Роль і місце сучасних Інтернет-технологій у розвитку банківських послуг

- banking или Internet За своєю економічною суттю електронна банківська діяльність в глобальній мережі Інтернет (даний вид діяльності традиційно іменується зарубіжними економістами e - banking або Internet ) является деятельностью в области предоставления кредитно-банковскими институтами электронных финансовых услуг, в том числе деятельность кредитных организаций в области осуществления электронных расчетов с использованием банковских карт и систем электронных денег, а также биржевые операции с фондовыми ценностями (Интернет-трейдинг) и финансовое посредничество иных участников электронной экономической деятельности (например, Интернет-страхование). banking) є діяльністю у сфері надання кредитно-банківськими інститутами електронних фінансових послуг, в тому числі діяльність кредитних організацій в області здійснення електронних розрахунків з використанням банківських карт і систем електронних грошей, а також біржові операції з фондовими цінностями (Інтернет-трейдинг) та фінансове посередництво інших учасників електронної економічної діяльності (наприклад, Інтернет-страхування).

Слід зазначити, що поняття Інтернет-банкінгу як в юридичному, так і в економічному його аспектах слід розглядати у широкому і вузькому сенсах. З юридичної точки зору Інтернет-банкінг у вузькому сенсі представляє особливий вид банківської діяльності (порядок правового регулювання якої російським банківським законодавством про податки і збори ще не сформульовано), при якому банк (визнаний таким за законами держави, на території якого він зареєстрований) надає і (або) забезпечує використання клієнтом інструментів віддаленого управління його банківським рахунком (рахунками), відкритим у цьому банку, з використанням мережі Інтернет, і, як правило, в режимі реального часу.

Практичне правове та податково-правове значення прийняття такого визначення Інтернет-банкінгу полягає в тому, що економічна діяльність за межами юридичного визначення Інтернет-банкінгу в його вузькому сенсі повинна буде розглядатися як неправомірна.

У свою чергу, з економічної точки зору Інтернет-банкінг (в широкому тлумаченні цього поняття) - це система надання, з застосуванням того чи іншого програмного забезпечення, різних послуг банку (або оператора Інтернет-банкінгу) з доступу до рахунку клієнта через Інтернет (з використанням мережі Інтернет) та здійснення розрахунків у режимі реального часу, а також з доступу до супутніх банківських послуг, зокрема - до управління операціями на фондовому ринку (е-трейдинг).

Для уникнення неоднозначних трактувань у даній роботі буде використовуватися поняття Інтернет-банкінгу (е-банкінгу або Онлайн-банкінгу) у самій широкій своєму трактуванні, в якій він включає в себе такі напрямки, як онлайнове інформаційне обслуговування, емісія цифрових грошей, електронні платежі і розрахунки , а також депозитно-позичкові, валютні та фондові операції, що здійснюються електронним способом в глобальній мережі Інтернет.

еb-сайтов банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. Отже, в широкому сенсі під Інтернет-банкінгом можна розуміти найрізноманітніші системи, починаючи від звичайних W Еb-сайтів банків в Інтернеті і закінчуючи складними віртуальними розрахунково-платіжними системами. Сучасний Інтернет-банкінг надає можливість клієнтам оперативно і без будь-якої участі банківського персоналу здійснювати набір стандартних операцій, які можуть бути здійснені в офісі самого банку (за винятком операцій з готівкою):

- Здійснювати розрахунки за товари та послуги (у тому числі куплені через Інтернет-магазини) як за допомогою використання пластикових карт, так і за допомогою переказів грошей у безготівковому порядку за будь-яким банківським рахункам;

- Здійснювати платежі за різні житлово-комунальні послуги (квартплата, тепло-, енерго-та газопостачання, телефон, домофон і т.п.);

- Оплачувати рахунки за зв'язок (IР-телефонія, стільниковий і пейджинговий зв'язок, Інтернет) та інші послуги (супутникове та кабельне телебачення, навчання, підписка на газети, журнали та інші періодичні видання тощо);

- Проводити грошові перекази, у тому числі в іноземній валюті, на будь-який рахунок в будь-якому банку;

- Відкривати різні види банківських рахунків (строковий, ощадний, пенсійний) і перекладати на них грошові кошти;

- Поповнювати / знімати грошові кошти з поточних карткових рахунків, електронних рахунків та інших рахунків;

- Отримувати кредит у вигляді відстрочки платежу за придбані товари і послуги за допомогою використання в роздрібних безготівкових розрахунках кредитних карток;

- Купувати й продавати золото, інші дорогоцінні метали, іноземну валюту, а також державні, корпоративні (включаючи банківські) і муніципальні цінні папери;

- Оплачувати брокерські послуги, пов'язані з купівлею-продажем цінних паперів, створенням та управлінням інвестиційним портфелем банківських клієнтів, їх можливою участю в пайових фондах банків, біржових торгах і т.д.;

- Перевіряти правильність заповнення реквізитів чеків (жірочеков), жіропріказов, торговельних рахунків, постійних доручень банкам про здійснення будь-яких регулярних платежів та інших розрахунково-платіжних документів;

- Отримувати в режимі реального часу і в різних форматах (в тому числі і через мобільний радіотелефон) поточні виписки про стан своїх рахунків у вітчизняних та закордонних банках, а також інформацію про всі надійшли та здійснені платежі і відмовлятися при необхідності від неоплаченого платежу.

В даний час сформувалися кілька моделей онлайнового банківського бізнесу ^4:

Інтернет-підрозділ традиційного (офлайнового) банку, що доповнює мережа філій і телефонних центрів;

Інтернет-банк, створений оффлайновим банком у вигляді самостійної юридичної особи зі своєю торговою маркою (в Німеччині такі організації називаються директ-банками);

віртуальний банк (аналог Інтернет-банку, організований небанківської компанією - найчастіше страхової чи технологічної) - тут прикладом може служити вже згаданий Security First Network Bank;

-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг). агрегатор електронного фінансового супермаркету (банк, який здійснює Web-продажу як своїх, так і пропонованих іншими фінансовими інститутами послуг).

Найбільш поширеними є перші дві моделі. Інтернет-підрозділ зазвичай використовується для операцій на внутрішньому фінансовому ринку, а Інтернет-банк - для виходу за кордон (у першу чергу на ринки країн, що розвиваються), оскільки саме він забезпечує необхідну для зарубіжної діяльності гнучкість у використанні фінансових інструментів, встановлення тарифів і відборі клієнтів .

1.2 Основні види банківської діяльності, що здійснюється з використанням мережі Інтернет

Інтернет-технології банківського обслуговування привертають дедалі більшу кількість нових клієнтів. Це пов'язано зі збільшенням довіри до банків, а так само зі зростанням пропонованого спектру послуг, в тому числі дистанційного керування рахунком. Комерційні банки вже протягом декількох років експериментують з різними формами онлайнового доступу.

В даний час на ринку поширені три базових рівня системи "Інтернет-Банк":

I. -сервере. Інформаційний рівень являє собою розміщення банком маркетингової інформації про свої продукти й послуги на виділеному Web-сервері.

II. Комунікаційний рівень системи "Інтернет-банк" дозволяє здійснювати взаємодію між банківською системою і клієнтом. Контакт може обмежуватися листуванням електронною поштою: запитом про стан рахунку, заявкою на кредит або оновленням статичних даних. -сайт банка, размещенный в сети Интернет. Такий «усічений» варіант систем Інтернет-банкінгу, як правило - безкоштовний, надається клієнтам через Web-сайт банку, розміщений в мережі Інтернет. Якщо ж клієнт не має доступу в Інтернет, банк може за суму, істотно меншу в порівнянні з тарифами звичайних провайдерів, надати клієнтові можливість відвідувати сайт банку, а також підключитися до електронної пошти.

III. акционный уровень системы "Интернет-банк" позволяет наиболее полно реализовать возможности дистанционного обслуживания в Сети, благодаря которым клиенты могут: Тран c акційний рівень системи "Інтернет-банк" дозволяє найбільш повно реалізувати можливості дистанційного обслуговування в Мережі, завдяки яким клієнти можуть:

здійснювати комунальні платежі (електроенергія, газ, телефон, квартплата, теплопостачання);

оплачувати рахунки за зв'язок (IP-телефонія, стільниковий і пейджинговий зв'язок, Інтернет) та інші послуги (супутникове телебачення, навчання тощо);

здійснювати грошові перекази, у тому числі в іноземній валюті, на будь-який рахунок в будь-якому банку;

переводити кошти в оплату рахунків за товари, в тому числі куплені через Інтернет-магазини;

купувати / продавати іноземну валюту;

поповнювати / знімати грошові кошти з пластикової карти;

відкривати різні види рахунків і перекладати на них грошові кошти;

отримувати виписки про стан рахунку за певний період у різних форматах;

отримувати інформацію про надійшли платежі в режимі реального часу;

отримувати інформацію про здійснені платежі;

відмовитися по необхідності від неоплаченого платежу;

підписуватися на журнали та газети;

отримувати брокерське обслуговування (купівля / продаж цінних паперів, створення інвестиційного портфеля, можливість участі в пайових фондах банку, участь у торгах і т. д.);

мати цілодобовий доступ до згаданих послуг.

На сьогоднішній день всі види банківської діяльності, що здійснюється з використанням мережі Інтернет, в залежності від їхньої частки (поширеності) на ринку відповідних банківських послуг поділяються на основні та додаткові. При цьому класифікація видів електронної банківської діяльності може здійснюватися як з юридичних, так і за технологічними підставах.

З юридичної точки зору, з урахуванням норм чинного міжнародного і російського банківського законодавства, до основних видів банківської діяльності, що здійснюється з використанням мережі Інтернет, відносяться:

відкриття і ведення банківських рахунків;

безготівкові розрахунки за дорученням фізичних і юридичних осіб за їх рахунками;

купівля-продаж іноземної валюти в безготівковій формі.

До додаткових видів банківської діяльності, що здійснюється з використанням мережі Інтернет, відносяться:

залучення через мережу Інтернет безготівкових грошових коштів фізичних і юридичних осіб у вклади;

розміщення залучених коштів від свого імені і за свій рахунок;

надання інформаційних та консультаційних послуг.

Слід зазначити, що банківські операції та банківські операції, віднесені до додаткових, поки не знайшли широкого застосування в кредитних організаціях, які є суб'єктами Інтернет-банкінгу. Однак саме ці види банківських послуг у недалекому майбутньому, після остаточного законодавчого визначення правового статусу Інтернет-банкінгу, будуть визначати стратегію кредитних організацій (банків) на ринку електронних послуг.

З технологічної точки зору всі види банківської діяльності, що здійснюється з використанням мережі Інтернет, поділяються на:

Інтернет-банкінг, здійснюваний з використанням підключеного до мережі Інтернет персонального комп'ютера. По суті, це аналог добре відомої системи «Клієнт-Банк». -браузер. Різниця лише в тому, що при роботі класичного «Клієнт-Банку» для обміну документами між клієнтом і банком використовується безпосереднє модемне з'єднання комп'ютера клієнта з банківським розрахунковим центром, а в системі «Клієнт-Інтернет-Банк» взаємодія клієнта з банком організується за допомогою «всесвітньої павутини »через стандартний Web-браузер.

Інтернет-банкінг, здійснюваний з використанням мобільного телефону, або іншого пристрою віддаленого доступу. -банкинг и SMS -банкинг, о которых речь пойдет ниже. Сюди відносяться WAP-банкінг та SMS-банкінг, про яких мова піде нижче.

-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона или портативного «карманного» компьютера (КПК), оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных (Wireless Application Protocol). WAP-банкінг являє собою віддалене управління банківськими рахунками користувача, здійснюване за допомогою мобільного телефону або портативного «кишенькового» комп'ютера (КПК), оснащеного спеціальним програмним забезпеченням на базі протоколу бездротової передачі даних (Wireless Application Protocol). Така технологія дозволяє передавати скорочену інформацію деяких сайтів, що підтримують WAP (наприклад, Yahoo і ін), на мобільні телефони і здійснювати деякі дії. Вона дозволяє власникам певних модифікацій мобільних телефонів виходити в Інтернет безпосередньо з телефону без додаткового обладнання, звертатися до додатків завдяки вбудованому в телефон або в SIМ-карту браузеру, або передбачає одночасне використання взаємодіючих телефону і КПК

Перевагами такої системи є ще більша свобода в доступі, недоліком є незручність отримання інформації на невеликому дисплеї. -банкинг в отдельный вид услуг. На сьогоднішніх момент банки не виділяють WAP-банкінг в окремий вид послуг. Тому клієнта, що хоче проводити банківські операції тільки по мобільному телефону, все ж таки доведеться підключитися до системи Інтернет-банкінгу.

-банкинг. Інший фінансовою послугою, що надається банками власникам мобільних телефонів, є так званий SMS-банкінг. ), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. За допомогою служб коротких повідомлень (SMS), які є у будь-якого оператора стільникового зв'язку, клієнту буде доступна вся інформація про стан розрахункових рахунків (залишків по рахунку), а також отримання виписок по рахунку за необхідний період. -банкинг: во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных. На думку фахівців, ця послуга набагато більш перспективна, ніж WAP-банкінг: по-перше, через дешевизну, по-друге, за рахунок більш високої швидкості передачі даних.

Мобільні банківські послуги - яскравий приклад стирання кордонів між різними формами е-банкінгу ^5. Стільникові телефони і портативні комп'ютери в поєднанні з бездротовою зв'язком забезпечують доступ у «всесвітню павутину» і дають можливість користуватися Інтернет-послугами, а в результаті останні перестають відноситися тільки до банківського обслуговування через персональний комп'ютер. Розгортання національного і міжнародного роумінгу, в тому числі і по протоколах GPRS, WAP, дозволяє використовувати послуги банкінгу в будь-якій точці планети за умови єдиної стандартизації або наявності окремих пакетів договорів між операторами зв'язку, банківськими та фінансовими структурами. За даними консалтингової компанії GPS, 38% користувачів готові здійснити платежі за допомогою мобільних телефонів. На жаль, ця сучасна Інтернет-технологія обслуговування приватних клієнтів російськими банками поки майже не освоєна. Однак слід зазначити, що така ситуація навряд чи протриває довго - на сьогоднішній день російські кредитні організації мало поступаються банкам зарубіжних країн у швидкості впровадження найсучасніших (новітніх) фінансових технологій.

