Укладення кредитних договорів

До істотних умов угоди ставляться, крім суми кредиту, та інші умови, в тому числі терміни й цілі кредиту.
У договорі фіксується строк угоди, який визначає часові межі користування кредитними коштами, погашення основної суми кредиту та відсотків.
Відповідно до положень ЦК РФ термін кредиту настає на наступний день після календарної дати з моменту укладення договору.
1.3 Сторони кредитного договору
Основною особливістю кредитного договору є його суб'єктний склад: з одного боку такого договору обов'язково виступає банк або інша кредитна організація, що має відповідну ліцензію. У нашому випадку - Ощадний банк Російської Федерації.
Ощадний банк РФ має низку специфічних рис: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб. В установчих документах банку обов'язково має бути вказівка ​​на перелік здійснюваних банком послуг (ст. 52 ЦК РФ частина перша, ст. Ст. 5, 10 ФЗ «Про банки і банківську діяльність»).
У законі сторони кредитного договору чітко позначені. Це банк або інша кредитна організація, що має ліцензію Банку Росії і позичальник, який одержує грошові кошти для підприємницьких чи споживчих цілей. Ця обставина є відмінною рисою кредитного договору від інших договорів цивільно-правового значення.
Права та обов'язки сторін за кредитним договором.
За кредитним договором одна сторона (банк або інша кредитна організація), обязующаяся надати грошові кошти (кредит), називається кредитором, а сторона (громадянин або юридична особа), обязующаяся повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї, - позичальником - ст. 819 ЦК РФ частина друга. Кредитний договір є двостороннім, оскільки обов'язки виникають не тільки у позичальника (повернення отриманої позики і сплата відсотків на неї), але і в кредитора (надання грошових коштів у розмірі та на умовах, передбачених договором).
Порушення обов'язків, передбачених для сторін за кредитним договором, тягне за собою відповідальність як кредитора, так і позичальника у вигляді відшкодування збитків, а тому в кредитному договорі обов'язково необхідно прописати всі права і обов'язки сторін, і перш за все кредитний договір повинен в себе включати умови про суму кредиту , об'єкти кредитування, термін повернення кредиту, відсотку, заставі та ін
За кредитним договором позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї, тобто розмір відсотків за кредитним договором, порядок їх сплати, строки є істотними умовами. Це означає, що якщо ці умови не визначені в кредитному договорі, то кредитний договір може бути визнаний недійсним.
Кредитний договір завжди є оплатним. Тому позичальник зобов'язаний за договором сплатити відсотки. Як правило, ці відсотки включають в себе ставку рефінансування Банку Росії (вартість кредитного ресурсу) і винагорода самого кредитора (банківську маржу). При цьому банк не має права в односторонньому порядку змінити відсотки, за винятком випадків, передбачених федеральним законом або договором. Порядок сплати відсотків залежить від терміну договору і фіксується в ньому. Як правило, позичальник повинен сплачувати відсотки по кредиту щомісяця.
Позичальник за кредитним договором зобов'язаний дотримуватися цільове використання отриманих за кредитом грошових коштів. При порушенні позичальником цієї умови кредитного договору банк має право вимагати від позичальника дострокового повернення кредиту та сплати відсотків, що належать, якщо інше не передбачено договором.
У разі якщо згідно умов договору застави, що надається в якості забезпечення за кредитом, заставне майно залишається у заставодавця (позичальника), останній зобов'язаний негайно повідомити іншу сторону про виникнення загрози втрати або пошкодження закладеного майна.
Наявність і збереження закладеного по кредиту майна перевіряється банком відповідно до умов договору.
При невиконанні позичальником передбачених кредитним договором обов'язків щодо забезпечення повернення суми кредиту, а також при втраті забезпечення або погіршення його умов за зобов'язаннями, за які позикодавець не несе відповідальності, банк має право вимагати у позичальника сплати належних відсотків, якщо інше не передбачено договором (ст. 813 ДК РФ частина друга). Відсутність жорстокого контролю над витрачанням кредитних коштів в кінцевому підсумку призводить до неповернення кредиту.
Згідно умов кредитного договору, банк зобов'язаний надати позичальнику грошові кошти в розмірі, в строк і на умовах, передбачених договором. У банку є право відмовитися від видачі кредиту за наявності інформації про те, що кредит не буде повернений в передбачений термін.
Як правило, в банківській практиці встановлено, що клієнт відповідає за цільове використання наданої суми кредиту. У разі порушення позичальником цієї вимоги банк має право вимагати повернення достроково суми кредиту та сплати відсотків, що належать, якщо інше не передбачено договором.
