Споживчий кредит 2 березня

ЗМІСТ

Введення

1 Поняття, сутність і значення споживчого кредиту

2 Сучасна ситуація на ринку споживчого кредитування в РФ і РТ

3 Вдосконалення споживчого кредитування

Бібліографічний список

Введення

В останні 2-3 роки в Росії спостерігається справжній бум споживчого кредитування. Це свідчення того, що російська економіка стає по-справжньому ринковою. У ній починають бути затребувані ринкові механізми кредитування, будуються взаємини населення (споживачів) з банківсько-кредитними організаціями.

Розвиток споживчого кредитування відображає позитивні зрушення, що мають місце в національній економіці Росії.

Проте макроекономічні умови в Росії поки що не дають повністю використовувати потенціал споживчого кредитування. Далеко не всі комерційні банки активно діють на ринку роздрібних послуг. У зв'язку з цим автор звертає увагу на низку проблем і труднощів у справі подальшого розвитку системи кредитування фізичних осіб в нашій країні.

По-перше, мова йде про якісне поліпшення макроекономічної ситуації, яка поки характеризується нестійкістю через зберігається високої інфляції. По-друге, банківська система Росії до кінця не знайшла необхідного рівня ліквідності. Це виражено в тому, що далеко не всі банки реально здатні працювати з коштами населення. По-третє, до цих пір існує недовіра населення до кредитних організацій. Через це споживачі не поспішають розміщувати свої кошти в банках і покладатися на банки як на надійних посередників.

Все це обумовлює необхідність серйозного наукового дослідження зазначених проблем. Пошук оптимальних форм кредитування фізичних осіб, на нашу думку, повинен здійснюватися як фахівцями банків, так і вченими. Такі форми повинні стимулювати залучення до процесу споживчого кредиту все більше число споживачів, зробити кредит доступним засобом добробуту кожної російської родини. Все це і визначає актуальність обраної теми дослідження як з теоретичної, так і з практичної точки зору.

У вітчизняній науковій літературі увагу до даної теми досить велика, особливо в останні 2-3 роки. Проте публікації, присвячені проблемам розвитку споживчого кредитування обмежуються головним чином журнальними статтями, що мають, в основному, не аналітичний, а оглядово - журнальний характер. У нашій літературі практично відсутня монографічні дослідження, спеціально присвячені споживчому кредитуванню. Відзначимо ряд російських вчених, які внесли певний внесок в наукову розробку даної проблеми: Ю. Головін, Ю. Зеленський, А. Казімагомед, Ю. Крупнов, А. Муричев, Г. Панова та ін

Метою курсової роботи є аналіз умов і практики кредитування фізичних осіб в Росії, розробка та обгрунтування основних напрямків вдосконалення споживчого кредитування.

Для досягнення поставленої мети в роботі здійснювалося вирішення наступних завдань:

- Розкрити поняття, суть і значення споживчого кредиту;

- Дати оцінку сучасній ситуації на ринку споживчого кредитування в РФ і РТ;

- Проаналізувати шляхи вдосконалення споживчого кредитування.

Об'єктом дослідження є діяльність комерційних банків Росії на ринку банківських послуг, пов'язана з реалізацією тих чи інших видів споживчого кредиту. Предмет дослідження - споживче кредитування, що реалізовується російськими комерційними банками в процесі діяльності на ринку банківських послуг.

Курсова робота складається з вступу, трьох розділів, висновків і бібліографічного списку.

1 Поняття, сутність і значення споживчого кредиту

У ринковій економіці кредит розглядається як загальна форма руху позичкового капіталу. Він виражає економічні відносини між власниками грошових коштів (комерційними банками) і суб'єктами ринку, тобто користувачами цих засобів (юридичними та фізичними особами) з приводу використання грошових ресурсів на основі зворотності та платності. Головне завдання кредиту - прискорення обороту грошових ресурсів з метою забезпечення доходу та стійкого економічного зростання.

Матеріальною передумовою розвитку кредиту є кругообіг капіталу в процесі розширеного відтворення. Тимчасово вільні в результаті кругообігу фінансові ресурси можуть бути на деякий час віддані в позику під певний відсоток. За допомогою кредиту тимчасово вільні грошові ресурси перетворюються на позичковий капітал і потім знову втягуються в процес продуктивного використання. Тим самим забезпечується безперервність процесу розширеного відтворення. Кредит як спосіб залучення в господарський оборот тимчасово вільні грошові кошти є домінуючим для умов ринку. У цьому призначенні він протистоїть прямого фінансування з держбюджету, яке широко практикувалося в радянській економіці. Кредит базується на фундаментальних принципах: повернення, терміновості і платності. Вони повною мірою відповідають принципам ринкової економіки. Разом з тим відзначимо різні сфери дії кредитних відносин в залежності від цілей і суб'єктів цих відносин. Це обумовлює наявність різних форм кредиту. Однією з важливих і поширених форм є споживчий кредит.

Споживчий кредит можна розглядати як важливу складову частину цілісної системи кредитних відносин. Основна мета споживчого кредиту - сприяти більш повному задоволенню споживчих потреб населення за допомогою придбання товарів і послуг в розстрочку. При цьому слід підкреслити, що сутнісною рисою споживчого кредиту виступають відносини кредитора (банку) і позичальника (фізичної особи). На це положення, зокрема, звертає увагу проф. Жуков Є.Ф.: «Споживчий кредит - кредит, наданий банком населенню з метою придбання дорогих предметів споживання, поліпшення житлових умов і т.д.» [11, с.480].

Безумовно, висловлене положення має ключове значення для визначення сутності споживчого кредиту. Проте є кілька звужені подання про споживчий кредит, коли він представляється відстрочкою платежу за куплені товари [4, с.189]. Характеризуючи далі сутнісні риси споживчого кредиту, звернемо увагу на його функціональну природу. Вона визначається тим, що отримані позичальником грошові ресурси використовуються лише в якості засобу платежу. Це прямо кореспондується з головною метою кредиту - безпосереднє фінансування кінцевого споживання домашніх господарств. Зазначені положення необхідно співвіднести з напрямками кредитування представленими формою позики капіталу і позички грошей. Позика капіталу обслуговує розширене відтворення, забезпечуючи приріст вартості вкладених коштів. Це стосується форм кредитування юридичних осіб, яке спрямоване на збільшення вартості основного і оборотного капіталу у сфері виробництва. Кредит може бути виданий як позика грошей, у результаті чого не відбувається зростання вартості. До цього визначення підходить і споживчий кредит, що обумовлює рух грошей як платіжного засобу. У спеціальній літературі є дослідження, що обгрунтовують роль і місце споживчого кредиту в контексті співвідношення його двох функціональних форм.

