Розвиток ринку банківських послуг та оцінка їх ефективності

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

ДИПЛОМНА РОБОТА
на тему: «Розвиток ринку банківських послуг та оцінка їх ефективності»

Зміст
Глава 1. Характеристика основних видів сучасних послуг, що надаються комерційними банками
1.1 Банківські послуги, поняття і роль у банківській діяльності
1.2 Види і форми банківських послуг
1.3 Електронні банківські послуги з використанням пластикових карток
Глава 2. Організаційно-економічна характеристика діяльності Калінінського відділення № 2004 Ощадбанку Росії
2.1 Загальна характеристика Калінінського відділення № 2004
2.2 Організаційна структура Калінінського відділення № 2004 Ощадбанку Росії
2.3 Організаційно-правова форма додаткового офісу Калінінського відділення № 2004 Ощадбанку Росії
2.4 Аналіз фінансових показників Калінінського відділення № 2004 Ощадбанку Росії
Глава 3. Характеристика ринку банківських послуг у Калінінському відділенні № 2004 Ощадбанку Росії
3.1 Продаж монет з дорогоцінних металів
3.2 Послуга «Мобільний банк»
3.3 Проведення платежів і оплата кредитів через інформаційно-платіжні термінали самообслуговування
3.4. Термінові грошові перекази «Бліц»
3.5. Індивідуальні сейфи
3.6. Корпоративні банківські картки
Висновок
Список використаної літератури

Введініе
У ринковій економіці банківська діяльність все більше і більше набирає значення в суспільному житті. Банки різних рівнів своєю діяльністю глибоко проникають у сфери економіки, активно обслуговують і впливають на економічні і соціальні процеси в країні. Банки мають специфічне призначення, виконують певні функції. Будучи підприємствами, які регулюють грошово-кредитні відносини, які виконують різноманітні банківські та інші операції, банки підпорядковуються економічним законам, загальним і законодавчим нормам. Банки мають свою тільки їм властиву технологію.
Дипломна робота «Розвиток ринку банківських послуг та оцінка їх ефективності» містить докладний опис того, чим займаються установи банку «Сбербанк РФ», які вони надають послуги, що вони роблять для ринку, як вони торгують своїм продуктом.
У даній дипломній роботі відображаються класичні прийоми і принципи організації банківського господарства, а також сучасні інструменти, які застосовує банк, обслуговуючи потреби підприємств, організацій і населення. Банки, бажаючи вижити в конкурентній боротьбі, чуйно реагують на потреби своїх клієнтів, зміни навколишнього середовища диференціюють свої відносини з ними.
Банки здатні адаптуватися до навколишнього їхньому середовищі. Вони зберегли самобутність, свій вигляд, своє місце в народному господарстві саме тому, що мають властивість до самоврядування.
Як «живий організм» банк відображає ті вимоги, які пред'являє до нього сучасний спосіб життя.
Мета випускної кваліфікаційної роботи - це дослідження сучасного стану банківських послуг, а також пошук шляхів їх розвитку і вдосконалення. Для досягнення зазначеної мети були поставлені та вирішені наступні завдання:
- Вивчити основні поняття сучасних банківських послуг, виявити їх роль і значення в сучасній економіці;
- Провести аналіз послуг, що надаються фізичним особам на прикладі конкретного сучасного банку, типи проведених операцій і технологію роботи з фізичними особами;
- Визначити і сформулювати основні напрямки подальшого розвитку ринку банківських послуг та шляхи вдосконалення на даному етапі.
Робота включає наступні складові елементи: вступ, три розділи та висновок.
Перший розділ носить загальнотеоретичний характер. У ній розглянуті основні поняття сучасних банківських послуг. Тут же розглянуто сучасний стан ринку банківських послуг, основні проблеми, з якими найчастіше стикаються комерційні банки.
Другий розділ має аналітичний характер, тут розглянута загальна характеристика Калінінського відділення № 2004 Ощадбанку Росії, його організаційна структура, проведений аналіз фінансових показників.
У третьому розділі проведено аналіз послуг для фізичних осіб на прикладі одного з провідних банків нашої країни - ВАТ «Ощадбанк», який завоював довіру більшості громадян. Тут показано весь спектр пропонованих банком послуг, основні тарифи на них, а також стратегія банку і перспективи його подальшої діяльності. Проведений у цьому розділі аналіз досліджуваної проблеми є базою для розробки конкретних пропозицій, показані перспективи розвитку банківських послуг фізичним особам.
Випускна кваліфікаційна робота написана на основі наукових праць провідних російських економістів - таких як Є.Ф. Жуков, О.І. Лаврушин, А.М. Тавас та ін Крім того, використовувалися дані періодичних видань - «Вісник Банку Росії», «Фінансова газета» «Популярні Фінанси» та багато іншого.

