СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РИНКУ В РФ

Основні питання
1. Поняття страхового ринку, характеристика учасників страхових відносин.
2. Характеристика елементів внутрішнього і зовнішнього середовища страхового ринку.
Основні поняття: страхова діяльність (страхова справа); страховий ринок; учасники страхових відносин; суб'єкти страхової справи; страхувальник; страховик; страхова компанія; перестрахувальні компанії (товариства); товариство взаємного страхування, страхові посередники: страхові агенти та страхові брокери; страховий пул, фахівці в галузі страхування: андеррайтер, аварійний комісар, диспашер, сюрвейєр.

4.1. Поняття страхового ринку,

характеристика учасників страхових відносин.

Страхова діяльність (страхова справа) - сфера діяльності страховиків із страхування, перестрахування, взаємному страхуванню, а також діяльність страхових брокерів, страхових актуаріїв з надання послуг, пов'язаних зі страхуванням і перестрахуванням.
Страховий ринок - певна сфера фінансових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист і де формується попит і пропозиція на неї. Страховий ринок являє собою особливу соціально-економічну структуру, що об'єднує різних суб'єктів, які переслідують свої специфічні інтереси і виконують певні функції.
Дослідження страхового ринку почнемо з розгляду його суб'єктів - учасників страхових відносин. Закон РФ «Про організацію страхової справи до» (ст.4.1.) Називає наступних учасників страхових відносин:
· Страхувальники, застраховані особи, вигодонабувачі;
· Страхові організації;
· Товариства взаємного страхування;
· Страхові агенти;
· Страхові брокери;
· Страхові актуарії;
· Орган страхового нагляду;
· Об'єднання суб'єктів страхової справи, в тому числі саморегульовані організації.
Страхові організації, товариства взаємного страхування, страхові брокери та страхові актуарії є суб'єктами страхового справи.
Страхувальник - юридична або дієздатна фізична особа, яка із страховиками договори страхування або є страхувальником у силу закону.
Страховик - юридична особа, відокремлений господарюючий суб'єкт, який створений спеціально для здійснення страхування, співстрахування, перестрахування, взаємного страхування і який отримав ліцензію. Страховики виконують такі основні функції:
- Здійснюють оцінку ризиків;
- Отримують страхові премії;
- Визначають розмір збитків або шкоди;
- Формують страхові резерви;
- Інвестують активи;
- Виробляють страхові виплати.
Виділяються такі типи страховиків: страхові компанії (товариства), перестрахувальні компанії (товариства), товариства взаємного страхування.
Страхові компанії (організації) - комерційні організації, що спеціалізуються на здійсненні страхових операцій.

Таблиця 4.1.

Класифікації страхових компаній

Ознаки класифікації	Групи страхових компаній
Інституційне поділ	-Акціонерні -Пайові -Державні
Територіальний поділ	-Місцеві -Національні
Галузеве розподіл	- Здійснюють страхові операції у сфері особистого страхування (накопичувальне страхування життя і особисте ризикове страхування) - Здійснюють страхові операції в області майнового страхування - Здійснюють страхові операції в області майнового страхування і особистого ризикового страхування
Видове поділ	- Здійснюють діяльність у сфері обов'язкового страхування; - Здійснюють діяльність в сфері добровільного страхування