Сторони у разі невиконання взятих на себе зобов'язань за кредитним договором несе відповідальність згідно з вимогами цивільного законодавства. На думку багатьох юристів, в якості основної форми відповідальності за кредитними зобов'язаннями є додатковою санкцією. Кредитор має право вимагати відшкодування збитків, завданих йому у всіх випадках, на відміну від неустойки. Поняття «збиток» включає в себе як реальний збиток і упущену вигоду. Принцип повного відшкодування збитків діє, якщо інше не передбачено законодавством. Що стосується неустойки, то в кредитному договорі передбачено нарахування підвищених відсотків, що по суті і є неустойкою.
Особливу увагу при вивченні питання відповідальності сторін за кредитним договором необхідно приділити наслідків прострочення боржником виконання грошового зобов'язання. Відповідальність сторін у разі невиконання зобов'язань за кредитним договором може бути покладена як на позичальника, так і на кредитора.
Згідно зі ст. 395 ГК РФ частина перша, у разі невиконання чи прострочення виконання грошового зобов'язання, з якого на боржника покладається обов'язок сплатити гроші, підлягають сплаті відсотки на суму цих коштів. При розрахунку підлягають сплаті річних відсотків за ставкою рефінансування Банку Росії число днів у році приймається рівним відповідно 360 і 30 дням у місяці, якщо інше не встановлено угодою сторін. Відсотки починаються до моменту фактичного виконання грошового зобов'язання, відповідно до умов про порядок платежів та форми розрахунків і положень ст. 316 ГК РФ частина перша про місце виконання грошового зобов'язання. При стягненні суми боргу в судовому порядку і за відсутності в договорі угоди про розмір відсотків, суд сам має право визначити розмір облікової ставки банківського відсотка, яку треба застосовувати. Крім цього, кредитор має право звернутися до арбітражного суду з заявою про порушення провадження у справі про неспроможність позичальника. До майнової відповідальності за невиконання своїх обов'язків може бути притягнутий і кредитор.
Наприклад, у випадку невмотивованої відмови від надання кредиту, надання кредиту в меншій сумі, або з порушенням термінів.
Таким чином, при укладенні кредитного договору слід ретельно вивчити викладені в договорі права та обов'язки сторін для запобігання несприятливих наслідків надалі. Кредитор позичальник повинні чітко представляти для себе наслідки невиконання взятих на себе зобов'язань.
На жаль, на практиці дуже часто зустрічаються випадки коли яка-небудь зі сторін за договором (як правило позичальник) у разі взятих на себе зобов'язань, починає посилатися на непередбачені обставини, на неуважне вивчення договору, або на складну фінансову ситуацію в цілому по країні.
Ці доводи не є переконливими, і в цьому випадку винна сторона повинна нести відповідальність згідно з умовами кредитного договору. «Згідно ст. 811 п. 1 ЦК РФ, частина перша, у разі неповернення позичальником у термін суми позики, на цю суму підлягають сплаті відсотки, в порядку та розмірі, передбачених ст. 395 п. 1 ЦК РФ частина перша, з дня, коли вона повинна бути повернута, до дня її повернення кредитору незалежно від сплати відсотків, передбачених ст. 809 ГК РФ, (частина перша).
Відсотки, передбачені ст. 395 ЦК РФ (частина перша) за невиконання або прострочення виконання грошового зобов'язання, погашаються після суми основного боргу. Відсотки, передбачені ст. 811 ГК РФ, є мірою цивільно-правової відповідальності і ці відсотки нараховуються на суму кредиторської заборгованості без урахування нарахованих на день повернення відсотків за користування позиковими засобами.

2. Укладення кредитного договору
2.1 Визначення порядку надання кредиту в кредитному договорі
У договорі сторони визначають порядок надання кредиту позичальникові, що має практичне значення для з'ясування дати, з якої починають нараховуватися відсотки і відраховуються строки користування кредитом.
Зазвичай позичальник під тиском кредитора погоджується на те, що в кредитному договорі фіксується умова, відповідно до якої під датою видачі кредиту розуміється дата списання грошей з кореспондентського рахунку. У цьому випадку позичальник залежить від своєчасного надходження запозичених коштів на його рахунок і в договорі слід або домовлятися про умови продовження терміну повернення коштів у разі їх несвоєчасного надходження, або передбачати відповідні механізми оплати затримки в надходженні коштів на рахунок позичальника.
