C одержание
Введення. 3
1. Аналіз рівня розвитку страхових відносин США .. 5
1.1 Економіка США .. 5
1.2 Страховий ринок США .. 6
1.3 Регулювання страхової діяльності. 10
Аналіз антикризових заходів у регулюванні. 10
2. Види страхування США .. 14
2.1 Страхування життя. 14
2.2 Страхування майна. 18
2.3 Дистрибуція. 23
Аналіз каналів поширення страхових послуг. 23
3. Тенденції (перспективи) розвитку. 29
Висновок. 32
Список літератури .. 33
У США широко розвинена система страхування. Страхування здійснюють численні страхові компанії (їх у США кілька тисяч), а види страхових послуг надзвичайно різноманітні.
Аналіз страхового ринку США є досить актуальним і становить науковий і практичний інтерес.
Характеризуючи ступінь наукової розробленості проблематики страхового ринку США, слід врахувати, що дана тема вже аналізувалася у різних авторів у різних виданнях: підручниках, монографіях, періодичних виданнях і в Інтернеті. Тим не менш, при вивченні літератури та джерел відзначається недостатня кількість повних досліджень з цієї тематики.
Наукова значимість даної роботи полягає в оптимізації та упорядкування існуючої науково-методологічної бази з досліджуваної теми - ще одним незалежним авторським дослідженням.
Теоретико-методологічну базу дослідження склали чотири групи джерел. До першої віднесені авторські видання з досліджуваної проблематики. До другої віднесені навчальна література (підручники і навчальні посібники, довідкова та енциклопедична література). До третьої віднесені наукові статті у періодичних журналах з досліджуваної проблематики. І до четвертої віднесені спеціалізовані веб-сайти.
При аналізі страхового ринку США були використані наступні методи дослідження:
· Аналіз існуючої джерельної бази з даної проблематики;
· Узагальнення точок зору, представлених у джерельній базі.
Мета роботи: вивчення страхового ринку з різних точок зору.
Об'єкт роботи: учасники страхової діяльності США.
Предмет дослідження: страховий ринок США, його зміст.
Поставлена мета визначає завдання дослідження:
· Розглянути теоретичні підходи до страхового ринку США
· Виявити основну проблему страхового ринку США в сучасних умовах
· Окреслити тенденції розвитку страхового ринку США.
Робота складається з вступу, розділів основної частини, висновків (висновку) і списку літератури.
1. Аналіз рівня розвитку страхових відносин США
США - це передова держава, що володіє великою виробничою потужністю і величезним потенціалом розвитку. Внутрішній американський ринок величезний: він поглинає майже 90% всього обсягу вітчизняного виробництва і, крім того, значну частину продукції, створюваної в інших країнах, включаючи країни, що розвиваються. Отже, американська економіка цілком самодостатня. Вона відрізняється великомасштабної орієнтацією на НТП і передову техніку, є реальною базою для політичної і військової «супердержавной» країни, з якою доводиться рахуватися всім іншим країнам, включаючи і Росію. [1]
США - єдина країна світу, чия економіка вийшла з Другої світової війни значно зміцніла. У перші повоєнні десятиліття, лідируючі позиції США у світовому господарстві (з великим відривом від конкурентів) стали незаперечні.
Головна особливість американської економіки полягає не в тому, що вона володіє найбільшим в світі виробничим потенціалом і виробляє найбільший обсяг товарів і послуг, а в тому, що вона лідирує в області НТП, впровадження його результатів у виробництво, в експорті ліцензій на свої винаходи , новітні розробки і відкриття. Це створює ефект залежності інших країн від США в галузі науки і техніки. [2]
Володіючи величезним перевагою над іншими країнами по своєму інноваційному потенціалу, США отримують інноваційну ренту - природний результат монополії на нові знання та вміння втілювати їх у нову продукцію з урахуванням зростаючого попиту на неї.
Що стосується американських ТНК, то їх підприємства за кордоном забезпечують виробництво товарів і послуг в обсязі більше 4 трлн. дол У рік, що складає майже 40% ВНП США і має великий вплив на економіку тих країн, де працюють ці підприємства. Недарма кажуть, що сьогодні існує дві американські економіки: одна - на території США, інша - в інших країнах.
США посідають перше місце у світі за обсягом промислового виробництва, мають високоефективним сільським господарством.
Промисловість США споживає приблизно третю частину сировини, що видобувається в усьому світі, має найбільший ринок машин і обладнання. Великий експорт виробів машинобудування США, що здобули визнання у всьому світі. [3]
Страховий бізнес США відрізняється величезним розмахом і впевнено лідирує на світовому ринку страхування по всіх можливих показниками.
Американські страхові монополії контролюють близько 50% страхового ринку розвинених країн світу. У США працює близько 9 тис. компаній майнового страхування і близько 2 тис. компаній, що займаються страхуванням життя і здоров'я. Активи всіх компаній складають близько 2,5 трлн. доларів. У середньому активи однієї компанії становлять 950 млн. доларів, а на 12 найбільших компаній припадає 60 млрд. доларів. [5]
У США є два типи страхових компаній: товариства взаємного страхування і акціонерні товариства. Державних страхових фірм взагалі не існує. Акції акціонерних товариств може придбати як фізичне, так і юридична особа.
Страхові компанії здійснюють три типи страхування:
1) комерційне (широкий спектр);
2) особисте (страхування будівель, автомобілів та іншого майна громадян);
3) бекіфіти (страхування життя і здоров'я, медичне, пенсії, ощадне та ін.)
Страховики США засідають в 27 з кожних 100 рад директорів американських промислових корпорацій. Попереду страхових компаній у цьому плані - лише комерційні та інвестиційні банки.
Організаційну основу американських страхових компаній складають акціонерні товариства та товариства взаємного страхування. Існує інститут андеррайтерів і страхових брокерів - страхових агентів або незалежних брокерських фірм.
Найбільші страхові компанії представляють собою фінансові конгломерати: через дочірні компанії вони можуть крім страхування займатися наданням кредитів і позик, організовувати чекові обслуговування клієнтів, емітувати розрахункові кредитні картки, проводити операції з нерухомістю, з цінними паперами, управляти майном і капіталом за дорученням клієнтів.
Страхування в США розділене на дві галузі: страхування життя та інші види страхування. Найбільшим страховиком у США є компанія State Farm Group, що займає своїми підрозділами 18% ринку страхування автомобілів і 23% страхування життя, а в цілому по ринку - 12%. Цей показник удвічі перевищує частку ринку компанії «Allstate Insurance Group», що займає 2-е місце. На частку компанії «American Insurance Group» (AIG) припадає приблизно 4% ринку інших видів страхування.
AIG займає друге місце в світі зі страхування нерухомості та від нещасних випадків. Існує AIG з 1919 року і представляє собою холдингову компанію, контролюючу 44 дочірні компанії в різних країнах світу. Всі компанії об'єднані в 6 відділень. Крім страхування і перестрахування, у сферу діяльності компанії входять фінансові послуги, пенсійні накопичення і керування активами. [6]
Одна з провідних широко диверсифікованих страхових компаній США «СIGNA» заснована в 1982 році. Головні інтереси корпорації пов'язані зі страхуванням майна і відповідальності. Ряд дочірніх фірм займається брокерськими операціями, пенсійним та особистим страхуванням. Вони діють в 160 країнах. Корпорація CIGNA - один з піонерів у використанні комп'ютерної техніки в міжнародних страхових операціях, на базі якої розроблено і впроваджено у багатьох країнах автоматизована система «Меридіан», що дозволяє значно спростити і автоматизувати реєстрацію страхових випадків та ведення рахунків. [7]
Одна з найбільших ТНК зі страхування майна - корпорація All State Insurance Company, заснована в 1931. Компанія укладає різні види договорів страхування: від нещасних випадків, автомобільних катастроф, повеней, пожеж, землетрусів, страхує авіапасажирів і ін Володіє п'ятнадцятьма дочірніми компаніями.
Ще одна з найбільших страхових груп США - Continental Corporation, заснована в 1853 році. Надає страхові послуги майже в 100 країнах світу. Спеціалізується на перестрахуванні і транспортному страхуванні.
Найбільшою ТНК зі страхування життя є The Prudential Insurance Company of America, заснована в 1873 році. Різноманітні види договорів страхування: індивідуальне і колективне (групове) страхування, звичайне страхування життя, страхування на випадок смерті з довічною сплатою внесків, страхування з участю в прибутках компанії, страхування пенсій, медичних витрат та ін [8]
У США широко використовується електронний банк даних по всім страховим компаніям, це дає можливість розподілити компанії за ризиком, розмірами премій і т.д.
Найбільші компанії США зі страхування життя приймають в управління багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових товариств у цьому випадку - шляхом розумної інвестиційної політики забезпечити збереження і приріст довірених коштів. За керування цими засобами страхові компанії стягують комісійну винагороду у розмірі 0,1% від взятих в управлінні сум, що приносить мільйонні доходи.
Інвестиційні вкладення мають величезне значення для американських товариств по збереженню життя. Величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові компанії в один з впливових зовнішніх центрів фінансового контролю по відношенню до промислових корпорацій. [9]
Органи страхового нагляду в США акцентують свою увагу на фінансовій стійкості страхових компаній. Зокрема, у практиці органів страхового контролю та аудиторських служб використовується особлива система показників для фінансового аналізу страхових операцій.
