Формування і розвиток кредитної системи Республіки Казахстан

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

На правах рукопису

УДК 338.23:336

НУРКЕНОВ Нурлан ЖАНБИРШИУЛИ

Формування і розвиток кредитної системи
Республіки Казахстан
Спеціальність 08.00.05 - Економіка та управління народним господарством
АВТОРЕФЕРАТ
дисертації на здобуття наукового ступеня
Доктора філософії (Ph.D.)
МОСКВА - 2005
Робота виконана на кафедрі «економіка, управління й оцінка» Міжнародної академії оцінки й консалтингу.
Наукові керівники - Онопрієнко Володимир Іванович,
Ph.D., Grand Ph.D., Full Professor, доктор економічних наук, професор, член-кореспондент Академії економічних наук і підприємницької діяльності;
Купрейчік Леонід Павлович - Ph.D., Grand Ph.D., Full Prof., Доктор психологічних наук, професор, Президент Світового Університету Розвитку Науки, Освіти та Товариства (WUDSES), Віце-президент Міжнародного Центру Інформатизації, Бельгія (Centre International de l'Informatisation, Belgique), Голова Міжнародного Сенату та Голова гранд-докторського комітету докторантури Всесвітнього Університету Розвитку Науки, Освіти та Товариства, Ректор Інституту Післядипломної Освіти та Професійного Майстерності (ІПОіПМ)


