Шахрайство у сфері страхування

Видова криміналістичну характеристика злочинів має важливе значення не тільки для методики розслідування окремих видів злочинів, але і для інших її розділів - криміналістичної техніки і слідчої тактики. Розвиток криміналістичної техніки, тактики розкриття злочинів і тактичних прийомів виконання слідчих дій відбувається з урахуванням видових криміналістичних характеристик з використанням даних про сучасні особливості злочинної діяльності, змін її методів і засобів, які злочинці прагнуть пристосувати до поточної ситуації у і зробити їх більш хитрощами, прихованими і надійними .
Розкриваючи типові особливості підготовки, вчинення і приховування даної групи злочинів, криміналістична характеристика допомагає тим самим знаходити найбільш ефективні тактичні прийоми і технічні засоби їх розкриття.
В якості елементів, що складають зміст криміналістичної характеристики злочину можна виділити 1) типові кримінальні ситуації стосовно даному виду злочинів, 2) відомості про предмет злочинного посягання, 3) сукупність даних, що характеризують спосіб його вчинення, 4) сукупність даних про матеріальні сліди злочину, їх особливості і локалізації, 5) сукупність відомостей про типові реальні наслідки тієї або іншої групи злочинів, 6) узагальнені дані про зв'язки злочинів між собою, 7) узагальнені відомості про способи приховування злочинів, 8) узагальнені дані криміналістичних особливості співучасті в злочині, 9) узагальнені дані про найпоширеніших мотиви і цілі злочину, 10) сукупність відомостей про типові обставини, які сприяють вчиненню даної групи злочинів. Елементи криміналістичної характеристики різних видів злочинів знаходяться між собою в різних пропорціях: в одних характеристиках деякі елементи переважають, мають велике криміналістичне значення, в інших - вони його втрачають. [12] тносітельно криміналістичної характеристики шахрайства особливо важливими елементами є: типові кримінальні ситуації, відомості про предмет злочинного посягання, сукупність даних, що характеризують спосіб його вчинення, відомості про особу злочинця.
Типові кримінальні (слідчі) ситуації. Розслідування злочину здійснюється в конкретних умовах часу, місця, навколишнього його середовища, взаємозв'язках з іншими процесами об'єктивної дійсності, поведінкою осіб, що виявляються у сфері кримінального судочинства, і під впливом інших, часом залишаються невідомими для слідчого факторів. Ця складна система взаємодій утворює в результаті ту конкретну обстановку, в якій діють слідчий і інші суб'єкти, що у доведенні, і в якій протікає конкретний акт розслідування. Ця обстановка отримала назву слідчої (кримінальної) ситуації. Перше відоме визначення слідчої ситуації належить О.М. Колесніченко і з'явилося в 1967 році. Автор писав, що під слідчою ситуацією прийнято розуміти певне становище в розслідуванні злочинів, що характеризується наявністю тих чи інших доказів та інформаційного матеріалу і що виникають у зв'язку з цим конкретними завданнями його збирання та перевірки.
На думку Васильєва О.М. під слідчою ситуацією доцільно розуміти в криміналістиці хід та стан розслідування, сукупність встановлених і підлягають встановленню обставин, значення і складність тих і інших, ступінь дозволу інших завдань розслідування на даний момент, з чого, так би мовити, «на виході» створюються уявлення і висновки про подальшому ході розслідування та її першочергові завдання. Найбільш компактне визначення слідчої ситуації було дано Р.С. Бєлкіним: «Слідча ситуація - це сукупність умов, в яких у даний момент здійснюється розслідування, тобто та обстановка, в якій протікає процес доказування ". Вивчення практики виявило наявність низки слідчих ситуацій, характерних для здійснення шахрайських дій 1) злочинець вступає в змову з працівниками органів охорони здоров'я (лікарень, поліклінік) з метою отримання підробленого лікарняного листа для подальшого пред'явлення такого до оплати з каси підприємства. При цьому злочинці вживають заходів щодо приховування злочину, вносячи не відповідають дійсності відомості в офіційні документи (амбулаторна карта). Злочинці переконані у своїй безкарності і не схильні після вчинення злочину змінювати місце проживання, знищувати документи їх компрометуючі (шахрайство в сфері охорони здоров'я). 2) шахрай укладає з робочими бригадами фіктивні договори підряду з метою будівництва індивідуального житлового будинку використовуючи кошти, виділені районною адміністрацією. При цьому в офіційних бухгалтерських документах вказується, що гроші були витрачені за призначенням.
Злочинець діє самостійно, не намагається сховатися, проте при виявленні ознак розкриття вчиненого злочину вживає заходів до знищення компрометуючих документів (шахрайство, пов'язане з не цільовим використанням грошових коштів). 3) шахрай укладає договори поставки, оренди, купівлі-продажу, отримує гроші за передоплатою і ховається, знищуючи можливі джерела доказової інформації і не залишаючи практично ніяких слідів. Слідство в цьому випадку, як правило, стикається з діями професійних злочинців, що ускладнює розслідування (шахрайство в сфері підприємницької діяльності). 4) злочинці діючи в співучасті (організована злочинна група) шляхом обману викрадають великі суми грошових коштів з установ банківської системи, при цьому в складі групи є працівник банку, які підробляють платіжні документи, організатор і керівник, який встановлює зв'язки з іншими кредитними організаціями для незаконного перерахування туди грошових сум, особа, відповідальна за налагодження знайомств організатора з впливовими особами з метою приховування злочину. РУК Керівник групи при перших ознаках розкриття злочинного діяння, як правило, ховається, знищує докази його участі у злочині (шахрайство в банківській сфері). [13]
Криміналістична характеристика шахрайства може бути доповнена також розглядом загального поняття шахрайства по російському законодавству.
В даний час шахрайство розуміється двояко: як адміністративне правопорушення і як злочин, відповідно, за вчинення шахрайських дій передбачена адміністративна (ст.49 КпАП) та кримінальна (ст. 159 КК РФ) відповідальність. Адміністративним правопорушенням шахрайство є при сукупності трьох умов: 1) воно являє собою різновид розкрадання, 2) розмір розкрадання дрібний, тобто не перевищує одного мінімального розміру оплати праці за чинним законодавством; 3) майно (предмет розкрадання) перебуває у державній або суспільній власності. За відсутності будь-якого з цих умов шахрайство є злочином.
У ч.1 ст. 159 шахрайство визначено як «розкрадання чужого майна або придбання права на чуже майно шляхом обману або зловживання довірою». Дане визначення дозволяє виділити два різновиди шахрайства: розкрадання чужого майна та придбання прав на чуже майно, це по-перше, а по-друге, містить КК РФазаніе на конкретні способи його вчинення, відмежовує його від інших видів злочинних діянь-обман та зловживання довірою [ 14]. Вихідним пунктом у складі шахрайства є визначення розкрадання чужого майна, що міститься в ч. 1 примітки до ст. 158 КК РФ, оскільки всі ознаки розкрадання є і ознаками шахрайства. Крім того, поняття розкрадання дозволяє розмежувати різновиди шахрайства: розкрадання чужого майна та присвоєння права на чуже майно. У частині 1 примітки до ст. 158 КК РФ розкрадання визначається як вчинене з корисливою метою протиправне безплатне вилучення і звернення чужого майна на користь винного чи інших осіб, завдала збитки власнику чи іншому власникові цього майна.
Таке визначення забезпечує однакове розуміння розкрадання як родового поняття, що об'єднує всі форми і види розкрадань, включаючи шахрайство. Загальний критерій розподілу розкрадань, в тому числі у формі шахрайства на види - розмір викраденого. По ньому розкрадання діляться на три види: дрібне, в значному розмірі, у великому розмірі.
Дрібним визнається, згідно з приміткою до ст. 49 КпАП, розкрадання, «якщо вартість викраденого не перевищує мінімального розміру оплати праці», встановленого законодавством РФ. При цьому крім вартості викраденого враховується також кількість предметів у натурі (вага, об'єм) і значимість їх для народного господарства. За цією нормою відповідальність настає і за шахрайські дії, якщо державі або громадській організації заподіяна зазначену шкоду в результаті вилучення чужого майна.
Якщо ж шляхом обману або зловживання довірою придбано лише право на таке майно вартістю не більше одного мінімального розміру оплати праці, то в силу малозначності скоєне може бути не визнано злочином (ч.2 ст. 14 КК РФ). Принципово по-іншому слід підходити до кваліфікації скоєного, якщо так званий дрібний розмір збитку завдано громадянину.
Як відомо, ст. 159 КК РФ не ставить настання кримінальної відповідальності у залежність від розміру шкоди, завданої потерпілому. У свою чергу, ст. 49 КпАП передбачає відповідальність лише за дрібне розкрадання державного або громадського майна. Отже, за будь-які шахрайські дії, коли предмет зазіхання - власність громадян, відповідальність повинна наставати за ст. 159 КК РФ, а розмір викраденого враховуватися при призначенні покарання або вирішенні питання про припинення кримінального переслідування відповідно до ч.2 ст.14 КК РФ РФ.
Що ж стосується складу ст. 159 КК РФ, то при його розгляді можна виділити особливий різновид шахрайських дій: шахрайство, вчинене шляхом придбання права на чуже майно. Це діяння не є розкраданням, так як не пов'язано з вилученням або зверненням чужого майна. Специфіка цього різновиду шахрайства полягає в тому, що особа, яка скоїла шляхом обману або зловживання довірою не заволодіває майном, а лише набуває право на нього.
Під правом на майно в цивільному праві розуміються майнові права, які визначаються як суб'єктивні права учасників правовідносин, пов'язані з володінням користуванням та розпорядженням майном, а також тими матеріальними вимогами, які виникають між учасниками економічного обороту з приводу розподілу цього майна та обміну (товарами, послугами , виконаними роботами, грошима, цінними паперами).
Згідно зі ст. 128 ГК РФ, майнові права належать до об'єктів цивільних прав. У кримінальному праві, зокрема, відповідно до ч.1 ст.159 КК РФ, майнові права розглядаються як самостійна категорія, відмінна від такої категорії, як майно. Не тотожність майна і права на майно обумовлена ​​тим, що у ч. 1 ст. 159 КК РФ, а також ч.1 ст. 163 КК РФ і те й інше позначається різними термінами і, отже, того й іншого надається різне кримінально правове значення.
З точки зору кримінального права придбання права не рівнозначно придбання майна. Власник права на майно для того, щоб реалізувати це право, тобто придбати майно, повинен зробити інші, додаткові дії. Особі, яка придбала право на майно протиправно, в тому числі шляхом шахрайства, власник або інший власник даного майна може перешкодити в реалізації цього права за допомогою звернення в правоохоронні органи. Вищевикладене обгрунтовує визначення розглянутої різновиди шахрайства як вчиненого з корисливою метою протиправного, безоплатного придбання права на чуже майно шляхом обману або зловживання довірою, що створює реальну можливість заподіяння шкоди власнику чи іншому власникові відповідного майна.
Наведені приклади різновидів шахрайства характеризують неоднакову природу цього виду злочину, а також різну ступінь суспільної небезпеки. Таке, в цілому загальне поняття шахрайства відповідно до законодавства Російської Федерації.
Шахрайство у сфері страхування - юридична характеристика
Склад злочину страхового шахрайства включає в себе наступні елементи: об'єкт, суб'єкт, об'єктивна сторона і суб'єктивна сторона.
Об'єкт злочину у кримінальному праві - це елемент складу злочину, що представляє собою конкретні об'єкти, що охороняються законом суспільні відносини, на які посягає винний. Об'єкт страхового шахрайства - це суспільні відносини, пов'язані з укладанням договорів страхування і виконанням зобов'язань за ними (виплатою страхового відшкодування або забезпечення).
