Страховий ринок Австралії

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати


Курсова робота


по предмету «страхування»
на тему:
«СТРАХОВИЙ РИНОК АВСТРАЛІЇ»
МОСКВА 2000

ЗМІСТ:
"1-3"
Введення :................................................ ................................................ 3
1. Ринок медичного страхування в Австралії ............................. 6
2. Приватне пенсійне страхування в Австралії ................................. 9
3. Нові продукти на страховому ринку Австралії ......................... 10
4. Аналіз материкових особливостей страхового ринку Австралії. 14
Висновок ................................................. .......................................... 23
Список використаної літератури :.............................................. ... 25

Введення:

 
Актуальність, мета і завдання цього курсового дослідження будуть обумовлені наступними положеннями. Одна з примітних особливостей австралійського континенту полягає у тому, що його величезна територія - 7,7 мільйона квадратних кілометрів - слабо заселена. У країні проживає лише 17 мільйонів чоловік. Результат цього - велика диспропорція між купівельною спроможністю населення (нехай і високої) і його продуктивними можливостями, іншими словами, внутрішній ринок Австралії досить вузьке. І це спонукає Канберру шукати шляхи експорту величезних надлишків продукції, послуг, у тому числі і страхових, що дозволяє їй не тільки розвивати економіку і підвищувати зайнятість населення, але і покривати великі витрати, пов'язані з імпортом товарів, головним чином промислових (їх частка склала в 1998/99 році - 87 відсотків), та послуг. У 1998/99 році товарний і фінансовий експорт Австралії обчислювався 67 мільярдами австралійських доларів проти 52 мільярдів у 1994/95 році.
Значні досягнення Австралії в галузі страхових послуг. «Австралія володіє величезними традиціями в галузі страхування, - заявляє колишній міністр промисловості, науки і технології П. Кук. - І наш внесок у світову науку страхування істотно вище, ніж про це можна було б судити за розмірами і характером нашої економіки. Австралійські страхові традиції першокласних. » [1]
Експорт страхових послуг займає досить значну і все зростаючу частку. У 1998/99 році він збільшився більш ніж на 11 відсотків і досяг 3.8 мільярдів доларів, а у незмінних (реальних) показниках за останнє десятиліття приростав більш ніж на 9 відсотків у рік. У 1998/99 році експорт страхових послуг становив понад 22 відсотків обсягу сукупних страхових послуг країни в порівнянні з 18 відсотками у 1983/84 році і 15 відсотками в 1973/74 році. [2]
Зростаюча частка страхових послуг у соціальному захисті населення відображає проголошену урядом Австралії мета її диверсифікації, створює сприятливі умови для підвищення зайнятості населення. Це в першу чергу до такої сфери, як страхування зарубіжного туризму. Його розвиток в 90-і роки, згідно з офіційними оцінками Департаменту туризму, створить 270 тисяч нових місць, або 16 відсотків всього їх кількості. За останнє десятиліття приріст-туристської галузі перевищував 12 відсотків на рік. У 1998/99 році він був навіть вище - 18 відсотків. Доходи від туризму в тому році склали майже вісім мільярдів доларів, або 42 відсотка надходжень від послуг, тоді як 10 років тому їх частка обчислювалася 28 відсотками. [3]
До нових видів страхування в Австралії належить надання послуг страхування в сфері інформаційної технології та телекомунікацій. В цій галузі у Австралії великий досвід, накопичений протягом десятиліть на її величезній території з важкодоступною місцевістю, з різними кліматичними умовами, з віддаленими сільськими районами. Цей досвід вона прагне використовувати в азіатських країнах. Страхування даних галузей економіки приніс країні в 1999 році 0,6 мільярда доларів. Очікується, що доходи від страхування операцій на основі інформаційної технології і телекомунікаційних зв'язків в прийдешньому десятилітті будуть рости на 27 відсотків на рік.
Особливо активні в цьому відношенні австралійські відділення "Великої шістки", які діють головним чином у Східній та Південно-Східній частині країни. Компанія "КПМ / Джі Піт Маруік" виграла контракт на розповсюдження страхових пакетів "Шанхай петрокемікл", "Ернст енд Янг" створила спеціальні ділові групи, які спеціалізуються на вивченні страхування Китаю, Японії і Південної Кореї, а "Прайс Вотерхауз" ініціювала проект з інвестицій у страхування європейських країн. [4]
Страхові послуги включають в себе широке коло операцій: ведення та перевірку звітності, питання оподаткування; підготовку публікацій з питань організації страхових фірм; справи, пов'язані з ліквідацією компаній, і т.д. Де-. департамент закордонних справ і торгівлі створив спеціальний комітет для з'ясування труднощів, що стоять на шляху експорту страхових послуг австралійських фірм. Він складається з представників приватного та державного секторів і в нього входять два професійних страхових установи - Австралійське суспільство страхування та Інститут внутрішнього страхування.
Великі надії, як на велике джерело надходження страхових полісів, Австралія покладає на передачу страхової інформації з використанням супутникового телебачення. Інтернет дозволяє передати цю інформацію негайно у віддалені райони на великі відстані. Її плюси - економія на транспортних витратах і часу, що витрачаються страховими фірмами, підвищення якості страхового обслуговування завдяки доступності вказівок спеціалістів, поліпшення навчання працівників страхування у віддалених місцевостях. За свідченням фахівців, в АТР є 6200 страхових відділень, які могли б потенційно стати постачальниками всього спектру страхових послуг на австралійському ринку. [5]
У цій курсовій роботі ми проаналізуємо основні страхові ринки Австралії.

1. Ринок медичного страхування в Австралії.


