Страховий ринок і його функціонування в РФ

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст
Введення
1. Страховий ринок і його організація в РФ
1.1 Сутність та форми страхування
1.2 Історія розвитку страхової справи в Росії
1.3 Порівняльний аналіз сучасного страхового ринку Росії із закордонним страховим ринком
2. Оцінка переліку надаваних послуг та ефективності страхової діяльності компанії Росгосстрах
2.1 Загальні відомості про організацію
2.2 Фінансові показники діяльності фірми
2.3 Каталог страхових програм
Висновок
Список використаних джерел

1. Страховий ринок і його організація в Російській Федерації
1.1 Сутність та форми страхування
Страхування - одна з трьох сфер фінансової системи. Страхування пов'язано з розподілом сукупного суспільного продукту і частини національних багатств. Для страхування в той же час характерні економічні відносини тільки по перерозподілу доходів і накопичень, пов'язаних з відшкодуванням матеріальних та інших втрат. Таким чином, страхування пов'язане з імовірнісним рухом грошової форми власності. Для страхування характерні всі ознаки фінансів, але воно має і свої відмітні ознаки:
1. Виникають перерозподільні відносини, обумовлені наявністю страхового ризику як імовірності і можливості настання страхового випадку, здатного завдати матеріальний і інший збиток.
2. Для страхування характерні замкнуті перерозподільні відносини між його учасниками, пов'язані з солідарною розкладкою суми збитку одного або декількох суб'єктів на всіх суб'єктів, залучених у страхування. Це замкнута розкладка заснована на імовірності того, що число постраждалих господарств звичайно менше числа учасників страхування.
3. Страхування передбачає перерозподіл збитку в часі й у територіальному розрізі.
4. Характерною рисою страхування є відносна безповоротність мобілізуються коштів.
Суб'єкти страхування - страхувальник і страховик.
Страховик - організація, що здійснює страхування, яка має на це ліцензію.
Страхувальник - юридична або фізична особа, яка укладає договір страхування і вносить страхові внески.
C траховой ринок можна розглядати як систему специфічних економічних відносин, що виникають з приводу купівлі-продажу особливого товару «страхове покриття», необхідність якого безпосередньо відчувається в процесі задоволення суспільних потреб у страховому захисті.
Виділяють дві форми страхування: д обровольное і обов'язкове.
Добровільне страхування.
Особисте страхування.
Особисте страхування ділиться на 2 підгалузі: страхування життя та страхування від нещасних випадків.
Основні випадки страхування життя:
· На дожиття;
· На випадок смерті;
· На випадок смерті і втрати здоров'я;
· Змішане страхування (ризики всіх вищезгаданих видів страхування);
· Страхування ренти;
· Страхування дітей на випадок смерті, втрати здоров'я, дожиття до повноліття (18 років);
· Весільну страхування.
Страхування від нещасних випадків:
1. Індивідуальне страхування від нещасного випадку.
2. Страхування від нещасних випадків працівників підприємств - колективне страхування, здійснюється за рахунок коштів підприємства.
3. Обов'язкове страхування від нещасних випадків - пасажирів ж / д транспорту і деяких інших міжміських видів транспорту, військовослужбовців, працівників податкової інспекції, митниці.
4. Страхування дітей від нещасних випадків.

Майнове страхування.

Цивільний кодекс Російської Федерації поділяє майнове страхування на три підгалузі:
«За договором майнового страхування можуть бути, зокрема, застраховані наступні майнові інтереси:
1) ризик втрати (загибелі), недостачі або пошкодження певного майна (стаття 930);
2) ризик відповідальності за зобов'язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну інших осіб, а у випадках, передбачених законом, також відповідальності за договорами - ризик цивільної відповідальності (статті 931 і 932);
3) ризик збитків від підприємницької діяльності через порушення своїх зобов'язань контрагентами підприємця або зміни умов цій діяльності по не залежних від підприємця обставинам, у тому числі ризик неотримання очікуваних доходів - підприємницький ризик (стаття 933) »(ст. 929 ГК РФ).
Майнового страхування підрозділяється на наступні види:
· Сільськогосподарське;
· Транспортне;
· Страхування майна юридичних осіб (усі, що не входить в сільськогосподарське і транспортне страхування).
· Страхування майна фізичних осіб.
Чинне законодавство забороняє виплату страхових відшкодувань перевищує реальну вартість застрахованого об'єкта. Також не повинно бути паралельно двох однакових договорів страхування. Для контролю за реальністю настання страхового випадку і щоб уникнути подвійного страхування необхідно надання первинних екземплярів про настання страхового випадку в страхову компанію.

Страхування відповідальності.

Особливість страхування відповідальності: страховик страхує страхувальника від майнової відповідальності перед третьою особою, якій страхувальник завдав шкоди своїми діями або бездіяльністю.
Всі види страхування відповідальності можна згрупувати наступним чином:
· Страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
· Страхування цивільної відповідальності перевізника;
· Страхування професійної відповідальності працівників;
· Страхування цивільної відповідальності підприємств - джерел підвищеної небезпеки;
· Страхування відповідальності за невиконання зобов'язань;
· Страхування інших видів цивільної відповідальності.
Обов'язкове страхування.
Сучасний етап розвитку обов'язкового страхування в Росії (з 1991 р .) Характеризується низкою специфічних рис, що відбивають особливості соціально-економічних умов. Перш за все, у нормотворчому процесі відбилася особливість перехідного періоду, коли відбувається сплеск нормотворчості взагалі і у сфері обов'язкового страхування зокрема. Таке нормотворчість відбувалося в умовах, коли законодавчо не були визначені поняття обов'язкового страхування, обов'язкового державного страхування, цілі, завдання, принципи проведення страхування в цій формі. Указ Президента Російської Федерації «Про основні напрями державної політики у сфері обов'язкового страхування» від 6 квітня 2004 р . № 667 дав можливість хоч якось упорядкувати процеси, що відбуваються у сфері обов'язкового страхування.
