Формування депозитної політики комерційного банку

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати


Зміст


Введення

1. Теоретичні основи формування депозитної політики комерційного банку

    1. Зміст, принципи та функції депозитної політики комерційного банку

    2. Класифікація депозитних операцій комерційних банків

    3. Методи та інструменти формування депозитного портфеля

2 Аналіз депозитної політики Сибірського банку Ощадбанку ВАТ

    1. Дослідження факторів зовнішнього і внутрішнього середовища, що впливають на депозитну політику банку

    2. Аналіз структури депозитів і депозитних операцій банку

    3. Аналіз заходів щодо залучення цільових груп клієнтів

3. Напрями вдосконалення депозитної політики Сибірського банку Ощадбанку ВАТ

3.1 Розробка заходів щодо залучення коштів та продаж депозитів економічно активного населення

3.2 Інноваційна стратегія банку в сфері надання депозитних послуг

3.3 Розробка рекомендацій щодо впровадження системи збалансованих показників оцінки депозитної політики

Висновок

Список використаних джерел


Введення


Для сучасної банківської системи Російської Федерації характерний перехід на якісно новий етап розвитку, обумовлений зростаючою конкуренцією кредитних організацій і необхідністю збереження або посилення ринкових позицій, що зачіпає всі без винятку сфери діяльності банків. Кількісне збільшення обсягів здійснюваних операцій і підвищення рентабельності банківської діяльності вимагають від кредитних організацій підвищення якості управління депозитними ресурсами і перегляду підходів, покладених в основу формування депозитної політики, яка повинна враховувати нові економічні умови та потреби суб'єктів економіки, відповідати загальній стратегії розвитку банку.

В останні роки фахівці банківської справи відзначають зростаючий вплив депозитної політики комерційних банків на розвиток їхньої діяльності. Разом з тим недостатня розробленість теоретичних основ формування, проблем практичної реалізації та методів оцінки депозитної політики послаблює її вплив на поліпшення кількісних і якісних показників функціонування комерційних банків і банківської системи в цілому. У цих умовах особливої ​​актуальності набуває комплексна розробка теоретичних і практичних питань, які розкривають всі аспекти депозитної політики комерційного банку.

Мета дипломної роботи - дослідити теоретичні основи формування депозитної політики комерційного банку, провести аналіз депозитної політики Сибірського банку Ощадбанку ВАТ і запропонувати напрямки її вдосконалення.

Для реалізації поставленої мети поставлені і реалізовані наступні завдання:

    • визначити місце і роль депозитної політики в банківській політиці;

    • дослідити цілі і завдання депозитної політики комерційного банку;

    • виявити фактори, що визначають депозитну політику комерційного банку;

    • дослідити основні тенденції розвитку депозитного ринку Російської Федерації;

    • провести аналіз депозитної політики Сибірського банку Ощадбанку ВАТ;

    • запропонувати заходи щодо вдосконалення депозитної політики Сибірського банку Ощадбанку ВАТ і оцінити їх ефективність;

Предмет дослідження - економічні та організаційні відносини, що складаються в процесі формування, реалізації та оцінки депозитної політики комерційного банку.

Об'єкт дослідження - діюча практика формування та реалізації депозитної політики Сибірським банком Ощадбанку ВАТ;

Методологічна основа дослідження. Теоретичною та методологічною основою дисертаційного дослідження стали праці провідних вітчизняних і зарубіжних фахівців, що розкривають закономірність розвитку ринкової економіки, основи організації та управління діяльністю комерційного банку, економічні та організаційні аспекти формування банківської політики. У своєму дослідженні автор спирався на теоретичні розробки низки видатних учених у галузі банківської справи: А. Бабичевій, Г. Н. Бєлоглазова, Е. Н. Василишен, Є. П. Жарковський, Є. Ф. Жукова, Л. П. Кроливецкой, В. І. Колесникова, Г. Г. Коробової, О. І. Лаврушина, Г. С. Панової, А. М. Тавасіева, К. Р. Тагірбекова.

Інформаційна база дослідження. У роботі використовувалися федеральні закони, нормативно-правові акти Російської Федерації, що стосуються діяльності комерційних банків, матеріали наукових конференцій і семінарів з досліджуваної тематики, матеріали періодичних видань, дані публікується і бухгалтерської звітності комерційних банків Новосибірської області, а також інформація, отримана автором у Сибірському банку Ощадбанку ВАТ.

Методи дослідження. Дипломна робота базується на застосуванні статистичних та аналітичних вибірок, а також на використанні методу групування, вартісного та порівняльного аналізу по динамічному станом досліджуваних показників.

Практична значимість дипломної роботи полягає в можливості використання результатів дослідження в діяльності Сибірського банку Ощадбанку ВАТ з метою розробки основ формування, реалізації та оцінки депозитної політики комерційного банку.

Апробація роботи. Основні висновки та рекомендації дипломної роботи використовуються в діяльності Сибірського банку Ощадбанку ВАТ. Довідка про впровадження результатів дипломної роботи додається.

Публікації. Автором з теми дисертаційного дослідження опублікована 1 наукова стаття.

Обсяг і структура роботи. Дипломна робота складається з вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел.



1. Теоретичні основи формування депозитної політики комерційного банку


1.1 Зміст, принципи та функції депозитної політики комерційного банку


У сучасних умовах для ефективного функціонування, розвитку і досягнення своїх цілей кожен комерційний банк повинен розробити власну депозитну політику, тобто стратегію практичного керування. Як відомо, залучення грошових ресурсів та їх подальше розміщення є основними формами діяльності комерційного банку. Сформований на платній основі фонд коштів використовується для вкладення в активні інструменти. Пасивні операції, таким чином, носять первинний характер по відношенню до більшої частини банківських операцій, спрямованих на отримання доходів. У зв'язку з цим залучені кошти повинні розглядатися як самостійний об'єкт політики.

Депозитна процентна політика являє собою комплекс заходів, спрямованих на мобілізацію банками грошових коштів юридичних і фізичних осіб, а також держбюджету у формі вкладів (депозитів) з метою їх подальшого взаємовигідного використання.

Депозитна політика покликана забезпечити вигоду кредиторам від розміщення тимчасово вільних своїх коштів, а також можливість банкам прибуткового використання зберігаються у них ресурсів в активних операціях. При цьому необхідно враховувати особливості різних депозитів [18, с. 24].

Депозитна політика являє собою стратегію і тактику комерційного банку із залучення грошових коштів клієнтів на поворотній основі.

Депозитна політика банку має включати:

  1. розробку стратегії для здійснення діяльності банку по залученню коштів у внески, засновану на всебічному дослідженні ринку, тобто аналіз навколишнього фінансового середовища, місця і ролі банку у сфері залучення коштів, діагностика і прогнозування;

  2. формування тактики комерційного банку з розробки, пропозиції та просуванню нових банківських депозитних продуктів для клієнтів (в області товарної, цінової, збутової та комунікаційної політики);

  3. реалізацію розробленої стратегії і тактики;

  4. контроль реалізації політики та її ефективності;

  5. моніторинг діяльності комерційного банку по залученню грошових коштів [16, с. 44].

Основним документом, який регламентує в комерційних банках процес залучення тимчасово вільних коштів підприємств, організацій і населення на рахунки в банк у різного роду депозити (вклади), є депозитна політика банку. Це документ, який розробляється кожним банком самостійно на основі стратегічного плану банку, аналізу структури, стану і динаміки ресурсної бази банку і виходячи з перспектив її розвитку. Крім того, використовуються такі документи, які визначають основні напрямки та умови розміщення залучених коштів, як «Кредитна політика банку» та «Інвестиційна політика банку».

У документі «Депозитна політика банку» повинна бути визначена його стратегія щодо залучення коштів для виконання статутних вимог, цілей та завдань, визначених меморандумами по кредитній та інвестиційній політиці з орієнтиром на підтримку банком своєї ліквідності та забезпечення прибуткової роботи. Конкретно в ньому банк передбачає:

    • перспективи зростання власних коштів банку (капіталу), а звідси і співвідношення між власними та залученими коштами;

    • структуру залучених та запозичених коштів (внески, депозити, міжбанківські кредити, у тому числі кредити ЦБ РФ);

    • кращі види вкладів і депозитів, терміни їх залучення; співвідношення між строковими депозитами (вкладами) і на термін «до запитання»;

    • основний контингент за вкладами і депозитами, тобто, категорію вкладників;

    • географію залучення та запозичення коштів;

    • бажані банки-кредитори за МБК, терміни залучення останніх; умови залучення депозитів (вкладів) і МБК;

    • способи залучення депозитів (на основі договорів банківського рахунку, кореспондентського рахунку, банківського вкладу (депозиту), шляхом випуску власних сертифікатів, векселів);

    • співвідношення між гривневими і валютними депозитами (вкладами);

    • нові форми залучення коштів у депозити;

    • особливі умови відкриття окремих видів депозитів (вкладів);

    • заходи щодо дотримання нормативів ризику банку за залученими коштами [11, с. 58].

Депозитна політика повинна, перш за все, відповідати таким вимогам:

    • - Економічна доцільність;

    • - Конкурентоспроможність;

    • - Внутрішня несуперечливість.

Розглядаючи сутність депозитної політики комерційних банків, необхідно порушити такі питання, як: суб'єкти і об'єкти депозитної політики, принципи її формування, а також межі депозитної політики.

До складу суб'єктів депозитної політики комерційного банку включені клієнти банку, комерційні банки та державні установи. До об'єктів депозитної політики віднесено залучені кошти банку і додаткові послуги банку (комплексне обслуговування). Класифікація суб'єктів і об'єктів депозитної політики банку узагальнена на малюнку 1.1 [9, с. 56].















Малюнок 1.1 - Склад суб'єктів і об'єктів депозитної політики комерційного банку


В основі формування депозитної політики комерційного банку лежать як загальні, так і специфічні принципи, що наочно відображено на рисунку 1.2 [19, с. 11].




















Малюнок 1.2 - Принципи формування депозитної політики комерційного банку


Дотримання перерахованих принципів дозволяє банку сформувати як стратегічні, так і тактичні напрями в організації депозитного процесу, забезпечуючи тим самим ефективність і оптимізацію його депозитної політики.

Під загальними принципами депозитної політики розуміються принципи, єдині і для державної грошово-кредитної політики ЦБ РФ, що проводиться на макроекономічному рівні, і для політики на рівні кожного конкретного комерційного банку. До них слід віднести принципи комплексного підходу, наукової обгрунтованості, оптимальності та ефективності, а також єдність всіх елементів депозитної політики банку. Комплексний підхід виражається як у розробці теоретичних засад, пріоритетних напрямів депозитної політики банку з точки зору стратегії його розвитку, так і у визначенні найбільш ефективних і оптимальних для даного етапу розвитку банку тактичних прийомів і методів її реалізації.

До специфічних принципів депозитної політики ставляться принципи забезпечення оптимального рівня витрат банку, безпеки проведення депозитних операцій, надійності, оскільки банк, здійснюючи акумуляцію тимчасово вільних грошових коштів з метою їх подальшого розміщення, прагне отримати дохід не за всяку ціну, а з урахуванням реалій ринку, на якому він здійснює свою діяльність.

Дотримання перерахованих принципів дозволяє банку сформувати як стратегічні, так і тактичні напрями в організації депозитного процесу, забезпечуючи тим самим ефективність і оптимізацію його депозитної політики.

Одним з важливих питань роботи є питання про межі депозитної політики комерційного банку, під якими розуміється певний допустимий межа акумулювання банком тимчасово вільних грошових коштів юридичних і фізичних осіб. При цьому дається класифікація цих кордонів за такими ознаками:

  • в залежності від попиту і пропозиції на ринку депозитів (економічні кордони);

  • по впливу нормативів ЦБ РФ і лімітів банку (адміністративні кордони);

  • в залежності від суб'єктів депозитних відносин (зовнішні та внутрішні кордони);

  • в залежності від терміновості депозитних відносин (часові межі);

  • в залежності від географічного принципу (територіальні межі);

  • в залежності від обсягів і структури залучених коштів (кількісні та якісні кордону).

В узагальненому вигляді класифікація кордонів представлена ​​на малюнку 1.3.














Малюнок 1.3 - Межі депозитної політики комерційного банку


У даному питанні доцільно також розглянути механізм формування депозитної політики комерційного банку, який схематично представлений на малюнку 1.4.














Малюнок 1.4 - Схема формування депозитної політики комерційного банку


Кожен з етапів формування депозитної політики комерційного банку безпосередньо пов'язаний з іншими і є обов'язковим для формування оптимальної депозитної політики і правильної організації депозитного процесу.

Від ефективності функціонування даного механізму багато в чому залежить успішне виконання цілей і завдань, які ставляться банком у процесі розробки та проведення депозитної політики.


1.2 Класифікація депозитних операцій комерційних банків


Операції із залучення коштів у банки, формуванню їх ресурсів з метою їх подальшого розміщення та отримання доходу, є пасивними операціями банку. До пасивних операцій банку відносять: залучення коштів на розрахункові та поточні рахунки юридичних і фізичних осіб, відкриття строкових депозитів, отримання міжбанківських кредитів, освіта власного капіталу банку, випуск власних цінних паперів та інше [1].

Звідси всі пасивні операції можна підрозділити на:

    • депозитні, включаючи отримання міжбанківських кредитів;

    • недепозитних або емісійні.

Депозитні (вкладні) операції комерційного банку - це операції із залучення коштів юридичних і фізичних осіб у вклади на певний термін або до запитання, а також залишків коштів на розрахункових рахунках клієнтів для використання їх у якості кредитних ресурсів і в інвестиційній діяльності. Вклад (депозит) - це грошові кошти (в готівковій та безготівковій формі, в національній або іноземній валюті), передані в банк їх власником для зберігання на певних умовах [4].

У світовій банківській практиці під депозитами зазвичай розуміють записи в банківських книгах, що свідчать про наявність певних вимог клієнтів до банку, або ж грошові кошти, які клієнти депонують в банку на основі угод, договорів і зобов'язань по депонуванню, передбачених законом [28, с. 751].

У російській практиці банківський депозит розглядають як в широкому, так і у вузькому сенсі слова. У широкому сенсі під депозитом розуміється повна передача коштів із зобов'язанням повернення, супроводжувана свободою одержувача ними розпоряджатися [28]. У вузькому сенсі банківський вклад (депозит) - грошові кошти в білоруських рублях або іноземній валюті, розміщені фізичними та юридичними особами в банку або небанківської кредитно-фінансової організації з метою збереження і отримання доходу на термін (термінові), або до запитання, або до настання (ненастання) визначеної в укладеному договорі обставини (події) (умовні) [28].

Депозитні рахунки можуть бути найрізноманітнішими й в основу їх класифікації покладені такі критерії, як джерела внесків, їх цільове призначення, ступінь прибутковості і т.д. (Рис. 1.5).









Кореспондентський рахунок ЛОРО

Розрахунковий, поточний рахунки

Рахунки до запитання фізичних осіб

Овердрафт

Кореспондентський рахунок НОСТРО

До 3 місяців

3 - 6 місяців

6 - 9 місяців

9 - 12 місяців

Понад 12 місяців

Від 2х років і більше

Термінові

Термінові з додатковими внесками

Умовні

На пред'явника

До запитання

На поточному рахунку

Малюнок 1.5 - Класифікація депозитів (за О. І. Лаврушин)


Найбільш часто в якості критерію класифікації депозитів виступають категорія вкладника й форми вилучення внеску.

Виходячи з категорії вкладників, розрізняють:

    • депозити юридичних осіб (підприємств, організацій, банків);

депозити фізичних осіб.

Депозити за формою вилучення поділяються на:

    • депозити до запитання (зобов'язання, що не мають конкретного строку);

    • строкові депозити (зобов'язання, які мають певний термін);

    • накопичувальні депозити [7].

