Також серед актуальних доповнень, які дозволять ринку автострахування в Росії вийти на якісно новий рівень: спрощене оформлення дрібних дорожньо-транспортних пригод - «Європейський протокол», «Зелена карта» і збільшення лімітів страхових сум.
Перше нововведення полягає в тому, що із запровадженням «Європейського протоколу» на дрібні ДТП (зі збитками, що не перевищує 25 тис рублів, участю не більше двох автомобілів і при відсутності потерпілих, визнання одного з учасників ДТП винним, відсутність шкоди життя і здоров'я учасників ДТП ) не будуть виїжджати співробітники ГИБДД. Ці зміни будуть сприяти скороченню часу на врегулювання страхової події і рішення оперативних питань. Аналогічна система успішно працює в усіх країнах Європи.
Друге зміна пов'язана з підготовкою до вступу Росії до міжнародної системи страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів "Зелена карта». Спеціальна група експертів Європейської комісії досліджувала російське законодавство на предмет можливості участі в цій системі і дала позитивний висновок. Визначилися і страховики - 23 компанії подали заявки та підтвердження щодо забезпечення фінансових гарантій. Орієнтовний термін приєднання до системи - з 1 січня 2009
Міністерство фінансів Російської Федерації запропонувало встановити персональний ліміт по життю і здоров'ю на кожного потерпілого у розмірі 160 000 руб. Виходячи з можливих пропозицій щодо встановлення єдиних підходів до оцінки людського життя за всіма видами обов'язкового страхування, включаючи ОСАГО, цей ліміт може збільшитися до 2-5 млн руб. Це середньострокова перспектива. А в довгостроковій, у міру більш повної гармонізації російського страхового законодавства з європейським, цей ліміт може ще підвищитися.
Прискорення темпів зростання ринку КАСКО пов'язані із збільшенням продажів нових іномарок, значна частина яких продається в кредит (традиційно банки видають кредит тільки за умови страхування автомобілів по системі КАСКО).
Тарифи у більшості страхових компаній практично зрівнялися. У середньому поліс КАСКО для вітчизняного нового авто обходиться в 8-10% від його вартості, для іномарок - 6-9%. Проте в останній рік страховики змінили свій підхід до розрахунку вартості страхового поліса. Сьогодні в основі ціни поліса - не тільки вартість машини, а й марки, моделі, року випуску авто і місця його експлуатації. Великі страховики накопичили серйозну статистичну базу щодо частоти ДТП і викрадень різних марок в різних містах.
У середньостроковій перспективі зростання добровільного страхування відбуватиметься паралельно зі зміною структури автомобільного парку за рахунок скорочення числа старих і недорогих машин.
Головним чинником впливу на зростання продажу полісів КАСКО є збільшення обсягів продажів легкових автомобілів у кредит. Усі кредитні автомобілі страхуються за схемою КАСКО плюс ОСАЦВ. Нерідко умовою банку є додаткове страхування цивільної відповідальності власника. Специфікою страхування кредитних машин є те, що у випадках викрадення машини, а також у разі повної конструктивної загибелі вигодонабувачем в частині непогашеної заборгованості за кредитом є банк. По іншим ризикам першим вигодопріобретателем є автовласник. Тариф на страхування кредитного автомобіля часто вище, ніж у некредитового, оскільки при страхуванні некредитового автомобіля базовий страховий тариф може бути зменшений за рахунок різних знижок.
Ринок страхування вантажоперевезень в Російській Федерації розвивається набагато повільнішими темпами. Динаміка структури ринку страхування вантажоперевезень в Росії представлена ​​на малюнку 18.


Малюнок 18. Динаміка структури ринку страхування вантажоперевезень в Росії
З урахуванням інфляції фактично відбулося зниження обсягу сукупних внесків зі страхування вантажоперевезень. За підсумками 2007 року сумарний ринок страхування вантажів та відповідальності вантажоперевізників виріс з 14,8 до 15 млрд рублів (приріст склав близько 1%).
Незважаючи на те що частка застрахованих вантажів у загальному обсязі вантажоперевезень зростає, а ступінь проникнення страхування в логістичну культуру збільшується, обсяги зібраних премій залишаються практично на тому ж рівні. Тим часом існує величезний нереалізований потенціал зростання ринку страхування вантажоперевезень. Про це можна судити, зіставивши частку застрахованих вантажів при зовнішніх перевезеннях (охоплені страхуванням на 80-85%) і при перевезеннях вантажів усередині країни, оцінки якої коливаються на рівні 20-35% від загального вантажообігу.
Повноцінному зростанню ринку заважають проблеми. Основними проблемами, які перешкоджають повноцінному розширенню охоплення вантажоперевезень страхуванням, є спірні моменти в законодавстві, регулюючому страхову діяльність, невідповідне оформлення документів з вантажоперевезень, низька страхова культура. Незважаючи на те що інформованість зацікавлених учасників процесу перевезення вантажів про саму можливість страхування сильно зросла, розуміння його суті все ще залишає бажати кращого.
Втім, розвиток ринку страхування вантажоперевезень не зайшло в глухий кут. Останнім часом з'явилися позитивні тенденції. Щоб уникнути великих збитків по страхуванню вантажів страховики стали більше уваги приділяти оцінці та селекції ризиків. Проглядаються тенденції підвищення якості страхового покриття, специфіка вантажу все більше визначає обсяг відповідальності страховика, порядок декларування та виплати страхового відшкодування. Страхувальники більш серйозно підходять до вибору страхового партнера.
На ринку страхування вантажів спостерігається тенденція до комплексного підходу. Договори укладаються відразу за кількома видами страхування, що дозволяє створити систему захисту активів підприємства в розрізі повного виробничого циклу. До того ж все частіше договори страхування укладаються одночасно з договорами про надання експедиторських, охоронних, сюрвеєрські послуг, в результаті чого утворюються взаємопов'язані логістичні системи. Російські виробники починають включати в комплекс своїх послуг доставку продукції до покупця, захищаючи її під час шляху страховим полісом. У деяких великих компаніях вже діє система ризик-менеджменту, а страхування є її невід'ємною частиною.
Таким чином, автострахування в Росії продовжить розвиватися інтенсивними темпами з зв'язку із зростанням продажу легкових автомобілів. Це пов'язано із зростанням кількості людей, які купують автомобілі, а також заміни своїх машин на більш сучасні.
Як вже зазначалося вище, ключовим чинником розвитку російського ринку автострахування на найближчі рік-два буде розвиток сервісної складової бізнесу і корекції закону про обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності.

3.2 Казахстан в міжнародній системі страхування автотранспортних засобів
Міжнародна система страхування автотранспортних засобів «Зелена карта» вступила в дію з 1 січня 1953 р. вона базується на, так званому, типовому «Лондонському зразку угоди», на основі якого організації - члени системи різних європейських країн укладали між собою двосторонні угоди. У них, по-перше, визначаються значення основних понять, таких як «член системи» (страхова організація, що входить в національне бюро), «страхувальник» (особа, застрахована згідно з умовами полісу і має чинне свідоцтво про страхування - міжнародну карту автомобільного страхування) , «засіб автотранспорту», ​​«страховий поліс», «дорожньо-транспортна пригода», «претензія» та ін По-друге, визначається порядок видачі страхових документів, розгляду та врегулювання виникаючих претензій у зв'язку з дорожньо-транспортною пригодою, порядок взаєморозрахунків між національними бюро, встановлюються розміри витрат з ведення справ, а також інші організаційні положення щодо функціонування системи.
Основоположними принципами системи є:
- Законодавче введення обов'язкового страхування транспортних засобів в країнах, що беруть участь в системі «Зелена карта»;
- Визнання країною, яку відвідало іноземна особа, страхового захисту її цивільної відповідальності, якої він забезпечений як власник автотранспортного засобу згідно із законами країни перебування;
- Страхові організації країни, де в результаті ДТП завдано збитків майну, життю або здоров'ю потерпілих, уповноважені розглядати від імені страхового установи іноземної винуватця події претензії потерпілих у своїй країні, а також оцінювати і відшкодовувати збиток, який було завдано.
У кожній країні - учасниці системи "Зелена карта" страховими організаціями створюються національні бюро, в обов'язки яких входить випуск свідоцтв про страхування «Зелена карта» для їх продажу виїжджають за кордон громадянам, а також регулювання претензій, які пред'являються потерпілими в результаті відбулися на території країни з вини іноземних громадян ДТП.
Свідоцтво про страхування «Зелена карта», таким чином, є еквівалентом страхового поліса, випущеного відповідно до закону про обов'язкове страхування відповідальності країни відвідування, і відповідного стандартною формою (з обов'язковим зазначенням країни або групи країн, для яких передбачена страховий захист і термін дії страхування).
Законність системи «Зелена карта» повинна бути офіційно визнана державою, в якому діє національне бюро, незважаючи на приватний характер договору між сторонами, якi його країнами в особі національних бюро.
Відповідно до умов угоди міжнародного автострахування, у разі, якщо при експлуатації автотранспортного засобу, зареєстрованого в одній з країн-учасниць угоди, в іншій країні-учасниці буде завдано шкоди юридичній або фізичній особі, він підлягає відшкодуванню через механізм страхування.
Страховик, який надав страховий захист, забезпечує виплату відшкодування постраждалій стороні відповідно до вимог закону країни перебування, а документом, що підтверджує наявність страхування цивільної відповідальності і є «Зелена карта». Вона містить всі необхідні відомості про засіб автотранспорту, його власника, умови страхування (строк і місце дії). Якщо її власник стає винуватцем ДТП, заподіяння шкоди, то він пред'являє її представникам влади чи поліції, підтверджуючи тим самим наявність страхування, а постраждалій стороні повідомляє адресу бюро в країні відвідування.
Механізм реалізації угоди полягає в наступному. Страховики, які проводять обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, об'єднуються в кожній країні-учасниці Угоди в національні Бюро зеленої карти, які постачають страховиків «Зеленими картами». Всі національні Бюро об'єднані в Раду Бюро з місцезнаходженням у Лондоні, який координує роботу національних Бюро, розробляє загальну документацію, представляє інтереси страховиків у міжнародних організаціях.
Національні Бюро укладають між собою двосторонні угоди, відповідно до яких:
- Видається страховиками-членами національного Бюро страхувальникам «Зелена карта» визнається національним Бюро і державою іншої країни у випадку тимчасового прибуття страхувальника на територію іншої держави;
- Збитки, нанесені на території країни третім особам іноземним власником «Зеленої карти», регулюються і оплачуються національним Бюро тієї країни, де стався страховий випадок, виходячи з норм законодавства про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів даної країни;
- Після оплати збитків національне Бюро виставляє рахунки Бюро тієї країни, реєстраційний номер якої має автотранспортний засіб;
- Виставлені національним Бюро рахунки підлягають оплаті страховиками страхувальників, які завдали шкоди, а якщо страховики їх не оплачують з яких-небудь причин, то - самим Бюро, для чого вони утворюють у себе гарантійні фонди.
Оскільки розміри лімітів відповідальності по обов'язковому страхуванню автоцивільної відповідальності, що встановлюються законодавством кожної з держав-учасниць Угоди «Зелена карта», різняться між собою, спеціальної Директиви ЄС, прийнятої 30 грудня 1983, встановлено такі мінімальні розміри лімітів, які повинні дотримуватися всі держави- учасники Угоди.
Ліміт відповідальності для кожного постраждалого в результаті дорожньо-транспортної пригоди, у випадку заподіяння шкоди його здоров'ю повинен бути не менше 350 тис. євро. У разі заподіяння шкоди здоров'ю внаслідок однієї дорожньо-транспортної пригоди більш ніж одній особі, величина мінімального ліміту відповідальності для всіх постраждалих - 500 тис. євро. Мінімально бути встановлений єдиний ліміт відповідальності по кожному дорожньо-транспортної пригоди як на випадок заподіяння шкоди здоров'ю третіх осіб, так і у зв'язку з нанесенням шкоди їх майну в розмірі не менше 600 тис. євро.
Цією ж Директивою встановлено, що Бюро країни, в якій сталася дорожньо-транспортна пригода, має право відмовити потерпілому в страхової виплати (якщо останній має право відповідно до законодавства вимагати відшкодування шкоди його завдавачем) тільки у двох випадках:
- Якщо потерпілий може отримати відшкодування через органи соціального забезпечення;
- Якщо дорожньо-транспортна пригода сталася з вини осіб, які незаконно заволодів транспортним засобом.
Також на ринку страхових послуг здійснюють діяльність 12 страхових брокерів і 56 актуаріїв. У системі гарантування страхових виплат беруть участь 32 страхові (перестрахові) організації.

