Курсова робота
«Розрахунки за допомогою банківських карт»
Введення
Матеріальне втілення електронні технології, використовувані в платежах, отримують в конкретних платіжних інструментах, тобто в тому наборі нових технічних, організаційних та економічних засобів, які дозволяють здійснювати платіжні операції в режимі реального часу і при цьому стають невід'ємними елементами цієї платіжної системи. Одним з найбільш універсальних електронних платіжних інструментів є сьогодні пластикова карта.
Пластикові карти - це універсальне міжнародний засіб платежу, оскільки приймаються до оплати незалежно від того, в якій національній валюті відкритий картковий рахунок. Вони звільняють власників від витрат і незручностей, пов'язаних зі зберіганням, перерахуванням, конвертацією готівки, дозволяють швидко і безпечно проводити розрахунки і знімати готівкові кошти з рахунку, перебуваючи в різних точках планети.
Застосування безготівкових розрахунків з використанням пластикових карт дозволяє створити якісно новий більш високий рівень обслуговування клієнтів безпосередньо в банках, у торговельних і сервісних організаціях, а також вдома і на робочому місці за допомогою використання комп'ютерних мереж.
Метою даної роботи є вивчення ринку пластикових карт, що діє на території РФ. Для цього необхідно вирішити ряд завдань:
1. визначити складові платіжної системи;
2. вивчити види платіжних схем і методи здійснення розрахунків;
3. розглянути актуальність безготівкових розрахунків за допомогою пластикових карт і особливості їх розвитку.
1. Пластикові карти як інструмент розрахунків та кредитування
1.1 Структура платіжної системи, її учасники
Існує загальнопоширений термін, що позначає всі види карток (карток), різних як за призначенням, набору які надають з їх допомогою послуг, технічним можливостям, так і по випускають їх організаціям - пластикові карти.
З усього розмаїття видів карток необхідно виділити фінансові карти, тобто персоніфіковані карти, використовувані в основному для розрахунків (платежів) за товари і послуги, а в деяких випадках і з метою інших грошових операцій, таких, як отримання кредиту, одержання готівки у банках та їхніх філіях (у так званих пунктах видачі готівки) і через банківські автомати (банкомати), внесення готівки в банки через банкомати.
З урахуванням цього до фінансових картками пред'являються відповідні вимоги і використовуються спеціальні регламенти їх випуску, обігу та використання. В даний час дані структура і характеристики майже повністю склалися як сфера посередницької діяльності; є достатня нормативне забезпечення технологічних процедур реалізації платіжного обороту. Це дозволяє використовувати цей інструмент з мінімальними ризиками при проведенні операцій з переказу коштів.
До складу структури платіжної системи на базі карток входять такі суб'єкти (користувачі, розрахункові інститути, і технологічні операції), що беруть участь у розрахункових операціях.
Банк-емітент - розрахунковий інститут, який здійснює емісію карток, яка представляє собою діяльність з випуску платіжних карток, відкриття рахунків та розрахунково-касового обслуговування клієнтів при здійсненні операцій з використанням виданих їм карт. Емітент бере на себе фінансові зобов'язання перед своїми клієнтами за виданими ним платіжними картками в залежності від платіжних повноважень клієнта і класу карти 1. При цьому картки залишаються власністю банку, а клієнт отримує право користування ними. Видача картки клієнту передує відкриттям йому рахунку в банку-емітенті і внесенням на цей рахунок деякої суми.
Основні функції банку-емітента:
випуск карт (кодування і запис персоніфікованих даних власника карти, висилка картки клієнту, поновлення картки;
аналіз кредитоспроможності (оцінка фінансового стану заявника, відкриття карткового рахунку, визначення кредитного ліміту;
авторизація (у тому числі перевірка повноважень власника картки) при прийомі картки до оплати або видачі готівкових грошей 2;
біллінг. Банк періодично посилає клієнту особливий документ - виписку з його рахунку, де вказуються комісійні, мінімальна сума погашення боргу та його новий залишок. Виписка повинна бути вислана клієнтові не пізніше 14 днів до настання дати платежу;
стягнення простроченого боргу та контроль за дотриманням ліміту;
робота з клієнтами;
забезпечення безпеки;
маркетинг.
Банк-еквайрер - розрахунковий інститут, який здійснює розрахунки з організаціями торгівлі або послуг за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карт, і видає готівкові грошові кошти власникам платіжних карт, які не є його клієнтами. Еквайрер виконує посередницьку діяльність щодо здійснення розрахунків платіжними картами між держателями карток та торговельно-сервісними підприємствами, а також забезпечує видачу грошей у пунктах видачі готівки за картками інших емітентів 1.
Основні функції еквайрера:
підтримка термінальної мережі;
отримання трансакцій та їх доставка в процесинговий центр;
підготовка і пересилання «чорного списку» (бюлетень анульованих, втрачених або вкрадених карток);
облік торгових чеків точок обслуговування та перерахування грошей на їх розрахункові рахунки;
розрахунки з банками-учасниками платіжної системи 2.
Банк-еквайрер може делегувати право керування термінальною мережею іншої організації, наприклад, процесингового центру 3.
