Зміст
Введення
1. Страхування відповідальності
1.1 Відповідальність як об'єкт страхування
1.2 Особливості страхового покриття
1.3 Основні види страхування відповідальності
2. Страхування цивільної відповідальності у сфері приватного життя
2.1 Страхування відповідальності глави сім'ї
2.2 Страхування відповідальності власника тварин
2.3 Страхування відповідальності домовласників
2.4 Страхування відповідальності за забруднення вод
2.5 Страхування відповідальності замовника при будівництві
2.6 Страхування відповідальності власників суден
2.7 Страхування цивільної відповідальності мисливців
3. Завдання
Висновок
Список літератури
Введення
Страхування відповідальності - порівняно молода галузь страхування, якій трохи більше 100 років. Розвиток страхування відповідальності йде разом з технічним прогресом і підкріплюється різними законами і нормативними актами, оскільки торкається практично всі сфери життя. Суть страхування відповідальності полягає в тому, що страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати збиток, заподіяний страхувальником третій особі або групі осіб. Ця галузь має велике значення як для страхувальника, так і для потерпілого. Якщо страхувальник заподіяв кому-небудь шкоду, то його оплачує страхова компанія, а не сам страхувальник. Іноді нанесений збиток може становити значну суму і в разі відсутності належного страхування призвести до погіршення матеріального становища людини. З іншого боку, страхування цивільної відповідальності покращує шанси потерпілого, тому що при наявності страхування в особи, яка завдала шкоди, потерпілий одержить досить швидко відшкодування від страхової компанії.
1. Страхування відповідальності
1.1 Відповідальність як об'єкт страхування
Під відповідальністю розуміється зобов'язання відшкодування шкоди, заподіяної однією особою іншій особі.
Необхідно проводити чітке розходження між цивільною та кримінальною відповідальністю. Мета громадянської відповідальності - відшкодування заподіяної шкоди, а кримінальної - покарання особи, свідомо вчинила злочин чи правопорушення, що потрапляє під кримінальну відповідальність. Кримінальна відповідальність не може бути об'єктом страхування. Страхувати можна тільки цивільну відповідальність. Громадянська відповідальність є мірою державного примусу, яка використовується для відновлення порушених прав. Цивільним правом регулюються як майнові, так і особисті немайнові відносини, пов'язані з відносинами цивільної відповідальності.
Страхування відповідальності має на меті захистити страхувальника від можливого збитку. Ризик цивільної відповідальності для страхувальника як фізичної особи полягає в тому, що після пред'явлення претензій під загрозою може опинитися все добробут даної фізичної особи, а не одна конкретна його річ. Для страхувальника як юридичної особи страхування відповідальності можна позначити як страхування від зростання пасивів. Якщо страхування від вогню служить для збереження активів компанії, то страхування відповідальності служить проти зростання пасивів у разі пред'явлення претензій третіми особами.
Страхування відповідальності для застрахованої означає:
Захист практично від усіх домагань щодо відповідальності;
Можливість перекласти на страховика ризик відповідальності, який завдяки страхових премій стає калькульованих;
Перекладення витрат з ведення судових справ на страхову компанію, так як людина без спеціальних юридичних знань самостійно не може боротися проти домагань з компенсації шкоди;
Можливість мати страховика в якості посередника при виникненні розбіжностей між страхувальником і потерпілим.
Види цивільної відповідальності
Розрізняють договірну та внедоговорную громадянську відповідальність. Позадоговірна відповідальність визначається ст. 931 ГК РФ, настає у разі нанесення шкоди третім особам, не пов'язаним договірними зобов'язаннями. За договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути возлодена.
Договірна відповідальність настає внаслідок невиконання або неналежного виконання договірних зобов'язань, носить майновий характер. Згідно зі ст. 932 ГК РФ, страхування ризику відповідальності за порушення договору допускається у випадках, передбачених законом.
Основним об'єктом страхування цивільної відповідальності є позадоговірна відповідальність. Потерпілим у цьому виді страхування є третя особа, з яким до моменту настання збитку у страхувальника взагалі не існувало жодних договірних відносин. У страхуванні договірної відповідальності потерпілим є партнер страхувальника по договірних відносин, який поніс збиток в ході виконання або невиконання договору.
