Страховий ринок Російської Федерації

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Введення.
Страхування - одна з найдавніших категорій суспільних відносин. Зародившись у період розкладання первіснообщинного строю, воно поступово стало неодмінним супутником суспільного виробництва. Первинний сенс даного поняття пов'язаний із словом "страх". Власники майна, вступаючи між собою у виробничі відносини, відчували страх за його збереження, за можливість знищення або втрати у зв'язку зі стихійними лихами, пожежами, грабежами і іншими непередбаченими небезпеками економічного життя.
Ризикований характер суспільного виробництва - головна причина занепокоєння кожного власника майна і товаровиробника за своє матеріальне благополуччя. На цьому грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріального збитку шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо взятий власник спробував відшкодувати збиток за свій рахунок, то він був би змушений створювати матеріальні або грошові резерви, рівні по величині вартості свого майна, що природно, руйнівно.
Тим часом життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив зробити висновок про випадковий характер настання надзвичайних подій і нерівномірності нанесення збитку. Було відмічено, що число зацікавлених господарств, часто буває більше числа потерпілих від різних небезпек. За таких умов солідарна розкладка збитку між зацікавленими господарствами помітно згладжує наслідки стихії і інших випадковостей.
При цьому чим більша кількість господарств бере участь у розкладу збитку, тим менша частка засобів доводитися на частку одного учасника. Так виникло страхування, сутність якого складає солідарна замкнута розкладка збитку.
Найбільш примітивною формою розкладки збитку було натуральне страхування, але в міру розвитку товарно-грошових відносин воно поступилося місцем страхуванню в грошовій формі.
Розклад збитку в грошовій формі створювала широкі можливості насамперед для взаємного страхування, коли сума збитку відшкодовувалася його учасниками на солідарних початках або після кожного страхового випадку, або по закінченні господарського року. Взаємне страхування в умовах капіталізму стало закономірно переростати в самостійну галузь страхової справи. Якщо при взаємному страхуванні ще не формувався заздалегідь розрахований за допомогою теорії імовірності страховий фонд, то надалі ймовірний середній розмір можливого збитку, що доводиться на кожного учасника страхування, стала застосовуватися в якості основи страхових внесків для завчасного формування страхового фонду.
1. Поняття страхового ринку і умови його існування
Страховий ринок - це особлива соціально-економічне середовище, певна сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується пропозиція і попит на неї.
Страховий ринок можна розглядати також:
ð як форму організації грошових відносин з формування та розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства;
ð як сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних страхових послуг.
Об'єктивною основою розвитку страхового ринку є виникаюча в процесі відтворення потреба забезпечення безперебійності фінансово-господарської діяльності та надання грошової допомоги у разі настання непередбачених несприятливих подій.
Підставами страхового ринку є: вільна ринкова економіка, різноманіття форм власності, вільне ціноутворення - розрахунок тарифних ставок, наявність конкуренції, свобода вибору, розробка та впровадження нових видів страхових послуг і т.д.
Обов'язкові умови існування страхового ринку:
ð наявність суспільної потреби у страхових послугах - формування попиту;
ð наявність страховиків, здатних задовольнити цю потребу, - формування пропозиції.
У зв'язку з цим виділяють ринок страховика і ринок страхувальника. Функціонуючий страховий ринок являє собою складну, інтегровану систему, що включає різні структурні ланки. Первинна ланка страхового ринку - страхове товариство або страхова компанія. Саме тут здійснюється процес формування і використання страхового фонду, проявляються економічні відносини, переплітаються особисті, групові, колективні інтереси.
Крім того, на страховому ринку також діють і інші його суб'єкти: перестрахувальні компанії, посередники страховика - страхові агенти і брокери (маклери), різні об'єднання страховиків: страхові пули, союзи і т.д.
Специфічним товаром, запропонованим на страховому ринку, є страхова послуга, яка може бути представлена ​​на основі договору (у добровільному страхуванні) або законом (в обов'язковому страхуванні).
Перелік видів страхування, представлених на страховому ринку, визначає асортимент страхових послуг, включаючи додаткові, індивідуальні умови за договорами страхування.
2 Структура страхового ринку та його види
Структура страхового ринку може бути охарактеризована в інституціональному, територіальному та галузевому аспектах.
В інституціональному аспекті структура страхового ринку представлена: державними, акціонерними, приватними, корпоративними, взаємними та іншими страховими компаніями.
У територіальному аспекті структура страхового ринку характеризується страховими ринками:
• місцевим (регіональним);
• національним (внутрішнім);
• світовим (зовнішнім).
