Споживчий кредит 2

· Регулярні витрати (на одяг, транспорт і ін);
· Разові витрати (на лікування, товари тривалого користування).
2. За ступенем необхідності:
· Першочергові (необхідні) витрати на харчування, одяг;
· Медицину;
· Другочергових (бажані) витрати (на освіту, страхові внески тощо);
· Інші витрати (решта);
3. За цілями використання:
· Споживчі витрати (на купівлю товарів і оплату послуг);
· Оплата обов'язкових платежів і різних обов'язкових плюсів;
· Накопичення та заощадження у вкладах та цінних паперах;
· Купівля іноземної валюти;
· Приріст грошей на руках населення.
Купівля товарів і оплата послуг - споживчі витрати, що є головними, складають три чверті всіх грошових витрат.
Структура витрат домогосподарства показує, що витрати на продукти харчування займають переважну частку. Причому в місті ця частка є вищою. У сільській місцевості домогосподарства майже на третину забезпечують себе за рахунок натурального господарства. Непромислові товари (одяг, взуття, меблі, побутова техніка) складають в місті майже 1 / 3, а на селі - лише п'яту частину.
Частка витрат на послуги постійно зростає. Особливо збільшилися витрати сімей в місті на житло, комунальні послуги, ліки, а також на проїзд у громадському транспорті. Окремі види послуг настільки подорожчали, що просто випали з бюджету пересічного громадянина (наприклад, чищення одягу, громадська прання та ін.) Проте з'явилися нові види платних послуг (охорона здоров'я, освіта), які стали займати все більшу частку витрат родини.
Кількісний склад домогосподарств також впливає на структуру витрат кінцевого споживання.
Друга група грошових витрат домогосподарств - обов'язкові та добровільні платежі. До обов'язкових платежів відносяться податки, збори, мита, відрахування, які стягуються органами виконавчої влади до бюджетів різного рівня і в позабюджетні фонди. Добровільні платежі виробляють окремі члени домогосподарств за власною ініціативою в страхові організації при страхуванні від різних ризиків, недержавні пенсійні фонди, благодійні фонди та ін Частка цих витрат у загальних витратах домогосподарств відносно невелика.
Третя група витрат - заощадження і накопичення домогосподарств.
Грошові нагромадження і заощадження, акумульовані в банках, служать джерелом розширення кредитних відносин. Споживчий кредит поповнює грошові доходи членів домогосподарств і сприяє збільшенню платоспроможного попиту на товари і послуги. Особливо важливий споживчий кредит для Росії, де рівень життя відносно низький, а кредитні можливості банківської системи потребують додаткових капіталах.

Глава 2. Особливості реалізації політики споживчого кредитування.
Споживче кредитування в сучасному розумінні цього слова з'явилося в Росії ще в XIX столітті. Тоді, як і зараз, співвідношення іноземних банків до російських було 30/70, деякі з учасників даного ринку збереглися до цих пір, наприклад, французький банк Сосьєте Женераль Схід (BSGV). Після революції і двох світових воєн банківська система Росії / СРСР довго відновлювалася, і в 1960-х роках було прийнято рішення про видачу кредитів населенню на купівлю товару. Такі кредити можна було оформити у великих універмагах. Для отримання кредиту було достатньо довідки про заробітну плату з місця роботи. На місці продажу товару позичальником заповнювалася коротка анкета, в залежності від суми кредиту призначався його термін. Потім щомісячні виплати по кредиту віднімати із заробітної плати позичальника, що було досить зручним - не треба було стояти в черзі у відділеннях банку. Таким чином, в СРСР теж існував певний прообраз одного з видів сучасного споживчого кредитування експрес-кредитування. У 1990-х поступово стали створюватися стихійні комерційні банки, які спочатку не цікавилися кредитуванням. Перші споживчі кредити в Росії став видавати Промбізнесбанк на купівлю автотранспорту ще до кризи 1998. На ринку побутової техніки першою стала пропонувати електротехніку в кредит фірма «Партія», а також Ощадбанк. Щоправда, механізм був недосконалий, і покупцям для отримання споживчого кредиту доводилося оформляти в Ощадбанку кредит на невідкладні потреби з усіма супутніми складнощами: два обов'язкових поручителя, довідки з місця роботи і т.д. Криза 1998 року зруйнував, в тому числі і цю кредитну програму. Ощадбанк, виявивши, що споживчі позики далеко не всі позичальники можуть повернути з-за власного розорення, почав поступово згортати кредитування. До 1999-2000 років ситуація дещо стабілізувалася. Саме в цей час, у березні 2000 року тоді ще маловідомий Банк Російський стандарт став видавати споживчі кредити на покупку побутової техніки. Клієнтами цієї банківської послуги, за інформацією самого банку, тоді стали близько 800 тис. чоловік, а суми виданих кредитів оцінювалися більш ніж в 300 млн. доларів. У 2001 р . Банк Російський Стандарт отримує генеральну ліцензію Банку Росії. Особливою динамікою розвитку відрізняється Програма споживчого кредитування населення. Проект споживчого кредитування Банку Російський Стандарт в основному орієнтований на сегмент, практично не охоплений такого роду послугами - це вчителі, лікарі, робітники, працівники бюджетних сфер і т.д.
Таким чином, програма Банку носить соціально-орієнтований характер. Вперше на Російському ринку широкі верстви населення отримують можливість скористатися такою банківською послугою, як кредит. За обсягом кредитів, наданих населенню, Банк Російський Стандарт в 2004 р займає 2-е місце, поступаючись лише Ощадбанку Росії. У 2004 році Банк приступає до здійснення масштабної програми регіонального розвитку. До кінця року Банк Російський Стандарт реалізує кредитні програми для населення більш ніж у ста великих містах країни. Банк приступає до реалізації програми модернізації московських відділень. Нові відділення оснащені новітнім банківським устаткуванням, у тому числі прийомними покупюрним банкоматами і мають автоматичну зону цілодобового обслуговування.
Банк Російський Стандарт не став повторювати помилки зайво консервативного Ощадбанку і вирішив, використовуючи зарубіжний досвід, застосовувати програму скоррінг (модель, при якій ризик розраховується комп'ютерною програмою на кожного позичальника, виходячи з його персональних анкетних даних). Зараз число компаній - партнерів "Російського стандарту" досягла двох тисяч. Проте з часом на можливість надання кредитів безпосередньо на місці придбання клієнтом товарів стали звертати увагу інші банки, що склали конкуренцію Банку Російський стандарт. Сьогодні можна спостерігати жорстку конкуренцію серед фінансово-кредитних установ за право ексклюзивної співпраці з такими відомими торговими мережами, як "М.відео", "Техносила", "Ельдорадо" і ін Поступово на ринку спостерігається тенденція до зміни постійних партнерів в сфері експрес- кредитування. Особливо активно конкурує з Російським Кредитом чеська компанія Home Credit Finance - один з лідерів в області споживчого кредитування в Східній Європі. Для входження на російський ринок компанія Home Credit придбала московський банк "Технополіс" і перейменувала його в ТОВ "Хоум Кредит енд Фінанс Банк".
На даний момент загальній структурі ринку кредитування фізичних осіб споживче кредитування займає провідне положення (більше 60% від загального обсягу кредитів).
У цілому споживчі кредити розглядаються банкірами в якості прибуткових кредитів з "неприємними" процентними ставками. Це означає, що ставка за кредитом зазвичай значно перевищує вартість залучених коштів, але є найчастіше фіксованою величиною, що не залежить від зміни ринкових умов протягом терміну кредитування (на відміну від процентних ставок підприємницьким фірмам). З споживчими кредитами пов'язано можлива поява процентного ризику у випадку, якщо сплачується банком ціна залучених ресурсів підніметься досить високо. Однак ставка за подібними кредитами найчастіше настільки висока (тобто в неї закладено досить висока премія за ризик), що ринкові процентні ставки за залученими банком коштами і відсоток невиконання позичальниками своїх зобов'язань за кредитними договорами повинні різко збільшитися для того, щоб більша частина споживчих кредитів перестала бути прибутковою.
