Страхування життя в Росії

виправити

_{ЗМІСТ

ВСТУП} 1. СУТНІСТЬ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ
1.1 Послуга страхування життя на ринку страхування
1.2 Економічні основи страхування життя
1.3 Статистична оцінка факторів ризику страхування
1.3.1 Застосування таблиць смертності
1.3.2. Вплив сімейного стану на смертність
1.3.3. Розрахунок страхового контракту на підставі статистичних даних
2. РОЗВИТОК РИНКУ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ В РОСІЇ
2.1 Відмінність страхових послуг в Росії і за кордоном
2.2 Аналіз та прогнозування розвитку страхування життя
2.3 Проблеми розвитку ринку страхування життя та шляхи їх вирішення
ВИСНОВОК
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

ВСТУП

Страхування життя є одним з важливих інструментів, за допомогою яких можуть бути реалізовані економічні та соціальні потреби суспільства. У розвинених країнах страхування життя є однією з вищих форм задоволення багатьох суспільних потреб, таких як: фінансовий захист від несприятливих подій, підтримка звичайного рівня життя після виходу на пенсію, накопичень на отримання освіти, залучення кваліфікованих співробітників за допомогою створення соц. пакетів, можливість отримання кредитів та ін Крім того, зважаючи на особливий механізму роботи компаній страхування життя, а саме-довгострокового інвестування резервів, страхування життя є каталізатором економіки. Ці два явища переплітаються, даючи мультиплікативний ефект для соціально-економічного розвитку суспільства.
Рівень розвитку національного ринку страхування життя є індикатором рівня розвитку суспільства, ефективності проведення економічних програм, спрямованих на зміну економічних відносин у суспільстві, зміна ролі держави в забезпеченні соціального захисту населення, формування нової ролі держави в економіці.
У всіх розвинених країнах страхування виступає сьогодні невід'ємною частиною фінансової системи економіки. Сама сутність страхування передбачає, що індивід або група індивідів, що бажають пом'якшити матеріальні наслідки настання несприятливої події, звертаються в страхову компанію (до страховика) для того, щоб за певну плату отримати можливість вимагати від страховика відшкодування при настанні обумовленого події.
Страховий ринок не тільки мінімізує ризики, пов'язані з діяльністю економіки в цілому (в масштабах всієї країни), але й істотно підвищує стабільність економічних суб'єктів, полегшує процеси прийняття ними оптимальних рішень. Він також дозволяє акумулювати і капіталізувати фінансові резерви і фонди заощаджень, будучи, таким чином, одним з найважливіших чинників забезпечення економічного зростання і поліпшення інвестиційного клімату.
У цьому сенсі розвиток страхового ринку в Росії абсолютно співзвучна найважливіших пріоритетів Уряду РФ - підвищенню якості життя наших громадян та забезпечення стійких і високих темпів економічного зростання.

