Реферати, курсові, дисертації, дипломи

[ Комерційні банки та їх функції ]

<div style="font-size:16px;text-align:justify;">
	<h2> Сутність. <a href="Історія" title="Історія"> Історія</a> виникнення і <a href="Функції_банків" title="Функції банків">функції банків</a>. </h2> Значення комерційних банків в сучасних кредитних системах настільки велике, що необхідно зупинитися на <a href="Функції" title="Функції">функціях</a> цих інститутів. Термін "комерційний банк" виник на ранніх етапах розвитку банківської справи, коли <a href="Банки" title="Банки">банки</a> обслуговували переважно торгівлю (commerce), товарообмінні операції і платежі. Основною клієнтурою були торговці (звідси й <a href="Назва" title="Назва">назва</a> "комерційний банк"). <a href="Банки" title="Банки"> Банки</a> кредитували транспортування, зберігання та інші операції, пов'язані з товарним обміном. З розвитком промислового виробництва виникли операції по короткостроковому кредитуванню виробничого циклу: позички на поповнення оборотного <a href="Капітал" title="Капітал">капіталу</a>, створення запасів сировини і готових виробів, виплату зарплати і т.д. Строки <a href="Кредит" title="Кредит">кредитів</a> поступово подовжувалися. частина банківських <a href="Ресурси" title="Ресурси">ресурсів</a> почала використовуватися для вкладень в основний <a href="Капітал" title="Капітал">капітал</a>, <a href="Цінні_папери" title="Цінні папери">цінні папери</a> і т.д. Інакше кажучи, термін "комерційний" у назві банку втратив первинний сенс. <a href="Він" title="Він"> Він</a> позначає "діловий" <a href="Характер" title="Характер">характер</a> банку, його орієнтованість на обслуговування всіх видів господарських агентів незалежно від роду їх діяльності. <a href="Банківська_система" title="Банківська система">Банківська система</a> - одна з найважливіших і невід'ємних структур ринкової економіки. <a href="Розвиток" title="Розвиток"> Розвиток</a> банків і товарного виробництва і обігу історично йшов паралельно і тісно перепліталося. При цьому <a href="Банки" title="Банки">банки</a>, проводячи грошові <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахунки</a>, кредитуючи <a href="Господар" title="Господар">господарство</a>, виступаючи <a href="Посередники" title="Посередники">посередниками</a> у перерозподілі <a href="Капітал" title="Капітал">капіталів</a>, істотно підвищують загальну <a href="Ефективність_виробництва" title="Ефективність виробництва">ефективність виробництва</a>, сприяють зростанню продуктивності суспільної праці. Сьогодні, в умовах розвинених товарних і фінансових ринків, структура банківської системи різко ускладнюється. З'явилися нові види фінансових установ, нові <a href="Кредит" title="Кредит">кредитні</a> інструменти і методи обслуговування клієнтури. Практика банківської справи за кордоном представляє великий інтерес для що складається в Росії та інших <a href="Країна" title="Країна">країнах</a> СНД нової господарської системи. Здійснюється перехід від адміністративно-керованої високомонополізованої державної банківської структури до динамічної, гнучкої, заснованої на частій і <a href="Колектив" title="Колектив">колективної</a> власності системі кредитних установ, орієнтованих на комерційний успіх, на отримання прибутку. Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одна з найважливіших (і в той же час надзвичайно складних) завдань економічної реформи в Росії. Недостатньо оголосити про створення нових кредитних інститутів, змінивши назву банку та присвоїти йому статус "акціонерного товариства". Докорінно повинна змінитися вся система відносин усередині банківського сектора, характер <a href="Управління" title="Управління">управління</a> і контролю з боку Центрального банку, принципи взаємин банків і їхніх клієнтів, розрахунки з державним <a href="Бюджет" title="Бюджет">бюджетом</a> і т.