56 актуаріїв

8 по страхуванню життя

36 по загальному страхуванню

44 страхових організації

Малюнок 6. Інституційна структура страхового сектора
Важливими елементами організації страхування, особливо страхування великих ризиків, є такі учасники страхового ринку, як актуарії, страхові посередники (страхові брокери та страхові агенти), сюрвейєра, аварійні комісари, аджастер (claims adjusters) та інші. Це обумовлено, насамперед, необхідністю точної оцінки (фінансової, технічної) страхуються ризиків і розміру шкоди, заподіяної внаслідок настання страхового випадку. Крім того, названі учасники грають важливу роль для поліпшення якості страхових послуг та просування їх до споживачів. Разом з тим, сьогодні на казахстанському страховому ринку з цього списку офіційно представлені тільки страхові посередники і актуарії (малюнок 6).
В даний час страхові організації здійснюють свою діяльність на підставі дозволу на створення страхової організації на території Республіки Казахстан та ліцензій на здійснення діяльності по класах і видів страхування, які видаються контролюючим органом - Агентством з фінансового нагляду і регулювання фінансового ринку Республіки Казахстан.
У Законі Республіки Казахстан «Про страхову діяльність» від 18 грудня 2000 року за № 126-2 "зі змінами та доповненнями від 20 лютого 2006 р. визначено, що діяльність страхової організації на території Республіки Казахстан здійснюється на підставі ліцензії по галузі« страхування життя » або ліцензії по галузі «загальне страхування» у межах відповідних класів страхування, зазначених у ліцензії.
На сьогоднішній день за даними Агентства з фінансового нагляду і регулювання фінансового ринку в Казахстані зареєстровані, мають ліцензію і працюють 8 компаній зі страхування життя (таблиця 1):
Таблиця 1. Компанії Республіки Казахстан зі страхування життя
Зараз стоїть питання про вступ Казахстану до Світової Організації Торгівлі (СОТ). Однією з вимог вступу є інтегрування страхового ринку Республіки Казахстан з міжнародним страховим ринком. Інтегрування може відбуватися тільки при відповідності законів, що регулюють страховий ринок Казахстану, міжнародному законодавству.
Законодавство Республіки Казахстан про страхування і страхової діяльності грунтується на Конституції Республіки Казахстан і складається з Цивільного кодексу Республіки Казахстан, Закону Республіки Казахстан від 18.12.2000 № 127-2 «Про страхову діяльність» із змінами і доповненнями від 20 лютого 2006 р. і інших нормативних правових актів Республіки Казахстан, до яких відносяться:
1) Постанова Правління АФН від 25 березня 2006 року № 87 Про затвердження Інструкції про нормативні значеннях і методикою розрахунків пруденційних нормативів страхової (перестрахувальної) організації, формах і терміни подання звітів про виконання пруденційних нормативів;
2) Концепція розвитку фінансового сектору Республіки Казахстан на 2007-2011 роки.
7 травня 2007 набув чинності Закон Республіки Казахстан «Про внесення змін і доповнень до деяких законодавчих актів Республіки Казахстан з обов'язкових видів страхування». Цей Закон є третім законом з блоку законів, розробка яких була передбачена Програмою розвитку страхового ринку Республіки Казахстан на 2004-2006 роки, затвердженої постановою Уряду Республіки Казахстан від 1 липня 2004 року № 729.
Основними цілями Закону є підвищення рівня страхового захисту населення і підприємців, поліпшення ефективності обов'язкового страхування, упорядкування системи обов'язкового страхування, підвищення страхової культури і довіри населення до страхування.
Обов'язкове страхування є одним з ефективних ринкових механізмів підвищення рівня соціального захисту населення, який дозволяє істотно знизити навантаження бюджету на соціальні потреби. В даний час система обов'язкового страхування включає в себе 10 видів обов'язкового страхування, види, порядок та умови яких регулюються відповідними законодавчими актами Республіки Казахстан.
Таким чином, можна зробити висновок про те, що за останній період було прийнято декілька основних законодавчих актів у страховій системі, які відповідають сучасним умовам Казахстану в економічній, соціальній і фінансовій сферах.
Надійність страхової компанії регулюється Законом Республіки Казахстан «Про страхову діяльність» від 18.12.2000 № 127-2, Національний Банк Республіки Казахстан є повноправним членом Міжнародної Асоціації органів страхового нагляду (IAIS), тобто Нацбанк законодавчо регулює страховий сектор, також передбачено жорсткий контроль страхових компаній з боку Агентства з фінансового нагляду. Також надійність стрховой компанії забезпечується покриттям ризику своїх зобов'язань в іншого постачальникам, згідно статті 824 Цивільного Кодексу РК страхова компанія забезпечує покриття ризику виконання своїх зобов'язань в іншого страховика, наприклад, для «БТА Життя» і «Alliance - страхування життя» - це Мюнхенське перестрахувальне товариство «Munich Re», рейтинг фінансової сили і надійності по Standart's & Poors A +.

1.2 Галузева класифікація страхування в Республіці Казахстан

Страхування охоплює різних об'єктів і суб'єктів страхових відносин, форми організації діяльності в силу визначень правових норм і практики, що склалася. Для упорядкування різноманітних відносин і явищ, у відношенні яких організується страховий захист, і створення єдиної і взаємозалежної системи необхідною стає класифікація страхування / 4 /.
Галузева класифікація страхування - це виділення груп різноманітних видів страхування, об'єднаних за ознакою укрупненого об'єкта страхування.
Згідно статті 6 Закону Республіки Казахстан від 18 грудня 2000 р. № 126-II «Про страхову діяльність», для організації і здійснення державного регулювання та ліцензування страхової діяльності страхування підрозділяється на галузі, класи і види.
Страхова діяльність поділяється на окремі галузі, які формуються за принципом однорідності ризиків / 10, с. 14 /.
Як вже було розглянуто вище, на малюнку 6, за видами ризику страхова діяльність страхової організації в Республіці Казахстан здійснюється по галузі «страхування життя» і галузі «загальне страхування».
Галузь «страхування життя» включає наступні класи в добровільній формі страхування:
1) страхування життя;
2) ануїтетне страхування.
Страхування життя являє собою сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення страхової виплати у випадках смерті застрахованого або дожиття їм до закінчення терміну страхування, або визначеного договором страхування віку / 1 /.
Ануїтетне страхування являє собою сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення періодичних страхових виплат у вигляді пенсії або ренти у випадках досягнення застрахованим певного віку, втрати працездатності (за віком, по інвалідності, по хворобі), смерті годувальника, безробіття чи інших випадках, що призводять до зниження або втрати застрахованим особистих доходів.
Галузь «загальне страхування» підрозділяється за наступними критеріями:
1) за ступенем обов'язковості - добровільне і обов'язкове;
2) по об'єкту страхування - особисте і майнове;
3) за підставами здійснення страхової виплати - накопичувальне та ненакопітельное.
Розглянемо класифікацію галузі «загальне страхування» за критерієм ступеня обов'язковості:
1) Добровільне:
- Страхування від нещасного випадку і захворювань;
- Медичне страхування;
- Страхування автомобільного транспорту;
- Страхування залізничного транспорту;
- Страхування повітряного транспорту;
- Страхування водного транспорту;
- Страхування вантажів;
- Страхування майна, за винятком перерахованих вище класів у пунктах 3 - 7 цього переліку;
- Страхування підприємницького ризику;
2) Обов'язкове:
- Страхування цивільно-правової відповідальності власників автомобільного транспорту;
- Страхування цивільно-правової відповідальності власників залізничного транспорту;
- Страхування цивільно-правової відповідальності власників повітряного транспорту;
- Страхування цивільно-правової відповідальності власників водного транспорту;
- Страхування цивільно-правової відповідальності перевізника;
- Страхування цивільно-правової відповідальності за договором;
- Страхування цивільно-правової відповідальності за заподіяння шкоди, за винятком класів, зазначених у підпунктах 3-7 цього переліку.
Зміст кожного класу в добровільній і обов'язковій формами страхування та додаткові вимоги за умовами його проведення встановлюються нормативними правовими актами Агентства з фінансового нагляду.
На рисунках 7 і 8 наведенi питома вага класів страхування по галузях «загальне страхування» і «страхування життя» у 2008 році.

Малюнок 7. Розподіл страхових премій по галузі «страхування життя»

У галузі страхування життя значно збільшилася частка анніутетного страхування, що пов'язано з введенням обов'язкового страхування роботодавця за заподіяння шкоди працівникові.

Малюнок 8. Розподіл страхових премій по галузі «загальне страхування»

Розвитку загального страхування в основному сприяли високі темпи зростання премій зі страхування від фінансових збитків, страхування майна та ГПО.
Обов'язкові види страхування в Казахстані охоплюють досить широке коло страхувальників, особливо обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, і відповідно доступність страхових послуг повинна бути забезпечена страховими організаціями. З чого випливає, що даний вид страхування характеризується великими адміністративними витратами (комісійну винагороду страховим агентам, створення філіальної мережі, реклама, участь в базі даних і створення страхового омбудсмана).
По об'єкту страхування може класифікуватися на особисте і майнове (малюнок 9).

Об'єкти страхування

Особисте страхування

Майнове страхування

Страхування життя

Страхування від нещасних випадків і хвороби

Медичне страхування

Страхування засобів транспорту

Страхування вантажів

Страхування підпри-ємницької ризиків

Страхування інших видів майна

Рисунок 9 - Класифікація видів страхування по об'єкту страхування
Мета майнового страхування - відшкодування збитку. Принцип відшкодування шкоди полягає в тому, що страхувальник після настання страхового випадку повинен бути поставлений в таке ж фінансове становище, в якому він знаходився безпосередньо перед ним.
Представлені на малюнку 8 класи страхування розкриваються наступним чином у Законі Республіки Казахстан «Про страхову діяльність»:
1) Страхування від нещасного випадку і захворювань представляє собою сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення страхової виплати у фіксованій сумі або у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованої у випадках смерті, втрати (повної або часткової) працездатності (загальної або професійної) або іншого заподіяння шкоди здоров'ю застрахованого внаслідок нещасного випадку або хвороби.
2) Медичне страхування являє собою сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації витрат застрахованої, викликаних його зверненням до медичних установ за медичними послугами, включеними в програму медичного страхування.
3) Страхування засобів транспорту представляє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаних з володінням, користуванням, розпорядженням засобом транспорту, внаслідок його пошкодження або знищення, включаючи викрадення або крадіжку.
4) Страхування вантажів являє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаних з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем, внаслідок його пошкодження або знищення, включаючи пропажу, незалежно від способу транспортування вантажу .
5) Страхування майна являє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаних з володінням, користуванням, розпорядженням майном, внаслідок його пошкодження або знищення.
6) Страхування підприємницького ризику являє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у випадках, передбачених статтею 810 Цивільного кодексу Республіки Казахстан.
Одним з найбільш затребуваних класів страхування виступає страхування відповідальності. Страхування відповідальності, як самостійна галузь страхової справи, з'явилася зі встановленням в законодавстві капіталістичних країн інституту загальної цивільної відповідальності.
Ці нововведення знаменували собою суттєві зміни у правосвідомості, особливо, в частині розуміння юридичної відповідальності, викликані соціальними зрушеннями під впливом промислової революції XIX ст.: Небаченим розширенням виробництва, залученням до нього величезних мас населення, механізацією виробничих процесів і транспорту.
Об'єктом страхування відповідальності виступає громадянська відповідальність, яку розрізняють на внедоговорную (деліктну) та договірну громадянську відповідальність.
Договірна відповідальність настає внаслідок невиконання або неналежного виконання договірних зобов'язань і регламентується Цивільним Кодексом. Договірна відповідальність настає у випадках, коли в законі або в договорі встановлені форми й межі відповідальності за порушення умов певних договорів, або сторонам надано право самим обумовлювати в договорах види й умови відповідальності. Позадоговірна відповідальність наступає у випадках заподіяння шкоди, не пов'язаного з невиконанням (неналежним виконанням) договірних зобов'язань. Позадоговірна відповідальність регламентується лише законом або приписами інших правових актів.
Страхування відповідальності для застрахованих означає:
- Захист від можливих домагань щодо відповідальності;
- Перерозподіл збитків за видом страхування відповідальності між учасниками-страхувальниками страхової компанії та мінімізацію, таким чином, власних витрат;
- Отримання юридичної консультації професіоналів - юристів страхової компанії та покриття судових витрат / 9 /.
При врегулюванні страхового випадку при страхуванні відповідальності важливою особливістю є ставлення в трикутнику між страхувальником, страховиком і потерпілим (рисунок 10).

Малюнок 10. Механізм дії страхування відповідальності
Відношення між страхувальником і страховиком можна позначити як відношення покриття, яке не ідентично всієї можливої ​​відповідальності страхувальника. Страхувальник відповідає в необмеженому розмірі, а покриття пропонується лише в межах страхової суми. З іншого боку, в рамках страхування відповідальності страховик може оплачувати витрати, не пов'язані з прямими претензіями щодо відповідальності потерпілого (наприклад, вартість витрат з порятунку, вартість судових витрат на захист від необгрунтованих претензій і т.д.).
Особливістю страхування відповідальності є порядок визначення в договорі страхової суми, яку часто називають лімітом відповідальності. Термін «ліміт відповідальності» практично не має значення, відмінного від терміна «страхова сума», проте він широко застосовується в страховій практиці багатьох країн. На відміну від страхування майна, при якому страхова сума зазвичай визначається страховою (дійсною) вартістю майна, при страхуванні відповідальності сторони встановлюють у договорі граничну суму відшкодування - ліміт приймається на себе страховиком відповідальності страхувальника, яка може виникнути при заподіянні останнім шкоди (збитків) третім особам . При укладанні договору страхування відповідальності розмір страхової суми «визначається сторонами на їх розсуд" і залежить від максимально можливого обсягу ліміту відповідальності страховика / 4 /.
Таким чином, страхування відповідальності виконує двояку функцію: з одного боку, воно захищає страхувальника або інших застрахованих осіб від матеріальних втрат у разі необхідності відшкодування заподіяної ними шкоди третім особам, а з іншого - забезпечує потерпілим отримання належної їм компенсації. Це має своїм наслідком те, що окремі види страхування відповідальності проводяться в багатьох країнах в обов'язковому порядку. Проводячи страхування в такій формі, держава виходить з того, що потенційні потерпілі повинні мати гарантію відшкодування завданої ним шкоди незалежно від можливостей та бажання його причинителей компенсувати збиток, а обов'язкове страхування відповідальності найкращим чином підходить на роль такого гаранта.
Розвиток страхування відповідальності йде разом з технічним прогресом, усвідомленням громадянами своїх прав, зростанням добробуту населення, збільшенням розмірів збитків та зачіпає практично всі сфери життя, що обумовлює лідируючі позиції цього виду страхування і в майбутньому.
У Республіці Казахстан страхування цивільно-правової відповідальності представлено наступними видами:
- Страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів являє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаним з його обов'язком відшкодувати збиток, заподіяний третім особам, у зв'язку з використанням ним транспортного засобу .
- Страхування цивільно-правової відповідальності перевізника представляє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаним з його обов'язком відшкодувати збиток, заподіяний третім особам, у зв'язку з використанням ним транспортного засобу в якості перевізника.
- Страхування цивільно-правової відповідальності за договором представляє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у випадках, передбачених статтею 812 Цивільного кодексу Республіки Казахстан.
- Страхування цивільно-правової відповідальності за заподіяння шкоди являє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у випадках, передбачених статтею 811 Цивільного кодексу Республіки Казахстан.
Діяльність страхової організації на території Республіки Казахстан здійснюється на підставі ліцензії по галузі «страхування життя» чи ліцензії по галузі «загальне страхування» у межах відповідних класів страхування, зазначених у ліцензії. Діяльність у галузі «загальне страхування» не може:
- Поєднуватися з діяльністю у галузі «страхування життя»;
- Здійснюватися у формі накопичувального страхування / 4 /.
Вид страхування являє собою страховий продукт, що розробляється та наданий страховою організацією страхувальнику в межах одного або декількох класів страхування за допомогою укладення договору страхування. Страхова організація має право здійснювати діяльність за розробленим нею виду страхування тільки після узгодження правил страхування з уповноваженим державним органом. Кожен вид обов'язкового страхування є окремим класом страхування.
Таким чином, галузь страхування об'єднує види страхової діяльності за принципом однорідності страхованих ризиків. Можливі різні способи класифікації галузей страхування.

