Цивільно-правова характеристика договору страхування

МІНІСТЕРСТВО АГЕНСТВО ДО ОСВІТИ
Державна освітня установа вищої
ПРОФЕСІЙНОГО ОСВІТИ
Курсова робота
на тему: Цивільно-правова характеристика договору страхування
Виконав: студент II курсу
економічного факультету
групи
Науковий керівник:

Зміст:
Введення
Глава 1. Загальна характеристика договору страхування
1.1 Історія виникнення і розвитку страхування
1.2 Загальні положення про договір страхування
1.3 Правове регулювання в сфері страхування
Глава 2. Цивільно-правове регулювання договору страхування
2.1 Обов'язкове та добровільне страхування
2.2 Договір особистого страхування
2.3 Договір майнового страхування
2.4 Висновок
Список використаної літератури
Скорочення
Додаток 1. Договір страхування майна

Введення
Страхування - це спосіб відшкодування збитків, які зазнала фізична або юридична особа, за допомогою їх розподілу між багатьма особами (страховою сукупністю). Відшкодування збитків здійснюється з коштів страхового фонду, який знаходиться у віданні страхової організації (страховика). Об'єктивна потреба в страхуванні обумовлюється тим, що збитки часом виникають унаслідок руйнівних факторів, взагалі не підконтрольних людині (стихійних сил природи), у всякому разі не тягнуть чий-яких цивільно-правової відповідальності. У подібній ситуації буває неможливо стягувати збитки з кого б то не було, і вони "осідають" у майновій сфері самого потерпілого. Заздалегідь створений страховий фонд може бути джерелом відшкодування збитку. Страхування доцільно тільки тоді, коли передбачені правовідносинами страхувальника і страховика страхові події (ризики) викликають значну потребу в грошах. Так, наприклад, фізична особа, у якого ця потреба виникає, як правило, не може покрити її з власних засобів без чутливого обмеження свого життєвого рівня. [1]
Актуальність даної теми полягає в наступному: життя, особливо в наш непростий час, повне несподіванок. Людина може виявитися жертвою катастрофи або пограбування, раптово захворіти, внаслідок зміни ринкової кон'юнктури можуть не виправдатися розрахунки підприємця на отримання прибутку. У цих та багатьох інших випадків виникає необхідність заздалегідь убезпечити себе від їх шкідливих наслідків або звести їх до мінімуму.
Страхування - це економічна категорія, система економічних відносин, які включають сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів та їх використання на відшкодування збитку, обумовленого різними непередбаченими несприятливими явищами (ризиками).
Висловлює функції формування спеціалізованого страхового фонду; відшкодування збитків; попередження страхового випадку.
На початку 90-х років у Російській Федерації розпочалося відродження національного страхового ринку, яке триває в даний час. Законодавчу базу правового регулювання національного страхового ринку заклав Закон РФ "Про організацію страхової справи до».
У 1996 р . Урядом Російської Федерації було прийнято Постанову "Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації", яким передбачено ряд заходів, спрямованих на вдосконалення податкового законодавства, пов'язаного зі страховою діяльністю, а також участь міжнародних фінансових організацій у фінансуванні заходів щодо розвитку ринку страхування в Росії . Удосконалення страхового ринку триває.
У цілому розвиток страхової справи в Росії супроводжувалося переходом від державної страхової монополії до страхового ринку.
Завданнями даної роботи є розгляд і вивчення особистого і майнового, добровільного та обов'язкового страхування, а так само правове регулювання страхування в Російській Федерації.
Метою дослідження в представленій роботі послужив аналіз страхових правовідносин і види страхування, що існують на сьогоднішній день.

Глава 1. Загальна характеристика договору страхування
1.1 Історія виникнення і розвитку страхування
Страхування як соціально-економічний інститут має цікаву історію розвитку, що бере початок з глибокої давнини, на етапі виникнення цивілізації і утворення перших ознак державності. Виникненню страхування передували об'єктивні передумови, які й спонукали людей вступати у певні соціально-економічні відносини, названі пізніше страхуванням.
Ідея колективної взаємодії шляхом об'єднання зусиль і капіталів для вироблення необхідної методики, здатної в певній мірі захистити людину від наслідків впливу руйнівних природних сил, зародилася за часів античності - в Стародавній Греції і Римі.