Тому позичальник повинен наполягати на тому, щоб банк прийняв на себе зобов'язання протягом кількох робочих днів від дати підписання договору відкрити позичковий рахунок та надати кредит позичальнику шляхом зарахування всієї суми кредиту на розрахунковий рахунок останнього.
Чинним законодавством дозволено також надання кредиту шляхом перерахування на рахунки контрагентів позичальника. Банки йдуть на скоєння подібних операцій, якщо вони впевнені в забезпеченості кредиту і благонадійності свого контрагента. Проте в судовій практиці досить часто зустрічаються випадки, коли позичальники відмовлялися від виконання зобов'язань за кредитним договором, посилаючись на те, що на їхній рахунок кредитні гроші не надходили.
Вищий арбітражний суд, розбираючи аналогічні випадки, виніс визначення, що позичальник несе відповідальність, що випливає з підписаного ним кредитного договору (що знаходиться у відповідності до ст. 113 Основ цивільного законодавства). Якщо особі, яка не є позичальником, були перераховані кошти на виконання кредитного договору, то така особа не несе відповідальності за повернення позикових засобів перед кредитором.
Надання кредитів не в рублях, а в іноземній валюті має свої особливості. Відповідно до Закону РФ «Про валютне регулювання та валютний контроль» резиденти Російської Федерації мають право здійснювати без обмежень певні поточні валютні операції, в тому числі щодо надання та отримання фінансових кредитів. Іноземна валюта, що отримується підприємствами (організаціями) - резидентами, підлягає обов'язковому зарахуванню на їхні рахунки в уповноважених банках, якщо інше не встановлено ЦБ РФ.
У грошовому зобов'язанні може бути передбачено також, що воно підлягає оплаті в рублях у сумі, еквівалентній певній сумі в іноземній валюті або в умовних грошових одиницях (ЕКЮ, «спеціальні права запозичення» та ін.) У цьому випадку сума, що підлягає оплаті в рублях, визначається за офіційним курсом відповідної валюти або умовних грошових одиниць на день платежу, якщо інший курс або інша дата його визначення не встановлена ​​законом або погодженням сторін.
2.2 Визначення цілі кредиту і ставки в кредитному договорі
У кредитних договорах дуже часто передбачається цільове використання кредиту. Справа в тому, що видаючи кредит, банк оцінює ризик своїх вкладень в залежності від характеру об'єкта кредитування. Позичальник зобов'язаний використовувати фінансові кошти на мету, зазначену в кредитному договорі.
Наприклад, якщо кредит отриманий на закупівлю сільськогосподарських товарів, то позичальник не має права його використати на придбання автомашин або споруду котеджів.
Відзначимо, що в кредитному договорі може бути вказана не одна, а кілька цілей або загальний напрямок використання кредитних коштів, наприклад на фінансування цивільного будівництва. Недотримання цілей використання кредиту може завдати шкоди обом сторонам.
Для банку вони можуть висловитися в різкому погіршенні стабільності позичальника і падінні його кредитоспроможності, відмову страхової компанії від своїх зобов'язань щодо страхування кредиту, а для позичальника - у застосуванні до нього з боку банку різноманітних санкцій.
При визначенні ставки по кредиту необхідно враховувати різні фактори: вартість для банку залучених коштів (депозитів і кредитів); надійність позичальника і ступінь ризику, пов'язану з позичкою; витрати з оформлення та контролю за погашенням кредиту; характер відносин між кредитором і позичальником і ін
На думку банкірів промислово розвинених країн, визначення відсоткової ставки є однією з найбільш важких завдань кредитування. Кредитор прагне встановити досить високу ставку для того, щоб отримати прибуток за кредитом і компенсувати всі свої витрати і ризики. Однак ставка повинна бути достатньо низька, щоб позичальник не звернувся до іншого кредитора і міг успішно погасити кредит.
Чим вище рівень конкуренції на ринку банківських кредитів, тим гостріше необхідність підтримувати процентну ставку на розумному рівні, порівнянному з рівнем конкурентів на даному сегменті ринку. У міру розвитку ринкових відносин в Росії питання про встановлення оптимальної відсоткової ставки за кредитами набуває все більшої і більшої актуальності.
У зарубіжній банківській практиці застосовується ряд моделей встановлення кредитної ставки - це «вартість плюс», «цінове лідерство», «надбавки», «кеп», «вартість - вигідність» та інші.