1.3 Характеристика видів транспортного страхування

Транспортний засіб схильне різним ризикам і небезпекам: воно може потрапити в аварію (катастрофу), його можуть викрасти, пошкодити, знищити і т.д. Страхування транспортних засобів дозволяє відшкодувати збиток від таких збитків.
Страхування засобів транспорту представляє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаних з володінням, користуванням, розпорядженням засобів транспорту, внаслідок його пошкодження або знищення, включаючи викрадення або крадіжку.
Перший автомобіль був застрахований у Ллойда в 1901 році за полісом морського страхування. Автомобілі в цей час були абсолютно новим видом транспорту, і ніяких спеціальних полісів або умов страхування тоді для них ще не існувало. І морський андеррайтер виписав звичайний морський страховий поліс для цього автомобіля на підставі того, що це був корабель, але виконує навігацію по суші.
В даний час договори страхування транспортних засобів можуть бути двох видів: договір страхування майна та договір страхування цивільно-правової відповідальності. У першому випадку страхова компанія компенсує збитки від пошкодження або викрадення автомобіля, а в другому - шкода, заподіяна транспортним засобом страхувальника.
Розглянемо більш детально обидва види страхування транспорту.
1. Страхування транспорту як майна.
У європейській практиці існують два види страхування транспорту: каско і карго. При страхуванні на умовах каско (цей термін у перекладі з іспанської означає корпус судна чи машини) об'єктом служить транспортний засіб у комплектації заводу-виробника. Страховий захист може бути поширена і на додаткове обладнання, що не входить в заводський комплект, наприклад на телеапаратуру, протиугінні засоби, сигналізацію і т.д.
Страхування, яке передбачає страховий захист тільки вантажів, називається страхуванням карго. Воно також відноситься до транспортного страхування. Страхування вантажів - один з найбільш древніх і широко поширених видів страхування. Предмет транспортування, переміщення тим чи іншим видом транспорту прийнято називати вантажем. З урахуванням специфічних особливостей перевезених вантажів їх поділяють за рядом ознак на види, групи вантажів, однакових або близьких за своєю природою (наприклад, метали і металовироби; нафту і нафтопродукти), за способом перевезення в тій чи іншій формі (насипні, наливні, штучні і ін), за призначенням вантажу (продовольчі, промислові товари та вантажі іншого призначення) або по швидкості псування, легкості руйнування. Страхування вантажу має на увазі страховий захист у процесі його переміщення (перевезення) з одного пункту в інший, як правило, на всіх стадіях схеми перевізного процесу.
Вітчизняні страхові компанії зазвичай пропонують комбіноване страхування, коли страхується не тільки транспортний засіб, а й відповідальність автовласника, додаткове обладнання, багаж, що знаходиться в транспортному засобі та причепі (крім антикваріату, дорогоцінних металів, документів, цінних паперів тощо), життя і здоров'я водія та пасажирів.
При страхуванні багажу страхове покриття не поширюється на антикварні та унікальні предмети, вироби з дорогоцінних металів, дорогоцінних, напівкоштовних і виробних (кольорових) каменів, предмети релігійного культу, колекції, картини, рукописи, грошові знаки, цінні папери, документи і фотознімки, а також на предмети, які не належать страхувальникові і членам його сім'ї, або призначені для продажу у зв'язку із заняттям підприємницькою діяльністю (якщо інше не обумовлено в додаткових умовах при укладанні договору).
При страхуванні водія і пасажирів від нещасного випадку за бажанням клієнта страхуються або весь салон, або окремі посадочні місця.
Страхувальниками коштів транспорту є громадяни Республіки Казахстан, а так само постійно перебувають у нас іноземці та особи без громадянства. При цьому при страхуванні мототранспортних кошти страхувальник може досягти шістнадцяти річного віку, а інших видів транспорту вісімнадцяти річного віку. Транспортний засіб має належати йому на праві особистої (власності), або взято їм в оренду (напрокат), або отримано через органи соціального забезпечення у встановленому порядку (власник), або страхувальник має від власника (власника) нотаріально оформлену довіреність на право користування (розпорядження ) даним транспортним засобом (довірена особа).
Свій ризик (майновий інтерес) можуть застрахувати одночасно всі зазначені вище особи, що експлуатують даний засіб транспорту.
Страхування засобів транспорту проводиться на випадок настання наступних несприятливих подій: пошкодження або знищення об'єкта або його частин у результаті дорожньо-транспортної пригоди (зіткнення, перекидання, падіння), вибуху, пожежі, стихійного лиха, затоплення, виходу з ладу водопровідної і опалювальної систем в гаражі , провалу під лід, нападу тварин, протиправних дій третіх осіб (хуліганство, розкрадання, угон), а також втрати транспортним засобом товарного вигляду в результаті зазначених вище подій.
2. Страхування цивільно-правової відповідальності власника транспортного засобу.
Введення інституту обов'язкового страхування відповідальності власників транспортних засобів, що має загальнозначущі (публічні) цілі і грунтується на пріоритетності охорони життя, здоров'я та майна потерпілих, стало результатом великої й напруженої роботи, спрямованої на досягнення важливої ​​стратегічної мети - забезпечення невідкладного вирішення проблем безпеки дорожнього руху.
Суть даного виду страхування полягає в тому, що страхова компанія бере на себе зобов'язання перед страхувальником (власником транспортного засобу) відшкодовувати замість нього суми третім особам, які власник транспортного засобу сплатив або повинен сплатити їм у силу своєї відповідальності перед ними відповідно до цивільного законодавства.
Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів здійснюється на підставі договору, що укладається між страховою організацією (страховик) і страхувальником (особа, що уклала договір страхування зі страховиком).
Відповідно до Закону «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів» за № 446-II ЗРК від 01.07.2003 року в Республіці Казахстан, експлуатація транспортного засобу не допускається у разі відсутності у його власника договору обов'язкового страхування / 2 /. При цьому договір повинен бути укладений з моменту виникнення у фізичної або юридичної особи права володіння транспортним засобом, але не пізніше десяти робочих днів з моменту державної реєстрації (перереєстрації) даного транспортного засобу в підрозділах дорожньої поліції органів внутрішніх справ.
Найбільш поширеним видом страхування ГПО власника транспортного засобу є страхування відповідальності власників автотранспортних засобів, яке проводиться практично у всіх розвинених країнах світу. Це пов'язано з тим, що саме з дорожньо-транспортними пригодами найчастіше пов'язані випадки заподіяння шкоди третім особам. До того ж величина збитку при цьому, особливо у випадку серйозної аварії, може вимірюватися дуже великими сумами. Крім того, у ряді країн в обов'язковому порядку проводиться страхування відповідальності роботодавців перед працівниками за нанесення шкоди їх здоров'ю під час виконання службових обов'язків, страхування відповідальності перевізників, деякі види страхування професійної відповідальності та ін При цьому в кожній з країн набір видів страхування, що проводяться в обов'язковій формі, індивідуальний і залежить від національного законодавства, рівня розвитку страхування та інших факторів / 9 /.
Основною метою зазначеного виду страхування є забезпечення захисту майнових інтересів третіх осіб, яким було завдано шкоди власником автотранспортного засобу в результаті дорожньо-транспортної пригоди (ДТП), тобто якщо заподіювач шкоди застрахував свою відповідальність, то потерпілий не виявиться без відшкодування своїх збитків. У цьому зв'язку кожний власник, експлуатуючи автотранспортний засіб, зобов'язаний застрахувати свою цивільно-правову відповідальність, оскільки автотранспорт є джерелом підвищеної небезпеки.
До засобів автотранспорту належать автомобілі: легкові, вантажні, вантажопасажирські, мікроавтобуси, автобуси, тролейбуси, трамваї, мототранспорт, а також причепи до них. Страхування здійснюється шляхом укладення договору страхування між страховиком (страховою організацією) і страхувальником.
Договір обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів припиняє свою дію у випадках: закінчення терміну дії; дострокового припинення; здійснення страховиком страхової виплати по першому страховий випадок, що, якщо договором або законодавчими актами про обов'язкове страхування не передбачено інше. При достроковому припиненні договору обов'язкового страхування страхувальник має право на повернення частини страхової премії в розмірах, передбачених Законом.
Страховим випадком виступає подія, при якому шкода третім особам, за який відповідає страхувальник, заподіюється впливом автотранспортного засобу, що перебуває у володінні страхувальника. Зазвичай такою подією визнається ДТП за участю зазначеного в договорі страхувальника автотранспортного засобу. Ця подія, в результаті якої загинули або поранені люди, пошкоджені автотранспортні засоби, споруди, вантажі чи завдані інший матеріальний збиток.
Законом Республіки Казахстан «Про страхову діяльність» страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів передбачено і як добровільний вид страхування. Паралельне існування зазначеного виду страхування в обов'язковій і добровільній формах нерідко вводить в оману страхувальників.
По обов'язковому страхуванню цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів розміри страхових премій та страхових виплат затверджені Урядом Республіки Казахстан.
За добровільним увазі правила (умови) страхування розробляються і тарифи (з посиланням на джерела) встановлюються страховими організаціями і узгоджуються з Національним банком.
Таким чином, вивчення теоретичних основ транспортного страхування дозволило зробити наступні висновки:
1. За своєю суттю страхування - це система економічних відносин, що включає сукупність форм і методів створення спеціального фонду коштів і його використання для відшкодування збитків від несприятливих випадкових явищ, а також для надання громадянам та їх сім'ям допомоги при настанні різних подій у їхньому житті: дожиття до певного віку, втрати працездатності і т.д.
2. Галузь страхування об'єднує види страхової діяльності за принципом однорідності страхованих ризиків. Можливі різні способи класифікації галузей страхування: по об'єктах страхування, за критерієм відповідальності, за принципом однорідності ризиків і т.д.
3. У залежності від об'єкта страхування, майнове страхування може бути представлено у вигляді страхування транспортного засобу. У цьому випадку метою страхування є відшкодування збитку власнику транспортного засобу.
4. Також власник транспортного засобу, відповідно до Закону «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів», повинен укласти договір обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів. Даний вид транспортного страхування покликаний відшкодувати збитки третім особам, заподіяну транспортним засобом страхувальника.

