Страхове правовідносини

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

ЗМІСТ

ВСТУП

Страхові правовідносини сторін. Правове регулювання страхової діяльності. Права та обов'язки суб'єктів страхування

Задача 1

Задача 2

Задача 3

ВИСНОВОК

Список використаних джерел

ВСТУП

Страхування - це економічна категорія, система економічних відносин, які включають сукупність форм і методів формування цільових фондів грошових коштів та їх використання на відшкодування збитку, обумовленого різними непередбаченими несприятливими явищами (ризиками), а також на надання допомоги громадянам при настанні певних подій в їхньому житті (дожиття до певного віку, втрати працездатності тощо).

Дослідження страхових правовідносин сторін і функції та обов'язки, а також методи регулювання відносин у страхуванні є актуальним, тому що дозволяє розширити пізнання в галузі страхових відносин між страховиком і страхувальником.

Метою виконання контрольної роботи є вивчення та короткий опис теоретичних відомостей, що розглядаються в курсі "Страхова справа", а також ознайомлення з актуарних розрахунків страхуванні шляхом розрахунку тарифних ставок за різними видами страхування.

Актуарні розрахунки - процес, в ході якого визначаються витрати, необхідні для страхування. За допомогою актуарних розрахунків визначається вартість страхової послуги. Як у будь-якої господарської діяльності, в страхуванні страховик потребує визначення розміру витрат, необхідних на страхування того або іншого об'єкту. Форма, в якій представляються витрати на страхування даного об'єкта, називається страховою (актуарної) калькуляцією.

У теоретичній частині роботи мною розглянуто питання страхового правовідносини сторін, визначені ознаки правовідносини, учасники страхового правовідносини його класифікація; правове регулювання страхової діяльності, складу державного регулювання, права та обов'язки суб'єктів страхування.

Структури контрольної роботи наступна:

1. теоретичне питання

2. 3 завдання зі страхування життя і на випадок смерті.

У ході виконання роботи використана наукова та періодична література в галузі страхування як білоруських видавництв, так і російських.

Страхові правовідносини сторін. Правове регулювання страхової діяльності. Права та обов'язки суб'єктів страхування

Страхове правовідношення являє собою різновид цивільно-правового зобов'язання. У силу страхового зобов'язання одна сторона (страхувальник) зобов'язується вносити іншій стороні (страховику) встановлені платежі (страхову премію, або страхові внески), а страховик зобов'язується при настанні передбаченого події (страхового випадку) виплатити при майновому страхуванні - страхове відшкодування, а при особистому - страхову суму.

Будь-яке правовідношення має свої певні ознаки.

По-перше, правовідносини має ідеологічний характер, оскільки виникнення, зміни та припинення правовідносин проходить через правосвідомість людей, у якому основне місце після перебудови зайняло світогляд переходу до ринкових відносин і вільного підприємництва.

По-друге, правовідносини носить вольовий характер, так як воно завжди є результатом волевиявлення обох або однієї зі сторін.

По-третє, правовідносини - це завжди свого роду зв'язок між учасниками через їх суб'єктивні права і юридичні обов'язки, тому воно носить двосторонній характер.

По-четверте, правовідносини володіє характером взаємозв'язку відносин його учасників. Це виражається у взаємних правах і обов'язках учасників правовідносин.

І, по-п'яте правовідносини відіграє регулюючу роль, яка визначає поведінку сторін і вносить елемент урегульованості і порядку в суспільну практику, визначаючи при цьому суспільну волю.

Учасники страхового правовідносини: страхувальник, страховик, застрахований, страховий агент, страховий брокер, третя особа та ін Учасники страхового правовідносини пов'язані між собою правами та обов'язками, визначальними забезпечену законом міру можливої ​​і належної поведінки. У страхових правовідносинах у ролі сторін виступають наступні особи:

Страхувальник - фізична або юридична особа, що сплачує грошові (страхові) внески і має право за законом або на основі договору отримати грошову суму при настанні страхового випадку. Страхувальник має певним страховим інтересом. Через страховий інтерес реалізуються конкретні відносини, в які вступає страхувальник зі страховиком. Страхувальник, який виступає на міжнародному страховому ринку, може також називатися застрахованого.

Страховик - організація (юридична особа), яка проводить страхування, приймає на себе зобов'язання відшкодувати збиток або виплатити страхову суму, а також відає питаннями створення і витрачання страхового фонду. У міжнародній страховій практиці для позначення страховика також використовується термін андеррайтер. Страховик вступає в конкретні відносини із страхувальником. У своїх діях, формуючи ці відносини, він керується наявними в страхувальника і в суспільстві в цілому страховими інтересами.