Споживчими кредитами встановлюються такі високі процентні ставки через те, що споживчі кредити є найбільш дорогими і ризикованими видами вкладень у розрахунку на 1 од. кредитних ресурсів. Споживчі кредити також залежать від економічного циклу. Їх обсяг збільшується на стадії економічного росту, коли споживачі більш оптимістично налаштовані щодо свого майбутнього. Навпаки, в умовах економічного спаду багато фізичних осіб і сім'ї дуже песимістичні в оцінках майбутнього, особливо при зростанні безробіття, і скорочують обсяг запозичень у банку.
Більш того, споживачі, які звертаються за кредитом, відносна байдужа реагують на зміну процентних ставок. Споживачі приділяють більше уваги розміру щомісячних виплат за кредитним договором, ніж стягнутої процентної ставки (хоча очевидно, що рівень процентної ставки по кредиту визначає розмір здійснюваних виплат у погашення кредиту). У той час як рівень ставки часто не є для позичальників вирішальним чинником, використання кредиту в значній мірі залежить від рівня освіти і доходів споживачів. Особи з більш високими доходами зазвичай більше користуються запозиченими коштами, як в абсолютному вираженні, так і в частині розміру їхнього річного доходу. Сім'ї, в яких глава або основний годувальник має більш високий рівень освіти, також запозичують у більшою мірою, ніж інші сім'ї з аналогічним рівнем доходу. Дані фізичні особи і сім'ї розглядають кредитування в більшій мірі як інструмент досягнення бажаного рівня життя, ніж як варіант підстраховки, який використовується тільки в крайньому випадку.
Розвиток сектора роздрібних банківських послуг в Росії набирає стрімкі обороти і є темою "номер один" для обговорення у фінансовому співтоваристві, що має значний вплив на розвиток банківського сектора країни в цілому.
Втім, кредитний бум в Росії в порівнянні з Заходом - поняття досить відносне. Сьогодні лише 10% продаваного в Росії житла купується за допомогою іпотеки, і близько 10-12% автомобілів продається в кредит. У США і Європі позики стали інструментом купівлі 50-70% житла і 60-90% - авто. Росія цілком здатна досягти якщо не таких же, то порівнянних відміток. На думку Ерез Махарай, аналітика компанії Meridian Companies House, приріст кредитного портфеля російських банків у відносних цифрах дійсно вражає. Але якщо подивитися на кількість росіян, які взяли кредити, то питома вага позичальників по відношенню до загальної кількості населення вкрай низький. Справжнє зростання ще попереду.
Про це говорять і флагмани російського фінансового ринку. За оцінкою Анатолія Аксакова, президента Асоціації регіональних банків Росії, кредитний бум триватиме ще кілька років: «Існують об'єктивні показники - співвідношення кредитної заборгованості і ВВП. За цим показником ми серйозно відстаємо не тільки від Західної, але і від Східної Європи. Наприклад, частка споживчих кредитів у Росії - не більше 6% ВВП, а в Європі - більше 15%. По іпотечних кредитах відставання становить два порядки ».
Втім, останнім часом мажорне стан російського ринку споживчого кредитування неабияк зіпсував ознака кризи, який на цей раз почав бродити в США. Практично звалилася налагоджена десятиліттями система іпотечного (основного для Сполучених Штатів) кредитування, внаслідок чого вся світова банківська система зазнає певну кризу ліквідності і занепокоєна долею розданих позику грошей.
Для російських банків, основним джерелом коштів яких служили не власні капітали, а запозичення, зроблені на західних фінансових ринках, це особливо актуально.
Безсумнівний «плюс» потенційного кредитної кризи в тому, що російський банк став замислюватися над коректністю взаємин з позичальниками. Чому немало посприяли ЦБ, примусити банки розкривати в договорах розмір ефективної процентної ставки - справжню «ціну» кредиту, прокуратура, яка, при завзятій підтримці Росспоживнагляду, зайнялася перевіркою банку «Російський стандарт». Підсумком перевірки стали попередження прокуратури про те, що некоректне кредитування може стати причиною «соціальної напруженості» і ... скасування з 15 серпня 2007 р . всіх комісій в банку «Російський Стандарт», а також закриття «Агентства зі збору боргів».
Знизивши ставки по кредитах, «Російський Стандарт» підвищив вимоги до позичальників, що призвело до трансформації всього бізнесу, кредитний портфель за результатами 2007 року скоротився майже на 17% (з 161 млрд. рублів на кінець 2006 року до 134 млрд. рублів на кінець 2007 -го, за даними ЦЕА «Інтерфакс»), при тому, що перш зростання становило понад 70% на рік.
2.1 Вплив проблем ліквідності на політику споживчого кредитування.
В умовах проблем з ліквідністю банки почали в масовому порядку позбавлятися від цінних паперів і посилювати умови споживчого кредитування.
Проблеми з ліквідністю у російських банків почалися ще влітку 2007р., Що не могло не позначитися на загальних показниках банківської системи. Немає нічого дивного в тому, що основні показники банків істотно знизили темпи зростання. Так, активи 200 найбільших банків, справно що росли не менш ніж на 10% за квартал, з 1 липня по 1 жовтня 2007р., Виросли менш ніж на 5%. У 46 з 200 найбільших банків активи за цей період знизилися. Причому серед них такі великі банки, як Газпромбанк, "Уралсиб", "Російський стандарт", Сітібанк. Найбільше зниження активів показали банки "Російський стандарт" (майже 22 млрд. рублів) і Сітібанк (більше 17 млрд рублів).
Усього лише два показника у 200 найбільших російських банків виросли в третьому кварталі щодо другого, це бюджетні рахунки та кредити.
Найцікавіше тут те, що і зростання кредитів, і зростання прострочених кредитів відбувається не за рахунок споживчих кредитів, які найбільш активно росли до цих пір. За третій квартал загальний обсяг споживчих кредитів, виданих 200 найбільшими за цим показником банками, виріс трохи більше ніж на 12%, тоді як у другому кварталі 2007 року зростання цього показника перевищив 14%. Таким чином, частка споживчих кредитів у загальному обсязі виданих кредитів трохи скоротилася.
Варто відзначити, що і зниження приросту споживчих кредитів по банках особливо помітно серед лідерів. Так, серед 20 найбільших банків за обсягом виданих споживчих кредитів лише у п'яти в третьому кварталі зростання цього показника перевищив зростання, досягнутий у другому кварталі. Як за обсягом виданих споживчих кредитів, так і за приростом з великим відривом попереду всіх йде Ощадбанк. Але й у нього зростання сповільнилося як у відносних показниках (9% в третьому кварталі проти 10% у другому), так і в абсолютних величинах (72 млрд. рублів у третьому кварталі проти майже 74 млрд. рублів у другому).
Що ж до головного переслідувача Ощадбанку за частиною споживкредитування банку "Російський стандарт", то у нього обсяг виданих споживчих кредитів знизився майже на 3 млрд. рублів, що складає майже 2% його кредитного портфеля. Втім, і в другому кварталі цього року зростання виданих ним кредитів не можна назвати скільки-небудь помітним - менше 1%, або 1,5 млрд. рублів. Швидше за все, цей факт пояснюється продажем "Російським стандартом" портфеля автокредитів банку ВТБ 24, що знову-таки було викликано проблемою з ліквідністю, яку відчули більшість російських банків у третьому кварталі. Не дивно, що ВТБ 24 у таких умовах збільшив свій портфель споживчих кредитів майже на 28 млрд. рублів, що склало майже 37%, і обійшов Росбанк, що виріс менш ніж на 4,5%. Таким чином, ВТБ 24 увійшов до трійки найбільших російських банків за обсягом виданих споживчих кредитів.