За галузевою ознакою виділяють ринок страхування:
• особистого;
• майнового;
• відповідальності.
У свою чергу кожен з ринків можна розділити на відособлені сегменти, наприклад, ринок страхування від нещасних випадків, ринок страхування домашнього майна і т.д.
3 Внутрішній зміст і зовнішнє оточення страхового ринку. Керовані і некеровані фактори.
Страховий ринок як сукупність страхових організацій являє собою складну багатофакторну динамічну систему - групу регулярно взаємодіючих і взаємозалежних окремих складових частин, що утворюють єдине ціле. Страхова система взаємодіє з навколишнім середовищем за допомогою зовнішніх зв'язків, які характеризують як вплив оточення на систему, так і
вплив системи на середовище. Таким чином, страховий ринок представляє діалектичну єдність двох систем - внутрішньої системи і зовнішнього оточення.
До внутрішньої системи належать такі основні керовані змінні:
ð страхові продукти (умови договорів страхування даного виду);
ð система організації продажів страхових полісів та формування попиту;
ð гнучка система тарифів;
ð власна інфраструктура страховика.
До внутрішньої системи належать також керовані страховиком змінні ресурси:
ð матеріальні;
ð фінансові;
ð трудові ресурси страхової компанії, які визначають положення даного страховика на ринку.
Зовнішнє оточення ринку - це система взаємодіючих сил, які оточують внутрішню систему ринку і роблять на неї вплив. Страховик планує і проводить свою ринкову комерційну роботу в умовах зовнішнього оточення; останнє у свою чергу складається з керованих змінних, на які страховик може надавати певний вплив, і некерованих складових, непідвладних впливу страховика.
До основних елементів зовнішнього оточення, на які страхова компанія може надавати частково керуючий вплив, відносяться:
ð ринковий попит;
ð конкуренція;
ð ноу-хау страхових послуг;
ð інфраструктура страховика.
Важливою складовою зовнішнього оточення, на яку спрямовано керуючий вплив страхової компанії, є конкуренція:
між страховими компаніями, між страховими компаніями та іншими фінансово-кредитними установами, між страховими компаніями і нефінансовими інститутами.
При цьому страхова компанія може впливати на конкуренцію за допомогою факторів:
ð технічного обслуговування: рівня обслуговування страхувальників та договорів страхування;
ð рівня культури, якості роботи з клієнтами страхової компанії.
До некерованим з боку страхової компанії складовим зовнішнього середовища відносяться:
ð науково-технічний прогрес,
ð державно-політичне оточення (стабільність державної і соціальної політики, спрямованої на підтримку страхової справи),
ð стан економіки (чисельність населення, грошова система, валютне положення, рівень життя населення тощо),
ð соціально-етичне оточення страхового ринку (рівень страхової культури, національні традиції, етнічний склад і т.д.),
ð кон'юнктура світового страхового ринку.
4 Сучасний стан страхового ринку Російської Федерації
Страхування в нашій країні пройшло декілька етапів у дореволюційний та післяреволюційний періоди. Основною формою страхування в дореволюційному періоді було добровільне страхування, яке здійснювалося акціонерними товариствами, товариствами взаємного страхування і земськими товариствами. У післяреволюційному періоді страхування пройшло два етапи: в умовах соціалізму (при державній монополії на цей вид діяльності) і в умовах становлення ринкової економіки.
При державної страхової монополії страхування являло населенню надзвичайно вузький спектр послуг, що доповнюють систему державного соціального забезпечення (соцстрах).
Розширення самостійності товаровиробників, формування ринкової інфраструктури, різке зниження сфери державного впливу на розвиток виробничих відносин і розподіл матеріальних благ, докорінно змінили процес формування вітчизняного страхового ринку, його зміст, види страхових послуг, пропонованих фізичним і юридичним особам.
Початком створення вітчизняного добровільного страхування слід вважати факт реальної демонополізації страхової діяльності і, як наслідок цього - швидке зростання числа альтернативних страхових організацій.
Передумовами розвитку страхової справи в нашій країні з'явилися:
- Зміцнення недержавного сектора економіки;
- Зростання обсягів та різноманітності приватної власності фізичних та юридичних осіб, як джерела попиту на страхові послуги. При цьому важливе значення має розвиток ринку нерухомості та іпотечного кредитування, а також приватизація державного житлового фонду.
- Скорочення колись всеосяжних гарантій, що надаються системою державного соціального страхування і соцзабезпечення. Сьогодні відсутність гарантій має компенсуватися різними формами особистого страхування.
Суспільний розвиток Росії зумовило необхідність переходу до страхового ринку, функціонування якого спирається на пізнання і використання економічних законів, таких як закон вартості, закон попиту і пропозиції.
