Споживчий кредит 2 квітня

1.1 Поняття споживчого кредиту

1.2 Класифікація споживчих кредитів

II. Споживче кредитування в ВАТ АКБ Росбанке

2.1 Динаміка розвитку та характеристика кредитних продуктів, пропонованих ВАТ АКБ "Росбанк" філія "Самарський"

2.2 Умови та порядок надання споживчого кредиту

2.3 Фінансові ризики і методи їх оцінки в сфері споживчого кредитування

III. Сучасний стан ринку споживчого кредитування та перспективи його розвитку

3.1 Потреби і уподобання населення Росії на ринку кредитних послуг

3.2 Проблеми та перспективи розвитку споживчого кредитування

Висновок

Список використаної літератури

Програми

Введення

З появою на Російському ринку іноземних банків спостерігається справжній бум споживчого кредитування. Це свідчення того, що російська економіка стає по-справжньому ринковою. У ній стають затребуваними ринкові механізми кредитування, будуються взаємини населення з банківсько-кредитними організаціями. За останні три роки ринок споживчого кредитування виріс більш ніж у п'ять разів. Частка кредитів населенню в активах банківської системи збільшилася в три рази, а співвідношення роздрібних кредитів і ВВП - майже в чотири рази.

Найважливіший кредитор країни - Ощадбанк, він займає 52% всього ринку кредитування. Частка іпотеки у всій системі споживчого кредитування становить близько 10%.

Розвиток кредитування одне з пріоритетних завдань для країни, враховуючи той фактор, що частка торгівлі у ВВП становить 23% і поки ця сфера перебуває в початковій стадії розвитку. В даний час більше 5 млн. росіян скористалися споживчим кредитом. Все це обумовлює необхідність серйозного наукового дослідження зазначених проблем.

Пошук оптимальних форм кредитування фізичних осіб повинен здійснюватися як фахівцями банків, так і вченими. Такі форми повинні стимулювати залучення до процесу споживчого кредиту все більше число споживачів, зробити кредит доступним засобом добробуту кожної російської родини. Гарною підмогою в розвитку споживчого кредитування є національні проекти. Все це і визначає актуальність обраної теми дослідження як з теоретичної, так і з практичної точки зору. У зв'язку з цим актуальним є дослідження процесів споживчого кредитування в Росії.

У вітчизняній науковій літературі увагу до даної теми досить велика, особливо в останні 2-3 роки. Проте публікації, присвячені проблемам розвитку споживчого кредитування, обмежуються головним чином журнальними статтями, що мають, в основному, не аналітичний, а оглядовий характер.

I. Поняття і класифікація споживчих кредитів

1.1 Поняття споживчого кредиту

У ринковій економіці кредит розглядається як загальна форма руху позичкового капіталу. Він "виражає економічні відносини між власниками грошових коштів (комерційними банками) і суб'єктами ринку, тобто користувачами цих засобів (юридичними та фізичними особами) з приводу використання грошових ресурсів на основі зворотності та платності". Головне завдання кредиту - прискорення обороту грошових ресурсів з метою забезпечення доходу та стійкого економічного зростання.

Матеріальною передумовою розвитку кредиту є кругообіг капіталу в процесі розширеного відтворення. Тимчасово вільні в результаті кругообігу фінансові ресурси можуть бути на деякий час віддані в позику під певний відсоток. За допомогою кредиту тимчасово вільні грошові ресурси перетворюються на позичковий капітал і потім знову втягуються в процес продуктивного використання. Тим самим забезпечується безперервність процесу розширеного відтворення.

Кредит як спосіб залучення в господарський оборот тимчасово вільні грошові кошти є домінуючим для умов ринку. У цьому призначенні він протистоїть прямого фінансування з держбюджету, яке широко практикувалося в радянській економіці. Кредит базується на фундаментальних принципах: повернення, терміновості і платності. Вони повною мірою відповідають принципам ринкової економіки. Разом з тим відзначимо різні сфери дії кредитних відносин в залежності від цілей і суб'єктів цих відносин. Це обумовлює наявність різних форм кредиту. Однією з важливих і поширених форм є споживчий кредит.

Як справедливо помітила Г.М. Панова, "кредит як економічна категорія, проявляє свою сутність, з одного боку, у вигляді сукупності економічних відносин з приводу зворотного руху вартості, а з іншого, - у вигляді позики або позики товарів або грошових коштів. Рух форми вартості становить внутрішній зміст кредиту" . У роботах Ю.Є. Шенгера, В.І. Рибіна, О.І. Лаврушина, І.В. Левчука та інших авторів більш детально досліджувалися кредитні відносини, формувалося поняття кредиту як економічної категорії.

У західній економічній літературі під кредитом зазвичай розуміють "... довіру, яким користується особа, яка взяла на себе зобов'язання майбутнього платежу, з боку особи, яка має право на цей платіж, - тобто довіра, яку позикодавець надає" боржникові ". Це визначення дане на початку XX століття відомим економістом В. Лексис, який втім, далі спростовує вищенаведене твердження. Він пише: "... щоденний досвід показує, що позикодавці (кредитори) живлять стосовно платоспроможності і платежеготовності боржників більше недовіри, ніж довіри; вони тому вимагають гарантій для забезпечення якомога більш повного захисту своїх інтересів від втрат, пов'язаних з кредитними відносинами. Таким чином, довіра позикодавця для здійснення кредиту вирішального значення не має ^"1.

Споживчими кредитами в нашій країні називають кредити, що надаються населенню. При цьому споживчий характер кредитів визначається метою (об'єктом кредитування) надання кредиту.

У Росії до споживчих кредитів відносять будь-які види кредитів, що надаються населенню, в тому числі кредити на придбання товарів тривалого користування, іпотечні кредити, кредити на невідкладні потреби та інші. На відміну від російської трактування споживчі кредити в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають кредити, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.

Згідно з визначенням, даним у Фінансово-кредитному енциклопедичному словнику ^2, споживчий кредит (від англ. "Consumer credit "," purchase loan ") - це форма кредиту, що надається населенню підприємствами торгівлі та сфери послуг при купівлі предметів споживання, товарів тривалого користування, оплати побутових послуг на умовах відстрочення платежу. У Словнику-довіднику фінансового менеджера ^3, споживчий кредит визначається як роздрібний продаж товарів індивідуальним покупцям з наданням відстрочки платежу на певну частину їх вартості.

Основним результатом, "виграшем" від впровадження різних форм та видів споживчого кредитування стає підвищення рівня життя населення країни, прискорення товарообігу та створення умов для розвитку виробництва, а також, як наслідок цього - зниження соціальної напруженості в суспільстві в результаті доступності більш високої якості життя для широких верств населення.

Важливою якістю споживчого кредиту є також той факт, що він може надаватися як у грошовій, так і в товарній формі, тобто, за своєю економічною природою поєднує якості як товарного, так і банківського кредиту.

У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, що надаються населенню, в тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позики на невідкладні потреби, на освіту, кредити індивідуальним приватним підприємцям, надання послуг та на інші потреби, що мають на меті їх задоволення шляхом відповідного додаткового фінансування (на поворотних і платних засадах).

У деяких джерелах ⁴ кредити, що надаються за кредитними картками і овердрафт за поточними рахунками також вважають різновидом споживчого кредитування, тому що має місце певна розстрочка платежу на користь фізичної особи - власника даного платіжного засобу. Проте дане питання є дискусійним і не має однозначної відповіді. Хоча звичайно, якщо відносити до споживчих позиках всі види надання в тій чи іншій формі грошових коштів (чи їх сурогатів), що сприяють уповільненню розрахунків при посиленні товарообігу, то даний вид розрахунків буде правомірно віднести до споживчих кредитів нарівні з ломбардними позиками, оплатою житлово-комунальних послуг і покупками в магазинах самообслуговування. Очевидно тут також виникнення і третьої особи - посередника в кредитних відносинах між банком (у якому відкрито "картковий" рахунок клієнта) і самим клієнтом. Це може бути магазин, дилер виробника продукції і т.п.

Природно, що в цьому випадку виникнуть (або можуть виникнути) додаткові проблеми для безпосередніх учасників угоди, хоча безпосередній вплив на всілякі ризики в залежності від різних факторів можуть як зменшуватися, так і збільшуватися ^5.

Позитивна динаміка споживчого кредитування зумовлюється цілим рядом факторів.

По-перше, зростання реальних доходів населення збільшує число платоспроможних потенційних позичальників. Більш високий рівень доходів зумовлює випереджаюче зростання потреб, які виходять за вузькі рамки платоспроможного попиту. У результаті виникає зовні парадоксальна ситуація, коли зі збільшенням шару заможних громадян посилюється потреба жити в борг. Кредитоспроможність городян за останні роки помітно зросла, що зробило споживче кредитування для них доступнішим.

По-друге, в даний час ведеться активна робота щодо вдосконалення відповідної законодавчої бази і створення бюро кредитних історій, що також покликане зменшити ризики кредитування населення. (Правда, є обгрунтовані побоювання деяких експертів про те, що з'являться нові, раніше не характерні для економіки нашої країни ризики, пов'язані з так званим "людським фактором" осіб, які обслуговують роботу кредитних бюро).

По-третє, цьому сприятиме загострення здорової конкуренції між фінансовими посередниками за найбільш прибуткові сегменти ринку банківських послуг. Відомо, що, незважаючи на досить високі витрати з налагодження технологій надання позик громадянам, прибутковість по цих операціях помітно вище, ніж по інших видах кредитування.

Додатковим стимулом розвитку споживчого кредитування для російських банків служить і те, що помітну активність у рітейловому бізнесі почали проявляти дочірні структури іноземних банків.

Нарешті, слід згадати ще один психологічний фактор, поки ще не визнаний псіхосоціологамі, але вже проявляється на практиці. Все більша кількість росіян вперше, мабуть, за останні 100 років нашої історії відходять від звичної, стереотипної позиції "нам важко, але дітям буде краще" і починають прагнути жити краще "тут і зараз". Роздрібне кредитування в цьому випадку стає важливим спонукальним моментом в реальному ринковому, споживчій поведінці громадян.

Можна виділити ряд факторів, що стримують розвиток російського ринку споживчих кредитів:

• наявність переважно короткостроковій структури банківських пасивів, що не дозволяє розвивати довгострокове кредитування фізичних осіб і не стимулює спокій і сталість як клієнтів, так і кредитних організацій в участі в даних угодах;

• наявність так званих "білих", "сірих" і "чорних" доходів фізичних осіб потенційних позичальників, що не дозволяє, з одного боку, кредитним організаціям з повною упевненістю судити про реальний фінансовий стан потенційних клієнтів, а з іншого боку самим фізичним особам у повною мірою задовольняти наявні у них потреби;

• невиправдано високий рівень процентних ставок, що застосовуються кредитними організаціями, що робить свідомо невигідним використання споживчих кредитом потенційними клієнтами з середнім достатком ^6.

Етапи процесу кредитування. Процес кредитування населення включає кілька етапів. Спочатку кредитний працівник веде переговори з клієнтом з метою з'ясування кредитоспроможності клієнта в юридичному сенсі, тобто правоздатна чи клієнт укласти кредитний договір; кредитоспроможності клієнта з економічної точки зору, іншими словами, чи має він економічні передумови (доходи, майно), необхідні для повного і своєчасного виконання умов кредитного договору з точки зору повернення боргу, сплати відсотків; характеру забезпечення кредиту.

Аналіз кредитоспроможності клієнта передує укладенню з ним кредитного договору і дозволяє виявити фактори ризику, здатні привести до непогашення виданого банком позики в обумовлений строк, і оцінити ймовірність своєчасного повернення позики. Визначення кредитоспроможності позичальника є невід'ємною частиною роботи банку по визначенню можливості надання кредиту. Під аналізом кредитоспроможності позичальника розуміється оцінка банком позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому кредитів, визначення ймовірності їх своєчасного повернення відповідно до кредитного договору. Аналіз кредитоспроможності клієнта дозволяє банку, своєчасно втрутившись у справи боржника, вберегти його від банкрутства, а при неможливості цього - оперативно припинити кредитування такого позичальника.

Оцінка кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, що характеризує здатність клієнта отримувати дохід, достатній для своєчасного погашення позики, наявність у позичальника майна, яке при необхідності може служити забезпеченням виданої позички і т.д. Крім того, банківський працівник зобов'язаний аналізувати ринкову кон'юнктуру, тенденції її зміни, ризики, які випробовують банк і його клієнт і інші фактори. Джерелами інформації про індивідуальний позичальника можуть бути відомості з місця роботи, місця проживання і т.п.

Для з'ясування кредитоспроможності позичальника кредитний працівник аналізує доходи і витрати клієнта. Доходи, як правило, визначаються за трьома напрямками: доходи від заробітної плати, заощаджень і капітальних вкладень, інші доходи. До основних статтях витрат позичальника відносяться: виплата прибуткового та інших податків, аліменти, щомісячні або квартальні платежі за раніше отриманими кредитами, виплати по страхуванню життя і майна, комунальні платежі і т.д. Підтвердження розмірів доходів і витрат покладається на клієнта, який пред'являє необхідні документи:

• паспорт, за яким кредитний працівник визначає час проживання за останньою адресою, вік, сімейний стан і наявність дітей;

• довідку з місця роботи, де повинні бути вказані: середньомісячна заробітна плата, сума прибуткового і інших податків, щомісяця сплачуються позичальником, стаж роботи на підприємстві, сума обов'язкових щомісячних відрахувань (аліменти, страхові внески);

• книжку за розрахунками за квартплату та комунальні послуги, із зазначенням про середньомісячні витрати на квартплату та комунальні послуги;

• документи, що підтверджують прибутки по вкладах в банках і цінним паперам.

Банк проводить аналіз платоспроможності позичальника та його поручителя. При цьому метод аналізу і документація такі ж, як і при аналізі самого позичальника. У результаті проведеної роботи визначають можливості клієнта здійснювати платежі в погашення основного боргу та відсотків, а поручителя - здійснювати їх у випадку неплатоспроможності основного позичальника.

Після позитивної оцінки кредитоспроможності клієнта банк і позичальник розпочинають погодження умов кредитного договору. Банк зацікавлений у використанні мінімальної суми вільних кредитних ресурсом, яка забезпечувала б йому оптимальну ліквідність. Між тим терміновість кредиту пов'язана з ризиком і коливаннями процентних ставок. При зростаючій кон'юнктурі ринку кредитних ресурсів банку невигідно укладати кредитні договори на тривалі терміни з фіксованою процентною ставкою по кредитах. Однак, надаючи, наприклад довгостроковий кредит, банк може залишати за собою право у випадку зміни процентних ставок на грошовому ринку переукладати договір на нових умовах. Тривалі терміни пролонгації кредитів негативно позначаються на ліквідності. А порушення термінів погашення кредитів може з'явитися сигналом виникли недоліків у фінансовому становищі позичальника.

Після визначення кредитоспроможності позичальника та узгодження умов кредитного договору керівник банку або його заступник приймають рішення про можливість надання позики.

Для оформлення позики позичальник представляє необхідні документи: заява, термінове зобов'язання, довідку з місця роботи із зазначенням розміру отримуваної зарплати та суми вироблених з неї утримань, поручительство громадян, які мають постійне джерело доходів. По окремих видах позик представляються додаткові документи. Наприклад, при отриманні позики на будівництво індивідуального житлового будинку для постійного проживання потрібна довідка місцевих органів влади про виділення земельної ділянки із зазначенням кошторисної вартості будівництва.

Для надання позики на будівництво садового будинку або благоустрій садової ділянки потрібна довідка з садівничого товариства. Підприємства та організації для отримання позики для членів садових товариств представляють в банк заяву-зобов'язання, список позичальників і документи, що свідчать про виділення земельної ділянки під забудову, дозвіл на будівництво. Після отримання необхідних документів складається кредитний договір.

Оформлення видачі позики здійснюється кредитним працівником ведення особових рахунків позичальників - працівниками бухгалтерії, операції безпосередньо з видачі грошових коштів - працівниками операційного відділу банку.

При використанні отриманого кредиту позичальник повинен дотримуватися встановлених термінів освоєння кредиту. Індивідуальні позичальники подають до банку документи, які підтверджують витрати і цільове використання кредиту.

Після виплати клієнту передбаченої умовами кредитного договору суми настає етап погашення боргу і сплати відсотків за користування кредитом. Зазвичай погашення кредиту та сплата відсотків по ньому здійснюються з наступного після отримання позики місяці і в подальшому виробляються щомісячними платежами. Винятком є кредити, видані на будівництво індивідуального житлового будинку для постійного проживання, і кредити фермерським господарствам. Їх погашення починається з третього року після отримання позики. При ненадходженні від позичальників платежів в встановлені терміни суми не внесених у строк платежів перераховуються па рахунок прострочених позичок з сплатою підвищених відсотків. У разі неможливості погашення позичальником кредиту і термін його сума стягується з поручителя.

При неможливості погашення кредиту безпосередньо позичальником і поручителем виникає ситуація, коли кредит слід погашати банку. Для цих цілей у банках створюються спеціальні страхові фонди на покриття кредитних ризиків. ЦБ РФ рекомендував комерційним банкам проводити оцінку якості кредитного портфеля банку з урахуванням забезпеченості кредитів та тривалості простроченої заборгованості. У результаті кредитний портфель банку розбивають на групи кредитів, які ранжуються за їх якістю залежно від ступеня кредитного ризику. Резерви на покриття збитків за кредитними операціями створюються в розмірі страхового відшкодування, необхідного для покриття ризиків по кожній групі кредитів. Таким чином, чим більше ризикову кредитну політику проводить банк, тим більший страховий резерв він повинен створити, використавши для цього кошти з прибутку.

Зарубіжні комерційні банки в даний час, наприклад, створюють резерви на покриття збитків за кредитами, що надаються за кредитними картками, у розмірі 2-3% від сум наданих кредитів. У російській практиці ці резерви повинні бути значно більшими в силу нестабільності економічної ситуації в країні.

Конфліктні ситуації при кредитуванні населення вирішуються через суд, куди може звернутися як позичальник, так і його кредитор при виникненні спірної ситуації. До числа останніх можна віднести неможливість для банку з різних причин реалізувати заставу по кредиту для погашення заборгованості клієнта (різке знецінення цінних паперів, прийнятих банком в забезпечення, загибель майна клієнта в результаті стихійного лиха і т.д.), шахрайство з боку позичальника, вибуття останнього з постійного місця проживання у невідомому напрямку, смерть позичальника і переведення заборгованості на родичів померлого і т. п.

