Страхування смерті

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Поволжському ДЕРЖАВНИЙ УНІВЕРСИТЕТ ТЕЛЕКОМУНІКАЦІЙ ТА ІНФОРМАТИКИ
Реферат
«Страхування смерті»
Виконала:
студентка групи ІЕ-62
Васильєва Юлія
Самара, 2009

1. СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ НА ВИПАДОК СМЕРТІ
Цілі страхування:
- Збереження та накопичення коштів до встановленого договором строку (повноліття дитини на освіту, пенсії тощо);
- Гарантоване забезпечення фінансового благополуччя сім'ї у разі втрати годувальника або втрати працездатності.
Термін дії програми:
- 5, 10, 15, 20, 25, 30 років;
- До річниці, наступної за датою настання пенсійного віку (60 років - для чоловіків, 55-ти - років - для жінок), але не більше, ніж 40 років.
Страхова термінологія:
Договір страхування (поліс) - письмова угода між Страхувальником і Страховиком, в силу якого Страховик зобов'язується при страховому випадку виплатити страхове забезпечення страхувальникові чи іншій особі, на користь якої укладено договір страхування, а Страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни.
Страховик - страхова компанія, створена та діє за російським законодавством.
Страхувальник - фізична або юридична особа, що уклала договір страхування життя і здоров'я, зазначених у договорі фізичних осіб (Застрахованих). Якщо за договором страхування застраховані життя і здоров'я самого Страхувальника - фізичної особи, то він одночасно є і застрахованим.
Застрахований - фізичні особи, щодо життя і здоров'я яких укладено договір.
Вигодонабувач - одне або кілька фізичних осіб або юридичних осіб призначених Страхувальником за згодою Застрахованої для отримання виплат за договором страхування. У випадку смерті застрахованого, якщо вигодонабувач не призначений, вигодонабувачами визнаються законні спадкоємці Застрахованої.
Страхові внески - одноразові або періодичні платежі страхової премії, здійснювані Страхувальником.
Страховий випадок - подія, передбачена Договором страхування, з настанням якої виникає обов'язок Страховика здійснити страхову виплату Застрахованій особі, вигодонабувачу або іншим третім особам.
Викупна сума - сума, що виплачується Страхувальнику при достроковому розірванні договору страхування, умовами якого передбачено виплати страхового забезпечення при дожитті застрахованої особи до зазначеного в договорі термінів. Розмір викупної суми визначається в договорі страхування.
Розмір страхових внесків залежить від:
- Розміру встановленої страхової суми;
- Статі і віку Застрахованого;
- Строку дії Полісу;
- Порядку та строку сплати внесків;
- Стан здоров'я застрахованого на момент укладання договору.
Страхові події по програмі страхування життя:
1) Основна програма страхування гарантує виплату страхової суми, зазначеної в Полісі, при настанні наступних страхових випадків:
- Дожиття застрахованої особи до кінця терміну страхування;
- Смерть Застрахованої з будь-якої причини протягом терміну страхування;
2) Додаткова програма страхування від нещасного випадку гарантує фінансове забезпечення застрахованої або його спадкоємців внаслідок нещасного випадку, що стався із застрахованим протягом терміну дії поліса:
- Тілесні пошкодження застрахованого в результаті нещасного випадку;
- Тимчасова непрацездатність застрахованого в результаті нещасного випадку;
- Госпіталізація застрахованого в результаті нещасного випадку;
- Інвалідність застрахованого в результаті нещасного випадку;
- Смерть застрахованого в результаті нещасного випадку.
Під час дії страхової програми Страховик (страхова компанія) зобов'язаний:
- З нагоди смерті застрахованого в результаті нещасного випадку виплатити одноразову страхове відшкодування спадкоємцям або Вигодонабувачу Застрахованої в розмірі 300000 руб. за основною програмою + 300000 руб. по додатковій програмі разом - 600000 крб.
- З нагоди смерті застрахованого з іншої причини виплатити одноразову страхове відшкодування спадкоємцям або Вигодонабувачу Застрахованої в розмірі 300000 руб. за основною програмою.