Суб'єкт страхового шахрайства, як і суб'єкт будь-якого іншого злочину, - це завжди фізична особа, осудна на момент вчинення злочину і яка досягла передбаченого КК РФ віку.
Страхувальником за законом, як відомо, може бути і юридична особа (при корпоративному страхуванні). І це не виключає можливості того, що за корпоративним договором буде скоєно страхове шахрайство. Проте суб'єктом злочину все одно буде конкретний громадянин (або громадяни, якщо мова йде про злочин, вчинений групою осіб), який є посадовою особою на підприємстві або залучений до скоєння злочину працівниками підприємства-страхувальника (або вигодонабувача). Конкретний приклад: директор аптеки застрахувала в компанії «N» ліки на складі на 900 тис. руб. і через два тижні заявила про їх крадіжку. Страхова компанія перевірила накладні у постачальника цих ліків. Виявилося, що за документами вони відправлені в Челябінськ і на складі в даній аптеці навіть не з'являлися, а документи на поставку, пред'явлені страховику, підробила директор аптеки. У цьому випадку страхувальником виступала аптека (юридична особа), проте відповідати за шахрайство буде її директор. Слід зазначити таку загальну тенденцію страхового ринку: сферою виникнення шахрайств в основному служить все-таки страхування фізичних осіб, а договори з корпоративними страхувальниками використовуються для шахрайств набагато рідше.
Об'єктивна сторона - це елемент складу злочину, що характеризує діяння (дія або бездіяльність), наявність протиправних наслідків та причинного зв'язку між діянням і настанням цих наслідків. Дії винного в страховому шахрайстві представляють суспільну небезпеку і заборонені кримінальним законодавством (а конкретно - ст. 159 КК РФ).
Здійснюючи шахрайство, страхувальник (вигодонабувач) може як діяти (повідомляти неправдиві відомості, провокувати або імітувати настання страхового випадку тощо), так і не діяти (не повідомляти страховику про фактори підвищеного ризику, не перешкоджати поширенню вогню при пожежі і т.п .). Протиправні наслідків такого діяння - це нанесення шкоди юридичній особі (страхової організації), а також його акціонерам, власникам або учасникам (якщо мова йде про суспільство взаємного страхування), й опосередковано - іншим клієнтам, з внесків яких фактично оплачується незаконне збагачення шахраїв.
Страхове шахрайство зазіхає на власність як економіко-правову категорію. Якщо уявити собі власність структурно, ми побачимо, що вона в цивільно-правовому розумінні включає в себе економічний зміст - майно та його привласнення власником (власність віднесена цивільним законодавцем до речових, майнових прав) і правовий зміст - правомочності власника, а саме права на володіння , користування і розпорядження цим майном, а також виключне, тільки власнику належить, право передавати названі правомочності іншим особам (юридичним і фізичним).
У державі, проголошує захист власності, економічний і правовий зміст її існують в єдиному комплексі; розривати їх можна тільки штучно. Тому при скоєнні шахрайських дій у сфері страхування збиток завдається обом складовим власності.
Предметом страхового шахрайства в основному виступає майно у вигляді грошових коштів (страхових виплат, страхових внесків, страхових премій). Слід відзначити в той же час, що оскільки Федеральний закон «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 27 листопада 1992 року допускається можливість заміни страхової виплати компенсацією збитків у натуральній формі, якщо така передбачалася умовами договору страхування, остільки і предмет страхового шахрайства в цьому та деяких інших випадках може виражатися в конкретному майні.
Страхове шахрайство полягає в розкраданні чужого майна або придбання права на нього в сфері укладання, дії або виконання договору про обов'язкове чи добровільне страхування, скоєному способами обману або зловживання довірою, заподіяли майнову шкоду власнику чи законному власнику. Страхове шахрайство володіє всіма ознаками розкрадання: воно є протиправним, безоплатно вчиненим з корисливою метою і заподіяла збитки власнику чи законному власникові майна вилученням і (або) зверненням чужого майна на свою користь чи на користь інших осіб.
Здійснюючи шахрайство в сфері страхування, особа, не маючи прав на конкретне майно у певній ситуації (страхові внески, страхові виплати і т.п.), застосовуючи способи обману або зловживання довірою, незаконно, безпідставно, без внесення відповідного грошового або іншого еквівалента, заволодіває КК РФазанним майном, для того щоб отримати знову-таки незаконну матеріальну вигоду. Обман при цьому передбачає спотворення істини або замовчування про неї (інформаційний вплив на потерпілого), при якому останній вводиться в оману, почате з метою змусити його передати винному не належить того чуже майно чи право на нього. За формою вираження обман може бути усним, письмовим, в тому числі з використанням підроблених документів; виділяють також конклюдентних форму обману.
Під зловживанням довірою варто розуміти використання винним для незаконного отримання чужого майна особливих, довірчих відносин між ним та потерпілим. Дуже часто в основі їх лежать відносини цивільно-правові, хоча це можуть бути трудові відносини, а також особливі особисті відносини (спорідненість, дружба тощо). Для того щоб обман та зловживання довірою характеризували саме розкрадання, вони повинні відповідати наступним ознаками: ще до отримання майна чи права на нього винний повинен переслідувати мету їх присвоєння; вже на цей момент він повинен прийняти рішення не повертати отримане майно або його вартість потерпілому.
У постанові Пленуму Верховного Суду СРСР від 5 вересня 1986 р . № 11 «Про судову практику у справах про злочини проти особистої власності» з наступними змінами зазначалося: «Отримання майна під умовою виконання якого-небудь зобов'язання може бути кваліфіковано як шахрайство лише в тому випадку, коли винний ще в момент заволодіння цим майном мав мету його присвоєння і не мав наміру виконувати взяте зобов'язання »(п. 12); потерпілий сам передає майно або право на нього винному. Це спеціально підкреслювалося в постанові Пленуму Верховного Суду СРСР від 5 вересня 1986 р . № 11: «Судам слід мати на увазі, що ознакою шахрайства є добровільна передача потерпілим майна чи права на майно винному під впливом обману або зловживання довірою» (п. 12).
Об'єктивні ознаки
Об'єктивна сторона злочину являє собою зовнішню сторону поведінки людини, яка вчинила злочин. Згідно з чинним законодавством, така поведінка повинна бути, по-перше, суспільно небезпечним і, по-друге, передбачено кримінальним законом, тобто протиправним.
Зміст об'єктивної сторони злочинів утворює цілий ряд ознак. Перш за все, це суспільно небезпечне діяння, дія або бездіяльність, що посягає на суспільні відносини, що охороняються кримінальним законом, і заподіює їм шкоду (збиток) або створюють реальну загрозу заподіяння такої шкоди. Для визначення взаємозв'язку і залежності цих ознак використовується таке філософське поняття, як причинний зв'язок. І наслідок, причинний зв'язок також відносяться до об'єктивної сторони злочину.
Відповідно до ст. 159 КК РФ шахрайством є розкрадання чужого майна або придбання права на чуже майно шляхом обману або зловживання довірою особи, яка є власником або іншою особою, у віданні якого знаходиться майно. З даного визначення випливає, що об'єктивна сторона шахрайства виражається або в розкраданні чужого майна, або в придбанні права на чуже майно.
Шахрайство, будучи однією з форм розкрадання, повністю відповідає всім трьом ознаками розкрадання, які зазначаються у визначенні розкрадання (примітка до ст. 158 КК РФ), а саме: чуже майно; його вилучення або звернення на користь винного чи інших осіб; протиправність; безплатність ; заподіяння шкоди власнику чи іншому власникові; корислива мета. Від інших форм розкрадання чужого майна шахрайство відрізняється за своєю об'єктивною стороні, специфіка якої полягає у способі його здійснення.
Під способом вчинення злочину розуміється певний порядок, метод, послідовність дій і прийомів, застосовуваних особою для здійснення суспільно небезпечного посягання. Спосіб вчинення злочину належить до факультативним (додатковим) ознаками об'єктивної сторони складу злочину, якщо ж він вказаний у законі, то набуває значення обов'язкового ознаки, тобто значення такої умови кримінальної відповідальності, яке не допускає жодних винятків. У ряді злочинів спосіб дії є елементом, що характеризує основний склад.
Для характеристики способу вчинення даного злочину, тобто шахрайства, використовуються словосполучення «шляхом обману або зловживання довірою», що означає, що спосіб є обов'язковою ознакою складу злочину і для його наявності необхідно встановити, що злочин скоєно у спосіб, передбачений у законі. Тому «обман» і «зловживання довірою» відносяться до числа обов'язкових, конструктивних ознак складу шахрайства і встановлення їх є необхідним для наявності аналізованого злочину. Відсутність же зазначених ознак буде свідчити про відсутність складу даного злочину.
Таким чином, в якості способу заволодіння майном або придбання права на майно закон називає «обман» або «зловживання довірою», які й характеризують якісні особливості даної форми розкрадання.
На відміну від багатьох інших злочинів, яким притаманний фізичний (операційний) спосіб, при шахрайстві спосіб дій носить інформаційний характер, або будується на особливих довірчих відносинах, що склалися між винним і потерпілою стороною. Для деяких злочинів характерно поєднання фізичних та інформаційних дій. Наприклад, при шахрайстві обман як інформаційне дію виступає умовою, прийомом вчинення фізичного дії заволодіння майном.
Спосіб заволодіння майном при шахрайстві своєрідний: злочинець вдається до обману осіб, у володінні або у віданні яких знаходиться майно, в результаті чого вони, будучи введені в оману, добровільно передають майно злочинцеві, вважаючи, що останній має право його отримати. При зловживанні довірою майно може знаходиться й у самого винного, якому воно передається на основі довіри, або у зв'язку з цивільно-правовими відносинами (наприклад, договору прокату), або у зв'язку з особистими відносинами між особою, якій належить майно, і винним (наприклад , передача майна в борг, на тимчасове зберігання тощо).
У всіх випадках злочинець, обманюючи чиниться йому довіру, звертає майно на свою користь без наміру повернути це майно або відшкодувати його вартість. Шахрайський обман являє собою навмисне перекручування або приховування істини з метою ввести в оману особа, у володінні або у віданні якого знаходиться майно, і таким чином домогтися добровільної передачі майна в розпорядження злочинця. Цілком зрозуміло, що потерпілий не повинен усвідомлювати, що його обдурюють, він діє, припускаючи сумлінність поведінки винного.
Отже, об'єктивна сторона страхового шахрайства виражається або в розкраданні чужого майна, або в придбанні права на майно. Розкрадання, у свою чергу, фахівці характеризують шістьма ознаками [15], які, у випадку шахрайства з боку страхувальника приймають такий вигляд:
1. Чуже майно. Чужим по відношенню до страхувальника майном є грошові кошти страхового фонду, що знаходиться у розпорядженні страховика (хоча за економічною суттю - належить всім страхувальникам), на які він незаконно зазіхає.
2. Його вилучення та (або) звернення на користь винного чи інших осіб. Вилучення означає незаконне переміщення вищезазначених грошових коштів, причому на користь як безпосереднього виконавця злочину, так і інших осіб.
3. Протиправність. Страховий шахрай порушує відповідні норми кримінального права (а водночас і норми цивільного права).
4. Безплатність. Як і будь-який шахрай, недобросовісний страхувальник виробляє безоплатне вилучення «не покладених» йому за законом коштів страховика. Проте часто сам він вважає, що, сплативши страховий внесок, він автоматично набуває право на відшкодування. Насправді це не так, оскільки страховим внеском є ​​плата за страхову послугу, тобто надання захисту на випадок події, визначеного як страховий випадок (ненавмисного, непередбаченого і т.п.), а при шахрайстві страхового випадку як такого немає або розмір заявленого збитку набагато більше, ніж його реальні наслідки.