Важливо мати на увазі, що сучасна російська практика кредитування індивідуальних клієнтів на споживчі цілі вимагає свого вдосконалення як з точки зору розширення об'єктів кредитування, так і диференціації умов надання кредитів. Мікроекономічна стабілізація в цілому і подолання інфляції, і зокрема, дозволить населенню ширше використовувати банківські кредити для вирішення життєво важливих проблем ^7.

1.2 Класифікація споживчих кредитів

Класифікація споживчих кредитів позичальників та об'єктів кредитування може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.

За напрямками використання (об'єктами кредитування) в Росії споживчі кредити поділяють на кредити: на невідкладні потреби; під заставу цінних паперів; будівництво і придбання житла; капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу та каналізації, кредити на освіту. Громадянам, які проживають у сільській місцевості, крім того видаються кредити на будівництво надвірних будівель для утримання худоби і птиці та придбання засобів малої механізації для виконання робіт в особистому підсобному господарстві. Членам садівничих кооперативів і товариств надаються довгострокові позики на придбання або будівництво садових будиночків і на благоустрій садових ділянок. Банки видають також довгострокові позики на придбання автомобілів, інших товарів тривалого користування, господарське обзаведення окремим категоріям громадян.

За суб'єктам кредитної угоди (по зовнішності кредитора і позичальника) розрізняють:

• банківські споживчі кредити;

• кредити, що надаються населенню торговими організаціями;

• споживчі кредити кредитних установ небанківського типу

• (Ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди тощо);

• особисті або приватні споживчі позики, надані приватними особами;

• споживчі кредити, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.

По термінах кредитування споживчі кредити поділяють на:

• короткострокові (строком від 1 дня до 1 року);

• середньострокові (терміном від 1 року до 3-5 років);

• довгострокові (терміном понад 3-5 років).

В даний час в Росії у зв'язку із загальною економічною нестабільністю розподіл споживчих кредитів за термінами носить умовний характер. Банки, надаючи кредити, зазвичай ділять їх на короткострокові (до 1 року) і довгострокові (понад 1 рік). Короткостроковий кредит можна оформити на певний строк (у межах року) або до запитання. Кредит до запитання не має фіксованого терміну, і банк може вимагати його погашення в будь-який час. При наданні кредиту до запитання часто передбачається, що позичальник порівняно ліквідний і активи, в які вкладено позикові засобі, можуть бути перетворені в готівку в найкоротший термін.

За способом надання споживчі кредити поділяють на цільові і нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт і т.д.).

По забезпечення розрізняють кредити незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням). Головна причина, по якій банк вимагає забезпечення, - ризик зазнати збитків у разі небажання або неспроможності позичальника погасити кредит в строк і повністю. Забезпечення не гарантує погашення позики, але зменшує ризик, тому що у випадку ліквідації банк одержує перевагу перед іншими кредиторами відносно будь-якого виду та активів, які є забезпеченням банківського кредиту.

За методом погашення розрізняють кредити, що погашаються одноразово і кредити з розстрочкою платежу.

Кредити без розстрочки платежів мають важливу особливість; за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотком здійснюється одноразово. Прикладом таких позичок можуть слугувати так звані бріджінг-кредити, які видаються на покупку нового будинку приватною особою в сумі різниці вартості нового і старого будинку власника.

Кредити з розстрочкою платежу включають: кредити з рівномірним періодичним погашенням (щомісяця, щокварталу і т.д.); кредити з нерівномірним періодичним погашенням (сума платежу в погашення кредиту змінюється (зростає або знижується) залежно від певних чинників, наприклад, у міру наближення дати остаточного погашення кредиту або завершення кредитного договору з нерівномірним неперіодичним погашенням). При видачі кредиту з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума кредиту списується частинами протягом періоду дії договору. Подібний порядок погашення кредиту не настільки обтяжливий для позичальника, як при одноразової сплати боргу. Для банку також вигідне, щоб кредит погашалася періодично протягом всього періоду дії договору, так як це прискорює оборотність кредиту і вивільняє кредитні ресурси для нових вкладень, підвищуючи таким чином його ліквідність.

За методом стягнення процентів кредити класифікують так: кредити зі стягненням процентів у момент її надання; кредити зі сплатою відсотків у момент погашення кредиту; кредити зі сплатою відсотків рівними внесками протягом усього терміну користування (щокварталу, один раз на півріччя або за спеціально обумовленим графіком ).

Існує також таке поняття як кредит з аннуїтетним платежем, т. e. платежем з одночасною сплатою відсотків за користування позикою.

За характером кругообігу коштів позики поділяють на разові і відновлювальні (револьверні, ролловерние). У групу револьверних кредитів, як правило, включають кредити, надані клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту. Кредитні лінії по рахунках до запитання приватних осіб менш поширені в світовій банківській практиці, але використовуються аналогічно кредитами за кредитними картками. Клієнти можуть виписувати чеки на суми, що перевищують залишок коштів на рахунку (чековий кредит), але сплачують при цьому відсотки банку за користування овердрафтом.

Як приклад можна привести практику США, де всі споживчі кредити поділяють на три групи: кредит з розстрочкою платежу, револьверні і кредити без розстрочки платежу.

Кредит з розстрочкою платежу передбачає періодичне погашення кредиту та відсотків. У більшості випадків позичальник одержує такий кредит для покупки товарів або покриття інших витрат і зобов'язується погашати кредит щомісяця рівними частками. Кредити, надані по кредитних картах, і овердрафт за поточними рахунками формально можна віднести до кредитів з розстрочкою платежу, тому що по них також здійснюються періодичні (в основному щомісячні) платежі. Однак вони мають ряд характерних особливостей, що дозволяє виділити їх в окрему групу споживчих кредитів.

Терміни погашення кредитів з розстрочкою платежу в США зазвичай складають від 2 до 5 років. Розміри кредитів нормуються у великих діапазонах. Такі кредити нерідко надаються на невеликі суми, але в той же час об'єктами кредитування за ним можуть бути автомобілі, яхти та інші великі покупки, вартістю понад 100 тис. дол

На відміну від револьверних кредитів більшість кредитів з розстрочкою платежу є забезпеченими.

Також можна виділити кредити з пільговим періодом погашення і без пільгового періоду.

В цілому представлена ​​вище класифікація відображає різноманіття споживчих кредитів, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.

Кредити з розстрочкою платежу можуть приймати форму прямого чи непрямого банківського кредиту. При наданні прямого банківського кредиту укладається кредитний договір між банком і позичальником - користувачем позики. Непрямий банківський кредит передбачає наявність посередника в кредитних відносинах банку з клієнтом. Таким посередником найчастіше виступають підприємства роздрібної торгівлі. У цьому випадку кредитний договір укладається між клієнтом і магазином, який у подальшому порядку отримує кредит в банку. Про поширеність подібної форми кредитування свідчить, наприклад, той факт, що в даний час понад 60% кредитів, що видаються, американцям на придбання автомобіля, представляють собою непрямий кредит.

У нашій країні також в останні роки активно розвивається кредитування населення через торговельні організації. Покупці нерідко набувають дорогі товари (автомобілі, холодильники, пральні машини, комп'ютери та інші товари тривалого користування) з розстрочкою платежу.

Пряме і непряме банківське кредитування споживчих потреб населення мають свої переваги і недоліки. Перше, що вигідно відрізняє пряме банківське кредитування від непрямого, - це простота організації кредитного процесу, яка дозволяє точно оцінити об'єкт кредитування, з'ясувати економічну доцільність видачі позички і організувати дієвий контроль за її використанням і погашенням. Все це, поза сумнівом, позитивно позначається на організації кредитних відносин банку з позичальником.

З іншого боку, до негативних факторів, з точки зору банку, пов'язаних з прямим банківським кредитуванням, зазвичай відносять дещо вищий рівень ризику, ніж при непрямому банківському кредитуванні. Чим обумовлений такий висновок?

По-перше, тим, що в Росії сучасна практика кредитування індивідуальних позичальників має ряд складнощів:

а) аналіз кредитоспроможності індивідуальних клієнтів на стадії, що передує видачі кредиту, проводять далеко не всі комерційні банки;

б) методики аналізу кредитоспроможності не завжди відповідають вимогам практики;

в) наявність забезпечення по кредиту нерідко носить формальний характер.

По-друге, макроекономічний ситуація в країні також негативно позначилася на організації кредитування приватних клієнтів банку.

Непряме банківське кредитування споживчих потреб населення дозволяє банку скоротити вплив ризиків (кредитних, процентних, валютних, ринкових та ін.), Оскільки позики, що надаються, наприклад, юридичним особам (торговельним організаціям, підприємствам, на яких працюють позичальнику, фірмам і т.д. ) дозволяють з більшою ступенем вірогідності і реальності визначити кредитоспроможність позичальника (юридичної особи), можливості погашення позички в строк і повністю, організувати дієвий контроль, у тому числі на стадії погашення позики.

З точки зору клієнта, важливо також, що він отримує позику в момент виникнення в ній потреби (в торговельній організації при купівлі товарів тривалого користування, наприклад, по кредитній карті). Для клієнта немає необхідності звертатися до банку з проханням про видачу позики і т. д ^8.

Різновиди споживчих кредитів та їх роль в економіці. Група кредитів, що надаються на власне споживчі потреби, збільшує платоспроможний попит населення, стимулюючи продажі і тим самим забезпечуючи розширене відтворення в економіці країни. Наприклад, за рахунок збільшення кількості продажів, фірма має можливість збільшити швидкість обороту активів і забезпечити безперервність відтворювальних процесів, а також підвищити свій прибуток, що, безсумнівно, є найважливішим стимулом виробництва. Таким чином, відбувається прискорення оборотності грошових коштів, а значить, стимулювання фінансово-банківської сфери.

Група кредитів інвестиційного характеру, включаючи іпотечні кредити, кредити на освіту і позики фермерським господарствам, грають свою, дуже важливу роль. Вони створюють капітал домашніх господарств у широкому сенсі цього поняття, формують основу функціонування та розвитку домашнього господарства. Наприклад, кредит на освіту-це, по суті справи, вкладення у свій розвиток, плата за майбутнє з метою отримання в подальшому віддачі у вигляді стабільної, добре оплачуваної роботи і гідного рівня життя для окремої людини, і висококваліфікованого фахівця. За кордоном кредити на освіту давно стали нормою. На жаль, в Росії ця різновид споживчого кредитування на сьогодні використовується вкрай мало. Основна складність тут полягає в тому, що у нас поки що не створена дієва і налагоджена система кредитування на здобуття освіти. Напевно, це питання має вирішуватися на вищому державному рівні. До того ж відповідні законопроекти про освітні кредити в Російській Федерації з'являються систематично, починаючи приблизно з 1997-1999 рр.., Розробляються, доповнюються, але, як то кажуть, "а віз і нині там". Можна припустити, що введення і налагодження кредитних механізмів у сфері освіти подібними темпами займе ще багато часу.

Не випадково в групу інвестиційних кредитів включені позики фермерським господарствам. Їх розвиток і функціонування має для економіки інвестиційне значення, це - стимулювання вітчизняного виробника з метою розвитку економіки в цілому.

Споживчий кредит досить давно набув широкого поширення в промислово розвинених країнах - у першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості. По суті, цілі фрагменти споживчого ринку функціонують лише завдяки використанню різних схем споживчого кредитування.

У нашій країні виробники товарів тривалого користування (що розуміються в широкому сенсі слова, включаючи нерухомість) щодня стикаються з проблемами обмеженості ресурсу, викликаної саме відсутністю можливості ефективного продажу на виплат. Це в першу чергу стосується житлового будівництва і почасти автомобілебудування, торгових організацій, що реалізують досить дорогий імпортний ширвжиток, побутову та оргтехніку і пр ^9.

Іпотечний кредит. В останні роки російські комерційні банки почали активно кредитувати клієнтів під заставу нерухомості - квартир, будинків, дач, земельних ділянок, гаражів і т.д. Основою для розвитку нової для російських банків сфери банківського обслуговування приватних осіб стало прийняття Закону РФ "Про заставу".

Проте в даний час існує ряд проблем формування цивілізованого ринку нерухомості в Росії. Це, по-перше, відсутність реально працюючих механізмів застави, по-друге відсутність єдиної комп'ютерної служби реєстрації об'єктів нерухомості та угод з ними, по-третє, податкова політика держави не враховує повною мірою виправданості пільгового режиму для суб'єктів ринку нерухомості, по-четверте , навчання нових фахівців, які працюють і цій сфері, тільки почалося.

Умови і порядок кредитування клієнтів під заставу нерухомості різні в різні комерційних байках, але є і загальні риси.

Застава нерухомого майна (іпотека) встановлюється на підставі договору між заставодавцем і заставодержателем. Договір про іпотеку полягає у вигляді застави, яка повинна бути нотаріально посвідчена і підлягає державній реєстрації.

Так, іпотека житлового будинку (квартири) допускається для забезпечення погашення позики, наданої на будівництво, реконструкцію або капітальний ремонт житлового будинку (квартири), якщо громадянин - його власник і члени його сім'ї проживають в іншому житловому будинку (квартирі) і мають там достатню в відповідно до встановлених норм жилої площі житлове приміщення. Житлові кімнати, що становлять частину будинку (квартири), не можуть бути предметом іпотеки. В іпотеку може передаватися лише житловий будинок (квартира), що належить заставодавцю на правах власності. Заставодержателями житлового будинку (квартири) можуть бути лише банки та інші кредитні установи, що мають спеціальну ліцензію.

Продаж заставленого будинку (квартири) па публічних торгах не є підставою для виселення покупцем що в цьому житловому будинку заставодавця та членів його сім'ї. Між власником, яка придбала житловий будинок (квартиру), і проживають в ньому особами укладається договір оренди житлового приміщення на умовах, звичайних для даної місцевості.

Дача, садовий будиночок та інші будівлі, не призначені для постійного проживання, можуть бути предметом застави на загальних підставах. У подібних випадках кредитний договір доповнюється договором застави.

Житловий кредит. Указ Президента України "Про житлові кредити" від 10 червня 1994 р. № 1180 підтвердив, що громадяни Росії, які потребують поліпшення житлових умов, отримують безплатні субсидії на будівництво чи придбання житла відповідно до Положення "Про надання громадянам Російської Федерації, які потребують поліпшення житлових умов, безоплатної субсидії на будівництво і придбання житла ", затвердженим Постановою Уряду РФ від 03.08.1996 р. № 937.

Положення про житлові кредити, затверджене Указом Президента Росії від 10 червня 1994 р., розроблено відповідно до Указу Президента України від 24 грудня 1993 р. № 2281 "Про розроблення та впровадження позабюджетних форм інвестування житлової сфери". Дане положення встановило порядок надання банками на території Росії юридичним і фізичним особам кредитів на будівництво (реконструкцію) житла, облаштування земельних ділянок, а також на придбання житла за умови застави нерухомого майна (іпотека).

Розміри позик повинні складати від 5 до 70% вартості квартири (залежно від сукупного річного доходу сім'ї та терміну очікування муніципального житла). Виділяти кошти запропоновано міністерствам і відомствам, місцевим органам виконавчої влади, підприємствам і організаціям з власних фондів.

В даний час комерційні банки Росії можуть надавати три види житлових кредитів:

• короткостроковий або довгостроковий кредит, що надається позичальникам на придбання та облаштування землі під майбутнє житлове будівництво (земельний кредит);

• короткостроковий кредит на будівництво (реконструкцію) житла, що надається для фінансування будівельних робіт (будівельний кредит);

• довгостроковий кредит для придбання житла (кредит на придбання житла).

Основними документами, що визначають взаємини банку і позичальника при наданні кредиту, є кредитний договір і договір про заставу (про іпотеку). У кредитному договорі визначаються: мета отримання позички, термін і розміри кредиту, порядок видачі та погашення позики, інструмент кредитування (процентна ставка, умови і періодичність її зміни), забезпечення кредитного зобов'язання, умови страхування позики, санкції за нецільове використання та несвоєчасне повернення позики, розміри і порядок сплати штрафів, порядок розірвання договору, інші умови за згодою кредитора і позичальника.

Конкретні умови житлового кредитування встановлюються банком за погодженням з позичальником. При цьому можливе використання плаваючої процентної ставки, індексування суми основного боргу, відстрочка платежів позичальника. Залежно від виду кредиту в договорі про заставу (іпотеку) визначається форма, розмір і порядок заставного забезпечення кредиту.

Предметом застави можуть бути:

• земельну ділянку під будівництво, що є власністю позичальника, або інші майнові права на цю ділянку;

• готове житло або незавершене будівництво;

• інші види майна та майнових прав.

В якості гарантії (поручительства) погашення надаються банками житлових кредитів для фізичних осіб передбачається використання поручительств одного або більше громадян, страхової компанії та інших юридичних осіб. Закладене майно підлягає страхуванню заставодавцем від ризиків втрати і пошкодження.

Аналіз сучасної банківської практики показує, що найбільше поширення отримали короткострокові позики громадянам під заставу цінних паперів і на невідкладні потреби.

Кредит під заставу цінних паперів видається під заставу облігацій, акцій та інших цінних паперів, що реалізуються через установи банку і котируються на фондових біржах. Наприклад, Ощадний банк України надає подібного роду позики в розмірі не більше 50% вартості цінних паперів на строк до 6 місяців. Позичальник сплачує банку одноразово певний відсоток від суми кредиту. У разі виникнення тимчасових фінансових ускладнень у позичальника банк може за його заявою продовжити термін позики ще на 6 місяців. Закладені папери приймаються банком на зберігання. Видача їх позичальнику проводиться тільки після повного погашення заборгованості за кредитом. Якщо позичальник не погашає кредит вчасно, банк має право реалізувати прийняті у заставу цінні папери. При оформленні видачі кредиту під заставу цінних паперів поруки не потрібно, оскільки самі папери виступають в якості забезпечення повернення кредиту.

Кредит на невідкладні потреби видається готівкою на строк до 2 років у сумі, що залежить від заробітку позичальника. Відсотки за користування позичкою диференціюються залежно від терміну кредитування.

В даний час споживчі кредити надаються індивідуальним позичальникам різними комерційними банками. Тому умови надання кредитів нерідко значно відрізняються від практики Ощадного банку Росії.

Разом з тим існуюча практика кредитування індивідуальних клієнтів в цілому має ряд загальних особливостей. Так, до числа основних факторів, що впливають на вибір форми кредитного договору умови кредитування, можна віднести макроекономічні фактори (загальна економічна і політична ситуація, рівень офіційної облікової ставки ЦБ РФ, інфляційні очікування населення, стабільність грошової одиниці - рубля, рівень розвитку валютного та фондового ринків , кон'юнктура ринку позичкових капіталів та ін.) та мікроекономічні чинники, які діють на рівні банку та його клієнта (конкурентоспроможність банку, які відчувають ним і його клієнтом ризики, платоспроможність клієнта, якість забезпечення позички, чи є клієнт постійним клієнтом банку, чи має він постійні джерела доходів і т. д.). Ці та багато інших чинників приймаються до уваги банком при визначенні строків кредитування та рівня стягуються процентних ставок ^10.