- З нагоди інвалідності виплатити одноразову страхове відшкодування в розмірі 300000 руб. по додатковій програмі.
- З нагоди дожиття до закінчення дії договору страхування виплатити застрахованій викупну суму в розмірі страхової суми + додатковий дохід, орієнтовний розмір якої становитиме 409806 крб., При цьому викупна сума буде виплачена не залежно від того, була чи не було виплати по інвалідності.
Нижче представлений графік залежності викупної суми від терміну дії договору страхування.


Об'єктом страхування є майнові інтереси, пов'язані з життям, здоров'ям та працездатністю застрахованої особи.
Страхувальником може виступати:
- Юридична особа будь-якої форми власності;
- Дієздатна фізична особа.
Застрахованою може бути фізична особа, вік якого на момент укладання договору складає від 3 до 75 років.
Договір, укладений у відношенні єдиного застрахованого, є договором індивідуального страхування.
Договір, укладений щодо кількох застрахованих, є договором колективного страхування.
Одержувачем страхового забезпечення за договором є застрахований, а в разі його смерті - вказаний на цей випадок у договорі або встановлений за законом вигодонабувач.
2. СТРАХОВИЙ ВИПАДОК
1) За договорами індивідуального страхування:
- Смерть в результаті нещасного випадку;
- Постійна втрата працездатності (інвалідність I, II, III групи) внаслідок нещасного випадку;
- Тимчасова втрата працездатності (травма) в результаті нещасного випадку.
2) За договорами колективного страхування:
- Смерть в результаті нещасного випадку або хвороби;
- Постійна втрата працездатності (інвалідність I групи - у результаті нещасного випадку або хвороби, інвалідність II або III групи-тільки в результаті нещасного випадку);
- Тимчасова втрата працездатності (травма) в результаті нещасного випадку.
Винятки:
- Вчинення умисного злочину.
- Управління транспортним засобом у стані алкогольного або наркотичного сп'яніння.
- Отруєння алкоголем або препаратами, які приймаються без розпорядження лікаря.
- Самогубство або замах на самогубство.
- Умисне заподіяння собі тілесних ушкоджень.
- Участь застрахованого в спортивних заняттях, тренуваннях, змаганнях та інших заходах, пов'язаних з підвищеною небезпекою для життя і здоров'я, в якості професійного учасника.
3. СТРАХОВІ СУМИ І СТРАХОВІ ВНЕСКИ
Страховою сумою є грошова сума, в межах якої Страховик несе відповідальність за виконання своїх зобов'язань за договором.
Страховим внеском є ​​грошова сума, що сплачується страхувальником страховикові в якості плати за страхування.
Розмір страхового внеску обчислюється виходячи зі страхової суми, річних тарифних ставок по кожному події і терміну страхування, з урахуванням групи ризику, що залежить від роду діяльності та умов праці застрахованого.
Страховий внесок може бути сплачений одноразово або в розстрочку.
Договір страхування укладається на випадок:
- Смерті;
- Смерті або інвалідності;
- Смерті, інвалідності або травми.
Для укладення договору страхувальник надає страховику письмову заяву-анкету, а також список застрахованих.
Договір набирає чинності не раніше дня сплати страхового внеску (або його першої частини).
4. РОЗРАХУНОК СТРАХОВОГО ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ
У разі смерті виплачується 100% страхової суми по смерті.
При встановленні інвалідності страхове забезпечення виплачується:
- За I групу - 100% страхової суми;
- За II групу - 75% страхової суми;
- За III групу - 50% страхової суми.
Страхування життя на випадок смерті відноситься до числа видів особистого страхування. Найбільш часто використовувані різновиди його:
- Тимчасове страхування;
- Довічне страхування;
- Амортизаційне страхування;
- Страхування капіталу і ренти у випадку виживання.
Ризик, що покриваються цими видами страхування - це смерть застрахованого з будь-якої причини (хвороба, травма або нещасний випадок).
Тимчасове страхування. При тимчасовому страхуванні страхова сума виплачується вигодонабувачеві відразу після смерті застрахованої, якщо смерть настає протягом терміну, зазначеного як термін дії договору. Тільки у випадку смерті застрахованого протягом дії договору страховик виплачує страхову суму. В іншому випадку, тобто якщо застрахований доживає до терміну закінчення договору, ніякої капітал не виплачується, а сплачені премії залишаються у розпорядженні страховика.