5. Заподіяння шкоди власнику чи іншому власникові, в даному випадку - страховикові (а якщо шахрайство спричинить погіршення платоспроможності страховика - тоді й третім особам: акціонерам, кредиторам, клієнтам страховика).
6. Корислива мета - незаконне збагачення страхувальника (вигодонабувача) і його співучасників. Що стосується набуття права на майно, то стосовно до страхового шахрайства фахівці трактують його, наприклад, так: «Страхувальник, оформивши незаконним чином документи на отримання страхової виплати, набуває право на отримання цієї виплати, тобто право на майно »[16].
Таким чином, формулювання складу злочину «Шахрайство» у вітчизняному законодавстві досить обширна і всеосяжна, і однозначно дає підстави для кримінального переслідування страхових шахраїв.
Суб'єктивні ознаки
Як було сказано вище об'єктом шахрайства є суспільні відносини власності. Збиток суспільним відносинам власності заподіюється шахрайством у силу того, що злочинець заволодіває майном в силу того, розпоряджається ним як власним, звертаючи його в свою особисту користь чи на користь інших осіб.
Такий характер об'єктивної сторони шахрайства дає зміст і суб'єктивну сторону цього злочину і, перш за все, цілі як елементу складу. Підставою для визначення мети шахрайства є характер і спрямованість діяльності злочинця. Але якщо об'єктивно суспільна небезпека шахрайства визначається тим, що злочинці, незаконно заволодіваючи майном, тим самим завдають шкоди його власнику, то і суспільно небезпечною метою є мета злочинного звернення цього майна на свою користь чи на користь інших осіб з тим, щоб отримати з цього для себе або для інших осіб незаконну матеріальну вигоду.
Таким чином, мета корислива. Користь при шахрайстві аж ніяк не у всіх випадках означає вилучення особистої майнової користі, особистої матеріальної вигоди, а має місце і тоді, коли цю матеріальну вигоду набуває в результаті діяльності злочинця та інші особи. Користь є і там, де людина прагне нажитися сам, і там, де він ставить собі за мету дати нажитися іншому, тому що в обох випадках має місце прагнення окремих осіб до витягу вигоди і саме вигоди матеріальної. І оскільки шахрайство відбувається завжди з метою отримати матеріальну вигоду для себе особисто або для інших осіб, в незаконному збагаченні яких він так чи інакше зацікавлений, то метою розкрадання є мета корислива.
Однак по-іншому слід ставити питання про мотив шахрайства. Мотив це те, що, відбиваючись у свідомості суб'єкта, спонукає його скоювати злочин. В основі мотиву лежать усвідомлені спонукання (прагнення, бажання) до здійснення вчинку.
Мотивами діяльності винного при злочинній передачі майна іншим особам можуть бути не тільки міркуваннями особистої корисливої ​​зацікавленості, але і інші особисті мотиви (подяка за раніше надану послугу, допомогу для виходу з несприятливого матеріального становища та інше). Між тим мета в будь-якому випадку корислива. Відсутність корисливої ​​мети свідчить про відсутність складу шахрайства.
Як і всі розкрадання, шахрайство може бути здійснено тільки з прямим умислом. Не можна викрасти що-небудь з необережності. Винний усвідомлює, що викрадає майно є власністю інших осіб. Він усвідомлює також, що не має права на це майно і бажає злочинно заволодіти ним. Про те, що шахрайство передбачає провину саме у формі прямого умислу свідчить низка обставин.
По-перше, саме поняття обману необхідно передбачає умисний характер відповідних дій. По-друге, шахрайство припускає мету розпорядитися чужим майном як своїм власним. Суб'єкт, який переслідує мету звернути чуже майно у свою власність, свідомо використовує оману потерпілого, віддаючи собі, звіт в тому, що він досягає мети саме цим шляхом.
Отже, суб'єктивна сторона страхового шахрайства включає в себе два елементи: інтелектуальний і вольовий. Інтелектуальний елемент означає, що особа усвідомлює суспільну небезпечність і кримінальну протиправність скоєного їм діяння. Вольовий елемент означає, що вказана особа бажає або свідомо допускає настання суспільно небезпечних наслідків.
Вина при здійсненні страхового шахрайства - це в основному прямий умисел, тобто особа, яка його вчиняє, усвідомлювала суспільну небезпеку своїх дій (бездіяльності), передбачала можливість чи неминучість настання суспільно небезпечних наслідків і бажала їх настання (п. 2 ст. 25 КК РФ). Можливість співучасті в страховому шахрайстві з непрямим умислом, тобто випадок, коли особа усвідомлювала суспільну небезпеку своїх дій (бездіяльності), передбачала можливість настання суспільно небезпечних наслідків, не бажала, але свідомо допускало ці наслідки або ставився до них байдуже (п. 3 ст. 25 КК РФ), представляється нам досить спірною, хоча багато фахівців її допускають.
На моє глибоке переконання, шахрайство, в тому числі страхове, - це завжди умисний злочин. Умисел у розкраданні (придбанні права на чуже майно), скоєному шляхом обману або зловживання довірою, є завжди.
Ненавмисна форма вини (ст. 26 КК РФ) у страхових злочини взагалі вкрай рідкісна, у всякому разі, якщо вона й можлива теоретично, то ніяк не в шахрайствах. Наприклад, вина працівника компанії або агента за необережне зберігання бланків суворої звітності (полісів, квитанцій), що призвело до їх втрати і зробила можливим вчинення шахрайства з використанням таких бланків, безумовно, відноситься до ненавмисної формі провини. Однак таке ненавмисне заподіяння шкоди компанії не робить недбалого працівника спільником шахрая, оскільки відсутня найважливіша ознака - наявність змови між ними. Тому спроби деяких фахівців розділяти страхові шахрайства на дві категорії (ненавмисні і навмисні) [17], представляються з точки зору кримінального права вкрай невтішними. Те, що називається «ненавмисним шахрайством» (маються на увазі ситуації, коли клієнт намагається витягти незаконну вигоду з цілком реального страхового випадку), насправді є або неправомірною дією в розумінні цивільного права, або звичайним шахрайством - умисним кримінальним злочином. Відмінності правових наслідків кримінальних злочинів і цивільно-правових порушень будуть розглянуті нижче.
Іноді довести наявність умислу на вчинення шахрайства виявляється дуже складно, оскільки ті ж самі дії можна пояснити відсутністю інформації, незнанням, введенням в оману третіми особами (в тому числі страховими посередниками), недостатньо чітким роз'ясненням прав і обов'язків клієнта з боку представників страховика і т. п. Тому, якщо страховик не виявить наявність умислу, звинуватити недобросовісного страхувальника за статтею «Шахрайство» буде не можна, а можливо тільки пред'явлення цивільного позову у звичайному судовому порядку.
Потребує окремої уваги питання про суспільну небезпеку страхового шахрайства, тому що ця тема недостатньо опрацьована в літературі. Складовими суспільної небезпеки страхового шахрайства є: - порушення прав страхової організації; - порушення прав інших осіб, пов'язаних з нею зобов'язаннями (наприклад, страховик провів виплату шахраєві, однак ризик за цим договором було передано в перестрахування, і перестрахувальник тепер повинен буде сплатити прямому страховику частина витрат з виплати.
Таким чином, фактично шахрай завдав збиток і перестраховикові); - загроза фінансової стійкості страхової організації та її здатності виконати зобов'язання перед чесними страхувальниками, а також іншими кредиторами (включаючи своїх засновників та акціонерів) і в кінцевому підсумку - можливість банкрутства або значного скорочення обсягів діяльності, супроводжувані незадоволеними вимогами страхувальників та інших кредиторів, звільненням працівників і т.д. У західній практиці страхова компанія не може розоритися через одних тільки шахраїв, оскільки діють нормативи, наприклад, обмежують спеціалізацію на високоризикованому автотранспортному страхуванні, та інші регулюючі норми і дії Страхнагляд.
Однак у російській практиці масові шахрайства були одним з ключових факторів неплатоспроможності низки компаній (у поєднанні з демпінговими тарифами і необгрунтовано високою часткою автотранспорту в портфелі компанії, що спричиняло підвищений ризик); - падіння репутації страхового ринку в цілому в очах страхувальників і як наслідок - зниження попиту на страхові послуги; - порушення прав держави, недоотримує податкові платежі в результаті всіх вищезазначених дій; - макроекономічні диспропорції (сукупні втрати національної економіки від дій шахраїв вимагають усунення, оскільки привласнюються ними або витрачаються на боротьбу з ними засоби повинні витрачатися на інші цілі).
Треба сказати, що в цілому суспільна небезпека страхового шахрайства недооцінюється насамперед самими страховиками, які не усвідомлюють кримінальний характер таких протиправних дій. Особливо це відноситься до ситуацій, коли в основі шахрайства лежить реальний страховий випадок, з якого шахрай намагається додатково отримати вигоду для себе.
Опитування, проведене серед страхувальників Німеччини та США, показав, що 90-95% з них не бачать нічого кримінального в тому, щоб отримати від страхової компанії трохи більше, ніж їм належить [18]. Для початку переслідування осіб за ст. 201 і 204 «Зловживання повноваженнями» і «Комерційний підкуп» (часто супроводжує шахрайство) по відношенню до працівників страхової організації необхідно її згоду (крім випадків, коли від злочину постраждав не тільки страховик, а й порушені державні чи громадські інтереси). І багато страховиків довгий час вважали за краще не починати кримінальне переслідування злочинця, обмежуючись відмовами у виплатах, розірванням договорів тощо на підставі норм цивільного права або звільненням у рамках норм трудового права.
Відмінності між правопорушеннями у сфері страхування, що підпадають під дію кримінального та цивільно-правового законодавства, - питання дуже тонкий і часто не має однозначного вирішення. Однак головне, про що слід пам'ятати страховику, - те, що рішення у цивільних і кримінальних справах не залежать одне від іншого, а переслідувати зловмисника, спираючись на норми цивільного права, можна навіть у тому випадку, якщо в його діях правоохоронні органи не знайшли складу кримінального злочину.
Згідно з Постановою Наглядової колегії Вищого Арбітражного Суду РФ від 23 березня 1995 р . N Н-7-434, наявність або відсутність в діях учасників страхового правовідносини умислу на настання страхового випадку в рішенні арбітражного суду не повинен ставитися в залежність від наявності в їх діях складу злочину [19].
Це означає, що наявність складу злочину, тобто порушення норм кримінального права, необов'язково для того, щоб мав факт цивільно-правового порушення. Умисел, спрямований на настання страхового випадку, може і не бути злочинним, і тим не менш спричинити за собою відмову у виплаті. Але всякий злочин страхувальника, скоєне заради збагачення за рахунок страховика, одночасно порушує і норми цивільного права. Частини 2 і 3 - кваліфікований склад: 2. Шахрайство, вчинене групою осіб за попередньою змовою, а рівно з заподіянням значної шкоди громадянинові, - карається штрафом в розмірі до трьохсот тисяч рублів або в розмірі заробітної плати або іншого доходу засудженого за період до двох років, або обов'язковими роботами на строк від ста вісімдесяти до двохсот сорока годин, або виправними роботами на строк від одного року до двох років, або позбавленням волі на строк до п'яти років.