д. Але й це не все. Необхідно змінити <a href="Психолог" title="Психолог">психологію</a> банкіра, виховати нового банківського працівника - високо освіченого, думаючого, ініціативного, вільного від догм і готового йти на обміркований і зважений ризик. Особливу складність виконання поставлених цілей надає та обставина, що в ході "соціалістичного експерименту" були цілеспрямовано ліквідовані складаються століттями інститути та інструменти фінансового ринки. На основі утопічних <a href="Ідеологія" title="Ідеологія">ідеологічних</a> концепцій була створена гігантська потворна монобанковская <a href="Піраміда" title="Піраміда">піраміда</a> у вигляді Держбанку, підім'яла під себе всю <a href="Кредит" title="Кредит">кредитну</a> сферу і систему <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахунків</a> і повністю устранившая елементи конкуренції, змагальності і ризику. Це визначило інші серйозні дефекти системи - жорстку централізацію грошових ресурсів і вольові методи їх розподілу, повне безправ'я і безініціативність низових ланок банківської <a href="Мережі" title="Мережі">мережі</a>, порочну практику <a href="Автоматика" title="Автоматика">автоматичної</a> видачі позичок "під план" і т.д. Побудова нового банківського механізму можливо лише шляхом відновлення втрачених раціональних принципів функціонування кредитних установ, прийнятих у цивілізованому світі і які спираються на багатовіковий досвід ринкових фінансових структур. Нові форми слід пропонувати після ретельного вивчення як потреб клієнтів банку, їх здатність сприйняти <a href="Фінансові_інновації" title="Фінансові інновації">фінансові інновації</a>, так і рентабельності нових технологій і нових видів послуг для самих банків, підготовленості їх персоналу і т.д. Сучасні кредитно-банківські системи мають складну багатоланкову структуру. Якщо за основу класифікації прийняти характер послуг, які установи фінансового сектора надають своїм клієнтам, то можна виділити три найважливіших елементи сучасної кредитної системи: центральний (емісійний) <a href="Банк" title="Банк">банк</a>; <a href="Комерційні_банки" title="Комерційні банки">комерційні банки</a>; спеціалізовані фінансові установи (страхові, іпотечні, ощадні і т.д.) <a href="Комерційні_банки" title="Комерційні банки">Комерційні банки</a> відносяться до особливої категорії ділових підприємств, що одержали назву фінансових <a href="Посередники" title="Посередники">посередників</a>. Вони залучають <a href="Капітал" title="Капітал">капітали</a>, <a href="Заощадження" title="Заощадження">заощадження</a> населення та інші вільні грошові кошти, що вивільняються в <a href="Процес" title="Процес">процесі</a> господарської діяльності, і представляють їх у тимчасове користування іншим економічним агентам, які потребують додаткового капіталу. <a href="Фінансові_посередники" title="Фінансові посередники">Фінансові посередники</a> виконують, таким чином, важливу функцію, забезпечуючи суспільству механізм міжгалузевого та міжрегіонального перерозподілу грошового капіталу. Великі комерційні банки надають клієнтам повний комплекс фінансового обслуговування, включаючи <a href="Кредити" title="Кредити">кредити</a>, прийом депозитів, розрахунки і т.д. Цим вони відрізняються від специализированнного фінансових установ, які володіють обмеженими функціями. Комерційні банки традиційно грають роль стрижневого, базової ланки кредитної системи. Між комерційними банками та іншими видами кредитно-фінансових установ немає "китайської стіни". Їх діяльність тісно переплітається і виражається в співробітництво і взаємодію з одним лініях, і конкуренції - за іншими У процесі діяльності комерційних банків з о з д а ю т нові вимоги і зобов'язання, які стають товаром на грошовому ринку. Так, приймаючи вклади клієнтів, комбанк створює нове зобов'язання - депозит, а видаючи позику - нова вимога до позичальника. Цей <a href="Процес" title="Процес">процес</a> створення нових зобов'язань і обміну їх на зобов'язання інших контрагентів складає основу, суть фінансового посередництва. Сьогодні <a href="Комерційний_банк" title="Комерційний банк">комерційний банк</a> здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при надто несприятливій господарської кон'юнктури. Є