Разом з тим варто відзначити, що і зростання прострочення у 200 найбільших банків за обсягом виданих споживчих кредитів сповільнилося і вперше за рік був нижче 20%. При цьому у лідера з прострочених споживчих кредитів - "Російського стандарту" - їх приріст за квартал перевищив 30%, а у йде весь рік другим за цим показником ХКФ Банку зростання виявилося менше 5%. У що займає третє місце Ощадбанку прострочення по споживчим кредитам виросла більш ніж на 17%. Якщо говорити про зростання прострочених споживчих кредитів, то в першій трійці буде лише одна зміна: місце ХКФ Банку займе Альфа-банк. У "Російського стандарту" приріст простроченої заборгованості перевищив 7,5 млрд. рублів, в Альфа-банку наблизився до 1,5 млрд. рублів (зростання більше 50%), а у Ощадбанку перевищив 1 млрд. рублів.
Якщо вдуматися, всі ці явища досить логічні. У ситуації, коли не вистачає ліквідності, банки продають цінні папери і направляють отримані кошти в кредитування. Причому не в споживче кредитування, де ризики помітно вище, а в кредитування юр.осіб. Іншими словами, в нинішніх умовах банки шукають ліквідність і намагаються вкладати кошти з мінімальним можливим ризиком навіть на шкоду прибутковості.
Як випливає з даних Банку Росії, банки воліють видавати довгострокові кредити. З жовтня 2007-го по квітень 2008 року обсяг рублевих житлових, у тому числі іпотечних кредитів збільшився на 220 988,1 млн. крб., В той час як з квітня по жовтень 2007 року - на 199 831,8 млн. крб. В умовах кризи великі банки зробили ставку на довге кредитування, оскільки цей сегмент кредитування не тільки демонструє найвищі темпи приросту, а й дозволяє залучити більш стабільну клієнтуру, ніж короткострокові споживчі кредити. Проте, обмеженість у коштах банків без державного або іноземної участі дає останнім можливість в умовах кризи істотно збільшити свою частку ринку.
Разом з тим експерти вказують, що, якщо напружена ситуація на фінансовому ринку продовжиться, надмірне захоплення кредитуванням довгим може погіршити операційні показники окремих гравців. Прибутковість довгого кредитування нижче, ніж короткого, витрати ж банків залишаються на колишньому рівні, а вартість фондування дорожчає. Щоправда, на думку інших експертів, проблеми окремих банків навряд чи позначаться на всій банківській системі. "Половину ринку кредитування фіз.осіб в Росії контролює Ощадбанк, а йому проблеми не загрожують", - резюмує топ-менеджер російського банку.

Глава 3. Структура ринку споживчого кредитування
Якщо розглянути структуру ринку споживчого кредитування по цілях кредиту та ступеня його забезпеченості, то вона буде виглядати наступним чином (рис. 1).

Рис.1. Структура ринку споживчого кредитування
Зараз на ринку споживчого кредитування представлено кілька типів кредитних продуктів.
Стандартний банківський кредит, цільової або на невизначені цілі, отримати який можна у відділенні банку. Для цього треба пройти більш-менш складну процедуру розгляду заявки - банк приймає рішення протягом декількох днів або тижнів. Як правило, стандартний банківський кредит супроводжується відносно високими вимогами до позичальника, потрібне підтвердження його доходів або заставу. Однак, маючи такі гарантії, банк знижує свої ризики і в результаті пропонує більш низькі ставки.
Самостійний і відносно новий вид кредитування для приватних осіб на російському ринку - овердрафт. Цей банківський продукт характеризується певним лімітом заборгованості, який може погашатися і відновлюватися в повному обсязі протягом терміну дії договору кілька разів. У рамках овердрафту відбувається кредитування розрахункового рахунку клієнта за відсутності або нестачі грошових коштів у межах встановленого договором ліміту. Отримання овердрафту припускає досить тісні відносини між банком і клієнтом, при цьому банк віддає перевагу клієнтів, яким він може довіряти, - як правило, отримання овердрафту припускає наявність позитивної кредитної історії. Вкрай бажаним і підтверджений високий дохід. Ставки тут встановлюються досить високі, але треба мати на увазі, що цей продукт максимально зручний у використанні з споживчої точки зору.
Технологія овердрафту припускає оплату розрахункових документів (платіжні доручення, доручення на купівлю іноземної валюти) клієнта понад поточного залишку на рахунку в межах вільного ліміту овердрафту з наступного робочого дня після дати угоди (день Ti) за винятком платежів на погашення заборгованості за кредитами, наданими банком і платежів на оплату картотеки до рахунку (за винятком неоплачених документів позичальника, тобто прийнятих до виконання, але невиконаних платіжних доручень клієнта при недостатності коштів на рахунку клієнта в банку); надання кредиту на рахунок у розмірі дебетового сальдо на кінець дня; списання ( безакцептне) ненульових залишків на рахунку в погашення кредиту до настання терміну погашення кредиту (день Ti); погашення кредиту та відсотків по ньому за платіжними дорученнями позичальника протягом терміну овердрафту; списання (безакцептне) надійшли на рахунок грошових коштів в погашення заборгованості за кредитом на день погашення кредиту, відсотків по ньому і комісії за підтримку в дату їх справляння, зазначену в угоді; списання (безакцептне) перебувають і надійшли на розрахункові рахунки позичальника в банку грошових коштів в погашення простроченої заборгованості за кредитом, відсотків і штрафів.
Термін овердрафту зазвичай встановлюється від 90 до 180 днів залежно від формалізованих критеріїв оцінки. Продовження терміну проводиться шляхом укладення нової угоди на умовах надання. При цьому новий строк починає текти з дня закінчення попереднього терміну, за умови, що заборгованість за наданими овердрафтах на дату закінчення попереднього терміну повинна бути погашена (заборгованість по кредитах на кінець операційного дня дорівнює 0). Термін користування кредитом визначається як максимальний термін безперервної заборгованості і встановлюється до 14 або до 30 днів з формалізованих критеріїв.
Ліміт овердрафту встановлюється в залежності від формалізованих критеріїв оцінки в розмірі до 30% від середньомісячного чистого обороту по рахунках позичальника в банку за останні 3 місяці або від середньомісячного чистого обороту, який позичальник зобов'язується підтримувати по своїх рахунках у банку в період дії угоди. Мінімальний ліміт овердрафту встановлюється тільки в межах лімітів.
Плата за надання встановлюється як комісія за надання у відсотках річних від суми ліміту (зі збільшенням ліміту розмір комісії зменшується) із зазначенням мінімального розміру. Стягується в дату підписання угоди і розраховується з наступного робочого дня після дати угоди. До сплати цієї комісії кредити не надаються. В Ощадбанку це комісія за відкриття ліміту і стягується щомісяця; так само вона встановлюється у відсотках річних як плата за підтримку і сплачується на суму вільного (невикористаного) ліміту з наступного робочого дня після дати угоди щомісяця не пізніше 25 числа кожного календарного місяця строку овердрафту. Повинна бути більше комісії за надання, але менше ніж надбавка до процентної ставки; або встановлюється у вигляді надбавки до процентної ставки по кредиту. Повинна бути більше, ніж плата за підтримку.
Вимоги по оборотах для позичальника: співвідношення обороту за рахунком за кожний місяць терміну овердрафту та розміру ліміту овердрафту має підтримуватися на рівні співвідношення середньомісячного обороту і розміру ліміту при прийнятті рішення. При перевищенні величини відхилення (у бік зменшення) певної величини (більше 20%) - видача кредитів припиняється і / або переглядаються умови овердрафту.