До показників такого роду відносяться коефіцієнти та їх динаміка. Кожному показнику притаманні максимально і мінімально допустимі межі, що визначаються законодавством на основі багаторічних спостережень за діяльністю фінансово стійких компаній, а також компаній, які коли-небудь зазнавали фінансових труднощів, але не були визнані банкрутами.
Всього коефіцієнтів одинадцять. До основних коефіцієнтам відносяться: співвідношення премії та чистого прибутку, рух премії, відношення чистого прибутку перестрахування до загального чистого прибутку, дворічний загальний операційний коефіцієнт.
Якщо значення трьох з одинадцяти коефіцієнтів виходить за рамки допустимого, то компанія повинна бути взята під особливий контроль страхового нагляду штату. Щорічно 5% страховиків піддаються ретельному контролю з боку відповідних департаментів штату. [11]
Поряд з «плановими» перевірками з боку наглядових органів страхові компанії кожен рік добровільно надають в їх розпорядження спеціальні звіти, в яких містяться абсолютно всі показники, що характеризують діяльність страховиків, включаючи розрахунки одинадцяти тестових коефіцієнтів. Органи страхового нагляду проводять комп'ютерне тестування даних і індивідуальну співбесіду з керівництвом компанії. Слід зауважити, що участь у системі подібного нагляду цілком добровільно, тобто якщо вищим органом управління компанією прийнято рішення про неучасть у системі фінансового контролю, то страхового нагляду залишається лише опублікувати особливі списки таких компаній із зазначенням причин їх відмови від участі у системі державного контролю.
Співробітники відділу аудиту та фінансового аналізу національної асоціації страхового нагляду щорічно аналізують значення коефіцієнтів усіх страхових компаній США. Вперше ця процедура була введена в 1977 році. Був проведений порівняльний аналіз діяльності компаній, які мають значення чотирьох і більше коефіцієнтів виходили за рамки допустимого в поточному році, і компаній, визнаних фінансово нестійкими в минулі роки. В даний час у зв'язку з частими циклами макроекономічного характеру (у страховій справі це так звані «м'який» і «твердий» ринки) підлягають ретельній перевірці також ті компанії, які мають значення двох або більше коефіцієнтів виходять за рамки допустимого. Фінансовий аналітик за підсумками комп'ютерного тестування класифікує всі компанії за видами - «вимагають негайного контролю» або «потребують вибіркового контролю» - із зазначенням основних результатів аналізу. Бувають випадки, коли у страхової компанії значення чотирьох і більше коефіцієнтів знаходяться поза рамками, визначених законодавством, але фінансовий аналітик не вимагає втручання органів фінансового контролю. У цьому випадку вказуються причини подібних рішень. [12]
Не всі компанії з несприятливими результатами тестування можуть бути визнані фінансово нестійкими. Деякі з них схильні інерційним тенденціям минулих років, які можуть впливати на значення поточних коефіцієнтів. Інші використовують незвичайні методи бухгалтерського обліку (як відомо, в США немає жорстко встановлених законодавством методів бухгалтерського обліку), які також можуть впливати на значення коефіцієнтів.
Елементи яка використовується у США інформаційної системи регулювання страхової діяльності IRIS (Insupance Regulatoy Information System) представляють собою взаємозалежну ланцюг показників, характеризують і розкривають основні фінансові результати діяльності страхових організацій.
Незважаючи на те, що страховий ринок США є найбільшим у світі, з появою економічної кризи в страховій діяльності з'явився і ряд проблем. Розглянь деякі з них.
Під час кризи багато страхових компаній опинилися під загрозою банкрутства. Винятком не стала і компанія AIG. Уряд США прийняв рішення про виділення страховому гігантові кредиту в розмірі 85 млрд. доларів, взамін чого державі будуть передані 79,9% акцій страхової компанії. Як очікується, це врятує компанію від банкрутства. [13] Введення. 3
1. Аналіз рівня розвитку страхових відносин США .. 5
1.1 Економіка США .. 5
1.2 Страховий ринок США .. 6
1.3 Регулювання страхової діяльності. 10
Аналіз антикризових заходів у регулюванні. 10
2. Види страхування США .. 14
2.1 Страхування життя. 14
2.2 Страхування майна. 18
2.3 Дистрибуція. 23
Аналіз каналів поширення страхових послуг. 23
3. Тенденції (перспективи) розвитку. 29
Висновок. 32
Список літератури .. 33
Введення
Страхування - одна з найдавніших категорій суспільно-виробничих відносин.У США широко розвинена система страхування. Страхування здійснюють численні страхові компанії (їх у США кілька тисяч), а види страхових послуг надзвичайно різноманітні.
Аналіз страхового ринку США є досить актуальним і становить науковий і практичний інтерес.
Характеризуючи ступінь наукової розробленості проблематики страхового ринку США, слід врахувати, що дана тема вже аналізувалася у різних авторів у різних виданнях: підручниках, монографіях, періодичних виданнях і в Інтернеті. Тим не менш, при вивченні літератури та джерел відзначається недостатня кількість повних досліджень з цієї тематики.
Наукова значимість даної роботи полягає в оптимізації та упорядкування існуючої науково-методологічної бази з досліджуваної теми - ще одним незалежним авторським дослідженням.
Теоретико-методологічну базу дослідження склали чотири групи джерел. До першої віднесені авторські видання з досліджуваної проблематики. До другої віднесені навчальна література (підручники і навчальні посібники, довідкова та енциклопедична література). До третьої віднесені наукові статті у періодичних журналах з досліджуваної проблематики. І до четвертої віднесені спеціалізовані веб-сайти.
При аналізі страхового ринку США були використані наступні методи дослідження:
· Аналіз існуючої джерельної бази з даної проблематики;
· Узагальнення точок зору, представлених у джерельній базі.
Мета роботи: вивчення страхового ринку з різних точок зору.
Об'єкт роботи: учасники страхової діяльності США.
Предмет дослідження: страховий ринок США, його зміст.
Поставлена мета визначає завдання дослідження:
· Розглянути теоретичні підходи до страхового ринку США
· Виявити основну проблему страхового ринку США в сучасних умовах
· Окреслити тенденції розвитку страхового ринку США.
Робота складається з вступу, розділів основної частини, висновків (висновку) і списку літератури.
1. Аналіз рівня розвитку страхових відносин США
1.1 Економіка США
Найбільшою та однією з найбільш диверсифікованих національних економік світу є економіка США. Вона є локомотивом світової економіки.США - це передова держава, що володіє великою виробничою потужністю і величезним потенціалом розвитку. Внутрішній американський ринок величезний: він поглинає майже 90% всього обсягу вітчизняного виробництва і, крім того, значну частину продукції, створюваної в інших країнах, включаючи країни, що розвиваються. Отже, американська економіка цілком самодостатня. Вона відрізняється великомасштабної орієнтацією на НТП і передову техніку, є реальною базою для політичної і військової «супердержавной» країни, з якою доводиться рахуватися всім іншим країнам, включаючи і Росію. [1]
США - єдина країна світу, чия економіка вийшла з Другої світової війни значно зміцніла. У перші повоєнні десятиліття, лідируючі позиції США у світовому господарстві (з великим відривом від конкурентів) стали незаперечні.
Головна особливість американської економіки полягає не в тому, що вона володіє найбільшим в світі виробничим потенціалом і виробляє найбільший обсяг товарів і послуг, а в тому, що вона лідирує в області НТП, впровадження його результатів у виробництво, в експорті ліцензій на свої винаходи , новітні розробки і відкриття. Це створює ефект залежності інших країн від США в галузі науки і техніки. [2]
Володіючи величезним перевагою над іншими країнами по своєму інноваційному потенціалу, США отримують інноваційну ренту - природний результат монополії на нові знання та вміння втілювати їх у нову продукцію з урахуванням зростаючого попиту на неї.
Що стосується американських ТНК, то їх підприємства за кордоном забезпечують виробництво товарів і послуг в обсязі більше 4 трлн. дол У рік, що складає майже 40% ВНП США і має великий вплив на економіку тих країн, де працюють ці підприємства. Недарма кажуть, що сьогодні існує дві американські економіки: одна - на території США, інша - в інших країнах.
США посідають перше місце у світі за обсягом промислового виробництва, мають високоефективним сільським господарством.
Промисловість США споживає приблизно третю частину сировини, що видобувається в усьому світі, має найбільший ринок машин і обладнання. Великий експорт виробів машинобудування США, що здобули визнання у всьому світі. [3]
1.2 Страховий ринок США
У США перші страховики, як самостійні юридичні особи, створені для цілей страхування, з'явилися в 1720 році. Період початкового освоєння США в галузі страхування пов'язаний з появою великої кількості компаній-одноденок, що ставали банкрутами і сіяли паніку серед споживачів. Це призвело до вирішення Парламенту про монополію страхових операцій зі страхування корпоративних інтересів двома страховиками The London Assurance Corporation і The Royal Exchange Assurance Corporation, що проводять операції зі страхування в США і понині. Значною мірою в той час проведенням страхування на північноамериканському континенті займалися філії та відділення страховиків з Великобританії. Однак потреби, зумовлені економічним зростанням національної економіки, призвели до створення та національних страховиків. У 1752 р. Б. Франклін виступив співзасновником однієї з перших страхових компаній по страхуванню від вогню у Філадельфії - The Philadelphia Contributionship. Перше страхове товариство, засноване у формі акціонерного товариства, з'явилося в 1794 р., перше спеціалізоване товариство зі страхування життя засновано в 1759 р. [4]Страховий бізнес США відрізняється величезним розмахом і впевнено лідирує на світовому ринку страхування по всіх можливих показниками.