Ми вважаємо, що споживчий кредит слід розглядати як окрему, самостійну форму банківського кредиту, що має риси як позики грошей, так і позики капіталу.

Має місце певна схожість банківської позики грошей, капіталу та банківського споживчого кредиту. Всі ці форми кредиту так чи інакше використовуються для фінансування поточних витрат або ж для реалізації інвестиційних проектів. Всі вони можуть надаватися на певний часовий період. Банківському споживчим кредитом в певній мірі, також як і позичку капіталу і позичку грошей, властиво збільшення грошових доходів і накопичень. Але на відміну від кредитування підприємств і фірм, де приріст вартості діючого капіталу - головна мета отримання кредиту, тут ми говоримо про можливість приросту накопичення окремих споживачів.

Схожість споживчого кредиту з банківською позикою грошей і банківської позичкою капіталу також і в тому, що банк надаючи позику споживачеві вимагає певне забезпечення. Необхідність забезпечення при отриманні споживчого кредиту в банку диктується
високим рівнем кредитного ризику. Така практика характерна для зарубіжних країн, а також і для умов Росії. Як правило, банки надають кредити індивідуальним позичальникам під заставу рухомого або нерухомого майна, наприклад, квартир, житлових будинків, антикваріату і ювелірних виробів, цінних паперів, грошових коштів, що зберігаються на депозитних рахунках у банках.

У ряді зарубіжних країн банки можуть надавати споживчі кредити фізичним особам без будь-якого забезпечення. Такі незабезпечені позики видаються банками тим особам, які добре зарекомендували себе як акуратні і справні позичальники. Ці особи мають у власності будинку, землю, рахунки в банках, постійні джерела доходів. У них є досить тривала кредитна історія, яка закріпила за ними репутацію надійних позичальників. Але все ж незабезпечені банківські позики - річ не дуже поширена. Такі позики надаються на короткий період і відсоток по них буде завжди вище, ніж по позиках, які мають забезпечення.

Як вже зазначалося, споживчий кредит має властивості як банківської позики грошей, так і банківської позики капіталу. Таке може бути тоді, коли позичальниками виступають особи, які займаються підприємницькою діяльністю без створення юридичної особи. У цьому випадку частина позики може бути витрачена на споживчі потреби, а частина - на вкладення в підприємницький капітал. Коли фізична особа купує на позикові кошти цінні папери, а також набуває інші фінансові або матеріальні активи з метою збереження вартості свого капіталу, то тоді кредит втрачає своє чисто споживче призначення.

Проте банківський споживчий кредит має певні відмінності від банківської позики грошей та позики капіталу. Ці відмінності пов'язані з різними суб'єктами і об'єктами, з різним характером руху грошової позики і способами використання позичальниками отриманих позик.
Позика грошей і позика капіталу надаються банками фірмам і підприємствам, що здійснюють підприємницьку діяльність.

Суб'єктами банківського споживчого кредиту виступають фізичні особи. В умовах банківської споживчого кредиту кредитори надають приватним особам гроші як засіб платежу за куплений товар (послугу), а не як капітал. Тому така форма кредиту носить виключно споживчий характер, будучи інструментом фінансування кінцевого споживання домашніх господарств.

При споживчому кредиті фізичні особи (споживачі) беруть гроші у банків для придбання споживчих товарів та послуг для непродуктивного (кінцевого) їх використання. Процес використання
та банківського споживчого кредиту безпосередньо не обумовлює збільшення вартості ссужаемого капіталу та отримання доходу. При видачі фізичній особі споживчого кредиту, як і у випадку банківської позики грошей, що надаються гроші в кредит використовуються на конкретні цілі придбання необхідних товарів. Але для банків ці кошти є капіталом. Для позичальників отримана позика просто витрачається на цілі особистого споживання. У цьому випадку не відбувається вивільнення грошей, наданих у кредит. Фізичні особи погашають свою заборгованість за споживчими кредитами тільки за рахунок власних коштів і майна.

Повернення банківського споживчого кредиту грунтується на безперервності процесу розширеного відтворення, кругообігу і обороту капіталу підприємців. Слід підкреслити, що основою платоспроможності фізичної особи є її грошові доходи, головним чином систематично одержуваних (зарплата, пенсія, посібнику, орендна плата, рентні доходи різного рівня).

Якщо розглядати банківську позику засобів обігу, банківську позику капіталу і банківський споживчий кредит в системі взаємозв'язків, то їх розвиток і рух багато в чому залежить від макроекономічної ситуації на тому чи іншому національному ринку, від фази економічного циклу. В умовах економічного зростання попит на позичковий капітал природно зростає. В умовах економічного спаду багато підприємств згортають свої інвестиційні програми, а споживачі різко скорочують попит на споживчий кредит.

Звернемо увагу, що в довгостроковій перспективі формується деяка лінійна залежність між обсягом валового внутрішнього продукту країни і наявного доходу окремих споживачів з одного боку, і величиною індивідуального споживання фізичних осіб і попитом на споживчі позики, з іншого боку. Слід зауважити, що величина індивідуального споживання фізичних осіб на відміну від продуктивного споживання є більш статичною. На цю величину впливає менше різних факторів. Тим не менше, між сумою наявних доходів, що формується в результаті змін величини валового внутрішнього продукту, і споживчим попитом на товари і послуги виникає певний розрив, який можливо нейтралізувати за допомогою споживчого кредиту. Отже, споживчий кредит згладжує виникають розриви в рівнях доходів окремих категорій споживачів. Використання споживчого кредиту стимулює велику активність на споживчому ринку. Крім того, споживчий кредит певним чином врівноважує динаміку особистих доходів споживачів, дозволяючи планувати витрати домашніх господарств на перспективу.

Ступінь розвитку ринку споживчого кредитування може бути охарактеризована цілою низкою важливих показників. До них відносяться абсолютна величина заборгованості за позиками споживачів, динаміка зміни величини заборгованості в окремі періоди часу, частка споживчих кредитів у сукупному обсязі банківського кредитування, зміна величини заборгованості з розрахунком на один сімейний бюджет, співвідношення приросту обсягу споживчих позик до сукупної величиною споживчих доходів населення. Дуже важливе значення має також співвідношення величини заборгованості за споживчим кредитом і величини наявного доходу фізичної особи. Причому останній показник вкрай важливий для регулюючих органів, бо тут з повною підставою можна судити про ступінь розвитку системи споживчого кредитування і про реальні можливості банківської сфери в цьому напрямі на майбутнє.

