Федеральне агентство з освіти
ГОУ «Санкт-Петербурзький державний політехнічний університет»
Чебоксарский інститут економіки та менеджменту (філія)
Кафедра бухгалтерського обліку, аналізу та аудиту
РЕФЕРАТ
на тему: «Страховий продукт»
Виконала
студентка III курсу очного відділення
спеціальності 080105 (4) «Фінанси та кредит»
Чебоксари 2009
ЗМІСТ
ВСТУП
РОЗДІЛ 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ЧАСТИНА
1.1 Страховий продукт: поняття, структура, властивості
1.2 Методика розробки страхового продукту
1.3 Ціна та життєвий цикл страхового продукту
РОЗДІЛ 2. ПРАКТИЧНА ЧАСТИНА
2.1 ВСАТ «Ингосстрах» розширює лінійку продуктів ДМС для приватних клієнтів
ВИСНОВКИ І ПРОПОЗИЦІЇ
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
ВСТУП
Страховий продукт - поняття більш складне, ніж безпосередньо страхова послуга. І включає в себе наступні основні параметри: об'єкт та предмети страхування, перелік страхових ризиків та виключень, страхова сума, страхова премія (страхові внески); страхові тарифи та можливість їх коригування залежно від параметрів страхування та факторів страхового ризику; додаткові та супутні послуги; технології просування послуги; післяпродажні послуги; організація системи страхових виплат.
При цьому можна ставити питання про впровадження системи менеджменту якості на всіх стадіях життєвого циклу страхового продукту:
• планування якості страхової послуги - застосовується при розробці нових страхових продуктів;
• управління якістю страхового продукту - виконання всього комплексу заходів, спрямованих на виконання вимог до якості;
• забезпечення якості страхового продукту - діяльність, спрямована в першу чергу на створення впевненості у досягненні цілей управління якістю з найменшими витратами;
• підвищення якості страхового продукту - діяльність, спрямована на збільшення здатності страхової організації виконати вимоги до підвищення якості при незмінності ціни.
Слід зазначити, що багато з цих завдань вирішуються при розробці та впровадженні концепції страхового маркетингу в страховій організації, однак, мають і свою специфіку. Так, виходячи з даних цілей і завдань з управління якістю страхового продукту, можна сформулювати поняття «управління якістю страхового продукту» як діяльність з керівництва та управління страховою організацією стосовно до необхідної якості надаваних споживачам страхових і супутніх їм додаткових послуг, пов'язаних зі страхуванням.
РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНА ЧАСТИНА
1.1 Страховий продукт: поняття, структура, властивості
Страховий продукт - це набір основних і допоміжних послуг, що надаються страхувальнику при укладанні договору страхування. Властивості страхового продукту і повнота страхового покриття прямо визначають вибір системи збуту, а також цінову політику страховика.
У структурі страхового продукту виділяють ядро і оболонку.
Ядро - це основа страхового продукту, що включає:
• технічні характеристики надаються гарантії (страхове покриття, страхують ризики), рівень гарантій (страхові суми), франшизи, особливі умови;
• умови виплати страхового відшкодування;
• економічні характеристики - ціну (страховий тариф), страхові суми, франшизи, індексацію страхової суми в разі інфляції, участь у прибутках страховика, можливість одержання позики (за договорами страхування життя);
• додаткові послуги, що надаються страховиком при
настанні страхової події.
Ядро продукту втілюється в його оболонці:
• в конкретному документі (страховому полісі і поясненнях нього);
• в рекламі страхового продукту - роз'ясненні властивостей пропонованого страхового покриття, призначеного для споживача;
• в діях представників страховика з укладання договорів страхування, його обслуговування, а також розслідування страхового випадку.
Саме з оболонки страхувальник отримує відомості про споживчі властивості запропонованого покриття. Особливе значення у виданні оболонки мають дизайн поліса і супроводжуючі документи, ім'я та торгова марка страховика.
Основним підходом російських страховиків, що панували до недавнього часу, була пропозиція типових продуктів для широких споживчих груп без урахування особливостей конкретних сегментів страхового ринку. Однак у міру зростання конкуренції на страховому ринку багато страховиків змушені звертати увагу на відповідність властивостей своєї продукції споживчими перевагами в конкретних сегментах ринку. Підхід до страхових продуктів змінюється за наступними напрямками:
• орієнтація продукту на потреби та уподобання цільової
клієнтури, отримані в результаті дослідження ринку;
• визначення характерних особливостей своїх страхових вус
луг, які виділяють і відрізняють їх від страхової продукції
конкурентів;
• якість страхового продукту;
• реактивність номенклатури страхового продукту - швидко
та зміни умов контрактів і тарифів залежно
від динаміки потреб ринку та індивідуальних потреб.