Застрахований - фізична особа, життя, здоров'я і працездатність якого виступають об'єктом страхового захисту. Застрахованою є фізична особа, на користь якої укладено договір страхування. На практиці застрахований може бути одночасно страхувальником, якщо сплачує грошові (страхові) внески самостійно. [2, с. 13-15]

Беручи до уваги предмет і метод правового регулювання, всю масу страхових правовідносин можна розділити на приватні страхові правовідносини і публічні страхові правовідносини. Необхідно відразу відзначити, що саме приватні страхові відносини займають більшу частину всього страхування і переважають над публічними.

На даний момент у системі страхових правовідносин можна виділити лише два види страхування, які підпорядковуються публічно-правового регулювання: обов'язкове медичне страхування, соціальне страхування (обов'язкове страхування зайнятості населення).

В якості існуючої третій класифікації страхових правовідносин можна назвати ділення таких правовідносин залежно від предмета страхової охорони.

Також класифікація страхових правовідносин може здійснюватися по самих різних критеріях.

З урахуванням об'єкта страхування, майнове страхування поділяється на підгрупи: страхування майна, страхування цивільної відповідальності, страхування підприємницьких ризиків.

При розподілі майнових страхових правовідносин з урахуванням предмета страхової охорони можна назвати наступні існуючі види: правовідносини, що виникають із страхування засобів наземного транспорту; правовідносини, що виникають із страхування засобів повітряного транспорту; правовідносини, що виникають із страхування водного транспорту; правовідносини, що виникають із страхування вантажів; правовідносини , що виникають із страхування інших видів майна.

Залежно від підстави настання відповідальності серед страхових правовідносин, що виникають із страхування цивільної відповідальності, виділяють: страхування відповідальності за заподіяння шкоди або позадоговірної відповідальності; страхування відповідальності за договором або договірної відповідальності.

У свою чергу, правовідносини, що виникають із страхування підприємницького ризику також можна класифікувати за різними підставами. Так, наприклад, враховуючи галузь страхування підприємницького ризику, страхові правовідносини можна розділити на правовідносини, що виникають із страхування підприємницького ризику в банківській, біржової, інвестиційної та іншої діяльності. [7]

Державне регулювання є необхідним елементом і принципом організації страхової справи в будь-якій країні. Метою державного регулювання є забезпечення формування і розвитку ефективно функціонуючого ринку страхових послуг, створення необхідних умов для діяльності страховиків різних організаційно-правових форм, захист інтересів страхувальників.

У систему заходів державного регулювання входять наступні.

1. Ліцензування - реєстрація страхових організацій та видача їм ліцензій на провадження певних видів страхування. Ліцензія на провадження страхової діяльності видається відповідно до Умов ліцензування страхової діяльності. Ці умови визначають:

  • - Форму ліцензії та її реквізити;

  • - Вимоги до власника ліцензії (факт реєстрації як юридичної особи, факт оплати статутного капіталу і вимоги до його розміру в залежності від виду страхування);

  • - Перелік документів, що прикладаються до заяви на отримання ліцензії (установчі документи, документи, що підтверджують оплату статутного капіталу, бізнес-план на перший рік діяльності, розрахунок співвідношення активів і зобов'язань за відповідною формою, положення про порядок формування та використання страхових резервів, при необхідності план з перестрахування, баланс з додатком звіту про фінансові результати на останню звітну дату, план розміщення страхових резервів, правила за видами страхування, розрахунок страхових тарифів за відповідною формою, відомості про керівника і його заступників);

  • - Порядок розгляду документів та видачі ліцензії;

  • - Порядок публікації відомостей про страховиків, які отримали ліцензії. [3, с.46, 52]

За видачу ліцензії справляється плата у встановленому порядку, яка надходить до бюджету. При виявленні порушень у діяльності страхових організацій державний орган з нагляду за страховою діяльністю має право призупинити або обмежити дію ліцензії або прийняти рішення про її відкликання. Відмова у видачі ліцензії, її відгук, припинення і обмеження дії можуть бути оскаржені в суді.

2. Контроль за забезпеченням фінансової стійкості страховиків. Можна виділити п'ять основних чинників, які забезпечують фінансову стійкість страхової компанії:

  • достатній власний капітал;

  • розмір зобов'язань (включаючи технічні резерви);

  • розміщення активів;

  • портфель ризиків, переданих у перестрахування;

  • тарифна політика.

3. Розробка форм та порядку статистичної звітності та контроль за своєчасним поданням фінансової звітності страхових організацій.

4. Оподаткування страховиків і страхувальників.

5. Інші заходи державного регулювання страхової діяльності. [3, с. 55]

У рамки юридичного регулювання правовідносин у рамках процесу страхування першочергово входять обов'язки і права страхувальників і страховиків, що є основними діючими суб'єктами, що мають рівні юридичні права та відокремленими один від одного в майновому, а так само в організаційному плані.