Система медичного страхування в Австралії досить складна і багатокомпонентна. Її елементи спрямовані на задоволення потреб усіх членів суспільства. Незважаючи на те, що системи медичного страхування в Австралії і в Росії принципово відрізняються, проте певні елементи австралійської системи можуть бути використані в Росії.
Витрати на медичне обслуговування в Австралії виключно високі та для тривалого ж ают рости. Вартість одного дня перебування в лікарні - без лікування як такого - може перевищити тисячу доларів, найпростішої операції апендициту - 3-4 тисяч, пологів - 12 тисяч доларів. Цілком зрозуміло, що при такій вартості лікування мало хто може собі дозволити оплачувати його, що називається, "з кишені". Переважна більшість австралійців оплачують медичне обслуговування за рахунок різних видів медичних страховок, основні види яких наступні:
- Державна медична страховка для пенсіонерів Medicare;
- Державна медична страховка для незаможних Medicaid ;
- Приватні страховки;
- Групові страховки.
Вартість аналогічних медичних страховок може сильно відрізнятися в залежності від штату. Індивідуальні приватні страховки, як правило, коштують значно дорожче групових, доходячи, скажімо в штаті Сідней до 700-800 доларів на сім'ю на місяць.
Обсяг різних форм страхового покриття може бути різним, але як правило, всі вони покривають вартість госпіталізації, оперативне втручання і "швидку допомогу". Для оплати стоматологічних послуг в основному доводиться купувати окремий поліс. Практично всі страхові програми охоплюють лише медично виправдані витрати на лікування. У розряд "виправданих" витрат, зокрема, не потрапляють косметичні та пластичні операції, а також експериментальні м е тоди леч е ня. Обов'язковим елементом австралійської системи страхування є участь пацієнта в частковій оплаті лікування, звана в Австралії deductible (у російськомовній літературі синонімом цього поняття є франшиза).
Багато видів страхового покриття предоставлялют страхувальникам можливість вибору тієї чи іншої франшизи (deductible) - зазвичай від 50 до 200 доларів. Чим більша франшиза, тим менше розмір місячних страхових внесків. У цьому випадку пацієнт в першу чергу оплачує допомогу особисто в межах франшизи, тобто якщо вартість медичної допомоги менше франшизи, то компанія нічого не оплачує. [6]
При розрахунку фактичного розміру страхових платежів у рамках приватної страховки приймається цілий ряд критеріїв: вік, стать, медична історія страхувальника, обсяг покриття, то, є мул страховка індивідуальної або сімейної тощо Приватні страховки, як правило, покривають лише 80% всіх витрат на лікування, тим самим ставлячи застрахованої перед необхідністю доплачувати різницю самому. Як правило, при відвідуванні лікаря володар приватної страховки сам розплачується з ним, а потім, після надання відповідних квитанцій у страхову компанію, отримує від неї можл е щення. У разі дорогого лікування або госпіталізації лікарі зазвичай погоджуються почекати до твору платежу безпосередньо страховою компанією.
Велика частина австралійців отримує медичне страхування за місцем роботи, коли роботодавці купують страховку відразу на групу своїх співробітників і проводять виплати внесків помісячно або поквартально. Медичне страхування є, мабуть, найголовнішою составляющ й жаданого пакету так званих benefits - привілеїв або пільг, що надаються багатьма - особливо великими - роботодавцями своїм співробітникам поряд з зарплатою. Хоча групових страховки коштують значно дешевше індивідуальних, загалом і в цілому їх вартість лягає досить важким тягарем на собівартість відповідної австралійської продукції. Так, за деякими даними, витрати найбільшого в Австралії хімічного гіганта "Кенг" на медичне страхування робітників та службовців перевищують витрати на закупівлю найважливіших хімічних складових. Тому в даний час значне число невеликих підприємств і фірм, що складають основу австралійської економіки не мають фінансових можливостей для забезпечення працівників медичним страхуванням.
Залежно від умов профспілкових чи індивідуальних страхових угод виплата страхових внесків може проводиться або роботодавцем, або роботодавцем та працівником на паях, що трапляється набагато частіше. Природно, що в разі, якщо працівник бажає отримати через свого роботодавця страховий поліс на всю сім'ю, то і розмір вашого щомісячного внеску збільшиться. У багатьох американських сім'ях, де працюють обоє з подружжя, кожен з них може бути застрахований в рамках свого окремого полісу, що надається за місцем роботи. При цьому представники середнього класу завжди вважають за краще придбати на кожній роботі сімейний поліс. У цьому випадку, якщо ваша власна страховка не покриває будь-які види лікування, то їх може оплатити поліс чоловіка. У випадку, якщо один з подружжя втрачає роботу, він також залишається застрахованим у рамках поліса своєї "половини". [7]
Всі угоди медичного страхування зазвичай укладаються на один рік. Якщо група співробітників, для яких роботодавець набуває медичне покриття, відносно невелика і при цьому вони часто хворіють, то страхова компанія, зазнавши збитків, може або підняти на наступних рік розмір страхового внеску до неприйнятних для роботодавця розмірів, або відмовитися від поновлення страхової угоди. У випадку з дуже великими групами страхувальників такого, однак, не відбувається, оскільки при розбитті загальної суми витрат компанії на число страхувальників у групі її збитки все одно опиняються відносно невеликими.
У випадку, якщо працівник отримав медичне страхове покриття в складі групи у себе на роботі, то у разі відходу з цієї роботи він одночасно втрачає і медичну страховку. Проте нещодавно прийнятим в країні законом передбачено, що страхове покриття може залишитися в силі протягом ще 18 місяців після звільнення з роботи за умови, що працівник буде сам сплачувати відповідні страхові внески за тим же тарифом, що і колишній роботодавець. Після закінчення цього періоду страховик може запропонувати йому нове, індивідуальне покриття, але вже за існуючою на даний момент ринковою ціною.
Аналогічна ситуація досить типова при зміні роботи, особливо у випадку з відносно немолодими або хворими людьми. Новий роботодавець може відмовитися включити працівника в існуючу в компанії групу застрахованих на підставі т.зв. divexisting conditions, тобто існуючих на момент укладення страхової угоди серйозних захворювань, які потребують дорогого лікування, що неодмінно позначиться на розмірі виплачуються їм премій.
Ті, хто має можливість застрахуватися в приватній компанії, можуть звернутися до Blue Cross and Blue Shield (Синій хрест і Синій Щит), вартість лікування в яких відповідно до чинного законодавства нижче, ніж у приватних компаніях. За законом, прийнятим у штаті Сідней, вартість госпіталізації працівника для фонду Blue Cross нижче, ніж дл я комерційної страхової компанії.
В обмін на цю пільгу штат активно регулює розмір страхових платежів, що стягуються фондом зі страхувальників, і вимагає, щоб фонд Blue Cross & Blue Shield надавав медичне страхування всім претендентам, незалежно від стану їх здоров'я на момент подачі заяв. Blue Cross & Blue Shield має свої відділення практично у всіх австралійських штатах.

