користування овердрафтом списувати з карт-рахунку в погашення овердрафту суму в розмірі 50, 0 тисяч рублів. Це захід буде сприяти зниженню заборгованості за овердрафтом власників пластикових карт і поліпшення ліквідності банку. В даний час депозитний договір може мати тільки письмову форму. При цьому в століття високих технологій уже досить багато можливостей придбання товарів і послуг через Інтернет. У зв'язку з цим пропонується розробити систему можливості відкриття вкладних рахунків без посередника - працівника банку. При цьому можна використовувати індивідуальний цифровий ключ як підписи вкладника, який буде відомий тільки йому і який вибирається хаотично програмою відкриття вкладів. Вкладник вибирає самостійно на сайті вид вкладу, вносить відомості за вкладом, грошові кошти списуються з зарплатної пластикової картки і зараховуються на вкладний рахунок. Після того, як дані пройшли обробку в банківській мережі, спеціаліст банку складає договір, як необхідна обов'язкова умова угоди, зі справжньою підписом банківського працівника, і даний договір пересилається експрес-доставкою по Республіці Білорусь в місце, вказане вкладником і передається йому при пред'явленні ключа цифрової підпису. Продовжуючи дану тему, за такою ж схемою можна переказувати грошові кошти з одного вкладу в іншій внесок через Інтернет. При цьому для здійснення операції програма завжди повинна запитувати індивідуальний пароль і ключ із цифровим підписом. Розробка системи обслуговування вкладників без посередника працівника банку сприятиме мінімізації витрат на обслуговування населення та скорочення витрат часу на обслуговування, на можливість перевести звільнилася чисельність працівників на ті ділянки роботи, де це більш необхідно. Ця система допоможе скоротити операційні витрати банку і буде сприяти збільшенню прибутку. Пропонується використовувати розіграші лотерей. Наприклад, при знаходженні грошових коштів у розмірі понад 2,0 млн. руб. більше 1 року при закінченні строку вкладу пропонувати переоформити вклад на новий строк і при цьому брати участь у розіграші лотереї. За умови виграшу, вкладник має право на процентну ставку по внеску на 1% вище ставки, передбаченої за договором, на весь термін оформлення депозиту. Пропонується для постійних вкладників встановити після закінчення терміну вкладу заохочувальний приз у вигляді можливості отримання кредиту на споживчі потреби за процентною ставкою, встановленою нижче, ніж передбачено за даними кредитам. Встановити, що постійними вкладниками визнаються фізичні особи, у яких грошові кошти зберігаються в даному банку 3 і більше років, при цьому сума вкладу має бути не нижче 5,0 млн. рублів. Якщо вкладів кілька, то загальна сума грошових коштів підсумовується, при цьому термін зберігання грошових коштів на кожному внесок також повинен перевищувати більше 3-х років, у тому числі з урахуванням переоформлення цих коштів на інший вид вкладу. Дані умови необхідно також передбачити у депозитній політиці банку. Такий захід також буде сприяти залученню нових вкладників, при цьому рушійним і спонукальним чинником для тривалого розміщення коштів та їх накопичення буде саме можливість отримання кредиту. Пропонується передбачити можливість погашення кредитів за допомогою списання грошових коштів з вкладного рахунку. Таке умови необхідно передбачити у кредитному договорі в розділі «способи погашення кредиту» і в депозитному договорі в розділі «видаткові операції за вкладом», якщо такі операції передбачені умовами вкладу. При зверненні вкладника в банк для погашення кредиту проводиться операція погашення кредиту з одночасною операцією списання грошових коштів з вкладного рахунку. При цьому облікової та депозитною політикою банку необхідно передбачити ув'язку термінів погашення кредитів з термінами проведення видаткових операцій за вкладами, за якими такі операції передбачені. У міру зростання доходів громадян, стабілізації загальноекономічної ситуації, повернення довіри до фінансової системи банки стикаються з великою конкуренцією на ринку банківських послуг. При цьому крім надійності банку і привабливості ставок на перший план починають виходити якість обслуговування та етика поведінки персоналу. В даний час банки стають центром концентрації грамотних і кваліфікованих