Система страхового законодавства РФ

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Зміст

Введення
1. Система страхового законодавства РФ
2. Характеристика 48 глави ДК РФ "Страхування"
3. Характеристика ФЗ "Про організацію страхової справи в РФ"
Завдання
Висновок
Список використаної літератури

Введення

Нормативна база чинного російського законодавства значною мірою удосконалено і впорядкована за останнє десятиліття.
Страхова діяльність повинна здійснюватися на правилах поведінки, абсолютно зрозумілих як суб'єктам страхової справи, так і наглядаючим, контролюючим органам, судовим органам, так і всім споживачам страхових послуг. Усім повинно бути чітко і однозначно ясно: що допускається, що забороняється, які критерії оцінки, чим повинні підтверджуватися ті чи інші юридичні факти, які наслідки невиконання встановлених і узгоджених укладеним договором страхування та чинним законодавством вимог.
Доречно чітко визначити місце, права та обов'язки всіх професійних учасників страхових відносин: суб'єктів страхової справи, андеррайтерів, аджастер, аварійних комісарів та ін, максимально наблизивши ці норми до світових стандартів.
Основні напрями вдосконалення чинного страхового законодавства.
Пропозиції по розробці нових нормативно-правових актів у сфері страхування.
Ступінь необхідності будь - яких послуг на суспільному ринку обумовлена:
· Своєчасністю та доцільністю їх надання;
· Якістю;
· Чіткими і доступними для розуміння всіх споживачів, однозначними в тлумаченні умовами їх
· Надання, правами та обов'язками учасників відносин.
Все перераховане повною мірою відноситься до послуг, пропонованих страховими організаціями.
Для самої діяльності достатній рівень затребуваності, у свою чергу, забезпечує фінансову стійкість, надійність та стабільний розвиток, конкурентоспроможність постачальника послуг, довіра споживачів.
Забезпечити все перераховане в будь-якому за рівнем розвитку економічному просторі може тільки достатня законодавча, нормативна та правова база, в рамках якої здійснюється діяльність з надання послуг.

1. Система страхового законодавства РФ

У Російській Федерації склалася триступенева система регулювання страхового ринку.
- Перша ступінь. Цивільний кодекс країни, деякі закони і правові акти, що мають статус кодексу.
- Другий ступінь. Спеціальні закони по страховому справі.
- Третя ступінь. Нормативні акти міністерств і відомств по страховому справі.
Цивільно-правові засади регулювання грають значно важливішу роль у страхуванні, ніж в будь-якій іншій сфері бізнесу. На страховому ринку найбільш захищеними є страховики, а найменш захищеними - страхувальники, тому вся система державного права повинна забезпечити рівність прав та обов'язків учасників страхової угоди через пріоритетний захист інтересів покупців і споживачів страхових послуг. Правова безпека страхових фірм може бути забезпечена тільки гарними законами, що не суперечать актам всіх ступенів регулювання страхових відносин.
Цивільне право є вихідною основою (першим щаблем); воно виконує функцію генерального регулятора всіх сфер життя суспільства і визначає регулювальні функції всіх законодавчих актів другої і третьої ступені.
Глава 48 «Страхування» Цивільного Кодексу РФ містить також положення, пов'язані з галузевої специфіки страхової справи, тобто до другого ступеня правового регулювання страхового ринку.
Основна законодавча база страхування складається з Цивільного кодексу РФ (у тому числі глави 48 «Страхування»), Закону Російської Федерації «Про організацію страхової справи до», нормативних актів державного органу з нагляду за страховою діяльністю та інших законодавчих актів.

2. Характеристика 48 глави ДК РФ «Страхування»