Перестрахувальні компанії (товариства) - компанії, які здійснюють діяльність, пов'язану лише з перестрахування.
Перестрахування - діяльність по захисту одним страховиком (перестраховиком) майнових інтересів іншого страховика (перестраховика), пов'язаних з прийняттям останнім за договором страхування зобов'язань по страхових виплатах (п.1 ст.13 Закону РФ «Про організацію страхової справи до»).
Перестрахувальні компанії набувають і продають не страхову послугу, а ризик, пов'язаний із здійсненням страхової послуги, забезпечуючи надійність і стійкість всієї страхової системи. Наприклад, страхова компанія "А" застрахувала великий ризик, який робить її портфель занадто ризикованим. У цьому випадку перестрахування є найкращим методом зниження даного ризику.
Слід уточнити, що страхові компанії, так само як і перестрахувальні, можуть здійснювати перестрахувальні операції, як по прийому, так і з передачі ризику. Разом з тим, необхідно зауважити, що страхова компанія для ведення операцій з прийому страхових внесків у перестрахування повинна володіти відповідною ліцензією. Крім того, законодавство накладає тут додаткові умови і обмеження: 1) не підлягає передачі у перестрахування ризик за договором страхування життя (накопичувальна частина); 2) якщо компанія має ліцензію зі страхування життя, то вона не має права здійснювати прийом ризиків у перестрахування за імущетсвенному страхуванню.
Товариства взаємного страхування. Цій формі страхування присвячена 968 ст. ГК РФ. Ознаки Товариства взаємного страхування:
- Некомерційний характер діяльності;
- Страхування здійснюється в інтересах своїх членів;
- Страхування здійснюється або на основі договору, або відповідно до установчих документів на основі членства в суспільстві.
Таким чином, у випадку товариства взаємного страхування страховий фонд утворюється на основі централізації коштів учасниками пайового фонду, які одночасно виступають як страхувальниками, так і страховиками. Отже, учасникам товариства взаємного страхування належать всі його активи.
За цей час у РФ відсутній спеціальний закон про товариства взаємного страхування, що гальмує розвиток даної форми страхування.
Страхові посередники. Більшість страхових операцій у світі здійснюється через страхових посередників, серед яких виділяються:
- Страхові брокери,
- Страхові агенти.
Страхові агенти - постійно проживають на території РФ і здійснюють свою діяльність на підставі цивільно-правового договору фізичні особи або російські юридичні особи (комерційні організації), які представляють страховика у відносинах зі страхувальником і діють від імені страховика і за його дорученням відповідно до наданих повноважень .
Страхові брокери - постійно проживають на території РФ та зареєстровані в установленому законодавством Російської Федерації порядку як індивідуальних підприємців фізичні особи або російські юридичні особи (комерційні організації), які діють в інтересах страхувальника (перестрахувальника) або страховика (перестраховика) та здійснюють діяльність з надання послуг , пов'язаних з укладанням договорів страхування (перестрахування) між страховиком (перестрахувальником) і страхувальником (перестрахувальником), а також з виконанням зазначених договорів (далі - надання послуг страхового брокера). При наданні послуг, пов'язаних з укладенням зазначених договорів, страховий брокер не має право одночасно діяти в інтересах страхувальника і страховика.
Страхові брокери на території РФ має право здійснювати іншу, не заборонену законодавством діяльність, пов'язану зі страхуванням, за винятком діяльності в якості страхового агента, страховика, перестраховика. Таким чином, страхові брокери не вправі здійснювати діяльність, не пов'язану зі страхуванням.
Діяльність страхових агентів і страхових брокерів з надання послуг, пов'язаних з укладенням та виконанням договорів страхування (крім договорів перестрахування) з іноземними страховими організаціями або іноземними страховими брокерами на території РФ не допускається. Для укладення договорів перестрахування з іноземними страховими організаціями страховики мають право укладати договори з іноземними страховими брокерами.
У табл. 4.2. наведемо основні характеристики діяльності страхових посередників.
Таблиця 4.2
Основні характеристики страхових посередників

Характеристики	Страховий агент	Страховий брокер
Від чийого імені здійснює діяльність	Від імені страховика і за його дорученням	Від свого імені та за дорученням страхувальника або страховика
Тип винагороди і його джерело	Комісійна винагорода платить страховик	Комісійна винагорода платить страховик або страхувальник
Залежність від конкретного страховика	Працює, як правило, з одним страховиком	Працює з багатьма страховиками
Необхідність ліцензування	Діяльність агентів не ліцензується	Діяльність страхових брокерів ліцензується
Обмеження на предмет діяльності	Страхування не є виключною діяльністю	Страхові брокери не вправі здійснювати діяльність, не пов'язану зі страхуванням. Страховики не вправі здійснювати діяльність у якості страхового агента, страховика, перестраховика