Вимоги за частотою надходжень на рахунок для позичальника: частота надходжень на рахунок / розрахунковий рахунок поручителя за кожні 5 робочих днів терміну овердрафту повинна підтримуватися на рівні частоти надходжень, виходячи з якої клієнту було надано овердрафт. При перевищенні величини відхилення (у бік зменшення) певної величини (більше 20%) - видача кредитів припиняється і / або переглядаються умови овердрафту.
Кредити на покупку житла.
Іпотека - це придбання нерухомості з використанням власних коштів та залученням грошових ресурсів банку під заставу нерухомості, що купується.
У Древній Греції завбачливий кредитор встановлював на земельній ділянці свого боржника табличку з написом, що у разі невиплати боргу земля перейде у власність кредитора, і називалася ця табличка - іпотекою!
За допомогою іпотеки можна придбати у власність квартири та індивідуальні житлові будинки на первинному і вторинному ринку житла.
Для того, щоб придбати об'єкт нерухомості, необхідно мати не менше 10% власних коштів від його вартості залежно від вимог кредитора. Решту суми, іпотечний кредит, видає Банк.
Банки надають кредити під заставу нерухомості - будинків, комплексів квартир, торгових центрів, офісів, складів та інших споруд, а також у деяких випадках - землі. Кредитування під заставу нерухомості є самостійною областю кредитування, що має важливі відмінності від інших видів банківських кредитів. У банківській справі позики під заставу нерухомості є або короткостроковими кредитами на будівництво, погашаються протягом декількох місяців або тижнів, у міру завершення будівництва, або довгостроковими позиками на строк від 25 до 30 років, забезпечують придбання або поліпшення якості нерухомості.
Кредити під заставу нерухомості відрізняються від багатьох інших видів кредитів кількома ключовими моментами. Перш за все, середній розмір кредиту під заставу нерухомості зазвичай значно перевищує середній розмір інших кредитів, особливо споживчих кредитів. Більше того, певні кредити під заставу нерухомості, особливо під заставу будинків на одну родину, звичайно видаються на максимально довгі терміни (від 15 до 25-30 років). Довгострокове кредитування подібного роду передбачає значний ризик для кредитора, оскільки протягом цього періоду може відбутися дуже багато чого: несприятлива зміна економічних умов, процентних ставок, стану здоров'я позичальника і т.д. При ухваленні рішення про видачу кредитів інших видів особлива увага приділяється планованому потоку готівки або доходу позичальника. При видачі кредитів під заставу нерухомості більш важливими, ніж дохід позичальника, є стан і вартість майна - об'єкта кредитування. У кредитуванні під заставу нерухомості при ухваленні рішення про видачу або відмову у кредиті дуже важлива компетентна оцінка відповідного майна. Подібні експертні оцінки повинні здійснюватися на основі галузевих та урядових критеріїв, зокрема враховувати можливість продажу заставної на вторинному ринку, що дозволить кредитору залучити додаткові кошти для видачі нових кредитів.
При оцінці заявок на одержання іпотечних позичок кредитні інспектори повинні враховувати наступні моменти:
1. Співвідношення суми планованого позичальником платежу і ціни купівлі майна, що закладається є найважливішим фактором надійності іпотечного кредиту з точки зору кредитора. У цілому, чим вище відношення суми кредиту до ціни покупки, тим менше позичальник зацікавлений у дотриманні всіх умов договору, оскільки має менше майна у власності. Якщо заставна досягає 90 і більше відсотків від ціни купівлі майна, особливу важливість набуває страхування застави, і кредитор повинен приділяти особливу увагу оцінці характеру і почуття відповідальності позичальника.
2. Видача іпотечних кредитів найчастіше означає, що позичальник надалі буде здійснювати в банку та інші операції. Тому іпотечні кредити повинні розглядатися в контексті всіх взаємовідносин між позичальником і кредитором.
3. Стабільність залишків на депозитних рахунках - ключовий фактор визначення обсягів та видів видаваних банком іпотечних кредитів. Банки з більш стабільною депозитною базою зазвичай можуть проводити більш агресивну політику в області реалізації їх програм іпотечного кредитування і видавати більш довгострокові і прибуткові кредити під заставу нерухомості.
4. Кредитування під заставу житлових приміщень припускає, що кредитний інспектор банку повинен уважно проаналізувати такі аспекти кредиткою заявки:
а) розмір і стабільність доходу клієнта, особливо щодо розміру іпотечного кредиту та розміру внесків у рахунок його погашення;
б) розмір заощаджень клієнта і джерело первісного внеску. Якщо подібний внесок значно скорочує розмір заощаджень, клієнт має меншою сумою ліквідних активів, які можуть знадобитися в екстремальних ситуаціях в майбутньому, наприклад для оплати заставної у разі хвороби або втрати роботи одним із членів сім'ї;
в) відношення позичальника до змісту закладеного майна. Якщо заставлене майно не міститься належним чином, банк не зможе повернути усю належну йому суму в разі втрати права викупу застави і продажу заставленого майна;
г) обсяги продажів на місцевому ринку нерухомості (на випадок, якщо майно перейде у власність банку). У випадку економічного спаду на місцевому ринку і зростання безробіття пропозиція будинків, квартир і виробничих приміщень перевищить попит на них. Банку, можливо, доведеться довго чекати, перш ніж він поверне свої гроші;
д) динаміку процентних ставок у разі, якщо кредит під заставу житлового приміщення виданий на основі плаваючої ставки. Незважаючи на розвиток в останні роки вторинного ринку іпотечних кредитів з плаваючими ставками, як і раніше легше реалізувати заставні на житлові приміщення з фіксованими ставками.
На думку експертів, іпотечне кредитування - один з найперспективніших напрямів розвитку роздрібних банківських послуг в Росії.
Постійно збільшується як кількість, так і обсяг виданих організаціями кредитів. За даними "Асоціації російських банків", в 2001 році в Росії було видано іпотечних кредитів на $ 56 млн. У 2002 році вже $ 260 млн. У 2003 році сумарний обсяг виданих кредитів склав близько $ 500 млн. За підсумками роботи у 2004 році відбулося очікуване подвоєння, і обсяг виданих іпотечних кредитів усіма операторами - як банками, так і фондами - досяг рубежу в $ 1 млрд. За даними Центрального банку Росії, в 2005 році на покупку житла було видано $ 2,6 млрд. В останні кілька років Росія переживає бум розвитку іпотечного кредитування . І потенціал ринку величезний: до 2010 року сума іпотечних кредитів може скласти близько $ 15 млрд. При цьому, за даними аналітиків, потенційний попит на іпотечні продукти в Росії складає близько $ 50 млрд. За припущеннями експертів, після падіння ставок на ринку нижче 10% річних щорічний попит населення на кредити зросте на $ 2-3 млрд. Причина такого бурхливого зростання іпотечного кредитування - висока прибутковість.
Кредит на придбання автомобіля.
Останнім часом, за словами представників автосалонів, число клієнтів, які купують нові автомобілі, зростає завдяки появі можливостям купівлі машини в кредит (автокредитування). Банки, які кредитують покупку автомобілів, вважають, що у цієї послуги велике майбутнє.
Кредит на придбання автомобіля надається банками для придбання:
· Нового автомобіля іноземного або російського виробництва, що реалізується через будь-якого офіційного Дилера на території Російської Федерації;
· Вживаного автомобіля, іноземного виробництва, що реалізується через будь-якого офіційного Дилера на території Російської Федерації.