Процесинговий центр - організація, що забезпечує інформаційну, комунікаційне і технологічну взаємодію між учасниками розрахункових взаємин. Процесинг - діяльність, що включає в себе збір, обробку та розсилку учасникам розрахунків інформації за операціями з платіжними картами, здійснювана процесинговим центром 4.
Центр зберігає відомості про банки, власниках карт і виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власну базу. В іншому випадку центр пересилає отриманий запит в банк-емітент авторізуемой карти, а також забезпечує пересилання відповіді еквайреру. На підставі накопичених за день протоколів трансакцій центр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками 1.
Під трансакцією розуміється сукупність операцій, що супроводжують взаємодію держателя картки з платіжною системою при платежі за допомогою карти або при отриманні готівки.
Розрахунковий банк - організація, що здійснює розрахункові операції між учасниками платіжної системи (емітентами та еквайрера).
Торгово-сервісні підприємства - організації, що приймають картки в якості платіжного інструменту для розрахунків за реалізовані власникам карток товари і послуги 2. Вони укладають договори про обслуговування власників карток з еквайрер або іншою організацією, якій останній делегував це право. Розрахунковий рахунок торговельної організації може знаходитися в банку-еквайреру.
Держателі платіжних карт - фізичні та юридичні особи (клієнти), які здійснюють з використанням карт розрахункові і касові операції 2.
Емісія карт, еквайринг платіжних карт, виконання функцій розрахункового агента і процесинг - це види діяльності, які можуть виконуватися в рамках однієї організації її підрозділами, а можуть бути розподілені між кількома різними організаціями 3.
1.2 Класифікація карт
Практично всі карти мають один і той же розмір (приблизно 54 × 86 мм) і товщину (приблизно близько 1 мм).
Карти класифікуються за різними критеріями на цілий ряд видів.
за матеріалом виготовлення:
паперові;
пластикові;
металеві.
В даний час практично повсюдне поширення мають пластикові карти, тому що мають більш високу захищеність від підробки і більш досконалу і складну технологію виготовлення. Також пластик легко піддається технічної обробки і тиску, що важливо для персоналізації карти.
за способом нанесення на карти необхідної інформації:
карти з графічним зображенням;
карти ембосовані (інформація нанесена рельєфним шрифтом);
карти зі штрих-кодуванням;
карти з кодування на магнітній смузі;
картки з чіпом;
карти з лазерним записом.
за цільовим призначенням:
ідентифікаційні, в тому числі клубні;
дисконтні;
для грошових операцій.
по емітентах:
банківські карти, випущені банками та фінансовими організаціями;
приватні картки, випущені комерційними нефінансовими компаніями для платежів в мережі даної компанії;
карти, випущені організаціями, чиєю діяльністю безпосередньо є емісія карт і створення інфраструктури для їх обслуговування.
по категорії клієнтури, на яку орієнтується емітент;
звичайні (стандартні);
«Срібні» (бізнес-картки);
«Золоті» - для осіб з високою кредитоспроможністю і передбачаються різні пільги для користувачів.
за часом використання:
обмежені тимчасовим проміжком;
безстрокові.
по можливості поповнення відповідного рахунку:
з довільно поповнюваним платіжним лімітом;
з щомісяця поповнюється платіжним лімітом.
за характером використання:
індивідуальна, видана окремим клієнтам банку, може бути «стандартної» та «золотої»;
сімейна, видавана членам сім'ї особи, яка уклала контракт, який має відповідальність за рахунком;
корпоративна, видається юридичній особі, може бути оформлена тільки на його співробітників, при цьому встановлюється ліміт використання грошей з рахунку компанії 1.
2. Організація роботи з пластиковими картами
2.1 Види платіжних схем, їх елементи
Платіжна схема - це умови, на яких обслуговується банківський рахунок.
Більшість фахівців поділяють існуючі платіжні схеми на дві великі групи: кредитні та дебетні.
Кредитна схема передбачає нульовий вихідний залишок на картковому рахунку. Всі операції з карткою записуються на кредит, який держатель картки повинен погашати на певних умовах з власних заощаджень готівкою або з банківського рахунку. В якості прикладу розглядається наступна схема.
Протягом 25 календарних днів після направлення клієнтові щомісячної виписки по картковому рахунку відсотки на суму кредиту (боргу) не нараховуються, але необхідно обов'язково оплатити 10% боргу. По закінченні 25 днів на неоплачену частину боргу починають щодня нараховувати відсотки з розрахунку 20% річних. За безготівкову оплату товарів і послуг банк комісію не стягує, за кожне отримання готівкових стягується 2%. За користування такою карткою клієнту треба один раз на рік заплатити 25 доларів. Природно банк не може дозволити клієнту витрачати нескінченні суми і тому встановлює щомісячний кредитний ліміт. Розмір ліміту визначається виходячи з заможності клієнта і його щомісячних доходів 1. Терміни дії ліміту також бувають різними. Зазвичай банки обумовлюють необхідність відкриття додатково до банківського рахунку резервного рахунку. Цей рахунок дозволяє в разі непогашення овердрафту клієнтом скористатися ним після закінчення терміну дії картки для стягнення суми овердрафту і відсотків. Занепокоєння банкам доставляють такі клієнти, які повертають кредит вчасно і є чистими "споживачами зручностей», тобто отримують всі вигоди від використання карт, але вільні від плати відсотків.