В даний час вітчизняні банки вважають споживче кредитування найбільш швидко розвиваються і перспективним сегментом ритейлового ринку, а щорічне, починаючи з 2001 р., збільшення його обсягів майже в два рази - найбільш значущою тенденцією розвитку банківського сектора останніх років. На початок 2005 року обсяг споживчих, в тому числі інвестиційних кредитів (іпотека, освіта) досяг 620 млрд. руб. (Близько 22 млрд. дол. США), збільшившись за 2003-2004 рр.. майже в 4,5 рази. У результаті частка споживчих кредитів у сукупному кредитному портфелі банківської системи зросла в два рази: з 8 до 16%. У 2005 - 2006 рр.. очікується подальше зростання частки споживчих кредитів у «спільному» кредитному портфелі - до 20-30% [5, с.47]. Вже на початок 2006 р. відбулося дворазове збільшення обсягів споживчих кредитів населенню в абсолютному виразі і, за оцінками деяких незалежних експертів, вони склали близько 1 330 млрд. руб. (Приблизно 47 млрд. дол. США). Обсяг ринку споживчого кредитування в 2007 році складе $ 81,2 млрд, в 2008 році - $ 105 800 000 000, в 2009 році - $ 126 700 000 000 [15, с.6].

Група кредитів, що надаються на власне споживчі потреби збільшує платоспроможний попит населення, стимулюючи продажі і тим самим забезпечуючи розширене відтворення в економ країни. Наприклад, за рахунок збільшення кількості продажів, фірма має можливість збільшити швидкість обороту активів і забезпечити безперервність відтворювальних процесів, а також підвищити свій прибуток, що, безсумнівно, є найважливішим стимулом виробництва. Таким чином, відбувається прискорення оборотності грошових коштів, а значить, стимулювання фінансово-банківської сфери.

Група кредитів інвестиційного характеру, включаючи іпотечні кредити, кредити на освіту і позики фермерським господарствам, грають свою, дуже важливу роль. Вони створюють капітал домашніх господарств у широкому сенсі цього поняття, формують основу функціонування та розвитку домашнього господарства. Наприклад, кредит на освіту - це, по суті справи, вкладення у свій розвиток, плата за майбутнє з метою отримання в подальшому віддачі у вигляді стабільної, добре оплачуваної роботи і гідного рівня життя - для окремої людини, і висококваліфікованого фахівця - для суспільства.

За кордоном кредити на освіту давно стали нормою. На жаль, в Росії ця різновид споживчого кредитування на сьогодні використовується вкрай мало. Основна складність тут полягає в тому, що у нас поки що не створена дієва і налагоджена систем: кредитування на здобуття освіти. Напевно, це питання має вирішуватися на вищому державному рівні. До того ж відповідають законопроекти про освітні кредити в Російській Федерації з'являються систематично, починаючи приблизно з 1997-1999 рр.., Розробляються, доповнюються, але, як то кажуть, «а віз і нині там». Можна припустити, що введення і налагодження кредитних механізмів у сфері освіти подібними темпами займе ще багато часу.

Споживчий кредит досить давно набув широкого поширення в промислово розвинених країнах - у першу чергу тому, що за допомогою використання даної технології фінансування покупок різко розширюється місткість ринку по цілому спектру споживчих товарів і нерухомості. По суті, цілі фрагменти споживчого ринку функціонують лише завдяки використанню різних схем споживчого кредитування.

У нашій країні виробники товарів тривалого користування (що розуміються в широкому сенсі слова, включаючи нерухомість) щодня стикаються з проблемами обмеженості попиту, викликаної саме відсутністю можливості ефективного продажу на виплат. Це в першу чергу стосується житлового будівництва і почасти автомобілебудування, торгових організацій, що реалізують досить дорогий імпортний ширвжиток, побутову та оргтехніку і пр.

Так, частка споживчого кредитування в загальному обсязі кредитних вкладень в економіку Росії сьогодні перебуває на рівні приблизно 9,3%. Для прикладу, поданим Інформаційного агентства «Інтерфакс», аналогічне співвідношення в США становить 59,5%, в Бразилії - 24,0%, у Чехії - 20,8%. Тим часом саме цей параметр багато в чому визначає зрілість національної банківської системи. Кредитування населення передбачає високий рівень розвитку філіальної мережі і банківських технологій, здатність до швидкого освоєння і супроводу нових банківських продуктів. Російські банки тільки починають цьому вчитися. Звичайно, не слід скидати з рахунків недосконалість законодавчої бази та відсутність баз даних по кредитних історіях позичальників (почали формуватися з 1 вересня 2005 року). Однак незаперечно і те, що, за дуже невеликим винятком, переважна більшість російських банків так і не зуміло вчасно оцінити потужний потенціал кредитування населення.

І тим не менше зараз вже є підстави говорити про те, що не за горами бум споживчого і в тому числі іпотечного житлового кредитування. Динаміка кредитних операцій банківського сектору свідчить про випереджальних темпах кредитування населення. У 2004 р. приватні кредити зросли на 105,77%, а в 2005 р. - на 115% і склали, як зазначалося вище, близько I 330 млрд. руб. Стійке зростання свідчить про незадоволений попит населення на споживчі кредити, з одного боку, і про високу привабливість (прибутковості) споживчого кредитування для банків. За оцінками Home Credit and Finance Bank, сьогодні в кредитних продуктах потребують 70% росіян і тільки 20% хоча б раз скористалися споживчої позичкою [21].

У розвинених державах громадяни охоче беруть, а банки порівняно легко дають гроші в борг. Так, на душу населення в західних країнах припадає 25-30 тис. дол. США споживчих кредитів.

За свідченням Інформаційного агентства «Інтерфакс», у Російській Федерації сьогодні цей показник (близько 150 дол. США) знаходиться приблизно на рівні Туреччини (152 дол. США) і в 3-6 разів менше, ніж в Угорщині (900 дол. США), Польщі (439 дол. США) та Чехії (932 дол. США). І це при тому, що обсяг ВВП на душу населення у нас всього в 1,1 -1,7 рази нижче, ніж у цих країнах. Отже, це теж може свідчити про можливість подальшого зростання ринку споживчого кредитування. Також як і той факт, що рівень споживання в Росії нижче, ніж у перерахованих вище країнах.