Стосовно до даного історичного періоду можна говорити про перший етап розвитку страхування. Один з найбільших дослідників страхування початку XX ст. професор В.Р. Ідельсон, вважав, що саме на цьому етапі виникла ідея розподілу відомих втрат окремих людей серед цілих груп. Але другий основний елемент страхування - нарочито створена організація - на думку вченого, в цей період ще відсутня. [2]
Перші ознаки справжнього страхування стали проявлятися в середні століття, коли почали створюватися спеціальні суспільства для формування грошових кас, кошти яких підлягали витрачанню у разі настання заздалегідь визначених небезпечних подій. Так, наприклад, А. Манес зазначав, що вже в XI ст. відома англійська гільдія, яка стягувала внески для поховання своїх співчленів. У Данії члени однієї гільдії склали угоду на випадок, якщо хто-небудь з них зазнає катастрофи або потрапить у полон. Саме в цей період з'являються перші самостійні організації, які за результатами своєї діяльності на основі статистичних даних класифікували ризики і розробляли методику справжнього страхування.
На цьому закінчується перший історичний етап - етап виникнення і становлення страхування, який у часі знаходиться на стику XIII-XIV ст. На даному етапі сформувалися і визначилися основні принципи та ознаки організації та ведення страхової справи, що сприяли подальшому розвитку страхування.
Саме з цих передумов почався другий історичний етап розвитку страхування - етап правової регламентації основ організації страхової справи. Тут слід згадати про перших страхових статутах, що регламентували морське страхування в Барселоні ( 1435 р .) Та Венеції ( 1468 р .). Трохи пізніше, в 1549 р ., З'явився страхової статут у Голландії, в 1601 р . - В Англії, в 1681 р . - У Франції, в 1727 р . - У Пруссії та в 1734 р . - У Гамбурзі. Всі вони передбачали і визначали умови здійснення страхування, в основному морського, бо в середні століття найпоширенішим способом торгівлі була морська торгівля. Однак вона ставилася до найбільш небезпечного виду торгівлі в силу природних явищ (буря, шторм), недосконалості суднобудування, постійних нападів та грабежів з боку піратів. [3]
Третій історичний етап характеризується розвитком страхової справи і виникненням відмінних від морського видів страхування. Даний етап охоплює XVIII-XIX ст. У XVII ст. в Англії було утворено знамените суспільство морського страхування Lloyd's і перше страхове товариство від вогню FrieN dly Society Fire Office. У цей же час у Франції за указом Людовика XIV створюється Генеральне суспільство страхування. У Німеччині (Гамбург) у 1765 р . було створено перше морське страхове акціонерне товариство.
Але найбільшим стимулом для створення страхових товариств став великий лондонський пожежа 1666 р ., Що викликав появу численних великих страхових акціонерних підприємств. Досить скоро, у 1677 р ., В Німеччині була відкрита перша велика генеральна каса страхування від вогню. Надалі страхування від вогню набуло публічний характер і фактично стало одним із самих значних видів страхування, що послужили створенню в 1821 р . на базі Готського страхового від вогню банку першого товариства взаємного страхування від вогню.
У XVII ст. в Голландії отримав розвиток й інший вид страхування - транспортне страхування, організоване на акціонерних засадах. Проте, як вважав Г.Ф. Шершеневич, тут не обійшлося без певної боротьби, тому що існували страховики, відчувши небезпеку конкуренції, вирішили протиставити акціонерним компаніям свої поодинокі об'єднання і намагалися дискредитувати акціонерів.
У Росії страхова справа бере початок у XII ст., Коли деякі державні заходи в сфері зовнішньої торгівлі супроводжувалися діями на кшталт страхування. Зокрема, в 1260 р . було укладено ряд договорів між Новгородом і німецькими містами про відповідальність за шляхової ризик. Вельми цікавим є угода про посередництво, укладену в 1667 р . між царською Росією і вірменським торговельним товариством, за умовами якого Росія гарантувала Вірменії відшкодування збитків у торгівлі з Персією. [4]
У Росії, як і в інших розвинених державах Європи кінця XVIII ст., Бурхливо розвивалося торговельне мореплавство. Для забезпечення безпечної торгівлі в 1800 р . була створена перша Торгова страхова контора. Прийняття норм про морське страхування спричинило за собою відкриття інших страхових контор. [5]
Наявність у Росії значного числа морехідних шляхів сполучення, а також водойм, річок і озер, по яких також проходили торгові судна в процесі здійснення внутрішньодержавної торгівлі, призвело до виникнення транспортного страхування. Так, зокрема, в 1844 р . було засновано Товариство пароплавства і страхування по річках Волзі, Камі.