1.3 Технічна інфраструктура Інтернет-банкінгу: організація безпеки дистанційного обслуговування

Системи «Інтернет-Банк» побудовані на рахунках банків, з якими можна оперувати як в онлайновому режимі, так і традиційними способами. Технологічно кожний рахунок є не що інше, як запис у базі даних. Платіж зводиться до узгодженого зміни пар рахунків - платника і одержувача. При цьому банк повинен вирішувати такі завдання:

визначити права платника на управління рахунком;

отримати від платника опис операції;

перевірити допустимість операції;

можливо, отримати від одержувача згоду на проведення операції;

згенерувати трансакції по стягненню комісії;

змінити записи рахунків платника і одержувача;

розіслати сторонам звіти-квитанції;

зберегти звіт у себе.

Безпека системи «Інтернет-Банк» гарантована як апаратним забезпеченням, так і на програмному рівні. Всі пересилаються дані шифруються: як інформації, що пересилається клієнтом у банк, так і пересилається банком клієнту. Для встановлення зв'язку використовується технологія несиметричної криптографії. Безпека з'єднання, у свою чергу, забезпечується технологією симетричної криптографії - використовується унікальний для кожної сесії ключ. Сертифікат є електронним аналогом посвідчення особи - паспорта, військового квитка і т. д. Сертифікат дозволяє ідентифікувати користувачів Інтернету. З іншого боку, користувачі, що підключилися до сертифікованого сервера, можуть бути впевнені, що потрапили саме в шукану організацію. Послуги "Інтернет-банку" доступні тільки тим клієнтам, яким банк видав відповідні сертифікати. Клієнти розпізнаються на підставі ідентифікатора і пароля, а також інформації, що міститься в сертифікаті. Кожна транзакція підписується електронним підписом, що генерується за допомогою ключа, що міститься в сертифікаті клієнта. Незважаючи на те, що сам сертифікат клієнта є відкритим, його не можна використовувати без закритого ключа клієнта, відповідного міститься в сертифікаті відкритого ключа. Додатковим ступенем захисту закритого ключа клієнта є PIN-код. Для захисту від перехоплення даних у мережі зазвичай використовується таке стандартна програма, як протокол SSL (Secure Socket Layer), який є обов'язковим атрибутом будь-якого сучасного браузера.

Крім того, щоб посилити безпеку і підвищити юридичну значимість трансакцій, передбачено використання клієнтом електронно-цифрового підпису (ЕЦП). За цього підпису система аутентифікує користувача і дозволяє зробити необхідну операцію.

На практиці робота системи безпеки виглядає наступним чином. Клієнт, використовуючи звичайний браузер, входить на сервер банку з системою «Інтернет-Банк». Сервер перевіряє наявність у клієнта електронного сертифікату, виданого банком. -код. Клієнт вибирає зі списку сертифікат, яким він повинен скористатися (у нього може бути декілька сертифікатів, виданих різними організаціями), і вводить PIN-код. Дані електронного сертифіката передаються до банку, де вони перевіряються. Після успішного проходження аутентифікації і забезпечення безпеки каналу зв'язку завантажується сторінка реєстрації для введення ідентифікатора і пароля. Після шифрування пароль передається в банк і там порівнюється з паролем, що зберігається в базі даних. Після успішної верифікації пароля клієнт отримує доступ до інформації та операціями зі своїми рахунками. Кожна трансакція підписується електронно-цифровим підписом. , используемой в ЗАО «Внешторгбанк – Розничные услуги». Наочний приклад реалізації подібної схеми представлений в Подразделе 3 Глави 2 даної роботи, де описані принципи функціонування системи безпеки InterPro, використовуваної в ЗАТ «Внешторгбанк" - Роздрібні послуги ».

У системах Інтернет-банкінгу фіксуються кожна спроба входу і всі здійснювані дії користувачів. У ряді банків передбачена послуга моніторингу рахунків. Як тільки на рахунках клієнта починається рух, система автоматично посилає повідомлення на пейджер, мобільний телефон або електронну поштову скриньку - за вибором клієнта. Клієнт вирішує, чи вважати цю операцію підозрілою, і в разі несанкціонованого доступу до його рахунку може повідомити про це службу безпеки банку. Після вирішення питань аутентифікації та авторизації клієнт отримує можливість створювати, редагувати, роздруковувати, підписувати та відправляти в банк вихідні документи.

Виходячи з вищесказаного, можна з упевненістю стверджувати, що захист системи такого класу досить надійна і «зламати» її вкрай складно. Реальний злом у сучасному банку з кваліфікованими адміністраторами та захищеної інфраструктурою з контрольованими публічними шлюзами можливий лише за сприяння зсередини, причому кваліфікованому. Тут головне завдання банку - вибудувати грамотну політику і архітектуру безпеки, проводити безперервний моніторинг мережевих атак і регулярно тестувати інфраструктури безпеки.

Що стосується клієнтів, то їм, як правило, досить дотримуватися певний набір простих пересторог при роботі зі своїм Онлайн-рахунком:

1) Переважно працювати зі своїм рахунком тільки з домашнього ПК або іншого персонального пристрою. Навіть робочий термінал - потенційне джерело витоку даних. 2) Клієнт не зобов'язаний повідомляти свої ім'я та пароль для входу в систему Інтернет-банкінгу нікому, включаючи співробітників банку. 3) Робота в системі вимагає певних настройок безпеки комп'ютера, в тому числі антивірусних і «антішпіонскіх» програм. 4) На кожний платіжний документ, що готується в системі, обов'язково повинні бути накладені дві електронні підписи. Якщо електронні підписи бухгалтера та директора (це не більше ніж назви) різні, це підвищує ступінь захищеності ваших рахунків. 5) Проведений платіж повинен відображатися системою Інтернет-банкінгу з затримкою не більше години. В іншому випадку варто телефонувати в банк.

На даний момент у Росії існують, як мінімум, три напрямки розробок програмного забезпечення для Інтернет-банкінгу:

1. Надання доступу до рахунків за допомогою спеціалізованого програмного забезпечення, що використовує Інтернет як канал доставки зашифрованих повідомлень.

2. Надання доступу до рахунків за допомогою стандартних web-броузерів (Microsoft IE, Netscape Navigator) і використання технології Java для забезпечення безпеки системи.

3. Надання доступу до рахунків за допомогою стандартних web-броузерів і використання спеціалізованого програмного забезпечення, покликаного забезпечити безпеку системи.

Популярність зазначених на російському ринку можна оцінити за даними опитування, представленим на рисунку 1.

Всі ці напрямки мають право на життя, але перші два мають ряд негативних властивостей. Найбільш істотний недолік першого напряму - використання програмного забезпечення, налаштованого під конкретний комп'ютер. Особливістю другого напрямку є, навпаки, відсутність на комп'ютері клієнта відповідного програмного забезпечення, тому що воно встановлюється на сервері банку, а необхідні програми, які забезпечують захист системи, завантажуються у вигляді Java-аплетів при кожному сеансі. Однак такий підхід робить клієнта банку, яке обрало цю технологію, незахищеним від випадкових фінансових втрат, тому що на його комп'ютері не ведуться записи про проведені фінансових діях.

Малюнок 1. -разработок российских банков. Опитування представників відділів IT-розробок російських банків.

Найбільш оптимальним і розумним бачиться третій підхід, при якому клієнт не обмежений роботою з конкретним комп'ютером і в той же час максимально захищений від втрат і ризиків. При виборі системи "Інтернет-Банк" відповідальні особи банку, щоб уникнути юридичних проблем обов'язково повинні дізнатися у розробника і перевірити: по-перше, чи відповідають алгоритми шифрування ГОСТу, по-друге, сертифікована чи криптографічна служба ФСБ (до квітня 2003 року-ФАПСИ) впроваджувана система захисту? Якщо обидва умови виконані, можна перейти до розгляду конкретної реалізації технології захисту системи "Інтернет-Банк", а саме: сертифіката, симетричної і несиметричної криптографії, протоколу SSL, пристрої та роботи системи безпеки.

, технические проблемы в Интернет-банкинге существуют скорее в газетных публикациях, чем в реальной жизни. Фактично, за умови відповідального підходу банків до питань IT, технічні проблеми в Інтернет-банкінгу існують радше в газетних публікаціях, ніж в реальному житті. Найчастіше розмови про труднощі користування Інтернет-банкінгом виникають через недостатнє інформування клієнтів про цю послугу, а також через сприйняття Інтернету як агресивного середовища. Насправді, сучасні технології дозволяють попередити проблеми, відмови устаткування або програм. При цьому банку часто доцільно не створювати систему дистанційного обслуговування самостійно, а скористатися готовим технічним рішенням від зарекомендувала себе на ринку компанії-розробника банківського програмного забезпечення (саме так чинить більшість зарубіжних банків). ( R - Style Softlab ), «ДБО BS - Client » ( Bank ' s Soft Systems ), iBank 2 (БИФИТ), Банк-Клиент/Интернет (ИНИСТ) и «Телебанк» (СТЕП АП). Основними системами такого роду, встановленими в більшості російських банків, стали InterBank (R - Style Softlab), «ДБО BS - Client» (Bank 's Soft Systems), iBank 2 (БІФІТ), Банк-Кліент/Інтернет (ИНИСТ) і « Телебанк »(СТЕП АП). З детальною зведеною таблицею, в який наведено дані по наданих в даний час російськими комерційними банками послуг Інтернет-банкінгу і відповідним їм використовуваним програмним рішенням, можна ознайомитися в Додатку 1 даної роботи.

Глава 2. Місце і значення Інтернет-банкінгу в сучасному банківському бізнесі

2.1 Вплив Інтернет-банкінгу на структуру банківських ризиків: особливості та принципи управління

Розвиток нових технологій, а саме - перехід до електронного способу ведення бізнесу, веде до кардинальної зміни співвідношення між різними видами ризику, з яким стикаються банки. Ця проблема привернула до себе пильну увагу міжнародних фінансових організацій, центральних банків розвинених країн і найбільших рейтингових агентств.

Перше фундаментальне дослідження провів Базельський комітет з банківського нагляду при Банку міжнародних розрахунків (БМР). У листопаді 1999р. була створена робоча група з електронним банківським послугам. На основі висновків цієї групи Базельський комітет спільно з БМР прийняли в травні 2001р. важливий рекомендаційний документ. У ньому були визначені ключові категорії ризиків і зафіксовані основні принципи управління цими ризиками, яких слід дотримуватися банкам, які розвивають бізнес у новій сфері.

Різним аспектам даної проблематики приділено значну увагу і в дослідженнях інших впливових міждержавних організацій - Міжнародного валютного фонду та Групи десяти. Центральні банки та банківські асоціації розвинених країн також вивчають ці питання - наприклад, досить грунтовні доповіді були підготовлені Федеральним союзом німецьких банків і Федеральним банком Німеччини. и Standard & Poor ' s . Природно, не залишилися осторонь від проблеми ризиків і рейтингові агентства - Fitch IBCA і Standard & Poor 's.

Узагальнивши основні положення зазначених документів, можна виділити нові тенденції, які розвиваються в сфері ризиків у результаті цифровізації банківської справи, а також визначити найважливіші підходи до аналізу ризиків у сфері електронних банківських послуг.

Як відомо, в документах Базельського комітету виділяються наступні категорії ризику, властивого банківському бізнесу: системний, стратегічний, кредитний, страновой, ринковий, процентний, ризик ліквідності, валютний, операційний, правовий, репутаційний. Розвиток електронного доступу до послуг банків не призводить до появи будь-яких нових ризиків, відбуваються лише зрушення в конфігурації банківського ризику, тобто в його внутрішній структурі.

Виходячи із зазначених у першому розділі даної роботи особливостей Інтернет-банкінгу, можна вказати на наступні напрями змін у сфері банківського ризику:

сильна залежність від прогресу інформаційних та комунікаційних технологій призводить до різкого посилення стратегічного та операційного ризиків;

динамічність розвитку, що відбивається в скороченні інноваційних циклів (з точки зору, як фінансових інструментів, так і банківських технологій), зумовлює підвищення значення стратегічного ризику;

зростання орієнтованості на потреби клієнтів у зв'язку зі зменшенням інформаційних асиметрій (нерівномірності розподілу інформації між банками та клієнтами) веде до збільшення правового та репутаційного ризиків;

загострення конкуренції в банківському бізнесі тягне за собою підвищення загального рівня системного ризику;

вихід за межі окремих національних ринків і за межі фінансового сектора в цілому означає посилення акценту на межстрановом і міжсекторне аспектах банківського ризику.

Оскільки нових видів ризику не виникає, немає необхідності і у введенні в управління ризиками будь-яких додаткових елементів крім тих трьох, що вже є в розпорядженні банків (оцінка, контроль та моніторинг ризиків). На думку Базельського комітету, банки мають посилити увагу до проблем, що виникають у зв'язку з підвищенням рівня певних видів ризику, а регулюючі органи - виробити принципи банківського нагляду, що враховують специфіку електронних банківських послуг.

В даний час експерти одностайно приділяють головну увагу стратегічному ризику. Він виникає у зв'язку з можливістю прийняття хибних управлінських рішень щодо опори на те чи інше інформаційно-технологічний напрям (такі рішення належать до стратегічних, оскільки їх результати безпосередньо впливають на ринкову вартість бізнесу). -лидера, получает наибольшие прибыли в случае верного выбора, поскольку «снимает сливки» в быстрорастущем сегменте финансового рынка, но терпит максимальные убытки, если проигрывает сделанные им «высокие ставки» - крупные стратегические инвестиции в ту или иную технологию. Банк, який узяв на озброєння формує стратегію і відіграє роль IT-лідера, отримує найбільші прибутки у випадку вірного вибору, оскільки «знімає вершки» у швидко зростаючому сегменті фінансового ринку, але терпить максимальні збитки, якщо програє зроблені ним «високі ставки» - великі стратегічні інвестиції в ту чи іншу технологію. Обравши адаптивну стратегію, тобто взявши на себе роль веденого, банк зменшує свій стратегічний ризик з точки зору капітальних витрат, однак збільшує його з точки зору доходів: у результаті настання агресивного лідера частка веденого на ринку може сильно знизитися, а відстрочка у застосуванні передових технологій не дозволить отримати скільки-небудь значну вигоду від зростання ринку, тому що він буде вже близький до насичення.

В даний час та сфера інформаційних технологій, яка пов'язана з банками, характеризується досить високою невизначеністю. Зокрема, це стосується технологічної основи всіх основних напрямків банківської діяльності в Інтернеті:

управління відносинами з клієнтами в цілях зміцнення їхньої лояльності. Потрібно забезпечити клієнтам можливість використання різних електронних засобів взаємодії з банком - мобільних телефонів, інтерактивних телевізійних пристроїв, електронних органайзерів і пр. - остаточні перспективи застосування яких залишаються неясними;

роботи з електронними фінансовими інструментами та платіжними / розрахунковими системами. Їх розвиток, по суті, тільки починається, і визначення прихованого в них потенціалу є справжнім мистецтвом.