2 Сучасна ситуація на ринку споживчого кредитування в РФ і РТ

Внаслідок поступового широкого розвитку і великої значимості для домашніх господарств і економіки в цілому питання споживчого кредитування в даний час набувають все більшої актуальності.

Останнім часом істотно змінюється ставлення населення країни до «життя у борг».

Адже за допомогою споживчого кредиту можна не тільки придбати квартиру, земельну ділянку, будинок або автомобіль, але і з різних позицій підвищити якість свого життя: отримати додаткову освіту або підвищити рівень наявної освіти, організувати повноцінний відпочинок і лікування, в тому числі за кордоном, а також сплатити всілякі дорогі медико-соціальні послуги.

Вже зараз між банками розгорнулася жорстка конкурентна боротьба, населенню пропонуються різні кредитні продукти. Багато банків, у тому числі і зі стовідсотковим іноземним участю, сьогодні серйозно мають намір освоїти цей вид діяльності.

Практика економічного розвитку ряду провідних країн світу (за рівнем життя і розміру національного багатства на душу населення) свідчить про те, що даний ринок дуже перспективний. Ось чому саме зараз треба, можливо, більш повно і всебічно вивчити його, проаналізувати і оцінити перспективи і потенційні проблеми споживчого кредитування, які можуть виникнути на цьому ринку.

Бум споживчого та іпотечного кредитування зумовлюється цілим рядом факторів.

По-перше, зростання реальних доходів населення збільшує число платоспроможних потенційних позичальників. Більш високий рівень доходів зумовлює випереджаюче зростання потреб, які виходять за вузькі рамки платоспроможного попиту. У результаті виникає зовні парадоксальна ситуація, коли зі збільшенням шару заможних громадян посилюється потреба жити в борг. Для порівняння: заборгованість за споживчими, у тому числі іпотечними кредитами в США складає 73% від ВВП, у Німеччині і у Франції - 50%, у країнах Західної Європи - 50%, а в Росії - 3,7% про ВВП [5, с.48]. Потенціал зростання ринку споживчого кредитування в Росії, за оцінками ЦЕД ММІЕІФП, становить близько 10% ВВП. Іншим словами, в наступні роки варто очікувати потроєння його обсягів по відношенню до ВВП.

Кредитоспроможність городян за останній роки помітно зросла, що зробило споживче кредитування для них доступнішим. Все для того, щоб взяти невеликий споживчий кредит необхідно заробляти 7000-1000 дол. в місяць. Фактично це означає, що майже кожній працюючій людині, чи то в провінції чи в Москві, з середніми доходами такі позики доступні вже зараз.

По-друге, в даний час ведеться активна робота щодо вдосконалення відповідної законодавчої бази і створення бюро кредитних історій, що також покликане зменшити ризики кредитування населення. (Правда, є обгрунтовані побоювання деяких експертів про те, що з'являться нові, раніше не характерні для економіки нашої країни ризики, пов'язані з так званим «людським фактором» осіб, які обслуговують роботу кредитних бюро) [20, с.16].

По-третє, цьому сприятиме загострення здорової конкуренції між фінансовими посередниками за найбільш прибуткові сегменти ринку банківських послуг. Відомо, що, незважаючи на досить високі витрати з налагодження технологій надання позик громадянам, прибутковість по цих операціях помітно вище, ніж по інших видах кредитування.

Додатковим стимулом розвитку споживчого кредитування для російських банків служить і те, що помітну активність у рітейловому бізнесі почали проявляти дочірні структури іноземних банків (Cilybank (Сітібанк), RaifYciscnbank (Райффайзенбанк), Banquc Sociclc Gcneralc Vostok (Сосьете Женераль Схід) та ін.) Володіючи великим практичним досвідом, напрацьованим у власних і третіх країнах (відточені технології роботи з фізичними липами, готові стратегії просування широкого спектру послуг), маючи сильні брендові позиції і маючи в своєму розпорядженні потужної фінансової базою материнських банків, вони почали активно розвивати операції з кредитування населення в Росії. Так, за оцінкою Ощадбанку Росії, всього за три роки (з початку 2002 по кінець 2006 р.) частка іноземних банків на ринку споживчого кредитування зросла з 1,8 до 9,3%.

Таким чином, очевидно, що ці, а можливо, і інші дочірні банки зі 100%-вим іноземним капіталом будуть прагнути зайняти провідні позиції на російському ринку споживчого кредитування в найважливіший період його становлення.

Нарешті, слід згадати ще один суто психологічний фактор, поки ще не визнаний псіхосоціологамі, але вже проявляється на практиці. Все більша кількість росіян вперше мабуть, за останні 100лет нашої історії відходять від звичної, стереотипної позиції «нам важко, але дітям буде краще» і починають прагнути жити краще «тут і зараз». Роздрібне кредитування в цьому випадку стає важливим спонукальним моментом в реальному ринковому, споживчій поведінці наших співгромадян.

У подальшому розвитку даного сегмента дуже зацікавлені і банківські установи. Для яких зростання кредитування фізичних осіб є не тільки ефективною формою залучення й утримання потенційних клієнтів, але ще й стає досить вигідним бізнесом. При середній прибутковості в банківському секторі на рівні 20% споживче кредитування може приносити в 1,5-2 рази більше. Причому, і це доводиться з гіркотою констатувати, часто така дохідність досягається лише через те, що клієнти не отримують достатньої, необхідної, достовірної та повної інформації про реальну (або ефективної) процентної ставки за кредитом. Наслідком досягнення подібної «прибутковості» нерідко стають гіркі розчарування клієнтів у банківських послугах і численні судові позови, хоча і безрезультатні, в більшості своїй, для клієнтів, але вельми негативно впливають на громадську думку про національній банківській системі.

В даний час Росія помітно поступається іншим країнам не тільки за обсягами і питомою вагою кредитування домашніх господарств, а й за різноманітністю пропонованих населенню банківських продуктів. Проте вже з'явилися реальні ознаки того, що ситуація поступово починає змінюватися в бік посилення здорової конкуренції на даному сегменті фінансових послуг - Сбербанк Росії, хоча і зберігає поки вельми сильні (йому належить близько 15-20% у загальному обсязі кредитного портфеля), провідні позиції в частині надання широкого спектру банківських послуг фізичним особам, але все ж поступово перестає бути таким, як на початку становлення російського банківського сектора, всесильним монополістом.

Звичайно, середнім і дрібним банкам, які не мають достатніх для порівняно великих інвестицій коштів, дуже складно конкурувати з Ощадбанком. А для організації роздрібного кредитування в обсягах, необхідних сучасним ринком, необхідні досить великі вкладення з боку банку, наприклад у відповідну технічну базу, на утримання філіальної мережі, розширеного штату службовців і т.д.