Наявна статистика відображає високі темпи початкового становлення страхового ринку в РФ.
Таблиця 1.1 Деякі показники становлення страхового ринку Росії за 1992 - 1999 р.

1992
1993
1994
1995
1996
1997
1998
1999
1. Число страхових фірм, які отримали ліцензії
686
1600
2295
-
2954
2300
1700
1532
2. Частка недержавних страхових фірм,%
16,0
66,7
95,0
-
-
95,0
94,5
90,0
3. Страхові внески,
млрд. руб.
0,090
1,109
7,534
23,183
29,108
36,367
43,070
96,639
4. Страхові виплати,
млрд. руб.
0,030
0,553
4,822
16,812
23,464
26,487
32,990
62,332
Джерело: "Страхова справа", № 2, 2000.
У 1992р. страхові фірми Росії охоплювали приблизно 10-12% її страхового поля. За період 1992 - 1996 р.р. число страхових фірм, що мають державні ліцензії, зросла більш ніж у 4,3 рази. Інші показники також свідчать про те, що становлення страхового ринку в Росії до 1997 р. здійснювалося високими темпами.
Екстенсивний ріст не може бути нескінченним, особливо в умовах економічної кризи, політичної нестабільності і виходу з ладу, внаслідок цього, різних макроекономічних систем, наприклад, типу банківської. Статистичні та прогностичні дані підтверджують сказане.
Показники таблиці 1.1 свідчать: на страховому ринку РФ уже в 1997 р. - першій половині 1998 р. намітилася тенденція зниження числа страхових фірм, в т.ч. недержавних (хоча за страховим внеском та виплат співвідношення і динаміка були позитивними).
Зазначимо дві (з багатьох) основні причини, що викликали зниження числа страховиків на ринку РФ після 1997р.
Перша - це закономірний процес концентрації та централізації капіталу, в т.ч. страхового, у міру еволюційного вичерпання можливостей екстенсивного типу його первісного нагромадження. Вже в 1996 р. 1195 страхових фірм (58% від загального числа відзвітувалися) отримали 99,2% річного збору страхових внесків, що залишилися 0,8% зібраних премій припали на частку 848 (або 42%) відзвітувалися страховиків. У 1997р. таке співвідношення збереглося. Ці 848 страховиків були, мабуть, головними кандидатами на відхід зі страхового ринку країни.
Іншою причиною, подстегнувшей концентрацію і централізацію страхового капіталу, стало крах піраміди ДКО у серпні 1998р. Страховому ринку РФ був нанесений за деякими оцінками відчутний удар - більше 8 млрд. руб. (Понад 60%) активів страхових фірм, які розміщені в ГКО, вважаються втраченими ними, хоча були страхових резервів до цього ледве-ледве вистачало на покриття зобов'язань перед страхувальниками за поточними виплатами.
Напруженість виникла вже до серпня 1998р., Коли страхування виплати перевищили обсяг зібраних премій на 0,53 млрд. руб. У результаті катастрофи ринку ДКО ще більше прискорюються процеси вимивання слабких за розмірами статутного капіталу та ін фінансовими показниками страховиків (і навіть деяких великих фірм, наприклад АСТ "Захист", СК "Івма").
Решта страховики контролювали в 2000 р. приблизно 80% страхового ринку РФ; збір ними страхових внесків та їх ємність зріс у 2-2,5 рази, відношення обсягу зібраних премій до ЗПС збільшилася з 1,3% (1997р.) до 2,4 % (2000р.); добровільне, а також майнове і страхування відповідальності розвивалося швидше обов'язкового і особистого страхування.
Якщо говорити про державне страхування, то його організація перебудовувалася і вдосконалювалася у відповідності з тими економічними і соціальними завданнями, які вирішувала країна на кожному етапі розвитку.
Розпад СРСР в 1991 році поставив на межу неспроможності державні страхові організації більшості колишніх союзних республік.
Безумовно, державним страховим органам Росії в цілому поки що не загрожує банкрутство, однак ставлення до них влади і страхувальників, із-за властивих йому недоліків, пов'язаних з його відсталістю і бюрократизмом, негативне або байдуже.
У нових економічних умовах державне страхування має відігравати більш значну роль, тому що воно є не тільки частиною фінансового механізму, але і частиною соціальної сфери, безпосередньо зачіпає самі насущні інтереси людей. Воно має сприяти зміцненню матеріального добробуту людей, збалансованості їхніх грошових доходів і витрат, усунення негативних явищ у розподільних відносинах.