Американські страхові монополії контролюють близько 50% страхового ринку розвинених країн світу. У США працює близько 9 тис. компаній майнового страхування і близько 2 тис. компаній, що займаються страхуванням життя і здоров'я. Активи всіх компаній складають близько 2,5 трлн. доларів. У середньому активи однієї компанії становлять 950 млн. доларів, а на 12 найбільших компаній припадає 60 млрд. доларів. [5]
У США є два типи страхових компаній: товариства взаємного страхування і акціонерні товариства. Державних страхових фірм взагалі не існує. Акції акціонерних товариств може придбати як фізичне, так і юридична особа.
Страхові компанії здійснюють три типи страхування:
1) комерційне (широкий спектр);
2) особисте (страхування будівель, автомобілів та іншого майна громадян);
3) бекіфіти (страхування життя і здоров'я, медичне, пенсії, ощадне та ін.)
Страховики США засідають в 27 з кожних 100 рад директорів американських промислових корпорацій. Попереду страхових компаній у цьому плані - лише комерційні та інвестиційні банки.
Організаційну основу американських страхових компаній складають акціонерні товариства та товариства взаємного страхування. Існує інститут андеррайтерів і страхових брокерів - страхових агентів або незалежних брокерських фірм.
Найбільші страхові компанії представляють собою фінансові конгломерати: через дочірні компанії вони можуть крім страхування займатися наданням кредитів і позик, організовувати чекові обслуговування клієнтів, емітувати розрахункові кредитні картки, проводити операції з нерухомістю, з цінними паперами, управляти майном і капіталом за дорученням клієнтів.
Страхування в США розділене на дві галузі: страхування життя та інші види страхування. Найбільшим страховиком у США є компанія State Farm Group, що займає своїми підрозділами 18% ринку страхування автомобілів і 23% страхування життя, а в цілому по ринку - 12%. Цей показник удвічі перевищує частку ринку компанії «Allstate Insurance Group», що займає 2-е місце. На частку компанії «American Insurance Group» (AIG) припадає приблизно 4% ринку інших видів страхування.
AIG займає друге місце в світі зі страхування нерухомості та від нещасних випадків. Існує AIG з 1919 року і представляє собою холдингову компанію, контролюючу 44 дочірні компанії в різних країнах світу. Всі компанії об'єднані в 6 відділень. Крім страхування і перестрахування, у сферу діяльності компанії входять фінансові послуги, пенсійні накопичення і керування активами. [6]
Одна з провідних широко диверсифікованих страхових компаній США «СIGNA» заснована в 1982 році. Головні інтереси корпорації пов'язані зі страхуванням майна і відповідальності. Ряд дочірніх фірм займається брокерськими операціями, пенсійним та особистим страхуванням. Вони діють в 160 країнах. Корпорація CIGNA - один з піонерів у використанні комп'ютерної техніки в міжнародних страхових операціях, на базі якої розроблено і впроваджено у багатьох країнах автоматизована система «Меридіан», що дозволяє значно спростити і автоматизувати реєстрацію страхових випадків та ведення рахунків. [7]
Одна з найбільших ТНК зі страхування майна - корпорація All State Insurance Company, заснована в 1931. Компанія укладає різні види договорів страхування: від нещасних випадків, автомобільних катастроф, повеней, пожеж, землетрусів, страхує авіапасажирів і ін Володіє п'ятнадцятьма дочірніми компаніями.
Ще одна з найбільших страхових груп США - Continental Corporation, заснована в 1853 році. Надає страхові послуги майже в 100 країнах світу. Спеціалізується на перестрахуванні і транспортному страхуванні.
Найбільшою ТНК зі страхування життя є The Prudential Insurance Company of America, заснована в 1873 році. Різноманітні види договорів страхування: індивідуальне і колективне (групове) страхування, звичайне страхування життя, страхування на випадок смерті з довічною сплатою внесків, страхування з участю в прибутках компанії, страхування пенсій, медичних витрат та ін [8]
У США широко використовується електронний банк даних по всім страховим компаніям, це дає можливість розподілити компанії за ризиком, розмірами премій і т.д.
Найбільші компанії США зі страхування життя приймають в управління багатомільярдні кошти, що належать різним пенсійним фондам. Завдання страхових товариств у цьому випадку - шляхом розумної інвестиційної політики забезпечити збереження і приріст довірених коштів. За керування цими засобами страхові компанії стягують комісійну винагороду у розмірі 0,1% від взятих в управлінні сум, що приносить мільйонні доходи.
Інвестиційні вкладення мають величезне значення для американських товариств по збереженню життя. Величезні інвестиційні ресурси перетворюють страхові компанії в один з впливових зовнішніх центрів фінансового контролю по відношенню до промислових корпорацій. [9]
1.3 Регулювання страхової діяльності. Аналіз антикризових заходів у регулюванні
У США існує особливе законодавче регулювання страхового бізнесу. Справа в тому, що кожен штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган (нагляд). Єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає. Кожен штат висуває свої вимоги до мінімального рівня капіталу, видів пропонованого страхування, проводить ревізію підконтрольних страхових компаній, здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом видачі ліцензії брокерам, агентам і самим страховим компаніям. [10]Органи страхового нагляду в США акцентують свою увагу на фінансовій стійкості страхових компаній. Зокрема, у практиці органів страхового контролю та аудиторських служб використовується особлива система показників для фінансового аналізу страхових операцій.
До показників такого роду відносяться коефіцієнти та їх динаміка. Кожному показнику притаманні максимально і мінімально допустимі межі, що визначаються законодавством на основі багаторічних спостережень за діяльністю фінансово стійких компаній, а також компаній, які коли-небудь зазнавали фінансових труднощів, але не були визнані банкрутами.
Всього коефіцієнтів одинадцять. До основних коефіцієнтам відносяться: співвідношення премії та чистого прибутку, рух премії, відношення чистого прибутку перестрахування до загального чистого прибутку, дворічний загальний операційний коефіцієнт.
Якщо значення трьох з одинадцяти коефіцієнтів виходить за рамки допустимого, то компанія повинна бути взята під особливий контроль страхового нагляду штату. Щорічно 5% страховиків піддаються ретельному контролю з боку відповідних департаментів штату. [11]
Поряд з «плановими» перевірками з боку наглядових органів страхові компанії кожен рік добровільно надають в їх розпорядження спеціальні звіти, в яких містяться абсолютно всі показники, що характеризують діяльність страховиків, включаючи розрахунки одинадцяти тестових коефіцієнтів. Органи страхового нагляду проводять комп'ютерне тестування даних і індивідуальну співбесіду з керівництвом компанії. Слід зауважити, що участь у системі подібного нагляду цілком добровільно, тобто якщо вищим органом управління компанією прийнято рішення про неучасть у системі фінансового контролю, то страхового нагляду залишається лише опублікувати особливі списки таких компаній із зазначенням причин їх відмови від участі у системі державного контролю.
Співробітники відділу аудиту та фінансового аналізу національної асоціації страхового нагляду щорічно аналізують значення коефіцієнтів усіх страхових компаній США. Вперше ця процедура була введена в 1977 році. Був проведений порівняльний аналіз діяльності компаній, які мають значення чотирьох і більше коефіцієнтів виходили за рамки допустимого в поточному році, і компаній, визнаних фінансово нестійкими в минулі роки. В даний час у зв'язку з частими циклами макроекономічного характеру (у страховій справі це так звані «м'який» і «твердий» ринки) підлягають ретельній перевірці також ті компанії, які мають значення двох або більше коефіцієнтів виходять за рамки допустимого. Фінансовий аналітик за підсумками комп'ютерного тестування класифікує всі компанії за видами - «вимагають негайного контролю» або «потребують вибіркового контролю» - із зазначенням основних результатів аналізу. Бувають випадки, коли у страхової компанії значення чотирьох і більше коефіцієнтів знаходяться поза рамками, визначених законодавством, але фінансовий аналітик не вимагає втручання органів фінансового контролю. У цьому випадку вказуються причини подібних рішень. [12]
Не всі компанії з несприятливими результатами тестування можуть бути визнані фінансово нестійкими. Деякі з них схильні інерційним тенденціям минулих років, які можуть впливати на значення поточних коефіцієнтів. Інші використовують незвичайні методи бухгалтерського обліку (як відомо, в США немає жорстко встановлених законодавством методів бухгалтерського обліку), які також можуть впливати на значення коефіцієнтів.
Елементи яка використовується у США інформаційної системи регулювання страхової діяльності IRIS (Insupance Regulatoy Information System) представляють собою взаємозалежну ланцюг показників, характеризують і розкривають основні фінансові результати діяльності страхових організацій.
Незважаючи на те, що страховий ринок США є найбільшим у світі, з появою економічної кризи в страховій діяльності з'явився і ряд проблем. Розглянь деякі з них.
Крім проблем у страхуванні, пов'язаних з фінансовою кризою на початку 2009 року вибухнув скандал у зв'язку з виплатою надзвичайно щедрих премій багатьом співробітникам компаній. В умовах триваючого кризи цей факт викликав обурення американської громадськості і політиків. Відповідно до початкових повідомлень, компанія виплатила своїм співробітникам 165 млн. доларів у вигляді премій і бонусів. У відповідь на це, конгрес США прийняв закон, за яким кожен одержувач цих премій повинен бути підданий оподаткуванню в розмірі 90% отриманого бонусу.
Страхові компанії переживають грандіозне обвалення вартості акцій на тлі фінансової кризи. Вони прагнуть компенсувати наслідки фінансової кризи, у зв'язку, з чим з січня 2009 року зросли тарифи на страхування.
