2. Закон грошового обігу. Закон грошового обігу виражає
економічну залежність між кількістю реалізованих товарів, рівнем цін на ці
товари, швидкістю обігу грошей і кількістю грошей в обігу. М = Е (ціна кол. Реалізованого товару) / Швидкість обігу грошей. Закон грошового обігу не порушується у випадку, коли грошова
маса дорівнює ПТОД. Дотримання цього закону - необхідна умова стійкості грошей.
Гроші стійкі, якщо дотримується закон грошового обігу, тобто якщо М = ПТОД. Кількість грошей в обігу залежить від: 1. Кількості реалізованих товарів. 2. Рівня цін. 3. Швидкості обігу грошей. 4. Ступені розвитку безготівкових
розрахунків.
MV = P Q. М -
пропозиція грошей. V - швидкість обігу грошей, середня кількість оборотів грошової маси за період. P - середня ціна одиниці продукції. Q - загальний обсяг виробленої продукції за період. Порушення закону грошового обігу означає, що грошова маса не дорівнює потреби
товарообігу. В умовах обігу золотих монет і банкнот, розмінних на
золото, закон грошового обігу не порушувався завдяки дії механізму вилучення зайвих грошей з обігу. В умовах паперово-грошового обігу закон грошового обігу може порушуватися. Якщо закон грошового обігу порушується, М> ПТОД,
ринок виправляє цю ситуацію, ліквідує порушення закону грошового обігу.
Ринок підвищує ціни на
товари, «підтягуючи» ПТОД до грошової маси. ПТОД = 1000ед. Випущено М = 2000ед. Ціни виросли в два рази. ПТОД збільшився у два рази, таким чином ПТОД став дорівнює грошовій масі, але на новому рівні цін.
20. Кредитні системи. Кредитна система являє собою сукупність кредитних відносин та інститутів, які організовують ці відносини. Однією з найважливіших тенденцій останніх років в розвитку кредитних систем промислово розвинених держав полягає у швидкому стиранні відмінностей між окремими типами банків, між банками і небанківськими кредитними
організаціями через розширення головним чином нетрадиційних операцій і проникнення на традиційно банківські ринки небанківських інститутів. Існуючі в даний час банківські системи можна умовно підрозділити на універсальні і сегментовані. Сегментована банківська структура припускає жорстке законодавче розділення сфер діяльності комерційних банків і небанківських кредитних організацій.
Процес стирання відмінностей між банками та іншими кредитними установами пов'язаний не тільки з розширенням виконуваних ними функцій, але і з вертикальною концентрацією і централізацією
капіталу, які мають місце при злитті або поглинанні неоднорідних фінансово-кредитних установ. Більш
того, універсалізація діяльності різних кредитних установ визначається макроекономічними зрушеннями останнього часу, що впливають на кредитно-фінансову сферу. Перший рівень кредитно-банківської системи представлений центральними банками - ЦП, їх ще називають центральними емісійними банками чинності законодавчо закріпленого за ними монопольного права емісії банкнот.
24. Грошово-кредитна політика Центрального банку. Грошово-кредитне регулювання (ДКР) - за допомогою визначення меж ЦБ і правил
роботи ЦП. ЦБ впливає на поведінки його клієнтів (всіх госп. Суб'єктів практично), регулюючи таким чином хід ек.