У найближчі роки, мабуть, відбудеться «бум» у розробці спеціалізованих страхових програм і продуктів, тим більше що така тенденція в Росії вже є. При цьому страхувальнику можуть пропонувати як окремий страховий продукт, так і всю страхову програму.
1.2 Методика розробки страхового продукту
Страховики як у Росії, так і в економічно розвинених ст ранах рідко вдаються до розробки принципово нових страхових продуктів. Зазвичай вони просто модернізують існуючі. Розробка нового страхового продукту - справа дорога і Ризиковане. Для багатьох страховиків деколи виявляється простіше й ефективніше просто йти за лідером, використовуючи його досвід і уникаючи помилок.
Необхідність у новому страховому продукті може виникнуть з наступних причин:
1) страховик ще не працював на даному ринку, причому досвід інших компаній його не влаштовує;
2) СО має намір вирватися в ринкові лідери в певному сегменті;
3) коли страховикові потрібно здійснити прорив у певному сегменті, використовуючи як інструмент залучення уваги абсолютно новий продукт.
Розробка нового продукту входить у три етапи
Перший етап - попереднє дослідження для розробки продукту:
• пошук ідеї нового продукту;
• економічний аналіз ідеї;
• оцінка можливостей страховика;
• збір інформації про потенційного ринку і цільовому сегменті майбутнього продукту, аналіз конкуренції на ньому;
• проведення маркетингових досліджень та актуарних розрахунків щодо перспективності обраного сегмента;
Другий етапу - розробка механічної боку нового продукту і його рекламної оболонки.
Третій етап - розробка маркетингової стратегії для нового продукту при його просуванні на ринок. Стратегії запуску страхового продукту можуть бути різними. Єдиних рецептів тут немає, проте є два основних підходи до цієї проблеми.
Перший підхід - активний спосіб запуску. Він полягає в масову атаку на споживача з використанням усіх наявних засобів впливу: широкої реклами, агентських зусиль, стимулювання збуту.
Другий спосіб - поступовий і обережний.
Він передбачає введення продукту на ринок без особливої реклами і спеціальних маркетингових зусиль. Спочатку таке впровадження слід здійснювати на невеликій території якогось одного сегмента, потім продукт буде поширюватися вже ширше. Якщо споживча реакція і технічні результати продажів виявляються сприятливими, то варто починати активні заходи по подальшому просуванню продукту.
Якість продукту - основа ефективного збуту. Клієнти судячи 1 про страхової продукції і формують імідж страхової марки на підставі якості основних і допоміжних послуг страховика, що багато в чому зумовлюється компетенцією страхових агентів.
Під якістю страхового продукту розуміють:
• його технічні характеристики - широта страхових гарантій, кількість наданих основних і додаткових послуг, рівень страхової премії (ціна страхового продукту);
• партнерські стосунки з клієнтом, встановлення меж
особистісних контактів між ним і представником страхової
організації;
• прозорість страхового продукту;
• своєчасне і правильне виконання дій по поточному обслуговуванню контракту;
• швидке, якісне і справедливе врегулювання страхових випадків;
• своєчасне та регулярне інформування страхувальника про проходження договору, виплатах та платежі страхової премії;
• наявність додаткових послуг, супутніх врегулювання страхової події; дослідження показали, що клієнт, задоволений якістю страхового продукту, добровільно розповідає про це в середньому трьом-чотирьом друзям і родичам, тоді як незадоволений - десяткам.
В даний час до складу страхового продукту все більше входять так звані «натуральні» послуги. Наприклад, на ринку автомобільного страхування страховик сам евакуює пошкоджену машину з місця аварії, ремонтує її в своїй майстерні, надає водієві машину зі свого автопарку на час ремонту пошкодженого транспорту. Такі комплексні послуги надають СТ «РОСНО», «Ингосстрах». Це робиться для підвищення задоволеності клієнта страховим обслуговуванням підприємствами, що належать страховику (наприклад, юридичних контор, авторемонтних майстерень).
1.3 Ціна та життєвий цикл страхового продукту
В даний час стан страхового ринку характеризується все більшим посиленням конкуренції. Це стосується в першу чергу таких масових видів страхування, як страхування вантажів, нерухомості та іншого майнового страхування, а також майна фізичних осіб - будинків, квартир, автомобілів. У конкурентній боротьбі за клієнта страхові організації часто використовують зниження ціни продукту нижче обгрунтованого рівня, що означає ціновий демпінг.