Тому відповідальність банківських топ-менеджерів за правильну оцінку стратегічного ризику, контроль за його рівнем і моніторинг пов'язаних з ним змін дуже велика.

Наступна категорія ризику, що привертає пильну увагу фахівців, - операційний ризик, тобто ймовірність утворення збитків / недоотримання прибутків внаслідок збоїв у виконанні щоденних рутинних банківських операцій. Стосовно до Інтернет-банкінгу виділяють три головні «зони» операційного ризику - функціонування системи безпеки, залучення сторонніх організацій до надання деяких видів електронних банківських послуг (аутсорсинг) і освоєння нових технологій співробітниками банку.

У першому випадку мова йде про те, що можливі порушення в процесах електронного зберігання, передачі та обробки інформації - спотворення, знищення, перехоплення даних або зловживаннями в результаті технічних неполадок, дій хакерів, помилок або шахрайства персоналу і клієнтів. -серверы в форме лавин фальшивых запросов. Крім того, не виключені відмови у функціонуванні банківських інформаційних систем - виникнення перевантажень через недостатню потужність комп'ютерно-програмних комплексів і цілеспрямованих атак на Web-сервери у формі лавин фальшивих запитів.

Друга потенційно піддана операційному ризику сфера стає останнім часом дуже значимою. -интенсивных банковских услуг через специализированные фирмы (в первую очередь банки сотрудничают с компаниями, разрабатывающими прикладные программы) позволяет сократить инвестиционный бюджет и избежать найма дорогостоящих специалистов, что особенно важно для небольших финансовых учреждений. Надання IT-інтенсивних банківських послуг через спеціалізовані фірми (в першу чергу банки співпрацюють з компаніями, які розробляють прикладні програми) дозволяє скоротити інвестиційний бюджет і уникнути найму дорогих фахівців, що особливо важливо для невеликих фінансових установ. У той же час банки стають певною мірою залежними від подібних партнерів, а загальний рівень банківського обслуговування починає визначатися результатами роботи декількох, нерідко не пов'язаних між собою компаній, співробітники яких можуть і не мати достатній розумінням специфіки банківської справи. Складність положення посилюється тим, що залучені до надання послуг фірми можуть передати виконання будь-яких функцій на субпідряд, в тому числі за кордон. Крім того, вузькість кола контрагентів, що мають гідний рівень кваліфікації, підвищує ступінь концентрації ризику.

Нарешті, прискорення процесу модернізації інформаційних систем зумовлює підвищення вимог до адаптаційних здібностям персоналу банків і збільшує небезпеку виникнення труднощів при переході до все більш складним інтегрованим електронним рішенням. Досить часто впровадження більш «розумною» і продуктивної технології обертається для працівників і клієнтів банків якщо не хаосом, то значними проблемами.

Чимале значення в нових умовах набуває правовий ризик, що виникає внаслідок порушення законів і директив регулюючих органів, а також недостатньо чіткого визначення прав та обов'язків контрагентів. Юридичні реалії оформляються повільніше, ніж економічні, і це розбіжність особливо помітно в такій динамічній сфері, як Інтернет-бізнес. Можна відзначити наступні специфічні для електронного банківського сервісу аспекти правового ризику ^6:

не у всіх країнах прийняті закони про електронний підпис і про дійсності договорів, що укладаються електронним способом;

-сайта, рекламирующего услуги банка на том языке, который используется в данной стране, причем даже в том случае, когда до реальных операций дело еще не дошло); в різних державах не однаково трактується питання підлягає ліцензуванню банківської діяльності (наприклад, наглядові органи можуть захотіти отримання ліцензії від Web-сайту, який рекламує послуги банку на тій мові, який використовується в даній країні, причому навіть у тому випадку, коли до реальних операцій справу ще не дійшло);

виникають особливі вимоги до дотримання принципу «знай свого клієнта», законодавчо впроваджується в банківський бізнес в рамках боротьби з легалізацією злочинних доходів і тероризмом;

банкам стає важче забезпечувати приписуваний законом рівень захисту персональної інформації про клієнтів (особливо якщо сайт банку пов'язаний із сайтом-агрегатором електронного фінансового супермаркету);

банки, які організували засвідчують центри з випуску сертифікатів та підтвердженню автентичності цифрового підпису, можуть бути притягнуті до юридичної відповідальності, якщо при використанні даних сертифікатів беруть участь в операції боку понесуть збитки.

Детальніше питання правового регулювання електронної банківської діяльності будуть розглянуті в другому підрозділі Глави 2 даної роботи.

В епоху швидкого розвитку електронного сервісу репутаційний ризик, що реалізується в скороченні клієнтури, відтік вкладів, скиданні банківських акцій внаслідок формування стійкого негативного громадської думки про діяльність банку, пов'язаний, перш за все, з тими порушеннями в обслуговуванні клієнтів, які входять у зазначені вище «зони» операційного ризику. -взаимодействия с клиентами сведения о возникновении сбоев в электронных операциях становятся известны практически сразу и распространяются гораздо быстрее, чем раньше. Особливість нового способу надання послуг полягає в тому, що в умовах безпосереднього Web-взаємодії з клієнтами відомості про виникнення збоїв в електронних операціях стають відомі практично відразу і поширюються набагато швидше, ніж раніше. Репутаційний ризик може істотно збільшитися, якщо інформація про наявність таких проблем, що надається публіці, виявиться недостатньою і / або несвоєчасної, а також, якщо погано організований діалог з вкладниками і позичальниками по електронній пошті. У період звикання до нових технологій клієнтура проявляє особливу нервозність по відношенню до будь-яких подій. Не виключено, що репутаційний ризик у того чи іншого банку стане вельми помітним просто тому, що хакери зламали сайт іншого банку, що надає ті ж або подібні онлайнові послуги.

Звичайно, з появою Інтернет-банкінгу змінюються й інші категорії ризику - кредитний, процентний, валютний і т.д. Так, використання «м'яких» процедур дистанційної оцінки кредитоспроможності потенційних позичальників або придбання електронних грошей у недостатньо надійного емітента можуть призвести до підвищення кредитного ризику. Ризик ліквідності та валютний ризик стають дуже актуальними для банків, які здійснюють серйозні операції із цифровою готівкою, а ринковий ризик вимагає особливої ​​уваги у тих банків, які розвивають програми сек'юритизації позик через Інтернет. Однак такого роду зміни не є кардинальними і поступаються за своїм значенням вищеописаним зрушень у сферах стратегічного, операційного, правового та репутаційного ризиків. Саме на цих напрямах і повинна концентруватися управління ризиками в сучасних комерційних банках.

Що ж стосується центральних банків або інших наглядових органів, то їх увага зосереджується на таких наслідки цифровізації банківської справи, як підвищення системного ризику і посилення глобалізації. У зв'язку з розвитком першої тенденції активізується теоретичні дослідження з метою розробки механізмів компенсації збільшився ризику не тільки у самій банківській сфері, а й у системі взаємовідносин «фінанси - промисловість».

У свою чергу, друга тенденція стимулює вдосконалення співробітництва національних установ банківського нагляду з наглядовими органами не тільки зарубіжних країн, а й інших галузей економіки. При цьому необхідно, з одного боку, забезпечувати випереджаюче вплив державного регулювання та його нейтральність по відношенню до конкуруючих технологій і фінансових інститутів, а з іншого, уникати непотрібного стримування технологічного прогресу і сприяти формування грамотної в електронному сенсі банківської клієнтури.

Базельський комітет з банківського нагляду сформулював 14 принципів управління ризиками у сфері електронних банківських послуг ^7. Звід цих правил не є обов'язковою для виконання директивою, проте де-факто всі солідні банки розвинених країн дотримуються дані вимоги. Принципи управління ризиками згруповані в 3 великі категорії.

А. Нагляд з боку вищого керівництва банку.

1) Створення ефективної системи спостереження за операціями, що здійснюються електронним способом.

2) Впровадження всебічної процедури контролю над підтримкою необхідного рівня інформаційно-технологічної безпеки.

3) Організація ретельного відстеження взаємодії з партнерами, що залучаються до надання окремих видів електронних банківських послуг.

Б. Забезпечення безпеки у сфері інформаційних технологій.

4) Аутентифікація клієнтів, що користуються електронними каналами обслуговування.

5) Недопущення відмови від зобов'язань з онлайнових трансакцій і сувора відповідальність за їх проведення.

6) Розмежування функцій банківських службовців при роботі в системах е-банкінгу, використання баз даних і додатків.

7) Ефективний контроль за процедурами авторизації та отримання доступу до систем е-банкінгу, базах даних і прикладним програмам.

8) Забезпечення цілісності даних по операціях і записам у сфері онлайнових послуг.

9) Точний облік трансакцій, що здійснюються електронним способом.

10) Збереження конфіденційності ключовою банківської інформації.

В. Управління правовим та репутаційним ризиками.

-сайте банка. 11) Надання необхідної інформації про електронний банківському сервісі на Web-сайті банку.

12) Запобігання несанкціонованого доступу до інформації про клієнтів.

13) Зміст систем е-банкінгу в постійній експлуатаційній готовності.

14) Створення ефективного механізму реагування на несподівані зовнішні і внутрішні атаки на системи е-банкінгу.

У деяких країнах наглядові органи вважають за потрібне перевести дані правила з розряду рекомендаційних в розряд обов'язкових (наприклад, це зробив Федеральний банк Німеччини). Такий серйозний підхід наглядових органів до проблеми управління ризиками у сфері електронних банківських послуг дозволяє сподіватися, що комерційні банки зможуть достатньо впевнено розвивати Інтернет-сервіс, який отримує все більш широке визнання.

2.2 Правове регулювання електронної банківської діяльності

Правова проблема вибору механізму регулювання електронної банківської діяльності, і в цілому інформаційних відносин, які формуються в процесі використання глобальної комп'ютерної мережі Інтернет, стає все більш актуальною як для більшості індустріально розвинених держав світу (у тому числі в особі їх фіскальних органів) та міжнародних організацій, так і для споживачів різних банківських послуг.

На сьогоднішній день відсутня не тільки напрацьована і визнана в різних країнах світу практика регулювання та оподаткування названої діяльності, але і значущі дослідження даної проблеми в юридичній науці. Разом з тим мережу Інтернет досягла такого рівня розвитку і такою мірою здатна впливати на життя суспільства, що це передбачає неминучий перехід від саморозвитку до державного регулювання його діяльності, і в першу чергу - регулювання економічних відносин у мережі. Абсолютно очевидна необхідність розробки повноцінної нормативно-правової бази в галузі правового регулювання банківський послуг, що надаються в мережі Інтернет, з метою захисту і забезпечення прав, свобод і законних інтересів суб'єктів даної діяльності. Зокрема, до цієї групи слід віднести нормативні акти у сфері законодавчого закріплення, в самому широкому сенсі, «права на електронну угоду», а саме закріплюють принципи здійснення електронної економічної діяльності (такі документи тільки належить розробити і прийняти), принципи законності форми електронної угоди (вимоги до її формі), питання застосування електронного цифрового підпису і т.д.

Що стосується міжнародного права, що регулює сферу електронного бізнесу, то ще у 1996 р. Генеральна Асамблея ООН прийняла Типовий закон про електронну торгівлю, розроблений і затверджений Комісією ООН по праву міжнародної торгівлі (ЮНСИТРАЛ) і керівництво щодо його застосування. Цей Закон застосовується до будь-якого виду інформації у формі повідомлення даних, використовуваної в контексті торговельної діяльності. Під терміном "повідомлення даних" розуміється інформація, підготовлена, відправлена, отримана або збережена за допомогою електронних, оптичних або аналогічних засобів, включаючи електронний обмін даними, електронну пошту, телеграму, телекс або телефакс. «Основний правовий принцип електронної комерції, який працює як на міжнародних, так і на внутрішніх ринках, полягає в наступному: сторони, які уклали електронну угоду, не можуть ставити її під сумнів тільки на тій підставі, що вона укладена, а часто виконується (як у фінансовій сфері) електронним способом і в основі її не лежить традиційний паперовий документообіг, супроводжуваний традиційною власноручним підписом ^»8.

Правовим способом регулювання електронної форми угоди виступають закріплені законом технології верифікації (підтвердження достовірності) документів за допомогою використання електронно-цифрового підпису. Нормативні акти, що закріплюють юридичну силу електронного підпису, прийняті у всіх країнах Євросоюзу, а також у більшості інших індустріально розвинених країн світу (США, Великобританія, Японія та ін.) У 2002 році аналогічний закон був введений в дію і в Російській Федерації - мова про його особливості піде нижче.

Однак у зарубіжній юридичній практиці як і раніше гостро стоять окремі ключові питання регулювання Інтернет-банкінгу. Зокрема, не вирішена проблема оподаткування результатів банківської діяльності, що здійснюється з використанням мережі Інтернет. Складність полягає в тому, що чинне національне податкове законодавство практично всіх країн орієнтується на регулювання традиційних правовідносин, і багато загальноприйняті правові категорії не застосовні в Інтернеті. Крім того, необхідно вирішувати проблему юрисдикції, яка обумовлена, перш за все, екстериторіальність мережі Інтернет, що не дозволяє повною мірою здійснювати податковий контроль в межах конкретної держави.

Слід зазначити, що рішення названих проблем на міжнародному рівні, безумовно, заслуговує на підтримку, однак це не виключає необхідності розробки адекватного національного законодавства.

У Російській Федерації в даний час відносини з приводу надання в мережі Інтернет електронний банківських послуг регулюються:

1) законодавчими актами загального характеру, норми яких, крім іншого, можуть бути застосовані і до суб'єктів електронної банківської діяльності (тут в першу чергу повинні бути названі Конституція РФ, Цивільний кодекс РФ, ЦПК РФ, АПК РФ, КоАП РФ, КК РФ);

2) банківським законодавством (федеральні закони «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», «Про банки і банківську діяльність», «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій».

3) інформаційним законодавством та окремими нормами фінансових законів, покликаних врегулювати ряд інформаційних питань електронної банківської діяльності. Такими законодавчими актами, зокрема, є федеральні закони від 20 лютого 1995р. № 24-ФЗ «Про інформацію, інформатизації і захисту інформації», від 4іюля 1996р. № 85-ФЗ «Про участь у міжнародному інформаційному обміні», від 10 січня 2002р. № 1-ФЗ «Про електронний цифровий підпис».

-сайтов кредитных организаций с сети Интернет», Письмо ЦБ РФ от 19.01.2005 № 8-Т «О сведениях, рекомендуемых для размещения на WEB-сайтах кредитных организаций в сети Интернет». 4) підзаконними актами ЦБ РФ, зокрема: Вказівкою ЦБ РФ від 01.03.2004 «Про порядок інформування кредитними організаціями ЦБ РФ про використання у своїй діяльності Інтернет-технологій», Вказівкою ЦБ РФ від 03.02.2004 № 16-Т «Про рекомендації по інформаційного змісту та організації Web-сайтів кредитних організацій з мережі Інтернет », Лист ЦБ РФ від 19.01.2005 № 8-Т« Про відомості, рекомендованих для розміщення на WEB-сайтах кредитних організацій в мережі Інтернет ».