Найпростіша модель встановлення ставки по кредиту «вартість плюс» має на увазі облік вартості залучених банком коштів і його операційних витрат, пов'язаних з цим. Розрахунок кредитної ставки за кредитом з цієї моделі здійснюється шляхом підсумовування наступних компонентів:
1) вартість для банку залучених коштів з метою кредитування позичальника;
2) банківські операційні витрати (відмінні від зазначених у п. 1), в тому числі заробітна плата співробітників кредитного управління, вартість обладнання і матеріалів, необхідних для надання кредиту і контролю над його погашенням;
3) маржа (компенсація банку) за рівень ризику невиконання зобов'язань;
4) очікуваний прибуток по кожному кредиту.
Кожен із зазначених компонентів може бути виражений у формі річних відсотків відносно суми кредиту.
Фактична ставка за кредитом будь-якому конкретному позичальникові визначається на основі наступної формули:
Процентна ставка за кредитом = Базова ставка («прайм-рейт», включаючи маржу прибутку понад операційно-адміністративних витрат + Премія за ризик невиконання зобов'язань, що сплачується непервокласснимі позичальниками + Премія за ризик, що сплачується позичальниками довгострокових кредитів
Підприємницька фірма, наприклад, просить банк надати їй кредит на суму 1 млн. дол строком на 3 роки для придбання обладнання. Ставка за таким кредитом може бути встановлена ​​на рівні 14% і складатиметься з «прайм-рейт» (або базової ставки) у 10% плюс 2% за ризик неповернення позики плюс 2% за ризик, пов'язаний з терміновістю кредиту. Сума премій і ризик за даним кредитом зазвичай називаються надбавкою. Премія за терміновість стягується у зв'язку з тим, що довгострокове кредитування пов'язане з великим ризиком порівняно з короткостроковим
Російським законодавством не передбачаються обмеження граничного розміру процентних ставок за користування кредитом. І це питання вирішується сторонами самостійно в ході узгодження і підписання кредитного договору.
Основні фактори, які комерційні банки враховують при встановленні плати за кредит, наступні:
- Ставка рефінансування по кредитах, які ЦБ РФ надає комерційним банкам;
- Середня процентна ставка за міжбанківськими кредитами, тобто за ресурси, що купуються в інших комерційних банків для своїх активних операцій;
- Середня процентна ставка, що сплачується банком своїм клієнтам по депозитних рахунках різного виду;
- Структура кредитних ресурсів банку (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинні бути кредити);
- Попит та пропозиція на кредити з боку клієнтів: чим менше попит, тим дешевше кредит; чим більший попит перевищує пропозицію, тим дорожче кредит);
- Термін і вид кредиту, а точніше ступінь ризику для банку непогашення кредиту в залежності від забезпечення;
- Стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожчою повинна бути плата за кредит, так як у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей). У відповідності з кредитним договором відсотки можуть бути простими і складними, звичайними (сплачуються в межах строку користування кредитом) і підвищеними (які справляються при порушенні терміну погашення кредиту).
Одиницею виміру плати за послуги банку, що надає кредит, є річний відсоток, тобто сума, яку позичальник зобов'язаний заплатити банку за користування кредитом протягом року. Однак відомо, що кредити надаються на самі різні терміни. І на практиці річна відсоткова ставка ділиться на кількість днів, місяців, на які надано кредит.
Проте сторони мають зафіксувати в договорі не тільки термін кредитування, але і яка кількість днів у році (360 або 365) або днів у місяці (30) буде прийматися до уваги при погашенні відсотків за користування кредитом.
Кредитори іноді вдаються до збільшення процентних ставок плати за кредит, посилаючись на підвищення "процентних ставок Центрального банку Російської Федерації».
Позичальник повинен прагнути до того, щоб у договорі були відсутні положення, які дозволяють кредитору змінити його умови на свою користь (наприклад, право підвищення процентної ставки).
Однак якщо цього досягти не вдалося, то позичальникові необхідно докласти всіх зусиль, щоб це невигідне для нього умова була обмежена наступними рамками:
- Прив'язати зміна плати за кредит до умови зростання ставки рефінансування ЦБ РФ (до того ж у найближчі роки буде спостерігатися не зростання, а падіння цього показника);
- Передбачити «пільговий період», протягом якого кредитор не буде підвищувати кредитні ставки і вносити інші зміни до договору.

2.3 Особливі вимоги до змісту кредитного договору
Банківські операції регулюються низкою нормативних актів.