1. СУТНІСТЬ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ

1.1 Послуга страхування життя на ринку страхування

Для того щоб громадяни мали можливість понад чи крім виплат і пільг за спеціальним страхуванню задовольняти свої соціальні потреби, широко проводиться особисте страхування, страхові внески за яким сплачуються за рахунок сімейних доходів.
Особисте страхування являє собою механізм захисту від ризиків, пов'язаних із суспільним виробництвом, стихійними лихами, втрати здоров'я та інших життєвих обставин, що потребують значних фінансових коштів, які у конкретної людини можуть бути відсутні.
По об'єктах страхування поділяються інтереси страхування:
1. Об'єкти особистого страхування - майнові інтереси, пов'язані:
а) з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян (страхування життя);
б) із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг (страхування від нещасних випадків і хвороб, медичне страхування).
2. Об'єкти майнового страхування - майнові інтереси, пов'язані з:
а) володінням, користуванням та розпорядженням майном (страхування майна);
б) обов'язком відшкодувати заподіяну іншим особам шкоду (страхування цивільної відповідальності);
в) здійсненням підприємницької діяльності (страхування підприємницьких ризиків).
3. Страхування протиправних інтересів, а також інтересів, які не є протиправними, а страхування яких заборонено законом, не допускається.
4. Різні видів майнового страхування і (чи) особистого страхування (комбіноване страхування).
У РФ прийнята класифікація видів страхування, що вказується в видається ліцензії:
1. страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
2. пенсійне страхування;
3. страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника у інвестиційному доході страховика;
4. страхування від нещасних випадків і хвороб;
5. медичне страхування;
6. страхування засобів наземного транспорту (за винятком засобів залізничного транспорту);
7. страхування засобів залізничного транспорту;
8. страхування засобів повітряного транспорту;
9. страхування засобів водного транспорту;
10. страхування вантажів;
11. сільськогосподарське страхування (страхування врожаю, сільськогосподарських культур, багаторічних насаджень, тварин);
12. страхування майна юридичних осіб, за винятком транспортних засобів і сільськогосподарського страхування;
13. страхування майна громадян, за винятком транспортних засобів;
14. страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
15. страхування цивільної відповідальності власників засобів повітряного транспорту;
16. страхування цивільної відповідальності власників водного транспорту;
17. страхування цивільної відповідальності власників засобів залізничного транспорту;
18. страхування цивільної відповідальності організацій, що експлуатують небезпечні об'єкти;
19. страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди внаслідок недоліків товарів, робіт, послуг;
20. страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;
21. страхування цивільної відповідальності за невиконання або неналежне виконання зобов'язань за договором;
22. страхування підприємницьких ризиків;
23. страхування фінансових ризиків.
Крім того, особливо варто виділити обов'язкове страхування життя. У Росії за рахунок коштів федерального бюджету чи суб'єктів РФ підлягають страхуванню такі категорії:
1. співробітників органів внутрішніх справ Російської Федерації, військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, в системі МВС Росії
2. військовослужбовців Служби спеціальних об'єктів при Президенті РФ
3. військовослужбовців і громадян, призваних на військові збори в системі Міністерства оборони
4. військовослужбовців федеральних органів державної охорони і громадян, призваних на військові збори
5. військовослужбовців органів федеральної служби безпеки і громадян, призваних на військові збори
6. судді, арбітражного засідателя, присяжного засідателя, судового виконавця
7. особи начальницького складу федеральної фельд'єгерського зв'язку
Страхові суми виплачуються при настанні у разі загибелі (смерті) військовослужбовців, громадян, призваних на військові збори, осіб рядового і начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, Державної протипожежної служби, органів з контролю за обігом наркотичних засобів і психотропних речовин, співробітників установ та органів кримінально-виконавчої системи в період проходження військової служби, служби, військових зборів або до закінчення одного року після звільнення з військової служби, зі служби, після відрахування з навчальних зборів або закінчення військових зборів внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, одержаних в період проходження військової служби, служби, військових зборів, - 25 окладів кожному вигодонабувачу.
У разі загибелі (смерті) судді, арбітражного засідателя, присяжного засідателя, судового виконавця, посадової особи правоохоронного чи контролюючого органу, співробітника федерального органу державної охорони, співробітники установи або органу кримінально-виконавчої системи спадкоємцям виплачується страхова сума рівна 180-кратному розміру середньомісячної заробітної плати (середньомісячного грошового утримання) в період роботи (служби).
Життя і здоров'я особи начальницького складу федеральної фельд'єгерського зв'язку підлягають обов'язковому державному страхуванню за рахунок коштів федерального бюджету в порядку, визначеному законодавством Російської Федерації для співробітників органів внутрішніх справ Російської Федерації.
По особистому страхуванню виявляється грошова допомога громадянам і їх сім'ям, що дозволяє повністю або частково подолати втрати в доходах у зв'язку з втратою здоров'я застрахованим особам або настанням смерті члена сім'ї.
У разі загибелі (смерті) військовослужбовців або громадян, призваних на військові збори, яка настала при виконанні ними обов'язків військової служби (військових зборів), або їх смерті, що настала внаслідок каліцтва (поранення, травми, контузії) або захворювання, одержаних ними при виконанні обов'язків військової служби до закінчення одного року з дня звільнення з військової служби (відрахування з навчальних зборів або закінчення військових зборів), виплачується в рівних частках одноразова допомога у розмірі:
членам сімей загиблих (померлих) військовослужбовців, які проходили військову службу за контрактом, у тому числі офіцерів, призваних на військову службу відповідно до указу Президента Російської Федерації, громадян, призваних на військові збори в якості офіцерів, прапорщиків і мічманів, - 120 окладів грошового утримання , встановлених на день виплати допомоги;
