Роль банків в ринковій економіці 2

МОСКОВСЬКА ФІНАНСОВО-ЮРИДИЧНА
АКАДЕМІЯ.
Володимирський філія
Факультет: фінансово-економічний.
Спеціальність: фінанси і кредит.
Курсова робота
З дисципліни: «Економічна теорія»
На тему: «Роль банків в ринковій економіці»
Виконав: студен 1 курсу
групи: Фз 07-6У / 1
Морданя Д.О.
Перевірив ст. викладач:
Ратникова. А. Є.
Володимир 2008р.

ЗМІСТ
ВСТУП
КРЕДИТНА СИСТЕМА. БАНКИ. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА
РОЛЬ БАНКІВ В ЕКОНОМІЦІ
ВИСНОВОК
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

ВСТУП
Банки складають невід'ємну частину сучасного грошового господарства, їх діяльність тісно пов'язана з потребами відтворення. Вони знаходяться в центрі економічного життя, обслуговують інтереси виробників, пов'язуючи грошовим потоком промисловість і торгівлю, сільське господарство і населення. У всьому світі банки мають значну владу і вплив, вони розпоряджаються величезним грошовим капіталом, стікає до них від підприємств і фірм, від торговців і фермерів, від держави і приватних осіб. По суті, банківська система - це серце господарського організму будь-якої країни.
Для Росії ця тема особливо актуальна. Вітчизняним банкам, як і всій нашій економіці, не пощастило у багатьох відношеннях. Довгі роки адміністративне, часто непрофесійне мислення підмінялиекономічний підхід, і в результаті справжні економічні функції кредитних установ з головних перетворювалися на другорядні. Роль банків так часто ігнорувалася, їх економічне призначення було до такої міри знижено, що навіть зараз, коли наша країна почала жити за іншим економічним законам, багато людей - а серед них і державні чиновники, і промисловці, і торговці - не приділяють діяльності банків того уваги, яку воно заслуговує. Щоб не була економічна криза і щоб економіка мала, доступний зростання. Необхідно стабільний розвиток банківської системи тому що.
У 2004-2005рр. кількість діючих організацій скоротилася с1666 (станом на 1 января2004г.) до 1409 (за станом на 1 січня 2006р.)
Тим часом з початком економічних реформ банківська сфера Росії почала стрімко розвиватися, займаючи ту нішу, яку відводить їй ринкова економіка. І цей процес не був штучно нав'язаний, підприємці просто прагнули задовольнити попит споживачів на банківські послуги. Ми змогли на власному прикладі переконатися в тому; що передумови створення банківської системи в будь-якій країні випливають із самого поняття "ринкова економіка". Кредитно-грошова система Росії ще мало розвинена, її не можна порівняти з кредитно-грошовою системою будь промислово розвиненої країни. Але якщо в Росії в один день припиниться діяльність усіх банків, це викличе великі труднощі і дезорганізацію в роботі і взаємодії всіх сфер життя - не менші, ніж якщо б мова йшла про зупинку будь-якої галузі промисловості. Підприємства не зможуть здійснювати взаєморозрахунку, люди не отримають зарплату, а держава - податки.
Питання про те, що таке банк, не вялятся таким простим, як це здається на перший погляд. У Кажуть, що банк - це сховище грошей. Разом з тим дане і таке життєве тлумачення банку не тільки не розкриває його суті, а й приховує його дійсне призначення в народному господарстві. Ще більш ускладнює справу саме термінологічне значення слова банк ("банко" - лава, на якій здійснюють грошові та кредитні операції) а також такі сучасні вирази, як банк даних, банк рослин, книжковий банк, які до банку, як такого, не мають ніякого відносини.
Діяльність банківських установ так різноманітна, що їх дійсна сутність виявляється невизначеною. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають в якості консультантів, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
Банки міцно увійшли в наше життя. Вони забезпечують життєдіяльність економіки, залишаючись при цьому не на очах у широких мас. Однак це не привід забувати про їхні проблеми та потреби, які потрібно вирішувати і забезпечувати. Тільки таким шляхом можна створити сприятливі умови для розвитку і діяльності банківської системи - необхідного компоненту для ефективної діяльності ринкових механізмів.
Мета дослідження
З'ясувати яке місце банки займають в житті споживачів (обивателів) і роль банків в економіці країнах світу.
Завдання.
1) фактори, які впливають на розвиток банків.
