Умови та порядок проведення страхування майна підприємства

· Обсягу страхової відповідальності,
· Ступеня ризику,
· Терміну страхування,
· Інших факторів, що впливають на визначення розміру грошових зобов'язань страховика за договором страхування.
У законодавстві поряд з поняттям страховий внесок використовується поняття страхова премія чи страховий платіж.
За формою сплати страховий внесок підрозділяється на:
· Одноразовий,
· Розстрочений.
Одноразовий внесок представляє собою внесок, який страхувальник сплачує страховику відразу за весь період страхування, його сума визначається до моменту укладення договору страхування.
Для відшкодування збитків страхувальника при настанні страхового випадку створюються і використовуються страхові резерви. Страхові резерви формуються у страховика із суми надійшли страхових внесків. Термін страхування - часовий інтервал, протягом якого застраховані об'єкти страхування. Може коливатися від декількох днів до значного числа років. Об'єкт страхування - не суперечить законодавству майновий інтерес, пов'язаний з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи в особистому страхуванні; з володінням, користуванням, розпорядженням майном у майновому страхуванні та з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі в страхуванні відповідальності. При цьому Цивільний кодекс РФ (ст. 928) встановлює, що не допускається страхування збитків від участі в іграх, лотереях і парі, а також витрат, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників. Взаємодія сторін, зацікавлених у укладання страхового договору і досягнення результативності страхових операцій, відбувається на страховому ринку. Страховий ринок - це сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є такий специфічний товар, як страхова послуга. Іншими словами, економічний простір, в якому діють страхувальники, що формують попит на страхові послуги, і страхові компанії, що задовольняють цей попит, є страховий ринок.
Крім того, на страховому ринку присутні страхові посередники, які займаються просуванням страхових послуг від страховика до страхувальників:
· Страхові агенти
· Страхові брокери.
Страховий агент - фізична або юридична особа, діє від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Він займається продажем страхових продуктів, інкасує страхову премію, оформляє страхову документацію і в окремих випадках виплачує страхове відшкодування (у межах встановлених лімітів). Основна функція страхового агента - продаж страхових продуктів. Страховий агент зазвичай діє за дорученням страховика або відповідно до агентської угоди, укладеної між страховим агентом і страховиком. Страховий брокер - юридична або фізична особа, зареєстрована у встановленому порядку як підприємець і здійснює посередницьку діяльність по страхуванню від свого імені на підставі доручень страхувальника. Таким чином, за своїм статусом страховий брокер є представником страхувальника і повинен підшукати йому компанію (групу компаній), яка повинна бути фінансово стійкою і забезпечувати оптимальні умови страхування за обсягом відповідальності та розміру ставок платежів. Однак брокер не гарантує платоспроможність страховика і не несе відповідальності за оплату збитків і повернення страхового внеску. Якщо брокер при виконанні своїх обов'язків допустив недбалість, в результаті якої завдано збитків страхувальнику, останній має право зажадати від брокера відшкодування збитку. Оплата послуг страхового брокера здійснюється у вигляді комісії за надані ним посередницькі послуги. Страховий випадок - звершилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим третім особам. Фактично настання страхового випадку - це реалізація страхового ризику. До страхових випадків не відносяться події, які хоч і заподіяли шкоду, але не суперечать нормальному перебігу підприємницької діяльності (наприклад, природні втрати продовольчих товарів). Тому в умовах договору страхування формуються точні визначення подій, що включаються в обсяг відповідальності страховика. Страхове відшкодування - грошова сума, що підлягає виплаті страхувальникові страховиком при настанні страхового випадку на умовах і в порядку, передбаченому договором майнового страхування і страхування відповідальності. Страховий відшкодування може бути одно страхової суми або менше її, виходячи з конкретних обставин страхового випадку та умов договору страхування. Якщо страхувальник уклав договори страхування майна з декількома страховиками на суму, що перевищує в цілому страхову вартість майна (подвійне страхування), страхове відшкодування, отримувану ним від усіх страховиків зі страхування цього майна, не може перевищувати його страхової вартості. При цьому кожен із страховиків виплачує страхове відшкодування в розмірі, пропорційному відношенню страхової суми за укладеним ним договором до загальної суми за всіма договорами страхування зазначеного майна, укладених цим страхувальником. Страховик зобов'язаний при страховому випадку провести страхову виплату у встановлений договором або законом термін. Якщо страхова виплата не зроблена у встановлений термін, страховик за умовами договору сплачує страхувальникові штраф у встановленому розмірі від суми страхової виплати за кожний день прострочення. Страхова виплата здійснюється на підставі заяви страхувальника і страхового акта (аварійного сертифіката).