Кредит на невідкладні потреби чудовий в першу чергу тим, що клієнт отримує на руки наявні кошти. Крім того, як правило, максимальна сума такого кредиту більша, ніж товарного кредиту, та і відсотки нижче. Проте оформлення його займає в середньому від двох до п'яти днів.

Середня по ринку ставка споживчого кредиту на невідкладні потреби становить 16% у рублях і 12-14% у валюті. Але треба зазначити, що процентна ставка - це не єдиний показник вартості кредиту. Вибираючи, де позичити грошей, не забудьте звернути увагу на додаткові комісії, які візьме з вас банк. У деяких банках вони значно збільшують вартість кредиту. Наприклад, в Росбанке за видачу кредиту з вас візьмуть 3% від його суми, але не більше 3000 руб. Крім того, є ще і щомісячна комісія в розмірі 350 рублів. У "Російському стандарті" з позичальника крім відсотків за деякими видами товарного кредиту буде списуватися комісія в розмірі до 1,9% річних щомісячно.

Але ідеальних умов зараз немає ні в одному банку, оскільки кожен банк має власне уявлення про кредитні ризики і темпах розвитку бізнесу. В одних банках відсутня вимога про наявність поручителів, в інших є мінімальний термін розгляду заявки і мінімальний набір документів, у кого-то, навпаки, високі вимоги до позичальника, але при цьому процентна ставка нижче середньоринкової. Разом з тим, стрімкий розвиток споживчого ринку призвело до того, що у людей з'явилася можливість вибору.

У зарубіжній банківській практиці широке поширення отримали позики по кредитних картках з окремих позичкових рахунків у банках; кредити у формі овердрафту по поточному рахунку клієнта; кредити з індивідуальними умовами; кредити на освіту дітей, кредити студентам та ін ^11.

Освітні кредити. В даний час законодавство Російської Федерації про освітні кредити грунтується на Конституції РФ і складається з Цивільного кодексу, Закону РФ "Про освіту", Федерального закону "Про вищу і післявузівську професійну освіту".

Основний освітній кредит надається банком у валюті РФ шляхом перерахування суми кредиту одноразово або по частинах на рахунок вищого навчального закладу, з яким у позичальника укладений договір надання освітніх послуг. Сума основного освітнього кредиту або її частина вважається отриманою позичальником від дня її зарахування на рахунок зазначеного позичальником у договорі вузу. Істотною умовою вищевказаного договору є зобов'язання позичальника передати банку заяву про перерахування суми кредиту на рахунок вузу. Форма заяви позичальника про перерахування суми освітнього кредиту встановлюється банком.

Супутній освітній кредит надається банком також у валюті РФ, але шляхом щомісячних виплат, розмір яких визначається договором, безпосередньо з позичальником, якщо не передбачено інше. Виконання зобов'язань за договорами може забезпечуватися у формах, передбачених цивільним законодавством РФ.

Повернення суми освітнього кредиту повинен здійснюватися таким чином:

- Якщо інше не передбачено договором освітнього кредиту, позичальникові надається відстрочка повернення освітнього кредиту на термін навчання у вузі, плюс шість місяців. Крім цього, позичальникові надається відстрочка повернення кредиту на час проходження військової служби за призовом;

- Якщо інше не визначено договором освітнього кредиту, повернення здійснюється щомісячно рівними частинами;

- За згодою банку освітній кредит може бути повернений достроково повністю або частково.

Варто відзначити, що питання про повернення суми кредиту викликав бурхливі обговорення. Це обумовлено великими ризиками, пов'язаними з високим відсотком непогашення освітнього кредиту. Світовий досвід показує, що випадки неповернення кредитів у різних країнах - від 5 до 80%. Завдання будь-якого банку - отримання прибутку, а не підтримка системи освіти і вже тим більше не благодійність. У Росії навряд чи вийде зайняти гроші під власні здібності і працьовитість. Ризикувати, інвестуючи гроші на чверть століття вперед, невиправдано. Заступник голови Комітету Державної Думи з освіти і науки Валентина Іванова вважає, що "все одно покривати банківські ризики буде страховка, включена в суму кредиту". Разом з тим є й інший варіант страховки банківських ризиків, пропонований чиновниками Міністерства освіти і науки. При виникненні проблеми з погашенням кредиту студент буде зобов'язаний відпрацювати три роки на держпідприємствах по розподілі - тоді держава погасить за нього всю суму, що залишилася. Валентина Іванова пропонує ще один варіант: "Ми розробляємо механізм, при якому абітурієнт при вступі до ВНЗ повинен буде укласти тристоронній договір з банком і майбутнім роботодавцем, не є держпідприємством". Однак депутати визнають, що укласти такий договір погодяться тільки великі компанії, що мають договір про співпрацю з профільними вузами, але не у всіх регіонах такого працедавця можна знайти.

У той же час, на думку глави Російського союзу промисловців і підприємців (РСПП) Олександра Шохіна, рано ще говорити про неповернення й про те, наскільки ефективними будуть гарантії в 10% з боку держави. "Важко сказати, який буде відсоток неповернень і наскільки витівка в підсумку буде вигідна для банків. Цілком можливо, що система держпідтримки буде серйозним стимулом для кредиторів", - вважає пан Шохін. На його думку, один з недоліків концепції - механізм виходу на ставку в 10%. Він ніде не прописаний, то радше побажання. Немає жодних гарантій, що банки будуть працювати виходячи з цього.

І ще одна важлива проблема: кредит, навіть найдешевший, неможливо повернути, якщо мова йде про спеціальності бюджетної сфери. Зарплата вчителя, лікаря, більшості держслужбовців навряд чи дозволить це зробити. Ось тут-то і потрібна участь держави. Раціональним видається перерозподіл бюджетних місць таким чином, щоб держава більшою мірою фінансував отримання соціально значущих професій, надаючи соціальний пакет тим, хто на нього працює, отримуючи низьку зарплату. Затребувані ж ринком престижні вузи і факультети цілком можуть діяти на переважно платній основі, а дешеві освітні кредити дадуть можливість "соціального ліфта" для дітей з малозабезпечених сімей, що дозволить ефективніше диверсифікувати бюджетні кошти.

Позичальник зобов'язаний сплачувати банку відсотки на суму фактично наданого освітнього кредиту в неповерненої частини. Якщо інше не передбачено договором освітнього кредиту, то він сплачує відсотки починаючи з місяця, наступного за місяцем, у якому банк перерахував перший платіж за договором освітнього кредиту.

Відсотки за договором нараховуються до дня повного повернення кредиту і сплачуються щомісяця, якщо знову ж таки інше не передбачено договором освітнього кредиту.

Величина максимальної процентної ставки для договору основного і супутнього освітнього кредиту встановлюється Урядом РФ і не може перевищувати ставку рефінансування, встановлену ЦБ РФ, що діє на день прийняття відповідного акта Уряду РФ, мінус два відсотки.

Банк також має право за рахунок власних коштів установлювати процентну ставку за договором освітнього кредиту нижче максимальної процентної ставки.

У разі призову позичальника на військову службу в період дії договору виплата всієї суми відсотків банку за наданим освітньому кредиту протягом всього періоду військової служби позичальника здійснюється уповноваженим органом. Вся сума відсотків, виплачена уповноваженим органом банку, що не підлягає поверненню уповноваженому органу.

Щоб зробити кредит привабливим для потенційних студентів-позичальників, необхідно встановити низьку процентну ставку. Як показали результати досліджень, вона повинна бути близько 10% річних. За даними опитувань, проведених у вузах Москви, близько 30% сьогоднішніх студентів і абітурієнтів згодні взяти кредит під 10% річних. Передбачуваний ринок освітніх кредитів - від 3,5 млрд доларів США. А звідки взяти гроші на кредити під такі низькі за сучасними ринковими мірками ставки? Можливості залучення капіталу всередині країни обмежені, тим більше, що держава видає гарантію лише на 10% від суми кредиту. Виходячи з досвіду великих банків, гроші передбачається запозичувати за кордоном. Інвестиційні рейтинги великих російських банків сьогодні вище, ніж інвестиційний рейтинг країни в цілому. Якщо будуть суверенні гарантії Російської Федерації, залучення коштів з-за кордону сьогодні обійдеться приблизно в 3,5% річних. Тобто залучення мільярдних сум можливо приблизно під 5-5,5% річних.

За кордоном вже більше сорока років діє добре налагоджена система підтримки здібних абітурієнтів з небагатих верств суспільства. Найбільш талановитим і цілеспрямованим вручають гpaнти - велику суму як одноразової допомоги, який можна витратити тільки на навчання або на наукову дeятeльнocть. Більшість молодих громадян можуть отримати в банку довгостроковий освітній кpeдіт. При цьому шкільні досягнення, виграні олімпіади, досвід роботи в гуртках та секціях, пов'язаних з розвитком необхідних для майбутньої професії якостей характеру або потрібних навичок, має для банкірів значно більше значення, ніж матеріальне становище сім'ї випускнікa.

У більшості країн кредити, як правило, державні (європейські країни, країни СНД і Балтії). У ряді країн існує як державне, так і комерційне кредитування (США). А в Східній Азії, де більшість вузів приватні, кредити, в основному, носять комерційний характер. Державному регулюванню тут підлягають тільки кредити для пільгових категорій учнів: інвалідів, дітей з малозабезпечених сімей, найбільш обдарованих студентів. Також у багатьох європейських країнах, за винятком Англії, освітні кредити використовують паралельно з розвиненою системою субсидій, грантів, стипендій.

Головна проблема, пов'язана з освітніми кредитами у світі, - часті випадки їх неповернень. Але навіть при цьому суспільство не відмовляється від кредитування, вкладаючи інвестиції в майбутнє. У той же час будь-який закон про освітній кредит в умовах низької платоспроможності населення не буде працювати, якщо в ньому не буде відображено участь держави у підтримці населення, що одержує освітній кредит, шляхом субсидування частини відсотків за освітнім кредитом і державних гарантій повернення суми позики, якщо позичальник виявиться неплатоспроможним.

Американські студенти, наприклад, можуть розраховувати на освітні кредити до 7,5 тис. доларів США на рік, аспіранти - до 54 тис. доларів США на рік з поверненням протягом 10 років під 5-10% річних. Під час навчання і в перші півроку після закінчення вузу виплата кредиту не виробляється, а відсотки сплачуються федеральним урядом. Для більшості студентів Німеччини навчання у вузах безкоштовне, а студентам з малозабезпечених сімей держава надає своєрідну стипендію BAFoeG. Фактично це безвідсотковий кредит, половину якого студенти повертають державі після закінчення навчання.

Майже один мільйон китайських студентів з бідних сімей користуються державними кредитами для навчання у вузах. Відсоткова ставка по них істотно нижче тієї, що застосовується при споживчому кредитуванні. Загальна кількість студентів, що одержали держдопомогу для навчання у вузах, перевищує 15 млн. чоловік.

У Латвії держава надає студентам позику на 10 років. На час навчання процентна ставка дорівнює нулю, а починаючи з 12-го місяця після закінчення навчання - 5% річних. Якщо громадянин повністю погашає позику відразу після закінчення навчання, то відсотки він не платить. У Польщі кредит видається на шість років під 6,68% річних. У США, Канаді, Англії, якщо випускник університету оголошує себе банкрутом, заборгованість погашає гocyдapcтвo. Коли проблеми громадянина будуть вирішені, він поверне свій борг.

З вищесказаного випливає, що банкам, по суті, невигідно працювати зі студентськими кредитами. Набагато перспективніше видати кошти комерційній структурі під великі відсотки і повернути їх через кілька років. А повернення коштів за освітніми кредитами доводиться чекати років десять, та й відсоток "неповернень" досить високий. Молоду людину можуть забрати в армію, дівчина йде в декрет, - і кредит заморожується. Виходить, що видача таких кредитів перетворюється на благодійність: соціально свідомий фінансовий донор вкладає гроші в хороших фахівців і сподівається з часом їх повернути.

Саме цим і пояснюється активну участь Асоціації російських банків у роботі зі створення в країні правових основ освітнього кредитування - необхідністю забезпечення для банків як основних учасників цієї системи економічної доцільності участі в освітньому кредитуванні. Крім того, це дозволить банкам розширити свою клієнтську базу та спектр наданих банківських послуг. Банки повинні розуміти, що їм вигідно з ранніх років привчати клієнтів до певного типу соціальної поведінки, до готовності брати гроші в борг і жити з кредитними історіями.

Таким чином, ми бачимо, що ситуація з кредитуванням освіти неоднозначна. З одного боку, необхідно забезпечити доцільність видачі кредитів банкам, з іншого - привабливість для позичальників. І при цьому є ще і третя сторона - держава, чий бюджет також не безмежний ^12.

Ринок автокредитування почав активно розвиватися з 2002 року. Якщо спочатку автокредитування стосувалося продажі нових іноземних автомобілів і розбивалося переважно в Москві і Санкт-Петербурзі, то в 2003 році найбільші федеральні банки стали активно поширювати дану послугу на великі регіональні центри, де діють їх філії. В даний час надання кредитів на придбання автомобілів - один з найпоширеніших видів споживчого кредитування. Обсяги ринку автокредитування постійно ростуть, посилюється конкуренція на ринку. Зараз нерідкі ситуації, що в одного й того ж автодилера можна знайти кредитні програми відразу декількох банків.

Кредитуванням приватних осіб під придбання машин зараз займаються велика кількість банків, серед яких слід виділити як лідерів ринку МДМ-банк, Міжнародний кредитний банк (МКБ), Альфа Банк, Росбанк, Райффайзенбанк, "Російський Стандарт". Основними чинниками успіху на ринку є наявність домовленостей з великими автодилерами, швидкість аналізу кредитних заявок, а також умови кредиту (термін, первинний платіж, вартість).

Умовно банки, що працюють на ринку, можна розділити на три групи:

- Спеціалізуються на кредитах на покупку вітчизняних автомобілів і по витримані іномарок ("Російський Стандарт"),

- Спеціалізуються на кредитах на покупку нових відносно дешевих іномарок (МКБ, МДМ-банк);

- Спеціалізуються на кредитах на покупку дорогих іномарок (ММБ, Райффайзенбанк).

Останнім часом характеризується істотним зниженням вартості послуги, а також частки автомобіля, придбаного за свій рахунок. Ставки впали до 16-20%, терміни кредитування розтягнулися з 1-2 років до 5 і навіть 7 років, термін розгляду заявки на кредит мінімальний, комісія за відкриття і ведення позикового рахунку знижується, страховку можна оплачувати в розстрочку (Додаток 1). Більшість банків вважають за краще видавати і відповідно отримувати назад кредити в основному у валюті, вважаючи, що вкладення в доларах більш стабільні. Проте зараз можна легко знайти банк, що надає кредити і в рублях. Таку послугу, зокрема, надають Банк Москви, Газпромбанк, МКБ, Росбанк, Промбудбанк, "Російський Стандарт". Кредити в рублях став видавати з кінця 2003 року і ММБ.

Мінімальна сума кредиту в більшості банків встановлена ​​на рівні $ 3000. Проте все залежить від специфіки цільової клієнтури банків. Банки, що орієнтуються на масового клієнта і співпрацюють з дилерами російських автозаводів ("Російський Стандарт", Росбанк), готові надавати і більш дрібні суми, у той час як для банків, орієнтованих на заможних громадян, надавати кредит менш ніж на $ 3000 не має сенсу. Максимальна сума у всіх банках кредиту різна. Середньоринковий "стелю" - $ 150 000.

Ринок починав з того, що клієнту було необхідно самому вносити 30-40% від вартості автомобіля. З 2003 року сталися серйозні зрушення в цьому відношенні. Ряд великих учасників ринку стали кредитувати до 80-90% вартості придбаного автомобіля. При отриманні кредиту на придбання вітчизняного автомобіля або старої іномарки позичальник повинен зазвичай оплатити невелику частину вартості автомобіля.

Часто розміри процентних ставок знижуються при проведенні банками спільних програм з автодилерами. Салони, що продають іномарки, зацікавлені в покупцях і укладають спеціальні угоди з банками. Наприклад, МКБ співпрацюєте дилерами AUDI і PEUGEOT і видає кредити під 18% річних. На аналогічних умовах кредитує купівлю Toyota Райффайзенбанк, на покупку Renault можна отримати кредит під 15% річних у валюті. Однак деякі дилери закладають свої витрати в рамках таких угод в ціну машин, що продаються в кредит.

В якості забезпечення практично всі банки вимагають заставу придбаного автомобіля. Додатково необхідно страхувати автомобіль і автоцивільну відповідальність позичальника. Крім перерахованих умов для деяких банків необхідно страхування життя та тимчасової втрати працездатності позичальника, порука дружини / чоловіка.

Позичальникові необхідно пам'ятати про те, що не менше 10% від суми кредиту складе страховка на автомобіль. У кожного банку є свої партнери серед страхових компаній, до яких і доведеться звертатися позичальникові. Клієнт може сам вибирати страхову компанію, але тільки з тих, які йому запропонує банк. Останнім часом банки почали видавати кредит навіть тим, у кого немає водійських прав, але в цьому випадку вартість страховки може бути більш високою. Незручності почасти компенсуються тим, що банки і страховики дозволяють не вносити всю суму страховки відразу, а включають "страхову" заборгованість в суму кредиту. Правда, в цьому випадку відсотки стягують з більшої суми, і реальна ціна автомобіля також зростає.

Основна вимога банків до потенційних позичальників - підтвердження їх платоспроможності. Якщо за розрахунками банку "чистого" щомісячного доходу недостатньо для погашення кредиту, то буде потрібно поручительство юридичної особи. Однак є й винятки. Так, оформити позику в ВАТ "МДМ-банк Санкт-Петербург" мають можливість і ті, хто не може документально підтвердити свою кредитоспроможність. За оцінкою експертів, на впровадження нової програми цього банку, який контролює близько 20% ринку автокредитування Санкт-Петербурга, спонукало загострення конкуренції в цьому сегменті ринку банківських послуг, зокрема активне вторгнення на міський ринок автокредитування банків з іноземним капіталом.

Конкуренція змушує банки відточувати умови автокредитування. В іншому випадку клієнт без праці вибере інший банк, що надає аналогічні послуги. Боротьба за клієнтів змушує банки вводити і нові форми автокредитування. Наприклад, Райффайзенбанк став пропонувати кредити на купівлю мототехніки. Умови кредитування практично нічим не відрізняються від автомобільних ^13.