2) хто є клієнтом банку
3) кредит
4) мікрокрідітованіе, мікрофінансування
5) банківська система
Структура роботи
моя курсова робота складається з:
ЗМІСТ
ВСТУП
Кредитна система. Банки. Банківська система
РОЛЬ БАНКІВ В ЕКОНОМІЦІ
ВИСНОВОК
СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ

КРЕДИТНА СИСТЕМА. БАНКИ. БАНКІВСЬКА СИСТЕМА
По ряду параметрів російський банківський сектор не Толька розвиненим західним країнам, а й іншим країнам з перехідною економікою. За оцінками МВФ, в Росії становить 20% ВВП, тобто половину відповідного показника країн Центральної Східної Європи (ЦСЄ). Обсяг банківських кредитів реальному сектору (15% ВВП) все ще далеко від середнього рівня країн-кандидатів на вступ до ЄС та нових членів (25% в). У класифікації провідних західних рейтингових агентств Росія фігурує як щодо ризикований торговельний партнер, хоча в групі європейських країн з перехідною економікою на неї припадає більше половини інвестиційних проектів. При цьому частка інвестиційних проектів у загальній їх чисельності в Європі склало 4%
На приклад independent Bank Corp., Що реалізує стратегію фокусування видно, що кредитна організація, здійснює свою діяльність виключно в якомусь одному географічному регіоні, cстремітся до максимально можливого охоплення потенційних клієнтів і, як наслідок, натрушівает насамперед обсяг пріоритетних для неї фінансових операцій ( в даному випадку депозитно-кредитних).
Основні напрями бізнесу - комерційне та роздрібне кредитування, а також інвестиційний менеджмент. Таким чином, розглянутий банк дотримується стратегії фокусування на певному географічному регіоні. Далі розглянемо діяльність банку, притримує стратегію диференціації. Дана стратегія дозволила протягом лише п'яти років (2002-2006рр) практично в три рази збільшити активи банку більш ніж в два рази-чистий дохід і вартість банку ..
Історичний досвід свідчить, що та чи інша структура банківської системи залежить від конкретних суспільно-економічних умов. На практиці використовуються різні моделі побудови банківських систем при чільну роль центрального банку. Кількісні і структурні обмеження, які здійснюють в російській банківській системі, можуть негативно позначитися на темпах зростання кредитів. Незважаючи на відносно високі показники її капіталізації (відношення власних і залучених коштів складає 13%). Проте можна виділити наступні особливості банківських систем: унікальність систем, обумовлена ​​національними традиціями, історичним досвідом розвитку. Банківські системи різних країн, їх організаційна структура залежать від багатьох факторів, до числа яких поряд з історичними, національними традиціями слід віднести також ступінь розвитку товарно- грошових відносин у країні, загальний рівень зростання економіки, способи регулювання грошового обігу (прямий і непрямий) і ін
Перш за все, слід відзначити, що для Росії, як і для інших країн з перехідною економікою, характерно наступний розвиток подій. По початку більшість кредитних організацій використовують універсальний підхід до своїх клієнтів: усім їм чаші пропонується один і ті ж послуги, асортимент, який залежить виключно від здібностей росту даного банку і від кваліфікації його менеджерів. При цьому принципи формування корпоративної стратегії банків ринків, що розвиваються (домінування принципу універсальності) від принципу розумного балансу диверсифікації та фокусування, прийнятих у західних кредитних організаціях.