Цивільним законодавством визначено випадки, що дозволяють страховику відмовитися від виплати страхової суми:
1) вплив ядерного вибуху, радіації або радіоактивного зараження;
2) військові дії, а також маневри чи інші військові заходи;
3) громадянська війна, народні хвилювання всякого роду або страйку.
Умовами договору страхування можуть бути передбачені й інші підстави для відмови у страховій виплаті, якщо це не суперечить законодавству РФ.
Страхова послуга є специфічним товаром, запропонованим на страховому ринку. Покупцями страхових послуг можуть бути будь-які юридичні або фізичні особи (якщо це не суперечить правилам та умовам даного виду страхування). Страхові послуги можуть бути надані на основі договору, (при добровільному страхуванні) або закону (при обов'язковому страхуванні). Купівля-продаж страхової послуги оформляється укладенням договору страхування, на підтвердження чого страхувальнику видається страхове свідоцтво (поліс).

1.2 Форми і види страхування
Страхові послуги можуть бути надані на умовах обов'язковості або добровільності. Обов'язкове страхування - одна з форм страхування, при якій страхові відносини виникають у силу закону. Найбільш широко застосовується в майновому страхуванні. Обов'язкове страхування проводиться на основі відповідних законодавчих актів, в яких передбачені: перелік об'єктів, що підлягають страхуванню, обсяг страхової відповідальності; рівень (норми) страхового забезпечення; основні права та обов'язки сторін, що беруть участь у страхуванні; порядок встановлення тарифних ставок страхових платежів або середні їх розміри (з наданням права відповідним органам диференціювати тарифні ставки); порядок внесення страхових платежів.
До видів обов'язкового страхування в Росії відносяться:
· Обов'язкове медичне страхування громадян РФ;
· Обов'язкове особисте страхування пасажирів від нещасних випадків на повітряному, залізничному, морському, внутрішньому водному і автомобільному транспорті;
· Обов'язкове державне особисте страхування співробітників міліції та пожежної служби;
· Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів (вводиться з 01.07.2003) та ін
Добровільне страхування - проводиться тільки на добровільній основі, тобто здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного страхування, що визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до законодавства, що регулює страхову діяльність. При цьому законом визначаються найбільш загальні умови страхування, а конкретні умови його проведення визначаються договором, що укладається між страхувальником і страховиком. Добровільна форма страхування не носить примусового характеру та надає страхувальникам можливість вибору послуг на страховому ринку.
Загальновизнаним є поділ страхування на: майнове, особисте та страхування відповідальності. Ми розглядаємо, безпосередньо, майнове страхування.
Метою майнового страхування є виплата збитку, нанесеного власності страхувальника, при настанні страхового випадку.
Майнове страхування включає в себе наступні види:
страхування майна, включає:
· Страхування будівель, споруд;
· Засобів наземного транспорту,
· Страхування засобів водного транспорту,
· Страхування засобів повітряного транспорту,
· Страхування вантажів,
· Страхування будівельно-монтажних ризиків;
· Інші матеріальні цінності.
страхування підприємницьких ризиків, включає:
· Страхування підприємницьких ризиків,
· Страхування фінансових ризиків.