1. Характеристика основних видів сучасних послуг, що надаються комерційними банками
1.1 Банківські послуги, поняття і роль у банківській діяльності
Банківська діяльність формально може бути визначена як дозволена законами та іншими правовстановлюючими документами (ліцензія - для комерційних кредитних організацій) специфічна чи виняткова діяльність кредитних організацій.
У змістовному плані банківська діяльність може бути розкрита через такі фундаментальні поняття:
Банківський продукт - конкретний спосіб, яким банк надає або готовий надавати ту чи іншу послугу потребує в ній клієнтові, тобто впорядкований, внутрішньо погоджений і, як правило, документально оформлений комплекс взаємозалежних організаційних, фінансових, юридичних та інших дій, що становлять цілісний регламент взаємодії співробітників банку з обслуговується клієнтом, єдину й завершену технологію обслуговування клієнтів.
Банківські операції - самі практичні дії (упорядкована, внутрішньо узгоджена сукупність дій) працівників банку в процесі обслуговування клієнтів (надання йому замовленої конкретної послуги), форма втілення в дійсність банківського продукту. Тут слід мати на увазі, що сам банківський продукт - не що інше, як банківська технологія, тобто певне вміння співробітників банку, яке може застосовуватися, якщо це потрібно клієнтам, але може і не використовуватися, залишаючись в «резерві»;
Банківська послуга - результат банківської операції, тобто підсумок або корисний ефект банківської операції (цілеспрямованої трудової діяльності співробітників банку), який полягає у задоволенні заявленої клієнтом потреби (в кредиті, в розрахунково-касовому обслуговуванні, в гарантіях, у покупці / продажу цінних паперів, іноземної валюти і т.д.). Операції: пасивні, активні та активно - пасивні (послуги).
Цілком очевидно, що проблеми становлення та розвитку російських комерційних банків, їх здатність швидко та результативно вирішувати все нові завдання, які перед ними висуває ринок можна вирішувати тільки на основі сучасного управління, суворого дотримання всіх принципів і творчого використання потенціалу маркетингу.
Орієнтація на потреби клієнтів оформилася лише останнім часом. До кінця 50-х років банківські ринки збуту були по суті ринками продавця, чому в чималому ступені сприяло державне регулювання банківської конкуренції. Зростання добробуту населення в 60-і і 70-ті роки призвело до перетворенню в розвинених країнах Заходу ринку продавця в ринок покупця, в результаті чого банкам прийшлося перебудувати своє мислення на запити клієнтури.
Особливості банківських послуг полягають у наступному:
• вони в основі абстрактні, не мають матеріальної субстанції;
• надання банківських послуг пов'язано з використанням грошей в різних формах і якостях (грошові кошти підприємств, комерційних банків, центрального банку у формі готівки, бухгалтерських записів і платіжно-розрахункових документів);
• абстрактні банківські послуги набувають конкретного характеру на основі договірних відносин;
• купівля-продаж більшості банківських послуг характерна протяжністю в часі. Як правило, угода не обмежується одноразовим актом. Банківський клієнт при здійсненні вкладу, отриманні кредиту, абонування сейфа вступає в більш-менш тривалу зв'язок з банком.
У ринковій економіці комерційний банк існує остільки, оскільки є попит на його продукти (послуги). У залежності від попиту банк виробляє конкретну політику і дотримується її в процесі своєї діяльності. Головний напрям в стратегії розвитку банки приділяють нині розробці нових банківських продуктів (або їх модернізації), так як розцінюють їх як найважливіший засіб забезпечення стабільності свого функціонування, економічного зростання і конкурентноздатності. Без цього на сучасному ринку просто неможливо.
Нові продукти дуже важливі далі з метою розширення (чи збереження) частки ринку, а також для збільшення прибутку.
Для забезпечення контролю за обраним сегментом ринку протягом досить довгого часу, банку необхідно вже на стадії зрілості послуги приступити до виведення на ринок її модифікації або нового аналога. Для цього в банку завжди повинен бути хороший запас нових продуктів, тобто саме така продукція повинна весь час послідовно включатися в роботу системи. Якщо в банку такі умови не створені, він не зможе залишатися лідером на ринку, володіти основною його часткою, отримувати більше прибутку і з точки зору конкуренції виявиться в несприятливій позиції.
Банки, орієнтуючись на розробку нових продуктів, покликані поряд зі своїми інтересами враховувати в повній мірі і дія зовнішнього середовища. Для російських комерційних банків характерною рисою цього часу є диверсифікація діяльності. В умовах нестабільності економіки, господарської політики дуже небезпечно концентруватися на вузькому колі послуг, що надаються. Тому банки пропонують своїм клієнтам все більш широкий спектр банківських продуктів.
Для успішного впровадження нового продукту на ринок, він повинен відповідати таким основним положенням:
• найголовніше - будь-який вид продукції повинен повністю відповідати запитам споживачів;
• продукт повинен спиратися на сильні сторони діяльності банку або його підрозділу;
• продукція кредитної установи покликана бути краще пропозицій його конкурентів;
• будь-яка нова продукція, яку банк надає клієнтам, повинна користуватися підтримкою його керівництва;
• розробляються продукти (послуги) зобов'язані мати попереджуючий (стратегічний) характер.
Поняття "новий банківський продукт" досить умовно. Якщо один банк впроваджує для себе інший, раніше їм не практикований вид послуг, то для інших банків подібна практика може бути давно справою реальної життєдіяльності. Те ж відноситься і до клієнтури. Якщо конкретний клієнт раніше до даної банківської послуги не вдавався, то вона для нього нова. Для банку ж впровадження в практику бізнесу нових продуктів - можливість проникнення на нові ринки, їх освоєння, задоволення знову з'явилися побажань клієнтів і одержання на цій основі нових прибутків. Особливо високі доходи мають місце звичайно тоді, коли банк виходить на ринок із зовсім якісно новим продуктом, який інші банки поки не використовували і на певному етапі стає монополістом, що дає можливість деякий час отримувати монопольно високий прибуток. Цей період зазвичай невеликий, оскільки інші банки намагаються швидко надолужити згаяне, розробити, підготувати і запропонувати своїм клієнтам аналогічну послугу. Але і за короткий час можна, особливо в російських умовах, зробити "великі гроші", а, головне, залучити до себе нових клієнтів, суттєво поповнити клієнтську базу.
Комерційний банк зобов'язаний пропонувати клієнтам набір послуг, який може бути реалізований рентабельно. Зазначені послуги надаються в такій формі, за такою ціною, в такий час і в такому місці, які відповідають запитам клієнтури. Припустимо в банку прийнято рішення про пропозицію населенню нової послуги. Чим продиктоване таке рішення? Яким чином відповідальні працівники банку будуть організовувати, і управляти процесом поширення нової послуги серед клієнтів? Подібні питання дуже актуальні як для великих, так для дрібних і середніх банків. Особливо важливі вони для російської банківської практики, оскільки рух до ринкової економіки означає прилучення до створення конкурентного ринку з часом безжальним механізмом відбору продуктів і виробників.
Далеко не всі, точніше більшість комерційних банків, не зуміло так організувати свою діяльність, щоб відповідати вимогам ринку. Події, що відбулися в серпні 1998 року дозволили виявити серйозні недоліки в розвитку банківської системи Росії. Стався різкий, крутий перелом в її стані до гіршого, банки відчули гострі фінансові труднощі [1].
Перед багатьма банками виникла надзвичайно складна і важлива задача-відновити втрачені кошти. Керівникам банків разом з власниками - акціонерами та пайовиками доводиться складати розрахунки по зміцненню ресурсних позицій і нарощування капіталів до нормативних вимог. Зазнають грошові проблеми банкам слід вжити невідкладних заходів, щоб запобігти відтоку коштів юридичних і фізичних осіб, скоротити всі види операційних витрат, у тому числі на утримання персоналу, реалізувати непотрібне майно, переуступити борги та інші активи, навіть з уцінкою, активізувати позовну діяльність по стягненню дебіторської заборгованості.
XX століття - це століття нових банківських послуг, фінансових нововведень і експериментів. Вплив сильно зрослої конкуренції між банками і небанківськими сервісними фірмами, а також поява все нових труднощів на шляху отримання банківського прибутку викликали різке зростання кількості нових і різних варіацій традиційних банківських послуг. Серед найбільш відомих банківських послуг, крім традиційного надання позик та вкладів, - трастові послуги приватним особам і бізнесменам, андеррайтинг цінних паперів, послуги з управління грошовою готівкою, дисконтні брокерські послуги по операціях з цінними паперами, продаж страхових полісів, посередництво в операціях з нерухомістю та широкий діапазон міжнародних з фінансових операцій.
Російський клієнт, нерозбещених сервісом, змушений поки миритися з чергами, обмеженістю асортименту банківських послуг, низькою швидкістю здійснення платежів, високою вартістю банківських операцій. Але пройде не так багато часу, і стане ясно, де раціональніше відкривати рахунки, де краще позичковий відсоток і комісія, вище якість і ширше спектр банківських послуг. Виграють ті банки, де якість банківського продукту буде вище, а його вартість нижча. У виграші виявляться ті банки, які на ділі реалізують ідеологію банку як повноцінного партнера клієнтів. Отримають перевага також ті банки, які виявляться здатними на основі ретельного вивчення результатів практики банків інших країн, виявлення всього в ній позитивного і застосування в Росії, з урахуванням її особливостей, домогтися більш високих результатів у своїй ринковій діяльності.
1.2 Види і форми банківських послуг
Сучасні комерційні банки здатні надавати до 300 видів послуг (як, наприклад, в Японії). В даний час коло банківських операцій росте, і все більше стирається грань між традиційними банківськими та небанківськими операціями.
Далеко не всі банківські операції повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи, так, наприклад, виконання міжнародних розрахунків і трастових операцій. Але є певний перелік операцій, так би мовити, стандартний набір, без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. До них відносяться:
1. прийом депозитів
2. здійснення грошових розрахунків і платежів
3. видача кредитів
Крім виконання базових операцій банки пропонують клієнтам безліч інших фінансових послуг. У той же час поряд з відмінностями, зумовленими національно-історичними обов'язками господарського розвитку окремих індустріально-розвинених країн, можна виділити деякі провідні напрямки банківської діяльності, властиві всім банкам незалежно від державної приналежності та фактора їх місцезнаходження, до яких відносяться: активні, пасивні та активно -пасивні операції.
Пасивні операції - це операції із залучення коштів у банки та формування ресурсів останніх. В умовах ринкової економіки особливу важливість набуває процес формування банківських пасивів, оптимізація їх структури і в зв'язку з цим якість управління всіма джерелами грошових коштів, які утворюють ресурсний потенціал комерційних банків.
Пасивні операції - це форми позикового фінансування банків: кредити, депозити, ощадні вклади, емісії. До пасивних операцій належать: залучення коштів на розрахункові та поточні рахунки юридичних і фізичних осіб, відкриття строкових рахунків громадян підприємств і організацій, випуск цінних паперів, позики, отримані від інших банків і так далі. Тобто пасивні операції збільшують банківські ресурси.
Активні операції - це операції, за допомогою яких банки розміщують наявні в їхньому розпорядженні ресурси для отримання прибутку; операції з надання грошових коштів, різняться за термінами, розмірами, типами користувачів, кредитних ресурсів, характеру забезпечення, формами передачі грошових коштів. Це короткострокове і довгострокове кредитування, надання споживчих позик населенню, придбання цінних паперів, лізинг, факторинг, інноваційне фінансування і кредитування, пайова участь засобів банку господарську діяльність підприємств і так далі. Активні операції за економічним змістом поділяються на: позичкові, розрахункові, касові, інвестиційні, гарантовані.
Активно-пасивні операції - це комісійні, посередницькі операції, що виконуються банком за дорученням клієнтів за певну плату. Саме цю групу банківських операцій називають послугами. Це різні розрахункові послуги, пов'язані із здійсненням внутрішніх та міжнародних розрахунків, трастові операції з купівлі-продажу банком за дорученням клієнтів цінних паперів, дорогоцінних металів, іноземної валюти, посередництво в розміщенні акцій, облігацій, бухгалтерське та консультаційне обслуговування клієнтів. Деякі види такого роду послуг спрямовані на поліпшення якості обслуговування клієнтури.
Особливою групою операцій є укладення комерційним банком договорів про спільну діяльність з реалізації конкретних проектів.
Розглянемо докладніше основні з вище названих банківських операцій і послуг.
Діяльність комерційних банків щодо здійснення грошових розрахунків і платежів у народному господарстві визначає їх вирішальну роль в організації грошового обороту.
Грошовий оборот - це сукупність платежів (розрахунків), які проводяться шляхом безготівкових перерахувань і готівкою. У ньому відображаються всі розрахунки між підприємствами або організаціями, підприємствами і кредитною системою, підприємствами і населенням. У сфері цього обороту формуються певні економічні взаємини між усіма його учасниками. Банк виступає посередником у цих взаєминах, організовуючи рух грошових коштів.
Для розрахункового обслуговування між комерційним банком і підприємством укладається договір банківського рахунку.
Розрахунково-касове обслуговування клієнтів банками сприяє концентрації грошових ресурсів у банках і створює можливість використання цих коштів як джерела кредитування, тому комерційні банки зацікавлені в раціональній організації грошового обороту.
Важливе економічне значення безготівкових розрахунків визначило об'єктивну необхідність їх розвитку. Безготівкові розрахунки - це розрахунки, здійснювані без участі готівки за допомогою руху грошових коштів через рахунки в банках і шляхом заліку взаємних вимог. Система безготівкових розрахунків складається з взаємозалежних елементів. Основу її складають банківські рахунки підприємств, а також розрахунково-грошова документація. Види рахунків, що відкриваються банками клієнтам, зумовлені їх правовим статусом і характером діяльності. Це можуть бути розрахункові, поточні, бюджетні, позикові, депозитні та інші рахунки.
Розрахунковий рахунок є основним рахунком підприємства. Він відкривається підприємством, що володіє правами юридичної особи і діє на принципах господарського розрахунку, незалежно від форми власності. Поточні рахунки відкриваються підприємствами, що не володіють ознаками, що дають права мати розрахунковий рахунок. Бюджетні рахунки відкриваються банками для обліку операцій по касовому виконанню державного бюджету. Коли комерційний банк надає кредит, клієнту відкривається позичковий рахунок. Депозитний рахунок призначений для зберігання протягом певного терміну частини коштів підприємства. За зберігання коштів на цьому рахунку підприємству виплачується визначений відсоток.
Правовідносини комерційного банку з клієнтами, пов'язані з обслуговуванням відповідного рахунку, регламентуються законодавством. Банк може використовувати наявні на рахунку підприємства грошові кошти в якості кредитного ресурсу, але зобов'язаний гарантувати їх наявність при пред'явленні вимог до рахунку, право клієнта розпоряджатися цими коштами і отримувати доходи по них.
Надання банком коштів на строк під письмове зобов'язання клієнта є наріжним каменем банківського бізнесу. Кредитні операції, які є активними, приносять банкам основну частину їх прибутку.
Динамика кредитов, их удельный вес в активах банка формируются под влиянием многих факторов как долговременного, так и конъюнктурного характера. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения главной конторы, наличия и разветвленности сети отделений и так далее, а также от общего состояния конъюнктуры в стране.
В основу классификации кредитных операций могут быть положены различные критерии: виды заемщиков, цели, характер кредитования и сроки кредита, наличие обеспечения по ссуде и так далее.
Прежде всего, необходимо отметить, что во всех странах в той или иной форме происходит деление ссуд на две группы: на персональные ссуды физическим лицам для удовлетворения личных нужд и деловые ссуды акционерным компаниям и единоличным предпринимателям для обеспечения процесса производства и реализации продукции. Деление кредитов на персональные и деловые более отчетливо прослеживается при рассмотрении форм кредитования и условий предоставления ссуд.
С точки зрения целей кредитования и характера заемщика ссуды делятся на ссуды торгово-промышленным предприятиям или коммерческие ссуды, ссуды под недвижимость и ссуды частным лицам (такое деление присутствует в банковской практике США). Коммерческие ссуды - это важнейшая категория банковских ссуд. Более половины этих кредитов являются краткосрочными и предоставляются промышленным предприятиям на пополнение оборотного капитала. Часть из них имеет сезонный характер и быстро погашается. Другая часть кредитов используется предприятиями для покрытия капитальных затрат. В категорию ссуд под недвижимость входят, во-первых, банковские кредиты строительным фирмам как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла, во-вторых, кредиты частным лицам на покупку домов под закладную. Что касается ссуд частным лицам, то основная часть потребительских кредитов предназначена для покупки товаров в рассрочку, а также для покупки в магазинах с помощью банковских кредитных карточек.
По срокам погашения кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5-6 лет) и долгосрочные (на более длительные сроки).
Кредиты могут предоставляться для функционирования в сфере производства и обращения. Ссуды выдаются на одну хозяйственную сделку и на совокупность сделок. По характеру задолженности кредиты делятся на срочные, пролонгированные, просроченные и сомнительные. Ссуды могу погашаться единовременно или по частям. Кредиторами могут выступать как один банк, так и консорциум.
Заемщиками кредита могут выступать физические и юридические лица. Кредит предоставляется исключительно в денежной форме. Объекты кредитования – оборотные и долгосрочные активы юридических лиц и потребительские цели, включая инвестиции, физических лиц. Правовая форма кредитных отношений - кредитный договор. Для предоставления ссудного кредита в банке открывается ссудный счет. Заемщик уплачивает коммерческому банку ссудный процент. Организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита, в котором указываются цель получения, сумма и срок его использования, краткая характеристика кредитуемого предприятия и расчет экономического эффекта от его осуществления. До составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика.
Теперь перейдем к рассмотрению операций коммерческих банков на рынке ценных бумаг. Ценные бумаги представляют собой документы, удовлетворяющие выраженные в них имущественные права или отношения займа владельца ценных бумаг по отношению к эмитенту. В мировой банковской практике существует два подхода к возможности сочетания традиционной банковской деятельности с деятельностью на рынке ценных бумаг. Согласно первому из них, коммерческие банки ограничены в проведении некоторых видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг; второй подход предполагает для коммерческих банков возможность сочетания традиционных банковских операций с широким кругом операций на рынке ценных бумаг.
Як учасники ринку цінних паперів, комерційні банки можуть виступати в якості емітентів, інвесторів і посередників. Емітентом банк є при випуску власних акцій, облігацій, векселів, депозитних і ощадних сертифікатів. Виступаючи в ролі інвестора, комерційний банк формує свій портфель цінних паперів. Посередницькі операції комерційний банк має право проводити в рамках професійної діяльності по цінних паперах.
Наиболее укрупненной классификацией операций коммерческих банков с ценными бумагами является выделение в их составе пассивных, активных и посреднических операций.
Пассивные операции коммерческих банков с ценными бумагами направлены на формирование их ресурсной базы и заключаются в выпуске банком собственных ценных бумаг. В составе этих операций можно выделить две группы: операции, связанные с выпуском банком эмиссионных ценных бумаг (акций, облигаций), и операции по выпуску ценных бумаг не эмиссионного характера (разовый выпуск банком собственных векселей, оформление срочных вкладов депозитными и сберегательными сертификатами).
Активные операции связаны с размещением ресурсов в ценных бумагах и получением банком доходов, как правило, в виде дивидендов или процентов. В составе активных операций коммерческих банков с ценными бумагами также можно выделить две группы: операции инвестиционного и не инвестиционного характера. К первой группе относятся операции по покупке банком долевых и долговых ценных бумаг за свой счет с целью формирования своего портфеля ценных бумаг и получения дохода в виде процента. Не инвестиционные активные операции связаны с покупкой коммерческим банком за свой счет долевых и долговых ценных бумаг с целью последующей их продажей с извлечением доходов в виде разницы между ценой продажи и ценой покупки. Инвестиционная деятельность, связанная с операциями с ценными бумагами, крайне важна для коммерческих банков в жестких условиях конкуренции. В банковском деле инвестиции означают средства, вложенные в ценные бумаги предприятий и государственных учреждений на относительно продолжительный период времени. Инвестиции коммерческих банков отличны от кредитных ссуд по ряду положений. Во-первых, кредитные ссуды предполагают использование средств в течение сравнительно небольшого периода времени при условии их возвратности в установленный срок с оплатой ссудного процента. Во-вторых, при кредитовании инициатором сделки выступает заемщик, а при инвестировании – коммерческий банк. В-третьих, в кредитных сделках банк – один из главных кредиторов и в то же время инвестор средств в ценные бумаги предприятий и учреждений. В-четвертых, банковское кредитование напрямую связано с личными отношениями банка с заемщиком, а инвестирование – обезличенная деятельность через различные виды ценных бумаг.
При классификации операций банков с ценными бумагами необходимо учитывать наличие залоговых и учетных операций. Залоговые операции тесно связаны с активными, поскольку ценные бумаги выступают в качестве залога по предоставленным клиентам кредитам и другим сделкам. Учетные операции коммерческих банков, выражающиеся в покупке ими векселей, эмитированных другими юридическими лицами, также следует рассматривать как одну из разновидностей активных операций с ценными бумагами.
Посреднические операции коммерческих банков с ценными бумагами проводятся за счет и по поручению клиентов, а доходы банка от этих операций, как правило, выражаются в комиссионном вознаграждении или в процентах от полученного клиентами дохода.
Под валютными операциями коммерческих банков подразумеваются операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности; операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты; ввоз, вывоз, пересылка валюты; осуществление международных денежных переводов; операции так или иначе связанные с использованием валюты.
Классификация операций коммерческих банков с иностранной валютой может осуществляться по традиционным для банков критериям: активные, пассивные и посреднические. Пассивные валютные операции по открытию и ведению валютных счетов клиентов, формированию валютной части уставного фонда, привлечению иностранной валюты во вклады и депозиты. Активные валютные операции – это операции по размещению ресурсов коммерческих банков в иностранной валюте на кредитной, депозитной и инвестиционных основах. Посреднические операции могут представлять собой любые операции коммерческих банков с инвалютой, осуществляемые по поручению своих клиентов, а также операции спекулятивного характера за счет своих средств.
Следующий вид операций коммерческих банков – кассовое обслуживание клиентов. Для приема, выдачи и хранения денежных средств и других ценностей каждый коммерческий банк имеет кассу. В ее составе могут быть созданы следующие операционные кассы: приходные, расходные, приходно-расходные, вечерние, разменные, по продаже чековых книжек, а также кассы пересчета. Кассы создаются с целью:
1. Обеспечить правильную организацию всей кассовой работы и четкое кассовое обслуживание предприятий, учреждений и отдельных граждан;
2. Организовать надлежавшее хранение и обеспечить полную сохранность всех ценностей;
3. Проводить мероприятия по улучшению кассовой работы, обеспечению лучшего обслуживания клиентов банка;
4. Предупреждать случаи просчета, хищений и других злоупотреблений в кассах банка.
Можно сказать, что кассовые операции - это операции по приему и выдаче наличных денег из касс предприятия и предпринимателя. Кассовые операции содействуют развитию денежного обращения. В процессе организации денежного оборота решаются такие важные экономические задачи, как определение общего объема налично-денежного оборота и его структуры, направление денежных потоков, размещение денежной массы по территории страны, определение массы находящихся в обращении денег в наличной форме и расчет эмиссионного результата за определенный период.
Новая форма расчетов между коммерческими банками – установление прямых корреспондентских отношений путем открытия корреспондентских счетов одними банками в других и осуществления платежей расчетных операций по поручению друг друга. Корреспондентские отношения могут включать и иные виды услуг, в том числе банки-корреспонденты могут прокредитовать клиента сверх суммы лимита, установленного для одного банка. Кроме того, крупные банки-корреспонденты могут давать более мелким банкам консультации по управлению инвестиционным портфелем, покупать, продавать, хранить ценные бумаги по их поручению. В соглашениях о корреспондентских отношениях предусматривается круг хозяйствующих органов, которые будут участвовать в расчетах, перечень операций по счетам и документов по их совершению, условия платежа и порядок обмена информацией между ними. Операции по корреспондентским счетам проводятся одним банком по поручению и за счет другого банка, то есть носят локальный характер. Поэтому для корреспондентских отношений, скажем, со ста банками необходимо открыть сто корреспондентских счетов. Положительным здесь является то, что расчеты идут, минуя расчетные центры, то есть ускоряются. Используя систему корреспондентских счетов, банки экономят свои издержки, устанавливают доверительные отношения друг с другом, что особенно важно в связи с усилением конкуренции в банковской сфере за привлечение средств инвесторов. Более совершенный этап корреспондентских отношений это такие межбанковские операции, как покупка и продажа валют, привлечение и размещение вкладов, хранение ценных бумаг и так далее. Межбанковские корреспондентские отношения – это одно из средств интеграции банковских систем различных стран.
Нетрадиционными операциями коммерческих банков являются операции, которые могут выполнить и другие небанковские учреждения. К ним относятся: лизинговые операции, факторинговые операции, форфейтинг, трастовые операции, поручительства и гарантии коммерческих банков, операции с драгоценными металлами и другие виды услуг.
Единого понятия категории лизинг в современной литературе нет, но большинство экономистов под лизингом понимают аренду машин, оборудования и сооружений производственного назначения. Лизинговая деятельность включает операции связанные с приобретением в собственность объекта лизинга и передачей его субъекту хозяйствования во временное пользование для предпринимательских целей на срок и за плату либо с правом последующего выкупа, либо без такого права. Объектами лизинга могут выступать любые, не потребляемые вещи, которые используются в процессе предпринимательской деятельности. При проведении лизинговой деятельности в ней участвуют три субъекта: лизингодатель – это юридическое лицо, приобретающее лизинговое имущество для последующей передачи его в аренду; лизингополучатель, субъект хозяйствования, который временно владеет и пользуется объектом лизинга на определенных условиях; поставщик – продавец предмета лизинга.
Факторинг является достаточно распространенной формой кредитования. Операция факторинга представляет собой покупку организацией денежных требований поставщика к покупателю и их инкассацию за определенное вознаграждение. Это способ кредитования поставщика с условием возврата кредита в форме правопреемства или уступки права требования к покупателю.
Существуют следующие виды факторинговых операций:
1. Покупка счетов со скидкой и с уплатой фактору;
2. Принятие фактором на себя всех операций по учету продаж компаниям с ведением всех счетов ее дебиторов и инкассацией долга;
3. Предоставление гарантии полной оплаты товара даже в том случае, если покупатель просрочит или вообще не выплатит долг.
Факторинг дает поставщику следующие преимущества:
· Досрочную реализацию долговых требований;
· Освобождение от риска неплатежей;
· Упрощение структуры баланса;
· Экономию на административных и бухгалтерских расходах.
Все это способствует ускорению оборота капитала поставщика, снижению издержек обращения и росту прибыли.
Форфейтинг – это специфическая форма кредитования экспортеров путем покупки у них коммерческих векселей акцептованных импортером (или иных долговых требований по внешнеторговым сделкам) без права регрессивного требования к продавцу в случае неуплаты по векселю.
Форфейтирование применяется главным образом как способ рефинансирования коммерческого кредита во внешнеэкономическом обороте, оно является формой трансформации коммерческого кредита в банковский. Продавцом выступает экспортер, покупателем или форфейтером – банк или специализированная компания. Покупатель берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортеров, без права регресса этих документов на экспортера.
Трастовые операции – это операции банков по управлению средствами (имуществом, ценными бумагами, деньгами) и выполнение иных услуг по поручению и в интересах клиентов. Можно сказать, что под трастом в банковской практике понимаются доверительные отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью доверителя в пользу доверителя. В трастовых операциях действуют три субъекта: доверитель – юридическое или физическое лицо, доверяющее имущество в управление; доверительное лицо – банк или специальная трастовая компания, которой доверяется управление имуществом; выгодопреобретатель – лицо, в пользу которого создан траст и начисляются доходы на него.
Участниками отношений при применении банковской гарантии или поручительства являются: принципал – лицо, по просьбе которого предоставляется банковская гарантия (поручительство); банк-гарант (поручитель) – банк, выдающий гарантию (поручительство), то есть принимающий на себя обязательства при наступлении обстоятельств, указанных в гарантии (поручительстве), произвести платеж указанному в нем лицу; бенефициар – лицо, по требованию и в пользу которого банк-гарант (поручитель) осуществляет платеж. По договору банковской гарантии (поручительства) одна сторона, а именно банк-поручитель, вступая в основной договор в части денежного обязательства должника, обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его денежного обязательства полностью или частично.
Коммерческие банки могут осуществлять сделки с драгоценными металлами, как на внутреннем, так и на международном рынке. До таких операцій відносяться:
1. Открытие и ведение металлических счетов
2. Продажа и покупка драгоценных металлов
3. Депозитні операції
4. Кредитование под залог драгоценных металлов
5. Доверительное управление денежными средствами и драгоценностями
6. Відповідальне зберігання
Совершать операции с драгоценными металлами может только уполномоченный на то коммерческий банк.
Другие виды услуг коммерческого банка направлены на улучшение качества обслуживания своей клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка. Примером такого вида услуг может быть хранение ценностей в сейфах. Важным в деятельности банка является осуществление консультаций и предоставление экономической и финансовой информации. В банках могут создаваться сервис службы для оказания дополнительные сервисных услуг клиентам: предоставление технических средств по обслуживанию операций, повторный пересчет денег, ксерокопирование и так далее.
1.3 Электронные банковские услуги с использованием пластиковых карт
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.
Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных разговоров и т.д. У сфері грошового обігу пластикові картки є одним з прогресивних засобів організації безготівкових розрахунків.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO(International Standarts Organisation), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISOявляются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Exdivss.
В даний час більше 200 країн світу використовують пластикові карти в платіжному обороті, що дозволяє зробити висновок про те, що пластикові картки є найважливішим елементом так званої «технологічної революції» в банківській справі. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Вони вийшли на передові позиції в організації грошового обороту індустріально розвинених країн Заходу, поступово витісняючи чеки та чекові книжки.
Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.
По функциональному признаку их можно условно разделить на несколько групп:
- Карты с фиксированной покупательской способностью – это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. С Оборотной стороны магнитные карты выглядят так же, но имеют на оборотной стороне магнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах (устройство может также распечатать чек).
- Магнитные карточки появились более 30 лет назад, первоначально для обслуживания путешествующих бизнесменов. В настоящее время в странах Запада находится в обращении более 2 млрд. таких карточек.
- Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х гг., но только в конце 80-х гг. появились реальные возможности ее практического использования. К концу 1993 г. было выпущено примерно 250 млн. электронных пластиковых карточек. В настоящее время их количество превысило 1млрд. Наибольшее распространение микропроцессорные карты получили во Франции.
В России рынок пластиковых карт находится в стадии оживления и дальнейшего развития. Основные виды пластиковых карт приведены в Приложении А.
Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:
-Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спец. счета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.
- За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.
- Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связи с магазинами и т.д.).
Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях переходной экономики рискованными.
Банкомат как элемент электронной системы платежей.
Банкоматы (АТМ. – Automated Teller Machine) – это многофункциональные автоматы, так называемые авто банки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60-х гг. Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег. В конце 60 – начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованием кассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональных карточек или задержки карточек после совершения операций). В результате большинство клиентов банков предпочитали выполнять свои операции традиционным способом непосредственно в банке.
Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению.
Применение автоматов-кассиров отражает стремление банков приблизить свои услуги к клиентам. Их ценность для потребителя заключается в том, что они расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции, например, по получению наличных денег и осуществлению вкладных операций. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать большую прибыль, а также для сохранения позиций на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы), получения преимуществ в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие АТМ объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни. С точки зрения расходов банка на создание АТМ, применение автоматов считается эффективным, поскольку в этих условиях отпала необходимость в дополнительных расходах на помещения и обслуживающий персонал. Именно поэтому английские банки сегодня выполняют значительно большой объем операций, в то врем как площади банковских учреждений и число работающих в них остались на уровне 70-х гг.
С точки зрения клиента, пользование АТМ имеет ряд преимуществ по сравнению с обслуживанием в банке. Прежде всего, это быстрота и удобство для клиента, возможность осуществить операции через банкомат в любое время дня и ночи, упрощенный доступ к АТМ ввиду объединения сетей. Поэтому в последние годы клиенты банков чаще обращаются к услугам банкоматов, чем в отделения банков. Причем больше половины клиентов банков пользуются услугами банкоматов регулярно.
К недостаткам пользования АТМ относят: а) списание средств со счета клиента в день проведения операции (за исключением субботы и воскресенья), а не через определенный промежуток времени, как в случае обращения в отделение банка (кроме отделения, в котором открыт счет клиента); б) возможные потери и кражи карточек (например, в США для предотвращения несанкционированного пользования банкоматами в некоторых автоматах установлены фотокамеры стоимостью до5 тыс. долл., которые начинают действовать в момент набора клиентом персонального номера на клавиатуре банкомата); в) могут быть сложности в случае, если в данное время АТМ не работает по разным причинам (по оценкам экспертов, время поломок АТМ не превышает 5% его рабочего времени. Учитывая огромные объемы работ, выполняемые АТМ, - это достаточно большие потери для банка и его клиентов.).
В будущем предполагается увеличить число действующих банкоматов, повысить их надежность, увеличить время работы до 24 часов в сутки, осуществить меры по развитию сети АТМ. Но чтобы полнее реализовать потенциал банкоматов, банк должен увязать услуги, предоставляемые АТМ, с услугами, оказываемыми отделениями, банковским обслуживанием клиентов на дому и другими способами оказания услуг в общую систему обслуживания клиентов.
Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях.
Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейшей электронной техники является предоставление им электронных услуг в магазинах. В системах межбанковских электронных переводов денежных средств в торговых организациях осуществляется перечисление средств со счета покупателя на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента. Большинство операций выполняется при помощи пластиковых карточек, которые вышли на передовые позиции в организации платежного оборота высокоразвитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. В последние годы ведутся работы по внедрению многоцелевых карточек, которые можно использовать как кредитные, платежные, чековые гарантийные карточки.
Карточка для пользования данными системами – необходимый элемент процедуры перечисления средств. Продавец пропускает ее через специальный терминал и проверяет покупательную способность карточки, после чего осуществляется платеж. Вся операция занимает не более 30 секунд.
Пользование системами имеет ряд преимуществ для клиента:
1. Быстрота совершения операций. В настоящее время скорость совершения одной операции с использованием системы составляет 15-30 секунд (в среднем 22 секунды), в то же время с использованием наличных – 30 секунд, кредитных карточек – 75 секунд и чеков – 90 секунд.
2.Сокращение платы за услуги банку. Операции, осуществляемые при помощи электронных систем платежей, обходятся для банка значительно дешевле, чем аналогичные операции с наличными или другими бумажными платежными документами.
3. Более быстрое зачисление средств на счет продавца по сравнению с другими методами платежа, поскольку данная операция производится автоматически в момент покупки.
4. Сокращение бумажного документооборота и издержек обращения.
5. Гарантия платежа и надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.
6. Возможность приобрести товар, не имея при себе наличных. Эти и некоторые другие преимущества, например высокая скорость обработки информации и немедленная инкассация выручки, обеспечили быстрое развитие данной сферы электронных банковских услуг населению.
В настоящее время коммерсанты считают, что установка терминала рентабельна, если он обеспечивает совершение операции в течение 10 секунд. Банки в свою очередь всесторонне стимулируют развитие данного направления взаимоотношений с торговыми организациями, чтобы повысить их интерес к приобретению электронного оборудования, а, следовательно, внедрению новых систем расчетов и платежей.
В США, например, уже в середине 80-х гг. 9 из 10 крупнейших торговых фирм установили у себя терминальные устройства систем ЭФТПОС (EFTPOS– Electronic Funds Transfer at Point of Sale), а в настоящее время подавляющее большинство торговых организаций оснастили свои магазины необходимым оборудованием.
Наряду с преимуществами использование систем ЭФТПОС вызывает ряд серьезных проблем. Во-первых, банки и организации розничной торговли уже вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений АТМ и другой техникой. Но прогресс технологии ставит на повестку дня необходимость внедрения более современной, сложной, а значит, и дорогостоящей техники. Поэтому в настоящее время особую остроту приобрела проблема покрытия расходов на внедрение новой техники со стороны банков, торговых фирм и правительства. Во-вторых, нет 100% надежности оборудования. Несмотря на существующие системы защиты оборудования от поломок, сбоев в работе и т.д., полной гарантии безотказной работы компьютерной сети не может дать никто. В-третьих, все большая доступность денежных средств может привести к нарушению конфиденциальности операций, возможности несанкционированного совершения операций в результате кражи карточки и т.д. И, в-четвертых, поскольку покупатели требуют оформления документов, подтверждающих произведенные платежи, резкого сокращения бумажного документооборота пока не наблюдается.
В свою очередь покупатели «голосуют» за дальнейшее развитие систем ЭФТПОС. Опросы населения в Великобритании показали, что за последние пять лет число желающих пользоваться ЭФТПОС удвоилось и составляет примерно 25% взрослого населения. В настоящее время этот вопрос однозначно решен в пользу развития систем межбанковских электронных переводов денежных средств в организациях розничной торговли.
«HOME BANKING» – банковское обслуживание клиентов на дому и на рабочем месте.
Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому (“home banking”) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.
На початку 80-х рр.. особого накала достигла борьба западноевропейских банков за пальму первенства в предоставлении своим клиентам банковских услуг на дому. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingham Building Societyсовместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогичные системы стали создавать крупные коммерческие банки и другие кредитные институты.
Користувачі систем електронних банківських послуг вдома самостійно набувають необхідне обладнання, а банк консультує клієнтів з питань обладнання домашніх терміналів і придбання необхідного програмного забезпечення. Подібні системи дозволяють клієнту банку, використовуючи екран монітора або телевізора, персональний комп'ютер, підключитися по телекомунікаційних лініях зв'язку (телефон або відео) до банківського комп'ютера. У даному випадку банківські операції можуть здійснюватися 7 днів на тиждень цілодобово. Перед началом каждой операции владелец счета использует «ключ» в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.
Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.; возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени; осуществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить вперед); выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.
Японские банки, например, сообщают своим клиентам сведения о состоянии их счетов, открытых в Нью-Йорке, Лондоне и т. д. Таким образом, можно сделать вывод о том, что сколь-нибудь серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке самообслуживания, не выходя из дома, практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи. (Банк осуществляет последующий контроль).
В настоящее время, например, во Франции прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США в конце 80-х гг. подобными услугами пользовались 33 тыс. американцев, а электронные программы осуществления таких услуг имел 41 банк. Сегодня все крупные банки Америки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.
Пользуясь электронными системами обслуживания клиентов на дому или на их рабочем месте, потребитель получал доступ к информационным услугам, предоставляемым базой данных, и, в свою очередь, мог передавать сообщения компьютеру, базе данных или какому-нибудь другому терминальному устройству.
Аналогичные услуги предоставляют своим клиентам и коммерческие банки, работающие в тесном контакте с компаниями – разработчиками новейшего программного обеспечения и компьютерных систем. Например, фирма «Программ Банк» осуществляет установку и сопровождение системы автоматизации банковских операций. Автоматизированная система «Банк-Клиент» – одна из новейших разработок фирмы «Программ Банк». Ця система працює з наступними типами документів: повідомлення учаснику (учасникам) системи; платіжне доручення в рублевому (валютному) форматі або у форматі SWIFT; відповідь на платіжне доручення; виписки по рахунку (рахунках) клієнта. Кроме того, каждому банку – пользователю систему предоставляется возможность сформировать документы произвольного вида.
Система «Клиент-Банк» позволяет:
- передавать в банк платежные документы;
- получать выписки со счетов клиентов;
- получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
- обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
- получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.);
- осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия-клиента.
Система «Клиент-Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.
Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы «Клиент-Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлении новых версий системы; консультации и рекомендации при работе с системой по телефону.
Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем, во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во-вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа требует также конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.
Важнейшей проблемой дальнейшего развития совершенствования банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступно клиентам банка уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому ив офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.
В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг – услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео услуг на дому.
В недалеком будущем, по мнению западных специалистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Розвиток телекомунікацій та персональних комп'ютерів дозволить мільйонам службовців працювати вдома. Это высвободит около 4 млн. мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Будинок стане для службовця тим робочим місцем, куди буде збиратися і звідки буде передаватися вся необхідна для роботи інформація. Комп'ютери будуть встановлені і в машинах, щоб не втрачати ні хвилини робочого часу. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