розвитку країни. ОКР являє собою сукупність заходів, спрямованих на регулювання грошової маси,
кредитів, інфляції, валютного курсу, процентних ставок та інших показників грошового ринку і ринку
капіталів. Основними інструментами ОКР є визначення цільової орієнтованої грошової бази, мінімальних резервних вимог,
рефінансування КБ, регулювання офіційних% ставок і операцій на відкритому ринку. Також ЦБ
встановлює КБ
кредитні та портфельні обмеження, граничні
рівні% ставок. Основні операції центральних банків: визначення облікової ставки. Встановлюється за результатами проведення облікових, депозитних операцій, операцій на відкритому ринку та операцій рефінансування. ЦБ виступає по відношенню до КБ кредитором останньої інстанції. Кредитування банків
відповідно до принципів кредитів здійснюється під певний%, який і вважається базовим. Ставка рефінансування -% за
кредит. Депозитна ставка - плата за
ресурси, розміщені КБ у ЦП або навпаки. Облікова ставка - величина дисконту по придбаних ЦП цінних паперів. Процентна ставка - як результат операцій ЦБ на відкритому ринку визначається в результаті
операції (спекуляція) ЦБ. Незважаючи на різні назви мета цих операцій і суть цих ставок єдина. Офіційно процентна ставка є орієнтиром для ринкових ставок за кредитами, барометром екон. обстановки і опред. базову ціну капіталу. Основні операції центральних банків:
рефінансування комерційних банків. Надання кредитів рефінансування - форма грошово-кредитної емісії. Їх V визначає грошову базу і дію кредитного мультиплікатора. Термін
кредиту рефінансування залежить від їхніх цілей. Так короткостроковий
кредити до декількох днів надаються на покриття платіжного розриву при незначних раптових
коливаннях коррахунки (овердрафт). Середньострокові кредити - до декількох місяців направляються зазвичай на покриття циклічних (сезонних) коливань платіжного обороту. Довгострокові кредити до декількох років надаються на стабілізацію платіжності банку. Відсоток по кредиту рефінансування зазвичай
відповідає офіційній% ставці і тільки в особливих випадках буває нижче її мул відсутня взагалі. Основні операції центральних банків: валютна політика
У розвинених
країнах на робиться розходжень між валютної та грошово-кредитною
політикою - обидві вважаються складовими частинами ДКР. Валютна політика - комплекс заходів щодо стимулювання зовнішньоекономічних позицій держави, по врівноважування платного
бізнесу і стійкості курсу національної валюти. У найбільш загальному вигляді валютна політика включає в себе наступні елементи: • регулювання валютного курсу;
управління офіційними валютними резервами; валютний
контроль; м / н валютне співробітництво; участь в м / н валютних організаціях.
25. Комерційні банки: типи, функції, створення, реорганізація та припинення діяльності. Комерційні банки, поділяються на універсальні і спеціалізовані.
Універсальні здійснюють всі або майже всі види банківських
операцій (прийом внесків всіх видів, надання короткострокових і довгострокових кредитів,
операції з цінними паперами і т.д.), обслуговування суб'єктів господарювання будь-яких форм власності і будь-яких галузей і населення.
Спеціалізовані банки здійснюють одну або невелика кількість банківських операцій.
Термін «комерційний банк» виник на ранніх етапах розвитку банківської справи, коли банки обслуговували переважно торгівлю, товарообмінні операції і платежі. Основною клієнтурою були торговці, з цього і
банк став називатися комерційним.
Основними функціями комерційних банків є: 1.прівлеченіе тимчасово вільних грошових коштів; 2.предоставленіе позики; 3.
здійснення грошових розрахунків і платежів у
господарстві; 4.випуск кредитних засобів обігу;
5.консультірованіе і надання економічної та фінансової інформації. Особливість
посередницької функції банків полягає в тому, що головним критерієм перерозподілу
ресурсів виступає прибутковість їхнього використання позичальником.
Перерозподіл ресурсів здійснюється по горизонталі господарських зв'язків від кредитора до позичальника за допомогою банків без участі проміжних ланок в особі вищестоячих банківських структур, на умовах платності і зворотності.
Розрахункові функції комерційних банків. Платіжний механізм - структура економіки, що здійснює "
обмін речовин" у господарській системі . Методи платежу поділяються на готівкові і безготівкові. У великому обороті домінують безготівкові платежі і
розрахунки, основна маса яких проходить через різні
комерційні банки.
Надання кредитів і позик - одна з основних функцій банків. У практиці банків проводиться розмежування між комерційними позичками і персональними кредитами. Припинення діяльності банків може відбутися в результаті їх реорганізації або ліквідації. Реорганізація банку може бути проведена за рішенням його засновників (учасників) або з ініціативи Національного банку. У ряді випадків реорганізація банку здійснюється за рішенням уповноважених державних органів, у тому числі суду.