Відповідно до ст. 113. основ Цивільного законодавства 1991 р. за договором (боржника) у власність гроші або речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується своєчасно повернути таку ж суму грошей або рівну кількість речей того ж роду і якості.
Сторонами кредитного договору є позикодавець і позичальник, проте банківські кредитні договори на сьогоднішній день вживають інші терміни: банк і клієнт або банк і позичальник.
Кредитні договори повинні укладатися тільки на основі вільного волевиявлення сторін. Розбіжності між клієнтом і банком, що виникли при укладанні кредитних договорів, можуть розглядатися арбітражними судами лише за наявності спеціальної угоди сторін про передачу такої переддоговірного спору на розгляд арбітражного суду.
При прийнятті до провадження позову по спору про укладення кредитного договору суддя повинен встановити, чи є між сторонами угоду про передачу спору до арбітражного суду. При відсутності такої угоди за загальним правилом суддя відмовляє у прийомі позовної заяви. Якщо ж у позовній заяві зазначено, що з іншого боку досягнута домовленість про передачу цього спору до арбітражного суду, таке заява приймається до виробництва. Проте при підготовці матеріалів до розгляду в засіданні суддя повинен зажадати від сторін підтвердження в письмовому вигляді їх угоди про передачу спору на розгляд в арбітражному суді.
Кредитний договір з боку позичальника повинен бути підписаний особою, уповноваженою на укладення такого роду договорів. Необхідно враховувати, що в статутних документах юридичних осіб нерідко встановлюються обмеження повноважень директора при укладанні угод на великі суми. Проте підписання кредитного договору з боку юридичної особи - позичальника представником, не мають відповідних повноважень, саме по собі ще не тягне за собою визнання кредитного договору недійсним.
Договори про надання Банком Росії кредитів комерційними банками полягають в особливому порядку.
Як було сказано вище, кредитні договори, укладені в даний час, фактично об'єднують відразу два договори: попередній договір про надання кредиту в майбутньому і власне сам договір, для укладання якого необхідно не тільки згоду надати кредит, але і зробити передачу грошей.
Розглянемо зміст першого договору. Відповідно до нього банк зобов'язаний надати клієнту гроші в порядку і на умовах, передбачених у договорі, у власність.
Як правило, банк надає клієнту, кредит шляхом зарахування відповідної суми, одноразово або по частинах на розрахунковий рахунок клієнта.
Якщо розрахунковий рахунок клієнта знаходився в тому ж банку, який надає кредит, то розриву в часі між списанням відповідної суми з кореспондентського рахунку банку та зарахуванням суми на розрахунковий рахунок клієнта, як правило, не відбувається. Якщо ж розрахунковий рахунок клієнта, знаходиться не тому банку, який надає кредит, а іншому, то дата видачі кредиту може визначатися по-різному.
По-перше, датою видачі кредиту може вважатися дата списання грошей з кореспондентського рахунку банку. По-друге, під датою видачі кредиту можна мати на увазі дату зарахування грошей на розрахунковий рахунок клієнта. Період часу від списання грошей з кореспондентського рахунку банку - кредитора до їх зарахування на розрахунковий рахунок клієнта іноді досягає місяців. Визначення зазначеного терміну має велике значення для з'ясування дати, з якої починають нараховуватися відсотки. На практиці банк, який фактично є найсильнішою стороною у взаємовідносинах з клієнтом при формально юридичному рівностей е, звичайно нав'язує в кредитному договорі умову, відповідно до якої під датою видачі кредиту розуміється дата списання грошей з його кореспондентського рахунку. Це надається несправедливим, оскільки клієнт отримує реальну можливість розпорядитися зазначеними грошима тільки з моменту зарахування їх на його рахунок.
Кредит може бути наданий у вигляді овердрафту.
Овердрафт - кредитування рахунку клієнта банку або кореспондентського рахунку ЛОРО за відсутності коштів для оплати документів. Овердрафт надається тільки в тому випадку, якщо він передбачений договором. Фактично овердрафт є бланкової формою кредитування.
У розвинених країнах овердрафт надається найнадійнішим клієнтам у зв'язку з його високим кредитним ризиком. У США овердрафт довгі роки був заборонений і заборона на нього як на інструмент кредитування був знятий тільки на початку 80-х років.
Типовими умовами договору овердрафту, як видається, є максимальний обсяг коштів, що надаються, процентна ставка за користування цими коштами і умовами погашення овердрафту.
Платіжні документи оплачуються не з рахунку овердрафту, а з банківського рахунку клієнта.