Глава 2. Организационно – экономическая характеристика деятельности Калининского отделения № 2004 Сбербанка России
2.1 Общая характеристика Калининского отделения № 2004 Сбербанка России
Калининское отделение является составной частью Сбербанка России.
Акціонерний комерційний Ощадний банк Російської Федерації (Ощадбанк Росії) створений у формі акціонерного товариства відповідно до Закону РРФСР «Про банки і банківську діяльність в РРФСР» від 2 грудня 1990 року. Учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (Банк России).
Ощадбанк Росії входить в банківську систему Російської Федерації і в своїй діяльності керується законодавством Російської Федерації, нормативними документами Банку Росії, Статутом Ощадбанку Росії.
Все внутренние инструкции и иные нормативные акты Сбербанка России не могут противоречить действующему в Российской Федерации законодательству, нормативным документам Банка России, Уставу Сбербанка России, а также положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В соответствии с положениями закона «О банках и банковской деятельности» основной целью деятельности кредитной организации является извлечение прибыли, а банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических лиц и юридических лиц.
Все операции по обслуживанию клиентов, выполняемые Сбербанком России, соответствуют перечню операций и сделок, которые имеет право выполнять банки.
Кредитної організації забороняється займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю.
Все банковские операции осуществляются в рублях и в иностранной валюте (доллары США и евро) в соответствии с лицензией Банка России, перечень иностранных валют, с которыми работает банк, определяется им самостоятельно. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых банк имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Ліцензія на здійснення банківських операцій видається без обмеження термінів її дії.
Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или в нескольких банках. Вкладчики могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.
Сбербанк России в соответствии с положениями закона «О банках и банковской деятельности» не отвечает по обязательствам государства и Банка России. Государство и Банк России не отвечают по обязательствам Сбербанка России, если только ими самими не будут приняты на себя такие обязательства.
Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность Сбербанка России и его филиалов, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