Депозити до запитання - це кошти, які можуть бути затребувані в будь-який момент без попереднього повідомлення банку з боку клієнта. Рахунки до запитання відкриваються для того, щоб їх власники могли вільно отримувати й витрачати кошти, що зберігаються в банку, для розрахунків з чиненим ними комерційних справах та оплати поточних витрат

Вони класифікуються залежно від характеру і приналежності засобів, що зберігаються на рахунках, на:

    • кошти на розрахункових, поточних, бюджетних рахунках підприємств і організацій різних форм власності;

    • кошти на спеціальних рахунках по зберіганню різних за своїм економічним призначенням фондів;

    • власні кошти підприємств, призначені для капітальних вкладень і зберігаються на окремих рахунках;

    • кошти в розрахунках;

    • кредитові залишки коштів на кореспондентських рахунках за розрахунками з іншими банками;

    • кошти місцевих бюджетів;

    • кредитові залишки коштів на рахунках іноземних банків кореспондентів.

Зі своїх розрахункових і поточних рахунків підприємства та організації оплачують свої витрати, пов'язані із здійсненням розрахунків з постачальниками, підрядниками, з бюджетом та позабюджетними фондами, знімають гроші для виплати заробітної плати та відрядних співробітникам, виконують інші необхідні їм платежі [7].

На ці рахунки надходить виручка від реалізації продукції та послуг підприємств, здійснюються інші платежі на адресу юридичних осіб - власників цих рахунків і зараховуються готівкові гроші, що здаються підприємствами на свій банківський рахунок. Крім цього, на розрахункові та поточні рахунки юридичних осіб можуть зараховуватися суми наданих їм кредитів, внески акціонерів (учасників) підприємств у їх статутні капітали, суми депозитів і відсотки, що виплачуються банками підприємствам за користування позиковими засобами, а також штрафи, неустойки та інші грошові надходження в безготівковій та готівковій формах [6, с. 44].

До числа депозитів до запитання слід віднести:

1. Контокорентний рахунок - єдиний рахунок, на якому враховуються всі операції банку з клієнтом. На цьому рахунку відображаються, з одного боку, позички банку і всі платежі за дорученням клієнта, а з іншого - кошти, що надходять на рахунок у вигляді переказів, внесків, повернення позик та інші. Такі рахунки відкриваються надійним клієнтам, першокласним позичальникам як знак особливої ​​довіри [5].

2. Кореспондентський рахунок - вони не можуть відкриватися фізичним особам або підприємствам, вони відкриваються виключно кредитним організаціям центральним банком країни або іншими кредитними організаціями. Вони діляться на рахунки ЛОРО (рахунки, відкриті в даному банку) і НОСТРО (відкриті в банках-кореспондентах) [4].

3. Спеціальні карткові рахунки - відкриваються власникам банківських пластикових карт. Витрачання коштів зі спеціального карткового рахунку здійснюється в межах витратного ліміту (для розрахункових банківських пластикових карт) або в межах наданої власнику рахунку кредитної лінії і витратного ліміту (для кредитних банківських пластикових карт) [2].

Основною перевагою цієї групи депозитів є їх висока ліквідність. Їх власники можуть у будь-який момент використовувати гроші, що знаходяться на рахунках до запитання.

Особливості депозитного рахунку до запитання полягають у тому, що, по-перше, гроші на цей рахунок вносяться чи вилучаються як частинами, так і повністю, без обмежень, по-друге, дозволяється брати з цього рахунку в установленому порядку готівкові гроші.

Основним недоліком депозитів до запитання є: по-перше, для їх власників - відсутність сплати відсотків по рахунку (або дуже маленький відсоток), по-друге, для банку - необхідність мати більш високий оперативний резерв для підтримки ліквідності (через потенційну можливість вилучення грошей з рахунків до запитання).

Строкові депозити - Це кошти, що залучаються банками на певний термін. Строкові депозити в національній та іноземній валюті класифікуються залежно від їх терміну на:

1) депозити з терміном до 3 місяців;

2) депозити з терміном від 3 до 6 місяців;

3) депозити з терміном від 6 до 9 місяців;

4) депозити з терміном від 9 до 12 місяців;

5) депозити з терміном більше року.

Також можна провести наступну їх класифікацію:

    • вклади, обмежені мінімальною сумою і без обмеження сум;

    • безвідкличний внесок - внесок, який не має можливостей одностороннього відкликання;

    • відкличний внесок - внесок, який має можливість одностороннього відкликання;

    • поповнюваний внесок - дозволяє вкладнику періодично поповнювати внесок додатковими внесками;

    • не поповнюється внесок;

    • вклади з фіксованою процентною ставкою на весь термін;

    • вклади з фіксованою, що збільшується «прогресивної» з плином терміну процентною ставкою;

    • вклади з нефіксованим протягом терміну процентною ставкою;

    • капіталізовані вклади - вклади, за якими сума нарахованих відсотків приєднується до суми основного вкладу [5].

Вибір банком строків залучення депозитів може бути зумовлений низкою причин. У значній мірі ці терміни залежать від вимог банківського законодавства щодо формування обов'язкових резервів: якщо існує диференціація норм обов'язкових резервів залежно від строків залучення ресурсів, то банк зупиняє свій вибір на таких термінах, які дозволяють йому здійснювати відрахування по мінімальним нормам. Крім цього, великий вплив на вибір строків залучення коштів надають терміни проводяться банками активних операцій. І, звичайно, терміни залучення банками ресурсів залежать від сформованих тенденцій і поточних кон'юнктурних коливань (попиту і пропозиції) на грошовому ринку [23, с. 44].

Та обставина, що власник термінового депозиту може розпоряджатися ним тільки після закінчення обумовленого терміну, не виключає можливість дострокового отримання ним в банку своїх грошових коштів. Однак у цьому випадку в клієнта знижується розмір відсотка по внеску. Банк зацікавлений в залученні строкових вкладів, оскільки вони стабільні і дозволяють банку у своєму розпорядженні засоби вкладників протягом тривалого часу.

Таким чином, депозити являють собою всі термінові і безстрокові вклади клієнтів банку. Особливістю цього виду операцій є те, що не клієнт пропонує банку грошові кошти, а сам банк залучає гроші з власної ініціативи. Тому в банківській практиці ці кошти називаються «залученими». За такі кошти банк виплачує відсотки. Процентна ставка диференціюється залежно від строків.

Своєрідним різновидом вкладів є вклади, оформлені депозитними або ощадними сертифікатами.

Ощадний сертифікат представляє собою цінний папір, що засвідчує суму вкладу, внесеного у банк, і права вкладника (власника сертифіката) на отримання після закінчення встановленого строку суми вкладу та обумовлених в сертифікаті відсотків у банку, який видав сертифікат, або в будь-якому відділенні цього банку. Депозитний сертифікат може бути виданий тільки юридичним особам, а ощадний - тільки фізичним особам [20, с. 45].

Банківські сертифікати не можуть використовуватися як засіб платежу в розрахунках за товари та послуги. Вони виконують лише функцію засобу накопичення. Після закінчення терміну дії сертифіката його власнику (утримувачу) банк повертає суму вкладу і виплачує дохід виходячи з розміру встановленої процентної ставки, строку та суми вкладу, внесеної на окремий банківський рахунок [20, с. 45].

Крім розподілу сертифікатів на депозитні та ощадні залежно від категорії вкладників, сертифікати також можна класифікувати:

    • за способом випуску: що випускаються в разовому порядку; випускаються серіями;

    • за способом оформлення: іменні; на пред'явника.

Сертифікати повинні бути тільки терміновими. Їх погашення здійснюється після закінчення встановленого в них терміну безготівковими перерахуваннями в інші види вкладів або на рахунки до запитання (розрахункові, поточні), а щодо фізичних осіб - готівкою.

Банк, що випускає сертифікати, самостійно розробляє умови випуску та обігу сертифікатів.

При настанні терміну погашення сертифіката власник сертифіката повинен пред'явити його банку-емітенту разом із заявою про вимоги засобів по сертифікату з зазначенням рахунку, на який вони повинні бути зараховані. Юридичним особам кошти від погашення їх депозитних сертифікатів повинні направлятися на їх розрахункові (поточні) або кореспондентські рахунки. Громадянам платіж може здійснюватися як шляхом переказу суми на його поточний рахунок в банку, так і готівкою [1, с. 88].

Сертифікати мають суттєві переваги перед строковими вкладами, оформленими депозитними договорами:

    • завдяки великій кількості можливих фінансових посередників у поширенні і обігу сертифікатів коло потенційних інвесторів може бути розширений;

    • завдяки вторинному ринку сертифікат може бути достроково переданий (продано) власником іншій особі з одержанням деякого прибутку за час зберігання і без зміни при цьому обсягу ресурсів банку, в той час як дострокове вилучення власником строкового вкладу означає для нього втрату доходу, а для банку - втрату частини ресурсів [20, с. 45].

Основними завданнями, розв'язуваними банками в ході випуску сертифікатів, є:

    • оперативне залучення тимчасово вільних коштів юридичних і фізичних осіб для збільшення ресурсного потенціалу;

    • регулювання ліквідності банку шляхом акумулювання пасивів з фіксованим терміном обігу і прибутковістю;

    • залучення клієнтів шляхом диверсифікації послуг, що надаються.

Важливим є те, що процес випуску банківських сертифікатів менш формалізований і більш ефективний, порівняно з емісією інших боргових зобов'язань.

Недоліком сертифікатів в порівнянні зі строковими вкладами є підвищені витрати банку, пов'язані з емісією сертифікатів. Крім того, потенційний інвестор повинен мати на увазі, що доходи за сертифікатами є об'єктом оподаткування, в той час як дохід по рахунках до запитання і строкових вкладах таким податком не обкладається.

Як форму залучення грошових коштів можна розглядати операції банків з випуску в обіг пластикових карток. Банківська пластикова картка - платіжний засіб, призначений для здійснення безготівкових розрахунків за товари і послуги, одержання готівково-грошових коштів. Карткові програми відкривають для банків перспективний спосіб залучення коштів приватних осіб та суб'єктів господарювання [20, с.45].

Накопичувальні депозити - це, як правило, вклади населення, що мають ощадну спрямованість. Їх терміни, зазвичай, тривалішою термінових депозитів. Зустрічається ряд різновидів накопичувальних вкладів:

    • на накопичувальний виграшний внесок (грошовий, речовий, змішаний);

    • накопичувальний житловий вклад;

    • цільові вклади на дітей [31, с.244].

Найбільш дешеві для банку ресурси - залишки коштів на розрахункових і поточних рахунках клієнтів, вони призначені для їх повсякденного використання клієнтами. За ним банком виплачуються найнижчі відсотки. Строкові депозити відносяться до найбільш дорогим для банків ресурсів.

Таким чином, строкові депозити населення і суб'єктів господарювання виступають найважливішим чинником отримання прибутку банків, використовуваним для проведення активних операцій. Для вкладників перевага депозиту перед готівкою полягає в тому, що депозит приносить відсотки.


1.3 Методи та інструменти формування депозитного портфеля


В даний час застосовуються різні підходи до вирішення задачі формування депозитної бази. Часом питанням номер один для банку стає питання «залучення клієнта», тобто в основу своєї роботи банк ставить маркетинговий принцип «Банк для клієнта». Стосовно до вирішення завдання формування депозитного портфеля комерційного банку (КБ) основними результатами використання даного принципу є забезпечення стабільного припливу в банк вільних грошових коштів та залучення нових клієнтів. Однак самі по собі залучення більшого числа клієнтів і постійний приплив депозитів не сприяють підвищенню стабільності ресурсної бази.

У рамках маркетингового підходу слід розглядати питання ціноутворення, оскільки саме ціна є одним з ключових чинників, що визначають взаємовигідне співробітництво клієнта і банку і безпосередньо впливають на рентабельність останнього. Основні труднощі під час вирішення завдання ціноутворення - визначення собівартості банківського продукту. Методи її розрахунку грунтуються на визначенні складу витрат на надавану послугу, і основні питання полягають у виборі як способів обліку прямих та непрямих витрат, так і рознесення непрямих витрат на конкретні послуги (продукти). Найчастіше критерієм рознесення непрямих витрат служить частка послуги в сукупному обсязі або в кількості надаваних послуг. Практика показує, що для великого КБ з розгалуженою мережею філій реалізація подібного розрахунку собівартості послуг, що надаються утруднена [11, с. 54].

Традиційний підхід до визначення стабільності депозитів полягає у розрахунку двох-трьох основних показників або їх модифікації: середній термін зберігання грошових коштів (СД), рівень осідання коштів (Уо), а також величина залишку коштів, доступних для використання, - трансформація (Д з) [15, с. 45].

В економічній літературі зустрічається ще один спосіб визначення стійкості депозитних ресурсів - оцінка за допомогою коефіцієнта стабільності залишку (К cт) [11]. Даний показник оцінює амплітуду коливань залишків залучених грошових коштів.

На наш погляд, найбільш комплексним можна вважати підхід до аналізу клієнтських коштів банку, запропонований А. Буря ще в 1998 р. У ньому передбачається: виділення клієнтських груп; розрахунок коефіцієнтів, що характеризують стабільність залишків кожної з груп; оцінка поточного стану клієнтської бази; визначення сформованих тенденцій її зміни; прогноз подальшого розвитку. Однак для оцінки стабільності клієнтської бази даний підхід використовує стандартні коефіцієнти (середній термін зберігання, рівень осідання, амплітуда коливань), а тому має недоліками і суперечностями, притаманними цим методам.

У сучасній банківській практиці формування депозитного портфеля відповідно до вимог підтримки ліквідності банку звичайно досягається шляхом регулювання співвідношень між активами і пасивами за термінами за допомогою розрахунку спеціальних коефіцієнтів, що оцінюють ці співвідношення. Слід зазначити, що ці методи не призначені для аналізу клієнтської бази і виявлення стабільних депозитних ресурсів, вони не дають відповідей на ряд актуальних питань, що постають при реалізації депозитної політики: які види ресурсів, яких клієнтів і в якій кількості необхідно залучати банку з метою забезпечення стабільності ресурсної бази.

Важливим аспектом при вирішенні завдання формування депозитного портфеля є планування роботи із залучення депозитних ресурсів. Для забезпечення планування та управління роботою по залученню клієнтів банку необхідно оцінити можливу величину залишку грошових коштів, яку можуть забезпечити потенційні та існуючі клієнти. Іншими словами, необхідно визначити, яку кількість клієнтів треба мати або залучити, щоб забезпечити заданий обсяг депозитів.

Таким чином, для якісного управління депозитними ресурсами банку необхідно вирішити такі основні завдання:

  1. знати, які клієнти найбільш вигідні з точки зору можливості більш ефективного використання їх ресурсів, тобто вміти визначати клієнтів, які забезпечують більшу стабільність депозитної бази і більш високий залишок на своєму рахунку;

  2. вміти планувати роботу по залученню клієнтів, тобто знати, скільки клієнтів необхідно мати або залучити для забезпечення заданого обсягу депозитної бази та її складових;

  3. організувати і проводити роботу із залучення найбільш вигідних потенційних клієнтів у банк, не забуваючи про необхідність утримання колишніх;

  4. забезпечити ефективність кожної операції, пов'язаної з обслуговуванням клієнта, тобто слід розраховувати собівартість наданих послуг і визначати їх рентабельність в розрізі кожного клієнта, що дасть можливість проведення гнучкої індивідуальної цінової політики;

  5. розробити інформаційно-аналітичну систему підтримки прийняття рішень при формуванні депозитного портфеля. Це ключовий фактор, що впливає на можливість своєчасного отримання необхідної інформації з метою оперативного та адекватного реагування на зміни, що відбуваються [1].

Для вирішення перших трьох завдань банку необхідно мати у своєму «аналітичному арсеналі» відповідні методи і інструменти.

Щоб визначити стійкість депозитних ресурсів, ми пропонуємо використовувати три нових коефіцієнта: показник мінливості залишку, синхронність змін залишків, потенціал надійності коштів рахунку.

Показник мінливості залишку (К i) обчислюється за формулою (1.1).


K i = X imin / X icp, (1.1)


де X imin - мінімальне значення сумарного залишку для групи i за досліджуваний період; Х icp - середній сумарний залишок у групі i (вигляді депозитів).

Показник b i, що характеризує синхронність зміни залишків клієнтів у кожній з груп i, обчислюється за формулою (1.2).


b i = К icp / K i, (1.2)

де К icp - середнє значення показників мінливості залишку для окремо взятого рахунки в групі i (розраховується по аналогії з К i)

Межі зміни значень показників K і b: К - від 0 до 1; b - від 0 до безкінечності (b ® Г при K ® 0. B = 1, коли залишки по рахунках в групі i абсолютно однакові і змінюються абсолютно синхронно).