1.3 Історичний аспект
Перші вітчизняні страхові організації в Росії виникли в XVIII столітті. Уряд надавало приватним страховим товариствам монопольне право ведення страхових операцій. Основними видами майнового страхування були вогневі і транспортні. Від вогню страхувалися поміщицькі і куркульські господарства. Страхування посівів і тварин не проводилося, як маловигідним. Жовтнева революція 1917 року поклала початок формуванню нових суспільних відносин, що позначилося на всіх сторонах політичного та економічного життя. У СРСР створення системи державного страхування пов'язано з політикою Радянської держави у сфері економіки та сільському господарстві. Основні принципи розвитку соціалістичного страхування, його відмінності, були визначені Леніним у вересні 1917 року в роботі «Загрозлива катастрофа і як з нею боротися». Він вказував на необхідність націоналізувати банки, а на цій базі здійснити націоналізацію страхової справи.
У 1921 році було створене головне управління державного страхування у складі Наркомфіну.
У 1922 році сформувалося самостійна система Держстраху.
Розвиток і вдосконалення державного страхування визначалося загальної економічної політикою держави по відношенню до трудящих. Розвиток страхування йшло швидкими темпами.
До 1929 року було застраховано 97% будівель, 89% великої рогатої худоби, 81% посівної площі.
Важливим моментом, що визначає значення страхування є перелік стихійних лих від яких відшкодовувалися збитки, тобто від пожежі, повені, землетруси, злив, бур, ураганів, зсувів, селів і т.д. Встановлена ​​законом відповідальність Держстраху зі страхування майна колгоспів діяло до 1968 року, а зі страхування майна населення збереглося до теперішнього часу. Після розпаду СРСР на основі ряду колишніх управлінь Держстраху республік, країв, областей, міст створювалися акціонерні страхові товариства.
У 1992 році на базі Правління створена російська страхова компанія Росгосстрах, тобто виникла велика холдингова компанія.

2. Майнове страхування підприємства
Майнове страхування стає одним з основних методів ризик-менеджменту на російських підприємствах, що обумовлено не тільки зростаючої культурою бізнесу, але й вимогами ринку: отримати кредит під заставу майна або вийти на відкритий ринок акцій без страховки неможливо. У той же час наявність страхового захисту дозволяє підприємству виключити можливість непередбачених витрат з відшкодування майнової шкоди по ризикових видах майна, що забезпечує можливість довгострокового планування результатів діяльності підприємства і підвищує рівень його кредитоспроможності.
2.1 Умови та порядок проведення страхування
Для вирішення питання про те, яке майно слід застрахувати в першу чергу, необхідно проаналізувати основні технологічні процеси підприємства. На основі проведеного аналізу все наявне майно слід розділити за ступенем важливості. До складу застрахованого майна рекомендується включати все обладнання, яке має велике значення для виробництва, а також обладнання, яке працює на ділянках, найбільш схильних до аварій. Зокрема, при страхуванні майна можна виходити з його балансової вартості, не беручи до уваги дешеве обладнання (наприклад, менше 20 000 руб.). Слід, однак, пам'ятати, що якщо балансова вартість вище дійсної вартості майна, то страхова сума при страхуванні по повній балансової вартості буде вище страхової вартості, і в цій частині договір страхування є нікчемним. Якщо балансова вартість нижче дійсної, що також нерідко зустрічається (найбільш яскравий приклад - нерухомість), то страхова сума виявляється нижче страхової вартості, тобто має місце неповне майнове страхування (ст. 949 ГК РФ). При настанні страхового випадку страховик зобов'язаний зменшити суму страхової виплати пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості. Отже, страхувальник ризикує отримати лише часткове відшкодування понесеного збитку. Якщо підприємство зацікавлене насамперед у забезпеченні власної безпеки і не відчуває при цьому брак фінансових коштів, то воно може укласти договір на страхування від всіх ризиків, купивши страхове покриття від усіх ризиків, що дозволяє забезпечити захист страхуються об'єктів практично від всіх несприятливих подій, за винятком деяких (список таких подій і винятків з них представлений в правилах кожної страхової компанії). Тут слід зазначити, що ліцензію на страхування від усіх ризиків мають далеко не всі страхові компанії, тому це питання слід з'ясувати ще при виборі страховика. Якщо фінансові можливості підприємства обмежені, то правильніше буде застрахуватися тільки від найбільш критичних для підприємства ризиків. У цьому випадку покриття здійснюється за пойменованим ризикам. Зазвичай цей тип страхування обходиться на 40-50% дешевше, ніж страхування від усіх видів ризиків. Для того щоб вирішити, від чого саме слід застрахуватися, підприємство повинно проранжувати всі ризики (починаючи від стихійних лих і закінчуючи технологічними помилками) за ступенем значущості у фінансовому вираженні, тобто оцінити, який збиток принесуть повінь, пожежа, поломка обладнання і т.