СУЧАСНА БАНКІВСЬКА СИСТЕМА
Зміст
Введення
1 Поняття та структура банківської системи
2. Структура банківської системи
3 Банківська система Росії
Висновок
Список джерел
Введення
Сукупність усіх банків є банківську систему, поява якої була зумовлена тим, що їх розширюється діяльність не може бути реалізована в окремо, поза підпорядкуванням єдиними правилами ведення операцій, поза опори на центр з його функціями, що об'єднують діяльність системи. Саме тому банківська система почала формуватися тільки в умовах появи центральних банків і виділення їх з-поміж інших банків не тільки в якості емісійних центрів, але і регулює ланки.
Банківська система Росії в даний час являє собою дворівневу систему, що включає Банк Росії, кредитні організації, а також філії і представництва іноземних банків.
У даній роботі ми розглянемо такі питання як:
Ø поняття і структура банківської системи;
Ø структура банківської системи;
Ø банківська система Росії.
1 Поняття та структура банківської системи
Під банківською системою розуміється строго визначена законом структура спеціалізованих організацій особливого роду, що діють у сфері фінансів та грошово-кредитних відносин і мають виняткові повноваження для здійснення банківської діяльності. У єдину банківську систему, таким чином, включені центральний банк, комерційні банки та їх філії, філії та представництва іноземних банків.
В даний час дещо розширюється поняття банківської системи, і в широкому сенсі цього слова вона включає не тільки банки, але і супутні кредитні організації, які дозволяють банкам більш ефективно виконувати свої функції, зокрема, спілки та асоціації банків, банківську інфраструктуру і банківський ринок.
В організаційному плані банківська система може бути як однорівневої (однозвенная), так і дворівневої (двухзвенной).
При однорівневої системи центральний банк і комерційні банки перебувають на одному рівні, виступаючи рівноправними агентами або відділеннями центрального банку. Така система зустрічається в країнах зі слаборозвиненою економікою та країнах з тоталітарним режимом. Вона була характерна для СРСР, коли наявні три банки (Центральний банк, Будбанку і Внешторгбанк) та ощадні каси знаходилися на одному рівні і розрізнялися тільки цілями та функціями.
Дворівнева система являє собою поділ усіх банків на верхній і нижній рівні. На верхньому, першому рівні знаходиться центральний банк, який виступає в ролі організатора і контролера грошового обігу в країні, на другому - самостійні, але підконтрольні центральному банку комерційні банки. Схематично дворівнева система виглядає наступним чином:
Така система характерна для розвинених країн з великою кількістю комерційних банків і що володіє відмінним статусом центральним банком.
У сучасній Росії склалася дворівнева банківська система. Верхній рівень займає Центральний банк РФ, нижній - кредитні організації, філії та представництва іноземних банків. Даний підхід закономірний верб тому випадку, якщо критерієм виділення рівнів в банківській системі обрано наявність або відсутність у його елементів державно-владних повноважень. У цьому випадку дійсно верхній рівень банківської системи займає центральний банк, а нижній - банки, філії та представництва іноземних банків.
Відповідно до регламентації та ліцензуванням банківську систему поділяють на: універсальну і спеціалізовану.
В універсальній системі комерційні банки мають можливість виконувати всі види кредитно-фінансових послуг.
У спеціалізованій системі різні комерційні банки орієнтовані на виконання щодо вузького кола операцій.
У чистому вигляді жодної з систем не існує, оскільки кожна має свої переваги і недоліки. У той же час країною, максимально наближеної до універсальної системі, є Німеччина, а країною зі спеціалізованою банківською системою - США.
При спеціалізованої банківській системі перевагою виступає можливість більш якісного проведення даної операції: клієнти, які звертаються в банк, також розраховують на одержання тільки даної послуги, як правило, вартість таких послуг може бути нижче, ніж в універсальному банку. У той же час ці банки більш ризикові, так як не відбувається диверсифікації операцій, наприклад, криза в галузі (при галузевої спеціалізації) може призвести до банкрутства такого банку. При універсалізації втрачаються переваги спеціалізації як такої, але при цьому значно зменшується ризик втрат і відповідно збільшується фінансова стійкість таких банків. Крім того, в сучасних умовах, коли клієнти тісно пов'язані з банківським обслуговуванням (одержання заробітної плати, оплата платежів, проведення розрахунків, одержання кредитів), вони вибирають універсальний банк, де можна відразу отримати весь комплекс необхідних послуг. У силу цього в останні десятиліття намітилася тенденція до поступового переходу від спеціалізованої банківської системи до універсальної, прикладом чого є банківська система Японії та Австралії.
Подальший розвиток кредиту та банків проявляється в розширенні, усуспільненні фінансово-кредитних установ, появі нових завдань і функцій банківської системи. Якщо на етапі становлення вона виконувала роль витіснення лихварського кредиту шляхом зростаючого залучення грошових коштів усіх економічних агентів, як підприємств, населення, так і держави, то в подальшому її роль істотно змінилася. Сучасна банківська система виконує функції не тільки акумуляції і мобілізації грошових коштів, але і їх розміщення. Поступово банківська система перетворилася на всесильного монополіста, який розпоряджається майже всім грошовим капіталом, в силу чого з'явилася і розширюється функція посередника в проведенні платежів. Розвиток безготівкового обігу призводить до того, що основою всіх розрахунків, що проводяться в країні, стає банківська система. Розширився перелік операцій, що проводяться банками. Однак особлива роль саме банківської системи в цілому полягає в її впливі на соціально-економічні процеси, що відбуваються в країні. За допомогою грошово-кредитних важелів, вміло підтримуючи стабільність функціонування грошового обігу, банківська система здатна регулювати економіку країни.
Елементи, що утворюють банківську систему, мають різні в рамках даної системи цілі, завдання, функції, повноваження і відповідальність, тобто мають різний статус. Але при цьому вони діють в одній і тій же сфері суспільних відносин - сфері фінансів і грошово-кредитного обігу, мають єдиний предмет і метод регулювання.
Структурні елементи банківської системи можуть бути класифіковані за різними ознаками. Так, за наявності державно-владних повноважень виділяються: центральний банк, як банк, що має державно-владні повноваження, і кредитні організації, філії та представництва іноземних банків, таких повноважень не мають. Організації, що входять в банківську систему, можуть мати статус юридичної особи (центральний банк, комерційні та іноземні банки) або не мати такого статусу (структурні підрозділи, територіальні установи центрального банку, представництва та філії вітчизняних і зарубіжних банків).