Інтерпретація значення показників:

К - даний показник характеризує відхилення мінімальної величини залишку від його середнього за період значення. Таким чином, чим ближче цей показник наближається до одиниці, тим залишок більш стабільний (оптимум 1);

b - даний показник характеризує внесок у амплітуду сумарного середнього залишку індивідуальних коливань залишків у групі i. Чим більш синхронно змінюються залишки, тим, за інших рівних умовах, більша амплітуда спостерігається у сумарного середнього залишку (коефіцієнт К зменшує своє значення, а отже, b зростає). Чим менше значення b, тим менш синхронно змінюються залишки у групі клієнтів (оптимум 0).

Потенціал надійності коштів рахунку (Т Cр) характеризує середній термін підтримки певної величини незнижуваного залишку на рахунку клієнта. Даний показник визначається як середнє від значень, розрахованих за кожен день досліджуваного періоду, тривалості періоду (у днях), протягом якого залишок на рахунку не опускається нижче заданого (поточного).

Для визначення найбільш стабільних клієнтських груп (видів депозитів) використовується агрегований показник ВСО - зважена стабільність залишку (приймає значення від 0 до 1, оптимум 1). Розраховується за формулою (1.3).


= V 1 х K ` i + V 2 х b ` i + V 3 х T ` icp , (1.3) BCO i = V 1 х K `i + V 2 х b` i + V 3 х T `icp, (1.3)


де V 1,2,3 - вагові коефіцієнти (V 1 + + V 2 = V 3 = 1), які визначаються експертним шляхом; K `i, b` i, T `icp - нормовані показники K i, b i, T icp .

З метою організації та планування роботи із залучення клієнтів необхідно визначити (спрогнозувати) можливу величину залишку на рахунку кожного клієнта. Тоді з'явиться можливість встановлювати чіткі планові завдання по залученню конкретного числа клієнтів. Таким чином, для здійснення якісного планування банку необхідно:

    • оцінити величину можливого залишку на рахунку клієнта в залежності від кредитового обороту по його рахунку, тобто виручки;

    • знати скільки і яких клієнтів необхідно мати (або залучити) у себе на обслуговуванні, щоб досягти заданої частки цих ресурсів в сумарному обсязі залучення.

Прогнозування залишку на рахунках окремих клієнтів можливе за умови виявлення залежностей між залишком і яким-небудь фактором, групою факторів. Для депозитних ресурсів «до запитання» таким фактором може бути оборот за рахунком. Для термінових депозитних ресурсів, залучених від юридичних осіб, такими факторами, спільно або окремо, можуть бути: оборот по розрахунковому рахунку клієнта, вид діяльності клієнта. Для термінових депозитних ресурсів, залучених від фізичних осіб, набір факторів повинен бути ширше з урахуванням залучення соціальних, демографічних, економічних і географічних чинників. Показниками, від яких може залежати величина потенційного залишку на рахунку клієнта, можуть бути: рід діяльності, тривалість трудового стажу, рівень доходу, сімейний стан, кількість членів сім'ї, місце проживання, рівень освіти, наявність певного майна (наприклад, автомобіля, дачі і т . п.).

За результатами дослідження можлива побудова математичних моделей залишку від обороту грошових коштів в залежності, що враховує коефіцієнт значимості оборотів (відношення залишку до обороту) від обороту по розрахунковому рахунку клієнта. Даний коефіцієнт значимості дозволяє оцінити корисність клієнта для банку з точки зору підтримки високого (щодо свого обороту) залишку на розрахунковому рахунку.

Описані вище моделі дозволять банку планувати роботу по залученню клієнтів, у тому числі прогнозувати величину залишку грошових коштів на розрахункових рахунках юридичних осіб залежно від їх кількості та величини планованих оборотів за їхніми рахунками з метою подальшого визначення допустимої величини цих коштів при розміщенні, що забезпечує максимальну ефективність від їх використання при одночасному підтриманні ліквідності банку. Це дає можливість банку визначити, скільки і яких клієнтів необхідно залучити на розрахунково-касове обслуговування для виконання бізнес-плану по збільшенню частки "дешевих" ресурсів у депозитному портфелі. Знаючи своїх потенційних клієнтів, банк може найбільш ефективно розподілити зусилля з їх залучення і зменшити пов'язані з цим час і витрати (у тому числі і фінансові) на їх залучення.

Також можна оцінювати значимість кожного клієнта (групи клієнтів) з позиції корисності для банку, в залежності від рівня залишку грошових коштів на рахунках щодо обігу визначати, з якими клієнтами доцільно проводити роботу по залученню виходячи з їх значимості. Модель показує, що найбільш значущими (з точки зору ставлення Залишок / Оборот) є клієнти з оборотами коштів до 200 тис. у.о. У міру збільшення даних оборотів значущість клієнта зменшується.

Дані залежності в конкретному аналітичному вираженні не є стаціонарними і універсальними. Слід проводити їх періодичне уточнення і коригування, оскільки з часом відбувається збільшення оборотів, зростання виробництва і цін, проте суть даних залишається незмінною [23, с. 46].

Можна оцінювати значимість для банку кожного клієнта (групи клієнтів) залежно від рівня залишку грошових коштів на рахунках щодо обігу.

Логічним продовженням аналітичної роботи і важливим етапом процесу формування депозитного портфеля є: безпосередня робота з потенційною і вже наявної клієнтурою; застосування відповідних інструментів для їх залучення та утримання; використання певних методів роботи із залучення потенційних клієнтів. Ці методи залежать від терміновості залучуваних ресурсів і приналежності клієнта до категорії фізичних або юридичних осіб.

Для залучення ресурсів «до запитання» фізичних та юридичних осіб, строкових ресурсів юридичних осіб можна використовувати метод, заснований на розробці гнучких диференційованих тарифних планів на розрахунково-касове обслуговування та встановлення диференційованої плати (східчасті процентні ставки залежно від величини залишку - сітка ставок) за залишок грошових коштів на рахунках в залежності від приналежності клієнта до певної категорії (цільової групи).

Для залучень строкових ресурсів фізичних осіб використовується метод, заснований на розробці нових видів вкладів, що відрізняються більш вигідними умовами розміщення ресурсів (процентна ставка) для певних соціальних груп, які виділяють в процесі проведення аналізу стабільності депозитної бази.

Як показує практика, в більшості випадків навіть фахівці, що займаються розрахунково-касовим обслуговуванням фізичних і юридичних осіб, схильні помилятися в оцінці важливості клієнтів банку, спираючись виключно на постулат «чим клієнт крупніше - тим краще». Більш адекватне сприйняття того, як і за рахунок чого формується депозитна база банку, допоможе провести більш точну сегментацію клієнтів і пропонованих продуктів [32, с. 41].

Використання розглянутих нами підходів до аналізу та формування депозитної бази дозволяє отримати певні висновки про якість пасивів, які є або будуть сформовані в майбутньому. Причому в даному контексті планування обмежується не тільки прийняттям контрольних сальдових цифр по залишках, але і плануванням маркетингових пропозицій, що дозволяють сегментувати окремі продукти і окремі клієнтські групи, з тим щоб сформувати в кредитній установі «правильний» портфель пасивів.


2. Аналіз депозитної політики Сибірського банку Ощадбанку ВАТ


2.1 Дослідження факторів зовнішнього і внутрішнього середовища, що впливають на депозитну політику банку


Вклади фізичних осіб у банках - учасниках системи страхування вкладів в 2009 р. збільшилися на 1 579 млрд руб. Це максимальний приріст за всі останні роки. У відносному вираженні вони зросли на 26,8% до 7 464 300 000 000 руб. (У 2008 р. на 14,7%). Поквартальна динаміка зростання внесків протягом року була різною і визначалася як переоцінкою їх валютної складової, так і чистим припливом депозитів. Однак за результатами року зміна курсу рубля на зростання депозитної бази практично не вплинуло, оскільки ослаблення рубля на початку року було значною мірою компенсовано його подальшим зміцненням. На цьому тлі починаючи з II кварталу 2009 р. став очевидний чистий приплив вкладів, що свідчить про відновлення довіри до банківської системи і підвищення ощадної активності населення [11, с. 55].

Середня швидкість приросту депозитів у перші 10 місяців склав 2,9 млрд руб. на день. Починаючи з середини листопада приплив коштів населення став швидко збільшуватися під впливом передноворічних преміальних виплат, що принесло банківській системі в останні півтора місяці додаткові 520 млрд руб. (33% всього приросту за рік: у 2006-2007 рр.. Передноворічні премії давали лише 16-20% річного приросту вкладів). Майже половина цих коштів (250 млрд руб.) Утворилася за рахунок збільшення залишків на поточних рахунках і рахунках до запитання, що підтверджує разовий і, можливо, короткочасний характер появи цих коштів у банківській системі. Можна припустити, що в умовах зниження процентних ставок за депозитами частина цих коштів найближчим часом може перейти на фондовий ринок або на ринок нерухомості. Зазначене підтверджується, зокрема, швидким зростанням числа операцій на ринку нерухомості в грудні 2009 р. - січні 2010 р.

За оцінками Агентства зі страхування вкладів, в 2010 р. абсолютний приріст вкладів буде перебувати на рівні 2009 р. і складе 1 500-1 650 млрд руб., Що відповідає приросту сукупного розміру внесків в 20-22%. Обсяг депозитів фізичних осіб за підсумками 2010 р. оцінюється в 9 000 - 9 100 млрд руб.

Даний прогноз припускає стабільну макроекономічну ситуацію, збереження намітилися позитивних тенденцій на світових фінансових і сировинних ринках, помірне зростання доходів населення і поступове зміцнення курсу рубля до кошика валют протягом року, а також деяке зниження ощадної активності населення в результаті істотного зменшення прибутковості банківських депозитів.

За підсумками 2009 р. негативне вплив кризи на ринок вкладів можна вважати завершеним, а його основним наслідком стало більш активне і обачне ощадне поведінка населення [14, с. 12].

Територія обслуговування Сибірського банку включає Новосибірську, Кемеровську і Томську області, чисельність населення яких на 01.01.2009 р. була 6,5 млн. чоловік, що складає 33,2% від населення Сибірського федерального округу, площа території - 587,9 тис. кв . км або 11,4% від території Сибірського федерального округу.

Індекс промислового виробництва, що характеризує зміну масштабів виробництва, за січень-листопад 2009 року по відношенню до відповідного періоду минулого року склав: по Новосибірській області - 92%, по Кемеровській області - 88,9%, по області Томська - 101%.

Сальдований фінансовий результат діяльності великих і середніх підприємств та організацій по трьох областях за січень - жовтень 2009 року склав 40,7 млрд. руб., Це 14% від аналогічного показника по Сибірському федеральному округу.

Підвищення реальних наявних грошових доходів населення в жовтні 2009 року по відношенню до відповідного періоду 2008 року відбулося тільки по одному з регіонів, що обслуговуються Сибірським банком Новосибірської області і склало 4,8%, по інших регіонах зниження від 8% (Томська область) до 14, 2% (Кемеровська область). Основними чинниками зниження доходів стало зниження розміру реальної заробітної плати (на 1,3% - 6,2%) і збільшення простроченої заборгованості по заробітній платі (на 42% по відношенню заборгованості станом на 01.01.2009).

Зведений індекс споживчих цін на всі товари і послуги на території Новосибірської, Кемеровській і Томській областей (січень - листопад 2009 року до січня - листопада 2008 року) зафіксовано на рівні 112%, 110,8% і 110,6% відповідно, що на 1 , 2% - 2,9% нижче рівня цін аналогічного періоду 2008 року відносно 2007 року.

У цілому по регіонах, які обслуговує Сибірським банком, в період січень - жовтень з'явилася тенденція збільшення числа безробітних, так, на 01 листопада 2009 року загальна чисельність безробітних збільшилася на 71%. У аналогічні періоди минулих років число безробітних зменшувалася (на 01 жовтня 2008 року - на 8,1% щодо аналогічного періоду 2007р., На 01 жовтня 2007 року - на 17%) [6, с. 12].

Оцінюємо, що в умовах завершення економічної кризи при поступовому збільшенні зростання грошових доходів населення і збереженні рівня інфляції можливе посилення тенденції переорієнтації населення з споживчої на накопичувальну модель поведінки, що дозволить зберегти існуючий рівень обсягів залучених коштів.

Ринкове становище, конкурентні переваги банку. Станом на 01 січня 2010 року на території Новосибірської, Кемеровській і Томській областей зареєстровано 21 кредитна організація, 155 філій кредитних організацій (23 філії Ощадбанку Росії і 132 філії інших комерційних банків, з яких 12 філій банків Сибірського регіону). У цілому в порівнянні з 2008 роком кількість кредитних організацій зменшилася на 4 кредитні організації, а філій інших кредитних організацій - збільшилося на 18.

Оцінюємо, що на розвиток регіонального ринку вкладів у 2009 році вплинули наступні фактори:

  1. відновлення довіри населення до банківської системи Росії;

  2. наслідки світової фінансової кризи;

  3. активізація роботи банків - конкурентів на ринку вкладів, у тому числі шляхом проведення великої кількості стимулюючих акцій;

  4. зменшення ставки рефінансування, процентних ставок за вкладами.

У сформованих умовах Сибірський банк зберіг лідируюче положення на ринку вкладів, на 01.10.2009 року, акумулювавши 50,9% від сукупного обсягу ресурсів, розміщених на рахунки за вкладами приватними клієнтами. За 9 місяців 2009 року частка Сибірського банку на ринку вкладів населення була знижена на 0,4 п.п., частка в обсязі карбованцевих ресурсів склала 54,1% (зниження з початку року на 0,3 в.п.), валютних - 33,6% (збільшення з початку року на 0,6 в.п.). При цьому Банк покращив свої позиції на ринку Томській і Кемеровській областей: зростання частки на 3,1 п.п. до 49,8% і на 0,8 п.п. до 59% відповідно. На Новосибірському ринку частка Ощадбанку зменшився на 2,3 п.п. і склала 43,5%.

Причиною зміни частки є концентрація Сибірським філіалом Банку ВТБ 24 ресурсів Сибірського федерального округу в другому кварталі 2009 року на балансі в м. Новосибірську, що дозволила в 1 півріччі збільшити обсяг коштів фізичних осіб на 6,2 млрд. руб. (За перше півріччя 2008 року приріст склав 3,4 млрд. руб.), Що склало 70% від збільшення обсягу коштів фізичних осіб усіх банків-конкурентів Сибірського регіону.

За оцінкою відділень, організаційно підлеглих Сибірському банку, конкурентами на регіональному ринку залучення коштів населення відкриті 706 точок обслуговування клієнтів (далі ТВК), за 2009 рік даний показник збільшився на 5 одиниць.

У розрізі областей рівень конкуренції на ринку вкладів можна представити у вигляді таблиці 2.1.


Таблиця 2.1 - Оцінка рівня конкуренції на ринку вкладів

Регіон

Кількість ТОК конкурентів, од.

Зміна ТОК конкурентів у 2009 році, од.

Частка ТОК конкурентів у загальній кількості ТОК

Новосибірська область

361

8

53%

Кемеровська область

226

19

43%

Томська область

101

-22

51%

Разом по трьом областям

706

5

49%


У цілому по трьох областях рівень конкуренції залишився незмінним (+1%). Основними конкурентами 1 Сибірського банку на роздрібному банківському ринку є ВАТ «МДМ-банк», АКБ «Новокузнецький муніципальний банк», ВАТ ФКБ «Банк Москви», ВАТ НСК «Банк Лівобережний», ЗАТ АКБ «ВТБ 24», ЗАТ «Уралсиб», АКБ «Газпромбанк», ВАТ «Томскпромстройбанк», АКБ «Кузнецкбізнесбанк», ЗАТ «Райффайзенбанк». При цьому відносно реалізації продуктів для VIP сегмента слід виділити ВАТ «Альфа - банк», ВАТ «МДМ-банк».

Зміни в структурі конкурентів - відбулося злиття банків ВАТ "УРСА банк» і ВАТ «МДМ-банк». В результаті нова структура має майже в 2 рази більша кількість ТОК (59), ніж інші банки-конкуренти.