На жаль, на сьогодні інвестувати гроші в таких обсягах готові далеко не всі, особливо з огляду на невеликий розмір сум роздрібних операцій і досить високі витрати обслуговування приватних осіб. І в цій ситуації вкрай важливо не поступитися нішу іноземним банкам і банкам з іноземним капіталом, що автоматично спричинить за собою потік коштів (і, можливо, в чималих обсягах) з російської економіки.

До числа факторів, що стримують розвиток російського ринку споживчих кредитів відносять:

- Наявність переважно короткостроковій структури банківських пасивів, що не дозволяє розвивати довгострокове кредитування фізичних осіб і не стимулює спокій і сталість як клієнтів, так і кредитних організацій в участі в даних угодах;

- Наявність так званих «білих», «сірих» і «чорних» доходів фізичних осіб - потенційних позичальників, що не дозволяє, з одного боку, кредитним організаціям з повною упевненістю судити про реальний фінансовий стан потенційних клієнтів, а з іншого боку - самим фізичним особам у повній мірі задовольняти наявні у них потреби за рахунок коштів споживчих кредитів у зв'язку з неможливістю документального підтвердження свого реального фінансового стану;

- Невиправдано високий рівень процентних ставок (15 до 19% річних у рублях), застосовуваних кредитними організаціями, що робить свідомо невигідним використання споживчих кредитів потенційними клієнтами з середнім достатком.

Щодо пасивну участь банків у розвитку споживчого кредитування в Росії багато в чому пояснюється наявністю загальних причин, що перешкоджають розвитку банківської сфери в цілому, починаючи з відсутності реальної, розвиненої системи страхування і закінчуючи нестабільною макроекономічною ситуацією в країні. Добробут російських фізичних осіб сьогодні схильне різним економічним потрясінням, а ступінь їх почуття відповідальності за своє добре ім'я, як правило, ще невелика. Можна сказати, що розвиток споживчого кредитування в Росії трохи стримує і менталітет населення.

Російські банки, які після фінансової кризи 1998 р. рушили у бік ритейлового бізнесу (зокрема, «Російський стандарт», «Евротраст», а також деякі інші) і отримали переваги, часом - значні, в результаті «раннього старту», ​​зараз стикаються з швидко наростаючою конкуренцією на зайнятих ними сегментах ринку. Поступово реальні і об'єктивні переваги в даному питанні переходять до добре капіталізованим банкам, які здатні швидко застосовувати новітні технології, оперативно розвивати продуктовий ряд, створювати широку мережу філій, додаткових офісів та банкоматів.

Це зовсім не означає, що інші банки, в тому числі регіональні, не мають перспектив для розвитку ритейлового напрямки у своїй діяльності. Специфіка кредитування домашніх господарств така, що позичальники розпадаються на безліч груп, які відрізняються за цілим рядом ознак (рівень доходів, місце проживання, статевовікова структура позичальників, їх освітній рівень і ін.) Шляхом правильного позиціонування і використання менш бюрократичних процедур оформлення кредитів ці банки цілком можуть отримати певні конкурентні переваги, хоча і за рахунок прийняття на себе підвищених ризиків і додаткових витрат.

За результатами опитування, проведеного в березні 2005 р. спільно Асоціацією регіональних банків Росії та Консалтингової групою «БФІ» серед 72 російських банків, до найбільш розвинених напрямками кредитування опитані банки відносять експрес-кредити (80,6% респондентів) та автомобільні кредити (62, 5% респондентів). Оцінюючи майбутнє роздрібного бізнесу, банки вважають перспективним поряд із споживчим (у тому числі експрес-кредитами (75% банків) і автомобільними кредитами (61,1% банків), також інвестиційне (в тому числі іпотечне) кредитування (59,7% банків) . Розгляд цього питання в регіональному аспекті дозволяє відзначити більш високу частку московських банків, вже здійснюють іпотечне кредитування (56,3%), порівняно з периферійними банками (41,1%).

Це можна пояснити тим, що серед опитаних московських банків були присутні достатнє число великих і середніх банків, які можуть собі дозволити займатися іпотекою навіть в сьогоднішніх умовах. Тоді як серед регіональних переважають невеликі банки, що мають відповідно досить обмежену ресурсну базу.

На кожному з напрямків споживчого кредитування домашніх господарств у даний час виділилися свої лідери. Сегментація ринку пов'язана не тільки з різним цільовим призначенням кредитів, але і з різними клієнтськими нішами. Так, наприклад, кредити на покупку товарів тривалого користування, поширювані зазвичай через найбільші роздрібні мережі, націлені на масового клієнта, а іпотека та автокредитування - на «верхній» сегмент середнього класу. Тому не дивно, що лідерами іпотечного кредитування та автокредитування стали банки з іноземним капіталом (Райффайзенбанк, Дельтакредит, ММБ), чиї роздрібні програми традиційно особливим чином орієнтувалися на найбільш забезпечену частину населення, передбачаючи для них значні пільги.

Як відзначають багато дослідників, сьогодні в Росії ринок споживчого кредиту має колосальний потенціал свого розвитку. Висока конкуренція на ринку змушує вітчизняні банки створювати для потенційних та діючих позичальників максимально комфортні умови.

За останні роки продавати банківські послуги, насамперед різного роду кредити, стали дуже багато магазини і підприємства сфери послуг самої різної спрямованості. У першу чергу це, звичайно, універсальні та спеціалізовані торговельні мережі. Їм, а також страховим компаніям, автодилерам і деяким медичним установам видача кредитів прямо на місцях дозволяє значно збільшувати обороти.

Комерційні банки стрімко розвивають споживче кредитування також і в регіонах. Вони змушені шукати підхід до небагатому за московськими мірками провінційному позичальникові, витісняючи при цьому місцеві банки (до речі, тут дуже гостро постає питання про добросовісну конкуренцію і монополістичної діяльності). Московські банки пропонують своїм клієнтам кредитно-фінансові продукти, перевірені жорсткою конкуренцією в московському регіоні. І позичальник з готовністю відгукується на рекламний заклик, звикаючи жити в кредит. Зростаюча конкуренція призводить до того, що реальні ставки кредитування в банках поступово вирівнюються, підвищується швидкість надання та доступність кредитів, відбувається «розмивання» часткою ринку споживчого кредитування великих банків. Безсумнівно, на цьому напрямку існує величезна кількість «підводних каменів», які долають і ще довго будуть долати російські банки. Однак, на наш погляд, дана діяльність з часом увійде в цивілізоване русло і стане реально цікава для переважної маси населення Росії.

