Робота кредитного відділу ВАТ Альфа Банк

[ виправити ] текст може містити помилки, будь ласка перевіряйте перш ніж використовувати.

скачати

Введення
В даний час у Росії спостерігається активізація банків в області роботи з фізичними особами. Це проявляється не тільки у стабільному зростанні депозитів, розміщених на рахунках комерційних банків, але й у збільшенні обсягів наданих банками споживчих кредитів. За останні п'ять років ринок споживчого кредитування щорічно подвоювався.
Сьогодні на ринку вже близько 200 банків активно працюють у сегменті потреб кредитування, і конкуренція між ними постійно зростає. Забезпечення нормального конкурентного середовища є необхідною складовою ринку і служить умовою для дотримання інтересів споживачів, підвищення кількості та якості наданих послуг. Саме конкуренція змушує банки замислюватися про те, що потреби споживачів пріоритетні над інтересами виробників послуг. Тому банки прагнуть: по-перше, поліпшувати умови надання кредиту, по-друге, удосконалювати сервіс і, по-третє, постійно відстежувати політику можливих ризиків.
Першим банком, що запустив в Росії систему експрес-кредитування в березні 2000 р. став банк «Російський стандарт», оформляв придбання побутової техніки в магазинах «М-Відео». Спочатку перші два роки Російський стандарт був практично монополістом ринку і отримував дуже непоганий прибуток, оскільки ефективна ставка за кредитом була на рівні 49-50% річних. З 2003 р. до них приєдналися Хоум кредит, Дельта-банк, а потім Альфа-банк.
Альфа-Банк, є провідною компанією найбільшого в Росії фінансово-промислового Консорціуму «Альфа-Груп». Банк надає весь спектр послуг з обслуговування корпоративних і приватних клієнтів, інвестиційні банківські послуги.
ВАТ «Альфа-Банк» давно і успішно функціонує на фінансовому ринку Росії і є одним з найбільших банків Росії за величиною активів і власного капіталу.
Як будь-який інший банк, ВАТ «Альфа-Банк» зацікавлений в отриманні прибутку, основним джерелом якої в даний час є дохід від надання кредитних продуктів. У зв'язку з цим банк на свій страх і ризик надає позичальнику кредит за рахунок власних або залучених коштів. Наслідком проведення подібних операцій є ймовірність непогашення позичальником кредиту банку, що в свою чергу при масовому характері подібних явищ може привести до його банкрутства.
Оцінка ризику кредитування - завдання, з якою постійно стикаються співробітники кредитного відділу ВАТ «Альфа-банк». Основне питання полягає в тому, щоб визначити - кому варто давати кредит, а кому - ні.
Успіх багато в чому залежить від того, наскільки при ухваленні рішення про надання кредиту враховані фактори, що впливають на стабільність бізнесу позичальника. Незважаючи на накопичений досвід і знання фахівців банку, ефективне використання якісних характеристик позичальника при оцінці і моніторингу його діяльності являє собою певну проблему. Отже, представляється необхідним замислитися про заходи та механізми, які дозволять удосконалити існуючу систему оцінки кредитоспроможності, а також зроблять позитивний вплив на конкурентоспроможність банку.

Розділ 1. Організаційно-правова форма банку; на якій основі і коли створено банк
Альфа-Банк, заснований у 1990 році. Альфа-Банк є універсальним банком, що здійснює всі основні види банківських операцій, представлених на ринку фінансових послуг, включаючи обслуговування приватних і корпоративних клієнтів, інвестиційний банківський бізнес, торговельне фінансування та управління активами.
Альфа-Банк є одним з найбільших банків Росії за величиною активів і власного капіталу. За даними аудованої фінансової звітності (МСФЗ) за 2006 рік, активи групи «Альфа-Банк», куди входять ВАТ «Альфа-Банк», дочірні банки та фінансові компанії, склали 15,2 млрд. доларів США, сукупний капітал - 1,3 млрд. доларів США, кредитний портфель за вирахуванням резервів - 9,5 млрд. доларів США.