2. Приватне пенсійне страхування в Австралії.

 
Австралія належить до країн, де приватне пенсійне забезпечення широко розвинене і тісно переплітається безпосередньо зі страхуванням. Досить часто приватне пенсійне страхування комбінується зі страхуванням на випадок втрати працездатності і з страхуванням на випадок смерті застрахованого (виплата пенсій близьким). певна частка внесків до фонду приватного пенсійного страхування звільняється від прибуткового податку (для осіб вільних професій і підприємців, для яких не існує обов'язкового страхування життя, ця частка велика).
Приватне пенсійне страхування є одночасно інструментом зміцнення матеріального становища застрахованих. За настанні моменту виплати накопиченого стану застрахований може отримати його цілком або щомісячними виплатами до кінця життя, за своїм бажанням. Страхова компанія регулярно сповіщає застрахованої про те, яка сума накопичилася в його особистому пенсійному фонді, а в разі необхідності застрахований може не чекаючи встановленого терміну, розпорядитися вже накопиченим станом.
За бажанням зайнятого за наймом його фірма може перетворити частину належної йому заробітної плати у внески в додатковий пенсійне страхування. Податок від цієї суми складає в даний час 15% ( прибутковий податок у разі виплати цієї суми як складової частини заробітної плати склав би не менше 25%, а часто і 35%). Іноді фірма бере на себе сплату цих 15% прибуткового податку замість застрахованого. При цьому фірма заощаджує на внесках до фонду соціального страхування ( роботодавець платить половину повного внеску в цей фонд, другу половину платить зайнятий за наймом). З 1994 року діє закон, по якому в додаткове пенсійне страхування фірма може вкладати не більше 3000 австралійських доларів в рік на працюючого.
За статистичними даними, за 1999 рік надходження до каси страхових і пенсійних компаній Австралії склали майже 30 мільярдів австралійських доларів. За цей же час з них було виплачено відшкодувань на суму понад 18 мільярдів австралійських доларів, що дорівнює приблизно 20% від загальної суми пенсій, виплачених державними страховими компаніями Австралії за цей рік. [8]

3. Нові продукти на страховому ринку Австралії.