Проведене дослідження проблеми кризового стану російського страхового бізнесу показує, що на страховому ринку Росії домінують тенденції негативного характеру, є багато невирішених проблем, які потребують особливої ​​уваги, а саме:
- Вкрай складне економічне становище країни, нестабільність фінансово-економічної та соціально-політичної ситуації, падіння обсягу ВВП за останні 5 років на 50%, російський менталітет ("авось"), не дозволяють піднятися страхової справи на належний рівень;
- Неадекватне юридичне забезпечення страхової справи;
- Вузький асортимент страхових послуг (не більше 60 видів, причому, в основному, класичних, для порівняння в США, діють більше 3 тис. видів страхування, в Європі 400-500);
- Переважання обов'язкового страхування, в той час, як визначальними у розвитку страхування повинні бути добровільні види. Наприклад, обов'язкове медичне страхування за своєю економічною сутністю є більш питанням соціального забезпечення громадян, ніж страхування;
- Недосконалість оподаткування страхової діяльності, що призводить до скорочення числа страхових організацій;
- Зниження платоспроможності населення не дає можливості збільшити страховий портфель страховиків при досить значному страховому полі;
- Скорочення кількості договорів страхування (особливо у майновому страхуванні), сприяє неухильного скорочення розмірів страхової премії на душу населення (у 1998р. По добровільному страхуванню він ледь перевищив 50 рублів на рік, тобто 2 дол США. А в розвинених країнах цей показник становить від 500 до 2500 дол Австралійці, наприклад, витрачають на страхування близько 10% своїх доходів, американці - більше 15%);
- Диспропорція у розвитку страхового ринку по регіонах (страховий бізнес сконцентрований у Москві);
- Відсутність чіткої державної підтримки в галузі страхування. (Оцінюючи кількісні та якісні параметри страхової галузі та роль держави в її розвитку, можна зробити висновок: страховий ринок Росії далеко не освоєний, знаходиться на початковому етапі розвитку і має величезні можливості для вдосконалення. У той же час держава не використовує повною мірою весь потенціал страхування для вирішення економічних і соціальних проблем суспільства. Хоча розвиток страхового ринку не може відбуватися без серйозної і продуманої державної підтримки.).
Тут абсолютно очевидна необхідність розробки страхової "ідеології" та впровадження її, в першу чергу у свідомість державних чиновників, депутатів парламенту та широких верств населення.
Перший крок у цьому напрямку зроблено. Уряд РФ затвердив короткострокову Програму розвитку національної системи страхування на період до 2000 року. Питання страхування знайшли місце також в стабілізаційною програмою Уряду РФ.
Тепер завдання полягає в розгортанні страхової пропаганди, вихованні в суспільстві страхової культури як важливого елемента ринкового свідомості. Для вирішення цієї проблеми і потрібне об'єднання зусиль страховиків, їх спілок та асоціацій, держави. Оскільки ж прийняття "ідеологічних" документів не може швидко поліпшити стан справ в страховій сфері, необхідно зробити ряд практичних кроків з метою розвитку страхування. Мова йде, по-перше, про створення сприятливих макроекономічних і правових умов для формування цивілізованого страхового ринку. По-друге, про вирішенні кадрової проблеми в галузі. По-третє, необхідно забезпечити фінансову стійкість страхових операцій.
Прогнозуючи майбутнє страхової справи, слід зауважити, що незважаючи на кризовий стан, російський страховий ринок має потужний потенціал розвитку (загальний обсяг страхових платежів складає в РФ близько 2,4% від річного ВВП, тоді як у розвинених частка сукупної страхової премії у ВВП становить 8 -10%.
В умовах перехідного періоду регулююча функція держави в страховій діяльності повинна виявлятися у різних формах: прийняття законодавчих актів, регулюючих страхування, встановлення в інтересах суспільства та окремих категорій його громадян обов'язкового страхування, проведення спеціальної податкової політики, встановлення різного роду пільг страховим компаніям для стимулювання такого роду діяльності, а також створення особливого правового механізму, що забезпечує
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Реферат
55.9кб. | скачати


Схожі роботи:
Страховий ринок Російської Федерації досвід та перспективи розвитку
Страховий ринок Російської Федерації досвід і перспективи розвитку 2
Ринок ГКО Російської Федерації
Валютний ринок Російської Федерації
Ринок державних короткострокових бескупонних облігацій Російської Федерації
Ринок праці в Ханти Мансійському автономному окрузі Російської Федерації
Ринок цінних паперів Російської Федерації стан проблеми шляхи виходу з кризи
Страховий ринок
Страховий ринок 2
© Усі права захищені
написати до нас