В обов'язковому страхуванні саме держава в особі тих чи інших його органів здатне притаманними тільки йому специфічними способами максимально об'єднати населення, аби майнові інтереси громадян і юридичних осіб були ефективно захищені страхуванням. При обов'язковому страхуванні розширюється страхове поле, тобто збільшується число осіб, залучених до обов'язкове страхування, і, як наслідок, страхова премія знижується.
Принцип обов'язковості (імперативності) страхування тих чи інших об'єктів дозволяє застосовувати при страхуванні економічно обгрунтовані методи державного регулювання. На цій спільній основі діють у різних випадках і додаткові спеціальні фактори, що сприяють розвитку принципу обов'язковості в тій чи іншій галузі страхової справи. Так, наприклад, у страхуванні автоцивільної відповідальності принцип обов'язковості грає ще й важливу соціальну роль. Обов'язкове страхування майна підприємств проводиться з метою охорони майнових інтересів суспільства, пов'язаних з процесом відтворення в цілому. У країнах з розвиненою ринковою економікою обов'язкове страхування здійснюється найчастіше на основі договорів (так звані примусові договори). Обов'язкове страхування, що проводиться в СРСР, здійснювалося, як правило, в силу закону без укладення письмового договору. Страхові відносини могли виникати незалежно від внесення страхових платежів, а прострочення платежів їх не припиняла. Ці правовідносини виникали з певного моменту у відповідності із законодавчим актом.
В даний час з існуючих більше чотирьох десятків видів обов'язкового страхування більше половини потребують приведення їх у відповідність до Закону про страхування, а також з міжнародною практикою. Наприклад, обов'язкове державне страхування громадян, які постраждали від Чорнобильської катастрофи, та осіб, які відряджаються в зони ризику радіаційного опромінення, здійснюване Росгосстрахом, в силу особливостей його проведення необхідно віднести до форми соціального забезпечення. Обов'язкове особисте страхування пасажирів - вид страхування, поширений в усьому світі. Однак якщо в Росії пасажир повинен страхувати себе сам, то за кордоном обов'язкове особисте страхування пасажирів здійснюється шляхом страхування цивільної відповідальності перевізника.
1.2 Історія розвитку страхової справи в Росії
Страхування в Росії стало розвиватися трохи пізніше, ніж в інших країнах, що пояснюється тривалим збереженням кріпацтва і постійно виникали перешкодами на шляху розвитку частнокапиталлистистической економіки. Перші страхові товариства створювалися для страхування від пожеж. Ризьке товариство взаємного страхування від пожеж - було організовано в 1765 р . Поступово в цю сферу стали впроваджуватися іноземні страхові компанії, які пропонували свої послуги більш-менш заможним громадянам. У результаті відтік грошей за кордон у вигляді страхових премій досяг настільки відчутних розмірів, що уряд вирішив обмежити доступ іноземних страховиків на російський ринок і спробувало організувати державну систему страхування від пожеж.
У 1786 р . при Державному позиковому банку створюється страхова експедиція, для страхування від вогню майна і будов російських громадян. Однак у 1822 р . Державна страхова експедиція була закрита.
У 1827г. утворено «Перше російське від вогню страхове товариство», яка одержала від уряду монополію на ведення страхових операцій протягом 20 років у Петербурзі, Москві, Одесі та інших великих губернських містах. У 1835 р . - «Друге російське від вогню страхове товариство», а в 1846 р . - «Саламандра». «Друге російське від вогню страхове товариство» отримує монополію на 12 років на страхування від вогню в 40 губерніях Росії, а «Саламандра» - на 12 років на проведення страхування від вогню в Закавказзі, Бессарабії, в Ростові на Дону та в Сибіру. У 1835 р . було створено страхове товариство «Життя», яке починає займатися особистим страхуванням.
Після скасування кріпосного права в 1861 р . та проведення цілої низки економічних реформ в галузі земельних відносин, місцевого самоврядування та грошово-кредитної системи утворюються нові страхові компанії у формі акціонерних товариств, відкриваються представництва страхових компаній західноєвропейських країн у Москві, Петербурзі та інших великих містах. До 1913 р . в Росії працюють близько 20 страхових товариств, у тому числі три іноземні.
Земське страхування від вогню було введено «Положення про губернські і повітові земські установи» в 1864 р . за Олександра II. Положення заклало основи місцевої системи самоврядування, яка стала необхідністю після звільнення з кріпацтва 23 млн. селян. Страхування сільських будівель від пожеж стало одним з напрямків роботи земств, при цьому використовувалися три форми страхування: обов'язкове Окладне, додаткове і добровільне.
Товариства взаємного страхування - одна з найстаріших організаційних форм страхового захисту населення від пожеж. Перед революцією їх було понад 170, з яких 129 перебували в Російському союзі товариств взаємного страхування від вогню.
Крім міських товариств створювалися товариства взаємного страхування, куди входили підприємці різних галузей, зокрема товариства взаємного страхування промисловців, які об'єдналися в 1903 р . в «Російський взаємний страховий союз», «Товариство взаємного страхування від вогню майна борошномелів», «Товариство взаємного страхування від вогню майна гірничих і гірничозаводських підприємств півдня Росії», товариства взаємного морського і річкового страхування та ін
У результаті, напередодні Першої світової війни в Росії склався досить розвинений страховий ринок. У ньому були присутні практично всі форми страхового захисту, які існували в Європі. Страхування життя, однак, не мало масового розповсюдження - їм було охоплено тільки 0,25% всього населення.
На страховому ринку, як і в інших сферах господарського життя, були сильні тенденції монополізації, однак різноманіття форм страхового захисту дозволяло зберігати досить високий рівень конкуренції на страховому ринку.
Традиційно сильні були зв'язки російських страховиків з іноземними страховими компаніями. Вони здійснювалися по лінії перестрахування. Крім того, західні страховики безпосередньо були присутні на російському ринку і брали участь в акціонерному капіталі страхових товариств.