 
Цей параграф курсової роботи дає загальне уявлення про три нові продукти {в ідах страхування), які компанія взаємного страхування «Avstral-Principal» почала застосовувати 3-4 роки тому. Це довгострокове страхування з медичного догляду (LTC - long-term care), вибіркове універсальне страхування життя (SUL - select universal life) і групове універсальне страхування життя (GUL - general universal life).
LTC забезпечувала е т страховий захист базового рівня довгострокового медици н ського догляду та пропонує Кліє н там:
необмежений е нно е страхове покриття на протязі - пні усього життя;
покриттям е- витрат по домашньому медичного догляду; інфляційну захистів у.
Дана програма розрахована в основному на осіб похилого віку та надає допомогу страхувальникам, які страждають хронічними захворюваннями або мають огранич е нную працездатність на протя жении тривалого ь ного періоду време н і в тому випадку, якщо страховат е ль не здатний са ь н її фінансу вати медичний догляд. Крім оплати відходу у спеці - альних учр е вах і вдома страхове відшкодування може покриват ь домаш н ий догляд ( допомога ь в у е дении домашнього господарства, прогулянки тощо). [9]
Згідно статистич е ським оцінками, до 2001 р. більш 0.8 мл н . австралійців у вік е понад е 65 л е т будуть нуж датися в тій чи іншій формі довгострокового догляду. Причому 2 / 5 числа осіб даної кат е тегорії, як правило, нуж д аются в стаціонарному м е медичні догляду. В Австралії медичн і Марфинський послуги досить дорогі ( у нас складаючи ється аналогич н а ситуація). Так, середньорічна стои тість пр е бування в лікарні обходиться в 15000 дол, домашній догляд з с е щ е ні е м нуждающ е буває в догляді три рази на тиждень - 5300 дол на рік. Таким чином, страхове поле для розвитку даного виду стра хування представляється досить великим.
При укладанні договору страхування страхувальник ь має право вибирати для себе ряд наступних позицій.
М а максималь розмір щод невного страхового п відкриттю ( від 40 до 200 дол ) .
Тривалість пери ода очікування виплати страхо вого відшкодування » iwaiting Period; - період з початку надання ме дицинской допомоги, тобто з підлозі че н ия права на страхове відшкоду щення, до е го фактичної виплати ( 20, 60, 100 або 365 днів ) . Таким чином, при 100-денному п е періоди очікування страхове віз ня почнемо е т виплачуватися через один 00 днів з початку медичного у хід тобто. Природно , біль шему період у очікування й відповідає менша тарифна ставка.
Страхова сума , визна ється як 1000-кратний розмір денної покриття, 2000 - крат ний, або необмежена.
Максимальна сума стра хового відшкодування , яка виплачується мого по домашньому догляду 75 % або 50% від максімал ь ного щод невного покриття ) .
Інфляційна захист , пр е доставляемая опці е й повели чення страхового покриття (Вio-Benefit increas E Option) їжак е придатно на 5% без збільшення премії. Це збільшення триває або до досягнення страхувальником 80-л е тн е го віку, л і бо до 2 - або 3-крат н ого ув е л і ч ен ия максімал ь ного щоденного покриття (за вибором страхів а теля).
Про п ція вартості м едіцінского догляду (СОС - cost. of care) в тому слу год ає, якщо стор а ховател ь вважає н едостаточ н им ВI0. Страхова компанія перед л агает опцію СОС кожні 3 роки. Якщо страхувальник одного разу отка з ался від СОС. він а більше не пропонуючи е тся в новь Вибір СОС соотв е перервною уве личивает п ремію .
Оп ц ия «в озврата пр е мії », яка га рантірует ви п лату особою, вказаною стра хователем, суми премії, уплач е нной за весь період страхування за вирахуванням сплаченого страхового відшкодування за той же період.
Опція відмови виплати премії (waiver р eriodj; відповідно до якої страхова тел ь не платить премію після трьох місяців з н ачала отримання права на виплату страх ового возмещ е ня ( benefit period ) і аж до закінчення це г о періоду.
Хоча даний вид страхування призначений значен , як вже згадувалося раніше, для осіб пож і лого віку, тарифні ставки рас лічені таким чином, щоб стимулир вать страхувальників укладати договори в більш е ра ннем віці з метою захисту заощаджень від раст у щей вартості медичних ського обсл у живания. Після 80 років договір не може бути укладений. По укладених до - г ТВМР страхове покриття триває аж до смерті застрахованого.
Наші страхувальники зараз б е зусловно потребують в наданні такого виду страхового покриття. Ця потр е бность возн і кла у зв'язку з легалізацією медичні ського догляду ( раніше виплата відшкодування, а з начіт і саме з у ществованіе даного в ід а страхування було неможливим в умовах «офіційної безкоштовності »медичного обслуговування) і надалі буде Безус ловно рости з - за загального зростання вартості життя, в тому числі і інфляції і . [10]
SUL - це вид індивідуальної стра хування життя, основною перевагою до торого є вдале соч е ння сб е Рега котельної і відновить е льно функцій. Стра ховое відшкодування виплачується тільки в сл у чаї сме ГТВ застрахованого. Хоча опція «на дожиття » відсутній, е. то компенсує ється вдало розробленої ощадно й частиною.
Тарифна ставка розбивається на 2 частини - покриває витрати страхової ком панії [deduct I часу ) і готівкову суму ( cash value), яка відкладається на спеціаль ний рахунок . Страхувальник має право вироб в одіть позики з цієї суми під 8% (відсоток, нарахо неушкодженої на casn VA L UE, - 6%: т аки м чином, фактична вартість зай ма равн а 2%) і безповоротні утримання , щo відповідно зменшує страхову суму ) . [11]
Відповідно до умов договір а S U L страхувальник може:
застрахувати не тільки свою жизн ь , але також життя чоловіка ( и) і дитини ,
вибрати страхову суму від 5 тис. до 1 млн. дол. , п Річем в далекій е м її можна змінювати,
вибрати опції відмови виплати премії та періоду очікування виплати з трахового віз приміщення (ці опції дають можливість стра хователям у м е ньшіть вартість страхова ня);
в ибрати розмір премії.
У залежності від співвідношення обраної страхової суми і премії договір мо жет вважатися договором «переважно про страхування життя ) -, договором «переважно ощадним або договором «переважно різним ») .
Як видно з назв; метою страх про чинення у першому сл у чаї я в ляется страхування життя, у другому - використання Ощад гат е льних возможност е ї SUL. Третій вари ант занима е т проміжне становище м е чекаю страхуванням і сб е розрідження. Так і м чином, при одній і тій же страховій сумі премія, що сплачується за договором, «пре майн е нно страхування життя )., значи т е льно нижче, ч е м по «пр е майново сбе регательному » договором.
SUL передбачає два варіанти оп р е поділу страхового відшкодування, випла чує у разі смерті застрахованого (DBO - D E ATH Benefit Option). У будь-якій мом е нт страхувальник може р а сторгнуть договір і отримати викуп н у суму. Закінчення де й ствия договору настає також у випадку смерт і застрахованого мул і при досягненні і їм 95 - річного віку.
GUL - групово й вид страхування, що укладається між страховою компанією і роботодавцем від імені працівників. У слу чаї зміни місця роботи договір, за ж ланію працівника, може зберегти силу. Умови GUL аналогічні умовам SUL. Відмінності в тому, що при GUL, під - перше, за лягає тільки один договір (між стор fховой компанією, що забезпечує страхо ше покриття групи працівників, і работо дателем), що зменшує адміністративно - управлінські витрати, а також спрощено порядок його укладення, по - друге, ого варівается термін страхування: по - третє, для різних груп страхувальників застосовують ються різні тарифні ставки. Послід неї зумовлено двома чинниками: розміром групи застрахованих (чим більше група, ті м менше ставка) і співвідношенням між кількістю жінок і чоловіків серед застрахо ванних. При SUL виходять з постулату, що 80 ° о страхувальників - чоловіки, і виводять так звану універсальну ставку ( uni - sex); при GUL ставка варіюється в залежності мо сті від вказаного співвідношення в кожній групі страхувальників. У цілому страхування з GUL дешевше, ніж по SUL.
На відміну від австралійської практики страхування життя в нашій країні не було особливо популярним серед населення. Це про б'яснялось досить високим рівнем соціального забезпечення, з одного боку, і млявістю рекламної діяльності та негіб кісткою колишнього Держстраху - з іншого. Зараз, однак, з'явилися умови для розвитку е тієї лінії в страховій справі: потреба з боку населення на увазі в значитель ь ною мірою знижених соціальних гарантій і готовий ність нових страхових організацій будувати свою діяльність відповідно до цих потреб. З точки зору страховщі ка, завдання полягає в тому, щоб наповнити страховий ринок конкурентоспроможними продуктами і подолати інерцію страху Ватель у ставленні до особистих видів стра хування.

4. Аналіз материкових особливостей страхового ринку Австралії.