Захист дисертації відбудеться "__" ______ 2005 року в 12 годині на засіданні докторського Комітету по захисту дисертації на здобуття наукового ступеня доктора філософії (Doctor of Philosophy - Ph.D.) у Російсько-Бельгійської докторантурі WUDSES за адресою: 125009, Москва, вул. Тверська, д. 12, стр. 1, ауд. № 18.
З дисертацією можна ознайомитися в бібліотеці Всесвітнього Університету Розвитку Науки, Освіти та Товариства (WUDSES).
Автореферат розісланий "__" ____ 2005
Вчений секретар
докторського комітету Брилова Є.В.
ЗАГАЛЬНА ХАРАКТЕРИСТИКА РОБОТИ
     Актуальність теми дослідження. Останніми роками питання, пов'язані з формуванням і розвитком кредитної системи республіки Казахстан, набувають все більшої актуальності, так як впровадження нових механізмів оптимізації кредитної системи сприяє підвищенню ефективності кредитного процесу і створення правових та інформаційних основ економічної діяльності ринкових суб'єктів Казахстану, що відповідають сучасним світовим стандартам.
Світовий досвід показує, що важливими процесами в сучасній кредитній системі капіталістичних країн є:
- Концентрація і централізація капіталу кредитно-фінансових інститутів;
- Подальше посилення конкуренції між різними типами (видами) кредитно-фінансових інститутів;
- Продовження зрощування великих кредитно-фінансових інститутів з потужними промисловими, торговими, транспортними корпораціями і компаніями;
- Інтернаціоналізація діяльності кредитно-фінансових інститутів та створення міжнародних банківських об'єднань і груп.
На сьогоднішній день стають очевидними серйозні структурні зміни кредитної системи розвинутих країн: зниження ролі банків і зростання впливу інших кредитно-фінансових інститутів (страхових компаній, пенсійних фондів, інвестиційних компаній тощо). Це, як правило, виражається як у зростанні загального числа нових кредитно-фінансових інститутів, так і у збільшенні їх питомої ваги у сукупних активах всіх кредитно-фінансових інститутів.
Зростаючий рівень конкуренції, нові вимоги до якості послуг, що надаються обумовлюють постійне прагнення кредитно-фінансових інститутів до досягнення високих стандартів якості, завоювання лідируючого положення у фінансовій сфері, отриманню конкурентних переваг.
У зв'язку з цим вивчення поточних потреб, своєчасний аналіз динаміки попиту на послуги, що надаються, прийняття науково обгрунтованих рішень про перспективи розвитку кредитної системи країни є необхідними умовами забезпечення ефективної роботи кредитно-фінансових інститутів.
На даному етапі кредитна система республіки Казахстан перебуває на якісно новому рівні свого розвитку, і більшість реформ, спрямованих на створення основи для її успішного функціонування надалі, вже здійснені. Підвищення кредитного рейтингу Казахстану до світового рівня підтверджує, що фінансовий сектор Казахстану розвивається успішно, а заходи, вжиті з метою ефективного розвитку кредитної системи республіки, ставлять її на перше місце серед інших країн СНД.
Тим не менш, Уряд і Національний Банк республіки Казахстан вважають правильним не зупинятися на досягнутому і почати перехід до вирішення завдань наступного етапу: необхідно визначити напрямки розвитку на середньострокову і довгострокову перспективу з урахуванням макроекономічних тенденцій, які будуть складатися в найближчі роки, і передбачуваних відповідних змін у валютному і фінансовому законодавстві.
Уряд і Національний Банк бачать подальший розвиток фінансового сектора в приведенні всіх його сегментів до міжнародних стандартів в умовах майбутньої лібералізації валютних відносин та можливого запровадження єдиного валютного простору з окремими країнами.
У зв'язку з цим розгляд особливостей розвитку та перспектив оптимізації суб'єктів кредитної системи республіки на сьогоднішній день виступає досить актуальною темою наукового дослідження.
Ступінь наукової розробленості проблеми. Різні аспекти в області теорії і практики реформування кредитних систем, макро і мезо економіки, інвестицій, страхування та кредитування знайшли своє відображення в роботах зарубіжних і вітчизняних вчених. Даний напрямок економічної думки успішно розвивається зусиллями Є.В. Жукова, Д.М. Дайітбегова, Є.П. Жарковський, І.О. Арендса, Г.А. Папіряна, В.І. Хабарова, Ю.І. Кормош, О.І. Лаврушина, С.М. Орлова, К.Р. Тагірбекова, В.А. Челнокова, Б. Бухвальда, О.Ю. Свиридова, І.В. Піщанський, Т.В. Нікітіна та інших. Разом з тим, багато аспектів вдосконалення кредитних систем, банківської сфери та небанківських кредитних організацій вимагають подальшого опрацювання, тому що не тільки не освітлені, а й до кінця не вивчені.
Метою дисертаційної роботи є теоретичне і методичне обгрунтування необхідності впровадження нових моделей та механізмів оптимізації кредитної системи республіки Казахстан в умовах створення концепції підвищення ефективності кредитного процесу, а також правової та інформаційної інфраструктури банківській, інвестиційній, іпотечній і страхової діяльності суб'єктів економіки Казахстану.
Для досягнення поставленої мети в дисертаційній роботі вирішуються такі основні завдання:
- Дослідити країнові особливості та тенденції розвитку кредитних систем;
- Визначити критерії ефективності кредитних систем;
- Проаналізувати етапи формування казахстанської кредитної системи;
- Дослідити сучасний стан і провести аналіз проблем інституціональної структури фінансово-кредитної системи Казахстану;
- Оцінити ефективність правового забезпечення і регулювання діяльності кредитної системи;
- Розробити перспективну модель кредитної системи Казахстану та шляхи активізації діяльності іпотечних та інвестиційних банків республіки;
- Запропонувати напрямки розвитку інституту недержавних пенсійних фондів і страхових компаній.
Об'єктом дослідження є кредитна система республіки Казахстан.
Предметом дослідження є процеси створення і функціонування ринкових механізмів і моделей оптимізації діючої кредитної системи з урахуванням реформування окремих інститутів і господарюючих суб'єктів ринку республіки Казахстан.