Революційні події 1917 р . різко змінили всю систему страхового захисту населення. У 1918-1920 рр.. була зроблена спроба повної ліквідації системи страхування. У 1918р. страхування у всіх його видах і формах було оголошено державною монополією. Тільки за кооперативними організаціями було збережено право проведення взаємного страхування майна.
Однак, оволодіння технікою страхування виявилося занадто обтяжливим справою для більшовицьких кадрів, тому в 1919 р . було скасовано страхування життя з анулюванням усіх раніше укладених договорів, а в грудні 1920 р , Повністю скасовано державне майнове страхування. Замість нього повинен був бути введений порядок безкоштовної державної допомоги натурою для трудових господарств, які постраждали від стихійних лих.
Сумний досвід військового комунізму дуже скоро привів нових правителів до сумного висновку про те, що збереження грошей та товарно-грошового обороту є необхідністю для відновлення суспільного виробництва. Проведення нової економічної політики з березня 1921 р . знаменувало собою відновлення страхової системи. У грудні 1921 р . був створений Держстрах. У 1922-1923 рр.. після грошової реформи законодавчо вводиться особисте страхування.
Постанова Раднаркому СРСР від 11 листопада 1924 р . закріпило монопольне право Держстраху на здійснення страхових операцій. Рішуче були припинені спроби відомств до створення власних страхових фондів.
Декретом 1921 р . «Про державний майновому страхуванні» передбачали також організація у всіх сільських та міських місцевостях майнового страхування приватних господарств від пожеж, падежу худоби, градобою і транспортних аварій. Державне майно, що перебуває в орендному чи іншому користуванні приватних осіб і підприємств, підлягало обов'язковому страхуванню.
За кооперативами було залишено право на самостійну організацію страхування власного майна замість обов'язкового державного страхування.
Інше важливе організаційне нововведення було пов'язане з організацією Ингосстраха. Спочатку страхуванням зовнішньоторговельних угод займався сам Держстрах. Проте його страховий поліс не зізнавався іноземними фірмами в якості надійної гарантії за контрактом. У результаті було прийнято рішення заснувати на гроші російського уряду на підставних осіб дві страхові компанії за кордоном. Так у 1925 р . в Лондоні виникло під англійською юрисдикцією акціонерне товариство «Блекбалсі», а в Німеччині в 1927 р . - Чорноморсько-Балтійський транспортний акціонерне товариство «Софаг».
У зв'язку із зростанням страхової діяльності за кордоном у 1947 р . було прийнято рішення про виділення зі структури Держстраху в якості окремої установи Управління іноземного страхування СРСР (Ингосстрах) зі статусом самостійної юридичної особи.
Післявоєнний період розвитку страхування характеризується новими організаційними і функціональними змінами у системі страхування. До 1958 р . Держстрах був жорстко централізованої загальносоюзної структурою, потім у відповідності із загальною політикою децентралізації страхове справу передано у відання союзних республік. З 1967 по 1991 р . система державного страхування будувалася за союзно-республіканському принципом. Керівництво нею здійснювало Правління державного страхування СРСР, що підкорялося Міністерству фінансів. У кожній союзній республіці було створено власне Правління державного страхування, яке підпорядковувалося, з одного боку, Правлінню державного страхування СРСР, а з іншого - міністерству фінансів союзної республіки.
1.3 Порівняльний аналіз російського і закордонного страхового ринку
Економічні реформи, що відбуваються в Росії, створили реальні передумови для організації нової системи страхування. Відбулися радикальні зміни в питаннях державного регулювання страхової справи.
За даними ФССН за 2007 рік обсяг премії на страховому ринку збільшився на 24,9% і склав 563,5 млрд. руб. Основна частка премій припала на добровільні види страхування - 306,4 млрд. руб. (Зростання на 19,7%). При цьому виплати зросли на 37,6% до 332,6 млрд. руб.
Точкою росту вітчизняного страхового ринку в 2007 році стало страхування майна, на яке припало 36% усіх зборів. Компаніям, які активно працюють у цьому сегменті, вдалося збільшити обсяг премій на 30-50% (в першу чергу, за рахунок страхування автокаско). Однак, незважаючи на хороші показники окремих страховиків, рентабельність ринку в цілому знижується - виплати ростуть швидше зборів.
Ситуація зі збитковістю в ОСАГО була близька до критичної і в 2008 році тільки погіршується. За підсумками 2007 року, ми стали свідками зростання продажів нових іномарок на 60% -70%, але в 2008 році динаміка продажів поступово знижується. Спрацював ефект насичення, запрацювали на повну потужність складальні виробництва іноземних автовиробників, що не замедлітельно позначилося і на темпах страхової премії по автокаско. У перспективі також очікується зниження динаміки премії по автокаско більш ніж на 10 процентних пунктів.
Зростання ринку страхування життя не пов'язаний зі збільшенням попиту на довгострокові накопичувальні продукти, а відображає передбачений законом процес передачі портфелів в спеціалізовані компанії. Набувши чинності поправки до Податкового Кодексу, присвячені змінам в оподаткуванні операцій із страхування життя, не сильно вплинули на ринок довгострокового індивідуального страхування життя і страхування життя за рахунок юридичних осіб.
Розвиток корпоративного добровільного медичного страхування дає імпульс сегменту індивідуального страхування, як у добровільному медичному страхуванні, так і в страхуванні від нещасних випадків, але поки значна частина обсягу страхової премії за індивідуальним добровільному медичному страхуванню припадає на обмежені, вузькоспеціалізовані програми.
У структурі виплат по добровільному страхуванню суттєво збільшилася частка страхування майна: з 50% до 57%, насамперед, за рахунок зростання збитковості з автострахування. Частка страхових виплат з особистого страхування знизилася з 36% до 31% (що сталося з-за високого випереджаючого зростання виплат у майновому страхуванні - понад 50%), проте рівень виплат у даному сегменті продовжує зростати.