Для страхових фірм Австралії великими є поодинокі ризики, що викликають значний збиток, загальний обсяг якого страховики не можуть покрити самостійно, оскільки компенсації в межах одного портфеля ризиків неможливі з фінансової точки зору. Ці ризики одночасно протиставляються масовим ризиків (наприклад, покриття множинних ризиків), зобов'язання за якими залишаються обмеженими і які страховик може повністю взяти на себе завдяки існуванню широкої системи взаємного страхування, а також ризикам, пов'язаним зі стихійними лихами (наприклад, землетрус), які, можливо, характеризуються невеликим збитком, але зате відрізняються множинністю випадків прояву та географічної сконцентрованість.
Особливі континентальні ризики в Австралії, за якими встановлюються субліміти власного утримання страховика, складають ще одну самостійну категорію (наприклад, ризики війни).
На думку австралійських страхових оглядачів, великі ризики, ризики, пов'язані зі стихійними лихами, і особливі ризики утворюють три категорії, до страхування яких перестрахувальники застосовують специфічний підхід.
Поодинокі, індивідуалізовані природним чином, щодо нечисленні великі ризики легко розпізнавані.
У транспортній сфері, зокрема, при морських і авіаційних перевезеннях, де повинен бути передбачений ризик повної загибелі, одинична вартість судна або літака може досягати 1 млрд. австр. доларів., в той час як збиток при аварії платформи для буріння може перевершити 10 млрд. доларів., а запуск супутника, у вартість якого входить вартість ракети і вартість одного або декількох виведених нею на орбіту супутників, містить у собі ризик, можливий збиток від реалізації якого може перевищити 1 млрд. доларів
При оцінці австралійських промислових ризиків одинична вартість іноді виявляється менше і, крім того, ймовірність повного збитку менш очевидна. Але ризики можуть ставитися до різних видів страхування і при цьому накопичуватися: зокрема, заподіяння шкоди в результаті експлуатації нафтопереробного заводу, яке може розглядатися в рамках майнового страхування і страхування цивільної відповідальності.
Аналогічними промисловим є великі ризики в сільському господарстві і будівництві Австралії. Технологічний і промисловий прогрес періодично породжує нові ризики в цій країні. Не змінюючи своєї природи, ризики разом з тим переміщуються за шкалою оцінок з обсягами збитків, непорівнянними з тими, які ці ризики викликали ще в недалекому минулому. Ризики забруднення навколишнього середовища, атомні ризики добре відображають таку еволюцію.
У відношенні цих великих ризиків, деякі з яких виникли в Австралії порівняно недавно (наприклад, космічні) і не можуть бути досліджені на основі статистичного матеріалу, страховик або перестраховик не здатні оцінити можливий збиток і встановити таку ж об'єктивну і відпрацьовану тарифікацію, як у випадку масових ризиків.
Такі ризики особливо потребують мобілізації дуже великих страхових сум для їх покриття, повністю взяти на себе які не в змозі ні окрема страховик, ні навіть цілий національний ринок страхових послуг. У цьому випадку виникає нагальна необхідність виходу на рівень світового ринку.
Техніка страхування таких ризиків передбачає, що робота з їх оцінкою і тарифікації покладається на головний страхову компанію-лідера, яка може взяти на себе обсяг зобов'язань, обмежений кількома сотими від суми можливого збитку.
Ця трудність призвела цілі регіональні австралійські ринки до необхідності об'єднання зусиль з метою збільшення ємностей для покриття потенційних ризиків. Найбільш поширеними є такі варіанти вирішення проблеми:
1. Пул з одночасним страхуванням у декількох страхових компаніях - один з найбільш простих методів, який вже давно використовується. На австралійському ринку ця система застосовувалася у морському, повітряному і космічному страхуванні, а також при страхуванні атомних ризиків і ризиків забруднення навколишнього середовища. Австралійське законодавство дозволило перетворити такий пул до Об'єднання по економічних інтересах Австралії (ОЕІА), але принцип залишився тим самим: кожен страховик або перестрахувальник на ринку передає до загального фонду частину коштів, визначену ним самим, але так, щоб остаточна сума прийнятих зобов'язань, складова багато мільйонів доларів, могла гарантувати компенсацію можливого збитку від реалізації того або іншого ризику, який компетентний член уряду і його робоча група будуть в змозі кваліфіковано проаналізувати і провести його тарифікацію. Така фінансова позиція полегшить визнання пулу на світовому ринку і призведе до того, що він займе лідируючу позицію, чого не міг би зробити кожен окремо взятий страховик.
Перестрахування в Австралії швидко стало іншим поширеним способом, що дозволяє сформувати більш великі і мобільні ресурси для гарантії покриття можливого збитку в результаті реалізації великих ризиків. Оскільки мова йде про одиничні ризики, що припускають покриття настільки великих сум, що вони не можуть бути включені в облігатерний договір, не порушивши його рівноваги, для вирішення цієї проблеми часто використовується факультативне перестрахування. Страховик укладає поодинокі договори страхування, передаючи кожен з них індивідуально у перестрахування на факультативній основі. Оцінюючи окремі індивідуалізовані ризики, перший перестраховик, який візьме на себе, ймовірно, більший обсяг зобов'язань в порівнянні зі страховиком, який пропонує страхове покриття, має в розпорядженні групу фахівців для оцінки цих ризиків та участі у розробці базових тарифів.
Витративши набагато більше за інших часу та людських ресурсів, перестрахувальник, першим приступив до оцінки і тарифікації ризику, зможе, у свою чергу, організувати щось на кшталт пулу, який об'єднує навколо нього інших перестрахувальників, які йому будуть повністю довіряти і обмежаться при цьому часткою власної участі в підписаній лідером цесії.
Кожен великий ризик викликає виникнення структур, іноді невідомих застрахованому та більш гнучких, ніж ОЕІА, а також більш ефективних з точки зору максимального використання можливостей усіх ринків. [12]
І якщо важливість перестрахування підкреслюється з такою наполегливістю, то це лише тому, що в кінцевому рахунку при використанні різних механізмів перестрахування від 70 до 90% усього обсягу можливих збитків від реалізації великих ризиків посідає перестрахувальників.
Це коротке дослідження категорії великих ризиків на австралійському континенті призвело до розгляду тільки ситуації з нанесенням екстремального збитку. Досить нагадати, що такий стан є досить рідкісним, але страхові випадки з нанесенням меншої шкоди можуть бути більш численними. На французькому ринку в 1998 р. було зареєстровано 170 промислових аварій на суму, що перевершує 5 млн. доларів., Загальний обсяг страхових виплат склав 4,5 млрд. доларів. [13]
Тенденція останніх років підтверджує, проте, збільшення в Австралії числа страхових випадків з неминучим і великим збитком; буде це наслідком зростання числа застрахованих ризиків і, більше того, наслідком подорожчання самого застрахованого обладнання і матеріальних благ. Очевидним підтвердженням цього є авіаційна, морська та космічна практика. Але потрібно також брати до уваги значні зусилля щодо запобігання подібних ситуацій з боку підприємств і держави з метою скорочення як імовірності, так і розміру збитку в результаті настання страхових випадків.
Наведені нижче приклади є лише частиною довгого списку аварій, зареєстрованих за останні 15 років. Вони служать ілюстрацією різних категорій згаданих ризиків.
Ризики, пов'язані з промисловими комплексами 03.12.1984-BOPHAL (Inde)
Рекорд тяжкості наслідків страхового випадку через витік токсичних газів на заводі з виробництва пестицидів. 2.300 загиблих, 20.000 поранених. Величина виплат - 470 млн. дол
23.10.1989-PASADENA Avastralion Petroleum. Вибух хмари газу, рекордна величина відшкодування збитків. 24 безвісти зниклих, 125 поранених. Величина виплат - 1,3 млрд. дол
Морські і офшорні ризики 06.07.1988 - PIPER ALPHA
Вибух і руйнування платформи для буріння свердловин на шельфі Австралійського затоки. 167 загиблих. Платформа була застрахована на суму 800 млн. дол Розмір збитку - 1,2 млрд. дол
03.12.1990-MONARCH OF THE SEA Знищено вогнем частину споруджуваного судна. Розмір збитку - 640 млн. дол.
Авіаційні і космічні ризики
11.07.1991 - NIGERIAN AIRWAYS Вибух DC8 при спробі приземлення в Джедде (Саудівська Аравія). 263 загиблих.
Величина виплат (включаючи страхування цивільної відповідальності) - 115 млн. дол
Ризики цивільної відповідальності
24.03.1989 - EXXON VALLDEZ
Біля берегів Австралії сів на мілину танкер, що викликало найбільше на сьогоднішній день відшкодування збитків. Застраховані збитки - 350 млн. дол Величина виплат-1,3 млн. дол