2. Види страхування США
2.1 Страхування життя
Ринок страхових послуг США є найрозвиненішим страховим ринком світу. На загальному тлі виділяється особисте страхування, яке отримало сталий розвиток. У нього входять страхування життя, страхування ренти або пенсії, а також страхування від хвороб і нещасних випадків.Страхування життя в США існує з 1830 року.
Зараз страхування життя є стратегічно принципової галуззю, яка забезпечує інвестиції в економіку і вирішення соціальних проблем суспільства. Страхування життя здавна вже стало не просто інвентарем, завдяки якому люди можуть накопичити кошти, отримати прибуток від інвестицій, забезпечити собі пенсії та медичний сервіс. Помилка! Неприпустимий об'єкт гіперпосилання. Стало специфічною галуззю, спрямованої на самі різні потреби клієнтів: покупку житла, оплату освіти діток, мінімізацію податків і багато іншого. Для США типово, що компаніям, які займаються страхуванням життя, люди частенько довіряють більше, ніж банкам. [14]
Важливою сферою діяльності для американських страхових компаній є страхування життя (life insurance). Страхування життя, пропонуючи широкий набір страхових гарантій та інвестиційних послуг, дозволяє людині вирішити цілий комплекс соціально-економічних проблем. Умовно ці завдання можна об'єднати у дві групи: соціальні і фінансові. Реалізація перших дозволяє подолати недостатність системи державного соціального страхування і забезпечення. Реалізація друге, з одного боку, сприяє збільшенню особистих доходів, а з іншого - надає необхідні гарантії при здійсненні цілого ряду фінансово-кредитних операцій.
У США існують різні види договорів особистого страхування:
· Звичайне страхування життя передбачає оплату страхового внеску протягом усього життя застрахованої особи;
· Страхування життя, обмежене строком, передбачає оплату страхового внеску протягом певного періоду частинами або у вигляді одноразової виплати всієї необхідної суми, після чого страховий поліс вважається сплаченим. Сума, зазначена в договорі страхування, виплачується одноразово у разі смерті застрахованої особи;
· Страхування, що передбачає виплату всієї страхової суми після закінчення зазначеного в полісі кількості років або у разі смерті застрахованої особи;
· Умовне страхування на випадок смерті лише протягом певного невеликого періоду часу (зазвичай кілька років). Типовим випадком страхування є страхування життя боржника на строк дії позики;
· Найбільш популярний вид страхування - універсальна страховка. Суть її полягає в тому, що сума щорічних виплат визначається самостійно тією особою, яка оформляє на себе страховку. Компанія розподіляє ці виплати за трьома категоріями: одна частина йде на накопичення основної суми виплати у разі смерті застрахованої співробітника, інша - на спеціальний рахунок в банку, на який нараховуються відсотки, і третя - на покриття витрат компанії. У щорічних звітах компанія вказує, на які рахунки і які суми надійшли протягом року. [15]
Тут хочеться сказати пару слів ще про один вид особистого страхування - про страхування медичному. Американське охорону здоров'я - одна з найбільших галузей у країні. У США медичне страхування добровільне і майже повністю здійснюється роботодавцями. Страхування від хвороб - найпоширеніший вид страхування за місцем роботи, проте наймачі зовсім не зобов'язані його надавати. Не всі американські службовці отримують таку страховку. Все ж таки в найбільш великих компаніях медичне страхування є майже невід'ємною умовою, і в 2005 р. ним було охоплено близько 75% населення США. [16]
Існує багато видів медичного страхування. Найбільш поширеним є так зване компенсаційне страхування, або страхування "плати за послуги». При цій формі страхування роботодавець виплачує страхової компанії страхову премію за кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом. Потім страхова компанія оплачує чеки, представлені лікарнею або іншим медичним закладом або лікарем. Таки чином оплачуються послуги, що входять до страхової план. Зазвичай страхова компанія покриває 80% витрат на лікування, за решту мусить платити сам застрахований.
Існує альтернатива - страхування так званих керованих послуг. Число американців, охоплених цим видом страхування, швидко збільшується. У даному випадку страхова компанія укладає контракти з лікарями, іншими медичними працівниками, а також з установами, включаючи лікарні. На надання всіх послуг, передбачених цим видом страхування. Зазвичай медичні установи отримують фіксовану суму, яка виплачується наперед за кожного застрахованого.
Відмінності між двома описаними видами страхування дуже істотні. При страхуванні «плати за послуги» оплачується вартість послуг, які фактично надаються пацієнтам. При страхуванні «керованих послуг» медичні установи отримують лише фіксовану суму з розрахунку на кожного застрахованого пацієнта, незалежно від обсягу наданих послуг. Таким чином, у першому випадку працівники системи охорони здоров'я зацікавлені в залученні клієнтів і надання їм різноманітних послуг, тоді як у другому - вони радше відмовляться від призначення пацієнтам додаткових процедур, принаймні, навряд чи призначать їх більше, ніж необхідно.
В даний час уряд США також оплачує понад 40% витрат на охорону здоров'я в рамках основних програм - «Медікейд» і «Медікер». Відповідно до програми «Медікер» здійснюється страхування всіх американців старше 65 років, а також тих, хто наближається до цього віку і у кого є серйозні порушення стану здоров'я. Програма «Медікер» частково фінансується за рахунок податку, що стягується з усіх працюючих - як з найманих робітників, так і з роботодавців. У цілому цей податок становить близько 15% доходу зайнятих американців. Крім того, «Медікер» фінансується із загальних надходжень прибуткового податку. Програма «Медікейд» передбачає страхування малозабезпечених американців, переважно жінок і дітей з бідних сімей. У рамках цієї програми оплачується також перебування в будинках для людей похилого віку тих, хто вимагає постійного догляду і не може обходитися без щоденної сторонньої допомоги.
Однак є багато американців, які не охоплені ніякими видами страхування. Багато з них працюють, але наймачі не забезпечують їх медичною страховкою. У той же час ці люди занадто молоді, щоб відповідати вимогам «Медікер», не відносяться до категорії незабезпечених і на них не поширюється програма «Медікейд». Число незастрахованих американців, за різними оцінками, коливається від 20 до 50 млн. чол. (8-20% населення). [17]
Більша частина витрат на медичні послуги в США покривається за рахунок добровільного медичного страхування, яке оплачується роботодавцями, а також урядом. Тим не менш, на долю громадян припадає значна частина витрат за надані медичні послуги. Ці платежі прийнято вважати механізмом регулювання і відповідного зниження витрат (якщо працівник оплачує частину витрат самостійно, він рідше звертається до лікаря).
Один з основних принципів медичного страхування - висока ефективність медичної допомоги. Що стосується витрат на лікування, то страхова компанія покриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способу лікування з високим коефіцієнтом позитивного результату. Звичайно, вартість операції на серці дуже висока, але все ж таки менше вартості лікарських препаратів, які необхідно приймати досить тривалий час. Та й ефект від консервативної терапії не завжди бажаний. Тому страхові компанії воліють нести великі витрати, але один раз.
Американці відрізняються серйозним ставленням до свого здоров'я. З одного боку, страхові компанії захищають своїх клієнтів від непрофесійної медичної допомоги, з іншого - американці довіряють своїм лікарям і не купують ліки без рекомендації фахівця.
2.2 Страхування майна
Слід зазначити, що в США всі види майнового страхування юридично добровільні. Проте практика, що склалася в ряді причин, за якими страхування окремих видів ризиків є суспільною необхідністю, нерідко призводить до того, що укладення договорів страхування стає необхідністю. Розглянемо основні види майнового страхування.Автомобільне страхування (car insurance) є обов'язковим видом страхування в переважній більшості штатів США. Незастрахований автомобіль у них просто не буде зареєстрований. Саме поняття «обов'язкове страхування» народилося в Америці на зорі ХХ століття і з роками удосконалювалося. [18]
Сьогодні автомобільне страхування регулюється законами кожного штату в окремо. Лише в Нью-Гемпширі, Теннесі і Вісконсіні воно не є обов'язковим. Відмінності в законах інших штатів зводяться в основному до прийнятих там типам обов'язкових страховок, а також до мінімальних розмірів страхового покриття.
Будь-яке посібник зі страхування (а на вулицю краще не виїжджати, якщо не знаєш основних положень подібних інструкцій) починається приблизно однаково: розуміння автомобільної страховки є важливою частиною вашої підготовки як водія.
У переважній більшості штатів неможливо купити машину, не маючи автомобільної страховки, - вам її просто не продадуть. Якщо ви заздалегідь не потурбуєтесь про це і прийшли купувати машину, то вам запропонують укласти угоду і отримати страховий поліс у найближчій страхової компанії.
Автомобільне страхування в США включає в себе 6 базових типів.
