Структура кредитної системи СРСР в середині 80-х років

Державний банк (Держбанк СРСР)
Промислово-будівельний банк (Промбудбанк)
Агропромисловий банк (Агропромбанк СРСР)
Банк житлово-комунального господарства і соціального розвитку (Житлосоцбанку СРСР)
Банк трудових заощаджень і кредитування населення (Ощадний банк СРСР)
Банк зовнішньоекономічної діяльності СРСР
Особливість цієї реорганізації полягала в тому, що галузевим спеціалізованим банкам надавалося право як короткострокового, так і довгострокового кредитування. Значні кредитні ресурси з Держбанку були віддані спеціалізованим банкам. Державний банк зберіг за собою емісійну, розрахункову, контролюючу, функції, а також кредитування невиробничої сфери. Система ощадних кас була перетворена в єдиний Ощадний банк з численними філіями та відділеннями.
Основне завдання реорганізації банківської системи зводилася до проведення прогресивної кредитної політики, підвищенню ефективності всієї кредитної системи. Однак, як показала подальша практика, така реорганізація носила більше негативний, ніж позитивний характер, оскільки монополія трьох банків (Держбанку, Будбанку, Зовнішекономбанку) по суті була замінена монополією новостворених, реорганізованих, спеціалізованих банків.
Центральна, одноярусна структура банківської системи закріплювала сферу впливу банків по відомчому принципу. Підприємства, як раніше, закріплювалися за банками і не мали права вибору в отриманні кредитних ресурсів. Різко зросли витрати обігу банків у зв'язку із збільшенням банківського апарату, зростанням його заробітної плати і організованих витрат.
Держбанк займався тільки розподілом ресурсів на верхньому рівні, не маючи можливості впливати на виконання кредитних планів. Кожен банк реалізував самостійні кредитні плани, використовуючи адміністративні методи управління. Так, розподіляли свої ресурси на вертикалі між своїми установами, не звертаючи уваги на вигідність приміщення коштів, і здійснювали просте фінансове обслуговування і субсидування підприємств.
Монопольне становище спец банків і централізоване закріплення ресурсів не дозволяло вести торгівлю грошима або створювати грошові ринки. Крім того, банки почали вводити штучні побори з підприємств і населення за звичайні банківські послуги. У результаті цього кредитні та грошові ресурси продовжували виконувати пасивну роль і не могли раціонально впливати на хід економічного розвитку.
В якості позитивних заходів банківської реорганізації 1987 можна назвати впорядкування безготівкових розрахунків, припинення кредитування збитків, надпланових запасів товарно-матеріальних цінностей, а також видачі кредитів на заповнення втрачених власних оборотних коштів, призупинення вилучення зайвих кредитних коштів з господарського обороту і заміну їх власними ресурсами підприємств. У результаті цих заходів були вивільнені кредитні ресурси на суму понад 75 млрд. руб. Однак такі позитивні заходи суттєво нівелювалися негативними наслідками банківської реформи.
Як відповідь на негативні наслідки банківської реформи в 1988-1989 рр.. стали створюватися комерційні та кооперативні банки в основному на базі грошових накопичень різних галузей промисловості. Протягом першого періоду 1988-1989 рр.. було створено близько 150 комерційних і кооперативних банків. Почала вимальовуватися нова двоярусна структура банківської системи: Держбанк і спеціалізовані банки - перший ярус, комерційні та кооперативні банки - другий ярус.
У середині 1990 р. у зв'язку з оголошенням урядом програми переходу до ринку стало очевидним, що банківська система потребує подальшої реорганізації. Зокрема, в урядовій програмі відзначалася необхідність створення ефективної двох'ярусної банківської системи, що складається з Державного банку і комерційних банків, в які повинні бути перетворені також створені 1987 спеціалізовані банки.
Поряд з цією програмою виконавчі та законодавчі органи країни розглядали альтернативну програму переходу до ринку - "500 днів", що пропонувала створити триярусну банківську систему, яка крім Держбанку і комерційних банків доповнювалася мережею спеціалізованих кредитно-фінансових установ в особі страхових компаній, земельних банків, інвестиційних фондів , кредитних товариств, пенсійних фондів, брокерських та лізингових компаній. Програма "500 днів" розширювала кількість майбутніх суб'єктів ринку капіталу за рахунок перспективного створення спеціалізованих кредитних установ, однак по суті неправильно підміняла поняття "кредитна система" поняттям "банківська система". Перше поняття ширше, ніж друге, яке обмежується лише банками. Крім того, у програмі залишалося поняття "позичкового фонду", тоді як в умовах ринку необхідна його заміна на "ринок капіталу".
Концепція структури нової кредитної системи практично повністю перейшла до програми союзного уряду "Основні напрямки розвитку народного господарства та переходу до ринку", прийняту восени 1990 р. Верховною Радою СРСР. Однак і тут була допущена професійна помилка, так як під банківською системою по суті малося на увазі створення нової кредитної системи.
В кінці 1990 р. Верховною Радою СРСР був прийнятий закон "Закон про Держбанку і банківську діяльність", який остаточно встановлював двоярусну банківську систему у вигляді Центрального банку (Держбанку), Ощадного банку та комерційних банків. Згідно з цим законом комерційні банки отримали самостійний статус у сфері залучення вкладів та кредитної політики, а також при визначенні відсоткових ставок. Крім того, їм були дані права здійснювати валютні операції на основі ліцензій, виданих Центральним банком.
Закон 1990 р. змінив функціональну діяльність Держбанку: крім емісійної, розрахункової функції, він став контролювати діяльність комерційних банків шляхом встановлення для них обов'язкових норм резервів та зберігання їх на рахунках Центрального банку. Прийняття закону 1990 р. сприяло створенню широкої мережі комерційних банків у всіх регіонах країни.
Спеціалізовані банки були перетворені в комерційні банки. Вже в 1988-1989 рр.. почали виникати окремі спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. В якості альтернативи двом державним страховим установам - Держстраху та Ингосстраху були утворені на комерційній основі страхові компанії "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" та ін
Одночасно було створено кілька інвестиційних компаній і банків. До 1990р., Тобто до моменту прийняття "Закону про банки і банківську діяльність", у країні починає складатися триярусна кредитна система. До кінця 1991 р. у зв'язку з утворенням Російської Федерації як самостійної держави формується нова структура кредитної системи, яка складається з наступних трьох ярусів.

Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1992 р.