певний базовий набір, без якого <a href="Банк" title="Банк">банк</a> не може існувати і нормально функціонувати. До таких конструюють діяльність банка відносять: прийом депозитів; <a href="Здійснення" title="Здійснення"> здійснення</a> грошових платежів і розрахунків; видача кредитів. Систематичне виконання зазначених функцій і створює той фундамент, на якому грунтується <a href="робота" title="робота">робота</a> банку. І хоча виконання кожного виду операцій зосереджене в спеціальних відділах банку і здійснюється особливою командою співробітників, вони переплітаються між собою. Так, банки володіють унікальною здатністю створювати кошти платежу, які використовуються в <a href="Господар" title="Господар">господарстві</a> для організації товарного обігу і розрахунків. <a href="Мова" title="Мова"> Мова</a> йде про відкриття і ведення чекових та інших рахунків, які є основою безготівкового обороту. <a href="Господар" title="Господар"> Господарство</a> не може існувати і розвиватися без добре налагодженої системи грошових розрахунків. Звідси велике значення банків, як організаторів цих розрахунків. Створення платіжних засобів тісно пов'язане з депозитною <a href="Функції" title="Функції">функцією</a> кредитування банківських клієнтів. Депозит може виникнути двома шляхами: в результаті внесення клієнтом наявних грошей в банк або же в процесі банківського кредитування. Ці операції по-різному відіб'ються на величині грошової маси в країні. Якщо клієнт вніс <a href="Гроші" title="Гроші">гроші</a> до запитання, то вони перетворилися з наявних в безготівкові. Загальна сума грошей в господарстві не змінилася. Якщо ж гроші зараховані на депозит, то загальна кількість грошей в господарстві збільшилася, оскільки банк своєю <a href="Операція" title="Операція">операцією</a> створив нові платіжні засоби. Зворотна дія - знищення відбувається при знятті клієнтом готівки з рахунку і при списанні коштів з депозиту для погашення кредитів. Спроможність комерційних банків збільшувати і зменшувати депозити і грошову масу широко використовується центральним банком, який через систему обов'язкових резервів управляє динамікою <a href="Кредит" title="Кредит">кредиту</a>. Друга функціональна сфера діяльності банків - <a href="Посередництво" title="Посередництво">посередництво</a> в кредиті. Комерційні банки, як вже говорилося, виконують роль посередників між господарськими одиницями, що накопичують і потребують грошових коштах. Вони надають власникам вільних капіталів зручну форму зберігання грошей у вигляді різноманітних депозитів, що забезпечує збереження грошових коштів і задовольняє потребу клієнта в ліквідності. Для багатьох клієнтів така форма зберігання грошей більш краща, ніж вкладення в <a href="Облігації" title="Облігації">облігації</a> або акції. <a href="Банківський_кредит" title="Банківський кредит">Банківський кредит</a> - теж вельми зручна і в багатьох випадках незамінна форма фінансових послуг, що дозволяє враховувати потреби конкретного позичальника і пристосовувати до них умови одержання позики (на відміну від ринку цінних паперів, де <a href="Терміни" title="Терміни">терміни</a> і інші умови позики стандартизовані). Крім виконання базових функцій,<a href="Банк" title="Банк"> банк</a> пропонує клієнтам безліч інших фінансових послуг. Наприклад, банки здійснюють різного роду довірчі операції для корпорацій і приватних осіб, пов'язаних з передачею майна в управління банку на довірчій основі, покупкою для клієнтів цінних паперів, управління нерухомістю, виконання гарантійних функцій по <a href="Облігації" title="Облігації">облігаційних</a> випусків. <h2> Активні і <a href="Пасивні_операції_комерційних_банків" title="Пасивні операції комерційних банків">пасивні операції комерційних банків</a>. Їх класифікація </h2> <a href="Функції" title="Функції"> Функції</a> банків здійснюються через <a href="Банківські_операції" title="Банківські операції">банківські операції</a>. Вони поділяються на <TABLE border=1 style=width:472.5pt><TR><TD width=50% style=width:50.0%> пасивні: <a