Теоретико-методологічну основу дослідження становлять системний, комплексний та історичний підходи до вивчення проблем кредитування, фундаментальні положення економічної науки, логічний аналіз, а також програмно-цільовий метод організаційно-економічної оптимізації кредитної системи республіки.
Емпіричною базою дослідження послужили федеральні акти і нормативні документи Російської Федерації та республіки Казахстан, які регламентують фінансову і кредитну системи, офіційні статистичні публікації Федеральної служби державної статистики РФ, наукові видання, матеріали виставок, конференцій та мережі Інтернет, а також практичні дані про діяльність кредитно-фінансових інститутів, які послужили основою для досліджень автора.
Наукова новизна дисертаційної роботи полягає у виявленні, формуванні і реалізації нових напрямків у галузі оптимізації кредитної системи Казахстану з урахуванням вдосконалення інвестиційних, іпотечних і фінансових механізмів.
Отримані нові наукові результати:
- Встановлено, що кредитна система являє собою складну, неоднорідну, організаційну структуру, що включає сукупність двосторонніх кредитних відносин та організаційно-економічний, багаторівневий механізм суб'єктів кредитних відносин;
- Доведено, що створення окремого регулятивного органу для нагляду за всіма учасниками фінансового ринку є важливим кроком у розвитку регулювання фінансового ринку і кредитної системи в цілому, що найбільш ефективно для розвитку фінансового сектору, фінансових інструментів і фінансових посередницьких послуг;
- Виявлено головні ризики для казахстанської фінансово-кредитної системи, які полягають в тому, що банківська система Казахстану занадто велика для країни з населенням 15 мільйонів чоловік. Крім того, рівень кредитоспроможності банків Казахстану і раніше, стримується слабкою прозорістю структури власності, обмеженою диверсифікацією діяльності, відносно не реструктуризованими корпоративним сектором, високим ступенем концентрації позичок за галузями і окремим позичальникам і значною часткою кредитування в іноземній валюті. Крім того, встановлено, що негативні наслідки має і експансія банків Казахстану на інші ринки країн СНД з більш високим рівнем ризиків, головним чином, у Росію і Киргизію;
- Розроблено декілька моделей розвитку кредитної системи Казахстану та представлена ​​найбільш оптимальна еволюційна модель розвитку кредитної системи, що включає параметри і єдиний організаційно-економічний механізм;
- Розроблені рекомендації в галузі розвитку іпотечних та інвестиційних банків, засновані на оптимізації державного регулювання даного сектора, інституціонального середовища, реформування фондового ринку та інвестиційного клімату;
- Запропоновані заходи розвитку пенсійних організацій і страхових компаній, засновані на раціоналізації державного регулювання даного сектора, забезпеченні гарантій населенню, а також створення оптимальних умов розвитку сектора надалі.
Достовірність наукових результатів і обгрунтованість наукових положень, висновків і рекомендацій, що містяться в дисертації, підтверджується застосуванням наукових методів дослідження (статистичний та системний аналіз, синтез, зіставлення, контент-аналіз), досить представницьким інформаційним забезпеченням, повнотою аналізу теоретичних і практичних розробок, практичною перевіркою та впровадженням результатів дослідження.
Значення для теорії та практики наукових результатів. Практична значимість наукових результатів, отриманих особисто автором, полягає в тому, що застосування запропонованих розробок дозволить реалізувати інвестиційні та економічні стратегії фінансово-кредитних організацій на основі ефективного управління діяльністю, а також збільшити можливості використання інвестиційно-кредитного потенціалу в рамках глобалізації кредитної системи Казахстану.
Отримані автором наукові результати, обгрунтовані висновки та методичні рекомендації можуть бути використані законодавчими і виконавчими органами влади та місцевого самоврядування при розробці нормативних актів з метою системного розвитку вертикальних і горизонтальних кредитно-фінансових процесів на різних рівнях господарювання. Окремі положення дисертації можуть бути включені до програм підготовки бакалаврів, магістрів і дипломованих фахівців з економічних та управлінських спеціальностей в рамках навчальних дисциплін «Економічна теорія», «Банківська справа», «Гроші, кредит, банки», «Інвестиції в іпотеку», «Фінанси »а також при підготовці та перепідготовці фахівців.
Апробація роботи. Основні положення, висновки і результати цього дослідження обговорювалися на ювілейній науковій конференції «Наступність наукових шкіл і сучасні завдання російської економічної науки» (Інститут економіки РАН, Вільне економічне товариство Росії, м. Москва, 28 червня 2005 р.); міжнародній науковій конференції «Глобальне і національне в економіці» (Московський державний університет імені М. В. Ломоносова, м. Москва, 25-27 лютого 2004 р.); міжнародній науково-практичній конференції «Економіка в координатах постіндустріального розвитку: регіональний аспект» (Хабаровська державна академія економіки і права, м. Хабаровськ, жовтень 2003 р.); науково-практичній конференції «Територіальна організація суспільства і управління в регіонах» (Воронезький державний педагогічний університет, м. Воронеж, вересень 2002 р.).
Впровадження результатів дослідження. Розроблені автором моделі розвитку кредитної системи Казахстану та запропоновані рекомендації в галузі розвитку іпотечних та інвестиційних банків, засновані на оптимізації державного регулювання даного сектора, інституціонального середовища, реформування фондового ринку та інвестиційного клімату, а також заходи розвитку пенсійних організацій і страхових компаній були використані в основній виробничій діяльності дисертанта за місцем роботи.
Публікації. Основні результати дослідження викладені у п'яти публікаціях загальним обсягом 10,25 д.а. Зміст робіт розкриває місце і роль фінансово-кредитної системи в економіці країни.
Обсяг і структура роботи. Дисертація складається з вступу, трьох розділів, висновків, бібліографії та додатків. Робота викладена на 158 сторінках основного тексту. Список літератури включає 100 найменувань.
Структура роботи
Введення.