Теперішній час у російській банківській системі кредитні організації в тій чи іншій мірі дотримуються вище названих стратегій. Як приклад наведемо три абсолютно різних за своїм становищем і галузі, структуру власності та напрямками діяльності кредитні організації: Сбербанк Росії ВАТ, ЗАТ «банк Російський Стандарт», ЗАТ «КБ Дельта Кредит» За останні кілька років Ощадбанк домігся вражаючих результатів: якщо на 1.01 .2002 одна звичайна акція коштує 76 дол. США, то на 1.06.2007 її вартість становить уже більш 3600дол. США [1]. При цьому потрібно підкреслити, що основним акціонером вказаної кредитної організації є держава в особі Банку Росії, оцінка ефективності Ощадбанку як фінансового посередника все таки більшою мірою, проводиться власником крізь призму виконання завдань, що відповідають інтересам держави, наприклад забезпечення максимально можливої ​​доступності іпотечних кредитів у рамках реалізації відповідного національного проекту. При визначенні пріоритетів розвитку бізнесу банк зосереджує зусилля на тих ринках, де вже має великий досвід роботи і найбільшою мірою може реалізувати свої конкурентні переваги, а саме ринку роздрібних послуг і зокрема, вкладів населення. Таким чином, можна констатувати, що в случи реалізації російським банком стратегії фокусування (наприклад на іпотечному кредитуванні) його активи фактично цілком представляють собою наявний кредитний портфель, а в пасивах переважають кошти кредитних організацією, а не вклади фізичних осіб, як, в США. Крім того, на відміну від американського банку, наступного стратегії фокусування та диверсифікує свої активи за рахунок операцій з цінними паперами, частка яких може варіюватися в межах 15-25% обсягу всього портфеля, російські кредитні організації при реалізації стратегії фокусування вкладень у цінні папери можуть і не здійснювати. Багато в чому це пояснюється тим, що російські банки, що дотримуються цієї стратегії, як правило, є дочірніми структурами іноземних фінансових інститутів і створюються як вузькоспеціалізовані кредитні організації з метою виконання конкретних завдань, поставлених іноземними власниками (спостерігається процес активного створення в Росії дочірніх банків міжнародних автоконцернів) .
Відмінності в розумінні банку як основного елемента банківських систем. У світовій банківській практиці конкуренція між банками і небанківськими кредитними установами, а також серед останніх породжує тенденцію до певної універсалізації їх діяльності, що в свою чергу викликало дискусії про те, які ж відмітні ознаки банку, які виділяють його з ряду кредитних інститутів, що таке сучасний банк. Полеміка виникла в результаті великих змін як у кредитній системі, так і в розумінні, теоретичному осмисленні ролі банків в умовах науково-технічної революції, що призвело до підвищення значущості та банківської системи в цілому. Серед змін варто особливо виділити зростання числа фінансових інститутів, які іменують себе банками; диверсифікацію послуг, що надаються банківськими та небанківськими кредитними організаціями; суттєві зміни в самому характері виконуваних послуг,
В останні роки швидко змінювалася традиційна роль банків та інших (небанківських) кредитних організацій. Глобалізація фінансових ринків Так, на Заході банки здійснюють іпотечні операції, використовують заставні; будівельні товариства надають клієнтам банківські послуги; великі магазини роздрібної торгівлі випускають кредитні та дисконтні картки; банки набирають біржові маклерські фірми і т.д. При цьому відповідно до американського законодавства, наприклад, небанківських кредитних інститутів надані ті ж юридичні права, що і банкам. У Великобританії, навпаки, кредитні інститути (не банки) мають певні обмеження в діяльності;
Положення банків на ринку цінних паперів. Історичні, національні особливості побудови банківських систем проявляються також у тому, що в окремих країнах (у Німеччині, Франції, Австрії, Угорщини, Італії, інших європейських країнах) не існує чіткого розмежування між комерційними і інвестиційними банками, що визначається положенням останніх на ринку цінних паперів.
У Німеччині, наприклад, банки історично поєднують короткострокові депозитно-позичкові і довгострокові інвестиційні операції. Комерційні банки можуть бути власниками капіталу корпорацій, здійснювати емісію та розміщення цінних паперів; створювати і володіти інвестиційними фондами; можуть мати представників у радах компаній, у яких у них є власність, і т. д.
У США кредитні та інвестиційні банківські операції чітко розмежовані. Інвестиційні банки, що здійснюють операції з державними та корпоративними цінними паперами, виділені в групу спеціалізованих банків, в той час як комерційним банкам заборонено виконувати операції на фондовому ринку з корпоративними цінними паперами.
Банківська система Японії, якщо розглядати інвестиційну діяльність банків, багато в чому була побудована за американським зразком. На відміну від інших країн світу діють у Японії закони чітко розділяють повноваження між банками і фондовими компаніями, не дозволяючи їм вторгатися в сферу операцій один одного. Японські комерційні банки можуть: виступати власниками частини акціонерного капіталу корпорацій (не більше 5% загального капіталу корпорацій) і бути представлені в радах компаній, у яких вони мають власність; виконувати трастові операції, пов'язані з випуском цінних паперів, але не мають права самостійно емітувати або розміщувати цінні папери.