Головна проблема Російського законодавства в даній області - безсистемність розробки та прийняття актів цивільного і банківського законодавства, а також актів законодавства про податки і збори. У чинному законодавстві фактично відсутні легальні визначення великої кількості базових понять фінансового та банківського права, широко використовуються в практиці електронної банківської діяльності, наприклад: «безготівкові розрахунки», «електронні розрахунки», «електронні банківські послуги" і багато інших. Термінологічні проблеми банківського права, і в цілому питання, породжувані високим ступенем пробельности і підзаконних (на рівні нормотворчості Центрального банку РФ) правового регулювання в галузі фінансів і кредиту в Росії, можуть бути зняті з прийняттям єдиного кодифікованого акту у цій сфері - Банківського кодексу РФ ( за оцінками багатьох експертів задача розробки та прийняття такого акта може бути поставлена ​​вищим політичним керівництвом країни в осяжному майбутньому).

Що стосується проблеми оподаткування електронної комерції, то Міністерство РФ з податків і зборів поки не виробило свою позицію з наступних питань:

- Чи повинен стягуватися податок на прибуток і на додану вартість (ПДВ) з іноземних компаній, які реалізують свої товари та послуги через мережу Інтернет;

-сайт в сети Интернет; - Як кваліфікувати податковий статус іноземної юридичної особи, що здійснює комерційну діяльність через свій Web-сайт у мережі Інтернет;

- Чи можуть компанії, які приймають платежі за товари та послуги в електронні гроші, зменшувати свої податкові виплати.

Необхідно відзначити також, що правила використання технологій електронних комунікацій в законодавстві Російської Федерації викладені в найбільш загальному вигляді. Наприклад, у Федеральному законі РФ від 4 липня 1996 р. N 85-ФЗ "Про участь в міжнародному інформаційному обміні" відсутня згадка про правила участі в обміні інформацією з використанням мережі Інтернет, не враховується той факт, що з комп'ютерних мереж можна передавати не тільки зміст, але і реквізити документів. Крім того, законодавчо не визначена єдина система доказів, що приймаються і застосовуються в судовій практиці при розгляді спорів.

Розглядаючи можливості доступу до банківських операцій, каталогах і інших послуг, потрібно відзначити, що оплата цих послуг може відбуватися як традиційними методами, так і електронними з використанням "електронних грошей". Поки ще немає правової ясності в питаннях електронної торгівлі для повністю безпаперових трансакцій. Враховуючи той факт, що Інтернет-банкінг швидко розвивається в Росії, Центральний банк РФ прийняв рішення сформувати підрозділ по нагляду за електронною комерцією банків, яке буде займається розробкою нормативної бази для регулювання цієї сфери діяльності. Але конкретних законопроектів, що регулюють сферу діяльності Інтернет-банкінгу, на розгляд до Державної Думи РФ поки що не запропоновано.

Відносно ринку цінних паперів вимагають уточнення деякі норми, що стосуються дозволу: від депозитарної і реєстраційної видів діяльності до встановлення правового режиму функціонування Інтернет-бірж.

Особливі претензії пред'являються учасниками російського банківського бізнесу до Федерального закону від 10 січня 2002р. № 1-ФЗ «Про електронно-цифровий підпис». Електронно-цифровий підпис покликана стати одним з важливих механізмів захисту прав і законних інтересів контрагентів у процесі здійснення ними електронної економічної діяльності. Процедури створення та перевірки електронного підпису покликані юридично підтверджувати дійсність договірних зобов'язань, забезпечувати захист від їх односторонньої зміни або невиконання, а також символізувати необхідну письмову форму угоди, укладеної контрагентами за допомогою глобальної мережі Інтернет. Проте насправді цей закон мало відповідає об'єктивним умовам банківського бізнесу в Росії ^9. По-перше, він описує технологію, яка до його ухвалення практично не використовувалася в РФ, що спричинило за собою виникнення технологічного конфлікту. ), ограничивая возможности использования ЭЦП и фактически сводя ее техническое воплощение лишь к криптографическим средствам. По-друге, закон суперечить міжнародній практиці і рекомендаціям (зокрема, Директиві Євросоюзу «Про інфраструктурі цифрових підписів» і модельному закону UNCITRAL), обмежуючи можливості використання ЕЦП і фактично зводячи її технічне втілення лише до криптографічних засобів. Тут також виникає необхідність прийняття роз'яснювальних документів з сертифікації криптографічних засобів зв'язку. Зараз їх сертифікація здійснюється в декількох місцях (ФСБ, Гостехкомиссией і т.д.), що створює певні труднощі.

В цілому закон досягає своїх цілей лише частково, тому що вимагає створення великої кількості підзаконних актів, які і будуть регламентувати правила застосування ЕЦП.

Отже, в Росії система правового регулювання електронного бізнесу поки повністю не склалася, але вона буде формуватися в процесі створення взаємопов'язаної системи норм на міжнародному та національному рівнях. При цьому необхідно йти шляхом укладання багатосторонніх договорів, які фіксують цілі та принципи функціонування глобальних комп'ютерних мереж, фінансування і технічні параметри їх розвитку на базі існуючих засобів комунікацій. До розробки питань удосконалення цивільно-правового законодавства доцільно залучати компанії, зайняті бізнесом в мережі Інтернет, та організації, які забезпечують роботу самої мережі в цілому. Для Росії сьогодні важливо не відставати від тих процесів, які відбуваються в області електронного бізнесу при формуванні відповідного міжнародного законодавства та інтеграції у світову економіку.

2.3 Практичний досвід надання електронних банківських послуг в мережі Інтернет на прикладі ЗАТ «Внешторгбанк" - Роздрібні послуги »

В кінці минулого століття однією з перших кредитних організацій Росії, що впровадили систему Інтернет-банкінгу і почали надавати клієнтам пакети банківських послуг дистанційно, був АКБ Гута-банк. -лидером – наиболее технологичным и «продвинутым» на российском рынке банковских услуг. Протягом значного проміжку часу цей банк вважався IT-лідером - найбільш технологічним і «просунутим» на російському ринку банківських послуг. Надаючи досить зручний Інтернет-сервіс і застосовуючи вдалі технологічні напрацювання, Гута-банк придбав досить широку клієнтську базу в цій області і, мабуть, саме організоване співтовариство Інтернет-вкладників. Вистоявши під час кризи 1998 року, Гута-банк тим не менше виявився однією з головних жертв так званого банківської кризи-light, що вибухнула влітку 2004 року. Історія для "Гути" закінчилася тим, що за символічну ціну її купив найбільший комерційний банк Росії з державним капіталом - ВАТ "Внешторгбанк" (далі - ВТБ). Гута-банк був перейменований у «Внешторгбанк" - Роздрібні послуги »і з 1 серпня 2005 року відновив свою діяльність під брендом« Внешторгбанк-24 ». В даний час ЗАТ "Внешторгбанк Роздрібні послуги входить до групи ВТБ, будучи дочірнім банком ВАТ Внешторгбанк, спеціалізується на обслуговуванні фізичних осіб, індивідуальних підприємців, організацій малого бізнесу. Таким чином, ВТБ справив диверсифікацію своєї діяльності, чітко розділивши напрямки корпоративного та роздрібного обслуговування.

В даний час «Внешторгбанк-24» позиціонує себе як банк високих технологій, здатний надати своїм клієнтам можливість користуватися новітніми сучасними банківськими послугами на рівні міжнародних стандартів. Нещодавно банк став лауреатом премії «IT-лідер 2005» у номінації «Банки з державною участю». , сколько оценкой динамики развития этих технологий в банке. За оцінкою керівництва самого банку дана нагорода є не стільки визнанням лідерства в області IT, скільки оцінкою динаміки розвитку цих технологій в банку. Наприкінці березня 2006 року «Внешторгбанг-24» виступив партнером десятого ювілейного Російського Інтернет Форуму - головного професійного заходи вітчизняної Інтернет-галузі.

-технологий вообще и Интернет-банкинга в частности базируются на «наследстве» Гута-банка: ВТБ воспользовался готовыми наработками Гуты. Багато в чому досягнення «Внешторгбанк-24» у сфері IT-технологій взагалі та Інтернет-банкінгу зокрема базуються на «спадщину» Гута-банку: ВТБ скористався готовими напрацюваннями Гути. Завдяки цим технологічним рішенням сьогодні клієнти банку можуть оперативно отримувати інформацію про рух коштів на рахунку платіжної карти, за всіма операціями з банківськими картками, відкривати «електронні» депозити, в режимі реального часу здійснювати оплату на адресу операторів стільникового зв'язку. Клієнтам, які віддають перевагу проводити банківські операції та отримувати інформацію про своїх засобах за допомогою дистанційного доступу - через Інтернет, SMS або WAP, «Внешторгбанк 24» пропонує скористатися системами дистанційного банківського обслуговування Телебанк, Телеінфо і Клієнт-банк Онлайн, фактично не змінився з часів «Гути »(див. Таблицю 1). Функціонування зазначених систем заснована на раніше використовувалася в «Гуті» інформаційній системі «БІС» і регулюється наказами, регламентами та іншими внутрішніми документами, в яких як і раніше фігурує назва АКБ Гута-банк.

Таблиця 1. Послуги Онлайн-банкінгу, що надаються ЗАТ «Внешторгбанк" - Роздрібні послуги ^»10

Система Телебанк,

Система ТелеІНФО

Клієнт-Банк

Банк-Клієнт Онлайн

банківське обслуговування приватних клієнтів та інформаційна підтримка власників рахунків Внешторгбанка 24

розрахункове обслуговування юридичних осіб

розрахункове і депозитарне обслуговування юридичних осіб

канали доступу

телефон,

Інтернет,

WAP

dial-up з'єднання

Інтернет

Система "Банк-Клієнт Онлайн" призначена для розрахункового та депозитарного обслуговування юридичних осіб і подає клієнтам-юридичним особам можливість з будь-якого комп'ютера, підключеного до мережі Інтернет, в будь-який час і з будь-якого місця отримати доступ до рахунків організації, відкритим у «Внешторгбанку-24 ». Система дозволяє отримувати інформацію про залишки по рахунках, проводити платежі і т.д. Платежі, проведені через систему "Банк-Клієнт Онлайн" до 13-00, виконуються в той же робочий день. У керівника компанії-клієнта з'являється можливість цілодобового контролю витрачання грошових коштів і оперативного управління рахунками, незалежно від місцезнаходження. Для підключення до системи клієнту необхідно підписати договір та отримати електронний сертифікат (див. зразок сертифікату в Додатку 2). Пакет необхідних документів представники організації можуть отримати в додатковому офісі Внешторгбанка 24, в якому відкрито рахунок.

Система може бути інтегрована з використовуваною компанією-клієнтом програмою бухгалтерського обліку, що створює реальну можливість зниження витрат на ведення бухгалтерського обліку та складання квартальної звітності. Система розроблена компанією "Степ Ап" і введена в експлуатацію у Гута-банку в жовтні 2000 р.

Системи ТелеІНФО і Телебанк призначені для банківського обслуговування приватних клієнтів та інформаційної підтримки власників рахунків "Зовнішторгбанку-24».

Система ТелеІНФО - це безкоштовна багатоканальна інформаційна система віддаленого доступу, яка дозволяє власникам пластикових карток Банку і рахунків, відкритих в Банку, цілодобово, у будь-який день і з будь-якої точки світу отримувати актуальну інформацію про свої карти і рахунки. Доступ до інформації здійснюється по декількох каналах віддаленого доступу, зараз це - Інтернет, телефон, SMS та WAP.

Крім інформаційного доступу до карт клієнт системи отримує доступ і до такої додаткової послуги як система оповіщень, за допомогою якої він може отримувати по вибраним ним каналах (електронна пошта, пейджер, SMS) так звані оповіщення - повідомлення про певні події, наприклад, надходження коштів на карту, списання коштів і т.д.

Система Телебанк є системою багатоканального банківського обслуговування приватних осіб, яка надає клієнтам банку управляти своїми банківськими рахунками в режимі реального часу цілодобово 7 днів на тиждень незалежно від їх місцезнаходження - через Інтернет, телефон, SMS або WAP. Використовуючи Систему Телебанк, клієнт може в режимі "on-line" купувати і продавати валюту, здійснювати перекази в рублях та валюті, розміщувати депозити, поповнювати пластикові карти, оплачувати комунальні послуги, стільниковий зв'язок, доступ в Інтернет, міжміські та міжнародні переговори і багато іншого . Система дозволяє дізнаватися залишки та отримувати виписки по рахунках, у тому числі за рахунками пластикових карт, за будь-який період. Крім того, клієнт може доручити банку проведення регулярних платежів, наприклад, за комунальні послуги, за певним графіком - Система Телебанк буде виконувати їх автоматично. За бажанням клієнта можливе проведення операції в режимі "відкладеного платежу", коли Система Телебанк виконує доручення клієнта по мірі надходження коштів на його рахунок в Системі.

Крім стандартних послуг клієнт може користуватися також додатковою послугою - системою оповіщення: йому пропонується вибрати типи повідомлень (наприклад, інформація про надходження на рахунок, про виконання розпоряджень, новини та ін) і канали, по яких клієнт хоче їх отримувати (електронна пошта, пейджер , SMS).

-центр – к услугам клиентов предоставляется телефонная операторская служба и сеть дополнительных офисов Банка. Досить зручний і простий інтерактивний сервіс, що надається Системою Телебанк, поєднується з обслуговуванням в офісах Банку і через call-центр - до послуг клієнтів надається телефонний операторська служба і мережу додаткових офісів Банку.

Для використання даного каналу доступу, у клієнта повинен бути вихід в Інтернет і встановлений один з наступних браузерів: MS IE починаючи з 4.01, Netscape Navigator 4.04-4.78, Netscape Navigator 6.1 - 6,2, Mozilla 1.1, Opera 6.05. Браузер повинен підтримувати JavaScript 1.2. Для виконання банківських операцій через Інтернет частина системи "Телебанк" клієнту необхідно відвідати Інтернет-сайт системи.