Крім прямого потерпілого у відносинах цивільної відповідальності існують ще й непрямі потерпілі, тобто особи, збиток яким завдано не безпосередньо, а через шкоди третій особі. Наприклад, при дорожньо-транспортній пригоді постраждав оперний співак і з цієї причини скасовано театральну виставу. Непрямими потерпілими при цьому є глядачі. Як правило, непрямі потерпілі не мають права на висунення претензій до винної особи. Проте є винятки, наприклад, німецьке законодавство передбачає домагання дітей на отримання аліментів у разі смерті батьків, що сталася з чиєїсь вини.
1.2 Особливості страхового покриття
Ставлення чоловікові страхувальником і страховиком можна позначити як відношення покриття. Покриття не ідентично відповідальності, яка може бути покладена на страхувальника, воно охоплює не всі домагання відповідальності. Страхувальник відповідає в необмеженому розмірі, а покриття пропонується лише в межах страхової суми. У рамках страхування відповідальності страховик може також сплатити витрати, не пов'язані з прямими претензіями потерпілого.
Умови пред'явлення позову з цивільної відповідальності. Для пред'явлення позову з цивільної відповідальності необхідна наявність трьох умов:
Наявність шкоди;
Наявність провини або протиправної дії
Існування зв'язку між ними.
Розглянемо ці три умови докладніше.
Збиток може бути фізичним, моральним, фінансовим, матеріальним і т.д. До фізичного збитку відносяться смерть, фізична або розумова інвалідність, тимчасова непрацездатність, витрати по догляду, емоційний збиток. Матеріальним збитком вважається повне пошкодження або часткове знищення, псування, незаконне витрачання майна або речей. Фінансовий збиток - це позбавлення майбутніх доходів, можливого прибутку, права користування чим-небудь і т.д. Моральна шкода може полягати у порушенні ділової репутації, авторських прав, розголошенні таємниці приватного життя, лікарської таємниці, тимчасове обмеження будь-яких прав і т.д. Згідно зі ст. 151 ЦК РФ: «якщо громадянину завдано моральної шкоди діями, що порушують його особисті немайнові права або посягають на належні громадянину інші нематеріальні блага, а також в інших випадках, передбачених законом, суд може покласти на порушника обов'язок грошової компенсації зазначеного шкоди».
У більшості типових випадків немає необхідності доводити провину, якщо вона очевидна. Однак зі спірних питань залишається в силі необхідність доказу провини потерпілим.
Потерпілий повинен самостійно доводити, що саме в результаті дії або бездіяльності якоїсь особи він зазнав збитків.
При врегулюванні страхового випадку при страхуванні відповідальності важливою особливістю є ставлення трикутника між страхувальником, страховиком і потерпілим.
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Постраждалий заявляє про свої права на відшкодування шкоди, пред'являючи позов до страхувальника. Страхувальник, в свою чергу, пред'являє позов до своєї страхової компанії, вимагаючи виплати страхового відшкодування у відповідній сумі. Безпосередньо правового відносини між страховиком і потерпілим немає. Страховик на основі договору страхування з особою, яка заподіяла шкоду, повинен або відхилити, або задовольнити претензію. Страховик має повноваження вступати в переговори з потерпілим за свого клієнта і давати від його імені всі необхідні пояснення. Якщо, на думку страхувальника і його страховика, претензія є необгрунтованою, то страховик повинен вести судовий процес від імені страхувальника і за свій рахунок. Але при цьому в договорі страхування може бути передбачено власну участь страхувальника в покритті судових витрат.
1.3 Основні види страхування відповідальності
Відповідно до ГК РФ страхування відповідальності відноситься до майнового страхування; у Федеральному законі «Про організацію страхової справи в Р.Ф.» і в Умовах ліцензування страхової діяльності воно виділено в самостійну галузь. В Умовах ліцензування страхової діяльності визначені наступні підгалузі страхової діяльності:
страхування цивільної відповідальності перевізника;
страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту;
страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки;
страхування професійної відповідальності;
страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;
страхування інших видів цивільної відповідальності.
У розвинутих індустріальних країнах існують свої класифікації видів страхування відповідальності. Кожна країна має ті чи інші особливості, але, як правило, всі вони включають такі види: страхування відповідальності у приватній сфері, страхування автоцивільної відповідальності, страхування відповідальності підприємств, страхування відповідальності виробника товару, страхування професійної відповідальності, страхування відповідальності за нанесення шкоди навколишньому середовищу.