2.2 Организационная структура Калининского отделения № 2004 Сбербанка России
Калининское отделение № 2004, как структурное подразделение Сбербанка России является коммерческим универсальным банком, способным выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Діяльність банку не обмежена по галузях економіки. Він обслуговує і юридичних, і фізичних осіб.
Планирование работы Калининского отделения № 2004 Сбербанка России осуществляется управляющим отделения совместно с начальником экономического отдела и главным бухгалтером. Облік ведеться на місцях і централізовано. Щодня старшим контролером кожної філії складається звіт і баланс, далі перевірка ведеться бухгалтерією та контрольно-ревізійною службою. Відповідальність за свої дії несе безпосередньо кожен працівник. Стимулювання працівників йде через систему преміювання, моральне заохочення також застосовується, при допущені помилки в роботі розмір премії знижується.
Керує відділенням керуючий, йому підпорядковуються заступники керуючого і начальники відділів: економічного, бухгалтерії, адміністративного, по роботі з юридичними особами, кредитного, автоматизації, юридичної, а також начальники служби безпеки, контрольно - ревізійної служби, інкасаторської служби, завідувачі операційною частиною і завідувачі внутрішніх структурних підрозділів. Працівники структурних підрозділів підпорядковуються безпосередньо керівникам внутрішніх структурних підрозділів.
Структурная схема Калининского отделения № 2004 Сбербанка России представлена в Схеме 1.