Кредит є цільовим: сума кредиту перераховується з поточного кредитного рахунку клієнта безготівковим платежем Дилеру і не може бути знята готівкою. Кредит на придбання автомобіля погашається щомісяця рівними або зменшуються частинами. Для погашення кредиту видається графік погашення, в якому вказується сума і дата щомісячного платежу. Погашення здійснюється з поточного кредитного рахунку, на який видавався кредит на автомобіль, в день платежу за наявності необхідної суми. Обмеження на повне або часткове дострокове погашення у різних банків свої, але часом вони просто відсутні. Кредити надають у доларах США, євро та рублях РФ зараховуючи на поточний кредитний рахунок. Ліміт кредитування встановлюється в залежності від розміру щомісячного доходу, при цьому частка щомісячних витрат на обслуговування кредиту, що надається та інших кредитів, що є у клієнта, а також зобов'язань по виконанню судових рішень (аліменти тощо) до щомісячного доходу після оподаткування зазвичай не повинна перевищувати. Початковий внесок може становити 0% від вартості автомобіля, але частіше все-таки він складає 10% і більше. З уповноваженої банком Страховою компанією полягають договір страхування КАСКО автомобіля та ОСАЦВ власника автомобіля на термін не менше 12 місяців.
Основні вимоги до клієнтів, які хочуть оформити кредит на придбання автомобіля: резидент РФ; загальний трудовий стаж, як правило, не менше 1 року (виключаючи навчання у вищих навчальних закладах і службу за призовом у збройних силах; вік переважно не менше 21 року і не більше 60 років, наявність постійної реєстрації в місті / області знаходження банку, що видав кредит.
Для отримання кредиту на придбання автомобіля клієнтові необхідно здійснити кілька простих дій: Заповнити анкету на отримання кредиту на автомобіль. Отримавши повідомлення про затвердження ліміту кредитування: вибрати в офіційного дилера автомобіль; підписати з дилером договір купівлі-продажу автомобіля; оплатити дилера первинний внесок за автомобіль у розмірі встановленому банком; отримати від дилерів рахунок на оплату після сплати першого внеску частини вартості автомобіля; звернутися до банк для оформлення з одного з уповноважених страхових компаній договорів страхування КАСКО автомобіля та ОСАЦВ власника автомобіля строком на 1 рік, за умови обов'язкового продовження поліса КАСКО автомобіля не пізніше, ніж за три місяці до закінчення терміну його дії; одержати від страхової компанії документи, що підтверджують оплату страхової премії з lоговорам страхування (квитанції за формою № А-7); роздрукувати і підписати анкету і направити вищеперелічені документи і анкету в банк. Оригінал ПТС на автомобіль клієнт надає протягом 10 (десяти) робочих днів з дня укладення угоди про кредитування та заставу.
На даний момент автомобілі в кредит - хороший бізнес - компанія перетворюється на посередника між банком, що видає кредит на покупку автомобіля, і автосалоном. При цьому кількість клієнтів фірми зростає досить високими темпами. Одним з факторів, що сприяють збільшенню числа покупців, є зміна умов отримання автомобіля. Раніше для отримання машини в кредит потрібно було досить довго чекати і початковий внесок на автомобіль був значно вище. Зараз же цей термін скоротився до декількох днів, а початкові внески стали нижчими. Т.ч. зараз на ринку автокредитування процентні ставки падають, знижуються витрати на страховку, а строки оформлення кредиту звелися до 3-5 днів.
Ринок автокредитування продовжує динамічно розвиватися і зараз є найбільш затребуваним продуктом банківської роздробу.
За даними банку «Російський Стандарт», зростання ринку за I півріччя 2006 року склав близько 20%.
Зростання виданих автокредитів міг бути і вище з-за надлишкового попиту на іноземні авто, але виробники не встигають задовольняти всі бажання клієнтів. Попит же на автокредити для російських і підтриманих авто помірно знижується.
Самим «автокредитних" банком, як і в 2005 році, залишається «Росбанк». За перше півріччя 2006 року йому вдалося видати кредитів на суму більше 550 млн. дол На друге місце вийшов «МДМ-банк», надавши на 317 млн. дол Третє місце дісталося «Міжнародного Московського банку» - 196 млн.дол. Дані представлені в таблиці № 1.
Таблиця № 1. Кількість виданих автокредитів у I полуг. 2006 р ., Тис. $ і зміна в порівнянні з аналогічним показником. 2005 р .,%

№	БАНК	Видано автокредитів в I полуг.2006г., Тис. $	Змін. в порівнянні з анолог. показ. 2005р.,%
1	Росбанк	550866.4	105.57
2	МДМ-Банк	317667.7	120.16
3	Міжнародний. Московський Банк	196400.0	134.37
4	Російський Стандарт	187500.8	893.41
5	Райффайзенбанк	177714.5	3.24
6	Уралсиб	122200.0	6.72
7	Національний Банк Траст	102648.0	2467.97
8	Газпромбанк	89500.0	138.03
9	Імпексбанк	77811.3	35.41
10	Собінбанк	73910.0	304.56
11	Союз	68000.0	6.25
12	Промсвязьбанк	67296.3	2663.99
13	Московський Банк реконст. та Розвитку	62000.0	4312.68
14	Юніаструм Банк	150.0	268.57
15	Агропромкредит	58225.9	287.48
16	Авангард	57843.8	85.47
17	БСЖВ	56300.0	141.29
18	Фінансбанк	50017.1	129.38
19	Промислово-Будівельний Банк	45019.1	84.43
20	Московський Кредитний Банк	44022.8	23.58
21	Бінбанк	32732.9	6769.82
22	Екстробанк	29500.0	150.0
23	АК Барс	26919.6	295.74
24	Північна Казна	23095.1	136.45
25	Запсибкомбанк	19628.3	-14.82
26	Москомерцбанк	15796.2	-
27	Абсолют Банк	13762.1	-
28	Експрес-Волга	13344.7	80.13
29	Агроімпульс	12579.4	0.00
30	Югбанк	12541.0	236.69
31	Балтінвест Банк	11729.0	-
32	Відродження	10786.0	44.31
33	Іжладабанк	10695.5	24.49
34	Коштовності Уралу	10356.5	372.89
35	Росевробанк	9501.0	497.49
36	Амі-банк	8837.6	125.90
37	Транскапіталбанк	8144.8	651.97
38	Севергазбанк	7445.0	92.28
39	Газбанку	7124.0	303.85
40	МДМ-Банк СПб	6735.0	-
41	Кредит Урал Банк	5606.8	26.12
42	Зеніт	5500.0	161.90
43	Автокредітбанк	4563.0	7.94
44	Башкомснаббанк	4020.4	200.25
45	Уралтрансбанк	3925.8	164.82
46	Пробизнесбанк	3490.7	1868.62
47	Банк Житлового Фінансування	2157.2	18.98
48	Форштадт	1422.4	85.66
49	АвтоВАЗбанк	1349.2	-30.77
50	Соцінвестбанк	957.6	-
51	Російський Банк Розвитку	681.2	-
52	Алмазеріенбанк	453.2	766.05
53	Русь	270.0	-
54	Тольяттіхімбанк	262.2	327.32
55	Іжкомбанк	86.0	-
56	Ліпецккомбанк	80.9	-
57	Лівобережний	45.5	-59.91
58	Автоградбанк	32.3	-83.73
59	Углеметбанк	32.0	-
60	Русь-Банк	20.3	149.20

«Росбанк» можна також визнати і самим роздрібним банком на ринку автокредитів. Кількість виданих кредитів за перше півріччя перевищує 50 тис. штук. Цей банк має широку регіональну мережу, а також пропонує клієнтам широкий вибір автопродуктов. Друге місце займає банк «Російський стандарт», видавши трохи менше - 46 тис. позичок. На третьому місці з великим відривом перебуває «МДМ-банк» - 25,5 тис. штук.