Автокредитування зростає в два рази швидше, ніж продаж автомобілів, і це не межа. Зараз у Росії лише 46% автомобілів купують в кредит, у той час як у США на позикові кошти купується 90%, а в Європі 70-80% машин. Такі висновки містить дослідження Росбанка, присвячене ринку автокредитування. Факторами зростання в майбутньому, на думку банкірів, стануть позики на придбання старих автомобілів і надання кредитів клієнтам з високими доходами.

Продажі автомобілів в Росії останнім часом збільшуються за рахунок зростання реалізації нових іномарок, як завезених у країну, так і випущених на російських заводах. У першому півріччі 2006 року зростання продажів російських машин був нульовим (386 тис. штук порівняно з 383 тис. за від же період минулого року). При цьому нових іномарок, ввезених в країну, було продано в 1,6 рази більше (197 тис. штук в першому півріччі 2005 року і 318 тис. - за той же період нинішнього року). Продажі нових іномарок, що виробляються в Росії, виросли за той же проміжок часу з 73 тис. до 102 тис. штук. Автомобілі іноземного виробництва стали доступнішими за ціною частково за рахунок випуску деяких моделей у Росії: середня вартість іномарок, що продаються на російському ринку, знизилася з $ 25 тис. до $ 20 тис.

Споживчі кредити, більшість з яких орієнтовані на покупку товарів тривалого користування (ТДП), значно різняться за ціною, доступності і ступеня ризику для банку, а також механізмам розповсюдження. Частина банків віддає перевагу більш консервативні підходи до відбору позичальників, надаючи кредити на невідкладні потреби і кредитні карти за низькими ставками, інші роблять ставку на масового клієнта, стягуючи значний відсоток за видачу експрес-кредиту. Ставки по експрес-кредитах надзвичайно високі (до 52% річних у рублях з урахуванням вартості обслуговування кредитного рахунку). Однак вони досить обгрунтовані з економічної точки зору, враховуючи їх беззаставного і неможливість для банку детально оцінити платоспроможність клієнта. Ризик неповернення вже фактично закладений в процентну ставку по експрес-кредитах.

Піонером на даному ринку виступив банк "Російський Стандарт", який розпочав у 1999 році пропонувати послугу експрес-кредитування. Система видачі кредиту прив'язана до точок продажу послуги: мережам роздрібної торгівлі побутовою технікою, комп'ютерами, меблями і т.д. Відмінною рисою експрес-кредитів є залежність одержуваних банками результатів від зв'язків з торговими організаціями-партнерами. Чим з великою кількістю торгових мереж укладені партнерські угоди, тим вище прибутковість бізнесу. Вартість кредиту впливає незначно на число клієнтів. Іншими умовами успішного просування програм є наявність великої кількості пунктів прийому платежів за кредитом і швидкість аналізу кредитних заявок.

Основною подією ринку експрес-кредитування в 2003 році стала поява на ньому банку "Хоум Кредит енд Фінанс" (ХКФ), який зумів за січень-вересень 2003 року збільшити кредитний портфельс $ 2 до 43 млн і наздогнати за темпами зростання кредитного портфеля "Російський Стандарт" . Банк створено на базі банку "Технополіс" і є "дочкою" чеського банку Home Credit Finance. Будучи дочірньою організацією банку з іноземним капіталом, ХКФ не відчуває значних проблем з фінансуванням своїх проектів.

ХКФ приваблює клієнтів більш вигідними умовами кредитування, ніж може надати "Російський Стандарт". Банк видає споживчі кредити в рублях. Покупці можуть самі вибрати термін погашення кредиту: 4, 8, 12, 16, 20 або 24 місяці. Середня процентна ставка - 26-28,5%. Остаточна ставка встановлюється індивідуально в залежності від початкового внеску і терміну, на який береться кредит. Схема, запропонована ХКФ, орієнтована на громадян з невисоким доходом: для покупок в межах 10 тис. рублів початковий платіж становить 20%, для покупок вартістю від 10 до 20 тис. рублів - 25%, для покупок вартістю понад 20 тис. рублів - 30 %. Крім того, величина відсотка за кредитом варіюється е залежно від терміну його погашення: чим більше термін, тим нижче річна ставка.

Крім експрес-кредитування активно розвиваються ще дві форми споживчого кредитування - кредитні картки та кредити на невідкладні потреби. Вони поширюються як через мережу банківських відділень, так і через торговельні організації-партнери. Основною відмінністю даних продуктів від експрес-кредитів є відсутність прив'язки клієнта в плані здійснення покупок до конкретного магазину, де відбувається оформлення кредитного договору. У силу цього вони більш зручні для клієнта, ніж експрес-кредити. Лідерами в плані емісії кредитних карт є "Російський Стандарт", Росбанк, GE Money Bank та МКБ. Кредити на невідкладні потреби активно надають Ощадбанк, Райффайзенбанк.

Ретельний аналіз клієнта дозволяє банкам призначати більш низькі процентні ставки по кредитних картах і кредитів на невідкладні потреби, ніж по експрес-кредитах. Проте тут існує інша проблема: можливості банку можуть не відповідати попиту з боку потенційних клієнтів, залучених низькою вартістю і відносною легкістю отримання послуги. Так, масовий наплив потенційних позичальників змусив Райффайзенбанк спочатку відмовляти в отриманні кредиту людям, формально відповідним вимогам банку, а потім реально обмежити список позичальників своїми клієнтами і співробітниками корпоративних клієнтів. У результаті було завдано серйозний удар по іміджу банку.

Розвиток програм споживчого кредитування вимагає від банків відповідної інфраструктури. Клієнт повинен мати можливість погашати заборгованість за кредитом, не вистоюючи у довгій черзі.

До розвитку споживчого кредитування розумно підійшов Росбанк, який почав активне просування кредитних продуктів тільки після запуску проекту "Експрес". У рамках проекту планується відкрити в 2007 році 171 додатковий офіс цілодобового обслуговування клієнтів, з яких 60 в Москві. Банк планує вкладати в розвиток приблизно $ 52 млн. на рік. Нова програма полягає у наданні широкого спектру роздрібних послуг, що включають управління рахунком у будь-який час доби, овердрафтне кредитування, комунальні платежі, здійснення покупок акредитивами та ін Для розвитку роздрібної програми банк активно залучає кваліфікованих менеджерів, що мають досвід роботи у Східній Європі.

Таким чином, можна говорити про бурхливий розвиток споживчого кредитування, що супроводжується збільшенням числа банків і розширенням набору послуг, пропонованих ними. Банки активно використовують як цінові, так і нецінові методи конкуренції. Успіх кредитної програми банку залежить не тільки від ціни та асортименту кредитних продуктів, але і від широти мережі продажу та обслуговування, можливості додаткових банківських та інших фінансових послуг, доступності для розуміння позичальника пред'являються до нього вимог, швидкості розгляду кредитної заявки. Причому чим менше обсяг кредиту, тим більш істотну роль в його популярності грають нецінові фактори (Додаток 3. Таблиця 1) ^14.

II. Споживче кредитування в ВАТ АКБ Росбанке

2.1 Динаміка розвитку та характеристика кредитних продуктів, пропонованих ВАТ АКБ "Росбанк" філія "Самарський"

ВАТ АКБ "Росбанк" є складною диверсифікованої фінансовою структурою, яка працює і розвивається одночасно в багатьох напрямках. Різнобічна спрямованість бізнесу є гарантією стабільності компанії, як для Клієнтів, так і для співробітників. На сьогоднішній день Банк розвивається в таких основних напрямках:

• роздрібний бізнес,

• інвестиційний банк,

• корпоративний банк,

• споживче кредитування,

• автокредитування,

• іпотека.

Конкурентні переваги Банку:

• доступність (розвинена філіальна мережа)

• мобільність (унікальні високотехнологічні канали доступу)

• надійність (15 років на ринку російських банківських послуг)

• швидкість і якість обслуговування

• впізнаваний бренд

• широка продуктова лінійка

У ВАТ АКБ "Росбанк" Блок Споживче кредитування функціонує з серпня 2005 року. За весь час свого існування Блок Споживче кредитування успішно розвивався і розширювався. За перший рік свого існування споживче кредитування розвивалося по наростаючій і досягло значення 1067 кредитів / місяць (див. таблицю 1).

Таблиця 1. Динаміка розвитку споживчого кредитування на прикладі ВАТ АКБ "Росбанк" (шт.)

Розглядаючи більш детально динаміку розвитку споживчого кредитування з грудня 2006 року по грудень 2007 (Додаток 3. Таблиця 2) можна поспостерігати:

- Значне збільшення продажів додаткових продуктів, що пов'язано з недавнім їх появою. Продаж послуги Просто гроші було запущено тільки в березні поточного року. З кількісного аналізу додаткових продуктів видно (Додаток 4. Таблиця 1), що їх частка в загальному обсязі виданих кредитів зросла з 1,96% до 58,52%.

Велику конкуренцію ВАТ АКБ "Росбанк" в Самарі становить Банк "Російський стандарт" (Додаток 4. Таблиця 2). На всіх без винятку торгових точках, де є присутнім "Росбанк", "Російський стандарт" займає лідируючі місця. Банк "Ренесанс Капітал" і "Хоум Кредит" ділять третє місце за кількістю виданих кредитів. Четверте місце належить Банку "Русфинанс".

Проаналізувавши вищезгадані цифри видно, що незважаючи на спад продажів кредитних продуктів, "Росбанк" не втрачає своїх позицій, про що свідчить частка в загальному обсязі продажів банків-конкурентів (30%).

З офіційної інформації, наданої Службою економічної безпеки (Додаток 5), видно, що 7,08% клієнтів допускають утворення простроченої заборгованості, не дивлячись на штраф в 600 рублів. З них 3,87% клієнтів утворюють прострочену заборгованість протягом 30 днів; 1,98% клієнтів не роблять першого платежу за кредитом протягом 30-60 днів; 1,23% клієнтів допускають утворення простроченої заборгованості більш ніж на 60 днів.

Продукт "Експрес кредит" є цільовим (призначений для здійснення покупки заздалегідь обраного товару) й одноразовий (не поновлюваних).

Термін кредитування від 1 до 36 місяців. Термін кредитування залежить від обраного Клієнтом Кредитної пропозиції.

Ліміт кредитування

Для регіонів	від 3 000 до 90 000 рублів
Для Москви та Московської області	від 5 000 до 90 000 рублів

При оформленні кредиту можлива оплата Клієнтом частини вартості товару готівкою - внесення першого внеску в касу магазину. Таким чином, сума кредиту не завжди дорівнює вартості товару.

При оформленні кредиту Клієнтові видається Локальна карта (не є міжнародною банківською картою).

Операції, можливі за допомогою Локальної карти:

• ідентифікація Клієнта у відділенні, в банкоматі, в Центрі обслуговування викликів ВАТ АКБ "Росбанк";

• погашення заборгованості по кредиту через банкомат / термінал "Росбанк", з функцією внесення готівки.

Термін дії картки - 3 роки.

Банк індивідуально для кожного Клієнта встановлює Суму платежу і Дату платежу та відображає їх у Графіку погашення, який видається Клієнту при оформленні кредиту.

Сума платежу - це сума, яку Клієнт щомісячно вносить на свій Поточний кредитний рахунок. Всі платежі, крім останнього, рівні. Останній платіж, як правило, менше ніж попередні. Сума платежу залежить від суми та строку кредиту.

Сума платежу складається з:

• Суми основного боргу за кредитом

• Суми відсотків за користування кредитом

• Суми комісії за обслуговування Поточного кредитного рахунку

Дата платежу - це дата, коли Банк проводить безакцептне (не потребує згоди Клієнта) списання Суми платежу з Поточного кредитного рахунку Клієнта в рахунок погашення заборгованості за кредитом. Дата платежу розраховується як дата, наступна за датою оформлення кредиту.

Наприклад, якщо кредит був оформлений 7-го числа, Датою платежу буде - 8-е число кожного місяця.

Якщо на Поточному кредитному рахунку недостатньо або відсутні грошові кошти для списання Суми платежу, непогашена Сума платежу враховується як прострочена заборгованість. Для погашення простроченої заборгованості Клієнту необхідно забезпечити наявність на Поточному кредитному рахунку суми, достатньої для погашення простроченої заборгованості з урахуванням штрафів і пенею.

Штрафи та пені:

• Штраф за утворення простроченої заборгованості - 600 рублів

• Пені за прострочену заборгованість по основному боргу - 0,5% від суми невиконаного зобов'язання за кожен день прострочення

• Пені за прострочену заборгованість за нарахованими відсотками за користування кредитом - 0,5% від суми невиконаного зобов'язання за кожен день прострочення

• Пені за прострочену заборгованість по комісії за обслуговування Поточного кредитного рахунку - 0,5% від суми невиконаного зобов'язання за кожен день прострочення.

На базі продукту "Споживчий кредит" Банк пропонує Клієнтам різні Кредитні пропозиції. Принцип кредитування однаковий для всіх кредитних пропозицій, однак терміни кредитування і вартість Кредитних пропозицій різні (Додаток 6).

При оформленні кредиту Клієнтові видається Карта Visa Instant Issue (яка є міжнародною не персоніфікованої банківською картою).

Операції, можливі за допомогою Локальної карти:

• ідентифікація Клієнта у відділенні, в банкоматі, в Центрі обслуговування викликів "Росбанк";

• погашення заборгованості по кредиту через банкомат / термінал ВАТ АКБ "Росбанк", з функцією внесення готівки.

• оплата товарів / послуг в магазинах, що приймають до оплати банківські карти категорій VISA Electron;

• зняття готівкових грошових коштів через банкомати і пункти видачі готівки, але не більше 5000 рублів на місяць.

Термін дії Карти - 2 роки.

Банк в залежності від обраного Клієнтом Кредитної пропозиції встановлює Платіжний період і Мінімальний платіж.

Мінімальний платіж - це сума, яку Клієнт щомісяця (в Платіжний період) вносить на свій Рахунок Споживчої карти.

Мінімальний платіж складається з:

• Суми основного боргу за кредитом (зазвичай це 10% від поточної заборгованості по кредиту, мінімум 320 рублів);

• Суми нарахованих відсотків за користування кредитом;

• Суми Комісії за обслуговування Рахунки Споживчої карти.

Клієнт може погашати заборгованість за кредитом і платежами, що перевищують Мінімальний платіж. У цьому випадку, грошові кошти, сплачені понад Мінімального платежу, буде зараховані в рахунок погашення основного боргу за кредитом.

Платіжний період - це період, протягом якого Мінімальний платіж має надійти на Рахунок Споживчої картки Клієнта. Початком Платіжного періоду є дата, наступна за датою укладення Угоди про кредитування. Тривалість Платіжного періоду може бути 10, 20, 25 днів в залежності від параметрів Кредитної пропозиції.

Приклад:

Якщо Угода про кредитування було укладено 4-го червня, а тривалість Платіжного періоду (відповідно до параметрів Кредитної пропозиції) складає 20 днів, то Клієнту необхідно буде щомісячно забезпечувати наявність суми, не менше суми Мінімального платежу, на Рахунку Споживчої карти в період з 5 -го по 25-е число кожного місяця.

За порушення термінів погашення заборгованості та утворенню простроченої заборгованості Банк нараховує пеню і штраф. Для погашення простроченої заборгованості Клієнту необхідно забезпечити наявність на Рахунку Споживчої карти суми, достатньої для погашення простроченої заборгованості з урахуванням штрафів і неустойок.

Штрафи та пені:

• Штраф за утворення простроченої заборгованості - 160 рублів

• Неустойка за прострочену заборгованість по основному боргу - 50% річних від суми невиконаного зобов'язання за кожен день прострочення

• Неустойка за прострочену заборгованість за нарахованими відсотками за користування Кредитом - 50% річних від суми невиконаного зобов'язання за кожен день прострочення

• Неустойка за прострочену заборгованість по комісії за обслуговування Рахунок Споживчої картки - 50% річних від суми невиконаного зобов'язання за кожен день прострочення

• Неустойка за прострочену заборгованість за Несанкціонованому перевитрати коштів - 60% річних від суми невиконаного зобов'язання за кожен день прострочення

Часткове і / або повне дострокове погашення заборгованості можливо в будь-який момент - без стягнення додаткових комісій за дану операцію.

На базі продукту "Карта Овердрафт" Банк пропонує Клієнтам різні кредитні пропозиції. Принцип кредитування однаковий для всіх кредитних пропозицій, проте вартість кредитних пропозицій, тривалість Платіжного періоду різні.

В даний час на базі продукту "Карта Овердрафт" Банк пропонує Клієнтам тільки одну кредитну пропозицію (Таблиця 2).

Таблиця 2. Кредитний продукт "Карта Овердрафт"

Отже, ВАТ АКБ "Росбанк" успішно функціонує на ринку споживчого кредитування близько шести років. З метою залучення більшої кількості клієнтів, Банк постійно вдосконалює умови та порядок надання кредиту.

2.2 Умови та порядок надання споживчого кредиту

Кредит надається тільки фізичним особам і тільки в рублях.

До Клієнтам, що бажають оформити кредит, Банк пред'являє наступні вимоги:

• Громадянство РФ;

• Вік:

• не менше 21 року і не більше 54 років (для Москви і Московської області);

• не менше 21 (для регіонів);

• Наявність постійної реєстрації (прописки) у регіоні, де оформляється кредит;

Кредит не може бути наданий при наявності у Клієнта тимчасової реєстрації в регіоні, де оформляється кредит.

• Наявність постійного місця роботи;

Для оформлення кредиту Клієнту не потрібна довідка з роботи, однак йому необхідно знати офіційну назву організації, в якій він працює, її адресу і телефон.

• Відсутність інших кредитних продуктів ВАТ АКБ "Росбанк";

Навіть якщо Клієнт приховає даний факт від Агента і оформить заявку на кредит, Банк автоматично відмовить йому в наданні кредиту.

• Відсутність простроченої заборгованості за кредитами в інших банках;

Навіть якщо Клієнт приховає даний факт від Агента і оформить заявку на кредит, Банк в результаті перевірки заявки Клієнта відмовить йому в наданні кредиту.

• Мати при собі паспорт громадянина РФ і один з наступних документів на вибір Клієнта:

• Закордонний паспорт,

• Водійське посвідчення,

• Страхове свідоцтво державного пенсійного фонду,

• Поліс / Карта обов'язкового медичного страхування,

• Свідоцтво про постановку на облік в податковому органі (ІПН)

З 01.04.2007 наявність другого документа не обов'язково.

Процедуру оформлення заявки можна умовно розділити на наступні етапи (додаток 7).:

1. Формування кредитної заявки.