href="Операція" title="Операція"> операції</a> пов'язані з формуванням ресурсів банків. </TD><TD width=50% style=width:50.0%> Найактивніші: <a href="Операція" title="Операція"> операції</a> пов'язані з розміщенням власних і залучених коштів. </TD></TR></TABLE> 2.1. Розглянемо пасивні <a href="Операції_комерційних_банків" title="Операції комерційних банків">операції комерційних банків</a>. Їх <a href="Ресурси" title="Ресурси">ресурси</a> формуються за рахунок власних, залучених і емітованих коштів. власних засобів ставляться акціонерний, резервний капітал і нерозподілений <a href="Прибуток" title="Прибуток">прибуток</a>. акціонерний <a href="Капітал" title="Капітал">капітал </a>(Статутний фонд банку) створюється шляхом випуску і розміщення акцій. Як правило, банки в міру розвитку своєї діяльності та розширення операцій послідовно здійснюють нові випуски акцій. резервний капітал або резервний фонд банків утворюється за рахунок відрахувань від прибутку і призначений для покриття непередбачених збитків та втрат від падіння курсів цінних паперів. нерозподілений прибуток - частина прибутку, що залишилася після виплати дивідендів і відрахувань у резервний фонд. Власні кошти мають важливе значення для діяльності комерційних банків. У періоди економічних або банківських криз недостатньо продумана <a href="Політика" title="Політика">політика</a> в області пасивів та їх розміщення призводить до банківських крахам. Залучені кошти складають основну частину ресурсів комерційних банків. Це депозити (вклади), а також контокорентні та кореспондентські рахунки: депозити, у свою чергу, поділяються на: вклади до запитання; строкові вклади; ощадні вклади. Вклади до запитання, а також поточні рахунки можуть бути вилучені вкладниками на першу вимогу. За отриманою від банку чекової книжки, власник рахунку має <a href="Право" title="Право">право</a> сам отримувати гроші і розплачуватися з агентами економічних відносин. На дані вклади комерційні банки платять відсотки. Строкові вклади вносяться клієнтами банку на певний термін, по них сплачуються підвищені відсотки. Ставка відсотка залежить від розміру та строку вкладу. Ощадні вклади вносяться і вилучаються в повній сумі або частково та засвідчуються видачею ощадної книжки. Для банків найбільш привабливими є строкові вклади, які посилюють ліквідні позиції банків. Важливим джерелом банківських ресурсів виступають міжбанківські <a href="Кредити" title="Кредити">кредити</a>, тобто позички, отримані в інших банків. На кредитному ринку Росії переважають короткострокові міжбанківські кредити, у тому числі так звані "короткі гроші" (кредити, що видаються від одного дня до двох тижнів). Значення ринку міжбанківських кредитів полягає в тому, що перерозподіляючи надлишкові для деяких банків <a href="Ресурси" title="Ресурси">ресурси</a>, цей ранок підвищує ефективність використання кредитних ресурсів банківської системи в цілому. Крім <a href="Того" title="Того">того</a>, наявність <a href="Розвиток" title="Розвиток">розвитого</a> ринку міжбанківських кредитів дозволяє зосереджувати в оперативних резервах банків менше засобів для підтримки їхньої ліквідності. Комерційні банки отримують кредити у Центрального банку у формі переобліку або перезастави <a href="Векселі" title="Векселі">векселів</a>, в порядку <a href="Рефінансування" title="Рефінансування">рефінансування</a> та у формі ломбардних кредитів. контокоррент - єдиний рахунок, за допомогою якого проводяться всі <a href="Розрахунки" title="Розрахунки">розрахункові</a> та <a href="Кредитні_операції" title="Кредитні операції">кредитні операції</a> між клієнтом і банком. В окремі періоди цей рахунок є пасивним, в інші - активним: при наявності у клієнта коштів цей рахунок є пасивним, при їх відсутності, коли клієнт все ж виставляє на банк платіжне доручення або виписує чеки - активним. <a href="Кредит" title="Кредит">Кредит</a> по контокоррентному рахунком надається під забезпечення комерційними <a href="Векселя" title="Векселя">векселями</a> або у формі незабезпечених позик, тобто позик