До переваг Сибірського банку Ощадбанку Росії ВАТ на регіональному банківському ринку належить велика філіальна мережа, мережа банкоматів та електронних терміналів, наявність широкого спектра банківських вкладів, зручний режим роботи підрозділів банку, функціонування центру консультацій приватних клієнтів, конкурентоспроможні умови за окремими вкладним продуктам, прозора тарифна політика . До недоліків: встановлення банками-конкурентами по деяких видах вкладів рівня процентної ставки вище, ніж в Ощадбанку на 0,5 - 6 процентних пунктів; введення нових привабливих для клієнтів продуктів (одержання відсотків при відкритті вкладу до закінчення терміну зберігання за вкладом, страхування клієнта від необхідність дострокового вилучення вкладу), знижок, бонусів, високий рівень використання пакетних пропозицій; надзвичайно активна реклама депозитів банків-конкурентів, обмежене (протягом 2009 року) кількість засобів доступу до послуг Банку через віддалені канали (інтернет і мобільний зв'язок); недостатні навички співробітників по здійсненню продажів, у тому числі пакетних продуктових пропозицій, а також відсутність стабільно високої якості обслуговування клієнтів.

Моніторинг ринку в динаміці та аналіз частки банку в регіоні на ринку банківських депозитів дозволяє прогнозувати позиції Сибірського банку станом на 01.01.2011 року наступним чином: частка від сукупного обсягу ресурсів, розміщених на рахунки за вкладами приватними клієнтами, буде на рівні не менше 50% .

Прийом платежів населення. У 2009 році ситуація на ринку платежів характеризувалася розширенням філіальної мережі комерційних банків регіону, посиленням позицій комерційних банків регіону за рахунок пропозиції сучасних безготівкових способів оплати послуг, збільшення частки моментальних платежів, у тому числі:

    • збільшенням спектру послуг і організацій, на користь яких можливе здійснення платежів;

    • безготівковою оплатою послуг різних організацій, що надають послуги ЖКГ, стільникового зв'язку, штрафів ГИБДД, платежів до бюджету, оплати авіа та залізничних квитків, оплати товарів в інтернет-магазинах за допомогою використання послуги «інтернет-банк»,

    • збільшенням видів платежів, оплачуваних з використанням термінальних пристроїв;

    • збільшенням ринку моментальних платежів, у тому числі за рахунок зростання sms-платежів в оплату різного виду послуг, а також розширенням мережі платіжних терміналів некредитних організацій, підключених до систем моментальної оплати платежів.

За даними відділень Сибірського банку на території Новосибірської, Кемеровської, Томської областей прийом платежів населення за житлово-комунальні та інші послуги здійснюється більш ніж в 4000 пунктах прийому готівкових платежів (структурні підрозділи комерційних банків, Керуючі компанії, ЖЕУ, ВАТ «Телекомсервіс», Пошта Росії тощо), з них 734 структурних підрозділи Сибірського банку. На один структурний підрозділ Сибірського банку, що здійснює прийом платежів населення, припадає понад 5 пунктів прийому готівкових платежів конкуруючих організацій. Основними серед банків-конкурентів, що мають найбільшу кількість структурних підрозділів, слід зазначити ФАКБ Московський діловий світ (МДМ-банк), Банк Лівобережний, Россельхозбанк, ММБ-Банк Москви. Серед конкурентів-некредитних організацій можна виділити Пошту Росії, що має 1696 структурних підрозділів (в тому числі 1178 у сільській місцевості), ВАТ «Телекомсервіс» (більше 330 од.), А так само підприємства, пов'язані з житлово-комунальному господарству (понад 225 од .).

Перекази коштів населення у валюті РФ та іноземній валюті. На території обслуговування Сибірського банку одним з головних конкурентів на ринку грошових переказів залишається Пошта Росії, що має за станом на 1 січня 2010 1696 підрозділів, з них - 1178 підрозділів розташовані в сільській місцевості. За 2009 рік кількість філій Пошти Росії, розташованих в Новосибірській, Томській і Кемеровській областях, збільшилася на 4 підрозділи.

У 2009 році основними конкурентами серед комерційних банків були ВАТ НСКБ «Лівобережний», ВАТ «Альфа-банк», ЗАТ «Газпромбанк», АКБ «Банк Москви», ФАКБ «Московський діловий світ», «Томскпромстройбанк», «ВТБ 24», ЗАТ «Углеметбанк», філії та представництва іноземних банків Райффайзенбанк і Банк Сосьете Женераль Схід.

Пропоновані населенню перекази у валюті РФ здійснюються всередині власних систем на безкоштовній основі, при перекладі в інші кредитні організації - розмір стягнутого комісійної винагороди від 30 руб. до 1000 руб. (Переважно 1% від суми переказу) [12, с. 14].

Різноманітні банківські продукти інших кредитних організацій становлять високу конкуренцію філіям Сибірського банку і по неторгових переказів іноземної валюти. Нарівні з використовуваними платіжними системами Western Union, Money Gram, Anelik, Migom, Contakt та ін цими банками здійснюються перекази і по системі SWIFT, яка використовується в Ощадбанку Росії. При більш високій диференційованої вартості переказів з використанням платіжних систем очевидними є достоїнства їх використання, серед яких: висока швидкість проведення операції, широка мережа філій, як по території РФ так і за її межами.

Що стосується якісних характеристик оформлення операцій, можна відзначити, що в більшості банків час оформлення операції з переказу складає менше 15 хвилин (наприклад, «Новосибірський муніципальний банк», «ВТБ-24», «Номос-Банк»), при зверненні клієнта вперше час здійснення операції може становити більше 30 хвилин, при повторному - скорочується до 15 хвилин.

Крім того, в деяких банках заяву про переведення заповнюється і роздруковується автоматично при введенні реквізитів, а також при застосуванні сучасних програмних комплексів на основі введених даних формується і оперативно відправляється платіжне доручення (наприклад, МДМ Банк).

На цьому тлі час і технології оформлення і відправки перекладів в Ощадбанку Росії поступаються банкам-конкурентам.

Однак слід зазначити, що актуалізація інформації по переказах на Інтернет-сайті Ощадбанку Росії в 2009 р., зокрема бланків заяв і пам'яток, а також реалізація можливості заповнення заяв не виходячи з дому, позитивно позначилася на іміджі банку, і стає затребуваною клієнтами.

Додатковою конкурентною перевагою на ринку перекладів м. Новосибірська є організація та функціонування call-центру, що сприяє легкому доступу клієнта до необхідної інформації.

Внутрішнє середовище компанії також зазнає змін. У 2008 році розпочато процес впровадження Стратегії розвитку Ощадбанку Росії на період до 2014 року. Дана Стратегія спрямована на розвиток величезного потенціалу Ощадбанку Росії та реалізацію унікальних можливостей, які надає російський ринок і міжнародна фінансова система. Згідно зі Стратегією, Ощадбанк повинен не лише зберегти лідируючі позиції на російському ринку, але і стати однією з найкращих міжнародних фінансових компаній, ефективно використавши свої ключові компетенції та конкурентні переваги.

Для досягнення стратегічних цілей розвиток Ощадбанку фокусується на трьох основних напрямках перетворень, які передбачають значні зміни у всіх областях діяльності його територіальних підрозділів, у тому числі в Сибірському банку.

Зокрема, принципово важливим напрямком розвитку стає максимальна орієнтація на клієнта і перетворення Ощадбанку в «сервісну» компанію. Це означає, що Банк буде прагнути задовольнити максимальний обсяг потреб у фінансових послугах кожного свого клієнта і тим самим максимізувати свої доходи від кожного набору клієнтських відносин.

Крім того, вибір сценарію динамічного розвитку та росту (випереджаючого показники банківської системи в цілому) передбачає комплексну перебудову процесів і систем Ощадбанку та їх переклад на нову «промислову» основу. Подібна «індустріалізація» систем і процесів в Банку підвищить рівень керованості та масштабованості, знизить витрати, підвищить якість обслуговування клієнтів і дозволить більш ефективно управляти кредитними та іншими видами ризиків.

Третім важливим елементом стратегії розвитку стає впровадження ідеології постійного вдосконалення та розвитку на всіх рівнях і у всіх частинах організації.

Розробляється на основі системного підходу до визначення і скорочення втрат у різних сферах діяльності (технологія Lean), нова Виробнича Система Сбербанку (ПСР) припускає інтегровану роботу по оптимізації і раціоналізації діяльності в усіх напрямках «знизу-вверх», створення в Банку систематичної здатності до оновлення і самовдосконалення, а також зміна менталітету та ціннісних установок співробітників.

У рамках вищезазначених пріоритетних напрямків розвитку бізнесу Ощадбанком планується розробка та реалізація роздрібної та корпоративної стратегій, що сприяють реалізації його потенціалу та формуванню довгострокових конкурентних переваг.

Роздрібна стратегія Ощадбанку включає в себе такі важливі елементи, як інтегроване продуктову пропозицію, побудоване на базі дебетової картки з розширеною функціональністю; розвиток автоматизованих каналів продажів та обслуговування населення; реалізацію нової моделі роботи філій на базі ПСС, підвищення якості обслуговування клієнтів і формування «промислових» навичок управління взаємовідносинами з клієнтами; розвиток і зміцнення бренду.

У свою чергу, корпоративна стратегія Ощадбанку включає такі елементи, як побудова більш ефективної системи продажів і обслуговування корпоративних клієнтів; диференціація роботи Банку і продуктової пропозиції за сегментами (великі, середні та малі підприємства); розвиток продуктового ряду для продажу клієнтам всієї лінійки банківських продуктів, адаптованих під потреби відповідних сегментів; оптимізація внутрішніх технологій та процесів надання банківських послуг (спрощення, стандартизація, автоматизація операцій).

Найважливішим елементом стратегії розвитку Ощадбанку Росії є впровадження ідеології постійного вдосконалення та розвитку на всіх рівнях і у всіх частинах організації. Завдання, яке ставить перед собою Банк, - зробити ефективність і якість справою кожного співробітника в кожному підрозділі, залучити як рядових співробітників, так і керівників в щоденний процес покращення своєї праці. Організаційна структура Сибірського банку Ощадбанку Росії ВАТ представлена ​​на малюнку 2.1.

Малюнок 2.1 - Апарат Сибірського банку Ощадбанку Росії ВАТ

У 2009 році Банк забезпечив поступальний розвиток бізнесу і зростання обсягів продажів банківських продуктів і послуг, зосередивши зусилля на якості обслуговування. Банк продовжив вдосконалення свого продуктового ряду, розробку нових послуг та впровадження нових ініціатив. Це дозволило йому зберегти лідируюче положення на основних сегментах фінансового ринку регіону.


2.2 Аналіз структури депозитів і депозитних операцій Сибірського банку Ощадбанку ВАТ


У 2008-2009 рр.. Сибірський банк збільшив свою частку на ринку внесків. Так, в 2008 році банк акумулював 52,3% від сукупного обсягу ресурсів, розміщених приватними клієнтами. Частка Сибірського банку на ринку кредитування населення становила 35,4%. Частка на ринку кредитування юридичних осіб становила 23,2%. (Рис. 2.2).


Рисунок 2.2 - Частка Сибірського банку на основних сегментах фінансового ринку на 01.01.2009


Обсяг коштів, залучених від приватних клієнтів, збільшився за 2008 рік на 16,5%. Залишок залучених коштів юридичних осіб збільшився за 2008 рік на 9%. Середньоденні залишки коштів, залучених від юридичних осіб, за підсумками роботи в 4 кварталі 2008 року по відношенню до аналогічного періоду 2007 року зросли майже на 2 млрд руб. (Темп росту - 107,1%) (рис. 2.3).


Малюнок 2.3 - Динаміка середньоденного залишку (млрд руб.)


Можливість комплексного обслуговування найбільших підприємств країни, що мають розвинену регіональну структуру на всій території Росії, дозволила встановити стабільні партнерські відносини з підприємствами великого бізнесу. Обсяг середньоденних залишків коштів на рахунках цієї групи клієнтів в Сибірському банку Ощадбанку Росії ВАТ у 2008 році склав майже 6,0 млрд руб. (Темп росту 161,7% до 2007 року).

Розвинена філіальна мережа Сибірського банку здатна в повному обсязі забезпечити потреби клієнтів середнього та малого бізнесу в банківських послугах. Реалізація адресного продажу послуг підприємствам даних сегментів дозволила в 2008 році по відношенню до 2007 року збільшити обсяг середньоденних залишків коштів на рахунках підприємств середнього бізнесу на 46,9%, на рахунках підприємств малого бізнесу - на 44,5%.

Структура пасивів Сибірського банку Ощадбанку Росії на 01.01.2009 р. представлена ​​на малюнку 2.4.


Рисунок 2.4 - Структура пасивів Сибірського банку Ощадбанку Росії на 01.01.2009 р.


Протягом 2009 р. на вклади в Сибірському банку Ощадбанку Росії приватні клієнти розмістили близько 20,5 млрд рублів. На 1 січня 2010 року обсяг депозитів у грошовому вираженні в Сибірському банку перевищив 109 млрд рублів. Динаміка залучення вкладів в 2009 р. перевершила показники попереднього року. Зокрема, в грудні 2009-го жителі Новосибірської, Томської й Кемеровської областей розмістили в Ощадбанку 6600 млн рублів - це майже в два рази більше, ніж за аналогічний період 2008 р. (тоді сума склала 3,8 млрд рублів). При цьому за весь 2009 р. клієнти довірили Сибірському банку своїх заощаджень на 8 млрд рублів більше, ніж за попередній рік.

Основою ресурсної бази Сибірського банку як і раніше є кошти фізичних осіб, на них в 2008 році припадало близько 74% від обсягу залучених коштів фізичних і юридичних осіб. Станом на 01 січня 2009 року в Сибірському банку було відкрито 13 670 тисяч рахунків за вкладами, що належать клієнтам - фізичним особам. За 2008 рік кількість рахунків збільшилась на 554 тисячі. У середньому на одного жителя регіону в 2008 р. припадало близько 13,6 тис. руб., Розміщених на рахунку в Сибірському банку. Станом на 01 січня 2009 року залишок коштів, залучених Сибірським банком від приватних клієнтів, становив 88183 млн рублів. За 2008 рік обсяг коштів на банківських рахунках збільшився на 12 473 млн рублів (або на 16,5%) (рис. 2.5).


Рисунок 2.5 - Динаміка залишку коштів приватних клієнтів (млрд руб.)


Станом на 01 січня 2010 року частка коштів фізичних осіб у пасивах банку становить 54%, в Сибірському банку відкрито 14 417 тисяч рахунків, що належать клієнтам - фізичним особам. У середньому на одному рахунку вкладник Банку зберігає 7,5 тис. руб., З початку року середній залишок коштів, розміщених клієнтом на одному рахунку, виріс на 1 085 руб. або 16,7%. За 2009 рік кількість рахунків збільшилась на 746 тисяч.

За 2009 рік на рахунки фізичних осіб Сибірським банком було залучено в розрахунку на одного жителя 3,2 тис. рублів (на 64% більше, ніж за 2008 рік), в середньому одним операційно-касовим працівником, що чинять вкладні операції - 9,4 млн . руб. (+65% По відношенню до 2008 року).

Станом на 01 січня 2010 року залишок коштів, залучених Сибірським банком від приватних клієнтів, склав 109 191 млн. рублів, у тому числі по внесках в рублях 98 008 млн. рублів (89,8%), за вкладами в іноземній валюті 369, 8 млн. доларів США. За 2009 рік обсяг коштів приватних клієнтів збільшився на 20 476,1 млн. рублів (або на 23,1%). Залишки по вкладах в рублях виросли на 18 734 млн. рублів, залишки на рахунках за вкладами в іноземній валюті - на 48,2 млн. доларів США, що склало 8,5% у загальному прирості коштів на рахунки фізичних осіб за 2009 рік.

Виконання Сибірським банком бізнес-плану за статтею «Кошти фізичних осіб» на 01 січня 2010 року склало 105,1%, понад план залучено 5,3 млрд. руб.