Але по-справжньому страхова справа в Росії сформувалося лише на початку XIX ст. за активної участі відомого економіста барона А.Л. Штігліца. У 1827 р . він спільно з іншими засновниками відкрив на акціонерних засадах перший Російське страхове від вогню суспільство. Трохи пізніше, в 1835 р ., Було створено Друге Російське страхове від вогню суспільство. Одночасно з цим в 1844 р . було введено страхування від вогню для державних селян.
З 1864 р ., Після видання положення про обов'язкове взаємне земському страхуванні від вогню отримало на державному рівні розвиток взаємне страхування, яке проіснувало недовго, тому що пізніше стали створюватися акціонерні страхові товариства, наприклад, "Саламандра" (створено в 1855 р .), "Надія" ( 1856 р .), "Якір" ( 1872 р .), "Росія" ( 1881 р .) Та "Волга" ( 1881 р .). Ці товариства домінували в страхуванні, охоплюючи поступово весь страховий ринок в центральних областях Росії.
Особисте страхування в Росії бере початок у 1834 р ., Коли з ініціативи прусського поданого Ф.Д. Шведерского було створено Російське товариство для застрахування довічних і інших термінових доходів і грошових капіталів. Трохи пізніше з'явилося страхування від нещасних випадків. [6]
Державне страхування, на відміну від комерційного, не має на меті отримання прибутку, і тому стягує зі страхувальників мінімальні суми, необхідні для покриття збитків страхувальників і витрат на організацію страхової справи. До державних видів страхування Росії кінця XIX - початку XХ ст. слід віднести в основному два види: страхування осіб і страхування майна від пожежі.
Перший вид страхування - страхування осіб, регулювався законами "Про страхування робітників" ( 1912 р .), "Про обов'язкове страхування робітників, службовців" ( 1914 р .), "Про страхування доходів і капіталів у державних ощадних касах" ( 1916 р .), "Про нагляд за діяльністю страхових установ та товариств" ( 1894 р .), "Про порядок приміщення і зберігання коштів акціонерних товариств і про покриття їх зобов'язань" ( 1898 р .). [7]
Слід відзначити також, що зазначений історичний період рясніє прийняттям спеціальних законів, що регулюють страхові відносини.
1.2 Загальні положення про договір страхування
За договором страхування одна сторона (страхувальник) вносить іншій стороні (страховику) обумовлену договором плату (страхову премію), а страховик зобов'язується при настанні передбаченого договором події (страхового випадку) виплатити страхувальнику або іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, страхове відшкодування або страхову суму. [8]
Договір страхування є оплатним, оскільки страхувальник сплачує страхову премію, а страховик несе ризик настання страхового випадку та за наявності останнього виробляє страхову виплату. Договір страхування залишається оплатним і тоді, коли страховий випадок не настає, оскільки договір було укладено в розрахунку на зустрічне задоволення з боку страховика у вигляді отримання від нього страхової виплати.
Момент набрання договором страхування чинності може бути змінений лише самим договором. При цьому вступ договору в силу не може відбутися після настання страхового випадку. Тому правило п. 2 ст. 957 ГК слід розуміти в тому сенсі, що договір страхування розповсюджується на страхові випадки, що відбулися після вступу його в силу, якщо договором не передбачений більш пізній момент, починаючи з якого випадки будуть вважатися страховими. Іншими словами, надати зворотну силу договору страхування не можна. [9]
Договір страхування відноситься до числа ризикових (алеаторних), тобто таких, в яких виникнення, зміна або припинення тих чи інших прав і обов'язків залежить від настання об'єктивно випадкових для самих сторін обставин (подій). Обов'язок страховика зробити страхову виплату реалізується не відразу і далеко не у всіх договорах страхування, а лише при настанні страхових випадків. Відповідно, страховик в одних випадках отримує дохід на нееквівалентній основі, а в інших - повинен зробити виплату, розміри якої істотно перевищують отримане їм винагороду. У цьому і полягає ризиковий характер договору страхування. [10]
До елементів договору страхування відносяться сторони, предмет, строк, форма і зміст.