Перші два типи є найбільш важливими, а тому обов'язковими для всіх майже повсюдно в Америці. Це - страхування відповідальності за нанесення власником поліса тілесних ушкоджень іншій особі або особам та нанесення матеріального збитку власності в результаті ДТП. Кожен штат визначає мінімальні розміри страхового покриття при аваріях. У США для цього застосовуються три цифри, які в десятки тисяч доларів показують ці ліміти. Так, в Каліфорнії прийняті наступні параметри: 15/30/5. Це означає, що автовласник зобов'язаний мати поліс з мінімальним страхуванням відповідальності на випадок тілесних ушкоджень і матеріального збитку з розрахунку 15 тис. доларів, якщо постраждала одна людина, 30 тис. доларів, якщо постраждали більше однієї людини та 5 тис. доларів на покриття матеріальних збитків . У штаті Нью-Йорк і в окрузі Колумбія, де знаходиться американська столиця, параметри однакові - 25/50/10, а на Алясці - 50/100/25. [19]
Третій тип страховки - особистий захист на випадок поранень. Він покриває медичні витрати і фінансові втрати внаслідок тимчасової непрацездатності самого власника поліса і пасажирів, що знаходилися в його машині у момент аварії, не залежно від того, хто її винуватець. Такий поліс важливий, якщо потрапив в аварію людина має не дуже високе покриття по своїй медичній страховці або взагалі не має її. Якщо ж медична страховка дорога і дає високе покриття, то від третього типу автостраховки можна відмовитися або брати її по мінімуму. У ряді штатів, у тому числі і Нью-Джерсі, Каліфорнії і столиці - Вашингтоні, вона не обов'язкова.
Наступні два типи страхування також не обов'язкові за американськими зонам. Перший з них - це страхування на випадок зіткнення, коли покривається матеріальний збиток, нанесений автомобілю власника поліса з його вини в результаті зіткнення з іншою машиною або нерухомим предметом - стовпом, гідрантом, деревом і т.д. Другий - «всебічна страховка», що покриває збиток, заподіяний у результаті повені, пожежі, урагану, землетрусу, а також у випадках вандалізму і викрадення машини, тобто, коли неможливо знайти винних. Ці два типи страховки припускають оплату витрат по ремонту в рамках прийнятних ринкових цін за вирахуванням суми, яку повинен заплатити власник поліса відповідно до укладеного контракту зі страховою компанією.
Незважаючи на те, що страхування на випадок зіткнень і при стихійних лихах не є обов'язковим за законами всіх штатів, ці типи полісів працюють найчастіше.
Вибір оптимального страхового поліса водієм транспортного засобу в США є справою складною. В Америці існує безліч страхових компаній, які пропонують велику кількість різних схем страхування. При цьому вони враховують вік автомобіліста, район міста, де міститься машина вночі, приблизний щоденний пробіг, основна мета використання машини (ділова або розваги), скільки було порушень правил дорожнього руху протягом п'яти років, марка автомобіля та рік випуску, і багато іншого. Всі ці дані використовуються для розрахунку оптимального розміру страхового покриття і відповідного щоденного страхового внеску. [20]
Максимальні внески платять іноземці, у яких немає історії водіння машини в США. Лише після 2-3 років, коли така історія з'являється, для них внески можуть бути скорочені. Тому страховий внесок для іноземця відразу після його приїзду до Нью-Йорк може бути встановлено в сумі до 7 тис. доларів на рік. З отриманням американських водійських прав, ця сума може бути знижена на 2 тис. доларів, а після декількох років водіння в Нью-Йорку іноземець може домогтися зниження страхового внеску ще на пару тисяч доларів. І все це за умови безаварійного водіння і відсутності проблем з поліцією.
До майнового страхування так само належить страхування нерухомості (home insurance). Воно забезпечує страхове відшкодування за шкоду, завдану нерухомого майна за будь-якої причини і при будь-яких обставин. Даний вид страхування найчастіше також застосовується до предметів домашнього ужитку, домашню техніку, іншому рухомого майна, що знаходиться у застрахованому об'єкті.
Страхування житла в США - другий за збирається страхової премії, поступається він тільки автомобільному страхуванню. [21]
У США страхові поліси мають високу ступінь уніфікації по страхованих ризиків. По всій країні використовуються лише сім основних видів полісів. З цих стандартних інструментів збирається індивідуальна страхова захист домовласника. Поширеними додатковими умовами, що висуваються страхувальником, звичайно є вимога обліку інфляції, що дає деяке підвищення вартості поліса, а також франшиза, тобто мінімальний рівень збитку, який страхувальник покриває самостійно. Найбільш поширені франшизи в 250, 500 і 1000 доларів. Франшиза дуже приваблива для страхувальника, оскільки дозволяє знизити страховий тариф на 20-30%.
Крім будинки можуть бути застраховані окремо стоять споруди: гараж, басейн і т.д., в межах 10% вартості будинку, і зелені насадження - до 5% вартості будинку.
Існує окремий вид страхування нерухомості, призначений для орендарів житла. Він забезпечує відшкодування за шкоду, заподіяну орендованої нерухомості та рухомого майна. Таким чином, орендарю не доведеться виплачувати власнику житла збиток, заподіяний їм самим, або іншою особою, під час перевезення, наприклад, до особистих речей (багаж під час транспортування), включаючи ювелірні вироби, хутра від псування при носінні в домашній обстановці та інших обставин .
Страхування житла, яке використовується в якості робочого приміщення, наприклад, дрібними підприємцями або особами вільних професій, здійснюється за іншими тарифами і полісами (Small Business Insurance). Причина цього - велика насиченість такого житла соціальними приладами і технікою, а також більш вільний доступ третіх осіб в такі квартири-офіси. Страхові компанії ретельно стежать за характером використання застрахованого житла, відмовляючи у виплаті «порушників конвенції».
У громадян США за довгі роки виробився своєрідний рефлекс на страхування житла. Справа тут не тільки в тиражованих ЗМІ вражаючих картинах руйнувань, що творяться тайфунами і ураганами. Практично все житло здобувається в розстрочку, а одним з обов'язкових умов кредиту є страхування придбаного будинку або квартири. [22]
Для роботи з фізичними особами найчастіше використовують агентські мережі, а з корпоративними клієнтами - брокерів.
Страхові агенти діють від імені та за дорученням страховика, а брокери - від свого імені та за дорученням страхувальника і страховика. Агент виступає як учасник ринку з боку пропозиції страхових послуг, тобто для нього пріоритетними є інтереси страховика, тому й регулюється діяльність агентів, як правило, не окремо, а разом із страховиками. Страховий брокер в розвинених країнах зазвичай виступає в інтересах страхувальника, тому діяльність брокерів регулюється державою осібно, за допомогою спеціальних форм і методів.
У США агенти за законом можуть володіти різним ступенем незалежності:
· Агенти страхових компаній працюють на одну компанію, представляють її інтереси і, як правило, не тільки укладають договір, а й продовжують вести обслуговування клієнта після вступу договору в силу;
· Незалежні агенти вправі працювати одночасно на кілька страхових компаній, вибираючи для клієнта оптимальний страховий захист за різними видами страхування. [23]
За визначенням Міжнародної федерації страхових посередників (The World Federation of Insurance Intermediaries), «страхові брокери - зазвичай виступають на стороні страховика і діють незалежно по відношенню до страхових компаній. Брокери допомагають своїм клієнтам у виборі страхової програми між різними варіантами страхових продуктів і страхових компаній. Виконуючи функції «агента» по відношенню до покупця, брокери звичайно працюють з безліччю страхових компаній, розміщуючи ризики своїх клієнтів ».
Вимоги, що пред'являються регулюючими органами США до компаній і індивідуальним підприємцям, що здійснюють страхову брокерську діяльність, зводяться до наступних:
· Наявності реєстрації як юридичної особи або індивідуального підприємця;
· Входження до реєстру страхових брокерів;
· Високому рівню кваліфікації співробітників брокерської компанії або страхового брокера - індивідуального підприємця.
· Страхування професійної відповідальності / наявності фінансових гарантій. У США ліцензування брокерської діяльності проходить на рівні суб'ектовфедераціі, при цьому кожен штат може зажадати від брокера наявності забезпечення гарантійної заставної. Ще один варіант захисту інтересів клієнтів - поділ банківських рахунків на два типи - клієнтські (на які перераховується страхові премії і виплати) і безпосередньо брокерські (на які приходить брокерська комісія). [24]
Крім того, англійські страхові брокери підлягають обов'язковій аудиторській перевірці і повинні мати капітал не менше 1 000 англійських фунтів стерлінгів за всіма страховими операціями, які вони проводять.
Роль страхових і перестрахувальних брокерів, як і інших посередників, полягає в мінімізації транзакційних витрат і нейтралізації існуючої на ринку невизначеності. Крім того, клієнт, який звернувся до страхового брокера, отримує більш відповідний для нього страховий продукт, який без його допомоги було б важко розібрати (оптимізаційна функція). За останній час функції страхових брокерів кілька трансформуються: дедалі збільшується роль сервісної складової їх діяльності - підвищується значущість послуг з врегулювання збитків і ризик-менеджменту.
Все розмаїття послуг страхових брокерів можна кваліфікувати за різними параметрами. По-перше, послуги різняться в залежності від типу клієнта страхового брокера:
· Послуги страхувальнику;
· Послуги перестраховику;
· Послуги страхової компанії.
Послуги страхувальнику, по суті, мало відрізняються від послуг, що надаються перестраховику. У першому випадку брокер представляє інтереси страхувальника перед страховими компаніями, у другому випадку - інтереси самого страховика перед іншими страховими та перестрахувальними організаціями. Послуги, які надаються брокером страховим компаніям, зводяться в основному лише до консультацій у сфері актуарних розрахунків, андеррайтингу та юридичної допомоги. Страховий брокер не має право надавати інтереси страховика перед його клієнтами. [25]
Ще одна кваліфікація будується в залежності від типу послуги:
· Консультаційні послуги;
· Організаційні послуги (ведення листування і переговорів в інтересах клієнта, представлення інтересів клієнта при укладанні договорів, при врегулюванні збитків, проведення відкритих і закритих тендерів серед страхових компаній);
· Послуги по роботі з документами (підготовка і передача в страхову компанію всієї документації, внесення в договір всіх необхідних змін і доповнень, збір і передача в страхову компанію необхідних довідок і документів при настанні страхового випадку);
· Допомогу у здійсненні грошових розрахунків (при сплаті страхових внесків, страхових виплат, здійсненні повернення страхової премії при достроковому припиненні договору, перерахування повернення грошових коштів, що надійшли за регресними позовами, від реалізації повернутого майна);
· Інші послуги (пропозиції на сайтах страхових брокерів).