В Альфа-Банку обслуговується понад 45 тис. корпоративних клієнтів і понад 2,4 млн. фізичних осіб. Кредитування - один з найбільш важливих продуктів, пропонованих Банком корпоративним клієнтам. Кредитна діяльність Альфа-Банку включає торгове кредитування, кредитування оборотного капіталу і капітальних вкладень, торгове і проектне фінансування. Серед клієнтів Банку є великі підприємства, при цьому основні позичальники - підприємства середнього бізнесу. Альфа-Банк диверсифікує свій кредитний портфель, послідовно знижуючи його концентрацію.
Стратегічний напрямок діяльності Альфа-Банку - роздрібний бізнес. Сьогодні в Москві відкрито понад 30 відділень Альфа-Банку. У 2004 році Банк вийшов на ринок споживчого кредитування.
Успішно розвивається інвестиційний бізнес Альфа-Банку. Банк ефективно працює на ринках капіталу, цінних паперів з фіксованою прибутковістю, валютному і грошовому ринках, у сфері операцій з деривативами. Банк стабільно утримує позицію одного з провідних операторів і маркет-мейкерів на зовнішньому ринку суверенних російських облігацій і боргових інструментів російського корпоративного сектора.
Альфа-Банк створив розгалужену філіальну мережу - найважливіший канал розповсюдження послуг і продуктів. У Москві, регіонах Росії та за кордоном відкрито 229 відділень та філій банку, в тому числі дочірні банки в Казахстані і Нідерландах і фінансова дочірня компанія в США.
Альфа-Банк - один з небагатьох російських банків, де проводиться міжнародна аудиторська перевірка з 1993 року (Price Waterhouse Coopers).
Альфа-Банк за роки своєї роботи отримав безліч нагород, в тому числі в 2005 році Банк визнаний журналом Global Finance «Кращим провайдером послуг у сфері валютних операцій» в Росії. Також Альфа-Банк двічі - в 2004-2005 роках - отримав міжнародну нагороду The Operational Risk Achievement Award «За впровадження найкращої системи управління операційними ризиками в компанії, що працює на ринках, що розвиваються», що є безпрецедентним випадком у міжнародній практиці.
Ось деякі факти про Банк:
v Альфа - Банк був заснований в 1990 році.
v На сьогоднішній день Альфа-Банк - це найбільший приватний банк Росії, що надає повний комплекс послуг корпоративним і приватним Клієнтам.
v Альфа - Банк входить до числа 500 кращих банків світу.
v Банк входить до п'ятірки найбільших фінансових структур Росії за величиною активів і власного капіталу.
v В Альфа-Банку обслуговується понад 40 тисяч корпоративних Клієнтів і більше 1,8 млн. клієнтів фізичних осіб.
v В Альфа-Банку більше 880 точок продажів у Росії і за кордоном.
v Згідно з рейтингом надійності найбільших російських банків НАУФОР, Альфа-Банк відноситься до групи ААА (максимальна надійність).
v У березні 2008 р. міжнародне рейтингове агентство Standard & Poor's надало Альфа-Банку першу в Росії оцінку стійкості на рівні «BBB-».
v На даний момент в Альфа-Банку працює більше 9,5 тис. співробітників.
Повне фірмове найменування Банку: ВІДКРИТЕ АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «АЛЬФА-БАНК».
1-правова форма Банку: ВАТ «АЛЬФА-БАНК».
2 Місце знаходження Банку: 107078, м. Москва, вул. Каланчевская, д. 27.
У місті Томську: пл. Кірова, 2
3 Банк має круглу печатку, яка містить повне фірмове найменування Банку російською мовою і вказівка ​​на місце знаходження Банку, штампи і бланки зі своїм найменуванням, товарні знаки, зареєстровані відповідно до законодавства Російської Федерації
4 Банк є юридичною особою, має у власності відокремлене майно, що враховується на його самостійному балансі.