3. Шахрайство, вчинене особою з використанням свого службового становища, а також у великому розмірі, - карається штрафом у розмірі від ста тисяч до п'ятисот тисяч рублів або в розмірі заробітної плати або іншого доходу засудженого за період від одного року до трьох років або позбавленням волі на строк від двох до шести років зі штрафом у розмірі до десяти тисяч рублів або в розмірі заробітної плати або іншого доходу засудженого за період до одного місяця або без такого. Частина 4 - особливо кваліфікований склад: Шахрайство, вчинене організованою групою або в особливо великому розмірі, - карається позбавленням волі на строк від п'яти до десяти років зі штрафом у розмірі до одного мільйона рублів або в розмірі заробітної плати або іншого доходу засудженого за період до трьох років або без такого.
Необхідно зауважити, що про шахрайство як про закінченому злочині правомірно говорити лише у випадку, якщо злочинець отримав від страховика «незаконну» виплату. Якщо ж страхувальник (вигодонабувач) при спробі її отримання було викрито, то тут мова йде вже не про шахрайство, а про замах на вчинення шахрайства. Однак подібна ситуація змінює, але не виключає кримінальний склад - навіть спійманого задовго до виплати зловмисника можна залучити за замах на шахрайство. Всі незаконні дії страхувальника (вигодонабувача), пов'язані з порушенням і цивільного, і кримінального права, поділяються за стадіями дії договору страхування.
На стадії укладання договору незаконні дії потенційних шахраїв можуть бути спрямовані на: - приховування істотних обставин, що мають значення для визначення ступеня ризику настання страхового випадку та визначення розміру страхового тарифу, повідомлення свідомо неправдивих відомостей; - завищення вартості застрахованого майна; - пред'явлення представникам страховика для огляду та оцінки майна, що не належить страхувальникові, не зберігається фактично в даному приміщенні тощо; - укладення договору страхування на фактично неіснуючий об'єкт (реально неіснуюче майно, співробітники підприємства, які не значаться в штатному розкладі, і т.п.); - пред'явлення недійсних або фальшивих документів на застрахованого майна; - подвійне страхування (одночасне укладання договорів майнового страхування з двома і більше страховиками); - укладання договору після фактичного настання страхового випадку; - страхування об'єкта, який не може бути застрахований за даним видом страхування, за правилами цієї компанії і т.п.; - змова з представником страховика, яка укладає договір, для спільного вчинення всіх перерахованих вище дій; відмінювання представника страховика до порушення своїх посадових обов'язків.
У період дії договору незаконними є дії (бездіяльність): - звернення за послугами, не передбаченими даним видом страхового покриття, і їх незаконне отримання (наприклад, у змові з лікарем з медичного страхування або працівником автосервісу з автострахування); - неповідомлення страховику про суттєві обставин, що впливають на збільшення ризику по застрахованому об'єкту, про зміну складу, вартості, місцезнаходження застрахованого майна; - порушення правил страхування, техніки безпеки при експлуатації небезпечних об'єктів і т.п.
При зверненні за страховою виплатою незаконні дії можуть включати: - умисні дії, спрямовані на настання страхового випадку або збільшення його негативних наслідків; - спотворення інформації про обставини настання події, що визначається як страховий випадок, його причини та наслідки, обсяг та характер завданих збитків; - приховування обставин, які свідчать про те, що страхувальник (вигодонабувач) міг попередити страховий випадок або зменшити його наслідки, але не зробив цього, або не вжив усіх належних заходів для рятування майна (обов'язок прийняття яких на нього покладалася умовами страхування), або не вжив заходів для забезпечення можливості пред'явлення страховиком позову в порядку суброгації до винуватця страхового випадку (хоча такий обов'язок на нього покладалася умовами страхування), а також неповідомлення страховику про отримання компенсації від винуватця страхового випадку; - свідомо неправдиве повідомлення про страховий випадок; - інсценування і імітація страхового випадку ; - провокація страхового випадку третіми особами (при страхуванні відповідальності); - пред'явлення вимог щодо відшкодування вартості майна, яке на момент страхового випадку фактично не знаходилося на застрахованої (постраждалій) території і не було пошкоджено; - підміна об'єкта страхування або його частин; - включення в суму збитку витрат на лікування або ремонт, не відносяться до необхідних внаслідок страхового випадку, а також оцінка товарів і послуг за завищеними цінами; - пред'явлення на підтвердження страхового випадку недійсних або фальшивих документів, у тому числі страхових полісів; - внесення виправлень у документи ( в тому числі в страховий поліс): дати страхового випадку або періоду дії договору, сум, умов страхування та ін; - змова з фахівцями страховика, що здійснюють експертизу та оцінку збитку, що беруть участь у складанні страхового акта, що приймають рішення про виплату і т.п .; - змова з третіми особами, що підписують документи, що пред'являються на підтвердження страхового випадку. Наведений перелік можливих дій дозволяє виділити в загальному масиві шахрайств два різновиди - заплановане і спонтанне. Спонтанне шахрайство виникає, як правило, на стадії звернення до страхової компанії за виплатою по реальному страховому випадку, що страхувальник (вигодонабувач) сприймає як хороший привід збагатитися за рахунок страховика.
Заплановане шахрайство зароджується на будь-якій стадії життєвого циклу договору страхування, у тому числі і перед укладенням договору; об'єктом злочинних зазіхань можуть бути багато страхові організації; розмір привласнюються шахраєм сум вельми великий. Безумовно, частіше виявляється спонтанне шахрайство, в той час як підвищену суспільну небезпеку несе заплановане.
Таким чином, страхове шахрайство - це суспільно небезпечне діяння, скоєне страхувальником (вигодонабувачем) одноосібно або при співучасті представників страхової компанії чи інших осіб при укладенні договору страхування або в період його дії і виражається в розкраданні чужого майна (грошових коштів страхової компанії) або придбання права на них шляхом обману або зловживання довірою.
Розмежування із суміжними складами
У Росії кількість «шахрайських» виплат фахівці оцінюють у середньому в 10-15% від усіх виплат. За іншими даними, на частку шахраїв припадає 20-30% виплат [20]. Проте судити про достовірність цих оцінок досить складно, оскільки при аналізі не завжди поділяються виплати шахраям і просто необгрунтовані виплати в розумінні цивільного законодавства. Крім того, показник серйозно коливається в різних видах страхування та страхових продуктах.
У ряді видів страхування витрати страховика на оплату шахрайських претензій можуть складати до 50% сукупних виплат страхового відшкодування (забезпечення), без урахування витрат, пов'язаних з витратами страхової компанії на експертизу, судові витрати, вартість листування тощо В інших видах випадки шахрайства поодинокі. Тому далі розглянемо найбільш часто зустрічаються форми шахрайських дій у різних видах страхування і проаналізуємо можливі заходи боротьби з ними.
Шахрайство у сфері особистого страхування. Шахрайство в особистому страхуванні вважається небезпечним, оскільки, що частка цієї галузі в страхових надходженнях у розвинених країнах дуже велика - більше половини. Проте небезпека шахрайства в сфері особистого страхування тим більш висока ще й тому, що злочини тут можуть бути пов'язані не тільки з шахрайством і близькими до нього економічними злочинами, а й зі злочинами проти особи, а вони в кримінальному праві відносяться до особливо тяжких.
Згідно зі ст. 927 ГК РФ договір особистого страхування є публічним договором у розумінні ст. 426 ГК РФ. Тому відмовити навіть явного шахраєві в укладенні договору страхування з правової точки зору не можна. Оскільки теоретично відмова від прийому на страхування може бути оскаржена в суді, страховик на стадії укладання договору повинен відхилити заяву такого клієнта якимось непрямим чином. Або доведеться психологічними заходами впливу переконати його відмовитися від наміру застрахуватися в цій компанії (у тому числі шляхом викладення йому витягів з умов страхування, де розписані випадки, коли страховик має право відмовити у виплаті, шляхом попередження про відповідальність за достовірність викладених відомостей і про кримінальну відповідальність за шахрайство тощо). Або страховик може завищити шахраю страховий тариф (обгрунтувавши це підвищеним ступенем ризику) настільки, що йому буде невигідно укладати договір. За кордоном крім цього страховик зобов'язаний сповістити про таке клієнті уповноважені органи або асоціації страховиків по боротьбі із шахраями, внести його дані в єдину базу.
Страхування від нещасних випадків. Страхування від нещасного випадку - той вид особистого страхування, де історично першим виникло страхове шахрайство (прецеденти були і в історії дореволюційної Росії, і в період функціонування Держстраху СРСР).
Об'єктом страхування є майнові інтереси застрахованої, пов'язані з настала в результаті нещасного випадку стійкої або тимчасовою втратою працездатності, травматичним пошкодженням здоров'я або смертю. У Санкт-Петербурзі цілій групі шахраїв, застрахованих від нещасних випадків, довгий час вдавалося отримувати страховку за підробленими медичними довідками платних лікувальних закладів Кірова. Туди вони нібито їздили у відрядження, і кожного разу хтось руку «ламав», хто ногу. У ході слідства було встановлено, що кировские родичі головного фігуранта «курирували» в місті комерційне медобслуговування [21]. Тут у наявності цілий набір складів злочинів (повернемося до схеми N 1 на с. 10-11): це і шахрайство (з кваліфікуючою ознакою - досконале організованою групою), і зловживання повноваженнями, і підробка документів, і зловживання посадовими повноваженнями, і дача хабара, і службову фальсифікацію. Проте основу злочинних дій становило саме шахрайство шляхом імітації страхового випадку та спроби отримання страхового забезпечення за підробленими довідками про нещасний випадок.
Більшість виникають на практиці ситуацій менш однозначні. Є травми, які взагалі досить складно точно діагностувати (наприклад, легкий струс мозку визначається лікарем фактично лише на підставі скарг пацієнта). Звичайно, виплата за такими травм становить невеликий відсоток від страхової суми, але якщо страхова сума велика, то і розмір виплати вийде досить значним. Виявити ж шахрайство фактично можна тільки тоді, коли "потерпілий" отримує виплати відразу в багатьох компаніях, і про це стає відомо.
Шахраї часто йдуть на членоушкодження, умисне нанесення собі травм (як правило, незначних), які при страхуванні в багатьох компаніях дозволяють отримувати сумарні виплати, що опиняються чималими. Оскільки в особистому страхуванні подвійне страхування прямо не заборонено законом, навіть виявили шахрая страховикам доведеться ще довести його намір.
Дуже часто шахраї йдуть на «коригування» документів по реальному страховому випадку: змінюють і «дописують» діагноз, «збільшують» тривалість лікарняного листа, замінюють побутову травму на виробничу і т.п., а при заповненні заяви на виплату невірно КК РФазивают місце і час отримання травми.
До страхової компанії звернувся громадянин із заявою про нещасний випадок, додавши до нього, як і потрібно за правилами страхування, в числі інших документів копію лікарняного листа. Проте фахівців компанії насторожило вкрай низька якість копії, з якої, зокрема, важко було розібрати, побутова це травма чи виробнича (а застрахований він був за рахунок підприємства тільки на період виконання службових обов'язків). Запит у поліклініку показав, що застрахований «переробив» не тільки тип травми, але і дати початку і закінчення лікування. Уникнути спроб вчинення таких злочинів досить складно, однак виявлення їх залежить від уважності та компетентності співробітників компанії.
Страхування життя. У страхуванні життя об'єктом страхового захисту є життя застрахованого, і страхове покриття складається, як правило, з одного з наступних подій (або їх комбінації): дожиття до обумовленого в договорі строку або смерть застрахованої особи.