Агент формує в програмі Банку кредитну заявку на отримання кредиту. Всі дані, які можна отримати з паспорта і другого документа (номер, дата видачі та ін) вводяться в програму з документів. Дані про, що здобувається товар вводяться з товарного чека. Інші дані (наприклад, назва організації, де працює Клієнт, її адресу і телефон та ін), вводяться в програму зі слів Клієнта.

2. Оформлення анкети-заяви.

Після формування кредитної заявки, на підставі введених даних у програмі формується Анкета-Заява. Клієнт та Агент підписують Анкету-заяву, після чого Агент підтверджує в програмі факт її підписання.

3. Відправка заявки на розгляд та очікування рішення.

Термін розгляду заявки зазвичай становить 5 хвилин.

4. Розгляд кредитної заявки. Заявка проходить наступні етапи перевірки:

• Ідентифікація - перевірка Клієнта в системі Банку на наявність кредитних продуктів Банку, перевірка в чорному списку.

• Скоринг - автоматизована оцінка кредитоспроможності Клієнта на основі набору характеристик Клієнта.

• Верифікація - процес здійснення телефонних дзвінків за вказаними в Анкеті-Заяві телефонами, перевірка Клієнта по наявних базах даних.

5. Отримання рішення.

5.1 Отримання негативного рішення.

У програмі формується Повідомлення Банку про неможливість надати Споживчий кредит.

5.2 Отримання позитивного рішення.

При прийнятті Банком позитивного рішення про надання кредиту, Клієнту відкривається Поточний кредитний рахунок.

6. Оформлення угоди про кредитування.

Клієнт та Агент підписують документи. Після підписання документів Агент підтверджує дану дію в програмі. Потім направляє Клієнта до співробітника ТТ (в касу магазину).

7. Оформлення покупки.

Видача придбаного за рахунок кредиту товару здійснюється співробітником ТТ. Клієнт за умови наявності початкового внеску, оплачує необхідну суму готівкою в касу ТТ.

8. Підтвердження покупки.

На підставі отриманих повідомлень від касира ТТ Агент підтверджує в програмі факт отримання / не отримання Клієнтом товару.

9. Формування пакету клієнтських документів для передачі в банк.

Передачі у Банк підлягають клієнтські документи з усіх Клієнтам, які мають позитивне рішення по кредитній заявці.

10. Оплата товару.

На наступний день після здійснення покупки в автоматичному режимі відбувається реєстрація договору в Автоматичної Банківської Системі Банку і прив'язка Локальної карти, виданої Клієнту, до його Поточному кредитному рахунку. Банк зараховує на Поточний кредитний рахунок Клієнта суму наданого кредиту.

Потім на підставі Заяви на перерахування грошових коштів, поданого Клієнтом до Банку, останній перераховує грошові кошти на транзитний рахунок Торгової організації в рахунок оплати придбаного Клієнтом товару для подальшого перерахування на розрахунковий рахунок Торгової організації.

2.3 Фінансові ризики і методи їх оцінки в сфері споживчого кредитування

Свобода в прийнятті рішень неминуче супроводжується виникненням ризику можливих втрат. Можна стверджувати, що ризик - зворотний бік свободи підприємництва. Ризик пов'язаний з невизначеністю події і може призводити до коливань фінансового результату для вибору альтернатив розвитку подій. Тому ризик-менеджмент потребує методах кількісної оцінки ризиків як у вигляді ймовірностей настання негативних подій, так і у вигляді конкретних фінансових втрат.

Відповідно до останнього Базельською угодою про капітал, відомому як "Базель II", для розрахунку кредитних ризиків рекомендується стандартний підхід і підхід з точки зору внутрішнього рейтингу (IRB). Базельський комітет з банківського нагляду врахував думки багатьох фахівців і офіційно затвердив і рекомендував до використання при оцінці ризиків внутрішньобанківські моделі. Найбільш поширеними є методи оцінки кредитних ризиків.

При визначенні вартості кредитного зобов'язання банк спочатку розраховує величину процентної ставки, що покриває очікувані збитки за кредитом, а потім відповідну маржу для кредитного ризику, яка визначається так, щоб ставка прибутковості по капіталу, зарезервованого під кредит, задовольняла запити банку (RAROC, Risk - Adjusted Return on Capital). Перерахуємо деякі відомі зарубіжні підходи до вирішення цього завдання:

- Обчислення очікуваного збитку в умовному безлічі рейтингів;

- Спрощений метод обчислення кредитного ризику, коли розглядаються тільки дві події - дефолт позичальника і відсутність дефолту позичальника;

- Підхід, заснований на матриці перехідних ймовірностей, складеної по опублікованими рейтинговими агентствами частотах дефолтів і частотами переходів з однієї рейтингової категорії в іншу;

- Підхід, заснований на вероятностном моделюванні процесів збитків кредитного портфеля;

- Структурний підхід, заснований на обліку макроекономічних факторів.

Існує і багато інших методів оцінювання кредитних ризиків. Але застосування навіть перерахованих підходів у російських умовах поки проблематично. Однак може бути корисно в якості відправної точки при створенні моделей, що враховують вітчизняну специфіку.

Серед найбільш поширених на сьогодні можна виділити методологію оцінювання ринкових ризиків "вартість ризику" (VAR, Value - at - Risk). Її застосування здійснюється за наступними напрямками: внутрішній моніторинг ринкових ризиків; зовнішній моніторинг ринкових ризиків; моніторинг ефективності хеджу; аналіз можливих трейдів "що якщо"; метод моделювання за історичними даними, метод Монте-Карло, метод аналізу сценаріїв.

Хотілося б відразу відзначити, що VAR-метод не панацея від фінансових втрат. Він всього лише допомагає уявити, чи є ризики, яким піддається компанія, тими ризиками, які вона хотіла б на себе взяти або думає, що вона на себе прийняла. VAR не може сказати керуючому компанією "скільки ризиків треба взяти", а може тільки сказати "скільки ризиків вже взято". VAR може і повинен використовуватися не замість, а на додаток до інших методів аналізу ризику. До таких, наприклад, як Shortfall - at - Risk (SAR) або "середня величина збитку", коли цікавляться не тільки граничної величиною капіталу, нижче за яку слід очікувати втрати з певною часткою ймовірності, а і розміром втрат.

Математичні методи оцінки фінансових ризиків.

Проведений у ряді цільових робіт імовірнісний аналіз показав низьку кредитну дисципліну позичальників небанківського сектора. І, перш за все, його резидентів.

Достовірної статистичної інформації про поведінку позичальника, в тому числі і внесеної до його кредитну історію, завжди мало. Тому для отримання оцінок кредитних ризиків необхідно застосування спеціальних методів математики. До того ж у російських умовах отримання якісної інформації про позичальників ускладнюється має місце недостовірною і непрозорою бухгалтерською звітністю, сформованою практикою загального ухилення від податків і т.д.

Розглянемо спеціальні методи оцінки кредитних ризиків в умовах обмеженої статистичної інформації про позичальників.

1. Позичальник багато разів брав кредити і завжди вчасно і повністю їх повертав. На перший погляд, ніяких ризиків видачі йому нового кредиту очікувати не слід. Однак це не так. З математичної статистики відомо, що відсутність порушень умов кредитного договору з боку позичальника не ускладнює, а полегшує вибіркову оцінку ймовірності неповернення кредиту, яка (ймовірність) у цьому випадку знаходиться за допомогою формули:

Q = 1 / (n +1),

А вибіркова дисперсія оцінки знаходиться за допомогою формули:

S (Q) = PQ / (n +2),

Де P = 1 - Q; n - кількість раніше виданих і повернутих кредитів.

2. Позичальник перший раз бере кредит, тобто статистичної інформації для оцінки його поведінки в майбутньому в його кредитної історії немає. У цьому випадку серед вітчизняних і зарубіжних фахівців поширений вираз 50% / 50% або fifty / fifty тобто ймовірність повернення кредиту дорівнює ймовірності його неповернення і дорівнює 50%.

Тим не менш, теорія ймовірностей і математична статистика дають і тут конкретні аналітичні вирази для розрахунку ризику кредитора. Так, вважається, що якщо ні одного спостереження над позичальником немає, отже, не можна віддати статистичного переваги ніякої гіпотезі про його поведінку в майбутньому. Тому використовується рівномірний розподіл. Позначаючи через t поточний час, через T термін кредиту та враховуючи, що t змінюється від 0 до Т, отримаємо конкретні аналітичні вирази для наступних параметрів даного розподілу:

- Середнє вибіркове значення часу неповернення кредиту одно М = Т / 2;

- Вибіркова дисперсія часу неповернення кредиту дорівнює S = Т ⁿ / 12;

- Щільність ймовірності часу неповернення кредиту дорівнює f (t) = 1 / T.

3. Позичальник добре відомий кредитору, так як багато разів брав у нього кредити. Проте не завжди і не повністю (наприклад, в знецінених вигляді) їх повертав. У цьому випадку статистичної інформації про позичальника в його кредитної історії недостатньо. Необхідні оцінки проводяться відомими класичними методами математичної статистики. Краще всього побудувати емпіричну функцію розподілу (ЕФР) часу неповернення кредиту, яка є вичерпною характеристикою досліджуваного випадкового процесу, і легко обчислюються такі основні параметри, як вибіркове середнє арифметичне часу неповернення кредиту, вибіркова дисперсія цього часу і ін

4. Позичальник відомий кредитору тільки по декількох випадків його кредитування з різними наслідками, тобто кредитна історія позичальника має вкрай обмежену статистичну інформацію. Тут ми маємо справу з малою вибіркою, що вимагає для отримання необхідних оцінок застосування спеціальних математичних методів. Так як функція розподілу (ФР) є вичерпною характеристикою випадкового процесу, то всі нижче описані методи і спрямовані на побудову ЕФР.

Поняття "мала вибірка" визначається достовірністю отриманих результатів, що вимагає індивідуального підходу до кожної наявної реалізації випадкового процесу. Побудова ЕФР по малих вибірках можливе на шляху іншого (принципово відрізняється від класичного) підходу, заснованого на використанні апріорної інформації у вигляді, наприклад, діапазону змін фінансових втрат кредитора. Важливу роль при цьому відіграє те, що випадкова величина не зводиться в певний абсолют і їй не приписується нескінченна щільність розподілу, а вважається, що дана випадкова величина не єдино можлива (хоча і найбільш ймовірна) і по сусідству з нею могла виникнути й інша випадкова величина , тобто в деякій околиці спостерігається випадкової величини її щільність дорівнює нулю. Тому на спостережуваному значенні випадкової величини будується не дельта-функція, а деяка неперервна функція, звана "функцією внеску" або ядром. К. Фукунага та Є. Парзен детально розглянули аспекти побудови ЕФР по малих вибірках і запропонували 6 видів ядер. Розглянемо деякі з цих методів.

А. Перший метод виявлення ФР по малому числу спостережень заснований на прямокутному ядрі. Завдання було чітко поставлена ​​і вирішена В.В. Чавчанідзе і В.А. Кусмішвілі ще в 1961 р., а потім над її подальшим розвитком і обгрунтуванням працювали вітчизняні вчені О.П. Березін, І.В. Єременко, О.М. Свердлик та ін Зазначені автори вважали, що на основі малого числа даних можна наблизитися до ФР більш ефективно, ніж у випадку застосування класичних методів математичної статистики.

Ідея Чавчанідзе і Кусмішвілі полягає у використанні деякої додаткової інформації щодо невідомого істинного розподілу і при побудові ЕФР обліку флюктуаціоної характеру реалізуються на досвіді значень досліджуваної випадкової величини. У даному розгляді реалізаціями випадкової величини є фінансові втрати кредитора на моменти, наприклад, повного припинення виплат позичальником за своїми кредитними зобов'язаннями. Додаткова апріорна інформація про можливу щільності розподілу повинна характеризувати кордону кривої розподілу і відсутність стрибків функції щільності ймовірності всередині цих меж. Інтервал можливих фінансових втрат кредитора завжди відомий, тобто мінімальні втрати рівні нулю, а максимальні - дорівнюють розміру кредиту з відсотками за договором.

При побудові ЕФР окремо здійснити на досвіді значенням фінансових втрат не приписується особливої ​​значущості, тобто не слід вважати їх абсолютними носіями інформації про теоретичну ФР.

Класичний метод виявлення виду ФР також враховує випадковий характер конкретних значень випадкової величини, коли після побудови ЕФР проводиться згладжування кривої для визначення закономірності її ходу і звільнення від несуттєвих відхилень.

Б. Другим методом виявлення виду ФР при малому числі спостережень є метод зниження невизначеності, де на відміну від методу прямокутних вкладів запропоновано інформацію від кожної реалізації розподіляти не в інтервалі вкладу, а розподіляти рівномірно стрибок ймовірності від кожної реалізації на весь інтервал між сусідніми реалізаціями випадкової величини . У загальному вигляді ЕФР тут має вигляд кусково-лінійної кривої, що змінюється від 0 до 1.

В. Третій метод виявлення виду ФР по малому числу спостережень - метод Джонсона, де ведеться два ряди значень випадкових величин: значення надходжень від кредитного портфеля до повного припинення виплат за позиками позичальниками і значення надходжень від позичальників, які продовжують нормально проводити виплати по кредитах. Утворюється загальний варіаційний ряд, у якому враховуються не тільки позичальники, які припинили виплати за кредитами, а й позичальники, що продовжують нормально працювати.

Г. Четвертий метод - метод Фішбера. Для побудови ЕФР тут використовується ранжируваних діаграма, на якій реалізації надходжень від кредитного портфеля кредитора до повного припинення виплат позичальниками по їхніх кредитах і реалізації надходжень від продовжують нормально працювати позичальників позначаються різними значками.

Вищеописані методи виявлення виду ФР були об'єднані в систему, де ординати шуканої ФР знаходилися як середнє арифметичне від оцінок ординат окремими методами, тобто здійснювалася комплексна обробка оцінок різних ординат з однаковими "вагою". Для оцінки згоди одержуваної ЕФР з однією з теоретичних ФР використовувався критерій Крамера-Мізеса. Моделювалися малі вибірки з різними ФР. У результаті моделювання виявлено, що при кількості спостережень n = 1 ймовірність правильного виявлення виду ФР Р = 0,25, при n = 3 Р = 0,6, при n = 8 Р = 0,9 і т.д.

Методи оцінки фінансових ризиків за їх індикаторах.

Початком оцінки фінансових ризиків за індикаторами є етап виявлення, коли здійснюється необхідна активізація структур ризик-менеджменту і орієнтація їх на роботу з конкретним ризиком або ризиками. І чим раніше почнеться цей етап, тим ширше будуть можливості його методів, тим ефективніше будуть дії менеджменту.

Індикатори ризиків являють собою сигнали раннього оповіщення про можливу потенційної негативної ситуації. Дані індикатори практично не вимагають значних організаційних зусиль і фінансових витрат щодо їх виявлення та ідентифікації і включенню в оперативні цикли ризик-менеджменту. Основне завдання індикаторів - дати інформацію про ініціювання та активізації нестабільних агресивних факторів навколишнього середовища і про можливе формуються і посилюються ризики. Область дії та спектр індикаторів можуть бути дуже широкими.

Використання індикаторів в якості інформаційних інструментів ризик-менеджменту передбачає їх угруповання, класифікацію і ранжування. Найбільш цікавими для розгляду можливостей застосування індикаторів при оцінці ризиків є бізнес-структури, населення (фізичні особи) і банки. У спеціалізованій літературі представлено досить багато розробок і пропозицій щодо оцінки індикаторів ризиків. Як приклад для проведення розрахунків банківських ризиків тут використовуються індикатори ризиків з роботи Ю.Ю. Русанова. Індикатори банківських ризиків грають у банківському ризик-менеджменті особливу роль. Банки можуть використовувати їх як по відношенню до своїх клієнтів, так і в якості інформаційних інструментів внутрішнього контролю та аудиту. В якості математичного апарату для розв'язання задачі кількісної оцінки фінансових ризиків за їх індикаторами будемо використовувати теорему Байєса.

Припустимо, що в нашому розпорядженні є декілька несумісних гіпотез Н1, Н2, ... Н n для пояснення певного явища. Хоча б одна з них повинна пояснити вказане явище. Гіпотези перевіряються за допомогою деякого експерименту. Перед початком експерименту дуже важко визначити апріорні ймовірності гіпотез. Експериментатор приписує їм (гіпотезам) ймовірності, пропорційні ступеня їх правоподобія для нього особисто. Мета експерименту - розумна корекція додосвідні ймовірностей. Результатом досвіду є заміна додосвідні ймовірностей послеопитнимі. Коротше, на основі досвіду акумулюється і змінюється наша віра в різні гіпотези, послаблюючи ступінь довіри до одних і посилюючи віру в інші. І чим більше накопичується підстав для зміни ступеня довіри до різних гіпотез, тим менше залишається свавілля у виборі якийсь гіпотези.

При оцінці ризику ми повинні визначити ймовірність якогось негативного події. Позначимо ймовірність цієї події через Q. Для події Q є n індикаторів, які позначимо через М i (i = 1, ... n). По суті справи, ці індикатори гіпотезами для події Q. Ступінь небезпеки кожного індикатора (гіпотези) оцінюється як: "дуже висока", "висока", "середня", "низька", "випадкова".

Переходячи до умовних ймовірностями і позначенням Байєса, запишемо очевидні співвідношення:

- Р (Н i)

- Ймовірність (небезпека) i-го індикатора (гіпотези);

- Р (Q / Hi)

- Ймовірність події Q за умови реалізації i-го індикатора (гіпотези);

- Р (Н i * Q) = P (Hi) P (Q / Hi)

- Ймовірність перетину i-го індикатора (гіпотези) і події Q, де знак * - логічне "І";

- Р (Н i / Q) = P (Р i * Q) / P (Q)

- Імовірність i-го індикатора (гіпотези) за умови реалізації події Q;

- Р (Q) = (SUM) P (Hi * Q)

- Ймовірність події Q, де (SUM) - програмне позначення суми для i = 1 до n.

Таким чином, з'ясовано теоретичні вирази для кількісної оцінки ймовірності події Q, що представляє в нашій роботі подія негативного характеру або ризик. Для кредитного ризику така подія, наприклад, - відмова позичальника від виплат за кредитом.

Якщо математичні методи дають історичні оцінки фінансових ризиків, то індикаторні дають нам поточні оцінки цих ризиків. Найбільш достовірні оцінки очікуваних фінансових ризиків можна отримати шляхом комбінування історичних математичних оцінок з поточними індикаторами.

Комбіновані методи оцінки фінансових ризиків.