Центральний банк РФ
Банківська система
комерційні банки
ощадний банк РФ
Спеціалізовані небанківські кредитні інститути:
страхові компанії
інвестиційні фонди
інші
Нинішня структура кредитної системи РФ наближена до моделі кредитної системи промислово розвинених країн. Але справа в тому, що найбільш слабкою ланкою нової кредитної системи є третій ярус. Він представлений в основному страховими компаніями, а для розвитку інших типів спеціалізованих кредитних інститутів потрібне повноцінне функціонування ринку капіталів і його другого елемента - ринку цінних паперів. Створення останнього можливо в умовах щодо широкої приватизації державної власності. Саме це має стимулювати розвиток третього ярусу кредитної системи.
Нова банківська система розвивалася складно і суперечливо. До початку 1992 р. в РФ діяло 1414 комерційних банків, з них 767 створені на базі колишніх спеціалізованих банків та 646 знов утворені. Сумарний складовою фонд склав 76,1 млрд. руб. Однак основним недоліком нової банківської системи є велика кількість дрібних банків - 1037, або 73% від загального числа банків, зі статутним фондом від 5 до 25 млн. крб., В той час як банків зі статутним фондом понад 200 млн. руб. налічувалося 24, або 2% їх загальної кількості. Тому дрібні комерційні банки не могли ефектно організувати обслуговування клієнтів і гарантувати збереження їхніх вкладів. Крім того, характерними негативними сторонами всієї банківської системи є нестача кваліфікованих кадрів; слабка матеріально-технічна база, відсутність конкуренції; недоступність послуг для ряду клієнтів з-за високого рівня відсотка. 1993-1994 роки характеризувалися подальшим зростанням кількості комерційних банків та інших кредитно-фінансових інститутів, що було зумовлено розширенням масштабів приватизації, розвитком ринку цінних паперів, подальшим просуванням ринкових реформ.
До кінця 1994 р. в Росії діяло близько 2400 комерційних банків, більше 2 тис. страхових компаній, велика кількість інвестиційних фондів (компаній), одночасно стали створюватися іпотечні банки, недержавні пенсійні фонди, що фінансово-будівельні компанії, приватні ощадні банки і ряд інших кредитних установ.
На кінець 1994 р. структура кредитної системи Росії значно відрізнялася від 1991 - 1992 рр..

Структура кредитної системи Російської Федерації на кінець 1994 р.

Центральний банк
Банківська система:
комерційні банки
ощадні банки
іпотечні банки
Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути
страхові компанії
інвестиційні фонди
пенсійні фонди
фінансово-будівельні компанії
інші
Нова структура кредитної системи стала більшою мірою відбивати потреби ринкового господарства і все більше пристосовуватися до процесу нових економічних реформ.
У той же час процес становлення кредитної системи виявив певні недоліки. Вони висловилися в порушеннях у всіх ланках: продовжують утворюватися й існувати дрібні установи (банки, страхові компанії, інвестиційні фонди), які через слабку фінансової бази не можуть справлятися з потребами клієнтів; комерційні банки та інші установи в основному проводять короткострокові кредитні операції, недостатньо інвестуючи свої кошти в промисловість та інші галузі.
Багато новостворені кредитно-фінансові інститути, страхові компанії та інвестиційні фонди займаються невластивою їм діяльністю: залучають внески населення, виконуючи функції комерційних і ощадних банків. Ряд інвестиційних фондів, фінансових компаній і банків побудували свою діяльність не на справжньої комерційній основі, а за принципом піраміди. Це викликало хвилю банкрутств в 1993-1994 рр.. Крім того, високі ставки на короткострокові кредити вели до необгрунтованого зростання прибутків, які в подальшому конвертувалися в іноземну валюту, що знецінило рубль і призвело до посилення інфляції. Тому багато сторін діяльності банківської системи Російської Федерації потребували свого вдосконалення. [4]

Сучасна кредитно-банківська система.

Сучасна кредитна дворівнева система практично сформована:
1 рівень - Центральний банк Російської Федерації
2 рівень - комерційні банки та інші фінансово - кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції.
Таким чином, кредитна система включає банк Росії, банки, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій, банківські групи та холдинги.
ЦБ РФ є головним банком держави. Він незалежний від розпорядчих і виконавчих органів влади. ЦБ РФ - економічно самостійна установа. Він здійснює свої витрати за рахунок власних доходів. Основними цілями діяльності ЦБ РФ є захист і забезпечення стійкості рубля, в тому числі і його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют; розвиток і зміцнення банківської системи, забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків. ЦБ РФ розробляє і проводить єдину державну грошову політику, спрямовану на забезпечення стійкості рубля; монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг, встановлює правила здійснення розрахунків, проведення банківських операцій, нагляд за їх діяльністю; здійснює валютний контроль та ін функції. [5]
Другий рівень банківської системи представлений насамперед широкою мережею комерційних банків. Забезпечують кредитно-розрахункове обслуговування суб'єктів господарсько життя. Поряд з комерційними банками функціонують так само спеціальні банки. До них належать іпотечні банки, що кредитують під заставу нерухомості; земельні банки, що займаються кредитуванням під заставу земельних ділянок, інвестиційні, які здійснюють операції з випуску і розміщення цінних корпоративних паперів. Система спеціальних банків у силу недосконалості та відсутності необхідної законодавчої бази тільки починає складатися.
Особливе місце у кредитній системі займає Зовнішекономбанк, перетворений в банк з обслуговування зовнішнього боргу Російської Федерації, а також Банк реконструкції і розвитку створений державою для фінансування урядових цільових програм загальнодержавного і регіонального характеру з використанням бюджетних ресурсів на видачу пільгових кредитів.
У кредитній системі в інституціональному плані можна виділити холдинги, групи та інші об'єднання банків.
Холдинги створюються шляхом отримання основної кредитної організацією. У силу переважної участі в статутному капіталі однієї або декількох кредитних організацій або відповідно до укладеному договором можливості підприємства визначати рішення, яке ухвалили.
Група кредитних організацій утворюється для спільного здійснення банківських операцій на основі укладання відповідного договору.
Крім банківських установ у другій рівень кредитної системи входять так само спеціальні фінансово-кредитні інститути. У їхній діяльності модно виділити, як правило одну або дві банківські операції, на здійснення яких вимагається отримання ліцензії ЦБ РФ. Вони мають звичайно специфічну клієнтуру.
Активно розвивається так само комерційне і внутрішньофірмове кредитування. Встановлюються тісні зв'язки між різними ланками кредитної системи і ринком цінних паперів.
Таким чином, в РФ поступово формується кредитна система, яка будується на тих же принципах, що й у країнах з розвиненою ринковою економікою.
В даний час найбільш помітним явищем у кредитній системі можна вважати концентрацію і централізацію банківського капіталу. Виділяються великі банки, зосереджують у себе значну частку ресурсів, операцій і персоналу банківської системи. Вони поступово займають панівне становище на ринку позичкових капіталів. Їх розміри зростають за рахунок розширення обслуговування великої клієнтури, залучення нових вкладників, отримання високого прибутку.
Гостра конкуренція в банківській справі веде до витіснення дрібних кредитних установ. Криза 1998р. сильно «допоміг» проблемним банкам вийти з гри. Були відкликані більше 50% банківських ліцензій, виданих в період становлення банківського сектора. Основною формою ліквідації самостійних дрібних банків стає придбання одним банком акцій іншого банку і перетворення його в свою філію. За допомогою розширення філіальної мережі банки залучають нову клієнтуру і капітали. Цьому процесу сприяє підвищення вимог ЦБ РФ до мінімального розміру статутного капіталу.
Особливо сильна концентрація банківського капіталу в окремих регіонах, коли кілька банків зосереджують у себе переважну частину операцій в певному місті (особливо у великих фінансових центрах Росії).
Проблеми подібного роду можливі у значної частини уцілілих банків - вони передусім пов'язано з дефіцитом сфер прибуткового розміщення банківських ресурсів. Напередодні кризи вкладення банків в рублеві федеральні боргові зобов'язання становили в середньому 7,5% активів і забезпечували без малого 15% їх доходів. В даний час рублеві інститути такого рівня фактично відсутні. Єдиним винятком є ​​депозити комерційних банків у ЦБ РФ, однак вони не перевищують 3% сумарних банківських активів.
Конкуренція в банківській справі виходить на міжнародний рівень. Посилюється проникнення на російський фінансовий ринок іноземних банків шляхом відкриття їх філій та представництв, створення банків з участю іноземного капіталу. Банки, які не можуть ефективно використовувати кошти усередині Росії шукають вигідніші і надійні сфери їх розміщення за кордоном. Частка іноземних активах в активах банків продовжує зростати. 1 червня 1999-12, 5 млрд. доларів, т. о. криза не позбавив банки від застарілих проблем. Ті, що змогли встояти після 17 серпня, були серйозно обмежені в можливості ефективно використовувати кошти усередині країни. Більшість банків як і раніше не в змозі успішно кредитувати виробництво і вважають за краще тримати кошти в ліквідній формі, кредитувати виробництво або вивозити капітали за кордон. Існує небезпека того, що вже в найближчому часі банки всередині країни зможуть займатися лише розрахунково-касовим обслуговуванням клієнтів і сервісом з експорту капіталу. Т.ч. банківська криза в Росії ще далекий від завершення. Він переростає в глобальну кризу фінансового посередництва і загрожує надовго позбавити економіку інвестицій, тобто уповільнити перехід до сталого економічного зростання. [6]