Розглянувши рейтинг банків-лідерів споживчого кредитування за станом на 1 січня 2007 р., який представлений в табл. 1.1 можна відзначити, що, безумовним лідером є Сбербанк Росії, який усього за рік збільшив свій портфель на 38%. Банк "Російський стандарт", що займає друге місце, збільшив портфель на 93%, а Росбанк, який замикає першу трійку, - на 49%.

Таблиця 1.1 Лідери за обсягом споживчого кредитування населення на 1 січня 2007 р

Проаналізувавши поточну ситуацію на ринку споживчого кредитування, можна зробити висновок про те, що, незважаючи на щорічне, починаючи з 2001 р., дворазове збільшення реального обсягу цього ринку, в Росії ще недостатньо розвинений даний сегмент роздрібного бізнесу. За даними державної статистики, до теперішнього часу в Москві лише 12% сімей скористалися послугою споживчого кредитування, а по Росії в цілому ця цифра не перевищує поки 9%. Таким чином, індивідуальними позичковими продуктами забезпечено 4,5-5 млн. осіб. Якщо врахувати, що економічно активне населення в країні складає приблизно 62 млн. чоловік, то бум споживчого кредитування, швидше за все, попереду.

Споживче кредитування для російського ринку - відносно новий продукт. Цей ринок за останні два роки виріс буквально з нуля. За даними Центрального банку РФ, ще півтора роки тому в кредитних портфелях банків кількість виданих кредитів становило 80,7 млрд. рублів. З того часу цей показник виріс на 63% і нині сягає 131,889 млрд. рублів.

У Татарстані споживче кредитування розвивається ще швидшими темпами. За даними Національного банку РТ, в 2001 році банки республіки видали споживчих кредитів населенню на суму 1,4 млрд. рублів, а за 11 місяців минулого року вже на 2,7 млрд. рублів - зростання склало 94,6%. Половина всього обсягу споживчих кредитів припадає на відділення «Банк Татарстан» Ощадбанку РФ, що збільшило обсяг споживчого кредитування більш ніж удвічі (з 642 млн. рублів в 2001 році до 1,4 млрд. рублів у минулому році).

Найрозвиненішим сектором споживчого кредитування є позики на товари народного споживання (меблі, побутову техніку). Банкіри відзначають, що попит на цьому ринку перевищує пропозицію. Частка кредитів на купівлю побутової техніки та меблів складає в портфелях банків 25%. Ці кредити вважаються найбільш доступними. Для того, щоб купити в кредит пральну машину, телевізор або меблі, потрібен всього лише паспорт і відомості про ІПН платника податків. Заповнивши анкету, де зазначаються відомості про роботу і доходи, потрібно передати її співробітнику. Протягом декількох хвилин буде прийнято рішення про видачу кредиту. Вартість позикових коштів різна - від 19 до 49% річних у рублях. Кредит видається на термін до року. За такою схемою, наприклад, працює московський банк «Російський Стандарт», підрозділи якого відкриті в багатьох татарстанських магазинах торгуючих меблями і побутовою технікою.

Ощадбанк надає кредити на невідкладні потреби (за рахунок їх можна оплатити, наприклад, туристичні путівки, навчання, медичні послуги) за класичною схемою - готівкою і в безготівковій формі шляхом зарахування суми кредиту на рахунок позичальника за вкладом «до запитання» чи на рахунок банківської карти.

Максимальну суму кредиту Ощадбанк визначає виходячи з платоспроможності позичальника і наданого їм забезпечення. Кредит на невідкладні потреби видається на термін до 5 років в рублях за ставкою 22% річних.

За 10 місяців 2006 року загальна сума споживчих кредитів, виданих фінансово-кредитними установами Республіки Татарстан, збільшилася на 12 мільярдів рублів.

Якщо станом на 1 січня 2006 року сукупний обсяг споживчого кредитування складав 18,5 мільярда рублів, то до 1 листопада сума споживчих кредитів склала вже 30,5 мільярда рублів. Питома вага споживчих кредитів у сукупному обсязі кредитів, виданих банками Татарстану, також збільшився з 13 до 15,6%.

Таким чином, можна зробити висновок, що даний час вітчизняний ринок кредитування населення поступово наближається до рівня, який існує в цивілізованих країнах. При цьому в Росії, спостерігається сильна ощадна (накопичувальна) тенденція. При цьому здійснюють заощадження і отримують кредити абсолютно різні соціальні категорії. В даний час докорінно змінюється фінансова поведінка громадянам відповідно глибинним змінам у всій макроекономіці, і ринок кредитування населення набирає обертів.

У той же час спостерігається загострення конкуренції між банками на ринку споживчого кредитування. Результатом даної конкуренції можна вважати деяке зниження процентних ставок за кредитними продуктами, проте в цілому боротьба за ринок споживчого кредитування буде вестися не ціновими методами, а за рахунок зниження вимог до потенційних позичальників, збільшення термінів кредитування, спрощення процедури отримання позичок, експрес - кредитування, використання банківських карт.

Окреслюючи перспективи розвитку ринку споживчих кредитів, можна зробити висновок, що в найближчому майбутньому "жити в борг» стане такою ж звичною справою, як для американців і європейців. Спостерігається різке зростання популярності споживчих кредитів призведе до того, що в найближчі роки попит з боку населення на даний вид банківських послуг буде зростати. При цьому кредитні організації будуть збільшувати обсяги надаваних кредитів. Багато в чому така ситуація зумовлена ​​збільшенням чисельності середнього класу, на який в основному і орієнтуються банки, і зростанням його доходів.

3 Вдосконалення споживчого кредитування

В даний час в області споживчого кредитування активно ведеться робота з багатьох напрямків.

Важливим моментом є прийняття Держдумою 22 грудня 2004 закону «Про кредитні історії». Законом визначаються поняття і склад кредитної історії, підстави, порядок формування, зберігання і використання кредитних історій, регулюється пов'язана з цим діяльність бюро кредитних історій, встановлюються особливості створення, ліквідації та реорганізації бюро кредитних історій, а також принципи їх взаємодії з джерелами формування кредитної історії, позичальниками, органами державної влади, органами місцевого самоврядування та Банком Росії. Законом встановлюються правові та організаційні основи для формування, обробки, зберігання та розкриття бюро кредитних історій інформації, що характеризує своєчасність виконання позичальниками своїх зобов'язань за договорами позики, підвищення захищеності кредиторів і позичальників за рахунок загального зниження кредитних ризиків, підвищення ефективності роботи кредитних організацій.