д. При цьому необхідно врахувати і втрати, які неминучі через простій виробництва під час усунення аварії. Потім кожному ризику експертним шляхом присвоюється ймовірність його виникнення. Експертами у цьому випадку можуть виступати менеджери підприємства, що відповідають за відповідні ділянки роботи. При цьому чим більше твір значущості ризику на його вірогідність, тим важливіше застрахуватися від нього. Як правило, до найбільш значущих ризиків для більшості підприємств відносяться пожежа, прорив мереж водопостачання, крадіжки, а також стихійні лиха (повені, урагани), які характерні для тієї місцевості, де розташоване підприємство. Нерідко разом з майновими ризиками страхуються і фінансові ризики підприємства, тобто втрати від зупинки виробництва, які можуть виникнути в результаті псування (загибелі) майна; вони включають недоотриманий прибуток, постійні витрати і податки, сплата яких не пов'язана з результатами діяльності (наприклад, податок на майно). Важлива деталь: страхуються тільки ті фінансові втрати, які виникають у результаті настання страхового випадку. Якщо підприємство не було застраховане, наприклад від ризику повені, в результаті якого вода затопила виробничі приміщення і виробництво зупинилося, то страховик не буде відшкодовувати фінансові втрати.
Оцінку можливих збитків страхова компанія зазвичай проводить на підставі документів управлінського обліку за попередні періоди. У той же час при довгостроковому співробітництві зі страховиком цей збиток може визначатися на основі бюджетних планів підприємства. Однак, навіть якщо підприємство не планує страхуватися від фінансових ризиків, їх все одно слід оцінювати при складанні переліку застрахованого майна; це допоможе організації визначити, що вигідніше - резервувати власні кошти для відшкодування збитків або виплатити премію страховикові.
2.2 Розрахунок суми страхової премії
На вартість страхування впливають кілька факторів, які ми розглянемо далі. Вартість застрахованого майна. Існують два найпоширеніші варіанти страхування майна - за залишковою та по відновної вартості. При страхуванні за залишковою вартістю сума страховки розраховується на підставі балансових даних про первісну вартість майна за вирахуванням нарахованої амортизації по даному виду майна.
При страхуванні за відновною вартістю сума страховки визначається виходячи із суми коштів, необхідних для придбання (будівництва) майна, аналогічного за своїми виробничими характеристиками втраченим. Зазвичай залишкова вартість нижча відновної, тому й страхова премія в першому випадку буде менше. Крім того, виплати по відновної вартості є ризикованими для страхової компанії, тому на застрахованого майна накладаються певні обмеження. Так, на страхування приймається тільки майно, що використовується або підлягає використанню в процесі виробництва. Підприємство, що одержала страхове відшкодування, має підтвердити цільове використання коштів, тобто що гроші, виплачені страховою компанією в якості відшкодування, підуть саме на відновлення. Стандартний термін підтвердження - три роки, але в залежності від типу майна він може бути, як збільшений, так і скорочений. Таким чином, вибираючи варіант страхування майна, підприємству слід вирішити, що краще: зазнати збитків, рівні зносу устаткування, але заощадити на страхової премії або більше заплатити за страховку, проте мати гарантовану можливість відновити виробництво навіть «з нуля». Розмір франшизи. Вартість страховки можна регулювати за допомогою франшизи. Для цього підприємство має вирішити, в якому обсязі воно готове самостійно зазнавати збитків по кожному страховому випадку. Чим більше розмір франшизи, тим нижче вірогідність, що страховикові доведеться виплачувати страхове відшкодування, і відповідно тим нижче страхова премія. Разом з тим від розміру франшизи залежить сума власних коштів, яку підприємству необхідно резервувати для ліквідації наслідків дрібних аварій і збоїв. Для того щоб визначити