Контрольний показник по середньоденного залишку залучених коштів приватних клієнтів, встановлений Ощадбанком Росії, виконаний на всі звітні дати 2009 року. За 4 квартал 2009 року виконання контрольного показника склало 101%, СДО досяг 102,3 млрд. руб. Зміна СДО за 4 квартал 2009 року по відношенню до аналогічного періоду 2008 року склало 16,7 млрд. руб. або 19,6%.

Структура приросту в 2009 році представлена ​​на малюнку 2.6.


Малюнок 2.6 - Структура приросту грошових коштів за депозитами

Сформована структура залучених у вклади коштів дозволяє оцінювати ці ресурси Банку як стабільні, так як населення переважно розміщує вклади в Сибірському банку на тривалий термін, близько 62% залучених ресурсів розміщено на термін не менше 2 років, що підтверджує ставлення клієнтів до Ощадного банку як до надійного та довгострокового партнера.

У структурі залучення коштів приватних клієнтів переважає участь економічно активного населення: кошти пенсіонерів становлять 44,6%, економічно активного населення 55,4% (у 2008 році цей показник складало 41,3% до 58,7%).

У 2009 році в Сибірському банку робота з обслуговування клієнтів здійснювалася відповідно до «Професійними стандартами роботи з клієнтами в Сибірському банку», затвердженими на засіданні Комітету по роботі з клієнтами 11 вересня 2008 Даний документ містить основні правила обслуговування клієнтів, етапи професійного обслуговування клієнта від привітання до завершення контакту з обгрунтуванням кожного стандарту.

Крім того, все що надходять з центрального апарату рекомендації направляються в усі відділення банку для доведення до ВСП і опрацювання з операційно-касовими працівниками.

У Сибірському банку часто використовується практика проведення перевірок ВСП з питань якості обслуговування, включаючи методи активних продажів, як «Таємного покупця». Співробітник банку відвідує ВСП і обслуговується як звичайний клієнт, використовуючи заздалегідь підготовлену «легенду». Таким же способом здійснюються перевірки у разі надходження скарги від клієнта. При цьому у разі надходження скарги з питання неналежної якості обслуговування виїзд у ВСП здійснюється в обов'язковому порядку співробітником відділення та / або управління вкладів і розрахунків населення.

Даний метод дозволяє оцінити якість організації роботи «очима клієнта», виявити наявні недоліки, в якійсь мірі перевірити факти, викладені клієнтом у скарзі, оцінити професіоналізм операційно-касових працівників та ін

Для забезпечення якісного обслуговування клієнтів і виключення помилок при проведенні банківських операцій з клієнтами на початку 2009 року Сибірським банком було прийнято рішення про заборону консультування клієнтів по телефону операційно-касовими працівниками, які безпосередньо надають клієнтів. Для цього до відділень були направлені вказівки про закриття виходу на зовнішню лінію з телефонних апаратів, розташованих на робочих місцях ДКР. Для можливості вирішення виробничих питань рекомендовано, при можливості, забезпечити внутрішній телефонний зв'язок з іншими співробітниками ВСП. При цьому у ВСП, де відсутня можливість консультування клієнтів співробітниками 2-ї лінії, надання консультацій по телефону в момент безпосереднього обслуговування клієнтів заборонено. Також заборонено користування мобільним зв'язком операційно-касовими працівниками при клієнтах.

У великих структурних підрозділах Сибірського банку в режимі роботи ВСП виділено 1 годину в тиждень на проведення технічного навчання з операційно-касовими працівниками.

Відповідно до чинного наказом при проведенні перевірок ВСП співробітниками підрозділів по обслуговуванню клієнтів в обов'язковому порядку перевіряється стан приміщення ВСП і якість обслуговування з заповненням спеціальної «Форми контролю».

Питання виконання професійних стандартів сервісу співробітниками банку, факти незадовільного обслуговування клієнтів на постійній основі виносяться на розгляд колегіальних органів Сибірського банку (Колегію керівників відділень, Правління Сибірського банку).

З метою підвищення якості банківського сервісу Сибірським банком на постійній основі проводяться навчальні семінари та тренінги з працівниками відділень.

Співробітниками Управління вкладів і розрахунків населення, які пройшли відповідне навчання в Ощадбанку Росії, проведені тренінги за темами: «Відмінний сервіс», «Якісний сервіс все починається з мене», учасниками яких стали 109 співробітників відділень.

Сибірським банком проводиться активна робота, спрямована на підвищення якості обслуговування клієнтів: універсалізація операційних вікон для можливості здійснення широкого кола банківських операцій в одному операційному вікні, установка «електронних касирів», переклад одержувачів масових виплат на обслуговування з використанням банківських карт, розвиваються альтернативні канали обслуговування, розширюється мережа банкоматів і пристроїв самообслуговування. Також проводиться робота по оптимізації режиму обслуговування клієнтів: «плаваючий» режим роботи операційних вікон протягом дня, установка поперемінних перерв на обід.


2.3 Аналіз заходів щодо залучення цільових груп клієнтів


Цільовими групами клієнтів є наступні групи: економічно активне населення, обслуговування «зарплатних» проектів, заможні клієнти та пенсіонери.

Залучення ресурсів за рахунок «зарплатних» проектів. У Сибірському банку за 2009 року сума безготівкових перерахувань заробітної плати робітників і службовців, а також грошових доходів працівників сільського господарства в рамках укладених договорів склала 100 205 млн. руб., В т.ч. зараховано заробітної плати робітників і службовців на рахунки за вкладами - 8 512 млн. руб. У порівнянні з минулим року сума безготівкових перерахувань збільшилася на 7 121 млн. руб., Або на 7,7%.

Станом на 01 січня 2010 року через установи Сибірського банку на підставі договорів про зарахування грошових коштів на рахунки фізичних осіб отримують заробітну плату 777 675 чол. Частка одержувачів заробітної плати через установи Ощадбанку Росії від чисельності населення, зайнятого в економіці регіону становить 29% (в 2008 роком даний показник дорівнював 31,1%). У розрізі суб'єктів федерацій ситуація наступна: по Новосибірській області частка становить 20,6%, по Кемеровській області - 42,6%, по області Томська - 19,8%. З них 27 491 чол. отримують заробітну плату шляхом зарахування грошових коштів на рахунки за вкладами, що становить 3,5% від загальної чисельності трудящих отримують заробітну плату через Ощадбанк, і 750 184 чол. або 96,5% отримують заробітну шляхом зарахування на рахунки банківських карт [26, с. 11].

Сибірським банком на 01 січня 2010 року укладено 9195 договорів на перерахування заробітної плати, в тому числі у вклади 1 118 договорів. Обсяг комісійної винагороди, отриманого Сибірським банком за зарахування грошових коштів на рахунки за вкладами в рамках укладених договорів, склав 50 млн. руб. або 1,1% у загальній сумі непроцентних (комісійних) доходів Сибірського банку.

У Сибірському банку Ощадбанку Росії ВАТ з 4 кварталу 2008 року організовано роботу з перекладу одержувачів заробітної плати з рахунків за вкладами на рахунки банківських карт (питома вага отримувачів заробітної плати на рахунки за вкладами за 2009 рік зменшився на 14,1 п.п. до 3 , 5%).

Робота із заможними клієнтами та МВС. У Сибірському банку з метою розвитку VIP-обслуговування і збільшення ресурсів банку протягом 2009 року проведено заходи:

  1. Встановлені та доведені до відділень планові завдання по залученню ресурсів, збільшенню кількості VIP-клієнтів, збільшення обсягу комісійної винагороди, отриманої від 1VIP-клієнта;

  2. Затверджено норми за кількістю клієнтів на 1 менеджера в залежності від категорії ВСП і зони в складі ВСП.

  3. В якості додаткової мотивації співробітників підготовлені і направлені персональні листи за підписом керівництва банку клієнтським менеджерам (фахівцям), що здійснює обслуговування VIP-клієнтів фізичних осіб, з індивідуальними плановими завданнями за напрямками бізнесу.

  4. Використовувалися методи додаткового матеріального стимулювання співробітників (протягом 2009 року - щоквартальний конкурс серед співробітників, що здійснюють обслуговування VIP-клієнтів фізичних осіб).

  5. Організовано та проведено триденний семінар-тренінг за темою «Професійні та психологічні аспекти обслуговування VIP-клієнтів фізичних осіб», в якому взяли участь 57 VIP-менеджерів.

  6. Забезпечені службовими засобами мобільного зв'язку всі менеджери з обслуговування заможних клієнтів.

  7. По кожному ВСП проведені 3 вивантаження даних з АС за групами клієнтів. Вибірки направлені до ОСБ для індивідуальної роботи зі сценарієм переговорів по кожній категорії клієнтів. У період з 23 жовтня до кінця 2009 року в результаті проведеної роботи з оцінки ОСБ отримані наступні результати по кожній групі клієнтів (табл. 2.2 - 2.4).


Таблиця 2.2 - Керівники підприємств, що знаходяться на РКО для запрошення на індивідуальне обслуговування в точки VIP-обслуговування.

Всього за даними вивантаження

проведено консультацій по телефону, персональних зустрічей у ВСП

% Від загальної кількості

відкрито нових строкових вкладів (сума, тис. грн.)

поповнено строкових вкладів (сума, тис. грн.)

оформлено ф.190.

30 241

11 639

38%

115 833,6

44 708

190


Таблиця 2.3 - Клієнти з залишками на рахунках за вкладами понад 500 тис. руб. для запрошення на індивідуальне обслуговування (МВС)

Всього за даними вивантаження

проведено консультацій по телефону, персональних зустрічей у ВСП

% Від загальної кількості

відкрито нових строкових вкладів (сума, тис. грн.)

поповнено строкових вкладів (сума, тис. грн.)

оформлено ф.190.

5 647

4 469

79%

75 028,9

49 708,1

114


Таблиця 2.4 - Клієнти, які отримують дохід більше 50 тис. рублів в рамках «Зарплатних проектів» (БК «зарплатна») і не мають депозити, для запрошення на індивідуальне обслуговування (МВС)

Всього за даними вивантаження

проведено консультацій по телефону, персональних зустрічей у ВСП

% Від загальної кількості

відкрито нових строкових вкладів (сума, тис. грн.)

поповнено строкових вкладів (сума, тис. грн.)

оформлено ф.190.

5 671

4 933

87%

66 322,5

15 889

210


  1. Продовжують проводитися заходи щодо створення умов для обслуговування заможних клієнтів. У 2009 році відкрито 2 точки VIP-обслуговування (р.п. Ординське, м. Новосибірськ). Станом на 01.01.2010 функціонують 40 залів і 3 спеціалізованих ВСП для обслуговування VIP-клієнтів.

Проведені протягом 2009 року заходи по даному напрямку дозволили досягти таких результатів:

    • кошти VIP-клієнтів складають у загальному залишку залучених коштів фізичних осіб частку в 9,3% (10,2 млрд.руб. з 109,2 млрд.руб.), зростання за рік на 2,4 п.п. Темп зростання коштів VIP-клієнтів за рік склав 168%, приріст - 4,1 млрд.руб., Загальний темп росту притягнутих коштів фізичних осіб за рік - 123,1%;

    • з початку року від операцій, здійснених VIP-клієнтами, отримано комісії 94,3 млн. руб., зростання щодо обсягів комісії за 2008 рік на 12%;

    • кількість послуг, наданих 1 VIP-клієнту за 2009 рік - 6,3; в 2008 році цей показник дорівнював 7,3;

    • частка кредитів заможним клієнтам, від депозитів склав 10,4%, на початок року даний показник - 13,1%;.

    • клієнтська база складає 4 825 чоловік, зростання за рік 1 870 клієнтів.

Моніторинг ринку залучення коштів пенсіонерів Міністерства охорони здоров'я і соціального розвитку на кінець 2009 року показує, що крім Ощадбанку Росії ВАТ і установ Пошти Росії ряд комерційних банків проводить роботу щодо забезпечення виплати пенсійних виплат. На території Новосибірської області 20 комерційних банків обслуговують пенсіонерів (на кінець 2008 року - 17), на території Кемеровської області 16 комерційних банків (на кінець 2008 року - 8), і 11 банків на території Томської області (на кінець 2008 року - 10).

        1. Затверджені планові завдання на 2009 рік за обсягами сум пенсії, зарахованим на рахунки пенсіонерів, і чисельності залучених пенсіонерів Міністерства охорони здоров'я і соціального розвитку Російської Федерації. Здійснюється щомісячний контроль за виконанням встановлених планових завдань відділеннями.

        2. З метою активізації перекладу пенсіонерів на банківські карти проведені заходи щодо встановлення з 01.01.2009 по 31.05.2009 і з 01.11.2009 пільгових тарифів з обслуговування пенсіонерів по банківській карті Ощадбанк - Maestro «Соціальна».

        3. Проводилась активна робота по пакетних продажах послуг для пенсіонерів (банківська карта, тривалий доручення банку ф.190, строковий депозит). Пакетні продажу включені до переліку показників індивідуального продажу для операційного - касових працівників при преміюванні.

        4. Розробка та впровадження для використання в роботі з пенсіонерами карти пропозиції пакету послуг для пенсіонерів.

        5. Проведення промо-акції до святкової дати «День людей похилого віку» (01.10.2009).

        6. Проведення акції «Пенсійний марафон», що складається з 2 етапів. Перший етап акції проходив серед операційно-касових працівників і полягав у стимулюванні працівників шляхом виплати 100 руб. за кожного знову залученого на обслуговуванні пенсіонера Мінздрасоцразвітія. Період проведення 1 етапу акції з 01.08.2009 р. по 30.09.2009 р. включно. Другий етап акції «Пенсійний марафон» полягав у розіграші серед пенсіонерів, тих, хто прийшов на обслуговування в банк з 01.10.2009 р. по 31.12.2009 р., 100 примірників річної передплати на газету «Комсомольська правда».

        7. По кожному ВСП були проведені 2 вивантаження даних з АС ЦОД за групами клієнтів для перехресних продажів банківських продуктів. Вибірки направлені до ОСБ для індивідуальної роботи зі сценарієм переговорів по кожній категорії клієнтів. У період з 23 жовтня до кінця 2009 року в результаті проведеної роботи з оцінки ОСБ отримані наступні результати по кожній групі клієнтів (табл. 2.5 - 2.6).


Таблиця 2.5 - Клієнти, які мають вклади «Пенсійний плюс» або банківську картку «Маестро-Соціальна» і не мають термінових депозитів

Кількість, чол.

Результат за підсумками проведених консультацій / презентацій (за наявності інформації)

загальна кількість за даними вивантаження

разом згоду на особисту консультацію і на відвідування презентації

% Від загальної кількості

відкрито нових рахунків строкових вкладів (тис.руб.)

поповнено строкових вкладів (тис.руб.)

Оформлено ф. 190 на списання додаткового-них внесків на строкові вклади, шт.

Оформлено ф. 190 на списання різних платежів, шт.

272 209

71 166

26,1%

346 425

224 807

2 016

1 427


Таблиця 2.6 - Клієнти, які мають строковий депозит і не мають вкладу «Пенсійний плюс» або картку «Маестро-Соціальна».

Кількість, чол.

Результат за підсумками проведених консультацій / презентацій (за наявності інформації)

загальна кількість за даними вивантаження

згоду на особисту консультацію і на відвідування презентації

% Від загальної кількості

відкрито нових рахунків для перерахування пенсії, шт.

відкрито нових рахунків строкових вкладів (тис.руб.)

поповнено строкових вкладів (тис.руб.)

Оформлено ф. 190 на списання додаткових внесків на строкові вклади, шт.

Оформлено ф. 190 на списання різних платежів, шт.

75 527

28 613

37,9%

6 061

114 371

101 012

533

438


У результаті планомірної роботи по залученню на обслуговування пенсіонерів кошти, розміщені на спеціалізовані рахунку для пенсіонерів склали 4,7 млрд. руб., Які сформували 22,7% сукупного приросту (за аналогічний період 2008 року - 44,6%).

Зміна в структурі приросту частки спеціальних пенсійних вкладів утворилося за рахунок активного використання пенсіонерами продуктів з нової лінійки депозитів.