Дебетна схема принципово відрізняється від кредитної. Суть дебетової картки полягає в тому, що проведена по ній операція в той же день списується (дебетується) з банківського рахунку клієнта. Якщо сума операції перевищує залишок по рахунку, то операція не проводиться. Природно, що для пластикових карт потрібно авторизація по кожній операції. Зате зводиться до мінімуму ризик виникнення несанкціонованого кредиту 1.
Фактично для дебетових карт не потрібен спеціальний картковий рахунок, оскільки будь-яка операція одразу ставиться на звичайний рахунок клієнта, будь він поточний, розрахунковий або будь-який інший. Якщо ж рахунки немає, то відкривається спеціальний картковий рахунок, на який вносяться кошти під майбутні витрати.
Елементи платіжних схем, найбільш поширені в Росії.
Щорічна сервісна ставка - фіксована сума, яка стягується один раз на рік за випуск картки та обслуговування рахунку 2. Можливий варіант за датою справляння цієї ставки: 1 січня або при випуску нової карти.
Плата за операції. Універсальна карта дозволяє проводити два види операцій: отримання готівкових грошей і безготівкова оплата товарів (послуг). Банку обслуговування операції з готівкою обходиться дорожче, отже плата, яку він за них стягує з клієнта, вище 3.
Страховий депозит (незнижуваний залишок на рахунку). Як правило, розмір страхового депозиту не перевищує розмір щомісячного видаткового ліміту клієнта. Між тим, віддаючи гроші в банк, клієнт буде отримувати відсотки за страховим депозитом, а в деяких банках і по залишку свого витратного ліміту. Відсотки за депозитом повинні бути вище, але тільки за умови, якщо банку не доводиться регулярно його використовувати, щоб погашати борги за основним картковим рахунком 1.
Штрафні санкції за непередбачений овердрафт (перевищення ліміту кредитування), за втрату картки, заміну пароля і т.п. У цих випадках зазвичай стягується штраф у розмірі щорічної сервісної ставки.
Зіставляючи схеми обслуговування кредитових і дебетових карт, можна відзначити їх технологічну близькість. Різниця ж між ними лежить головним чином в області відносин банку-емітента і власника картки.
Кредитова карта передбачає стійке фінансове становище банку і клієнта, тоді як дебетова карта орієнтована на сектор потенційних клієнтів, щодо яких банк не має в своєму розпорядженні якої-небудь певної попередньої інформацією.
2.2 Процес проведення розрахунків
Процес здійснення розрахунків за надані товари та послуги, а також отримання готівкових грошових коштів передбачає виконання наступних процедур.
Процедура ініціювання операції починається в момент використання банківської картки її власником у пункті видачі готівки або в торговельно-сервісному підприємстві на підставі інформації, записаної в пам'яті картки, що ідентифікує клієнта, формується і відправляється запит авторизації в процесинговий центр. Процесинговий центр, отримавши авторизаційний запит, перевіряє наявність карти в "стоп-листи», за номером карти визначає клієнта і пересилає йому запит. Емітент отримавши авторизаційний запит перевіряє можливість клієнта платити по карті, блокує зазначену у запиті суму на картковому рахунку і дає підтвердження авторизації.
У тому випадку, якщо перевірки не дали позитивного результату (наприклад, необхідної суми немає на рахунку і ліміт кредитування вичерпаний) в процесинговий центр повертається відмова авторизації із зазначенням причини. Процесинговий центр, отримавши відповідь авторизації, переадресовує його в пункт прийому банківської карти. У разі позитивної відповіді на авторизаційний запит клієнт отримує готівку або оплачені товари та послуги 1.
Процедура обміну платіжною інформацією між учасниками розрахунків виглядає наступним чином. Кожний з пунктів обміну банківських карт в кінці дня формує журнал операцій за день у вигляді файлу фінансового підтвердження операцій за допомогою банківських карт, який надсилається в процесинговий центр і еквайреру. Процесинговий центр, отримавши журнал повідомлень, сортує його і формує реєстр платежів, після чого необхідна його частина відправляється емітенту, еквайреру, розрахунковому агенту.
Процедура розрахунку включає такі операції. Розрахунковий агент відправляє емітенту, згідно з реєстром платежів, вимога щодо оплати. Емітент, отримавши файли фінансового підтвердження у вигляді реєстру платежів, з процесингового центру і вимога з оплати від розрахункового агента, знімає блокування з карткових рахунків клієнтів за тим картками, номери який були присутні у файлі. Потім списує зазначені суми з цих карткових рахунків і перераховує їх розрахунковому агенту для зарахування на свій рахунок. Розрахунковий агент на підставі отриманого реєстру платежів списує кошти з рахунку емітента і зараховує їх на рахунок еквайрера. Потім розрахунковий агент відправляє еквайреру повідомлення про зарахування коштів на його рахунок. Еквайрер зараховує грошові кошти на рахунок підприємства, через пункт прийому банківських карт якого була здійснена операція оплати по карті. Еквайрер інформує торгово-сервісне підприємство про операції по його рахунку. Емітент інформує клієнта, власника картки, про операції на картковому рахунку 1.
Списання або зарахування грошових коштів по операціях, що здійснюються з використанням платіжних карт, здійснюється не пізніше робочого дня, наступного за днем надходження в кредитну організацію реєстру платежів або електронного журналу 2.