Первинне оформлення клієнта може бути виконано або оператором обслуговування за телефоном, або самим клієнтом на сайті. На першому етапі обов'язково повинні бути введені прізвище, ім'я та дата народження. Після чого клієнт повинен завершити оформлення в офісі банку. При первинній реєстрації на сайті клієнту надається УНК (унікальний номер клієнта) і тимчасовий пароль. За допомогою тимчасового пароля клієнт може створити запит на сертифікат для майбутньої роботи з Інтернет-каналом. Остаточна реєстрація клієнта відбувається після підписання клієнтом пакету документів, куди входять: Заява-Договір на розрахунково-касове і дистанційне банківське обслуговування (Анкета), Заява на відкриття рахунку, зразок підпису та заяву на реєстрацію сертифіката (якщо клієнт встановив сертифікат і буде використовувати пакет з підвищеною безпекою). При підписанні документів клієнт вибирає канали доступу (Інтернет, телефон, WAP, SMS, оператор телеобслужіванія), які він буде використовувати при роботі з рахунком. Остаточно зареєстрованим може вважатися клієнт, у якого: відкритий рахунок в Системі Телебанк, підписані всі необхідні документи і видані кошти ідентифікації.

На Інтернет-сайті Системи клієнт може ознайомитися з докладними інструкціями по роботі з «Телебанк» (див. Додаток 3). Наочний приклад роботи в системі «Телебанк» представлений у Додатку 4 цієї роботи.

Внешторгбанк 24 надає жителям Москви доступ до систем "Телебанк" і "Телеінфо" без почасової плати провайдера. Таким чином, для всіх московських клієнтів цих систем, що використовують модемне з'єднання, відкрито безкоштовний Інтернет-доступ. Для того, щоб скористатися наданої можливістю, необхідно провести настроювання Інтернет з'єднання. Крім того, для доступу до систем Телебанк і Телеінфо клієнти банку можуть скористатися інтерактивними платіжно-інформаційними терміналами, встановленими в офісах банку.

Програмне забезпечення Системи Телебанк є спільною розробкою Внешторгбанка 24 і компанії "Степ Ап".

Одним з найбільш важливих аспектів функціонування систем віддаленого банківського обслуговування (систем Онлайн банкінгу), є забезпечення інформаційної безпеки, тобто забезпечення конфіденційності та достовірності інформації, переданої між клієнтом і банком. Для забезпечення інформаційної безпеки в системах віддаленого банківського обслуговування Внешторгбанк 24 застосовує різні засоби і методи захисту інформації, починаючи з парольного захисту і закінчуючи багаторівневими системами захисту на основі сучасних криптографічних протоколів і алгоритмів, що реалізують шифрування і електронний цифровий підпис. Вибір засобів і методів захисту інформації залежить від виду системи віддаленого банківського обслуговування та каналу доступу до цієї системи. «Внешторгбанк-24» здійснює діяльність в області захисту інформації на підставі Ліцензій № 108Х, № 109Р і № 110У від 31.10.2003г., Виданих Центром ФСБ Росії з ліцензування, сертифікації і захисту державної таємниці. Всі пропоновані «Внешторгбанком-24» засоби і методи захисту інформації в кожному конкретному випадку дозволяють забезпечити необхідний рівень інформаційної безпеки систем віддаленого банківського обслуговування. У той же час, для забезпечення безпечної роботи в системах віддаленого банківського обслуговування клієнтові необхідно виконувати наступні загальноприйняті рекомендації: зберігати в таємниці і нікому не передавати своїх паролів, таблиць змінних кодів, дискет з криптографічними ключами, токенів та інших засобів доступу в системи віддаленого банківського обслуговування; використовувати для роботи в системах віддаленого банківського обслуговування комп'ютери, програмне забезпечення яких повністю контролюється Клієнтом; у разі втрати паролів, таблиць змінних кодів, токенів, дискет з криптографічними ключами чи інших засобів доступу в системи віддаленого банківського обслуговування, а також у разі виявлення доступу до них сторонніх осіб негайно блокувати свою роботу в системах віддаленого банківського обслуговування.

Система криптографічного захисту Inter-PRO розроблена російською компанією "Сигнал-Ком" працює в галузі захисту інформації з 1990 року і мала всі необхідні ліцензії органів державної влади на право здійснення діяльності в галузі захисту інформації. Засіб криптографічного захисту інформації "Крипто-КОМ 3.1", яке використовується «Внешторгбанком-24» у системах забезпечення інформаційної безпеки при здійсненні дистанційного обслуговування, має сертифікати відповідності Федерального агентства урядового зв'язку та інформації (ФАПСИ, з 2003 року - Криптографічний служба ФСБ Росії) при Президентові РФ (№ СФ/124-0605 і № СФ/114-0604 від 21.04.2003 р.) «Внешторгбанк-24» здійснює діяльність в області захисту інформації на підставі Ліцензій ФСБ Росії № 108Х, № 109Р і № 110У від 31.10. 2003р.

Використання системи Inter-PRO гарантує, що при роботі клієнта в системах віддаленого банківського обслуговування Внешторгбанка 24:

клієнт з'єднається саме з сервером Внешторгбанка 24, а не з підставним сервером;

до сервера Внешторгбанка 24 не підключиться під виглядом клієнта зловмисник;

зловмисник не зможе отримати доступ до інформації, переданої між клієнтом і Внешторгбанком 24;

зловмисник не зможе передати в банк в інформацію від імені клієнта;

в інформацію, передану між клієнтом і Внешторгбанком 24, не можуть бути внесені випадкові або навмисні спотворення.

Система Inter-PRO заснована на використанні протоколу SSL - найбільш поширеного протоколу захисту інформації в Інтернет, який доповнений вітчизняними криптографічними алгоритмами. При використанні Inter-PRO вбудована в браузер клієнта підтримка SSL не використовується.

Система Inter-PRO забезпечує сувору аутентифікацію (підтвердження дійсності) як клієнта, так і сервера Внешторгбанка 24, стійке шифрування і контроль цілісності переданої інформації. Крім того, система Inter-PRO надає клієнтові можливість підписувати власної електронним цифровим підписом фінансові документи у вигляді HTML-форм і, таким чином, забезпечує підтвердження авторства і гарантує автентичність і цілісність фінансових документів.

Система Inter-PRO включає в себе сервер Inter-PRO і клієнтську частину - програму Inter-PRO Client. Сервер системи встановлений в «Внешторгбанку-24», а програма Inter-PRO Client встановлюється на комп'ютер клієнта. Програма працює за принципом локального проксі-сервера. Тобто при спробі клієнта з'єднатися з будь-яким ресурсом (адресою) в Інтернет, клієнтський браузер спочатку з'єднується з програмою Inter-PRO Client, а вона або дозволяє це з'єднання у відкритому режимі, якщо у відповідності з налаштуваннями програми запитуваний ресурс не підлягає захисту, або встановлює захищене з'єднання з сервером, якщо запитуваний ресурс підлягає захисту. Сервер Inter-PRO, у свою чергу, перевіряє сертифікат клієнта і за результатом перевірки або дозволяє з'єднання з захищається ресурсом, або забороняє його. Після з'єднання клієнтського браузера через систему Inter-PRO з захищається ресурсом, клієнт отримує до нього доступ і можливість підписувати HTML-форми своїм електронним цифровим підписом. Спрощена схема, яка пояснює роботу системи Inter-PRO представлена ​​на Малюнку 2.

Малюнок 2

Схематичне зображення функціонування системи InterPRO

Електронний цифровий підпис під документами у вигляді HTML-форм формується клієнтом за допомогою програми і секретного криптографічного ключа клієнта, а перевіряється в автоматичному режимі сервером за допомогою сертифіката клієнта. У разі негативного результату перевірки електронного цифрового підпису документи сервером Inter-PRO не пропускаються.

- Pro , а также бесплатно получить установочный файл программы. На сайті Системи «Телебанк» клієнт може ознайомитися з докладною інструкцією по роботі з програмою Inter - Pro, а також безкоштовно отримати інсталяційний файл програми.

Отже, сьогодні «Внешторгбанк" - Роздрібні послуги »активно займається дистанційним обслуговуванням клієнтів в мережі Інтернет. Більш того, банк поставив перед собою завдання стати найтехнологічнішим в країні вже через 3 роки і в даний час робить до цього великих зусиль. -стратегии ВТБ является, прежде всего, интеграция, унификация и упрощение работы. При цьому основою IT-стратегії ВТБ є, перш за все, інтеграція, уніфікація та спрощення роботи. У першу чергу це стосується удосконалення системи, використовуваної раніше Гута-банком: найближчим часом планується значно збільшити її потужність, тому що наявна інформаційна система «БІС» має певний поріг потужності, який, судячи з усього, вже досягнутий. Не виключено також рішення про заміну даної системи на іншу - поки невідомо, російську чи зарубіжну. Дане завдання бачиться складною з двох причин. З одного боку, має місце деяка нерозвиненість транспортної інфраструктури - масштаби діяльності ВТБ сильно перевищили можливості «Гути» і тепер необхідно, щоб безліч транзакцій відбувалися в режимі онлайн. Тому необхідно вирішувати проблему пропускної здатності. При цьому важливо враховувати, що «Внешторгбанк-24» є територіально розподіленим банком і працює в 11 часових поясах, а на російській території телекомунікації не скрізь однакової якості. -специалистов банка, прежде всего, направлены на построение и многократное резервирование системы связи — с помощью оптоволокна и радиодоступа. Тому зусилля IT-фахівців банку, перш за все, спрямовані на побудову і багаторазове резервування системи зв'язку - за допомогою оптоволокна і радіодоступу. З іншого боку, одночасно треба вирішувати питання безпеки. Успішно працювала в «Гуті» система безпеки Inter-PRO, яка забезпечує (за допомогою протоколу SSL) захищене з'єднання комп'ютера користувача з операційними ресурсами банківського сайту, занадто складна для пересічного користувача. Її використання не цілком раціонально, якщо клієнт оперує невеликими сумами. ля таких клиентов (а их большинство) вместо защищенного Интернет-канала с ЭЦП банк предложил способ защиты попроще – так называемые переменные коды. На даний момент тут розглядається лише один альтернативний варіант: l Щоб таких клієнтів (а їх більшість) замість захищеного Інтернет-каналу з ЕЦП банк запропонував спосіб захисту простіше - так звані змінні коди. Клієнт купує картку, схожу на звичайну кредитку, на яку нанесені 112 кодів. Здійснюючи операцію по Інтернету, телефону, за допомогою SMS або через WAP, він кожен раз використовує новий змінний код. Тим, хто використовує дистанційне обслуговування для елементарних операцій на зразок оплати комунальних чи інших побутових послуг, зазвичай вистачає близько десятка кодів на місяць. Спосіб простий, не такий високотехнологічний, як захищений Інтернет-канал, але досить надійний. Варто відзначити, що, дозволивши клієнтам здійснювати дрібні операції самостійно, у ВТБ прийшли до висновку: саме складні технологічні продукти, такі як Інтернет-банкінг, SMS-банкінг та WAP-банкінг, вимагають дуже уважною, старанно вибудуваної служби підтримки, яка оперативно реагувала б на всі побажання клієнтів.

Глава 3. Банківське обслуговування через Інтернет у Росії: перспективи розвитку

3.1 Економічна ефективність впровадження і використання Інтернет-технологій в банківській діяльності

За рахунок використання будь-яких електронних систем розрахунків, та Інтернет-банкінгу зокрема, і банк і клієнт, повинні отримати певну вигоду, в тому числі й економічну. Можна з упевненістю стверджувати, що сьогодні в Росії вже є банки, які навчилися економити час і заробляти гроші в Інтернеті, однак кількість їх невелика. У гонитві за модою банки часто не беруть до уваги, що Інтернет-банкінг - не просто передова технологія, для впровадження якої достатньо підключити ще один модуль до АБС, а ціла система взаємодії з клієнтами в режимі on-line. І щоб ця система була ефективною і приносила прибуток, потрібно вкласти чимало сил і коштів у її наладку. Успіху домоглися лише ті, хто усвідомив, що серйозної економії і значної ефективності проекту можна домогтися, якщо сповідувати комплексний підхід до розвитку Інтернет-банкінгу.

Отже, в даному підрозділі мова піде про економічну вигоду, яку може отримати комерційний банк при наданні таких послуг своїм клієнтам.

Для розрахунку ефективності впровадження будь-якого нового продукту (наприклад банківського) необхідно прорахувати витрати на впровадження, витрати на експлуатацію, дохід від використання, термін окупності, і очікуваний прибуток. Стосовно до даної роботи немає можливості зробити хоча б з деякою припустимою точністю такі розрахунки, оскільки немає мети - описати конкретну схему впровадження електронних розрахунків. У той же час різноманітність схем впровадження передбачає абсолютно різні (іноді на порядки) рівні доходів і витрат, пов'язані з впровадженням та використанням електронних систем розрахунків через мережу Інтернет. Оцінюючи вигоду від використання е-банкінгу в загальних рисах, можна відзначити наступне. Зарубіжний досвід показує, що головний виграш, який отримує банк, переводячи операції з клієнтом на електронні канали (Інтернет, телефон, мобільний телефон, інтерактивне телебачення, банкомати), - зниження операційних витрат і витрат на обслуговування клієнтів. Віртуалізація дозволяє скоротити витрати банку на персонал і капітальне будівництво. Велику прибутковість електронної комерції (особливо в США і Японії) можна пояснити, в тому числі і високим рівнем у наданні саме електронних банківських послуг. Зручність для клієнтів банків вже також незаперечно. Іншим аспектом привабливості Інтернет для банків є нинішній вибухове зростання електронної комерції. Можливість оплати за товари чи послуги безпосередньо під час т.зв. «Веб-серфінгу» володіє незмірним маркетинговим потенціалом. Величина і швидкість росту обороту в електронній комерції підтверджує цю думку.

Приймаючи рішення про те, чи варто йому починати надання послуг дистанційного обслуговування клієнтів через Інтернет, банк повинен розглянути основні достоїнства і недоліки даної послуги (природно, в залежності від конкретної реалізації системи перераховані вище "плюси" і "мінуси" можуть бути, як доповнені, так і скорочені, і очевидно, що саме від неї великою мірою залежить, чи виправдає система початкові витрати).

Наочно їх співвідношення представлено в таблицях 2 і 3.