Окремі юристи схильні розглядати ГК РФ як акт, в який включено загальні норми цивільного права, а галузеві федеральні закони як акти, що містять спеціальні норми, і відповідно до одним загальновизнаним правилом юридичної техніки - про пріоритет спеціальної норми над правилами загальної норми (lex specialis derogate generali) - вважають, що положення, включені в галузеві закони, мають переважну силу порівняно з нормами Кодексу.
До того ж, як правило, відрізняються від правил ДК РФ законодавчі акти приймалися вже після вступу Кодексу в силу, а отже, цілком може бути застосоване ще одне із загальновизнаних правил юридичної техніки - правило про те, що має перевагу норма закону, прийнятого пізніше . Дійсно, якщо б не це правило, то право взагалі не могло б розвиватися, тому що ні один новий закон не міг би суперечити вже існуючим законодавчим актам.
Однак федеральний законодавець і Уряд РФ з дивною завзятістю продовжують приймати нормативні акти, які не відповідають не тільки конкретним нормам глави 48 Кодексу, а й часом його принципам.
Перш за все необхідно вказати на ряд положень Закону РФ від 27 листопада 1992 р. N 4015-1 "Про організацію страхової справи в Російській Федерації" (далі - Закон про організацію страхової справи, Закон). Так, пункт 3 статті 3 цього законодавчого акту передбачає, що "добровільне страхування здійснюється на підставі договору страхування та правил страхування", з чого випливає обов'язковість співвіднесення умов договору з правилами страхування, в той час як пункт 3 статті 943 ГК РФ закріплює право учасників страхової угоди при укладанні страхового договору змінювати і доповнювати стандартні правила страхування.
Норма пункту 2 статті 10 Закону суперечить пункту 2 статті 947 і пункту 1 статті 951 ГК РФ. У Законі про організацію страхової справи вказується, що при здійсненні страхування майна страхова сума не може перевищувати його дійсну вартість (страхову вартість) на момент укладення договору страхування (як бачимо, ця заборона введена імперативною нормою закону), тоді як ГК РФ у цій частині говорить не тільки про договори страхування майна, але і про договори страхування підприємницького ризику, а сама ця норма Кодексу диспозитивності, тобто договором страхування може бути передбачено інше (п. 2 ст. 947 ГК РФ). Фактично положення Закону робить нікчемними договори страхування майна, по яких страхова сума перевищує страхову вартість застрахованого об'єкта. У той же самий час пункт 1 статті 951 ГК РФ говорить лише про нікчемність договору в тій частині страхової суми, яка перевищує страхову вартість.
Частина 2 пункту 2 статті 11 Закону про організацію страхової справи зобов'язує сторони вказувати в договорі розмір страхового тарифу, тим самим вводячи ще одне істотне умова договору страхування, не передбачене главою 48 ЦК РФ, тобто ускладнює положення учасників угоди. Крім того, пункт 2 статті 954 ГК РФ говорить про право, а аж ніяк не про обов'язок страховика використовувати для розрахунку розміру страхової премії розроблені їм тарифи.
В даний час саме глава 48 ЦК РФ "Страхування" є базовим законом, який регулює договори страхування. Наприклад, розглядаючи ключовою для страхування питання взаємодії Закону РФ "Про страхування" (як відомо, з грудня 1997 р. цей законодавчий акт називається "Про організацію страхової справи в Російській Федерації") та ГК РФ, Е.А. Суханов відзначає, що "в повному обсязі зберігають чинність лише правила закону про страхування, присвячені забезпеченню фінансової стійкості страховиків і державного нагляду за їх діяльністю".
Слід визнати, що, дійсно, глава 48 ЦК РФ, незважаючи на те, що містить 44 статті, врегулювала далеко не всі питання, які періодично виникають у правозастосовчій практиці і викликають серйозні труднощі, розбіжності серед учасників страхових правовідносин і ведуть навіть до судових спорів.
Певні практичні перспективи можуть мати такі варіанти.
1. Закон про договорі страхування, який регулює ті питання, які залишилися неврегульованими в главі 48 ГК РФ.
При цьому даний законодавчий акт повинен складатися в основному з диспозитивних норм, які сторони угоди своїм угодою можуть скасувати або змінити. Імперативні норми там теж можуть бути присутніми з метою посилення захисту прав та інтересів страхувальників та вигодонабувачів (правові підстави для включення такого роду норм у галузеві закони, навіть коли вони не відповідають положенням Кодексу, будуть приведені нижче). Будь-яка імперативна норма, що підсилює позиції страховиків, буде або повторювати правила глави 48, або суперечити положенням ГК РФ, обмежуючи права тієї чи іншої сторони договору страхування. У той же час є приклади, коли закони, що складаються майже цілком з диспозитивних норм, працюють досить ефективно.
Цей закон міг би заповнити ті прогалини правового регулювання, які є в главі 48: наприклад, дати визначення ряду важливих інститутів страхового права - зокрема, визначити поняття страхової вартості та порядок її розрахунку, порядок дострокового припинення договору, повернення страхової премії у тому випадку, коли страхувальник відмовляється від договору через невиконання або неналежного виконання страховиком своїх зобов'язань і т.д. У ньому могли б міститися як загальна частина, так і особлива. В останній могли б бути детально врегульовані окремі види договорів страхування, як це, наприклад, зараз зроблено у розділі VII.1 Закону про основи туристської діяльності.