У структурі премії з обов'язкових видів страхування дещо зменшилася в порівнянні з 9 місяцями 2007 р . частка ОСАЦВ: з 23,4% до 20,5%. Відповідно, частка внесків по ОМС збільшилася: з 73,6% до 77,1%. Сталося це за рахунок випереджаючого в порівнянні з ОСАЦВ темпу зростання обсягу внесків по обов'язковому медичному страхуванню (43,4% проти 23,9%). У структурі виплат по обов'язковому страхуванню істотних змін не відбулося.
На російському страховому ринку продовжує набирати силу тенденція щодо укрупнення страхових компаній, як за рахунок залучення стратегічних інвесторів, так і за допомогою операцій зі злиття і поглинання.
Проаналізуємо місце Росії у світовому страховому ринку. Кілька цифр за підсумками 2007 року:
· У 2007 році Росія займала частку в піввідсотка (0,48%) світового ринку - поряд з Австрією, Бразилією, Фінляндією та Гонконгом;
· За темпами зростання обсягу страхових премій при переході від 2006 р . до 2007 р . вона посідала 3-є місце в групі швидко зростаючих національних страхових ринків. Найвищий темп зростання обсягу страхових премій з урахуванням інфляції спостерігався на Україну - 95,5%, у В'єтнамі - 30,8%, в Російській Федерації - 26,7%. Далі йдуть такі країни - Багами (26,4%), Тайвань (25,7%), Китай (25,3%) і т.д.;
· По щільності страхування (показнику страхової премії на душу населення) Росія в 2005 р . перебувала на 55 місці, нижче, ніж такі країни як Намібія, Ямайка, Ліван, рівень розвитку економіки яких явно поступається Росії.
Проведемо порівняння російського страхового ринку з країнами Центральної та Східної Європи. Вибір цих країн зумовлений тим, що вони знаходяться на близьких умовах ринкової економіки перехідного періоду.
За підсумками 2007 року за обсягом зібраної страхової премії російський страховий ринок був найбільшим серед ринків країн ЦСЄ і злегка поступався у розмірі премій всім цим країнам разом узятим.
Показник глибини ринку в більшості країн ЦСЄ становить близько 3% ВВП. У Болгарії, Румунії та країнах Балтії цей показник у 2007 р . знаходився в інтервалі 1,5-2,0% ВВП. У Словенії та Чехії він перевищував 4% поріг (у Словенії - 5,23%, у Чехії - 4,48%) і наближався до рівня країн з розвиненою ринковою економікою. У Росії цей показник, що розраховується на основі офіційної звітності, в 2007 р . дорівнював 3,25%, а в 2006 р . - Тільки 2,81%.
Щільність страхування (страхова премія на душу населення) у країнах ЦСЄ різна і суттєво пов'язана з рівнем доходу на душу населення. Виділяється група країн з менш низьким доходом (Болгарія, країни Балтії, Сербія, Чорногорія, Румунія та Україна), для яких цей показник близький до 55 дол США на людину. До групи багатших країн ЦСЄ входять Угорщина, Польща, Словаччина. Їх показник - страхова премія в розмірі приблизно 200 дол США на людину. До групи найбагатших країн ЦСЄ входять Чехія (страхова премія в розмірі 370 дол США на людину) і Словенія (страхова премія в розмірі 730 дол США на особу). У Росії щільність страхування в 2006 р . склала близько 120 доларів США, а в 2007 р . - Близько 130 доларів США на душу населення.
На думку фахівців, на загальному тлі країн ЦСЄ російський страховий ринок займає досить міцні позиції і має гарні перспективи розвитку.
На 01.01.2007 року частка іноземного капіталу в російському страховому ринку становила 3,68%.
На думку експертів, існує досить багато вагомих причин інвестиційної привабливості російського страхового ринку:
· Згідно з прогнозами у Росії триває стійке зростання ВВП;
· Високі ціни на нафту сприяють припливу грошових коштів;
· В наявності хороший рівень прибутку на власний капітал протягом минулого та поточного періодів (5-25%);
· Російський ринок є одним з найбільш прибуткових ринків у світі;
· В російському секторі роздрібних послуг спостерігається більш низький рівень конкуренції у порівнянні з країнами з більш розвиненою або економікою, що розвивається;
· Російські клієнти зацікавлені у високоякісних послугах і товарах;
· В Росії спостерігаються чудові тенденції збуту;
· Поки в Росії низький рівень конкуренції;
· В Росії є 89 регіонів з абсолютно нерівномірним їх розвитком;
· Податкова середовище прийнятна для західних компаній;
· Законодавство зазвичай задовольняє інтересам західних компаній;
· Більше 90% західних фірм стверджує, що рівень компетенції персоналу в Росії - один з найвищих у світі;
· Поки в Росії спостерігається політична стабільність.
Зауважимо, що ще зовсім недавно більшість із цих факторів, взяті зі знаком мінус, розглядалися як фактори інвестиційної непривабливості.

2. Страхова компанія «Росгосстрах»
2.1 Загальні відомості про організацію
В даний час в Російській Федерації поряд з державним страхуванням виникло і розвивається страхування, вироблене приватними компаніями різної організаційно-правової форми (акціонерними товариствами, товариствами з обмеженою відповідальністю та ін.) За даними Держкомстату Росії, більше 58% з них належать до змішаній формі власності, до приватної - 36%, державної - 5%, муніципальної та власності громадських організацій - 1%. Законодавство Російської Федерації не встановлює будь-яких обмежень з приводу організаційно-правових форм страхових компаній. Єдина вимога полягає в тому, щоб це була юридична особа. Засновниками страхової компанії можуть бути як фізичні, так і юридичні особи.
Найбільшою державною страховою компанією є компанія «Росгосстрах», яка є акціонерним товариством відкритого типу зі статутним капіталом в 250 млн. руб., Розділеним на 25 тисяч звичайних акцій (по 1000 руб.). Вона створена відповідно до постанови Уряду РФ від 10.02.1992 р. № 76 «Про створення Російської державної страхової компанії». «Росгосстрах» є правонаступником майнових прав і обов'язків перед страхувальниками Правління Держстраху РРФСР при колишньому Міністерстві фінансів УРСР, а також республіканських, крайових, обласних і міських управлінь Держстраху РРФСР.