За замовчуванням всі кошти, що надходять на банківський рахунок клієнта, повинні перераховуватися в погашення овердрафту. Однак, враховуючи той факт, що подібного роду перерахування відносяться до останньої групи платежів, то для Росії це умова виконується далеко не завжди.
Овердрафти обліковуються на рахунках 4 розділу з обліку кредитів наданих на балансових рахунках другого порядку під номером 01.
Обсяг наданого відповідно до договору овердрафту обліковується на поза балансових рахунках глави «В» розділу 5. На відміну від кредитних ліній, сума погашеного овердрафту відновлюється по поза балансовими рахунками протягом терміну дії договору.
Кредит може надаватися позичальнику у вигляді кредитної лінії, тобто шляхом укладення договору, відповідно до якого банк зобов'язується здійснювати надання клієнту позик у майбутньому в розмірах, що не перевищують обумовлені заздалегідь межі, без проведення будь-яких спеціальних переговорів.
Подібна практика економить клієнтам банку час, необхідний для отримання позики, а самому банку - час на аналіз кредитоспроможності клієнта.
Клієнт має право вимагати надання кредиту за укладеним договором.
Для обліку виданого кредиту банк відкриває простий позичковий рахунок. Простий позичковий рахунок - це рахунок не клієнта, а банку. По ньому відбиваються суми вже виданого кредиту, а будь-яких розрахункових операцій не проводиться.
При кредитуванні торговельних і постачальницько-збутових організацій по товарообігу кредит банку і частина власних коштів клієнта зараховуються на спеціальний позичковий рахунок, з якого здійснюються всі платежі, для здійснення яких видана позичка. Спеціальний позичковий рахунок поєднує в собі функції простого позичкового рахунку та розрахункового рахунку. Після отримання грошей клієнтом кредитний договір вважається укладеним. За кредитним договором клієнт зобов'язаний повернути термін отриманий кредит, сплачувати банку відсотки за користування кредитом, не ухилятися від банківського контролю, не погіршувати своє господарсько-фінансовий стан, дотримуватися цільове призначення отриманого кредиту, надати і гарантувати наявність забезпечення за кредитним договором на протязі всього терміну кредитування, тобто по день фактичного повернення кредиту.

3. Виконання кредитного договору
3.1 Деякі способи забезпечення кредитних зобов'язань
Ст. 329 Цивільного Кодексу РФ, виходячи із загального принципу свободи договору, закріпила відкритість переліку способів забезпечення виконання зобов'язань. Це означає, що крім описаних у законі, сторони можуть застосовувати будь-які винайдені ними юридичні конструкції, які служать для цілі забезпечення виконання зобов'язань. У цій статті ми розглянемо групу таких способів, що використовуються в банківській практиці. Всі розглянуті способи забезпечення полягають у передачі конкретного майна боржника (або третя особа) у власність кредитора аж до моменту повернення кредиту і виплати відсотків. Ці способи можуть бути об'єднані в одну групу з запорукою і утриманням, оскільки, як і в останніх, забезпечувальну функцію в них виконує конкретне відособлене майно боржника та третьої особи. Набуття права власності на майно боржника має для кредитора очевидні достоїнства в порівнянні із заставою і утриманням. Останні в силу обмежень, встановлених законом, не дають кредитору в більшості випадків достатньої впевненості у швидкому та повному задоволенні своїх вимог шляхом стягнення на закладене (утримується) майно. З одного боку, це обумовлено численними процесуальними формальностями, які супроводжуються зверненням стягнення. Звернення стягнення на предмет застави можна здійснити за рішенням суду або нотаріально задоволеному згодою заставника з заставоутримувачем, укладеним після виникнення підстави для звернення стягнення. Втім, якщо предметом є речі, закон передбачає можливість звернення стягнення без звернення до суду, якщо це передбачено договором. Але коли швидкість має для кредитора критично важливе значення - у разі зникнення боржника (а це, у свою чергу, відбувається, як правило, при його фактичної неплатоспроможності), судовий порядок звернення стягнення залишається єдино можливим. Після звернення стягнення слід стадія реалізації майна, яка може проводитися в даний час лише шляхом продажу з публічних торгів у порядку, встановленому ЦПК. Очевидно, що ці процедури забирають чимало часу і кошти. З іншого боку, навіть і з матеріально-правової точки зору заставний кредитор має далеко не абсолютним пріоритетом на задоволення своїх вимог за рахунок предмета застави. Наприклад, у разі ліквідації юридичної особи або неспроможності індивідуального підприємця вимоги кредиторів за зобов'язаннями, забезпеченими заставою, задовольняються лише в третю чергу (після виконання зобов'язань перед громадянами за заподіяння шкоди життю і здоров'ю, після розрахунків по оплаті праці та виплати вихідної допомоги та авторських винагороди) . Більше того, відповідно до недавно внесеними в ст. 64 ГК РФ змінами у разі неспроможності кредитної установи вимоги громадян-кредиторів підлягають задоволенню в першу чергу. У таких умовах «привілейоване» положення заставного кредитора марна трата декларацією. Порядок звернення стягнення та реалізації утримуваного майна аналогічний чинному відносно застави. У справжніх умовах економічної нестабільності, масового поширення шахрайства у фінансовій сфері кредитні організації прагнуть забезпечити найбільші гарантії повернення кредиту, переслідуючи мету в будь-якому випадку набути право власності на майно позичальника на термін кредитування. Отже, розглянемо юридичні конструкції, за допомогою яких досягається ця мета.