Ліквідація банку тягне за собою припинення його діяльності без переходу прав і обов'язків у порядку правонаступництва до інших осіб.
Банк може бути ліквідований за рішенням його засновників (учасників), господарського суду та Національного банку.
Основними причинами самоліквідації можуть бути: закінчення терміну, на який створювався
банк; досягнення мети, заради якої його було створено; рішення засновника про подальшу недоцільність функціонування банку.
Основними причинами примусової ліквідації за рішенням Національного банку, як правило, є: затримка початку діяльності банку більш ніж на шість місяців з моменту його реєстрації; порушення строків та порядку формування мінімального розміру статутного фонду; порушення банком законодавства, свого статуту та приписів Національного банку, виявлення неточних відомостей, на підставі яких видана ліцензія; неодноразове протягом звітного періоду подання недостовірної звітності, яка приховує дійсний стан справ;
здійснення недобросовісної реклами та неодноразове порушення
прав споживачів та ін
26. Спеціалізовані кредитно-фінансові установи. До системи кредитно-фінансових інститутів відносяться:
1.
Інвестиційні банки, що займаються емісійно-засновницькою діяльністю, тобто провідні операції по випуску і розміщенню на фондовому ринку цінних паперів, отримуючи від цього прибуток. Вони не мають права приймати депозити і залучають
капітали, як правило, шляхом продажу власних акцій або за рахунок кредиту комерційних банків. Свій
капітал вони використовують для довгострокового кредитування різних галузей
господарства. На сьогоднішній день в Росії вони нечисленні.
2. Обширна група ощадних установ, що займає важливе місце в кредитній завдяки залученню дрібних заощаджень і прибутків, які інакше не зможуть функціонувати як капітал. Існують різні типи ощадних установ: ощадні банки і каси; взаємно-ощадні
банки (різновид кооперативних банківських установ у США); довірче-ощадні банки (у Великобританії); позиково-ощадні асоціації (Сполучені Штати);
кредитні кооперативи (союзи, асоціації) і інші.
3.
Страхові компанії, для яких
характерна специфічна форма залучення коштів - продаж страхових поясів. Отримані прибутки вони вкладають, перш за все, в
облігації та акції інших компаній,
державні цінні папери. 4. Пенсійні фонди, які розрізнюються по організації, управлінню і структурі активів. Так, є застраховані пенсійні фонди, (керовані страховими компаніями) і незастраховані (керовані
підприємствами або по їх дорученням - банками), фундовані (їх кошти інвестовані в
цінні папери) і нефундировані (пенсії виплачуються з поточних надходжень і прибутків) і багато інших. 5.
Інвестиційні компанії, що розміщують серед дрібних держателів свої зобов'язання (акції) і використовуючі вилучені кошти для купівлі цінних паперів народного господарства. Дрібні інвестори охоче купують зобов'язання
інвестиційних компаній, так як через значну диверсифікацію (вкладення коштів у різні підприємства) досягається відоме розосередження активів, знижується небезпека втрати заощаджень через банкрутства фірм, в чиї акції вкладений капітал. Так,
інвестиційні чекові фонди в Росії є, по суті, теж інвестиційними компаніями.
30. Посередницькі та інші операції. Посередницькі або комісійні операції. Такі операції дають можливість банку отримувати дохід у формі комісійних: це плата за обслуговування без використання власних або залучених ресурсів. Основні види:
1)
Посередницькі брокерські операції з цінними паперами та валютою за дорученням і за рахунок клієнтів; 2) Довірчі (трастові)
операції; 3) Емісійні та депозитні послуги (випуск цінних паперів клієнта і обслуговування їх обігу); 4) Розрахунково-касові операції. Розрахунково-касове обслуговування дозволяє банку виконувати функцію інституту грошової системи сприяти грошовому обігу в країні.