У Великобританії, на відміну від країн континентальної Європи, комерційні та інвестиційні банки також розділені (багато інвестиційних банки утворилися з "торгових банків"). Вони мають привілей звертатися до Банку Англії за централізованими кредитами і працюють із залученими коштами комерційних банків. Найбільш впливові з торговельних банків (близько 60) входять до Асоціації емісійних будинків. Результатом такого підходу є різний правовий статус комерційних та інвестиційних банків;
Система нагляду за діяльністю комерційних банків. У світовій банківській практиці існують різні підходи до організації банківського нагляду. Можна виділити три групи країн, що відрізняються способами побудови наглядових структур, місцем і роллю центрального банку в цих структурах:
країни, в яких контроль (нагляд) здійснюється центральним банком, - Австралія, Великобританія, Ісландія, Іспанія, Ірландія, Італія, Нова Зеландія, Португалія;
країни, в яких контроль виконується не центральним банком, а іншими органами, - Канада, Данія, Люксембург, Швеція, Австрія, Фінляндія, Норвегія;
країни, в яких контроль проводиться центральним банком спільно з іншими органами, - Швейцарія (Центральним банком спільно з Федеральною банківською комісією та Швейцарської банківської асоціацією); Франція (Банком Франції спільно з Банківської комісією); Німеччина (Бундесбанком спільно з Федеральною службою кредитного контролю); США (Федеральної резервної системою - ФРС - спільно з Міністерством фінансів - Казначейством через контролера грошового обігу та незалежним агентством-Федеральною корпорацією страхування депозитів).
Найбільший інтерес представляє досвід США. Відомо, наприклад, що банки в США подвійного (точніше, роздільного) підпорядкування. Це означає, що для частини комерційних банків (національних банків) ліцензування, контроль, нагляд і регулювання їх діяльності здійснюються федеральним урядом, а для іншої частини - владою окремих штатів. З урахуванням регулювання всі американські банки можна розділити на чотири групи:
національні банки;
банки штатів - члени ФРС;
банки - не члени ФРС, що входять у Федеральну корпорацію страхування депозитів (ФКСД);
банки - не члени ФРС, чиї вклади не застраховані в ФКСД.
Національні банки підпорядковуються Контролерові грошового обігу (служба Міністерства фінансів) і підпадають під дію всіх федеральних банківських законів, а також правил та інструкцій ФРС і ФКСД. Банки штатів - члени ФРС підкоряються законам і правилам того штату, де вони зареєстровані і здійснюють свої операції, і відповідним федеральним законам, оскільки вони є членами ФРС і ФКСД. Банки - не члени ФРС з вкладами, застрахованими в ФКСД, підкоряються законам відповідних штатів, а також правилам та інструкціям ФКСД. Банки - не члени ФРС із незастрахованими вкладами підпадають під дію лише законодавства штатів. При цьому банки визначають свою юрисдикцію, тобто вибирають підпорядкування федеральній владі або органам влади штатів. До цього слід додати, що в країні продовжують діяти кілька банків, які не підкоряються ні федеральним владі, ні владі штатів (вони називаються приватними).

Крім того, порядок відкриття відділень банків відноситься до компетенції органів влади штатів. У одних штатах (в 15) заборонено відкривати відділення або філії (Техас, Ілінойс і ін); в інших - дозволяється робити це без всяких обмежень (Каліфорнія, Північна Кароліна). У ряді штатів мережу відділень повинна бути обмежена тим же географічним місцем (округом, містом, селищем), де розташовується головна контора банку. Іноді допускається відкриття відділення в сусідніх округах.
Подібної практики немає не тільки в інших країнах, але і в жодній іншій сфері державного регулювання в самих США. Це за умови, що банківська справа в цій країні визнається вкрай важливою галуззю, яка потребує особливо суворому контролі.
Рівні банківських систем. Сукупність діючих у країні банків може мати однорівневу або дворівневу організацію.
Але в більшості країн світу вона є двох рівневої. На верхньому рівні ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК.
На нижньому рівні КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК.
Ценрально БАНК - це головний банк країни. У своїй діяльності він керується Законом «про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)», а також іншими федеральними законами.
Основними цілями діяльності Банку Росії є:
Зашита і забезпечення стійкості рубля;
Розвиток і зміцнення стійкості рубля;
Забезпечення ефективного та безперебійного функціонування системи розрахунків.
Для підтримки ліквідності банківської системи країни Банк Росії здійснює кредитування банків і визначає умови надання кредитів під заставу різних активів. Банк Росії здійснює регулювання рівня банківських процентних ставок у Росії за кредитами, що надаються банком відповідно до єдиної федеральної грошово-кредитною політикою. Для кредитних установ країни Центральний Банк Росії є кредитором в останній інстанції.