По одному рахунку клієнта можуть відбуватися операції з використанням декількох дебетових і кредитових карт, виданих кредитної організацією - емітентом або навпаки, по декількох рахунках клієнтів можуть відбуватися операції з використанням однієї дебетової або кредитової картки.
На сьогоднішній день фізична особа здійснює з використанням банківської картки наступні операції:
- Отримання готівкових грошових коштів у валюті РФ або іноземній валюті на території РФ;
- Отримання готівкових грошових коштів в іноземній валюті РФ за межами території РФ;
- Оплату товарів, робіт, послуг у валюті РФ на території РФ, а також в іноземній валюті за межами території РФ;
- Інші операції у валюті РФ або в іноземній валюті з дотриманням законодавства РФ (6).
Юридична особа, індивідуальний підприємець здійснює з використанням банківських карт наступні операції:
- Отримання готівкових грошових коштів у валюті РФ для здійснення на території РФ розрахунків, пов'язаних з господарською діяльністю, в тому числі - з оплатою відрядних та представницьких витрат;
- Оплата витрат у валюті РФ, пов'язаних з господарською діяльністю;
- Інші операції у валюті РФ на території РФ, у відношенні яких законодавством РФ не встановлено заборону (обмеження) на їх вчинення;
- А також отримання готівкових грошових коштів, оплата витрат та інші операції в іноземній валюті за межами території РФ з дотриманням вимог валютного законодавства РФ 1.
На підставі механізму розрахунків карти класифікуються:
- Двосторонні системи. Виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, при яких власники карток можуть використовувати їх у замкнених мережах, контрольованих емітентом карт 2.
- Багатосторонні системи. Надають власникам карт можливість використовувати їх в якості платіжного засобу в різних організаціях торгівлі та сервісу 1.
3. Ринок пластикових карток у Росії
3.1 Діючі платіжні системи
Міжнародні платіжні системи
– крупнейший в мире эмитент пластиковых карт (ее доля около 50% мирового рынка).
Банківська корпорація Visa - найбільший у світі емітент пластикових карт (її частка близько 50% світового ринку). одна из самых распространенных расчетных карт в мире. Карта Visa одна з найпоширеніших розрахункових карт у світі., Electron и Plus (массовые дебетовые карты для торговых терминалов и банковских автоматов), а также Visa
Російські банки емітують картки Visa, Electron і Plus (масові дебетові карти для торговельних терміналів і банківських автоматів), а також Visa , Visa Classic, Visa и Visa Business та Visa . Gold. Тип цих трьох карт (кредитова чи дебетова) визначає банк - емітент. Захищеність, надійність і спектр додаткових послуг по них різняться. , они обслуживаются в сотнях банкоматов и десятках тысяч пунктов по всей стране. У Росії випущені сотні тисяч карток Visa, вони обслуговуються в сотнях банкоматів і десятках тисяч пунктів по всій країні.Master Card и Europay
International і Europay – крупнейшие (после Visa ) платежные организации, организовавшие стратегический альянс против Visa International - найбільші (після Visa) платіжні організації, які організували стратегічний альянс проти Visa . Int. для конкуренції в боротьбі за ринок.– диверсифицированная корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции.
American Express - диверсифікована корпорація, що оперує на ринках міжнародного ділового та приватного туризму, фінансових послуг та електронної комерції.. E .
Карти A. E. - Це особливий вид «платіжних» карт. З нею можна робити покупки без всяких обмежень за умови погашення боргу протягом місяця, інакше з держателя починають брати підвищені відсотки.При отриманні картки А.Є. російський банк виступає не як самостійний емітент, а тільки як посередник компанії А.Є. Ця карта елітна, і на сьогоднішній день у Росії її одержали тільки обрані. Однак частка А.Є. в загальному обороті по картах іноземних платіжних систем дуже велика - її люблять приїжджі іноземці. У нас її приймають в декількох пунктах, розташованих в основному в Москві.
– диверсифицированная корпорация, функционирующая на рынках международного туризма и финансовых услуг для физических и юридических лиц.
Diness Club - диверсифікована корпорація, що функціонує на ринках міжнародного туризму та фінансових послуг для фізичних і юридичних осіб. . Club карты являются расчетными. Всі емітуються в ринках D. Club карти є розрахунковими./ Maestro – дебетовая карта.
Cirrus / Maestro - дебетова картка. - line . Дозволяє отримувати готівку в мережі банкоматів і в банках, а також оплачувати покупки і послуги в торгових точках, оснащених електронними терміналами, що працюють в режимі on - line.Російські платіжні системи
» учреждена банком «Уралсиб» в 1995 г. Все расчеты ведутся через единый расчетный центр в «Уралсибе».
Платіжна система «Accord» заснована банком «Уралсиб» в 1995 р. Всі розрахунки ведуться через єдиний розрахунковий центр в «Уралсиб». выпускаются как для частных клиентов (проведение безналичных расчетов, получение наличных денег), так и для юридических лиц («зарплатная» карта, корпоративная, клубная). Карти Accord випускаються як для приватних клієнтів (проведення безготівкових розрахунків, отримання готівкових грошей), так і для юридичних осіб («зарплатна» карта, корпоративна, клубна).Платіжна система «Сберкарт» - особливостями власної платіжної системи «Сберкарт» є наявність головного центру емісії, а також розподілений процесинг між територіальними банками. Частка Ощадбанку на російському ринку карт досить стабільна і досягає 30% за такими показниками, як кількість обслуговуваних карт, обороти по них і обсяг видачі готівки у власній мережі пунктів видачі готівки і банкоматів.