Сторони договору страхування - страхувальник і страховик.
Страхувальник - це особа, яка укладає договір страхування. У ролі страхувальника, за загальним правилом, може виступати будь-яка особа. У деяких видах страхування страхувальником повинен бути спеціальний суб'єкт. Наприклад, в обов'язковому державному страхуванні - це федеральні органи виконавчої влади. Більш докладно це питання розглянуто при аналізі окремих видів страхування. [11]
Страхувальник, як правило, сплачує страхову премію. Однак у консенсуального договору страхування обов'язок по сплаті страхової премії може бути покладена і на третю особу - вигодонабувача.
На боці страхувальника, крім нього самого, можуть одночасно виступати треті особи - вигодонабувачі.
Вигодонабувач - це особа, на користь якої страхувальник уклав договір страхування, нехай навіть у цей момент воно невідомо. Наприклад, при страхуванні деліктної відповідальності вигодонабувач стане відомим лише при настанні страхового випадку. Страхування на користь вигодонабувача є одним із прикладів договору на користь третьої особи (ст. 430 ЦК) з тією лише особливістю, що ця особа разом з правами набуває і обов'язки.
Страховик - це юридична особа, яка має дозвіл (ліцензію) на здійснення страхування відповідного виду
Вимоги, яким повинні відповідати страхові організації, порядок ліцензування їх діяльності та здійснення державного нагляду за цією діяльністю визначаються законами про страхування.
Термін договору страхування буде розглянуто у складі істотних умов.
Форма договору страхування - письмова, причому її недотримання, за загальним правилом, тягне недійсність договору. [12] Виняток становить лише договір обов'язкового державного страхування (ст. 969 ЦК), до якого застосовуються звичайні наслідки недодержання письмової форми, передбачені ст. 162 ЦК.

1.3 Правове регулювання в сфері страхування
Законодавство про страхування має комплексний характер. Виділення його в якості комплексної галузі законодавства можливо, бо вона включає в себе закони, що регулюють страхову діяльність, укази Президента РФ, постанови Уряду РФ, накази та інструкції федеральних органів з нагляду за страховою діяльністю.

По-перше, це нормативно-правові акти, якими регулюється страхування. Законодавство зі страхування належить до галузі "Цивільне право", а норми цивільного права, в тому числі і норми, що регулюють страхування, можуть створюватися тільки на федеральному рівні, що записано в Конституції РФ.
Можна розділити всі нормативні правові акти, що регулюють страхові відносини, на нормативні акти, адресовані всім учасникам страхових відносин, і нормативні акти, адресовані тільки страховикам, що регламентували б діяльність.
До загальних нормативним джерел страхового права відноситься перш за все Цивільний кодекс РФ.
Наступним за рівнем є спеціальний Закон "Про організацію страхової справи". По предмету регулювання глава збігається з виданими ще до прийняття ЦК 27 листопада 1992 р . Законом РФ "Про страхування".
До спеціальних нормативних актів зі страхування відносяться: Закони РФ, укази Президента РФ, постанови Уряду РФ, відомчі нормативні акти та інші документи, безпосередньо регулюють страхові відносини при страховій угоді. [13]
Слід зазначити, що предмет регулювання спеціальних нормативних актів більш конкретний, чим предмет регулювання ГК РФ. Їх термінологія більшою мірою прив'язана до конкретного виду діяльності, до того ж у них використовується менше загальних понять, які потребують спеціального тлумачення. Тому й застосовувати їх можна, не особливо побоюючись будь-яких юридичних каверз.
Крім ГК РФ і Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" існує багато різних нормативних актів з конкретних видів страхування. Наприклад, Кодекс торговельного мореплавства, в якому ціла гол. XV присвячена морського страхування. Видано велику кількість нормативних актів про різні види обов'язкового страхування. [14]
Крім правових актів, тобто законів, указів Президента та постанов Уряду РФ, страхування регулюється і відомчими актами. Розглянемо нормативні акти міністерств та інших федеральних органів виконавчої влади. Стосовно до страхування мова йде головним чином про акти Міністерства фінансів РФ. Відповідно до п. 6 Положення про страхування це міністерство "розробляє і приймає в установленому порядку нормативні правові акти з питань, що належать до компетенції міністерства, обов'язкові для виконання на території Російської Федерації".