«Дожиття» шахраїв цікавить мало, а от виплати по смерті застрахованого - досить криміногенна область (багато дій подібні з розглянутим вище страхуванням від нещасних випадків). Взагалі відмінність з точки зору складу злочину між шахрайством у страхуванні життя і страхування від нещасного випадку вельми умовно, оскільки в договорах змішаного страхування життя часто страхується ризик тимчасової непрацездатності в результаті нещасного випадку, а в договорах страхування від нещасного випадку майже завжди покривається ризик смерті застрахованого в результаті нещасного випадку. Різниця в цих видах полягає в технології страхування, строк договору, техніці розрахунку тарифу і т.п., а не в юридичній стороні питання. Оскільки ліцензія на ці види видається страховикам роздільно, то і в рамках даного дослідження зберігається прийнята у страхуванні угруповання, хоча з точки зору кримінального права відмінності фактично немає [22].
Ось приклад, що став широко відомим серед практиків страхового бізнесу і навіть розглядався в одній з телевізійних передач. Страхова компанія «№» уклала договір страхування з якимсь громадянином, які застрахували життя іншого громадянина, не складався з ним ні в спорідненості, ні в будь-яких ділових відносинах. Вигодонабувачем за цим договором зловмисник призначив себе. Незабаром застрахований громадянин загинув, і органи, які займалися розслідуванням його смерті, виявили зв'язок між нею і фактом страхування. Міліцією спільно зі страховою компанією злочинець, винний у вбивстві заради отримання страховки, було викрито. Аналіз ситуації показує наступне.
По-перше, співробітники страхової компанії в певному сенсі спровокували злочин, тому що вони не передбачили перевірку достовірності підпису застрахованої особи на заяві про його страхуванні. Згідно зі ст. 934 ГК РФ «договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, в тому числі на користь не є застрахованою особою страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи». Згода підтверджується підписом застрахованого на заяві про страхування (або в списку застрахованих осіб, якщо їх декілька). У даному випадку за застрахованої розписався сам зловмисник. Якби операціоністка, що видала поліс, попросила, щоб застрахований розписувався на полісі в її присутності, злочину не було б. Природно, підпис згодом може бути оскаржена, проте життя людини це вже не поверне. По-друге, будь-який «нетиповий» договір страхування повинен викликати сумнів і проходити додаткову перевірку, особливо якщо мова йде про страхування на випадок смерті з будь-якої причини на дуже великі суми. А в сучасній Росії, де попит на реальне страхування життя до цих пір близький до нуля, у страховика повинен був виникнути питання, що спонукало громадянина застрахувати особу, від якого не залежать його матеріальні інтереси.
Подібні випадки зустрічаються і за кордоном, причому там статистика такого роду злочинів досить обширна. Застрахований може інсценувати свою смерть (в тому числі що відбулася за межами країни постійного проживання) або нанесення тілесних ушкоджень, приховати при укладенні договору наявність смертельно небезпечних захворювань і т.п. Розмір страхових сум (а відповідно і незаконні доходи) шахраїв за кордоном обчислюються десятками і сотнями тисяч доларів. Заходи припинення шахрайства в страхуванні життя і від нещасного випадку:
1. Сам факт укладення угоди з більш ніж сумнівним наявністю страхового інтересу у страхувальника вже повинен насторожувати страховика. На жаль, в силу особливостей страхової діяльності це складно перевірити на стадії укладання договору, та й персонал, що оформляє договір (і, як правило, отримує з нього відсоткову винагороду), не зацікавлений в цьому. Зате коли відбувається страховий випадок, страхова компанія починає ретельно розслідувати всі обставини, і якщо вони дозволяють - спробує визнати договір недійсним.
Можливо, доведення відсутності страхового інтересу в укладенні договору страхування - це дуже ефективний метод боротьби з шахрайством у майновому страхуванні, але в особистому страхуванні він не працює, особливо якщо мова йде про смерть і тяжких тілесних ушкодженнях застрахованого. Ні укладення договору за відсутності страхового інтересу, ні подвійне страхування в особистому страхуванні не заборонено. Навіть якщо потім вдасться довести неправомірність укладення договору або фіктивність угоди і уникнути тим самим страхової виплати, життя і здоров'я людини це не поверне. Тому для профілактики такого роду випадків представники страховика повинні чітко інформувати клієнтів про норми ст. 934, 963 ЦК України та кримінального законодавства про те, що неправомірні дії не просто карані, але й легко розкриття і в будь-якому випадку супроводжуються відмовою у виплаті. На практиці страховик до цього не прагне, оскільки йому важливо, щоб клієнт, якого буває досить складно «умовити», уклав договір і сплатив внесок. Тому страховик, зацікавлений в залученні клієнта, уникає обговорення таких питань, сподіваючись, що при настанні страхового випадку він зможе виявити шахрая.
2. Широко використовуються на Заході обмеження по страховій сумі в договорах особистого страхування дають свій ефект. За кордоном страховий поліс до певної суми можна купити в агента, по Інтернету або навіть у спеціальному автоматі, понад її - тільки в офісі страховика, з умовою докладних відповідей на питання, що стосуються фізичного стану застрахованої особи (часто - з обов'язковим медичним оглядом лікарем компанії) , наявності у страхувальника та вигодонабувача страхового інтересу, страхування в інших компаніях, професійної діяльності застрахованих осіб та інших факторів ступеня ризику. Шахрайство здається вигідним тільки тоді, коли страхова сума (у конкретній компанії або за сукупністю договорів з декількома компаніями) велика, отже, для профілактики шахрайств її розмір потрібно контролювати.
Найбільш виправданим зараз для Росії є популярний простий метод: страхова сума - не більше ніж п'ятикратна величина офіційного доходу застрахованої особи за рік.
3. При страхуванні з включенням ризику «тимчасова втрата працездатності в результаті нещасного випадку» має сенс встановлювати франшизи, «відсікають» виплати по дрібних страхових випадках (у рублях, днями непрацездатності або відсотках від страхової суми). Якщо виплати ведуться за таблицею виплат, доцільно не включати в неї дрібні травми, встановлювати щодо них більш низькі відсотки і т.п.
4. Значна частина шахраїв була виявлена ​​спільними діями співробітників декількох компаній і міліції, тому при підозрі на шахрайство страховику слід звертатися із запитом до колег і компетентним органам: можливо, цим же громадянином вже були здійснені аналогічні діяння.
Страхування громадян, що виїжджають за кордон. Об'єктом страхування є медичні витрати громадянина у зв'язку з подією за кордоном нещасним випадком або раптовим захворюванням (крім того, іноді страховик виплачує додатково до компенсації медичних рахунків за лікування ще й суму страхового забезпечення як зі страхування від нещасного випадку, страхує багаж та інші ризики туриста за кордоном).
Технологія страхової виплати наступна: застрахованій туристу за кордоном за пред'явленням поліса безкоштовно надається медична допомога, а рахунки за лікування виставляються в страхову компанію, зазвичай за допомогою посередника - міжнародної страхової чи сервісної компанії (асистанс-служби). Саме таку схему наказує Закон від 24 листопада 1996 р . N 132-ФЗ «Про основи туристської діяльності в РФ», ст. 17 якого говорить: «Страховим полісом повинні передбачатися оплата медичної допомоги туристам і відшкодування їх витрат при настанні страхового випадку безпосередньо в країні (місці) тимчасового перебування». Інший варіант: застрахований сам оплачує лікування, а після повернення до Росії надсилає рахунки в страхову компанію, яка компенсує йому зроблені витрати. Для шахрайських дій використовуються обидва варіанти, але частіше - другий.
Провокує шахрайство сама ситуація: страховий випадок стався за межами РФ; можливості запросити інформацію у компетентних органів тієї країни у звичайної російської страхової компанії практично немає, усі документи складені іноземною мовою (причому, як правило, не англійською чи іншій європейській мові, а на державною мовою країни тимчасового перебування, а у російських туристів це найчастіше Туреччина, Ізраїль, Єгипет тощо), як правило, нерозбірливим «лікарським» почерком, з нерозбірливими підписами і печатками і т.п.
У таких умовах страхової компанії найважче довести одиничне шахрайство, вчинене застрахованим туристом поодинці. Як правило, всі доведені випадки - це дії декількох осіб, тобто результат змови лікаря і туриста, а іноді - і представника приймаючої сторони, керівника тургрупи; повторювані, систематичні випадки.
Страховий поліс у більшості випадків купується без наміру вчинити шахрайство (часто поліс взагалі нав'язується відправляє туриста туристичною фірмою).
Однак, прочитавши умови поліса та оцінивши гадану доступність незаконного збагачення, турист піддається спокусі, наприклад, вилікувати зуби в хорошій західній клініці за рахунок страхової компанії. Включена в стандартні умови поліса екстрена стоматологічна допомога - це взагалі на 90% незаконні виплати, оскільки неможливо перевірити наявність «гострого зубного болю», необхідної за умовами полісу. Звичайна ситуація: російський турист приходить до лікаря і ламаною англійською і жестами пояснює, що у нього болить зуб, демонструючи при цьому поліс і готовність оплатити лікування готівкою в обмін на відповідні документи.
З урахуванням того, що за кордоном звичайні пацієнти взагалі розплачуються готівкою вкрай рідко, лікар сприймає нашого туриста як хороший спосіб заробити і при цьому піти від сплати податків. Більш того, за невелику суму готівкою лікар (особливо в країнах, що розвиваються) випише пацієнтові які завгодно документи незалежно від того, чи було лікування насправді, і якщо було - то на які суми. І репутація лікаря в цілому не постраждає, оскільки розбиратися з документами буде не місцевий, а російський страховик. Та й самі російські страховики часто вважають за краще закривати очі на дрібні шахрайства, якщо їх важко довести, щоб не псувати імідж компанії і не ускладнювати відносини з турфірмою, що продає поліси і відправила туриста-шахрая за кордон.
Крім стоматології те ж саме можна сказати і про отримання інших послуг, не покритих полісом (косметологія, пластична хірургія, протезування і т.п.), які не є прямим наслідком страхового випадку. Щоправда, такі події відбуваються рідше, але і вартість медобслуговування за ними вищі. Виявляти їх в принципі більш реально, ніж стоматологію (досить спробувати з'ясувати обставини страхового випадку за схемою, описаною у попередньому розділі), проте часто страховики «про всяк випадок» взагалі роблять ці види медичних послуг винятком із страхового покриття і не оплачують їх у будь-якому випадку .
Нерідкі випадки, коли недосвідчені російські шахраї намагаються видавати за медичні рахунки різні інші фінансові документи, написані на маловідомих в Росії мовами (аж до товарних чеків магазинів та довідок про обмін валюти). Однак такі випадки завжди виявляються страховиками, оскільки на відміну від початківця шахрая експерти страховика бачать медичні рахунки кожен день і знають, як вони повинні виглядати і які реквізити містити, незалежно від мови написання.
Складніше перевірити рахунки за транспортування застрахованого, що мала місце нібито у зв'язку зі страховим випадком. Наприклад, турист з Росії на Сейшельських островах «лікував» незначну травму РУК РФи (лікарський огляд в страховій компанії в Москві показав, що така дійсно мала місце). Однак основний вагу мали не медичні витрати, а витрати на транспортування місцевим літаком з одного острова на інший (з місця травми на острів, де знаходилася клініка, а потім - на місце тимчасового проживання туриста). Сума виставлених вимог була значною, однак страхової компанії не вдалося довести, чи була транспортування дійсно необхідною і невідкладної і чи потрібно її було робити саме на цьому виді транспорту.
Крім того, все вищесказане зі страхування від нещасних випадків справедливо почасти й для страхування виїжджаючих за кордон - дії шахраїв і заходи захисту від них аналогічні. Для визначення, мало місце шахрайство або необгрунтоване збагачення в розумінні цивільно-правових норм, має значення розмір отриманої компенсації.