Схема 1. Структура управления Калининским отделением № 2004 Сбербанка России.
2 .3 Организационно-правовая форма дополнительного офиса Калининского отделения № 2004 Сбербанка России
Дополнительный офис № 2004 располагается по адресу: Санкт-Петербург, пр. Лесной, 19, корпус 1, является внутренним структурным подразделением Калининского отделения № 2004 Сбербанка России и расположен вне его местонахождения. Порядок відкриття і закриття додаткових офісів регламентований Статутом Банку.
Дополнительный офис входит в единую систему Банка и организационно подчиняется Сбербанку России.
Дополнительный офис создан на основании Постановления Правления СБ РФ, действует в городе Санкт-Петербурге, имеет печать с изображением эмблемы Сбербанка России и номера дополнительного офиса, штампы, бланки с использованием наименования Банка.
Дополнительный офис представляет интересы Сбербанка России и обеспечивает их защиту.
Додатковий офіс є універсальним, тобто здійснює операції і з фізичними, і з юридичними особами. Офис располагается в достаточно новом трехэтажном здании, которое находится в собственности Сбербанка России.
Керівником додаткового офісу є завідувач. Обсяг повноважень завідувача додатковим офісом визначається довіреністю, виданою йому в порядку, встановленому Ощадбанком Росії та територіальним банком.
Заведующий дополнительным офисом назначается и освобождается от должности управляющим отделением.
Завідувач додатковим офісом укладає договори з клієнтами на здійснення додатковим офісом банківських операцій і операцій.
Заведующий дополнительным офисом несет персональную ответственность за работу дополнительного офиса и за решение возложенных на него задач.
В своей деятельности заведующий дополнительным офисом непосредственно подчиняется управляющему отделения.
Заведующий дополнительным офисом готовит предложения по штатной численности сотрудников дополнительного офиса.
Заведующий дополнительным офисом входит в Состав Совета отделения Сбербанка России.
Исполнение обязанностей заведующего дополнительным офисом в его отсутствие осуществляется на основании соответствующего распоряжения управляющего отделением иным сотрудником дополнительного офиса.
Додатковий офіс не має окремого балансу. Операции, осуществляемые дополнительным офисом, отражаются в балансе Калининского отделения № 2004 Сбербанка России.
У складі додаткового офісу структурні підрозділи не формуються.
У додатковому офісі є такі відділи:
· Сектор обслуживания физических и юридических лиц – 20 сотрудников
· Отдел охраны – 5 сотрудников
· Отдел банковских карт – 1 сотрудник
· Сектор кредитования физических лиц – 5 сотрудников
· Отдел по работе с юридическими лицами – 9 сотрудников
· Отдел безопасности – 2 сотрудника
· Отдел бухгалтерского учета и отчетности – 3 сотрудника
· Отдел автоматизации – 4 сотрудника
У своїй діяльності додатковий офіс керується законодавством Російської Федерації, іншими нормативними правовими актами, в тому числі нормативними актами Банку Росії, Статутом Банку.
Ответственность по обязательствам перед клиентами, вытекающими из деятельности дополнительного офиса, несет Банк.
С целью надзора и контроля за деятельностью дополнительного офиса контрольно-ревизионной службой Калининского отделения № 2004 Сбербанка России проводятся ревизии и тематические проверки деятельности офиса.
Прекращение деятельности дополнительного офиса осуществляется путем его закрытия. Закрытие дополнительного офиса может быть произведено по решению правления территориального банка в установленном Сбербанком России порядке. При прекращении деятельности дополнительного офиса его документы и имущество передаются в отделение Сбербанка России.
2.4 Анализ финансовых показателей Калининского отделения № 2004 банка Сбербанка России
Одна из основных целей деятельности коммерческих банков это получение прибыли, являющейся источником выплаты дивидендов, создания фондов банка, базой повышения благосостояния работников банка и тд. Прибыль банка представляет собой разность между валовым доходом и валовым расходом.
Валовой доход зависит, прежде всего от объема его кредитных вложений и инвестиций, размера процентной ставки по выдаваемым кредитам, от величины структуры активов банка.
Целью анализа банковской деятельности с точки зрения финансовых операций является выявление резервов роста прибыльности и на такой основе формулирование рекомендаций руководству по проведению соответствующей политики в области пассивных и активных операций.
В процессе своей деятельности банк выполняет широкий спектр банковских операций и предоставляет очень много видов услуг, а именно то, что мы уже рассмотрели в предыдущих разделах дипломной работы:
осуществляет расчетно-кассовое обслуживание, кредитные операции, операции с валютой, операции с ценными бумагами и другие операции. В процессе проведения банком пассивных и активных операций он несет затраты и получает доходы.
Для того, чтобы оценить эффективность работы банка, необходимо рассмотреть, как формируются доходы и расходы Банка (таблица 1)

Таблиця 1. Доходы и расходы Калининского отделения № 2004 в 2006 – 2008 годах (в тыс. руб.)
ДОХОДИ
2006
2007
2008
1 Процентні доходи, у тому числі:
частка в загальних доходах
313949
75,7 %
398888
75.1 %
444 880
72.3 %
1.1 Доходи від видачі кредитів юридичним особам і банкам
Частка в процентних доходах
61827
19,7%
101030
25.3 %
81 678
18.4 %
1.2 Доходи від видачі кредитів фізичним особам
Частка в процентних доходах
252 122
80,3%
297 858
74.7 %
363 202
81.6 %
2 Непроцентні доходи, в тому числі:
Доля в общих доходах
100642
24,3%
132073
24.9 %
170 164
77.7 %
2.1 Доходи за операціями в інвалюті
Частка в непроцентних доходи
3 086
3,1%
5 703
4.3 %
7 655
4.5%
2.2 Комісійні та інші доходи
доля в непроцентных доходах
97 556
96,9%
126 370
95.7 %
162 509
95.5 %
РАЗОМ ДОХОДІВ
У відсотках до минулого року
В процентах к 2006 году
414591
126,4 %
-
530961
128,1%
-
615 044
115,8%
187,5 %
ВИТРАТИ
2006
2007
2008
1 Процентні витрати, у тому числі:
частка в загальних витратах
85 795,12
36,3%
117 644
37.2 %
136 452
40.1 %
1.1 відсотки за рахунками фізичних осіб
частка в процентних витратах
82 352,32
96,0%
113 646,2
96.6 %
130 643
95.7 %
1.2 проценты по счетам юридических лиц
частка в процентних витратах
3 185,4
3,7%
3 663,2
3.1 %
4 505
3.3 %
1.3 відсотки за операціями з цінними паперами
частка в процентних витратах
257,4
0,3%
334,6
0.3 %
1 304
1%
Маржа абсолютна
У відсотках до минулого року
В процентах к 2006 году
228153,88
141,7 %
-
281244
123,3%
-
308 428
109,7%
191,6 %
2 Непроцентні витрати, в тому числі:
Доля в общих расходах
150 555,08
63,7%
198 795
62.8 %
203 913
59.9 %
2.1 витрати за операціями в інвалюті
частка в непроцентних витратах
210,780
0,14%
235
0.1 %
307
0.2 %
2.2 витрати на утримання апарату
частка в непроцентних витратах
73 555,6
48,9%
107 391,2
54%
116 251
57 %
2.3 платежі до бюджету
частка в непроцентних витратах
6 769,2
4,5%
9 277
4.7 %
9 864
4.8 %
2.4 витрати за кошторисом АХР
частка в непроцентних витратах
22 583,2
15,0 %
25 765,2
13%
32 359
15.9 %
2.5 інші непроцентні витрати
частка в непроцентних витратах
47 436,3
31,5%
56 126,6
28.2 %
45 132
22.1 %
РАЗОМ ВИТРАТ
У відсотках до минулого року
В процентах к 2006 году
236350,2
109,5 %
-
316439
133,8%
-
340 365
107,6%
144 %
ПРИБУТОК (після сплати податків)
У відсотках до минулого року
В процентах к 2006 году
150 970
158,3 %
-
181 700
120,3%
-
245 014
134,8%
162.3 %
Рентабельність загальна (відношення чистого прибутку до загальних витрат банку)
63,9 %
57,4%
72,0%
Доходы банка – это общая сума денежных средств, полученных от осуществления активных операций. До них відносяться:
- проценты полученные;
- доходы и комиссионные по услугам;
- доходы от операций с ценными бумагами;
- возмещение клиентами почтовых и других затрат;
- доходы от перевозки ценностей;
- другие доходы.
Рассмотрим динамику процентных доходов, которые получены банком.

\ S
Рис. 1 Динамика процентных доходов в Калининском отделении № 2004 Сбербанка России за 2006 – 2008 год
Как видно из таблицы, на протяжении трех лет росли процентные доходы отделения, в 2008 году по сравнению с 2006 они выросли более чем на 200 млн. рублей. Калининское отделение стало размещать практически все привлеченные ресурсы самостоятельно. Це позитивний момент, оскільки самостійне розміщення кредитних ресурсів сприяє розвитку регіону, де функціонує відділення банку, і є найбільш вигідним. Процентные доходы в целом в 2007 году по сравнению с 2006 годом выросли в 1,28 раза, а в 2008 году по сравнению с 2007 годом в 1,16 раза, если же сравнивать 2008 год с 2006 годом, то рост составил 1,88 раза.
Рассмотрим динамику непроцентных доходов, которые получены банком.

\ S
Рис. 2 Динамика непроцентных доходов в Калининском отделение № 2004 Сбербанка России
Из рис 2 мы наблюдаем активный рост непроцентных доходов, если в 2007 году по сравнению с 2006 годом они выросли на 31,2 % , то в 2008 году по сравнению с 2006 годом – на 69 %. Это положительный момент, поскольку сложились критические моменты в экономической жизни страны, требования к заемщикам, желающим получить кредиты, повышаются, часть клиентов недостаточно платежеспособны и испытывают серьезные финансовые трудности, в этих условиях банк стремится увеличивать доходы от оказания услуг.

Рис.3 Динамика доходов Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в 2006 – 2008 годах
Из рисунка 3 видно, что доходы банка растут в большей степени за счет доходов от выдачи кредитов юридическим и физическим лицам, а также за счет комиссионных доходов. Однако также видно, что в последние годы в основном кредиты выдаются физическим лицам.

Рис.4 Динамика расходов Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в 2006 – 2008 годах

Рис.5 Динамика процентных доходов Калининского отделения № 2004 Сбербанка России за 2006 – 2008 года
Процентні витрати відділення теж збільшуються рік від року. Так как проценты по вкладам в рассматриваемом периоде почти не повышались, это связано только с тем, что растет общий объем вкладов в Калининском отделении № 2004 Сбербанка России. Незважаючи на збільшення числа банків-конкурентів, клієнти як і раніше довіряють Ощадбанку.
Надо заметить, что процентные расходы банка растут быстрее, чем процентные доходы, уменьшается процентная маржа, что соответствует общемировым тенденциям. В связи с этим отделение следует проводить все более активную кредитную политику, не забывая при этом о качестве кредитного портфеля, а также развивать направление оказания клиентам различных розничных услуг, чтобы сохранить прибыльность и рентабельность работы. Можно прогнозировать и дальнейшее постепенное снижение процентной маржи, так как проценты по привлеченным средствам постоянно повышаются банком (с 1 декабря 2008 года, а также дважды уже в 2009 году), а проценты по кредитам были повышены только осенью 2008 года и пока остаются на этом уровне. Кроме того, сроки депозитов клиентов короче сроков выданных кредитов. Клиенты могут в любое время переоформить депозиты на более выгодные условия, а по уже выданным кредитам ставки банк повышать не намерен, так как клиенты могут испытывать при этом материальные затруднения при выплате взносов, да и негативная реакция клиентов на повышение ставок банку совершенно не нужна.
Постепенно растут расходы по смете АХР, это связано с затратами на покупку новых банкоматов, оргтехники, компьютеров для отделения.
Рассмотрим динамику непроцентных расходов.


