Страхування нерухомості в Росії і за кордоном

І з кредитом: кошти страхового фонду підлягають поверненню, проте, відзначаючи таку зворотність страхових платежів як характерну рису страхування, слід мати на увазі, що вона відноситься перш за все до страхування життя - це дійсно повернення внесків (велика частина внесків повертається при настанні страхового випадку: дожиття застрахованого до певного терміну, або у випадку його смерті) і він має обов'язковий характер. Але при майновому страхуванні, при страхуванні від нещасних випадків та інших видах страхування виплати страхового відшкодування відбуваються тільки при настанні страхового випадку та в розмірах, обумовлених відповідними документами. .55-57] Економічний зміст цих виплат відмінно від повернення страхових платежів. [3, c .55-57]

Підводячи підсумки цієї концепції, можна сказати, що страхування має риси, що сполучають його з категоріями «фінанси» та «кредит», і в той же час як економічна категорія має характерні тільки для неї функції, виконує притаманну лише їй роль. Причому в якості функцій можна виділити:

1. Формування спеціалізованого страхового фонду грошових коштів. Цей фонд може формуватися як в обов'язковому, так і в добровільному порядку. Через цю функцію вирішується проблема інвестицій тимчасово вільних засобів у банківські й інші комерційні структури, вкладення коштів у нерухомість, придбання цінних паперів і т.д.

2. Відшкодування збитків та особисте матеріальне забезпечення громадян. Право на відшкодування шкоди мають тільки юридичні та фізичні особи, які є учасниками формування страхового фонду. За допомогою цієї функції одержує реалізацію об'єктивного характеру економічної необхідності страхового захисту.

3. Попередження страхового випадку і мінімізація збитків. Передбачається широкий комплекс заходів, у тому числі фінансування заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків стихійних лих, нещасних випадків. З метою реалізації цієї функції страховик утворює особливий грошовий фонд попереджувальних заходів. Джерелом формування фонду служать відрахування від страхових платежів.

Друга теорія, що підтримує ідею про те, що страхування є частина категорії «фінанси» представляє свої доводи і аргументи:

• наявність ймовірності настання раптових, непередбачених і нездоланних подій (страхових випадків), замкнута розкладка збитку і т.п. є лише специфічними ознаками страхування;

• виконуються всі специфічні ознаки фінансів: страхування завжди має грошову форму вираження, розподільну функцію і пов'язані з формуванням страхового фонду і використанням його на цілі суспільного характеру.

Відомо, що категорія фінансів виражає свою сутність передусім через розподільну функцію. Ця функція знаходить своє конкретне, специфічне прояв у функціях, притаманних страхуванню - ризикової, попереджувальної і ощадної, а також - контрольної.

Страхування має попереджувальну функцію, пов'язану з використанням частини коштів страхового фонду на зменшення ступеня та наслідків страхового ризику.

У страхуванні життя категорія страхування в найбільшій мірі зближується з категорією кредиту при нагромадженні по договорах страхування на дожиття обумовлених страхових сум. Збереження грошових сум за допомогою страхування на дожиття пов'язано з потребою в страховому захисті досягнутого сімейного достатку. Тим самим страхування може мати і ощадну функцію.

Контрольна функція страхування виражає властивість цієї категорії до строго цільовим формування і використання коштів страхового фонду. Дана функція випливає із зазначених вище специфічних функцій страхування і проявляється одночасно з ними в конкретних страхових відносинах, в умовах страхування. .58-61] Відповідно до вимоги контрольної функції здійснюється фінансовий страховий контроль за правильним проведенням страхових операцій. [3, c .58-61]

Підводячи підсумки вищесказаного необхідно зазначити, що функції страхування в обох теоріях не просто схожі, а практично однакові. Крім того обидві сторони виділяють як особливу і найбільш важливу функцію - ризикову. Вона є визначальною, оскільки страховий ризик, як ймовірність шкоди, безпосередньо пов'язаний з основним призначенням страхування по наданню грошової допомоги постраждалим господарствам або громадянам. Саме в рамках дії ризикової функції відбувається перерозподіл грошової форми вартості серед учасників страхування у зв'язку з наслідками випадкових страхових подій.

2. Основні положення страхування нерухомості

.35] Специфікою нерухомого майна є можливість його використання тільки в умовах більш-менш постійного перебування на певній земельній ділянці, а для об'єктів, не пов'язаних із землею і призначених для переміщення людей і вантажів, особливою умовою є місце їх використання - це водне, повітряне або космічний простір . [12, c .35]

В даний час поняття нерухомості наводиться в ст. 130 Цивільного кодексу РФ. До нерухомих речей (нерухоме майно, нерухомість) належать, зокрема, земельні ділянки, ділянки надр, відокремлені водні об'єкти і все, що міцно пов'язане із землею, тобто об'єкти, переміщення яких без невідповідного збитку їх призначенню неможливе, в тому числі ліси, багаторічні насадження, будівлі, споруди і т.д. [1]. Таким чином, до відмінної риси нерухомості належить її нерозривний зв'язок із землею (при цьому самі по собі земельні ділянки також розглядаються як нерухомість), що, у свою чергу, передбачає її значну вартість. Слід зазначити, що Цивільний кодекс РФ, розглядаючи ділянки надр та відокремлені водні об'єкти як нерухомості, ставить їх в один ряд із земельними ділянками і робить незалежними від останніх. Однак очевидно, що ні ділянки надр, ні водні об'єкти поза зв'язку з землею існувати не можуть. Поза зв'язку із земельними ділянками нерухомі речі втрачають звичайне призначення і відповідно знижуються в ціні. Так, не розглядаються як нерухомість дерева, вирощувані в спеціальних розплідниках, або будинки, призначені на знесення.

Разом з тим закон відносить до нерухомості й об'єкти, які по своїй фізичній природі є рухомими. Це підлягають державній реєстрації повітряні і морські судна, судна внутрішнього плавання, космічні об'єкти (штучні супутники, космічні кораблі і т. д.).

Законом до нерухомих речей може бути віднесено й інше майно.

Страхування нерухомості здійснюється за допомогою договору майнового страхування. Згідно з п. 1 ст. 929 ГК РФ за цим договором одна сторона (страховик) зобов'язується за обумовлену договором плату (страхову премію) при настанні передбаченого в договорі події (страхового випадку) відшкодувати іншій стороні (страхувальникові) або іншій особі, на користь якої укладено договір (вигодонабувачу), завдані внаслідок цієї події і збитки в застрахованому майні або збитки у зв'язку з іншими майновими інтересами страхувальника (виплатити страхове відшкодування) в межах визначеної договором суми (страхової суми).

Зокрема, об'єктом страхування в даному випадку є ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження нерухомого майна.