фахівців, і етика спілкування фахівців клієнтами знаходиться на високому рівні. У системі АСБ «Беларусбанк» існує документ про етику поведінки працівників - «Кодекс честі банківського працівника», але в більшості випадків фахівці не ознайомлені з ним і не вміють використовувати поради кодексу на практиці. У зв'язку з цим з метою недопущення конфліктних та нестандартних ситуацій з клієнтами необхідно посилити контроль за дотриманням етики поведінки працівників і проводити семінари з фахівцями в цьому напрямку. Пропозиції щодо вдосконалення депозитних операцій з фізичними особами представлені в таблиці 3.1. Таблиця 3.1 - Пропозиції щодо вдосконалення депозитних операцій з фізичними особами
Примітка: Джерело: власна розробка У цілому всі запропоновані заходи щодо вдосконалення депозитних операцій спрямовані на збільшення ресурсної бази банку, залучення нових вкладників, розширення сегменту банківських послуг, поліпшення стабільності роботи банку. ВИСНОВОК У дипломній роботі розглянуті теоретичні аспекти діяльності комерційних банків по депозитних операціях, детально розглянута класифікація депозитів населення, виявлено переваги та недоліки для обох сторін депозитних операцій. У ході написання роботи проаналізована поточна ситуація на депозитному ринку філії № 215 АСБ «Беларусбанк» в г.Орша. У результаті вивчення теоретичних аспектів дипломної роботи автором зроблені висновки, що вклади населення в банках є головним джерелом ресурсів з точки зору можливості їх залучення для фінансування економіки республіки. Банки залучають кошти населення, використовуючи певний набір вкладів. У Республіці Білорусь відкриваються вклади до запитання, термінові й умовні вклади. Основну позицію займають строкові вклади. Білоруськими банками пропонуються короткострокові вклади з термінами до 1 року і довгострокові - до 3 років. У результаті проведеного аналізу депозитних операцій на прикладі філії № 215 АСБ «Беларусбанк» автором зроблені наступні висновки: 1. Зростає увагу населення до строкових вкладів і знижується до вкладів до запитання. 3. Найбільшим попитом користуються вклади в білоруських рублях, ніж вклади в іноземній валюті, оскільки ставки відсотків за вкладами в білоруських рублях значно вище ставок за вкладами в іноземній валюті. 2. У результаті покращення економічної ситуації в країні і поліпшення життєвого рівня населення відбувається перерозподіл грошових коштів населення з вкладів до запитання у строкові вклади. У результаті вивчення проблем проведення депозитних операцій автором запропоновані такі заходи щодо їх вдосконалення: 1. Розширити перелік вкладів шляхом введення цільових внесків, виплата яких буде приурочена до особистих або державним святам. 2. Створити таку систему страхування депозитів, при якій витрати зі страхування депозитів частково банк приймає на себе. 3. Удосконалити програмне забезпечення для банкоматів і налагодити систему доставки коштів в банкомати. 4. Розробити систему можливості розрахунків у торговій мережі та оплаті послуг за допомогою дебетових пластикових карток, виданих на суму депозиту. 5. Створити програму переказу коштів з одного вкладного рахунку одного банку в інший банк за допомогою пластикової картки. 6. Розробити програму відкриття вкладних рахунків без участі працівника банку. 7. Запровадити систему плавного погашення овердрафту за бажанням вкладника. 8. Для постійних вкладників встановити після закінчення терміну вкладу заохочувальний приз у вигляді можливості отримання кредиту на споживчі потреби за процентною ставкою нижче, ніж передбачено умовами банку. 9. Передбачити можливість погашення кредитів за допомогою списання грошових коштів з вкладного рахунку. 10. Передбачити ув'язку термінів за вкладами з термінами розміщення грошових коштів в кредити. 11. Поліпшити контроль за дотриманням етики поведінки банківських працівників. Всі запропоновані заходи щодо вдосконалення депозитних операцій спрямовані на збільшення ресурсної бази банку, залучення нових вкладників, розширення сегменту банківських послуг, поліпшення стабільності роботи банку. Таким чином, в ході написання дипломної роботи була досягнута поставлена мета і вирішені завдання, сформульовані виходячи з цільової установки. СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
|