Група компаній «Росгосстрах» являє собою вертикально інтегрований холдинг. Він складається з ВАТ «Росгосстрах», трьох регіональних, міжрегіональних семи універсальних страхових компаній, ТОВ «СК« РГС - Життя »», що займається страхуванням життя і недержавним пенсійним забезпеченням, а також ТОВ «РГС - Медицина», що здійснює операції з обов'язкового медичного страхування .
Росгосстрах - єдина страхова компанія, яка має в своєму розпорядженні філіальною мережею, порівнянної за охопленням з Поштою РФ і Ощадбанком Росії.
У компанії групи входить близько 3 тис. агентств, страхових відділів та центрів врегулювання збитків. Загальна чисельність працівників системи Росгосстраха перевищує 97 тис. осіб, у тому числі понад 60 тис. агентів
Російська державна страхова компанія має багату історію та багаторічний успішний досвід роботи
Держава, як і раніше зберігає блокуючий пакет акцій, що забезпечує компанії додаткову надійність. Крім того, через участь в діяльності Росгосстраха, як системоутворюючої компанії, держава впливає на формування цілої галузі економіки країни.
Мета Росгосстраха - стати абсолютним лідером російського ринку страхування, закріпити репутацію надійної, солідної і динамічно розвивається.
2. 2 Фінансові показники діяльності фірми
Страхова діяльність
Рік 2004
Рік 2005
Рік 2006
Рік 2007
Страхові внески, млн руб.
20 780
32 679
36 493
44 270
Темп росту,%
284
157
112
121
Страхові виплати, млн руб.
4 502
13 167
16 842
21 695
Рівень виплат,%
22
40
46
49
Фінансова діяльність
Рік 2004
Рік 2005
Рік 2006
Рік 2007
Страхові резерви, млн руб.
16 292
26 096
31 338
40 548
Власний капітал, млн руб.
6 738
14 943
15 495
13 128
Активи, млн руб.
30 124
49 333
58 126
66 586

2.3 Каталог страхових програм
Каталог страхової компанії Росгосстрах складається з наступних елементів:
- Каталогу зі страхування фізичних осіб і
- Каталогу зі страхування юридичних осіб, які включають:
Медичне страхування:
-Добровільне медичне страхування;
- Обов'язкове медичне страхування;
- Страхування життя.
Поліс ДМС Росгосстраха покликаний забезпечувати кваліфіковану медичну допомогу в провідних лікувально-профілактичних установах, НДІ, медичних клініках і центрах РФ із застосуванням найсучасніших технологій під захистом страхової компанії.
Крім традиційного медичного забезпечення Росгосстрах може організувати індивідуальні та ексклюзивні послуги. Наприклад, за медичними показаннями клієнтові може бути надано відновне лікування в різних регіонах Росії і за її межами.
Страхування майна:
- Страхування заміського будинку / дачі;
- Страхування квартири;
- Страхування відповідальності.
Скориставшись послугами Росгосстраха, можна отримати комплексний захист житла і практично все, що в ньому знаходиться:
- Меблі, аудіо-, відео-і фотоапаратура, предмети оптики, електроніка і побутова техніка, в тому числі комп'ютери, периферійне обладнання, оргтехніка;
- Музичні інструменти;
- Одяг, білизна, постільні приналежності, взуття, посуд, книги;
- Карнизи, жалюзі, килими та килимові вироби;
- Дитячі коляски, дитячі іграшки, штучні ялинки, ялинкові прикраси і т.д.
- Велосипеди, мопеди, які не підлягають реєстрації в установленому порядку, запасні частини, деталі та приладдя до транспортних засобів;
- Колекції, картини, унікальні та антикварні предмети при наявності у страхувальника документа компетентної організації про їх повній оцінці;
- Вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінних, напівкоштовних і виробних каменів;
- Мисливська вогнепальна зброя за наявності дозволу компетентних органів на його зберігання і носіння в установленому порядку;
- Зимовий сад, набір елементів ландшафтної архітектури, екзотичні кімнатні рослини, квітково-декоративні культури;
- Елементи внутрішньої обробки і встановлене інженерне обладнання будівлі, квартири і т.д.
Страхування життя:
Переваги при укладанні договору страхування життя в «Росгосстрах-Життя»:
- Підтримка звичного рівня життя у разі втрати годувальника, інвалідності, хвороби, нещасного випадку;
- Надійне партнерство;
- Оперативне обслуговування;
- Конкурентоспроможні тарифи й умови;
- Різні варіанти сплати внесків: щорічно, раз на півроку, щоквартально, щомісячно;
- Можливість скорочення періоду сплати внесків;
- Надання пільгового періоду сплати внесків: якщо з якої-небудь причини клієнт не зміг вчасно сплатити черговий внесок, «Росгосстрах-Життя» протягом ще двох місяців продовжує нести перед клієнтом відповідальність за договором у повному обсязі;
- Сплата внесків будь-яким зручним способом: через агента, бухгалтерію підприємства клієнта або відділення Пошти Росії (комісія за поштовий переказ не стягується);
- Робота програми страхування протягом 24 годин на добу по всьому світу;
- Страхові виплати не обкладаються податками і не підлягають конфіскації.
Соціальне страхування та страхування від нещасних випадків:
Страховий поліс Росгосстраха забезпечує страховий захист від наступних випадків:
- Травма, отримана в результаті нещасного випадку або неправильних медичних маніпуляцій;
- Випадкове гостре отруєння отруйними рослинами, хімічними речовинами, ліками;
- Захворювання на ботулізм, кліщовим, послепрівівочних енцефалітом (енцефаломієлітом), поліомієлітом, гематогенним остеомієлітом;
- Смерть від одного із зазначених вище подій протягом року з дня захворювання, а також в результаті випадкового попадання в дихальні шляхи стороннього тіла, утоплення, анафілактичного шоку, переохолодження організму (за винятком простудних захворювань), захворювання на дифтерію.