За інших рівних умов (як страхового продукту, надійності і т.д.) найважливішим фактором вибору для споживачів є ціна страхового продукту: чим вона нижча, тим вище привабливість страхового продукту для споживача.
Ціна продажу страхової продукту - це, з одного боку, джерело доходу страхової організації, а з іншого - маркетинговий фактор, що визначає збут страхових послуг. Тому цінова політика страховика повинна поєднувати в собі інтереси залучення клієнтів і прибутковості страхової діяльності. Ціну страхового продукту можна розділити на дві складові: витрати виробництва (собівартість) і норму прибутку страховика. Собівартість - це відрахування в страхові резерви, вартість утримання офісу та агентської мережі, ціна маркетингових зусиль. Страхові резерви розраховуються на підставі прогнозу ймовірності настання страхових подій і призначені для виплати страхового відшкодування. Собівартість страхового продукту - це величина, яка визначається характером ризику і наданого страхового покриття.
Норма прибутку - це надбавка до ціни, в загальному випадку залежить від середньої по фінансовому ринку норми прибутковості фінансових вкладень. Норма прибутку може бути підвищена або знижена. Від цього залежать коливання ринкової ціни страхового продукту.
Ціна страхового продукту може бути потужним фактором тяжіння клієнтури, але може бути і причиною «втечі» споживачів страхового продукту до іншим страховим організаціям. Страховики в економічно розвинених країнах вважають, що в середньому зміна страхового тарифу в ту чи іншу сторону на 10% веде до втрати або придбання 30% клієнтури.
Співвідношення зміни ціни страхового продукту та кількості страхувальників у портфелі СО називають еластичністю споживання страхових послуг по відношенню до ціни. Чим менше зміна числа клієнтів при зміні ціни, тим нижче еластичність споживання.
Еластичність споживання - найважливіший показник, що визначає маркетингову політику страховика в області ціни на е го продукцію. У Росії еластичність споживання за ціною значно вищою, ніж у розвинених країнах. Це можна пояснити нерозвиненістю економічного мислення російських громадян, невисоким рівнем страхової культури населення і підприємців, відсутністю страхового досвіду і значною мірою відсутністю необхідних коштів для страхування в своєму бюджеті споживання.
Одним з ключових моментів успіху страхового продукту є його динамічний реагування на зміну попиту і пропозиції на ринку страхування.
РОЗДІЛ 2. ПРАКТИЧНА ЧАСТИНА
2.1 ВСАТ «Ингосстрах» розширює лінійку продуктів ДМС для приватних клієнтів
«Ингосстрах» запустив чотири нових комплексних продукту з добровільного медичного страхування для фізичних осіб, розроблених на основі вивчення попиту і переваг клієнтів і з урахуванням актуальної ситуації на ринку.
Принципова відмінність нових програм ВСАТ «Ингосстрах» від існуючих на ринку полягає в тому, що клієнт не прикріплюється на весь термін дії поліса до одній клініці, що обмежує набір послуг, що надаються, а може вибирати з цілої мережі медичних установ. Крім того, за цим страховим продуктам передбачено максимально широке покриття в обсязі відповідальності страхової компанії. Якщо клієнту знадобиться обстеження або лікування, яке не можуть надати клініки, що входять в мережу, «Ингосстрах» підбере відповідне медичне установа і оплатить його послуги.
Продукт «Платинум» призначений для заможних клієнтів. Максимальне страхове покриття забезпечує медичне обслуговування в кращих лікувальних закладах м. Москви, а також допомогу особистого лікаря вдома і одержання ліків в партнерській мережі аптек «Ріглі» (до цих пір така послуга пропонувалася тільки корпоративним клієнтам). Поліс включає амбулаторно-поліклінічні та стоматологічні послуги, допомога на дому в межах 30 км від МКАД, поліклінічну та екстрену стаціонарну допомогу на території Росії, послуги швидкої медичної допомоги в межах 30 км від МКАД. У рамках даного продукту страхова сума за програмою «Поліклініка (класична)» / «Поліклінічна допомогу на території Росії» складає 2 000 000 рублів; «Особистий лікар - терапевт VIP» - 2 000 000 рублів; «Спеціалізована стоматологія» - 1 000 000 рублів ; «Планова та екстрена стаціонарна допомога» / «Екстрена стаціонарна допомога на території Росії» - 5 000 000 рублів; «Аптека Ріглі» - 10 000 рублів.