2. Розвиток автотранспортного страхування в Республіці Казахстан

2.1 Аналіз розвитку галузі автотранспортного страхування в Республіці Казахстан

Згідно трактуванні Великого економічного словника, автотранспортне страхування - це спеціалізована галузь страхування, пов'язана з експлуатацією засобів автотранспорту / 11, с. 29 /.
У розвитку автотранспортного страхування в нашій країні можна виділити шість етапів його розвитку, наочно представлених у таблиці 2.
Таблиця 2. Етапи розвитку ринку автотранспортного страхування
Розглянемо докладніше всі етапи розвитку галузі автотранспортного страхування.
1 Етап. З 1969 року добровільне страхування коштів транспорту вперше стало проводитися на випадок розкрадання, загибелі або пошкоджень у зв'язку з викраденням транспортних засобів. Були встановлені пільги страхувальникам за безаварійну їзду (особам, що страхували засоби транспорту не менше трьох років без перерви, надається місячний пільговий термін для укладення нового договору). У цей період розвитку добровільне страхування засобів транспорту за обліковими операціями стало визначатися окремо від добровільного домашнього страхування майна.
На першому етапі розвитку добровільне страхування засобів транспорту, що належить громадянам (автокаско), завойовувало популярність нашій країні. Правила добровільного страхування засобів транспорту, що належать громадянам, введені в дію з січня 1978 року розширили перелік об'єктів страхування і більшою мірою врахували потреби й інтереси автовласників, умови експлуатації транспортних засобів, характер та причини дорожніх пригод. Договір з органами Держстраху могли укласти не тільки ті особи, кому транспортний засіб належить на правах особистої власності, а й користуються за дорученням чи отримали його від органів соціального забезпечення.
2 Етап. Добровільне комбіноване страхування автомобіля, водія і багажу (авто-комбі) - це вид автотранспортного страхування, що поклав початок другого етапу його розвитку в нашій країні з 01.01.86 року. За договором авто-комбі в комплексі вважалися застрахованими автомобілі (в тому числі з причепами), багаж, який в них знаходиться, а так само водії і страхувальники автомобілів на випадок смерті в результаті дорожньо-транспортної пригоди. З 01.01.89 року була введена відповідальність страхових органів і за травму водія і страхувальника, отриману в результаті дорожньо-транспортної пригоди та призвела до настання інвалідності.
З 01.05.1988 року з метою підвищення ефективності та популярності автотранспортного страхування засобів транспорту, укладеним строком на один рік і в страховій сумі, що дорівнює дійсної вартості транспортного засобу, а так само по договору страхування авто-комбі, укладеним з сплатою платежу за тарифом 2% , при визначенні розміру заподіяної шкоди за пошкодження транспортного засобу вартістю нових деталей і приладдя не стала зменшуватися відповідно відсотку зносу, зазначеному в договорі страхування.
3 Етап (1994-2000 роки). Введення нових правил добровільного страхування транспортних засобів або наявність умов для виникнення страхування цивільної відповідальності учасників дорожнього руху відкрили подальші перспективи третього етапу розвитку казахстанського автотранспортного страхування.
У 1992 році був прийнятий закон «Про страхування» в Казахстані, який і став орієнтиром для діяльності всіх учасників ринку страхування. У ці роки була введена система державного регулювання страхової діяльності: збільшені вимоги до капіталізації страхових організацій, накладено заборону на заняття страховиком інший, крім страхування, підприємницькою діяльністю, введені ліміти за максимальною відповідальності страховика за окремим договором. При цьому кількість страхових компаній постійно зростало, і до 1999 року досягло 71.
1998 року спостерігалося бурхливе зростання числа страхових компаній, що викликано введенням у країні цивільно-правової відповідальності водіїв. Починаючи з 2000 року, число компаній стабілізувався (рисунок 11).
\ S
Малюнок 11 - Кількість страхових компаній на ринку
18 грудня 2000 був прийнятий Закон Республіки Казахстан № 126 «Про страхову діяльність».
4 Етап. 2001-2003. Подальший розвиток системи державного регулювання страхової діяльності. 01.07.2003 року прийнято Закон Республіки Казахстан «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів» за № 446-II ЗРК.
Відповідно до Закону «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів» за № 446-II ЗРК від 01.07.2003 року в Республіці Казахстан, експлуатація транспортного засобу не допускається у разі відсутності у його власника договору обов'язкового страхування / 2 /. При цьому договір повинен бути укладений з моменту виникнення у фізичної або юридичної особи права володіння транспортним засобом, але не пізніше десяти робочих днів з моменту державної реєстрації (перереєстрації) даного транспортного засобу в підрозділах дорожньої поліції органів внутрішніх справ.
Крім цього Закону, прийняті ще ряд законодавчих актів, що вплинули на подальший розвиток системи автострахування:
- Закон Республіки Казахстан від 01 липня 2003 року № 444 «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності перевізника перед пасажирами»;
- Закон Республіки Казахстан від 03 червня 2003 року № 423 «Про Фонд гарантування страхових виплат».
5 Етап (2004-2007) - Збільшення обсягів автострахування. Не можна розглядати зростання ринку автострахування окремо від зростання сукупного страхового ринку. У цілому по страховому ринку за період з 2004 по 2007 року спостерігається збільшення отриманих страхових премій. Відношення страхових премій до ВВП зросло за останні шість років з 0,6% до 1,3%. Отже, страховий ринок в цілому розвивається швидше, ніж економіка країни. Рівень розвитку страхових послуг є показником економічного розвитку країни (рисунок 12).
\ S
Рисунок 12 - Динаміка зростання страхового ринку Казахстану за ряд років

Як наочно відображено на рисунку 12, страховий ринок Казахстану розвивається високими темпами. За останні 5 років обсяг страхових премій збільшився більш ніж в 5 разів.
Позитивна динаміка зростання страхового ринку дозволяє говорити про те, що страхування є одним з перспективних секторів економіки. Перш за все, це обумовлено високими темпами зростання ВВП, підвищенням реальних доходів населення і вдосконаленням законодавства у галузі страхування.
За даними Агентства РК з регулювання та нагляду фінансового ринку та фінансових організацій (АФН), в 2007 році найбільші частки в обов'язковому страхуванні належали страхування цивільно-правової відповідальності (ДВО) роботодавця (40%) та страхуванню ГПО автовласників (41%) / 12 / .
Що стосується майнового портфеля в добровільному страхуванні, то перше місце тут займає страхування від інших фінансових збитків - 38%, або 42 млрд тенге. На страхування автомобільного транспорту припадає 3% (6,6 млрд тенге) від загальної ємності портфеля.
Таким чином, можна говорити про нарощування обсягів автострахування, якщо врахувати, що ринок страхових послуг зростає, і велика питома вага в структурі портфеля страхових премій займає автострахування.
Що стосується учасників ринку автострахування, можна сказати, що лідируючі компанії в області добровільних видів транспортного страхування є «дочками» казахстанських банків. Це пов'язано зі зростанням банківського кредитування: наприклад при отриманні кредиту на купівлю автотранспорту обов'язковою умовою отримання позики є придбання страхового поліса дочірньої страхової компанії цього банку. Без виконання цієї умови кредитування не відбувається.
Компаніями, які сформували свій страховий портфель з цих продуктів, є в основному афілійовані з банківськими структурами: «БТА Страхування», «Казкоммерц-Поліс», «АТФ-Поліс», «Казахінстрах» (дочірня компанія Народного банку), «Альянс-поліс» , «АМСГ», «Євразія». Вони ж, як правило, лідирують за надходженнями страхових премій.
6 Етап. 7 травня 2007 набув чинності Закон Республіки Казахстан «Про внесення змін і доповнень до деяких законодавчих актів Республіки Казахстан з обов'язкових видів страхування».
Цей Закон є третім законом з блоку законів, розробка яких була передбачена Програмою розвитку страхового ринку Республіки Казахстан на 2004-2006 роки, затвердженої постановою Уряду Республіки Казахстан від 1 липня 2004 року № 729.
Одним з найважливіших змін, внесених до законодавства Республіки Казахстан про страхування є формування бази даних щодо обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів. База даних являє собою банк статистичних даних (про страхувальника, страхові випадки) необхідних, перш за все, для страхових організацій, оскільки страхове шахрайство призводить до втрати репутації, фінансового збитку, і відповідно має свою соціальну та економічну ціну.
Основною метою створення бази даних щодо обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів є запобігання та попередження фактів шахрайства у сфері обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів шляхом здійснення збору інформації від страховиків, що здійснюють обов'язкове страхування відповідальності власників транспортних засобів та інших осіб на підставі договорів про надання інформації і (або) отримання страхових звітів.
Створення такої бази даних здійснюється відповідно до Принципу 27 Міжнародної асоціації страхового нагляду, яким передбачено, що наглядові органи мають право вимагати від страховиків і посередників вжити необхідних заходів для запобігання, виявлення та виправлення страхового шахрайства.
Також вимога про створення інформаційних центрів передбачено четвертий евродіректівой з автострахування № 2000/26/ЕС від 16.05.2000 року.
2 березня 2007 відбулося засідання робочої групи ОЮЛ «Асоціація фінансистів Казахстану» з питання створення бази даних, де страхові організації визначили ТОО «Перше кредитне бюро» в якості організації, яка буде здійснювати діяльність з формування та ведення бази даних.
Страхові організації, що мають ліцензію на здійснення обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, зобов'язані протягом шести з моменту введення Закону стати учасниками бази даних, тобто укласти договір про надання інформації і (або) отримання страхових звітів.
Крім директиви про створення бази даних, даними законодавчим актом внесено інші зміни у страхове законодавство Республіки Казахстан, а саме:
- Переглянутий порядок розрахунку страхових премій і збільшені їх розміри адекватно існуючим ризикам;
- Наділення Фонду новою функцією з відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю потерпілого, у разі, коли винуватець зник з місця транспортної пригоди - з 1 жовтня 2008 року;
- Впровадження системи «бонус-малус» - з 1 січня 2008 року;
- Створення бази даних та інституту страхового омбудсмена - протягом шести місяців з дня введення в дію Закону;
- Обов'язкове переоформлення ліцензії страховим організаціям на право здійснення обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів - протягом шести місяців з дня введення в дію Закону.
Одними з умов переоформлення ліцензії є участь страхової організації в базі даних, входження її представника до складу ради представників і наявність філій і (або) страхових агентів в столиці, містах республіканського, обласного та районного значення.
Таким чином, укладення договорів обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів в даний час може здійснюватися страховими організаціями, що мають відповідну ліцензію, тільки при виконанні умов щодо участі страхової організації в базі даних і входження її представника до складу ради представників страхового омбудсмана.
З перегляду порядку розрахунку страхових премій можна відзначити наступне:
- Розрахована базова страхова премія, розмір якої становить 1,9 МРП;
- Переглянуто регіональні коефіцієнти, з урахуванням ситуації, збитковості у кожному регіоні;
- Переглянуто коефіцієнти, які залежать від типу транспортного засобу (легковий, вантажний, автобус в залежності від кількості посадочних місць, тролейбус, трамвай, мотоцикл, причіп);
- Законодавчо встановлені розміри коефіцієнтів (від віку водія і його стажу водіння, сімейного стану, терміну експлуатації транспортного засобу, введена система «бонус-малус»), які дозволяють індивідуально підходити при страхуванні до кожного власника транспортного засобу;
- Введено пільги для пенсіонерів.
Враховуючи соціальну значимість цього виду страхування, КАЦ при розрахунку нових страхових тарифів були застосовані коригуючі коефіцієнти, засновані на середньомісячної номінальної заробітної платні на одного працівника у травні 2006 року в розрізі регіонів Казахстану, згідно з даними Агентства РК зі статистики.
Слід зазначити, що з запропонованого розрахунку страхової премії було виключено розподіл страхувальників на фізичних і юридичних осіб, а також розподіл легкових транспортних засобів за обсягом u1076 двигуна.
Щодо системи «бонус-малус» (знижки-надбавки) можна відзначити, що вона існує в багатьох країнах світу. Її суть зводиться до диференційованого тарифу в залежності від наявності або відсутності в історії водіння власника транспортного засобу аварійних випадків з вини, якого стався страховий випадок. У результаті у водія з'являється стимул не порушувати правила дорожнього руху і, відповідно, підвищується культура водіння.
Застосування страховиками даної системи в Республіці Казахстан стало можливим, за умови, якщо страхова організація є учасником бази даних, оскільки при укладенні договору страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів страховик повинен буде направити запит до бази даних для отримання інформації, що стосується наявності або відсутності у даного автовласника страхових випадків. При цьому, дана інформація не відноситься до таємниці страхування, і отримувати дану інформацію може як менеджер страхової організації, що укладає договір страхування, так і страховий агент.
Враховуючи, що Законом передбачено зростання розміру страхових премій, також переглянуті убік збільшення граничні обсяги відповідальності страхових організацій по одному страховому випадку.
На сьогоднішній день однією з проблем на ринку надання послуг з обов'язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів є оцінка розміру шкоди, заподіяної майну, при транспортній пригоді, що призвело конфліктів між страховиком і потерпілим, порушуючи механізм реалізації даного виду страхування.
22% скарг від загальної кількості скарг з обов'язкового страхування ГПО власників транспортних засобів за 2006 рік склали скарги по незгоди з розміром оцінки шкоди, заподіяної майну. Щоб уникнути подальшого загострення конфлікту з даного питання Законом «Про внесення змін і доповнень до деяких законодавчих актів Республіки Казахстан з обов'язкових видів страхування» передбачені наступні поправки:
1) введено поняття «незалежний експерт»;
2) розмір шкоди, заподіяної майну, оцінює тільки незалежний експерт, результат оцінки якого є обов'язковим для страховика;
3) акредитація незалежних експертів, з метою прийняття єдиного підходу до оцінки та прозорості діяльності незалежних експертів;
4) передбачено право вибору потерпілого про самостійному зверненні до незалежного експерта або про звернення його до страховика для організації оцінки у незалежного експерта пошкодженого (знищеного) майна.
Одним з основних принципів акредитації незалежних експертів є прийняття ними єдиного підходу до оцінки пошкодженого (знищеного) майна.
Як відомо, обов'язкове страхування ГПО власників транспортних засобів є одним з найбільш масових видів страхування, відповідно якісне здійснення даного виду страхування дозволяє страховим організаціям залучити клієнтів для реалізації послуг з інших видів страхування, а також створює умови для конкуренції між страховими компаніями за кращу якість врегулювання страхових випадків, оскільки вона ризикує втратити свого клієнта
Першорядне значення при виборі страхової організації будуть мати імідж, ділова репутація, рівень обслуговування страхувальників, оперативність здійснення страхових виплат і фінансова стійкість.
Подальша практика реалізації Закону просунула страховий ринок республіки на новий якісний рівень, оскільки цим Законом встановлено додаткові вимоги до страхових організацій Республіки Казахстан, які здійснюють обов'язкові види страхування, а також створені правові умови і передумови, що дозволяють забезпечити відповідний рівень страхового захисту інтересів громадян і господарюючих суб'єктів.
Компанії-лідери в страхуванні автотранспорту за перше півріччя 2008 року представлені у таблиці 3.
Таблиця 3. Компанії-лідери в страхуванні автотранспорту за перше півріччя 2008 в Республіці Казахстан / 13 /
Динаміка основних показників галузі автострахування за 2008 рік наступна:
- На 01.01.2008 року майже весь автопарк Казахстану був охоплений страхуванням ГПО автовласників. У 2007 році обсяг цього виду страхування виріс на 19% в основному за рахунок збільшення числа автолюбителів і розширення регіональної страхування автотранспорту.
- Приплив премій по добровільному страхуванню автотранспорту скорочується у зв'язку з фінансовою кризою в країні - з 6,5 млрд. тенге за три квартали 2007 року до 4,1 млрд. тенге за три квартали 2008-го. І це не дивно, враховуючи різкий спад продажів на автомобільному ринку.
Таким чином, ситуацію на рику автострахування Казахстану рятує зростання премій з обов'язкових видів страхування. Незважаючи на негативну динаміку страхових премій і виплат, Нацбанк і АФН оптимістично оцінюють загальний стан страхового сектора. Підстава для цього дає в першу чергу зростання активів страховиків (на 23% з грудня 2007 року по грудень 2008-го) і їх власного капіталу (на 33%).
Згідно з прогнозом, підготовленим аналітиками «Сентрас Іншуранс», у 2009 році найбільше зростання страхових надходжень від галузі автострахування (в межах 10-15%) продемонструє сегмент добровільного страхування автомобілів від угону і збитку.
В даний час також зростає актуальність питань інтеграції в міжнародну систему страхування власників транспортних засобів "Зелена карта». Це пов'язано зі збільшенням міжнародних автомобільних перевезень і планованим входженням в 2009-2010 рр.. в дану систему страхування Російської Федерації.