Таблиця 2. Переваги та недоліки впровадження системи ДБО в мережі Інтернет для комерційного банку

Таблиця 3. Переваги та недоліки впровадження системи ДБО в мережі Інтернет для клієнта банку

Таким чином, можна виділити ряд явних економічних переваг Інтернет-банкінгу для кредитної організації. По-перше, це значне зниження вартості операцій за рахунок зменшення операційних та адміністративних витрат. За загальною оцінкою, проведення операції з використанням людської праці обходиться приблизно в один долар (у цю оцінку включається і можливість помилки). При проведенні операцій через Інтернет їх вартість падає до десятка центів, а при великих масштабах (починаючи від 50 тис. чоловік), вийти на які, в кінцевому рахунку, і розраховують великі банки, і до декількох центів. ¹¹ По-друге, це зменшення капітальних витрат та звільнення раніше пов'язаних ресурсів. Впровадження систем дистанційного обслуговування позбавляє банк від необхідності відкривати нові філії, витрати на які обчислюються сотнями тисяч доларів США, у той час як на побудову систем Інтернет-банкінгу - лише десятками тисяч. Інтернет вимагає щодо великих початкових інвестицій в апаратуру, безпеку, імідж, створення умов прозорості та довіри, маркетинг і т.д. Але подальший розвиток бізнесу відбувається з невеликими додатковими витратами. Нарешті, найголовніше - можливість «ламати» границі. Не тільки географічні, але й між наданими продуктами і видами бізнесу. А в підсумку, значно більш повне задоволення запитів клієнтів: як у традиційних видах послуг, так і в суміжних областях; конвергенція з тією ж метою різних видів бізнесу і як наслідок - підвищення його ефективності.

Доходи банку при віддаленому обслуговуванні клієнтів в основному складаються з комісійної винагороди банку, за операції з рахунками клієнтів (як правило, не більше 2%). Банк також може брати плату за підключення до системи електронних розрахунків (20-200 $ залежно від складності установки клієнтської частини системи) і фіксовану абонентську плату (до 20 $ в місяць), але ці витрати посильні тільки клієнтам - юридичним особам, вони ж можуть проводити значні суми платежів, що принесе великі комісійні. Платежі ж фізичних осіб, як правило, досить маленькі, і гарні комісійні банк зможе одержати тільки при великій кількості клієнтів і, отже, платежів. Навряд чи платники дрібних платежів погодяться на будь-яку істотну абонентську плату - скоріше вони просто не скористаються цією банківською послугою ^12.

Таким чином, окупність електронних банківських послуг дуже сильно залежить від того, яких клієнтів буде обслуговувати банк, кількості клієнтів, схеми реалізації системи, кількості платежів. При віддаленому обслуговуванні клієнтів - фізичних осіб різко зростають витрати банку на впровадження, супровід системи, а доходи від дрібних платежів порівнянно малі. При цьому рентабельність послуги взагалі буде мати місце при достатній масовості клієнтів і їх платежів. Банк більше виграє в питаннях престижу і "іміджу високотехнологічного банку", ніж у реальних доходах. Тут можна провести аналогію з розвитком стільникового зв'язку. Не так давно в Росії ці послуги були дорогі, доступні обмеженому числу клієнтів, малорентабельні, коли як зараз ця послуги дешевші, масові та рентабельні. З розвитком нових технологій знижується собівартість електронних послуг, підвищується їх престиж, масовість, вони приносять більший дохід. У звісно рахунку залишається лише проблема залучення клієнтів.

Вважається, що впроваджувати Інтернет-банкінг у рамках окремо взятої кредитної організації має сенс лише в рамках масштабного розвитку роздрібного бізнесу. Наприклад, Компанія Celent Communications розробила модель розрахунку ефективності застосування Інтернет-банкінгу, пропонованого фінансовим інститутам компанією Digital Insight. У результаті досліджень з'ясувалося, що впровадження Інтернет-банкінгу починає бути рентабельним з порога 20 тисяч клієнтів.

Фактично, сам по собі Інтернет-банкінг не може залучити нових клієнтів. Інше питання, що він може стати для банку гарною підмогою в боротьбі за «чужу» клієнтуру. Не секрет, що прошарок людей, які користуються послугами декількох банків, намагаючись знайти найбільш вигідні варіанти, в загальній кількості банківських вкладників достатньо великий. Відповідно, якісний Інтернет-банкінг допоможе утримати власних клієнтів і привабити «сторонніх».

Тут варто відзначити, що майбутнє Інтернет-банкінгу в Росії тісно пов'язане з розвитком саме роздрібного банківського обслуговування. Великим клієнтам важливіше ексклюзивний, нестандартний сервіс та персональну увагу, а вже після цього - інтерактивність здійснення всіх необхідних операцій. Відносно дрібних і середніх підприємств, підприємців і приватних осіб обслуговування в системі Інтернет-банкінгу більш продуктивно, оскільки дозволяє надати масовий високоякісний і - що дуже важливо - недорогий сервіс.

Вибудовування повноцінного дистанційного банківського обслуговування вимагає чималих витрат, як матеріальних, так і організаційних. Перш за все, банк повинен чітко уявляти собі, яку систему Інтернет-банкінгу він хоче отримати в кінцевому підсумку, оскільки підходи до формування та функціонування такого роду програмно-апаратних комплексів у банківських IT-фахівців дуже різні. Відштовхуватися у виборі того чи іншого варіанту варто виходячи з того, що у системи Інтернет-банкінгу є кілька характеристик, що визначають її ефективність. Головними з них можна назвати три - швидкодія, зручність інтерфейсу, багатоканальність ^13.

Ризики швидкодії. акция on-line будет занимать полчаса, если результат ее выполнения — пополнения счета, перевода денег — клиент увидит только на следующий день, если при переводе валюты возможность ее обналичить появится только спустя сутки, взаимодействие с Интернет-банкингом теряет всякий смысл. Якщо тран c акція on-line буде займати півгодини, якщо результат її виконання - поповнення рахунку, переказу грошей - клієнт побачить тільки на наступний день, якщо при переведенні валюти можливість перевести її в готівку з'явиться тільки через добу, взаємодія з Інтернет-банкінгом втрачає всякий сенс. Тому швидкодії систем дистанційного банківського обслуговування розробники приділяють особливу увагу. Перш за все воно залежить від ступеня інтегрованості даних систем у програмну «оболонку», вже використовується банком. Наскільки точно буде вибудувана зв'язка між модулем Інтернет-банкінгу та «ядром» АБС, як будуть налаштовані шлюзи з БД опердня, наскільки гармонійно буде взаємодіяти цей модуль з картингових процесинг і так далі - всі ці зв'язки будуть визначальними для оперативності проведення платежів on-line.

При цьому одні розробники стверджують, що краще взаємодія буде досягнуто в тому випадку, якщо банк буде використовувати в Інтернет-банкінгу програмне забезпечення того ж розроблювача, що і АБС. У відповідь компанії, що спеціалізуються виключно на розробці ПЗ для Інтернет-банкінгу, вказують на те, що свої системи вони розробляють як повноцінний і досить універсальний продукт, а не прилаштовують щось до вже готової системи.

акций. Ще один момент, пов'язаний із забезпеченням безпеки розрахунків, - те, яким чином клієнт буде підтверджувати своє право на проведення тран c акцій. Крім традиційного пароля і логіна в різних системах для цих цілей використовують сеансові ключі-паролі, електронно-цифровий підпис на USB-ключі, сертифікат паролів з ​​картою змінних кодів, спеціальний пристрій «токен» і тому подібне. Найчастіше ці системи незручні і вимагають певних тимчасових витрат, що може відштовхнути клієнта. І таких технічних тонкощів, які в кінцевому підсумку визначать, як швидко і ефективно буде діяти система Інтернет-банкінгу, - безліч.

Інтерфейс. Більшість фізичних осіб-клієнтів не є професіоналами бухгалтерського обліку та банківської справи, тому інтерфейс в Інтернет-банкінгу повинен бути інтуїтивно зрозумілий, а така простота вимагає витрат. Компанії-розробники постійно удосконалюють інтерфейси, вводять нові макроси, що дозволяють не заповнювати щоразу поля платіжного доручення, яке клієнт оплачує щомісяця, автоматично видавати реквізити найбільш «популярних» постачальників послуг та установ. Вводяться все нові фільтри для сортування документів.

Багатоканальність. Ще один шлях підвищення ефективності систем Інтернет-банкінгу - його максимальна гармонізація з іншими формами дистанційного обслуговування: call-центрами, WAP-і SMS-банкінгом, а також з пластиковими картами. Або, простіше кажучи, багатоканальність. Таким чином, клієнт не виявляється жорстко прив'язаним до однієї форми роботи з банком, а може вибирати найбільш зручний для нього в даний момент спосіб зв'язку. Найбільш яскравий приклад взаємодоповнюваності Інтернет-банкінгу та інших систем дистанційного банківського обслуговування - SMS-банкінг. акций on-line таким образом, чтобы после их завершения соответствующее сообщение поступало на ваш мобильный телефон. Частина банків дозволяє налаштувати виконання тран c акцій on-line таким чином, щоб після їх завершення відповідне повідомлення надходило на ваш мобільний телефон. Тим самим підтверджується проведення операції і, крім того, вводиться додатковий рівень безпеки. акции, которую клиент не совершал, он сразу может связаться с банком и заблокировать счет. Після отримання sms-повідомлення про тран c акції, яку клієнт не здійснював, він відразу може зв'язатися з банком і заблокувати рахунок.

З недавніх пір банки схиляються на користь такого рішення, при якому робота в роздріб має вестися у формі «тонкого клієнта», тобто для роботи в Інтернет-банкінгу людина може скористатися будь-яким комп'ютером, підключеним до мережі, без встановлення на ньому спеціального програмного забезпечення. «Товстий клієнт» вважається більш зручним інструментом для роботи з юридичними особами. Виявляється, що часом і фізичним особам для підвищення своєї мобільності набагато зручніше користуватися «товстим клієнтом». Пояснюється це тим, що бізнесменам, часто перебувають у відрядженнях, де у них немає можливості підключити свій ноутбук до виділеної лінії, «товстий клієнт», в якому немає необхідності постійно довантажувати з сервера ПО, забезпечує більш високу швидкість транзакцій.

Кожного разу, роблячи вибір на користь того чи іншого інтерфейсу, того чи іншого шлюзу, гнучко лавіруючи між вимогами безпеки і зручністю користування, швидкодією, в кінцевому підсумку банк отримує свою ідеальну систему Інтернет-банкінгу. За оцінками фахівців, в оптимальному випадку на установку і запуск Інтернет-банкінгу в банку може піти близько півроку.

При цьому важливо, щоб клієнт мав можливість здійснити «по безналу», причому в режимі on-line, як можна більшу кількість платежів, які зазвичай оплачуються готівкою. Якщо більшість систем Інтернет-банкінгу дозволяє поповнити в режимі on-line рахунок мобільного телефону та Інтернет, іноді комунальні платежі, то, наприклад, у системі «Телебанк» «Внешторгбанка-24» (описаної в даній роботі) закладена можливість оплатити послуги десятків сторонніх компаній . Так, через «Телебанк» у клієнта є можливість перерахувати абонентську плату за супутникове телебачення або попрацювати з ПІФом. Вибудовування такого роду розвиненої системи договірних відносин зі сторонніми компаніями можливе лише за наявності великої клієнтської бази, гарної системи роздрібних розрахунків і чіткого розуміння поставлених цілей.

Навряд чи великі клієнти відмовляться від послуг свого банку лише тому, що він недостатньо активний в освоєнні передових технологій. Однак для середнього і дрібного бізнесу, менш сформованого з банком куди важливіше, щоб банк був просто надійним, тарифи - конкурентоспроможними, а сервіс - зручним. Ось цей, більш текучий, шар клієнтів і проголосує з ентузіазмом за нові технології. Адже "просунутий" банк (за інших рівних умов) може: по-перше, запропонувати їм більш низькі тарифи на багато послуг, а по-друге, позбавити бухгалтерів підприємств від необхідності відвідувати банк мало не щодня.

Нарешті, коли незабаром у підприємств з'явиться можливість вибирати банк, то вибір швидше впаде на той, який надасть не тільки найбільш якісні і дешеві послуги, а й максимальний їх спектр. Остання для Інтернет-банку дуже важливо у зв'язку з тим, що витрати на залучення і утримання клієнта, які становлять значну частку витрат, у нього однакові, що при продажу клієнту двох-трьох продуктів, що сотні. При цьому сотнею різних продуктів утримати клієнта значно простіше. Крім того, падають питомі витрати на залучення клієнта. Банк повинен намагатися максимально бути присутнім в Інтернеті, це відповідає вимогам ефективності та окупності проекту. Не випадково розвиток дуже багатьох сайтів, не тільки банківських, йде по шляху створення порталів. Одна з цілей порталу - зниження витрат на залучення клієнтів.

Отже, окупність фінансового Інтернет-проекту залежить від конкретних банків і клієнтів. Вважається, що в середньому Інтернет-система створює економію, коли через неї проходить хоча б тисяча транзакцій протягом дня. Однак тут не варто забувати, що впровадження передових Інтернет-технологій для комерційного банку - серйозна інвестиція довгострокового характеру. Використовуючи дані технології, банк накопичує безцінний досвід, який може бути з успіхом продано у вигляді налагодженого програмного забезпечення або пакетів банківських послуг. Безсумнівно, що попит і на те, і на інше буде швидко рости. Великим банкам, що бажають вийти в будь-якій не освоєний ними регіон, не обов'язково тепер починати з того, щоб відкривати там філію. Набагато вигідніше запропонувати свої послуги невеликому місцевому банку, поставити в нього відповідне програмне забезпечення і забезпечити технологією надання своєї послуги, наприклад, надання кредиту на придбання автомобіля. Місцевий банк, краще знаючи свою клієнтуру, буде куди успішніше керувати особистими відносинами з клієнтом, виступаючи при цьому під добре знайомої місцевим жителям маркою. Йому це вигідно, оскільки дозволяє зберегти ім'я та істотно розширити перелік надаваних послуг. Великий же банк збереже особа в разі невдачі, а в разі успіху сильно заощадить на витратах і значно розширить коло користувачів послуги. Таким шляхом - через невеликих регіональних партнерів - багато великі західні банки продають зараз не тільки пакети послуг, але й інформацію, включаючи кредитні оцінки юридичних осіб. Знати ці відомості важливо не тільки банкам, але і їхнім клієнтам, які укладають торгові угоди з малознайомими контрагентами.

Крім того, Інтернет-технології можуть не лише доповнювати, але і прямо підтримувати розвиток певних напрямків банківської справи. Скажімо, пластиковий бізнес значно виграє, якщо інформація про здійснювані транзакції стане прозорою для власника картки. З іншого боку, Інтернет-проект банку окупається за рахунок непрямих факторів: збільшення активів, залучення нових клієнтів, зростання оборотів і транзакційних комісій, тобто за рахунок чинників, що виявляються в інших підрозділах банку.