Основна мета бюро кредитних історій полягає в накопиченні певного переліку інформації, що характеризує платіжну дисципліну позичальника по виконанню договорів позики і у сукупності складової кредитні історії юридичних і фізичних осіб. У кредитному бюро буде зберігатися інформація, що описує позичальника, його договір, а також інформація про те, під час чи він повертав кредит і на скільки сумлінно виконував його умови. У законі особливо наголошується, що передача кредиторам цієї інформації можлива тільки з дозволу самого позичальника.

Закон пропонує створити при Банку Росії Центральне бюро кредитних історій, в якому будуть накопичуватися кредитні історії юридичних і фізичних осіб.

Закон набрав чинності з 1 червня 2005 року, за винятком положення про обов'язок надання кредитними організаціями інформації щодо всіх позичальників, які дали згоду на її подання, хоча б у одне бюро кредитних історій, яке включене до державного реєстру бюро кредитних історій. Дане положення набуло чинності з 1 вересня 2005 року.

Доцільність створення кредитних бюро визначається задоволенням обопільних інтересів кредиторів і позичальників. Для кредиторів кредитне бюро дає додаткову можливість проводити селекцію позичальників за ступенем їх надійності, грунтуючись на історії його взаємовідносин з іншими кредиторами. Кредитне бюро стимулює позичальника до повернення кредитів, зменшуючи ризик несумлінної поведінки. Інформація кредитного бюро дозволяє підвищити рівень управління ризиками і тим самим знизити ймовірність надання проблемних кредитів. Відповідно, поліпшується якість кредитного портфеля, скорочуються витрати на створення резервів і досягається більш високий фінансовий результат діяльності. Суттєвим є і те, що через певний проміжок часу по мірі накопичення інформаційних масивів знизяться витрати кредиторів на аналіз позичальника, здешевити і прискорити процес отримання достовірних даних про партнерів. Для позичальників кредитне бюро відкриває можливості формування позитивного іміджу, зміцнення ділової репутації та підвищення їх інвестиційної привабливості. Наявність досьє позичальника скорочує час прийняття рішення про видачу кредиту і може знизити вартість запозичень. Тим самим кредитне бюро створює стимули надійним позичальникам формувати своє досьє.

Також у Міністерстві фінансів РФ розробляється проект закону про споживчому кредитуванні. Даний законопроект спрямований насамперед на захист кредитних прав споживачів, яким надано ряд важливих гарантій:

- Право на достовірну і повну інформацію про умови надання та повернення споживчого кредиту;

- Право в односторонньому порядку припиняти кредитний договір без застосування санкцій (у разі, коли споживач не почав використовувати кредит, отримав товар неналежної якості або не придбав права власності);

- Право виплачувати кредит достроково з сплатою відсотків тільки за термін його фактичного використання;

- Право розривати кредитний договір при недотриманні банком умов угоди.

Документ передбачає відповідальність кредиторів за недостовірну інформацію, визначає механізм нарахування відсотків по кредиту і порядок зміни процентної ставки, чітко встановлює цільове призначення кредиту, відповідальність споживача за порушення договору, регулює питання щодо забезпечення за кредитом.

Таким чином, введення в дію цього закону визначить на ринку банківських послуг порядок надання споживчих кредитів, пропише дії кредитних організацій у цій сфері діяльності, обмеження для кредитних організацій в рекламі своїх банківських продуктів та порядок розкриття інформації про процентні ставки по кредитах.

Збереженню високих темпів зростання ринку споживчого кредитування будуть сприяти такі фактори:

- Активний прихід іноземних інвесторів в даний сектор;

- Розширення кредитної інфраструктури і впровадження нових інструментів кредитування;

- Підвищення довіри населення до банківської системи;

- Продовження зростання грошових доходів населення;

- Зростання фінансової грамотності населення;

- Розвиток системи кредитних бюро.

Загальновизнана тенденція розвитку споживчого кредитування - це поступовий відхід від експрес-програм в торгівлі до кредитних карток. Цей інструмент має очевидні переваги для банку - знижуються витрати на видачу (особливо повторну), легко проконтролювати цільове витрачання коштів, з'являється хороший спосіб прив'язати клієнта. Для споживача використовувати карту теж зручно: покупку можна зробити в будь-якому магазині на вже відомих і випробуваних умовах кредиту, а в разі гострої необхідності можна зняти і готівку.

Кредитні карти активно просуває «Російський Стандарт», причому у дуже нав'язливій формі - розсилаючи їх поштою практично всім своїм позичальникам. Що ж стосується не форм, а кількісних показників споживкредитування, перспективи тут теж є - хоча такого бурхливого зростання останніх років вже напевно не буде. Не всі песимістично очікують системної кризи в секторі споживчого кредитування. Ентузіасти наводять як приклад статистику західних країн, де частка кредитів населенню становить до 50 відсотків ВВП, в Росії поки це близько 6 відсотків. Тобто рости є куди - і разом з неухильно подвоювати приголосні наказам Президента Росії валового внутрішнього продукту, і збільшуючи частку всередині його. Щоправда, здебільшого це зростання передбачається за рахунок кредитування пріоритетного сегменту - на купівлю нерухомості.

Таким чином, в даний час в області споживчого кредиту відбуваються значні зміни, що стосуються законодавчого врегулювання та розвитку щодо нових для російського ринку напрямків кредитування.

В області споживчого кредитування існує ряд невирішених юридичних проблем. Ці проблеми пов'язані з недостатністю нормативної бази, відсутністю необхідної правозастосовної практики, а також невисокою поки культурою споживчого кредитування населення.

Однак практика російських банків у цій сфері фінансових послуг вселяє певну надію на те, що ці проблеми носять тимчасовий характер і знайдуть своє вирішення в недалекому майбутньому. Темпи зростання обсягів споживчого кредиту в Росії дозволяють говорити про зростання довіри населення до кредитних продуктів. Позитивний досвід накопичується і самими банками. Можна сподіватися, що зазначені фактори у найближчі роки приведуть до створення в Росії стабільного ринку споживчого кредиту.

Висновок

Кредит як економічна категорія виражає економічні відносини між кредитором і позичальником, що виникають у процесі передачі грошей або матеріальних цінностей одними учасниками договору позики іншим на умовах повернення.

Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначаються, насамперед, виконуваними функціями. Відповідно до них кредит бере участь у перерозподільних процесах, сприяє скороченню витрат обігу, прискоренню концентрації капіталу і обслуговує товарообіг.