Продукт «Преміум» забезпечує отримання комплексу медичних послуг, у тому числі планову стаціонарну допомогу з розміщенням в палатах люкс та одномісних. Поліс покриває амбулаторно-поліклінічне обслуговування, допомога на дому в межах до 30 км від МКАД, поліклінічну та екстрену стаціонарну допомогу на території Росії, стоматологічні послуги, швидку медичну допомогу в межах 30 км від МКАД, послуги стаціонарів у разі екстреної та планової госпіталізації. У рамках цього продукту страхова сума за програмою «Поліклініка (класична)» / «Поліклінічна допомогу на території Росії» складає 2 000 000 рублів; «Спеціалізована стоматологія»
1 000 000 рублів; «Планова та екстрена стаціонарна допомога» / «Екстрена стаціонарна допомога на території Росії» - 5 000 000 рублів.
Продукт «Оптимал» покриває всі необхідні амбулаторно-поліклінічні послуги, в тому числі допомога вдома в межах до 30 км від МКАД. За бажанням клієнта страхове покриття може бути доповнено стоматологічними послугами і стаціонарним лікуванням, включаючи послуги швидкої допомоги. Страхові суми по включеним у цей продукт програмами складають: «Поліклініка (класична)» - 2 000 000 рублів; «Спеціалізована стоматологія» - 1 000 000 рублів; «Екстрена стаціонарна допомога» - 3 000 000 рублів.
Продукт «Раціонал» включає необхідні амбулаторно-поліклінічні послуги, у тому числі стоматологічні, за доступною ціною. За бажанням він може бути доповнений стаціонарним лікуванням, включаючи послуги швидкої допомоги. Страхові суми в рамках даного продукту становлять: за програмою «Поліклініка (класична)» - 2 000 000 рублів; «Спеціалізована стоматологія» - 1 000 000 рублів; «Екстрена стаціонарна допомога - 3 000 000 рублів.
"Нові пропозиції є комплексними і забезпечують повноцінне медичне обслуговування на базі самих затребуваних клінік Москви, що відповідають високим стандартам якості, - коментує директор Департаменту медичного страхування ВСАТ« Ингосстрах »Михайло Копітайко. - При цьому кожен клієнт може вибрати той набір послуг, який необхідний саме йому, за оптимальною ціною. Це особливо актуально в умовах кризи, коли багато людей вимушені скорочувати витрати на страхування, але не хочуть відмовлятися від якісної медичної допомоги. Найближчим часом ми запропонуємо такі ж комплексні страхові програми з широким покриттям і для дітей ».
Нові пропозиції ВСАТ «Ингосстрах» діють у Москві і Московській області. Продукт «Раціонал» на базі багатопрофільних медичних центрів «Будь здоров» пропонується також клієнтам у Санкт-Петербурзі та Саратові.
ВСАТ «Ингосстрах» (www.ingos.ru) працює на міжнародному та внутрішньому ринках з 1947 року. Компанія займає лідируючі позиції серед російських страхових компаній за сумою страхових внесків по добровільному страхуванню, іншому, ніж страхування життя.
«Ингосстрах» має право здійснювати всі види страхування (з урахуванням спеціалізації страховиків), встановлені ст.32.9 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», а також перестрахувальну діяльність.
ВИСНОВКИ І ПРОПОЗИЦІЇ
На закінчення необхідно підкреслити, що використання терміну страховий продукт не виключає поняття страхова послуга, оскільки дані терміни мають різні значення. У загальному вигляді визначимо страховий продукт як таке поєднання факторів виробництва, що дозволяє страховикові надавати страхову послугу. Тобто "виробничий" процес спрямований саме на вчиненні страхової послуги і в іншому випадку не має сенсу. Надання послуги вимагає наявності певної бази, яку і можна назвати страховим продуктом. Які ж фактори беруть участь у створенні страхового продукту? Початковими "виробничими" факторами є інформаційні потоки (щодо страхового ринку, ринку капіталів і т.д.), які можуть потім бути перетворені в матеріальну форму, грошові кошти, що опосередковують у свою чергу фінансові відносини з приводу створення страхового продукту. Страховий продукт, отже, матеріальний. Послуга ж являє собою в основному певний набір інформації; реалізована ж вона може бути також у матеріальній формі при настанні страхового випадку.
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
1. Страхування. Теорія і практика: навч. Посібник для студентів вузів, які навчаються за спеціальністю (080105) «Фінанси і кредит», (080 109) «Бухгалтерський облік, аналіз та аудиту» / М.М. Нікуліна, С.В. Березіна .- 2-е вид., Перераб. і доп.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 511с.