Страхування не здійснюється щодо інвалідів 1 групи. Страхова сума встановлюється окремо на кожного застрахованого члена сім'ї. Її розмір не може бути менше 10 тис. руб. на одного застрахованого.
Автострахування:
Росгосстрах пропонує максимально широкий комплекс послуг зі страхування транспортних засобів та цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів.
Застрахувати можна будь-які транспортні засоби:
- Автомобілі (легкові, вантажні);
- Автобуси;
- Мототранспорт (мотоцикли, моторолери, мотоколяски);
- Трактори та іншу сільськогосподарську техніку;
- Причепи та напівпричепи;
- Водія і пасажирів від нещасного випадку;
- Додаткове обладнання та приналежності до транспортного засобу;
- Цивільну відповідальність власників транспортних засобів:
- Обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності (ОСАЦВ);
- Добровільне страхування автоцивільної відповідальності (ДСАГО).
Іпотечне страхування:
Росгосстрах пропонує комплексну програму іпотечного страхування, яка допоможе виконати кредитні зобов'язання при зниженні платоспроможності у випадках:
- Позбавлення звичного доходу внаслідок втрати працездатності або смерті Позичальника (Созаємщики / Поручителя);
- Непередбачених витрат, пов'язаних із втратою або пошкодженням об'єкта нерухомості;
- Втрати або обмеження права власності на нерухомість.
Страхування в туризмі:
Для мандрівника страховий поліс такий же необхідний документ, як паспорт або квиток. Медична страховка - це гарантія того, що в екстреній ситуації ви не опинитеся один на один з бідою, і вам обов'язково прийдуть на допомогу.
Особливо це актуально для виїжджаючих за кордон. У чужій країні серед чужих людей дуже важливо відчувати себе під захистом. Крім того, без страхового поліса можуть просто не пустити в країну. Для приймаючої держави наявність поліса медичного страхування - гарантія того, що ви надійний, розсудливий турист.
Титульне страхування:
Страхування ризику втрати права власності на об'єкт нерухомості (титульне страхування) - ефективний спосіб захистити майнові інтереси при покупці житла.
Основна відмінність титульного страхування від інших видів полягає в тому, що воно захищає власника від уже подій, що відбулися, які не були відомі на момент укладення договору купівлі-продажу нерухомого майна.
До ризиків, включеним до страхового покриття, відносяться:
1. Ризики визнання угоди недійсною:
- Угоди, зроблені громадянином, визнаним недієздатним;
- Угоди, зроблені громадянином, обмеженим судом у дієздатності;
- Угоди, зроблені громадянином, не здатним розуміти значення своїх дій або керувати ними;
- Угоди, зроблені під впливом помилки;
- Угоди, зроблені під впливом обману, насильства, погрози, зловмисної угоди представника однієї сторони з другою стороною або збігу тяжких обставин (кабальні угоди);
- Угоди щодо розпорядження спільним майном подружжя, вчинений одним із подружжя без згоди другого з подружжя;
- Угоди з відчуження майна, переданого для забезпечення довічного утримання, вчинені платником ренти без згоди одержувача ренти.
2. Ризики, пов'язані з витребуванням нерухомого майна з незаконного володіння (продаж або передача в оплатній формі майна всупереч волі власника).
Термін дії договору страхування - від 1 до 3 років.
Страхування яхт і катерів:
Росгосстрах пропонує комплексну програму страхування яхт і катерів, що забезпечує страховий захист від усіх ризиків, що виникають при експлуатації судна. Страхове покриття може розповсюджуватися на весь період експлуатації яхти, включаючи відстій і перевезення. Крім того, яхта може бути застрахована на період її будівництва.
На страхування приймаються судна, що належать фізичним та юридичним особам (як резидентам, так і нерезидентам). Страхове покриття, що надається компанією, діє по всьому світу.
На вартість страхування впливають такі фактори:
- Вартість об'єкта, його вік;
- Тип судна, район і характер експлуатації;
- Обсяг страхового покриття та інших
Спеціальна пропозиція для власників карт American Exdivss:
Компанія «Росгосстрах» розробила спеціальну пропозицію для власників карток American Exdivss.
При оплаті карткою American Exdivss клієнтам компанії надається 10% знижка на поліси КАСКО на автомобіль, а також на поліси Росгосстрах КВАРТИРА «Класика», Росгосстрах КВАРТИРА «Престиж», Росгосстрах ДІМ «Класика», Росгосстрах ДІМ «Престиж».
Знижка не надається при укладенні та поновлення договорів КАСКО за іншими спеціальними пропозиціями компанії «Росгосстрах», а також за іншими програмами, умови страхування по яких відмінні від стандартних і не передбачають додаткових знижок.
Спеціальні страхові програми:
Росгосстрах пропонує спеціальні страхові програми з обов'язкового і добровільного страхування від нещасних випадків, зокрема:
- Обов'язкове державне безкоштовне страхування особистості від ризику радіаційного шкоди внаслідок чорнобильської катастрофи;
- Обов'язкове державне особисте страхування співробітників державної податкової служби РФ;
- Обов'язкове державне страхування життя і здоров'я військовослужбовців і прирівняних до них осіб;
- Обов'язкове особисте страхування пасажирів;
- Добровільне страхування пасажирів від нещасних випадків;
- Колективне страхування донорів на випадок деяких інфекційних хвороб;
- Колективне страхування медичних працівників від нещасних випадків і захворювань;
- Страхування державних (муніципальних) службовців на випадок заподіяння шкоди їх здоров'ю зв'язку з виконанням ними посадових обов'язків;
- Страхування спортсменів від нещасних випадків.
Страхування тварин:
Відповідно до "Правил страхування тварин і цивільної відповідальності власників тварин", компанія Росгосстрах має право страхувати тільки зареєстрованих собак і кішок у віці не молодше 3 місяців. Тварини вважаються зареєстрованими, якщо перебувають на обліку в якому-небудь кінологічному клубі або суспільстві.