Платіжна система «Золота корона» - міжбанківська платіжна система, заснована на використанні багатофункціональності карт: електронний комплекс, управління рахунком в банку, облік пільг і субсидій, дисконтні програми. Більшість учасників системи - середні регіональні банки, картковий бізнес, який будується в основному на реалізації зарплатних і бюджетних проектів.
Платіжна система «Юніон Кард". Дає банку-емітенту право самому встановлювати інші принципи відносин та розрахунків з клієнтами, включаючи пропозиції кредитової картки.
«Платіжна система« СТБ Карт »1.
Компанія сертифікована міжнародними платіжними системами Europay ., Visa Int., Visa ., American Int., American , Diness Express, Diness . Club. Банки - учасники системи приймають платежі на користь операторів стільникового зв'язку, Інтернет-провайдерів і телекомунікаційних послуг через банкомати.В даний час в Росії емісію й еквайрінг пластикових карт здійснює більшість банків на базі міжнародних платіжних систем. Причому переважають картки міжнародних платіжних систем, вступ і членство в яких обходиться російським банкам недешево.
, их доля составляет около 47% среди всех эмитированных в нашей стране карт.
Різними платіжними системами за даними ЦБ РФ в нашій країні емітовано понад 113 млн. карт, причому, більшість - це карти платіжної системи Visa, їх частка становить близько 47% серед всіх емітованих в нашій країні карт. Частка карт системи Master – не более 38%, и совсем незначительно присутствие карт отечественных платежных систем (около 5% – «Золотой короны», 2,8% – карт ОРПС (бывшая платежная система «Сберкарт»), чуть больше 2% – СТБ Кард и т.д.) 2 . Card - не більше 38%, і зовсім незначно присутність карт вітчизняних платіжних систем (близько 5% - «Золотої корони», 2,8% - карт ОРПС (колишня платіжна система «Сберкарт»), трохи більше 2% - СТБ Кард і т . д.) 2.еще больше – за первое полугодие 2008 года на территории РФ с помощью этих карт осуществлено 60,36% операций (без учета таможенных платежей).
Що стосується обсягу здійснених за допомогою пластикових карт платежів, то тут перевага карт система Visa ще більше - за перше півріччя 2008 року на території РФ за допомогою цих карт здійснено 60,36% операцій (без урахування митних платежів). На частку Master приходится 25,35%, а остальное – на долю карт остальных платежных систем. Card доводиться 25,35%, а решта - на частку карт інших платіжних систем.3.2 Особливості та перспективи розвитку
Операції з пластиковими картами відкрили нові перспективи фінансового обслуговування клієнтів російських банків. У ході розвитку пластикових карт були створені різні види, що розрізняються призначенням і технічними характеристиками. Разом з тим, функціональність пластикових карт в повному обсязі до цих пір ще не реалізована. Ринок пластикових карт Росії відрізняється своєю неоднорідністю і територіальної сегментацією по кількісному і якісному змісту банківських операцій. Кожному сегменту відповідає певний рівень розвитку системи розрахунків, який характеризується станом інфраструктури розрахунків, кількістю і видами використовуваних карт, локальністю платіжних карткових систем на окремо взятій території.
Маючи цілий ряд ознак, які об'єднують платіжні системи Росії в єдине ціле, карткові платіжні системи мають специфічні особливості, які стають, в деякому роді, стримуючими розвиток банківського роздрібного бізнесу.
Перша особливість - використання в розрахунках єдиного платіжного інструменту - банківської карти.
Згідно Базельським угодами «платіжні» карти, в т.ч. карти, емітовані кредитними організаціями, в Росії є платіжним інструментом для здійснення безготівкових роздрібних платежів і отримання готівкових грошових коштів.
Однак нормативні документи Банку Росії, що регулюють порядок проведення безготівкових розрахунків не передбачають застосування платіжних карток як інструментів, що застосовуються в безготівкових розрахунках на території Росії 1. У зв'язку з цим необхідно усунути невідповідність російських і міжнародних нормативних актів про склад платіжних інструментів та внести зміни у законодавчо-нормативні акти, що визначають форми та інструменти безготівкових розрахунків в РФ.
Друга особливість - використання банківської пластикової карти переважно фізичними особами для здійснення процедури платежу в торгово-сервісних центрах. Платежі з використанням банківських карт комерційні банки відносять до роздрібних платежах. Роздрібні платежі є основними споживчими платежами порівняно невеликій вартості і нетермінових 2.
Третя особливість пов'язана з технологією проведення платежу - це необхідність створення додаткової інфраструктури розрахунків. За формою платежу безготівкові розрахунки з використанням банківських карт можна віднести до банківського переказу (дебетовому чи кредитовому). – терминалами, инпринтерами).