2. http://www.reglament.net/ins/prod/archive.htm
ГОУ «Санкт-Петербурзький державний політехнічний університет»
Чебоксарский інститут економіки та менеджменту (філія)
Кафедра бухгалтерського обліку, аналізу та аудиту
РЕФЕРАТ
на тему: «Страховий продукт»
Виконала
студентка III курсу очного відділення
спеціальності 080105 (4) «Фінанси та кредит»
Чебоксари 2009
ЗМІСТ
ВСТУП
РОЗДІЛ 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ЧАСТИНА
1.1 Страховий продукт: поняття, структура, властивості
1.2 Методика розробки страхового продукту
1.3 Ціна та життєвий цикл страхового продукту
РОЗДІЛ 2. ПРАКТИЧНА ЧАСТИНА
2.1 ВСАТ «Ингосстрах» розширює лінійку продуктів ДМС для приватних клієнтів
ВИСНОВКИ І ПРОПОЗИЦІЇ
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
ВСТУП
Страховий продукт - поняття більш складне, ніж безпосередньо страхова послуга. І включає в себе наступні основні параметри: об'єкт та предмети страхування, перелік страхових ризиків та виключень, страхова сума, страхова премія (страхові внески); страхові тарифи та можливість їх коригування залежно від параметрів страхування та факторів страхового ризику; додаткові та супутні послуги; технології просування послуги; післяпродажні послуги; організація системи страхових виплат.
При цьому можна ставити питання про впровадження системи менеджменту якості на всіх стадіях життєвого циклу страхового продукту:
• планування якості страхової послуги - застосовується при розробці нових страхових продуктів;
• управління якістю страхового продукту - виконання всього комплексу заходів, спрямованих на виконання вимог до якості;
• забезпечення якості страхового продукту - діяльність, спрямована в першу чергу на створення впевненості у досягненні цілей управління якістю з найменшими витратами;
• підвищення якості страхового продукту - діяльність, спрямована на збільшення здатності страхової організації виконати вимоги до підвищення якості при незмінності ціни.
Слід зазначити, що багато з цих завдань вирішуються при розробці та впровадженні концепції страхового маркетингу в страховій організації, однак, мають і свою специфіку. Так, виходячи з даних цілей і завдань з управління якістю страхового продукту, можна сформулювати поняття «управління якістю страхового продукту» як діяльність з керівництва та управління страховою організацією стосовно до необхідної якості надаваних споживачам страхових і супутніх їм додаткових послуг, пов'язаних зі страхуванням.
РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИЧНА ЧАСТИНА
1.1 Страховий продукт: поняття, структура, властивості
Страховий продукт - це набір основних і допоміжних послуг, що надаються страхувальнику при укладанні договору страхування. Властивості страхового продукту і повнота страхового покриття прямо визначають вибір системи збуту, а також цінову політику страховика.
У структурі страхового продукту виділяють ядро і оболонку.
Ядро - це основа страхового продукту, що включає:
• технічні характеристики надаються гарантії (страхове покриття, страхують ризики), рівень гарантій (страхові суми), франшизи, особливі умови;
• умови виплати страхового відшкодування;
• економічні характеристики - ціну (страховий тариф), страхові суми, франшизи, індексацію страхової суми в разі інфляції, участь у прибутках страховика, можливість одержання позики (за договорами страхування життя);
• додаткові послуги, що надаються страховиком при
настанні страхової події.
Ядро продукту втілюється в його оболонці:
• в конкретному документі (страховому полісі і поясненнях нього);
• в рекламі страхового продукту - роз'ясненні властивостей пропонованого страхового покриття, призначеного для споживача;
• в діях представників страховика з укладання договорів страхування, його обслуговування, а також розслідування страхового випадку.
Саме з оболонки страхувальник отримує відомості про споживчі властивості запропонованого покриття. Особливе значення у виданні оболонки мають дизайн поліса і супроводжуючі документи, ім'я та торгова марка страховика.
Основним підходом російських страховиків, що панували до недавнього часу, була пропозиція типових продуктів для широких споживчих груп без урахування особливостей конкретних сегментів страхового ринку. Однак у міру зростання конкуренції на страховому ринку багато страховиків змушені звертати увагу на відповідність властивостей своєї продукції споживчими перевагами в конкретних сегментах ринку. Підхід до страхових продуктів змінюється за наступними напрямками:
• орієнтація продукту на потреби та уподобання цільової
клієнтури, отримані в результаті дослідження ринку;
• визначення характерних особливостей своїх страхових вус
луг, які виділяють і відрізняють їх від страхової продукції
конкурентів;
• якість страхового продукту;
• реактивність номенклатури страхового продукту - швидко
та зміни умов контрактів і тарифів залежно
від динаміки потреб ринку та індивідуальних потреб.