Завдання об'єднання оцінок ймовірностей появи події Q з кількох оцінками ймовірності події qi (i = 1,2, ... k) полягає у визначенні ймовірності події Q як функції від кількох його попередніх оцінок:

Q = (q 1, q 2, ... qk)

В залежності від наявної інформації про дисперсіях оцінок можливі й різні методи їх об'єднання. Розглянемо лінійний метод об'єднання для випадку, коли оцінки qi (i = 1,2, ... k) є незміщеними з відомими дисперсіями D 1, D 2, ... Dk. Як оціночної функції застосуємо лінійну комбінацію:

Q = (SUM) aiqi,

Де (SUM) - сума від i = 1 до i = k. Якщо коефіцієнт а i в сумі становить 1, то об'єднана оцінка Q буде несмещенная.

Значення коефіцієнтів а i, що забезпечують мінімум дисперсії D для оцінки Q, можна знайти за виразом:

ai = 1 / Di ((SUM) 1 / Di)

Остаточне вираз для об'єднання оцінок має вигляд:

Q = (SUM) qi / Di ((SUM) (1/Di))

Дисперсія комбінованої оцінки знаходиться за виразом:

D = 1 / ((SUM) (1 / Di))

У разі об'єднання двох оцінок вираз для об'єднання оцінки х з дисперсією Dx з оцінкою в і дисперсією Dy має вигляд:

Q ⁿ = xDy / (Dx + Dy) + yDx (Dx + Dy)

Дисперсія цієї оцінки:

D ⁿ = DxDy / (Dx + Dy)

Поточне комбіноване оцінювання фінансового ризику на основі превалюючою експериментальної (математичної) оцінки ризику дозволяє досить швидко встановити в кількісному вигляді як ступінь небезпеки всіх виявлених індикаторів ризику, так і кожного індикатора окремо. Застосування даного методу оцінки ризиків актуально за всіма напрямками фінансової діяльності і особливо по лінії споживчого кредитування ^15.

III. Сучасний стан ринку споживчого кредитування та перспективи його розвитку

3.1 Потреби і уподобання населення Росії на ринку кредитних послуг

Фінансова поведінка громадян у Радянському Союзі впродовж багатьох десятиліть було досить очевидним і легко передбачуваним. Що мала місце в країні ситуація товарного дефіциту не дозволяла населенню в повній мірі реалізовувати свої потреби в товарах і послугах, тому значна частина заощаджень була вимушеною. Вибір інструментів для їх здійснення був вкрай обмежений-готівкові рублі і Ощадбанк. Кредитна система також була недостатньо розвинена: підприємства через профспілкові каси взаємодопомоги пропонували своїм співробітникам безпроцентні позики, матеріальну допомогу. Наслідком усього цього є нестача фінансового досвіду в основної маси громадян.

Ситуація різко змінилася у 1990-х роках з початком у Росії економічних реформ. У росіян з'явилася можливість вільно купувати і продавати іноземну валюту, цінні папери, вкладати гроші в комерційні банки. Актуальними стали проблеми ефективності та безпеки вкладень. Одночасно збільшилася потреба в кредитах. За 2004 рік заборгованість населення за кредитами збільшилася з 44,7 до 94,7 млрд. руб., У 2006 році ще майже на 50 млрд. руб. (Близько 50% за рік). Все більше число банків та інших фінансових організацій розробляє спеціальні програми, пропонуючи фізичним особам кредити на невідкладні потреби, освіту, придбання нерухомості, товарів тривалого користування і т.д.

Зростання пропозиції кредитних послуг російському населенню обумовлений не тільки інституційними змінами в економіці та кредитно-фінансовій сфері, а й, що набагато більш важливо, поступовою зміною у людей ціннісно-нормативних установок по відношенню до боргу і кредиту. Відбувається звернення до західних моделей фінансової поведінки, де завдяки стабільної грошової системи і стабільним законам громадяни можуть досить легко брати кредити, а при здійсненні покупок розраховуватися по кредитній карті. Проведене в 1996 році Інститутом соціально-економічних проблем народонаселення РАН дослідження ощадного поведінки населення (керівники - І. Діскін, Н. Рімашевський) показало, що і в Росії одним із способів трансформації готівкових заощаджень в інвестиції стає розвиток систем кредитування, розширення споживчого та іпотечного кредиту .

В даний час кредитне поведінка населення є предметом вивчення різних суспільних наук, в першу чергу економічної теорії, економічної психології та економічної соціології, кожна з яких застосовує свої теоретичні підходи та методи дослідження. Незважаючи на те, що з початку 1990-х років в Росії проведено досить багато соціологічних досліджень, фінансової поведінки населення, основний акцент у них робився на вивченні в першу чергу ощадного та інвестиційного потенціалу громадян. Метою більшості робіт було визначення бажаних форм зберігання грошових коштів і мотивів вкладання грошей в ті чи інші активи. У той же час боргове і кредитне поведінку довгий час залишалися в тіні, і багато питань у цій області залишаються до цих пір недостатньо проясненими. Вельми цікавий аналіз досвіду кредитної діяльності громадян, визначення схильності населення до запозичення, виявлення основних мотивів отримання кредиту, а також оцінка потреб в кредитах і структури попиту на кредитні послуги (розмір, процентні ставки, термін повернення).

Як джерело емпіричних даних використовуються результати квартирного опитування домогосподарств у Москві, Самарі, Єкатеринбурзі, Краснодарі і Пскові. У кожному домогосподарстві опитували одна людина (старше 18 років), що приймає основні фінансові рішення. Методом збору даних було особисте формалізоване інтерв'ю. Використовувалася маршрутна вибірка, загальний обсяг вибіркової сукупності склав 976 чоловік. Метою дослідження було вивчення поточного кредитного поведінки населення, виявлення основних установок по відношенню до боргу і оцінка перспектив розвитку кредитної системи в Росії.

Поточна ситуація на ринку боргу і кредиту. Результати дослідження показали, що в ситуації, що склалася вельми поширеним в Росії явищем стала практика неінституціональних кредитів. Протягом останніх 3-4 років 31,6% опитаних доводилося хоча б раз брати гроші в борг у своїх родичів, а 28,7% - у друзів або знайомих. У той же час досвід отримання кредиту на підприємстві, в банку чи іншої фінансової установи мають дуже небагато громадяни - всього 17,3%.

З них брали кредит в Ощадбанку - 3,9%; в комерційному банку -1,3%; в ломбарді - 5,7%; за місцем роботи - 5,8%; робили покупки в кредит - 5,4%. Послугами кредитних спілок не користувався ніхто з опитаних.

Природно, що і структура мотивів, цілей отримання грошей у борг у тих, хто вдавався до інституціональних і неінституціональних кредитами, різна. Ті, хто купує дорогі речі для дому (39% серед тих, хто брав гроші в борг і / або кредит) або автомобіль (7%), вважають за краще користуватися послугами кредитних організацій. Ті, кому гроші потрібні для покупки продуктів, товарів першої необхідності (30%) або на ремонт квартири (12%), частіше звертаються до родичів або знайомих. Але є й такі ситуації, коли одночасно використовуються і інституційний та неінстітуціональньш кредит. Це лікування когось із членів сім'ї (14%), особливі події (весілля, ювілей, похорон) (11%), отримання освіти, придбання нерухомості (по 9%) (Додаток 8. Таблиця 1.).

Це говорить про те, що споживче кредитування вийшло вже на досить високий рівень.

На момент опитування грошові борги, непогашені позики, кредити були у 16% опитаних домогосподарств, однак більш ніж у половини з них розмір боргів не перевищував величини одного середньомісячного доходу сім'ї. При цьому за останній рік величина заборгованості збільшилася у 29% з цих сімей, зменшилася - у 38%, і не змінилася - у 31%. Таким чином, ситуація з боргами громадян залишається досить стабільною і не викликає побоювань.

Багатьом росіянам доводилося виступати не тільки в якості позичальників, але і в якості кредиторів. Більш полвіни опитаних (56%) протягом останніх 3-4 років стикалися з ситуацією, коли хтось з родичів, друзів або знайомих просити в них гроші в борг. При цьому 57% з них завжди або майже завжди виручали їх у таких випадках, 35% керувалися конкретними обставинами, і лише 8% ніколи або практично ніколи не давали гроші в борг.

Тих, кому доводилося відмовляти в наданні фінансової допомоги своїм рідним і знайомим (N - 389), просили обгрунтувати причину цього рішення. Найбільш значущим тут виявився фактор бідності: у 59% респондентів не було фінансової можливості допомогти, а 13% самі потребували допомоги. Таким чином, в цьому випадку і сам респондент, і хто просить, найімовірніше, належали до категорії малозабезпечених громадян. На другому місці за значимістю виявився фактор довіри: 29% давали в борг лише найближчим людям, а 17% не цілком довіряли тим, хто до них звертався. Багатьох людей не влаштовували конкретні умови, про які йшла мова: просили дуже велику суму грошей (17%) або просили гроші на досить тривалий термін (7%). І лише 3% респондентів заявили, що принципово нікому не позичають гроші. Отже, у росіян в цілому немає явної упередженості проти надання грошей у борг.

Результати опитування показали, що в російських сім'ях досить широко поширені і великі грошові трансферти. Багатьом з тих, хто виступав в якості кредитора (20%) і позичальника (21%), доводилося, відповідно, давати і брати в борг велику грошову суму, що перевищує середньомісячний дохід їх сім'ї. Разом з тим, практика надання грошей в борг під відсотки є в сучасній Росії надзвичайно рідкісної: серед кредиторів про це говорять лише 3,0%, а серед позичальників - тільки 3,5%.

Відповідно, серед тих, хто брав у борг тільки у родичів або знайомих, 44% не скористалися послугами спеціальних кредитних організацій, саме тому, що мали цю альтернативну можливість, і 37% не влаштовували високі банківські відсотки. Таким чином, мабуть, одним з головних чинників, що перешкоджають розвитку системи кредитування в Росії, буде можливість отримання неінституціональних кредиту на набагато більш вигідних фінансових умовах.

На питання про те, скористалися б вони можливістю взяти кредит, якщо б умови його отримання їх повністю влаштовували, позитивно відповіли 53% опитаних. А це означає, що рівень потреби населення в кредиті досить високий, і громадян зупиняють зараз в основному тільки високі відсотки і побоювання жорстких санкцій з боку банку у разі затримки з виплатами. Чи замислювалися про те, щоб взяти кредит на підприємстві, в банку чи іншої фінансової установи, 17% респондентів. А. про те, що вони дійсно планують протягом найближчих 2-3 років узяти кредит, заявили лише 12% громадян.

Мотивація кредитного поведінки. Характер попиту на ті чи інші кредитні послуги визначається в першу чергу наявністю в населення потреб у додаткових коштах та їх структурою. Перший крок у визначенні цієї структури полягає в аналізі потреб громадян безвідносно до їх бажання чи небажання брати кредит. Для цього розглянемо відповіді респондентів на запитання: "Для яких цілей Ваша сім'я, перш за все, робить заощадження (або стала б їх робити, якщо б була така можливість)?".

Результати дослідження показують, що основним мотивом здійснення заощаджень є придбання речей для дому (меблів, побутової техніки тощо) - 35%. Близько 32% домогосподарств готові відкладати гроші на оплату лікування когось із членів сім'ї, 31% хотіли б мати кошти на непередбачений випадок, "чорний день". Слідом ідуть такі мотиви, як витрати на освіту когось із членів сім'ї (30%), ремонт квартири, будинки (29%), придбання нерухомості (27%). Таким чином, не можна сказати, що в сучасному російському суспільстві переважає якийсь один тип мотивації: і споживчі, і страхові, і інвестиційні мотиви мають приблизно рівну поширеність.

Другим кроком аналізу структури кредитної мотивації є вивчення потреб людей у ситуації можливого кредитування. Отримані результати дещо відрізняються від тих, що були розглянуті раніше, коли мова йшла про мотиви заощаджень. Це пов'язано, в першу чергу, з тим, що на дане питання відповідали не всі респонденти, а лише ті, хто позитивно або нейтрально поставився до самої можливості отримання кредиту (N = 584). Крім того, кредитна діяльність має свою особливу специфіку, коли, на відміну від здійснення заощаджень, можна стати володарем великої грошової суми не поступово, а отримати її швидко і цілком, отже, з'являється можливість задовольнити нагальні потреби.

Виділяються п'ять основних цілей отримання кредиту. Перша з них - придбання нерухомості або поліпшення житлових умов - її назвали 52% відповіли на запитання. Слідом ідуть придбання речей для дому (43%), отримання освіти (37%), лікування когось із членів сім'ї (33%) і ремонт квартири, будинки (32%).

Третій крок - визначення головної, центральної мети можливого отримання кредиту, яка для домогосподарства є найбільш актуальною, і могла б бути реалізована в першу чергу. Близько третини (36%) від усіх респондентів, готових взяти кредит на прийнятних для них фінансових умовах, в якості основної своєї мети назвали придбання нерухомості або поліпшення житлових умов. Досить важливими є і такі мотиви, як отримання освіти (16%), чи лікування (13%), а також придбання речей для дому (10%). Ці чотири позиції в сукупності охоплюють 75% всіх потреб населення в кредиті, і саме на них фінансовим організаціям в першу чергу слід орієнтуватися при розробці кредитних програм.

Бажаний розмір і термін отримання кредиту. У залежності від мети отримання кредиту позичальник визначає його розмір і планує термін погашення. Найбільший розмір кредиту називають ті, хто хотів би вкласти гроші у власний бізнес, у своє підприємство: 15-20 тис. доларів США. Середній термін погашення кредиту становить у цьому разі 3-4 роки. Повертаючи борг, ці громадяни припускають виплачувати щомісяця по 400-500 доларів США (без урахування відсотків). І даний показник є найвищим серед всіх потенційних позичальників.

Найбільш численна група - ті, хто хотів би придбати нерухомість - розраховують у середньому на суму 12-15 тис. доларів США на строк 7-8 років (розмір щомісячних виплат - близько 200 доларів США). Громадяни, які мають потребу в освітньому кредиті, орієнтуються на 2,5-3,5 тис. доларів США і на термін від 4 до 5 років (100-120 доларів США щомісяця). Кредит на лікування і споживчий кредит (придбання речей для дому): в середньому вимагають 1,0-1,5 тис. доларів США на 3 роки (близько 50 доларів США щомісяця).

Оскільки витрати на поліпшення житлових умов, ремонт квартири, придбання автомобіля вимагають великих грошових витрат, такий кредит можу дозволити собі взяти лише громадяни з досить високим рівнем доходу. І дійсно сукупний місячний дохід сім'ї в цих підгрупах становить 8,5-9,0 тис. рублів. Вище тільки у тих, хто планує вкладати гроші у власний бізнес-10 тис. рублів. У той же час у домогосподарств, що розглядають в якості головної мети взяття кредиту отримання освіти або придбання речей для дому, місячний дохід сім'ї значно нижче - 6,5 тис. рублів. І зовсім маленький дохід у тих, кому додаткові грошові кошти можуть знадобитися на лікування - лише 4,5 тис. рублів.

Відсоток по кредиту. Більшість людей, навіть не володіючи спеціальним економічною освітою, розуміє, що грошові позики не можуть видаватися безкоштовно, існує певний "виправданий" відсоток за кредитом, однак його величина різними громадянами оцінюється по-різному. У разі отримання позики в рублях лише 2% опитаних вважають "виправданими" фінансові умови в розмірі 25% річних. При зменшенні величини відсотка за кредитом частка людей, які оцінюють його як "справедливий", поступово зростає. При цьому виникають особливі точки перемикання - такі процентні ставки, при яких відбувається суттєва зміна частки людей, які вважають дані фінансові умови виправданими. При досягненні величини 18% річних число згодних зростає з 8 до 14%, для 14% - з 19 до 25%, для 10% - з 30 до 41% і на 9% річних - з 41 до 52%.

Точно такі ж точки перемикання зафіксовані і для величини процентної ставки, яку людина був би готовий заплатити, якщо б він вирішив взяти кредит у банку або іншої фінансової установи. Вісімнадцять відсотків річних вважають для себе допустимим 8% опитаних, 14 відсотків - 17%, 10 відсотків - 29% і 9 відсотків річних - 42% респондентів. Медіанне значення в цьому випадку дорівнює 6% річних.

Видно, що ці цифри значно нижчі за ті, які називалися в тому випадку, коли мова йшла про "виправданому" відсотку за кредитом. Всього лише 15% респондентів готові платити за кредит більше того відсотка, який вони вважають виправданим, в той час як 32% у разі отримання кредиту згодні тільки на процентні ставки нижче "виправданого" відсотка. І цей факт є своєрідним вказівкою на їх некредитоспроможність, яку вони самі усвідомлюють і визнають.

Критерії вибору фінансової організації. Більшість громадян, плануючи взяти кредит, звертають увагу, перш за все, на пропоновані їм фінансові умови. При цьому найважливішим з них, безумовно, є розмір процентних ставок - його значимість підкреслюють практично всі без винятку респонденти (Додаток 8. Таблиця 2). Слідом йде можливість зміни термінів кредитного договору, причому як у велику (продовження), так і в меншу (дострокове погашення) сторону. Близько двох третин опитаних звертають увагу на вимоги, які пред'являються до доходу, необхідність надання застави і термін оформлення кредиту.

Проте важливу роль при виборі фінансової організації відіграють і інші чинники, не пов'язані безпосередньо з умовами отримання кредиту. Основним з них є надійність організації, яка у більшості громадян (і в першу чергу у тих, хто хотів би взяти кредит, але поки не планує робити цього. Настільки ж значущими є наявність знижок та системи пільг і зрозумілість умов отримання кредиту.

Всі ці параметри, в тій чи іншій мірі, характеризують безпеку здійснюваних громадянами фінансових операцій. Надійність означає, що банком в односторонньому порядку не будуть змінюватися умови кредитного договору. Державна підтримка є гарантією того, що у разі виникнення форс-мажорних обставин на позичальника не будуть накладені непосильні штрафні санкції (конфіскація майна тощо). Зрозумілість умов кредиту забезпечує передбачуваність майбутніх виплат відсотків і погашення боргу. Система знижок і пільг дозволяє отримати кредит, маючи не надто високий рівень доходу, на більш вигідних фінансових умовах.

Причини сумнівів або небажання брати кредит. Незважаючи на ряд переваг, які відкриває перед громадянами можливість отримання грошових коштів у кредит, переважна більшість респондентів не збираються в найближчі декілька років користуватися цими можливостями. Основною причиною такого ставлення до кредиту є низький рівень їх поточного доходу - про це говорять 35% опитаних. При цьому дана підстава єдине, яке однаково широко поширене як серед тих, хто в принципі хотів би взяти кредит, так і серед тих, хто не бажає цього робити (Додаток 9.)