без будь-якого забезпечення. <a href="Цінні_папери" title="Цінні папери"> цінні папери</a>, які перебувають на балансі банку і продаються до угоди про зворотне їх викуп. Емітовані кошти банків. Це кошти клієнтури, якими банку можна користуватися досить тривалий період (<a href="Облігаційні_позики" title="Облігаційні позики">облігаційні позики</a>, банківські <a href="Векселі" title="Векселі">векселі</a> тощо) <a href="Облігації" title="Облігації"> Облігаційні</a> позики емітуються у вигляді облігацій. Випуск цих цінних паперів є об'єктом жорсткої регламентації з боку державних органів - територіальних підрозділів ЦБР і самого ЦБР: без затвердження проспекту емісії <a href="Облігації" title="Облігації">облігаційної</a> позики його випуск є незаконним. <h2> 2.2. Розглянемо <a href="Активні_операції_комерційних_банків" title="Активні операції комерційних банків">активні операції комерційних банків</a>. </h2> Мобілізовані грошові кошти банки використовують для кредитування клієнтури та <a href="Здійснення" title="Здійснення">здійснення</a> своєї <a href="Підприємництво" title="Підприємництво">підприємницької</a> діяльності. Залежно від терміну, на який банки надають позики або кредити своїм клієнтам, вони поділяються на термінові (видаються банками на певний термін) і локальні (від англ. On call - на вимогу), які повинні бути повернуті на першу вимогу банку. У залежності від забезпечення, під яке видаються позики, розрізняють <a href="Вексель" title="Вексель">вексельні</a>, підтоварної, фондові та бланкові операції. <a href="Вексель" title="Вексель"> Вексельні</a> операції поділяються з обліку векселів та позики під векселі. Облік (дисконтування) векселів означає купівлю векселів банків до закінчення терміну їх погашення. у свою чергу банк, якщо він почав відчувати труднощі в засобах, сам може переоформити дані векселі в регіональному управлінні Центрального Банку. При цьому він стає власником <a href="Векселя" title="Векселя">векселя</a> і виплачує особі, емітованих векселів, певну суму грошей. За цю операцію банк стягує з клієнта певний відсоток, який називається обліковим відсотком (дисконтом). <a href="Векселі" title="Векселі"> вексель</a> комерційний - виникає на основі товарного обігу (найбільш надійний); "Дружні векселі" - це векселі, які дві особи виставляють один на одного для отримання коштів у банку без будь-якого руху товарів (бронзові) Підтоварної позики - позики під заставу товарів і товаророзпорядчих документів. Вони видаються банками не в повному розмірі ринкової вартості товару, а її частини (звичайно не більше 50%). Оскільки в умовах ринкової економіки головна проблема - реалізація товару, вироблений і відправлений <a href="Товар" title="Товар">товар</a> може не знайти свого покупця. У цьому й полягає головна відмінність кредитних відносин в умовах ринку від адміністративно-командної системи, де всі або майже всі проводиться в рамках жорсткого державного плану, в якому враховані всі потреби суспільства. В умовах ринкових відносин при достатку товарів необхідний не просто попит, а платоспроможний попит. Фондові операції. Їх об'єктом служать різні види цінних паперів.<a href="Операція" title="Операція"> Операції</a> банків з цінними паперами виступають у вигляді позик під забезпечення цінних паперів та покупки паперів банком за свій рахунок. Позики під забезпечення цінних паперів видаються, як правило, не в їх повному розмірі <a href="Курсова" title="Курсова">курсової</a> ринкової вартості, а в певній частині (50 - 60%). <a href="Цінні_папери" title="Цінні папери"> Цінні папери</a> представляють собою фіктивний капітал. Позики під <a href="Цінні_папери" title="Цінні папери">цінні папери</a>, як правило, не пов'язані з дійсним <a href="Виробництво" title="Виробництво">виробництвом</a> товарів. Банківські <a href="Інвестиції" title="Інвестиції">інвестиції</a> в цінні папери (купівля банком цінних паперів різних емітентів). в результаті інвестицій банк стає власником портфеля цінних паперів. Мета такої покупки - або прагнення до подальшої перепродажі цих паперів, або довгострокове вкладення капіталу. Під цінні папери можна також отримати <a href="Кредит" title="Кредит">кредит</a>, який можуть надати інші кредитні установи. <h2> 3. <a href="Кредит" title="Кредит"> Кредитні</a> операції банків </h2><h2> 3.1. Види і форми кредитних угод </h2> У практиці банків проводиться розмежування між комерційними позичками і персональними кредитами. Цим категоріям <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідають</a> різні види кредитних угод, що визначають умови надання позики, його погашення і т.