Таким чином, питання про впровадження в банку інтернет-технологій для обслуговування клієнтів слід розглядати не відокремлено, а у взаємозв'язку з різними аспектами банківського бізнесу - адже тільки комплексне рішення складних проблем найбільш ефективно і приводить до необхідного результату. При цьому необхідно враховувати реальну перспективу зміни кон'юнктури банківського бізнесу під впливом впровадження Інтернет-технологій в цілому. Тут доцільно враховувати наступні основні тенденції, які набирають обертів в силу прогресу електронного способу проведення операцій через Інтернет ^14:

1) Прискорюється стандартизація пропонованого клієнтам сервісу і використовуваних фінансових інструментів, внаслідок чого на ринку банківських послуг виникають нові можливості економії за рахунок масовості продуктів. Варто відзначити, що ці процеси проявляються набагато слабше в областях іпотечного кредитування та довірчого управління активами, в яких необхідне серйозне консультування. Подібні послуги в доступному для огляду майбутньому вимагатимуть збереження філіальної мережі банків. У зв'язку з цим стає ясно, що для повної реалізації всіх вигод, закладених у новому способі проведення операцій, необхідні фундаментальна перебудова банківської бізнес-моделі (включаючи розрахунково-клірингові процедури) і серйозна перенавчання персоналу, а ці процеси тільки починають розвиватися. - and - bricks («щелчки мышкой» как символ Интернета и «кирпичи» как обозначение традиционной экономики) и поддерживающих взаимодействие с клиентами по многим каналам. Тому зараз домінує концепція інтегрованої моделі - банків, побудованих за принципом clicks - and - bricks («клацання мишкою» як символ Інтернету і «цеглини» як позначення традиційної економіки) і підтримуючих взаємодія з клієнтами по багатьох каналах.

2) Формуються нові сфери докладання банківського капіталу, що дозволяють одержувати економію на різноманітності, тобто вести перехресні продажі і таким чином зміцнювати прихильність (лояльність) клієнтів.

3) Розширюються можливості доступу до найбільш перспективним індивідуальним клієнтам (які мають достатньо високі рівень освіти і розмір доходів).

-порталов и передачи технически сложных разработок внешним исполнителям, т.е. за счет перехода на аутсорсинг). 4) Діяльність банків концентрується на тих напрямках, які відносяться до галузі їх ключової компетенції (за допомогою кооперації з багатьма партнерами в процесі створення і функціонування великих Web-порталів та передачі технічно складних розробок зовнішнім виконавцям, тобто за рахунок переходу на аутсорсинг).

5) Розвиваються методи систематичного аналізу великих масивів клієнтських даних. Накопичена банками клієнтська інформація стає дуже цінним стратегічним активом.

Таким чином, новий спосіб проведення операцій означає суттєві зміни у діяльності банків.

3.2 Сучасні тенденції на російському ринку електронних банківських послуг: основні проблеми та напрями розвитку

На сьогоднішній день більше половини російських комерційних банків мають системи дистанційного обслуговування клієнтів, засновані на Інтернет-технологіях ^15. Проте, це скоріше говорить про потенційну ємності ринку, оскільки багато банків, придбавши ліцензії, реально так і не почали використовувати системи в роботі. Крім того, в більшості випадків використовуються лише окремі ухвали (практично - тільки послуги з отримання клієнтом інформації про стан банківського рахунку), а не комплексне віртуальне обслуговування. - и SMS -банкинг. Лише деякі російські банки пропонують «повноцінний» пакет Інтернет-послуг, який включає крім традиційного Інтернет-банкінгу також Інтернет-трейдинг, WAP - і SMS-банкінг. Однак у найближчі кілька років можна очікувати, що список таких банків значно розшириться.

Прийнято вважати, що в даний час розвитку Інтернет-банкінгу заважає ряд чинників, серед яких особливо виділяють технічну необізнаність населення і недостатнє проникнення Інтернету (тут же - низька якість зв'язку).

Дійсно, рівень інтернетизації Росії дуже низький: за різними оцінками, до активних користувачів «всесвітньої павутини» у нас відноситься 5-12% населення (що стосується прогнозів, за різними оцінками, до 2010 року число користувачів Інтернету в Росії може досягти 30 мільйонів - це відповідає нинішній ситуації в зарубіжних країнах).

Проблеми телефонного зв'язку в нашій країні та пов'язані з цим складнощі доступу в мережу, безумовно, існують. Але вже помітна тенденція переходу від модемів до виділеного високошвидкісного підключення. За різними оцінками, до виділених лініях на кінець минулого року підключено від 30 до 40% всіх користувачів мережі в Москві, очікується і подальший розвиток «виділенки» - на неї перейде до 80% користувачів. Так що, мабуть, незабаром проблема якісного доступу в Інтернет втратить гостроту, у всякому разі, у великих містах. Втім, і сьогодні цей чинник, хоча і обмежує число потенційних банківських клієнтів, що користуються електронними каналами, критичним не є.

Крім того, варто враховувати, що, по-перше, Інтернет-користувачі багато активніше в діловому плані, а по-друге, як правило, мають досить високий рівень доходу і в більшості своїй є жителями столиці та інших найбільших міст, тобто являють собою як раз безпосередньо цільову банківську аудиторію. Охоплення хоча б 20% з цих користувачів приніс би банкам мільйони доларів щорічного додаткового прибутку від безризикових комісійних операцій, абонентської плати, а також крос-продажів інших банківських послуг, потреба в яких у клієнтів виникає вже в процесі обслуговування.

Насправді є й інші, більш значущі чинники стримування розвитку Інтернет-банкінгу: низька привабливість послуги для клієнтів і відсутність належної уваги до просування Інтернет-банкінгу з боку самих банків. У багатьох Інтернет-банках немає шаблонів для проведення комунальних платежів, не встановлені договірні відносини з популярними компаніями - одержувачами роздрібних платежів, після впровадження нової послуги елементарно не друкуються буклети і належним чином не інформуються клієнти. Простий приклад: протягом двох років власники банківських рахунків могли здійснювати безготівкову оплату товарів і послуг без податку з продажів, але ніхто, крім, мабуть, Гута-банку, не доводив цього важливого переваги до відома своїх Інтернет-клієнтів. При цьому за результатами соціологічних опитувань саме зручність сервісу є вирішальним чинником для споживача при використанні Інтернет-банкінгу ¹⁶ (далі в порядку зменшення важливості - можливість самостійно управляти рахунком, використання можливостей ПК, привабливі тарифи, нові можливості, безкоштовне використання, рекомендації знайомих).

У цілому проблеми, що заважають розвитку банківських послуг в глобальній мережі Інтернет, можна підрозділити на кілька великих блоків:

1) Психологічні проблеми

Власне, в середовищі банкірів зустрічаються дві крайні точки зору. Ті, кому властива перша з них, вважають: "Інтернет - це небезпечно, і нам він не потрібний". Позиція друга протилежна: "Інтернет - це надзвичайно перспективно, і необхідно розвивати Інтернет-бізнес чого б нам це не коштувало". Обидва радикальних судження лише відображають різні стадії, які зазвичай проходять люди, починаючи знайомитися з Інтернетом. Так, абсолютне заперечення доцільності його використання характерно для тих, хто ще не уявляє пуття, що ж таке ця Мережа. Фанатична ж віра властива тим, хто тільки що дізнався про відкриваються горизонтах. Все б нічого, та ось тільки наслідком першої з помилок може стати технологічне відставання банку, а результатом другого - витрачання значних коштів без видимої віддачі.

Є єдиний вірний спосіб, що дозволяє виробити більш професійне ставлення до Інтернету, - потрібно просто продовжувати його освоєння, спочатку вивчаючи, потім намагаючись створити і щось своє.

Складніше йде справа з суспільством в цілому. Зберігається недовіру значної частини населення до проведення операцій через Інтернет. Найчастіше людям психологічно простіше прийти в офіс банку і відстояти в черзі, ніж провести платежі зі свого комп'ютера. Інтернет-банкінгу зовсім не йдуть на користь численні публікації в ЗМІ про масові зломи та крадіжки з комп'ютерних систем. Аналітики говорять, що новий Інтернет-сайт відвідується протягом 28 секунд після його відкриття і атакується хакерами протягом найближчих п'яти годин. Близько 60% мереж зазнають спроби стороннього проникнення більш ніж 30 разів на рік. Проте ці дані аж ніяк не означають неприпустимо низького рівня безпеки дистанційного банківського обслуговування. Продавець послуг через Інтернет повинен знати, кому він їх продає, адекватно ідентифікувати покупця, який, у свою чергу, повинен бути повністю впевнений, що продавець вжив усіх розумних заходів безпеки і виконає всі вимоги.

2) Кадрові проблеми.

Якість і оперативність вирішення будь-якої задачі безпосередньо залежать від кваліфікації фахівців, які за неї беруться. Для розробки і супроводу систем Інтернет-банкінгу сьогодні життєво необхідні програмісти (причому працюють не тільки в області Інтернет-технологій), системні адміністратори, Веб-дизайнери, Веб-програмісти, експерти з комп'ютерної і комунікаційної захисту, економісти, маркетологи, юристи. Всі вони повинні добре уявляти собі світ Інтернету, що зараз далеко не завжди досяжно. Дуже важко, наприклад, знайти юриста, який є до того ж знавцем електронних комунікацій, та і коштувати він буде недешево. Те ж саме відноситься до професіоналів мережевої безпеки.

У міру проникнення Мережі в повсякденне життя поступово з'являться суміжні професії, необхідні для діяльності в сфері Інтернет-банкінгу.

3) Технологічні проблеми.

Існують і технологічні причини, що обмежують область застосування електронних каналів у діяльності банку. На відміну від відділень, де кількість проведених операцій лімітується кількістю співробітників, в Інтернет-банкінгу число операцій теоретично може бути необмеженим. Але це вимагає від банків такого рівня розвитку внутрішніх бізнес-процесів і стану інформаційних систем, які дозволяють одночасно виконувати операцій багато більше, чим проводиться у відділеннях. Тим часом кількість російських банків, що мають сучасні операційні системи, невелика, що, за деяким думкам, серйозно стримує впровадження Інтернет-банкінгу.

4) Юридичні проблеми

Про них докладно йшлося у другому розділі даної роботи. До числа проблем, що стримують розвиток Інтернет-банкінгу, належить відсутність чітко сформульованого і систематизованого законодавства як з питань захисту та безпеки, так і в галузі електронної комерції взагалі. Це, зрозуміло, не зупиняє тих, хто всерйоз зайнявся Інтернет-бізнесом. Необхідне їм юридичне обгрунтування власної діяльності вони складають з крупиць інформації, яку вишукують у численних законодавчих актах, указах та інструкціях. Проте для тих, хто лише подумує про нову справу, правовий «туман» є одним з бар'єрів на шляху в Інтернет.

5) Фінансові проблеми

Про те, що нові технології являють собою активних споживачів фінансових ресурсів, знають всі, але ось масштаби споживання уявляє собі не кожен. За визнанням піонерів Інтернет-банкінгу - представників Гута-Банку (нині - «Внешторгбанк-24») і Автобанка-НІКойл, їх вже досить «розкручені» платіжні комплекси в даний час тільки стають по-справжньому окупними (при збереженні динаміки зростання кількості клієнтів і збільшення обороту коштів) ^17.

Якщо рубіж рентабельності платіжних систем поки не пройдений, то з продуктами класу "Інтернет-Клієнт" справа йде інакше - вони спочатку не замислювалися як засобу прямого підвищення прибутку. Їх завдання-забезпечити якісне обслуговування клієнтів. Оцінити інтегральну віддачу від "Інтернет-Клієнта" досить складно, тому що основна її частина - непряма вигода. У будь-якому випадку той, хто впроваджує систему Інтернет-обслуговування, повинен бути готовий до серйозних витрат, а крім того, йому треба по можливості точно оцінити кінцевий виграш. Надзвичайно важливо тут уникнути помилкової спроби досягти рентабельності проекту в короткі терміни - за рахунок збільшення вартості обслуговування клієнтів.

Інтернет не виносить дорогих рішень - він розрахований на масовість і дешевизну сервісу. А от вартість самої системи Інтернет-банкінгу може бути досить високою.

Є ще один важливий фінансовий аспект Інтернет-банкінгу - від учасника системи електронних розрахунків, як правило, потрібно резервувати (фактично заморожувати) деяку грошову суму. Так, у разі міжбанківських розрахунків зарезервовані кошти - це залишки на кореспондентських рахунках (розміри залишків можуть регламентуватися), для клієнтів банку - це ліміти залишків на рахунках і т. д. Іншими словами, заради зручності онлайнових розрахунків частину коштів доводиться виключати з активного обігу.

До фінансових належить і проблема рентабельності і вартості мікроплатежів. Відомо, що через Інтернет зручно робити невеликі покупки. Сума мікроплатежів по склалася нині традиції не перевищують 1 $. Уміння здійснювати подібні транзакції при невисокій відсоткової (а не високої фіксованого) ставкою представляється важливою гідністю системи з позиції клієнтів, але для її власників це означає головний біль з точки зору рентабельності.

Таким чином, проаналізувавши фактори, які гальмують розвиток е-банкінгу в Росії, можна стверджувати, що проблеми виникають в основному не з боку клієнтів (якщо вони і є, то в перспективі будуть усуватися самі собою), а з боку самих комерційних банків. Головні стримуючі фактори, по суті, лежать на поверхні. З одного боку, банки дуже «ліниві» у просуванні цих послуг (навіть якщо дороге обладнання та програмні продукти вже придбані і впроваджені). З іншого - для того, щоб серйозно впроваджувати передові технології в роздробі, необхідні сучасні інтегровані операційні системи, здатні обробити велику кількість банківських операцій. А такими розташовують у нашій країні небагато кредитних організації. У Таблиці 4 представлений рейтинг рівня інформатизації найбільших комерційних банків РФ. При підготовці рейтингу було застосовано 10 найважливіших критеріїв оцінки рівня банківської інформатизації:

- Системи автоматизації банківської діяльності (АБС),

- Системи роботи з пластиковими картами,

- Системи електронних послуг типу «банк-клієнт»,

- Системи електронних банківських послуг: Інтернет-банкінг,

- Системи автоматизації взаємовідносин з клієнтами (CRM),

- Сall-центри,

- Інформаційно-аналітичні системи,

- Системи автоматизації операцій на фондових і валютних ринках,

- Системи захисту інформації,

-технологии. - I T-технології.

-специалистов с опытом (зачастую, полученным за рубежом) реализации проектов, связанных с автоматизацией вверенных им банков. На сьогоднішній день всі банки, представлені в рейтингу, мають можливість наймати висококласних IT-фахівців з досвідом (найчастіше, отриманим за кордоном) реалізації проектів, пов'язаних з автоматизацією ввірених їм банків. -бюджетов, что в итоге очень сильно влияет на качество реализованных в банках IT -решений, не в последнюю очередь – на качество предоставляемых услуг Интернет-банкинга. Однак банки першої п'ятірки, на думку експертів, мають одні з найбільших IT-бюджетів, що в підсумку дуже сильно впливає на якість реалізованих у банках IT-рішень, не в останню чергу - на якість надаваних послуг Інтернет-банкінгу.