Страхові актуарії - громадяни РФ, які мають кваліфкаціонний атестат (з 01.07.06 р.) і здійснюють на підставі трудового або цивільно-правового договору зі страховиком діяльність за розрахунками страхових тарифів, страхових резервів, оцінці інвестиційних проектів з використанням акутарних розрахунків.
Об'єднання страховиків. Ризики у сьогоднішньому господарському житті стають все більшими. У зв'язку з цією обставиною, виникає обов'язок в об'єднанні зусиль страховиків з обслуговування таких ризиків (космічні об'єкти, великі судна, військова техніка та ін.)
Об'єднання страховиків можуть носити економічну спрямованість: страхові та перестрахувальні пули, що створюються для забезпечення фінансової стійкості страхових операцій, а також професійну: спілки, асоціації (наприклад, Всеросійський союз страховиків, Асоціація медіціскіх страховиків, Російський союз автостраховщиков та ін), які створюються з метою координації своїх дій, подання та захисту інтересів своїх членів.
Об'єднання страховиків повинні бути зареєстровані в установленому законом порядку і внесені до реєстру органу страхового нагляду. Якщо говорити про страхові пулах в РФ, то вони є найбільш складну форму об'єднання страховиків. Страховий пул, будучи добровільним об'єднанням страховиків, які не є юридичною особою, тим не менш, діє на підставі договору про спільну діяльність (просте товариство). Учасники пулу визначають всі суттєві моменти функціонування цього об'єднання страховиків: характер відносин між учасниками з укладання договорів страхування, максимальний розмір зобов'язань страхового пулу і расперделеніе часткою в прийнятому зобов'язанні між його учасниками, порядок взаєморозрахунків між учасниками пулу, питання управління страховим пулом і т.п. Слід уточнити, що учасники пулу повинні мати ліцензії на проведення відповідних видів страхування. Договори страхування укладаються від імені учасників пулу за єдиними умовами страхування та страхових тарифів.
4.2. Характеристика елементів внутрішнього і зовнішнього середовища
страхового ринку
На діяльність страхової компанії впливають різні фактори (елементи) зовнішнього і внутрішнього середовища, облік яких необхідний з метою підвищення ефективності її роботи.
Розглянемо елементи зовнішнього і внутрішнього середовища страхового ринку.
Зовнішнє середовище:
· Види страхових послуг;
· Страхові тарифи;
· Система продажу страхових полісів;
· Інфраструктура страхової організації
· Ресурси страхової організації (фінансові, трудові, матеріальні).
Внутрішнє середовище:
1. Безпосереднє оточення:
· Страхувальники;
· Конкуренти;
· Ринок праці в галузі страхування;
· Партнери в галузі страхування.

2. Макрооточення:

· Державно-політичне оточення;

· Соціально-етичне оточення;

· Технологічне оточення (страхові технології);

· Кон'юнктура світового страхового ринку.

Розгляд елементів зовнішнього середовища страхового ринку почнемо з макрооточення.
1. Державно-політичне оточення являє собою набір інструментів державного впливу на функціонування ринку, визначені державою "правила гри" на цьому ринку. Слід зазначити, що страхова діяльність в усьому світі розглядається як соціально-орієнтована галузь, яка сприяє підвищенню економічної стабільності суспільства. У зв'язку з цим страхування піддається державному регулюванню за допомогою створення спеціальних державних органів контролю, що характерно практично для всіх країн. У РФ створено спеціальний орган, контролюючий діяльність страхових організацій - Федеральна служба страхового нагляду. Державно-політичне оточення включає в себе також звід нормативних документів та методичних рекомендацій, які визначають на страховому ринку поведінку його суб'єктів.
2. Соціально-етичне оточення - ставлення суспільства до страхування. При цьому мають значення і наявні в суспільстві традиції щодо страхування, і сучасна соціально-економічна ситуація, яка або сприяє, або перешкоджає розвитку цієї галузі господарювання.