Відповідаючи раннім етапам розвитку банківської справи, коли банки (та інші кредитні організації) без будь-якої координації їх діяльності могли виконувати будь-які прийняті в той час операції, аж до емісії своїх грошових знаків. В даний час існування банківської системи без центрального банку є винятком із загального правила. Як приклад можна навести Люксембург і Гонконг. У Люксембурзі в останні роки ведеться робота зі створення центрального банку, а в Гонконгу за угодою з Великобританією функції центрального банку для цієї країни виконував Банк Англії.
В даний час практично у всіх країнах з ринковою економікою створені й активно розвиваються дворівневі банківські системи, де на першому рівні функціонує центральний банк країни, здійснює емісійну, законотворчу, наглядову та інші види діяльності, на другому - діють комерційні банки.
Однак нерідко на сторінках економічної літератури зустрічаються згадки про трирівневих (і більше) системах. Такий підхід передбачає включення в банківські (кредитні) системи також кредитних інститутів небанківського типу (наприклад, страхових компаній, інвестиційних фондів, фінансових компаній тощо), що дозволяє вести мову про відмінності у складі елементів банківських систем. Останніми є лише банки, але великі фінансові ресурси, що знаходяться в розпорядженні кредитних інститутів небанківського типу, зумовили необхідність їх обліку та аналізу при розгляді функціонування не тільки банківських, а й інших фінансово-кредитних організацій у рамках кредитної системи. Прикладом у даному випадку можуть служити системи Японії, Швейцарії, Великобританії та інших розвинених країн Заходу.
Отже, банк - це основна ланка кредитної системи будь-якої держави. Для того щоб зрозуміти сутність сучасного банку, необхідно дати визначення кредитній системі. Кредит - це рух позичкового капіталу, тобто грошового капіталу, який його власники надають у позику на умовах повернення за плату у вигляді відсотка. Кредит - це засіб, що дозволяє насичуватися економіку грошовими ресурсами. Він виступає у двох основних формах: комерційний і банківський кредит. Існують і інші види кредитів: споживчий, державний, міжнародний і т.д. Кредитна система розглядається як сукупність кредитно-розрахункових відносин, форм і методів кредитування з одного боку, і як сукупність кредитно-фінансових інститутів - з іншого. Кредитно-розрахункові відносини пов'язані з рухом позичкового капіталу і включають всі згадані форми кредиту.
Центральний банк, або, як ще його називають "банк банків", - це центр кредитної системи держави. Це орган, який регулює і контролює діяльність всіх інститутів нижнього рівня банківської системи. Перший центральний банк виник 300 років тому (Шведський Ріксбанк, 1668 р.). Головна умова нормального функціонування цього інституту - незалежність від політичного тиску. Як правило, капітал центрального банку повністю належить державі, але його акціонерами можуть бути комерційні банки та інші фінансові інститути.
РОЛЬ БАНКІВ В РОСІЇ
Банківська система - одна з найважливіших секторів економіки. Її завдання є трансформація накопичень і заощаджень у інвестиції на розвиток виробництва та обігу товару. У банківську систему входять: Центральний Банк Р.Ф.не банківські кредитні організації, суб'єкти самоврядування.
Останні кілька років російська банківська система зростає випереджаючими темпами порівняно з усією економікою. Мінікрізес довіри 2004 року не привів до перелому тенденцій, і вже в наступному році сукупний банківський капітал збільшився майже в півтора рази. Активи банківської системи сягнули 45% ВВП, що, правда, серйозно поступається аналогічному показнику провідних країн світу. Темпи зростання виробництва та інвестицій все більшою мірою залежать від банківських кредитів.
Основними клієнтами банків стають представники середнього класу Кошти населення перетворюються на найважливіше джерело пасивів банківського сектора. Щорічний приріст заощаджень громадян становить близько 20 млрд. дол При цьому лішь1 / 3 з них надходить у банківську систему. На руках у населення залишається около100млрд дол У всьому світі вклади населення вважаються одним з кращих видів банківських пасивів. У Росії це джерело фондування поки найбільш чутливий для банків. Ще одне важливе джерело формування ресурсної бази банківського сектору повинні стати пенсійні накопичення громадян.