1.1 Організаційна структура банку, взаємозв'язок між відділами, структура відділів банку, наявність філій і відділень

Філії та представництва, дочірні і залежні товариства

1. Банк має право відкривати у встановленому порядку на території Російської Федерації і за її межами філії та представництва без наділення їх правами юридичної особи, а також мати дочірні банки, інші дочірні і залежні товариства. Філії та представництва діють на підставі положень, які затверджуються Головою Правління Банку, а дочірні банки та інші дочірні і залежні товариства - на підставі своїх установчих документів, затверджених в установленому порядку.
2. Керівники створених Банком філій та представництв призначаються Головою Правління Банку і діють на підставі виданих їм в установленому порядку довіреностей.
3. Філії, представництва, а також дочірні банки та інші дочірні і залежні товариства Банку за межами Російської Федерації створюються в порядку, передбаченому законодавством Російської Федерації та країни їх місця знаходження, а також міжнародними договорами, укладеними та ратифікованими Російською Федерацією в установленому порядку.
4. Філії мають окремі баланси, які входять до балансу Банку.
5. Відповідальність за діяльність філій та представництв несе Банк.
6. Відомості про філії та представництва вказуються в цьому Статуті.
Місце розташування філій і представництв Банку
1. Місце розташування філій Банку:
1.1. Філія «Алтайський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 656002, м. Барнаул, пр-т Будівельників, д. 4Б.
1.2. Філія «Волгоградський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 400131, м. Волгоград, вул. Радянська, д. 7.
1.3. Філія «Воронезький» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 394000, м. Воронеж, пр-т Революції, д. 38.
1.4. Філія «Далекосхідний» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 690000, м. Владивосток, вул. Семенівська, д. 26.
1.5. Філія «Єкатеринбурзький» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 620014, м. Єкатеринбург, вул. 8 Березня, д. 10/ул. Малишева, д. 42 (літер А).
1.6. Філія «Іжевський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 426057, Удмуртська Республіка, м. Іжевськ, вул. Радянська, д. 13.
1.7. Філія «Іркутський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 664000, м. Іркутськ, б-р Гагаріна, буд 38.
1.8. Філія «Казанський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 420097, Республіка Татарстан. м. Казань, вул. Миколи Єршова, д. 29 «Б».
1.9. Філія «Калінінградський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 236000, м. Калінінград, пл. Перемоги, д. 4 (Літер «А»).
1.10. Філія «Кемеровський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 650099, м. Кемерово, вул. Островського, д. 12.
1.11. Філія «Краснодарський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 350000, м. Краснодар, вул. Червона, д. 124 (Літер Б).
1.12. Філія «Красноярський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 660017, м. Красноярськ, вул. Леніна, буд 121.
1.13. Філія «Курганський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 640000, м. Курган, вул. Гоголя, б 61.
1.14. Філія «Липецький» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 398001, м. Липецьк, вул. Барашева, б.7.
1.15. Філія "Мурманський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 183038, м. Мурманськ, вул. Папаніна, д. 3, корп. 1.
1.16. Філія «Нижегородський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 603005, м. Нижній Новгород, вул. Піскунова, д. 45.
1.17. Філія «Новосибірський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 630004, м. Новосибірськ, пр-т Димитрова, д. 1.
1.18. Філія «Омський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 644001, м. Омськ, вул. Куйбишева, д. 79.
1.19. Філія «Оренбурзький» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 460000, м. Оренбург, пр-т Перемоги, д. 11.
1.20. Філія «Орський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 462431, Оренбурзька обл., М. Орськ, пр-т Леніна, буд 62.
1.21. Філія «Пермський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 614000, м. Перм, вул. Комуністична, д. 16а.
1.22. Філія «Ростовський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 344002, м. Ростов-на-Дону, пр-т Ворошиловський, д. 33.
1.23. Філія «Самарський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 443001, м. Самара, вул. Молодогвардійська, д. 151.
1.24. Філія «Санкт-Петербурзький» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 191011, м. Санкт-Петербург, набережна каналу Грибоєдова, д. 6 / 2.
1.25. Філія «Саратовський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 410600, м. Саратов, вул. Московська, д. 70.
1.26. Філія «Сахалінський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 693000, м. Южно-Сахалінськ, проспект Миру, буд 113.