У той же час застосування в якості розрахункового інструмента банківської пластикової карти передбачає наявність розвиненої мережі прийому карт до оплати, що забезпечує швидкий доступ і проведення процедури платежу держателями карток, що забезпечується широким спектром технічних засобів (банкоматами, POS - терміналами, інпрінтерамі).Нерівномірність розвитку інфраструктури платежів призводить до використання банківської картки переважно для переведення в готівку грошових коштів.
Сьогодні в Росії пластикова картка як засіб безготівкових розрахунків не надто популярна. Переважна кількість власників карток, а їх більше 90% наших співгромадян, використовують їх виключно для зняття готівки. Дана операція залишається найпоширенішою - 86% по кількості та 95% по сумі від загального обсягу здійснених операцій 3.
Четверта особливість - застосування в розрахунках правових норм і правил як міжнародних, так і національних платіжних систем. Кількісна перевага міжнародних карт в розрахунках на території РФ призводить до того, що російські організації змушені, в основному, здійснювати розрахункові операції, керуючись правилами та інструкціями міжнародних систем 1.
Сукупність перерахованих особливостей системи платежів з використанням банківських карт визначає специфіку російського карткового ринку - це неоднорідність ринку, його територіальна сегментація, переважна емісія дебетових карт в рамках «зарплатних» проектів.
Основне число користувачів мають справу з «зарплатними» картами. Для залучення клієнтів у зону карткового обслуговування банки широко використовують так звані «зарплатні» проекти. Під цим розуміється організована банком система взаємин «банк - співробітники організації - організація». Призначенням такої системи є обслуговування розрахунків організації та її співробітників по заробітній платі та інших виплатах соціального характеру 2.
Обсяг емісії і, як наслідок цього, обсяг обороту пластикових карт визначається в основному попитом на ці види банківських продуктів, попит на пластикові картки визначається цілим комплексом чинників макро-та мікроекономічного рівнів.
До макроекономічних факторів належать:
- Політичні чинники: високий ступінь державного регулювання банківської сфери, ефективна політика в області малого бізнесу, регулювання конкурентного середовища;
- Економічні фактори: стан економіки регіону, якісний розвиток банківського сектору економіки в регіоні, взаємодія всіх учасників системи розрахунків з використанням пластикових карток, спрямоване на отримання максимального економічного ефекту;
- Технологічні фактори: рівень інформаційного забезпечення розрахунків, технологічне забезпечення безпеки розрахунків, розширення функціональних можливостей банківської пластикової картки;
- Організаційні чинники: розвиток інфраструктури розрахунків, претензійна робота, економічна культура населення 1.
Вплив мікроекономічних чинників зумовлене ціновою політикою кредитних організацій і особливостями випуску та обігу карток. Банки випускають пластикові карти провідних платіжних систем на своїх умовах, при цьому карти однієї платіжної системи, випущені різними банками, відрізняються наступними показниками:
- Вартістю відкриття та річного обслуговування картки;
- Номінальним початковим внеском;
- Мінімальним залишком на рахунку;
- Величиною банківської комісії за проведення операцій безготівкового платежу в сфері торгівлі та послуг;
- Величиною банківської комісії за операціями видачі готівкових грошових коштів через банкомати сторонніх банків або через свої банкомати;
- Терміном дії картки;
- Додатковими послугами по карті (можливість оплати комунальних послуг, послуг мобільного зв'язку тощо) 2.
Для оптимізації платежів з використанням пластикових карт сформульовано комплекс заходів, спрямованих на зростання якісних показників ринку пластикових карт (таблиця 1).
Таблиця 1. Заходи щодо оптимізації функціонування системи платежів на основі банківських карток
Захід | Перевага | |
Функціональний блок | 1. Регулювання законодавчо - нормативної бази платежів на основі банківських карт | |
• Законодавчі ініціативи, що сприяють мотивації до використання платіжних карт | • Для власників карти - зниження ставки ПДВ на товари, оплачувані картою; можливість переведення грошових коштів у внески, відкриті в кредитних організаціях; -терминалы (на сумму финансовых инвестиций); • Для підприємств інфраструктури - зниження ставки податку на прибуток з торгових точок, які приймають карткові платежі; зменшення оподатковуваної бази з податку на прибуток підприємств самостійно встановлюють POS-термінали (на суму фінансових інвестицій); • Для банку - забезпечення рівних умов конкуренції незалежно від статусу власника банку і приналежності до певної платіжної системи. | |
• Законодавчі ініціативи; забезпечують обмеження шахрайства за картками | • Визначення відповідальності як за незаконне виготовлення та збут карт, так і за їх використання | |
• Законодавчі ініціативи, що забезпечують обов'язкове приймання платіжних карток у торгово-сервісних організаціях шляхом встановлення ліміту щомісячного обороту грошових коштів | • Збільшення кількості підприємств торгівлі та сфери послуг, які здійснюють безготівкові платежі з використанням банківських карт (Враховуючи різний соціально-економічний стан регіонів і рівень розвитку інфраструктури розрахунків, граничний рівень обороту грошових коштів повинен регламентуватися в межах законодавчо встановлених норм) | |
Економіко-технологічний блок | 2. Оптимізація структури ринку банківських карт | |