Основна частка банківських вкладів-65%-припадає на п'ятірку найбільших банків (Ощадбанк Росії, Внешторгбанк, Газпром банк, "Уралсиб" і Альфа банк), не багатьом більше 10%-на банки з другої п `ятірці і 255-на остольние1300 з гаком кредитних організацій . Частка в Ощадбанку залишається значною, але постійно знижується: в 2005 р. Вона впала по карбованцевих внесках на 6,5% (до58%), а по депозитах в іноземній валюті - на 3,5% (до41%)
Співвідношення «кредити / активи» з 1 січня 2003р. По 1 січня 2006г.вирослі майже на 13 п.п. багато в чому за рахунок цього знизилося на 1,5 п.п. і співвідношення »власний капітал / активи». Особливо різко впав даний показник по групі банків, що займають обсягом активів 21-50-е місце - з 18,53 до 12,68%, тобто майже на 6 п.п.
По суті, регіональні банки часто здійснюють не тільки кредитування, але і мікрокрідітованія, або мікрофінансування.
Мікрокредит - найбільш прийнятна форма фінансування на меті поповнення оборотних коштів для малих підприємств і приватних підприємців, які не мають можливості залучити фінансові ресурси у відповідності з традиційною банківської процедурою.
Відповідно до Стратегії розвитку банківського сектора, а також вимоги Центрального Банку відбуваються якісні перетворення інституціональної структури банківської системи: зміцнення банків за рахунок злиття і поглинання; відкликання ліцензій і банкрутство не заможних кредитних організацій за рахунок посилення банківського нагляду: розвиток регіональної банківської інфоструктури за рахунок збільшення філіальної мережі діючих банків, в основному іногородніх. Проте темпи приросту ресурсів сповільнилися, що значною мірою було пов'язане з впливу «кризи довіри», який викликав на початку літа 2004р. Стагнацію міжбанківського ринку, відтік вкладів населення з ряду банків і зниження попиту на цінні папери банків. Приріст пасивів Банківського сектора було забезпечено в основному за рахунок 2-х джерел
1) коштів, залучених від підприємств
2) вкладів фізичних осіб
При цьому 64% коштів, залучених від підприємств і організацій, залишили залишки на розрахункових і поточних рахунках. Однак необхідно відзначити, що відносно довгострокові ресурси російські банки залучали у банків-нерезидентів.
У 2004-2005гг.банковской системі вдалося в основному зберегти позитивну динаміку розвитку та підвищити свою роль в системі фінансового посередництва. Банківські активи збільшилися на 27% перевищивши 7100 млрд руб.
Чинників, що зумовлюють таку позитивну динаміку обсягів кредитування нефінансового сектора економіки, стало:
Стійкий попит підприємств на кредити.
Зростання пропозиції кредитів з боку банків, обумовлений розширенням обсягів ресурсів, які залучаються кредитними організаціями на строковій основі, у тому числі на термін понад 1 рік.
Поетапне зниження Банком Росії ставки рефінансування, а також скорочення обов'язкових резервів сприяли здешевленню залучаються банком ресурсів, що в свою чергу дозволило банкам знизити вартість наданих кредитів; вони стали доступні ширшому колу позичальників. В даний час спостерігається тенденція до зростання галузевої диверсифікації кредитних портфелів і зниження концентрації окремих галузей у кредитних портфелях банків (рис 1)

У галузевій структурі кредитного портфеля переважають оптова і роздрібна торгівля (28%), обробна промисловість (21%), транспорт і будівництво (11%). Домінуюче положення цих з галузей обумовлено швидкістю оборотності коштів в даних галузях, що не вимагає довгострокового кредитування.
Вітчизняні банки функціонують у вельми динамічному ринковому середовищі, яка може створити як загрози, так і можливості на існуючих або на потенційних ринках. Для здійснення ефективної маркетингової політики необхідно враховувати вплив таких основних факторів зовнішнього середовища (табл. 1). Найбільш важливим фактором, що визначає процеси у вітчизняній банківській системі на сучасному етапі, є різке посилення конкуренції між усіма учасниками ринку.
Таким чином, можна констатувати, що в Росії рік від року стає все більше великих банків, але більш правильно говорити про те, що в Московському регіоні стає більше надійних і великих банків. У насохшее час фактично вхід іноземних банків в російську банківську систему відкрито, ніхто найближчим часом не збирається їх стримувати. В даний час більшість банків пропонує приблизно однаковий набір послуг можна порівняти якості і приблизно на однакових умовах. Тривале зростання конкуренції на вітчизняному банківському ринку і зниження марки за основними банківськими операціями обумовлюють все зростаючу роль нецінових факторів у конкурентній боротьбі на ринку послуг. Одним з вирішальних факторів стає управління діловою репутацією банку.