Якщо мова йде про аптечному рахунку за аспірин, нехай навіть і незаконно сплаченому, не можна говорити про шахрайство в силу відсутності суспільної небезпеки такого дрібного діяння (п. 2 ст. 14 КК РФ). У той же час слід враховувати різницю у вартості медичного обслуговування в Росії (де воно ще залишається донині здебільшого безкоштовним) і за кордоном (у країнах рівня США, Канади, Німеччини тощо, а також на популярному у наших туристів Кіпрі вартість одного візиту до стоматолога складе не менше 200 дол) [23].
Ще одна ознака шахрайства - наявність злочинної змови з лікарем, який може замінити діагноз, виставляти рахунки за лікування осіб, не застрахованих по даному полісу, видавати підроблені документи і т.п.
В останні роки почастішали випадки, коли турист взагалі не винуватець, а жертва злочину, наприклад, скоєного лікарем і адміністрацією готелю, що обмежують можливості хворого скористатися послугами іншого лікаря з метою отримати у нього оплату готівкою за завищеними цінами.
В одній з московських компаній за сезон виявилося декілька пред'явлених до оплати полісів, по яких російські громадяни лікувалися в одного і того ж приватного лікаря (в місцевому готелі), однак суми, що значаться в рахунках, значно перевищували середню для цієї країни вартість подібних медпослуг. Причому, оскільки туристи, що знаходилися в даній країні в різний час, явно не могли бути у змові, залишалося підозрювати в несумлінності тільки лікаря. Оскаржити рахунку вдалося лише за підтримки західних партнерів російського страховика. Щоб надалі уникнути подібних випадків, страхової компанії довелося відмовитися від полісів «компенсаційного» типу і вписати у поліс обов'язкова вимога до застрахованого при настанні страхового випадку зателефонувати в асистанс-службу по телефону. Враховуючи те, що страховики поступово набувають все більше досвіду у викритті та попередження шахрайств, обманювати їх стає все складніше.
Набагато простіше обдурити окремого громадянина-туриста, часто не володіє іноземною мовою, що потрапив в чужій країні у важку ситуацію, можливо, навіть не здатного в результаті хвороби або нещасного випадку самостійно пересуватися, в шоковому стані. При повній незахищеності російських громадян за кордоном вони стають об'єктом, з якого «тягнуть» гроші, в тому числі і на основі реальних або ініційованих місцевими зловмисниками страхових випадків. Тим більше що допомогти йому там за великим рахунком нікому. Співробітниця московської страхової компанії на власному прикладі переконалася, що собою являє турецька медицина. У результаті хуліганських дій місцевих громадян жінка отримала вогнепальні поранення ніг і не могла самостійно пересуватися. Довелося віддати всю готівку за першу медичну допомогу, яку надало співпрацює з готелем медзаклад.
Часто суб'єктом шахрайства стають і представники туристичних фірм. Втім, вони іноді стають і «жертвами», коли турист, якому відмовила у виплаті страхова компанія, звертає «праведний» гнів на турфірму у цивільно-правовому судовому порядку. Однак для страховиків більш цікаві в плані профілактики шахрайств випадки, коли злочинець - представник турфірми. Проста схема: представник приймаючої сторони під приводом звітності збирав з туристів самокопіюються копії страхових полісів, потім його знайомий доктор оформляв по них медичні документи, і в страхову компанію виставлялися рахунки за не підозрював про свою «хвороби» туристам. Представник турфірми часто виконує функції агента страховика з продажу полісів туристам, а це відкриває додаткові можливості для шахрайства. Турфірма-агент, звітувала перед страховиком тільки за частину проданих полісів, а інші бланки заявляла як зіпсовані. Насправді ж до моменту розрахунків турфірма вже знала, що клієнти, які заплатили за «зіпсовані» поліси, з'їздили за кордон, нічим там не захворіли і благополучно повернулися.
Так турфірма з партнера (агента) або покупця послуг страховика перетворюється на джерело криміналу або цивільно-правових зловживань на межі криміналу. Асистанс-служби, особливо «сторонні», не пов'язані зі страховиком нічим, окрім роботи за даним типом полісів (ні засновницькими відносинами, ні співпрацею з інших видів страхування), особливо якщо обсяги спільної роботи і кількість застрахованих осіб незначні, теж можуть обманути страховика. Правда, цей обман відноситься частіше до області цивільно-правових відносин. У залежності від того, за якою схемою оплачуються послуги асистанс-служби страховиком, будуються і її зловживання. Якщо розрахунок йде у вигляді відрахувань у відсотках від премії, ризик для страховика менше (хоча собівартість прикріплення одного туриста досить велика). Якщо ж вартість медпослуг оплачується за фактом або з коштів внесеного страховиком депозиту - страховик не завжди має можливість досить ретельно перевірити відповідність дійсності документів, виставлених асистанс-службою на підтвердження рахунків за лікувалися туристам.
Але в будь-якому випадку дзвінок застрахованого в асистанс-службу виключає ризик шахрайства з боку самого туриста або лікуючого приватного лікаря.
У цілому у відносинах з асистанс-службою страховик стоїть перед вибором меншого з двох зол: змушувати клієнта обов'язково телефонувати в сервіс-службу (а значить, нести ризик того, що він не додзвониться, залишиться незадоволеним оперативністю і т.п.) і оплачувати всі її послуги, але економити на зірваних шахрайствах клієнтів. Або, навпаки, дозволяти клієнтам платити самостійно (принаймні, у деяких «дрібних» випадках) і серйозно економити на відрахуваннях до сервісну службу та витрати по врегулюванню збитків, але при цьому втрачати гроші на клієнтських і лікарських шахрайствах. При цьому найбільш асистанс-службі йому часто доводиться, що називається, «вірити на слово», оскільки ефективно контролювати свої сервіс-служби на сьогодні могли б, мабуть, тільки великі західні компанії, які до цього не особливо й прагнуть, вважаючи за краще економію витрат на врегулювання. Заходи протидії шахрайствам у страхуванні туристів:
1. Страховику слід працювати за цим видом страхування тільки в контакті з надійним західним партнером - міжнародною страховою або сервісною компанією, - мають в своєму розпорядженні великою мережею регіональних представництв, який візьме на себе врегулювання збитків та вирішення інших проблемних питань (цього, до речі, вимагають і посольства розвинених країн ( Австрія, Німеччина, Франція і т.п.), щоправда, не з міркування профілактики шахрайств, а виходячи з необхідності гарантувати надання туристові медичної допомоги в країні тимчасового перебування). Дрібному чи регіональним страховику взагалі не варто виходити на даний ринок в поодинці - краще використовувати послуги хоча б російського перестраховика або співстраховика, оскільки у великої московської компанії набагато більше можливостей виявляти шахрайські випадки. І нарешті, завжди в забезпеченні послуг застрахованим туристам обов'язково повинна брати участь асистанс-служба (незалежна фірма, струк РФтурное або дочірній підрозділ партнерської компанії або власний аларм-центр страховика).
2. Не слід практикувати поліси компенсаційного типу, особливо на країни масового відвідування росіян (Туреччина, Греція, Кіпр, Ізраїль та ін.) Страхові компанії часто закривають очі на те, що поліси, замислювався як нормальні, з забезпеченням послуг на місцях через сервісну службу (західного партнера), на практиці стають компенсаційними. У будь-якому випадку визначаючи умови сервісного обслуговування туристів, слід спиратися на економічно обгрунтовану межу розміру загальної суми збитків, за якими слід припинення продажу «компенсаційних» полісів і перехід до обов'язкового залучення асистанс-служб.
3. У місцях, найбільш часто відвідуваних російськими туристами, страховику має сенс укладати договори безпосередньо з будь-якими місцевими медустановами (приватними лікарями) на обслуговування застрахованих. Це дозволить і отримати знижки на лікування, і забезпечити достовірність рахунків.
4. Слід прямо вказувати в полісі вимога до туриста (керівнику тургрупи), що при настанні страхового випадку він повинен в обов'язковому порядку звертатися за телефоном (в сервісну службу, яка організовує лікування та / або транспортування в медзаклад, з яким є договір у страховика).
5. Зменшити неправомірні виплати дозволить встановлення в полісі франшиз, а також спеціальних лімітів відповідальності - по стоматології, з амбулаторного лікування, по стаціонарному лікуванню, з транспортування.
6. При співпраці з турфірмою, яка виступає в якості агента, слід приділяти підвищену увагу контролю використання бланків суворої звітності - необхідний облік виданих, переоформлених і зіпсованих полісів. Доцільно не дозволяти турфірмі списувати зіпсовані бланки самостійно, а зобов'язати її здавати їх в страхову компанію. Періодичність звітності турфірми за продані поліси повинна бути по можливості більш частою і встановлюватися з урахуванням числа відправляються туристів і сезонності.
7. Контроль медичних документів, що надавалися на підтвердження медичних витрат, обов'язковий навіть у випадках, коли врегулюванням займається зарубіжний партнер страховика.
Добровільне медичне страхування. Шахрайства в добровільному медичному страхуванні (ДМС) мають подібності та із шахрайствами зі страхування життя, і з злочинами в страхуванні туристів. Зі страхуванням життя ДМС об'єднує активна роль застрахованої особи, можливість імітації травм і захворювань, нанесення собі та / або іншому застрахованій особі тілесних ушкоджень та ін. Як і в страхуванні туристів, тут можливе лікування осіб, не застрахованих за даним договором; отримання послуг, не передбачених даним полісом (програмою страхування); виставляння шахрайських рахунків з боку медустанови та ін. Ступінь схильності ризику таких шахрайств залежить від того, наскільки добре організована взаємодія між страховиком і медичною організацією, як поставлена ​​діловодство, ведуться облік і контроль.
У ДМС основними суб'єктами шахрайства виступають страхувальники, застраховані особи, співробітники та керівники медичних установ, що надають послуги, оплачувані страховиком. Найбільша сума збитків припадає на дії лікарів. При статистичному аналізі структури виплат страхової компанії "Р." по стоматологічній програмою ДМС виявилася дивна закономірність. Переважна більшість пацієнтів однієї з невеликих стоматологічних клінік в Москві зверталися за складними послугами з пломбуванням каналу зуба, і практично ніколи не отримували просте пломбування. Лікарі, які робили лікування, дали стандартне пояснення: «Пацієнти звертаються до лікаря лише коли зуби вже дуже запущені, з гострим болем, і нехтують профілактикою і лікуванням карієсу на ранніх стадіях».
Тим не менш, за іншими лікувальним установам у тієї ж страхової компанії статистична картина була зовсім іншою - складне лікування становило меншу частину звернень, і пояснити подібну закономірність специфічною поведінкою пацієнтів тільки цієї клініки було б вельми сумнівно.
Взагалі обман страхової компанії лікарями - лише окремий випадок шахрайства у сфері платної медицини взагалі. Зазвичай у населення нарікання з приводу незаконних дій лікарів зводяться до того, що за медичні послуги, які за законом повинні бути безкоштовними, медперсонал вимагає грошей. У сфері ж комерційної медицини, в тому числі страховий, платність послуг «не обговорюється», а спірним умовою є їх вартість. Лікарі-зловмисники тут використовують дві форми незаконного збагачення: «приписки» і «необгрунтоване лікування».
У першому випадку медперсонал просто виставляє рахунки за процедури, які фактично не проводилися, списує медикаменти, оформляє фіктивні документи на підтвердження відвідувань клініки пацієнтом і т.п. Всі ці дії, безумовно, негативні і незаконні, але, принаймні, здоров'я пацієнта від них не страждає.