Консультаційні та інші не операційні послуги. Не є банківськими
операціями, тому що не включають в себе будь-які операції з грошовими коштами.
Основні види:
1)
Інформаційне обслуговування або консультації з економічних, фінансових, правових та інших питань;
2) Складання
методичних матеріалів та проектно-кошторисної документації на замовлення клієнтів;
3) Здача в оренду приміщень і обладнання, у тому числі сейфів. Дохід за цих послуг у формі плати за послуги є результатом надання
матеріальних, інтелектуальних та
інформаційних ресурсів банку в користування клієнтам.
41. Ринок позичкових капіталів. Ринок позичкових капіталів - специфічна сфера товарних відносин, де об'єктом угоди є наданий у позику грошовий капітал і формується попит і
пропозиція на нього.
Ринок позичкових капіталів представляє собою специфічну сферу товарних відносин, що відображає результат угод пов'язаних з наданням грошових капіталів в позику. Таким чином, на ринку позикових капіталів виникають особливі
економічні відношення викликані перерозподілом грошового капіталу з метою розширеного відтворення та задоволення потреб держави. Так як відносини здійснюються на умовах
повернення у встановлені строки і за плату у вигляді відсотка, (тобто в
кредит), то ці відносини, носячи
характер кредитних відносин.
Сучасна структура ринку позичкових капіталів характеризується 2 основними ознаками: I.Временним.2 .
Інституціональним;
По тимчасовому ознакою: 1.
Грошовий ринок, на який видаються короткострокові позики строком від кількох годин до 1 року. 2. Безпосередньо
ринок капіталів, де видають грошові кошти на більш тривалі терміни. У свою чергу
ринок капіталу поділяється на: а) - ринок середньострокових позик від 1 року до 3 (5), б) ринок довгострокових кредитів понад -3 (5) х років.
За інституціональними ознаками ринок позичкових капіталів передбачає наявність двох основних ланок: кредитної системи і ринку цінних паперів
Кредитна система включає в себе 2 рівні:
1.
Центральний банк, 2.
Система комерційних банків і небанківських кредитних організацій. "Банківська
кредитна система сукупність ЦБ і комерційних банків. Ринок цінних паперів у свою чергу ділиться на: -
первинний ринок цінних паперів, - біржовий ринок цінних паперів (цивілізована
торгівля цінних паперів),
- Позабіржовий ринок цінних паперів (вуличний ринок).
14. Платіжна система і її елементи. Платіжна система - це сукупність інструментів і методів, які застосовуються в господарстві для переказу грошей і здійснення розрахунків між юридичними і фізичними особами. Елементами платіжної системи є готівковий і безготівковий розрахунок. Суб'єктами розрахунків обов'язково є два або більше економічних суб'єкта і банк. Банк приймає і зберігає на рахунках грошові кошти клієнтів, здійснює за їх дорученням
розрахункові, кредитні, касові та інші
банківські операції. Клієнти банку відкривають
розрахункові, позичкові, поточні, депозитні валютні рахунки. Вся система розрахунків будується так, щоб створювалися сприятливі умови, для здійснення платежів і прискорення
кругообігу коштів. У сучасних умовах при безготівкових
розрахунках існують такі форми розрахунків:
розрахунки платіжними дорученнями;
розрахунки по акредитиву;
розрахунки чеками;
розрахунки по інкасо. Форма розрахунків обирається клієнтами самостійно і передбачається в
договорах укладених між клієнтами та банком.
Розрахунки здійснюються як у готівковій, так і безготівковій формі. Інструментами при безготівковій формі розрахунків є платіжні доручення, платіжні вимоги, інкасові доручення 0 і чеки. При готівкових розрахунках основним платіжним інструментом є прибутковий і видатковий касовий чек, оголошення. В основному безготівкові платежі здійснюються електронним способом. Різноманітність учасників безготівкових розрахунків обумовлює організацію однорівневих і дворівневу систем розрахунків.
13. Касові операції.