Таблиця 4. Рейтинг: Рівень інформатизації найбільших банків Росії ¹⁸

Офіційної статистики популярності у росіян Інтернет-банкінгу поки немає, але, за оцінками експертів, цією послугою користуються всього кілька десятків тисяч громадян. На тлі даних про мільйони онлайн-клієнтів у скандинавських банках - цифри невеликі. Росія в цьому сенсі серйозно відстала не тільки від США і Західної Європи, але і країн - лідерів азіатської економіки. Так, в Індії банківськими онлайн-клієнтами є майже 5 млн. чоловік, а впродовж півтора-двох років, за прогнозом місцевих аналітиків, їх кількість зросте до 20 млн. У Китаї тільки у Industrial and Commercial Bank of China (один з найбільших банків країни) понад 12 млн. користувачів послуг Інтернет-банкінгу, а обсяг онлайн-платежів сягає 40-50 млрд. доларів на рік.

Щодо ясне уявлення про насиченість банківського ринку послугами Інтернет-банкінгу дають результати опитувань найбільших російських консалтингових компаній.

Так, у квітні поточного року Компанія "Організаційно-Технологічні Рішення" опублікувала результати чергового дослідження систем дистанційного банківського обслуговування серед російських банків, за результатами якого були дані кількісні оцінки, що характеризують насиченість російського ринку систем ДБО. Дані для дослідження були отримані в ході телефонного опитування, яке проводилося з листопада по грудень 2005 року і охопила більше 350 банків різних категорій, з різних регіонів Росії. Проведене опитування показав, що: 201 банк використовує для надання банківських послуг юридичним особам систему Інтернет-банкінгу, що становить 59% від загальної кількості банків, що взяли участь в опитуванні. У порівнянні з результатами дослідження минулого року цей показник збільшився на 4%. При цьому 58 з 338 банків використовують системи ДБО для фізичних осіб і це становить 17% від розміру вибірки.

(дата публикации - 09.12.2005), которым был задан вопрос Как часто Вы пользуетесь доступом к личному банковскому счету через Интернет (Интернет-банкингом)? Цікаві результати опитування відвідувачів порталу www.rbc.ru (дата публікації - 09.12.2005), яким було поставлено питання Як часто Ви користуєтеся доступом до особистого банківського рахунку через Інтернет (Інтернет-банкінгом)? Результати даного опитування представлені нижче: Всього відповідей: 7245 * не користуюся, тому що у мене немає особистого рахунку - 2252 (31%) * кілька разів на місяць - 1728 (23.9%) * не користуюся, тому що це незручна / ненадійна послуга - 1718 (23.7%) * не користуюся, оскільки не знаю про таку послугу - 1079 (14.9%) * кілька разів на рік - 319 (4,4%) * важко відповісти - 149 (2.1%)

Таким чином, 4993 респондентів (69%) мають особистий банківський рахунок. Третина з них (34%) має можливість керувати рахунком за допомогою Інтернет-банкінгу, АЛЕ не вважає систему досить зручною або достатньо надійною. А взагалі НЕ ЗНАЮТЬ про наявність такої послуги у свого банку більше однієї п'ятої частини таких респондентів (22%). При цьому, користуються системою Інтернет-банкінгу тільки трохи більше чверті (28.3%) мають банківський рахунок респондентів.

Багато в чому такі результати пояснюються російською специфікою - сформована у населення звичка зберігати заощадження не у фінансових установах, а вдома у «панчосі» у готівковій валюті. Поки всі переваги дистанційного управління рахунками змогли оцінити тільки російські компанії і підприємства, які ще до появи Інтернет-банкінгу використовували системи «Клієнт-Банк», засновані на модемного зв'язку. Ритейловий ринок як і раніше залишається неохопленим.

Однак сучасні тенденції такі, що можна впевнено говорити про швидке зміні ситуації. Середній клас в Росії відчуває себе все впевненіше, зростає споживання як товарів повсякденного попиту, так і тривалого користування, збільшується попит на платні послуги і, що особливо радує, продовжують рости заощадження. Все це вже зараз змушує споживачів частіше звертатися до послуг банків і не тільки банків. Ті ніші, в яких банки виявляються не дуже розторопні (платежі без відкриття рахунків, передплачені фінансові продукти, Інтернет-розрахунки), тут же займають більш мобільні фінансові компанії. Крім власне сприятливих комерційних перспектив інтеграція банківського бізнесу в мережу - запорука конкурентоспроможності російського фінансового сектора в боротьбі за клієнта. Так, відповідно до прогнозу The Economist "A Survey of E-Business" підприємствам у Східній Європі доведеться освоїти електронну комерцію, щоб продовжувати співпрацю з міжнародними партнерами і щоб впоратися зі зростаючою міжнародною конкуренцією ^19. При цьому останні 3 роки спостерігається активне, майже «агресивна» розвиток банківського рітейлу. Саме цей фактор багато в чому стимулює процес підключення банків до систем е-банкінгу. Логіка зрозуміла - щоб отримати в роздрібному секторі конкурентні переваги, банку необхідно покращувати якість обслуговування клієнтів, що сьогодні немислиме без використання новітніх, перспективних технологій. Таких, зокрема, як Інтернет-банкінг, що дає приватному клієнту банку можливість повною мірою скористатися банківськими послугами, практично не витрачаючи часу на походи в офіс. Причому потенційна база таких клієнтів розвивається буквально з місяця в місяць - у міру розширення аудиторії користувачів «всесвітньої павутини».

Майбутніх лідерів російського Інтернет-банкінгу назвати поки що складно, можна лише припустити, що в їх числі будуть ті, хто вже зараз пропонує найбільш широкий спектр Інтернет-послуг і користується популярністю у фізичних осіб. , как московские «Альфа-Банк», «Внешторгбанк – Розничные услуги», «Автобанк» (в 1998 году он первым начал предоставлять Интернет-услуги в РФ), питерский банк «Россия», екатеринбургский «Северная Казна» и ряд других. У банківському середовищі, на відміну, скажімо, від онлайн-гемблінгу, цілком віртуальні установи - рідкість, тому найбільш широку клієнтську аудиторію будуть мати такі гіганти вітчизняного банкінгу, які зробили ставку на IT, як московські «Альфа-Банк», «Внешторгбанк" - Роздрібні послуги »,« Автобанк »(в 1998 році він першим почав надавати Інтернет-послуги в РФ), пітерський банк« Росія », єкатеринбурзький« Північна Скарбниця »та ряд інших.

Висновок

Інтернет-банкінг як один з напрямків банківської справи має великий потенціал для подальшого розвитку та широкі перспективи. Враховуючи стрімкий розвиток високотехнологічних банківських продуктів нового покоління, автор даної роботи вважає закономірними плани розвивати Інтернет-банкінг як віртуальний фінансовий супермаркет банківських продуктів для фізичних і юридичних осіб. Мова, по суті, йде про створення повноцінного електронного офісу з можливістю проведення через Інтернет всіляких фінансових операцій. Тобто в подальшому системи Інтернет-банкінгу повинні перетворитися в єдиний віртуальний простір фінансових послуг і продуктів - необхідна і зручне як для приватних осіб, так і для величезних компаній.

Узагальнюючи описані в роботі переваги використання Інтернет-технологій в роботі банку, можна розділити їх на дві групи: "іміджеві", які сприяють підтримці солідної репутації банку, і "реально дохідні", що збільшують кількість клієнтів і грошовий оборот банку.

Впровадження в Інтернет дає значне "паблісіті" банку. Тісно взаємодіючи з іноземними партнерами, російські банкіри зрозуміли, що візитна картка великої фірми без вказівки адреси інформаційного вузла Інтернет за кордоном давно стала "несолідною".

Почавши свою роботу на електронному ринку раніше за інших, банк набуває значний досвід в інформаційних технологіях і, надалі, буде вважатися найбільш авторитетним і впливовим на інших електронних ринках.

Впровадження в Інтернет дає банку можливість удосконалити роботу електронних систем обслуговування клієнтів, надаючи клієнтові додаткові зручності в управлінні своїм рахунком. Для отримання необхідної інформації або проведення тієї чи іншої операції, клієнту достатньо натиснути на відповідну клавішу.

Реальною прибутковості і рентабельності електронних роздрібних банківських послуг в умовах Росії, де попит на новітні електронні роздрібні банківські послуги залишається досить низьким, досягли лише деякі великі комерційні банки у великих містах. Але це всього лише тимчасові труднощі для російського електронного банківського бізнесу. Електронні системи розрахунків у майбутньому дадуть добрі "дивіденди" банкам, які опинилися піонерами на ринку електронних роздрібних послуг, що зумів зменшити рівень своїх операційних витрат, істотно зменшити собівартість грошового обігу.

Отже, в сучасному банківському співтоваристві, в тому числі і російському, вже визріло розуміння необхідності і неминучості впровадження Інтернет-технологій. Сьогоднішній стан ринку фінансових Інтернет-послуг і деякі тенденції, що спостерігалися на ринку, дозволяють говорити про великі перспективи розвитку цих послуг вже найближчим часом. Різке скорочення витрат і підвищення ефективності управління кредитними ризиками і самих фінансових операцій за допомогою Інтернету може відкрити безпрецедентні можливості для країн, що розвиваються і перехідних економік (що, безумовно, особливо актуально для Росії), зокрема, в плані їх доступу до міжнародних фінансових ринків. Якщо міжнародне співтовариство допоможе зробити Інтернет доступним для фінансових посередників і агентів ринку зазначених країн, то це зможе зіграти роль потужного поштовху в їх адаптації до вимог сучасної економічної організації і тим самим послужити справі їх прискореного економічного розвитку. Фінансовий сектор як лідер в електронній комерції може зіграти роль каталізатора в подальшій глобалізації і лібералізації світової економіки. Тому в таких країнах, як Росія, слід очікувати експонентний зростання банківської е-комерції. Вже сьогодні окремі найбільші вітчизняні банки мають успішний досвід надання електронних банківських послуг в глобальній мережі, причому якість цих послуг відповідає міжнародному рівню. Тут дуже показовий приклад роботи "Зовнішторгбанку - Роздрібні послуги», розглянутий у цій роботі.

Таким чином, Інтернет може стати явищем, яке виходить за рамки чергового кроку в підвищенні ефективності фінансових послуг. Однак на шляху до описаної інформаційної зрілості є ще багато перешкод технічного, економічного, правового та політичного характеру. Мабуть, сама значна з них - проблема недоробленості законодавчої бази, зокрема:

а) невизначеність юридичного статусу самої мережі Інтернет і відсутність навіть на доктринальному рівні правового розуміння структури підлягають регулювання фінансових відносин у ній;

б) недосконалість законодавства про електронно-цифрового підпису;

в) невирішеність питання про податковому регулюванні електронних банківських операцій.

В даний час сам Центральний банк РФ визнає, що єдиного стандарту, що регламентує порядок здійснення послуги Інтернет-банкінгу, не існує, і ця обставина знижує активність банків на ринку електронних платежів.

Крім глобальних законодавчих проблем існує ряд інших ризиків: ненадійність каналів зв'язку, обмежені можливості і засоби для аутентифікації фінансового співробітництва, можливі збої у роботі комп'ютерних систем, недовіра до віртуальних кредитно-фінансовим установам. Сьогодні масове технічне переозброєння, заміна застарілого обладнання та програмного забезпечення може значно збільшити ефективність роботи банків на цьому ринку.

Ще одна дуже важлива проблема пов'язана з відсутністю в Росії культури споживання навіть традиційних фінансових послуг. Вирішення цієї проблеми може зайняти не один десяток років. Проте ж не вчора відмічено: темпи освоєння суспільством нових технологій зростають з появою все нових розробок. Це має обнадіювати ті фінансові інститути, які сьогодні розвивають Інтернет-сервіс, тому що їх зусилля по поширенню нових високотехнологічних послуг можуть виявитися більш затребуваними і принести велику віддачу, ніж просування традиційних послуг.

Провідні зарубіжні експерти підтримують необхідність стимулювання банківських Інтернет-технологій та усунення перешкод на шляху їх зростання; приєднавшись до цієї позиції, Росія може отримати безліч переваг від стійкого і здорового ринку електронних банківських послуг, в числі яких загальне оздоровлення банківської системи, робочі місця для кваліфікованої робочої сили, доступ до інвестиційного капіталу, а також збільшення податкових надходжень від застосування електронних платежів.

Тим не менше, для того, щоб скористатися всіма цими перевагами, повинні бути усунені бар'єри на шляху ефективного застосування Інтернет-банкінгу в Росії, повинні бути роз'яснені багато неясні питання, а також, що ще більш важливо, не повинні створюватися нові перешкоди.

Орієнтуючись на висновки, зроблені на основі проведеного дослідження вітчизняного ринку банківських Інтернет-послуг, автор даної дипломної роботи передбачає: для того, щоб російські комерційні банки могли максимально ефективно використовувати можливості сучасних Інтернет-технологій, необхідне виконання наступних рекомендацій.

1) З боку держави мають бути вирішені проблеми юридичного характеру:

- Потрібен закон про електронний підпис, що не спирається на якусь специфічну технологію;

- Повинно бути прийнято законодавство, яке визнає функціональну еквівалентність транзакцій, виконаних електронним способом, і транзакцій, виконаних традиційними способами;

- Слід прояснити податковий статус операцій, проведених через Інтернет, без введення нових податків або невизначеності.

2) З боку кредитних організацій доцільно:

-отделов при сохранении необходимых темпов развития; - Виробляти оптимізацію витрат на роботу IT-відділів при збереженні необхідних темпів розвитку;

- Обов'язково проводити вдосконалення технологічного ланцюжка, заміну застарілих інтерфейсів спілкування з клієнтом, перебудову бізнес-процесів у відповідності з реаліями сучасної «цифрової економіки»;

- Приділяти особливу увагу питанням управління ризиками в даній області, для чого доцільно орієнтуватися на зарубіжний досвід;

- Всебічно і комплексно використовувати можливості глобальної мережі, надаючи як можна більш широкий спектр послуг клієнтам, особливо в секторі рітейлу;

- Виробляти грамотну кадрову політику, займаючись навчанням фахівців для роботи за новими технологіями;

- Підвищувати безпеку систем дистанційного облуговування через вдосконалення технологій ідентифікації.

Отже, аналізуючи основні, найбільш актуальні, проблеми динамічно розвивається сфери банкінгу в глобальній мережі Інтернет, а також виділяючи ключові моменти її специфіки, ми можемо переконатися, що Інтернет-технології з плином часу займають все більш вагому нішу у розвитку банківських послуг і заслуговують на пильну увагу як явище, здатне в майбутньому кардинальним чином змінити банківську справу в цілому.