оптимальний розмір франшизи, слід проконсультуватися з технічним персоналом, попросивши його назвати найбільш часті види аварій, наслідки яких можна усунути в оперативному режимі, а потім розрахувати витрати на відновлення виробництва. Проте дрібні аварії можуть траплятися досить часто, і через якийсь час сукупні витрати на їх усунення можуть скласти значну суму. Для таких випадків передбачена так звана агрегатна франшиза. При укладенні договору з умовою агрегатної франшизи підприємство заявляє про всіх збитках, а страхова компанія виплачує суму відшкодування тільки в тому випадку, якщо сукупна сума збитків по дрібних аварій за обумовлений період перевищить розмір агрегатної франшизи. Всі подальші збитки відшкодовуються в повному обсязі. Розмір франшизи краще визначати спільно з представниками страхової компанії, які зможуть точно оцінити, як зміниться вартість страхування в залежності від розміру франшизи. Ліміт відповідальності. Якщо використання франшизи дозволяє обмежити мінімальний розмір суми виплати, то ліміт відповідальності, що встановлюється страховиками по кожному страховому випадку, обмежує максимальну суму виплати. Ліміт відповідальності по кожному об'єкту страхування визначається за допомогою показника максимально можливого збитку, тобто збитку, який підприємство (а отже, і страхова компанія) понесе в результаті найбільш ймовірного і самого руйнівного страхової події. Найчастіше під такою подією мається на увазі пожежа. При цьому визначається, чи буде об'єкт страхування знищений повністю або пошкодження не перевищить певного розміру (50, 70% і т. д.). Відповідно знизити розмір страхової премії можна, довівши, наприклад, що у момент пожежі в офісі спрацюють всі системи безпеки, а документи, що знаходяться у вогнетривких сейфах, не постраждають, тобто збиток буде мінімальним.
2.3 Правове регулювання страхування майна підприємства
Відповідно до ст. 3 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», добровільне страхування здійснюється на підставі договору між страхувальником і страховиком. Договір страхування - це юридичний факт, на якому базується страхове зобов'язання. За ст. 420 Цивільного кодексу РФ договором є домовленість двох або декількох осіб про встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Договором страхування присвячено ряд статей глави 48 ЦК України. Сучасне законодавство визначає договір страхування таким чином: «За договором майнового страхування одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), заподіяні внаслідок цієї події збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми ». Договір страхування майна є оплатним, оскільки страхувальник сплачує страхову премію, а страховик несе ризик настання страхового випадку та за наявності останнього виробляє страхову виплату. Договір страхування майна залишається оплатним, якщо страховий випадок не настає, оскільки він залежить від розрахунку на зустрічне задоволення з боку страховика у вигляді отримання від нього страхової виплати. Взаємний характер договору страхування очевидний: обидві сторони беруть на себе зобов'язання один перед одним: страхувальник зобов'язується повідомити відомості про об'єкт страхування, сплачувати страхові внески, якщо страхова премія не була сплачена повністю вже при укладенні договору, повідомити страховика про настання страхового випадку і т.д ., а страховик - зробити страхову виплату і т.п. Якщо виходити із зазначених визначень договору страхування майна, то його можна назвати консенсусним. Однак, згідно з п. 1 ст. 957 ГК РФ, договір страхування, якщо в ньому не передбачено інше, набуває чинності в момент сплати страхової премії або першого її внеску, іншими словами, є реальним (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Тому договір за загальним правилом повинен вважатися реальним. Втім, диспозитивність норми п. 1 ст. 957 ГК РФ дозволяє приурочувати вступ договору страхування в силу і до будь-якого іншого моменту після укладення угоди з усіх істотних умов, а не тільки до сплати страхового внеску (премії), наприклад, до надання страхувальником необхідних документів і т. п. Про двобічності договору говорить те, що він є угодою між страхувальником і страховиком. Це не виключає можливості укладення договору кількома особами з однією з сторін. При укладанні договору страхування кількома страховиками з одним страхувальником з приводу страхування одного суб'єкта виникає конструкція, звана сострахование (ст. 12 Закону РФ «Про організацію страхової справи до»).