Право на здійснення діяльності надання спектру послуг зі страхування є головним правом страховика. Страхова діяльність здійснюється за допомогою добровільної або обов'язкової форм страхообеспеченія з урахуванням наявності ліцензії на даний вид страхування. У страхувальника основне право має на увазі собою отримання виплати відповідно до наявної страховкою, а так само право призначення будь-якої особи для отримання в разі смерті самого страхувальника виплати за договором. Спектр зобов'язань страховика характеризуються:

- Ознайомленням страхувальника з умовами процедури страхування;

- Здійснення виплати страхування відповідно до договору при активізації ситуації страхування, в іншому випадку здійснюється виплата страхувальнику штрафу за кожен прострочений день;

-Компенсація витрат страхувальника при страховій ситуації з метою скорочення або запобігання шкоди для застрахованого майна;

-Збереження конфіденційності інформації про майновий стан страхувальника і про нього самого, виключаючи випадки, передбачені низкою законодавчих актів держави;

-Переукладання договору за заявою клієнта, є страхувальником, у разі здійснення заходів, що скорочують ризик активації ситуації страхування і масштаб можливої ​​шкоди майну або при зміні натуральної його вартості;

- Участь у встановленні суми страхування, на підставі якої визначається масштаб страхових внеску, виплати і франшизи;

- Участь в оформленні настання за фактом страхового випадку та в експертизі. [5, с.24-30]

У ряд зобов'язань щодо страхувальника входить:

- Своєчасне здійснення страхових внесків в якості оплати за страхування:

- Повідомлення про всі значущі для оцінювання ризику страхування обставинах і укладаються та ув'язнених за цим типом страхування договорів страховику;

- Інформування страховика про активізацію страхового випадку у встановлений термін;

- Прийняття відповідних заходів, щоб запобігти або зменшення шкоди застрахованій виду майна при виникненні ситуації страхування. [7]

Задача 1

Громадянин у віці 55 років укладає договір на страхування життя строком на 5 років. Страхова сума - 40 млн. крб. Страхові суми інвестуються під 12% річних. Визначити величину нетто-ставки у разі: 1) одноразової оплати страхових внесків; 2) річних внесків в кінці року протягом терміну страхування; 3) річних внесків на початку року протягом терміну страхування.

Рішення

Визначимо таблицю смертності:

Х

lx

qx

dx

55

73212

0,01997

1462

59

66913

0,02665

1783

де 1х - число осіб, що доживає до кожного віку, qx - імовірність смертності, dx - число осіб, що вмирають за рік

1. Визначимо величину нетто - ставки в разі одноразової сплати страхових внесків:

= 144,19 млн. руб

де n Ех - одноразова нетто-ставка по страхуванню на дожиття для особи у віці х років при терміні страхування п років, l n + x - число осіб, що дожили до закінчення терміну страхування, Lх-число осіб, які уклали договір у віці х років, V-дисконтирующий множник

Звівши його до степеня n, отримаємо дисконтирующий множник за n років, тобто

2. Визначимо величину нетто - ставки в разі річних внесків в кінці року протягом терміну страхування:

Величина розстрочки:

n a x = = (73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636 + 73212 * 0,567) / 73212 = 3,6

Величина нетто - ставки:

nPx =

де пРх - річний внесок, пЕдх - одноразовий внесок, п а х - коефіцієнт розстрочки

nPx = 144,19 / 3,6 = 40 млн. руб

3. Визначимо величину нетто - ставки в разі річних внесків на початку року протягом терміну страхування:

n a x = = (73212 + 73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636) / 73212 = 4,04

Тоді величина нетто - ставки:

nPx = 144,19 / 4,04 = 35,7 млн. крб

Задача 2

Громадянин у віці 55 років укладає договір страхування на випадок смерті терміном на 5 років. Страхова сума - 40 млн. руб. Страхові суми інвестуються під 12% річних.

Визначити величину нетто-ставки у разі:

  1. одноразової оплати страхових внесків;

  2. річних внесків в кінці року протягом терміну страхування;

  3. річних внесків на початку року протягом терміну страхування.

Рішення

Визначимо таблицю смертності:

Х

lx

qx

dx

55

73212

0,01997

1462

56

71750

0,02136

1532

57

70218

0,02293

1610

58

68608

0,02470

1695

59

66913

0,02665

1783

де 1х - число осіб, що доживає до кожного віку

qx - імовірність смертності

dx - число осіб, що вмирають за рік

1. Визначимо величину нетто - ставки в разі одноразової сплати страхових внесків:

де n Ах - одноразова нетто-ставка по страхуванню на випадок смерті для особи у віці х років строком на п років.

dx, dx +1, ..., dx + n-1 - числа вмираючих протягом терміну страхування,

V - дисконтирующий множник,

S - страхова сума.