Найбільш істотних результатів за підсумками першого півріччя 2006 року досяг банк «Російський стандарт». У трійці лідерів за кількістю виданих кредитів він продемонстрував найбільше зростання. Що ж стосується обсягів виданих кредитів, то «Російський стандарт» зайнявши четверту сходинку, і це з урахуванням переважання кредитів на російські авто (67%) у загальному обсязі виданих позичок.
З банків, які видали в I півріччі 2005 автокредитів на суму більше 1 млн. дол, лідером по приросту обсягів автокредитування став «Московський Банк Реконструкції і Розвитку», збільшивши суму кредитів з 1,4 млн. дол за підсумками першого півріччя 2005 року до 62 млн. дол за півроку 2006. Також активно нарощують обсяг виданих автокредитів «Промсвязьбанк» (до 67,3 млн. дол) і НБ «ТРАСТ» (до 102,6 млн. дол.)
Зараз вже близько 40% придбаних нових машин припадає на частку «кредитних». Ринок автокредитів є одним з найбільш конкурентних серед банківської роздробу. Процентні ставки по позиках практично зрівнялися у більшості банків, при цьому залучати клієнтів за рахунок їх зниження кредитним організаціям не вигідно, тому що вони вже практично досягли допустимих мінімальних значень. Так, аналітики банку «Російський стандарт» відзначають, що на ринку вже є приклади, коли ставка по кредиту фактично нижче ѕ ставки рефінансування. Але щоб уникнути проблем із законодавством (різниця повинна обкладатися податком), ставка за кредит, прописана в договорі, не опускається нижче цього порога, а різницю оформляють у вигляді знижки на автомобіль або кредит оформляється за договором факторингу.
Низькі процентні ставки по автокредитах визначаються також досить невеликим ризиком для банків при роботі з даним видом роздрібних продуктів. Цей вид кредитування вигідний банкам тим, що машина є одночасно забезпеченням по кредиту до моменту його повного погашення.
У рамках жорсткої конкуренції банки починають покращувати якісні показники кредитів. Терміни кредитів ростуть, кількість наданих документів скорочується, збільшується різноманітність програм. Тепер майбутні автовласники можуть взяти кредит з нульовим початковим внеском або безпроцентної розстрочкою платежу, кредит на новий і старий авто. Сегмент кредитування вживаного авто ще не розвинений. За даними банку «Російський Стандарт», тільки 10-15% машин, колишніх «на ходу», купуються в кредит. Директор департаменту досліджень і бізнес аналітики НБ «ТРАСТ» Євгена Моісєєва дає більш скромні цифри, відводячи на частку «кредитних» авто, всього 8%. Вона відзначає, що близько 67% клієнтів набувають підтримані автомобілі у приватних осіб. «При появі досить цікавих пропозицій у банків на покупку уживаного автомобіля в кредит у приватної особи, частка покупок уживаних в кредит зросте»-коментує Є. Моісеєва. Деякі банки вже почали пропонувати подібні програми споживачам.
Заступник голови правління «Абсолют банку» Олег Скворцов додає, що у залученні нових клієнтів величезну роль відіграє співпраця з автосалонами та брокерами, тому одним із пріоритетних напрямків роботи банків є розвиток широкої партнерської мережі.
«Магазинні», або експрес-кредити. Це кредити на певні товари - побутову техніку, автомобілі і т.д. В ідеальному випадку рішення про видачу (або невидачі) такого кредиту приймається практично миттєво, однак практика показує, що іноді рішення доводиться чекати по кілька годин. Швидкість прийняття рішення про видачу кредиту обумовлена ​​мінімальним набором необхідних для цього документів і довідок. Однак і ставки по ним одні з найвищих, що повинно компенсувати банкам високі ризики передачі коштів у борг "людині з вулиці". Очевидно, що такого роду кредити не припускають попереднього "близького знайомства" банку і клієнта і можуть характеризуватися скоріше як одноразові.
Розглядаючи більш детально «магазинний кредит» можна сказати, що організація самого процесу видачі будується наступним чином. З метою залучення клієнтів спеціаліст з продажу:
· Забезпечує інформаційне поле в кредитній зоні за допомогою рекламно-інформаційних матеріалів;
· Доброзичливо вступає в контакт з потенційним клієнтом;
· Виявляє і формує при необхідності потреба у придбанні кредитного продукту;
· Розповідає про переваги кредитування в банку: займає позицію помічника, консультанта, звертається безпосередньо до внутрішніх потреб потенційного клієнта з використанням емоційної інтонації, підсилює зміст висловлювань стриманими жестами, використовує цифри для створення враження надійності і обгрунтованості висловлювань, використовує буклети, листівки, програмне забезпечення;
· У разі прояву недовіри до банку або кредитному продукту уважно вислуховує сумніви клієнта; зберігає спокій; з'ясовує у потенційного Клієнта, в чому конкретно полягають його побоювання, задає навідні запитання, тим самим допомагаючи клієнту самому розвіяти свої сумніви, підводить підсумки бесіди, що містять сумніви потенційного клієнта і ті позитивні аргументи, з якими він погодився.
· На підставі отриманої інформації клієнтові пропонуються кредитні продукти, які могли б його зацікавити, і були б для нього максимально вигідні.
· Викладаються клієнту переваги продуктів (як з точки зору здійснення покупки, так і для подальшого користування кредитом), порівнюються з аналогічними продуктами конкурентів.
· Надається інформація щодо умов кредитування, тарифами, умовами погашення та ін
· Агент переконується в наявності у клієнта необхідних для подачі заявки документів. Перевіряє реквізити наданих документів. Переконується в особистості клієнта (по фотографіях). Уточнює відповідність клієнта вимогам до позичальника Банку та оформляє кредит.
До 2004 року стандартний банківський кредит абсолютно домінував за обсягами, а експрес-кредити були найбільш масовим і швидкозростаючим сегментом. Проте зараз ситуація змінюється. Все більшому числу позичальників процедура отримання стандартного кредиту здається занадто затягнутою та обтяжливою.

Всі види споживчого кредитування використовуються тільки представниками середнього класу. Верхній сегмент середнього класу орієнтований на використання кредитних карт і автокредитування. Малозабезпечена частина населення Росії користується в основному тільки експрес-кредитуванням. Інші види кредитування недоступні їм у силу економічних і соціальних цензів (рівень офіційної заробітної плати, майновий податок).
3.1 Нові учасники ринку споживчого кредитування
Ринок споживчого кредитування в Росії постійно поповнюється новими учасниками. Крім основних суб'єктів ринку - банків і позичальників - за останні кілька років з'явилися кредитні брокери, бюро кредитних історій і колекторські агентства, антиколектори.
Кредитний брокер.
За останній час споживчий кредит зазнав серйозних змін, продукт ускладнився, і вибирати його теж стало складніше, пояснюють фахівці. Особливо якщо врахувати, що в даному випадку мова дійсно йде про вибір: для того, щоб вибрати для себе оптимальні умови кредитування, позичальникові краще не йти в перший-ліпший банк, а переглянути, принаймні, кілька аналогічних програм кредитування в різних кредитно-фінансових структурах. Врахувати пропоновані терміни кредитування, розміри ануїтету (щомісячного платежу), умови дострокового погашення кредиту, наявність зручної філіальної мережі (що актуально, так як внески треба вносити щомісяця, і, як показує практика, далеко не всі банки справляються з потоком клієнтів). На це - за умови вдумливого підходу, звичайно - йде чимало часу. Завдання кредитного брокера, по ідеї, якраз і полягає в тому, щоб підібрати позичальникові оптимальний для нього кредит, а також полегшити життя банку - адже брокер проводить свого роду перша ськоррінговая перевірку, визначаючи, чи варто працювати з цим конкретним клієнтом чи ні. Ризик отримати шахрая з рук кредитного брокера за визначенням менше, ніж ризик знайти "поганий борг", коли людина приходить, що називається, з вулиці.