До числа відомчих можуть бути, зокрема, віднесені акти міністрів та інших відомств, видані в розвиток законів про окремі види обов'язкового страхування.
Оскільки страхування в Україні бурхливо розвивається, слід враховувати, що збірки, що містять в більш-менш повному і систематизованому вигляді діючі нормативні акти зі страхування, швидко застарівають. За поточними змінами слід стежити по різних виданнях, таких як Відомості Верховної Ради України, Бюлетень нормативних актів міністерств і відомств.

Глава 2. Цивільно-правове регулювання договору страхування
2.1 Обов'язкове та добровільне страхування
Під обов'язковим страхуванням розуміється така форма страхування, при якій на страхувальника законом покладається обов'язок страхувати життя, здоров'я або майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами за свій рахунок або за рахунок зацікавлених осіб.
Обов'язок страхувати повинна бути покладена на страхувальника законом. Згідно з п. 4 ст. 935 ЦК, якщо обов'язок страхування не випливає із закону, а заснована на договорі, в тому числі обов'язок страхування майна - на договорі з власником майна або на установчих документів юридичної особи, яка є власником майна, таке страхування не відноситься до обов'язкового і не тягне за собою наслідків, передбачених ст. 937 ЦК. [15]
Як виняток обов'язкове страхування може встановлюватися не тільки в самому законі, але і в порядку, встановленому ним (у тому числі шляхом прийняття підзаконного акта). Таким чином, обов'язок застрахувати майно, яке є державною або муніципальною власністю, може бути покладено на юридичних осіб, що мають у господарському віданні або оперативному управлінні це майно (п. 3 ст. 935 ЦК). У всіх інших випадках обов'язкове страхування не може вводитися підзаконним актом.
Обов'язок страхувальника укласти договір має публічно-правову природу. Вона виникає із закону при наявності передбачених у ньому юридичних фактів (наявність у страхувальника майна, що підлягає обов'язковому страхуванню, або прийняття на роботу особи, життя і здоров'я якого повинні бути застраховані). Для страховиків укладання договорів страхування на запропонованих страховиком умовах не є обов'язковим.
Обов'язкове страхування в порівнянні з добровільним в більшій мірі піддається впливу публічно-правових начал. Автономія волі сторін у ньому набагато вже. Закон (а іноді і підзаконний акт) не тільки встановлює обов'язковість страхування (допускаючи спонука до нього), але й зумовлює його основні параметри. Особливо сильно вплив публічного права в обов'язковому державному страхуванні.
Обов'язковою може бути як майнове, так і особисте страхування. Згідно з п. 1 ст. 935 ГК законом на зазначених у ньому осіб може бути покладено обов'язок страхувати:
- Життя, здоров'я або майно інших визначених у законі осіб на випадок заподіяння шкоди їх життю, здоров'ю чи майну;
- Ризик своєї цивільної відповідальності, яка може виникнути внаслідок нанесення шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб або порушення договорів з іншими особами. [16]
Інші види страхування обов'язковими бути не можуть. Зокрема, не відноситься до обов'язкового страхування підприємницьких ризиків. Комерційна діяльність завжди ведеться за свій рахунок і на свій ризик. Не можуть бути обов'язковими і деякі інші види майнового і особистого страхування. Так, на громадянина не може бути згідно із законом покладено обов'язок страхувати своє життя чи здоров'я (п. 2 ст. 935 ЦК). У той же час треті особи можуть бути зобов'язані страхувати життя і здоров'я громадянина.
Добровільне страхування - одна з форм страхування. На відміну від обов'язкового страхування здійснюється тільки на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного страхування, що визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до положень частини. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування.
2.2 Договір особистого страхування
За договором особистого страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію), що сплачується іншою стороною (страхувальником), виплатити одноразово чи виплачувати періодично зумовлену договором суму (страхову суму) у разі заподіяння шкоди життю або здоров'ю самого страхувальника або іншого названого в договорі громадянина (застрахованої особи), досягнення нею певного віку або настання в його житті іншого передбаченого договором події (страхового випадку).