3.2 Відповідальність за порушення зобов'язань за кредитним договором
Формами відповідальності за порушення кредитного договору є неустойка і відшкодування збитків. Оскільки законодавство не містить норм, які встановлювали б неустойку за зазначені порушення, то вона носить виключно договірний характер. За порушення термінів повернення отриманого кредиту клієнт, як правило, зобов'язаний сплатити банку підвищені відсотки. Перш за все, необхідно визначити правову природу підвищених відсотків за користування банківським кредитом. Зазвичай арбітражні суди стягують відсотки за користування банківським кредитом, нараховані банком на дату пред'явлення їм претензії відповідачу. Представляється, що існує три можливих варіанти вирішення питання про природу підвищених відсотків за користування банківським кредитом. По-перше, можна трактувати підвищені відсотки як неустойку за порушення терміну повернення кредиту. У цьому випадку при стягненні підвищених відсотків слід застосовувати скорочений шестимісячний строк позовної давності. По-друге, можна трактувати підвищені відсотки як складний правовий інститут. Можна зробити висновок, що вони складаються з «звичайних» відсотків, які, як зазначено вище, є винагородою за користування коштами банку, і неустойки за порушення терміну повернення кредиту в частині, що перевищує звичайні відсотки. Тоді при стягненні частини підвищених відсотків, рівної звичайної процентної ставки, що сплачується в межах строку користування коштами банку, необхідно застосовувати загальний трирічний строк позовної давності, а при стягненні неустойки - скорочений. По-третє, можна трактувати підвищені відсотки як винагороду за надані клієнту позикові кошти , які він зобов'язаний сплачувати після закінчення терміну повернення кредиту. У цьому випадку для стягнення суми підвищених відсотків застосовується загальний трирічний строк позовної давності. Сторони вправі в договорі визначити правову природу підвищених відсотків. Якщо вони цього не зробили, то підвищені відсотки слід розглядати як правове утворення, що має складний характер, тобто складається їх звичайних відсотків і неустойки. Цей висновок грунтується на правовій природі кредитного договору, який, на відміну від звичайного договору позики, різновидом якого він є, надається саме з метою отримання винагороди. У випадку не повернення термін позики клієнт продовжує користуватися позиковими засобами, що свідчить про фактичне продовження кредитування. За цей клієнт повинен платити винагороду. Крім того, що він порушив зобов'язання повернути термін кошти банку, за це він повинен сплатити банку неустойку (ст. 66 і 68 Основ цивільного законодавства). Не випадково в багатьох кредитних договорах сторони вказують, що при порушенні терміну повернення кредиту клієнт зобов'язаний сплатити банку не підвищені відсотки, а пенні за прострочення платежу. При цьому відсотки за користування кредитом нараховуються і сплачуються у звичайному порядку. Наприклад, таку умову було включено до кредитного договору № 540-к від 14.09.90 р., укладений між Балтійським банком і Ленінградським акумуляторним заводом. Зі сказаного вище слід зробити ще ряд висновків. Відповідно до ст. 107 Арбітражного процесуального кодексу РФ, затвердженого постановою Верховної Ради РФ від 21 лютого 1992 р., арбітражний суд має право зменшити неустойку, що підлягає стягненню з відповідача. Отже, арбітражний суд має право зменшити суму підвищених відсотків за користування банківським кредитом у тій її частині, яка перевищує звичайні відсотки. Далі. Неустойка є формою цивільно-правової відповідальності. Відповідно до п. 2 ст. 71 Основ цивільного законодавства особа, яка не виконала або неналежним чином виконала зобов'язання при здійсненні підприємницької діяльності, несе майнову відповідальність, якщо не доведе, що належне виконання виявилося неможливим внаслідок непереборної сили. Таким чином, якщо кредит був наданий підприємцю на цілі підприємницької діяльності, то підвищені відсотки у частині, що перевищує звичайні відсотки, повинні стягуватися незалежно від вини позичальника у несвоєчасному