В Австралії існують різні критерії для визначення стихійного лиха: вони можуть змінюватись в залежності від країни або страховика, які, наприклад, покриють збитки від бурі тільки в тому випадку, якщо швидкість вітру перевищила 100 км / год і руйнування сталися на території понад 5 км . Таким чином, можуть існувати різні визначення.
Для перестрахувальника, яким би не було прийняте визначення, ці стихійні лиха є підставою для його участі, якщо вони потягнуть за собою множинні випадки нанесення шкоди за дуже короткий проміжок часу, на певній географічній території, зазвичай невеликий за охопленням.
Основною характеристикою цих подій є значна кумуляція випадків нанесення шкоди, великого для одних, але дуже часто середнього і навіть малого шкоди для інших, які пов'язані походженням від однієї природної катастрофи. Саме неминучим проявом цього кумулятивного ефекту ризики стихійних лих відрізняються від великих ризиків, які кваліфікуються як поодинокі, незалежні один від одного, розсіяні в просторі і часі. [14]
Ця відмінність є основним для страховика і перестраховика. Через існування такого кумулятивного ефекту вони не можуть бути впевнені в тому, що обсяг збитків від стихійного лиха не перевершить їхні фінансові можливості. З цієї причини ризики стихійних лих вважалися протягом деякого часу нестрахуемая. Така ситуація досі зберігається для деяких з них або в деяких країнах.
Кумулятивні ризики супроводжуються, втім, іншими труднощами: ці стихійні лиха є рідкісними, характерними для деяких географічних зон, що важко піддаються визначенню в силу їх винятковості. Тарифікація не може спиратися на надійну статистичну базу, оскільки невідома частота їх настання і не можна визначити максимальну вартість потенційного збитку.
Огляд різних ризиків стихійних лих допоможе проілюструвати це положення.
Природні події можуть ставитися до двох категорій явищ, ідентифікованих на сьогоднішній день у світі: до геологічних явищ (землетруси, вулканічні виверження, цунамі, зсуви) і до кліматичних або атмосферних явищ (повені, лавини, бури й циклони, осідання грунту, градобою, заморозки , руйнування під вагою снігу). Починають вивчати також і явища глобального масштабу: підвищення температури надр Землі, парниковий ефект, кислотні дощі і т.д. Вони не є або ще поки не є ризиками для страховика. [15]
Дане перерахування дозволяє констатувати той факт, що деякі з цих ризиків повністю покриваються страхуванням: наприклад, градобою, заморозки, бурі, руйнування під вагою снігу. Інші покриваються лише в деяких країнах, повністю або з обмеженнями і виключеннями; це випадки землетрусів чи повеней. І, нарешті, інші ризики, які не підлягають страхуванню: природні ризики, що загрожують деяким країнам, що розвиваються, або ризики, що стосуються врожаю повністю; при цьому єдиним і загальноприйнятим винятком є ​​страхування від градобою посівів деяких видів сільськогосподарських культур.
Приклад австралійського ринку заслуговує особливої ​​уваги: ​​всі ризики стихійних лих покриваються повністю або тільки за допомогою традиційних механізмів страхування (бурі, градобою, заморозки, руйнування під вагою снігу), або, з 1982 р., на додаток до цих методів можливо використання гарантії держави через специфічний вид перестрахування, наданого Центральної касою перестрахування.
Таким чином, видно, що нами розглядається постійно еволюціонує сфера діяльності, яка прагне до розширення можливостей страхування подібних ризиків, але при цьому ніхто не може стверджувати, що в екстремальній ситуації об'єднаних зусиль ємностей ринків страхування та перестрахування, спрямованих на покриття цих ризиків, може бути досить . Значить, можливо допустити, що в даних умовах державні органи не зможуть залишатися байдужими до долі своїх громадян.
Реалізація ризиків стихійних лих набуває більшого значення для страховиків, ніж для перестрахувальників. Внаслідок неминучого кумулятивного ефекту страховик може покрити лише незначну частину цих ризиків; тому він звертається до перестраховикові, який в результаті зосереджує у себе найбільшу частину зобов'язань з цього виду ризиків на світовому ринку. У свою чергу, перестраховик зазвичай не може забезпечити виконання цих зобов'язань у повному обсязі. Тому він повинен розраховувати на можливості подальшого розміщення (ретро-цесії), які в екстремальних випадках безсилі надати потрібну фінансову підтримку; в рамках ретроцесії встановлюються ліміти відшкодування, щоб бути в стані, наприклад, відновити використані резерви після відшкодування збитків по одному або двом стихійним лих, які врешті-решт можуть залишити перестрахувальника один на один з його фінансовими труднощами. У цілому сплачена перестраховиками частина складає від 50 до 70% загальної суми збитків по всіх страхових випадках.
Бурі, що послідували одна за одною на початку 1994 р., є ілюстрацією катастрофічної ситуації, в тому числі для перестрахувальників. Чотири бурі викликали руйнування в північній частині Австралії на загальну суму в 30 млрд. дол., Набагато перевершує отримані страхові внески на відповідних ринках, змусивши, таким чином, черпати кошти з резервів, так як частка перестраховиків перевершувала частку страховиків. [16]
Зрозуміло, що, як правило, у випадку несподіваного стихійного лиха першим приймає заходи перестрахувальник і що тому він прагне якомога більш чітко уявляти частку своєї участі і здійснювати за нею контроль. Він буде також намагатися обмежити свої зобов'язання і отримати відповідні страхові премії. [17]
Така наполегливість у визначенні лімітів страхування ризиків стихійних лих призводить до питання про потенційні можливості та частці участі держави. На нього покладається певна обов'язок допомоги всім громадянам країни. Держава дійсно здійснює такого роду діяльність в деяких країнах, або доповнюючи страхові можливості ринків, або, у разі руйнівних катастроф, беручи на себе частину витрат, що перевищують фінансові можливості всіх учасників ринку в цілому.
Австралійський закон від 03.08. 1986 наділив держава можливостями найбільш гнучкого і пристосованого до конкретних обставин втручання. [18] Ринок страхування зберіг за собою сферу ризиків стихійних лих, можливість страхування яких була доведена вище; натомість держава отримала право покривати ризики, страхування яких було неповним і приреченим на послідовні невдачі, зокрема, у випадку ризиків повеней. Діяльність держави виразилася у прийнятті 4 стратегічних рішень: узагальнення гарантійних зобов'язань при страхуванні стихійних лих, введення єдиної для всіх договорів ставки додаткової страхової премії, позначення подій, що розглядаються як стихійні лиха, і гарантії в разі недостатності фінансових ресурсів з боку основного перестраховика-Центральної каси перестрахування .
Але, як би там не було і якою б не була надана державою підтримка, перестрахувальники побоюються більш за все саме стихійних лих, оскільки вони віддають собі звіт в тому, з якими проблемами їм доведеться зіткнутися у випадку найбільш руйнівних катастроф: сильний землетрус на західному узбережжі Австралія або сильна буря над містом Вікторія. Чотири недавніх прикладу дають уявлення про розмір виплат:
- Вересень 1994 р. - ураган Гілбертс над островами Австралії Вартість - 190 млн. дол
- Вересень 1995 року - ураган Дюго над Великими островами і південним сходом Австралії. Вартість - 0,3 млрд. дол
- Січень-лютий 1997 року - бурі над Північною Австралією Вартість - 0,28 млрд. дол
- Грудень 1998 року - руйнування під тиском граду в Сіднеї. Вартість - 70-80 млн. дол [19]
Ризики землетрусу в Австралії є об'єктом найбільш повного контролю. Особливо це стосується гірських частин країни, які з 1979 р. ввели в дію добре налагоджений механізм контролю щодо Австралії, розділеної на 5 зон. З 1977 р. група з наукових досліджень у складі страховиків і перестрахувальників, що отримала назву Catestrophe Risk Evaluating and Standartizing Target Accumulations, прагне впровадити в практику засоби контролю зобов'язань при надзвичайних подіях. Нарешті, починаючи з 80-х рр.. австралійський ринок був організований таким чином, щоб визначити зобов'язання по кожній з 5 зон, на які поділена країна. [20]
Що стосується інших видів ризиків, що мають характер катастроф, то успіхи у вдосконаленні досліджень ефекту накопичення ризиків є набагато більш скромними.
Найбільш небезпечним є кумулятивний ефект подій катастрофічного характеру, який викликає відшкодування збитків за кількома видами страхування, а значить, і по різних договорами перестрахування: бурям, повеней, автомобільним і морським ризикам. Очевидно, що сума такої шкоди не може бути встановлена ​​спочатку.