Але тут виникає питання, чи не вийде так, що позичальникові будуть цілеспрямовано "давати" кредити дружніх банків, хоча поруч, в сусідніх фінансових структурах, можуть виявитися куди більш привабливі умови кредитування? Представники брокерських структур стверджують, що ні - оскільки витрати з оплати їх послуг несе позичальник, а не банк, то у них немає зобов'язань перед "дружніми" банками. Тільки перед людиною, яка звертається до них з проханням підібрати для нього оптимальну кредитну програму.
Варто відзначити, що кредитні брокери, що займаються підбором споживчих кредитів або автокредитів - нова справа тільки для Росії. У країнах з розвиненою економікою до цих учасників ринку давно звикли, та й у країнах Східної Європи, які, як вважають фахівці, за рівнем розвитку ринку кредитування випереджають Росію в середньому на 3-5 років, кредитні брокери теж не є чимось незнайомим.
"У країнах Східної Європи кількість кредитних угод через брокерів становить 40-60% від загального числа, а в США - більше 60%. За кордоном часом брокерська мережу коштує дорожче банківської, тому що для банків брокери - основний канал дистрибуції", - говорить виконавчий директор "Фосборн хоум" Павло Рассказов. У Росії ж поки з допомогою кредитних брокерів полягає не більше 3% угод, Однак логіка розвитку ринку така, що поступово ця частка буде рости, вважають експерти.
Бюро кредитних історій.
Центральний каталог кредитних історій створений для збору, зберігання і представлення суб'єктам кредитних історій і користувачам кредитних історій інформації про бюро кредитних історій, в якому (яких) сформовані кредитні історії суб'єктів кредитних історій. Крім того, Центральний каталог кредитних історій здійснює тимчасове зберігання баз даних ліквідованих (реорганізованих, а також виключених з державного реєстру бюро кредитних історій) бюро кредитних історій.
Суб'єкти кредитних історій (фізична або юридична особа, яка є позичальником за договором позики (кредиту) і у відношенні якого формується кредитна історія) і користувачі кредитних історій (індивідуальний підприємець або юридична особа, що одержали письмове або іншим способом документально зафіксоване згоду суб'єкта кредитної історії на отримання кредитного звіту для укладення договору позики (кредиту)) можуть отримати інформацію з Центрального каталогу кредитних історій звернувшись:
1) з використанням коду (додаткового коду) суб'єкта кредитної історії через інтернет-сайт Банку Росії;
2) без використання коду (додаткового коду) суб'єкта кредитної історії через кредитну організацію або бюро кредитних історій.
Цікаво, що позичальник може оформити кредитну історію з власної ініціативи, звернувшись у бюро кредитних історій. Або доповнити її позитивними фактами зі своєї кредитної біографії ще до вступу в силу Федерального Закону № 218 «Про кредитні історії» у 2005 році. Чим старіше кредитна історія, тим більшу вагу і авторитет вона має для банку.
За законом, історії позичальників - юридичних і фізичних осіб - ранятся 15 років.
Федеральною службою з фінансових ринків до держреєстру бюро кредитних історій (БКІ) включено 24 бюро. За даними Центробанку, 92% інформації акумульовано в чотирьох найбільших:
1) лобан Пейментс Кредит Сервісіз - www.gpcs.ru
2) акціонально бюро кредитних історій - www.nbki.ru
3) юр.кредітних історій «Інфокредіт» - www.sbrf.ru / infokredit
4) юр.кредітних історій Експіріан-Інтерфакс-www.expirianinterfax.biz
Колекторські агентства.
Коли колекторські агентства робили перші невпевнені кроки на ринку повернення банківських кредитів, більшість великих банків заявляло, що для них краще самим збирати борги. Чим звертатися до "чужинцям" - структурам, які не є дочірніми банками і не підпорядковується їм. В кінці 2005 року більшість лідерів споживчого кредитування стверджувало, що з поганими боргами банки справляються власними силами, вірніше - силами власних служб безпеки. Банкіри стверджували, що роботу агентства (або служби безпеки) можна визнати хорошою, коли повертається кожен другий "поганий борг". Співробітники колекторських агентств дотримуються більш стриманих оцінок і вважають роботу успішною, коли вдається погасити від 30 до 50% простроченої заборгованості.
Зазвичай співробітники банків, що працюють у службах безпеки, не мають матеріальної мотивації при зборі простроченої заборгованості, а співробітники агентства мотивовані матеріально, для них це головний напрямок роботи, а не додаткове, як це часто буває в спецслужбах банків. Великі іноземні банки, прийшовши до Росії, підрахували, що збір одного долара заборгованості стоїть у нас шість центів, у той час як у країнах з розвиненою економікою він не перевищує чотирьох центів. Розрив в 1,5 рази і не на користь Росії! Завдання колекторів запропонувати банкам колекторські послуги за такою ціною, щоб цей розрив вдалося ліквідувати.
Представники колекторських агентств вважають, що порівнювати їх роботу з роботою банківських спецслужб за ступенем ефективності в принципі некоректно: банківські співробітники працюють переважно з "короткій" заборгованістю терміном не більше 30-45 днів, в той час як колекторам дістаються тільки борги, на яких банки вже поставили хрест, фактично списавши їх як безнадійні не повернення. Колекторським агентствам іноді передають кредити, за якими останні платежі проходили кілька місяців тому. Іноді навіть рік тому, їм доводиться працювати з ними, хоча шанси повернення на перший погляд виглядають мінімальними: добре ще якщо боржник не змінив за цей період телефон і місце проживання, а бувають випадки, коли він помер, і стягувати борг, за визначенням, не з кого.
Банки укладають з агентством угоду з довірчого управління боргами, або продають свої "погані кредити". Правда, останнє на сьогоднішній день в Росії не надто поширене. "Банки і колектори поки вкрай рідко сходяться в ціні. В економічно розвинених країнах, наприклад, пакети" поганих боргів "продаються максимум по 10% від номіналу, а найчастіше їх ціна не перевищує 3-5% від первісної сукупної вартості боргів", - говорить Сергій Рахманін ("РусБізнесАктів"). У Росії ж, за його словами, банки наполягають на куди більш високих цінах. "Наприклад, нещодавно один банк запропонував купити свій пакет проблемних кредитів за ціною 50% від номіналу. Зрозуміло, що така пропозиція складно порахувати привабливим, з точки зору агентств. Так що поки число таких угод обмежена, хоча в цілому цей ринок продажу боргів є вельми перспективним ", - вважає Сергій Рахманін.
На сьогоднішній день в Росії три-чотири великі агентства контролюють від 30 до 50% заборгованості фізичних осіб банкам, а на частку ще кількох десятків малих і середніх компаній припадає 50-70% "поганих кредитів". Агентства не поспішають розповідати про свої досягнення, до того ж багато з них пов'язані корпоративної таємницею: банки, передають свої борги під управління, забороняють їм розголошувати інформацію про справжній стан речей, а отже, і про обсяги поверненої заборгованості. Правда, останнім часом ситуація в цьому питанні стала змінюватися на краще: банк "Союз", наприклад, відкрито заявив на початку року, що співпрацює із трьома колекторськими агентствами - "Секвоя", ФАЗП та Національним агентством по збору платежів. Однак, як відзначають спостерігачі, поки це швидше виняток з правил. Більшість банків продовжує або заперечувати факт будь-якого співробітництва з зовнішніми агентствами, або обмежується інформацією про роботу з тим чи іншим колектором без вказівки імені фірми.
Однак, лідируючі позиції на колекторському ринку займають: Федеральне агентство по збору платежів (ФАЗП), "Секвоя", "Пристав", РусБізнесАктів, "Юридичне бюро 92".