2. Визначимо величину нетто - ставки в разі річних внесків в кінці року протягом терміну страхування:

Величина розстрочки:

n a x = = (73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636 + 73212 * 0,567) / 73212 = 3,6

Величина нетто - ставки:

nPx = = 3,035 / 3,6 = 0,84 млн. руб

3. Визначимо величину нетто - ставки в разі річних внесків на початку року протягом терміну страхування:

n a x = = (73212 + 73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636) / 73212 = 4,04

Тоді величина нетто - ставки:

nPx = 3,035 / 4,04 = 0,75 млн. руб

Задача 3

Громадянин у віці 55 років бажає отримати додаткову пенсію в розмірі 4 млн. руб. на рік протягом наступних 5 років Річна відсоткова ставка - 12%. Потрібно визначити величину нетто-ставки для випадку одноразової оплати страхового внеску на початку терміну страхування для виплати страхових сум:

  1. на початку кожного року;

  2. в кінці кожного року.

Рішення

Визначимо таблицю смертності:

Х

lx

qx

dx

55

73212

0,01997

1462

59

66913

0,02665

1783

де 1х - число осіб, що доживає до кожного віку

qx - імовірність смертності

dx - число осіб, що вмирають за рік

1. Визначимо величину нетто-ставки для випадку одноразової оплати страхового внеску при виплаті страхових сум на початку кожного року:

Коефіцієнт розстрочки:

n a x = = (73212 + 73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636) / 73212 = 4,04

Величина нетто-ставки:

nEx = nax * nPx = 4,04 * 4 = 16,15 млн. руб

2. Визначимо величину нетто-ставки для випадку одноразової оплати страхового внеску при виплаті страхових сум в кінці страхового року:

Коефіцієнт розстрочки:

n a x = = (73212 * 0,893 + 73212 * 0,797 + 73212 * 0,712 + 73212 * 0,636 + 73212 * 0,567) / 73212 = 3,6

Величина нетто-ставки:

nEx = nax * nPx = 3,6 * 4 = 14,4 млн. крб

ВИСНОВОК

У ході виконання контрольної роботи було розглянуто теоретичне питання на тему страхових правовідносин сторін, їх правового регулювання, а також права та обов'язки суб'єктів страхування. Правовідносини сторін процесу страхобеспеченія представляється зв'язком суб'єктів страховательного процесу, які мають конкретні права і обов'язки, забезпечені законом і зобов'язаннями обох сторін за договором. Розглянуто було державне регулювання в яке входять:

  1. ліцензування;

  2. контроль за забезпеченням фінансової стійкості страховика:

3. Розробка форм та порядку статистичної звітності та контроль за своєчасним поданням фінансової звітності страхових організацій.

4. Оподаткування страховиків і страхувальників.

5. Інші заходи державного регулювання страхової діяльності.

При вирішенні практичної частини роботи були вирішені 3 завдання, в яких визначені розміри одноразового внеску і річних внесків, сплачених як на початку року, так і в кінці.

Так при укладанні контрактів на страхування життя і на випадок смерті страхувальнику вигідніше вносити річні внески на початку кожного року, тому що в цьому випадку вони мають менший розмір.

Список використаних джерел

1. Про страхової діяльності: Указ Президента Республіки Білорусь від 25.08.2006 р. № 530 / / Національний реєстр правових актів Республіки Білорусь. - 2006. - № 1 / 7866

2. Грищенко, Н.Б. Основи страхової діяльності: уч. посібник / Н.Б. Грищенко. - М.: Фінанси і статистика, 2004. - 352 с.

3. Основи економіки страхової організації по ризикових видах страхування. - Спб.: Пітер, 2007. - 240 с.: Іл.

4. Страхування: навч. посібник / В.І. Рябікін [и др.]; під ред. проф. В.І. Рябікіна. - М.: Економіст. - 2006

5. Страхова справа: навчальний посібник для вузів. Серія "Підручники, навчальні посібники". Ростов н / Д: "Фенікс", 2006. - 384 с.

6. Страхування / В.В. Шахов [и др.]; під ред. професора В.В. Шахова - М.: Юніті, 2003. - 423с.

7. Www. Fictionbook. Ru

8. Http: / / www. Minfin. Gov. By / rmenu / insurance / insurance - db / zakrb / gkrb /


Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Держава і право | Контрольна робота
62.5кб. | скачати


Схожі роботи:
Страхове справа 2
Страхове відшкодування
Страхове зобов`язання
Страхове законодавство та його основні положення
Страхове право і його місце в системі права РФ
Аналіз показників фінансово-господарської діяльності страхових організацій на прикладі ВАТ Страхове
Аналіз фінансового стану страхової компанії на прикладі ВАТ Російське страхове народне товариство
Правовідносини 2
Правовідносини 3
© Усі права захищені
написати до нас