Рис.6 Динамика непроцентных доходов в Калининском отделении № 2004 Сбербанка России за 2006 – 2008 года
Рост прочих непроцентных расходов связан в первую очередь с созданием резерва на возможные потери по ссудам, ведь с ростом кредитного портфеля увеличивается, к сожалению, количество случаев возникновения просроченной задолженности. Но в целом по отделению, ситуацию нельзя назвать критической, объем просроченной задолженности находится в пределах нормы.
Доли разных видов процентных расходов в 2006 – 2008 годах остаются почти неизменными.

Рис.7 Динамика чистой прибыли Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в 2006 – 2008 годах
Из рисунка 7 видно, что все три года Калининское отделение работало с прибылью, причем чистая прибыль выросла в 1,6 раза. Рост значительный и устойчивый, что позволяет оценивать работу отделения как весьма стабильную и эффективную.
В таблице 2 покажем структуру привлеченных и размещенных средств.
Таблиця 2. Динамика привлеченных и размещенных средств Калининского отделения № 2004 Сбербанка России за 2006 – 2008 годы в тыс.руб.
Залучені кошти
2006
2007
2008
Вклади фізичних осіб
У відсотках до минулого року
Доля в привлеченных средствах
2 090 754
137 %
86,9 %
2 654 600
127 %
89,3 %
3 068 230
115,6 %
88,7 %
Остатки на счетах юридических лиц (среднедневные)
У відсотках до минулого року
Доля в привлеченных средствах
316 113
121,9 %
13,1%
317 300
100,4 %
10,7 %
390 635
123,1 %
11,3 %
Разом залучених коштів
У відсотках до минулого року
В процентах к 2006 году
2 406 867
134,5 %
-
2 971 900
123,5 %
166,1 %
3 458 865
116,4 %
193,4 %
Размещенные средства
2006
2007
2008
Срочная ссудная задолженность юридических лиц
У відсотках до минулого року
Доля в размещенных средствах
584 976
155 %
26,3 %
634 600
108,5 %
24,1%
534 055
84,2 %
17,3 %
Срочная ссудная задолженность физических лиц
У відсотках до минулого року
Доля в размещенных средствах
1 641 376
-
73,7 %
1 998 800
121,8 %
75,9 %
2 553 201
127,7 %
82,7 %
Итого размещенных средств
У відсотках до минулого року
В процентах к 2006 году
2 226 352
135,0 %
-
2 633 400
118,3 %
159,7 %
3 087 256
117,2 %
187,2 %
Коэффициент использования привлеченных средств
92,5 %
88,6 %
89,3 %
Как видно из таблицы, на протяжении рассматриваемых трех лет основную часть привлеченных средств составляют вклады физических лиц. В 2006 году они составляют 86,9 % от всех привлеченных средств и в 6,6 раза превышают остатки на счетах юридических лиц, в 2008 году они составляют 88,7 % соответственно от всех привлеченных средств, и в 7,9 раз соответственно превышают остатки на счетах юридических лиц. Это объясняется большим и постоянно увеличивающимся количеством клиентов – физических лиц.

Рис.5 Динамика привлеченных средств Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в 2006 – 2008 годах
Более активно идет рост кредитования частных клиентов - физических лиц, кредиты для населения становятся все более доступными, началось активное кредитование на цели приобретения недвижимости. Этот фактор приводит к развитию потребительского рынка, повышению спроса на строительные услуги, стимулирует развитие торговли.


Рис.6 Динамика размещенных средств Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в 2006 – 2008 годах

Глава 3. Характеристика рынка банковских услуг в Калининском отделении № 2004 Сбербанка России
3.1 Продажа монет из драгоценных металлов
Монети з дорогоцінних металів - це прекрасна можливість довгострокового вкладення коштів і придбання подарунку своїм близьким, друзям і партнерам по бізнесу.
Северный филиал банка Сбербанка России дает возможность приобрести монеты из драгоценных металлов, посвященные истории нашей страны, её архитектурным памятникам, культурной жизни, животному миру России, а также монеты иностранных государств в рамках программы «Монеты мира через Сбербанк России». Осуществляется обратный выкуп монет у населения. Подлинность монет гарантированна Сбербанком России.
Памятные монеты – отличает высокое качество чеканки, ограниченный тираж выпуска и тематическая направленность. Цена памятных монет определяется не столько стоимостью драгоценного металла, из которого они изготовлены, сколько нумизматической ценностью. Памятные монеты упакованы в специальные капсулы и могут служить прекрасным подарком как Вашим друзьям, родственникам и знакомым, так и деловым партнерам по бизнесу.
Инвестиционные монеты – сочетают в себе денежную стоимость с художественной красотой, лёгкость приобретения с выгодной продажей. Инвестиционная монета – это вложение в чистый драгоценный металл. Ринкова вартість монети змінюється залежно від світових цін на дорогоцінні метали. НДС при её продаже банком не взимается. К наиболее популярным инвестиционным монетам можно отнести золотую монету ПОБЕДОНОСЕЦ, выпускаемую с 2006 года, золото 999 пробы, в химической чистоте 7,78 г.
Калининское отделение №2004 Сбербанка России оказывает услуги по продаже монет. В таблице 1 покажем динамику развития продажи монет за 2006 – 2008 года.
Таблица 1 - Динамика развития продажи монет за 2006 – 2008 года, в штуках.
дата
№2009
№2006
№2001
№1988
м. Санкт-Петербург
Калининское отделение №2004
всего за 2006г
22
14
10
86
132
461
01.04.2007
5
10
10
31
56
124
01.07.2007
10
17
12
48
87
227
01.10.2007
19
27
20
84
150
344
всего за 2007г
26
32
26
103
187
476
01.04.2008
6
15
15
20
56
238
01.07.2008
12
21
19
35
87
345
01.10.2008
16
21
19
53
109
434
всего за 2008г
27
30
34
121
212
629
Как видно из таблицы на протяжение 3 лет продажа монет растет, по г. Санкт-Петербургу в 2007 году по сравнению с 2006 годом она выросла в 1.4 раза, а в 2008 году по сравнению с 2006 годом в 1.6 раз. Это связано с введением в Сбербанке операции обратной покупки инвестиционных монет, а также значительным ростом котировок на драгоценные металлы на мировых биржах.

SHAPE \ * MERGEFORMAT
Динамика развития продажи монет за 2007 год
0
100
200
300
400
500
600
700
01.04.2007
01.07.2007
01.10.2007
всего за 2007
рік
период продажи
кол-во продажи
г. С-Пет
Калининское ОСБ 2004

Рис.1 Динамика продажи монет за 2007 год, в штуках.
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Динамика развития продажи монет за 2008 год
0
100
200
300
400
500
600
700
01.04.2008
01.07.2008
01.10.2008
всего за 2008
рік
период продажи
кол-во продажи
г. С-Пет
Калининское ОСБ 2004

Рис.2 Динамика продажи монет за 2008 год, в штуках
Из рис.1-2 видно что на протяжении 2007-2008 годов рост продажи монет значительный и устойчивый, это связано с тем что цена монет максимально приближена к рыночной стоимости содержащегося в них драгоценного металла, а операции с ними не подлежат обложению НДС (18%), поэтому наряду с обезличенным металлом, вложения в инвестиционные монеты являются привлекательным банковским инструментом на розничном рынке драгоценных металлов.
3.2 Услуга «Мобильный банк»
Сбербанк России предлагает держателям пластиковых карт, выпущенных банком, услугу, которая называется «Мобильный банк». Сбербанк оказывает эту услугу совместно с ведущими операторами мобильной связи.
«Мобильный банк» - это SMS-сервис, который позволяет получать на мобильный телефон информацию об операциях по карте, получать данные о состоянии счёта и о пяти последних операциях по карте, блокировать карту в случае утери или кражи, включать и выключать услугу «Мобильный банк», осуществлять платежи с карточного счёта в пользу некоторых организаций, устанавливать регионы использования карт для того, чтобы снизить риск мошенничества по картам.
Для подключения к «Мобильному банку» нужно обратиться в отделение Сбербанка, которое выдало вам карту, а если вы получаете новую карточку, скорее всего, вам предложат подключиться сразу же. Первые три месяца услуга будет бесплатной, а потом, в зависимости от её типа, вам придётся заплатить. Так, существует два пакета услуг – Полный и Экономный. Первый предусматривает абонентскую плату – она может быть равна 30, 60 рублям в месяц, либо не взиматься вовсе – всё зависит от типа карты. Экономный пакет не предусматривает абонентской платы, зато некоторые операции (ради которых, собственно, «Мобильный банк» и существует), оплачиваются поштучно.
Подключившись к полному пакету Мобильного банка вы можете:
- оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления о расходных и приходных операциях по карте в виде SMS- сообщений;
- осуществлять переводы денежных средств с одной банковской карты на другую банковскую карту;
- осуществлять платежи со счета карты без явки в банк в пользу следующих организаций: МТС, БиЛайн, TELE2, Мегафон Северо-Запад, СМАРТС Ярославль-GSM, НТВ+, Мегафон Центр;
- изменять реквизиты получателей платежа можно в режиме реального времени на сайте Сбербанка России www.sbrf.ru;
- получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;
- оперативно заблокировать карту с мобильного телефона ( например, в случае её утраты или при возникновение подозрения на мошенничество по карте);
- временно блокировать услуги « Мобильного банка»;
- получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку».
В таблице2 покажем динамику подключений к услуге «Мобильный банк» за 2006 – 2008 г.
Таблица 2- Динамика подключений к услуге «Мобильный банк» за 2006 – 2008 года
дата
№2009
№2008
№2006
№1988
г. С-Петербург
Калининское отделение №2004
всего за 2006 год



618
618
1520
На 01.04.2007



715
715
2011
На 01.07.2007
50
76
68
824
1018
2541
На 01.10.2007
88
159
108
1122
1477
3466
всего за 2007 год
137
215
195
1720
2267
5176
На 01.04.2008
153
230
250
1993
2626
5922
На 01.07.2008
189
311
337
2290
3127
7243
На 01.10.2008
229
364
379
2474
3446
7737
всего за 2008 год
316
521
508
3214
4559
10047
Как видно из таблицы 2, идет активный рост подключений к услуге «Мобильный банк», по г. Санкт-Петербург в 2007 году по сравнению с 2006 годом он составляет 366,8 %, а в 2008 году по сравнению с 2007 годом 201,1 %.Для многих клиентов карта стала незаменимым помощником как в повседневной жизни, так и при поездке за границу.
Популярность услуги подтверждается статистикой. Почти каждый четвертый держатель международной карты на территории обслуживания Сбербанка России использует услугу «Мобильный банк», что является одним из лучших показателей среди территориальных банков Сбербанка России. Высокий темп роста подключений к услуге «Мобильный банк» в Сбербанка России позволяет прогнозировать повышение частоты использования услуги в 1,5 раза.
SHAPE \ * MERGEFORMAT
618
1520
2267
5176
4559
10047
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
14000
16000
кол-во
подключений
всего за 2006 год
всего за 2007 год
всего за 2008 год
года подключения
Доля подключений услуги " Мобильный банк" в г. С-Петербург
и отделению № 2004
остальные отделения Калининского ОСБ 4090
г. С-Петербург

Рис.5 Доля подключений услуги «Мобильный банк» в г. Санкт Петербург к Калининскому отделению №2004 Сбербанка России, в штуках.
Доля подключений к услуге «Мобильный банк» в г.Санкт-Петербурге занимает существенное место в подключениях в Калининском отделении №2004 Сбербанка России. В 2006 году она составляет 40,7 %, в 2007 году – 43,8 %, в 2008 году – 45,4 %.