Тут можна виділити такі моменти:
- Згідно з опитуваннями потенційних страхувальників, 70% опитаних вважають, що ринок страхових послуг в РФ повинен за обсягом послуг, що надаються наближатися до західних аналогів;
- В суспільстві в зв'язку з численними банкрутствами, фінансовими обвалами існує недовіра до фінансових інститутів, у тому числі і до страховиків;
- Низька мотивація до страхування з боку держави.
3. Технологічне оточення пов'язано з новими страховими технологіями, які охоплюють технічні ноу-хау (продаж полісів через Інтернет тощо), а також технологічні (нові страхові продукти, фінансові послуги тощо).
Так, у відношенні Інтернет слід зазначити, що можливості Всесвітньої мережі починають використовуватися страховиками в таких аспектах: 1) надання потенційним страхувальникам інформації про пропоновані страхові продукти, рівнях цін на них і т.п.; 2) продаж страхових полісів. В даний час у світовому річному обсязі електронних продажів в $ 10 млрд на частку страхових продуктів припадає $ 250 млн. На вітчизняному ринку свої продукти Он-лайн пропонують такі страхові компанії, як "Ренесанс Страхування", "Інгосстрах", "Ресо-Гарантія", " АВІКОС "та ін
4. Кон'юнктура світового страхового ринку. Коротко визначимо основні моменти, пов'язані зі станом світового страхового ринку. Враховуючи цей аспект, слід розуміти страхові традиції в різних країнах, світові інтеграційні тенденції в галузі страхування, а також політику окремих країн відносно "проникнення" на вітчизняний ринок закордонних страховиків. Законодавство Росії з другої половини 1999 р . передбачає можливість діяльності страхових компаній з іноземною участю на території Росії (дочірні компанії зарубіжних страховиків, а також страхові компанії з часткою іноземних інвестицій понад 49%). Разом з тим, слід зазначити, що такі страховики функціонують на території РФ відповідно до вимог російського законодавства. В останні роки на розвиток національних страхових відносин впливає інтеграційні процеси на страховому ринку. Глобалізація економічного простору, посилення ролі таких політичних і економічних міждержавних інститутів, як Світова організація торгівлі (СОТ) надають безпосередній вплив і світовий страховий господарство. Світове страхове господарство являє собою сукупність суспільних взаємовідносини в галузі страхування, пов'язаних з виробництвом, розподілом, продажем і споживанням страхових послуг. Глобалізація світового страхового ринку являє собою процес стирання законодавчих та економічних відмінностей між національними страховими ринками, має на меті формування глобального страхового простору. Специфіка страхової послуги, як такої сприяє посиленню зазначених процесів. В обслуговуванні великих ризиків за допомогою системи перестрахування, як правило, задіяні страховики різних країн.
Визначимо, яким чином зазначені процеси впливають на поведінку отчетственних страховиків:
- Посилюються процес концентрації капіталів на страховому ринку РФ, що також обумовлено зростаючими вимогами до мінімального розміру статутного капіталу, до рівня платоспроможності страховиків;
- Впроваджуються характеріние для західних країн страхові технології, в тому числі і в галузі комунікацій;
- Розвивається інфраструктура страхового ринку;
- Посилюється значення інституту страхових посередників при організації продажів страхових послуг.
Історію розвитку страхування в провідних країнах, а також особливості сучасного стану світового страхового ринку розглянемо в спеціальній лекції.
Тепер зупинимося на елементах безпосереднього оточення страхового ринку.
Вище ми вже давали визначення страхувальника. Тут же слід зазначити, що відомості про покупців страхових послуг дають цінну інформацію, яка дозволяє формувати поведінку страховика на ринку, будувати продуктову стратегію, визначати пріоритети в технології продажу страхових полісів. Аналіз страхувальників слід виконувати, по-перше, страхувальників фізичних і страхувальників юридичних осіб, по-друге, розглядати характеристики страхувальників окремо для різних видів страхування. Серед характеристик страхувальників можна назвати наступні: географічне місце розташування, розмір галузі господарства (для страхувальників - юридичних осіб), ставлення до розглянутого виду страхування і до розглянутої страхової компанії, демографічні та соціально-економічні характеристики (для страхувальників - фізичних осіб).
Наступний елемент безпосереднього оточення - "конкуренти", серед яких можна виділити не тільки страхові компанії, перестрахувальні компанії, товариства взаємного страхування, як вже закріпилися на страховому ринку, так і новостворювані, але й інші фінансові інститути, послуги яких можуть бути субститутами по відношенню до деяким страховим послугам. Зокрема, це стосується накопичувальних видів страхування. У якості конкурента тут слід розглядати фінансово-кредитні установи.
Ринок праці в галузі страхування має особливе значення для страховиків, так як з одного боку, галузь страхування в нашій країні досить нова, формування кадрового складу багатьох страхових організацій не завершено, по-друге, страхування є трудомістким процесом, а кадри - чи не вирішальним фактором виробництва, по-третє, кадровий склад страхової організації включає фахівців різних професійних галузей.
Партнерами в галузі страхування для кожної конкретної страхової організації виступають інші учасники страхування, а також інші страхові організації (рис. 4.1).