Необгрунтоване і надмірне лікування передбачає не фіктивне, а цілком реальне надання медпослуг з реального обігу пацієнта. Але при цьому лікар намагається призначити лікування не оптимальне для здоров'я хворого, а найдорожче з можливого. Приміром, стоматолог не просто пломбує зуб при карієсі, а заявляє, що має місце серйозний пульпіт, що вимагає видалення нерва та пломбування каналу, і сам посилює руйнування зуба. При більш глибокому пошкодженні доктор ненав'язливо підводить пацієнта до того, що простого лікування зуба вже недостатньо, а потрібно протезування:
Принцип обману тут дуже простий: лікар - професіонал, пацієнт - ні. Тому не рідкість випадки, коли здоровим людям ставлять помилкові діагнози, «вирізають» неіснуючі новоутворення, призначають не є необхідними операції, депульпіруют майже здорові зуби і т.п. Навіть якщо пацієнт і підозрює, що тут щось не так, сам нічого довести після закінчення лікування в силу відсутності спеціальних знань він ніколи не зможе. Лікарі ж неохоче свідчать проти колег, оскільки самі можуть опинитися у схожій ситуації, і спрацьовує певна синдикативних професійна солідарність. Загалом, факт того, що дороге лікування не було необхідним або діагноз був навмисне перекручений лікарем з корисливою метою, встановити не так просто.
Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів (ОСАЦВ). ОСАГО, незважаючи на відносно недавню свою історію в Росії, за кількістю шахрайств моментально випередило всі інші види страхування. Специфіку задають два принципових обставини: 1) загальний характер страхування; 2) це страхування відповідальності (тобто виплати здійснюються не страхувальнику, а потерпілим третім особам). Тому водії-страхувальники направляють свій умисел на ухилення від страхування усіма можливими способами, включаючи використання підроблених або недійсних бланків полісів. У свою чергу і одержувачі виплат по страхуванню відповідальності часто інсценують чи провокують пошкодження їхніх машин застрахованими автомобілями з метою отримання збитку, сума якого також, як правило, значно завищена [24]. Виникаючі в секторі ОСАГО ситуації вкрай різноманітні, однак найбільш популярними видами шахрайств фахівці страхових компаній «Росгосстрах» і «Ингосстрах» вважають наступні: 1. Використання викрадених бланків полісів. 2. Навмисна псування бланків та їх списання - «поліс напрокат». 3. Заниження агентом суми премії за полісом. 4. Використання підроблених бланків та печаток. 5. Внесення до поліс додаткових водіїв без повідомлення страхової компанії. 6. Фальсифікація обставин ДТП або потерпілого автомобіля (заміна водія чи номерних знаків, фальсифікація акту про ДТП, фальсифікація часу ДТП, заміна справних деталей на пошкоджені та ін.). 7. Інсценування аварій 8. Провокація ДТП9. Подвійне страхування і подвійне відшкодування. 10. Оформлення полісів після ДТП. 11. Фальсифікація результатів технічної експертизи. 12. Фальсифікація результатів медичної експертизи [25].
Треба сказати, що структура шахрайств у страхуванні відповідальності автовласників з переходом на обов'язкове страхування істотно змінилися. Якщо зараз основний шкоди завдають маніпуляції з документами на виплату і бланками полісів, то раніше «лідирувала» провокація ДТП (не втратила актуальності й зараз). Зловмисники на машині, як правило, престижної іномарки, з зовні непомітними ушкодженнями провокують ДТП (так звана підстава), винуватцем якого «стає» клієнт страхової компанії. Нібито отриманий внаслідок такого ДТП збиток, який заявляється в страхову компанію, становить значні суми. Проте серйозна технічна експертиза характер пошкоджень у багатьох випадках ідентифікує.
Тим не менш злочинці проводять серйозні підготовчі дії за все більш ускладнюється ланцюжках, аж до ввезення «битих» машин з-за кордону.
За простим випадків, коли зловмисник - вигодонабувач за реальним ДТП просто завищує суму виплати, страхові організації кримінальний складу виявити не стараються, а самі відмовляють йому в зайвій частині виплати, визначивши суму за своєю калькуляцією. Про шахрайство як таке мова починає йти тільки в підозрілих випадках, наприклад коли є підстави вважати, що представлені підроблені документи і т.п. Власник автомобіля ВАЗ-21063 уклав договір ОСАЦВ з філією страхової компанії, вказавши єдина особа, допущена до керування автомобілем, - себе. У період дії договору він довірив управління автомобілем іншому громадянину, який незаконно дописав себе в поліс. Аварійні комісари страхової компанії виявили підробку в полісі і передали другого водія працівникам міліції.
Нижневартовский міський суд визнав його винним у підробці документів і призначив умовне покарання з шестимісячним випробувальним терміном.
У ОСАЦВ практично вкрай мало злочинів, скоєних в поодинці. Більшість шахрайств мають кваліфікований склад, як скоєних групою. У змову входять як співробітники страхових компаній, так і експерти зовнішніх служб, посадові особи компетентних державних органів, страхові агенти та ін Щоб представити в страхову компанію необхідний для виплати комплект документів, «потерпілий» оплачує послуги цілої індустрії зловмисників. Страхова компанія в Московській області звернула увагу на потерпілого, третій раз поспіль за рік потрапляє в аварію, причому всі - не з його вини. Мінімальна розслідування показало, що "невдачливий" водій має непогані контакти в місцевому ГИБДД, а документи по ДТП, підписані тими самими посадовими особами, які вже викликали сумніви в сусідніх страхових компаніях. Однак, на жаль, довести нічого не вдалося.
Ще одна специфічна особливість ОСАЦВ - злочин може взагалі не мати на меті отримання страхової виплати. Збагачення можливо і за рахунок безпідставного заощадження страхувальником суми внеску, який він за законом повинен заплатити по обов'язковому страхуванню. Щоб ухилитися і від сплати повного внеску, і від штрафів на дорогах, водій за невелику плату набуває підроблений страховий поліс та стікер, або справжній бланк, оформлений належним чином, але без відповідальності страховика. Таким чином, він не отримає виплати, але заощадить на внесок. Оскільки автовласник в курсі, що купується їм поліс не справжній, він є не жертвою, а співучасником злочину.
На жаль, масштаби торгівлі неофіційними полісами досить великі, щоб вважати їх одиничними злочинами окремих «продавців». Втратити і списати таку кількість бланків без відома менеджерів страхової компанії навряд чи було б можливо. Агенти і співробітники також виступають співучасниками незаконного вписування в поліс додаткових осіб після страхового випадку.
Крім того, агент часто «йде назустріч» клієнту, ненароком «помиляючись» при підрахунку страхового внеску (як би «неправильно» визначивши чинники тарифікації). Причому відповідальність страховика за таким полісом є, а виплати по ОСАГО виробляються потерпілому, отже, від наслідків «помилки» постраждає сам клієнт, якщо буде переукладати договір в тій же страховій організації. Тому карати будуть, швидше, агента, навіть якщо той сумлінно помилявся, не зміг професійно визначити перекручування фактів і обман з боку страхувальника. Несанкціонований перехід до іншого страховика також може містити елемент обману.
За законом, щоб змінити страховика ОСАЦВ, страхувальник повинен звернутися в страхову компанію, де страхувався раніше, і отримати довідку про наявність страхових випадків за попередній період, а страхова компанія зобов'язана безкоштовно видати таку довідку за встановленою формою у п'ятиденний строк (ст. 35 Правил обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затверджених Постановою Уряду РФ від 7 травня 2003 р . N 263). Потім з цією довідкою клієнт звертається до нового страховика, який в залежності від кількості ДТП, в які потрапляв страхувальник, визначить клас водія і підвищує або знижуючий коефіцієнт (знижку чи надбавку до розміру страхового внеску).
Однак на практиці всі вищеописані дії з готовністю робить тільки претендент на знижку. А кандидат на погіршення класу за аварійність факт ДТП і попереднього страхування приховує, звертаючись до нового страховика як "страх вперше" (і той на це в гонитві за зростанням продажів погоджується, приймаючи на себе ризик того, що, можливо, у нього за попередній рік були неодноразові ДТП зі своєї вини). Дії таких страхувальників порушують п. 3 ст. 944 ГК РФ про обов'язок страхувальника повідомляти страховику відомості для оцінки ступеня ризику, і страховик формально має в цьому випадку право вимагати визнання поліса недійсним. Зловмисник страхує ОСАЦВ (на дуже дешевою машині) і пропонує своїм знайомим отримати гроші від страховика. Після того як сторони домовилися про уявний ДТП, «потерпілому» наносяться застрахованим автомобілем легкі ушкодження. Страхова компанія виплачує відшкодування.
На наступний рік зловмисник, навіть будучи викритим в одній компанії, спокійно переходить в іншу без вказівки на підвищують клас аварійності багаторазові ДТП з його вини. Ще раз звертаємо увагу, що кордон шахрайства та цивільно-правового порушення в ОСАГО, хоча і не завжди явно визначна, але все ж є. Кримінальний складу міститься навіть в діях ремонтної майстерні, за змовою з потерпілим у ДТП видала неіснуючі рахунки за ремонт машини, яка постраждала під цілком реальному ДТП, але з іншим рівнем наслідків.
Інша справа, що собівартість розгляду із зловмисником цивільно-правовими засобами найчастіше виявляється дешевше, оскільки, для того щоб реалізувати свої наміри, одержувач виплати порушує умови договору страхування, даючи страховикові можливість самому «покарати» його на цій підставі. Типовий випадок: потерпілий в ДТП звертається в страхову компанію з запізненням - не в п'ятиденний термін, як того вимагають правила, а набагато пізніше, коли машина вже відремонтована. Калькуляція, яку він пред'являє страховику, природно, викликає сумніви у експертів компанії - перелік ремонтних робіт і їх вартість не відповідають характеру ушкоджень, що зазначені у довідці ГИБДД.
Страхова компанія застосовує свою калькуляцію і оплачує за середньоринковими цінами тільки ту частину ремонту, яка відповідає пошкоджень в ДТП, а переслідування зловмисників за кримінальним законодавством не починає. Однак, якщо кілька страхових компаній виявляють, що даний автосервіс, ремонтували «постраждалі» авто, неодноразово спостерігався в подібних діях, справа вже неминуче приймає кримінальний оборот.
У цілому масив шахрайств по ОСАГО буде неминуче зростати в міру звикання до нього населення та усвідомлення вигод, які воно несе. Причому частка шахрайств з ініціативи страхового агента (або штатного продавця страхових полісів) буде відносно знижуватися, а частка клієнтських - рости. Крім того, на сьогодні виплати йдуть в основному по майновому збитку, а основний вал претензій з нанесення шкоди життю та здоров'ю - ще попереду, і по цій групі страхових випадків будуть зовсім інші форми шахрайства. Заходи профілактики шахрайств в ОСАГО:
1. Найактуальніше на сьогоднішній день - це контроль роботи філій, агентів, брокерів, штатного персоналу, тобто всіх тих, хто має доступ до бланків страхових полісів ОСАЦВ. Вони виступають співучасниками злочинів на стадії продажу полісів клієнтам, яким потрібна не страховий захист, а папірець, що захищає від штрафів інспекторів ДАІ.
2. Перевірка розрахунку агентами суми внеску, зазначення дати укладення договору і т.п. повинна входити в завдання персоналу страхової компанії.
3. Контроль за збереженням і використанням бланків суворої звітності також є першочерговим завданням, причому не тільки на рівні страхової компанії, а і ринку в цілому.
4. З метою профілактики зловживань при виставленні рахунків за ремонт доцільно частіше направляти пошкоджені автомобілі ремонтуватися на ті станції техобслуговування, з якими у страховика є договір.
5. Необхідний контроль дотримання страхувальником і вигодонабувачем своїх обов'язків за договором ОСЦПВ в частині термінів, правил повідомлення про ДТП, виклику співробітників ДАІ і т.п. Будь-який факт недотримання (крім того, що це підстава для відмови у виплаті або зменшення її розміру) може бути ознакою шахрайства.