Глава 1. Сутність, особливості та методологія оцінки ефективності кредитних систем.

1.1. Сутність, функції та цілі кредитних систем.

1.2. Країнні особливості та тенденції розвитку кредитних систем.

1.3. Критерії ефективності кредитних систем.

Глава 2. Ефективність кредитної системи республіки Казахстан.

2.1. Етапи формування казахстанської кредитної системи.

2.2. Сучасний стан та аналіз проблем інституціональної структури фінансово-кредитної системи Казахстану.
2.3. Оцінка ефективності правового забезпечення і регулювання діяльності кредитної системи.
Глава 3. Удосконалення діяльності кредитної системи республіки Казахстан.

3.1. Перспективна модель кредитної системи.

3.2. Шляхи активізації діяльності іпотечних та інвестиційних банків.

3.3. Розвиток інституту недержавних пенсійних фондів і страхових компаній.

Висновок.
Бібліографія.
Програми.
ЗМІСТ РОБОТИ
У вступі розкрита актуальність, мету і завдання дослідження, відображена наукова новизна та практична значущість отриманих автором результатів.
У першому розділі «Сутність, особливості та методологія оцінки ефективності кредитних систем» на основі аналізу робіт вітчизняних і зарубіжних вчених автором досліджено теоретичні засади та особливості організації ефективних кредитних систем, обгрунтовано й уточнено базові поняття.
Сучасна ринкова економіка немислима без розгалуженої, гнучкої та різноманітної системи кредитних відносин, які поряд з фінансами сприяють прискореної мобілізації коштів для здійснення розширеного відтворення, прискорення структурної перебудови економіки в умовах науково-технічного прогресу, підвищення конкурентоспроможності, посилення динамізму всіх економічних процесів.
Очевидно, що кредитна система, так само як і фінансова система відносно фінансів, розвиває і конкретизує поняття кредиту.
Проведений у першому розділі аналіз поняття кредиту дозволив автору зробити висновок про те, що, використовуючи діалектичний інструментарій в процесі пізнання, кредит необхідно розглядати з позиції сутнісного характеру, з позиції визначальною єдність змісту і форми кредиту та з позиції, яка розкриває закономірності конкретно-історичних форм розвитку .
У дослідженні автором приділяється значна увага особливостям побудови моделей кредитних систем провідних країн світу, які дозволили їм досягти провідного становища у світовому співтоваристві і утримувати його впродовж десятиліть.
Аналіз кредитних систем різних країн, облік переваг і недоліків кожної з них дають можливість побудувати систему кредитних відносин, що відповідає вимогам нового тисячоліття. До того ж процеси глобалізації, інтеграції та інтернаціоналізації світогосподарських зв'язків вимагають уніфікації структури економічних відносин.
У розвитку будь-якої держави кредитна система багато в чому визначає розвиток економіки, зростання потенційних можливостей держави і добробуту її населення. Нееластичність кредитної системи та її слабка реакція на запити економіки потребують реформування та розробки нової фінансово-кредитної політики в країні.
Очевидно, що розвиток і підвищення ефективності кредитної системи в умовах глобалізації економіки необхідно розглядати, перш за все, як функцію держави, а не тільки Центрального банку тієї чи іншої країни. Виходячи з цього, можна зробити висновок, що одним з головних критеріїв ефективності функціонування кредитної системи виступає рівень оптимізації інституційних умов, структури банківської системи, здатної забезпечити всім членам суспільства рівний доступ до базового набору банківських послуг.
Основним результатом, що свідчить про ефективну реалізацію державної функції розвитку кредитної системи повинні виступати: формування державою необхідної інфраструктури для здійснення фінансових операцій у країні; захист інтересів всіх членів суспільства, що використовують державну грошову одиницю і тримають заощадження в національній валюті; ефективна трансформація заощаджень в продуктивні інвестиції.
З цього випливає, що держава має брати участь у вирішенні завдань забезпечення діяльності всіх рівнів кредитної системи, стимулюючи за рахунок бюджетних асигнувань пріоритетні напрямки її розвитку. При цьому у держави повинні бути відповідні важелі та інструменти впливу на перебіг цього процесу.
Для ефективної реалізації функції розвитку кредитної системи у держави має бути чітке розуміння її цілей, сформульованих у вигляді системних вимог до певних параметрах стану системи.
Автор підкреслює, що ще одним важливим критерієм ефективності кредитної системи виступає забезпеченість оптимального рівня конкурентного середовища в банківському секторі кредитної системи. Оптимізація даного критерію також входить в першочергові завдання держави, вирішуються за допомогою тих органів, яким може бути делеговане їх виконання: антимонопольних або Центрального банку.
На думку автора, держава має бути зацікавлена ​​в тому, щоб кредитна система країни прагнула до максимальної ефективності, тобто, була здатна залучати кошти і бути трансформатором заощаджень в інвестиції для всіх членів суспільства на всьому економічному просторі країни.