І все таки, ефективність роботи внутрішніх колекторських агентств вельми висока, згодні і представники банків - лідерів за обсягом кредитування фіз.осіб. Як правило, краща керованість бізнес-процесами, краще знання деталей андеррайтингу клієнтів та юридичних нюансів власних кредитних договорів дозволяють банкам, орієнтованим на роздрібний бізнес, ефективно повертати борги власними силами. Тому, по більшій частині, вони стягують заборгованість самостійно. Тут необхідно враховувати й інший момент: очевидно, що внутрішня координація процесів завжди відбувається швидше, ніж взаємодія із зовнішнім контрагентом. Крім того, такі делікатні процеси, як реструктуризація боргу, взаємодія з судовими та правоохоронними органами здійснюються швидше, якісніше і простіше, коли в процесі переговорів бере участь утримувач боргу, а не його агент.
На сьогоднішній день внутрішні колекторські агентства є практично у всіх банків, які входять в "першу тридцятку" за обсягами кредитування фізичних осіб. Найбільш ефективними з них вважаються структури, створені Сітібанком і банком "Російський Стандарт", - завдяки дуже швидкої реакції і досить агресивному стилю роботи їм, за оцінками експертів, вдається повертати до 70% заборгованості в перші три місяці після початку неплатежів. Досить ефективно, за словами експертів, працюють внутрішні колекторські служби Альфа-Банку, Банку Москви, Уралсиба, Інвестсбербанка. Однак досягти таких результатів вдається далеко не всім учасникам ринку, багатьох зупиняє страх перед іміджевими витратами: образа боржника на банк легко може вилитися в "чорний піар" і привести до втрати банком не тільки цього конкретного клієнта, а й потенційних позичальників чи вкладників. Втім, банк не застрахований від іміджевих витрат і в тому випадку, коли розбиратися з "поганими боргами" він доручає зовнішньому агентству. Так що вибирати фактично доводиться між двох зол.
Один з останніх «трендів» на ринку споживчого кредитування - антиколектори.
Так звані антиколектори - це юристи, які спеціалізуються на захисті інтересів позичальників перед банком або колекторним агентством. Суть їх діяльності - оптимізація заборгованості, що виникла у позичальника перед банком. На відміну від колекторів вони не «збирають» борги, а допомагають боржникам мінімізувати штрафи за прострочені кредити.
Поява на ринку таких послуг - це наслідок бурхливого зростання ринку споживчого кредитування і, відповідно, збільшення числа не повернень або прострочень по кредитах. За статистикою, представленої Центром економічного аналізу Інтерфаксу, в першому півріччі 2007 року обсяг простроченої заборгованості зріс до 3,3% (на початку року було 2,7%). Експерти-колектори, у свою чергу, називають цифри в 6-7%. У цих відсотках, скажімо так, і знаходяться потенційні клієнти антиколекторських агентств.
Однак, є і ще одна причина виникнення послуг антиколекторів - це політика банків відносно боржників. У цілому вона зрозуміла - банку необхідно повернути свої гроші та відсотки. Разом з тим ми знаємо, що є два види боржників. Перші - це кредитні шахраї, які користуються підробленими документами і ухиляються від повернення боргів. Другі - так звані «добросовісні» боржники, які в силу об'єктивних обставин не змогли вчасно погасити кредит. І якщо перші добре орієнтуються в законодавстві і чітко розуміють свої права і обов'язки, то другі можуть бути не такі сильні в юридичних тонкощах споживкредитування, і часто просто не знають, як вирішити проблемне питання. І в той же час не звертаються в банк, боячись нарахування штрафних санкцій.
От і складається така ситуація, що добросовісні позичальники, що заборгували кредитної організації, все частіше йдуть не у свій банк на переговори для врегулювання проблемного питання, а до антиколекторів.
Позичальник сам повинен адекватно оцінювати свої можливості при одержанні кредиту і не доводити справу нарахування штрафів і звернення до антиколекторів.
Головним чином, антиколектори використовують у своїй діяльності статтю 333 Цивільного кодексу РФ «Зменшення неустойки». Ця стаття не дозволяє нараховувати надмірно великі відсотки за штрафними санкціями за прострочення платежів.
Небезпека полягає в тому, що прогалини у законодавстві, дозволяють їм захищати інтереси не тільки «сумлінних» боржників, а й кредитних шахраїв.
Факт виникнення антиколекторів - це сигнал банкам, вчитися будувати відносини з клієнтами на основі компромісу.

Висновок

Кредитування позичальників необхідний, і небезпечний для банку процес. Банківське законодавство Російської Федерації передбачає, що видача кредиту комерційними банками повинна проводитися з використанням різних форм його забезпечення.
Відповідно до ст. 329 ЦК РФ виконання зобов'язань боржниками може забезпечуватися: неустойкою, заставою, триманням майна боржника (закладом), поручительством, банківською гарантією, завдатком, іншими способами, передбаченими законом або договором.
Споживчі кредити розглядаються банкірами в якості прибуткових кредитів з "неприємними" процентними ставками. Такі високі процентні ставки встановлюються через те, що споживчі кредити є найбільш дорогими і ризикованими видами вкладень у розрахунку на 1 од. кредитних ресурсів. Споживчі кредити залежать від економічного циклу. Їх обсяг збільшується на стадії економічного росту, коли споживачі більш оптимістично налаштовані щодо свого майбутнього.
Зараз на ринку споживчого кредитування представлено кілька типів кредитних продуктів: стандартний банківський кредит, овердрафт, кредит на покупку житла, кредит на придбання автомобіля.
Темпи росту кредитного портфеля з кожним роком збільшуються, але прибутковість портфеля залишається достатньою низькою, внаслідок надмірної ризикованості кредитної політики і великого відсотка списаних і прострочених позик.
Рівень прибутковості споживчого кредитного портфеля збільшився, що означає, що банк може розширювати та дослідити кредитна клієнтську базу, переходити до інших видів кредитування (іпотека, автокредитування), вводити кредитні карти.
Аналіз клієнтської бази дозволяє знизити ризики, пов'язані з неповерненням коштів, що є причиною зниження резервів для покриття збитків.
Оскільки на даний момент створюється єдина банківська база неплатників, так званий «чорний список», то ризик неплатежів зведеться до мінімуму.

Список використаної літератури
1. Правила кредитування фізичних осіб установами Ощадбанку Росії. Утв. Правлінням Ощадного банку Росії 10.09.1997 р. № 229-р зі змінами.
2. Александрова М.Я. Банки та банківська діяльність для клієнтів. - СПб.: Пітер, 2006. - 224.
3. Банківська справа: Підручник / За ред. О. І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2001. - 488.
4. Єрмаков С.Л. Робота комерційного банку з кредитування позичальників. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 320.
5. Кредитування / Под ред. Гольцберга М.А. - Київ - 411.
6. Саутенков В.М. Споживчий кредит і добробут трудящих .- М.: Філін, 2004. - 298.
7. Воронін В.П., Федосова С.П. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник .- М.: Юрайт-Издат, 2002 .- 269с.
8. Свиридов О.Ю. Фінанси, грошовий обіг, кредит: Експрес-довідник для студентів .- М.: ІКЦ «МарТ» - Ростов н / Д: издат. центр «МарТ», 2004 .- 288с.
9. Шелопаев Ф.М. Фінанси, грошовий обіг і кредит: Короткий курс лекцій .- М.: Юрайт-Издат, 2004 - 278с.
10. Титова Н.Е., Шкіра Ю.П. Гроші, кредит, банки: Навчальний посібник для студентів вищ. навч. закладів .- М.: Гуманітарний видавничий центр ВЛАДОС, 2003 .- 368с.
11. Лаврушина О.І. Гроші, кредит, банки .- М.: Фінанси і статистика, 1999 .- 448с.
12. Колесов А.І. Про деякі питання розвитку споживчого кредитування. / / Гроші і кредит. - 2005. - № 7. - С. 20-22.