У компанії "Росгосстрах" можна застрахувати свого вихованця на випадок:
- Загибелі (падежу), вимушеного забою, втрати застрахованих тварин в результаті:
- Хвороб (інфекційних, інвазійних, незаразних), за переліком, зазначеному в Правилах страхування;
- Стихійних лих: повені, бурі, урагану, зливи, граду, обвалу, землетрусу, удару блискавки, бурану;
- Пожежі;
- Нещасних випадків;
- Крадіжки зі зломом, грабежу, розбою.
Розміри страхового відшкодування встановлюються в межах вартості тварини даної породи, яка визначається на підставі документа (реєстраційного посвідчення, довідки, висновки), виданого компетентною організацією (клубом, суспільством собаківництва і т.п.). Сума страхового відшкодування узгоджується зі страхувальником, але тільки за умови, що дана сума не перевищує страхову суму на момент укладання договору.
Росгосстрах-бізнес:
Програма Росгосстрах-бізнес покриває практично всі ризики, пов'язані з підприємницькою діяльністю - виробничих підприємств, магазинів, ресторанів, автосалонів, офісних і складських приміщень і багатьох інших.
Завдяки цієї універсальної програми страхування, кожен зможе вибрати залежно від рівня доходу і потреб прийнятний для своєї фірми варіант страхового покриття і оптимізувати ціну договору. Поліс Росгосстрах-бізнес відповідає всім міжнародним стандартам страхування.
Страхування вантажів:
Транспортування - це найвідповідальніший момент операції купівлі-продажу. Страхування вантажів є порівняно недорогим (внески з нього становлять десяті частки відсотка від страхової суми) засобом, реально надають фінансову захист.
Вигідність страхування вантажів:
- Страхування вантажів обходиться в десятки разів менше від суми можливих збитків та витрат, понесених при самостійному стягнення шкоди з вантажоперевізника;
- У форс-мажорних та деяких інших випадках просто ні до кого пред'явити позов щодо компенсації збитків;
- Страхування вантажів часто є обов'язковою умовою при виконанні міжнародних контрактів
Переваги Росгосстраха:
- Складання індивідуальної страхової програми в залежності від доцільності та рівня доходу підприємства;
- Оформлення поліса в день звернення при разовому страхування вантажів;
- Оптимальне співвідношення ціни і обсягу страхового покриття. Мінімальна премія за полісом - 30 дол США;
- Мінімальні терміни виплат страхового відшкодування;
- Можливість сплатити страховий внесок за підсумками звітного періоду (місяця), після проведення всіх перевезень;
- Можливість оплати в валюті при страхуванні вантажів, що йдуть в рамках зовнішньоторговельних контрактів;
- Можливість організації надання додаткових сервісних послуг, таких як відстеження проходження вантажів при перевезеннях по залізниці, рекомендації надійних перевізників і експедиторів і т.д.;
Об'єкти страхування:
- Генеральні вантажі (тарні і штучні вантажі);
- Вантажі наливні;
- Вантажі насипні, навалочні;
- Парцельние вантажі;
- Вантажі небезпечні;
- Вантажі швидкопсувні;
- Готівка і цінності;
- Виставкові експонати.
Страхові тарифи:
Тарифи по страхуванню промислового устаткування можуть скласти від 0.05% до 0.35%, в залежності від дальності перевезення, виду транспорту, обсягів заявлених на страхування, надійності обраного перевізника та експедитора, обраних умов страхування, розміру франшиз.
Страхування морських і річкових суден:
На страхування приймаються корпус, машини та обладнання суден усіх типів.
Обсяг покриття та умови страхування по кожному ризику можуть бути доповнені або змінені за погодженням сторін.
Ризики, що покриваються:
- Пошкодження і загибель (фактична або повна конструктивна) від будь-якої небезпеки, що загрожує судну в період його будівництва та складання;
- Відповідальність за зіткнення з іншими судами, плавучими та нерухомими об'єктами;
- Відповідальність за заподіяння шкоди життю та здоров'ю третіх осіб;
- Загальна аварія і рятування;
- Вади конструкції;
- Збитки і витрати по усуненню останків застрахованого судна;
- Видатки по запобіганню, зменшенню та встановленню розміру збитків.
Страхування повітряних суден:
Об'єктом страхування є не суперечать законодавству Російської Федерації майнові інтереси страхувальника, пов'язані з володінням, користуванням, розпорядженням повітряним судном.
Росгосстрах пропонує пакет послуг із страхування:
- Повітряних суден та їх складових частин;
- Авіатехнічний, авіаремонтних баз, аеродромів та аеродромного майна від вогню та інших небезпек;
- Відповідальності перед пасажирами за заподіяння шкоди здоров'ю, а також відповідальності за багаж і вантаж;
- Відповідальності авіаперевізника перед третіми особами при виконанні польотів над територією Росії, країн ближнього і далекого зарубіжжя.
C трахованіе відповідальності:
Об'єктом страхування є майнові інтереси страхувальника, пов'язані з його обов'язком у відповідності до цивільного законодавства РФ відшкодувати фізичний та / або майновий збиток, нанесений третім особам у результаті здійснення страхувальником відповідного виду діяльності.
Росгосстрах здійснює такі види страхування відповідальності:
- Організацій, що експлуатують небезпечні виробничі об'єкти;
- Організацій, що експлуатують гідротехнічні споруди;
- Професійна відповідальність;
- Судновласників перед третіми особами;
- Виробників, продавців та виконавців за заподіяння шкоди внаслідок порушення санітарно-епідеміологічних норм;
- Депозитаріїв і реєстраторів;
- Землекористувачів за шкоду, заподіяну земельним ділянкам;
- За невиконання договірних зобов'язань;
- Директорів та інших керівників виконавчих органів;
- Страхування фінансового лізингу;
- Страхування витрат по локалізації та ліквідації наслідків надзвичайних ситуацій;
- Екологічне страхування.