3.3 Проведение платежей и оплата кредитов через информационно-платежные терминалы самообслуживания

Владельцы банковских карт Северного банка Сбербанка России имеют возможность значительно сократить время посещения банка, воспользовавшись информационно-платежным терминалом самообслуживания для проведения платежей и оплаты кредитов:
· Информационно-платежный терминал самообслуживания – это устройство, которое позволяет владельцу банковской карты самостоятельно проводить платежи без помощи банковского работника.
· Пользоваться терминалом самообслуживания также просто, как и банкоматом.
· Выполнение всех необходимых операций на терминале сопровождается подробными инструкциями, выводимыми на экран терминала. Дії виконуються шляхом натискання клавіші навпроти відповідного напису на екрані терміналу.
· Ввод данных осуществляется с цифровой клавиатуры терминала. Всі операції зібрані в основні групи за видами платежів. Тримач банківської картки вибирає на терміналі необхідну організацію і необхідний платіж і вводить мінімально необхідні реквізити. Например, при оплате коммунальных услуг – только номер своего лицевого счета и сумму платежа, при оплате кредитов – последние цифры ссудного счета и сумму платежа.
· При каждой совершенной операции клиенту терминалом самообслуживания распечатывается чек – официальный банковский документ, подтверждающий совершенный платеж.
Через платежные терминалы клиенты-держатели международных банковских карт Сбербанка России оплачивают коммунальные услуги налоги и штрафы, услуги стационарной и мобильной связи, осуществляют ряд банковских операций: погашение кредитов, переводы со счетов банковских карт во вклады, а также на брокерские счета.
В настоящее время сеть терминалов самообслуживания Северного банка насчитывает 170 устройств. За прошедший период 2008 года общее количество платежей, проведенных через платежные терминалы, превысило 700 000 операций. Наиболее часто совершаются платежи коммунального характера, за стационарные телефоны, детские сады, налоги и штрафы. Доля данных платежей в общем количестве операций, проводимых через терминалы самообслуживания, составляет 70%.
Также возрастает популярность услуги по оплате кредитов Северного банка Сбербанка России через терминалы самообслуживания. С момента реализации данной функции в январе 2008 года ежемесячное количество платежей увеличилось в 5 раз.
В таблице 3 рассмотрим динамику операций, совершенных через информационно – платежный терминал самообслуживания за 2006 – 2008 года.
Таблиця 3
дата
№2009
№2006
№2008
№2004
всего по С-Петербургу
Всего по области
всего за 2006 год
-
-
-
797
797
797
01.04.2007
-
-
-
795
795
1283
01.07.2007
-
-
-
1604
1604
2707
01.10.2007
-
-
-
2368
2368
3871
всего за 2007 год
-
-
-
3103
3103
5030
01.04.2008
-
-
-
912
912
1302
01.07.2008
-
-
-
1262
2174
3206
01.10.2008
-
-
-
1612
3786
5344
всего за 2008 год
98
-
-
Х
6235
8949
Система самообслуживания в Калининском отделении №2004 Сбербанка России быстро развивается. Об этом свидетельствуют данные о количестве операций, проведенных через терминалы самообслуживания. Если на апрель 2007 года приходилось 1283 операции, то уже на июль того же года – 2707 операций, рост составляет 211 %, а на октябрь 2007 года рост операций проведенных через ИПТС составит 302 %. Для того чтобы максимально удовлетворить потребности клиентов, система приема платежей через терминалы самообслуживания постоянно совершенствуется. Повышается технологичность операций (внедрен сканер штрих – кодов для ускорения обслуживания), постоянно увеличивается перечень платежей, которые можно совершить с помощью ИПТС.
Рассмотрим динамику операций, совершенных через терминал самообслуживания в 2007 - 2008 годах.
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Динамика проведенных операций через ИПТС за 2007 год
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
01.04.2007
01.07.2007
01.10.2007
всего за 2007 год
г. С-Петербурга
Калининское отделение №2004 Сбербанка России

Рис. 6 Динамика операций, проведенных через ИПТС в 2007 году

SHAPE \ * MERGEFORMAT
Динамика операций, проведенных через ИПТС, ед. за 2008 рік
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
9000
10000
01.04.2008
01.07.2008
01.10.2008
всего за 2008 год
г.С-Петербург
Калининское отделение №2004 Сбербанка России

Рис.7 Динамика операций, совершенных через ИПТС за 2008 год
Из рис.6–7 видно, что количество операций проведенных через терминал самообслуживания на протяжение всего рассматриваемого периода растет. Если по г. С-Петербургу за 2007 год зафиксировано 3103 операций проведенных через ИПТС, то в 2008 году эта цифра выросла в два раза и составляет – 6235 операций.
Рассмотрим соотношение операций проведенных через терминал самообслуживание в г. С_Петербурге с операциями, проведенными через терминал самообслуживания в Калининском отделении № 2004 Сбербанка России.

SHAPE \ * MERGEFORMAT
797
797
3103
5030
6235
8949
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
9000
всего за 2006 год
всего за 2007 год
всего за 2008 год
Доля операций, проведенных через ИПТС г.С-Петербурге в Калининском отделении
№2004
г. С-Петербург
Калининское отделение №2004 Сбербанка России

Рис.8 Доля операций, проведенных через ИПТС г. С-Петербург в Калининском отделении №2004
Из рис.8 видно, что в 2006 году доля операций в г. С-Петербург и Калининским отделением № 2004 совпадает, так как по всему Калининскому отделению №2004 Сбербанка России стоял один терминал самообслуживания, он находился в г. С-Петербург. В 2007 и 2008 годах доля операций, проведенных через ИПТС по г. С-Петербург занимает существенное место. В 2007 году она составляет – 61.7%,а в 2008 году – 77.5%.
Развитие альтернативных каналов обслуживания клиентов является одним из основных направлений работы Сбербанка России. Использование новых, высокотехнологичных способов обслуживания клиентов является значимым конкурентным преимуществом и способствует сохранению и укреплению позиции банка на рынке банковских услуг.
3.4 Срочные денежные переводы «Блиц»
Сбербанк России предлагает клиентам (физическим лицам) услугу — срочные денежные переводы «Блиц», основанную на применении современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи.
Сбербанк России принимает наличные деньги в валюте Российской Федерации для осуществления срочных денежных переводов «Блиц» от физических лиц — граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, резидентов и нерезидентов Российской Федерации, за исключением случаев, когда перевод осуществляется между физическими лицами — резидентами и нерезидентами. Это исключение связано с особенностями валютного законодательства РФ.
Срочные денежные переводы «Блиц» осуществляются между структурными подразделениями Сбербанка России без открытия счета.
Максимальная сумма перевода - 500.000 рублей. Плата за перевод - 1,75% от суммы, но не менее 100 руб. и не более 2000 руб. Срок исполнения перевода - не более одного часа.
Для отправки перевода отправителю необходимо указать: фамилию, имя и отчество получателя; вид, серию и номер паспорта или другого документа, удостоверяющего личность получателя, а также предъявить свой паспорт или заменяющий его документ.
Для получения перевода получателю достаточно назвать уникальный контрольный номер перевода, который сообщается отправителем перевода получателю, и предъявить свой паспорт или заменяющий его документ.
Невостребованный перевод может быть отменен отправителем.
Важным преимуществом является то, что перевод может быть получен в любой точке России в любом отделении Сбербанка России, работающем с Блиц – переводами.
В таблице 4 покажем динамику развития денежных переводов «Блиц» за 2006 – 2008 года в Калининском отделении №2004 Сбербанка России и по г. Санкг-Петербургу в частности.

Таблица 4 - Динамика развития денежных переводов «Блиц» за 2006 – 2008 года, в штуках
дата
№2009
№2008
№2006
№1988
г. Санкг-Петербург
Калининскоеотделение №2004
01.04.2007
-
-
-
42,00
42,00
112,00
01.07.2007
1
8
-
258,00
267,00
701,00
01.10.2007
39
38,00
-
522,00
599,00
1434,00
всего за 2007 год
127,00
135,00
9,00
839,00
1110,00
2593,00
01.04.2008
85,00
97,00
66,00
239,00
487,00
1181,00
01.07.2008
184,00
191,00
102,00
558,00
1035,00
3066,00
01.10.2008
315,00
320,00
160,00
970,00
1765,00
5286,00
всего за 2008 год
475,00
496,00
291,00
1391,00
2653,00
8643,00
SHAPE \ * MERGEFORMAT
Динамика развития денежных переводов "Блиц" за 2008 год
0,00
2000,00
4000,00
6000,00
8000,00
10000,00
01.04.2008
01.07.2008
01.10.2008
всего за 2008 год
дата
кол-во
г.С-Пет.
Калининское ОСБ 2004

Рис. 9 Динамика развития денежных переводов «Блиц» за 2008 год
Из таблицы 4 и рис. 9 видно что количество денежных переводов «Блиц» на протяжение всего рассматриваемого периода растет. Это можно объяснить низкой стоимостью, скоростью перечисления денежной суммы, простотой оформления. Несомненным преимуществом новой услуги является то, что срочные переводы по системе «Блиц» можно отправить и получить не только в крупных городах, но и в районных центрах и поселках.
При осуществлении переводов Сбербанк гарантирует, что они не попадут в чужие руки: его сотрудники проводят полную идентификацию личности отправителя и получателя. Поэтому тем необходимо иметь при себе паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Вся информация о прошедших переводах будет храниться в банке пять лет. А невостребованную сумму отправитель может получить обратно в любое время.
SHAPE \ * MERGEFORMAT
1110,00
2593,00
2653,00
8643,00
0,00
2000,00
4000,00
6000,00
8000,00
10000,00
кол-во
всего за 2007
рік
всего за 2008
рік
дата
Соотношение денежных переводов "Блиц" г.С-Петер. с Калининским
ОСБ 2004
г.С-Петербург
Калининскоее ОСБ 2004