Договір страхування нерухомості повинен укладатися в письмовій формі, недодержання якої тягне його недійсність. Він може бути укладений шляхом складання одного документа або вручення страховиком страхувальникові. .80] Если заявление страхователя было письменным, налицо заключение договора в письменной форме путем обмена документами. На підставі його письмової або усної заяви страхового поліса (свідоцтва, сертифіката, квитанції), підписаного страховиком. [7, c .80] Якщо заяву страхувальника було письмовим, в наявності укладання договору в письмовій формі шляхом обміну документами. При усному заяві згоду страхувальника укласти договір на запропонованих страховиком умовах підтверджується прийняттям від страховика страхового поліса (свідоцтва, сертифіката та ін.) Наявність у страхувальника відповідних документів підтверджує факт укладання договору страхування.

При укладенні договору страховик має право застосовувати розроблені ним або об'єднанням страховиків стандартні форми договору (страхового полісу) з окремих видів страхування (п. 3 ст. 940 ПС РФ).

Страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція) - видається страховиком документ, що підтверджує факт укладання договору страхування. .67] Реквізити поліса включають найменування документа - "страховий поліс"; найменування, юридичну адресу та банківські реквізити страховика; прізвище, ім'я, по батькові або найменування страхувальника та його адресу і, крім того, дані про застраховану особу (вигодонабувача), якщо вони є, вказівка ​​страхового ризику, розмір страхової премії (внеску), а також строки і порядок їх внесення, термін дії договору і т. д. [5, c .67]

Умови, на яких укладається договір страхування, можуть міститися не тільки в єдиному документі, підписаному сторонами, або в страховому полісі, виданому страховиком і схваленому страхувальником, але й у стандартних правилах страхування відповідного виду.

Правила страхування являють собою документ, прийнятий, схвалений або затверджений страховиком або об'єднанням страховиків. Умови, що містяться в правилах страхування і не включені в текст договору страхування (страхового поліса), обов'язкові для страхувальника (вигодонабувача), якщо в договорі (страховому полісі) прямо вказується на застосування таких правил і самі правила викладені в одному документі з договором (страховим полісом ) або на його зворотному боці або включені до нього. В останньому випадку вручення страхувальнику при укладенні договору правил страхування має бути посвідчено записом в договорі. При укладанні договору страхування сторони можуть домовитися про зміну або виключення окремих положень правил страхування та про доповнення правил (ст. 943 ГК РФ).

Страхувальник (вигодонабувач) має право посилатися на захист своїх інтересів на правила страхування відповідного виду, на які є посилання в договорі страхування (страховому полісі). Договір страхування вважається укладеним, якщо між сторонами досягнуто згоди з усіх істотних умов. Стосовно до страхування нерухомого майна це, перш за все, визначення нерухомого майна, що представляє собою об'єкт страхування. Так, застраховані можуть бути не тільки такі різновиду нерухомого майна як квартири або будинку, але і їхня внутрішня обробка разом зі стінами або без них. Застраховані можуть бути, зокрема, такі різновиди нерухомості як сади. Власники земельної ділянки можуть застрахувати всі споруди, що знаходяться в його межах, лазні, басейни, колодязі, огорожі і т. д. У деяких випадках фундамент будинку не страхується. Це обумовлено тим, що він в найменшій мірі схильний до руйнування.

.80] Істотною умовою будь-якого договору страхування нерухомості є також визначення характеру події, на випадок настання якої здійснюється страхування (страховий випадок). [5, c .80]

Ризики, від яких може бути застраховане нерухоме майно, вельми різноманітні. .23-25] Найбільш поширеними є пожежі, проте нерухоме майно можна також застрахувати на випадок: [6, c .23-25]

- Аварій внутрішнього водостоку, водопровідних, опалювальних та каналізаційних систем, в тому числі відбулися поза застрахованої житлового приміщення, і несприятливих наслідків правомірних дій щодо їх ліквідації;

- Вибуху;

- Проникнення води в результаті проведення правомірних дій по ліквідації пожежі;

- Помилкового спрацьовування автоматичної системи пожежогасіння;

- Стихійного лиха (до таких належать повінь, землетрус, буря, ураган, смерч, цунамі, злива, град, обвал, зсув, паводок, сель, вихід підгрунтових вод, сніговий завал);

- Удару блискавки;

- Падіння літальних апаратів та їх уламків;

- Наїзду самохідного транспортного засобу;

- Протиправних дій третіх осіб: підпалу, пограбування і т. д.

У зв'язку з останніми подіями на Північному Кавказі окремі страховики стали включати до числа страхових ризиків загибель або пошкодження майна від терористичних актів.

Вибір конкретного страхового ризику залежить в першу чергу від виду нерухомого майна. Так, стосовно нерухомості, що знаходиться за містом, поширеним страховим ризиком є протиправні дії третіх осіб, тоді як для міських квартир найбільш часто зустрічається небезпека - затока квартир.

До числа істотних умов договору страхування нерухомості відносяться також термін дії договору та розмір страхової суми.

Страхова сума - це сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування за договором страхування. Згідно зі ст. 947 ГК РФ вона визначається угодою страхувальника зі страховиком. Важливо, однак, мати на увазі, що при страхуванні майна, якщо договором страхування не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати його дійсну вартість (страхову вартість). Такий вартістю для нерухомого майна вважається його дійсна вартість на місці його перебування в день укладення договору страхування. [1]

У тому випадку, коли в договорі страхування майна страхова сума встановлена ​​нижче страхової вартості, страховик при настанні страхового випадку зобов'язаний відшкодувати страхувальникові (вигодонабувачу) частина понесених останнім збитків пропорційно відношенню страхової суми до страхової вартості (ст. 949 ГК РФ).

Якщо нерухоме майно застраховано лише в частині страхової вартості, страхувальник (вигодонабувач) вправі здійснити додаткове страхування, в тому числі в іншого страховика, але з тим, Щоб загальна страхова сума за всіма договорами не перевищувала страхову вартість.

Часткове (пропорційне) страхування застосовується тоді, коли мова йде про ризики, що не приводять до повного знищення застрахованого майна (як приклад можна навести затоку квартир). При визначенні страхової суми використовується поняття франшизи, під якою розуміється граничний розмір збитку, при якому страхове відшкодування не проводиться.

Таким чином, при настанні страхового випадку: представник страховика спільно зі страхувальником визначає розмір збитку. Якщо він не перевищує страхової суми, заздалегідь визначеною у договорі (зазвичай вона встановлюється в мінімальних розмірах оплати праці), страхове відшкодування не виплачується.

Важливо, однак, мати на увазі, що при страхуванні майна, якщо договором страхування не передбачено інше, страхова сума не повинна перевищувати його дійсної вартості (страхової вартості). Такий вартістю для нерухомого майна вважається його дійсна вартість на місці його перебування в день укладення договору страхування.

Цивільний кодекс РФ встановив наслідки страхування понад страхової вартості. Так, згідно зі ст. 951 якщо страхова сума, зазначена в договорі страхування майна, перевищує страхову вартість, договір є нікчемним у тій частині страхової суми, яка перевищує страхову вартість. При цьому надмірно сплачена частина страхової премії поверненню не підлягає. Якщо ж згідно з договором страхування страхова премія вноситься в розстрочку і до моменту виникнення обов'язку по виплаті страхового відшкодування внесено не повністю, залишилися страхові внески повинні бути сплачені у розмірі, зменшеному пропорційно зменшенню розміру страхової суми.