д. <a href="Кредит" title="Кредит"> Кредити</a> комерційним підприємствам можна розділити на дві групи: Позички для фінансування оборотного капіталу. Ця група зв'язана з недостачею в підприємства коштів для покупки елементів оборотного капіталу, необхідних для повсякденних операцій. Це в основному короткострокові кредити <a href="Терміни" title="Терміни">терміном</a> до 1 року. Сюди відносяться: до р е д і т н а я л і н і я - угода між банком і позичальником про максимальну суму кредиту, що останній зможе використовувати протягом обумовленого терміну і з певними умовами. Ця форма використовується для покриття сезонних впливів чи приросту дебіторської заборгованості. Часто забезпеченням кредитної лінії служать кредитуються банком запаси чи неоплачені рахунки; в про із про б н о в л я е м а я до р е д і т н а я л і н і я надається банком, якщо позичальник випробує тривалу недостачу оборотних коштів для підтримки визначеного обсягу виробництва. Погасивши частину кредиту позичальник може отримати нову позику в межах встановленого ліміту та терміну дії договору; з с у д и н а ч р е з у и ч а й н и е н у ж д и Видаються банком для фінансування разового екстраординарного збільшення потреби клієнта в оборотних коштах, пов'язаного з одержанням великого замовлення, висновку вигідної угоди й інших надзвичайних обставин ; п о р м а н е н т н а я з с у д а на поповнення оборотного капіталу.<a href="Кредит" title="Кредит"> Кредити</a> такого роду видаються на декілька років і мають метою покрити тривалий дефіцит фінансових ресурсів позичальника. Погашення ведеться на виплату. Ці позички часто видають під початковий <a href="Розвиток" title="Розвиток">розвиток</a> справи. Позички для фінансування основного капіталу. Ця група представлена середньо-і довгостроковими кредитами для покупки нерухомості, землі, устаткування і т.п. До другої групи відносять: - З р о ч н и е з с у д и, які видаються на термін більше одного року в формі одиничного кредиту або серії послідовних позик і використовуються для придбання машин, обладнання, ремонту будинків, рефінансування боргів і т.д. Типовий термін - 5 років; - З с у д и п о д з а к л а д н у ю застосовуються для фінансування покупки будинків, землі. Вони розраховані на тривалий термін (більше 15 років); - С т р о і т і л ь н и е з с у д и видаються на період будівельного циклу (до 2-х років). Позичальник регулярно виплачує відсоток. Потім позика переоформляється в заставу і починається виплата основного боргу. Що стосується позик індивідуальним позичальникам, то вони пов'язані з придбанням нерухомості: - З с у д и п о д з а к л а д н у ю. Основна форма кредиту під нерухомість - повністю амортизується з фіксованим відсотком. Забезпеченням кредиту служить нерухомість, що купується; сума боргу погашається рівними сумами протягом усього терміну дії позики; - З с у д и з п о г а ш е н н я м у р а з с о р ч к у застосовуються для покупки товарів тривалого користування. часто позичка не є повністю амортизується: вона припускає великий платіж наприкінці терміну і містить умову зворотного викупу, тобто позичальник по своєму вибору може або погасити позику цілком, або передати товар банку по залишковій вартості в оплату неоплаченого боргу; - В про із про б н о в л я м и е з с у д и. Позичальнику відкривається <a href="Кредит" title="Кредит">кредитна</a> лінія з правом одержання кредиту протягом певного терміну. При наданні ломбардного кредиту застава оцінюється не по повній вартості, а