Там, де необхідний рівень банківського обслуговування може бути досягнутий без участі держави, тільки за рахунок комерційної діяльності кредитних організацій, втручання держави та підтримки з його боку не потрібно. Проте якщо з допомогою лише ринкових інструментів цей рівень благ не може бути досягнутий, то заповнення прогалини має стати державним завданням.
Крім того, держава повинна бути зацікавлена ​​в необхідному рівні капіталізації банківського бізнесу, в достатніх масштабах розвитку банківської мережі на всій території країни. Підтримка оптимального рівня потужності банківської системи і запобігання системних ризиків, які можуть бути викликані відходом з ринку кредитних організацій, також входять в обов'язки держави.
Таким чином, доцільно визначити такі критерії ефективності розвитку кредитної системи:
1) оптимальний рівень державного регулювання кредитної системи, що включає нормативно-правове регулювання і пряму участь держави в капіталі окремих кредитних організацій;
2) присутність раціональної системи регулювання банківської діяльності та практики здійснення банківського нагляду, системи оцінки діяльності кредитних організацій, забезпечення відкритості діяльності кредитних організацій;
3) підвищення якості корпоративного управління кредитними організаціями, розвиток і підвищення ролі систем внутрішнього контролю, досягнення належного рівня прозорості системи корпоративного управління, яка повинна забезпечувати всім категоріям зацікавлених користувачів, своєчасне і точне розкриття передбаченої законодавством інформації з питань діяльності кредитної організації, включаючи дані про її фінансовому становищі, структуру власності та управління;
4) регулювання антимонопольного чинника в системі кредитних установ відповідно до кількісними орієнтирами;
5) зміцнення стійкості банківського сектора, що виключає можливість виникнення системних банківських криз;
6) підвищення якості здійснення банківським сектором функцій з акумуляції грошових коштів населення, підприємств та їх трансформації в кредити та інвестиції;
7) зміцнення довіри до банківського сектора з боку інвесторів, кредиторів та вкладників, в першу чергу, населення;
8) посилення захисту інтересів вкладників та інших кредиторів банків;
9) запобігання використання кредитних організацій у недобросовісній комерційної діяльності.
10) оптимальні обсяги заощаджень, що залучаються кредитними організаціями (у вигляді частки від загального обсягу заощаджень в економіці);
11) сталий розвиток територіальної банківської мережі, здатної забезпечити достатній рівень надання базових банківських послуг для основних клієнтів.
Ступінь задоволення розвитку кредитної системи кожній з перерахованих критеріїв доцільно визначати за відповідними кількісними показниками. У разі якщо розвиток системи з яких-небудь критеріями є недостатнім, необхідні втручання і допомогу держави по досягненню необхідного рівня.
У другому розділі «Ефективність кредитної системи республіки Казахстан» автором докладно досліджено етапи формування казахстанської кредитної системи, розглянуто сучасний стан та проведено аналіз проблем інституціональної структури фінансово-кредитної системи Казахстану, а також дана оцінка ефективності правового забезпечення і регулювання діяльності кредитної системи.
У процесі проведеного дослідження автор прийшов до висновку про створення в Казахстані фактично заново дворівневої банківської системи, певною мірою відповідає сучасним вимогам. Незмірно підвищилася роль Національного банку. Проведена їм самостійна грошово-кредитна політика враховувала економічні реалії останніх років і була адекватна ім. Одне з найбільш істотних досягнень цієї політики - зупинка гіперінфляції, а як свідчить світовий досвід, стабільність вартості грошей у довгостроковому плані є вирішальною передумовою ефективного функціонування економіки і, тим самим, успішного економічного зростання і високої зайнятості населення.
Чималу роль у зміцненні банківської системи зіграв розвиток міжбанківського грошового ринку, що дозволило банкам організовано задовольняти свої короткострокові потреби в ліквідності або продавати тимчасово вільні ресурси. Значний вплив на підвищення якості послуг зробило присутність на фінансовому ринку країни банків з іноземним капіталом.
Створення фінансового ринку означало принципову зміну ролі кредитних інститутів в управлінні економікою і підвищення значення кредиту в системі економічних відносин. Проте як і раніше більш прийнятним для банків другого рівня залишалися вкладення коштів у державні цінні папери та операції з іноземною валютою, тому що при цьому забезпечувався гарантований безризиковий дохід. Незважаючи на те, що кредитування реального сектору є більш дохідним в порівнянні з прибутковістю цінних паперів, тенденція росту довгострокових кредитів мала яскраво виражений характер. Багато в чому цьому сприяли заходи, вжиті Національним банком щодо зменшення частки держави в банківському капіталі і посилення вимог до відкриття, ліцензуванню та внутрішнього контролю банків. Така політика щодо оздоровлення банківської системи дозволила підвищити рівень капіталізації банків, незважаючи на прискорився процес ліквідації найменш слабких.
На розвиток і поліпшення якості банківських послуг значний вплив справила вдосконалення платіжної системи країни. За оцінками зарубіжних експертів, Казахстану вдалося створити одну з кращих платіжних систем у країнах СНД, яка відповідає загальносвітовим критеріям. Вона дозволила до мінімуму скоротити обсяг грошей, необхідний у розрахунках, і збільшити їх оборотність.