Право на отримання страхової суми належить особі, на користь якої укладено договір. [17]
Договір особистого страхування вважається укладеним на користь застрахованої особи, якщо в договорі не названо в якості вигодонабувача інша особа. У разі смерті особи, застрахованої за договором, в якому не названий інший вигодонабувач, вигодонабувачами визнаються спадкоємці застрахованої особи.
Договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, в тому числі на користь не є застрахованою особою страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи за позовом його спадкоємців.
Стаття 934 ЦК розширює коло об'єктів страхування і, відповідно, можливих страхових випадків за договором особистого страхування, передбачений ст. 4 Закону про страхування, де це коло визначено як "майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи". Стаття 934 ЦК додає до цього переліку наступ в житті застрахованої особи та іншого передбаченого договором події, а не тільки досягнення ним пенсійного віку. Коментована стаття передбачає також можливість встановити договором страхування обов'язок страховика виплатити вигодонабувачу одноразово обумовлену договором суму у разі настання зазначеної у договорі події, чого ст. 4 Закону про страхування також не передбачає. [18]
П. 1 ст. 934 ЦК встановлює імперативну норму, згідно з якою право одержання страхової суми належить особі, на користь якої укладено договір. З цього випливає, що за договором особистого страхування не допускається виключення або будь-яке обмеження прямого звернення вигодонабувача до страховика з вимогою про сплату страхової суми і пред'явлення їм до страховика відповідного позову.
Порушення правила, встановленого абз. 2 п. 2 ст. 934, робить угоду - договір страхування - оспорімой (ст. 166 ЦК), оскільки договір може бути визнаний недійсним за позовом осіб, зазначених у п. 2 ст. 934. Але якщо ці особи у встановлений термін та відповідно до загальних правил про позовну давність такої вимоги не заявлять, договір зберігає силу.

2.3 Договір майнового страхування
За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), завдані внаслідок цього події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми). [19]
За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (стаття 930 ЦК);
2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (статті 931 і 932 ЦК);
3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (стаття 933). [20]
П. 1 статті 929 ГК, визначаючи предмет договору майнового страхування, допускає широке коло об'єктів і інтересів, які можуть бути застраховані, поряд зі збитками у застрахованому майні говориться і про збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами. П. 2 статті 929 ГК перераховує найбільш типові, з точки зору законодавця, випадки, причому перерахуванню передує вираз "зокрема", з чого випливає, що перелік не є вичерпним (замкнутим) і, отже, дозволяє сторонам самим визначити в договорі предмет ( об'єкт) страхування. Це може бути і очікуваний прибуток, і втрати, яких страхувальник хоче уникнути, зокрема, виникнення певних обов'язків (наприклад, відповідальності) і т.д., якщо тільки стосовно тих чи інших об'єктів чи інтересів немає прямої заборони в законі; про обмеження , пов'язаних з перерахованими в п. 2 коммент. ст. приватними випадками майнового страхування.
Правило п. 1 ст. 929 ГК про те, що страховик відшкодовує збитки лише в межах страхової суми, знає виключення, встановлені п. 2 ст. 962 ЦК. [21]
Майно може бути застраховане за договором страхування на користь особи (страхувальника або вигодонабувача), має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні цього майна.
Договір страхування майна, укладений за відсутності у страхувальника або вигодонабувача інтересу у збереженні застрахованого майна, недійсний.
Договір страхування майна на користь вигодонабувача може бути укладений без вказівки імені або найменування вигодонабувача (страхування "за рахунок кого слід").