2.2. Освіта кредитної системи за кордоном.

Розглянемо освіта кредитної системи за кордоном на прикладі Веліковбрітаніі. З розвитком ринкової економіки виникає потреба у розвитку адекватної фінансової інфраструктури. Великобританія володіє добре розвиненою промисловістю і торгівлею, а також відомої в усьому світі фінансовою системою. Лондон є центром як для англійської кредитної системи, так і для міжнародного фінансового ринку в глобальному масштабі. Проте так було не завжди. Коли в кінці середніх століть почала розвиватися британська торгівля, фінансова система країни відставала у своєму розвитку від інших країн Європи.
Банківська справа в Англії зародився з діяльності золотих справ майстрів, багато з яких були пов'язані з єврейськими або італійськими лихварями. На початку XVII ст. в Лондоні ювеліри почали приймати вклади золотих монет на безпечне зберігання. Квитанції, або ноти, які вони видавали, стали застосовуватися як гроші, і з них виникли банкноти. Коли квитанції ювелірів почали прийматися за гроші з повним правом, ювеліри зрозуміли, що можуть збільшувати позичати кошти шляхом випуску простих векселів, які обіцяють виплату монет, хоча монети і не надходили до них на зберігання, за умови, що вони зуміють підтримувати безпечне співвідношення між випущеними розписками і фактично наявними на зберіганні монетами. До того часу, коли була досягнута ця стадія (до кінця XVII ст.), Банківська справа стала основним джерелом отримання прибутку, відтіснивши на другий план ремесло ювелірів. Надання позик стало головною частиною цього бізнесу, і з'явилися приватні банки.
Спочатку банки були в приватному володінні. Вони грунтувалися як товариства, і за Законом 1708 р. ним заборонялося мати більше шести партнерів. Єдиним винятком з цього правила був Банк Англії, утворений в 1694 р. як єдиний акціонерний банк країни. Те, що приватні банки були так довго обмежені зазначеними умовами, частково пояснювалося прагненням зберегти привілейоване становище Банку Англії.
Більшість перших приватних банків перебувало в Лондоні, що вже став головним торговельним центром Англії. У 1750 р. в іншій частині країни існувало тільки дванадцять «провінційних банків», Однак необхідно мати на увазі, що це була зовсім інша Англія в порівнянні з тією, яку ми знаємо сьогодні. У ті часи населення Лондона налічувало близько 656 000 чол., Що становило одну десятук частину від всього населення країни. Було ще близько десяти міст з населенням трохи більше 10 000 чол., І лише 30 міст мали населення в 5000 чол. Близько двох третин населення займалися сільським хо господарство, тому немає нічого дивного в тому, що провінційні банки брали свій початок не від ювелірів, а від сільських купців у містах з ринками. Тим не менш причини їх появи були дуже схожі на ті, які викликали зростання «столичних» банків.
За період з 1750 по 1850 р. (епоха Промислової революції) все змінилося. Населення країни відчувало бурхливе зростання, і розвивалися нові галузі господарства, які потребують в банківських послугах. Багато нові приватні банки відкривалися за межами Лондона, часто місцевими промисловцями і підприємцями, для мобілізації місцевого капіталу. Ці банки грунтувалися з самого початку спеціально для прийому вкладів, випуску своїх власних банкнот і для видачі позик. До 1821 р. число існували приватних банків зросла до 781.
На початку XIX ст. розорення банків стало вже значною загрозою для вкладників і власників банкнот приватних банків. Багато хто з новопосталих приватних банків були необачно або по частині підтримки необхідного співвідношення між випущеними банкнотами і монетами в запасах, або стосовно обсягів кредитування, а іноді і в тому і в іншому. Якщо стає відомо, що який-небудь банк не в змозі оплатити свої борги вкладникам і власникам банкнот, за цим може послідувати «нашестя на банк»; результатом «атаки» кредиторів на банк з вимогою повернути їх гроші зазвичай було банкрутство. Той факт, що банки були обмежені максимум шістьма партнерами по своєму складу, означав, що у них, як правило, не було достатнього власного капіталу для подолання навіть найменшої фінансової бурі.
В кінці XVIII ст. мав місце період порівняно високої інфляції. Тоді вважали, що вона була викликана неконтрольованим випуском банкнот приватними банками, які збільшували грошову масу країни. Внаслідок цього, а також з огляду на дедалі частіші випадки банкрутств, на уряд чинився тиск з реформування законодавства, з тим щоб дозволити установа комерційних банків на більш міцній основі разом з обмеженням їх повноважень щодо створення грошей. Уряд спробував це здійснити шляхом прийняття низки законів починаючи з 1826 р.
Закон про банки 1826 Це був перший закон, який дозволив утворення акціонерних банків, крім, звичайно, Банку Англії. Нові банки мали право випускати банкноти, але в Законі передбачалося одне істотне обмеження: жоден акціонерний банк не повинен був відкриватися в радіусі 65 миль (105 км) від Лондона. Це положення було включено в закон для захисту Банку Англії, який, незважаючи на його зростаючу зв'язок з урядом, продовжував виступати також у ролі комерційного банку. Ідея полягала в тому, щоб при фактичній монополії в районі Лондона створити умови, що дозволяють йому виконувати свою роль урядового банку, не відволікаючись на загострення конкуренції в інших сферах діяльності. Результатом обмеження діяльності в Лондоні знову утворюються банків було стримування їх росту. Лондон, безсумнівно, був фінансовим центром країни, і інвестори думали, що будь-який новий банк, якщо він має намір процвітати, повинен знаходитися в столиці. Новим банкам важко було забезпечити собі приплив капіталу, і відповідно їх розвиток йшов повільно, поки в 1833 р. таке обмеження не було скасовано.