У найближчі роки, мабуть, відбудеться «бум» у розробці спеціалізованих страхових програм і продуктів, тим більше що така тенденція в Росії вже є. При цьому страхувальнику можуть пропонувати як окремий страховий продукт, так і всю страхову програму.
1.2 Методика розробки страхового продукту
Страховики як у Росії, так і в економічно розвинених ст ранах рідко вдаються до розробки принципово нових страхових продуктів. Зазвичай вони просто модернізують існуючі. Розробка нового страхового продукту - справа дорога і Ризиковане. Для багатьох страховиків деколи виявляється простіше й ефективніше просто йти за лідером, використовуючи його досвід і уникаючи помилок.
Необхідність у новому страховому продукті може виникнуть з наступних причин:
1) страховик ще не працював на даному ринку, причому досвід інших компаній його не влаштовує;
2) СО має намір вирватися в ринкові лідери в певному сегменті;
3) коли страховикові потрібно здійснити прорив у певному сегменті, використовуючи як інструмент залучення уваги абсолютно новий продукт.
Розробка нового продукту входить у три етапи
Перший етап - попереднє дослідження для розробки продукту:
• пошук ідеї нового продукту;
• економічний аналіз ідеї;
• оцінка можливостей страховика;
• збір інформації про потенційного ринку і цільовому сегменті майбутнього продукту, аналіз конкуренції на ньому;
• проведення маркетингових досліджень та актуарних розрахунків щодо перспективності обраного сегмента;
Другий етапу - розробка механічної боку нового продукту і його рекламної оболонки.
Третій етап - розробка маркетингової стратегії для нового продукту при його просуванні на ринок. Стратегії запуску страхового продукту можуть бути різними. Єдиних рецептів тут немає, проте є два основних підходи до цієї проблеми.
Перший підхід - активний спосіб запуску. Він полягає в масову атаку на споживача з використанням усіх наявних засобів впливу: широкої реклами, агентських зусиль, стимулювання збуту.
Другий спосіб - поступовий і обережний.
Він передбачає введення продукту на ринок без особливої реклами і спеціальних маркетингових зусиль. Спочатку таке впровадження слід здійснювати на невеликій території якогось одного сегмента, потім продукт буде поширюватися вже ширше. Якщо споживча реакція і технічні результати продажів виявляються сприятливими, то варто починати активні заходи по подальшому просуванню продукту.
Якість продукту - основа ефективного збуту. Клієнти судячи 1 про страхової продукції і формують імідж страхової марки на підставі якості основних і допоміжних послуг страховика, що багато в чому зумовлюється компетенцією страхових агентів.
Під якістю страхового продукту розуміють:
• його технічні характеристики - широта страхових гарантій, кількість наданих основних і додаткових послуг, рівень страхової премії (ціна страхового продукту);
• партнерські стосунки з клієнтом, встановлення меж
особистісних контактів між ним і представником страхової
організації;
• прозорість страхового продукту;
• своєчасне і правильне виконання дій по поточному обслуговуванню контракту;
• швидке, якісне і справедливе врегулювання страхових випадків;
• своєчасне та регулярне інформування страхувальника про проходження договору, виплатах та платежі страхової премії;
• наявність додаткових послуг, супутніх врегулювання страхової події; дослідження показали, що клієнт, задоволений якістю страхового продукту, добровільно розповідає про це в середньому трьом-чотирьом друзям і родичам, тоді як незадоволений - десяткам.
В даний час до складу страхового продукту все більше входять так звані «натуральні» послуги. Наприклад, на ринку автомобільного страхування страховик сам евакуює пошкоджену машину з місця аварії, ремонтує її в своїй майстерні, надає водієві машину зі свого автопарку на час ремонту пошкодженого транспорту. Такі комплексні послуги надають СТ «РОСНО», «Ингосстрах». Це робиться для підвищення задоволеності клієнта страховим обслуговуванням підприємствами, що належать страховику (наприклад, юридичних контор, авторемонтних майстерень).
1.3 Ціна та життєвий цикл страхового продукту
В даний час стан страхового ринку характеризується все більшим посиленням конкуренції. Це стосується в першу чергу таких масових видів страхування, як страхування вантажів, нерухомості та іншого майнового страхування, а також майна фізичних осіб - будинків, квартир, автомобілів. У конкурентній боротьбі за клієнта страхові організації часто використовують зниження ціни продукту нижче обгрунтованого рівня, що означає ціновий демпінг.