При укладенні такого договору страхувальникові видається страховий поліс на пред'явника. При здійсненні страхувальником прав за таким договором необхідно подання цього поліса страховикові. [22]
П. 3 ст. 931 ЦК передбачає можливість укладення договору майнового страхування без вказівки конкретного, прямо названого вигодонабувача. У цьому випадку вигодонабувачем буде визнаний той, хто пред'явить страховий поліс, виданий на пред'явника. Застосування п. 3 ставить ряд питань, на які прямої відповіді закон в даний час не дає, зокрема, встановлює чи п. 3 виняток із загальних правил пп. 1 і 2 931 ЦК. ГК ніде прямо про це не говорить. З систематичного тлумачення закону і зіставлення всіх трьох пунктів ст. 931 ЦК, а також ст. 960 ГК випливає, що і при страхуванні "за рахунок кого слід" (кому або на чию користь буде належати) у вигодонабувача, який представив страховику представницькою; поліс, повинен бути "заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні майна" ( п. 1), за відсутності якого договір страхування недійсний (п. 2). Звідси випливає, що страховик, до якого звернувся власник представницькою поліса, має право вимагати доказів наявності у нього страхового інтересу, тобто права на застраховане майно. Вимагати посвідчення законності придбання представницькою поліса він не може, проте сам не позбавлений права доводити протиправність отримання такого поліса його пред'явником. [23]
Оскільки для отримання страхового відшкодування необхідно представити представницькою поліс, добровільно переданий попередніми його власниками, правило ст. 956 ЦК про заборону заміни вигодонабувача після того, як він виконав будь-яку з обов'язків за договором страхування, в даному випадку непридатне, якщо тільки при передачі представницькою поліса не були допущені будь-які зловживання.

Висновок
Підводячи підсумок сказаному, можна впевнено зробити висновок про те, що сутність страхування полягає в колективному створенні грошового фонду для відшкодування можливих збитків окремим його учасникам при настанні у останніх різних страхових подій.
Соціально-економічна сутність страхування полягає в тому, що фонди відшкодування збитків створюються багатьма учасниками, схильними до страхових ризиків, а витрачаються вони на відшкодування збитків тільки постраждалим. Створення таких фондів та управління ними давно перестало носити стихійний характер і перетворилося на поширену галузь економічної діяльності.
Таким чином, в страхуванні реалізується один із важливих аспектів економічних відносин, які складаються між людьми в процесі виробництва, розподілу та споживання матеріальних благ.
Ринкова економіка внесла свої корективи і в галузі особистого страхування та страхування майна громадян. Економічні інтереси населення тепер стали тісно переплітатися з інтересами страхових компаній. Це стосується ощадних і ризикових функцій страхування, інвестиційної політики страховиків, антиінфляційної політики. Страхування придбало дві функції: ощадну і ризикову. Можна сказати, що страхування сьогодні виступає в двох іпостасях: захищає інтереси людей і їх виробничо-господарську активність і веде комерційну діяльність, метою якої є отримання прибутку.
Грошовий страховий фонд служить основою перерозподільних відносин, створюючи основу для здійснення комерційних операцій та інвестиційної діяльності. Це наближає страхову діяльність за своєю економічною суттю до сфери фінансів і кредиту.
Перехід до ринкової економіки викликав небувалий ріст номенклатури страхування і послужив дуже важливим фактором стимулювання господарської активності її учасників.

Список використаної літератури
1. Конституція Російської Федерації, Інфра-М, 2008.http: / / market.yandex.ru / model.xml? Hid = 90908 & modelid = 1251526 & show-uid = 909230112435238718
2. Цивільний кодекс РФ за станом на 20 вересня 2008р. Сиб. унів. вид-во. 2008.
3. Указ Президента РФ від 07.07.1992 N 750 (ред. від 22.07.1998) "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів"
4. Закон РФ від 27.11.1992 N 4015-1 (ред. від 21.07.2005) "Про організацію страхової справи в Російській Федерації".
5. Федеральний закон "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" (ОСАГО) від 25.04.2002 N 40-ФЗ
6. Федеральний закон від 24 липня 1998 р . N 125-ФЗ "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань"
7. Постанова Уряду РФ від 22.11.1996 N 1387 (ред. від 20.02.2002) " Про першочергові заходи щодо розвитку ринку страхування в Російській Федерації ".
8. Указ Президента РФ від 07.07.1992 N 750 (ред. від 22.07.1998) "Про обов'язкове особисте страхування пасажирів"
9. Закон РФ "Про медичне страхування громадян у Російській Федерації" (із змінами і доповненнями на 1 липня 1994 року)
10. Абрамов В.Ю. Страхування: теорія і практика,-М., Волтерс Клувер, 2007.