1.27. Філія «Томський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 634050, р Томськ, пл. Кірова, буд 2.
1.28. Філія «Тульський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 300600, м. Тула, Красноармійський проспект, д. 25.
1.29. Філія «Тюменський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 625035, м. Тюмень, вул. Республіки, д.162.
1.30. Філія «Хабаровський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 680000, м. Хабаровськ, вул. Карла Маркса, д. 60.
1.31. Філія «Челябінський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 454000, м. Челябінськ, вул. Кірова, буд.108.
1.32. Філія «Ярославський» ВАТ «АЛЬФА-БАНК» - 150000, м. Ярославль, вул. Свободи, д. 2.
1.2 Коротка характеристика банку за характером виконуваних функцій, види послуг, що надаються
1. Банк користується всіма правами юридичної особи відповідно до законодавства Російської Федерації, в тому числі має право:
а) здійснювати у своїй діяльності ділові контакти з російськими та іноземними фізичними і юридичними особами, а також з їх представниками, іноземними державами та міжнародними організаціями;
б) вчиняти від свого імені, як в Російській Федерації, так і за її межами, угоди та інші операції з російськими та іноземними фізичними і юридичними особами, іноземними державами та міжнародними організаціями;
в) придбавати майнові та немайнові права, бути власником, орендувати, володіти, користуватися і розпоряджатися всіма видами рухомого і нерухомого майна, необхідного для діяльності Банку в Російській Федерації та за її межами;
г) отримувати і розпоряджатися різними грантами, дарунками та іншими безоплатно передаються засобами у будь-якій валюті і в натуральній формі для розвитку Банку;
д) встановлювати процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами) та комісійну винагороду по операціях в порядку, передбаченому угодами з клієнтами;
е) відкривати рахунки в національній і іноземній валюті в російських та іноземних банках відповідно до встановленого порядку;
ж) видавати або приймати банківські гарантії, укладати договори поруки, застави та інші забезпечувальні угоди, виражені як у рублях, так і в іноземній валюті;
з) створювати або виступати в якості учасника господарських товариств, товариств, інших комерційних і некомерційних юридичних осіб;
і) відкривати філії та представництва, створювати дочірні організації в Російській Федерації та за її межами в порядку, встановленому законодавством Російської Федерації і законодавством відповідних іноземних держав;
к) здійснювати благодійну діяльність;
л) вимагати в установленому порядку від кредитуються юридичних осіб звіти, баланси та документи, що підтверджують їх платоспроможність;
м) вимагати в установленому порядку від позичальників забезпечення видаваних кредитів заставою нерухомого та рухомого майна, в тому числі державних та інших цінних паперів, банківськими гарантіями та іншими засобами, передбаченими федеральними законами або договорами;
н) у порядку, передбаченому законодавством Російської Федерації, при порушенні позичальником зобов'язань за договором, а також при виявленні випадків спотворення бухгалтерської звітності або ухилення від ведення бухгалтерського обліку в установленому порядку, Банк має право припиняти подальшу видачу кредиту, достроково стягувати надані кредити і нараховані за ним відсотки, якщо це передбачено договором, а також звертати стягнення на заставлене майно;
о) вимагати проведення незалежної експертизи інвестиційних та інших проектів, які передбачається фінансувати за участю власних і позикових коштів;
п) подавати на території Російської Федерації і за кордоном в арбітражні суди та суди загальної юрисдикції відповідно до їх компетенції та в установленому законодавством порядку заяви та позови, у тому числі про порушення провадження у справі про неспроможність (банкрутство) юридичних осіб, стягнення з позичальників заборгованості за кредитними договорами;
р) на підставі договорів залучати і розміщувати кошти інших банків у формі вкладів (депозитів), кредитів;
з) здійснювати розрахунки через створювані кредитними організаціями в установленому порядку розрахункові центри і кореспондентські рахунки, відкриті в інших кредитних організаціях, а також здійснювати інші міжбанківські операції, передбачені ліцензією і законодавством Російської Федерації;
т) самостійно встановлювати форми, системи і порядок оплати праці працівників Банку, визначати розміри заробітної плати працівників Банку в межах нормативу відрахувань до фонду оплати праці, затвердженого органами управління Банку.