За інших рівних умов (як страхового продукту, надійності і т.д.) найважливішим фактором вибору для споживачів є ціна страхового продукту: чим вона нижча, тим вище привабливість страхового продукту для споживача.
Ціна продажу страхової продукту - це, з одного боку, джерело доходу страхової організації, а з іншого - маркетинговий фактор, що визначає збут страхових послуг. Тому цінова політика страховика повинна поєднувати в собі інтереси залучення клієнтів і прибутковості страхової діяльності. Ціну страхового продукту можна розділити на дві складові: витрати виробництва (собівартість) і норму прибутку страховика. Собівартість - це відрахування в страхові резерви, вартість утримання офісу та агентської мережі, ціна маркетингових зусиль. Страхові резерви розраховуються на підставі прогнозу ймовірності настання страхових подій і призначені для виплати страхового відшкодування. Собівартість страхового продукту - це величина, яка визначається характером ризику і наданого страхового покриття.
Норма прибутку - це надбавка до ціни, в загальному випадку залежить від середньої по фінансовому ринку норми прибутковості фінансових вкладень. Норма прибутку може бути підвищена або знижена. Від цього залежать коливання ринкової ціни страхового продукту.
Ціна страхового продукту може бути потужним фактором тяжіння клієнтури, але може бути і причиною «втечі» споживачів страхового продукту до іншим страховим організаціям. Страховики в економічно розвинених країнах вважають, що в середньому зміна страхового тарифу в ту чи іншу сторону на 10% веде до втрати або придбання 30% клієнтури.
Співвідношення зміни ціни страхового продукту та кількості страхувальників у портфелі СО називають еластичністю споживання страхових послуг по відношенню до ціни. Чим менше зміна числа клієнтів при зміні ціни, тим нижче еластичність споживання.
Еластичність споживання - найважливіший показник, що визначає маркетингову політику страховика в області ціни на е го продукцію. У Росії еластичність споживання за ціною значно вищою, ніж у розвинених країнах. Це можна пояснити нерозвиненістю економічного мислення російських громадян, невисоким рівнем страхової культури населення і підприємців, відсутністю страхового досвіду і значною мірою відсутністю необхідних коштів для страхування в своєму бюджеті споживання.
Одним з ключових моментів успіху страхового продукту є його динамічний реагування на зміну попиту і пропозиції на ринку страхування.
РОЗДІЛ 2. ПРАКТИЧНА ЧАСТИНА
2.1 ВСАТ «Ингосстрах» розширює лінійку продуктів ДМС для приватних клієнтів
«Ингосстрах» запустив чотири нових комплексних продукту з добровільного медичного страхування для фізичних осіб, розроблених на основі вивчення попиту і переваг клієнтів і з урахуванням актуальної ситуації на ринку.
Принципова відмінність нових програм ВСАТ «Ингосстрах» від існуючих на ринку полягає в тому, що клієнт не прикріплюється на весь термін дії поліса до одній клініці, що обмежує набір послуг, що надаються, а може вибирати з цілої мережі медичних установ. Крім того, за цим страховим продуктам передбачено максимально широке покриття в обсязі відповідальності страхової компанії. Якщо клієнту знадобиться обстеження або лікування, яке не можуть надати клініки, що входять в мережу, «Ингосстрах» підбере відповідне медичне установа і оплатить його послуги.
Продукт «Платинум» призначений для заможних клієнтів. Максимальне страхове покриття забезпечує медичне обслуговування в кращих лікувальних закладах м. Москви, а також допомогу особистого лікаря вдома і одержання ліків в партнерській мережі аптек «Ріглі» (до цих пір така послуга пропонувалася тільки корпоративним клієнтам). Поліс включає амбулаторно-поліклінічні та стоматологічні послуги, допомога на дому в межах 30 км від МКАД, поліклінічну та екстрену стаціонарну допомогу на території Росії, послуги швидкої медичної допомоги в межах 30 км від МКАД. У рамках даного продукту страхова сума за програмою «Поліклініка (класична)» / «Поліклінічна допомогу на території Росії» складає 2 000 000 рублів; «Особистий лікар - терапевт VIP» - 2 000 000 рублів; «Спеціалізована стоматологія» - 1 000 000 рублів ; «Планова та екстрена стаціонарна допомога» / «Екстрена стаціонарна допомога на території Росії» - 5 000 000 рублів; «Аптека Ріглі» - 10 000 рублів.