Питомої вага обслуговуються пенсіонерів Міністерства охорони здоров'я і соціального розвитку за 2009 рік збільшився на 1,3 п.п. Станом на 01.01.2010 р. у відділеннях Ощадбанку Росії ВАТ, організаційно підлеглих Сибірському банку, знаходяться на обслуговуванні 694 102 пенсіонера Мінздоровсоцрозвитку, що становить 38,4% від загальної чисельності проживаючих:

    • Новосибірська область - 242 518 чол. (33,9% від загальної чисельності проживаючих);

    • Кемеровська область - 365 485 чол. (44,5% від загальної чисельності проживаючих);

    • Томська область - 86 099 чол. (32,1% від загальної чисельності проживаючих).

У 2009 році Сибірським банком виплачено 40 853,5 млн. рублів пенсії Міністерства охорони здоров'я і соціального розвитку. Обсяг перераховуються до банку сум за 2009 рік збільшився в цілому на 10 292,9 млн. рублів, темп росту склав 133,7%: по Новосибірській області - 142,9%, по Кемеровській області - 128,4%, по області Томська - 137,4%.

З територіальними підрозділами ОПФР здійснюється багаторічне співробітництво на підставі договорів про зарахування сум пенсій, які передбачають електронний документообіг з використанням технології Sbersign і ViPNet на основі «Угод між філією Ощадбанку Росії ВАТ і відділенням Пенсійного фонду Російської Федерації про обмін документами в електронному вигляді» у розрізі регіонів.

Чисельність пенсіонерів федеральних органів виконавчої влади, що обслуговуються в Сибірському банку за станом на 01.01.2010., Становить 65 479 осіб (96,3% від загальної чисельності проживаючих): Новосибірська область - 34 461 осіб (97,1%), Кемеровська область - 20 785 чоловік (95,7%), Томська область - 10 233 осіб (95%).

За 2009 рік Сибірським банком зараховано на рахунки пенсіонерів федеральних органів виконавчої влади 7 323,4 млн. рублів, з них 3 797,1 млн. рублів на території Новосибірської області, 2 345,8 млн. рублів на території Кемеровської області, 1 180, 5 млн. рублів на території Томської області. Через рахунки банківських карток отримують пенсію 54,6% від загальної чисельності обслуговуються.

У 2009 році Сибірським банком було залучено на обслуговування пенсіонери в кількості 36 818 осіб, рівень осідання сум пенсії на рахунках за вкладами (термінові пенсійні вклади, вклад «Пенсійний-плюс Ощадбанку Росії», банківська карта Ощадбанк - Maestro «Соціальна») склав 22, 7%. Станом на 01.01.2010 р. частка пенсіонерів, які отримують пенсію через рахунки банківських карт, склала 25,1% від загальної чисельності обслуговуються (на 01.01.2009 - 7,4%).

3 Н аправленія вдосконалення депозитної політики сибірського банку Ощадбанку ВАТ


3.1 Розробка заходів щодо залучення коштів та продаж депозитів економічно активного населення


Ресурсна база, як мікроекономічний фактор, має прямий вплив на ліквідність і платоспроможність комерційного банку. Самі масштаби діяльності комерційного банку, а, отже, і розміри доходів, які він отримує, жорстко залежить від розмірів тих ресурсів, які банк придбаває на ринку різних ресурсів і, зокрема, депозитних. Звідси виникає конкурентна боротьба між банками за залучення ресурсів.

Формування ресурсної бази, що включає в себе не тільки залучення нової клієнтури, а й постійна зміна структури джерел залучення ресурсів, є складовою частиною гнучкого управління активами і пасивами комерційного банку. Ефективне управління пасивами передбачає здійснення грамотної депозитної політики. Специфіка цієї сфери діяльності, в тому, що в частині пасивних операцій вибір банку звичайно обмежений певною групою клієнтури, до якої він прив'язаний набагато сильніше, ніж до позичальників.

Для зміцнення ресурсної бази банкам потрібна зважена депозитна політика, в основу якої ставляться підтримання необхідного рівня диверсифікованості, забезпечення можливості залучення грошових ресурсів з інших джерел і підтримка збалансованості з активами по строках, обсягах і процентних ставках. Комплекс заходів, спрямованих на розширення депозитної бази Сибірського банку Ощадбанку ВАТ, включає ряд інструментів, представлених нижче на малюнку 3.1.
























Малюнок 3.1 - Інструменти вдосконалення депозитної політики Сибірського банку Ощадбанку ВАТ


У Сибірському банку з метою збільшення ресурсної бази та активізації продажів депозитів протягом 2009 року проведено заходи.

  1. Доведені до відділень встановлені значення контрольного показника по середньоденного залишку залучених коштів приватних клієнтів, бізнес-плану за статтею «Кошти фізичних осіб», планові орієнтири з продажу депозитів у розрахунку на 1 ДКР в день. Здійснювався контроль за виконанням встановлених показників. Кількість продажів депозитів включено до переліку планових показників, що встановлюються для ВСП, для оцінки діяльності при преміюванні.

  2. Проводилися ярмарки продажів роздрібних продуктів і послуг, комплекс рекламної підтримки, в тому числі проведено:

    • з 20.12.2008 по 20.02.2009 акція «Грудень, січень і лютий». Акція проводилася з метою активізації залучення коштів приватних клієнтів на рахунки за вкладами, зміцнення іміджу Сибірського банку, підвищення лояльності клієнтів до банку, заохочення клієнтів, що розміщують свої кошти в Сибірському банку. У цілому по Сибірському банку за період проведення новорічної рекламної акції було зареєстровано 54 139 учасника, які відкрили рахунки за строковими вкладами на загальну суму 4,9 млрд. рублів. У порівнянні з аналогічною акцією, проведеною в 2007-2008р. (З урахуванням різниці у період проведення) обсяг залучених коштів збільшено на 33% (на 1, 2 млрд. рублів), кількість клієнтів на 8%.

    • з метою просування вкладу «Накопичувальний Ощадбанку Росії» 14.03.2009 проведено суботник з видачею сувенірної продукції. За один день акції 14 березня відкрито близько 800 рахунків за вкладом «Накопичувальний Ощадбанку Росії» на суму 73 млн. рублів, що в 10 разів більше, ніж у середньому за звичайний день, а обсяг коштів аналогічний тижневого приросту;

    • промо-акції до святкових дат: День Перемоги (09.05.2009), День захисту дітей (01.06.2009), День Росії (12.06.2009), День знань (01.09.2009), День народження Ощадбанку (12.11.2009), Новий рік і Різдво (21.12.2009-31.12.2009);

    • з метою максимально ефективного просування банківських продуктів і послуг, з урахуванням наявних можливостей банку проводилися рекламні тижня на підтримку федеральних рекламних кампаній та відповідно до затвердженого графіка (протягом тижня здійснюється активне просування банківського продукту / послуги шляхом інформування клієнтів з врученням роздаткового матеріалу, розміщення рекламно -інформаційного матеріалу в операційному залі, проведення презентації по просуваємо продукту / послуги, консультації та вибіркове опитування клієнтів, підведення підсумків рекламної тижня);

    • з метою активного використання внутрішніх інформаційних можливостей філій банку, підвищенню лояльності у справжніх і потенційних клієнтів внутрішніми структурними підрозділами проводилися «Дні відкритих дверей»;

    • з 12 листопада 2009 року розпочато проведення акції «Світовий шанс!» з метою активізації залучення коштів приватних клієнтів на рахунки за вкладами, збільшення присутності Ощадбанку Росії на ринку вкладів (клієнти, що відкрили в період проведення акції строковий вклад на суму від 30 тис. рублів ( еквівалент у валюті). Переможці визначаються в кожній з областей (Новосибірської, Томської, Кемеровської) 19 лютого 2010 року за публічному розіграші за участю ЗМІ. Головний приз - туристична подорож і грошові призи).

  1. Проведено два тестування всіх операційно-касових працівників і завідувачів внутрішніми структурними підрозділами на знання умов і переваг вкладних продуктів.

  2. У жовтні проведено навчання та тестування 3598 операційно-касових працівників, фахівців з продажу, консультантів (100% загальної кількості працівників, що здійснюють вкладні операції), керівників ВСП методам активних продажів за курсом «Активні продажі депозитів Ощадбанку Росії». У грудні 2009 року було проведено повторне навчання.

  3. З метою мотивації співробітників в 4 кварталі 2009 року проведено конкурс по залученню ресурсів та активізації продажів депозитів «Лідер продажів» серед операційно-касових працівників. За оцінкою відділень проведення конкурсу зробив позитивний вплив на обсяг залучених ресурсів у кінці року і значне збільшення кількості продажів депозитів 1 ДКР у день;

  4. Всі ДКР забезпечені пам'ятками «Пакет продавця депозитів» в поліграфічному виконанні.

  5. По кожному ВСП зроблені 4 вивантаження даних з АС за групами клієнтів. Вибірки направлені до ОСБ для індивідуальної роботи зі сценарієм переговорів по кожній категорії клієнтів. У період з 23 жовтня до кінця 2009 року в результаті проведеної роботи з оцінки ОСБ отримані наступні результати по кожній групі клієнтів (табл. 3.1 - 3.4).


    Таблиця 3.1 - Клієнти, що погасили позичкову заборгованість понад 1 млн. руб. (З початку року), для запрошення на індивідуальне обслуговування, відкриття депозиту

    всього за даними вивантаження

    проведено консультацій по телефону, персональних зустрічей у ВСП

    % Від загальної кількості

    відкрито нових строкових вкладів (сума, тис. грн.)

    поповнено строкових вкладів (сума, тис. грн.)

    оформлено ф.190.

    384

    301

    78%

    11 622,4

    2 710

    11


    Таблиця 3.2 - Клієнти, достроково погасили позичкову заборгованість (менше 1 млн. рублів)

    всього за даними вивантаження

    консультації по телефону, персональних зустрічей у ВСП

    % Від загальної кількості

    відкрито нових строкових вкладів (сума, тис. грн.)

    поповнено строкових вкладів (сума, тис. грн.)

    оформлено ф.190.

    8 787

    5 774

    66%

    55 636,0

    19 221,0

    95


    Таблиця 3.3 - Клієнти, які мають вклади «до запитання», залишки на рахунках БК більше 50 000 рублів (ранжування по залишках)

    всього за даними вивантаження

    проведено консультацій по телефону, персональних зустрічей у ВСП

    % Від загальної кількості

    відкрито нових строкових вкладів (сума, тис. грн.)

    поповнено строкових вкладів (сума, тис. грн.)

    оформлено ф.190.

    15 894

    11 017

    69%

    103 239,9

    36 945,4

    277


    Таблиця 3.4 - Клієнти, які мають великі залишки на рахунках більше 300 000 руб. (При наближенні закінчення терміну вкладу пропозицію розміщення коштів під вищий відсоток.)

    всього за даними вивантаження

    проведено консультацій по телефону, персональних зустрічей у ВСП

    % Від загальної кількості

    відкрито нових строкових вкладів (сума, тис. грн.)

    поповнено строкових вкладів (сума, тис. грн.)

    оформлено ф.190.

    18 361

    10 245

    56%

    238 078,4

    22 697,7

    305


    1. На постійній основі проводилися рольові ігри з відпрацюванням методів активних продажів протягом години, встановленого на навчання у ВСП.

    2. Відповідно до наказу Ощадбанку Росії ВАТ від 09.09.2009 № 259 з метою утримання частки на ринку вкладів, утримання клієнтів і активізації продажів депозитів, в рамках рекомендацій Ощадбанку Росії з утримання клієнтів та активізації продажів депозитів був розроблений і затверджений «План заходів Сибірського банку по виконання бізнес-плану за середньоденними залишками коштів приватних клієнтів і зростання частки на регіональних ринках ».

    У результаті проведених заходів у 2009 році кошти, залучені на рахунки економічно активного населення, склали 15,8 млрд. руб., Які забезпечили 77,3% приросту коштів на рахунках фізичних осіб (за 2008 рік - 55,4%).

    3.2 Інноваційна стратегія банку в сфері надання депозитних послуг


    Кардинальні перетворення фінансових та грошово - кредитних систем під впливом процесів глобалізації, інституціоналізації, сек'юритизації, інформатизації та дерегулювання, призвели до посилення потоку фінансових інновацій - насамперед нових продуктів і технологій, які істотно трансформували фінансово - кредитні інститути, в тому числі і банківську діяльність.

    Певний набір банківських депозитних продуктів, з участю в активах цінних паперів набув поширення на розвинених ринках близько 15 років тому, чим значно розширив фінансовий інструментарій учасників. Тим не менш, якщо у закордонній практиці дані продукти є такі як структуровані, і активно просуваються комерційними банками на ринку депозитних послуг, в російській практиці назва таких продуктів не однозначно, не продиктовано законодавством і малоактивних.

    З моменту свого зародження і по теперішній час сектор даних продуктів на розвинених ринках має тенденцію розвитку: зростання даного сегменту відбувається більш високими в порівнянні з іншими секторами фінансового ринку темпами (кількісний розвиток); пропоновані продукти стають все більш складними і комплексними (якісний розвиток). Вважаємо, що сектор нових депозитних продуктів, названих комбінованими, має тенденцію зростання.

    Відповідно до динамічно змінюваними умовами діяльності будь-який банк як повноцінний учасник ринку змушений мінятися сам, стаючи ініціатором внутрішньоорганізаційні інноваційних процесів, в тому числі і в сфері залучення грошових коштів у внески і депозити. Природно, що ці процеси не повинні протікати стихійно - їх необхідно здійснювати системно в рамках розробленої інноваційної стратегії в сфері надання депозитних послуг, що є частиною загальної стратегії розвитку банку.

    Власне продуктові інновації пов'язані саме зі створенням нових банківських продуктів, розробкою нових послуг, а також з просуванням їх на ринок, для якого вони були створені. Ринкові інновації об'єднують комплекс заходів, що дозволяють реалізовувати вже створені продукти на нових ринках, відкривати для них нові сфери використання.

    Класифікація банківських інновацій, представлена ​​на малюнку 3.2.














    Рисунок 3.2 - Класифікація банківських інновацій


    Таким чином під інноваційною стратегією комерційного банку в сфері надання депозитних послуг розуміється вибір структури інноваційного процесу кількісного і якісного змісту, спрямований на реалізацію політики комерційного банку в галузі інновацій, в якому сукупність елементів і їх взаємини впливають на повноцінний розвиток кредитної організації

    Для того щоб розширити лінійку послуг, комерційні банки пропонують крім традиційних депозитів, так звані інвестиційні депозити. Поняття "інвестиційний депозит" трактується банками по-різному, але найчастіше під ним розуміються два види депозитів. Перший відкривається банком вкладнику під підвищений відсоток при купівлі паїв інвестиційних фондів на певну суму. Підвищений відсоток покликаний компенсувати моральні витрати клієнта за відсутності очікуваної прибутковості по ПІФам. Дохід за другого виду депозитів складається з частини, гарантованої банком (у середньому 5-6% річних), і негарантованої - дохідність якої залежить від успішності вкладення банком коштів на фондовому ринку. У свою чергу гарантована частина виступає в якості страховки від падіння вартості паїв.

    У будь-якому випадку частина коштів на інвестиційному депозиті розміщується на традиційному вкладі, а друга частина грошей інвестується в різні фінансові інструменти, тому інноваційні депозити можуть бути віднесені до розряду комбінаторних. Більш того, комбінаторна група інвестування в різні фінансові інструменти грошових коштів вкладників дозволила визначити цей депозит, як комбінований. Переваг цього виду продуктів декілька, по - перше, вони сприяють мінімізації ризиків, пов'язаних з інвестуванням. Зокрема банк дає гарантію на збереження коштів, при цьому прибутковість залежить від ситуації на фондовому ринку. По-друге, інвестор, розміщуючи кошти в даний продукт, має можливість отримати більш високий дохід, ніж від вкладення в класичний депозит.

    Механізм роботи комбінованого депозитного продукту представлений на малюнку 3.3.