Закон про банківські привілеї 1833 Згідно з цим законом акціонерні банки отримували дозвіл на ведення операцій в межах радіуса в 65 миль від Лондона, проте їм заборонялося випускати власні банкноти, а це повноваження вважалося життєво важливим для розвитку кредитного бізнесу в широкому масштабі. Незважаючи на це обмеження, нові банки незабаром стали з'являтися у великих кількостях. Багато комерційних банків, відомі нам сьогодні, зароджувалися саме в той період, характерною рисою якого було поступове поглинання дрібних приватних банків новими, більшими, акціонерними банками, що і лягло в основу їх галузевих мереж.
Намагання обмежити темпи зростання нових банків, відмовивши їм у праві на випуск банкнот, не вдалася через нового явища - депозит их банківських операцій. Навіть приватним банкам було відомо, що для розширення загальної суми редством, що йдуть на позики, не обов'язково випускати банкноти: та ж сама мета може бути досягнута шляхом створення кредиту, даючи можливість клієнтам здійснювати овердрафт за їх поточними рахунками. Однак у той час уряд цього ще не розуміло.
Закон про банківські привілеї 1844 Цим Законом робилася спроба обмеження зростання грошової маси. Як ми вже говорили, він поклав кінець подальшому збільшенню випуску банкнот акціонерними і приватними банками. Крім того, у міру злиття або поглинання існуючих банків вони втрачали право на випуск банкнот. Новоутворені банки вже не могли випускати банкноти. В якості заходи з контролю надденежной масою тут уряд зазнав невдачі з причин, про які ми вже говорили. Закон не знизив темпи зростання грошової маси, зумовлені депозитними банківськими операціями, і не стримав розвитку діяльності комерційних банків.
Закон про компанії 1862 Поняття обмеженої відповідальності з'явилося в Британії ще 1662 р., хоча протягом довгого часу його застосування було доступно тільки для дуже невеликого числа організацій. Перевагою компанії з обмеженою відповідальністю є обмеження відповідальності інвесторів за борги компанії тільки на встановлену умму, зазвичай на суму підписки для участі в пайовому капіталі. Закон про компанії 1862 підтвердив попередні законодавчі акти, вперше компанії з обмеженою відповідальністю отримали можливість здійснювати кредитну діяльність. Тим самим був усунутий останній бар'єр для створення дуже великих кредитних організацій.
Знайома нам мережа філій кредитних організацій є наслідком цілого ряду злиттів і поглинань, що мали місце за останні 50 років.
Переваги злиттів невеликих кредитних організацій у більш крупні організації не викликають сумнівів. У результаті злиття розширюється доступ до капітальних вкладів, а також підвищується стійкість до подолання труднощів. Великі організації можуть здійснювати економію, пов'язану з масштабом операцій. Вони мають доступ до більшої кількості клієнтів і, отже, менш уразливі як до окремих безповоротним боргами, так і до втрати важливих клієнтів. Вони можуть диверсифікувати кредитування по різних секторах економіки. Вони можуть проводити операції в різних місцях, переміщати кошти, призначені для видачі позик, по всій країні за рахунок прийняття вкладів в одному районі, а видачі позик - в іншому. Наприклад, Північна Англія, зокрема Шотландія, - це традиційні райони заощаджень, тоді як Південь відомий як область запозичень. Саме це послужило створення національних мереж і встановленню зв'язків між англійськими і шотландськими кредитними організаціями.
Процес об'єднання пішов особливо активно після прийняття Закону 1833 р. У 1841 р. в Англії було 115 акціонерних банків. Деякі з них були утворені шляхом поглинання старих приватних кредитних організацій. Вони розширювали свої мережі, відкриваючи нові філії і зливаючись один з одним. До 1914 р. велика частина діяльності комерційних банків Англії та Уельсу контролювалася шістнадцятьма кліринговими банками. У 1918р. для дослідження цих об'єднань був заснований Комітет казначейства. Комітет рекомендував здійснювати законодавчий контроль за подальшим злиттям, з тим щоб уникнути ситуації, коли управління кредитною системою опиниться в одних руках, і не допустити зловживань владою. Насправді законодавчі заходи не були прийняті, але Казначейство отримало запевнення від банків, що подальші злиття будуть здійснюватися тільки після узгодження з урядом.
До 1920 р., після поглинань кількох невеликих банків, кількість клірингових банків зменшилася до одинадцяти, що потрапили в категорії «великої п'ятірки» і «маленької шістки». У межах цих груп протягом майже 50 років не було подальших злиттів, хоча потрібно відзначити, що Martins Bank був єдиним повністю незалежним членом маленької шістки.
У період між двома війнами і в післявоєнний період до кінця 60-х рр.. одинадцять клірингових банків, особливо «велика п'ятірка», концентрували увагу на розширенні мережі нових філій в областях, в яких вони були слабко представлені. «Маленька шістка», навпаки, зберігала локалізований характер діяльності, наприклад, Martins і Williams Deacons залишалися переважно північними банками. «Велика п'ятірка» спільно контролювала близько 80% депозитів клірингових банків.
Банківський закон 1987 р. був прийнятий в результаті необхідності «врятувати» банківську групу Johnson Matthey в 1984 р. Він прийшов на зміну Банківському законом 1979 р., який, у свою чергу, був реакцією на банківську кризу 1973-74 рр.., Викликаний тим , що ряд банків потрапив у скрутне становище, беручи в борг на короткий термін і видаючи довгострокові позики. Закон 1987 скасував раніше існувало розподіл банків на дві категорії - визнані банки і мають ліцензію депозитні установи - і ввів єдину категорію уповноваженої установи.
Головна мета Закону - забезпечення нагляду за дотриманням принципу обачності. Закон встановлює юридичне право Банку Англії на нагляд за банками та депозитними установами і підкріплює ці повноваження введенням програми по захисту внесків, яка буде слугувати резервом на випадок можливих банківських крахів. Однак Банк Англії не може безпосередньо диктувати банкам спосіб ведення їх справ. [7]