2. Страхування цивільної відповідальності у сфері приватного життя
Страхування цивільної відповідальності у сфері приватного життя являє собою один з найбільш розвинених і затребуваних видів страхування в країнах з розвиненою ринковою економікою. Страхування цивільної відповідальності у сфері приватного життя звичайно охоплюється кількома полісами. Закони країни визначає, які види страхування відповідальності є обов'язковими, а які - добровільними, але, як правило, у такому пакеті пропонуються наступні поліси:
страхування відповідальності глави сім'ї;
страхування відповідальності власника тварин;
страхування відповідальності домовласників;
страхування відповідальності за забруднення вод;
страхування відповідальності замовника при будівництві;
страхування відповідальності власників суден;
страхування цивільної відповідальності мисливців.
2.1 Страхування відповідальності глави сім'ї
Під дію договору страхування цивільної відповідальності глави сім'ї, або приватне, сімейне і спортивне страхування відповідальності, потрапляють практично всі події, які можуть відбутися в сфері приватного життя: у період дозвілля, при здійсненні покупок, при відвідуванні громадських місць, у приватних поїздках. Якщо власні діти завдають кому-небудь шкоду, то він також буде покриватися за цим полісом. Людина також несе відповідальність за своїх домашніх тварин. Всі події, які відбуваються при заняттях спортом, наприклад при грі у футбол, теніс, катанні на човнах, також покриваються за цим договором страхування. До складу страхового покриття включається також відповідальність володіння і використання транспортних засобів з максимальною швидкістю 15 км / ч.
З покриття по даному полісу виключаються всі події, які відбуваються при виконанні виробничої, професійної, службової діяльності та у відрядженнях, а також небезпечні види діяльності.
З покриття виключається також відповідальність власників автомобільного, водного і повітряного транспорту, яка страхується за окремим договором.
За таким договором застрахований не тільки глава сім'ї, але і всі члени його сім'ї, а саме: чоловік (дружина); неповнолітні діти, повнолітні неодружені діти, які відвідують середню школу або навчаються у професійній школі; особи, зайняті в домашньому господарстві.
Страхування цивільної відповідальності пов'язане з певною людиною. У разі смерті застрахованої без покриття залишаються всі особи, які спільно застраховані за цим полісом. Тому страхові компанії в цьому випадку продовжують страховий захист до моменту сплати подальшої страхової премії. Потім пережив чоловік вирішує, чи буде він страхуватися далі.
2.2 Страхування відповідальності власника тварин
Відповідальність, яка випливає з володіння цілим рядом тварин, може покриватися за загальним полісу цивільної відповідальності без сплати додаткової премії. Проте вважається, що утримання собак і коней може спричинити за собою значних збитків, тому відповідальність власників цих тварин страхується окремо або може включатися в страхування цивільної відповідальності за додатковий внесок.
При страхуванні відповідальності власників собак страховий захист принципово пропонується однаковою для всіх наявних собак, незалежно від породи, віку і т.д., тому що навіть кімнатна собака може стати причиною важкого дорожньо-транспортної пригоди.
Цуценята до трьох місяців вважаються застрахованими за полісом дорослого собаки без сплати додаткової премії. За цим полісом страхується й відповідальність сторожа тварин, якщо він не займається цим професійно.
Як і за полісом цивільної відповідальності глави сім'ї, покриття надається на термін до одного року і при перебуванні за кордоном. Цей вид страхування практично у всіх країнах є добровільним. Виняток становить Данія, де власник собаки зобов'язаний застрахувати свою відповідальність і де для цих цілей існує навіть спеціальний гарантійний фонд.
При страхуванні відповідальності власників коней премія диференціюється в залежності від породи коня. Багато страховиків пропонують для поні та інших маленьких коней незначну премію. Якщо страхувальник є членом клубу верхової їзди і застрахований там, то йому також пропонується значна знижка при страхуванні.
2.3 Страхування цивільної відповідальності домовласників
У цьому випадку страхується відповідальність страхувальника як власника певної садиби. Страхуються домагання по ущербам, подією з-за недоліків, пов'язаних з утриманням споруди в справності, освітленням, утриманням у чистоті прилеглої території, прибиранням снігу на тротуарі і мостової.
На домовласнику лежить відповідальність за прибирання прилеглої території особами, які знімають в нього приміщення. Якщо на цій ділянці постраждає перехожий, то відповідальність несе домовласник в силу недостатнього контролю зі свого боку. За цим полісом застрахована відповідальність працюють за договором як керуючих, прибиральників та інших працівників з експлуатації та обслуговування домоволодіння. Застрахована відповідальність за шкоду, завдану через домашніх стічних вод, а також води, що потрапила у будинок з вуличної каналізації. Якщо в цьому випадку встановлена вина домовласника, то його страховик оплачує збиток.
2.4 Страхування відповідальності за забруднення вод
За цим полісом застрахований збиток, нанесений майну внаслідок забруднення поверхневих та грунтових вод. Прикладом такої шкоди може служити знецінення земельної ділянки внаслідок проникнення забруднених вод або просочилася нафти. У сфері виробництва ця відповідальність страхується в рамках страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища.
У всі договори страхування цивільної відповідальності в зарубіжних країнах як у виробничій, так і в приватній сфері в даний час вводяться «особливі умови для одночасного страхування відповідальності за забруднення вод». У цьому випадку одночасно страхується відповідальність за прямі або непрямі наслідки зміни фізичного, хімічного або біологічного складу води, включаючи грунтові води.
При страхуванні приватних ризиків покривається відповідальність власників сховищ речовин, шкідливих для води. Власник споруд подібного роду повинен мати спеціальне страхування відповідальності, що передбачає також покриття шкоди, заподіяної особистості, речам і майну. Страхова премія диференціюється в залежності від місцезнаходження сховища (під землею або на землі).
2.5 Страхування відповідальності замовника при будівництві
Замовник будівництва може бути відповідальним за нещасний випадок, що стався на будівництві. Страхове покриття включає також ризик відповідальності, пов'язаний із земельною ділянкою.
Договір страхування закінчується з закінченням будівельних робіт, але найпізніше - через два роки після початку страхового захисту. Страхова премія розраховується виходячи з вартості будівництва. Сума покриття під час договору надається у розпорядження до двох разів.
2.6 Страхування відповідальності власників суден
Страхування відповідальності власників приватних моторних або вітрильних суден покриває відповідальність страхувальника, а також осіб, що керують транспортним засобом і обслуговуючих його. У страхове покриття включається і відповідальність, що виникає у разі, коли судно тягне водні лижі. Покриття поширюється і на перебування за кордоном.
2.7 Страхування цивільної відповідальності мисливців
Практично в усіх зарубіжних країнах це обов'язковий вид страхування. Застраховано дозволене володіння і використання зброї і боєприпасів, також і поза полювання, застраховані дві-три використовувані для полювання собаки, включаючи відповідальність за них поза полювання. Покриття поширюється і на перебування за кордоном.
Покривається нанесення тілесного ушкодження у разі необережності чи нещасного випадку, збиток, заподіяний посадкам сільськогосподарських культур в результаті полювання. За полісом відповідальності мисливського господарства покривається збиток, нанесений дикими тваринами з території мисливського заповідника.
Страховий рік ідентичний за термінами мисливському році. Премія сплачується за рік, незалежно від того, використовується це покриття мисливцем весь рік чи ні.
3. Завдання
Визначити розмір страхової премії Т, що підлягає сплаті за договором ОСАГО при страхуванні легкового автомобіля юридичною особою, якщо відомі такі дані:
- Автомобіль використовується переважно в московській області;
- Договір укладається перший рік;
- Потужність двигуна автомобіля 99 л . С.
Рішення
Т = ТБ * КТ * КБМ * КО * КМ * КН
Де КВ = 1,5
Т = 2375 * 1,7 * 1 * 1,5 * 1 = 6056,25 (грн.)
Висновок
Страхування відповідальності буде займати лідируючі позиції також і в майбутньому у зв'язку з посиленням відповідальності за забруднення навколишнього середовища, відповідальності виробників товарів. Створення ядерних, повітряних, фармацевтичних пулів досить ясно позначає перспективи подальшого розвитку цієї галузі страхування.
Для нашої країни страхування відповідальності є новою галуззю страхування, часто не підкріпленої ще відповідними законодавчими актами та нормативами.
Список літератури
1. Страхування: Підручник / за ред. Т. А. Федорової. - 2-е вид., Перераб.і доп. - М.: Економіст, 2004.
2. Основи страхової діяльності / За ред. Т. А. Федорової. М.: БЕК, 1999.
3. Шахов В.В. Введення в страхування: Підручник. М: ЮНИТИ. Страховий поліс, 1997
4. Басаков М.І. Страхова справа. М.: Изд-во ПРІОР, 2001.
Введення
1. Страхування відповідальності
1.1 Відповідальність як об'єкт страхування
1.2 Особливості страхового покриття
1.3 Основні види страхування відповідальності
2. Страхування цивільної відповідальності у сфері приватного життя
2.1 Страхування відповідальності глави сім'ї
2.2 Страхування відповідальності власника тварин
2.3 Страхування відповідальності домовласників
2.4 Страхування відповідальності за забруднення вод
2.5 Страхування відповідальності замовника при будівництві
2.6 Страхування відповідальності власників суден
2.7 Страхування цивільної відповідальності мисливців
3. Завдання
Висновок
Список літератури
Введення
Страхування відповідальності - порівняно молода галузь страхування, якій трохи більше 100 років. Розвиток страхування відповідальності йде разом з технічним прогресом і підкріплюється різними законами і нормативними актами, оскільки торкається практично всі сфери життя. Суть страхування відповідальності полягає в тому, що страховик бере на себе зобов'язання відшкодувати збиток, заподіяний страхувальником третій особі або групі осіб. Ця галузь має велике значення як для страхувальника, так і для потерпілого. Якщо страхувальник заподіяв кому-небудь шкоду, то його оплачує страхова компанія, а не сам страхувальник. Іноді нанесений збиток може становити значну суму і в разі відсутності належного страхування призвести до погіршення матеріального становища людини. З іншого боку, страхування цивільної відповідальності покращує шанси потерпілого, тому що при наявності страхування в особи, яка завдала шкоди, потерпілий одержить досить швидко відшкодування від страхової компанії.
1. Страхування відповідальності
1.1 Відповідальність як об'єкт страхування
Під відповідальністю розуміється зобов'язання відшкодування шкоди, заподіяної однією особою іншій особі.
Необхідно проводити чітке розходження між цивільною та кримінальною відповідальністю. Мета громадянської відповідальності - відшкодування заподіяної шкоди, а кримінальної - покарання особи, свідомо вчинила злочин чи правопорушення, що потрапляє під кримінальну відповідальність. Кримінальна відповідальність не може бути об'єктом страхування. Страхувати можна тільки цивільну відповідальність. Громадянська відповідальність є мірою державного примусу, яка використовується для відновлення порушених прав. Цивільним правом регулюються як майнові, так і особисті немайнові відносини, пов'язані з відносинами цивільної відповідальності.
Страхування відповідальності має на меті захистити страхувальника від можливого збитку. Ризик цивільної відповідальності для страхувальника як фізичної особи полягає в тому, що після пред'явлення претензій під загрозою може опинитися все добробут даної фізичної особи, а не одна конкретна його річ. Для страхувальника як юридичної особи страхування відповідальності можна позначити як страхування від зростання пасивів. Якщо страхування від вогню служить для збереження активів компанії, то страхування відповідальності служить проти зростання пасивів у разі пред'явлення претензій третіми особами.
Страхування відповідальності для застрахованої означає:
Захист практично від усіх домагань щодо відповідальності;
Можливість перекласти на страховика ризик відповідальності, який завдяки страхових премій стає калькульованих;
Перекладення витрат з ведення судових справ на страхову компанію, так як людина без спеціальних юридичних знань самостійно не може боротися проти домагань з компенсації шкоди;
Можливість мати страховика в якості посередника при виникненні розбіжностей між страхувальником і потерпілим.
Види цивільної відповідальності
Розрізняють договірну та внедоговорную громадянську відповідальність. Позадоговірна відповідальність визначається ст. 931 ГК РФ, настає у разі нанесення шкоди третім особам, не пов'язаним договірними зобов'язаннями. За договором страхування ризику відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, може бути застрахований ризик відповідальності самого страхувальника чи іншої особи, на яку така відповідальність може бути возлодена.
Договірна відповідальність настає внаслідок невиконання або неналежного виконання договірних зобов'язань, носить майновий характер. Згідно зі ст. 932 ГК РФ, страхування ризику відповідальності за порушення договору допускається у випадках, передбачених законом.
Основним об'єктом страхування цивільної відповідальності є позадоговірна відповідальність. Потерпілим у цьому виді страхування є третя особа, з яким до моменту настання збитку у страхувальника взагалі не існувало жодних договірних відносин. У страхуванні договірної відповідальності потерпілим є партнер страхувальника по договірних відносин, який поніс збиток в ході виконання або невиконання договору.