У цілому можна сказати, що діяльність страхових брокерів у всіх країнах регулюється державою, більш жорсткий, ніж діяльність страхових агентів. Тут можна згадати події 2004 року, коли генеральний прокурор штату Нью-Йорк Еліот Спітцер зареєстрував цивільний позов у Верховному Суді штату щодо ведучого брокера Marsh & McLennan Cos., Звинувачуючи його у шахрайстві та порушенні антимонопольного законодавства. Стверджувалося, що брокер незаконно розміщував ризики клієнтів у страховиків, які платили самі більші комісійні, і маніпулював пропозиціями по котируваннях від різних страховиків. Після цієї події пройшли перевірку і брокери інших штатів США. [26]
Спеціальним уповноваженим зі страхування штату Каліфорнія Джон Гараменді були запропоновані нові регуляторні правила в штаті, передбачають розкриття брокерами всіх своїх винагород, які вони отримують при реалізації страхових продуктів.
На американському ринку відбуваються зміни, пов'язані з розвитком прогресу. Якщо раніше страхові поліса продавали майже тільки агенти, то з кінця 90-х років страховики використовують і інші канали продажів: інтернет, прямі продажі в організаціях та на робочих місцях.
Саме зародження інтернет-страхування сталося в Америці. Причому, першими, хто відкривав свої Інтернет-представництва, були не самі страхові компанії, а брокерські агентства, які згодом перетворилися на портали Інтернет-страхування. Стали з'являтися компанії, для яких робота з клієнтами через Інтернет стала пріоритетним напрямком - найвідомішою компанією є Ensurance.com. Значущим моментів в Інтернет-страхування США стали розвиток інфраструктури для обслуговування ЕЦП і прийняття в 2000 році закону про ЕЦП. Після цього страхові компанії змогли відправляти поліси клієнтам безпосередньо по електронній пошті, а не доставляти їх звичайною поштою або кур'єром.
На даний момент багато американські страхові компанії, представлені в Інтернеті, надають весь спектр послуг, необхідних для купівлі та обслуговування страхового поліса. Клієнти компанії можуть заходити на персоніфіковані сторінки з метою перевірки стану дії страхового договору, для внесення чергової страхової премії або подачі заяви про страховий випадок.
Лідерами Інтернет-продажів є поліси автострахування.
Особливу роль на американському ринку займають страхові портали. Як правило, дані мережеві ресурси надають інформацію від найбільших страхових компаній. Існують також портали, які об'єднують мала кількість страхових компаній (наприклад, за географічною ознакою - штату), і портали, орієнтовані на певні види страхових послуг, які об'єднують компанії, що працюють в одній галузі страхування. InsWeb (www.insweb.com) є лідером серед страхових порталів в США. Проект був запущений в 1995 році і зараз в ньому бере участь 40 страхових компаній. [27]
3. Тенденції (перспективи) розвитку
Американський страховий бізнес відрізняється величезним розмахом і лідирує на світовому ринку страхування по всіх можливих показниками.
Хочеться нагадати, що саме в США було запроваджено страхування життя. Тут в 1699 році вперше з'явилася професійна організація, що займається страхуванням життя вдів і сиріт, а потім була створена страхова компанія Eckvatedl для особистого страхування громадян.
З початкових видів страхування - морського, вогневого і страхування життя - поступово виріс широкий спектр різних напрямів страхування.
В умовах сучасного суспільства з розвиненою ринковою економікою практично не існує матеріальних об'єктів і інтересів, не захищених страхуванням. [28]
Американський ринок страхування за свою історію не раз стикався з різними кризами, проблемами, вирішення яких вносило в страхову діяльність США різні зміни.
Хочеться згадати 2001 рік, коли ситуація в страхуванні змінилася докорінно після терористичних актів у Нью-Йорку 11 вересня 2001 року. Дані події ознаменували початок нового етапу у розвитку страхування, поставивши під питання сформовану практику оцінки страхового ризику і продемонструвавши вразливість страхового співтовариства перед обличчям катастроф нового типу. Сорок мільярдів доларів, а саме в таку суму оцінюється страховий збиток в результаті того, що сталося, безпрецедентні не тільки з точки зору економічних наслідків, але і як психологічне потрясіння, перевернуло традиційні уявлення про стійкість світової системи страхування і перестрахування. У силу цього події 11 вересня стали значним фактором, який зумовив перехід до фази жорсткого ринку. [29]
У 2002 році обсяг страхової премії на території США склав близько 1 трлн. доларів. Але все-таки частка США на світовому ринку знижується у зв'язку з більш динамічним розвитком страхових ринків Азії, Латинської Америки і Європи. За часткою страхування життя США дещо поступаються Японії (29,7 і 31,4% світового ринку), з інших видів страхування, перш за все майна і відповідальності, займає 1-е місце в світі (46% світового ринку).
Розглянемо проблеми розвитку страхового ринку США.
Страхування сприяє мінімізації ризику в економіці. Але страховий бізнес сам існує в умовах невизначеності. Страховики повинні бути готові до того, що, як правило, добровільно себе страхує особа, яка передбачає настання страхової події, і метою страхування для будь-якого раціонального страхувальника є перевищення суми, отриманої як відшкодування збитку, над страховими внесками.
Важливою проблемою є асиметрія інформації між страхувальниками і страховиками. Клієнти-страхувальники знають значно більше про стан об'єкта страхування (наприклад, про власному стилі водіння автомобіля при страхуванні цивільної відповідальності, про стан свого здоров'я при медичному страхуванні). Виникає ситуація несприятливого відбору (adverse selection), коли добровільно страхується швидше водій-лихач або людина зі слабким здоров'ям, який сподівається за рахунок медичної страховки покрити дороге лікування.
Іншою проблемою є можливість опортуністичної поведінки, коли одна сторона угоди намагається отримати вигоду з недостатньої формалізації контракту, завдаючи шкоди інтересам іншої сторони. Наприклад, якщо це не обумовлено в договорі страхування, що бажає отримати страхове винагороду водій буде вибирати більш агресивний (аварійно) стиль водіння, оскільки складно визначити, чи є аварія наслідком молодецтва водія або несприятливих погодних умов. Аналогічно, у випадку з медичною страховкою корисливий страхувальник буде менше берегтися від застуди (наприклад, ходити в холодну погоду без шапки), якщо дані обставини, що призвели до настання страхової події, не прописані в страховому контракті і настання події вигідно страхувальнику. Страховику складно відокремити, в якому випадку виникнення страхового випадку пов'язане з об'єктивними обставинами (діями сил природи і т.п.), а в якому пов'язане з «підступністю» страхувальника.
Бурхливий розвиток страхового ринку було призупинено настали економічною кризою. Уже за підсумками 2008 року приріст премій за всіма видами страхування сповільнився, особливо в сегменті автострахування.
На думку більшості, в 2009 році ринок страхування чекає стагнація. Темпи приросту зібраних премій знизяться практично до нуля. При цьому в більшій частині сегментів обсяг премій знизиться, а позитивна динаміка буде підтримуватися в основному за рахунок обов'язкових видів страхування. Експерти пророкують також помітне скорочення кількості компаній на ринку. [30]
Висновок
США - це передова держава, що володіє великою виробничою потужністю і величезним потенціалом розвитку.
Масштаби розвитку страхового ринку окремих країн світу багато в чому характеризує ступінь розвитку економіки і суспільства, ступінь розвитку їх зв'язків на міжнародному рівні.
Серед таких країн знаходиться і США, відносно молоді в страховій справі, але досягли до теперішнього часу найбільш високого розвитку страхування. Страхування у США здійснюють численні страхові компанії, а види страхових послуг надзвичайно різноманітні. За даними страховиків, більшість видів страхування приносять стійкий прибуток.
У США розвинуті всі види страхування. Лідерами є страхування життя та автомобільне страхування.
У багатьох країнах світу присутні представники американських страхових компаній.
У США існує особливе законодавче регулювання страхового бізнесу. Тут кожен штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган. У США немає єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає. Кожен штат висуває свої вимоги до діяльності страхових компаній, страхових брокерів і агентів.
Не дивлячись на фінансову кризу, США залишається лідером світового страховому ринку і, буде таким в найближчим часом.
Список літератури
1. Абрамов В.Ю. Страхування: теорія та практика. 2007
2. Агеєв Ш.Р. Страхування: теорія, практика та зарубіжний досвід
3. Алієв Р. Страхове регулювання в США: Огляд / / Страхова справа. - 2000. № 5. - С. 18-34
4. Базанов О.М. Страхування особистого автотранспорту в США та Росії: короткий порівняльний аналіз / / Страхова справа. - 2005. - № 7. - С. 55-58
5. Баталов Е.Я., Кременюк В.А. Росія і США: суперники або соратники? / / США - Канада: економіка, політика, культура. - 2002. № 6
6. Бережков А. Страхування автоцивільної відповідальності в США / / Компас. - 2004. - № 19. - С. 25-28
7. Гришаєв С.П. Страхування в нормативних актах Російської Федерації і зарубіжних країнах
8. Грищенко Н.Б. Основи страхової діяльності. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - 274 с.