Страхування сільськогосподарських ризиків:
Об'єктами сільськогосподарського страхування є:
- Урожай сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень;
- Багаторічні насадження;
- Сільськогосподарські тварини, що належать громадянам і сільськогосподарським товаровиробникам;
- Зоопаркові тварини;
- Сім'ї бджіл у вуликах;
- Риба, вирощувана сільськогосподарськими та промисловими товаровиробниками;
- Майно сільськогосподарських товаровиробників.
Росгосстрах проводить також добровільне страхування врожаю сільськогосподарських культур і надає страховий захист, беручи участь у федеральній програмі, яка передбачає компенсацію сільськогосподарським товаровиробникам страхових внесків за рахунок коштів федерального бюджету.

Висновок
Як відомо, страхування є одним з найважливіших інститутів соціального та фінансового захисту окремої людини, групи людей і всього суспільства в цілому. Так як на рівні страхової організації формуються страхові резерви, кошти яких інвестуються, страхування є найважливішим інвестиційним інститутом. Тим не менш, реальне поява ринкових відносин у сфері страхування в Росії почалося лише на початку 90-х років минулого сторіччя. За цей час страховий ринок Росії до певної міри сформувався і в даний момент може бути охарактеризований наступним чином.
Постійне число страхових компаній з 2000 р . по даний момент обумовлено наступними двома основними причинами:
· Жорсткістю вимог страхового законодавства до мінімального розміру статутного капіталу;
· Поділом страхових компаній з наступних сегментів страхового ринку - страхування життя; страхування інше, ніж страхування життя; перестрахування.
До загальних основними показниками всього ринку страхування відносяться наступні два показники:
1. страхові премії (страхові внески) - вони відображають обсяг переданої страхувальниками страховикам відповідальності за ризиком;
2. страхові виплати - вони відображають обсяг виконаних страховиками перед страхувальниками зобов'язань з відшкодування шкоди, тобто зобов'язань по страхових виплатах.
Має місце реальне скорочення страхового ринку в 2004 р ., Що пояснюється, в першу чергу, зміною страхового та податкового законодавства, що знижує можливості реалізації псевдострахування і псевдоперестрахування.
Терміни «псевдострахування» і «псевдоперестрахування» означають використання страхування і перестрахування для схем виведення доходів.
Крім зазначених вище, російський страховий ринок стикається з іншими проблемами, які вимагають їх якнайшвидшого вирішення:
· Вдосконалення страхового законодавства не тільки з урахуванням завдань внутрішнього регулювання страхового ринку, але і з урахуванням вимог європейського страхового законодавства, а також завдань, пов'язаних з вступом Росії до СОТ;
· Рішення задач підвищення фінансової стійкості і платоспроможності страхових організацій;
· Освоєння нових видів страхування;
· Підготовка і перепідготовка кадрів для страхового бізнесу і т.д.
До числа найважливіших завдань розвитку російського страхового ринку можна віднести наступні:
· Підвищення конкурентоспроможності російського страхового ринку на світовому страховому ринку;
· Підвищення рівня капіталізації страхових компаній;
· Підвищення інвестиційної привабливості російських страхових компаній;
· Поліпшення якості страхових послуг;
· Розвитку класичних видів довгострокового і накопичувального особистого страхування;
· Вдосконалення правових та організаційних основ обов'язкового страхування;
· Створення та розвиток сучасної інфраструктури страхового ринку;
· Створення єдиних баз даних;
· Створення єдиної освітньої системи, що передбачає не тільки отримання базових фундаментальних знань і практичних навичок, але і постійне підвищення кваліфікації працівників страхової сфери;
· Вдосконалення оподаткування доходів фізичних та юридичних осіб, пов'язаного як з діяльністю страхових організацій, так і з страхуванням фізичних та юридичних осіб;
· Підвищення страхової культури населення.

Список використаних джерел

1. Цивільний кодекс Російської Федерації (частини перша, друга і третя) (з ізм. І доп. Від 20 лютого, 12 серпня 1996 р ., 24 жовтня 1997 р ., 8 липня, 17 грудня 1999 р ., 16 квітня, 15 травня, 26 листопада 2001 р ., 21 березня 2002 р .). Глава 48 "Страхування"
2. Закон РФ від 27 листопада 1992 р . N 4015-I "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (з ізм. І доп. Від 31 грудня 1997 р ., 20 листопада 1999 р ., 21 березня, 25 квітня 2002 р .)
3. Федеральний закон від 24 липня 1998 р . N 125-ФЗ "Про обов'язкове соціальне страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань" (з ізм. І доп. Від 17 липня 1999 р ., 2 січня 2000 р ., 25 жовтня, 30 грудня, 30 грудня 2001 р ., 11 лютого 2002 р .)
4. Концепція розвитку страхування в Російській Федерації (схвалена розпорядженням Уряду РФ від 25.09.2002 № 1361-р.).
5. Архипов А., Колесніков І. «Про страхування підприємницької діяльності» / / Фінанси 2005 № 2.
6. Асабіна С. «Закордонна практика рейтингової оцінки страхових організацій» / / Страхове дело.-2003.-N 10.
7. Баута А. «Оцінка факторів якості, що впливають на діяльність страхової організації» / / Страхове дело.-2004.-N 2.
8. Дюжіков Е.Ф. «Аудит правоздатності діяльності страхової компанії» / / Аудітор.-2004.-N 2.
9. Постнікова І. «Російський ринок перестрахування: параметри і процеси» / / Фінанси 2005 № 4.
10. Турбіна К.Є. «Тенденції розвитку світового ринку страхування» - М.: Анкіл, 2003.
11. Щіброщ К. «Довгострокове страхування життя в Росії: тенденції та перспективи розвитку» / / Фінанси 2005 № 12.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
118кб. | скачати


Схожі роботи:
Страховий ринок і його структура
Страховий ринок і його розвиток в РФ
Страховий ринок його формування і розвиток
Страховий ринок проблеми та перспективи його розвитку
Страховий ринок Росії стан і перспективи його розвитку
Ринок його структура і функціонування
Ринок і механізм його функціонування
Ринок капіталу його структура і функціонування
Ринок праці. Особливості його формування і функціонування в Росії
© Усі права захищені
написати до нас