За місцем реєстрації банки поділяються на вітчизняні (національні банки) і іноземні.
2 Структура банківської системи
Центральне місце в банківській системі займає центральний банк, який крім загальних для всіх кредитних організацій банківських операцій виконує ряд невластивих їм функцій: є головним банком країни, виступає емісійним центром, проводить грошово-кредитну та валютну політику, здійснює контроль і нагляд за комерційними банками.
Наступним елементом банківської системи є кредитні організації, що існують у формі банків і тих небанківських кредитних організацій, які складають інфраструктуру банківської системи. У свою чергу комерційні банки, як було сказано раніше, поділяються на: спеціалізовані та універсальні.
До спеціалізованих банків відносять:
• іпотечні банки, які спеціалізуються на видачі кредитів під заставу нерухомості на придбання нерухомості (іпотечних кредитів). Особливістю цих банків є те, що вони є банками довгострокового кредиту, тобто видають їх на термін від 10 років і вище (середній термін іпотечного кредиту від 20 років). Для надання таких кредитів банк повинен мати довгостроковими ресурсами, у якості яких виступають власний капітал банку та залучені кошти, що формуються шляхом випуску та реалізації довгострокових іпотечних облігацій. Найчастіше такі банки не приймають вклади населення. Останні десятиліття джерелом ресурсів для таких банків виступає сек'юритизація (оформлення кредитів у вигляді цінних паперів і реалізація останніх на ринку), що дозволяє банкам не тільки знижувати ризик операцій, а отже, знижувати відсотки по кредитах, але й розширювати обсяги видаваних кредитів;
• інвестиційні банки, основними операціями яких є операції з цінними паперами. Розрізняють інвестиційні банки першого типу, характерні для країн з розвиненим ринком цінних паперів (наприклад США), і інвестиційні банки другого типу, характерні для країн з недостатньо розвиненим ринком цінних паперів (Італія). Інвестиційні банки першого типу виконують різноманітні операції, пов'язані тільки з цінними паперами-формують капітал за рахунок випуску акцій і облігацій, розміщують отримані грошові кошти в корпоративні, рідше державні цінні папери, виступають посередниками на ринку цінних паперів, виконують функції андеррайтера при первинному розміщенні цінних паперів клієнтів. Таким банкам заборонено приймати вклади населення, що пов'язано як з довгостроковістю вкладень цих банків, так і з високою ризикованістю операцій, що проводяться.
Інвестиційні банки другого типу здійснюють операції не тільки з цінними паперами, але і займаються довгостроковим кредитуванням нефінансового сектора економіки. При цьому їм дозволено приймати внески населення, але тільки на довгостроковій основі, що призводить до необхідності формування певних резервів, які знижують прибутковість даних банків, тому що резерви можуть бути розміщені тільки в ліквідні вкладення (короткострокові цінні папери, державні та муніципальні цінні папери, блакитні фішки), прибутковість яких мала. Для. Росії в даний час характерна поява інвестиційних банків другого типу, так як ринок цінних паперів у країні ще не отримав належного розвитку;
• ощадні банки, головним клієнтом яких виступає населення. Ці банки універсальні по набору операцій, вони виконують операції, по залученню внесків, видачу кредитів, проведення розрахунків, купівлі та продажу цінних паперів і т. д., але спеціалізація їх проявляється в тому, що їх діяльність нерозривно пов'язана з населенням;
• зовнішньоторговельні банки, діяльність яких спрямована на обслуговування зовнішньої торгівлі. Основними операціями цих банків є здійснення міжнародних розрахунків і видача зовнішньоторговельних кредитів, тобто кредитування експортно-імпортних операцій;
• банкірські будинки являють собою приватні банківські установи, що займаються засновницькою діяльністю, біржовими спекуляціями, операціями з дорогоцінними металами, управлінням довірчими фондами, кредитуванням місцевих органів влади. Такі будинки з'явилися першими банками і.вирослі з лихварства. В даний час їх кількість незначна, вони зустрічаються лише в окремих країнах, зокрема, в Німеччині, США, Франції, Англії. При цьому варто відзначити, що на сьогоднішній момент вони не є приватними, а більшою мірою перебувають в управлінні сім'ї, наприклад, банкірський будинок Ротшильда, Моргана, Рокфеллера;
• інноваційні банки, що здійснюють венчурні (ризикові) операції, пов'язані з реалізацією науково-технічних проектів;
• поштово-ощадні банки виникли як державні установи із залучення коштів дрібних вкладників. Через поштові відділення вони акумулюють внески населення, здійснюють прийом і видачу коштів, проводять кредитування населення. Останнім часом у більшості країн все більшого поширення набувають кредитно-розрахункові операції цих банків. Найбільш характерні вони для Німеччини. Розвинена банківська система передбачає не тільки більшою кількість банків, але й розгалужену мережу філій та представництв цих банків, які у більшій мірі обслуговувати клієнтів. В банківську систему включаються й іноземні банки, і їхні філії, що діють на території даної країни.
Крім банків, банківська система включає деякі небанківські інститути, які складають інфраструктуру банківської системи - відділення інкасації, займаються інкасацією Грошових коштів, розрахункові організації, які проводять розрахунки між банками. Розрахункові небанківські кредитні організації мають право здійснювати наступні операції: відкривати і вести рахунки юридичних осіб, здійснювати розрахунки за дорученням юридичних осіб, в тому числі банків, корпорацій з їх банківських рахунків.
У залежності від функціонального призначення небанківські кредитні організації можуть:
• обслуговувати юридичних осіб, в тому числі кредитні організації, на міжбанківському, валютному ринках і ринку цінних паперів;
• проводити розрахунки за пластиковими картками;
• виконувати інкасацію грошових коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування юридичних осіб;
• виконувати операції з купівлі-продажу іноземної валюти в безготівковій формі.
3 Банківська система Росії
Банк Росії виступає в ролі центрального банку країни, і на нього покладаються функції монопольної емісії банкнот, банку банків, банку уряду, а також регулюючі та контролюючі функції. Правове становище Банку Росії визначається Законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», прийнятим 'в 2002 р. У той же час його статус, завдання, функції, і принципи організації та діяльності як публічно-правової організації визначаються Конституцією РФ, а також Законом «Про банки і банківську діяльність» та іншими федеральними законами.