Перестрахувальні організації

Страхові посередники

Страхова компанія

Страхові Компанії

Експерти в галузі страхування

Професійні спілки (асоціації) страховиків

Рис.4.1. Партнери в галузі страхування

Коротко охарактеризуємо елементи внутрішнього середовища страхового ринку.
Види страхових послуг - коло пропонованих на ринок страхових продуктів, які характеризуються певним набором умов страхування, що включають перелік суб'єктів страхування, набір страхових ризиків, вимоги щодо встановлення рівня страхової відповідальності і страхової премії, порядок укладення договору страхування та обов'язки сторін щодо його виконання.
Страхові тарифи представляють собою обгрунтований рівень, що дозволяє визначити вартість страхових послуг. Страхування пов'язано з емпіричними процесами, тому для визначення страхових тарифів необхідні спеціальні процедури - Актуарні розрахунки.
Система продажу страхових послуг включать етапи, способи, суб'єктів продажу, порядок оформлення страхових документів.
Інфраструктура страхової організації являє собою обслуговують процес виробництва служби, структури страхової організації: планово-економічну, фінансову, маркетингову, технічну, експертну. Серед названих служб найбільш специфічна експертна служба, яка включає різних фахівців залежно від спеціалізації страхової компанії:
- Аварійний комісар. Встановлює причини, характер і розміри збитків по застрахованих судах, вантажам, а також інших видів майна, оформляє аварійний сертифікат;
- Сюрвейєр. Інспектор або агент страховика, що здійснює огляд майна, прийнятого на страхування. На підставі рішення сюрвейєра вирішується питання про укладення договору страхування;
- Медичний експерт. Проводить медичні експертизи якості лікування застрахованих, здійснює перевірку реєстрів на оплату медичних установ;
- Диспашер. Фахівець у галузі міжнародного морського права, що становить розрахунки по розподілу витрат по загальній аварії між судном, вантажем і фрахтом, тобто диспашу;
- Актуарій. Спеціаліст, який проводить розрахунки страхових тарифів та страхових резервів.
Слід зазначити, що зазначені експерти не обов'язково є працівниками страхової організації. Часто це самостійні, незалежні агенції. Так, в якості сюрвейєра можуть виступати кваліфікаційні суспільства, спеціалізовані організації з протипожежної безпеки, охорони праці, техніки безпеки і т.п. Диспашер також найчастіше особа самостійна. На практиці, за кордоном він зазвичай запрошують судновласником, у РФ подібних фахівців можна знайти в Торгово-промисловій палаті.
Список фахівців у сфері страхування буде неповним, якщо ми не назвемо андеррайтера. Це висококваліфікований фахівець у галузі страхування, що має повноваження від керівництва страхової компанії приймати на страхування запропоновані ризики, визначати тарифні ставки і конкретні умови страхування, може здійснювати функції сюрвейєра, тоді він буде також являти собою елемент інфраструктури страховика.
У цілому структура страхової компанії буде залежати від а) спеціалізації страховика; б) обсягів (масштаби діяльності, наявність територіально-відокремлених підрозділів); ​​в) організаційно-правової форми страховика.
Серед ресурсів страхової організації найбільше значення мають трудові та фінансові.
Більш докладно елементи внутрішнього середовища будуть розглядатися в спеціальних лекціях.

Питання для самоконтролю
1. Назвіть і охарактеризуйте основних учасників страхових відносин.
2. Назвіть основні відмінності товариства взаємного страхування від страхової компанії (організації).
3. Назвіть основні класифікаційні групи страхових компаній. Чи можливо аналогічне поділ на перестрахувальних компаній і товариств взаємного страхування?
4. Назвіть основні особливості діяльності перестрахувальних компаній.
5. У чому Ви вбачаєте основні відмінності страхових агентів і страхових брокерів?
6. Які основні цілі створення об'єднань страховиків? Які типи об'єднань Ви знаєте?
7. Назвіть основні елементи зовнішнього і внутрішнього середовища страхового ринку.
8. Охарактеризуйте елементи зовнішнього середовища страхового ринку.
9. На прикладі поясніть, яким чином розміри страхової компанії та її спеціалізація впливають на склад інфраструктури страхової організації.
10. Назвіть фахівців у сфері страхування та їх функції.
11. Чому серед всіх ресурсів для страховика найбільше значення мають трудові і фінансові?
12. Назвіть ситуації, коли страхові організації можуть бути по відношенню один до одного партнерами? Конкурентами?
Контрольні питання і завдання
1. Опишіть деякі ситуації взаємовідносин суб'єктів страхових відносин:
страхова компанія - страхувальник;
страхова компанія - перестрахувальне товариство;
страхова компанія А - Страхова компанія В;
страхова компанія - орган страхового нагляду.
2. Яким чином окремі елементи зовнішнього і внутрішнього середовища впливають на поведінку страховиків? Наведіть приклади.
3. Назвіть приклади появи тих чи інших стратегій страхових організацій, пов'язаних зі зміною цивільного, податкового, страхового законодавства.