членам сімей загиблих (померлих) військовослужбовців, які проходили військову службу за призовом, громадян, призваних на військові збори в якості солдатів, матросів, сержантів і старшин, - 120 місячних окладів по військової посади за першим тарифним розрядом, передбаченого для військовослужбовців, що проходять військову службу за контрактом на посадах, що підлягають комплектуванню солдатами, матросами, сержантами і старшинами, встановлених на день виплати допомоги.
Членами сім'ї, що мають право на отримання одноразової допомоги за загиблого (померлого) військовослужбовця (громадянина, призваного на військові збори), вважаються:
1. дружина (чоловік), що складається (язаний) на день загибелі (смерті) в зареєстрованому шлюбі з військовослужбовцем або громадянином, призваним на військові збори;
2. батьки військовослужбовця;
3. діти, які досягли віку 18 років, або старше цього віку, якщо вони стали інвалідами до досягнення ними віку 18 років, а також діти, що навчаються в освітніх установах за очною формою навчання, - до закінчення навчання, але не більше ніж до досягнення ними віку 23 років.
Особисте страхування підрозділяється на 2 підгалузі - страхування життя (з дожиття громадян до певного віку або строку, зі смертю, з настанням інших подій у житті громадян) і страхування від нещасних випадків (із заподіянням шкоди життю, здоров'ю громадян, наданням їм медичних послуг).
Страхування життя - підгалузь особистого страхування, що включає в себе сукупність видів страхування, за умовами яких страховик виплачує застрахованій особі або її правонаступника певну грошову суму при дожитті застрахованого до певного віку, події чи дати, або в разі його смерті.
До страхування життя відносяться такі види: страхування на дожиття; страхування на випадок смерті; страхування життя ризикове (наприклад, на випадок смерті і втрати працездатності);
страхування життя з знижується внеском; страхування дітей;
страхування до певного терміну (страхування освіти, стипендія, коштів на обзаведення домашнім господарством тощо);
страхування життя з понижающейся страховою сумою, коли страхувальником є особа, яка взяла кредит або оформила покупку в кредит, страхування життя змішане; страхування вкладів та ін
Більшість видів страхування життя мають довгостроковий характер, що дозволяє страховикам акумулювати значні фінансові ресурси, отримуючи при цьому додатковий дохід від інвестування резерву страхових внесків.
Страхування життя, як форма накопичення, має велике значення і для страхувальників, внаслідок чого в більшості промислово розвинених країн страховиків, що здійснюють операції по страхуванню життя (пенсії, ренти), законодавчо заборонено займатися іншими видами страхування.
Як і по інших видах особистого страхування, страхування життя, його умова, тарифні ставки і страхові суми визначаються угодою сторін у договорі страхування.
Учасники страхового зобов'язання іменуються страхувальниками і страховиками. При страхових взаєминах основоположним документом є договір.
Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону.
Страхувальники вправі укладати зі страховиками договори про страхування третіх осіб, на користь останніх (застрахованих осіб).
Застрахований - фізична особа, життя, здоров'я і працездатність якого є об'єктом страхового захисту за спеціальним та особистого страхування. Він може бути одночасно і страхувальником, якщо сплачує страхові внески за умовами особистого страхування.
Страхувальники вправі при укладанні договорів страхування призначати фізичних та юридичних осіб для отримання страхових виплат за договорами страхування, а також замінювати їх на свій розсуд до настання страхового випадку.
Страховий випадок - фактично настало подія, яке передбачено законом або договором страхування і впечет виникнення обов'язку страховика зробити страхову виплату.
Страховиками визнаються юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством РФ, створені для здійснення страхової діяльності (страхові організації та суспільства взаємного страхування) і отримали в установленому Законом порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності на території РФ.
Закон, регулюючи правовий статус учасників страхового зобов'язання, передбачає і необхідну в умовах ринку посередницьку діяльність - це діяльність страхових агентів, страхових брокерів.
Щоб розуміти будь-який договір зі страхування життя, необхідно мати інформацію щодо шести головних рис полісів: тривалість договору страхування, умови оплати премій, виплата допомоги або страхової суми, наявність ощадного компонента, наявність компонента захисту і дивідендів.
1. Тривалість договору страхування життя - максимальний проміжок часу тривалості дії страховки.
Може бути вказана майже будь-яка тривалість. Є однорічні договори, п'ятирічні, десятирічні, двадцятирічні, тридцятирічні, договори, які діють до 65 - або 85-річчя застрахованого. Поліси, які діють до виконання 100 років застрахованому, називаються "довічними", або безстроковим страхуванням.
2. Допомога при настанні страхового випадку, або страхова сума у зв'язку зі смертю - сума, що підлягає оплаті у зв'язку з подією подією.
3. Страхова премія - сума, сплачена платником премії страхової компанії. У деяких договорах, премія постійна в тривалості всього періоду дії контракту. У деяких полісах, однак, преміальні збільшуються, і в деяких полісах преміальні зменшуються. Майже будь-яка преміальна модель можлива.
Премії можуть оплачуватися один раз на рік (щорічні), два рази на рік (піврічні), чотири рази на рік (щоквартальні) або дванадцять разів на рік (щомісячні).
4. Ощадний компонент або викупна сума - поточна вартість поліса. Деякі поліси страхування життя передбачають грошову вартість, яка є сумою, виплаченою власнику поліса, коли преміальні платежі припинені, і контракт розірваний. Такі поліси, вважається, містять ощадний компонент. Кількість грошової вартості визначено в полісі.
5. Компонент захисту. Так як посібник підлягає оплаті у зв'язку зі смертю застрахованої і так як грошова вартість доступна власнику поліса, у той час як застрахований живий, сума захисту страхування життя в полісі може розглядатися як різниця між допомогою у зв'язку зі смертю та грошової вартістю полісу на той час, коли застрахований живий. Якщо в поліс включено допомогу у зв'язку зі смертю, яка є постійним, і грошова вартість якого збільшується стійко через якийсь час, компонент захисту може розглядатися як стійко зменшується в часі вартість.
6. Дивіденди. Деякі договори передбачають участь застрахованої в прибутках страхової компанії. Такі договори вважаються "беруть участь". Це означає, що страхова компанія зобов'язується проводити оплату періодичних (зазвичай щорічних) "дивідендів" власникові поліса.