Згідно з опитуванням ВЦВГД, проведенному11-12 березня 2006р. 63% населення вітчизняним не довіряють [2]. Для прикладу, в Латвії в серпні 2004г.доверялі банкам 52% населення країни, в тому числі 10,5% респондентів повністю, а 41,6% частково погодилися з твердженням про те, що банкам можна довіряти. Отже, на залучення коштів у конкретний недержавний банк найбільший вплив роблять три фактори:
1) довіру
2) процентна ставка
3) рівень доходу людей.
Всі інші чинники грають другорядну чи інструментальну роль. Там, де люди більш охоче вкладають кошти в банк, більше довіряють банкам, недержавна банківська система розвинена більшою мірою, а присутність держави в банківському секторі менше. Важлива особливість розвитку російського ринку вкладів - історичне перевагу банків з державною участю і обумовлене цим більшу довіру до них.
Толька за три роки, з 01.01.2004 по 01.01.2007, частка приватних вкладів в Ощадбанк Росії зменшилася майже на 9% - з 92,2% за 53,3% [3]. в той же час є тенденції до збільшення частки на ринку вкладів інших державних банків. (табл.2).
  Таблиця № 2 - Частка РБ РФ, ВТБ, ВТБ 24,-банків з державною участю сукупному обсязі залучених коштів від населення.

Дата	Залучено вкладів від населення РФ млрд. руб.	Залучено вкладів від населення в РБ РФ, млрд. руб.	Залучено вкладів від населення у ВТБ, ВТБ 24, млрд.руб.	Частка РБ РФ, ВТБ, ВТБ 24, в загальному обсязі залучених вкладів.
01.01.2004	1539915	957915	31841	64.3
01.01.2005	1977193	1183986	55453	63.7
01.01.2006	2754561	1400656	88960	54.1
01.01.2007	3793500	2020277	142276	57.0

Однак дослідження показує, що в найбільших банках, частка яких становить 70% ринку, процентна ставка за вкладами фізичних осіб майже на пункт перевищує процентну ставку за аналогічним вкладами в банківській системі в цілому. (Табл. 3).

Таблиця № 3 - Процентні ставки по вкладах фізичних осіб

2006року.	Середньозважена ставка за вкладами на строк 1 рік в руб. по 15 круп. Банкам у% 2 [4].	Середня ставка кредитних організацій Росії по внесках на термін 1 рік в руб. (Без урахування РБ РФ), в% [5]	Різниця
Січень	9,43	8,5	0,93
Лютий	9,62	8,7	0,92
Березень	9,61	8,5	1,11
Квітень	9,64	9,1	0,54
Травень	9,59	8,9	0,69
Червень	9,66	8,4	1,26

ВИСНОВОК
Історія розвитку кредитних відносин і основного їх ланки - банку-налічує не одну сотню років. Весь цей час вони вдосконалювалися і пристосовувалися під існували економічні та політичні структури. Банківські інститути також пройшли свій еволюційний шлях - від міняльних контор, які забезпечують мандрівника і торговця необхідної валютою, до сучасних гігантів, що надають своїм клієнтам сотні послуг та діють у всіх галузях економіки. У цей процес втручалася держава, формуючи банківську систему, економічно і соціально прийнятну для суспільства. Функцію формування зазвичай виконував Центральний Банк, що створює нормативну базу для діяльності комерційних банків.
Банківська система Росії пройшла складний шлях розвитку в рамках різних господарських укладів. До революції і за часів НЕПу банківська система Росії функціонувала в умовах ринкової економіки і основу її складали акціонерні комерційні банки. Потім настав період одержавлення власності всіх господарюючих суб'єктів, централізація управління їх діяльністю. Банківська система також зазнала відповідні зміни.
Сучасне становище на банківському ринку характеризується як відносно стабільний. Можливості екстенсивного розширення банківської сфери практично повністю вичерпані, цьому сприяє жорсткість нормативних вимог, насичення кредитного ринку традиційними банківськими послугами, зростання конкуренції у банківській сфері та інші фактори. У подальшому розвитку банківської системи головну роль отримає її якісне вдосконалення, яке може відбуватися у двох основних напрямках.