Продукт «Преміум» забезпечує отримання комплексу медичних послуг, у тому числі планову стаціонарну допомогу з розміщенням в палатах люкс та одномісних. Поліс покриває амбулаторно-поліклінічне обслуговування, допомога на дому в межах до 30 км від МКАД, поліклінічну та екстрену стаціонарну допомогу на території Росії, стоматологічні послуги, швидку медичну допомогу в межах 30 км від МКАД, послуги стаціонарів у разі екстреної та планової госпіталізації. У рамках цього продукту страхова сума за програмою «Поліклініка (класична)» / «Поліклінічна допомогу на території Росії» складає 2 000 000 рублів; «Спеціалізована стоматологія»
1 000 000 рублів; «Планова та екстрена стаціонарна допомога» / «Екстрена стаціонарна допомога на території Росії» - 5 000 000 рублів.
Продукт «Оптимал» покриває всі необхідні амбулаторно-поліклінічні послуги, в тому числі допомога вдома в межах до 30 км від МКАД. За бажанням клієнта страхове покриття може бути доповнено стоматологічними послугами і стаціонарним лікуванням, включаючи послуги швидкої допомоги. Страхові суми по включеним у цей продукт програмами складають: «Поліклініка (класична)» - 2 000 000 рублів; «Спеціалізована стоматологія» - 1 000 000 рублів; «Екстрена стаціонарна допомога» - 3 000 000 рублів.
Продукт «Раціонал» включає необхідні амбулаторно-поліклінічні послуги, у тому числі стоматологічні, за доступною ціною. За бажанням він може бути доповнений стаціонарним лікуванням, включаючи послуги швидкої допомоги. Страхові суми в рамках даного продукту становлять: за програмою «Поліклініка (класична)» - 2 000 000 рублів; «Спеціалізована стоматологія» - 1 000 000 рублів; «Екстрена стаціонарна допомога - 3 000 000 рублів.
"Нові пропозиції є комплексними і забезпечують повноцінне медичне обслуговування на базі самих затребуваних клінік Москви, що відповідають високим стандартам якості, - коментує директор Департаменту медичного страхування ВСАТ« Ингосстрах »Михайло Копітайко. - При цьому кожен клієнт може вибрати той набір послуг, який необхідний саме йому, за оптимальною ціною. Це особливо актуально в умовах кризи, коли багато людей вимушені скорочувати витрати на страхування, але не хочуть відмовлятися від якісної медичної допомоги. Найближчим часом ми запропонуємо такі ж комплексні страхові програми з широким покриттям і для дітей ».
Нові пропозиції ВСАТ «Ингосстрах» діють у Москві і Московській області. Продукт «Раціонал» на базі багатопрофільних медичних центрів «Будь здоров» пропонується також клієнтам у Санкт-Петербурзі та Саратові.
ВСАТ «Ингосстрах» (www.ingos.ru) працює на міжнародному та внутрішньому ринках з 1947 року. Компанія займає лідируючі позиції серед російських страхових компаній за сумою страхових внесків по добровільному страхуванню, іншому, ніж страхування життя.
«Ингосстрах» має право здійснювати всі види страхування (з урахуванням спеціалізації страховиків), встановлені ст.32.9 Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації», а також перестрахувальну діяльність.
ВИСНОВКИ І ПРОПОЗИЦІЇ
На закінчення необхідно підкреслити, що використання терміну страховий продукт не виключає поняття страхова послуга, оскільки дані терміни мають різні значення. У загальному вигляді визначимо страховий продукт як таке поєднання факторів виробництва, що дозволяє страховикові надавати страхову послугу. Тобто "виробничий" процес спрямований саме на вчиненні страхової послуги і в іншому випадку не має сенсу. Надання послуги вимагає наявності певної бази, яку і можна назвати страховим продуктом. Які ж фактори беруть участь у створенні страхового продукту? Початковими "виробничими" факторами є інформаційні потоки (щодо страхового ринку, ринку капіталів і т.д.), які можуть потім бути перетворені в матеріальну форму, грошові кошти, що опосередковують у свою чергу фінансові відносини з приводу створення страхового продукту. Страховий продукт, отже, матеріальний. Послуга ж являє собою в основному певний набір інформації; реалізована ж вона може бути також у матеріальній формі при настанні страхового випадку.
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ
1. Страхування. Теорія і практика: навч. Посібник для студентів вузів, які навчаються за спеціальністю (080105) «Фінанси і кредит», (080 109) «Бухгалтерський облік, аналіз та аудиту» / М.М. Нікуліна, С.В. Березіна .- 2-е вид., Перераб. і доп.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 511с.
2. http://www.reglament.net/ins/prod/archive.htm