Сучасна кредитна система Великобританії

Що стосується сучасної кредитної системи, то можна сказати наступне:
Кредитна система Великобританії є класичний варіант дворівневої системи, належить до числа найстаріших і найбільш розвинених систем світу. Вона має добре організовану і розгалужену фінансову інфраструктуру і спирається на потужний грошовий ринок у Лондонському Сіті, що має тісні зв'язки з головними фінансовими центрами світу.
Система Центрального Банку
Численні функції, які виконує Банк Англії можна розділити на дві групи:
група - прямі професійні обов'язки, що випливають із банківського статусу (депозитно-позичкові, розрахункові й емісійні операції);
група - контрольні функції, за допомогою яких держава здійснює втручання в грошово-кредитну систему, намагаючись впливати на хід економічних процесів.
Всі безліч функцій покликане до досягнення трьох головних цілей. Серед них:
Підтримка вартості національної валюти, головним чином за допомогою операцій на ринку, узгоджених з урядом, - іншими словами, здійснення грошової політики;
Забезпечення стабільності фінансової системи через прямий контроль над банками й учасниками фінансових ринків Сіті і забезпечення стійкої й ефективної системи платежів;
Забезпечення і підвищення ефективності і конкурентноздатності фінансової системи усередині країни і зміцнення позицій Лондонського Сіті в якості провідного міжнародного фінансового центру
Другим рівнем Британської кредитної системи є комерційні банки і фінансові компанії. Система комерційних банків сильно диференційована. У ній діє принцип спеціальних банків. При цьому спостерігається 2 тенденції. З одного боку, спеціалізація є спробою пристосування банків до змін грошового попиту і пропозиції. З іншого боку, існує тенденція до розширення операцій найбільших комерційних банків і ощадних кас за кордоном. Згрупувати британські банки не так просто. Банк Англії ділить оперують в Англії комерційні банки на 3 групи:
депозитні банки (роздрібні) або "банки головної вулиці;
облікові будинки;
акцептні будинки, іноземні банки, інші банки.
Депозитні банки
До депозитних банків відносять так звані фінансові доми, до яких належать, насамперед, спеціальні банки споживчого кредиту. Близько 2 / 3 їхніх активних операцій припадає на споживчі кредити в розстрочку, в свою чергу понад 60% цих кредитів становить фінансування покупок автомобілів. Все більшого значення набувають лізингові операції. Фінансові будинки є, як правило, дочірніми підприємствами найбільших банків або страхових компаній, що підтримують кредит цих банків своїми коштами. Найбільші фінансові доми намагаються максимально розширити кредитні операції, щоб мати можливість залучати ощадні вклади і розвиватися в універсальні банки. До фінансових домів слід віднести і спеціальні кредитні точки в торгових центрах (MoneyShops).
Наступною групою банків належать торговельні банки (Merchant Banks). Вони виникли на торговельних підприємствах, які поступово освоїли кредитні операції. Деякі сучасні торговельні банки поряд з банківськими операціями виконують ще промислові і торговельні функції. Торговельні банки "Н. М. Ротшильд і сини", "Дж. Генрі Шредер Вагг енд К", "Беррінг Бразерз", "С. Г. Варбург енд К", або "Лазард Бразерз енд К" існують вже понад 100 років. Відмінністю торговельних банків від клірингових і водночас їх привілеєм є те, що вони не зобов'язані публікувати докладні відомості про фінансовий стан і про свої операції. Завдяки цьому привілею торговельні банки могли протягом багатьох років вільно розвиватися. Торговельні банки зайняті головним чином у 3-х основних галузях:
Істинно кредитні операції (акцептно-кредитні операції, прийом і видача позик у фунтах стерлінгів, фінансування експорту.
Надання послуг підприємцям (ради при злитті підприємств, виявлення для них найбільш сприятливих можливостей фінансування; про доцільність придбання акцій, виведення нових форм на ринок цінних паперів.
Управління цінними паперами (зберігання цінних паперів, контроль акціонерних товариств промисловості і торгівлі, інвестиційні компанії, приватних фондів. Щоб зберігати винятковість в управлінні коштами, найбільші торговельні банки не беруть у свої портфелі цінності вартістю нижче 100 тис. ф. Ст.
Торговельні банки беруть участь в цих трьох областях бізнесу не однаковою мірою. Між найбільшими банками існує спеціалізація.
Облікові будинки
Наступним типом банків в Англії були облікові доми. В даний час в Лондоні оперують 8 облікових будинків і окремі малі спеціалізовані фірми-маклери, які всі разом утворюють обліковий ринок Лондона. Облікові будинки забезпечують вигідний збут для банків ліквідних фондів шляхом гарантованих депозитів на вимогу. Ці фонди використовуються для купівлі різноманітних активів, включаючи короткострокові казначейські облігації, комерційні векселі і першокласні фондові папери. Крім того, облікові доми - це ринок реалізації і купівлі векселей.Оні діють як буфер між Банком Англії і решті кредитною системою, за допомогою У.Д. Банк Англії забезпечує банківську систему фінансовими ресурсами, вилучає їх. Для британських компаній головними функціями облікових будинків є надання позикових коштів через дисконтування (переоблік) векселів, а також пропозицію різних форм короткострокового вкладення в портфельні інвестиції.
Інші організації
Іноземні банки (Foreign Banks) в Англії за балансовою сумі відносяться до великих банківських груп. У Лондоні сконцентровано в 2 рази більше іноземних філій, ніж у Нью-Йорку. До іноземним банкам в Лондоні відноситься Московський Народний Банк (Moscow Narodny Bank).
Наступною кредитної групою в Англії є консорціальні банки. Це інститути, де беруть участь банки принаймні двох країн, з яких жодна не має контрольного пакету. Оскільки вони створювалися на основі пайової участі банками провідних капіталістичних країн, вони в змозі мобілізувати на євроринку величезні кошти і на найтриваліші терміни, що недоступно жодному іншому типу банків. Виникнення консорціальних банків особливо добре свідчить про розвиток процесу інтернаціоналізації капіталу. До найбільших консорціальні банки відносяться "Мідленд енд інтернешнл бенк лтд" з британськими, канадськими й австралійськими партнерами, "Вестерн Америкен бенк юроп лтд." з британськими, американськими і японськими партнерами, "индастриела коммершіел Берлей" з партнерами з США, Японії і Великобританії.
B Великобританії є безліч банкоподобних спеціальних кредитно-фінансових інститутів. Серед них:
Ощадні інститути
Довірчі ощадні банки - в минулому в основному відігравали роль місцевих ощадкас. Потім вони були реорганізовані і 16 великих регіональних установ, але їх правовий статус залишився неясним. Наприкінці 1986 року вони перетворилися на єдиний акціонерний секрету-ощадний банк, який за масштабами діяльності і капіталом поступається лише "великій четвірці" і виконує всі основні функції комерційних банків.
Національний ощадний банк (колишній поштово-ощадний банк) акумулює заощадження населення через мережу поштових відділень, число яких перевищує 20 тисяч. Обсяг вкладів у Національному ощадному банку наприкінці 1986 року становив близько 8 млрд. фунтів стерлінгів.
Будівельні суспільства - існують понад 200 років, нині акумулюють найбільшу частину заощаджень населення. Їх сумарні активи в 80-х роках збільшилися і перевищили 130 млрд. ф. ст. Найбільші - Галіфакс, Ебі Нешнл, Нейшнвайд та інші.
Всі ощадні інститути об'єднує те, що основне джерело їхніх ресурсів - дрібні вклади населення.
Страхові компанії і пенсійні фонди спрямовують акумульований позиковий капітал у довгострокові інвестиції. Фінансово-кредитна діяльність є вторинною по відношенню до їх професійної спеціалізації - страхової справи і приватному пенсійному забезпеченню. Мобілізуються ними кошти вкладаються в операції на термін 20-25 років (в основному в акції та інші цінні папери). Сумарні активи страхових компаній і пенсійних фондів наприкінці 1968 року становили по 150-160 млрд. ф. ст. Англійські страхові монополії (Ройал, Коммершл юніон та ін) входять до числа найбільших у світі.
Інвестиційні трести займаються виключно операціями з цінними паперами. Шляхом емісії власних акцій і облігацій вони залучають капітал, який вкладають у цінні папери інших компаній. Особливість цих установ, що не мають регулярних джерел надходжень (депозитів, страхових внесків тощо), полягає в сильній залежності від ринкової кон'юнктури. При падінні курсів цінних паперів вони стикаються з фінансовими труднощами і збитками.
Довірчі пайові фонди за своєю спеціалізацією схожі з інвестиційними трестами; вони акумулюють грошовий капітал і вкладають його в цінні папери. Але оскільки пайовик у будь-який час може продати свій пай керуючій компанії, то капітал цих фондів являє собою неодмінну величину: він залежить від переваги продажу або покупок паїв. Структура активів фондів аналогічна активам інвестиційних трестів: близько 80% становлять акції приватних компаній, багато довірчі пайові фонди пов'язані з банками і страховими компаніями.
Фінансові корпорації спеціалізуються на кредитуванні приватних фірм, які не мають доступу до звичайних джерел позикового капіталу. Найбільші - фінансова корпорація промисловості, сільськогосподарська іпотечна корпорація і т.д.
Фірми венчурного фінансування спеціалізовані установи, що виникли переважно у 80-х роках. Займаються головним чином придбанням участі та кредитуванням нових і розширення компаній в передових галузях, що пов'язано з підвищеним ризиком. [8]