2.2 Умови добровільного страхування автотранспортних засобів

Страхування автотранспорту може здійснюватися в добровільній формі. Добровільне страхування - страхування, здійснюване в силу волевиявлення сторін. Види, умови і порядок добровільного страхування визначаються угодою сторін / 1 /.
У європейській практиці існують два види страхування автотранспорту: як майна: каско і карго. При страхуванні на умовах каско об'єктом служить транспортний засіб у комплектації заводу-виробника. «Каско» (від іспанського casco - корпус, остов судна) - страхування автомобілів або інших засобів транспорту (суден, літаків, вагонів) від збитку, розкрадання або викрадення / 4, с. 217 /.
Страховий захист може бути поширена і на додаткове обладнання, що не входить в заводський комплект, наприклад на телеапаратуру, протиугінні засоби, сигналізацію і т.д.
Вітчизняні страхові компанії зазвичай пропонують комбіноване страхування, коли страхується не тільки транспортний засіб, а й відповідальність автовласника, додаткове обладнання, багаж, що знаходиться в транспортному засобі та причепі (крім антикваріату, дорогоцінних металів, документів, цінних паперів тощо), життя і здоров'я водія та пасажирів.
Страхування засобів транспорту проводиться на випадок настання наступних несприятливих подій: пошкодження або знищення об'єкта або його частин у результаті дорожньо-транспортної пригоди (зіткнення, перекидання, падіння), вибуху, пожежі, стихійного лиха, затоплення, виходу з ладу водопровідної і опалювальної систем в гаражі , провалу під лід, нападу тварин, протиправних дій третіх осіб (хуліганство, розкрадання, угон), а також втрати транспортним засобом товарного вигляду в результаті зазначених вище подій.
Транспортний засіб може належати страхувальнику на праві власності або взято їм в оренду і т.д. У будь-якому випадку страхувальник повинен мати щодо застрахованого транспортного засобу майновий інтерес.
Обсяг страхової відповідальності залежить від варіантів (програм) страхування, розроблених конкретними страховиками, і від побажань клієнтів. Наприклад, страхування від зіткнення з тваринами характерно для сільської місцевості, від протиправних дій третіх осіб - у містах, від угону - для всіх.
Деякі страховики укладають договори з включенням додаткових вимог з боку страхувальника, наприклад, наявності гаража, установки протиугінної захисту певної моделі і т.п. Автотранспорт, що належить підприємствам і організаціям, страхується в пакеті з іншим майном.
Транспортний засіб може бути застраховано на суму:
- Вартості автомобіля в новому стані за ринковою ціною на момент укладення договору;
- Вартості автомобіля з урахуванням зносу;
- Відповідальності страхувальника за експлуатацію автомобіля згідно з договором оренди;
- Часткової вартості за системою пропорційної відповідальності.
При обчисленні страхової суми приймаються до уваги марка автомобіля, модель, рік випуску, величина пробігу, а також додаткове страхування разом з транспортним засобом причепа, трейлера і т.п.
При страхуванні транспортного засобу на випадок втрати товарного вигляду в якості страхової суми може бути прийнята вартість відновлювального ремонту (без урахування вартості частин і матеріалів), помножена на коефіцієнт в залежності від дати випуску. Наприклад, коефіцієнт може дорівнювати 1,5 при терміні експлуатації до одного року; 1,3 - до двох років; 1,1 - до трьох років, 1,0 - до чотирьох і 0,9 - до п'яти років. Транспорт старше п'яти років по цьому ризику зазвичай не страхується.
Страхування водія і пасажирів може здійснюватися за системою місць в автомобілі або так званої паушальною системі. Страхування «за системою місць» передбачає, що страхова сума встановлюється для кожного місця в автомобілі. Загальна кількість застрахованих місць визначається за даними технічного паспорта транспортного засобу. При паушальною системі встановлюється загальна страхова сума для всіх пасажирів і водія, кожний з яких при настанні страхового випадку вважається застрахованою особою у певній частці від загальної страхової суми. Причому розмір частки залежить від числа осіб, що знаходяться в автомобілі в момент аварії.
При укладанні договору страхування необхідний попередній огляд транспортного засобу для уточнення таких відомостей: марки автомобіля, моделі, номера шасі, двигуна, року випуску, потужності і об'єму двигуна, вартості транспортного засобу та додаткового обладнання, кольору та реєстраційного номера засобу транспорту.
Розмір страхової премії розраховується за ставками, встановленими в залежності від виду транспортного засобу і варіанту страхування. При страхуванні засобів автотранспорту можуть бути надані пільги у вигляді знижок зі страхової премії за умови: страхування кошти транспорту без перерви протягом ряду років (2-х, 3-х років), відсутність страхових випадків та проведених страхових виплат за ними та ін
При визначенні страхового тарифу і відповідно страхової премії приймаються до уваги наступні фактори:
- Страхові ризики, заявлені на страхування;
- Марка і модель машини;
- Власник транспортного засобу;
- Умови зберігання: гараж, стоянка (за договором або на час);
- Тип захисного пристрою (охоронна, протиугінна);
- Регіон страхування;
- Характер використання транспортного засобу: в особистих або службових цілях, для перевезення промислових вантажів, приватного візництва і т.д.;
- Кваліфікація та стаж водія.
При настанні страхової події страхувальник повинен невідкладно заявити про це в страхову компанію в установлений у договорі термін, а також в інші компетентні служби: ДАІ, пожежний нагляд і пр.
Існують дві форми відшкодування збитків за каско. Перша - виконання ремонтних робіт на станції техобслуговування, що належить страховій компанії або пов'язаної з нею договором. Друга форма відшкодування - грошова компенсація. Розмір нанесеного страхувальникові збитку і сума страхового відшкодування визначаються на підставі страхового акта та доданих до неї документів (органів міліції, ДАІ, пожежного нагляду, слідчих, судових органів, медичних закладів та ін), а при частковому пошкодженні засоби транспорту, крім цього, - на підставі кошторису на ремонт (відновлення), складеної представником страховика, запрошеним фахівцем або відповідним підприємством з ремонту (станцією технічного обслуговування і т.п.). Кошторис складається на підставі діючих на день страхового випадку прейскурантів роздрібних цін на запасні частини, деталі та приладдя до транспортних засобів та прейскурантів цін на ремонтні роботи.
Страхове відшкодування виплачується у розмірі заподіяної шкоди, але не вище страхової суми, встановленої в договорі страхування.
При знищенні засоби транспорту шкоду визначається в розмірі його вартості за діючими роздрібними цінами за вирахуванням суми зносу та вартості залишків, якщо такі є. Вартість залишків встановлюється з урахуванням їх зносу та знецінення в результаті даного страхового випадку.
Під знищенням засоби транспорту розуміється його повна загибель (конструктивна і фактична). Зазвичай вона береться за таку, якщо вартість відновлювального ремонту кошти транспорту (включаючи вартість транспортування до місця ремонту) становить не менше 75% страхової суми або дійсної вартості транспортного засобу на момент укладання договору.
У разі пошкодження засобу транспорту розмір збитку дорівнює вартості ремонту (відновлення) за діючими розцінками. У суму збитку включаються витрати на заміну пошкоджених деталей і вартість ремонтних робіт, віднімається вартість залишків, придатних для подальшого використання (з урахуванням їх знецінення та зносу). Крім того, в суму збитку включаються витрати по рятуванню, приведенню в порядок, транспортуванні ушкодженого кошти транспорту до найближчого ремонтного пункту або постійного місця проживання страхувальника (стоянки автомобіля).
Якщо збиток частково (але не менше необхідної суми) відшкодовано або за рішенням суду має бути відшкодована винуватцем аварії, то страхова виплата коригується з урахуванням суми, належної з винної особи.
Крім стандартних для всіх видів страхування підстав для відмови у виплаті відшкодування, в автотранспортному страхуванні є специфічні, у тому числі управління транспортним засобом страхувальником, членами його сім'ї або іншими уповноваженими ним особами у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння або без посвідчення на право водіння транспортного кошти певної категорії, а також у випадках повного відшкодування шкоди особою, винною в його заподіянні, використання транспортного засобу для навчання водінню, для участі у змаганнях.
До добровільних видів страхування засобів автотранспорту також відноситься добровільне страхування відповідальності власника транспортних засобів.
Об'єктом даного виду страхування є шкода життю, здоров'ю та майну фізичної особи, а також шкода майну юридичної особи, заподіяну при використанні автотранспортного засобу страхувальника (власника автотранспортного засобу) і підлягає відповідно до норм цивільного законодавства РК обов'язковому відшкодуванню постраждалим третім особам.
При цьому договір страхування може бути укладений з різними видами відповідальності (малюнок 13).
Малюнок 13. Види договорів добровільного страхування ГПО власників транспортних засобів
При укладанні договору страхування за згодою сторін визначається страхова сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування (забезпечення). Протягом терміну страхування сумарні виплати страховика не повинні перевищувати обумовленої в договорі страхування суми.
Договором страхування може бути встановлена ​​як загальна страхова сума (максимальний розмір страхового відшкодування на всіх страхових випадків, що наступили протягом дії договору страхування), так і страхова сума на один страховий випадок, на один транспортний засіб, на окрему групу страхових ризиків. Страхова сума може бути збільшена протягом терміну дії договору страхування при сплату додаткової страхової премії.
Розмір страхових внесків визначається не тільки на підставі страхової суми за договором, а й з урахуванням обраних умов страхування, набору страхових випадків і застосовуваних тарифів, які в загальному випадку при збільшенні страхової суми знижуються. За договором страхування може бути встановлена ​​як умовна, так і безумовна франшизи або по одному страховому випадку, або по окремому ризику, або за договором в цілому.
При укладанні договору страхування страхувальник повинен надати страховій компанії необхідну інформацію про транспортні засоби, експлуатувати які він збирається в силу належних йому прав володіння, користування чи розпорядження, а також інші відомості, запитані страховиком.
Як правило, договір страхування укладається на строк до одного року. При цьому багато страхових компаній при укладенні договорів на наступний термін вводять систему «бонус-малус», тобто систему пільг за безаварійну експлуатацію і надають бонус (знижку) у певному розмірі страхових платежів, починаючи з другого року страхування, щоб страхувальник, що не допустив дорожньо-транспортна пригода в перший рік експлуатації, відчув, що страхова компанія заохочує безаварійну їзду. У середньому для страхувальників при укладенні нового договору на наступний термін можуть бути встановлені такі знижки з платежів:
- При відсутності дорожньо-транспортних пригод з власної вини протягом 2-х попередніх років - 10%,
- 3-х років - 15%,
- 4-х років - 20%,
- 5-ти років і більше - 30%.
У різних компаніях можуть бути різні пільги за безаварійну їзду і безперервне страхування.
У період дії договору страхування власник автотранспортного засобу (страхувальник, вигодонабувач) зобов'язаний негайно повідомляти в страхову компанію про стали йому відомими значні зміни в обставинах, повідомлених страхової компанії при укладанні договору, якщо вони можуть істотно вплинути на збільшення страхового ризику.
При настанні страхового випадку, передбаченого договором страхування (наприклад - дорожньо-транспортна пригода з пошкодженням іншого автотранспортного засобу), власник автотранспортного засобу, щодо якого укладено договір страхування, повинен виконати ряд дій і обов'язків, які повинні бути встановлені в договорі страхування.
Основними з них є наступні:
- Прийняти доступні в обстановці, що склалася заходи щодо запобігання і (або) зменшення шкоди життю, здоров'ю та майну потерпілих осіб;
- Звернутися до відповідних правоохоронних, наглядові чи інші органи, уповноважені проводити розслідування обставин настання страхового випадку;
- Негайно у встановлений договором строк повідомити в страхову компанію про факт страхового випадку;
- Забезпечити страховикові можливість огляду пошкодженого майна третіх осіб та узгодити з ним подальші дії з врегулювання претензій потерпілих;
- Передати страхової компанії всі необхідні документи для здійснення регресу до винних осіб.
Страхувальник, як правило, самостійно збирає документи, необхідні для здійснення страхового відшкодування страховиком або страхувальнику або потерпілим особам.
Страхова компанія АТ СК «Лондон-Алмати» при отриманні інформації про страховий випадок при необхідності проводить самостійне розслідування обставин та причин виникнення страхового випадку (події).
Після цього страхова компанія зобов'язана провести виплату, що компенсує заподіяний збиток третім особам у розмірі відповідно до рішення суду або за взаємною згодою між страховиком, страхувальником і особою, якій завдано шкоду.
У разі заподіяння шкоди життю та здоров'ю третіх осіб розмір виплат залежить від ступеня тяжкості цієї шкоди: нанесення травми, або отримання інвалідності або смерть потерпілого. У всіх цих випадках виплати будуть різними, і тим більше, чим вище ступінь тяжкості.
У разі знищення і пошкодження майна, що належить третім особам, виплачується страхове відшкодування за прямий матеріальний збиток.
Крім цього страхувальнику, як правило, відшкодовуються:
- Витрати, вироблені для з'ясування обставин і причин страхового випадку, встановлення наявності і форми вини страхувальника;
- Витрати на ведення справ по страховому випадку в судових органах;
- Витрати, пов'язані з обов'язком приймати доступні заходи для зменшення можливих збитків.
Однак, як зазначалося раніше, страховик обумовлює зі страхувальником страхову суму, тобто та межа своєї відповідальності, вище якого він звільняється від виплат. У разі, якщо розмір збитку перевищує цю обумовлену в договорі страхову суму, то виплати проводяться у розмірі цієї суми. Якщо ж розмір збитку менше, ніж страхова сума, то страхова компанія робить виплату, яка дорівнює розміру заподіяної шкоди. У цьому випадку страхова сума за договором страхування зменшується на величину виплаченого страхового відшкодування і таким чином сукупні виплати протягом терміну страхування не можуть перевищувати первісну страхову суму за договором страхування.
При цьому виді страхування не підлягають відшкодуванню збитки:
- При управлінні транспортним засобом водієм, який не мав доручення (прострочена довіреність) на управління транспортним засобом;
- При управлінні транспортним засобом особою, що не мають прав на управління відповідною категорією транспортного засобу;
- При експлуатації транспортного засобу особами, які перебувають у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння;
- При управлінні автотранспортного засобу особою, протиправно заволоділа ім.
До речі, в деяких страхових компаніях ці збитки виплачуються, однак право регресної вимоги до осіб, які керують транспортним засобом безперечно переходить до страховика.
Не підлягає також відшкодування шкоди життю, здоров'ю та майну водія і пасажирів, що знаходилися в застрахованому автотранспортному засобі, а також моральну шкоду, заподіяну третім особам та їх упущена вигода.
Добровільне страхування автотранспорту здійснюється багатьма казахстанськими компаніями. Провідними з них є: АТ «Казахінстрах», АТ «НСК», АТ СК «Лондон-Алмати», АТ СК «Казкоммерцполіс».
АТ «Казахінстрах» - універсальна страхова компанія, що надає повний спектр страхових послуг усім категоріям юридичних і фізичних осіб. Протягом 12 років існування АТ «Казахінстрах» є одним з лідерів по збору страхових премій на страховому ринку Республіки Казахстан. АТ «Казахінстрах» здійснює страхову діяльність по добровільних і обов'язкових видах страхування на підставі ліцензій виданих уповноваженим органом.
Фінансові результати АТ «Казахінстрах» від діяльності з добровільних видів транспортного страхування представлені в таблиці 4.