Договори страхування, як і будь-які інші цивільно-правові договори, можна кваліфікувати на основі різних критеріїв. Наведемо лише деякі, найбільш поширені з них. За видами страхування (в основі поділу лежить об'єкт страхування). На основі цього критерію виділяють договори особистого і майнового страхування, договори страхування відповідальності.
За терміном дії
Розрізняються короткострокові (менше року), середньострокові (річні) і довгострокові (на строк до п'яти років і більше) договори. При цьому слід відзначити особливості деяких видів договорів, наприклад, договори страхування життя укладаються на строк не менше року.
За суб'єктивним складом
Цікавим видається наступне розділення договорів страхування: договори на фіксовану суму (страхову суму) і договори від збитків. При страхуванні від збитків не встановлюється певна страхова сума, а лише сплачується страхова премія, розрахована виходячи з орієнтовною страхової суми на певний часовий період. Деякі російські страховики укладають договори медичного страхування без вказівки страхової суми. Незважаючи на те, що відповідно до ст. 942 ГК РФ страхова сума є істотною умовою договору, дана позиція обгрунтована. На доказ цього наводяться наступні аргументи: на підставі ст. 970 ГК РФ правила, зафіксовані у главі 48 ЦК РФ, застосовуються до спеціальних видів страхування остільки, оскільки вони не суперечать спеціальним законам про таке страхування. Ст. 4 Закону РФ «Про медичне страхування громадян у РФ», що визначає основні положення договору медичного страхування, не називає страхову суму одним з основних умов договору страхування.
2.4 Укладення договору страхування. Права та обов'язки сторін
Договір страхування оформлюється на підставі письмової заяви страхувальника за встановленою формою. У заяві міститься докладна інформація про страхувальника. Зокрема, його повне найменування, місце знаходження, банківські реквізити, вид діяльності, фінансове становище (активи, прибуток, збитки за останні три роки). Також дається характеристика об'єкта страхування з метою оцінки ризику. Описуються місцезнаходження об'єкта страхування і природні небезпеки: географічні координати, найближчі великі міста та промислові об'єкти, кліматичні умови (мінімальна і максимальна річна температура, максимальне місячне і разове випадання атмосферних опадів), ймовірність землетрусу (повторюваність, дата останнього землетрусу, максимальна сила за шкалою Ріхтера ), ймовірність повені (повторюваність, наявність і об'єм водосховищ; висота водного дзеркала щодо об'єкта страхування), властивості грунту. Характеризуються окремі конструкції об'єкта. Повідомляється про наявність поруч з об'єктом страхування (у радіусі 5 км) об'єктів, що відносяться до категорії потенційно небезпечних (аеродромів, газонафтопроводів (сховищ), атомних станцій, полігонів, об'єктів хімічної і нафтопереробної промисловості, гідротехнічних складів, залізничних станцій тощо) . Крім того, конкретно про об'єкт страхування повідомляється: рік введення його в експлуатацію, дата останнього переобладнання (перепрофілювання, реконструкції), характеристика сировини, матеріалів тощо, обладнання, що застосовується, короткий опис технологічного процесу, наявність під'їзних шляхів, чисельність персоналу, режим роботи підприємства. Характеризуються система та засоби безпеки: наявність власної пожежної охорони (чисельність, розміщення, матеріально-технічні можливості, джерела води), наявність охорони об'єкта (характеристика огороджень, графік обходів, технічна оснащеність). Особливо детальна інформація повідомляється про складських приміщеннях: зазначаються відомості про їх площі, розташуванні (наземні, підземні, криті, відкриті), способі зберігання товару (на піддонах, стелажах, навалом і т.п.), способі зберігання рідин, про стійкість складських місць , висоті, ширині проходів, під'їзних шляхів до складу, про наявність на складі автономних систем пожежогасіння або відстані до загальних систем пожежогасіння, дається характеристика приміщення (стін, перегородок, перекриттів і т.п.), описується спосіб ведення складських робіт (завантаження, розвантаження , перекладки, застосовується устаткування), охорона складських приміщень. Крім цього, якщо об'єкт приймається на страхування вперше, необхідно представити його схему-креслення з зазначенням розмірів, поверховості, призначення будівель, будівельних матеріалів, використаних для їх зведення, відстані між об'єктами, розташування складів, ємностей для зберігання паливно-мастильних матеріалів (ПММ) , плавильних печей, трансформаторів, систем протипожежної безпеки. У заяві повинні міститися відомості про аварії, пожежі та інших нещасних випадках на застрахованому об'єкті за останні три роки. Повідомляється також страхова вартість майна, що підлягає страхуванню, у розмірі його дійсної вартості. Причому страхова вартість визначається як в цілому по об'єкту, так і за окремими групами і категоріями майна, таким як:
· Будівлі і споруди;
· Обладнання;
· Сировина та матеріали;
· Товари на складах.