Глава 2. Порядок реєстрації кредитних організацій

§ 1. Нормативно-правова база

Основним документом, що визначає вимоги щодо організації діяльності кредитних організацій на території Російської Федерації є Федеральний закон про «Банках та банківську діяльність» від 2 грудня 1990 року № 395-1 (в ред. Федеральних законів від 03.02.96 № 17-ФЗ, від 31.07 .98 № 151-ФЗ, від 05.07.99 № 126-ФЗ, від 08.07.99 № 136-ФЗ) - далі «Закон». Зокрема ст.1 вищезгаданого Закону визначає такі основні поняття:
«Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції, передбачені цим Законом. Кредитна організація утворюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство.
Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.
Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені цим Законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії.
Іноземний банк - банк, визнаний таким за законодавством іноземної держави, на території якого він зареєстрований. "
Порядок реєстрації кредитних організацій регламентовано ст. № № 12, 14, 15, 16, 17 Закону, а також Інструкцією ЦБ РФ від 23 липня 1998 р. № 75-І «Про порядок застосування Федеральних законів, що регламентують процедуру реєстрації кредитних організацій та ліцензування банківської діяльність »(в ред. Вказівок ЦБ РФ від 18.05.99 № 558-У, від 24.06.99 № 586-У, від 28.06.99 № 589-У). До введення в дію Інструкції ЦБ РФ від 23 липня 1998 р. № 75-І, діючими нормативними документами, що визначають процедуру реєстрації кредитних організацій, їх філій та представництв були такі нормативні документи Банку Росії та роз'яснення до них: Інструкція Банку Росії "Про порядок реєстрації кредитних організацій та ліцензування банківської діяльності "№ 49 від 27.09.96г., Лист Банку Росії № 335 від 07.10.96; Телеграма Банку Росії № 504 від 19.08.97; Лист Банку Росії" Про вимоги до банків, що клопоталися про отримання ліцензії на здійснення банківських операцій "№ 276 від 19.04.96; Роз'яснення Банку Росії" Про порядок узгодження положень про філії кредитних організацій "№ 15-3-1/2310 від 15.09.97; Роз'яснення Банку Росії № 012-26-3-1/2418 від 25.09 .97; Роз'яснення Банку Росії № 012-26-3/1796 від 13.05.98; Роз'яснення Банку Росії "Про печатки кредитних організацій" № 012-26-3-2/3081 від 03.12.97; Роз'яснення Банку Росії "Про погодження на посади керівників і головного бухгалтера кредитних організацій іноземних громадян "№ 012-26-4-3/403 від 31.12.97; Роз'яснення Банку Росії № 05-26-3/311 від 29.01.98. Роз'яснення Банку Росії "Про печатки кредитних організацій та їх філій" № 012-26-3/2645 від 02.07.98г., Скасовані Вказівкою ЦБ РФ від 30.07.1998г. № 302-У.
З ст.12 Закону випливає, що «кредитні організації підлягають державній реєстрації в Банку Росії. Банк Росії здійснює державну реєстрацію кредитних організацій і веде Книгу державної реєстрації кредитних організацій. За реєстрацію кредитних організацій стягується збір у розмірі, визначеному Банком Росії, але не більше 1 відсотка від оголошеного статутного капіталу кредитної організації. Зазначений збір надходить у дохід федерального бюджету ».
Правомочності Банку Росії щодо вирішення питань, пов'язаних з реєстрацією кредитних організацій, визначені Федеральним Законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії) від 02.12.1990г. № 394-1. - Далі «Закон про ЦБ РФ»
Зокрема п.6, ст.4 однією з функцій діяльності Банку Росії визначено здійснення державної реєстрації кредитних організацій; видача та відкликання ліцензій кредитних організацій і організацій, що займаються їх аудитом. [9]
Стаття № 14 Закону визначає перелік документів, необхідних для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії на здійснення банківських операцій. Такими документами є:
заяву з клопотанням про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій;
установчий договір, якщо його підписання передбачено федеральним законом;
статут;
протокол зборів засновників про прийняття статуту та про затвердження кандидатур для призначення на посади керівників виконавчих органів та головного бухгалтера;
свідоцтво про сплату державного мита;
копії свідоцтв про державну реєстрацію засновників - юридичних осіб, аудиторські висновки про достовірність їх фінансової звітності, а також підтвердження органами Державної податкової служби Російської Федерації виконання засновниками - юридичними особами зобов'язань перед федеральним бюджетом, бюджетами суб'єктів Російської Федерації та місцевими бюджетами за останні три роки;
декларації про доходи засновників - фізичних осіб, завірені органами Державної податкової служби Російської Федерації, що підтверджують джерела походження коштів, внесених до статутного капіталу кредитної організації;
анкети кандидатів на посади керівників виконавчих органів та головного бухгалтера кредитної організації, що заповнюються ними і містять відомості: про наявність у цих осіб вищої юридичної або економічної освіти (з поданням копії диплома або його замінює) і досвіду керівництва відділом чи іншим підрозділом кредитної організації, пов'язаним зі здійсненням банківських операцій, не менше одного року, а за відсутності спеціальної освіти - досвіду керівництва таким підрозділом не менше двох років; про наявність (відсутність) судимості. [10]

§ 2. Порядок державної реєстрації кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій

При поданні необхідний документ Банк Росії видає засновникам кредитної організації письмове підтвердження отримання від них документів, необхідних для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії на здійснення банківських операцій.
Прийняття рішення про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій або про відмову в цьому проводиться у строк, що не перевищує шести місяців з дати подання усіх передбачених цим Законом документів.
Після прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій Банк Росії в триденний термін повідомляє про це засновників кредитної організації з вимогою провести в місячний термін оплату 100 відсотків її оголошеного статутного капіталу і видає засновникам свідоцтво про державну реєстрацію кредитної організації .
Несплата або неповна оплата статутного капіталу у встановлений термін є підставою для анулювання рішення про державну реєстрацію кредитної організації.
Для оплати статутного капіталу Банк Росії відкриває зареєстрованому банку, а при необхідності - і небанківської кредитної організації кореспондентський рахунок в Банку Росії. Реквізити кореспондентського рахунку вказуються в повідомленні Банку Росії про державну реєстрацію кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій.
При пред'явленні документів, що підтверджують оплату 100 відсотків оголошеного статутного капіталу кредитної організації, Банк Росії в триденний строк видає кредитної організації ліцензію на здійснення банківських операцій.
Кредитна організація зобов'язана повідомляти Банку Росії про всі зміни в персональному складі керівників виконавчих органів і про заміну головного бухгалтера у двотижневий строк з дня прийняття такого рішення. Банк Росії в місячний термін дає згоду на вказані призначення або представляє мотивовану відмову у письмовій формі.
Відмова у державній реєстрації кредитної організації та видачі ліцензії на здійснення банківських операцій допускається тільки з таких підстав:
1) невідповідність кваліфікаційним вимогам, що пред'являються до пропонованих кандидатів на посади керівників виконавчих органів і (або) головного бухгалтера. Під невідповідністю кваліфікаційним вимогам, що пред'являються до зазначених осіб, є:
відсутність у них вищої юридичної або економічної освіти і досвіду керівництва відділом чи іншим підрозділом кредитної організації, пов'язаного зі здійсненням банківських операцій, або досвіду керівництва таким підрозділом не менше двох років;
наявність судимості за вчинення злочинів проти власності, господарських і посадових злочинів;
вчинення протягом року адміністративного правопорушення в галузі торгівлі та фінансів, встановленого набрав законної сили постановою органу, уповноваженого розглядати справи про адміністративні правопорушення;
наявність протягом останніх двох років фактів розірвання з зазначеними особами трудового договору (контракту) з ініціативи адміністрації на підставах, передбачених пунктом 2 статті 254 Кодексу законів про працю Російської Федерації;
2) незадовільне фінансове становище засновників кредитної організації чи невиконання ними своїх зобов'язань перед федеральним бюджетом, бюджетами суб'єктів Російської Федерації та місцевими бюджетами за останні три роки;
3) невідповідність документів, поданих для державної реєстрації кредитної організації та отримання ліцензії, вимогам федеральних законів.
Рішення про відмову в державній реєстрації та видачі ліцензії повідомляється засновникам кредитної організації в письмовій формі і повинна бути мотивована.
Відмова у державній реєстрації та видачі ліцензії, неприйняття Банком Росії у встановлений строк відповідного рішення можуть бути оскаржені до арбітражного суду.
Державна реєстрація кредитної організації з іноземними інвестиціями та філії іноземного банку та видача їм ліцензій на здійснення банківських операцій
Для державної реєстрації кредитної організації з іноземними інвестиціями та філії іноземного банку і отримання ними ліцензії на здійснення банківських операцій додатково подаються належним чином оформлені документи, перераховані нижче.
Іноземна юридична особа подає:
1) рішення про його участь у створенні кредитної організації на території Російської Федерації або про відкриття філії банку;
2) документ, що підтверджує реєстрацію юридичної особи, і баланси за три попередні роки, підтверджені аудиторським висновком;
3) письмова згода відповідного контрольного органу країни його місцеперебування на участь у створенні кредитної організації на території Російської Федерації або на відкриття філії банку в тих випадках, коли такий дозвіл потрібно за законодавством країни його місцеперебування.
Іноземна фізична особа подає підтвердження першокласним (згідно з міжнародною практикою) іноземним банком платоспроможності цієї особи.

§ 3. Порядок відкриття підрозділів банку

Філією кредитної організації є її відокремлений підрозділ, що розташований поза місцем знаходження кредитної організації і здійснює від її імені всі або частину банківських операцій, передбачених ліцензією Банку Росії, виданої кредитної організації.
Представництвом кредитної організації є її відокремлений підрозділ, що розташований поза місцем знаходження кредитної організації, що представляє її інтереси і здійснює їх захист. Представництво кредитної організації не має право здійснювати банківські операції.
Філії та представництва кредитної організації не є юридичними особами і здійснюють свою діяльність на підставі положень, що затверджуються створила їх кредитної організацією.
Керівники філій та представництв призначаються керівником створила їх кредитної організації і діють на підставі виданої ним в установленому порядку довіреності.
Кредитна організація відкриває на території Російської Федерації філії та представництва з моменту повідомлення Банку Росії. У повідомленні зазначається поштова адреса філії (представництва), її повноваження і функції, відомості про керівників, масштаби і характер планованих операцій, а також представляються відбиток його печатки та зразки підписів його керівників (глава 2, стаття 22 Федерального закону № 395-1 "Про банки і банківську діяльність ».
Територіальне установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, і територіальне установа Банку Росії за місцезнаходженням підрозділу кредитної організації ведуть реєстри з урахуванням інформації, що міститься у повідомленні про відкриття підрозділу кредитної організації.
Про зміну місцезнаходження (поштового адреси) підрозділу кредитної організації кредитна організація повідомляє територіальному установі Банку Росії, що здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, і територіальному установі Банку Росії за місцезнаходженням підрозділу протягом двох робочих днів з моменту прийняття відповідного рішення.
Рішення про внесення змін і доповнень до статуту кредитної організації, пов'язаних з відкриттям представництв і філій, приймається учасниками кредитної організації на черговому (річному) загальних зборах (розділ 2, глава 9 інструкції ЦБ РФ № 75-І "Про порядок застосування Федеральних законів, що регламентують процедуру реєстрації КЗ і ліцензування банківську діяльність "від 23.07.98г.).

§ 4. Порядок відкриття та реєстрації філії кредитної організації на території РФ.