Відповідно до російського законодавства Центральний банк РФ є державним банком (що історично склалося з моменту його виникнення), статутний капітал якого в розмірі 3 млрд. руб. та інше майно є федеральною власністю (ст. 2 Закону про Центральний банк РФ (Банк Росії), а Банк Росії здійснює повноваження щодо володіння, користування і розпорядження майном, вилучення та обтяження зобов'язаннями майна Банку Росії без його згоди не допускається.
Важливим елементом статусу Центрального банку РФ, як і інших центральних банків, незалежно від форми власності, є його незалежність, яка проявляється в тому, що Центробанк не, входить в структуру федеральних органів державної влади, є юридичною особою і виступає в якості суб'єкта публічного права. Незалежність статусу Банку Росії відображена в ст. 1, 2 і 5 Закону про Центральний банк РФ (Банк Росії). Банк РФ здійснює свої витрати за рахунок власних доходів, не реєструється в податкових органах, що відображає його фінансову незалежність, має печатку із зображенням Державного герба РФ і своїм найменуванням.
Держава не відповідає за зобов'язаннями Банку Росії, а Банк у свою чергу не відповідає за зобов'язаннями держави, якщо вони не взяли на себе такі зобов'язання. Відповідно до ст. 5 Закону про Центральний банк РФ (Банк Росії) федеральні органи державної влади, органи державної влади суб'єктів РФ і органи місцевого самоврядування не мають права втручатися в діяльність Банку Росії. У разі такого втручання він інформує про це Державну Думу й президента. Крім того, Банк Росії може захищати свій статус і повноваження в судовому порядку.
Банк Росії підзвітний Державній Думі Федеральних Зборів РФ, яка призначає на посаду та звільняє з посади Голови Банку Росії (за поданням Президента РФ) та членів Ради директорів, а також призначає аудитора Банку Росії і затверджує річний звіт ЦБ і аудиторський висновок, проводить парламентські слухання про діяльності Банку, заслуховує доповіді голови два рази на рік про діяльність Банку.
Зміст
Введення
1 Поняття та структура банківської системи
2. Структура банківської системи
3 Банківська система Росії
Висновок
Список джерел
Введення
Сукупність усіх банків є банківську систему, поява якої була зумовлена тим, що їх розширюється діяльність не може бути реалізована в окремо, поза підпорядкуванням єдиними правилами ведення операцій, поза опори на центр з його функціями, що об'єднують діяльність системи. Саме тому банківська система почала формуватися тільки в умовах появи центральних банків і виділення їх з-поміж інших банків не тільки в якості емісійних центрів, але і регулює ланки.
Банківська система Росії в даний час являє собою дворівневу систему, що включає Банк Росії, кредитні організації, а також філії і представництва іноземних банків.
У даній роботі ми розглянемо такі питання як:
Ø поняття і структура банківської системи;
Ø структура банківської системи;
Ø банківська система Росії.
1 Поняття та структура банківської системи
Під банківською системою розуміється строго визначена законом структура спеціалізованих організацій особливого роду, що діють у сфері фінансів та грошово-кредитних відносин і мають виняткові повноваження для здійснення банківської діяльності. У єдину банківську систему, таким чином, включені центральний банк, комерційні банки та їх філії, філії та представництва іноземних банків.
В даний час дещо розширюється поняття банківської системи, і в широкому сенсі цього слова вона включає не тільки банки, але і супутні кредитні організації, які дозволяють банкам більш ефективно виконувати свої функції, зокрема, спілки та асоціації банків, банківську інфраструктуру і банківський ринок.
В організаційному плані банківська система може бути як однорівневої (однозвенная), так і дворівневої (двухзвенной).
При однорівневої системи центральний банк і комерційні банки перебувають на одному рівні, виступаючи рівноправними агентами або відділеннями центрального банку. Така система зустрічається в країнах зі слаборозвиненою економікою та країнах з тоталітарним режимом. Вона була характерна для СРСР, коли наявні три банки (Центральний банк, Будбанку і Внешторгбанк) та ощадні каси знаходилися на одному рівні і розрізнялися тільки цілями та функціями.
Дворівнева система являє собою поділ усіх банків на верхній і нижній рівні. На верхньому, першому рівні знаходиться центральний банк, який виступає в ролі організатора і контролера грошового обігу в країні, на другому - самостійні, але підконтрольні центральному банку комерційні банки. Схематично дворівнева система виглядає наступним чином:
Така система характерна для розвинених країн з великою кількістю комерційних банків і що володіє відмінним статусом центральним банком.
У сучасній Росії склалася дворівнева банківська система. Верхній рівень займає Центральний банк РФ, нижній - кредитні організації, філії та представництва іноземних банків. Даний підхід закономірний верб тому випадку, якщо критерієм виділення рівнів в банківській системі обрано наявність або відсутність у його елементів державно-владних повноважень. У цьому випадку дійсно верхній рівень банківської системи займає центральний банк, а нижній - банки, філії та представництва іноземних банків.
Відповідно до регламентації та ліцензуванням банківську систему поділяють на: універсальну і спеціалізовану.
В універсальній системі комерційні банки мають можливість виконувати всі види кредитно-фінансових послуг.
У спеціалізованій системі різні комерційні банки орієнтовані на виконання щодо вузького кола операцій.
У чистому вигляді жодної з систем не існує, оскільки кожна має свої переваги і недоліки. У той же час країною, максимально наближеної до універсальної системі, є Німеччина, а країною зі спеціалізованою банківською системою - США.
При спеціалізованої банківській системі перевагою виступає можливість більш якісного проведення даної операції: клієнти, які звертаються в банк, також розраховують на одержання тільки даної послуги, як правило, вартість таких послуг може бути нижче, ніж в універсальному банку. У той же час ці банки більш ризикові, так як не відбувається диверсифікації операцій, наприклад, криза в галузі (при галузевої спеціалізації) може призвести до банкрутства такого банку. При універсалізації втрачаються переваги спеціалізації як такої, але при цьому значно зменшується ризик втрат і відповідно збільшується фінансова стійкість таких банків. Крім того, в сучасних умовах, коли клієнти тісно пов'язані з банківським обслуговуванням (одержання заробітної плати, оплата платежів, проведення розрахунків, одержання кредитів), вони вибирають універсальний банк, де можна відразу отримати весь комплекс необхідних послуг. У силу цього в останні десятиліття намітилася тенденція до поступового переходу від спеціалізованої банківської системи до універсальної, прикладом чого є банківська система Японії та Австралії.