Динаміку відносних показників, що характеризують роль банківського сектора в економіці Казахстану можна представити наступною таблицею (таблиця 1).
Таблиця 1.
Роль банківського сектору в економіці
Динаміка відносних показників
01.01.02
01.01.03
01.01.04
01.09.04
ВВП, млрд. тенге
3 250,6
3 747,2
4 449,8
4 835,96
Відношення активів до ВВП,%
25,1
30,6
37,7
45,1
Відношення позичкового портфеля до ВВП,%
15,9
19,1
24,4
31,6
Відношення власного капіталу до ВВП,%
3,8
4,3
5,2
6,0
Відношення депозитів клієнтів до ВВП,%
15,0
18,6
21,8
26,9
Особливо слід відзначити, що станом на 1 жовтня 2004 року 15 банків перебувають у процесі примусової ліквідації за рішенням суду. У жовтні 2004 року отримано наказ Міністерства юстиції про реєстрацію примусової ліквідації акціонерного банку «BSB-Bank».
Як зазначалося раніше, найважливіше місце у фінансово-кредитній системі Казахстану займають небанківські організації, які здійснюють окремі види банківських операцій, але виступають в якості кредитних товариств і організацій.
Таким чином, сучасний етап розвитку фінансово-кредитної системи республіки Казахстан характеризується інтенсивним стратегічно орієнтованим напрямом вдосконалення наявної структури, впровадженням нових механізмів регулювання фінансового ринку та оптимізації загальноекономічної ситуації.
Необхідно відзначити, що на сьогоднішній день існує й багато проблем у формуванні та розвитку фінансово-кредитної системи республіки Казахстан.
На думку дисертанта, головні ризики для казахстанської фінансово-кредитної системи криються в тому, що банківська система Казахстану занадто велика для країни з населенням в 15 мільйонів чоловік. Крім того, рівень кредитоспроможності банків Казахстану і раніше, стримується слабкою прозорістю структури власності, обмеженою диверсифікацією діяльності, щодо нереструктурірованним корпоративним сектором, високим ступенем концентрації позичок за галузями і окремим позичальникам і значною часткою кредитування в іноземній валюті. До того ж, викликає занепокоєння посилюється експансія банків Казахстану на інші ринки країн СНД з більш високим рівнем ризиків, головним чином, у Росію і Киргизію.
Крім того, в той час як банківська система Казахстану є в цілому діючої, існують значна різниця у функціонуванні банків, різниця між тенге і ліквідністю іноземної валюти, яка має важливе значення. Невеликі банки часто стикаються з труднощами при залученні депозитів. Вони не мають доступу до міжнародних банків, а також їм не надаються незабезпечені обмеження від більш великих банків на міжбанківському ринку.
Також в якості основних проблем фінансово-кредитної системи республіки Казахстан можна виділити:
- Неоптимальну стратегію управління ризиками в банківському секторі;
- Присутність тіньових капіталів в банках;
- Недосконале правове регулювання діяльності організацій, що здійснюють окремі види банківських операцій;
- Відсутність механізмів державної підтримки у розвитку організацій, що здійснюють окремі види банківських операцій, і мікрокредітних організацій;
- Відсутність державної програми мікрокредитування, а також навчання та консультаційної допомоги щодо ведення малого бізнесу і мікрокредитування;
- Відсутність єдиної державної політики у сфері обов'язкового та екологічного страхування, спрямованої на всебічне використання потенціалу страхової системи як одного з механізмів сталого розвитку промисловості республіки;
- Слабкі темпи розвитку страхування життя, системи ануїтетів та інших соціально значущих видів страхування;
- Відсутність повноцінної страхової статистики, а також галузевої інфраструктури з моніторингу та оцінки різних небезпечних виробничих ризиків для використання їх у страхуванні (особливо у сфері екологічного страхування, страхування в сільському виробництві та ін);
- Нераціональні тарифи страхових послуг, низька якість страхових продуктів, часта відсутність прозорості та надійності в діяльності страхових (перестрахувальних) організацій і страхових брокерів;
- Відсутність стратегічних рішень проблем перестрахування, обмежений потенціал національного страхового і перестрахового ринків з прийняття ризиків, обсяги яких щорічно збільшуються (що пов'язано і з прискореним розвитком видобувних галузей економіки);
- Відсутність жорсткої регламентації іноземної присутності на страховому ринку, що не дозволяє належною мірою використовувати ресурси зарубіжних страховиків для розвитку відтворювальної бази ринку через залучення нових споживачів послуг з добровільних видів страхування;
- Слабка консолідація страхових організацій та їх професійного рівня, а також практична відсутність на ринку реальної спеціалізації страхових організацій, з огляду на підвищення ролі таких перспективних напрямів страхування як медичне, накопичувальне та довгострокове страхування життя, страхування в туристичній галузі, страхування нерухомості, банківських та підприємницьких ризиків і т.д.;
- Низька капіталізація страхових організацій;