Таблиця 4. Фінансові результати від діяльності по добровільному транспортним страхуванням в АТ «Казахінстрах» за 4 квартал 2008 року
Як видно з таблиці 4, приріст у 2008 році відбулося за всіма видами транспортного страхування, крім послуг страхування водного транспорту та страхування автогрузов.
Взагалі автострахування АТ «Казахінстрах» - це повний пакет програм страхового захисту автомобіля, якісне врегулювання збитків, високий рівень сервісу.
Система автострахування в компанії АТ «Казахінстрах» представлена ​​наступними видами страхування:
1. Для юридичних осіб
- Добровільне страхування автомобільного транспорту Автокаско;
- Добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів;
- Програма страхування «СӘТ Сапар».
2. Для фізичних осіб
- Обязательноe страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів;
- Обязательноe страхування цивільно-правової відповідальності перевізника перед пасажирами;
- Добровільне страхування автомобільного транспорту Автокаско;
- Добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів;
- Програма страхування «СӘТ Сапар».
У додатку Б подано основні умови автострахування в страховій компанії АТ «Казахінстрах».
Наступною аналізованої компанією є АТ Страхова Компанія «Лондон-Алмати» - дочірня організація АТ «БТА-Банк». Дата державної реєстрації: 20 листопада 1997 року. Основний вид діяльності: загальне страхування
Система транспортного страхування в компанії «Лондон-Алмати» представлена ​​наступними видами послуг:
1. Для фізичних осіб:
- Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів
- Добровільне загальне страхування рухомого майна - «Шанирак»
- Страхування автомобільного транспорту - «КАСКО»
- Страхування автотранспорту - «КАСКО ДТП».
2. Для юридичних осіб:
- Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників автотранспортних засобів
- Добровільне страхування вантажів
- Добровільне страхування залізничного транспорту
- Добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власників залізничного транспорту
- Добровільне страхування повітряного транспорту
- Добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власників повітряного транспорту
- Добровільне страхування водного транспорту
- Добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власників водного транспорту
- Добровільне страхування автомобільного транспорту - «КАСКО»
- Добровільне страхування автотранспорту - «КАСКО ДТП».
Як видно, у складі системи транспортного страхування компанії «Лондон-Алмати» набагато більше видів добровільних видів страхування автотранспорту, що свідчить про більш зручних умовах страхування в цій компанії.
У таблиці 5 представлені фінансові результати АТ Страхова компанія Лондон-Алмати »з добровільного страхування транспорту за 2008 рік.
Таблиця 5. Динаміка надходження страхових премій по добровільному страхуванню транспорту за 4 квартал 2008 року в АТ «СК Лондон-Алмати»

Як видно з фінансових результатів діяльності компанії, з багатьох видів транспортного добровільного страхування намітилася негативна тенденція в прирості страхових премій.
Навіть незважаючи на те, що значно зріс дохід від страхових премій по страхуванню вантажів, їх обсяг значно нижче обсягу страхування вантажів в попередній компанії АТ «Казахінстрах» (таблиця 4).
Акціонерне товариство «Страхова компанія« Казкоммерц-Поліс »- дочірня організація АТ« Казкоммерцбанк »також пропонує послуги автострахування.
У складі системи автострахування АТ «Казкоммерцбанк» представлені такі види програм страхування:
1. Фізичним особам:
- Програма майнового страхування автомобіля Авто-вибір (декілька видів програм страхування: Авангард, Елеганс, Комфорт, Класик, Економ і Грант).
- Добровільне страхування цивільно-правової відповідальності;
- Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності.
2. Юридичним особам:
- Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності.
- Добровільне страхування цивільно-правової відповідальності
- Власників транспортних засобів
- Добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власників водного транспорту
- Добровільне страхування цивільно-правової відповідальності власників повітряного транспорту
- Страхування вантажів
- Майнове страхування транспорту (автомобільний, залізничний, водний, повітряний).
Особливої ​​уваги заслуговує система майнового страхування транспорту. Страхуванню підлягає будь-який автомобільний транспорт вітчизняного або іноземного виробництва юридичних осіб, що знаходиться у власності, на праві господарського відання, оперативного управління, оренди, або переданий у заставу, лізинг. На страхування приймається автомобільний транспорт з терміном експлуатації до 15 років. Рішення про страхування автомобільного транспорту з терміном експлуатації старше 15 років приймається індивідуально.
Страхування здійснюється за наступними ризиками:
- Дорожньо-транспортна пригода;
- Стихійні лиха;
- Неправомірні дії третіх осіб;
- Інші непередбачені події.
Договір страхування за програмами страхування автотранспорту миє полягати у відношенні всіх ризиків і в будь-який їх комбінації.
Переваги майнового страхування транспортних засобів у АТ «СК Казкоммерц-поліс» представлені в Додаток В.
Таким чином, страховий продукт «Страхування автотранспорту» АТ «СК Казкоммерц-поліс» вигідно відрізняється від аналогічних страхових продуктів у інших страхових компаніях.
Таким чином, послуги з добровільного страхування автотранспорту надають багато страхових компаній Казахстану. Найменувань видів страхових програм безліч, умови добровільного страхування в компаніях різні, клієнт може вибрати умови, які найбільш його влаштовують.

2.3 Умови страхування обов'язкової цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів
Експлуатація транспортних засобів небезпечна не тільки можливістю шкоди життю та здоров'ю особи, що здійснює управління транспортним засобом, не тільки збитками або втратою свого власного транспортного засобу в результаті дорожньо-транспортної пригоди чи інших негативних подій, але і заподіянням шкоди випадковим іншим особам: пішоходам, водіям і пасажирам інших транспортних засобів, приватним або державним підприємствам і т.д.
Цих «випадкових інших осіб» у страхуванні називають «третіми», тому що першими і другими особами є страхувальник і страховик. Таким чином, «треті особи» - це всі інші особи, які не є стороною за договором страхування.
Системи обов'язкової цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів в різних країнах вводилися в різний час, по-різному розвивалися і в різні періоди. Обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів вперше з'явилося в Норвегії (1913 р.). До початку Другої світової війни обов'язкове страхування ввели ряд країн Західної Європи і штатів США. Зокрема, Данія (1919), Массачусетс (1927), Швеції (1929), Великобританія (1930), Швейцарія (1933). У другій половині ХХ ст. обов'язкове автострахування діяло вже у всіх розвинених і багатьох країнах.
Відповідно до Цивільного Кодексу Республіки Казахстан шкоду, заподіяну особі або майну громадянина, а також шкода, заподіяна майну юридичної особи, підлягає відшкодуванню в повному обсязі особою, яка заподіяла шкоду. Повний обсяг відшкодування може являти собою досить значну суму. Адже сюди крім компенсації за прямий матеріальний збиток входить і відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю громадян. А це означає, що відшкодуванню підлягає і втрачений потерпілим дохід, який він мав чи міг би мати, витрати на лікування, додаткове харчування, догляд, та інші витрати. Більш того, власники джерела підвищеної небезпеки (а до таких законодавство відносить і транспортні засоби) зобов'язані відшкодувати шкоду, заподіяну цим джерелом (автотранспортним засобом) незалежно від своєї вини і вини потерпілого, якщо не доведуть, що ця шкода виникла внаслідок непереборної сили або умислу потерпілого . У разі якщо винуватцем ДТП визнаний потерпілий, то все одно йому проводяться виплати, що відшкодовують його збиток, але вони можуть у цьому випадку бути зменшені судом. І лише в тому випадку, якщо ДТП відбулося в результаті умисних дій потерпілого, йому може бути судом відмовлено у відшкодуванні шкоди. Таким чином, виходячи з викладеного, у власників транспортних засобів існує об'єктивна необхідність застрахуватися від цих неприємностей, тому що матеріальні збитки третіх осіб може в багато разів перевищити збитки особи, яка допустила таке пригода.
Якщо для забезпечення гарантії компенсації шкоди своєму здоров'ю існує, наприклад, особисте страхування від нещасних випадків, для забезпечення гарантії компенсації збитку своєму транспортному засобу - існує страхування транспортних засобів, то для випадку компенсації збитку третім особам існує страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів.
Суть даного виду страхування полягає в тому, що страхова компанія бере на себе зобов'язання перед страхувальником (власником транспортного засобу) відшкодовувати замість нього суми третім особам, які власник транспортного засобу сплатив або повинен сплатити їм у силу своєї відповідальності перед ними відповідно до цивільного законодавства.
Відповідно до статті 18 Закону Республіки Казахстан від 4 липня 2003 року № 476-II «Про автомобільний транспорт» (із змінами і доповненнями станом на 21.07.2007 р.), експлуатація автотранспортних засобів на території Республіки Казахстан допускається тільки за умови обов'язкового страхування цивільно- правової відповідальності їх власників / 14 /.
Як вже було зазначено вище, 01.07.03 року в Республіці Казахстан прийнятий Закон «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів» за № 446-II ЗРК, основною метою якого є забезпечення захисту майнових інтересів третіх осіб, життю, здоров'ю і ( або) майну яких заподіяно шкоду в результаті експлуатації транспортних засобів, за допомогою здійснення ним страхових виплат.
Отже, обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності (ДВО) власників транспортних засобів є одним з масових видів страхування. Воно зачіпає інтереси власників транспортних засобів та інших учасників дорожнього руху, тобто практично все населення країни.
Обов'язковому страхуванню підлягає цивільно-правова відповідальність власників легкових, вантажних автомобілів, автобусів, мікроавтобусів і транспортних засобів, побудованих на їх базі, мототранспорту та причепів (напівпричепів) до них, зареєстрованих (що підлягають державній реєстрації) в підрозділах дорожньої поліції органів внутрішніх справ або тимчасово в'їхали (ввезених) на територію Республіки Казахстан, а також трамваїв і тролейбусів.
Даний вид страхування забезпечить власнику транспортного засобу:
- В першу чергу, гарантію відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю і (або) майну третіх осіб внаслідок експлуатації транспортного засобу як джерела підвищеної небезпеки, якщо відповідальність за заподіяну шкоду покладено відповідно до законодавства Республіки Казахстан на власника даного транспортного засобу.
- А також, виконання обов'язків, передбачених статтею 5 Закону Республіки Казахстан від 01.07.2003 р. N446-II «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів», згідно з якою певні категорії власників транспортних засобів зобов'язані страхувати свою відповідальність щодо відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю і (або) майну третіх осіб внаслідок експлуатації транспортного засобу як джерела підвищеної небезпеки.
Порядок та умови страхування визначаються Законом Республіки Казахстан від 01.07.2003 р. N446-II «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів».
Об'єктом страхування є майновий інтерес застрахованої особи, пов'язаний з його обов'язком, встановленим цивільним законодавством Республіки Казахстан, відшкодувати шкоду, заподіяну життю, здоров'ю і (або) майну третіх осіб внаслідок експлуатації транспортного засобу як джерела підвищеної небезпеки.
Обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів здійснюється на підставі договору, що укладається між страховою організацією (страховик) і страхувальником (особа, що уклала договір страхування зі страховиком).
Підставою для укладання договору є письмова заява страхувальника. При укладанні договору страхувальник має право вимагати від страховика роз'яснення умов обов'язкового страхування відповідальності власників транспортних засобів, а також своїх прав і обов'язків. У свою чергу, страхувальник зобов'язаний надати страховику всі наявні відомості, необхідні для внесення в договір обов'язкового страхування.
Якщо договір містить умови, що погіршують становище страхувальника в порівнянні з тими, які передбачені законодавчими актами, діють правила, встановлені цими ж актами. При цьому відповідальність за неповноту умов, що підлягають вказівкою в договорі страхування, несе страховик і в такому випадку спір вирішується на користь страхувальника.
Договір обов'язкового страхування відповідальності власників транспортних засобів укладається у письмовій формі шляхом видачі страховиком страхувальникові (застрахованому - особа, щодо якої здійснюється страхування) страхового поліса. При цьому у разі втрати страхового поліса, страховик зобов'язаний на підставі письмової заяви страхувальника (застрахованого) видати йому його дублікат.
Договором обов'язкового страхування відповідальності власників транспортних засобів передбачається здійснення страхової виплати за зобов'язаннями, що виникли внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю і (або) майну потерпілого, за винятком відшкодування моральної шкоди та упущеної вигоди потерпілого, включаючи втрату товарної вартості майна, а також відшкодування неустойки у зв'язку з порушенням потерпілим термінів поставки товарів або виконання робіт (надання послуг), інших його зобов'язань за контрактами (договорами).
Договір страхування набирає чинності та стає обов'язковим для сторін з моменту сплати страхувальником страхової премії, а при сплаті її в розстрочку - першого страхового внеску, якщо договором або законодавчими актами про обов'язкове страхування не передбачено інше.
Договір обов'язкового страхування укладається строком на дванадцять місяців з дати набрання ним чинності та встановленим договором. У разі тимчасового в'їзду транспортного засобу на територію Республіки Казахстан договір укладається на весь період тимчасового в'їзду, але не менше, ніж на п'ять календарних днів, а при сезонній експлуатації транспортного засобу - на строк інший, ніж передбачено Законом, але не менше шести місяців.
Дія договору обов'язкового страхування обмежується територією Республіки Казахстан, якщо інше не передбачено міжнародним договором, укладеним Республікою Казахстан з іншими державами.
Договори страхування по даному виду поділяються на такі види:
1) стандартний, за яким може бути застрахована відповідальність одного або декількох власників транспортного засобу;
2) комплексний, за яким може бути застрахована відповідальність фізичної особи, яка є власником двох і більше одиниць транспортних засобів.
Страховим випадком визнається факт настання цивільно-правової відповідальності застрахованого по відшкодуванню шкоди, заподіяної життю, здоров'ю і (або) майну осіб, визнаних потерпілими в результаті експлуатації застрахованим транспортного засобу, визначеного в договорі обов'язкового страхування відповідальності власників транспортних засобів.
Таким чином, експлуатація транспортного засобу не допускається у разі відсутності у його власника договору обов'язкового страхування. При цьому договір повинен бути укладений з моменту виникнення у фізичної або юридичної особи права володіння транспортним засобом, але не пізніше десяти робочих днів з моменту державної реєстрації (перереєстрації) даного транспортного засобу в підрозділах дорожньої поліції органів внутрішніх справ.
АТ Страхова компанія «Номади Іншуранс» на своєму корпоративному сайті пропонує страхувальникам послугу страхового калькулятора з розрахунку розміру страхової премії по обов'язковому страхуванню цивільно - правової відповідальності власників транспортних засобів.
Страховий калькулятор розраховує вартість договору страхування відповідно до законодавства Республіки Казахстан (з урахуванням змін у Законі «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, прийнятих Законом від 7 травня 2007 року № 244-III ЗРК).
Розглянемо можливості розрахунку базової премії з застосуванням цього онлайн-калькулятора.
Згідно з представленими даними, розрахований калькулятором розмір базової премії становив 7091,7 тенге.
01.01.2008 р. при розрахунку розміру страхової премії по обов'язковому страхуванню цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, введено додатковий коефіцієнт залежно від наявності або відсутності страхових випадків з попереднім договорами страхування.
Згідно Закону Республіки Казахстан від 1 липня 2003 року № 446-II «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів» розмір базової страхової премії коригується на коефіцієнт згідно системи «бонус-малус» залежно від наявності або відсутності страхових випадків з вини осіб , цивільно-правова відповідальність яких застрахована, в період дії попереднього договору обов'язкового страхування відповідальності власників транспортних засобів (більш докладно)
Система «бонус-малус» застосовується до страхувальників, повідомивши свій клас ризику. Якщо страхувальник не має інформації про свій клас ризику згідно Закону Республіки Казахстан від 1 липня 2003 року № 446-II «Про обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів», то точну інформацію про розмір страхової премії він може отримати, звернувшись до філій АТ СК «Номади Іншуранс» або звернутися в організацію по формуванню та веденню бази даних по обов'язковому страхуванню цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів для уточнення свого класу ризику.
Клієнту, який звернувся до організації по формуванню та веденню бази даних по обов'язковому страхуванню цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, запропонують повідомити свій РНН і можна отримати звіт про клас страхувальника (застрахованого), на підставі відомостей єдиної статистичної бази даних (ЕСБД) Республіки Казахстан.
Таким чином, отримавши свій клас ризику і ввівши його в форму калькулятора, можна зменшити розмір базової премії. Разом з урахуванням системи «бонус-малус» розмір страхової премії склав - 6736,45 тенге.
Як висновки можна позначити наступне. Згідно з чинним страхового законодавства, погіршувати умови обов'язкового страхування Республіки Казахстан компанії не можуть. А ось покращувати їх кожна страхова компанія має повне право. Наприклад, в СК «Номад Іншуранс» перелік таких поліпшень досить широкий: починаючи від цілодобового виїзду на місце ДТП, збору документів, надання евакуатора, захисту в суді і закінчуючи всілякими подарунками. Інші страхові компанії, наприклад, при оформленні обов'язкової страховки дарують своїм клієнтам так звані «двосторонні» страховки. Чим більше додаткових послуг готова запропонувати страхова компанія, тим, як правило, вище її зацікавленість в клієнтах.