Основні характеристики тимчасового страхування:
- Вартість його значно нижче, що дозволяє укладати договори на більш високі страхові суми у зв'язку з тим, що страховик не виплачує страховий капітал, якщо застрахований доживе до закінчення договору;
- Договір укладається в основному при віці застрахованого до 65 - 70 років, причому обмежується число контрактів, де застраховані - люди, що наближаються до цього віку;
- Вказується контрактація цього виду страхування, щоб гарантувати скасування боргу, якщо боржник помре раніше закінчення терміну дії договору.
Види тимчасового страхування:
- З постійними премією і капіталом;
- З постійно збільшується капіталом;
- З невпинно зменшується капіталом;
- Поновлюване;
- З відшкодуванням премій.
У тимчасовому страхуванні життя з постійними премією і капіталом страхова компанія підраховує щорічно премії ризику, відповідні всієї тривалості страхування, виводячи середню, або вирівняну, премію, яка і підтримується постійно. Так, вирівняна премія, яку платить страхувальник в перші роки страхування, коли йдеться про віковий піку (можливість смерті зростає разом з віком застрахованого), буде більше премії ризику до певного моменту, коли все стане навпаки. Протягом декількох років, утворюється певний математичний резерв, який буде постійно зменшуватися, дійшовши до нуля в момент закінчення терміну дії договору.
У тимчасовому страхуванні з зменшуваним капіталом страхова сума зменшується щорічно на основі загальної суми, розділеної на кількість років, протягом яких діє договір про страхування. Премія буде постійною, якщо термін її сплати менше тривалості страхування. Даний вид тимчасового страхування дозволяє уникати сплати кредитів у разі смерті застрахованої боржника.
У тимчасовому страхуванні з збільшується капіталом страхова сума збільшується щорічно на основі укладеної угоди, а премії можуть бути як постійними, так і зростаючими.
У тимчасовому поновлюваному страхуванні страхова сума постійна, а премія збільшується в кожен момент відновлення в залежності від віку, досягнутого застрахованим, оскільки цей вид страхування укладається на певний строк, але з можливістю поновлення в обмежений проміжок часу. Це означає, що страхувальник може відновити страхування в кінці обраного періоду без необхідності проходити медичний огляд.
Можливість відновлення страхування без медичного огляду створює деяку безальтернативність для страхових компаній, яка буде збільшуватися разом з віком застрахованого. Це може спричинити за собою можливість відмови від страхування застрахованих, у яких немає проблем зі здоров'ям, у той час як обтяжені ризики, навпаки, будуть відновлюватися, незважаючи на зростаючі премії. У зв'язку з цим зазвичай практикується обмеження числа поновлень, що дозволяє знизити кількість договорів страхування осіб у віці старше 65 років.
Найбільш прийнятна форма тимчасового страхування - щорічно поновлювана. Чи означає тимчасове страхування строком на один рік, яка автоматично поновлюється на наступний річний період без необхідності медичного огляду.
При тимчасовому страхуванні з відшкодуванням премій якщо застрахований доживає до закінчення договору, йому виплачується сума, рівна вартості премій, сплачених протягом усього терміну дії договору. Ця різновид страхування має велику комерційну привабливість, оскільки в момент продажу договору існує дуже вагомий аргумент - повернення всієї страхової премії в разі дожиття застрахованого до моменту закінчення договору.
5. СТРАХУВАННЯ ГРОМАДЯН НА ВИПАДОК СМЕРТІ
Об'єкт страхування - майнові інтереси застрахованої особи або її родичів, пов'язані зі смертю застрахованої особи внаслідок нещасного випадку або з іншої причини розладу здоров'я.
На страхування приймаються особи віком від 1 року і до 70 років.