.107] Розмір страхової суми безпосередньо залежить від розміру страхової премії (страхового внеску), під якою розуміється плата за страхування, яку вносить страхувальником страховикові у порядку і строки, встановлені договором страхування. [10, c .107]

Страхування нерухомості є за загальним правилом добровільним. Обов'язкове майнове страхування для нерухомого майна юридичних осіб може бути встановлено законом лише щодо нерухомого майна, яке є державною або муніципальною власністю (ст. 935 ГК РФ). [1]

Крім того, страхування нерухомості фактично обов'язково при іпотечному кредитуванні. Банки та інші кредитні організації, надаючи кредити на купівлю нерухомості, зацікавлені у збереженні нерухомості, що купується, яка є предметом застави, що забезпечує видачу кредиту. Тому в договорі іпотечного кредитування зазвичай міститься умова, за якою одержувач кредиту зобов'язаний за свій рахунок застрахувати заставлене нерухоме майно. .55] При атом договір страхування укладається на весь термін дії кредитного договору. [7, c .55]

Розмір страхової суми, яка виплачується при настанні страхового випадку, безпосередньо залежить від розміру страхової премії (страхового внеску). Страхова премія може вноситись як цілком, так і в розстрочку. В останньому випадку договором встановлюються наслідки несплати у встановлені терміни чергових внесків. Якщо страховий випадок настав у період прострочення сплати чергового внеску, страховик має право зарахувати суму цього внеску при виплаті страхового відшкодування. .98-101] Страхові тарифи нерідко визначаються у відсотках від страхової суми, що зручно при підрахунку внеску при зміні страхової вартості. [1, c .98-101]

Страховик у силу загального правила може самостійно визначати страхові тарифи. Проте, як випливає з п. 2 ст. 954 ГК РФ, у передбачених законом випадках розмір страхової премії визначається відповідно зі страховими тарифами, встановленими або регульованими органами державного страхового нагляду. Слід зазначити, що до теперішнього часу будь-якого регулювання тарифів при добровільному майновому страхуванні не здійснювалося. Страховий тариф при страхуванні нерухомості залежить не тільки від конкретного страхового ризику, а й від інших факторів. До них відносяться господарське призначення об'єкта страхування, тип будови, рік будівлі, матеріали, з яких зроблений об'єкт страхування, і т. д.

Для визначення страхового тарифу з урахуванням усіх зазначених чинників страховик визначає справжню вартість майна. Оцінку вартості об'єкта нерухомості зазвичай проводять кваліфіковані експерти. Однак така можливість не завжди присутня, тому нерухомість може оцінюватися зі слів страхувальника, що часто веде до завищеної оцінки об'єкта нерухомості. У ситуації, коли завищення страхової суми в договорі страхування було наслідком обману з боку страхувальника, страховик має право вимагати визнання договору недійсним та відшкодування завданих йому цим збитків у розмірі, що перевищує суму отриманої ним від страхувальника страхової премії.

Таке ж правило застосовується, якщо страхова сума перевищила страхову вартість в результаті страхування одного і того ж об'єкта у двох або декількох страховиків - так зване подвійне страхування. У цьому випадку сума страхового відшкодування, що виплачується кожним із страховиків, скорочується пропорційно зменшенню страхової суми за відповідним договором страхування (ст. 952 ГК РФ).

Страховик природним чином зацікавлений в активній допомозі страхувальника щодо скорочення розміру збитку. Закон вимагає, щоб при майновому страхуванні страхувальник брав доступних йому заходів для зменшення розміру можливих збитків, а вироблені при цьому витрати страховик зобов'язаний відшкодувати, навіть якщо загальна сума виплат перевищує страхову суму (ст. 962 ГК РФ). [1]. Тому договір страхування нерухомого майна може передбачати обов'язок страховика вживати необхідних дій з порятунку майна при страховому випадку: своєчасний виклик аварійних служб і органів правопорядку, своєчасне повідомлення страховика, використання місцевих підручних засобів і т. д.

Нерухоме майно може бути застраховане за договором страхування на користь особи (страхувальника або вигодонабувача), має заснований на законі, іншому правовому акті або договорі інтерес у збереженні застрахованого майна (п. 1 ст. 930 ГК РФ). [1]

Як видно з даної формулювання, інтерес полягає лише у збереженні цього майна, але не в отриманні будь-яких вигод та переваг, пов'язаних з володінням, користуванням чи розпорядженням цим майном. Не страхується також інтерес, пов'язаний з можливими витратами при втраті або пошкодженні цього майна. Іншими словами, за договором страхування нерухомого майна підлягає відшкодуванню лише одна складова збитків - втрата або пошкодження майна. Важливо також, що в якості пошкодження майна тут розглядається втрата можливості виконувати певні функції, бо інтерес у збереженні майна полягає в тому, щоб майно знаходилося в незмінному стані не тільки з точки зору фізичної схоронності, але і з точки зору його функціонального призначення.

.45] Однако риск утраты или повреждения имущества может быть возложен законом или договором на другое лицо. Особою, яка має інтерес у збереженні застрахованого майна, є, перш за все, власник, оскільки за загальним правилом він несе ризик втрати або ушкодження. [6, c .45] Проте ризик втрати або пошкодження майна може бути покладено законом або договором на іншу особу. Наприклад, у договорі оренди нерухомого майна може міститися умова про те, що ризик випадкової загибелі або пошкодження орендованого майна покладається на орендаря. Така точка зору знайшла відображення і в судовій практиці.

Такі основні поняття і правила при страхуванні нерухомого майна.

РОЗДІЛ 2 СТРАХУВАННЯ НЕРУХОМОСТІ І РИЗИКИ його викликають

Величезне значення при закріпленні гарантій майнових прав має прийняття Цивільного кодексу Російської Федерації, стаття 12 якого безпосередньо присвячена способам захисту цивільних прав. Відповідно до зазначеної статті Цивільного кодексу захист цивільних прав здійснюється шляхом:

• визнання права;

• відновлення становища, яке існувало до порушення права, і припинення дій, що порушують право або створюють загрозу його порушення;

• визнання заперечної операції недійсною і застосування наслідків її недійсності, застосування наслідків недійсності нікчемного правочину;

• визнання недійсним акту державного органу або органу місцевого самоврядування;

• самозахисту права;

• присудження до виконання обов'язку в натурі;

• відшкодування збитків;

• стягнення неустойки;

• компенсації моральної шкоди;

• припинення або зміни правовідношення;

• незастосування судом акту державного органу або органу місцевого самоврядування, що суперечить закону;

• іншими способами, передбаченими законом. [1]

Різні правові акти (земельне, водне, лісове законодавство) встановлюють загальні підходи і принципи до закріплення за власниками майнових прав на об'єкти нерухомості.