• Збільшення частки кредитних карт | • Розширення кредитного ринку • Спрощення процедури отримання кредиту (скоррінг) – period ) • Випуск кредитних карт з пільговим періодом погашення (grace - period) -клиентов с большим кредитным лимитом и широким набором сервисов • Випуск кредитних карт, розрахований на VlP-клієнтів з великим кредитним лімітом і широким набором сервісів • Збільшення максимального розміру кредитного ліміту | |
• Розширення багатофункціональності банківських карт | • Реалізація соціальних програм розвитку суспільства • Розширення сфери безготівкових платежів на основі комбрендігових карт • Зростання мотивації власників карток до здійснення безготівкових платежів | |
3. Зниження вартості обслуговування банківських карток | ||
• Збільшення кількості випущених карт | • Масштабність проведених операцій • Зниження фінансових витрат, пов'язаних з розвитком системи електронних платежів | |
Організаційний блок | 4. Розробка систем навчання та підвищення кваліфікації | |
• Персонал банку • Працівники торгово-сервісних підприємств • Власники карток | • Зниження змінних витрат банку, пов'язаних із зростанням професіоналізму кадрів • Зниження рівня операційних та організаційних ризиків системи платежів • Зростання довіри населення до банківської системи • Зростання економічної культури населення | |
5. Формування умов доступності банківської карти | ||
• Розвиток інфраструктури платежів ■ ■. ■ | • Поява нових якісних проявів системи, що характеризується кількісними показниками (кількістю карт, власників, підприємств інфраструктури, одиниць техніки яка у розрахунках і т.д.) | |
6. Розробка і прийняття спільних рішень | ||
• Створення координаційного центру, що забезпечує інформаційну, технологічну та правову підтримку платежів | • Зближення потреб адміністрації регіону, бізнесу та населення | |
Високий потенціал мають бонусні програми. У Росії 24% власників банківських карт вже користуються додатковими послугами свого емітента. А це найвищий показник серед Європейських країн, включаючи Великобританію, Німеччину, Іспанію, Польщу і т.д. Але ще більше 57% власників карток хотіли б отримати відповідні пропозиції. Серед можливих пропозицій лідирують бонуси і винагороди, демонстрація фінансових можливостей, партнерство з сильною торгівельною маркою 1.
– «Малина»). Як приклад подібних бонусних програм можна згадати гучну в столиці програму лояльності 2006 року «Малина», організовану потужним пулом компаній: «Рамстор», «Білайн», аптеки «36,6», «Росінтер» і «ВР» (пізніше до них приєднався «Райффайзенбанк», що випустив кредитну карту Visa - «Малина»). Здійснюючи повсякденні покупки в мережі партнерів, власники карток «Малина» отримують за це бонусні бали, які накопичуються на їх рахунках. Накопиченими бонусами можна за допомогою карти розрахуватися за покупки у будь-якого з учасників програми 2.
Висновок
У даній роботі сформульована оцінка ефективності діяльності ринку пластикових карт для учасників платіжних систем, розглянуті проблеми, що перешкоджають розвитку масового використання пластикових карт, і запропоновано комплекс заходів щодо оптимізації функціонування платіжних систем пластикових карт з урахуванням особливостей РФ.
Ринок платежів за допомогою пластикових карт має дві ключові особливості:
1. На ньому функціонують два самостійних класу споживачів платіжних послуг - власники карт і торгово-сервісні підприємства (ТПС), що беруть картки до оплати.
2. Його відрізняє наявність мережевого ефекту. Карти стають більш популярними, якщо їх використовує більше споживачів. Останні не ізольовані один від одного, вони пов'язані між собою мережевим ефектом: чим більше карт, тим більше ТСП і навпаки. Карти представляють велику цінність для власників, якщо їх приймають більше ТСП, а для продавців - якщо ними користується більше покупців 1.
Сьогодні в Росії пластикова картка як засіб безготівкових розрахунків не надто популярна.
Стримуючим фактором розвитку системи платежів з використанням пластикових карток є відсутність у більшості власників карток знань і навичок з використання карт в безготівкових розрахунках, некомпетентність у питаннях функціональних можливостей застосування дебетової і кредитової карт. Основними проблемами цього є нерівномірність розподілу кредитних організацій по території РФ і в регіонах; розвиток дебетного сегмента ринку пластикових карт, заснованого на впровадженні «зарплатних» проектів, що скорочує можливість вибору платіжної картки та її функціональних можливостей конкретним власником і призводить до малоефективного використання пластикових карт для переведення в готівку грошових коштів; слабка конкурентне середовище визначає низький рівень реклами нових карткових технологій і їх переваг для населення. На сьогоднішній день вітчизняні картки не становлять великого інтересу для потенційно активних користувачів і заможної частини населення. З іншого боку, верстви населення з середнім майновим становищем мало зацікавлені через вузькість доступної їм мережі прийому карток.
Нерозвинена приймальня мережа дозволяє використовувати картку лише епізодично. Фактично для власника платіжної картки - це обмеження доступу до коштів на рахунку, їх часткове заморожування. При користуванні ж кредитової картою така ситуація призводить лише до більш рідкісним покупок. Половина з емітованих сьогодні в Росії карт є «сплячими», тобто за останні кілька місяців по них не було проведено жодної транзакції. За деякими даними частка таких карток становить 60-65% і більше 1.