- Відсутність державного регулювання страхової діяльності та нагляду за нею, спрямоване на підвищення фінансової стійкості і платоспроможності страхових організацій, використання найбільш ефективних методів контролю за результатами їх основної і інвестиційної діяльності, поетапну лібералізацію існуючих вимог до розміщення страхових резервів та інвестиційної політики страхових організацій, а також недосконалість норм законодавства з питань перевірки афільованості страхових організацій та їх посадових осіб, умов участі суб'єктів страхової діяльності в холдингах і інших корпоративних об'єднаннях, заходів боротьби з використанням незаконного капіталу в страховому секторі.
Таким чином, виділені недоліки вимагають особливої ​​уваги в області розробки стратегії розвитку фінансово-кредитної системи Казахстану в найближчій перспективі. Особливо слід відзначити, що стратегічні завдання та основні напрямки діяльності учасників фінансового ринку Казахстану повинні бути орієнтовані на стандарти Євросоюзу, а також на створення основи розвитку інтеграції фінансово-кредитних система ЄврАзЕС.
У третьому розділі «Удосконалення діяльності кредитної системи республіки Казахстан» автором розроблена перспективна модель кредитної системи республіки Казахстан, визначено шляхи активізації діяльності іпотечних та інвестиційних банків, представлені ефективні напрямки розвитку інституту недержавних пенсійних фондів і страхових компаній.
В даний час у республіці Казахстан важливо почати перехід до вирішення завдань якісно нового рівня. Національним банком республіки вже позначені відповідні контури розвитку кредитної системи Казахстану.
Так, на сьогоднішній день розроблений проект Концепції щодо розвитку фінансового сектора Казахстану на майбутні чотири роки. Він визначає стратегічні завдання, що стоять перед кредитною системою, основні напрямки діяльності учасників фінансового ринку, що відповідають стандартам Євросоюзу. Найважливішими пріоритетними видами діяльності Національного банку в найближчі роки стане перехід до принципів інфляційного таргетування, що передбачає поступовий рух від цільових показників по грошовій базі і золотовалютних резервів до цільових показників по інфляції. Використання інфляційного таргетування підвищує роль показника рівня інфляції і відповідно знижує роль обмінного курсу. Рівень інфляції передбачається забезпечити в межах від 4 до 6%. Планується подальша лібералізація валютного режиму: до 1 січня 2007 тенге повинен стати повністю конвертованою валютою.
Також в останні роки в країні активно вдосконалюється законодавча база фінансового, в тому числі і фондового ринку. Нещодавно прийнятий новий Закон республіки Казахстан «Про акціонерні товариства», який передбачає забезпечити подальшу капіталізацію та прозорість акціонерних товариств. Крім того, нові закони «Про ринок цінних паперів» та «Про державне регулювання і нагляд фінансового ринку та фінансових організацій» містять велику кількість нововведень і будуть сприяти подальшому розвитку ринку цінних паперів, підвищення ролі банківського сектору в зростанні та диверсифікації економіки республіки і регіонів у умовах мінливої ​​соціально-економічної ситуації в країні.
На думку автора, Казахстан готовий і здатний до самої тісної економічної інтеграції, реалізації спільних проектів у рамках ЄврАзЕС, Центрально-Азіатського співробітництва (ЦАС). Для цього необхідний перехід всіх держав-членів цих спілок на прийняті в світовій практиці принципи розвитку економіки та економічного співробітництва. Вони включають в себе такі умови, як поточна конвертованість валют, загальноприйняті параметри дефіциту бюджету, рівень інфляції, певна планка державного боргу, сумісний ринкове законодавство.
На думку дисертанта, на сьогоднішній день присутні кілька моделей розвитку кредитної системи Казахстану. Умовно їх можна позначити як модель стабілізації та модель зростання.
Модель стабілізації передбачає приведення динаміки і галузевої структури кредитів у відповідність з можливостями підприємств-позичальників погашати борги з поточної прибутку. Це, з одного боку, виключить ризик вибудовування позичальниками «схем Понці» (рефінансування боргів за рахунок залучення нових), що дозволить мінімізувати ймовірність кризи поганих позик. З іншого боку, відбувається стабілізація відносини виданих кредитів банків до їхнього власного капіталу, що означає збереження стійкості фінансово-кредитної системи до кредитних ризиках на незмінному рівні. У розрізі даної моделі можна привести умови, які забезпечують стабілізацію обсягу кредитування й зміни його структури на користь високонадійних позичальників.
Пенсійну реформу Казахстану міжнародні експерти визнали кращою з 13 проектів Казахстану, фінансованих Світовим банком, що підтвердив діловий світ, представлений на міжнародній конференції, приуроченій до 10-річчя національної валюти республіки Казахстан. Аналогів пенсійної системи, що існує в республіці, на фінансових ринках країн СНД в даний час немає, як і в суміжних Китаї, Монголії і далекому зарубіжжі. Сьогодні досвід накопичувальної пенсійної системи Казахстану, за основу якої взято чилійська накопичувальна система, має суттєві відмінності від латиноамериканської та європейської і тим привертає інтерес фахівців багатьох країн світу. При жорсткому державному регулюванні діяльності накопичувальної пенсійної системи і високого ступеня захисту накопичень, а також державної гарантії збереження пенсійних накопичень у розмірі фактично надійшли пенсійних внесків з урахуванням інфляції ризики накопичувальної пенсійної системи Казахстану зведені до мінімуму. Помірна інвестиційна політика, на думку дисертанта, протягом двох-чотирьох десятиліть, безумовно, призведе до бажаного множенню пенсійних накопичень та забезпечення вкладникам адекватної пенсії з урахуванням інвестиційного доходу, який буде продовжувати нараховуватися на накопичення і в пенсійному віці. Все це створює пенсійній системі Казахстану неоціненне перевагу перед іншими, більш схильними до ризиків системами.