Кредитна організація має право відкрити філію на території РФ, якщо стосовно неї, відповідно до статті 75 Федерального закону № 394-1 "Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)" (порушення кредитної організацією федеральних законів, нормативних актів і розпоряджень ЦБ РФ, неподання інформації, надання неповної або невірної інформації), не встановлено заборону на відкриття філії.
Вказівкою ЦБ РФ № 421-У від 24.11.98г. встановлено, що розмір збору за відкриття філії кредитної організації становить 100-кратний мінімальний розмір оплати праці, встановлений федеральним законом на момент повідомлення Банку Росії про відкриття філії.
Кредитні організації, що відкривають філії, повинні:
- Дотримуватися вимог федерального законодавства і нормативних актів Банку Росії;
- Бути протягом останніх шести місяців фінансово стійкими;
- Розташовувати приміщенням для розміщення філії, які відповідають вимогам, викладеним у підпункті 3.1.1 Інструкції № 75-І (приміщення кредитної організації повинен мати охоронно-пожежну і тривожну сигналізацію, а для здійснення касових операцій - технічно укріплений відповідно до вимог Банку Росії касовий вузол );
- Представити для погодження на посади керівників та головних бухгалтерів філій кандидатури, які відповідають кваліфікаційним вимогам, що пред'являються Банком Росії у відповідність до федеральними законами.
У разі якщо кандидат на посаду керівника (головного бухгалтера) філії не в повній мірі буде задовольняти зазначеним вище вимогам, територіальне установа Банку Росії мусить дати розгорнутий висновок про професійну відповідність кандидата за результатами співбесіди (тестування).
Філія кредитної організації повинен мати печатку. У пресі філії крім фірмового (повного офіційного) найменування та місцезнаходження кредитної організації має бути зазначено найменування філії та її місцезнаходження.
Кредитна, направляє повідомлення про відкриття філії в територіальне установа Банку Росії за місцем відкриття філії і територіальне установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, або тільки в територіальне установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, якщо філія відкривається на території, підвідомчій того ж територіальному установі Банку Росії.
Разом з повідомленням кредитна організація спрямовує справжні екземпляри:
- Положення про філію, що містить повне та скорочене найменування філії, а також перелік тих банківських операцій і операцій, право на здійснення яких делеговано філії (у територіальне установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, положення представляється в 4 примірниках, до територіального установи Банку Росії за місцем відкриття філії положення не подається);
- Анкет кандидатів на посади керівників та головного бухгалтера філії (2 примірники) з додатком копій диплома або його замінює, завірених кредитною організацією (направляють у територіальне установа Банку Росії за місцем відкриття філії).
У разі якщо кандидати на посади керівників та головного бухгалтера філії отримали освіту за кордоном Російської Федерації або є іноземними громадянами, до територіального установи Банку Росії повинні бути представлені документи, зазначені в підпункті 3.1.8 Інструкції № 75-І (висновок федерального органу виконавчої влади з питань професійної освіти про відповідність зарубіжних документів про освіту російським дипломів про вищу юридичну або економічну освіту та копії документів, отриманих відповідно до Указу Президента РФ № 2146 "Про залучення і використання в Російській Федерації іноземної робочої сили" від 16.12.93г., що підтверджують право на здійсненні трудової діяльності на території РФ);
- Автобіографій кандидатів на посади керівників та головного бухгалтера філії (2 примірники) (направляють у територіальне установа Банку Росії за місцем відкриття філії);
- Копії платіжного документа про сплату збору за відкриття філії.
Територіальне установа Банку Росії за місцем відкриття філії у двотижневий термін з моменту отримання повідомлення розглядає подані документи, узгоджує кандидатури керівників та головного бухгалтера філії, дає висновок про відповідність приміщення, в якому розташовується філія, вимогам Банку Росії. За результатами розгляду зазначених документів територіальне установа Банку Росії за місцем відкриття філії направляє свій висновок до територіального установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації. До позитивного висновку додаються 1 примірник анкет кандидатів на посади керівників та головного бухгалтера філії з відміткою про погодження та по 1 примірнику їх автобіографій.
При виявленні порушень вимог федерального законодавства і (або) нормативних актів Банку Росії, перешкоджають відкриттю філії, територіальне установа Банку Росії за місцем відкриття філії інформує кредитну організацію і територіальне установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, про необхідність виконання кредитної організацією вимог Банку Росії для початку здійснення діяльності філії
Після отримання позитивного висновку від територіального установи Банку Росії за місцем відкриття філії територіальне установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, за умови відповідності положення про філію вимогам федеральних законів, нормативних актів Банку Росії, статуту та ліцензії кредитної організації погоджує положення про філію та робить на титульному аркуші положення відповідний запис. Протягом одного місяця з дня отримання повідомлення кредитної організації про відкриття філії територіальне установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, направляє в Банк Росії висновок про відкриття кредитної організацією філії.
До висновку додається копія платіжного документа про сплату збору за відкриття філії.
Банк Росії (Департамент ліцензування банківської і аудиторської діяльності) після отримання висновку територіального установи Банку Росії про відкриття кредитної організацією філії протягом десяти робочих днів присвоює філії порядковий номер, вносить відомості про філію до Книги державної реєстрації кредитних організацій і повідомляє про це кредитної організації та територіальним установам Банку Росії.
Філія кредитної організації мають право почати здійснення діяльності з дати внесення запису про нього до Книги державної реєстрації кредитних організацій і присвоєння йому порядкового номера.
Територіальне установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, отримавши зазначене повідомлення Банку Росії (Департаменту ліцензування банківської і аудиторської діяльності), на наступний робочий день направляє по одному примірнику узгодженого положення про філію на адресу територіального установи Банку Росії за місцем відкриття філії, в адресу кредитної організації, що відкрила філію, і на адресу філії.
При не повідомленні кредитної організацією територіальних установ Банку Росії про відкриття філії або відкриття на ім'я філії рахунку до отримання повідомлення Банку Росії про присвоєння філії порядкового номера територіального установи Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, має право застосувати до кредитної організації санкції відповідно до статті 75 Федерального закону № 394-1 "Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)" (стягнути з кредитної організації штраф до 1% від розміру сплаченого статутного капіталу; вимагати від кредитної організації заміни керівників; змінити для кредитної організації обов'язкові нормативи на строк до шести місяців; ввести заборону на здійснення кредитної організацією окремих банківських операцій, передбачених виданої ліцензії, на термін до одного року, а також на відкриття філій на строк до одного року; призначити тимчасову адміністрацію по управлінню кредитною організацією на термін до 18 місяців; відкликати ліцензію на здійснення банківських операцій в порядку, передбаченому федеральними законами) (розділ 2, глава 11 інструкції ЦБ РФ № 75-І.

§ 5. Порядок відкриття та реєстрації представництва кредитних організації на території РФ.

Представництво кредитної організації створюється за рішенням органу управління кредитної організації, якій це право надано у відповідності з її статутом, з метою представлення та захисту її інтересів на певній території. Для здійснення своєї діяльності представництву відкривається поточний рахунок.
Кредитна організація у десятиденний термін з дати початку діяльності представництва зобов'язана направити 2 екземпляри повідомлення про це до територіального установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, і територіальне установа Банку Росії за місцем відкриття представництва.
До повідомлення додається затверджене органом управління кредитної організації, якій це право надано у відповідності з її статутом, положення про представництво (по одному примірнику для кожного зазначеного вище територіального установи Банку Росії).
Територіальне установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації, що відкриває представництво, протягом 5 робочих днів з дати отримання повідомлення про відкриття представництва ставить на 1 примірнику даного повідомлення штамп, що підтверджує внесення відомостей про представництво в реєстр представництв кредитних організацій, і направляє його з супровідним листом в Банк Росії (Департамент ліцензування банківської і аудиторської діяльності).
Банк Росії (Департамент ліцензування банківської і аудиторської діяльності) на підставі отриманої інформації про представництво робить відповідний запис у Книзі державної реєстрації кредитних організацій (розділ 2, глава 10 інструкції ЦБ РФ № 75-І.

§ 6. Порядок відкриття внутрішніх структурних підрозділів банку (філії) на території РФ.

Кредитна організація (філія) може також відкривати внутрішні структурні підрозділи поза місцезнаходженням кредитної організації. До внутрішніх структурним підрозділам ставляться додаткові офіси, операційні каси поза касового вузла, обмінні пункти (розділ 2, глава 9 інструкції ЦБ РФ № 75-І).
Операційна каса поза касового вузла кредитної організації (філії) відкривається за рішенням органу управління кредитної організації, якій це право надано її статутом.
Операційна каса поза касового вузла філії кредитної організації може відкриватися за рішенням керівника філії, якщо йому надане таке право.
Про відкриття операційної каси поза своїм касового вузла (касового вузла філії) кредитна організація (філія) повідомляє територіальне установа Банку Росії, яке здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації (філії), і територіальне установа Банку Росії за місцем відкриття операційної каси.
Територіальне установа Банку Росії за місцем відкриття (знаходження) операційної каси протягом двох тижнів з дати отримання повідомлення про її відкриття або повідомлення про зміну її місцезнаходження (поштового адреси) проводить перевірку обладнання операційної каси поза касового вузла на відповідність вимогам Банку Росії до його пристрою і технічної укріпленості, за результатами якої надсилає кредитної організації (філії) висновок про можливість початку здійснення операцій.
Додаткові офіси кредитної організації (філії) відкриваються за рішенням органу управління кредитної організації, якій це право надано її статутом.
Додатковий офіс філії кредитної організації може відкриватися за рішенням керівника філії, якщо йому надане таке право.
Додатковий офіс кредитної організації (філії) може здійснювати банківські операції, які передбачені ліцензією на здійснення банківських операцій, виданої кредитної організації, або Положення про філію.
При здійсненні додатковим офісом кредитної організації (філії) касового обслуговування клієнтів його касовий вузол обладнується відповідно до вимог Банку Росії.
Порядок роботи з цінностями в додатковому офісі кредитної організації (філії) аналогічний порядку, встановленому для кредитних організацій (їх філій) Банком Росії.