враховується, в залежності від виду рухомого майна, тільки частина його вартості. Така <a href="Оцінка" title="Оцінка">оцінка</a> пов'язана з ризиками, що виникають при реалізації застави. <a href="Ломбардний_кредит" title="Ломбардний кредит">Ломбардний кредит</a> надається під заставу: цінних паперів; товарів; дорогоцінних металів; фінансових вимог. Вартість кредиту складається з відсотків і комісійних платежів. <h2> 3.2. Етапи видачі кредиту. </h2> Заявка і інтерв'ю з клієнтом. Клієнт, що звертається в банк за отриманням кредиту, представляє заявку, де містяться вихідні дані про необхідної позичку: мета, розмір кредиту, вигляд і термін позички. передбачене забезпечення. Банк вимагає, щоб до заявки були додані документи і фінансові звіти, службовці обгрунтуванням прохання про надання позики і пояснюють причини звернення в банк. До складу пакету супровідних документів входять: баланс, рахунок прибутків і збитків за останні 3 роки, <a href="звіт" title="звіт">звіт</a> про рух касових надходжень, прогноз фінансування, податкові декларації, бізнес-плани. Заявка надходить до кредитного працівникові, який проводить бесіду з керівництвом підприємства. <a href="Він" title="Він"> Він</a> повинен точно визначити рівень керівництва і порядок ведення справ, обговорити тонкощі виконання зобов'язань. Вивчення кредитоспроможності і оцінка ризику. Якщо після інтерв'ю вирішено продовжити роботу з клієнтом, то документи передаються до відділу з аналізу кредитоспроможності. Там проводиться поглиблене і ретельне <a href="Обстеження" title="Обстеження">обстеження</a> фінансового положення компанії-позичальника, при цьому експертам надаються дуже широкі повноваження. Підготовка до <a href="Укладення_договору" title="Укладення договору">укладення договору</a>. Цей етап називається структуруванням позички. На якому визначаються основні характеристики позички: вид кредиту, сума, термін, спосіб погашення, забезпечення, ціна кредиту. Кредитний моніторинг. <a href="Контроль" title="Контроль"> Контроль</a> за ходом погашення позички і виплатою. він полягає в періодичному аналізі кредитного досьє позичальника, перегляді кредитного портфеля банку, оцінки <a href="Стану" title="Стану">стану</a> позик і проведення <a href="Аудиторство" title="Аудиторство">аудиторських</a> перевірок. <h2> 4. <a href="Тенденції" title="Тенденції"> Тенденції</a> розвитку комерційних банків в сучасних умовах </h2> <a href="Система_комерційних_банків" title="Система комерційних банків">Система комерційних банків</a> в її сучасному вигляді стала формуватися з 1988 року. <a href="Діяльність_комерційних_банків" title="Діяльність комерційних банків">Діяльність комерційних банків</a> Російської Федерації будується <a href="Відповідь" title="Відповідь">відповідно</a> до Закону РРФСР від 02 грудня 1990 року "Про банки і банківську діяльність в РРФСР" і Законом "Про <a href="Центральний_банк_Російської_Федерації" title="Центральний банк Російської Федерації">Центральний банк Російської Федерації</a> (Банку Росії)". Головною рисою зміни структури банківської системи останнім часом стало скорочення числа кредитних організацій Російської Федерації. За період з 1 січня 1997 року по 1 травня 1997 року їх кількість скоротилася з 2578 до 1887, а їхніх філій - з 5747 до 4828. На думку експертів Банку Росії, скорочення числа кредитних організацій відбувається за рахунок "очищення" ринку банківських послуг від фінансово нестабільних кредитних організацій, а також за рахунок посилювання реєстраційної політики та <a href="Ліцензування_банківської_діяльності" title="Ліцензування банківської діяльності">ліцензування банківської діяльності</a>. за перше півріччя цього року частка активів 200 найбільших банків у сумарних активах банківської системи РФ збільшилася з 85,1 до 86,8 відсотка (за перше півріччя 1996р. - з 81 до 82,9%). "Відмінності в інтенсивності прояву загальної <a href="Тенденції" title="Тенденції">тенденції</a> призвели до зміни і регіональної структури банківської системи. Особливо значно (більш ніж на 33%) зменшилася