3. Характеристика ФЗ «Про організацію страхової справи до»

З 12 січня 1993 вступив в дію Закон «Про страхування» і за минулий час зазнав величезна кількість змін. У січні 1998 року вступив в дію Закон Російської Федерації «Про внесення змін і доповнень до Закону Російської Федерації« Про страхування », в якому визначена нова редакція назви Закону:« Про організацію страхової справи в Російській Федерації ».
Нами була проведена порівняльну характеристику ч.2. гол. 48 Цивільного кодексу та Федерального закону РФ «Про організацію страхової справи РФ».
Прочитавши два ці документи можна зробити наступні висновки:
1. Загальними критеріями цих документів є те, що це нормативно-правові акти. Вони носять загальний характер і спрямовані на регулювання відносин у галузі страхування.
2. ЦК не містить спеціальних норм - визначень основних страхових понять. У Законі такі норми є (наприклад, визначення страхового ризику, страхового випадку, страхової виплати, страхова сума у ​​ст. 9, 10, 11), і їх необхідно мати на увазі при застосуванні норм Цивільного кодексу.
3. Є збіг статей, наприклад: ст.3 Закону і ст. 927 ГК України, ст. 6 Закону і ст. 938 ГК України, ст. 12, 13 Закону і ст. 953,967 ЦК України, але теоретичне обгрунтування цих статей різне.
Збіг статей 6 Закону і 938 ГК РФ, як за назвою, так і за змістом цих визначень.
Страховиками визнаються юридичні особи будь-якої організаційно - правової форми, передбаченої законодавством Російської Федерації, створені для здійснення страхової діяльності (страхові організації та суспільства взаємного страхування) і отримали у встановленому цим Законом порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності на території Російської Федерації. (Закон)
В якості страховиків договори страхування можуть укладати юридичні особи, які мають дозволи (ліцензії) на здійснення страхування відповідного виду. Вимоги, яким повинні відповідати страхові організації, порядок ліцензування їх діяльності та здійснення державного нагляду за цією діяльністю визначаються законами про страхування (ГК РФ).
Такі статті, як 12 і 13 Закону, не в повному обсязі інформують нас, а в статтях 953, 967 ЦК України більш детально описується поняття визначень сострахование та перестрахування.
Закон трактує нам що, в договорі повинні міститися умови, що визначають права і обов'язки кожного страховика, а ДК РФ якщо не визначені права та обов'язки кожного із страховиків, вони солідарно відповідають перед страхувальником (вигодонабувачем) за виплату страхового відшкодування за договором.
Доповнення у статті про перестрахування є у Цивільному кодексі України - допускається послідовне укладенням двох або декількох договорів перестрахування.
4. Подібність цих нормативно-правових актів:
ü основи взаємного страхування;
ü порядок визначення та застосування страхових тарифів;
ü основи проведення страхування в добровільній і обов'язковій формах;
ü зв'язок договорів страхування з видами страхування;
ü співвідношення договорів страхування з правилами страхування;
ü зв'язок переліку «спеціальних видів страхування», на які дія ГК РФ поширюється, якщо інше не встановлено федеральними законами (ст. 970 ГК РФ), з класифікацією видів страхування у відповідності до Закону.
Незважаючи на виключення із Закону глави 2, частина положень, що стосуються договору страхування та його істотних умов, залишилися у розділі 1. При цьому зазначені положення істотно відрізняються від положень глави 48 ЦК України. ГК РФ визнає за стандартними правилами страхування цивільно-правовий статус умов страхового договору, які можуть змінюватися і доповнюватися, а Закон РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» - статус локального нормативного акта, обов'язкового для страховика.
Є в Законі і прості смислові повтори положень глави 48 ЦК України. Наприклад, у пункті 3 статті 4 Закону про страхування забороняється страхування протиправних інтересів, хоча точно такої ж заборона, виражений іншими словами міститься у статті 928 ГК РФ.
Перелік таких протиріч можна продовжити, але і наведені, на мій погляд, доводять про протиріччя концепцій і ряду норм у страховому законодавстві. Здавалося б, на перший погляд ці документи регулюють відносини в повній мірі, а вони створюють лише серйозні проблеми в учасників цих відносин.

Задача 1
Визначте страхове відшкодування при страхуванні домашнього майна за системою першого ризику і системою пропорційної відповідальності, якщо страхова оцінка домашнього майна - 120 000 ВО, страхова сума - 105 000 Д.Є., збиток в результаті затоплення водою - 55 000 Д.Е .
Рішення:
При страхуванні «по першому ризику» страхове відшкодування виплачується в розмірі збитку, але не більше встановленої договором страхової суми, без урахування співвідношення між дійсною вартістю застрахованого майна та його страховою сумою. При цьому не застосовується правило пропорційного зменшення страхового відшкодування у разі неповного майнового страхування. Таким чином страхове відшкодування в цьому випадку складе 55000 Д.Є.