1.2 Економічні основи страхування життя [12, 13]

При укладанні контракту зі страхування життя і визначенні страхової суми, необхідно пам'ятати, що економічна цінність людини як виробника доходу має тенденцію до зменшення з плином деякого часу. І, незважаючи на те, що його або її доходи, можуть продовжувати рости, час, протягом якого ця людина зберігає продуктивність, скорочується. Кожен розглянутий рік з отриманням доходу означає, що все менше цього доходу буде отримано в майбутньому, тому що економічна цінність людини - нереалізований працездатність, представлена вродженими здібностями і набутою кваліфікацією. Тому з плином часу його / її цінність повинна скорочуватися, у той час як потенційний дохід перетворюється в реальний. Цей принцип проілюстрований графіком на рис. 1. (На графіку-зверху вниз: дохід, витрати, зайнятість. На осі абсцис - зліва направо: народження, трудова діяльність, вихід на пенсію, смерть.)
Лінія АВ означає життєвий шлях людини від народження (А) до смерті (В). Дуга АВ представляє витрати на самозабезпечення і, протягом усіх років трудової діяльності, виплати прибуткового податку. Крива CD-працездатність. Протягом періоду АС індивідуум не отримує доходу, проте присутні витрати на самозабезпечення, що утворює на графіку трикутник АЕС. Заробіток починається в точці С. Область CD, розташована вище дуги АВ, представляє доходи, що перевищують і податкові виплати, і кошти для самозабезпечення. Точка D відзначає початок пенсійного віку, а зона DFB символізує другий важливий період життя, коли витрати на життя перевищують доходи.

Рис. 1. Гіпотетична ілюстрація економічної цінності людини

З графіка видно, що цінність людського життя досягає піку в точці Е, коли виробник доходу отримує чистий прибуток. У області, де лінія хх 'перетинає дуги, рівень доходу помітно підвищився, однак потенційний майбутній дохід скоротився. Заробітний потенціал спостерігає свій спад в уу 'і zz', у точці F він падає до нуля.
Ці діаграми теоретично ілюструють економічні основи трьох категорій страхування життя. Перша представлена фігурою АЕС (залежне становище). У Протягом цього періоду потреби людини задовольняються за рахунок його батьків або інших осіб, відповідальних за нього. Інвестиції, вкладені у розвиток дитини, її освіту і виховання можуть становити значну суму, особливо якщо дитина вчилася в приватній школі. Різноманітні дослідження показують, що витрати на виховання дитини до 18 років становлять від 1,5 до 3,5 щорічного доходу батьків. При рівні сьогоднішніх цін витрати можуть бути навіть вище. У той час як більшість батьків розглядають витрати як частина батьківського обов'язку і відповідальності і законно не вважають це інвестиційними витратами, самі витрати є не що інше, як солідна страхова вартість. Ця вартість може цілком логічно бути однією з основ для страхування дитини - досить великого сегменту серед послуг зі страхування життя.
Друга категорія страхування на діаграмі представлена дугою CD над дугою АВ. Надлишок доходу, представлений даною галуззю на графіку, є джерелом для забезпечення потреб утриманців одержувача доходу і в разі смерті годувальника призведе до серйозних втрат для сім'ї. Частина цих доходів спрямовується на внески на користь страхування майна або відповідальності, а інша частина відкладається як заощадження на старість, але частку на підтримку сім'ї в майбутньому доцільно інвестувати в страхування життя для капіталізації. Це можна здійснити за допомогою сімейного страхування або персональної програми.
Нарешті, пенсійні витрати представлені фігурою DFB. Хоча недолік фінансових коштів може бути частково заповнений державною програмою соціального страхування, а також пенсійними планами, економією і індивідуальними заощадженнями, але найбільш реалістичним джерелом для покриття нестачі доходу, як показує світова практика, вважаються страхування життя та страхування пенсії. Необхідна частина доходу може бути відновлена через групове страхування життя. Тим не менш, для довгострокових цілей людині не слід покладатися на групове страхування життя і на суму, більшу ніж резерви, які будуть створені на випадок непрацездатності або смерті застрахованого, упевнившись яка частина групового страхування буде покриттям на ці випадки.