поверненні кредиту. Підвищені відсотки у частині, що перевищує звичайні відсотки, повинні нараховуватися за кожен день прострочення повернення кредиту. Цей висновок зроблено також на основі вивчення техніки нарахування банківських відсотків. Розглянута неустойка є безупинно поточної санкцією (пенею). На підставі викладеного можна зробити ще один висновок: стягнення відсотків за користування банківським кредитом (як звичайних, так і підвищених) повинно здійснюватися по день фактичного повернення кредиту. Отже, якщо арбітражний суд виніс рішення про стягнення непогашеного в строк кредиту і відсотків по ньому (як простих, так і підвищених) на дату заяви претензії, то позивач (комерційний банк) не позбавляється можливості пред'явити повторний позов про стягнення відсотків за користування кредитом, нарахованих з дати винесення першого рішення арбітражного суду по дату фактичного повернення кредиту. Інакше й бути не може, адже після винесення рішення до його фактичного виконання спливає визначений період часу, протягом якого клієнт фактично продовжує користуватися коштами банку. Тому банк може пред'явити позов про стягнення відсотків за період часу, що минув після винесення першого рішення. Процесуальне законодавство не допускає повторне пред'явлення позову, якщо такий самий позов з того ж предмета і тій же підставі вже був розглянутий арбітражним судом. Однак зазначене правило не стосується ситуації, що розглядається. Банк - позивач має право вимагати стягнення відсотків за користування кредитом за період часу, який не міг бути врахований арбітражним судом при винесенні першого рішення, тобто його вимогу за другим позовом (інакше предмет позову) відрізняється від первісного. Підстави двох позовів будуть збігатися. У своєму листі від 26 січня 1994 р. № ОЩ-7/ОП-48 «Огляд практики розгляду спорів, пов'язаних з виконанням, зміною та розірванням кредитних договорів» Вищий Арбітражний суд РФ запропонував більш просте рішення проблеми стягнення банківських відсотків. Банк має право включити в позовну заяву вимога про стягнення суми відсотків на дату фактичного повернення боргу. Якщо арбітражний суд визнає вимоги позивача підлягають задоволенню по суті, то у нього немає підстав відмовляти банку саме в такому способі їх реалізації. Однак для цього необхідно, щоб претензія, заявлена ​​позичальникові, відповідала таким вимогам. До неї мають бути включені дані про розмір вимог банку на момент пред'явлення претензії, про суму, на яку нараховуються відсотки, про термін, з якого вони нараховуються, а також вимога про сплату відсотків на день фактичної сплати боргу. Якщо ж у претензії вимога про сплату відсотків по день фактичного повернення боргу не міститься, то комерційний банк може скористатися правом, наданим йому ст. 30 Арбітражного процесуального кодексу РФ, і збільшити розмір своїх позовних вимог безпосередньо в процесі розгляду спору. У цьому випадку арбітражний суд повинен стягнути відсотки у твердій сумі на день винесення рішення. Крім підвищених відсотків або пені за несвоєчасне повернення позики, кредитні договори дуже часто передбачають ряд санкцій іншого характеру. При погіршенні фінансово-господарського становища клієнта або за раптово виявилася відсутність забезпечення кредиту тощо комерційний банк, відповідно до умов кредитного договору, одержує право на дострокове одностороннє розірвання договору. Практично дострокове розірвання кредитного договору виглядає як дострокове стягнення вже виданого кредиту і припинення видачі позик, навіть якщо це було обумовлено кредитним договором. Відповідно до умов кредитного договору банк відповідає за несвоєчасну видачу кредиту. Якщо кредитним договором спеціально не передбачена відповідальність за порушення цього обов'язку банку, то його відповідальність полягає у відшкодуванні збитків, завданих клієнту. Відповідальність клієнта та банку є повною, тобто винна сторона зобов'язана відшкодувати своєму контрагентові збитки у повному обсязі. включаючи неодержані доходи, якщо кредитний договір не містить умови, що передбачає обмежений характер відповідальності обох або однієї сторони.