    Малюнок 3.3 - Пристрій комбінованого депозитного продукту з гарантією повернення капіталу


    Зокрема, щоб гарантувати клієнту повернення коштів, його гроші ділять на дві частини. Велику частину можна вкладати в інструменти з фіксованою прибутковістю - звичайний банківський депозит або високонадійні облігації. Передбачається, що ця частина до кінця терміну зросте за рахунок відсотків до 100% інвестованого в цей продукт капіталу, що дозволить гарантувати клієнтові повернення вкладеної суми. Іншу - істотно меншу - частина грошей банк інвестує в більш ризиковий, але високоприбутковий фінансовий інструмент в залежності від структури ноти. Принципові відмінності і переваги комбінованих банківських продуктів у порівнянні з традиційними депозитними послугами відображені в таблиці 3.1.


    Таблиця 3.1 - Критеріальні особливості комбінованих банківських продуктів у порівнянні з депозитними операціями

    Критерії

    Залучення коштів у формі:


    Депозитів

    Комбінованих банківських продуктів

    Наявність інструментів

    Традиційні (облігації та депозити) (+; -)

    Традиційні + похідні (опціони, ф'ючерси, свопи) (+)

    Ступінь прибутковості

    Обмежена (-)

    Висока (+)

    Ризик втрати доходу

    Присутній в певних межах (+;-)

    Відсутній (стовідсоткове повернення суми вкладень) (+)


    Таким чином, розглянувши особливості комбінованих депозитних продуктів, у контексті інноваційної стратегії банківської діяльності вважаємо за необхідне їх застосування в якості інвестиційних продуктів, які мають досить високою надійністю для клієнтів банку і певною мірою дохідними інструментами.

    У вітчизняній практиці характерною особливістю комбінованого депозиту може послужити можливість одержання надприбутку з гарантією захисту основного капіталу. У цьому випадку в якості індикаторів можуть використовуватися продукти з потенційною ймовірністю високого зросту. Це може бути ставка РТС, ціни на нафту, золото, вартість продуктового кошика і т.д. Прибутковість такого внеску буде залежати від різниці між вартістю активу на дату повернення депозиту і ціною на дату його розміщення. До отриманого результату додається відсоткова ставка вкладу «До запитання», як правило, це 0,1% річних від внесеної суми. Після чого можуть проводитися поправки отриманого результату на час розміщення вкладу, частку участі вкладника, суму депозиту, максимальні значення та на інші нюанси, передбачені кожним конкретним банком.

    Вищесказане дозволило автору зробити висновок, що комбіновані депозитні продукти - той варіант залучення коштів у внески, який є найбільш перспективним і вигідним саме в умовах фінансової кризи.


    3.3 Розробка рекомендацій щодо впровадження системи збалансованих показників оцінки депозитної політики


    Система збалансованих показників (ССП) є управлінською та вимірювально-стратегічної системою, що переводить місію і стратегію банку в збалансований комплекс інтегрованих робочих показників. Впровадження ССП суб'єктами банківського підприємництва сприятиме підвищенню якості управління, стимулювання співробітників до високоефективної та стабільної діяльності, досягнення банком провідних позицій на ринках, а також зростанню транспарентності діяльності суб'єкта підприємництва.

    Сформована ССП дозволяє банку оцінювати досяжність поставленої мети і отримувати швидку зворотний зв'язок по набору показників, підібраному таким чином, щоб врахувати всі суттєві з позиції реалізації стратегії аспекти банківської діяльності.

    Аналіз системи управління в банківському підприємництві з допомогою ССП показав, що система базується на чотирьох основних складових - фінанси, маркетинг, внутрішні бізнес-процеси, навчання і зростання (рис. 3.4). Рівновага системи управління полягає в комплексному підході до оцінки та ефективного використання як матеріальних, так і нематеріальних активів.



















    Малюнок 3.4 - Процес формування системи рівноважного управління з використанням ССП


    Впровадження ССП в діяльність комерційного банку зумовлена ​​необхідністю рівноважного управління процесами розвитку філіальної мережі, що в умовах економічної кризи неминуче внаслідок банкрутства регіональних банків. У зв'язку з тим, що локальний попит на банківські продукти зберігається, що залишилися банки займають вивільняється сегмент банківського ринку. Тому в рамках реалізації завдання рівноважного управління були виділені наступні етапи формування ССП для суб'єкта банківського підприємництва з розвивається філіальною мережею:

    1 етап - визначення стратегії банку і переведення її у площину конкретних стратегічних завдань на основі місії та ієрархії цілей банку.

    2 етап - складання переліку ключових параметрів діяльності комерційного банку з урахуванням переважаючих і прогнозованих умов розвитку галузі та конкуренції в ній.

    3 етап - формування ключових показників діяльності на основі керуючих параметрів. Вони дозволяють відслідковувати хід реалізації стратегії банку і коригувати її відповідно до мінливих умов, а також забезпечують основу для планування оцінки виконання бюджету і діяльності кожного співробітника.

    4 етап - розробка стратегічних ініціатив, тобто програм конкретних дій для досягнення тих чи інших стратегічних цілей банку і цільових значень показників.

    Головний результат впровадження ССП в якості інструменту рівноважного управління діяльністю комерційного банку полягає, перш за все, в усуненні розриву між розробкою і втіленням депозитної політики за рахунок комплексного контролю розвитку суб'єкта. Процес рівноважного управління комерційним банком є складною багатоступеневою процедурою, заснованої на таких принципах.

    1. Пріоритетним у діяльності управлінського персоналу комерційного банку є постійний аналіз фінансових та грошових індикаторів, що характеризують стан зовнішнього середовища, фінансових інструментів, пропонованих клієнтам банківських операцій, як основи адаптації розроблених планів: стратегічного, річного та оперативних - до мінливих умов.

    2. Розробка системи планів: стратегічного, річного, квартального, оперативного - підпорядковується загальним цілям діяльності банку: забезпечення його ліквідності і стійкості.

    3. Розробка стратегічного плану заснована на виробленні стратегії, яка виражена як у кількісних, так і якісних параметрах.

    4. Вироблення стратегії здійснюється керівництвом банку на основі інтуїції, досвіду, експертних оцінок, спеціальних аналітичних звітів, підготовлених відповідними службами комерційного банку.

    5. Горизонт вироблення стратегії і стратегічного плану визначається макроекономічними умовами. Так, в період 1992-1998 рр.. в якості стратегічного плану справедливо міг розглядатися річний план в силу загальної фінансової, економічної та політичної нестабільності. Аналогічну ситуацію ми спостерігаємо і зараз.

    6. Формування стратегічного плану підпорядковується загальним принципам планування: достовірність, динамізм, передбачення. На основі стратегічного плану розробляються річні плани з їх подальшим коректуванням, в яких реалізуються принципи: адресності, конкретності, відповідальності, адаптації до умов, що змінюються.

    7. При розробці стратегії необхідна перехресна експертиза, оскільки діяльність підрозділів банку в достатній мірі взаємопов'язана чинності портфельного надаються клієнтам послуг.

    8. Системний підхід до дослідження сутності банківського управління визначає необхідність інтегральної оцінки ефективності системи стратегічного менеджменту.

    Основними передумовами використання ССП для оцінки філій комерційного банку є наявність значного числа інформаційних потоків між філіями та підрозділами головного офісу, а також необхідність враховувати специфіку кожної філії і відображати її в наборі показників.

    Поряд з чотирма основними групами показників, особливо для ССП філіальної мережі виділені показники взаємодії з головним офісом банку.

    Специфіка статусу філії вимагає вирішення питання про оптимальне співвідношення делегованих повноважень і допустимих операційних ризиків, неминучих при самостійній роботі філій. Ця обставина має відбитися на структурі ССП по філіальної мережі. Облік зазначених особливостей може бути забезпечений шляхом включення в карту наступних показників:

    • усереднена ступінь виконання бізнес-плану (середнє за сукупністю значущих показників бізнес-плану);

    • кількість порушень строків відповіді філії на запити головного офісу;

    • терміни впровадження нововведень, ініційованих головним офісом у мережі філій;

    • кількість направлених в головний офіс комплексних звітів про діяльність філії;

    • оцінка якості наданої філією звітної інформації;

    • кількість спеціалізованих і комплексних перевірок, проведених фахівцями головного офісу у філії.

    Комплекс перерахованих вище показників призначений для оцінки ступеня контролю головного офісу за діяльністю філії та адекватності реакції філії на дії головного офісу.

    Розробка ССП філій банку сприятиме підвищенню якості управління мережею, стимулювання філій до високоефективної та стабільної діяльності (табл. 3.2), а також досягненню провідних позицій на регіональних ринках.

    Таблиця 3.2 - Етапи впровадження системи збалансованих показників в діяльність банку з філіальною мережею

    Етап

    Тривалість

    1.

    Ознайомлення з банком і філіальною мережею

    Тиждень - кілька місяців

    2.

    Проведення вступного семінару зі стратегічного управління і ССП

    2-3 дні

    3.

    Анкетування співробітників

    Тиждень

    4.

    Інтерв'ювання керівників банку та керуючих філіями

    Тиждень

    5.

    Опис / розробка стратегії і створення стратегічних карт

    2-3 тижні - кілька місяців

    6.

    Складання і вибір показників для ССП

    Тиждень

    7.

    Складання ССП для філій та їх підрозділів

    2-3 тижні

    8.

    Інтеграція з системою бюджетування

    Кілька тижнів

    9.

    Інтеграція з системою мотивації

    Кілька тижнів

    10.

    Впровадження програмного продукту для ССП

    Кілька місяців

    11.

    Організація презентації інформації

    2-3 тижні

    12.

    Ознайомлення працівників банку з його стратегією і ССП

    1-2 тижні

    13.

    Перегляд ССП

    Раз на 3 місяці


    Основні витрати на впровадження системи пов'язані з тимчасовими витратами співробітників на розробку ССП (участь у семінарах, обговореннях, інтерв'ю), а також з витратами на впровадження / налаштування відповідного програмного забезпечення. Основну частку в організаційно-економічних витратах комерційного банку на впровадження системи збалансованих показників філіальної мережі складають витрати на впровадження програмних продуктів, що забезпечують технічну експлуатацію системи. Необхідно також враховувати, що, при впровадженні програмного забезпечення в усіх філіях, комерційному банку доведеться також нести витрати на придбання обладнання (в т.ч. серверів), що забезпечує повноцінну роботу системи. У умовах широко розвиненої філіальної мережі банку, ці витрати можуть бути дуже істотні. Структура витрат на впровадження ССП у філіальну мережу банку представлена ​​на малюнку 3.5.

    Малюнок 3.5 - Структура витрат на впровадження ССП в банку з філіальною мережею


    Крім витрат на придбання програм і обладнання, в процесі впровадження системи збалансованих показників, комерційний банк також несе витрати по залученню зовнішніх консультантів та навчання співробітників.

    Автором було проведено розрахунок середньої вартості проекту по впровадженню ССП в діяльність банку з філіальною мережею за умови, що банк купує програмне забезпечення у зовнішнього контрагента, при цьому послуги з інтеграції та обслуговування системи входять у вартість ПЗ (табл. 3.3).


    Таблиця 3.3 - Розрахунок середньої вартості проекту по впровадженню ССП банком (на рік)

    Найменування витрати

    Од. вимірювання

    Необхідна кількість одиниць

    Вартість за од., Руб.

    Обсяг витрат, руб.

    Одноразові витрати

    1.

    вибір ПЗ та підготовка договорів на закупівлю

    Чол / год

    13

    350

    4 550

    2.

    налаштування системи

    Чол / год

    125

    350

    43 750

    3.

    тестування системи

    Чол / год

    80

    350

    28 000

    4.

    інтеграція нової системи з іншими додатками

    Чол / год

    65

    350

    22 750

    6.

    розробка документації

    Чол / год

    47

    350

    16 450

    7.

    навчання користувачів

    Руб.

    13 людей

    15 000

    195 000

    Капітальні витрати

    8.

    придбання програмного забезпечення

    Руб.

    10 роб. місць

    90 000

    900 000

    9.

    придбання обладнання для встановлення ПЗ

    Руб.


    1 000 000

    1 000 000

    10.

    установка, монтаж нового обладнання, системного ПЗ

    Руб.


    100 000

    100 000

    ПЕРІОДИЧНІ ВИТРАТИ

    11.

    технічна підтримка обладнання, системного та прикладного ПО

    Чол / год

    80

    350

    28 000

    12.

    амортизація обладнання і ПО

    Руб.


    200 000

    200 000

    13.

    навчання нових співробітників

    Руб.

    5

    15 000

    75 000

    14.

    розробка нових форм звітів

    Чол / год

    13

    350

    4 550

    15.

    внесення в систему змін, пов'язаних з вимогами законодавства

    Чол / год

    45

    350

    15 750


    У рамках забезпечення збалансованого управління суб'єктом банківського підприємництва, автором були сформульовані стратегічні цілі базових конкурентних стратегій проекціям ССП (табл. 2.5), що дозволить комплексно підійти до питання вирішення стратегічних завдань розвитку, досягнення та утримання конкурентоспроможності банку на заданому рівні.


    Таблиця 3.4 - Стратегічні цілі базових конкурентних стратегій банку проекціям ССП

    Конкурентна стратегія

    Стратегічні цілі







    Лідерство по витратах

    Фінанси


    1. Знижувати постійні витрати.

    2. Скорочувати вартість залученого банком капіталу.


    Персонал


    1.Оптімізіровать витрати на банківський персонал.

    2.Повишать продуктивність праці співробітників банку.


    Клієнти


    1. Кількісно розширювати клієнтську базу.

    2. Розробляти стандартні банківські продукти.


    Бізнес-процеси


    1.Модіфіціровать існуючі інформаційні технології для скорочення витрат з обслуговування клієнтів.

    2.Разрабативать стандарти банківських бізнес-процесів





    Дифференци-ція

    Фінанси


    1.Повишать рентабельність унікальних банківських продуктів

    2.Діверсіфіціровать джерела банком залученого капіталу.


    Персонал


    1.Создать систему мотивації банківського персоналу.

    2.Развівать командний дух і корпоративну культуру в банку.


    Клієнти


    1. Забезпечувати високу якість і оперативність послуг, що надаються.

    2. Сформулювати клієнтоорієнтовану цінову політику.

    3. Пропонувати нові високотехнологічні продукти.


    Бізнес-процеси


    1. Керувати відносинами з клієнтами (CRM).

    2. Розвивати систему банківського маркетингу для виявлення потреб клієнтів та створення унікальної послуги.

    3.Внедрять нові інформаційні технології для поліпшення якості технологічної підтримки послуг банку.


    Виходячи з цілей базових конкурентних стратегій, був сформований набір індикаторів ССП для банку з розвивається філіальною мережею (табл. 3.5).

    Таблиця 3.5 - Індикатори ССП для базових конкурентних стратегій банку

    Проекція ССП

    Найменування показника

    Стратегія лідерства за витратами

    Фінанси

    1. Частка постійних витрат у витратах банку.

    2. Частка «дешевих» ресурсів в портфелі пасивів банку, що забезпечують максимальний маржинальний дохід.

    Персонал

    1. Динаміка частки витрат на персонал в постійних витратах банку.

    2.Уровень продуктивності праці співробітників

    Клієнти

    1. Приріст клієнтської бази.

    2. Кількість стандартних банківських продуктів.

    Бізнес-процеси

    1. Кількість модернізованих інформаційних комплексів, які забезпечують зниження витрат на надання банківських послуг.

    2.Кількість розроблених стандартів бізнес-процесів

    Стратегія диференціації

    Фінанси

    1.Рівень і динаміка рентабельності унікальних банківських продуктів

    2.Показателі структури залученого капіталу

    Персонал

    1. Термін створення системи мотивації

    2. Співвідношення постійної і змінної частин заробітної плати співробітників банку.

    3. Кількість заходів по зміцненню командного духу.

    4. Індекс задоволеності персоналу.

    Клієнти

    1. Кількість встановлених індивідуальних тарифів.

    2. Кількість нових високотехнологічних продуктів / послуг.

    3. Кількість клієнтів, що користуються новою послугою / продуктом (динаміка відповідно до плану).

    4.Доход від використання продукту / послуги в загальному доході.

    5. Частка доходу від впровадження та використання нових продуктів / послуг у валовому доході.

    Бізнес-процеси

    1. Відсоток виконання плану робіт з CRM.

    2. Моніторинг продажів. Збільшення обсягу продажів після проведення рекламних акцій.

    3. Термін створення системи маркетингу.

    4. Кількість рекламних акцій.