2. Банк має право займатися будь-якими іншими видами банківської діяльності, не забороненими законодавством Російської Федерації.
3. Відповідно до законодавства Російської Федерації Банк забезпечує охорону приміщень і сховищ, збереження грошей, цінностей та обладнання.
4. Банк:
a) дотримується законодавство Російської Федерації;
б) забезпечує збереження переданих в його володіння та користування і власних грошових коштів та інших цінностей;
в) гарантує в порядку і у випадках, встановлених Федеральним законом, таємницю про операції, рахунки та вклади своїх клієнтів, у тому числі, банків-кореспондентів;
г) здійснює розрахунки у формах, встановлених Банком Росії, а також у формах, прийнятих у міжнародній банківській практиці;
Д) веде і представляє в установленому порядку статистичну, фінансову та бухгалтерську звітність.
Аналіз якості банківських послуг. Орієнтація на споживача.
Еволюційна теорія розвитку економічних процесів і явищ передбачає розгляд комерційного банку як підприємства особливого роду, що виробляє послуги. Динаміка понятійного апарату «послуга» дозволяє виявити семантику слова «service» (послуга) через такі її відмітні якості стосовно до банківської сфери:
- Діяльність з надання споживачеві (клієнту) допомоги або сприяння в отриманні прибутку;
- Система, що задовольняє певним потребам;
- Кваліфікована допомога чи порада, що підходить для повсякденного використання.
В економічній теорії існує спектр модифікацій поняття якості. Категорія якості виникла і наповнилася змістом в процесі суспільно-трудової діяльності людства.
Якість банківських послуг відповідно до вимог концепції TQM і міжнародних стандартів якості ІСО 9000-2000 та ISO 14000 - це ступінь, з якою сукупність власних характеристик банківських послуг виконує вимоги [10].
TQM (Total Quality Management) - Загальний менеджмент якості - заснований на методології запобігання проблем. Забезпечити якість в сучасних умовах означає не тільки задовольнити очікування потенційних споживачів, але і, слідуючи розвитку техніки і технології, впливати на переваги й очікування цих споживачів.
Банківська сфера має свою специфіку, яка полягає в тому, що банку невигідно надавати послуги, розраховані на середній рівень вимог. Сучасний банк, активний елемент конкурентного середовища, прагне виділити і належним чином проаналізувати ту частину ринку банківських послуг, ті групи споживачів, на потреби яких має намір орієнтуватися.
Більш того, виходячи з методу «сегментації», можна стверджувати, що один банк не може задовольнити різноманітні потреби в різних послугах. Навпаки, кожен банк зосереджується, усвідомлено чи ні, на тих сегментах, які для нього краще з точки зору виробничих, фінансових та збутових можливостей.
Класифікація банківських послуг.
Головною відмінністю банківської послуги, на думку П.С. Роуза, є мережеве переміщення фінансової інформації, формує поле якості послуги.
Класифікація банківських послуг заснована на ряді критеріїв, що характеризують особливості їх надання клієнтам. У їх числі:
а) Спрямованість на задоволення потреб клієнта:
Прямі послуги {direct services), що задовольняють безпосередні побажання клієнта (платіжні, комерційні, інвестиційні послуги);
непрямі або супутні послуги (related service), які полегшують або роблять більш зручним надання прямих послуг без отримання клієнтом додаткового прибутку (клірингові послуги, телефонне управління рахунком (домашній банк), консультаційні послуги, видача пластикової картки на базі депозитного рахунку;
послуги, що приносять додатковий прибуток або зниження витрат (added - value services) при використанні прямих послуг (інвестування поточних залишків за рахунками в одноденні депозити - овернайти, послуги банку при організації операції під гарантію Агентства експортного кредитування).