6. При зверненні за виплатою слід самим ретельним чином звіряти дані по застрахованому водію (автомобілю) з дублікатом поліса, що зберігається в компанії на предмет реквізитів транспортного засобу тощо, і особливо - осіб, допущених до управління; а документи, надані на підтвердження страхового події, перевіряти на достовірність і вірогідність.
7. Огляд пошкодженого транспортного засобу повинен здійснюватися кваліфікованими спеціалістами, які мають високий рівень підготовленості і здатними визначати характер ушкоджень та відповідність їх заявленим умовам ДТП.
8. Контроль достовірності калькуляції витрат по майновому збитку повинен здійснюватися не тільки з точки зору достовірності факту виконаних робіт та відповідності усунених пошкоджень характером ДТП, але і з точки зору розцінок на роботи і запчастини.
9. Важливу інформацію можна отримати і шляхом спостереження за поведінкою клієнта в процесі звернення за виплатою, огляду машини, оформлення документів і т.п. Будь-які спроби приховування або спотворення інформації водієм можуть бути ознакою шахрайства.
10. Виїзд аварійного комісара або іншого представника страховика на місце події відразу після ДТП також знижує ймовірність надання недостовірної інформації та неправомірних звернень за виплатою.
11. Не варто ухилятися від обміну будь-якою інформацією щодо виявлених шахрайствам з іншими компаніями та участі в загальноринкових заходи щодо профілактики шахрайств в ОСАГО - більшість цих дій не тягне за собою розголошення клієнтської бази, а користь для компанії у вигляді чужого досвіду буде неоціненною.
12. Без крайньої необхідності не варто передавати функцію врегулювання страхових випадків у відокремлені підрозділи, регіональним представникам, страховим брокерам.
У висновку хотілося б відзначити, що показники шахрайства на мікрорівні (тобто з точки зору оцінки вигоди (втрат) страхувальника або страхової компанії), крім абсолютних значень страхових внесків і виплат, включають ще ряд розрахункових показників, що відображають не тільки рух грошових коштів , але і досягається таким чином ефект. Для страхувальника такими показниками можуть служити «абсолютний ефект шахрайства» (АЕ) і «рентабельність шахрайства» (Р), що розраховуються наступним чином:
АЕ = В - П - З,
де АЕ - абсолютний ефект, В - сумарні виплати, одержувані (передбачувані) за період страхування; П - сплачується сукупна страхова премія; З - витрати шахрая на незаконне отримання виплати (хабарі, підкупи, витрати на фальсифікацію страхового випадку, підробку документів і т. п.)
Р = (АЕ / П + З) (1 - Квер), де Квер = Nраскритих + Nнезавершенних / Nвсех спроб шахрайства.
Найскладніше - це визначити коефіцієнт ймовірності викриття (Квер), що показує частку розкритих і незавершених злочинів у загальній кількості спроб. Точне число всіх спроб шахрайства (вдалися і невдалих) встановити неможливо, проте можна скористатися приблизними експертними даними, що характеризують рівень карності і розкриття шахрайств за певними видами страхування, у певному регіоні і т.п. Оскільки (в силу латентності) динаміку спроб ми достовірно не знаємо, найчастіше коефіцієнт ймовірності оцінюється експертним шляхом.
Так, наприклад, в автострахуванні, на думку деяких експертів, «вдається одне шахрайство з семи» [26]. У той же час інший шлях - відлік від показника латентності. Як вже було зазначено вище, МВС оцінює латентність в 95%. Тобто розкривається і доводиться до вироку суду п'ять шахрайств з 100, плюс якусь частину страховики закривають своїми силами - відмовами у виплатах без звернення до міліції.
Сам же страхувальник свою «вірогідність попастися» оцінює суб'єктивно, виходячи з наявної у нього інформації та психологічного почуття власної невразливості. З урахуванням того, що оприлюднення фактів викритого і покараного відповідно до КК РФ страхового шахрайства для нас на відміну від західних країн поки рідкість і суспільна мораль обман страховика простою людиною побічно заохочує, привабливість шахрайства для страхувальника украй велика, а суб'єктивна оцінка ризику бути викритим і покараним - низька.
Для страховика втрати від дій шахраїв поділяються на прямі і непрямі. Прямі витрати включають: - суми «незаконних» виплат; - витрати на врегулювання збитків за доведеними і недоведеним шахрайствам; - витрати на утримання підрозділів страхової компанії, зайнятих виявленням випадків шахрайства; - оплата послуг сторонніх осіб та організацій (експертів і т.п.) ; - плата за користування єдиними інформаційними ресурсами; - внески в громадські організації з боротьби з шахраями і ін Непрямі економічні втрати страховика від шахрайств включають: - зменшення збуту внаслідок завищених (з поправкою на шахрайство) тарифів; - зменшення збуту внаслідок непривабливих, занадто жорстких для клієнта умов страхування; - зменшення збуту через падіння репутації компанії, замішаної в скандалі, пов'язаному з шахрайством; - зменшення збуту внаслідок розкриття клієнтських баз (у процесі боротьби з шахрайством) і переманювання клієнтів конкурентами та ін
Тобто виплати шахраю фактично фінансує добропорядний страхувальник. Це за рахунок сплачених звичайними сумлінними клієнтами премій будуть здійснюватися виплати зловмисникам, що пішли від покарання. Тому в цілому звичайного клієнта не все одно, як добре поставлена ​​у страховика робота з попередження злочинів, адже він не зацікавлений страхуватися в компанії з завищеною схильністю шахрайства.
Оцінка втрат від шахрайства на макрорівні включає в себе: - підвищення тарифів, подорожчання страхових послуг по ринку в цілому; - відволікання (нецільове використання) коштів страхових резервів, які належать всім страхувальникам і повинні використовуватися на правомірні виплати (скорочення сукупного страхового фонду товариства); перерозподіл тарифних надбавок (тобто фінансування збитків по кримінально-небезпечних видів страхування або групам клієнтів за рахунок інших, рентабельних, полісів); - банкрутства страховиків (шахрайства клієнтів не можуть бути єдиною причиною банкрутства страховика, але в поєднанні зі зловживаннями з боку персоналу , невмілим менеджментом, недотриманням законодавства і звичаїв ведення страхового бізнесу і т.п. цілком здатні його спровокувати і прискорити); - зменшення внаслідок цього оподатковуваної бази і недоотримання податкових платежів державою; - ослаблення правосвідомості громадян та криміналізація суспільства; - зменшення попиту на страхування з Через падіння репутації страхової галузі в цілому і як наслідок - залишення в економіці великої кількості незастрахованих об'єктів і некомпенсируемое збитків та ін З вищесказаного випливає висновок, що страхові шахрайства - проблема державна, а не вузькогалузева, як це можна уявити на перший погляд.

Висновок
Поширення страхового шахрайства в Росії поки що не набуло масштабів, що загрожують розвитку національного страхового ринку. Як показує досвід розвинених країн, у міру розширення страхових операцій ростуть і розміри втрат від шахрайських дій. При цьому, хоча безпосередньою жертвою такого роду злочинів є страхова компанія, в кінцевому рахунку більше всього страждають добропорядні клієнти страховиків, оскільки саме з коштів, сплачених ними внесків здійснюються виплати шахраям. Проведене дослідження дає можливість зробити висновок про необхідність і можливість виявлення, покарання і попередження шахрайств у сфері страхування, поки масштаби лиха дозволяють боротися з ними з мінімальними витратами.
Способи протидії конкретних видів страхових злочинів були розглянуті вище, тому далі ми узагальнимо заходи протидії шахрайству як ринкового явищу в цілому. Думка ряду експертів про необхідність введення в кримінальне право норм про «страхове шахрайство» за аналогією з правом розвинених країн, на думку автора, є необгрунтованим.
Чинне законодавство РФ цілком дозволяє ефективно боротися зі страховими шахрайствами (і зі всіма іншими злочинами, пов'язаними зі страхуванням і розглядаються в даній роботі) в рамках чинної правової бази. Інша справа, що застосування цих норм, безумовно, могло б і має бути більш активною. Необхідно удосконалювати і розвивати взаємодію між правоохоронними органами та страховими організаціями. На жаль, репутація страхування як сфери діяльності в очах правоохоронних органів невисока, що ускладнює співпрацю. Страховим компаніям в типових формах договорів страхування, заяв про страхування і про страхову виплату слід більш чітко обумовлювати відповідальність страховика за надання неправдивих відомостей про об'єкт страхування та обставини страхового випадку, попереджати клієнта про наслідки його неправомірних дій.
Таке «попередження» часто здається страховикам зайвим, оскільки додаткова негативна інформація може «налякати» клієнта від придбання і без того користується невисоким попитом страхової послуги. При цьому на права страховика воно начебто і не впливає: незалежно від того, чи було це спеціально обумовлено, відповідальність за достовірність відомостей та документів несе страхувальник. І страховик має право на захист своїх інтересів у суді (по цивільному або кримінальній справі в залежності від наявності складу злочину). Тим не менше цією можливістю не варто нехтувати, так як такі застереження мають величезне превентивне значення. Страхувальник, інформоване таким чином про свою відповідальність, про протиправне характер можливих з його боку зловживань і т.п., буде усвідомлювати, що, порушивши це умова, він здійснює каране (у тому числі й кримінально) діяння.
Для попередження шахрайств та інших протиправних дій з боку страхувальників, посередників і штатних співробітників має значення організаційна структура страхової компанії. Найбільш кримінально небезпечна така побудова компанії, при якому одні й ті ж підрозділу (співробітники) займаються і роботою з клієнтами (укладанням договорів страхування), і оцінкою (добором) ризиків, і встановленням тарифів (андеррайтингом), та врегулюванням збитків.
Ці функції пов'язані з реалізацією прямо протилежних інтересів, тому вони обов'язково повинні бути рознесені по виконавцям (якщо компанія невелика) або з незалежних структурним підрозділам.
У практиці багатьох російських страховиків дії з відбору ризиків і рішення про прийняття об'єкта на страхування взагалі мінімальні, і часто з масових видів типів страхування автотранспорту, дач і т.п. виробляються самими фахівцями, що укладають договір. Тому для профілактики шахрайств рівень страхового андеррайтингу треба підвищувати і вдосконалювати його організацію.
Крім того, страхової компанії, особливо якщо вона займається укладанням договорів автострахування з фізичними особами, доцільно організувати такі підрозділи, як відділ кримінальної експертизи, інші експертні підрозділи, а також передбачити наявність договірних відносин з незалежними професійними організаціями експертів з різних напрямків, аварійними комісарами, сюрвейєра і т.п.
Хороший ефект дає підключення служби безпеки компанії до питань врегулювання збитків та виявлення недобросовісних страхувальників, посередників і співробітників. Індивідуальний підхід до укладення договорів і ретельне з'ясування всіх відомостей про страхованої об'єкті або особі гарантує зниження числа шахрайств. Але для реалізації цього необхідного, щоб співробітники страховика були відповідним чином підготовлені, особисто зацікавлені і добре контрольовані. Тому ефективна кадрова політика теж певною мірою є засобом профілактики шахрайств. Використання цих та інших, у тому числі західних, внутрішньокорпоративних методів протидії страховому шахрайству, породжує наступну проблему. Російський страховик (на відміну від його західного колеги, орієнтованого на безумовне забезпечення безпеки компанії) стоїть перед дилемою: що важливіше - максимізація продажів (надходжень) або захист від недобросовісних страхувальників. На перший погляд для Росії це завдання взаємовиключні. Дійсно, страховики, які прагнуть застрахувати максимальне число об'єктів, і виплачують шахраям більше.