9. Давидов А.Ю. Економіка США: потенціал зростання / / США - Канада: економіка, політика, культура. - 2003. - № 2
10. Єфімов С.Л. Економіка і страхування: енциклопедії. слів. - М.: 1996
11. Кудрі Світова економіка. 2004
12. Кузнєцова М.П., Меркур'єва І.С. Міжнародний досвід регулювання страхової діяльності. - СПб, 2006.
13. Світова економіка: Підручник / За ред. проф. А.С. Булатова - М.: економіст, 2003
14. Рудаков А.П. Страхування зовнішньоекономічної діяльності. Уч. посібник - М.: Атис, 2008. - 288 с.
15. Сплетухов Ю.А. Страхування: Учеб. посібник / Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2005.
16. Страхова справа. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицької. - М.: Юніті, 2003
17. Турбіна К.Є. Тенденції розвитку світового ринку страхування
18. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003.
19. Економіка США. М.: 2003
20. www.ifin.ru
21. www.insur-info.ru
22. www.insurances.ru
23. www.strahovhik.ru
У громадян США за довгі роки виробився своєрідний рефлекс на страхування житла. Справа тут не тільки в тиражованих ЗМІ вражаючих картинах руйнувань, що творяться тайфунами і ураганами. Практично все житло здобувається в розстрочку, а одним з обов'язкових умов кредиту є страхування придбаного будинку або квартири. [22]
2.3 Дистрибуція. Аналіз каналів поширення страхових послуг
У всьому світі агенти і брокери є основними каналами продажів страхових продуктів. У США посередники обсуговується 95% ринку.Для роботи з фізичними особами найчастіше використовують агентські мережі, а з корпоративними клієнтами - брокерів.
Страхові агенти діють від імені та за дорученням страховика, а брокери - від свого імені та за дорученням страхувальника і страховика. Агент виступає як учасник ринку з боку пропозиції страхових послуг, тобто для нього пріоритетними є інтереси страховика, тому й регулюється діяльність агентів, як правило, не окремо, а разом із страховиками. Страховий брокер в розвинених країнах зазвичай виступає в інтересах страхувальника, тому діяльність брокерів регулюється державою осібно, за допомогою спеціальних форм і методів.
У США агенти за законом можуть володіти різним ступенем незалежності:
· Агенти страхових компаній працюють на одну компанію, представляють її інтереси і, як правило, не тільки укладають договір, а й продовжують вести обслуговування клієнта після вступу договору в силу;
· Незалежні агенти вправі працювати одночасно на кілька страхових компаній, вибираючи для клієнта оптимальний страховий захист за різними видами страхування. [23]
За визначенням Міжнародної федерації страхових посередників (The World Federation of Insurance Intermediaries), «страхові брокери - зазвичай виступають на стороні страховика і діють незалежно по відношенню до страхових компаній. Брокери допомагають своїм клієнтам у виборі страхової програми між різними варіантами страхових продуктів і страхових компаній. Виконуючи функції «агента» по відношенню до покупця, брокери звичайно працюють з безліччю страхових компаній, розміщуючи ризики своїх клієнтів ».
Вимоги, що пред'являються регулюючими органами США до компаній і індивідуальним підприємцям, що здійснюють страхову брокерську діяльність, зводяться до наступних:
· Наявності реєстрації як юридичної особи або індивідуального підприємця;
· Входження до реєстру страхових брокерів;
· Високому рівню кваліфікації співробітників брокерської компанії або страхового брокера - індивідуального підприємця.
· Страхування професійної відповідальності / наявності фінансових гарантій. У США ліцензування брокерської діяльності проходить на рівні суб'ектовфедераціі, при цьому кожен штат може зажадати від брокера наявності забезпечення гарантійної заставної. Ще один варіант захисту інтересів клієнтів - поділ банківських рахунків на два типи - клієнтські (на які перераховується страхові премії і виплати) і безпосередньо брокерські (на які приходить брокерська комісія). [24]
Крім того, англійські страхові брокери підлягають обов'язковій аудиторській перевірці і повинні мати капітал не менше 1 000 англійських фунтів стерлінгів за всіма страховими операціями, які вони проводять.
Роль страхових і перестрахувальних брокерів, як і інших посередників, полягає в мінімізації транзакційних витрат і нейтралізації існуючої на ринку невизначеності. Крім того, клієнт, який звернувся до страхового брокера, отримує більш відповідний для нього страховий продукт, який без його допомоги було б важко розібрати (оптимізаційна функція). За останній час функції страхових брокерів кілька трансформуються: дедалі збільшується роль сервісної складової їх діяльності - підвищується значущість послуг з врегулювання збитків і ризик-менеджменту.
Все розмаїття послуг страхових брокерів можна кваліфікувати за різними параметрами. По-перше, послуги різняться в залежності від типу клієнта страхового брокера:
· Послуги страхувальнику;
· Послуги перестраховику;
· Послуги страхової компанії.
Послуги страхувальнику, по суті, мало відрізняються від послуг, що надаються перестраховику. У першому випадку брокер представляє інтереси страхувальника перед страховими компаніями, у другому випадку - інтереси самого страховика перед іншими страховими та перестрахувальними організаціями. Послуги, які надаються брокером страховим компаніям, зводяться в основному лише до консультацій у сфері актуарних розрахунків, андеррайтингу та юридичної допомоги. Страховий брокер не має право надавати інтереси страховика перед його клієнтами. [25]
Ще одна кваліфікація будується в залежності від типу послуги:
· Консультаційні послуги;
· Організаційні послуги (ведення листування і переговорів в інтересах клієнта, представлення інтересів клієнта при укладанні договорів, при врегулюванні збитків, проведення відкритих і закритих тендерів серед страхових компаній);
· Послуги по роботі з документами (підготовка і передача в страхову компанію всієї документації, внесення в договір всіх необхідних змін і доповнень, збір і передача в страхову компанію необхідних довідок і документів при настанні страхового випадку);
· Допомогу у здійсненні грошових розрахунків (при сплаті страхових внесків, страхових виплат, здійсненні повернення страхової премії при достроковому припиненні договору, перерахування повернення грошових коштів, що надійшли за регресними позовами, від реалізації повернутого майна);
· Інші послуги (пропозиції на сайтах страхових брокерів).
У цілому можна сказати, що діяльність страхових брокерів у всіх країнах регулюється державою, більш жорсткий, ніж діяльність страхових агентів. Тут можна згадати події 2004 року, коли генеральний прокурор штату Нью-Йорк Еліот Спітцер зареєстрував цивільний позов у Верховному Суді штату щодо ведучого брокера Marsh & McLennan Cos., Звинувачуючи його у шахрайстві та порушенні антимонопольного законодавства. Стверджувалося, що брокер незаконно розміщував ризики клієнтів у страховиків, які платили самі більші комісійні, і маніпулював пропозиціями по котируваннях від різних страховиків. Після цієї події пройшли перевірку і брокери інших штатів США. [26]
Спеціальним уповноваженим зі страхування штату Каліфорнія Джон Гараменді були запропоновані нові регуляторні правила в штаті, передбачають розкриття брокерами всіх своїх винагород, які вони отримують при реалізації страхових продуктів.
На американському ринку відбуваються зміни, пов'язані з розвитком прогресу. Якщо раніше страхові поліса продавали майже тільки агенти, то з кінця 90-х років страховики використовують і інші канали продажів: інтернет, прямі продажі в організаціях та на робочих місцях.
Саме зародження інтернет-страхування сталося в Америці. Причому, першими, хто відкривав свої Інтернет-представництва, були не самі страхові компанії, а брокерські агентства, які згодом перетворилися на портали Інтернет-страхування. Стали з'являтися компанії, для яких робота з клієнтами через Інтернет стала пріоритетним напрямком - найвідомішою компанією є Ensurance.com. Значущим моментів в Інтернет-страхування США стали розвиток інфраструктури для обслуговування ЕЦП і прийняття в 2000 році закону про ЕЦП. Після цього страхові компанії змогли відправляти поліси клієнтам безпосередньо по електронній пошті, а не доставляти їх звичайною поштою або кур'єром.
На даний момент багато американські страхові компанії, представлені в Інтернеті, надають весь спектр послуг, необхідних для купівлі та обслуговування страхового поліса. Клієнти компанії можуть заходити на персоніфіковані сторінки з метою перевірки стану дії страхового договору, для внесення чергової страхової премії або подачі заяви про страховий випадок.
Лідерами Інтернет-продажів є поліси автострахування.
Особливу роль на американському ринку займають страхові портали. Як правило, дані мережеві ресурси надають інформацію від найбільших страхових компаній. Існують також портали, які об'єднують мала кількість страхових компаній (наприклад, за географічною ознакою - штату), і портали, орієнтовані на певні види страхових послуг, які об'єднують компанії, що працюють в одній галузі страхування. InsWeb (www.insweb.com) є лідером серед страхових порталів в США. Проект був запущений в 1995 році і зараз в ньому бере участь 40 страхових компаній. [27]
3. Тенденції (перспективи) розвитку
Американський страховий бізнес відрізняється величезним розмахом і лідирує на світовому ринку страхування по всіх можливих показниками.
Хочеться нагадати, що саме в США було запроваджено страхування життя. Тут в 1699 році вперше з'явилася професійна організація, що займається страхуванням життя вдів і сиріт, а потім була створена страхова компанія Eckvatedl для особистого страхування громадян.