б) сегментація за групами клієнтів. Виходячи зі ступеня складності, існує наступна градація складності банківських продуктів:
1-й рівень - продукти та послуги, які можуть бути затребувані великою кількістю споживачів (відкриття рахунків, управління готівкою, клірингові послуги);
2-й рівень - послуги, що вимагають спеціального рівня підготовки банківських кадрів (управління активами, інвестиційні послуги);
3-й рівень - послуги, що потребують спеціальних знань у галузі використання послуг (послуги в галузі корпоративних фінансів, управління змішаними активами);
4-й рівень - послуги, що потребують спеціальних знань у сфері фінансового планування, фінансового інжинірингу.
Специфіка банківської діяльності повідомляє якості банківських послуг ряд особливостей:
- Якість банківських послуг важко оцінити чисельно;
- Споживач послуг (клієнт) сам є учасником технології її виконання;
- Мала достовірність попередньої атестації якості послуг;
- Послуги не складуються, оперативно реалізуються, відразу виходять клієнтом;
- Послуги не можуть мати суто матеріальний вигляд;
- Стосовно до конкретного клієнта не можна спочатку спробувати якість послуги (випробувати), а потім знову її правильніше надати;
- Якість послуг, як правило, комплексно, тобто важлива якість кожної подуслугі.
У зв'язку з цим для банківських послуг існує специфічний набір показників їх якості:
1. Якість матеріальних елементів, що використовуються при наданні послуги.
2. Надійність наданої послуги (наприклад, при наданні банківської послуги - гарантованість отримання вкладу клієнтом).
3. Своєчасність - забезпечення надання послуги суворо в потрібний клієнту час.
4. Повнота - надання клієнту послуги в повному обсязі.
5. Соціально-психологічний показник, що визначає ввічливість по відношенню до клієнта, його комфортність, тобто гнучкість і передбачливість співробітників, ступінь гармонійної ув'язки з оперативними запитами і положеннями клієнтів.
6. Доступність - можливість клієнтів без додаткових проблем скористатися пропонованою йому послугою.
7. Комунікабельність - забезпечувана фірмою, що надає послугу, можливість простих і оперативних, інформаційних і матеріальних обмінів.
8. Безпека, тобто гарантування того, що додається послуга не заподіє шкоди життю і здоров'ю клієнта, буде нешкідлива для навколишнього середовища.
Особливості показників якості послуги пов'язані зі специфічністю оцінки її якості клієнтом у процесі надання послуги. На малюнку 1 наведено процес оцінки якості послуги.
Досвід клієнта
Досвід інших осіб
Реклама
Оцінки в різних джерелах інформації
Імідж очікуваної послуги
Оцінка клієнтом якості послуги
Фактична якість послуги


Малюнок 1 - Реальний процес оцінки якості банківських послуг
Отже, клієнт, оцінюючи надану послугу, порівнює її фактичну якість з тим, яке їм очікувалося. Як правило, потенційний споживач послуги усвідомлено звертається саме до даного виробнику послуг. У його свідомості під дією власного досвіду або досвіду інших осіб, реклами і оцінок у різних джерелах інформації створюється певний імідж очікуваної банківської послуги.
Саме від того, якою мірою фактичну якість послуги буде відповідати даному іміджу, і буде залежати, як оцінить її якість, клієнт залишиться він постійним клієнтом даного банку або надалі звернеться до його конкурентів. Все це необхідно враховувати, оцінюючи якість послуги при її розробці та вдосконаленні.
Слід зазначити, що в умовах жорсткої конкуренції проблеми, пов'язані з якістю банківських послуг, що виникають в умовах ринку споживача особливо загострюються. Засобом, що допомагає вирішувати проблеми гарантування якості банківських послуг, стала сертифікація.
1.3 Ліцензія центрального банку Росії на здійснення операції
29 січня Центральний Банк РФ зареєстрував зміни юридичного статусу Альфа-Банку. З товариства з обмеженою відповідальністю банк був перетворений у Відкрите Акціонерне Товариство. Відповідні зміни були внесені в усі установчі документи Банку.