В області захисту прав у Росії проведена велика інституційна робота, створена система реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним. Менш проробленими є питання створення реальних економічно доцільних механізмів фінансової компенсації у випадку порушення майнових прав.

.89] Во многом величина этих затрат зависит от законодательства, и прежде всего от того, каким образом законодательство фиксирует и защищает права на недвижимость. Зниження ризиків, пов'язаних із здійсненням операцій на ринку нерухомого майна, вимагає значних витрат часу, фінансових та інших ресурсів. [6, c .89] Багато в чому величина цих витрат залежить від законодавства, і перш за все від того, яким чином законодавство фіксує і захищає права на нерухомість.

Статтею 302 Цивільного кодексу Російської Федерації введено поняття добросовісного набувача. Добросовісний набувач - це набувач майна, який не знав і не міг знати про відсутність права відчуження даного майна в особи, його реалізує. [1]

Відповідно до зазначеної статті Цивільного кодексу, якщо майно за плату придбане у особи, яка не мала права його відчужувати, про що набувач не знав і не міг знати (добросовісний набувач), то власник має право витребувати це майно від набувача у випадку, коли майно загублене власником або особою, якій майно було передане власником у володіння, або викрадено у того чи іншого, або вибуло з їх володіння іншим шляхом поза їхньою волею. Якщо майно придбане безоплатно від особи, яка не мала права його відчужувати, власник має право витребувати майно в усіх випадках. Гроші, а також цінні папери на пред'явника не можуть бути витребувані від добросовісного набувача. [1]

Права добросовісного набувача нерухомості повинні бути закріплені законодавством і захищені як державою, так і різними економічними механізмами. .55] Чим стабільніша стан прав добросовісного набувача, тим менші витрати, пов'язані з придбанням або відчуженням нерухомості, що в свою чергу дозволяє динамічно розвиватися ринку нерухомості. [4, c .55]

У цілому проблемні ситуації, з якими стикаються російські учасники ринку нерухомості, обумовлені наступними ризиками:

• ризики, що виникають з вини працівників установ, що здійснюють реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним, органів технічного та кадастрового обліку;

• ризики, що виникають внаслідок недосконалості чинного законодавства;

• ризики, пов'язані з недобросовісними діями відчужувачів або покупців нерухомості, а також шахрайство та інші види правопорушень;

.97] • ризики, пов'язані з необачними діями відчужувачів і покупців нерухомості. [6, c .97]

Ринок нерухомості в усі часи був пов'язаний з певними ризиками. Мова йде в першу чергу про втрату права власності на придбану нерухомість. Колись давно достатньо надійною гарантією при укладанні угоди вважалося чесне слово продавця про те, що належить йому нерухомість куплена законно, вільна від боргів і інших домагань третіх осіб. Часто таку «клятву» людина давав під присягою, що збільшувало ступінь впевненості покупця в правдивості запевнень продавця.

2.1 Ризики, що виникають з вини працівників державних структур

Законодавством передбачена відповідальність державних органів, які беруть участь у процесі державної реєстрації прав на нерухоме майно, за що виник з їх вини шкоду в учасників ринку нерухомості. Зокрема, Закон про реєстрацію прав на нерухомість визначає відповідальність установ юстиції з реєстрації прав за:

• своєчасність і точність записів про право на нерухоме майно та угоди з ним в Єдиному державному реєстрі прав;

• повноту і достовірність видаваної інформації про права на нерухоме майно та угоди з ним. Крім того, законом передбачена можливість

спрямування частини платежів, що стягуються за реєстрацію, на забезпечення гарантій зареєстрованих прав. Відповідно до статті 11 Закону Російської Федерації від 21.07.97 р. № 122-ФЗ "Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно та угод з ним» кошти, одержувані у вигляді плати за реєстрацію та надання зазначеної інформації, використовуються виключно на створення, підтримку і розвиток системи державної реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним, у тому числі на забезпечення державних гарантій зареєстрованих прав. Централізуемие частка зазначених коштів встановлюється Урядом Російської Федерації в розмірі, що не перевищує п'ять відсотків стягуваних платежів, і направляється в орган виконавчої влади в системі державної реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним.

З огляду на високу вартість угод з нерухомістю, розмір виплат, які потенційно можуть бути виплачені установами юстиції в рахунок покриття збитку, що виник з їх вини у суб'єктів ринку нерухомості, може обчислюватися величезними сумами (особливо коли мова йде про юридичних осіб). .99] На відшкодування збитків у повному обсязі в установи юстиції може не виявитися достатніх фінансових коштів. [6, c .99]

Існувала практика, коли установи юстиції з реєстрації прав, усвідомлюючи небезпеку виникнення зазначеної вище ситуації, створювали спеціальні гарантійні фонди. Передбачалося, що дані будуть використані установами юстиції для компенсації збитку, що виник у суб'єктів ринку нерухомості з вини установ юстиції. Однак на практиці створення таких фондів недоцільно і невиправдано. Причин цього кілька:

• кошти фонду виділяються в структурі коштів установи юстиції тільки для цілей внутрішнього обліку і контролю. Фактично вони не виділяються у вигляді окремої суми, розміщеної на відокремленому банківському рахунку. При виникненні касових розривів кошти з рахунку списуються без урахування ймовірності виникнення необхідності відшкодування шкоди учасникам ринку нерухомості;

• не знімається ризик того, що коштів на рахунку установи юстиції може виявитися недостатньо для виконання зобов'язань по компенсації заподіяної шкоди.

Більш того, в сформованій системі реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним нечітко встановлено правовий статус платежів за реєстрацію. На сьогоднішній день встановлений Законом про реєстрацію порядок фінансового забезпечення системи реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним передбачає надходження відповідної плати на рахунки установ юстиції. Фінансування установи юстиції та його філій здійснюється за рахунок внесення плати за державну реєстрацію та надання інформації про зареєстровані права, за рахунок коштів бюджетів суб'єктів Російської Федерації і засобів інших, не заборонених законом джерел. При цьому витрачання коштів установи юстиції та його філій проводиться відповідно до кошторису, що затверджується реєстратором прав, який очолює установу юстиції.

У той же час по своїй суті плата за реєстрацію є державним митом, оскільки їй притаманні ознаки державного мита, зазначені в ст.1 "Поняття державного мита" Закону Російської Федерації від 09.12.91 № 2005-1 "Про державне мито", яка свідчить : "Під державним митом розуміється встановлений цим Законом обов'язковий і чинний на всій території Російської Федерації платіж, що стягується за здійснення юридично значущих дій або видачу документів уповноваженими на те органами або посадовими особами". Це, по-перше, обов'язковий і чинний на всій території Російської Федерації платіж. По-друге, це платіж, що стягується за здійснення юридично значущих дій або видачу документів уповноваженими на те органами або посадовими особами.