Страхова сума визначається самим страхувальником також за групами майна і по застрахованих видатками (щодо приведення в порядок). У заяві вказується розмір франшизи і її вигляд, а також період страхування та порядок сплати страхової премії. До заяви, яка має бути підписана представниками страховика, додається опис майна, яке передбачається застрахувати, із зазначенням конкретних предметів (об'єктів, груп) майна, їх дійсної вартості і бажаної страхової суми. При цьому опис майна, що належить страхувальникові на праві власності або повного господарського відання, складається окремо від опису майна, одержуваного в оренду або в інших цілях. При укладанні договору страхування страхувальник зобов'язаний заявити страховикові про всі відомі йому обставини, що мають істотне значення для визначення ступеня ризику. Страховик має право розірвати договір страхування протягом місяця, якщо він отримує достовірні докази того, що страхувальник для укладення даного договору надав йому навмисно перекручені відомості. Після подання заяви про страхування страхувальник не має права збільшувати ступінь ризику або допускати її збільшення без письмового повідомлення страховика. Під збільшенням ступеня ризику розуміється всяке перепрофілювання виробництва, проведення реконструкції або виконання інших дій, пов'язаних із збільшенням потужності, заміною обладнання, персоналу і т. п.
Відразу ж після того як страхувальник дізнається про будь-якому випадку збільшення ступеня ризику (навіть якщо збільшення ступеня ризику відбувається не з його волі), він зобов'язаний негайно письмово сповістити про нього страховика. Страховик має право призначити підвищену (додаткову) страхову премію з дня збільшення ступеня ризику. Якщо страхувальник відмовиться від сплати додаткової премії або не повідомить страховика про збільшення ступеня ризику, то страховик має право відмовитися від обов'язків відшкодування збитку, що виник у зв'язку зі збільшенням ступеня ризику, або розірвати договір страхування. Договір страхування може бути укладений на будь-який термін за угодою сторін. На підтвердження укладення цього договору страховик видає страхувальникові страховий поліс. Даний договір (за умови врегулювання всіх розрахунків за страхової премії) набирає чинності з нуля годин за місцевим часом і закінчується о 24 годині чисел, зазначених у страховому полісі. Якщо страхується майно, вже застраховане в інших страхових організаціях, то страхувальник повинен письмово повідомити страховика про умови страхування, страхові суми і інших обставинах укладеного раніше договору. Якщо страхувальник з грубої необережності або навмисно порушить це зобов'язання, то страховик отримує право розірвати договір з ним. Коли договір страхування передбачає франшизу, страхувальник не має права укладати більше ніяких інших договорів страхування в її відношенні. Якщо в момент настання страхового випадку у відношенні застрахованого майна діяли будь-які інші договори страхування, відшкодування шкоди провадиться страховиками пропорційно відношенню страхових сум, у яких майно застраховане кожним страховиком, і кожен страховик виплачує страхове відшкодування лише в частині, що припадає на його частку. Страхувальник має право на: