Задача 6
Вихідні дані по одному з видів страхування врожаю сільськогосподарських культур:
Розрахуйте:
а) середню збитковість страхової суми за таріфнийперіод (основну частину нетто-ставки);
б) ризикову надбавку з ймовірністю 0,954;
в) нетто-ставку;
г) брутто-ставку за умови, що навантаження у ній становить 18%.
РІШЕННЯ:
Розрахуємо:
а) середню збитковість страхової суми за тарифний період (основну частину нетто-ставки):
Основна частина нетто-ставки (То) дорівнює середній збитковості страхової суми за попередній період і визначається:
де п - число періодів, q з - середня збитковість страхової суми.
б) ризикову надбавку з ймовірністю 0,954:
Ризикова надбавка (Тр):
де s - середньоквадратичне відхилення збитковості страхової суми за попередній період, що визначається за формулою:
t - коефіцієнт довіри, який залежить від необхідної ймовірності, з якою зібраних внесків вистачить на виплати страхових відшкодувань за страховими випадками. Деякі значення t наведені в таблиці 2 (методичка)
Таблиця 2
Значення ймовірності при різній величині коефіцієнта довіри t
в) нетто-ставку:
Нетто-ставка (Гн) складається з основної частини (То) та ризикової надбавки (Тр):
Тн = Те + Тр = 3,6 +1,3038 = 4,9038
г) брутто-ставку за умови, що навантаження у неї складає 18%:
Брутто-ставка (Тб) розраховується за формулою:
де f (%) - частка навантаження в брутто-ставці.
Задача 7
У середньому по страхової організації склалися такі показники збитковості страхової суми по добровільному страхуванню домашнього майна:
Визначте:
1) середню збитковість страхової суми за таріфнийперіод;
2) з ймовірністю 0,954 нетто-ставку і брутто-ставкупрі умови, що навантаження по страхуванню домашнього майна складає 21% в брутто-ставці.
РІШЕННЯ:
Визначимо:
1. Середню збитковість страхової суми за таріфнийперіод:
Середня збитковість страхової суми за тарифний період визначається:
де п - число періодів, q з - середня збитковість страхової суми.
2. З ймовірністю 0,954 нетто-ставку і брутто-ставкупрі умови, що навантаження по страхуванню домашнього майна складає 21% в брутто-ставці:
Нетто-ставка (Гн) складається з основної частини (То) та ризикової надбавки (Тр).
Ризикова надбавка (Тр):
де s - середньоквадратичне відхилення збитковості страхової суми за попередній період, що визначається за формулою:
t - коефіцієнт довіри, який залежить від необхідної ймовірності, з якою зібраних внесків вистачить на виплати страхових відшкодувань за страховими випадками. Деякі значення t наведені в таблиці 2 (методичка)
t = 2
=
Тн = Те + Тр = 1,36 +1,0354 = 2,3954
Брутто-ставка (Тб) розраховується за формулою:
де f (%) - частка навантаження в брутто-ставці.
Завдання 17
У результаті дорожньо-транспортної пригоди знищено автомобіль. Його справжня первісна вартість 120 тис. рублів, знос на момент укладання договору страхування - 30%. Вартість придатних деталей після страхового випадку склала 15 тис. рублів (з урахуванням зносу -10,5 тис. рублів). На приведення в порядок зазначених деталей витрачено 1,5 тис. рублів. У договорі передбачено безумовна франшиза 1 тис. рублів.
Перелічіть збиток страхувальника і розмір страхового відшкодування, якщо автомобіль застрахований на 75% від дійсної вартості.
РІШЕННЯ:
Розмір шкоди визначається на підставі страхового акта, складеного страховиком.
Сума збитку = вартість майна за страховою оцінкою - сума зносу + витрати по рятуванню та приведенню майна в порядок - вартість залишків, придатних для подальшого використання =
= 120 - (120 * 30%) +1,5-10,5 = 75 тис.руб.
Франшиза - це частина збитку страхувальника, що не підлягає відшкодуванню страховиком. При безумовній франшизі - з будь-якої суми збитку вираховується франшиза.
За договором страхування передбачена безумовна франшиза в розмірі 1 тис. рублів. Фактичний збиток склав 75 тис. рублів.
75-1 = 74 тис. руб.
Страхове відшкодування буде виплачено у сумі 74 тис. рублів.
Завдання 27
Визначте ступінь ймовірності дефіцитності коштів, використовуючи коефіцієнт професора Ф.В. Коньшина, зробіть висновки.
Вихідні дані:
а) у страхової компанії А страховий портфель складається з 450 укладених договорів, у страхової компанії Б - з 250;
б) у страхової компанії А середня тарифна ставка становить 2,6 рубля із 100 рублів страхової суми, у страхової компанії Б - 3 рублі з 100 рублів страхової суми.
РІШЕННЯ:
Для визначення ступеня ймовірності дефіцитності коштів використовується коефіцієнт професора Ф.В. Коньшина (К)
де Т сер - Середня тарифна ставка по страховому портфелю;
n - кількість застрахованих об'єктів.
Чим менше коефіцієнт Коньшина, тим вище фінансова стійкість страховика.
Отже,
Страхова компанія А:
Страхова компанія Б:
Очевидно, що К А <До Б.
Таким чином, фінансова стійкість по дефіцитності коштів у страхової компанії А вище, ніж у страхової компанії Б.
Розгляд та оплата претензій при страхуванні вантажів
Клієнту будь-якої страхової компанії важливо знати, коли і в якому обсязі можна розраховувати на отримання компенсації за збитки у зв'язку зі страховим випадком. Саме в цьому полягає виконання страховиком основного обов'язку за договором страхування. Розгляд заяв страхувальників або третіх осіб (вигодонабувачів) про страхову виплату (претензії) за будь-якого договору страхування має особливе значення, оскільки від результатів цієї роботи значною мірою залежить рентабельність і ефективність страхових операцій.
Встановлення факту та причин страхового випадку, розміру збитку, нанесеного застрахованому майну в результаті страхового випадку, документальне оформлення та оплату страхового відшкодування у страховій справі прийнято називати ліквідацією збитку, або розглядом та оплатою претензії (вимоги страхувальника про страхову виплату). Ліквідацією збитку завершуються юридичні та економічні взаємовідносини між страхувальником і страховиком, що випливають з договору страхування. Розглянемо порядок розгляду і оплати претензій страхувальників на прикладі страхування вантажу, що перевозиться морським транспортом. Відповідальність страховика пов'язана з відповідальністю перевізника за збереження вантажу. Відповідальність страховика і перевізника може бути розмежована лише за умови детального ознайомлення з правовими положеннями взаємини сторін під час перевезення вантажу. Необхідно відзначити, що не всяке пошкодження або загибель вантажу є збитком за договором страхування вантажів. Збиток підпадає під дію страхового договору, якщо пошкодження плі загибель викликані страховим випадком. У практиці морського страхування під страховим випадком розуміється те чи інше пригоду зі страховим інтересом, при-чину якого безпосередньо пов'язана з тими ризиками, щодо яких укладено договір страхування. Якщо вантаж пошкоджений або загинув від природних властивостей або внаслідок неправильних дій чи наміру страхувальника або його агента, страховик не несе відповідальності за подібний збиток, оскільки причина його виникнення не відноситься до страхового випадку.
При настанні страхового випадку дуже важливо мати на увазі наступне: ліквідація збитку повинна проводитися по можливості оперативно, оскільки це за його розмірі, в чому зацікавлені учасники договору страхування;
при огляді пошкодженого вантажу необхідно точно встановити причину як збитку, так і нанесеного збитку;
розмір збитку повинен визначатися по можливості справедливіше для страхувальника;
при цьому повинні захищатися інтереси страховика від надмірних і необгрунтованих вимог страхувальника;
при ліквідації збитку необхідно враховувати всі специфічні місцеві умови, які впливають або можуть впливати на його розмір. Всі перераховані вище обставини змушують страховиків звертатися до довіреного фізичній або юридичній особі, яка працює або володіє відповідними знаннями в області ліквідації збитків. Така особа називається аварійним комісаром. Документ, який він видає при пошкодженні вантажу, відомий як аварійний сертифікат. Вимоги, що пред'являються до складання аварійного сертифіката, досить високі, тому що він є єдиним документом, який дозволяє страховикові оцінити в повному обсязі те, що сталося з застрахованим вантажем, визначити наявність і ступінь своєї відповідальності, по праву суброгації успішно вести претензійну і позовну роботу проти винної сторони. Крім того, правильно складений аварійний сертифікат дає можливість страхувальнику в найкоротші терміни отримати відшкодування свого збитку.
Взаємовідносини сторін при настанні страхового випадку
Правові взаємовідносини сторін при настанні страхового випадку в морському страхуванні при перевезенні вантажів регулюються Цивільним кодексом Російської Федерації, Кодексом торговельного мореплавства, Законом "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", правилами транспортного страхування вантажів, що діють в страховій компанії, умовами, на яких укладено відповідний договір страхування, арбітражною практикою Арбітражного суду і що склалися в міжнародній страховій практиці звичаями. Наприклад, у практиці іноземного страхування прийнято виходити з того, що страхувальник повинен ставитися до застрахованого майна так, як якщо б воно не було застраховане. Страхування покликане захистити майно від збитків, але воно не звільняє страхувальника від обов'язку піклуватися про збереження застрахованого майна протягом всього терміну страхування.
Інформація страхувальника, обов'язкова для страховика при настанні страхового випадку.
Використані такі позначення:
Про - важливо при врегулюванні претензії; Х - важливо для реалізації регресивного вдачі вимоги. 1. Первинна інформація, необхідна в найкоротші терміни: О - дані про клієнта (назва, адреса, номер полісу) О - застрахований вантаж (види і найменування вантажу) О - місцезнаходження вантажу Х, 0 - характер заявленого збитку: загибель приватна Варія пошкодження, пошкодження транспортного кошти Х, 0 - чи відомий приблизний розмір збитку Х, 0 - чи є відповідні записи в супровідних документах Х, 0 - чи відома в цілому ланцюжок беруть участь експедиторів, коносаментів Х, 0 - затребувані чи відповідні цессіонние права Х, 0 - хто здійснював відповідальне зберігання вантажу в момент настання збитку (відправник, експедитор, перевізник, одержувач) Х, 0 - хто здійснює відповідальне зберігання вантажу в даний час
2. Інформація, необхідна надалі: Х, 0 - при пошкодженні транспортного засобу або за наявності припущення про мала місце крадіжці / угоні: Х, 0 - чи сповіщено органи поліції Х, 0 - сповіщений чи аварійний комісар або сюрвейєр Х, 0 - в інтересах будь боку він виконує огляд Х, 0 - віддавалася чи розпорядження про складання акта встановлення обставин справи (залізна дорога) Х, 0 - чи є можливість зробити спільний огляд.
3. Загальна документація (зазвичай є достатньою для вантажоперевезень автомобільним транспортом): договір купівлі-продажу, документ, що підтверджує отримання замовлення, рахунок-фактура, замовлення на вигляд упаковки, фрахтовий ордер, замовлення на перевезення (супровід) вантажу, митна декларація і митне повідомлення про розмір мита (імпорт, експорт), передатна відомість, коносамент / транспортна накладна (екземпляр одержувача з письмовою застереженням), акт огляду, аварійний сертифікат, якщо такий вже складений, висновок аварійного комісара, калькуляція витрат по ремонту або попередній кошторис витрат.
4. Спеціальні документи з окремих видів засобів транспортування:
ЗАЛІЗНИЧНИЙ ТРАНСПОРТ: оригінал залізничної накладної (у двох примірниках) оригінал акта встановлення обставин справи
ПОВІТРЯНИЙ ТРАНСПОРТ: оригінал накладної на повітряну вантажоперевезення
Внутрішній водний транспорт: акт навантаження коносамент
МОРСЬКИЙ ТРАНСПОРТ: коносамент, рахунок-фактура, план навантаження, план проходження (із заходом у які порти), складська квитанція При настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний вжити всіх залежних від нього заходів з метою запобігання та зменшення збитків. Він повинен негайно сповістити страховика про настання страхового випадку та виконувати його вказівки, якщо такі вказівки страховиком йому повідомлені.
Страховик звільняється від відповідальності за збитки, що виникли внаслідок того, що страхувальник умисно або через грубу необережність не вжив заходів до запобігання або зменшення збитків. Оскільки в збереженні застрахованого майна зацікавлений не тільки страхувальник, але і страховик, останній повинен бути негайно повідомлено про те, що трапилося і має право брати участь у рятуванні і збереженні застрахованого вантажу, приймаючи або вказуючи на необхідні для цього заходи. Однак дії страховика або його представників по рятуванню та збереженню вантажу не є підставою для визнання права страхувальника на отримання страхового відшкодування, так як це питання може бути вирішене тільки у разі детального дослідження всіх обставин справи, тим часом як у момент події не завжди відразу можна з'ясувати , чи можна його визнати страховим випадком.
Страхувальник має виконувати вказівки страховика і по можливості погоджувати з ним заходи щодо запобігання або зменшення збитків. Цей обов'язок покладається на страхувальника незалежно від того, застраховано майно повністю або частково. Однак невиконання вказівок страховика ще не звільняє його від обов'язку здійснити виплату страхового відшкодування, якщо страхувальник доведе, що пропонувалися страховиком заходи виявилися нездійсненними або недоцільними. Якщо страхувальник прийняв всі залежні від нього заходів щодо запобігання або зменшення збитків, але ці заходи не привели до того результату, на який вони були розраховані, страховик не може бути тільки на цій підставі звільнений від виплати страхового відшкодування (ст. 962 ГК РФ).
Той факт, що страхувальник не вжив жодних заходів або прийняв недостатньо ефективні заходи, є підставою для звільнення страховика від відповідальності лише у разі, коли цей факт може розглядатися як результат умислу або грубої необережності страхувальника (проста необережність значення не має). При цьому тягар доказування лежить на страховика, і якщо він не зможе довести наявність у діях (плі в бездіяльності) страхувальника грубої провини, то зобов'язаний виплатити страхове відшкодування. У цьому плані показово наступну справу морської арбітражної комісії (МАК). Вантаж касторове насіння перевозився морським шляхом з порту Рені в порт Роттердам. Договір страхування був укладений в САЗ "Інгосстрах". В дорозі вантаж був сильно забруднений машинним маслом і мазутом внаслідок корозії і прориву внутрішнього трубопроводу судна.
Вивантаження насіння проводилася безпосередньо у річкові баржі, щоб транспортувати вантаж далі. Страхувальник, бачачи, що вантаж частково сильно забруднений машинним маслом і мазутом, не вжив заходів до роздільної вивантаженні пошкодженого та неушкодженого вантажу. У результаті забруднені насіння були занурені в одну баржу з незабрудненими, що істотно збільшило розмір збитку внаслідок вторинного забруднення ще більшої кількості насіння. "Ингосстрах" мотивував відмову у виплаті страхового відшкодування тим, що страхувальник свідомо не вжив заходів до зменшення розміру збитку. МАК визнала це твердження "Інгосстраха" законним і відхилила позовну вимогу страхувальника до "Ингосстраху". Це правило твердо проводиться в життя арбітражною практикою МАК. Так, наприклад, ще в одній справі МАК відмовила в позові про виплату страхового відшкодування, встановивши, що після шторму, коли стало відомо, що вантаж підмочений, позивач не вжив заходів до збереження пошкодженого вантажу і зберігав його у себе на складі нерозпаковані ще дев'ять днів . За договором морського страхування страховик зобов'язаний відшкодувати страхувальнику вироблені їм необхідні витрати по запобіганню чи зменшенню збитків, за які відповідає страховик, а також витрати по виконанню вказівок страховика, з'ясування і встановлення розміру збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком. Ці витрати відшкодовуються пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості (ст. 259 КТМ).
Ця норма обумовлена тим, що зазначені витрати, які можна розглядати як непрямі наслідки страхового випадку, виробляються страхувальником на користь страховика для зменшення розміру страхового відшкодування. З іншого боку, вона спонукає страхувальників проявляти максимальну дбайливість про застраховану майно як до, так і після настання страхового випадку. Відсутність подібної норми, навпаки, сприяло б пасивному відношенню страхувальника до сталось події, оскільки всі збитки від страхового випадку, якого б розміру в межах страхової суми вони не досягли, були б йому відшкодовані, між. тим як витрати по зменшенню цих збитків самі по собі становили б непоправний збиток для страхувальника. МАК неухильно дотримується ці вимоги.
Так, в одній із справ на "Ингосстрах" було покладено обов'язок з відшкодування як суми уцінки лісоматеріалів, підмочених забортної водою, так і витрат, понесених страхувальником при укладанні пошкодженого лісу на грати для просушування. Страховик відшкодовує страхувальникові не всі, а тільки необхідні витрати. Ця умова викликано тим, що за наявності кількох варіантів страхувальник повинен вибрати той з них, який забезпечить досягнення необхідного результату з мінімальними витратами. Відповідні витрати мають бути зроблені страхувальником за свій рахунок, і лише після цього він має право вимагати їх компенсації від страховика. Отже, особа, яка здійснювала будь-які роботи для страхувальника (наприклад, рятування), не має права звернутися за винагородою і компенсацією своїх витрат безпосередньо до страховика, а має стягнути ці суми із страхувальника, а вже останній - зі страховика.
При наявності зазначених вище умов страховик зобов'язаний компенсувати страхувальникові ці витрати незалежно від того, чи призвели вони до очікуваного результату. Якщо, наприклад, для запобігання загибелі застрахованого вантажу у зв'язку з посадкою судна на мілину вантаж перевантажується в ліхтер, який потонув, не досягши берега, витрати по ліхтеровке, тим не менш, повинні бути відшкодовані страховиком. Обов'язок страхувальника вжити всіх залежних від нього заходів по зменшенню збитку і обов'язок страховика відшкодувати страхувальникові витрати, пов'язані із здійсненням цих заходів, передбачаються і іноземним законодавством. Специфічні взаємини складаються між страховиком і страхувальником у разі загальної аварії.
Страховик зобов'язаний на вимогу страхувальника надати у межах страхової суми забезпечення сплати внесків по загальній аварії. Докладніше це питання буде розглянуто нижче. У міжнародній практиці страхування при вимозі страхового відшкодування страхувальник або особа, на користь якої укладено договір страхування, зобов'язані документально довести: свій інтерес у застрахованому майні, наявність страхового випадку, розмір своєї претензії по збитку (розмір своїх вимог до страховика про страхову виплату).
Основними документами вважаються: для доказу інтересу при страхуванні вантажу - коносаменти, залізничні накладні та інші перевізні документи, рахунки-фактури, якщо згідно з цими документами страхувальник має право розпоряджатися вантажами;
при страхуванні фрахту - чартер-партії та коносаменти; для доказу наявності страхового випадку - морський протест, виписка з суднового журналу та інші основні документи з зазначенням причин страхового випадку;
у разі пропажі судна без вісті - достовірні відомості про час виходу судна в дорогу з порту відправлення, а також про неприбуття його до місця призначення у строк, встановлений для визнання судна зниклим без вісті;
для доказу розміру претензії по збитку - акти огляду вантажу аварійним комісаром, акти експертизи, оцінки та інші документи, складені відповідно до законів або звичаїв того місця, де визначається збиток, виправдувальні документи на зроблені витрати, рахунки по збитку, а у випадку вимоги про відшкодування збитків , витрат і внесків по загальній аварії - обгрунтована документами диспаша.
Страховик відповідає за збитки лише в межах страхової суми, проте згідно з статтею 276 КТМ витрати страхувальника, про які говорилося вище, а також внески із загальної аварії відшкодовуються страховиком незалежно від того, що вони разом з відшкодуванням збитків можуть перевищити страхову суму. За збитки, завдані кількома страховими випадками, наступними один за одним, страховик відповідає, навіть якщо загальна сума таких збитків перевищить страхову суму. Якщо б відповідальність страховика завжди обмежувалася страховою сумою, положення про те, що страховик відшкодовує витрати страхувальника щодо запобігання або зменшення збитків, практично втрачало б силу (наприклад, коли збитки від страхового випадку досягали б страхової суми або наближалися б до неї) і відповідні витрати страхувальника опинилися б повністю або частково невідшкодованими. Крім того, відповідальність страховика обмежується відомим терміном і визначеними в договорі страховими ризиками, але не числом страхових випадків. Тому страхова сума в окремих випадках, як це зазначалося вище, навіть по одному страховому випадку не може розглядатися як межа відповідальності страховика, тим більше вона не може бути такою, якщо мова йде про декілька страхових випадках 1. Єдина можливість для страховика свідомо обмежити свою відповідальність за договором морського страхування тільки страховою сумою - це виплата повної страхової суми, але це пов'язано з припиненням договору страхування і виникненням невигідних для страховика наслідків.
До тих же пір, поки договір залишається в силі, страховик зобов'язаний виплачувати страхові відшкодування по всіх страхових випадках, скільки б їх не відбулося. Нагадаємо, що автор говорить про морське страхування, певна специфіка якого базується на нормах КТМ. Граничний же розмір страхової виплати у інших видах страхування обмежується, як правило, розміром встановленої договором страхової суми. Виняток з цього правила сформульовано в новому Цивільному кодексі наступним чином: "Витрати (проведені страхувальником) з метою зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, якщо такі витрати були необхідні або були зроблені для виконання вказівок страховика, повинні бути відшкодовані страховиком, навіть сіли відповідні заходи виявилися безуспішними. Такі витрати відшкодовуються пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості незалежно від того, що разом з відшкодуванням інших збитків вони можуть перевищити страхову суму "(ч. 2 ст. 962 ГК РФ).
Вихідні дані по одному з видів страхування врожаю сільськогосподарських культур:
| Показники | Роки | ||||
| Збитковість страхової суми,% | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 3,0 | 4,0 | 3,0 | 4,5 | 3,5 | |
а) середню збитковість страхової суми за таріфнийперіод (основну частину нетто-ставки);
б) ризикову надбавку з ймовірністю 0,954;
в) нетто-ставку;
г) брутто-ставку за умови, що навантаження у ній становить 18%.
РІШЕННЯ:
Розрахуємо:
а) середню збитковість страхової суми за тарифний період (основну частину нетто-ставки):
Основна частина нетто-ставки (То) дорівнює середній збитковості страхової суми за попередній період і визначається:
де п - число періодів, q з - середня збитковість страхової суми.
б) ризикову надбавку з ймовірністю 0,954:
Ризикова надбавка (Тр):
де s - середньоквадратичне відхилення збитковості страхової суми за попередній період, що визначається за формулою:
t - коефіцієнт довіри, який залежить від необхідної ймовірності, з якою зібраних внесків вистачить на виплати страхових відшкодувань за страховими випадками. Деякі значення t наведені в таблиці 2 (методичка)
Таблиця 2
Значення ймовірності при різній величині коефіцієнта довіри t
| t | ймовірність |
| 1,0 | 0,6827 |
| 1,5 | 0,8664 |
| 2,0 | 0,9545 |
| 2,5 | 0,9876 |
| 3,0 | 0,9973 |
| 3,28 | 0,9990 |
Нетто-ставка (Гн) складається з основної частини (То) та ризикової надбавки (Тр):
Тн = Те + Тр = 3,6 +1,3038 = 4,9038
г) брутто-ставку за умови, що навантаження у неї складає 18%:
Брутто-ставка (Тб) розраховується за формулою:
де f (%) - частка навантаження в брутто-ставці.
Задача 7
У середньому по страхової організації склалися такі показники збитковості страхової суми по добровільному страхуванню домашнього майна:
| Показники | Роки | ||||
| Збитковість страхової суми,% | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
| 0,8 | 1,0 | 1,2 | 1,8 | 2,0 | |
1) середню збитковість страхової суми за таріфнийперіод;
2) з ймовірністю 0,954 нетто-ставку і брутто-ставкупрі умови, що навантаження по страхуванню домашнього майна складає 21% в брутто-ставці.
РІШЕННЯ:
Визначимо:
1. Середню збитковість страхової суми за таріфнийперіод:
Середня збитковість страхової суми за тарифний період визначається:
де п - число періодів, q з - середня збитковість страхової суми.
2. З ймовірністю 0,954 нетто-ставку і брутто-ставкупрі умови, що навантаження по страхуванню домашнього майна складає 21% в брутто-ставці:
Нетто-ставка (Гн) складається з основної частини (То) та ризикової надбавки (Тр).
Ризикова надбавка (Тр):
де s - середньоквадратичне відхилення збитковості страхової суми за попередній період, що визначається за формулою:
t - коефіцієнт довіри, який залежить від необхідної ймовірності, з якою зібраних внесків вистачить на виплати страхових відшкодувань за страховими випадками. Деякі значення t наведені в таблиці 2 (методичка)
t = 2
=
Тн = Те + Тр = 1,36 +1,0354 = 2,3954
Брутто-ставка (Тб) розраховується за формулою:
де f (%) - частка навантаження в брутто-ставці.
Завдання 17
У результаті дорожньо-транспортної пригоди знищено автомобіль. Його справжня первісна вартість 120 тис. рублів, знос на момент укладання договору страхування - 30%. Вартість придатних деталей після страхового випадку склала 15 тис. рублів (з урахуванням зносу -10,5 тис. рублів). На приведення в порядок зазначених деталей витрачено 1,5 тис. рублів. У договорі передбачено безумовна франшиза 1 тис. рублів.
Перелічіть збиток страхувальника і розмір страхового відшкодування, якщо автомобіль застрахований на 75% від дійсної вартості.
РІШЕННЯ:
Розмір шкоди визначається на підставі страхового акта, складеного страховиком.
Сума збитку = вартість майна за страховою оцінкою - сума зносу + витрати по рятуванню та приведенню майна в порядок - вартість залишків, придатних для подальшого використання =
= 120 - (120 * 30%) +1,5-10,5 = 75 тис.руб.
Франшиза - це частина збитку страхувальника, що не підлягає відшкодуванню страховиком. При безумовній франшизі - з будь-якої суми збитку вираховується франшиза.
За договором страхування передбачена безумовна франшиза в розмірі 1 тис. рублів. Фактичний збиток склав 75 тис. рублів.
75-1 = 74 тис. руб.
Страхове відшкодування буде виплачено у сумі 74 тис. рублів.
Завдання 27
Визначте ступінь ймовірності дефіцитності коштів, використовуючи коефіцієнт професора Ф.В. Коньшина, зробіть висновки.
Вихідні дані:
а) у страхової компанії А страховий портфель складається з 450 укладених договорів, у страхової компанії Б - з 250;
б) у страхової компанії А середня тарифна ставка становить 2,6 рубля із 100 рублів страхової суми, у страхової компанії Б - 3 рублі з 100 рублів страхової суми.
РІШЕННЯ:
Для визначення ступеня ймовірності дефіцитності коштів використовується коефіцієнт професора Ф.В. Коньшина (К)
де Т сер - Середня тарифна ставка по страховому портфелю;
n - кількість застрахованих об'єктів.
Чим менше коефіцієнт Коньшина, тим вище фінансова стійкість страховика.
Отже,
Страхова компанія А:
Страхова компанія Б:
Очевидно, що К А <До Б.
Таким чином, фінансова стійкість по дефіцитності коштів у страхової компанії А вище, ніж у страхової компанії Б.
Розгляд та оплата претензій при страхуванні вантажів
Клієнту будь-якої страхової компанії важливо знати, коли і в якому обсязі можна розраховувати на отримання компенсації за збитки у зв'язку зі страховим випадком. Саме в цьому полягає виконання страховиком основного обов'язку за договором страхування. Розгляд заяв страхувальників або третіх осіб (вигодонабувачів) про страхову виплату (претензії) за будь-якого договору страхування має особливе значення, оскільки від результатів цієї роботи значною мірою залежить рентабельність і ефективність страхових операцій.
Встановлення факту та причин страхового випадку, розміру збитку, нанесеного застрахованому майну в результаті страхового випадку, документальне оформлення та оплату страхового відшкодування у страховій справі прийнято називати ліквідацією збитку, або розглядом та оплатою претензії (вимоги страхувальника про страхову виплату). Ліквідацією збитку завершуються юридичні та економічні взаємовідносини між страхувальником і страховиком, що випливають з договору страхування. Розглянемо порядок розгляду і оплати претензій страхувальників на прикладі страхування вантажу, що перевозиться морським транспортом. Відповідальність страховика пов'язана з відповідальністю перевізника за збереження вантажу. Відповідальність страховика і перевізника може бути розмежована лише за умови детального ознайомлення з правовими положеннями взаємини сторін під час перевезення вантажу. Необхідно відзначити, що не всяке пошкодження або загибель вантажу є збитком за договором страхування вантажів. Збиток підпадає під дію страхового договору, якщо пошкодження плі загибель викликані страховим випадком. У практиці морського страхування під страховим випадком розуміється те чи інше пригоду зі страховим інтересом, при-чину якого безпосередньо пов'язана з тими ризиками, щодо яких укладено договір страхування. Якщо вантаж пошкоджений або загинув від природних властивостей або внаслідок неправильних дій чи наміру страхувальника або його агента, страховик не несе відповідальності за подібний збиток, оскільки причина його виникнення не відноситься до страхового випадку.
При настанні страхового випадку дуже важливо мати на увазі наступне: ліквідація збитку повинна проводитися по можливості оперативно, оскільки це за його розмірі, в чому зацікавлені учасники договору страхування;
при огляді пошкодженого вантажу необхідно точно встановити причину як збитку, так і нанесеного збитку;
розмір збитку повинен визначатися по можливості справедливіше для страхувальника;
при цьому повинні захищатися інтереси страховика від надмірних і необгрунтованих вимог страхувальника;
при ліквідації збитку необхідно враховувати всі специфічні місцеві умови, які впливають або можуть впливати на його розмір. Всі перераховані вище обставини змушують страховиків звертатися до довіреного фізичній або юридичній особі, яка працює або володіє відповідними знаннями в області ліквідації збитків. Така особа називається аварійним комісаром. Документ, який він видає при пошкодженні вантажу, відомий як аварійний сертифікат. Вимоги, що пред'являються до складання аварійного сертифіката, досить високі, тому що він є єдиним документом, який дозволяє страховикові оцінити в повному обсязі те, що сталося з застрахованим вантажем, визначити наявність і ступінь своєї відповідальності, по праву суброгації успішно вести претензійну і позовну роботу проти винної сторони. Крім того, правильно складений аварійний сертифікат дає можливість страхувальнику в найкоротші терміни отримати відшкодування свого збитку.
Взаємовідносини сторін при настанні страхового випадку
Правові взаємовідносини сторін при настанні страхового випадку в морському страхуванні при перевезенні вантажів регулюються Цивільним кодексом Російської Федерації, Кодексом торговельного мореплавства, Законом "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", правилами транспортного страхування вантажів, що діють в страховій компанії, умовами, на яких укладено відповідний договір страхування, арбітражною практикою Арбітражного суду і що склалися в міжнародній страховій практиці звичаями. Наприклад, у практиці іноземного страхування прийнято виходити з того, що страхувальник повинен ставитися до застрахованого майна так, як якщо б воно не було застраховане. Страхування покликане захистити майно від збитків, але воно не звільняє страхувальника від обов'язку піклуватися про збереження застрахованого майна протягом всього терміну страхування.
Інформація страхувальника, обов'язкова для страховика при настанні страхового випадку.
Використані такі позначення:
Про - важливо при врегулюванні претензії; Х - важливо для реалізації регресивного вдачі вимоги. 1. Первинна інформація, необхідна в найкоротші терміни: О - дані про клієнта (назва, адреса, номер полісу) О - застрахований вантаж (види і найменування вантажу) О - місцезнаходження вантажу Х, 0 - характер заявленого збитку: загибель приватна Варія пошкодження, пошкодження транспортного кошти Х, 0 - чи відомий приблизний розмір збитку Х, 0 - чи є відповідні записи в супровідних документах Х, 0 - чи відома в цілому ланцюжок беруть участь експедиторів, коносаментів Х, 0 - затребувані чи відповідні цессіонние права Х, 0 - хто здійснював відповідальне зберігання вантажу в момент настання збитку (відправник, експедитор, перевізник, одержувач) Х, 0 - хто здійснює відповідальне зберігання вантажу в даний час
2. Інформація, необхідна надалі: Х, 0 - при пошкодженні транспортного засобу або за наявності припущення про мала місце крадіжці / угоні: Х, 0 - чи сповіщено органи поліції Х, 0 - сповіщений чи аварійний комісар або сюрвейєр Х, 0 - в інтересах будь боку він виконує огляд Х, 0 - віддавалася чи розпорядження про складання акта встановлення обставин справи (залізна дорога) Х, 0 - чи є можливість зробити спільний огляд.
3. Загальна документація (зазвичай є достатньою для вантажоперевезень автомобільним транспортом): договір купівлі-продажу, документ, що підтверджує отримання замовлення, рахунок-фактура, замовлення на вигляд упаковки, фрахтовий ордер, замовлення на перевезення (супровід) вантажу, митна декларація і митне повідомлення про розмір мита (імпорт, експорт), передатна відомість, коносамент / транспортна накладна (екземпляр одержувача з письмовою застереженням), акт огляду, аварійний сертифікат, якщо такий вже складений, висновок аварійного комісара, калькуляція витрат по ремонту або попередній кошторис витрат.
4. Спеціальні документи з окремих видів засобів транспортування:
ЗАЛІЗНИЧНИЙ ТРАНСПОРТ: оригінал залізничної накладної (у двох примірниках) оригінал акта встановлення обставин справи
ПОВІТРЯНИЙ ТРАНСПОРТ: оригінал накладної на повітряну вантажоперевезення
Внутрішній водний транспорт: акт навантаження коносамент
МОРСЬКИЙ ТРАНСПОРТ: коносамент, рахунок-фактура, план навантаження, план проходження (із заходом у які порти), складська квитанція При настанні страхового випадку страхувальник зобов'язаний вжити всіх залежних від нього заходів з метою запобігання та зменшення збитків. Він повинен негайно сповістити страховика про настання страхового випадку та виконувати його вказівки, якщо такі вказівки страховиком йому повідомлені.
Страховик звільняється від відповідальності за збитки, що виникли внаслідок того, що страхувальник умисно або через грубу необережність не вжив заходів до запобігання або зменшення збитків. Оскільки в збереженні застрахованого майна зацікавлений не тільки страхувальник, але і страховик, останній повинен бути негайно повідомлено про те, що трапилося і має право брати участь у рятуванні і збереженні застрахованого вантажу, приймаючи або вказуючи на необхідні для цього заходи. Однак дії страховика або його представників по рятуванню та збереженню вантажу не є підставою для визнання права страхувальника на отримання страхового відшкодування, так як це питання може бути вирішене тільки у разі детального дослідження всіх обставин справи, тим часом як у момент події не завжди відразу можна з'ясувати , чи можна його визнати страховим випадком.
Страхувальник має виконувати вказівки страховика і по можливості погоджувати з ним заходи щодо запобігання або зменшення збитків. Цей обов'язок покладається на страхувальника незалежно від того, застраховано майно повністю або частково. Однак невиконання вказівок страховика ще не звільняє його від обов'язку здійснити виплату страхового відшкодування, якщо страхувальник доведе, що пропонувалися страховиком заходи виявилися нездійсненними або недоцільними. Якщо страхувальник прийняв всі залежні від нього заходів щодо запобігання або зменшення збитків, але ці заходи не привели до того результату, на який вони були розраховані, страховик не може бути тільки на цій підставі звільнений від виплати страхового відшкодування (ст. 962 ГК РФ).
Той факт, що страхувальник не вжив жодних заходів або прийняв недостатньо ефективні заходи, є підставою для звільнення страховика від відповідальності лише у разі, коли цей факт може розглядатися як результат умислу або грубої необережності страхувальника (проста необережність значення не має). При цьому тягар доказування лежить на страховика, і якщо він не зможе довести наявність у діях (плі в бездіяльності) страхувальника грубої провини, то зобов'язаний виплатити страхове відшкодування. У цьому плані показово наступну справу морської арбітражної комісії (МАК). Вантаж касторове насіння перевозився морським шляхом з порту Рені в порт Роттердам. Договір страхування був укладений в САЗ "Інгосстрах". В дорозі вантаж був сильно забруднений машинним маслом і мазутом внаслідок корозії і прориву внутрішнього трубопроводу судна.
Вивантаження насіння проводилася безпосередньо у річкові баржі, щоб транспортувати вантаж далі. Страхувальник, бачачи, що вантаж частково сильно забруднений машинним маслом і мазутом, не вжив заходів до роздільної вивантаженні пошкодженого та неушкодженого вантажу. У результаті забруднені насіння були занурені в одну баржу з незабрудненими, що істотно збільшило розмір збитку внаслідок вторинного забруднення ще більшої кількості насіння. "Ингосстрах" мотивував відмову у виплаті страхового відшкодування тим, що страхувальник свідомо не вжив заходів до зменшення розміру збитку. МАК визнала це твердження "Інгосстраха" законним і відхилила позовну вимогу страхувальника до "Ингосстраху". Це правило твердо проводиться в життя арбітражною практикою МАК. Так, наприклад, ще в одній справі МАК відмовила в позові про виплату страхового відшкодування, встановивши, що після шторму, коли стало відомо, що вантаж підмочений, позивач не вжив заходів до збереження пошкодженого вантажу і зберігав його у себе на складі нерозпаковані ще дев'ять днів . За договором морського страхування страховик зобов'язаний відшкодувати страхувальнику вироблені їм необхідні витрати по запобіганню чи зменшенню збитків, за які відповідає страховик, а також витрати по виконанню вказівок страховика, з'ясування і встановлення розміру збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком. Ці витрати відшкодовуються пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості (ст. 259 КТМ).
Ця норма обумовлена тим, що зазначені витрати, які можна розглядати як непрямі наслідки страхового випадку, виробляються страхувальником на користь страховика для зменшення розміру страхового відшкодування. З іншого боку, вона спонукає страхувальників проявляти максимальну дбайливість про застраховану майно як до, так і після настання страхового випадку. Відсутність подібної норми, навпаки, сприяло б пасивному відношенню страхувальника до сталось події, оскільки всі збитки від страхового випадку, якого б розміру в межах страхової суми вони не досягли, були б йому відшкодовані, між. тим як витрати по зменшенню цих збитків самі по собі становили б непоправний збиток для страхувальника. МАК неухильно дотримується ці вимоги.
Так, в одній із справ на "Ингосстрах" було покладено обов'язок з відшкодування як суми уцінки лісоматеріалів, підмочених забортної водою, так і витрат, понесених страхувальником при укладанні пошкодженого лісу на грати для просушування. Страховик відшкодовує страхувальникові не всі, а тільки необхідні витрати. Ця умова викликано тим, що за наявності кількох варіантів страхувальник повинен вибрати той з них, який забезпечить досягнення необхідного результату з мінімальними витратами. Відповідні витрати мають бути зроблені страхувальником за свій рахунок, і лише після цього він має право вимагати їх компенсації від страховика. Отже, особа, яка здійснювала будь-які роботи для страхувальника (наприклад, рятування), не має права звернутися за винагородою і компенсацією своїх витрат безпосередньо до страховика, а має стягнути ці суми із страхувальника, а вже останній - зі страховика.
При наявності зазначених вище умов страховик зобов'язаний компенсувати страхувальникові ці витрати незалежно від того, чи призвели вони до очікуваного результату. Якщо, наприклад, для запобігання загибелі застрахованого вантажу у зв'язку з посадкою судна на мілину вантаж перевантажується в ліхтер, який потонув, не досягши берега, витрати по ліхтеровке, тим не менш, повинні бути відшкодовані страховиком. Обов'язок страхувальника вжити всіх залежних від нього заходів по зменшенню збитку і обов'язок страховика відшкодувати страхувальникові витрати, пов'язані із здійсненням цих заходів, передбачаються і іноземним законодавством. Специфічні взаємини складаються між страховиком і страхувальником у разі загальної аварії.
Страховик зобов'язаний на вимогу страхувальника надати у межах страхової суми забезпечення сплати внесків по загальній аварії. Докладніше це питання буде розглянуто нижче. У міжнародній практиці страхування при вимозі страхового відшкодування страхувальник або особа, на користь якої укладено договір страхування, зобов'язані документально довести: свій інтерес у застрахованому майні, наявність страхового випадку, розмір своєї претензії по збитку (розмір своїх вимог до страховика про страхову виплату).
Основними документами вважаються: для доказу інтересу при страхуванні вантажу - коносаменти, залізничні накладні та інші перевізні документи, рахунки-фактури, якщо згідно з цими документами страхувальник має право розпоряджатися вантажами;
при страхуванні фрахту - чартер-партії та коносаменти; для доказу наявності страхового випадку - морський протест, виписка з суднового журналу та інші основні документи з зазначенням причин страхового випадку;
у разі пропажі судна без вісті - достовірні відомості про час виходу судна в дорогу з порту відправлення, а також про неприбуття його до місця призначення у строк, встановлений для визнання судна зниклим без вісті;
для доказу розміру претензії по збитку - акти огляду вантажу аварійним комісаром, акти експертизи, оцінки та інші документи, складені відповідно до законів або звичаїв того місця, де визначається збиток, виправдувальні документи на зроблені витрати, рахунки по збитку, а у випадку вимоги про відшкодування збитків , витрат і внесків по загальній аварії - обгрунтована документами диспаша.
Страховик відповідає за збитки лише в межах страхової суми, проте згідно з статтею 276 КТМ витрати страхувальника, про які говорилося вище, а також внески із загальної аварії відшкодовуються страховиком незалежно від того, що вони разом з відшкодуванням збитків можуть перевищити страхову суму. За збитки, завдані кількома страховими випадками, наступними один за одним, страховик відповідає, навіть якщо загальна сума таких збитків перевищить страхову суму. Якщо б відповідальність страховика завжди обмежувалася страховою сумою, положення про те, що страховик відшкодовує витрати страхувальника щодо запобігання або зменшення збитків, практично втрачало б силу (наприклад, коли збитки від страхового випадку досягали б страхової суми або наближалися б до неї) і відповідні витрати страхувальника опинилися б повністю або частково невідшкодованими. Крім того, відповідальність страховика обмежується відомим терміном і визначеними в договорі страховими ризиками, але не числом страхових випадків. Тому страхова сума в окремих випадках, як це зазначалося вище, навіть по одному страховому випадку не може розглядатися як межа відповідальності страховика, тим більше вона не може бути такою, якщо мова йде про декілька страхових випадках 1. Єдина можливість для страховика свідомо обмежити свою відповідальність за договором морського страхування тільки страховою сумою - це виплата повної страхової суми, але це пов'язано з припиненням договору страхування і виникненням невигідних для страховика наслідків.
До тих же пір, поки договір залишається в силі, страховик зобов'язаний виплачувати страхові відшкодування по всіх страхових випадках, скільки б їх не відбулося. Нагадаємо, що автор говорить про морське страхування, певна специфіка якого базується на нормах КТМ. Граничний же розмір страхової виплати у інших видах страхування обмежується, як правило, розміром встановленої договором страхової суми. Виняток з цього правила сформульовано в новому Цивільному кодексі наступним чином: "Витрати (проведені страхувальником) з метою зменшення збитків, що підлягають відшкодуванню страховиком, якщо такі витрати були необхідні або були зроблені для виконання вказівок страховика, повинні бути відшкодовані страховиком, навіть сіли відповідні заходи виявилися безуспішними. Такі витрати відшкодовуються пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості незалежно від того, що разом з відшкодуванням інших збитків вони можуть перевищити страхову суму "(ч. 2 ст. 962 ГК РФ).