Крім прямого потерпілого у відносинах цивільної відповідальності існують ще й непрямі потерпілі, тобто особи, збиток яким завдано не безпосередньо, а через шкоди третій особі. Наприклад, при дорожньо-транспортній пригоді постраждав оперний співак і з цієї причини скасовано театральну виставу. Непрямими потерпілими при цьому є глядачі. Як правило, непрямі потерпілі не мають права на висунення претензій до винної особи. Проте є винятки, наприклад, німецьке законодавство передбачає домагання дітей на отримання аліментів у разі смерті батьків, що сталася з чиєїсь вини.
1.2 Особливості страхового покриття
Ставлення чоловікові страхувальником і страховиком можна позначити як відношення покриття. Покриття не ідентично відповідальності, яка може бути покладена на страхувальника, воно охоплює не всі домагання відповідальності. Страхувальник відповідає в необмеженому розмірі, а покриття пропонується лише в межах страхової суми. У рамках страхування відповідальності страховик може також сплатити витрати, не пов'язані з прямими претензіями потерпілого.
Умови пред'явлення позову з цивільної відповідальності. Для пред'явлення позову з цивільної відповідальності необхідна наявність трьох умов:
Наявність шкоди;
Наявність провини або протиправної дії
Існування зв'язку між ними.
Розглянемо ці три умови докладніше.
Збиток може бути фізичним, моральним, фінансовим, матеріальним і т.д. До фізичного збитку відносяться смерть, фізична або розумова інвалідність, тимчасова непрацездатність, витрати по догляду, емоційний збиток. Матеріальним збитком вважається повне пошкодження або часткове знищення, псування, незаконне витрачання майна або речей. Фінансовий збиток - це позбавлення майбутніх доходів, можливого прибутку, права користування чим-небудь і т.д. Моральна шкода може полягати у порушенні ділової репутації, авторських прав, розголошенні таємниці приватного життя, лікарської таємниці, тимчасове обмеження будь-яких прав і т.д. Згідно зі ст. 151 ЦК РФ: «якщо громадянину завдано моральної шкоди діями, що порушують його особисті немайнові права або посягають на належні громадянину інші нематеріальні блага, а також в інших випадках, передбачених законом, суд може покласти на порушника обов'язок грошової компенсації зазначеного шкоди».
У більшості типових випадків немає необхідності доводити провину, якщо вона очевидна. Однак зі спірних питань залишається в силі необхідність доказу провини потерпілим.
Потерпілий повинен самостійно доводити, що саме в результаті дії або бездіяльності якоїсь особи він зазнав збитків.
При врегулюванні страхового випадку при страхуванні відповідальності важливою особливістю є ставлення трикутника між страхувальником, страховиком і потерпілим.
SHAPE \ * MERGEFORMAT
страхувальник |
страховик |
потерпілий |
Можливість прямого контакту |
збиток |
премія |
Постраждалий заявляє про свої права на відшкодування шкоди, пред'являючи позов до страхувальника. Страхувальник, в свою чергу, пред'являє позов до своєї страхової компанії, вимагаючи виплати страхового відшкодування у відповідній сумі. Безпосередньо правового відносини між страховиком і потерпілим немає. Страховик на основі договору страхування з особою, яка заподіяла шкоду, повинен або відхилити, або задовольнити претензію. Страховик має повноваження вступати в переговори з потерпілим за свого клієнта і давати від його імені всі необхідні пояснення. Якщо, на думку страхувальника і його страховика, претензія є необгрунтованою, то страховик повинен вести судовий процес від імені страхувальника і за свій рахунок. Але при цьому в договорі страхування може бути передбачено власну участь страхувальника в покритті судових витрат.
1.3 Основні види страхування відповідальності
Відповідно до ГК РФ страхування відповідальності відноситься до майнового страхування; у Федеральному законі «Про організацію страхової справи в Р.Ф.» і в Умовах ліцензування страхової діяльності воно виділено в самостійну галузь. В Умовах ліцензування страхової діяльності визначені наступні підгалузі страхової діяльності:
страхування цивільної відповідальності перевізника;
страхування цивільної відповідальності власників автотранспорту;
страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки;
страхування професійної відповідальності;
страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;
страхування інших видів цивільної відповідальності.
У розвинутих індустріальних країнах існують свої класифікації видів страхування відповідальності. Кожна країна має ті чи інші особливості, але, як правило, всі вони включають такі види: страхування відповідальності у приватній сфері, страхування автоцивільної відповідальності, страхування відповідальності підприємств, страхування відповідальності виробника товару, страхування професійної відповідальності, страхування відповідальності за нанесення шкоди навколишньому середовищу.