Відповідно до ст. 13 "Федеральні податки і збори" частини 1 Податкового кодексу Російської Федерації державне мито відноситься до федеральних податків і зборів та підлягає перерахуванню до бюджету. Визнання плати за реєстрацію державним митом призведе до зміни статусу установи юстиції - визнання його бюджетною установою. У цьому випадку установа відповідає за своїми зобов'язаннями які у його розпорядженні грошовими коштами. При недоліку в установи юстиції перебувають у його розпорядженні коштів субсидіарну відповідальність за його зобов'язаннями несе власник відповідного майна. Враховуючи, що майно установи юстиції є власністю суб'єкта Російської Федерації і закріплюється за установою юстиції на праві оперативного управління, субсидіарну відповідальність за його зобов'язаннями повинен нести суб'єкт Російської Федерації. Таким чином, відсутні для відшкодування кошти мають стягуватися за рахунок скарбниці відповідного суб'єкта Російської Федерації. Таким чином, розкладка збитку проводиться не тільки серед учасників ринку нерухомості, але і серед тих, хто угоди з нерухомістю не здійснював, але справно платив податки в місцевий бюджет.

2.2 Ризики, пов'язані з положеннями чинного законодавства

Основні ризики цієї групи обумовлені тим, що існуючі законодавчі та інші правові акти не повною мірою забезпечують набувачам на ринку нерухомості захист майнових прав. . При цьому особливо серйозною перешкодою для розвитку ринку нерухомості та активізації інвестиційного процесу є дві основні групи проблемних ситуацій. [6, c. 45] По-перше, в російському законодавстві права на будівлі і споруди відокремлені від прав на земельну ділянку. По-друге, відповідно до чинних положень Цивільного кодексу Російської Федерації і Закону про реєстрацію прав на нерухомість учасник ринку нерухомості може бути позбавлений належної йому нерухомості по ряду підстав. Наприклад, можливість позбавлення прав власності у разі, коли з'ясовується, що були порушені права членів сім'ї продавця житла при первинній приватизації квартири або при здійсненні операції купівлі-продажу квартири.

Таким чином, створена сьогодні в Росії законодавча конструкція не дає повної гарантії прав сьогоднішніх власників на нерухоме майно.

Ця "негарантованість" охоплює практично всі об'єкти нерухомості, з якими протягом останніх десяти років відбувалися будь-які угоди. У результаті цієї "негарантованість" прав:

• підвищується вартість кредитних ресурсів, які видаються під заставу нерухомості;

• суттєво підвищується вартість житла при первинних угодах.

За оцінками експертів, на столичному ринку житла різниця між вартістю аналогічного житла на первинному і вторинному ринках складає до 20%. При цьому, як правило, чим більше число власників змінила квартира, тим нижче її .99] вартість. [7, c .99]

3. Ризики, обумовлені недобросовісними діями відчужувачів та набувачів нерухомості

Дана група ризиків пов'язана виключно з діяльністю правонабувача і відчужувачів на ринку нерухомості. Проблеми, що виникають в учасників ринку в цьому випадку, не пов'язані прямо ні з діями реєструючих органів, ні з діями органів технічного та кадастрового обліку, ні з якісним рівнем чинного законодавства. Подібні ризики присутні на ринках нерухомості практично всіх країн.

Учасники ринку прагнуть знизити виникаючі ризики наступними способами:

• ретельно підходом до аналізу правовстановлюючих документів, партнерів по угоді та умов здійснення операції з нерухомістю;

• внесенням до договорів, на підставі яких здійснюється перехід права на нерухомість, захисних застережень;

• страхуванням ризиків у страхових компаніях. .60] [6, c .60]

Таким чином, зниження негативних наслідків може бути досягнуто як шляхом вдосконалення законодавства, методології та процедур технічного (кадастрового) обліку та державної реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним, так і за рахунок розвитку системи державного гарантування і приватного страхування.

До шляхів мінімізації ступеня ризику можуть бути віднесені наступні:

• забезпечення запитання з контрагента по фінансовій операції додаткового рівня премії за ризик; отримання від контрагентів певних гарантій;

• скорочення переліку форс-мажорних обставин у контрактах з контрагентами;

• забезпечення компенсації можливих фінансових втрат за ризиками за рахунок планованого системи штрафних санкцій. [6]

РОЗДІЛ 3 СТРАХУВАННЯ В РОСІЇ ТА ЗА КОРДОНОМ

3.1 Російський досвід страхування права власності

Першими на ситуацію, що складається на ринку нерухомості, відреагували страхові компанії, які сьогодні досить активно пропонують учасникам ринку нерухомості свої послуги зі страхування.

Враховуючи, що в Росії ринок послуг зі страхування "титулу власності" тільки формується, статистика страхових випадків невелика, а доступність інформації про угоди на ринку нерухомості та їх наслідки для страхових компаній обмежена, розмір страхових премій, які страхові компанії стягують з учасників ринку, часто більш ніж у 10 разів перевищує розмір страхових премій, що стягуються зарубіжними страховими компаніями за страхування від аналогічних ризиків. Так, наприклад, якщо в США розмір страхової премії, стягнутої за страхування титулу на строк не менше 10 років, становить від 0,3 до 1%, то в Росії страхова премія, що стягується страховими компаніями при укладанні договору страхування на 1 рік, коливається в межах від 0,3 до 2,5%. У міру розвитку ринку нерухомості, вдосконалення системи державної реєстрації прав на нерухоме майно та угод з ним, поліпшення інформаційної прозорості можна прогнозувати зниження розміру страхових премій, що стягуються російськими страховими компаніями.

При цьому існує цілий комплекс проблем, що перешкоджають активізації діяльності страхових компаній на ринку нерухомості: [13]

• складність доступу до інформації про права на нерухоме майно, що зберігається в даний час в різних державних органах;

• суперечлива судова практика в судах загальної юрисдикції щодо угод купівлі-продажу житла на вторинному ринку;

• не завжди високий рівень якості інформації, наданої органами кадастрового і технічного обліку;

• складність встановлення істинності інформації про початковий виникненні права на нерухомість (різні установи та організації видавали свідоцтва на право власності, самі первинні документи оформлені по-різному).

Встановлення терміну дії договору страхування. [1] Стаття 181 Цивільного кодексу Російської Федерації встановлює, що позов щодо застосування наслідків недійсності нікчемного правочину може бути пред'явлений протягом 10 років з дня її вчинення. По суті, це означає, що протягом 10 років будь-які права, зареєстровані на підставі нікчемного правочину, можуть бути анульовані, незалежно від факту їх реєстрації, а після закінчення 10 років ці права отримують правовий захист.

На жаль, страхування нотаріусів та реєстраторів здійснюється сьогодні без урахування сучасних вимог до страхового захисту, наприклад, при встановленні страхової суми (ліміту відповідальності) немає будь-якої прив'язки до розміру можливого збитку. Так, відповідальність нотаріусів найчастіше обмежується сумою 10 000 руб., Яка, природно, не покриє витрати при оскарженні прав на нерухоме майно та угод, укладених з ним. Та ж проблема залишається і при здійсненні страхування відповідальності реєстраторів.