    5. Частка автоматизованих операцій (бізнес-процесів) у загальній кількості бізнес-процесів, які потребують автоматизації.

    6. Кількість впроваджених технологій і комплексів.


    У рамках проведеного дослідження було виділено ефект від впровадження ССП, послідовність прояви якого схематично відображена на малюнку 3.6.





















    Малюнок 3.6 - Структура прояви ефекту від впровадження ССП в діяльність банку


    Одним з індикаторів ефективності впровадження ССП в діяльність комерційного банку є зростання його клієнтської бази. Як показав кількісний аналіз результатів діяльності Сибірського банку Ощадбанку ВАТ після впровадження системи збалансованих показників в першому кварталі 2010 р. зростання числа клієнтів філіальної мережі склав 14%.

    До якісних показників ефективності впровадження ССП у діяльність банку відноситься зростання задоволення потреб корпоративних клієнтів в діапазоні пропонованих банківських послуг (за підсумками опитування), індивідуалізація тарифних планів і орієнтація на тривалий взаємовигідне співробітництво банку з клієнтами. Впровадження ССП також послужило основою для залучення в якості клієнтів представників передових галузей економіки (ракетно-космічна галузь, нанотехнології).

    Таким чином, впровадження ССП дозволило орієнтувати банк на залучення нових категорій клієнтів, приділяючи особливу увагу обслуговуванню технологічних ланцюжків у різних галузях, пропонуючи при цьому комплексні проекти розрахунків, фінансування та широкий спектр консалтингових послуг.



    Висновок


    Дослідження проблеми залучення заощаджень російського населення у вклади та інші банківські продукти в якості інвестиційного ресурсу дозволило виявити ряд основних положень, що характеризують розвиток даного процесу в Росії і зокрема в Ощадбанку Росії. До цих пір залишається актуальною проблема, коли у людей є кошти, щоб їх вкладати і банки, які мають потребу в цих коштах.

    Разом з тим, аналіз сучасного стану процесу залучення заощаджень населення показав, що діючі форми і методи в Ощадному банку не завжди відповідають вимогам вкладників: робота в банку не завжди відповідає уявленням сберегателей про інструменти Банку, яким можна довірити свої заощадження, інформація про роботу не завжди доступна широкому колу потенційних вкладників.

    Також у цій роботі було проведено аналіз вкладів населення, процентної політики, структури вкладів і були виявлені деякі особливості:

      • в порівнянні з 2008 роком на 2009 рік відбулося збільшення довгострокової ресурсної бази. Люди перестали боятися вкладати гроші на довгий термін.

      • збільшилася кількість пропонованих вкладів населенню.

      • помітно були знижені ставки за вкладами, що пов'язано зі зниженням ставки рефінансування ЦБ РФ.

    Ефективна політика Ощадбанку по залученню коштів населення в інвестиційний процес має будуватися на наступних принципах: гарантованість повернення вкладів; захищеність вкладень населення; забезпеченість високої якості обслуговування.

    Реалізація цих умов можлива на основі розробки системи відповідних механізмів, яка включає:

      • механізми формування банківських інструментів (у тому числі вкладів) для залучення заощаджень населення;

      • механізми зниження ризиковості роботи з коштами населення;

      • механізми формування і виконання цільових програм для залучення груп населення;

      • механізми формування емоційного тяжіння клієнтів до свого банку, заснованих на психологічних особливостях основних вікових груп клієнтів і на мотивації громадян до заощаджень;

      • механізми формування корпоративної культури Банку та особистої відповідальності кожного працівника за підтримку позитивного іміджу.

    Зростання конкуренції у сфері банківського підприємництва, загострене приходом на російський ринок і активною діяльністю зарубіжних банків, змушує вітчизняні банківські організації пов'язувати майбутнє свого бізнесу з розвитком бізнесу своїх клієнтів, їх стратегічними цілями і завданнями. Разом з тим, банки змушені зважено підходити до питання формування стратегічних пріоритетів свого розвитку, управління конкурентоспроможністю, розробки інструментарію досягнення конкурентних переваг. Це забезпечується впровадженням у діяльність банку способів підвищення ефективності банківської діяльності. Особливо проблема управління діяльністю суб'єкта банківського підприємництва актуальна при наявності розвиненої філіальної мережі, функціонування якої необхідно погоджувати з цілями, завданнями і результуючими параметрами головного офісу. Удосконалення регулювання в цій області дозволить Ощадбанку відстояти свої позиції в загострення конкурентної боротьби.


    Список використаних джерел


    1. Конституція РФ. - М., 2005. - 40 с. - (Б-ка російського законодавства).

    2. Цивільний кодекс РФ: частини перша, друга, третя і четверта: текст із змінами і доповненнями на 10 лютого 2010 р. - М.: Видавництво «ЕКСМО». - 512 с.

    3. Цивільний кодекс Російської Федерації. Частини перша, друга і третя: Офіційний текст (на 01.03.05). -М., Проспект., 2005. - 446 с.

    4. Федеральний закон від 2 грудня 1990 р. N 395-I «Про банки і банківську діяльність» (зі змінами від 13 грудня 1991 р., 24 червня 1992 р., 3 лютого 1996, 31 липня 1998 р., 5, 8 липня 1999 р., 19 червня, 7 серпня 2001 р., 21 березня 2002 р., 30 червня, 8, 23 грудня 2003, 29 червня, 29 липня, 2 листопада, 29, 30 грудня 2004 р., 21 липня 2005 р.) / / Відомості з'їзду народних депутатів РРФСР від 6 грудня 1990 р. N 27 ст. 357.

    5. Федеральний закон від 10 липня 2002 р. N 86-ФЗ «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» (зі змінами від 10 січня, 23 грудня 2003, 29 червня, 29 липня, 23 грудня 2004 р., 18 червня , 18 липня 2005 р.). / / Відомості Верховної Ради України від 15 липня 2002 р., N 28, ст. 2790.

    6. Федеральний закон від 23 грудня 2003 р. N 177-ФЗ «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» / / Відомості Верховної Ради України, 2003, N 52, ст. 5029.

    7. Інструкція ЦБР від 14 січня 2004 р. N 109-І «Про порядок прийняття Банком Росії рішення про державну реєстрацію кредитних організацій та видачу ліцензій на здійснення банківських операцій» / / Вісник Банку Росії від 20 лютого 2004 р. N 15.

    8. Стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації на 2004 рік і на період до 2008 року / / Матеріали ЦБ РФ від 11.02.2004 р.

    9. Агапеева Є.В. Правове регулювання ринку цінних паперів в Росії і США. Учеб. посібник для студентів вузів, які навчаються за спеціальністю 021100 «Юриспруденція». - М., ЮНІТІ-ДАНА. -2004. -159 C.

    10. Алексєєв М.Ю. Фінанси, грошовий обіг, кредит / М.Ю. Алексєєв. - М.: Фінанси і статистика, 2002. - 367 с.

    11. Альохін Б. Чи є в Росії ринок цінних паперів / / РЦБ. -2001. - № 23. -С. 27 - 31.

    12. Анненська Н.Є. Тенденції розвитку, актуальні бізнес-завдання та IT-технології на ринку цінних паперів / / Розрахунки і операційна робота в комерційному банку, № 7-8, 2004.

    13. Аскінадзі В.М. Інвестиційні стратегії банків. Монографія (Серія «Академічна серія»). -М., Маркет ДС Корпорейшн. -2004. -106 С.

    14. Банківська справа / За ред. Г.Г. Коробової, І.Ю. Коробова, А.Ф. Рябова и др. - М.: Економіст, 2004.

    15. Банківська справа: стратегічне керівництво / За ред. В. Платонова, М. Хіггінса. - М.: КонсалтБанкір, 2001. - 429 с.

    16. Банківська справа: Підручник / за ред. Г. Н. Бєлоглазова. - М.: Фінанси і статистика, 2003. - 592 с.

    17. Банківська справа: Підручник / за ред. О. І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 672 с.

    18. Баско В.М., Пісанова Л.М. Банки і підприємства: інформаційний обмін і співробітництво / / Гроші і кредит. № 11. 2003. C. 35 - 40.

    19. Баталов А.Г. Банківська конкуренція. - М., Видавництво «ІСПИТ». - 2002. - 215 с.

    20. Батракова Л.Г. Економічний аналіз діяльності комерційного банку: Підручник для вузів. - М.: Логос, 2001. - 344 с.

    21. Бєлоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П., Савинська Н.А. та ін Банківська справа: Підручник для вузів. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 481 с.

    22. Бондарева Ю., Шовіков C., Хаїров Р. Конкуренція на ринку банківських послуг / / Банківська справа. № 1. 2004. C. 9 - 14.

    23. Борівська М.А. Банківські послуги підприємствам: Навчальний посібник / М. А. Боровська. - Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1999. - 486 с.

    24. Валітов Ш.М., Кириченко Є.Г. Регіональні аспекти розвитку банківської системи і реального сектора економіки / / Фінанси і кредит. 2003. № 24. C. 2 - 9.

    25. Васильєва Л.С., Петровська М.В. Фінансовий аналіз. - М.: КноРус, 2006 р. - 544 с.

    26. Гроші, кредит, банки. Підручник / За редакцією Г.М. Бєлоглазова. - М.: Юрайт-Издат, 2006. - 620 с.

    27. Жарковський Є.П. Банківська справа. Серія: Вища фінансова освіта. - М.: Видавництво: Омега, 2006. - 452 с.

    28. Захаров В.С. У Росії є банківська система / / Гроші і кредит. № 10. 2003. C. 17 - 19.

    29. Ільясов C.М., Бацина C.Ю., Цапіева О.К. Взаємодія банківського сектора і реальної економіки регіону / / Гроші і кредит. № 7. 2003. C. 35 - 38.

    30. Ковальов О.П., Колбачев Є.Б., Колбачева Т.А. та ін Фінанси та кредит: Навчальний посібник для вузів (під ред. Ковальова О.П.). - М., 2003. - 480 с.

    31. Козлов О.О., Хмельов А.О. Якість кредитної організації / / Гроші і кредит. 2002. № 11. C. 9 - 17.

    32. Куніцина М.М., Хісамудінов В.В. Банківський аудит: Навчальний посібник для вузів. - М., 2005. - 128 с.

    33. Лаврушин О.І., Мамонтова І.Д., Валенцова Н.І. Управління діяльністю комерційного банку (банківський менеджмент) / Под ред. д-ра ек. наук, проф. О.І. Лаврушина. - М.: МАУП, 2005. - 688 с.

    34. Маркар'ян Е.А., Герасименко Г.П., Маркар'ян С.Е. Фінансовий аналіз. Навчальний посібник. - М.: КноРус, 2006. - 224 с.

    35. Матюхін Г. Ще раз про стратегії банківської реформи в Росії / / Банківська справа. № 10. 2003. C. 22 - 25.

    36. Матюхін Г. Реформування банківського сектора слід починати з Центрального банку / / Банківська справа. № 12. 2003. C. 14 - 17.

    37. Мехряков В. Про деякі аспекти регулювання конкурентних відносин на ринку банківських послуг / / Банківська справа. № 12. 2003. C. 25 - 29.

    38. Науково-практичний коментар до Закону «Про ринок цінних паперів». М., «Статут», 2001. - 124 C.

    39. Пучкова П. Банківський депозит: від інформаційного забезпечення до аналітичним рішенням. - М., 2003. - 132 с.

    40. Разнодежіна Е.Н. Макроекономіка: Короткий курс лекцій / Е. Н. Разнодежіна. - Ульяновськ, УлГТУ, 2002. - 294 с.

    41. Народжений А. Універсалізація міжнародної діяльності транснаціональних банків / / Дисс. ... Канд. екон. наук. М., 1993. C. 50 - 52.

    42. Рудько-Сіліванов В. Базельські угоди з банківського капіталу і ризики похідних фінансових інструментів / / Гроші і кредит. № 2. 2004. C. 20 - 26.

    43. Сибіряков А.І. Комерційний банк сьогодні. - М.: Консалтбанкір, 2002. - 144 с.

    44. Тавас А.М., Бичков В.П., Москвін В.А. Банківська справа: базові операції для клієнтів. - М.: Питер, 2005. - 304 с.

    45. Тарасов В. Гроші, кредит, банки. - М., 2005. - 512 с.

    46. Тосунян Г.А., Вікулін А.Ю. Коментар до Федерального закону «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації». - М.: МАУП, 2004.

    47. Тютюнник А.В., Турбанов А.В. Банківська справа. - СПб: Фінанси і статистика, 2005. - 608 с.

    48. Фінанси і кредит. Підручник / За редакцією М.В. Романовського, Г.Н. Бєлоглазова. - М.: Видавництво: Вища освіта, 2006. - 576 с.

    49. Фінанси, гроші, кредит. Навчальний посібник. - М.: ТК Велбі, Проспект, 2005. - 208 с.

    50. Челноков В.А. Гроші, кредит, банки. - М.: Юнити-Дана, 2005. - 368 с.

    51. Черкасов В.Є. Фінансовий аналіз в комерційному банку. - М.: Консалтбанкір, 2005. - 320 с.

    52. Шапран В.С. Інвестиційна галузь США: тенденції / / Інвестиційний банкінг, 2006, № 1.

    53. Шидловська М.С. Банківський нагляд та аудит. Практикум. - М.: Вища школа, 2003. - 320 с.

    54. Шульковскій С.А. Депозитна політика та її роль у забезпеченні стійкості комерційного банку. Автореферат дисертації. - Саратов, 2001.

    55. Еріашвілі Н.Д. Банківське право. Підручник. Серія: Золотий фонд російських підручників. - М.: Юнити-Дана, Закон і право, 2005. - 528 с.

    56. Юдіна І. Банки та банківська система / І. Юдіна. - Барнаул, Вид-во ХТРЕІУ, 2002. - 123с.

    57. Виноградов А.В. Основні моделі побудови системи гарантування вкладів в світі / / Гроші і кредит. 2002. № 6. С. 62-67.

    58. Евпланов А. Росіяни повірили банкам. / / Російська бізнес-газета. 17.01.2006.

    59. Як же будуть гарантуватися вклади громадян / / Банківська справа. 2002. № 5. С. 40-43.

    60. Канцеленбаум Е.С. До питання про сутність банківського депозиту / / Гроші і кредит. 1991. № 4. С. 75-76.

    61. Кочмола К.В. Роль системи страхування депозитів у банківській портфельної політиці / / Страхова справа. 2002. № 4.

    62. Пашковська І.В. Проблеми страхування вкладів і депозитів в комерційних банках / / Бухгалтерія і банки. 1997. № 3. С. 21-28.

    63. Плотніков А.В. Про необхідність створення системи страхування депозитів в Росії / / Вісник Фінансової Академії. 2001. 2 (18). С. 84-91.

    64. Салака С.Е. Прибутковість падає / / Національна економічна газета. 2002. № 74. С. 9.

    65. Серебряков С.В. Фінансова екологія: чи буде безпечно зберігати гроші в Росії / / Банківська справа. 2001. № 5. С. 15-20.

    66. Шилов С., Донгузова Т. Антикризове управління в проблемному банку. / / Банківська справа в Москві. 1999. № 12. С. 11-16.

    67. Шмельов П. Банківський бум місцевого масштабу. Запуск системи страхування вкладів дав поштовх розвитку регіональних банків / / Росія. 16.03.2006.

    1 Банки, що мають найбільшу частку залучених коштів приватних клієнтів на території Новосибірської, Томської й Кемеровської областей

    Додати в блог або на сайт

    Цей текст може містити помилки.

    Банк | Диплом
    435.1кб. | скачати


    Схожі роботи:
    Формування та оцінка депозитної політики комерційного банку
    Удосконалення депозитної політики комерційного банку на прикладі ВАТ ГБ Нижній Новгород
    Удосконалення депозитної політики банку на прикладі Ощадного Банку Російської Федерації
    Організація депозитної політики Центрального Банку
    Особливості формування депозитної політики комерційних банків в
    Особливості формування депозитної політики комерційних банків в сучасних умовах
    Удосконалення розвитку кредитної політики комерційного банку
    Ресурси комерційного банку їх формування та менеджмент
    Формування стратегії діяльності комерційного банку
    © Усі права захищені
    написати до нас