На страхування не приймаються інваліди I-II групи, а також особи, які мають підстави для присвоєння цих груп, особи, що мають або перебувають на диспансерному обліку з приводу таких захворювань як: злоякісні захворювання, СНІД; епілепсія; променева хвороба; цеберовоскулярная хвороба; туберкульоз 1 -5 облікової групи; вроджені вади розвитку (вади серця, полікістоз печінки, нирок, легенів); злоякісні захворювання крові (злоякісна анемія, гострий і хронічний лейкоз, гемофілія); інсуліно-залежний цукровий діабет, захворювання серцево-судинної системи, супроводжуються не- достатністю кровообігу II Б-III ступеня, ішемічна хвороба серця, гостре порушення мозкового кровообігу, а також особи, схильні до психічних розладів і перебувають на обліку в психоневрологічному диспансері.
Страховим випадком визнається смерть Застрахованого з будь-яких причин.
Термін страхування: до 1 року.
Страхова сума встановлюється за домовленістю сторін.
Страховий внесок залежить від віку і статі застрахованої особи і може бути від 0,21% до 10,82% від страхової суми.
Порядок оплати страхового внеску: одноразово або в розстрочку (половина спочатку, що залишилася половина протягом двох місяців).
Виплата страхового забезпечення: у випадку смерті застрахованого його спадкоємцям виплачується 100% страхової суми.
6. ПЕНСІЯ під страхом смерті
Страхування життя не користується популярністю в Росії і приносить компаніям лише близько 2% загальних зборів. Експерти відзначають, що ринок поступово зростає, проте відбувається це в основному за рахунок став майже обов'язковим страхування життя позичальників, що бажають взяти іпотечний кредит в банку. При цьому росіяни вважають за краще укладати договори ризикового страхування, тобто купують поліси, щоб у разі смерті застрахованого його близьким родичам не довелося розплачуватися по боргах померлого.
Проте страхування життя не завжди передбачає виплати тільки в разі смерті. Накопичувальне страхування життя, яке може допомогти зібрати грошей не «на смерть», а «на життя», чомусь непопулярно в Росії. Тим не менш, на думку страховиків, даний, відносно новий на російському ринку вид страхування має величезний потенціал - в тому числі, в роздробі. Наприклад, на Заході страхові компанії заробляють на «життя» до 50% своїх премій, і попит на цю послугу зростає як у корпоративному, так і в роздрібному сегменті.
Російські страховики стверджують, що існує цілий ряд чинників, які не дозволяють страхування життя розвиватися в нашій країні. Головні з них - недостатньо розвинена законодавча база та фінансова неграмотність громадян. І якщо перший чинник представники страхового співтовариства змінити не можуть, то вплинути на другий їм цілком під силу.
Сучасні російські реалії такі, що більшість громадян Росії боїться старості і виходу на пенсію навіть більше смерті. Перспектива отримувати від держави копійки і жити «на хлібі і воді» лякає і молодих, і літніх, а державні ініціативи в галузі пенсійного забезпечення поки не приносять відчутних результатів. Страховики впевнені: накопичувальне страхування життя може разом вирішити цю проблему, переклавши відповідальність за пенсії з держави на бізнес.
7. ЩО РОБИТИ, якщо наступить страховий випадок?
Заява про виплату страхового забезпечення має бути подано вигодонабувачем (спадкоємцями) протягом трьох років з дня смерті застрахованого.
Документи, необхідні для виплати страхового забезпечення:
- Страховий поліс;
- Нотаріально завірена копія свідоцтва про смерть застрахованого або рішення суду про оголошення її померлою, завірена копія Медичного свідоцтва про смерть;
- Паспорт одержувача.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
33.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Анку персоніфікація смерті вісник смерті або знаряддя смерті
Страхування на випадок смерті від нещасних випадків
Страхування на випадок смерті від нещасних випадків 2
Проблеми життя і смерті ставлення до смерті в різні історичні
Проблеми життя і смерті і ставлення до смерті в різних релігіях
Смерть види смерті ознаки смерті посмертні зміни значення для лікарської практики способи патологоанатомічного
Страхування нещасних випадків. Екологічне страхування власників джерел підвищеної небезпеки
Загальні основи і принципи класифікації страхування Форми проведення страхування
Страхування нещасних випадків Екологічне страхування власник
© Усі права захищені
написати до нас