Споживчий кредит визначається як кредит, що надається населенню при купівлі предметів споживання, товарів тривалого користування та оплати побутових послуг на умовах відстрочення платежу.

Споживчий кредит має особливу специфіку, яка знаходить відображення в наступних функціях:

- Централізація капіталу;

- Скорочення витрат обігу;

- Стимулювання ефективності праці;

• розширення ринку збуту товарів і прискорення процесу реалізації товарів і отримання прибутку.

У цілому для сучасного етапу розвитку російського ринку споживчого кредитування характерні істотні темпи зростання обсягу виданих споживчих кредитів по відношенню до сумарних активів банківського сектора і загального обсягу виданих кредитів.

Однак коло невирішених проблем, з якими стикаються учасники ринку споживчого кредитування, досить широкий. Так в області законодавчого регулювання можна позначить наступні проблеми:

- Відсутність бази кредитних історій фізичних осіб, що не дозволяє оперативно виявляти несумлінних позичальників, які залучали кредити раніше і не змогли їх належним чином повернути і уповільнює процес прийняття рішення про надання кредиту;

- Відсутність чітко прописаної процедури реалізації застави, яка надає банку стягнути належні йому гроші з найменшими втратами;

- Законодавчо не врегульовані питання можливості позичальників дострокового погашення кредиту з перерахунком відсотків або розірвання кредитного договору в односторонньому порядку при придбанні фізичними особами неякісного товару;

- Виникнення недобросовісної конкуренції в сфері споживчого кредитування внаслідок ненадання споживачам банками і торговими організаціями чіткої і конкретної інформації про умови кредитування фізичних осіб.

В даний час в області споживчого кредитування активно ведеться робота багатьох напрямків. Важливим моментом є прийняття Держдумою закону «Про кредитні історії». У ньому визначаються поняття і склад кредитної історії та встановлюються особливості створення, ліквідації та реорганізації бюро кредитних історій. Доцільність створення кредитних бюро визначається задоволенням обопільних інтересів кредиторів і позичальників. Інформація кредитного бюро дозволяє підвищити рівень управління ризиками і тим самим знизити ймовірність надання проблемних кредитів.

Також у Міністерстві фінансів РФ розробляється проект закону про споживчому кредитуванні. Даний законопроект спрямований насамперед на захист кредитних прав споживачів, яким надано ряд важливих гарантій:

- Право на достовірну і повну інформацію про умови надання та повернення споживчого кредиту;

- Право в односторонньому порядку припиняти кредитний договір без застосування санкцій (у разі, коли споживач не почав використовувати кредит, отримав товар неналежної якості або не придбав права власності);

- Право виплачувати кредит достроково з сплатою відсотків тільки за термін його фактичного використання;

- Право розривати кредитний договір при недотриманні банком умов угоди.

Згідно авторитетним західним і вітчизняним дослідникам, російський ринок споживчого кредитування на сьогоднішній день має колосальний потенціал розвитку. Збереженню високих темпів зростання ринку споживчого кредитування будуть сприяти такі фактори:

- Активний прихід іноземних інвесторів в даний сектор;

- Розширення кредитної інфраструктури і впровадження нових інструментів кредитування;

- Підвищення довіри населення до банківської системи;

- Продовження зростання грошових доходів населення;

- Зростання фінансової грамотності населення;

- Розвиток системи кредитних бюро.

Таким чином, в даний час в області споживчого кредитування робляться активні заходи, спрямовані на розвиток відносно нових для російського ринку напрямів кредитування фізичних осіб та формування цивілізованого кредитного ринку, здатного стати інструментом стимулювання споживчого попиту і прискорення економічного зростання.

Бібліографічний список

1. Цивільний кодекс РФ від 10.01.2004 № 15-ФЗ / / Частини перша, друга, третя. - М.: МАУП, 2008.

2. Федеральний закон РФ від 02.12.1990 N 395-1 (ред. від 29.12.2006) «Про банки і банківську діяльність / / Російська газета. - 31.12.2008.

3. Про кредитні історії: Федеральний Закон Російської Федерації від 30 грудня 2004 р., N 218-ФЗ / / Збори законодавства РФ. - 2004 - № 17.

4. Абрамова М.А., Александрова Л. С. Фінанси, грошовий обіг і кредит: Підручник для вузів. - М.: ІМПЕ, 2005.

5. Борисов А.І. Споживче кредитування або життя в борг / А.І. Борисов / / Банківська справа. - 2005. - № 6.

6. Буздалін А. Кредитне бюро і банківська конкуренція / А. Буздалін / / Банківська справа в Москві. - 2004 .- № 12.

7. Валов К.О. Споживчий кредит узаконять / К.О. Валів / / Коммерсант. - 2004 р. - № 25.

8. Гарбузов А.К. Фінансово-кредитний словник, том II. - М.: Фінанси і Статистика, 2004.

9. Річний звіт Ощадбанку Росії. - 2006 р.

10. Гуманков К. Кредитні рокіровки / К. Гуманков / / Фінанси. - 2006. - № 39.

11. Жуков Є.Ф. Гроші Кредит Банки. - М.: ЮНИТИ, 2004.

12. Зав'ялова В. Битва за споживчий кредит / В. Зав 'ялова / / Особисті фінанси. - 2008. - № 27.

13. Колесникова В. І., Кролевецької Л. П. Банківська справа: Навчальний посібник, ч. 1 і 2. - С-Пб.: Питер, 2005.

14. Лаврушин О.І., Організація і планування кредиту. - М.: ИНФРА - М, 2004.

15. Макаров С. Фінанси та романси, або Чим загрожує фінансова «темрява» С. Макаров / / Інфінадо. - 26.01.2007.

16. Масленников В.В. Кредитування фізичних осіб. - М.: Норма, 2005.

17. Розвиток роздрібного банківського бізнесу та Росії: Інформаційно-аналітичні матеріали Асоціації регіональних банків Росії спільно з Консалтинговою групою БФІ. - Колектив авторів підлогу керівництвом л.е.н., проф. А.А. Хандруєва, 2004.

18. Рейтинг банків: знайдіть свій / / Фінанс. - 26 лютого - 4 березня 2007

19. Семенюта О.Г. Споживчий кредит і банки в Росії. - М.: Норма, 2008.

20. Тарасов Д.В. Роздрібне кредитування в Росії. Поточна ситуація та проблеми розвитку / Д.В. Тарасов / / Кредит ЕКСПО. - 2006. - № 7.