Рис. 10 Соотношение денежных переводов «Блиц» г. Санкт-Петербург с Калининским отделением №2004
З рис. 10 видно что доля денежных переводов «Блиц» по г. Санкт-Петербург в Калининском отделение №2004 занимает значительную часть, так в 2007 году она составляет 42,8 %, а в 2008 году – 30,7 %.
3.5 Индивидуальные сейфы
Калининское отделение № 2004 Сбербанка России предлагает клиентам услугу по хранению ценностей в индивидуальном банковском сейфе, расположенном в специально оборудованном хранилище. Информация о факте аренды банковского сейфа является конфиденциальной для других клиентов и третьих лиц; при вложении ценностей в сейф сотрудником Банка опись вложения не составляется, клиент самостоятельно осуществляет работу с ценностями в отдельно оборудованной кабинке. В случае банкротства Банка клиент полностью получит обратно все ценности, находящиеся в сейфе, так как Банк не учитывает их количество и стоимость в активах.
Индивидуальные сейфы открываются совместно клиентами и работником банка, при этом последним используется либо механический ключ, либо осуществляется разблокировка сейфа при помощи электронной системы контроля доступа. Ключи от арендованных сейфов клиенты хранят самостоятельно. Внесения залога за ключ от индивидуального сейфа, выдаваемый клиенту, не требуется.
Основными приоритетами Сбербанка России при предоставлении в аренду индивидуальных сейфов были и остаются:
· обеспечение сохранности имущества клиентов;
· соблюдение принципа конфиденциальности (сотрудники Сбербанка России не осуществляют контроль за ценностями, помещаемыми на хранение);
· повышение качества обслуживания клиентов;
· гибкая тарифная политика (обеспечивающая конкурентоспособность тарифов и льготы клиентам, арендующим сейфы на длительные сроки);
· комплексный подход к развитию услуги, предусматривающий предоставление сопутствующих услуг, которые максимально удовлетворяли бы запросы различных групп арендаторов индивидуальных сейфов.
Договор аренды индивидуального сейфа можно заключить на любой срок, от одного дня до одного года, с правом дальнейшей пролонгации.
Клиент может производить оплату услуги аренды индивидуального сейфа путём:
· внесения в кассу Банка наличных денег;
· оплаты по банковской карте, эмитированной Сбербанком России;
· путём списания средств с имеющегося у него вклада.
В случае смерти Клиента, Банк обеспечивает доступ к индивидуальному сейфу одновременно всех наследников или исполнителя завещания при предъявлении ими, соответственно, свидетельства о праве на наследство/ свидетельства, удостоверяющего полномочия исполнителя завещания.
Открытие индивидуального сейфа осуществляется после оплаты задолженности по арендной плате, если таковая имеется, наследниками, а также возмещения расходов Банка, возникших при открытии индивидуального сейфа и/или замене замка в нем.
Клиент может разрешить допуск к арендованному индивидуальному сейфу поверенного в рамках действующих Договоров аренды. Поверенный (физическое лицо) должен предъявить оригинал нотариально оформленной доверенности, в которой содержатся реквизиты документов, удостоверяющих его личность и личность Клиента.
Банк предоставляет индивидуальные сейфы для осуществления расчётов по сделкам с недвижимостью.
Банк не несёт ответственности за предмет вложения (опись ценностей не составляется), а только осуществляет контроль за доступом в помещение, где находится предоставленный клиентам индивидуальный сейф.
При оформлении договора аренды ключ от индивидуального сейфа вручается Покупателю. В отсутствии Покупателя может производиться допуск к индивидуальному сейфу Продавца при предъявлении им оригинала договора купли-продажи, зарегистрированного в установленном порядке, об отчуждении в пользу Покупателя объекта недвижимости. Допуск Покупателя к индивидуальному сейфу в отсутствие Продавца производится не ранее, чем на следующий рабочий день после окончания срока аренды при условии, что допуск к индивидуальному сейфу Продавца в отсутствие Покупателя не производился, и не позднее 7-го дня после истечения срока аренды (в случае, если сделка с недвижимостью не состоялась).
Всего в офисе № 2004 Калининского отделения Сбербанка России находится 42 сейфа, из них занято - 15.
В таблице 5 приведены тарифы на предоставление в аренду индивидуальных сейфов.
Таблица 5 - Тарифы по предоставлению индивидуальных сейфов в аренду
Размер сейфа,см
Тариф на день, руб. (Термін оренди до 45 днів)
Тариф на день, руб. (Термін оренди от46 до 180 днів)
Тариф на день, руб. (Термін оренди від 181дня і більше)
10х35х50
12,5
12,3
12
15х35х50
10,7
10,5
10,3
20х35х50
11,3
11,1
10,9
30х35х50
12,1
11,9
11,7
60х35х50
13,7
13,5
13,3
Плата за аренду зависит от срока аренды, размера индивидуального сейфа. С увеличением срока аренды тариф снижается.
3.6 Корпоративные банковские карты
Банковская корпоративная карта – международная платежная карта MasterCard Business, являющаяся персонализированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом.
- Это один из самых удобных и надежных способов совершения платежей, хранения и транспортировки денежных средств.
Количество карт, которые организация может оформить на своих сотрудников, не ограниченно. При этом по каждой из карт организация может установить индивидуальный лимит расходования средств.
Каждая корпоративная карта снабжена элементами защиты, персональными данными (название организации и имя владельца карты), персональным идентификационным кодом.
При своих небольших размерах корпоративная карта может хранить неограниченный объем финансовой информации. Сегодня корпоративные карты - это самый удобный способ хранения и транспортировки денежных средств.
Корпоративными картами можно пользоваться практически повсеместно. К услугам держателей карт широкая сеть банкоматов, пунктов выдачи наличных и торгово-сервисных предприятий. Корпоративные карты – простой способ сделать рубли конвертируемыми. Эти карты принимаются к обслуживанию в 130 странах мира.
Использовать корпоративную карту – просто, для этого специальных знаний и навыков не требуется. После активизации карты и внесения минимальной суммы на счет, карта может использоваться. Не требуется никаких предварительных «загрузок» денежных средств на карту. После поступления денежных средств на счет карты ее можно сразу использовать:
· для оплаты командировочных и представительских расходов
· для оплаты расходов, связанных с основной деятельностью организации
· для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью организации
· иные расходы, не противоречащие законодательству Российской Федерации
Счета корпоративных карт сотрудников могут быть оперативно пополнены на необходимую сумму независимо от места нахождения в данный момент времени этих сотрудников. Пополнение бизнес-счета корпоративных карт может осуществляться с расчетных счетов любых юридических лиц.
Преимущества.
Для организации:
· количество карт к бизнес - счету не ограничено;
· индивидуальный расходный лимит по каждой карте;
· пополнение бизнес – счета корпоративных карт осуществляется с расчетных счетов любых юридических лиц;
· оперативное пополнение счета корпоративной карты сотрудника независимо от места нахождения сотрудника в данный момент времени.
Для сотрудника:
· доступ к денежным средствам организации 24 часа в сутки и 7 дней в неделю в 240 странах мира;
· использование денежных средств по корпоративной карте не ограничено по времени;
· широкая сеть банкоматов, пунктов выдачи наличных и торгово-сервисных предприятий.
На примере трех организаций рассмотрим, как использовались корпоративные карты в феврале и марте 2009 года.
Таблица 6 - Использование корпоративной карты в феврале 2009 года

приход
расход
комиссия
организация №1
300000
220000
2200
организация №2
720000
680000
6800
организация №3
8000
18000
180
Таблица 7 - Использование корпоративной карты в марте 2009 года

приход
расход
комиссия
организация №1
600000
550000
5500
организация №2
290000
366096
3490
организация №3
10000
-
-
За два месяца тремя организациями были пополнены счета на 1928000 рублей, снято со счетов – 1834096, банком получена комиссия равная 18 170 рублей.
Сбербанк России предлагает клиентам – владельцам банковских счетов осуществлять различные операции.
Висновок
Для російських комерційних банків характерною рисою цього часу є диверсифікація діяльності. В умовах нестабільності економіки, господарської політики дуже небезпечно концентруватися на вузькому колі послуг, що надаються. Тому банки пропонують своїм клієнтам все більш широкий спектр банківських продуктів.
Совершенно очевидно, что проблемы становления и развития российских коммерческих банков, их способность быстро и результативно решать все новые задачи, которые перед ними выдвигает рынок можно решать только на основе современного управления, строгого соблюдения всех принципов и творческого использования потенциала маркетинга.
В ходе выполнения дипломной работы установлено, что Калининское отделение № 2004 Сбербанка России считается развитым в сфере финансовых услуг. Резерв отделению необходим для удовлетворения практически любых непредвиденных финансовых нужд: заключения выгодных сделок по кредиту или инвестированию; на компенсирование сезонных и непредвиденных колебаний спроса на кредит, восполнение средств при неожиданном изъятии вкладов и т. д.
Проведенный анализ показывает, что поддержание различных финансовых услуг на требуемом уровне осуществляется при помощи проведения определенной политики Калининского отделения № 2004 Сбербанка России в области пассивных и активных операций, вырабатываемой с учетом конкретных условий денежного рынка, специфики клиентуры, особенностей выполняемых операций, возможностей выхода на новые рынки и развития банковских услуг.
В Калининском отделении № 2004 Сбербанка России все более активно идет рост кредитования частных клиентов - физических лиц, кредиты для населения становятся все более доступными, началось активное кредитование на цели приобретения недвижимости. Этот фактор приводит к развитию потребительского рынка, повышению спроса на строительные услуги, стимулирует развитие торговли.
Все операции по обслуживанию физических и юридических лиц, выполняемые Калининским отделением № 2004 Сбербанка России соответствуют перечню операций и сделок, которые имеет право выполнять банки.
Таким образом, поставленные автором работы цель была достигнута, а задачи решены.

Список використаної літератури
1. Федеральний Закон від 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. від 10.01.2009) «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)» (Прийнято ГД ФС РФ 27.06.2002)
2. Федеральний Закон від 02.12.1990 № 395-1 (ред. від 28.02.2009) «Про банки і банківську діяльність»
3. Власенко М.С. Про роботу банку з клієнтами / / Гроші і кредит. - 2007. - № 12. - С.47-50.
4. Григорян С.А. Тенденції розвитку та регулювання російського ринку електронних банківських послуг / / Гроші і кредит. - 2008. - № 10. - С.47-53.
5. Курбатов С.Ю. Про розвиток факторингових послуг / / Гроші і кредит. - 2007. - № 5. - С.47-49.
6. Мережнікова А.К. Ринок вкладів населення: аналіз, стан, перспективи / / Гроші і кредит. - 2006. - № 7. - С.21-26.
7. Продолятіенко П.А. Трансформація заощаджень населення в інвестиції / / Гроші і кредит. - 2007. - № 2. - С.65-67.
8. Соколов Ю.О. Платіжні картки: реальний стан та нереалізовані можливості / / Гроші і кредит. - 2007. - № 10. - С.7-12.
9. Соломін С. Поняття кредитної операції / / Господарство право. - 2007. - № 8. - С.28-33.
10. Якунін С.В. До питання про стратегію поведінки на ринку банківських послуг в Росії / / Гроші і кредит. - 2008. - № 10. - С.71-72.
11. Красовська І. Грошові перекази Ощадбанку Росії / / Ощадна газета Північного банку Ощадбанку Росії. - 2007. - № 005 (014). - С.7.
12. Особистий сейф / / Ощадна газета Північного банку Ощадбанку Росії. - 2008. - № 002 (017). - С.4.
13. Термінали самообслуговування / / Ощадна газета Північного банку Ощадбанку Росії. - 2008. - № 001 (016). - С.6.
14. Аналіз та оцінка банківської діяльності (на основі звітності, яку зводять за російським і міжнародним стандартам) / Галина Щербакова. Москва: Вершина, 2007. - 464 с.: Іл., Табл.
15. Банківська справа: підручник / под.ред. Г.Н. Бєлоглазова, А.П. Кроливецкой. - 5-е вид., Перераб. і доп. - М.: Фінанси і статистика, 2007. - 592 с.: Іл.
16. Банківська справа: підручник / під. ред. д-ра екон. наук, проф. Г. Г. Коробової. - Вид. з ізм. - М.: Економіст, 2006. - 766 с.
17. Банківська справа: Підручник. - 2-е вид. перераб. і доп. / Под ред. О.І. Лаврушина. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 672 с.: Іл.
18. Банківська справа: підручник / О.І. Лаврушин, І.Д. Мамонова, Н.І. Валенцева [и др.]; під ред. засл. деят. науки РФ, д-ра екон. наук, проф. О. І. Лаврушина. - 4-е вид., Стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 768 с.
19. Банківська справа: базові операції для клієнта: Підручник / Під. ред. проф. А.М. Тавасіева. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 416 с.: Іл.
20. Банківська справа: додаткові операції для клієнта: Навчальний посібник / Під. ред. А.М. Тавасіева. - М.: Фінанси і статистика, 2005. - 304 с.: Іл.
21. Гроші, кредит, банки: підручник для студентів вузів, що навчаються за економічними спеціальностями, за спеціальностями «Фінанси та кредит», «Бухгалтерський облік, аналіз і аудит» / Є.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Еріашвілі; під ред. Є.Ф. Жукова - 4-е вид., Перераб. І доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 783 с.
22. Гроші, кредит, банки: підручник / кол. авт.; під ред. засл. деят. науки РФ, д-ра екон. наук, проф. О.І. Лаврушина. - 4-е вид., Стер. - М.: КНОРУС, 2006. - 560 с.
23. Челноков В.А. Гроші, кредит, банки: Учеб. посібник. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2005. - 366 с.
24. Каталог банківських продуктів і послуг для підприємств малого бізнесу та індивідуальний підприємців.
25. Довідник послуг Північного банку Ощадбанку Росії для юридичних осіб і індивідуальних підприємців.
26. Інтернет - ресурс http://yas.yuna.ru/ - Асистент-Словник Проф
27. Інтернет - ресурс http://polbu.ru/money_creditbanks/ - Бібліотека «Полиця букініста»


[1] Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности // Банковское дело. 2005. №10.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Диплом
386.1кб. | скачати


Схожі роботи:
Маркетингове дослідження споживачів ринку банківських послуг
Підвищення конкурентоспроможності банку на ринку банківських послуг на матеріалах АКБ Приватбанк
Підвищення конкурентоспроможності банку на ринку банківських послуг (на матеріалах АКБ Приватбанк)
Підвищення конкурентоспроможності банку на ринку банківських послуг (на матеріалах АКБ Приватбанк)
Маркетингове дослідження ринку стоматологічних послуг для підвищення ефективності роботи фірми
Розвиток ринку споживчих послуг муніципального освіти м Казань
Ринок банківських послуг
Основні вимоги покупців до послуг на прикладі ринку телекомунікаційних послуг
Особливості просування банківських послуг
© Усі права захищені
написати до нас