Подальший розвиток кредиту та банків проявляється в розширенні, усуспільненні фінансово-кредитних установ, появі нових завдань і функцій банківської системи. Якщо на етапі становлення вона виконувала роль витіснення лихварського кредиту шляхом зростаючого залучення грошових коштів усіх економічних агентів, як підприємств, населення, так і держави, то в подальшому її роль істотно змінилася. Сучасна банківська система виконує функції не тільки акумуляції і мобілізації грошових коштів, але і їх розміщення. Поступово банківська система перетворилася на всесильного монополіста, який розпоряджається майже всім грошовим капіталом, в силу чого з'явилася і розширюється функція посередника в проведенні платежів. Розвиток безготівкового обігу призводить до того, що основою всіх розрахунків, що проводяться в країні, стає банківська система. Розширився перелік операцій, що проводяться банками. Однак особлива роль саме банківської системи в цілому полягає в її впливі на соціально-економічні процеси, що відбуваються в країні. За допомогою грошово-кредитних важелів, вміло підтримуючи стабільність функціонування грошового обігу, банківська система здатна регулювати економіку країни.
Елементи, що утворюють банківську систему, мають різні в рамках даної системи цілі, завдання, функції, повноваження і відповідальність, тобто мають різний статус. Але при цьому вони діють в одній і тій же сфері суспільних відносин - сфері фінансів і грошово-кредитного обігу, мають єдиний предмет і метод регулювання.
Структурні елементи банківської системи можуть бути класифіковані за різними ознаками. Так, за наявності державно-владних повноважень виділяються: центральний банк, як банк, що має державно-владні повноваження, і кредитні організації, філії та представництва іноземних банків, таких повноважень не мають. Організації, що входять в банківську систему, можуть мати статус юридичної особи (центральний банк, комерційні та іноземні банки) або не мати такого статусу (структурні підрозділи, територіальні установи центрального банку, представництва та філії вітчизняних і зарубіжних банків).
За місцем реєстрації банки поділяються на вітчизняні (національні банки) і іноземні.
2 Структура банківської системи
Центральне місце в банківській системі займає центральний банк, який крім загальних для всіх кредитних організацій банківських операцій виконує ряд невластивих їм функцій: є головним банком країни, виступає емісійним центром, проводить грошово-кредитну та валютну політику, здійснює контроль і нагляд за комерційними банками.
Наступним елементом банківської системи є кредитні організації, що існують у формі банків і тих небанківських кредитних організацій, які складають інфраструктуру банківської системи. У свою чергу комерційні банки, як було сказано раніше, поділяються на: спеціалізовані та універсальні.
До спеціалізованих банків відносять:
• іпотечні банки, які спеціалізуються на видачі кредитів під заставу нерухомості на придбання нерухомості (іпотечних кредитів). Особливістю цих банків є те, що вони є банками довгострокового кредиту, тобто видають їх на термін від 10 років і вище (середній термін іпотечного кредиту від 20 років). Для надання таких кредитів банк повинен мати довгостроковими ресурсами, у якості яких виступають власний капітал банку та залучені кошти, що формуються шляхом випуску та реалізації довгострокових іпотечних облігацій. Найчастіше такі банки не приймають вклади населення. Останні десятиліття джерелом ресурсів для таких банків виступає сек'юритизація (оформлення кредитів у вигляді цінних паперів і реалізація останніх на ринку), що дозволяє банкам не тільки знижувати ризик операцій, а отже, знижувати відсотки по кредитах, але й розширювати обсяги видаваних кредитів;
• інвестиційні банки, основними операціями яких є операції з цінними паперами. Розрізняють інвестиційні банки першого типу, характерні для країн з розвиненим ринком цінних паперів (наприклад США), і інвестиційні банки другого типу, характерні для країн з недостатньо розвиненим ринком цінних паперів (Італія). Інвестиційні банки першого типу виконують різноманітні операції, пов'язані тільки з цінними паперами-формують капітал за рахунок випуску акцій і облігацій, розміщують отримані грошові кошти в корпоративні, рідше державні цінні папери, виступають посередниками на ринку цінних паперів, виконують функції андеррайтера при первинному розміщенні цінних паперів клієнтів. Таким банкам заборонено приймати вклади населення, що пов'язано як з довгостроковістю вкладень цих банків, так і з високою ризикованістю операцій, що проводяться.
Інвестиційні банки другого типу здійснюють операції не тільки з цінними паперами, але і займаються довгостроковим кредитуванням нефінансового сектора економіки. При цьому їм дозволено приймати внески населення, але тільки на довгостроковій основі, що призводить до необхідності формування певних резервів, які знижують прибутковість даних банків, тому що резерви можуть бути розміщені тільки в ліквідні вкладення (короткострокові цінні папери, державні та муніципальні цінні папери, блакитні фішки), прибутковість яких мала. Для. Росії в даний час характерна поява інвестиційних банків другого типу, так як ринок цінних паперів у країні ще не отримав належного розвитку;
• ощадні банки, головним клієнтом яких виступає населення. Ці банки універсальні по набору операцій, вони виконують операції, по залученню внесків, видачу кредитів, проведення розрахунків, купівлі та продажу цінних паперів і т. д., але спеціалізація їх проявляється в тому, що їх діяльність нерозривно пов'язана з населенням;
• зовнішньоторговельні банки, діяльність яких спрямована на обслуговування зовнішньої торгівлі. Основними операціями цих банків є здійснення міжнародних розрахунків і видача зовнішньоторговельних кредитів, тобто кредитування експортно-імпортних операцій;
• банкірські будинки являють собою приватні банківські установи, що займаються засновницькою діяльністю, біржовими спекуляціями, операціями з дорогоцінними металами, управлінням довірчими фондами, кредитуванням місцевих органів влади. Такі будинки з'явилися першими банками і.вирослі з лихварства. В даний час їх кількість незначна, вони зустрічаються лише в окремих країнах, зокрема, в Німеччині, США, Франції, Англії. При цьому варто відзначити, що на сьогоднішній момент вони не є приватними, а більшою мірою перебувають в управлінні сім'ї, наприклад, банкірський будинок Ротшильда, Моргана, Рокфеллера;
• інноваційні банки, що здійснюють венчурні (ризикові) операції, пов'язані з реалізацією науково-технічних проектів;
• поштово-ощадні банки виникли як державні установи із залучення коштів дрібних вкладників. Через поштові відділення вони акумулюють внески населення, здійснюють прийом і видачу коштів, проводять кредитування населення. Останнім часом у більшості країн все більшого поширення набувають кредитно-розрахункові операції цих банків. Найбільш характерні вони для Німеччини. Розвинена банківська система передбачає не тільки більшою кількість банків, але й розгалужену мережу філій та представництв цих банків, які у більшій мірі обслуговувати клієнтів. В банківську систему включаються й іноземні банки, і їхні філії, що діють на території даної країни.