Решта причин диференційовані в залежності від позиції респондента. Їх можна об'єднати в чотири основні групи:

1. Відсутність мотивації (відсутність необхідності в кредиті, принципове

2. Небажання брати гроші в борг, можливість позичити кошти у когось із родичів або знайомих);

3. Небажання співпрацювати з фінансовими організаціями (негативний досвід отримання грошей у борг або кредит, недовіру фінансовим організаціям);

4. Відсутність формальної можливості (жорсткість умов отримання кредиту) (відсутність поручителів або можливості внесення застави, низький розмір офіційної заробітної плати, довга процедура отримання кредиту).

Ці фактори утворюють своєрідний трикутник, в центрі якого знаходиться найпоширеніша група причин, значима для самих різних категорій громадян.

5. Відсутність реальної можливості (низький рівень доходу, високі відсотки, побоювання, що не зможуть повернути кредит вчасно, а також брак інформації).

Таким чином, для того, щоб зробити кредит доступним масовому споживачеві, можна діяти в різних напрямках. Одним з цих напрямків є більш активна регіональна політика, розширення спектру кредитних послуг, підвищення рівня інформованості населення. Це допоможе залучити нових людей, які поки ще не замислювалися про отримання кредиту. По-друге, необхідне забезпечення фінансової безпеки, як кредиторів, так і позичальників. Для цього потрібно вдосконалювати наявну законодавчу базу. По-третє, позитивний ефект може бути отриманий у результаті зниження вимог до позичальників, спрощення та прискорення процедури отримання кредиту. Тут важливу роль має відіграти створення кредитних бюро, контролюючих кредитну історію позичальника і подальші дії держави щодо легалізації доходів громадян. Нарешті, по-четверте, велика доступність кредиту може бути досягнута шляхом стабілізації економічної ситуації в країні - зменшенні рівня інфляції, збільшення реальних доходів громадян тощо, що, у свою чергу, позначиться на зміцненні впевненості громадян у завтрашньому дні.

Таким чином результати дослідження показують, що значна частина російських громадян відчувають потребу в отриманні "дешевого" споживчого кредиту та розширення спектру кредитних послуг. З одного боку, це громадяни із середнім рівнем доходу - для здійснення дорогих покупок, організації малого бізнесу вони орієнтуються на відносно великі середньо-і довгострокові позики. З іншого, - потенційними позичальниками є і малозабезпечені верстви населення, яким кредит потрібен для підтримки рівня життя на прийнятному рівні, для оплати медичних послуг. Вони відчувають потребу, переважно, в дрібних короткострокових позиках. Однак багато хто з цих людей не беруть гроші в борг не тому, що не можуть реально цього зробити, а тому що бояться, що не зможуть повернути їх у майбутньому ^16.

3.2 Проблеми та перспективи розвитку споживчого кредитування

Споживчий бум накрив Росію. Кредити настільки популярні і доступні, що ми вже не думаємо про заощадження. За даними ЦБ, тільки за останній рік борг середнього росіянина перед банками зріс на 75%. При цьому вклади ростуть удвічі повільніше, а "матрацні" заощадження швидко тануть. Якщо так піде і далі, то скоро наші борги можуть і зовсім перевищити заощадження. Чим це може загрожувати Росії і росіянам?

Сума боргів наших стрімко наздоганяє розміри заощаджень. Центробанк опублікував цифри, про які варто замислитися. Росіяни набрали кредитів вже на 2 трильйони рублів - це більше половини наших заощаджень, що знаходяться на банківських рахунках. Ще два-три роки такими темпами - і Росія перетвориться на країну боржників.

Масова скупка пилососів та автомобілів у кредит - явище для економіки, в принципі, добре. Стимулює виробництво, викликає економічний ріст і інші втішні явища. Але є у цієї медалі й зворотний бік. Кредити треба віддавати. А дані Банку Росії говорять про те, що все більше росіян не в силах впоратися з узятим на себе борговим тягарем. Обсяг прострочених кредитів виріс за рік у 2.5 рази! Швидше, ніж кредити та вклади разом узяті. У боргову яму у нас за це поки не садять, але особистих трагедій з "вибиванням боргів" вже предостатньо ^17.

Обсяг неповернених боргів уже перевалив, за офіційними даними на 1 січня 2009 року, за $ 1 млрд, або 2,5% від розміру виданих споживчих кредитів. (Додаток 10) За незалежними експертними оцінками, становище ще більш серйозне. Наведені цифри не розкривають справжнього стану справ, оскільки реальний відсоток прострочених і, відповідно, неповернених банківських кредитів набагато більше. Рівень прострочення стрімко зростає, проблема повернення грошей вже сьогодні стає головним болем для російських банкірів. Не дивно тому, що зростає попит на так звані колекторські послуги, суть яких - у вибиванні неповернених кредитів. Ця вже давно прийнята на Заході, цілком законна практика загрожує в Росії через правового вакууму швидко переродитися в розгул криміналу.

Методи боротьби з "неповерненцями" пропонуються різні. Так, президент Асоціації регіональних банків Росії Олексій Муричев запропонував прирівняти неповернення громадянами кредитів до кримінального злочину з усіма витікаючими. Однак підтримки в банківському співтоваристві ця ініціатива, здається, не знайшла: подібні драконівські заходи тільки відлякають клієнтуру, а вона банкірам потрібна як повітря.

На думку багатьох експертів, кращий спосіб боротьби з неповерненням кредитів - це грамотний ризик-менеджмент у банку. Тобто робота з оцінки клієнтів повинна проводитись таким чином, щоб надалі з ними не було проблем. Втім, посилювати до нескінченності перевірку кредитоспроможності клієнтів неможливо, у нас і так вже ходить жарт, колись популярна в США: щоб отримати кредит, потрібно спочатку довести, що ви в ньому не потребуєте.

Власні банківські служби безпеки при роботі з проблемними позичальниками демонструють все меншу ефективність. Методи їх роботи суворо обмежені, і справа, як правило, не йде далі умовлянь. В основному по телефону, рідше - при особистих зустрічах. Домогтися очного побачення з недобросовісним позичальником виходить далеко не завжди: за викликом він не є, а на дзвінок у двері не реагує - кому потрібні неприємні розмови? А далі їх справа не йде. Професіонали запевняють, що бейсбольні біти й розпечені праски не їх методи. Та й керівництво банків боїться цього як вогню, адже досить щонайменшого просочування інформації, і довіра до кредитної установи буде підірвана так, що його доведеться закривати.

Втім, банкіри все більше вважають за краще довіряти ці пікантні справи іншим професіоналам. Вже два роки як в країні з'явилися колекторські агентства - компанії з вибивання грошей з "неповерненців". Правда, їхня винагорода, за експертними оцінками, доходить до 90% від суми заборгованості клієнтів, але банкірів це не зупиняє.

Колектори запевняють, що всі їхні дії з вибивання боргів абсолютно законні. Вони постійно надзвонюють неплатникам, домагаються зустрічей, іноді приїжджають додому за адресою, вказаною при оформленні документів. Дзвонити вони можуть, втім, не тільки додому, але і на роботу або родичам. Практика показує, що і психологічного тиску, як правило, буває достатньо, заявляють професіонали. Більшість швидше віддасть перевагу заплатити за пилосос, ніж ризикувати проблемами з начальством ^18.

"Найчастіше споживчими кредитами користуються люди з середньою спеціальною освітою - 24% і студенти - 21%, люди у віці 20-30 років і 30-40 років", - говориться у звіті Росгосстраха. Практика банків частково підтверджує підсумки дослідження. "За статистикою Райффайзенбанку в портфелі беззаставних кредитів чоловіків-позичальників у відсотковому відношенні справді більше, ніж жінок, - считат Роман Воробйов, член правління Райффайзенбанка, начальник дирекції по роботі з фізичними особами. - Однак що стосується рівня освіти - в клієнтській базі нашого банку за споживчому кредитуванню основний відсоток становлять особи з вищою освітою ". Олексій Аксьонов солідарний з думкою колеги: "Що стосується результатів даного дослідження і нашої практики, то за статево-віковою структурою загалом і в цілому результати відповідають нашим показниками. Стосовно ж освіти серед позичальників ММБ істотно переважають позичальники з вищою освітою".

Майже 12% жителів великих міст мають намір взяти споживчий кредит. У цій категорії найбільш сміливі чоловіки: 16% чоловіків готові стати боржниками банків, і тільки 9.5% жінок не заперечують цю можливість.

Скарги банків на високий відсоток неповернення кредитів не підтверджуються опитуванням Росгосстраха. "Переважна кількість жителів великих міст серйозно ставляться до повернення банку отриманого кредиту. Тільки 2.5% опитаних повністю допускають можливість неповернення отриманого кредиту, а 5% вважають це можливим при виникненні об'єктивних обставин", - стверджує Олексій Зубець, керівник Центру стратегічних досліджень "Росгосстраха". Найбільшу законослухняність виявляють люди з низькими доходами, що мають дві вищі освіти або закінчили аспірантуру.

Пенсіонери готові повернути кредит банку на будь-яких умовах - 95.2% опитаних не допускають можливості неповернення кредиту. "Як показали результати нашого опитування, жінки є більш дисциплінованими в цьому питанні, ніж чоловіки, - розповідає Олексій Зубець. - Серед жінок частка тих, хто має намір повернути банку кредит за будь-яких умовах, становить більше 94%. Серед чоловіків аналогічний показник близько 89% ". Банкіри називають самий ризиковий вид кредиту і малюють портрет клієнта, на якого менше за все варто покладатися. Розповідає Роман Воробйов: "Найбільш ризиковим продуктом для банку, безумовно, є беззаставні кредити. Саме тому ставки по таких кредитах вищі. Найбільше число клієнтів з простроченням за споживчими кредитами становлять позичальники з доходом від 450 до 999 доларів США. Тим не менш існуюча у Райффайзенбанку політика оцінки позичальників дозволяє говорити про те, що рівень "проблемних" клієнтів знаходиться під контролем. На "дисциплінованість" позичальника в більшості випадків може вплинути якесь раптова зміна в соціальному статусі, коли клієнт втрачає можливість обслуговувати свій кредит. У будь-якому разі, у нас є власна служба по роботі з простроченою заборгованістю ".

До самої простроченої заборгованості позичальники на відміну від банкірів ставляться цілком лояльно. І це незважаючи на те, що їм доводиться платити за тих, хто кредит не повернув. Більше 8% опитаних вважають, що вони можуть морально виправдати людину, не повернув споживчий кредит, а 38% респондентів вважають, що вони зможуть зробити це у випадку, якщо у "відмовника" були на те об'єктивні причини. Заможні чоловіки найбільш лояльні до не повернув кредит людям, жінки в цьому сенсі налаштовані куди більш непримиренно. У той же час "заплатити за того хлопця" готові люди 20-30 років з незакінченою вищою освітою.

Майже 86% жителів мегаполісів рахують відсотки за споживчими кредитами завищеними, у верхній майновій групі близько 80% опитаних дотримуються цієї думки, в нижній цей показник підвищується до 91%. Банкіри впевнені, що їх споживчий кредит розрахований на середні верстви населення, і безумовно прив'язують свої ставки до рівня реальних доходів населення. "Споживче кредитування було завжди найбільш популярне серед середніх верств населення, які не можуть дозволити собі відразу придбати бажаний товар. Кредит дозволяє поступово виплачувати певну суму, не надто обмежуючи свої витрати. Таким чином, до бажаючих скористатися споживчим кредитом найчастіше відносяться особи, які мають невисокий , але тим не менш стабільний щомісячний дохід ", - говорить Роман Воробйов ^19.

Винні в неповерненні кредитів не тільки необачні громадяни, які набрали кредитів і нездатні спланувати свій бюджет. У багатьох банків теж "рильце в пушку". Вони встановлюють занадто високі відсотки за кредитами, причому майстерно це приховують. Часто, лише отримавши кредит, споживач дізнається, що крім офіційно оголошеної ставки йому доведеться додатково заплатити цілий ряд комісій, які різко підвищують ціну кредиту. Ефективна ставка, тобто та, яку насправді доведеться заплатити за позичені у банку гроші, може скласти і 50%, і 80% річних.

За підрахунками Центробанку, додаткові "приховані" комісії за споживчими кредитами становлять 20-30%. Саме тому з 1 липня 2007 року ЦБ законодавчо змусив банки оголошувати справжні відсотки за кредитами. По ідеї це має охолодити споживчий запал росіян. Проте цей захід навряд чи зупинить тих, хто купує в кредит праски і соковижималки ^20.

Однак я досить стримано оцінюю ініціативу Банку Росії, згідно з якою з 1 липня 2007 року кредитні організації повинні розкривати в договорах ефективні ставки за кредитами. Інструкція Центробанку більше схожий на жест відчаю. Це, м'яко кажучи, половинчасте рішення відомства, в чию компетенцію ці питання безпосередньо не входять. Відповідно, у цього рішення є як плюси, так і мінуси.

Головний мінус полягає в тому, що Центробанк не може регламентувати, і в своїй інструкції не регламентує, яким чином інформація про ефективній процентній ставці буде доводитися до споживача. У США, наприклад, основна інформація по кредиту для позичальника (розмір кредиту, термін, ефективна ставка) повинна розміщуватися на 1-й сторінці договору у вигляді таблиці. Це максимально проста форма повідомлення споживача про те, на що він зважився і скільки їй це коштуватиме.

А оскільки ЦБ не регламентує це питання, то можу собі уявити, як буде відбуватися повідомлення нашого вітчизняного споживача про умови договору. Для інформації знайдуть дрібний нечитаний шрифт, досить стислий, з мінімальним інтервалом, помістять її де-небудь на останній сторінці договору. Сподіватися на те, що наші банки будуть афішувати ефективну ставку, не доводиться, тому що не в інтересах лідерів ринку пластикових карт і експрес-кредитування демонструвати, у що насправді обходиться споживачеві кредит.

Ще один важливий мінус інструкції Банку Росії в тому, що в ефективну процентну ставку не закладені супутні платежі, які зараз супроводжують кредитування. Так, всі комісії банку в ефективну ставку включені, але сюди не віднесли платежі за так звані нав'язані послуги (страховки, платежі стороннім організаціям, наприклад органам реєстрації прав нерухомості, і т.д.). Адже страхування життя при експрес-кредитуванні очевидно лестощами. Коли це робить страхова компанія, афільована з банком, можна припустити, що дохід від цієї послуги ділиться між власниками групи. Сьогодні і "Російський стандарт", і Хоум кредит енд фінанс банк, і банк "Авангард" - всі вони використовують схему нав'язаної страховки. Чим вона небезпечна? По-перше, вартість такого страхування висока, по-друге, це поганий продукт спочатку, тому що народився штучно, поза конкуренцією. Пам'ятаєте, в радянські часи були продуктові набори, коли сумнівні продукти супроводжували хороші. Так от банки зараз застосовують ті ж технології, які були притаманні 80-х років.

Тому рішення Центробанку щодо впровадження ефективної процентної ставки, на жаль, не буде вирішувати основне питання - інформування споживача. ²¹ Процентні ставки за споживчими кредитами, різко виросли за останній квартал минулого року, повернулися до рівня 2002-2003 років. До того ж посилилися вимоги до позичальників: банки знову віддають перевагу тільки перевіреним клієнтам. Сьогодні взяти гроші у банку в борг важко і дорого, і поліпшення ситуації найближчим часом банкіри не чекають.

Рівно рік тому рублевий кредит на невідкладні потреби в середньому обходився позичальникові в 18% річних у рублях і 15% у валюті. Зараз вартість рублевих кредитів зросла в середньому до 25% річних. Від кредитування у валюті банки і зовсім поступово відмовляються, а там, де ще можна оформити кредит у доларах, відзначають відсутність попиту.

Пік зростання процентних ставок припав на кінець минулого року, але тенденція намітилася задовго до вересневого загострення фінансової кризи. Вже з кінця 2007-го розпочався масований перегляд тарифів за кредитами для фізосіб. Тоді середнє підвищення ставок склало 1-2%, а до літа 2008-го вони піднялися в середньому до 20% річних у рублях і 18% у валюті. Проте в першій половині минулого року розкид цін на споживчі кредити не був настільки суттєвим, банки намагалися корегувати їх вартість з оглядкою на конкурентів. Зараз різниця в процентних ставках у банків нерідко перевищує 10%.

При відносно невисоких ставках банки вимагають наявності поручителя, який має надати такий самий пакет документів, що і сам позичальник. Наприклад, по позиці на невідкладні потреби з поручителем в Ощадбанку діє ставка 19% річних. У банку ВТБ 24 за наявності созаемщика ставка не знижується, але збільшується максимальна сума кредиту. Отримати більш високу суму і істотно заощадити може позичальник, який надав поручителя, і в банку "Уралсиб". Змін зазнали і терміни кредитування. Наприклад, не більше ніж на рік дають кредити Банк Москви, Кредит Європа Банк і Номос-банк. Максимальний термін кредиту - три роки - встановили Ощадбанк, Промсвязьбанк і БСЖВ.

На думку Олександра Піменова, начальника відділу по роботі з фінансовими інститутами компанії "Кредитмарт", кредитори при розгляді заявок стали більше приділяти уваги професійній діяльності позичальників: "З початком кризи портрет потенційного позичальника банку зазнав істотних змін. Так, крім банального підвищення ставок банки посилили параметри оцінки платежі-і кредитоспроможності. До початку кризи працівники фінансової сфери були практично "безвідмовної" категорією позичальників для банків. З початком кризи вони в багатьох банках потрапили до списку небажаних. У цій же групі опинилися ріелтери та працівники будівельних компаній. Таким чином, сегмент клієнтів , здатних отримати споживчий кредит в банках, різко звузився ". Скоротилися і суми виданих кредитів. "У цілому на ринку споживчих кредитів за останні півроку знизилася співвідношення платіж / дохід. Якщо раніше ринкова ситуація була така, що в багатьох банках можна було отримати кредит, щомісячний платіж по якому в середньому становив 50% від середньомісячного заробітку позичальника, то зараз - не більше 30-40% ", - розповіла керуючий директор блоку" Роздрібний бізнес "Банку Москви Алла Цитовіч. Згідно з попередніми даними Росстату, номінальна середня заробітна плата в 2008 році склала трохи більше 17 100 руб. Таким чином, середньостатистичний росіянин ще півроку тому міг розраховувати при середній річній ставці 19% на максимальну суму кредиту 110 тис. руб. на рік або 280 тис. руб. на три роки. Сьогодні при середній ставці 25% річних ці ​​суми становитимуть не більше 72 тис. руб. і 172 тис. руб. відповідно.