.99] Тому що при здійсненні угод з нерухомістю може застосовувати три різні види страхування: [3, c .99]

• страхування реєстраторів;

• страхування нотаріусів;

• страхування ризику втрати нерухомого майна в результаті припинення права власності (title ), то при использовании всех трех видов страхования осуществляется дополнительная раскладка ущерба и между видами страхования, что значительно снижает финансовую нагрузку на участников страхования. insurance), то при використанні всіх трьох видів страхування здійснюється додаткова розкладка збитку і між видами страхування, що значно знижує фінансове навантаження на учасників страхування.

У Росії титульне страхування в даний час розвинене досить слабо. Можна сказати, що воно тільки починає розвиватися.

3.2 Зарубіжний досвід

Аналіз міжнародного досвіду організації фінансових схем страхування ризиків втрати прав на нерухоме майно показує, що існуючі схеми умовно можна розділити на три основні групи:

• державне страхування відповідальності реєстраторів і приватне страхування ринкових ризиків, що виникають при здійсненні операцій на ринку нерухомості, типово для більшості країн континентальної Європи, законодавство яких про земельні титулах грунтується на поземельній книзі - це книга реєстрації прав на нерухоме майно. Зроблена в книзі запис вважається дійсною до моменту внесення в неї виправлень. При колізії прав перевага визнається за правом, раніше занесеним до книги);

• державне страхування відповідальності реєстраторів і частини ринкових ризиків, що виникають при реєстрації прав, - типово для країн, що діють на підставі положень системи Торренса (- Це система реєстрації прав на нерухомість, яка передбачає обов'язковість реєстрації. Незареєстровані права не мають юридичної сили для третіх осіб. Однак вони можуть мати силу для сторін угоди за умови, що це не порушує прав третіх осіб);

• приватне страхування відповідальності реєстраторів і ринкових ризиків, що виникають при реєстрації угод, - типово для більшості штатів США.

У більшості зарубіжних країн тягар компенсації (відшкодування шкоди) учаснику ринку нерухомості в чітко визначених випадках покладено на державу, а самі виплати здійснюються або за рахунок бюджету, або за рахунок коштів спеціалізованого фонду, а якщо коштів фонду не вистачає, то настає субсидіарну відповідальність бюджету. Остання схема використовується у випадках, коли збитки в учасника ринку нерухомості виникає з вини реєстраторів.

У багатьох країнах держава компенсує особі, яка втратила права на нерухомість, збитки у разі, якщо особа, винна у виникненні шкоди добросовісного набувача або колишнього власника нерухомості і зобов'язане зробити виплати на його користь, «не сплатить протягом розумного часу суму присуджених до відшкодування збитків або не передасть права та інтереси в майні особі, на користь якої винесено вердикт ... у разі відсутності майна або недостатності отриманих в порядку арешту коштів для відшкодування присуджених збитків та судових витрат ....» (пункт 96 «Відшкодування збитків з накладенням арешту на майно або обличчя. Відшкодування за рахунок гарантійного фонду» початкового закону Торренса).

У ряді країн, де система реєстрації прав на нерухоме майно заснована на поземельних книгах, відповідальність за помилки реєстраторів несуть бюджети відповідних територіальних утворень, на яких вони розташовані, а в разі недостачі цих коштів - субсидіарну відповідальність виникає у вищестоящих бюджетів (така система компенсації збитків колишнім власникам нерухомого майна характерна для Німеччини і Австрії).

Що стосується збитків, які може виникнути у добросовісного набувача нерухомості з вини інших учасників угоди на ринку нерухомості (шахрайство та недобросовісна поведінка партнерів по угоді), то в Австрії і Німеччині держава не бере на себе витрати щодо компенсації виникає з цих підстав збитку в учасників ринку нерухомості, вважаючи, що ризик виникнення такого роду шкоди є звичайним комерційним ризиком, ймовірність прояви якого невелика і цілком може бути знижена суб'єктами ринкових відносин самостійно, наприклад, через інститут приватного страхування "титулу власності".

Дещо відрізняється від зазначеної вище система компенсації збитків, прийнята в Швеції. Шведське законодавство не передбачає створення для цих цілей спеціалізованого гарантійного фонду. Компенсація збитків учасникові ринку нерухомості здійснюється за рахунок загальних доходів бюджету, незалежно від підстави для здійснення таких виплат. За рішенням суду виплата може бути проведена як добросовісному набувачу (при цьому майно у нього вилучається), так і колишньому власнику нерухомості (якщо майно залишається у добросовісного набувача).

У ряді штатів США (Массачусетс, Міннесота та ін) існують дві системи забезпечення гарантій зареєстрованих прав - система фінансових гарантій зареєстрованих прав та система приватного страхування. При цьому приватне страхування титулу гарантує відшкодування збитків, що виникають у зв'язку з виявленням дефекту титулу. [14] При приватному страхуванні титулу покупець, виплачуючи страховий внесок, набуває гарантію, що якщо титул виявиться недійсним, то страхова компанія виплатить йому повну компенсацію. Розмір страхового внеску відносно невеликий і складає від 0,3% до 1% від суми можливого страхового відшкодування.

века во всем мире, особенно в США, наблюдался настоящий бум, связанный с рынком недвижимости. У 20-ті роки XX століття у всьому світі, особливо в США, спостерігався справжній бум, пов'язаний з ринком нерухомості. Тоді різко зросла кількість здійснюваних операцій і, як результат - кількість помилок при складанні відповідних «рефератів титулу». Багато з причини шахрайства стали позбавлятися нерухомості і цілих станів. Стало зрозуміло, що за великим рахунком ніхто не може із стовідсотковою точністю гарантувати «чистоту» титулу і законність придбання нерухомості. Також з'явилися випадки шахрайства і серед тих, хто складав реферати титулів, тобто перевіряв законність придбання нерухомості. Практика показала, що притягнути до відповідальності таких людей майже неможливо.

Саме в цей період починається серйозне становлення титульного страхування. При цьому спочатку страхові компанії стали займатися страхуванням професійної відповідальності тих, хто досліджував титул. Багато компаній, що займалися такими «дослідженнями», стали створювати свої власні дрібні страхові компанії або ставали представництвами великих страховиків. Але при цьому вони продовжували займатися страхуванням не власне «титулу», а відповідальності тих, хто перевіряє.

Сьогодні у світі титульне страхування дуже поширене. Так, в США переважна більшість операцій з нерухомістю здійснюється лише за умови страхування титулу. Титульне страхування є надійним засобом стабілізації всього ринку нерухомості і гарантією для його учасників.

Такі основні положення титульного страхування в розвинених країнах.