З початкових видів страхування - морського, вогневого і страхування життя - поступово виріс широкий спектр різних напрямів страхування.
В умовах сучасного суспільства з розвиненою ринковою економікою практично не існує матеріальних об'єктів і інтересів, не захищених страхуванням. [28]
Американський ринок страхування за свою історію не раз стикався з різними кризами, проблемами, вирішення яких вносило в страхову діяльність США різні зміни.
Хочеться згадати 2001 рік, коли ситуація в страхуванні змінилася докорінно після терористичних актів у Нью-Йорку 11 вересня 2001 року. Дані події ознаменували початок нового етапу у розвитку страхування, поставивши під питання сформовану практику оцінки страхового ризику і продемонструвавши вразливість страхового співтовариства перед обличчям катастроф нового типу. Сорок мільярдів доларів, а саме в таку суму оцінюється страховий збиток в результаті того, що сталося, безпрецедентні не тільки з точки зору економічних наслідків, але і як психологічне потрясіння, перевернуло традиційні уявлення про стійкість світової системи страхування і перестрахування. У силу цього події 11 вересня стали значним фактором, який зумовив перехід до фази жорсткого ринку. [29]
У 2002 році обсяг страхової премії на території США склав близько 1 трлн. доларів. Але все-таки частка США на світовому ринку знижується у зв'язку з більш динамічним розвитком страхових ринків Азії, Латинської Америки і Європи. За часткою страхування життя США дещо поступаються Японії (29,7 і 31,4% світового ринку), з інших видів страхування, перш за все майна і відповідальності, займає 1-е місце в світі (46% світового ринку).
Розглянемо проблеми розвитку страхового ринку США.
Страхування сприяє мінімізації ризику в економіці. Але страховий бізнес сам існує в умовах невизначеності. Страховики повинні бути готові до того, що, як правило, добровільно себе страхує особа, яка передбачає настання страхової події, і метою страхування для будь-якого раціонального страхувальника є перевищення суми, отриманої як відшкодування збитку, над страховими внесками.
Важливою проблемою є асиметрія інформації між страхувальниками і страховиками. Клієнти-страхувальники знають значно більше про стан об'єкта страхування (наприклад, про власному стилі водіння автомобіля при страхуванні цивільної відповідальності, про стан свого здоров'я при медичному страхуванні). Виникає ситуація несприятливого відбору (adverse selection), коли добровільно страхується швидше водій-лихач або людина зі слабким здоров'ям, який сподівається за рахунок медичної страховки покрити дороге лікування.
Іншою проблемою є можливість опортуністичної поведінки, коли одна сторона угоди намагається отримати вигоду з недостатньої формалізації контракту, завдаючи шкоди інтересам іншої сторони. Наприклад, якщо це не обумовлено в договорі страхування, що бажає отримати страхове винагороду водій буде вибирати більш агресивний (аварійно) стиль водіння, оскільки складно визначити, чи є аварія наслідком молодецтва водія або несприятливих погодних умов. Аналогічно, у випадку з медичною страховкою корисливий страхувальник буде менше берегтися від застуди (наприклад, ходити в холодну погоду без шапки), якщо дані обставини, що призвели до настання страхової події, не прописані в страховому контракті і настання події вигідно страхувальнику. Страховику складно відокремити, в якому випадку виникнення страхового випадку пов'язане з об'єктивними обставинами (діями сил природи і т.п.), а в якому пов'язане з «підступністю» страхувальника.
Бурхливий розвиток страхового ринку було призупинено настали економічною кризою. Уже за підсумками 2008 року приріст премій за всіма видами страхування сповільнився, особливо в сегменті автострахування.
На думку більшості, в 2009 році ринок страхування чекає стагнація. Темпи приросту зібраних премій знизяться практично до нуля. При цьому в більшій частині сегментів обсяг премій знизиться, а позитивна динаміка буде підтримуватися в основному за рахунок обов'язкових видів страхування. Експерти пророкують також помітне скорочення кількості компаній на ринку. [30]
Висновок
США - це передова держава, що володіє великою виробничою потужністю і величезним потенціалом розвитку.
Масштаби розвитку страхового ринку окремих країн світу багато в чому характеризує ступінь розвитку економіки і суспільства, ступінь розвитку їх зв'язків на міжнародному рівні.
Серед таких країн знаходиться і США, відносно молоді в страховій справі, але досягли до теперішнього часу найбільш високого розвитку страхування. Страхування у США здійснюють численні страхові компанії, а види страхових послуг надзвичайно різноманітні. За даними страховиків, більшість видів страхування приносять стійкий прибуток.
У США розвинуті всі види страхування. Лідерами є страхування життя та автомобільне страхування.
У багатьох країнах світу присутні представники американських страхових компаній.
У США існує особливе законодавче регулювання страхового бізнесу. Тут кожен штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган. У США немає єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає. Кожен штат висуває свої вимоги до діяльності страхових компаній, страхових брокерів і агентів.
Не дивлячись на фінансову кризу, США залишається лідером світового страховому ринку і, буде таким в найближчим часом.
Список літератури
1. Абрамов В.Ю. Страхування: теорія та практика. 2007
2. Агеєв Ш.Р. Страхування: теорія, практика та зарубіжний досвід
3. Алієв Р. Страхове регулювання в США: Огляд / / Страхова справа. - 2000. № 5. - С. 18-34
4. Базанов О.М. Страхування особистого автотранспорту в США та Росії: короткий порівняльний аналіз / / Страхова справа. - 2005. - № 7. - С. 55-58
5. Баталов Е.Я., Кременюк В.А. Росія і США: суперники або соратники? / / США - Канада: економіка, політика, культура. - 2002. № 6
6. Бережков А. Страхування автоцивільної відповідальності в США / / Компас. - 2004. - № 19. - С. 25-28
7. Гришаєв С.П. Страхування в нормативних актах Російської Федерації і зарубіжних країнах
8. Грищенко Н.Б. Основи страхової діяльності. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - 274 с.
9. Давидов А.Ю. Економіка США: потенціал зростання / / США - Канада: економіка, політика, культура. - 2003. - № 2
10. Єфімов С.Л. Економіка і страхування: енциклопедії. слів. - М.: 1996
11. Кудрі Світова економіка. 2004
12. Кузнєцова М.П., Меркур'єва І.С. Міжнародний досвід регулювання страхової діяльності. - СПб, 2006.
13. Світова економіка: Підручник / За ред. проф. А.С. Булатова - М.: економіст, 2003
14. Рудаков А.П. Страхування зовнішньоекономічної діяльності. Уч. посібник - М.: Атис, 2008. - 288 с.
15. Сплетухов Ю.А. Страхування: Учеб. посібник / Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2005.
16. Страхова справа. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицької. - М.: Юніті, 2003
17. Турбіна К.Є. Тенденції розвитку світового ринку страхування
18. Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003.
19. Економіка США. М.: 2003
20. www.ifin.ru
21. www.insur-info.ru
22. www.insurances.ru
23. www.strahovhik.ru
[1] Світова економіка: Підручник. / Под ред. проф. А. С. Булатова - М.: економіст, 2003
[2] Давидов А.Ю. Економіка США: потенціал зростання / / США - Канада: економіка, політика, культура. - 2003. - № 2
[3] Давидов А.Ю. Економіка США: потенціал зростання / / США - Канада: економіка, політика, культура. - 2003. - № 2
[4] Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.
[5] Сплетухов Ю.А. Страхування: Учеб. посібник / Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2005.
[6] www.insurances.ru
[7] Єфімов С.Л. Економіка і страхування: енциклопедії. слів. - М.: 1996
[8] Абрамов В.Ю. Страхування: теорія та практика. 2007
[9] www.strahovhik.ru
[10] Алієв Р.Ф. Страхове регулювання в США: Огляд / / Страхова справа. - 2000. № 5. - С.18-34
[11] Кузнєцова М.П., Меркур'єва І.С. Міжнародний досвід регулювання страхової діяльності. - СПб, 2006.
[12] Гришаєв С.П. Страхування в нормативних актах Російської Федерації і зарубіжних країнах
[13] www.insur-info.ru
[14] Агєєв Ш.Р. Страхування: теорія, практика та зарубіжний досвід
[15] Страхова справа. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицької. - М.: Юніті, 2003
[16] www.strahovhik.ru
[17] Шахов В.В. Страхування: Підручник для вузів. - М.: ЮНИТИ, 2003.
[18] Базанов О.М. Страхування особистого автотранспорту в США та Росії: короткий порівняльний аналіз / / Страхова справа. - 2005. - № 7. - С.55-58
[19] Бережков А. Страхування автоцивільної відповідальності в США / / Компас. - 2004. - № 19. - С.25-28
[20] Сплетухов Ю.А. Страхування: Учеб. посібник / Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2005.
[21] www.insur-info.ru
[22] Абрамов В.Ю. Страхування: теорія та практика. 2007
[23] Рудаков А.П. Страхування зовнішньоекономічної діяльності. Уч. посібник - М.: Атис, 2008. - 288 с.
[24] Страхова справа. / Под ред. Л.А. Орланюк-Малицької. - М.: Юніті, 2003
[25] Грищенко Н.Б. Основи страхової діяльності. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - 274 с.
[26] www.strahovhik.ru
[27] www.ifin.ru
[28] Агєєв Ш.Р. Страхування: теорія, практика та зарубіжний досвід
[29] Турбіна К.Є. Тенденції розвитку світового ринку страхування
[30] www.insurances.ru