2.4 Страхування автогрузов

Один з найбільш поширених видів транспортних страхових операцій - страхування вантажів. Усі транспортні операції, пов'язані із здійсненням вантажоперевезень нерозривно пов'язані і з матеріальними втратами, такими як: пошкодження, загибель або втрата вантажу в результаті різних обставин. Тому, в більшості випадків, саме страхування є найбільш зручною формою гарантії здійснення безперебійного господарського процесу.
Згідно Закону Республіки Казахстан від 18 грудня 2000 року № 126-II «Про страхову діяльність», страхування вантажів являє собою сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у розмірі часткової або повної компенсації збитку, нанесеного майновим інтересам особи, пов'язаних з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем, у тому числі включаючи багаж, товари і всі інші види продукції внаслідок їх пошкодження, знищення, зникнення незалежно від способу транспортування / 1 /.
Страхувальниками можуть виступати будь-які юридичні і фізичні особи, які є вантажовідправниками і вантажоодержувачами. Хто конкретно укладає договір страхування вантажів, покупець або продавець, залежить від умов постачання продукції, обумовлених ними взаємин.
Об'єктом страхування може бути будь-яке майно, прийняте перевізником до перевезення, за винятком майна, перевезення якого яким-небудь видом транспорту у відповідності з встановленим порядком заборонена, а також майна (вибухонебезпечного, вогненебезпечної тощо), на перевезення якого потрібен спеціальний дозвіл , але воно відсутнє.
Договір страхування укладається з метою відшкодування збитків, завданих страхувальнику пошкодженням або загибеллю всього або частини вантажу з будь-якої причини: крадіжки, грабежу, неправомірних дій третіх осіб, та інших конкретних ризиків.
Страхування проводиться від повної загибелі всього або частини вантажу, що настала внаслідок пожежі, удару блискавкою, бурі та інших стихійних лих, а також аварії, аварії, зіткнення поїздів, судів, літаків та інших перевізних засобів, посадки судна на мілину, провалу мостів, вибухів, пошкодження судна льодом, підмочення забортної водою у разі вжиття заходів для порятунку вантажу - гасіння пожежі; аварії при навантаженні, укладанні, вивантаженні і прийомі судном палива і пропажі транспортного засобу без вісті. Договір страхування (поліс) укладається за заявою страхувальника.
Вантаж приймається на страхування в сумі, яка визначається страхувальником (вантажовідправником або вантажоодержувачем), але не більше його дійсної вартості з урахуванням витрат на страхування і фрахт. Вартість вантажу визначається за перевізними документами.
Договір страхування може бути укладено на користь страхувальника або вказаної в полісі іншої особи (вигодонабувача). Страхувальник у праві призначити будь-яку особу в якості одержувача страхового відшкодування при настанні страхового випадку.
Ставки страхових платежів встановлюються страховиком у відсотках від страхової суми залежно від вартості і виду вантажу, виду транспортного засобу та інших даних, що дозволяють визначити ступінь ризику при укладанні договору.
Договір страхування вантажів може бути укладений як за місцем розташування страхувальника, так і за місцем знаходження вантажу, причому на підставі письмової заяви страхувальника.
Договір страхування вантажу може бути укладений на підставі однієї з нижченаведених умов:
1) Умова А. З відповідальністю за всі ризики.
За договором страхування, укладеним на цій умові, відшкодовуються:
а) збитки від загибелі або пошкодження всього чи частини застрахованого вантажу, що відбулися за будь-якої причини;
в) всі необхідні і доцільні витрати, проведені страхувальником з метою порятунку вантажу або зменшення збитку та встановлення її розміру, якщо збиток підлягає відшкодуванню за умовами страхування.
2) Умова B. З відповідальністю за іменовані ризики.
За договором страхування, укладеним на цій умові, відшкодовуються:
а) збитки від пошкодження або загибелі всього або частини вантажу внаслідок блискавки, бурі, вихорів або інших стихійних лих, катастрофи або зіткнення транспортних засобів між собою, удару їх об нерухомі або рухомі предмети, сходу під укіс, сходу з рейок залізничних вагонів, посадки морського судна на мілину, пожежі, вибуху, пошкодження димом, пошкодження морського судна льодом, підмочення забортної водою, а також внаслідок заходів, прийнятих для гасіння пожежі;
б) збитки внаслідок зникнення безвісти перевізного засобу разом з вантажем;
в) збитки від пошкодження або загибелі всього або частини вантажу внаслідок нещасного випадку при навантаженні, укладанні, розвантаженні вантажу і при заправці перевізного засобу паливом;
г) всі необхідні і доцільні витрати, проведені страхувальником з метою порятунку вантажу або зменшення збитку та встановлення її розміру, якщо збиток підлягає відшкодуванню за умовами страхування.
3) Умова С. З відповідальністю тільки за повну загибель вантажу.
За договором страхування, укладеним на цій умові, відшкодовуються:
а) збитки від повної загибелі всього вантажу внаслідок аварії перевізного засобу в результаті блискавки, бурі, вихорів і / або інших стихійних лих, катастрофи або зіткнення транспортних засобів між собою, удару їх об нерухомі або рухомі предмети, посадки морського судна на мілину, пожежі, вибуху, пошкодження морського судна льодом, підмочення забортної водою, а також внаслідок заходів, прийнятих для гасіння пожежі;
б) збитки внаслідок зникнення безвісти перевізного засобу разом з вантажем;
г) всі необхідні і доцільні витрати, проведені страхувальником з метою порятунку вантажу або зменшення збитку та встановлення її розміру, якщо збиток підлягає відшкодуванню за даними умовами страхування.
У більшості випадків вітчизняні страхові компанії здійснюють страхування транспортних операцій, виконуваних наземним (залізничним та автомобільним) транспортом. Підставою для укладання договору транспортного страхування в цьому випадку є базисні умови поставки та перевезення вантажу, де кращою формою вважається «франку - станція призначення».
Однак при формуванні цін на цих умовах витрати зі страхування частіше за все не враховуються. Тому є всі підстави керуватися принципом переходу права власності і втрати вартості продукції від покупця до продавця.
Ризик загибелі або псування товарів залежно від умов угоди переходить від продавця до покупця: при видачі продукції зі складу продавця, при доставці її на склад перевізника, при навантаженні у вагон, при розвантаженні продукції на станції призначення. Отже, переважно ризик зазнати втрат лежить на покупцеві. Природно, він, перш за все, зацікавлений у страхуванні. Але договір страхування може полягати і продавцем з включенням страхових платежів у вартість товару.
По відношенню сторін вантаж може бути застрахований і на інших умовах, в тому числі від додаткових ризиків. Тут може бути використаний досвід страхування іншого майна, а також міжнародна практика страхування вантажів.
Відповідальність страхової організації починається з моменту, коли вантаж буде взято із складу в пункті відправлення і буде тривати протягом усього перевезення.
Страхування імпортних вантажів діє до моменту прибуття товару на прикордонний пункт. Для захисту вантажу на період подальшого транспортування повинен бути укладено інший договір страхування. Можливо при певних умовах і безперервне страхування вантажів до складу покупця.
Певну специфіку має страхування контейнерів. Контейнери призначені для перевезення вантажів на транспортних засобах чи складування, тому вони не можуть бути застраховані на умовах страхування вантажів. Воно здійснюється за спеціальними договорами, що укладаються зазвичай на англійських стандартних умовах. Страхування ризиків має бути Вироблено від усіх ризиків або на більш вузьких умовах, що покривають ризик їх загибелі, падаючу на них частку в загальній аварії, витрати на порятунку, щодо запобігання збиткам. Якщо контейнери були застраховані від усіх ризиків, то ризики покриваються повністю, а пошкодження - у межах наявних лімітів протягом періоду страхування, включаючи знаходження на автомобілі, платформі або на палубі / 15, с. 18 /.
У Казахстані в даний час активно ведуть роботу зі страхування вантажів понад 30 компаній, що мають ліцензію, особливо значні такі, як: АСТ «Райимбек-Сесморполіс», АКСК «TeMip-Ат», АСК «Коммеск-Өмip», АТ СК «Казахінстрах» , АТ «СК» «Казкоммерц-Поліс», АТ »НСК» та інші.
Розглянемо особливості страхування вантажів у різних страхових компаніях (таблиця 6).