Безсумнівно, що для більш ефективного залучення клієнтів на ринок пластикових технологій необхідно пропозиція послуг, що поєднують фінансові вигоди з наданими карткою зручностями цілодобового доступу до рахунку. Все це в комплексі буде сприяти просуванню карткових продуктів серед самих різних категорій клієнтів.
Список літератури
1. Банки та небанківські кредитні організації та їх операції. / За ред. Жукова Є.Ф.. - М.: ВД «Вузівський підручник», 2004.
2. Банківська справа. Додаткові операції для клієнтів. / За ред. Тавасіева А.М. - М.: Фінанси і статистика, 2005.
3. Бердишева С.С. Оптимізація електронних платежів за допомогою пластикових карт / / Банківська справа, № 11, 2008.
4. Гінзбург А.І. Пластикові карти. - СПб.: Пітер, 2004.
5. Іванов І.В. Управління картковим бізнесом у комерційному банку. - М.: вид. група «БДЦ-Прес», 2006.
6. Ізофенко Р. Платіжні картки - замість готівкових розрахунків / / Банківська справа, № 5, 2007.
7. Каджаева М.Р. Банк. Операції. - 2-е вид. - М.: вид. центр «Академія», 2006.
8. Кирьянов М.А. Ринок банківських карт - проблеми та перспективи. / / Банківська справа, № 11, 2008.
9. Копитін В.Ю. Процедури і методи розрахунків у платіжних системах / / Фінанси і кредит № 11, 2008.
10. Коряковський Д.Г. Правове регулювання операцій з пластиковими картками / / Фінанси та кредит, № 45, 2007.
11. Летави М.І. Статистичний аналіз відтоку готівки з мережі банкоматів / / Фінанси та кредит, № 30, 2007.
12. Смирнова І.О. Банківські картки в регіонах Росії / / Фінанси та кредит, № 28, 2008.
1 Копитін В.Ю. Процедури і методи розрахунків у платіжних системах / / Фінанси і кредит № 11, 2008.
2 Банківська справа. Додаткові операції для клієнтів. / За ред. Тавасіева А.М. - М.: Фінанси і статистика, 2005.
1 Копитін В.Ю. Процедури і методи розрахунків у платіжних системах / / Фінанси і кредит № 11, 2008.
2 Банківська справа. Додаткові операції для клієнтів. / За ред. Тавасіева А.М. - М.: Фінанси і статистика, 2005.
3 Там же
4 Копитін В.Ю. Процедури і методи розрахунків у платіжних системах / / Фінанси і кредит № 11, 2008.
1 Банківська справа. Додаткові операції для клієнтів. / За ред. Тавасіева А.М. - М.: Фінанси і статистика, 2005.
2 Копитін В.Ю. Процедури і методи розрахунків у платіжних системах / / Фінанси і кредит № 11, 2008
2
3 Там же
1 Банківська справа. Додаткові операції для клієнтів. / За ред. Тавасіева А.М. - М.: Фінанси і статистика, 2005.
1 Гінзбург А.І. Пластикові карти .- СПб.: Пітер, 2004.
1 Гінзбург А.І. Пластикові карти .- СПб.: Пітер, 2004.
2 Там же.
3 Там же
1 Гінзбург А.І. Пластикові карти .- СПб.: Пітер, 2004.
1 Копитін В.Ю. Процедури і методи розрахунків у платіжних системах / / Фінанси і кредит № 11, 2008.
1 Копитін В.Ю. Процедури і методи розрахунків у платіжних системах / / Фінанси і кредит № 11, 2008.
2 Коряковський Д.Г. Правове регулювання операцій з пластиковими картками / / Фінанси та кредит, № 45, 2007.
1 Коряковський Д.Г. Правове регулювання операцій з пластиковими картками / / Фінанси та кредит, № 45, 2007.
2 Гінзбург А.І. Пластикові карти .- СПб.: Пітер, 2004.
1 Гінзбург А.І. Пластикові карти .- СПб.: Пітер, 2004.
1 Банківська справа. Додаткові операції для клієнтів. / За ред. Тавасіева А.М. - М.: Фінанси і статистика, 2005.
2 Кирьянов М.А. Ринок банківських карт - проблеми та перспективи. / / Банківська справа, № 11, 2008.
1 Смирнова І.О. Банківські картки в регіонах Росії / / Фінанси та кредит, № 28, 2008.
2 Там же.
3 Кирьянов М.А. Ринок банківських карт - проблеми та перспективи. / / Банківська справа, № 11, 2008.
1 Смирнова І.О. Банківські картки в регіонах Росії / / Фінанси та кредит, № 28, 2008.
2 Іванов І.В. Управління картковим бізнесом у комерційному банку .- М.: вид. група «БДЦ-Прес», 2006.
1 Смирнова І.О. Банківські картки в регіонах Росії / / Фінанси та кредит, № 28, 2008.
2 Там же
1 Кирьянов М.А. Ринок банківських карт - проблеми та перспективи. / / Банківська справа, № 11, 2008.
2 Ізофенко Р. Платіжні картки - замість готівкових розрахунків / / Банківська справа, № 5, 2007.
1 Бердишева С.С. Оптимізація електронних платежів за допомогою пластикових карт / / Банківська справа, № 11, 2008.
1 Кирьянов М.А. Ринок банківських карт - проблеми та перспективи. / / Банківська справа, № 11, 2008.