Крім банків, банківська система включає деякі небанківські інститути, які складають інфраструктуру банківської системи - відділення інкасації, займаються інкасацією Грошових коштів, розрахункові організації, які проводять розрахунки між банками. Розрахункові небанківські кредитні організації мають право здійснювати наступні операції: відкривати і вести рахунки юридичних осіб, здійснювати розрахунки за дорученням юридичних осіб, в тому числі банків, корпорацій з їх банківських рахунків.
У залежності від функціонального призначення небанківські кредитні організації можуть:
• обслуговувати юридичних осіб, в тому числі кредитні організації, на міжбанківському, валютному ринках і ринку цінних паперів;
• проводити розрахунки за пластиковими картками;
• виконувати інкасацію грошових коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування юридичних осіб;
• виконувати операції з купівлі-продажу іноземної валюти в безготівковій формі.
3 Банківська система Росії
Банк Росії виступає в ролі центрального банку країни, і на нього покладаються функції монопольної емісії банкнот, банку банків, банку уряду, а також регулюючі та контролюючі функції. Правове становище Банку Росії визначається Законом «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», прийнятим 'в 2002 р. У той же час його статус, завдання, функції, і принципи організації та діяльності як публічно-правової організації визначаються Конституцією РФ, а також Законом «Про банки і банківську діяльність» та іншими федеральними законами.
Відповідно до російського законодавства Центральний банк РФ є державним банком (що історично склалося з моменту його виникнення), статутний капітал якого в розмірі 3 млрд. руб. та інше майно є федеральною власністю (ст. 2 Закону про Центральний банк РФ (Банк Росії), а Банк Росії здійснює повноваження щодо володіння, користування і розпорядження майном, вилучення та обтяження зобов'язаннями майна Банку Росії без його згоди не допускається.
Важливим елементом статусу Центрального банку РФ, як і інших центральних банків, незалежно від форми власності, є його незалежність, яка проявляється в тому, що Центробанк не, входить в структуру федеральних органів державної влади, є юридичною особою і виступає в якості суб'єкта публічного права. Незалежність статусу Банку Росії відображена в ст. 1, 2 і 5 Закону про Центральний банк РФ (Банк Росії). Банк РФ здійснює свої витрати за рахунок власних доходів, не реєструється в податкових органах, що відображає його фінансову незалежність, має печатку із зображенням Державного герба РФ і своїм найменуванням.
Держава не відповідає за зобов'язаннями Банку Росії, а Банк у свою чергу не відповідає за зобов'язаннями держави, якщо вони не взяли на себе такі зобов'язання. Відповідно до ст. 5 Закону про Центральний банк РФ (Банк Росії) федеральні органи державної влади, органи державної влади суб'єктів РФ і органи місцевого самоврядування не мають права втручатися в діяльність Банку Росії. У разі такого втручання він інформує про це Державну Думу й президента. Крім того, Банк Росії може захищати свій статус і повноваження в судовому порядку.
Банк Росії підзвітний Державній Думі Федеральних Зборів РФ, яка призначає на посаду та звільняє з посади Голови Банку Росії (за поданням Президента РФ) та членів Ради директорів, а також призначає аудитора Банку Росії і затверджує річний звіт ЦБ і аудиторський висновок, проводить парламентські слухання про діяльності Банку, заслуховує доповіді голови два рази на рік про діяльність Банку.
Банк Росії може бути ліквідований тільки на підставі прийняття відповідного закону, який визначає і порядок використання його майна.
Другий рівень банківської системи представлений кредитними організаціями - юридичними особами, які для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) мають право здійснювати банківські операції, передбачені Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність », які діляться на банки та небанківські кредитні організації.
Банк - це кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб. При цьому для здійснення своєї діяльності банки повинні пройти державну реєстрацію в Центральному банку Росії і отримати ліцензію на здійснення певних банківських операцій.
Небанківська кредитна організація - це кредитна Організація, яка має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені згаданим Законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії.
За час свого невеликого існування кількість комерційних банків в Росії постійно змінювалося, спочатку їх кількість збільшувалася, потім настав період концентрації і централізації капіталу, коли збільшувався статутний капітал банків, але зменшувалася їх кількість. Після кризи 1998 р., коли зазнали фіаско багато великих банків, банківська система до цих пір знаходиться в умовах реформування і реорганізації. Так, з 1998 р. по січень 2001 р. кількість банків скоротилася майже на 80%. І лише після 2001 р. почався їх зростання (табл. 1). В даний час налічується 1329 комерційних банків, однак з них тільки 90% вважаються фінансово стійкими.
Таблиця I. Число кредитних організацій у Росії
Таблиця 2. Статутний капітал
За своєю організаційно-правовій формі більшість комерційних банків є акціонерними, хоча присутні і банки як товариства з обмеженою і додатковою відповідальністю. Для Росії більшою мірою, ніж для розвинених країн, характерні державні банки, або банки з участю держави. За даними на початок 2004 р. банків за участю державних унітарних підприємств було понад 350. З них тільки в п'яти-шести великих банках брало участь в капіталі безпосередньо держава. Найбільшим з них є Ощадний банк.
Відповідно до російського законодавства, а саме Законом «Про банки і банківську діяльність", комерційні банки можуть виконувати такі види операцій: залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк); розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок; відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб; здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів за їх банківськими рахунками; інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб; купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах; залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; видача банківських гарантій; здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків.
Крім банківських операцій, вони можуть виконувати і певні угоди: видачу гарантій, придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань в грошовій формі, довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами, здійснення операцій з дорогоцінними металами і камінням, надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей, лізингові операції, надання консультаційних та інформаційних послуг.