Таблиця 6. Особливості страхування вантажів у різних страхових компаніях
Також є наступні переваги страхування вантажів в НСК:
- 10 років досвіду роботи в галузі транспортно-вантажного страхування;
- «Нафтова страхова компанія» є асоційованим членом «АНЕК» (Асоціація Незалежних Експедиторів Казахстану);
- Виплати за 2007 рік по вантажах склали понад 13 млн. тенге;
- Надійний захист по перестрахуванню взятих на себе ризиків;
- 19 філій у всіх великих містах Казахстану;
- Багаторічна співпраця з міжнародними експедиторськими компаніями.
Таким чином, умови страхування вантажів більш прийнятні для клієнта страхової компанії АТ «НСК».
Проведене дослідження умов страхування автотранспорту в Республіці Казахстан дозволило зробити наступні висновки:
1. У розвитку автотранспортного страхування в нашій країні можна виділити шість етапів його розвитку, від початкового формування до сучасного стану.
2. Оскільки існує поділ автострахування на добровільне обов'язково, то і умови їх страхування різні. При страхуванні цивільно-правової відповідальності автовласників (далі по тексту ГПО) власник транспортного засобу страхує не свою машину, а свою відповідальність - відшкодувати шкоду, завдану життю, здоров'ю або майну третіх осіб внаслідок експлуатації свого автотранспорту як джерела підвищеної небезпеки. Така страховка знадобиться у разі, якщо при русі на автомобілі страхувальник завдав шкоди автомобілю іншої людини, будь-якому майну, пішоходу, яке переходить дорогу, і т.д. Страхова компанія в межах ліміту відповідальності в 1 000 МРП оплатить збиток постраждалій особі замість вас. Але за цю послугу страхувальник повинен заздалегідь сплатити страхової компанії страхову премію, встановлену Законом про обов'язкове страхування ГПО автовласників.
Що ж стосується «АвтоКАСКО», то це, на відміну від обов'язкового страхування ГПО автовласників, є добровільним видом страхування, де покривається збиток, нанесений транспортному засобу страхувальника. У багатьох страхових компаніях збиток за полісом «АвтоКАСКО, покривається в результаті таких ризиків, як ДТП, пожежа, стихійні лиха, протиправні дії третіх осіб, падіння різних предметів (снігу, льоду, дерев і їх гілок, каміння), ризику перекидання, наїзди на нерухомі або рухомі предмети, а також викрадення автомобіля.
3. В умовах ринкової економіки кожна страхова компанія намагається «завоювати» ринок по-своєму: хтось продає свій товар (договору страхування) дешевше, але розставляючи при цьому якісь «підводні камені», а хтось дорожче, надаючи більш якісні послуги . Але все ж є на ринку страхування страхові компанії, що надають більш якісні послуги за цілком конкурентоспроможну ціну. У цих умовах на ринку з'являються продукти зі спеціальними пропозиціями.
Вивчивши особливості страхування в різних страхових компаніях, можна відзначити, що
- Договір майнового страхування краще укладати у страхових компаніях Лондон-Алмати або в СК Казкоммерцполіс. У кожній з компаній є свої переваги страхування.
- Договір ЗДПО за найбільш прийнятними умовами пропонує СК «Номад Іншуранс»;
- Договір страхування вантажів - АТ «Нафтова страхова компанія».
У цілому, щодо розвитку ринку автострахування в Казахстані можна відзначити наступне - зростання добробуту в Республіці Казахстан, а також збільшення кількості виданих автокредитів сприяють динамічному зростанню продажів легкового транспорту - однієї з головних причин підйому ринку автострахування. На сьогоднішній день конкуренція між страховими компаніями змістилася в нецінову область: компанії конкурують за рахунок широкої лінійки страхових продуктів, різноманітності та якості послуг. Головною метою провідних страхових компаній є впровадження інноваційних продуктів, модернізація продуктів компанії і підвищення сервісу при врегулюванні страхових подій.

3. Зарубіжний досвід автотранспортного страхування

3.1 Досвід розвитку системи автотранспортного страхування в Російській Федерації

В даний час в Російській Федерації основними видами страхування автотранспорту є системи ОСАЦВ і КАСКО.
ОСАГО - це обов'язкове страхування автоцивільної відповідальності власників транспортних засобів. ОСАГО введено з 1 липня 2003 року Законом про ОСАГО № 40-ФЗ від 25.04.2002 р. Відповідно до Закону про ОСАГО страхується ризик відповідальності власника транспортного засобу за заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території Російської Федерації. Страхування проводиться відповідно до правил ОСАЦВ.
Крім цього, обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів регламентує Цивільний кодекс Російської Федерації, а також інші федеральні закони і видаються відповідно до них інші нормативні правові акти Російської Федерації, до них можна віднести «Правила обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів», Постанова Уряду «Про затвердження страхових тарифів по обов'язковому страхуванню цивільної відповідальності власників транспортних засобів, їх структура та порядок застосування страховиками при визначенні страхової премії», а також «Правила організації та проведення незалежної технічної експертизи транспортного засобу при вирішенні питання про виплату страхового відшкодування за договором обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів ». За час існування ОСАЦВ у зв'язку з виявленими недоліками та недоробками нормативні акти зазнають змін.
Прогнозування ситуації на російському ринку обов'язкового страхування автоцивільної відповідальності в результаті установки «вільних» тарифів є темою окремого, не менш цікавого дослідження.
За весь період існування в Російській Федерації ОСАЦВ (липень 2003 р. - березень 2008 р.), російськими страховими компаніями було укладено 141211,8 тис. договорів. Загальна кількість щорічно укладених договорів збільшилася в 2007 році в порівнянні з 2004 роком (першим цілим роком дії ОСАГО) більш ніж на 8 мільйонів. Досить динамічний розвиток даного виду страхування пов'язане, перш за все, з високими темпами зростання автопарку країни.
Обсяг зібраної страхової премії за цей же період часу склав 282 900 000 000 рублів. Розмір щорічно збирається премії постійно зростає: у 2007 році в порівнянні з 2004 роком він збільшився на 47,7%. Темпи зростання даного показника коливалися в розглянутий період у межах від 12,9% до 15,8%.
Розвиток ОСАГО характеризується досить високими темпами зростання числа заявлених страхових випадків. В даний час щорічний приріст заявлених страхових випадків стабілізувався на рівні 17,5-22,0%. Представляється, що високі і стійкі темпи зростання показника числа заявлених страхових випадків пов'язані не тільки зі зміною числа укладених договорів, але і із зростанням страхової культури в країні, в результаті чого автовласники починають сприймати ОСАГО реальним механізмом захисту своїх інтересів. А це може сприяти не тільки збереженню, але і збільшенню темпів зростання заявлених страхових випадків у подальшому.
Майже за 5 років дії ОСАГО в Росії (з 01.07.2003 р. по 31.03.2008 р.) було врегульовано 5637,4 тис. страхових випадків, що склало 93,8% від кількості заявлених страхових випадків. Динаміка врегульованих страхових випадків відображає зростання основних показників розвитку ОСАЦВ і тому має тенденцію до підвищення. Зростає частка врегульованих страхових випадків у загальній кількості заявлених страхових випадків: з 60,1% у другому півріччі 2003 року до 97,3% у першому кварталі 2008 року. Зростає і частота страхових випадків. За дані ФССН за період з 2004 по 2006 рр.., Вона збільшилася на 33%.
Загальний обсяг страхових виплат збільшився з 2004 по 2007 рр.. в 2,1 рази і склав в минулому році 41100 млн руб. Збиток максимального розміру було завдано (за даними на 2006 р.): трамваями і вантажними автомобілями (сегментація за типом ТЗ); в Московській області, Санкт-Петербурзі та Москві (по території переважного використання); автомобілями понад 150 к.с. (Залежно від потужності двигуна); самими молодими і недосвідченими водіями (в залежності від віку / стаж водія).
В даний час приріст ринку автострахування відбувається в основному за рахунок добровільних програм (КАСКО), а не за рахунок обов'язкового автострахування (ОСАГО). Можна стверджувати, що зростання парку автомашин показує темпи зростання більш повільні в порівнянні з тими, що демонструють збори ОСАЦВ, це відбувається, тому що збільшується частка більш потужних автомобілів. Подальший розвиток ринку ОСАЦВ буде відбуватися якісним шляхом за рахунок вдосконалення системи врегулювання збитків, спрощення процедури оформлення ДТП.
Серйозна підготовча робота з вивчення західного досвіду дозволила закласти в російському автострахуванні правильну законодавчу базу і уникнути помилок: за чотири роки роботи закон охопив страхуванням 95% автовласників, що відповідає показнику європейських країн. За 2007 рік збільшилося число звернень за відшкодуванням шкоди осіб, що зазнали незначний матеріальний збиток, що свідчить про довіру до інституту ОСАГО і розвитку страхової культури населення країни в цілому.
Як і будь-який зростаючий ринок, автострахування в Росії переживає низку проблем.
Окремі компанії примудрилися навіть на ринку ОСАЦВ, де тарифи визначені законодавчим чином, в гонитві за нарощуванням портфеля надавати знижки, заборонені законом, застосовувати не дозволені законом коефіцієнти по території використання транспортних засобів, не застосовувати коефіцієнт "бонус-малус».
Зростаючий колосальними темпами обсяг шахрайства також обертається збитками для страховиків, що є другою за важливістю причиною збитковості компаній. У багатьох регіонах шахрайство в галузі страхування - системний бізнес, в який інколи бувають втягнуті окремі представники правоохоронних органів. Наприклад, тільки у клієнтів нашої компанії було викрадено в 2007 році 280 автомобілів, знайдено 21. Слід зазначити, що дисбаланс вносять і неадекватно високі розцінки на ремонт автомобілів у регіонах. Інший раз економічно доцільно для ремонту доставити машину до Москви.
Також, розвиток ОСАГО супроводжувалося зростанням збитковості страхової діяльності: коефіцієнт збитковості збільшився з 59,3 у 2004 р. до 63,5 у 2006 р. Відповідно до оцінок, показник на 2007 р. (69%) наблизився до «порогу», а на 1 квартал 2008 р. (79%) коефіцієнт збитковості перевищив критичний рівень в 77% (рисунок 17).


Малюнок 17. Збитковість ОСАГО
Збитковість по територіях з Кт = 0,5, Кт = 1 і Кт = 1,3 протягом часу стійко перевищує середні показники по ринку, по Ленінградській області, Санкт-Петербургу, Москві та Московській області - нижче среднероссийских показників.
Велика і стійка диференціація з точки зору збитковості фіксується і за типами транспортних засобів: максимальні показники (за таксі і трамваям) перевищують середні значення в 2,2-2,6 рази, мінімальні (мототранспортні кошти та трактори) - на 60-80% нижче середньоринкового показника. Високий і стабільно зберігається розкид у показниках збитковості в залежності від території переважного використання і типу транспортного засобу свідчать про незбалансованість системи тарифікації ОСАЦВ.
Незбалансованість системи коефіцієнтів побічно підтверджують і дані про регіональної диференціації за коефіцієнтом виплат. У той же час аналіз регіональних даних свідчить про критичний рівень показника в ряді суб'єктів Російської Федерації. На I квартал 2008 р. в 34 регіонах показник був вище 77%, у 7 - перевалив 100-відсотковий рубіж.
Рівень концентрації ринку ОСАЦВ поступово знижувався: від помірно концентрованого в перші роки дії ОСАГО до низько концентрованого в останні періоди. Дані по окремим компаніям свідчать про різницю в їх фінансовому становищі, прибутковості і перспективи розвитку.
Аналіз ефективності системи бонус-малус довів, що в існуючому вигляді вона внутрішньо не збалансована як в середньостроковій, так і в довгостроковій перспективі.
П'ятирічна інфляція, неадекватність ряду поправочних коефіцієнтів, вступ в силу спрощеної процедури оформлення ДТП і системи врегулювання збитків, світова фінансова криза - все це неминуче призведе до масштабної кризи ринку ОСАЦВ вже в 2009 році.
Світова фінансова криза відіб'ється на ринку ОСАГО не стільки за рахунок зниження темпів приросту внесків, хоча деяке уповільнення все-таки очікується, скільки через різке погіршення фінансової стійкості його учасників. Якщо в 2007-2008 роках автострахувальники мали можливість вирівнювати свою збитковість за рахунок страхування автокаско, то в 2009 році внески зі страхування засобів наземного транспорту від збитку та викрадення різко скоротяться, а частка високозбиткові ОСАЦВ у страхових портфелях збільшиться. У цих умовах сильніше буде виявлятися проблема недостатності резервів у компаній, що проводять активну маркетингову політику і занижували тарифи по автокаско. Крім того, падіння фондового ринку і криза в банківській системі вже позначаються на знеціненні активів, прийнятих у покриття страхових резервів. Ще один наслідок кризи - це збільшення рівня виплат, яке завжди відзначається у складний для економіки періоди.
Саме в цих умовах з 1 березня 2009 року набули чинності поправки, які визначають систему прямого відшкодування збитків та спрощеної процедури оформлення дорожньо-транспортної пригоди. За прогнозами «Експерт РА», введення поправок при незмінних тарифах викличе зростання збитковості до 79,7% на 1 липня 2009 року (102,7% з урахуванням РВД і відрахувань до фонду РСА) і до 109% на 1 липня 2011 року (132 %).
Система прямого відшкодування збитків буде стимулювати страховиків виплачувати своїм клієнтам максимально можливу компенсацію по відшкодуванню шкоди, заподіяної як майну, так і життя, і здоров'ю. Прогнозоване зростання виплат за рахунок вступу в силу поправок в 2009 році складе 11,5%, в 2010 - 21,8%. У свою чергу, спрощена процедура оформлення ДТП призведе до різкого збільшення числа заявлених дрібних ДТП та випадків страхового шахрайства. Все це буде супроводжуватися зростанням РВД страхових компаній.
Отже, в 2009 році відбудеться ціла серія банкрутств страховиків, що спеціалізуються саме на автострахуванні. Криза ринку ОСАЦВ буде супроводжуватися Затриманням виплат, погіршенням якості обслуговування і, як наслідок, невдоволенням страхувальників і дискредитацією всього страхового ринку, що може сильно ускладнити подальший розвиток страхової роздробу.
Єдиний вихід зі сформованої ситуації - коригування поправочних коефіцієнтів і підвищення тарифів. Поправочні коефіцієнти повинні бути скориговані таким чином, щоб збитковість за окремими тарифним територіям та типами транспортних засобів розподілялася рівномірно. У зв'язку з високим рівнем інфляції в Росії має сенс ввести новий поправочний коефіцієнт, який дозволив би щорічно коригувати тарифи на ОСАГО з урахуванням інфляції на автозапчастини та послуги автомайстерень. Затвердження індексації даного поправочного коефіцієнта урядом Російської Федерації доцільно було б здійснювати щорічно на основі даних Федеральної служби державної статистики.
В умовах світової фінансової кризи підвищення тарифів може призвести до зростання соціальної напруженості. Тим не менш, діяти треба швидко, інакше вже у 2009 році зростання збитковості призведе до відходу з ринку ОСАЦВ до половини його учасників.