Висновок.

У результаті виконаного курсового дослідження ми можемо зробити наступні висновки і висновок.
Австралійський досвід вирішення проблем ризику підтверджує, що найбільш прийнятним методом відшкодування розглянутих в курсовій роботі збитків є страхування.
Між тим в сучасних умовах одним із слабких місць страхового ринку Австралії є невисока розвиток страхування промислових підприємств. Причиною цього служить ряд факторів об'єктивного і суб'єктивного порядку.
Відсутність своєчасного забезпечення відшкодування виникаючих збитків призводить в ряді випадків до різкого спаду виробництва, оскільки практично жодне підприємство не може самостійно забезпечити себе необхідними засобами на випадок великих збитків.
Тому важливо вжити необхідних заходів для вирішення за допомогою страхування проблем, що виникають у промислових підприємств у зв'язку з настанням негативних наслідків, викликаних об'єктивними несприятливими факторами. Домогтися цього можна шляхом формування страхового фонду, передбаченого на ці цілі, через систему спеціалізованих страхових організацій.
У висновку наведемо останній приклад - страхування австралійських компаній, що спеціалізуються на постачанні кави.
Табл.1. PRIVATEСтрахованіе промислових ризиків австралійських компаній-постачальників кави. [21]
PRIVATEНазваніе компанії
Категорія
Місто
Сума страховки промислового ризику
Coffee Complex
-
Sidney
2969300
Netquote Information Services Pty
Australian Information
Brisbane, Queensland
7322900
Singer, Pink and Wilson (Australia) Pty Ltd
Coffee Importers established in 1938.
Victoria
39497300
Beraldo Coffee Pty.Ltd.
Coffee Roasters, Wholesalers and disributors
Victoria
394822800
Jaques Australian Coffee
Grower, Roaster, Green Coffee Exports
Mareeba Queensland
74092000
Earth Coffee
Importer and Distributor of gourmet coffee
Pyrmont Sydney
61295000
HABennett & Sons Pty Ltd
importer, agent, trader, green coffee, tea, Australian raw coffee
Melbourne Kew
98530000
ESPRESSO IMPORTS
IMPORTERS OF MOKADOR CAFFE
NORTH TURRAMURRA
416055411
Gravity Esdivsso Coffee (Blenders & Distributors)
Innovative packaging and Design
COLLINGWOOD VIC
3948100
Unifoods Pty. Ltd.
Roaster
Epping NSW
8696100
MOCOPAN
Roaster and distributor of fresh coffee since 1953
Preston, Victoria
39480000
Dome Coffees Australia Pty Ltd
Roaster and wholesaler of coffee
NEDLANDS WESTERN AUSTRALIA
89380000
CANTARELLA BROS PTY.LTD. VITTORIA COFFEE
Roasters
Sidney
2.9740000
A. Genovese & Sons Pty.Ltd.
Roasters Importers
Melbourne
3938000
Robert Bryce & Co. Ltd
Trader
Brunswick
3870000