Однак, незважаючи на такий широкий перелік операцій, російські банки акцентують свою увагу лише на невеликому числі операцій. Серед пасивних основними виступають ведення рахунків підприємств, кореспондентських рахунків банків та прийняття вкладів населення, на які припадає понад 55% пасивів.
Що стосується активних операцій, то переважаючими є кредити (40%), з них кредити в реальний сектор економіки становлять лише 32,3% та вкладення у цінні папери (19%). У силу короткостроковості залучених ресурсів банки працюють на грошовому ринку, надаючи короткострокові кредити. Лише невелика група банків активно займається довгостроковим кредитуванням та інвестиціями. Надані кредити складають в основному 12% ВВП, тоді як у розвинених країнах цей показник у десятки разів вище. Більша частина активів комерційних банків розміщена на кореспондентських рахунках банків. Серед інших операцій банків основне місце займають операції з іноземною валютою. Частка валютних пасивів у сукупних пасивах комерційних банків становить 34,7%, а частка валютних активів у сукупних активах - 43,4%.
Клієнтами комерційних банків, як правило, є юридичні особи і мала частка фізичних осіб, хоча в останні роки комерційні банки все більше починають орієнтуватися на обслуговування фізичних осіб. Тим не менше, сукупний обсяг кредитів, виданих банками населенню в 2003 р., склав 2,3% всіх виданих кредитів, ними ж залучається менше 25% всіх грошових коштів населення.
У Росії комерційні банки в основному універсальні, тобто виконують повний набір операцій і обслуговують всі категорії клієнтів. У порівнянні з іншими "країнами мала частка спеціалізованих банків, що орієнтуються на виконання однієї чи двох основних операцій або обслуговування певного виду клієнтів. Серед них особливу роль відіграє Ощадний банк Росії, найбільш великий банк за розмірами власного капіталу, активів, кількістю клієнтів і філіальної мережі. На ринку банківських послуг Ощадному банку належить значна роль у залученні коштів фізичних осіб (на нього припадає 75% всіх вкладів), він залишається одним з небагатьох банків, що займаються кредитуванням фізичних осіб.
Поряд з Ощадним банком до спеціалізованих відносять іпотечні банки, що займаються кредитуванням нерухомості під заставу нерухомості. Вони з'явилися в Росії ще на початку 10-х рр.., Але особливого розвитку поки не отримали з-за безлічі правових та економічних ризиків. На сьогоднішній день їх налічується близько дев'яти, причому термін видачі кредитів даними банками не перевищує 10 років; вони користуються, як правило, широкою підтримкою муніципальних органів влади.
Інвестиційним банкам в нашій країні поки дуже важко виживати в силу нерозвиненості ринку цінних паперів, відсутність великого обсягу емітентів корпоративних цінних паперів, тому такі банки в більшій мірі виконують роль універсальних, ніж спеціалізованих.
Особливо варто сказати про такі спеціалізованих банках, як Зовнішекономбанк і Внешторгбанк Росії, що займаються обслуговуванням зовнішньої торгівлі та зовнішньоекономічної діяльності Росії. Існують банки досить довго, частка їх капіталу належить державі, вони є своєрідними монополістами у своїй галузі.
В цілому варто зазначити, що спеціалізовані банки тільки починають розвиватися.
В банківську систему Росії, крім Банку Росії і кредитних організацій, включені також філії і представництва іноземних банків. При цьому під іноземним банком розуміється банк, визнаний таким за законодавством іноземної держави, на території якого він зареєстрований. Представництвом за законодавством Росії визнається відокремлений підрозділ юридичної особи, що розташований поза місцем його знаходження, яке, представляє інтереси юридичної особи та здійснює їх захист. Філією є відокремлений підрозділ юридичної особи, що розташований поза місцем його знаходження та здійснює всі його функції або їх частину, в тому числі функції представництва (ст. 55 ГК РФ).
Отже, якщо філії іноземних банків мають право займатися підприємницькою та представницькою діяльністю на території Росії, в тому числі здійснювати банківські операції та інші дозволені їм види банківської діяльності, то представництва не має права здійснювати банківські операції, інші види діяльності, крім представницької. Комерційних банків із залученням іноземних інвестицій в межах 35-50% капіталу банку налічується 127 банків, а з 100% - вим іноземним участю діє на 2004 р. 23 банки. Незважаючи на невелику кількість таких банків, їх частка в сукупних активах банківської системи складає близько 6%.
Якщо говорити про банківську систему в широкому сенсі слова, то в Росії законодавчо дозволено кредитним організаціям створювати союзи і асоціації, які безпосередньо не здійснюють банківських операцій, а їх діяльність не може переслідувати мету отримання прибутку. Основними завданнями спілок і асоціацій (наприклад, Асоціації російських банків) є захист та представництво інтересів своїх членів, координація їх діяльності, здійснення міжрегіональних і міжнародних зв'язків, задоволення наукових, інформаційних і професійних інтересів, вироблення рекомендацій для здійснення банківської діяльності та вирішення інших спільних завдань.
На відміну від спілок і асоціацій, групи кредитних організацій і холдинги вправі здійснювати банківські операції. При цьому статус кредитної організації на групи та холдинги не поширюється, а банківські операції здійснюються від імені беруть участь у групі або холдингу організацій. Створюються групи або холдинги на підставі договорів, що укладаються між кредитними організаціями, або шляхом придбання контрольного пакета акцій. Групу кредитних організацій утворюють рівноправні господарські товариства, а холдинги припускають існування основної кредитної організації та дочірніх кредитних організацій в результаті переважної участі в їх статутному капіталі основної організації, яка в силу цього або відповідно до укладеного між ними договору може визначати рішення, прийняті даним суспільством.
Висновок
Таким чином, в залежності від цілей, що стоять перед організаціями, включеними в банківську систему, їх поділяють на комерційні, основною метою діяльності яких є отримання прибутку, і некомерційні організації, наприклад центральний банк, не має мети отримання прибутку.
Отже, в цілому структура банківської системи може бути представлена у вигляді двох рівнів:
1. Центральний банк.
2. Банківський сектор:
• універсальні комерційні банки;
• спеціалізовані комерційні банки, у тому числі:
ощадні банки, іпотечні банки, інвестиційні банки, зовнішньоторговельні банки, банкірські будинки.