11. Гуев А.Є. Постатейний коментар до другої частини Цивільного кодексу Російської Федерації М.: Іспит, 2006
12. Галаганів В.П. Страхова справа. Гриф МО РФ,-М., Academia, 2006.
13. Гаврилова С.С. Страхування, - М., Вектор, 2006.
14. Грачова Є.Ю., Куфакова HA, Пепеляєв С.Г. Фінансове право Росії: Підручник. М.: Темі, 1995.
15. Грищенко Н.Б. Основи страхової діяльності. М., Фінанси і статистика, 2004.
16. Н.Г. Кабанцева, В.А. Ларіонова Коментар до закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (постатейний) 2006
17. Крюков Р.В. Страхування, - М., Пріор, 2005.
18. Малкова О.В. Страхова справа. Гриф МО РФ Ростов-на-Дону, Фенікс, 2007 ..
19. Сахірова Н.П. Страхування: навч. посібник. - М.: ТК Велбі, Вид-во Проспект, 2006.
20. Смирнова М.Б. Страхове право: навчальний посібник. - "Юстіцінформ", 2007.
21. Троніна Ю.М. Основи страхового бізнесу,-М., Альфа-Прес, 2006.

Додаток 1
ПРИМІРНИЙ ДОГОВІР
страхування майна підприємств і громадян
г.________________ "___"_______ 19__г.
_______________ (Найменування страховика),
іменуем_____ надалі Страховик, в особі
(Посада, прізвище та ініціали), що діє на підставі
(Статуту, положення), з одного боку, й _____
(Найменування страхувальника), в особі ___________________ (посада,
п.і.б.), що діє на підставі _____________________( статуту,
положення), або ___________________________
(Прізвище та ініціали громадянина-страхувальника, його домашня адреса, телефон, паспортні дані), іменуем_____ надалі Страхувальник, з іншого боку, уклали цей договір про таке.
1. Страховик зобов'язується відшкодувати Страхувальнику в межах
страхової суми понесені ним збитки від пошкодження, знищення, втрати
в результаті пожежі, крадіжки зі зломом, грабежу, розбою наступного
майна Страхувальника:
Перелік майна Страхова сума Страховий Страхове
Страхувальника платіж відшкодування
Разом: _________________________________________________
2. Страхувальник зобов'язується:
а) сплатити Страховику в 5-денний термін з дня підписання
цього договору обумовлений страховий платіж;
б) повідомляти Страховику негайно про всі обставини,
впливають на ступінь ризику настання страхового випадку (зміна в приналежності майна, тобто здача в оренду, на зберігання, в заставу, переобладнання тощо);
в) дотримуватися встановлених правил експлуатації майна, забезпечувати його збереження;
г) при пошкодженні, знищенні або втраті майна внаслідок страхової події:
негайно (не пізніше 3-х діб, рахуючи з дня, коли він дізнався або повинен був дізнатися про вказані обставини) повідомляти про це Страховика вживати всіх можливих заходів до запобігання та зменшення шкоди, рятування майна
повідомляти в компетентні органи (міліцію, держпожнагляд, аварійні служби тощо) про страхові події, на випадок настання яких проводиться страхування за цим договором зберігати пошкоджене майно, якщо це не суперечить інтересам безпеки, до огляду його представником Страховика в тому вигляді, в якому воно опинилося після страхової події.
3. При невиконанні зобов'язань, зазначених у підпунктах "а" - "в" пункту 2 цього договору, страховик має право достроково розірвати договір або призупинити його дію, а якщо невиконання зобов'язань виявиться після настання страхової події, і це вплине на виникнення збитків або збільшення його розміру - відмовити Страхувальнику у виплаті страхового винагороди.
4. При невиконанні обставин, зазначених у підпункті "г" пункту 2 цього договору Страховик має право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо стане неможливим встановлення факту, причин чи інших обставин настання страхової події, розміру збитку.
5. Страховик зобов'язується виплатити Страхувальнику страхове відшкодування у відповідності до умов цього договору.
6. Термін дії цього договору с_________________
по ___________________________
7.Юрідіческіе адреси та розрахункові рахунки сторін:
Страховик :_______________________________________________________
Страхувальник :______________________________________________________
Підписи
Страховик Страхувальник
__________________ _________________
М.П. М.П.