Висновок

Одним з найбільш поширених об'єктів страхування є нерухомість, яка має підвищену економічну цінність. Це обумовлено, перш за все, тим, що вона призначена для використання протягом тривалого часу. Як правило, об'єкт нерухомості мають конструктивної складністю, що вимагає великих витрат на підтримання в належному стані. Разом з тим досить не простий процес передачі права власності на нерухомість обумовлює не дуже високий рівень ліквідності нерухомості як товару, так як її не можна швидко реалізувати на готівкові гроші.

У цій роботі я розглянула основи страхування нерухомості. А також, як важливої ​​складової страхування нерухомості, виділила титульне страхування. Завершується рік виявився для російських страховиків багатим на події - особливо в сфері страхового права, саме тому я більш докладно розібрала страхування нерухомості від ризику втрати права власності.

І хочеться, сподівається, що вдосконалення законодавчої бази зачепить не тільки встановлення розмірів статутних капіталів для російських страховиків на європейському рівні, але і забезпечить гідну законодавчу базу для власників нерухомості і для страхових компаній, як головних учасників ринку нерухомості.

Також я розглянула значення і функції страхування. Це було розглянуто в першому розділі моєї курсової роботи.

У другому розділі були розглянуті ризики, які обумовлюють страхування нерухомості.

І, нарешті, в третьому розділі я розглянула російський і зарубіжний досліди страхування нерухомості.

Я вважаю, що в даний момент страхування в Росії не досить розвинене. І тому виникає завдання в належному забезпеченні розвитку цієї сторони економічно-суспільних відносин. На даний час у державі намітився невелике економічне зростання. Необхідно зауважити, що і зараз існують величезні ризики, але вони пов'язані більшою мірою з недосконалістю загальної законодавчої бази і суспільних відносин в цілому. Із зростанням доходу у населення виникне можливість застрахуватися. Отже, буде розвиватися ринок майнового страхування, зокрема страхування нерухомості. Я вважаю за необхідне приділяти велику увагу страхування нерухомості, тому що нерухомість відіграє велику роль в житті людини.

На даний момент до прийнято закон, що регламентує основні положення страхової діяльності. Це дуже важливий момент. Поруч із законом, існує безліч різних нормативних актів, в яких визначаються різні моменти створення і розподілу, як страхових фондів, так і пов'язаних з ними. Необхідно далі розвивати нормативну базу.

Росії ще належить пройти довгий шлях вдосконалення в страховій діяльності, як це робили іноземні держави. У нашій державі закладені величезні перспективи розвитку цієї сфери. Ще не зрозумілі шляхи, по яких піде розвиток страхової справи в Росії, але безумовно, це будуть своєрідні напрями, притаманне тільки специфіки нашої держави. Важливо щоб страхування зайняло гідне місце в економіці країни, так як цей вид діяльності сприяє появі дійсно ринкової економіки (як і нового суспільства), не залежною від несприятливих випадкових впливів, згубних (критичних) для існування суб'єктів економіки і суспільства.

Страхування титулу - це страхування від подій, що відбулися в минулому, наслідки яких можуть відбитися в майбутньому. Воно дозволяє покупцям нерухомості розраховувати на відшкодування понесених збитків у разі розпорядження судом договору купівлі-продажу нерухомості.

Необхідність у страхуванні, взагалі, з'явилася давно. Це було пов'язано з розвитком торгових і економічних, цивільних і правових відносин у світі. Тому, з виникненням потреби у зменшенні впливу ризиків, з'являлися і спеціальні особи та установи, які брали на себе відповідальність за цих ризиків за певну плату.

Що стосується страхування нерухомості за кордоном, то ринок страхових послуг у США є два ринки - страхування життя та інших видів страхування. Інші види - це страхування майна, зокрема нерухомості, відповідальності, від нещасних випадків і т.д. Такий поділ обумовлено економічними особливостями різних видів страхової діяльності.

США лідер за обсягами страхування нерухомості - 26% світового ринку.

Сьогодні титульне страхування як вид послуги - одне з найпоширеніших явищ у всіх цивілізованих країнах, хоча до цього воно було новим а значить ризикованим. Воно є засобом стабілізації всього ринку нерухомості і гарантією надійності для його учасників.

Список термінів

Договір - угода двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків, різновид угоди. Терміном ДОГОВІР позначають також цивільні правовідносини. Укладається у письмовій формі. Учасниками договору можуть бути громадяни, особи юридичні, держава. ДОГОВІР відноситься до числа найбільш поширених юридичних фактів; це зручна і ефективна правова форма встановлення різноманітних господарських та інших зв'язків між громадянами, підприємствами і організаціями. Висновок ДОГОВОРУ дозволяє врахувати особливості взаємовідносин сторін, узгодити їх індивідуальні інтереси, а також створює юридичні гарантії для його учасників: одностороння зміна умов договору не допускається, а їх порушення тягне за собою обов'язок відшкодувати завдані збитки. Загальні права про укладення та виконання ДОГОВОРУ містяться в цивільному законодавстві і цивільних кодексах РФ та інших держав.

Компенсація - відшкодування збитків, що виникли внаслідок порушення цивільно-правового обов'язку, коли її виконання в натурі (т.зв. реальне виконання) у зв'язку з таким порушенням стало неможливим; коли уповноважена особа втратила з вини зобов'язаної особи інтерес до реального виконання обов'язку; в інших передбачених законом випадках грошового відшкодування майнових втрат, викликаних порушенням обов'язків.

Нерухомість - земельні та інші природні угіддя, що знаходяться у власності фізичних або юридичних осіб, інші речові права на землю, а також будь-яке інше майно, прикріплене до землі і міцно пов'язане з нею.

Платіж - грошові кошти, які належить сплачувати в порядку оплати придбаних товарів, за використовувані ресурси, за наданий кредит у вигляді встановлених законом внесків, у формі розрахунків за зобов'язаннями.

Страхування - відносини по захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів. формуються шляхом сплати ними страхових внесків (страхових премій). СТРАХУВАННЯ може здійснюватися в добровільній і обов'язковій формах. Добровільне страхування здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Правила добровільного страхування, що визначають загальні умови і порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до законодавства. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору СТРАХУВАННЯ. Обов'язковою є СТРАХУВАННЯ, здійсненне в силу закону. Види, умови і порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами РФ. Об'єктами СТРАХУВАННЯ можуть бути не суперечать законодавству РФ майнові інтереси: пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням страхувальника або застрахованої особи (особисте страхування); пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням майном (майнове страхування); пов'язане з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особистості або майну фізичної особи, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Страхувальник - юридична особа і дієздатна фізична особа, що уклала зі страховиком договір страхування або є страхувальниками через закон. СТРАХУВАЛЬНИК має право укладати із страховиком договори про страхування третіх осіб на користь останніх (застрахованих осіб). СТРАХУВАЛЬНИК має право при укладанні договорів страхування призначати фізичних або юридичних осіб (вигодонабувачів) для отримання страхових виплат за договорами страхування. а також замінювати їх на свій розсуд до настання страхового випадку.