Поширення страхування промислових ризиків в Австралії і розробка різних варіантів його проведення народжують природний інтерес до вивчення практики промислово розвинутих країн, які накопичили в цій області достатній досвід. Безумовно, знайомство із зарубіжною практикою може принести певну користь
для розвитку подібного страхування і в Росії.

Список використаної літератури:



1. Введення в страхування. Уч. сел. Шахов В.В. ФиС. 1999
2. Організація страхової справи. Уч. сел. Крутик О. Бізнес-преса. 1999
3. Злочини у страхуванні: запобігання, виявлення, розслідування. 2000
4. Довідник по страховому бізнесу. П / р Уткіна Е. ЕКМОС. 1999
5. Страхування вантажів та відповідальності перевізника. Гурков І. 1999
6. Страхування відповідальності. Довідник. Шинкаренко І. ФиС. 1999
7. Страхування. Словник-довідник. Сушко В.А. Книжковий світ. 1999
8. Страхова справа. У питаннях і відповідях. Уч. сел. Бакасов М. 1999 г.
9. Страховий маркетинг (актуал. питання методології, теорії і практики). 1999р.
10. Управління ризиками. Страхування. Глущенко В.В. Крила. 1999
11. Інформаційний бюлетень Бізнес-книга № 75, 2000 р.
12. Аудиторська діяльність у страхуванні. Уч. посіб. Дубровіна Т. 1997.
13. Введення в продаж страхування, або як навчитися продавати надію. Юлдашев Р.Т. АНКІЛ. 1999
14. Увага! Страхове шахрайство. Мітрохін В.К. Люкс-арт. 1995
15. Ділова практика страхового агента і брокера. Єфімов С. 1996.
16. Комерційне страхування. Довідник. Александрова Т. 1996.
17. Нариси закордонного страхування. Плєшков А. Анкіл. 1999.
18. Страхування: принципи і практика. Девід Бланд. ФиС. 1998.
19. Страхування: теорія, практика і заруб. досвід. Агеєв Ш. 1998.


[1] Страхування: принципи і практика. Девід Бланд. ФиС. 1998 .., С.375.
[2] Страхування: принципи і практика. Девід Бланд. ФиС. 1998 .., С.378.
[3] Страхування: принципи і практика. Девід Бланд. ФиС. 1998 .., с.398.
[4] Страхування: принципи і практика. Девід Бланд. ФиС. 1998 .., С.416.
[5] Нариси закордонного страхування. Плєшков А. Анкіл. 1999 .., С.128.
[6] Введення в продаж страхування, або як навчитися продавати надію. Юлдашев Р.Т. АНКІЛ. 1999., С.276.
[7] Нариси закордонного страхування. Плєшков А. Анкіл. 1999 .., С.132.
[8] Нариси закордонного страхування. Плєшков А. Анкіл. 1999 .., С.133.
[9] Нариси закордонного страхування. Плєшков А. Анкіл. 1999 .., с.136.
[10] Організація страхової справи. Уч. сел. Крутик О. Бізнес-преса. 1999., С217 ..
[11] Введення в продаж страхування, або як навчитися продавати надію. Юлдашев Р.Т. АНКІЛ. 1999., С.69.
[12] Страхування вантажів та відповідальності перевізника. Гурков І. 1999., С.73.
[13] Нариси закордонного страхування. Плєшков А. Анкіл. 1999 .., С.154.
[14] Організація страхової справи. Уч. сел. Крутик О. Бізнес-преса. 1999., С.310.
[15] Введення в продаж страхування, або як навчитися продавати надію. Юлдашев Р.Т. АНКІЛ. 1999., С.48.
[16] Страхування: теорія, практика і заруб. досвід. Агеєв Ш. 1998 .., С.277.
[17] Страхування вантажів та відповідальності перевізника. Гурков І. 1999., С.235.
[18] Страхування: теорія, практика і заруб. досвід. Агеєв Ш. 1998 .., с.279.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Курсова
113.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Страховий ринок 2
Страховий ринок
Страховий ринок України
Страховий ринок України 2
Страховий ринок України 2
Страховий ринок України
Страховий ринок Росії
Страховий ринок Франції
Страховий ринок Узбекистану
© Усі права захищені
написати до нас