• небанківські організації, що визначають інфраструктуру банківської системи, що включають інкасаторські і розрахункові установи.
Досвід розвитку Російської держави свідчить про те, що належним чином організована банківська система здатна надати істотний стимул зростанню економіки країни і, навпаки, відсутність такої системи може бути гальмом економічного розвитку й спричинити серйозні кризові явища для будь-якої держави, в тому числі і для Росії. Банківська система Росії виконує важливі економічні та соціальні функції, будучи основним елементом сучасного економічного устрою Росії.
Список джерел
1. Банківська справа: стратегічне керівництво. Під ред. В. Платонова, М. Хіггінса. М., Кронсалтбанкір. -1998р., 279 с.
2. Бєлоглазова Г.Н., Кровелецкая Л.П. Банківська справа. Підручник справу. вузів. -М.: Фінанси і статистика. -2003., 490 с.
3. Букатов В.І., Львів Ю.І. Банки та банківські операції в Росії. Під ред. М.Х. Лапідуса. - М.: Фінанси і статистика. -1996., 311 с.
4. Основи банківської справи: Підручник. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. - 256 с.
5. Семенюта О.Г. Основи банківської справи. Навчальний посібник для студентів вузів. -М.: Фенікс. -2001., 177 с.
Другий рівень банківської системи представлений кредитними організаціями - юридичними особами, які для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Російської Федерації (Банку Росії) мають право здійснювати банківські операції, передбачені Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність », які діляться на банки та небанківські кредитні організації.
Банк - це кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб. При цьому для здійснення своєї діяльності банки повинні пройти державну реєстрацію в Центральному банку Росії і отримати ліцензію на здійснення певних банківських операцій.
Небанківська кредитна організація - це кредитна Організація, яка має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені згаданим Законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії.
За час свого невеликого існування кількість комерційних банків в Росії постійно змінювалося, спочатку їх кількість збільшувалася, потім настав період концентрації і централізації капіталу, коли збільшувався статутний капітал банків, але зменшувалася їх кількість. Після кризи 1998 р., коли зазнали фіаско багато великих банків, банківська система до цих пір знаходиться в умовах реформування і реорганізації. Так, з 1998 р. по січень 2001 р. кількість банків скоротилася майже на 80%. І лише після 2001 р. почався їх зростання (табл. 1). В даний час налічується 1329 комерційних банків, однак з них тільки 90% вважаються фінансово стійкими.
Таблиця I. Число кредитних організацій у Росії
| Роки | ||||||||
| Кредитні організації | 1997 | | 1998 р. | На 1 січня 1999 | На 1 січня 2000 | На 1 січня 2001 | На 1 січня 2002 | На 1 січня 2003 | На i 1 січня 1 2004 |
| Всього кредитних організацій | ■ 2550 | 2529 | 2483 | 2378 | 1311 | 2001 | 1724 | .1612 ! |
| Діючих банків | 1848 | | 2502 | 1476 | 1349 | 1274 | 1276 | 1282 1. | 1329 |
| Небанківські кредитні організації | 27 i. | • 1 | . 22 | 43 | 53 | 53 | ||
| Банки зі 100%-вим іноземним капіталом | 1 | 23 | 29 | Січень 1933 | ||||
| Найменування | На 1 | 01.01 | На 1 | 01.02 | На 1 | .01.03 | На] | .01.04 |
| кількість | уд. вага до підсумку | кількість | уд. вага до підсумку | кількість | уд. вага до підсумку | кількість | уд. вага до підсумку | |
| До 3 млн руб. | 174 | 13,3 | 128 | 9,7 | 102 | 7,7 | 86 | 6,5 |
| ОТЗ до 10 млн руб. | 282 | 21,5 | 218 | 16,5 | 192 | 14,4 | 157 | 11,8. |
| Від 10 до 30 млн руб. | 313 | 23,9 | 317 | 24,0 | 291 | | 21,9 | | 257 | 20, Г |
| Від 30 до 60 млн руб. | 254 | 19,3 | 255 | 1 19,3 | 253 | 19,0 | 240 | 18,1 1 |
| Від 60 до 150 млн руб. | 127 | 9,7 | 171 | 13,0 | 198 | 14,9 | 1 205 | 15,4 | |
| Від 150 до 300 млн руб. | 68 | 5,2 | 97 | 7,4 | 123 | 9,3 | 166 | 12,5 |
| Від 300 млн руб. і вище | 93 * | 7,1 | 133 | 10,1 | 170 | 12,8 | 208 | 1 "15,7 |
| Bceгo по Росії | 1311 | 100 | 1319 | 100 | 1329 | 100 | | 1329 | 100 |
Відповідно до російського законодавства, а саме Законом «Про банки і банківську діяльність", комерційні банки можуть виконувати такі види операцій: залучення грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк); розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок; відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб; здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів за їх банківськими рахунками; інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб; купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах; залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів; видача банківських гарантій; здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків.
Крім банківських операцій, вони можуть виконувати і певні угоди: видачу гарантій, придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань в грошовій формі, довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами, здійснення операцій з дорогоцінними металами і камінням, надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей, лізингові операції, надання консультаційних та інформаційних послуг.
Однак, незважаючи на такий широкий перелік операцій, російські банки акцентують свою увагу лише на невеликому числі операцій. Серед пасивних основними виступають ведення рахунків підприємств, кореспондентських рахунків банків та прийняття вкладів населення, на які припадає понад 55% пасивів.
Що стосується активних операцій, то переважаючими є кредити (40%), з них кредити в реальний сектор економіки становлять лише 32,3% та вкладення у цінні папери (19%). У силу короткостроковості залучених ресурсів банки працюють на грошовому ринку, надаючи короткострокові кредити. Лише невелика група банків активно займається довгостроковим кредитуванням та інвестиціями. Надані кредити складають в основному 12% ВВП, тоді як у розвинених країнах цей показник у десятки разів вище. Більша частина активів комерційних банків розміщена на кореспондентських рахунках банків. Серед інших операцій банків основне місце займають операції з іноземною валютою. Частка валютних пасивів у сукупних пасивах комерційних банків становить 34,7%, а частка валютних активів у сукупних активах - 43,4%.