Страховик - юридична особа будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством РФ, створене для здійснення страхової діяльності (страхові організації та суспільства взаємного страхування) і отримала в установленому порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності на території РФ. Законодавчими актами РФ можуть встановлюватися обмеження при створенні іноземними юридичними особами та іноземними громадянами страхових організацій на території РФ. Предметом безпосередньої діяльності СТРАХОВИКА не можуть бути виробнича, торгово-посередницька та банківська діяльність.

Страховий внесок - плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику згідно з договором страхування або законом.

Страхова компанія - організаційно відособлена структура, яка здійснює укладення договорів страхування і їх обслуговування. Є юридичною особою. Страхова компанія має своїй на меті задоволення страхових інтересів, наявних в суспільстві.
Страхова компанія - з фінансової точки - форма вираження страхового фонду. Грошові ресурси страхового фонду - джерело довгострокового кредитування торгівлі і промисловості. Порядок інвестицій страхових компаній встановлюється національним страховим законодавством.
По приналежності розрізняють приватні, акціонерні, взаємні, державні та муніципальні страхові компанії. За характером виконуваних операцій розрізняють спеціалізовані, універсальні перестрахувальні страхові компанії та недержавні пенсійні фонди. По зоні обслуговування розрізняють місцеві (локальні), регіональні, національні та міжнародні (транснаціональні) страхові компанії.

Страховий ризик - певна подія, на випадок настання якої проводиться страхування. Подія, що розглядається в якості СТРАХОВОГО РИЗИКУ, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його настання.

Страховий поліс (свідоцтво, сертифікат, квитанція) - видається страховиком документ, що підтверджує факт укладання договору страхування. Реквізити поліса включають найменування документа - "страховий поліс"; найменування, юридичну адресу та банківські реквізити страховика; прізвище, ім'я, по батькові або найменування страхувальника та його адресу і, крім того, дані про застраховану особу (вигодонабувача), якщо вони є, вказівка ​​страхового ризику, розмір страхової премії (внеску), а також строки і порядок їх внесення, термін дії договору і т. д.

Страховий випадок - вчинилося подія, передбачена договором страхування або законом, з настанням якої виникає обов'язок страховика зробити страхову виплату страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачеві або іншим третім особам. При СТРАХОВИЙ ВИПАДОК з майном страхова виплата здійснюється у вигляді страхового відшкодування, при СТРАХОВИЙ ВИПАДОК з особистістю страхувальника або третьої особи - у вигляді страхового забезпечення.

Страхова сума - визначена договором страхування або встановлена ​​законом грошова сума, виходячи з якої встановлюються розміри страхового внеску і страхової виплати, якщо договором або законодавчими актами РФ не передбачено інше. При страхуванні майна страхова сума не може перевищувати його дійсної вартості на момент укладення договору (страхової вартості). Сторони не можуть заперечувати страхову вартість майна, визначену в договорі страхування. за винятком випадків, коли страховик доведе, що він був навмисно введений в оману страхувальником. Якщо СТРАХОВА СУМА, визначена договором страхування, перевищує страхову вартість майна, він є недійсним у силу закону у тій частині страхової суми, яка перевищує дійсну вартість майна на момент укладання договору.

Страховий тариф - ставка страхового внеску з одиниці страхової суми або об'єкта страхування. СТРАХОВИЙ ТАРИФ з обов'язкових видів страхування встановлюється в законах про обов'язкове страхування. СТРАХОВИЙ ТАРИФ з добровільних видів особистого страхування, страхування майна і страхування відповідальності можуть розраховуватися страховиками самостійно. Конкретний розмір страхового тарифу визначається в договорі страхування за згодою сторін.

Страховий збиток - втрати страхувальника в грошовій формі в результаті реалізації страхового ризику. Причини збитків можуть бути результатом стихійних лих, судових витрат, списання безнадійних боргів і т.д. Заявлені страхувальником претензії по збитку приймаються страховиком, якщо вони виникли в результаті страхового випадку.

Процедурою визначення страхового збитку займається страховик або призначений за його дорученням довірений експерт (аджастер). Виходячи з підрахованої суми страхового збитку визначаються величина страхового відшкодування, що підлягає виплаті.

Страховий фонд - не має членства некомерційна організація, заснована громадянами та / або юридичними особами на основі добровільних майнових внесків. Мета страхових фондів - страхування певних ризиків. Найбільш поширена форма страхових фондів - фонди зі страхування банківських депозитів та інвестиційних ризиків.

Збиток - виражений у грошовій формі шкода, яку заподіяно одній особі протиправними діями іншої. Під ЗБИТКОМ розуміються, по-перше, витрати, зроблені кредитором, по-друге, втрата або пошкодження його майна і, по-третє, доходи, які він одержав би, якби зобов'язання було виконано боржником належним чином (неодержаний прибуток). За загальним правилом боржник зобов'язаний повністю відшкодувати кредиторові завдані ЗБИТКИ. По окремих видах зобов'язань законодавством може бути обмежена відповідальність боржника.

СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

1. Цивільний кодекс РФ, ч.1, 2,3. Із змінами і доповненнями на 1 листопада 2006.

. 2. Архипов А.П. Страхування. Сучасний курс. - М.: Фінанси і статистика, 2006.

3. Балабанов І.Т. Страхування: Організація. Структура. Практика. - СПб.: Питер, 2005

4. С.Б. Богоявленський, Ю.В. Дюжев, Д.В. Куксінскій та ін Страхування: Учеб .- М.: Економіст, 2005.

5. Захар'їн В.Р. Страхування нерухомості з метою мінімізації ризиків. - М.: Податковий вісник, 2006

6. Кузьмінов М.М. Оцінка і страхування нерухомості в РФ. - М.: Анкіл, 2007

7. Пастухов Б.І. Сучасний стан страхового ринку та шляхи виходу з кризи. - М.: Фінанси. - 2005, № 10.

8. Шахов В.В. Страхування як самостійна економічна категорія / / Фінанси України .- 2007, № 2.стр.25

9. Шихов А.К. Страхування: Учеб. посібник для вузів. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005.

. 1 0. Під ред. В.М. Родіонової. Фінанси - М.: Фінанси і статистика, 1995.

Фомічова Н.В. Страхування прав на нерухоме майно та угод з ним / / Страхова справа. - 2002, № 5.

11. Журнал «Про страхування», № 4 2006, стор.33-38 Правові аспекти різних видів страхування

12. Журнал «Атлас страхування», № 11 2005, стор.16

13. Журнал «Фінанси», № 1 2006, стор.52-54 Тенденції розвитку страхового ринку в 2006року, Кошкін Д.С.

14. Журнал «Фінанси», № 6 2007, стор.34-38 Удосконалення російського законодавства про страхування, Балакірєва В.Ю.

15. Журнал «Фінанси», № 6 2007, стор.44-47 Місце Росії на європейському страховому ринку, Дюжіков Є.Ф.