Максимально убезпечити себе від недобросовісних позичальників вирішили Промсвязьбанк і Росбанк, надають споживчі кредити лише своїм зарплатних клієнтам або позичальникам, які мають у банку позитивну кредитну історію. Не менш уважно ставляться до своєчасності оплати попередніх позик і в інших банках. Саме наявність поганою кредитною історії, за даними компанії "Кредитмарт", є зараз основною причиною відмов у видачі споживчих кредитів. "За нашою інформацією, приблизно 80% всіх відмов банків за споживчими кредитами сьогодні відбувається саме через погану кредитної історії. Позичальникам необхідно завжди пам'ятати, що для банків наявність навіть мінімальних прострочень в умовах кризи є негативним фактором і призводить до відмов", - розповів Олександр Піменов.

Сукупність усіх цих заходів поряд зі зниженням доходів самих позичальників неминуче призводить до скорочення обсягів видаваних кредитів. "На ринку спостерігається спад обсягів кредитування. Це пов'язано не тільки з тим, що банки в результаті корекції програм кредитування висунули більш жорсткі вимоги до позичальників і підвищили ставки, але і з тим, що в умовах кризи позичальники менш схильні брати на себе довгострокові зобов'язання щодо кредитами ", - говорить начальник управління маркетингу банку" Уралсиб "Михайло Воронько.

Більш оптимістично дивиться на ситуацію, що склалася директор комерційної дирекції по розвитку бізнесу і банківської мережі БСЖВ Іван Анісімов: "Як не дивно, в цьому можна угледіти позитивну тенденцію: швидше за все, зниженням попиту ми зобов'язані тим споживачам, які раніше переоцінювали свою платоспроможність і брали на себе більше кредитних зобов'язань, ніж могли виконати. Активне мусування інформації про фінансову кризу могло вплинути на таких позичальників, зробивши їх більш обережними, що не може не вплинути на надійність кредитних портфелів у цілому ".

Ще однією тенденцією на ринку споживчого кредитування стало значне падіння попиту на кредити, що видаються у валюті. Деякі банки ввели мораторій на видачу валютних позик. Наприклад, так вчинили Ощадбанк, ВТБ 24 і Промсвязьбанк. "Причиною цього рішення є відсутність попиту з боку позичальників. Ставки по таких кредитах не дуже поступаються в даний час рублевих - при постійному зростанні курсу валюти. Тому попит на ці кредити відсутній", - говорить начальник управління роздрібних кредитних продуктів Промсвязьбанка Іван Івкін. Втім, більшість банків в отриманні кредиту у валюті не відмовляють, але відзначають падіння попиту. За словами Михайла Воронько, "ми не відмовилися від кредитування у валюті, однак практика показує, сьогодні такі кредити найменш цікаві для позичальників". Відмова від кредитування у валюті розглядається ще і як захід захисту від валютних ризиків самих позичальників. Планомірне падіння рубля, яке тривало аж до літа 2008 року, вже зіграло злий жарт з тими, хто оформив кредит у валюті. За словами заступника директора колекторського агентства АКМ Олександра Щербакова, "однією з основних причин неплатоспроможності позичальники все частіше називають девальвацію рубля. Більшою мірою це може бути застосовано до тих, хто взяв споживчий кредит у валюті влітку 2008 року і не встиг отримати вигоду від падаючого курсу. Цим позичальникам обслуговувати кредит стало важко як матеріально, так і психологічно. Більш насторожене ставлення у нас до оформили кредит на більш ранніх строках. Основна маса таких боржників вчасно гасили заборгованість лише в міру зниження курсу. Зараз, коли ситуація з валютою розгорнулася не на їх користь, більшість під цим приводом перестали виконувати взяті зобов'язання ". Ощадбанк і ВТБ 24 оголосили, що готові допомагати тим, хто взяв валютні кредити. Позичальники цих банків можуть рефінансувати раніше взятий кредит у рублі. Переоформлення проводиться банками безкоштовно, але вигода від нього досить сумнівна: адже рефінансування передбачає видачу нового рублевого позики на поточних умовах. "Безумовно, рефінансування валютних кредитів могло б полегшити позичальникам обслуговування кредитів, але саму проблему з неплатежами не вирішить", - упевнений Олександр Щербаков. "Рефінансування валютних кредитів у гривневі зараз не представляється доцільним через значно виросли ставок за кредитами в рублях, що робить рефінансування невигідним передусім для самого позичальника", - вважає Іван Анісімов. Ось, наприклад, банк "Уралсиб" пропонує конвертувати валютну позику в рублі, але при цьому клієнт зобов'язаний заплатити стандартну комісію, як при видачі нового кредиту. Завдяки цьому позичальник може розтягнути свої кредитні зобов'язання на більш довгий термін. "При отриманні нового кредиту позичальник може вибрати максимальний для даного продукту термін кредитування, незалежно від того, скільки він користувався валютним кредитом до конвертації", - розповів Михайло Воронько. Отримати кредит у доларах у червні минулого року можна було за ставкою 15% річних. Взявши на таких умовах $ 10 тис. на рік, з урахуванням купівлі валюти за рублі за курсом ЦБ, до 1 лютого розмір виплат міг скласти майже 174 тис. руб. Якщо рефінансувати залишок боргу за рублевою ставкою 23% річних 1 лютого, то до моменту остаточного погашення кредиту позичальник виплатить приблизно 341 тис. руб. Якщо валютний кредит продовжувати погашати, купуючи долари при середньому курсі на рівні 35,4 руб., Загальна переплата складе близько 333,5 тис. руб. Таким чином, рефінансування буде вигідно, якщо середній курс за останні п'ять платіжних періодів перевищить 37,1 руб. / $. Тим часом курс долара минулого тижня впритул підібрався до верхньої межі бівалютного кошика, перевищивши відмітку 36 руб. По самих же найпесимістичнішими сценаріями аналітиків, середньорічний курс американської валюти цілком може подолати позначку 45 крб. Оптимісти не так суворі до тих, хто має борги у валюті, але все ж таки говорять про те, що в середньому курс долара у 2009 році не впаде нижче 30 руб. / $. І банкіри стверджують, що немає поки надій на те, що ситуація зі споживчими кредитами незабаром вирішиться і банки стануть пом'якшувати свої вимоги і знижувати ставки. Експерти не виключають можливості поліпшення умов у більш віддаленій перспективі, але до довгострокових прогнозами ставляться вельми обережно. "У нинішньому році лібералізація нефінансових умов по кредитах малоймовірна. У разі відновлення активного кредитування населення банками можливо деяке зниження ставок - ближче до осені-зими цього року", - припускає Іван Івкін. Поки ж єдиною віддушиною для потенційних позичальників можна вважати прогноз Олександра Піменова: "Відсоток схвалення банками заявок на отримання споживчих кредитів знизився з початком кризи і досяг у деяких банках близько 15-20% до кінця 2008 року. На початку року ситуація почала змінюватися на краще , і відсоток схвалення за споживчими кредитами, на мій погляд, буде досягати близько 25-35% ".

Висновок

Споживче кредитування набирає обороти в Росії. Сьогодні вже важко знайти людину, яка ніколи не чув про можливість купити що завгодно в кредит. І це дійсно зручно, а часто і дуже вигідно. Адже ви відразу одержуєте те, що збираєтеся купити, а гроші за це виплачуєте потім. Найчастіше це дуже зручно тому назбирати відносно велику суму грошей не завжди легко, а розбити її на частини і виплачувати помісячно куди простіше.

У Росії до споживчих кредитів відносять будь-які види кредитів, що надаються населенню, в тому числі кредити на придбання товарів тривалого користування, іпотечні кредити, кредити на невідкладні потреби та інші. На відміну від російської трактування споживчі кредити в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають кредити, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.

Класифікація споживчих кредитів може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.

Позитивна динаміка споживчого кредитування зумовлюється наступними факторами:

- Зростання реальних доходів населення збільшує число платоспроможних потенційних позичальників. Більш високий рівень доходів зумовлює випереджаюче зростання потреб, які виходять за вузькі рамки платоспроможного попиту. У результаті виникає зовні парадоксальна ситуація, коли зі збільшенням шару заможних громадян посилюється потреба жити в борг. Кредитоспроможність городян за останні роки помітно зросла, що зробило споживче кредитування для них доступнішим;

- В даний час ведеться активна робота щодо вдосконалення відповідної законодавчої бази і створення бюро кредитних історій, що також покликане зменшити ризики кредитування населення;

- Цьому сприятиме загострення здорової конкуренції між фінансовими посередниками за найбільш прибуткові сегменти ринку банківських послуг. Відомо, що, незважаючи на досить високі витрати з налагодження технологій надання позик громадянам, прибутковість по цих операціях помітно вище, ніж по інших видах кредитування.

Головними проблемами споживчого кредитування, які вирішуються в даний час, є великий відсоток неповернення кредитів і "приховані" комісії, що збільшують розмір кредиту.

За підрахунками Центробанку, додаткові "приховані" комісії за споживчими кредитами становлять 20-30%. Саме тому з 1 липня 2007 року ЦБ законодавчо змусив банки оголошувати справжні відсотки за кредитами. По ідеї це має охолодити споживчий запал росіян.

Обсяг неповернених боргів уже перевалив, за офіційними даними на 1 січня 2008 року, за $ 1 млрд, або 2,5% від розміру виданих споживчих кредитів. Рівень прострочення стрімко зростає, і хоча, до справжньої кризи ще далеко, проблема повернення грошей вже сьогодні стає головним болем для російських банкірів. Не дивно тому, що зростає попит на так звані колекторські послуги, суть яких - у вибиванні неповернених кредитів.

Таким чином можна сказати, що перспективи розвитку споживчого кредитування в Росії досить неоднозначні, з одного боку він є найбільш зручною формою кредитування населення на придбання товарів та послуг, однак на даний момент існують досить вагомі стримуючі фактори, які уповільнюють зростання сегмента і навіть можуть викликати загальний криза банківської системи за рахунок зростання неповернених кредитів та інших негативних тенденцій.

В історії російської банківської діяльності 2009 рік буде ознаменований кредитною кризою і великою кількістю дефолтів, банківських злиттів і поглинань. Банки сьогодні не видають "довгі" гроші, відчуваючи велику нестачу ліквідних коштів. Головні тенденції банківського ринку в поточному році наступні: поліпшення якості кредитного портфеля, збалансування своїх пасивів і активів, можливі вимушені кроки банків у бік пропозиції банківських продуктів у валюті (з метою зупинити витік рублевих коштів за кордон і з депозитних рахунків), формування внутрішніх резервів, незначне зниження процентних ставок на кредити, прагнення конвертувати валютні кредити в рублеві, розробка програм заохочення клієнтів, кредитування тих проектів і секторів економіки, які користуються особливою державною підтримкою.

В умовах масштабної кризи банки змушені міняти стратегію. "Вони стали більше цікавитися корпоративним кредитуванням, підтримкою МСБ. Практично ніхто зараз не пропонує заставні схеми (кредит під заставу наявної у власності нерухомості). Посилилися вимоги до позичальників: посилився віковий ценз (25-55 років), скоротилися терміни кредитування зі споживчого кредитування з 60 місяців до 12-36. Суми, що перевищують 300 тис. рублів, як правило, вимагають поручительства фізичних осіб або забезпечення (нерухомості, автотранспорту). Процентні ставки помітно підросли по такому продукту, як беззаставне споживче кредитування. Ставка в 28-32% у рублях і 20-24% у валюті в нинішні часи - це норма. Багато банків перестали кредитувати старі автомобілі, за новими авто - збільшили початковий внесок до 20-30%. Аналогічні нововведення торкнулися і іпотеки - зросли ставки, збільшився початковий внесок ", - коментує ситуацію Віталій Аулов, фінансовий експерт "КФК-Москва".

Звичайно, банкам сьогодні дуже складно кредитувати населення, бізнес, галузі, але необхідно подолати фінансову кризу. Це зробить всіх сильніше, дозволить піднятися на вищий рівень розвитку економіки. І тому немає сенсу боятися поточних подій. У Китаї слово "криза" висловлює як небезпеки, так і можливості. Так давайте їх знаходити. Створення світового фінансового центру, вдосконалення законів, помірна підтримка держави, послаблення податкового тягаря, надання бізнесу можливості самостійно долати труднощі - ось що може допомогти сьогодні вийти з глухого стану. Головне діяти. А банкам необхідно розуміти, що занадто консервативний або жорсткий підхід до вирішення питань з нестачею ліквідних коштів не зіграє їм на користь. Не варто забувати, що саме позичальники складають актив їх платіжного балансу. А значить, банки повинні навчитися поважати і цінувати своїх клієнтів, боятися їх втратити. Адже, як кажуть, старий друг краще нових двох. Тому не варто поспішати швидше розпрощатися зі своїми боржниками. Криза - явище тимчасове.

Список використаної літератури

1. Федеральний Закон від 03.02.1996 № 17-ФЗ "Про банки і банківську діяльність" (c змінами та доповненнями)

2. Федеральний Закон від 10.07.2002 року N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" (c змінами та доповненнями).

3. Порядок надання споживчих кредитів у торговельних організаціях - партнерах ВАТ АКБ "Росбанк"

4. Загальні умови надання фізичним особам Споживчого кредиту (ред. 11.04.2007)

5. Тарифи по обслуговуванню Споживчого кредиту (ред. 17.04.2007)

6. Умови страхування "Страхування життя позичальників споживчих кредитів"

7. Банківська справа: Підручник / За ред. О.І. Лаврушина. М.: Фінанси і статистика, 2006. С.283.

8. Гроші. Кредит Банки: Підручник / За ред. проф. Жукова Є.Ф. - УМО. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 623 с.

9. Фінанси і кредит: Учеб. посібник / Під. Ред. проф. Ковальової А.М. - УМО. - М.: Фінанси і статистика, 2006. - 512 с.

10. Фінанси. Грошовий обіг. Кредит.: Підручник / Поляк Г.Б. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 512 с.

11. Фінанси, грошовий обіг і кредит: Підручник / Романовський М.В., Врублевська О.В. - МО. - М.: Юрайт-Издат, 2007. - 543 с.

12. Фінанси, грошовий обіг і кредит: Короткий курс: Підручник / Н.Ф. Самсонов. - МО. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 302с.

13. Фінансово-кредитний енциклопедичний словник. Колективів авторів / під заг. ред. А.Г. Грязнова - М.: Фінанси і статистика, 2006. С. 759.

14. Бланк І.А.. Словник-довідник фінансового менеджера. М.: Ніка центр, 2008. с. 480.

15. Організація діяльності комерційного банку / за ред. К.Р. Тагірбекова. М.: Весь світ, 2006. С.346

16. Борисов А.І. Споживче кредитування, або життя в борг. / / Банківська справа. № 6, 2006 р. С.48

17. Буркова А.Ю. Види кредитування в Росії. / / Бізнес і банки. 2006 р. № 6 (792). С. 7.

18. Воронін А.С. Актуальність споживчого кредитування. / / Методичний журнал "Розрахунки і операційна робота в КБ". 2007. № 4 (47). С. 27.

19. Гуманков К. Кредитні рокіровки. / / Фінанс. 2006. № 39. С.38.

20. Готовчіков І. Фінансові ризики. / / РИЗИК. 2007 р. № 35. С. 23.

21. Дробкін Л. Першопроходці комерційного кредиту. / / Гроші і кредит. 1995. № 1. С. 60.

22. Ендронова В.М., Хасянова С.Ю. Класифікація банківських кредитів і методів кредитування. / / Фінанси і кредит. 2008 р. № 1 (91). С. 2.

23. Ендронова В.М. Сучасна стратегія і тактика російських комерційних банків в області кредитування. / / Фінанси і кредит. 2002 р. № 3. С. 2.

24. Єрмаков С.Л., Малінкін Ю.А. Ринок споживчого кредитування: сучасні тенденції розвитку / / Фінанси і кредит. 2006. № 21 (225). С. 24-25.

25. Каледіна А. Кредити стали заміною вкладах і "матрацні заощаджень" / / Фінансові новини. 2007. № 46

26. Легуенко М. Банки і довіру. / / Відомості. 2007 р. № 9.

27. Миронова Ю. Ребрендинг - це багатовимірне зміна філософії. / / Управління персоналом. 2007 р. № 1.

28. Манзанов Ю. Кредитування фізичних осіб та ефективність платіжних систем. / / Фінанси і кредит. 2007 р. № 24. С. 25-30.

29. Мартинова Т. Бум "магазинного" експрес-кредитування. / / "Банківський огляд". 2007 р. № 5.

30. Петрова С. Банк: Портрет неповерненця. / / Фінансові новини. 2006. № 58

31. Стребков Д.О. Потреби і уподобання населення Росії на ринку кредитних послуг. / / СОЦИС. 2006 р. № 2. С. 51.

32. Саркісянц Л. Про роль банків в економіці. / / Питання економіки. 2006. № 3.

33. Стребков Д.О. Моделі кредитного поведінки та фактори, що визначають їх вибір. / / СОЦИС. 2007 р. № 3. С. 52-63.

34. Хуторний Є. Кожен четвертий автомобіль проданий у кредит. / / Бізнес. 2006. № 204.

35. Штефан Дертніг. Бум споживчих кредитів. Назавжди? / / Експерт. 2007 р. № 35.

36. Шпрингелем В., Павлушин М.. Кредитування населення: тенденції та перспективи. / / Методичний журнал "Розрахунки і операційна робота в КБ". 2006. № 4

37. Ямпільський М.М. Про трактуваннях кредиту. / / Гроші і кредит. 2006 р. № 4. С. 30. (47). С. 39-41.

38. Янін Д.. Банки обманюють позичальників? Так! / / "Національний Банківський Журнал" № 5 (39) Травень 2007. С.114.

39. http:// www. alfa - bank. ru

40. http:// www. utro. ru

41. Http://www.financial-lawyer.ru/topicbox/kredit/

42. http://www.rian.ru

43. http:// bo. bdc. ru

44. Http://bankir.ru/analytics/classic/kredit

45. Http: / / www. Burocrats. Ru

46. ​​Http://www.creditov.ru/crediting.htm

47. Http://www.m3m.ru/services/consumercredits_search.html

48. Http://www. Credit. Rbc. Ru

Додаток 1

Умови базових програм автокредитування

Додаток 2

Таблиця 1. Фактори успіху банків на ринку споживчого кредитування

Таблиця 2. Динаміка розвитку споживчого кредитування в ВАТ АКБ "Росбанк"

Кількість кредитів, шт.	Загальна сума, руб.	Страхування життя, шт.
Грудень 2008
1425	58768 847	49
Січень 2009
1112	25489 787	30
Лютий 2009
1226	30 722 581	97
Березень 2009
1101	25346 323	293
Квітень 2009
1016	15264 990	390

Додаток 3

Таблиця 1. Динаміка розвитку споживчого кредитування банків-конкурентів