Клієнтами комерційних банків, як правило, є юридичні особи і мала частка фізичних осіб, хоча в останні роки комерційні банки все більше починають орієнтуватися на обслуговування фізичних осіб. Тим не менше, сукупний обсяг кредитів, виданих банками населенню в 2003 р., склав 2,3% всіх виданих кредитів, ними ж залучається менше 25% всіх грошових коштів населення.
У Росії комерційні банки в основному універсальні, тобто виконують повний набір операцій і обслуговують всі категорії клієнтів. У порівнянні з іншими "країнами мала частка спеціалізованих банків, що орієнтуються на виконання однієї чи двох основних операцій або обслуговування певного виду клієнтів. Серед них особливу роль відіграє Ощадний банк Росії, найбільш великий банк за розмірами власного капіталу, активів, кількістю клієнтів і філіальної мережі. На ринку банківських послуг Ощадному банку належить значна роль у залученні коштів фізичних осіб (на нього припадає 75% всіх вкладів), він залишається одним з небагатьох банків, що займаються кредитуванням фізичних осіб.
Поряд з Ощадним банком до спеціалізованих відносять іпотечні банки, що займаються кредитуванням нерухомості під заставу нерухомості. Вони з'явилися в Росії ще на початку 10-х рр.., Але особливого розвитку поки не отримали з-за безлічі правових та економічних ризиків. На сьогоднішній день їх налічується близько дев'яти, причому термін видачі кредитів даними банками не перевищує 10 років; вони користуються, як правило, широкою підтримкою муніципальних органів влади.
Інвестиційним банкам в нашій країні поки дуже важко виживати в силу нерозвиненості ринку цінних паперів, відсутність великого обсягу емітентів корпоративних цінних паперів, тому такі банки в більшій мірі виконують роль універсальних, ніж спеціалізованих.
Особливо варто сказати про такі спеціалізованих банках, як Зовнішекономбанк і Внешторгбанк Росії, що займаються обслуговуванням зовнішньої торгівлі та зовнішньоекономічної діяльності Росії. Існують банки досить довго, частка їх капіталу належить державі, вони є своєрідними монополістами у своїй галузі.
В цілому варто зазначити, що спеціалізовані банки тільки починають розвиватися.
В банківську систему Росії, крім Банку Росії і кредитних організацій, включені також філії і представництва іноземних банків. При цьому під іноземним банком розуміється банк, визнаний таким за законодавством іноземної держави, на території якого він зареєстрований. Представництвом за законодавством Росії визнається відокремлений підрозділ юридичної особи, що розташований поза місцем його знаходження, яке, представляє інтереси юридичної особи та здійснює їх захист. Філією є відокремлений підрозділ юридичної особи, що розташований поза місцем його знаходження та здійснює всі його функції або їх частину, в тому числі функції представництва (ст. 55 ГК РФ).
Отже, якщо філії іноземних банків мають право займатися підприємницькою та представницькою діяльністю на території Росії, в тому числі здійснювати банківські операції та інші дозволені їм види банківської діяльності, то представництва не має права здійснювати банківські операції, інші види діяльності, крім представницької. Комерційних банків із залученням іноземних інвестицій в межах 35-50% капіталу банку налічується 127 банків, а з 100% - вим іноземним участю діє на 2004 р. 23 банки. Незважаючи на невелику кількість таких банків, їх частка в сукупних активах банківської системи складає близько 6%.
Якщо говорити про банківську систему в широкому сенсі слова, то в Росії законодавчо дозволено кредитним організаціям створювати союзи і асоціації, які безпосередньо не здійснюють банківських операцій, а їх діяльність не може переслідувати мету отримання прибутку. Основними завданнями спілок і асоціацій (наприклад, Асоціації російських банків) є захист та представництво інтересів своїх членів, координація їх діяльності, здійснення міжрегіональних і міжнародних зв'язків, задоволення наукових, інформаційних і професійних інтересів, вироблення рекомендацій для здійснення банківської діяльності та вирішення інших спільних завдань.
На відміну від спілок і асоціацій, групи кредитних організацій і холдинги вправі здійснювати банківські операції. При цьому статус кредитної організації на групи та холдинги не поширюється, а банківські операції здійснюються від імені беруть участь у групі або холдингу організацій. Створюються групи або холдинги на підставі договорів, що укладаються між кредитними організаціями, або шляхом придбання контрольного пакета акцій. Групу кредитних організацій утворюють рівноправні господарські товариства, а холдинги припускають існування основної кредитної організації та дочірніх кредитних організацій в результаті переважної участі в їх статутному капіталі основної організації, яка в силу цього або відповідно до укладеного між ними договору може визначати рішення, прийняті даним суспільством.
Висновок
Таким чином, в залежності від цілей, що стоять перед організаціями, включеними в банківську систему, їх поділяють на комерційні, основною метою діяльності яких є отримання прибутку, і некомерційні організації, наприклад центральний банк, не має мети отримання прибутку.
Отже, в цілому структура банківської системи може бути представлена у вигляді двох рівнів:
1. Центральний банк.
2. Банківський сектор:
• універсальні комерційні банки;
• спеціалізовані комерційні банки, у тому числі:
ощадні банки, іпотечні банки, інвестиційні банки, зовнішньоторговельні банки, банкірські будинки.
• небанківські організації, що визначають інфраструктуру банківської системи, що включають інкасаторські і розрахункові установи.
Досвід розвитку Російської держави свідчить про те, що належним чином організована банківська система здатна надати істотний стимул зростанню економіки країни і, навпаки, відсутність такої системи може бути гальмом економічного розвитку й спричинити серйозні кризові явища для будь-якої держави, в тому числі і для Росії. Банківська система Росії виконує важливі економічні та соціальні функції, будучи основним елементом сучасного економічного устрою Росії.
Список джерел
1. Банківська справа: стратегічне керівництво. Під ред. В. Платонова, М. Хіггінса. М., Кронсалтбанкір. -1998р., 279 с.
2. Бєлоглазова Г.Н., Кровелецкая Л.П. Банківська справа. Підручник справу. вузів. -М.: Фінанси і статистика. -2003., 490 с.
3. Букатов В.І., Львів Ю.І. Банки та банківські операції в Росії. Під ред. М.Х. Лапідуса. - М.: Фінанси і статистика. -1996., 311 с.
4. Основи банківської справи: Підручник. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. - 256 с.
5. Семенюта О.Г. Основи банківської справи. Навчальний посібник для студентів вузів. -М.: Фенікс. -2001., 177 с.