Страхування життя в діловому світі має кілька цілей, проте більшу частину з них можна розділити на наступні групи:
1. Страхування висококваліфікованих кадрів. Найбільш схожим (прямим) застосуванням принципів страхування в діловій сфері є страхування висококваліфікованих кадрів (ключових фігур у бізнесі). Метою даного страхування є компенсувати фірмі втрату доходів (збитки), пов'язаних зі смертю ключового керівника або службовця.
2. Страхування з метою гарантії повернення кредитних сум. Страхування життя дозволяє поліпшити репутацію і довіру до фірми двома наступними шляхами: підвищуючи рівень кредитоспроможності і роблячи можливим надання гарантій.
3. З метою продовження бізнесу. У світовій практиці досить поширеною формою організації бізнесу є створення простого товариства, що відповідно до вимог закону означає його розпуск при змінах в його членство. Слідуючи цьому правилу, смерть головного майнового партнера веде до розпуску суспільства, а решта партнери стають розпорядниками майна, відповідальними за виплату частки майна покійного. Ліквідація фірми, однак, майже незмінно веде до сильного скорочення доходів, тому що майно коштує лише малу частку від її реальної вартості. З метою уникнення даної тупикової ситуації, партнери все частіше вдаються до укладення угоди "купівля - продаж". Така угода зобов'язує залишилися партнерів купувати частку померлого партнера за ціною, встановленою в попередній угоді, і передати відповідні частки залишилися партнерам. Кожен партнер застрахований на суму своєї частки в партнерстві, і або суспільство, або інші партнери володіють страховкою.
4. План прибутковості для працівників. Плани прибутковості для працівників забезпечують три типи доходів, які можна отримати завдяки страхуванню:
страхові допомоги по непрацездатності, включаючи відшкодування доходу, а також компенсацію медичних, хірургічних і лікарняних витрат;
страхову допомогу в зв'язку зі смертю застрахованого;
допомоги по старості.
Ці плани відносяться, відповідно, до колективного страхування здоров'я, груповому страхуванню життя, а також пенсійного забезпечення, включаючи групове страхування за єдиним страхового договору.

1.3 Статистична оцінка факторів ризику страхування

Для того щоб страховик зміг забезпечити виплату обумовленої суми, йому необхідно коректно оцінити страхову премію, по якій він реалізує поліс страхування життя. Страхова премія повинна бути розрахована таким чином, щоб виходячи з імовірності дожиття страхувальника до певного віку, вона дозволила страховику беззбитково погасити свої зобов'язання перед страхувальником, а також покрити свої витрати на ведення справ.

.67-68] 1.3.1 Застосування таблиць смертності [23, c .67-68]
У страхуванні життя, також як і в пенсійному страхуванні, основою для розрахунку ймовірності дожиття страхувальника до певного віку є таблиці смертності. Ці таблиці надають інформацію про те, скільки чоловік з 100000 народжених дожили до певного віку і яка вірогідність смерті на кожному віковому інтервалі.
Таблиця смертності складається для кожної статі окремо і має наступний вигляд:

Таблиця 1 Приклад таблиці смертності населення
Віковий інтервал х (вказано початок інтервалу, довжина інтервалу-I рік)
Частка померлих з числа людей; дожили до вікового інтервалу і померлих протягом цього інтервалу,
Число дожили до початку вікового інтервалу (з числа 100000 Новонароджених)
Число померлих протягом вікового інтервалу
Середня тривалість майбутнього життя на початок вікового інтервалу
20
0,00120
97741
118
55,46
21
0,00127
97623
124
54,53
22