Завдання
Задача 1
В результаті краху літака загинули 50 пасажирів, 5 членів екіпажу, втрачені 500 кг багажу і речі, що знаходилися при пасажирів. Визначте суму страхових виплат страховиком родичам загиблих, якщо члени екіпажу, пасажири, багаж та речі, що знаходилися при пасажирах, застраховані перевізником по мінімуму.
Рішення:
СВ = 55 * 1000 +500 * 2 +50 * 2 = 56100 МРОТ
Задача 2
Страховою компанією укладено наступні договори страхування:
Вид страхування
Страхова премія
% Комісії
% РПМ
Страхування автотранспорту
2 450 000
15%
10%
Страхування дачних будівель
1 560 875
12%
16%
Страхування від нещасних випадків
2 367 000
18%
9%
Страхування майна підприємств
5 674 973
15%
11%
Визначте базову страхову премію по всьому страховому портфелю.
Рішення:
БСП = СБП - КВ - РПМ,
де СБП - страхова брутто - премія, що надійшла у звітному періоді за договором страхування;
КВ - комісійна винагорода, фактично сплачена (нарахована) за укладення договору страхування
РПМ - сума коштів, спрямована на формування резервів на попереджувальні заходам
СБП = 12052848
КВ = 1832111
РПМ = 1333017
БСП = 12052848 - 1832111 - 1333017 = 8886920 - базова страхова премія по всьому страховому портфелю

Висновок

Сучасний етап розвитку економіки та соціальної сфери в Російській Федерації, а також тенденції світової економіки, інтеграційні процеси ставлять перед страховою галуззю нові цілі і завдання. Досягнення цих цілей дозволить активізувати державну політику в галузі страхування на середньострокову перспективу з урахуванням пріоритетів розвитку національної економіки і соціальної підтримки населення, побудувати ефективну систему страхового захисту, стимулювати впровадження нових видів страхування, страхових технологій, підвищити якість та урізноманітнити спектр страхових послуг, удосконалювати форми і методи страхового нагляду.
Страхування, як один з ефективних ринкових механізмів управління ризиками, покликане сприяти забезпеченню стабільного розвитку економіки та соціальної сфери.
Доктрина страхового права допускає, що до структури страхового права крім джерел приватноправового характеру входять і джерела права, пов'язані з публічно-правовим: акти адміністративного, податкового, державного і фінансового права. Тому видається, що джерела публічно-правового характеру, крім наглядових і фіскальних функцій, повинні виконувати забезпечувальні функції. При цьому основною метою слід визнати створення правових умов для успішної реалізації учасниками страхових правовідносин своїх прав та обов'язків.
Свого часу дослідники відзначали, що страхове право може мати або публічний, або приватний характер. Перше визначає ставлення держави до справи страхування.
Грунтуючись на цій думці класика російської цивілістики, слід зазначити, що ставлення держави до страхування має сприяти розвитку і зміцненню страхового ринку. Це обумовлено тим, що фінансові потоки, що йдуть через страховий механізм, переводять гроші з засобів накопичення в засоби обігу, що благотворно впливає на інвестиційний фінансовий клімат держави.

Список використаної літератури

1. Годін А.М., Фруміна С.В. Страхування. - М.: Дашков і Ко, 2008.
2. Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхування. - М.: Юрайт, Вища освіта, 2009.
3. Сахірова Н.П. Страхування. - М.: ТК Велбі, Проспект, 2007.
4. Соловйов А.В. Правові питання діяльності страхових агентів і страхових брокерів / / Аудиторські відомості. - 2008. - № 11. - С. 59-66.
5. Сплетухов Ю.А., Дюжіков Є.Ф. Страхування. - М.: Инфра-М, 2008.
6. Страхування / За редакцією Л.А. Орланюк-Малицької, С. Ю. Яновий. - М.: Юрайт, Вища освіта, 2009.
7. Страхування / За редакцією Т.А. Федоровою. - М.: Магістр, 2008.
8. Чернова Г.В. Страхування. - М.: Проспект, ТК Велбі, 2007.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Контрольна робота
44.3кб. | скачати


Схожі роботи:
Структура страхового законодавства України
Структура страхового законодавства України
Система законодавства і правова система
Система права і система законодавства 2
Система права і система законодавства
Система законодавства
Система законодавства
Система права i законодавства
Система кримінального законодавства Росії
© Усі права захищені
написати до нас