2. Страхування цивільної відповідальності у сфері приватного життя
Страхування цивільної відповідальності у сфері приватного життя являє собою один з найбільш розвинених і затребуваних видів страхування в країнах з розвиненою ринковою економікою. Страхування цивільної відповідальності у сфері приватного життя звичайно охоплюється кількома полісами. Закони країни визначає, які види страхування відповідальності є обов'язковими, а які - добровільними, але, як правило, у такому пакеті пропонуються наступні поліси:
страхування відповідальності глави сім'ї;
страхування відповідальності власника тварин;
страхування відповідальності домовласників;
страхування відповідальності за забруднення вод;
страхування відповідальності замовника при будівництві;
страхування відповідальності власників суден;
страхування цивільної відповідальності мисливців.
2.1 Страхування відповідальності глави сім'ї
Під дію договору страхування цивільної відповідальності глави сім'ї, або приватне, сімейне і спортивне страхування відповідальності, потрапляють практично всі події, які можуть відбутися в сфері приватного життя: у період дозвілля, при здійсненні покупок, при відвідуванні громадських місць, у приватних поїздках. Якщо власні діти завдають кому-небудь шкоду, то він також буде покриватися за цим полісом. Людина також несе відповідальність за своїх домашніх тварин. Всі події, які відбуваються при заняттях спортом, наприклад при грі у футбол, теніс, катанні на човнах, також покриваються за цим договором страхування. До складу страхового покриття включається також відповідальність володіння і використання транспортних засобів з максимальною швидкістю 15 км / ч.
З покриття по даному полісу виключаються всі події, які відбуваються при виконанні виробничої, професійної, службової діяльності та у відрядженнях, а також небезпечні види діяльності.
З покриття виключається також відповідальність власників автомобільного, водного і повітряного транспорту, яка страхується за окремим договором.
За таким договором застрахований не тільки глава сім'ї, але і всі члени його сім'ї, а саме: чоловік (дружина); неповнолітні діти, повнолітні неодружені діти, які відвідують середню школу або навчаються у професійній школі; особи, зайняті в домашньому господарстві.
Страхування цивільної відповідальності пов'язане з певною людиною. У разі смерті застрахованої без покриття залишаються всі особи, які спільно застраховані за цим полісом. Тому страхові компанії в цьому випадку продовжують страховий захист до моменту сплати подальшої страхової премії. Потім пережив чоловік вирішує, чи буде він страхуватися далі.
2.2 Страхування відповідальності власника тварин
Відповідальність, яка випливає з володіння цілим рядом тварин, може покриватися за загальним полісу цивільної відповідальності без сплати додаткової премії. Проте вважається, що утримання собак і коней може спричинити за собою значних збитків, тому відповідальність власників цих тварин страхується окремо або може включатися в страхування цивільної відповідальності за додатковий внесок.
При страхуванні відповідальності власників собак страховий захист принципово пропонується однаковою для всіх наявних собак, незалежно від породи, віку і т.д., тому що навіть кімнатна собака може стати причиною важкого дорожньо-транспортної пригоди.
Цуценята до трьох місяців вважаються застрахованими за полісом дорослого собаки без сплати додаткової премії. За цим полісом страхується й відповідальність сторожа тварин, якщо він не займається цим професійно.
Як і за полісом цивільної відповідальності глави сім'ї, покриття надається на термін до одного року і при перебуванні за кордоном. Цей вид страхування практично у всіх країнах є добровільним. Виняток становить Данія, де власник собаки зобов'язаний застрахувати свою відповідальність і де для цих цілей існує навіть спеціальний гарантійний фонд.
При страхуванні відповідальності власників коней премія диференціюється в залежності від породи коня. Багато страховиків пропонують для поні та інших маленьких коней незначну премію. Якщо страхувальник є членом клубу верхової їзди і застрахований там, то йому також пропонується значна знижка при страхуванні.
2.3 Страхування цивільної відповідальності домовласників
У цьому випадку страхується відповідальність страхувальника як власника певної садиби. Страхуються домагання по ущербам, подією з-за недоліків, пов'язаних з утриманням споруди в справності, освітленням, утриманням у чистоті прилеглої території, прибиранням снігу на тротуарі і мостової.