кількість кредитних організацій у Північному, Центрально-чорноземному, Північно-Кавказькому районах, Калінінградської області. При цьому філіальна <a href="Мережа" title="Мережа">мережа</a> розподіляється по території Росії рівномірніше, ніж головні організації. Не дивлячись на те, що загальний обсяг банківських кредитів у рублях і іноземній валюті досяг 326500 млрд. рублів і збільшився на 23,6%, це зростання було забезпечено лише за рахунок банків Північно-Західного та Центрального районів ... У той же час в основній масі регіонів абсолютні розміри кредитних ресурсів скоротилися і частка їх у загальному обсязі кредитів знизилася ". "Довгострокові кредити як більш ризикові скоротилися, причому ця тенденція спостерігається в усіх районах без винятку. У цілому ж по Росії їх частка в загальному обсязі кредитів знизилася з 12,3% на початку 1996 року до 2,1% у травні поточного року .... У цілому по Росії збільшення міжбанківського кредитування (на 46,3%) забезпечувалося за рахунок найбільш активних у цих <a href="Операція" title="Операція">операціях</a> банків Північно-Західного, Поволзької, Уральського, Західно-Сибірського районів .... <a href="Природа" title="Природа"> Природно</a>, що в цих умовах для регіональних кредитних організацій все більш привабливими і необхідними стають гроші населення. <a href="Ресурси" title="Ресурси"> Ресурси</a> чималі - за період з початку 1996 року вони збільшилися майже в 2 рази. Однак пальма першості в зберіганні цих засобів як і раніше належить Ощадбанку ... ".4 "До тих пір, поки в країні не почнеться економічний підйом, темпи приросту коштів громадян в російських банках будуть знижуватися. Власне, це вже відбувається. У першій половині минулого року реально (тобто з урахуванням інфляції) сума рублевих депозитів фізичних осіб виріс на 21 відсоток, у другій - на 14, а в першій половині поточного року - на 8 відсотків. Очевидно, що істотне зростання обсягу приватних вкладів поряд з демонополізацією ринку може бути забезпечене двома основними факторами: початком економічного зростання і прийняттям закону про гарантування вкладів громадян. Цілком можливо, що обидва цих чинника почнуть діяти вже в наступному році, тому можна сказати, що <a href="Ринок" title="Ринок">ринок</a> вкладів населення перебуває <a href="Напередодні" title="Напередодні">напередодні</a> бурхливого розвитку "5 Таким чином, <a href="Статистика" title="Статистика">статистичні</a> дані ілюструють складність і неоднозначність <a href="Процес" title="Процес">процесів</a> у банківській системі Росії, диференціацію кредитних ресурсів по регіонах, зумовлені як загальноекономічними чинниками, так і регіональними особливостями розвитку. Список літератури 1. <a href="Банківська_справа" title="Банківська справа">Банківська справа</a>. Довідковий посібник. Під ред. Ю. А. Бабичевій. - М.: <a href="Економіка" title="Економіка">економіка</a>, 1994. 2. Банківська справа. За ред. Лаврушина О.І.. <a href="Москва" title="Москва"> Москва</a> "РОСТ", 1992 3. <a href="Загальна_теорія_грошей_і_кредиту" title="Загальна теорія грошей і кредиту">Загальна <a href="Теорія_грошей" title="Теорія грошей">теорія грошей</a> і кредиту</a>: <a href="Підручник" title="Підручник">Підручник</a>. під ред. Е.Ф.жукова. - М.: Банки і біржі. ЮНИТИ, 1995. 4. Усоскин В.М. <a href="Сучасник" title="Сучасник"> Сучасний</a> комерційний банк: керування й операції. - М.: "ВСЕ ДЛЯ ВАС", 1993. 5. <a href="Фінанси" title="Фінанси">Фінанси</a>. <a href="Грошовий_обіг" title="Грошовий обіг">Грошовий обіг</a>.<a href="Кредит" title="Кредит"> кредит</a>: Підручник для вузів / Л.А. Дробозіна, Л.П. Окунєва, Л.Д. Андросова та ін, За ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Фінанси, ЮНИТИ, 1997. Для підготовки даної <a href="Роботи" title="Роботи">роботи</a> були використані <a href="Матеріали" title="Матеріали">матеріали</a> з сайту http://referat2000.bizforum.ru/ 
	</div>

Будь ласка, не зберігайте тестовий текст.
Ваш ip: 3.142.200.226 буде збережений.

категорії
за типом
за алфавітом
завантажені