Таким чином, на закінчення дисертаційної роботи варто відзначити, що розвиток пенсійних і страхових організацій дозволить капіталізувати фінансовий сектор економіки Казахстану, поліпшити соціально-економічні показники республіки, а також підвищити добробут населення республіки в цілому.
У висновку сформульовані основні висновки та рекомендації, що розкривають захищені становища наукової новизни і практичної значущості дисертаційного дослідження.
ВИСНОВКИ І ПРОПОЗИЦІЇ
1. В економіці країни значне місце займає кредитна система, яка багато в чому визначає її розвиток, зростання потенційних можливостей держави і добробуту населення. Разом з цим, сама держава надає безпосередній вплив на формування, розвиток і оптимізацію кредитної системи. Ефективність кредитної системи залежить не тільки від її функціональної структури, але і від розвитку банків і небанківських організацій, а також безпосередній капіталізації господарюючих суб'єктів на ринку.
2. Кредитна система Казахстану являє собою досить складну організаційну структуру, на яку впливають чинники розвитку фінансових ринків, інвестиційне середовище, багаторівневі механізми функціонування кредитних і інших організацій, а також фактори недосконалості правового забезпечення, макро-, мезо-та мікро-фактори.
3. В умовах укрупнення фінансово-кредитної системи Казахстану існує безліч невирішених проблем в області відсутності транспарентності кредитних організацій, прозорості структури власності, диверсифікації діяльності організацій, що входять в кредитну систему Казахстану, і безліч інших спірних моментів, які вимагають поступового вирішення вже в середньостроковій перспективі
4. Для розвитку кредитних організацій та вдосконалення кредитної системи в цілому потрібен новий підхід у реформуванні даної системи, який може бути заснований на еволюційних доктрині управління капіталізацією банківського середовища, оптимізації ступеня концентрації позичок за галузями і окремим позичальникам в умовах укрупнення бізнесу в республіці.
5. Модель розвитку кредитної системи Казахстану повинна бути спрямована на впровадження нових напрямків грошово-кредитної політики, лібералізацію валютних відносин, удосконалення платіжної системи. Крім того, важливу роль відіграє ефективне функціонування трирівневої інституційного середовища банківської сфери, вдосконалення діяльності та регулювання інвестиційних та іпотечних банків, а також підтримка розвитку пенсійного забезпечення і страхових компаній.
Таким чином, розвиток кредитної системи Казахстану повинна включати весь комплекс механізмів впливу на забезпечення побудови раціональної та ефективної системи по коштах впровадження принципово нових моделей розвитку всіх секторів фінансово-інвестиційного ринку республіки.
Список основних публікацій за темою дисертації
1. Нуркенов Н.Ж. Теоретичні аспекти нерівноважності відтворювальних циклів / / Політична економія і економічна політика: пріоритети та механізми. Збірник наукових праць. Третє видання / Під загальною ред. В.І. Онопрієнко. - М.: Комітет ВКТ. Московський психолого-соціальний інститут. Філія г.Люберци, 2005. - 1,0 д.а.
2. Нуркенов Н.Ж. Завдання інформаційної логістики в координації менеджменту на підприємстві / / Політична економія і економічна політика: пріоритети та механізми. / Під загальною ред. В.І. Онопрієнко. - М.: АКТУАЛЬНІ ПИТАННЯ ТЕОРІЇ І ПРАКТИКИ. Збірник наукових статей. (Третє видання. Доповнене) © Московський Психолого-соціальний інститут., Ltd "AKTIVE" .2005 - 0,75 д.а.
3.Нуркенов Н.Ж. Ретроспективний аналіз інституціональних обмежень приватного інвестування в перехідній економіці / / Політична економія і економічна політика: пріоритети та механізми. Збірник наукових статей. / Під загальною ред. В.І. Онопрієнко. - М.: РАН, 2003. - Перше видання - 1,6 д.а.
4.Нуркенов Н.Ж. Навчальний курс «Макроекономіка» (32 год; 7 лекцій). - М.: Маоке, 2004. - 1,9 д.а.
5.Нуркенов Н.Ж. Консалтингова оцінка потенціалу приватних інвестицій. Навчально-методичний посібник. - М. 2005. - 5 д.а.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Фінанси, гроші і податки | Реферат
88кб. | скачати


Схожі роботи:
Розвиток казначейської системи Республіки Казахстан
Розвиток банківської системи Республіки Казахстан
Розвиток казначейської системи Республіки Казахстан 2
Аналіз грошово кредитної системи Республіки Туркменістан
Розвиток економіки Республіки Казахстан
Державний бюджет Республіки Казахстан формування і використання
Удосконалення податкової системи Республіки Казахстан
Правові основи податкової системи Республіки Казахстан
Пенсійні фонди у розвитку фінансової системи Республіки Казахстан
© Усі права захищені
написати до нас