На домовласнику лежить відповідальність за прибирання прилеглої території особами, які знімають в нього приміщення. Якщо на цій ділянці постраждає перехожий, то відповідальність несе домовласник в силу недостатнього контролю зі свого боку. За цим полісом застрахована відповідальність працюють за договором як керуючих, прибиральників та інших працівників з експлуатації та обслуговування домоволодіння. Застрахована відповідальність за шкоду, завдану через домашніх стічних вод, а також води, що потрапила у будинок з вуличної каналізації. Якщо в цьому випадку встановлена вина домовласника, то його страховик оплачує збиток.
2.4 Страхування відповідальності за забруднення вод
За цим полісом застрахований збиток, нанесений майну внаслідок забруднення поверхневих та грунтових вод. Прикладом такої шкоди може служити знецінення земельної ділянки внаслідок проникнення забруднених вод або просочилася нафти. У сфері виробництва ця відповідальність страхується в рамках страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища.
У всі договори страхування цивільної відповідальності в зарубіжних країнах як у виробничій, так і в приватній сфері в даний час вводяться «особливі умови для одночасного страхування відповідальності за забруднення вод». У цьому випадку одночасно страхується відповідальність за прямі або непрямі наслідки зміни фізичного, хімічного або біологічного складу води, включаючи грунтові води.
При страхуванні приватних ризиків покривається відповідальність власників сховищ речовин, шкідливих для води. Власник споруд подібного роду повинен мати спеціальне страхування відповідальності, що передбачає також покриття шкоди, заподіяної особистості, речам і майну. Страхова премія диференціюється в залежності від місцезнаходження сховища (під землею або на землі).
2.5 Страхування відповідальності замовника при будівництві
Замовник будівництва може бути відповідальним за нещасний випадок, що стався на будівництві. Страхове покриття включає також ризик відповідальності, пов'язаний із земельною ділянкою.
Договір страхування закінчується з закінченням будівельних робіт, але найпізніше - через два роки після початку страхового захисту. Страхова премія розраховується виходячи з вартості будівництва. Сума покриття під час договору надається у розпорядження до двох разів.
2.6 Страхування відповідальності власників суден
Страхування відповідальності власників приватних моторних або вітрильних суден покриває відповідальність страхувальника, а також осіб, що керують транспортним засобом і обслуговуючих його. У страхове покриття включається і відповідальність, що виникає у разі, коли судно тягне водні лижі. Покриття поширюється і на перебування за кордоном.
2.7 Страхування цивільної відповідальності мисливців
Практично в усіх зарубіжних країнах це обов'язковий вид страхування. Застраховано дозволене володіння і використання зброї і боєприпасів, також і поза полювання, застраховані дві-три використовувані для полювання собаки, включаючи відповідальність за них поза полювання. Покриття поширюється і на перебування за кордоном.
Покривається нанесення тілесного ушкодження у разі необережності чи нещасного випадку, збиток, заподіяний посадкам сільськогосподарських культур в результаті полювання. За полісом відповідальності мисливського господарства покривається збиток, нанесений дикими тваринами з території мисливського заповідника.
Страховий рік ідентичний за термінами мисливському році. Премія сплачується за рік, незалежно від того, використовується це покриття мисливцем весь рік чи ні.
3. Завдання
Визначити розмір страхової премії Т, що підлягає сплаті за договором ОСАГО при страхуванні легкового автомобіля юридичною особою, якщо відомі такі дані:
- Автомобіль використовується переважно в московській області;
- Договір укладається перший рік;
- Потужність двигуна автомобіля
Рішення
Де КВ = 1,5
Т = 2375 * 1,7 * 1 * 1,5 * 1 = 6056,25 (грн.)
Висновок
Страхування відповідальності буде займати лідируючі позиції також і в майбутньому у зв'язку з посиленням відповідальності за забруднення навколишнього середовища, відповідальності виробників товарів. Створення ядерних, повітряних, фармацевтичних пулів досить ясно позначає перспективи подальшого розвитку цієї галузі страхування.
Для нашої країни страхування відповідальності є новою галуззю страхування, часто не підкріпленої ще відповідними законодавчими актами та нормативами.
Список літератури
1. Страхування: Підручник / за ред. Т. А. Федорової. - 2-е вид., Перераб.і доп. - М.: Економіст, 2004.
2. Основи страхової діяльності / За ред. Т. А. Федорової. М.: БЕК, 1999.
3. Шахов В.В. Введення в страхування: Підручник. М: ЮНИТИ. Страховий поліс, 1997
4. Басаков М.І. Страхова справа. М.: Изд-во ПРІОР, 2001.