- Розвиток процесів концентрації в банківській справі. Банки здатні зіграти ключову роль у фінансовому забезпеченні підйому економіки, який, у свою чергу, дасть сплеск інвестиційної активності. Великі російські банки мають традиційні зв'язки з промисловістю, розвинену філіальну мережу в регіонах - передумови для задоволення інвестиційних потреб виробничих структур через довгострокові кредити.
- Розширення кола послуг, що надаються банками своїм клієнтам, диверсифікація в самому широкому сенсі. Потреби господарюючих суб'єктів ростуть, а асортимент банківських послуг ще далеко не вичерпаний.
Робота з удосконалення банківської системи Росії ще в самому початку, і тільки в тому випадку, якщо за неї візьметься все суспільство: і банкіри, і держава, і преса, і населення - ми отримаємо швидкі й позитивні результати.

СПИСОК ЛІТЕРАТУР И
1) Підручники, монографії, брошури.
1. Фішер С., Дорнбуш Р., Шмалензі Р. "Економіка" М., "Дело" 1993
2. Поляков В.П., Л. А. Московкина "Основи грошового обігу та кредиту" М., "Инфра-М" 1996
3. Красавіна Л.М. "Грошовий обіг і кредит капіталістичних країн" - М., 1989
4. Жуков Є.Ф. "Загальна теорія грошей і кредиту" М., "Банки і біржі", 1995
5. Агапова Т.А., Серьогіна С.Ф. Макроекономіка - М., 1997
6. Курс економічної теорії під ред. Чепуріна М.Н., Кисельової Є.А. - М., 1993
7. Долан Е., Кемпбелл К., Кемпбелл Р., Гроші, банківська справа і грошово кредитна політика. М., - Л., 1991.
8. Бункин М.К., Семенов В.А. Макроекономіка - М.: «Справа і Сервіс», 2000.
9. Иохин В.Я. Економічна теорія - М.: МАУП, 2002.
10. Камаєв В.Д. Підручник з основ економічної теорії - М.: Проспект, 2000.
11. Курс економіки / За ред. проф. Б.А. Райзберг. - М.: ИНФРА - М, 1999.
12. Курс економічної теорії _ За заг. ред. проф. М.М. Чепуріна, проф. Е.А. Кисельової. - К.: «АСА», 2000.
13. Макконел К.Р., Брю С.Л. Економікс: у 2т.-М.: ИНФРА-М, 2003. Т1.
14. Економіка / За ред. д.е.н., проф. А.С. Булатова. - М.: МАУП, 2002.
15. Економічна теорія / За заг. ред. акад. В.І. Відяпіна, А.І. Добриніна і т.д. - М.: ИНФРА - М, 2000.
16. Економічна теорія / За заг. ред. д.е.н. А.І. Добриніна, д.е.н., проф. Л.С. Тарасевича. - СПб., 2001.
17. Пол А. Самуельсон, Вільям Д. Нордхаус. Економіка. М., "Видавництво БИНОМ", 1997
18. Гроші, кредит, банки. Підручник під ред. О.І. Лаврушина. М., Фінанси і статистика, 2001
19. Деньгі.Кредіт.Банкі. Подред. Проф.Е.Ф.Жукова. М.: ЮНИТИ, 2001
20. Гроші. Кредит. Фінанси Під ред. С.В. Галицька, - М.: Іспит, 2002р
2) Періодичні видання
1. Симановський А. Російська банківська система: крихкі реалії та стійкі помилки / / Ринок цінних паперів № 7, 2001, з16-22.
2. Питання економіки № 10 - 2006р. А. Соркісянц поточні тенденції розвитку російського банківського сектора.
3. Фінанси і кредит 2007р-№ 14 Банківська система поточні стан та основні тенденції у розвиток російського банківського системи. Н. К. Голубєв, 2007р.
4. Гроші та кредит 1/2008г.Особенності реалізації банківських стратегій в різній ринковому середовищі. К.В штовханини.
5. Мартинова, Т. Внески - не найцікавіший джерело грошей для банку / / Банківська освіту.
6. Вісник Банку Росії-2006 .- № 67 (937).
7. Фінанси і кредит 2007р-№ 28 Банківська система Аналіз особливості розвитку банківської системи Росії в сучасній інституційному середовищі. М. Ю. Малкін, А. Ю. Іванова.
3) Електронні ресурси.
1. www. expert.ru
2. www. cbr.ru
3. www. gks.ru
4. http:top.rds.ru/index.shtml?/news/policy/2006/04/21/21192754bod.shtml