Генеральна ліцензія Банку № 1326 від 29.01.1998
1.4 Структура балансу банку; взаємозв'язок розділів, основні показники
Статутний капітал
1. Статутний капітал Банку сформовано в сумі 1000820000 (Один мільярд вісімсот двадцять тисяч) рублів, і розділений на 1 000 820 (Один мільйон вісімсот двадцять) звичайних іменних акцій, номінальною вартістю 1 000 (Одна тисяча) рублів кожна.
Статутний капітал Банку складається з номінальної вартості акцій Банку, придбаних акціонерами.
Статутний капітал Банку визначає мінімальний розмір майна Банку, що гарантує інтереси його кредиторів.
2. Не можуть бути використані для формування статутного капіталу Банку залучені грошові кошти, кошти федерального бюджету та державних позабюджетних фондів, вільні грошові кошти та інші об'єкти власності, які перебувають у віданні федеральних органів державної влади, за винятком випадків, передбачених федеральними законами.
3. Розмір статутного капіталу Банку може бути збільшений шляхом збільшення номінальної вартості розміщених акцій або розміщення додаткових акцій.
4. Рішення про збільшення статутного капіталу Банку приймається Загальними зборами акціонерів Банку.
Сума, на яку збільшується статутний капітал Банку за рахунок майна Банку, не повинна перевищувати різницю між вартістю чистих активів Банку та сумою статутного капіталу і резервного фонду Банку.
5. Збільшення статутного капіталу Банку допускається після його повної оплати. Не допускається збільшення статутного капіталу Банку для покриття понесених ним збитків.
6. Банк не має права зменшувати свій статутний капітал, якщо в результаті такого зменшення його розмір стане менше мінімального розміру, встановленого чинним законодавством на дату подання документів для державної реєстрації відповідних змін у цьому Статуті, а у випадках, якщо відповідно до законодавства Російської Федерації Банк зобов'язаний зменшити свій статутний капітал, - на дату державної реєстрації Банку.
7. Рішення про зменшення статутного капіталу Банку приймається Загальними зборами акціонерів - власників голосуючих акцій, що беруть участь у Загальних зборах акціонерів.
8. Банк зобов'язаний протягом 30 днів з дати прийняття рішення про зменшення свого статутного капіталу письмово повідомити про зменшення статутного капіталу Банку та про його новому розмірі кредиторів Банку, а також опублікувати в друкованому виданні, призначеному для публікації даних про державну реєстрацію юридичних осіб, повідомлення про прийняте рішенні.
Загальні збори акціонерів Банку зобов'язана прийняти рішення про зменшення статутного капіталу шляхом погашення акцій:
- Придбаних Банком за рішенням Ради директорів і не реалізованих протягом року з моменту їх придбання;
- Викуплених Банком і не реалізованих протягом року з моменту їх викупу.
9. У разі якщо величина власних коштів (капіталу) Банку за підсумками звітного місяця виявляється менше розміру його статутного капіталу, Банк зобов'язаний привести у відповідність розмір статутного капіталу і величину власних коштів (капіталу) у порядку, передбаченому законодавством Російської Федерації.
Кредитні ресурси Банку
Кредитні ресурси Банку формуються за рахунок:
- Власних коштів Банку (за винятком вартості придбаних ним основних фондів, вкладень в частки участі в статутному капіталі банків та інших юридичних осіб та інших іммобілізованих коштів);
- Коштів юридичних осіб, що знаходяться на їх рахунках в Банку, включаючи кошти, залучені у формі депозитів;
- Внесків фізичних осіб, залучених на визначений строк і до запитання;
- Кредитів, отриманих в інших банках;
- Інших залучених коштів.
В якості ресурсів для кредитування може використовуватися прибуток Банку, не розподілена протягом фінансового року.
Облік і звітність Банку
1. Бухгалтерський облік в Банку здійснюється відповідно до правил, встановлених Банком Росії.
Банк веде статистичну та іншу звітність в порядку, встановленому законодавством Російської Федерації.
2. Банк надає відповідним органам державної влади інформацію, необхідну для оподаткування та ведення загальнодержавної системи збору і обробки економічної інформації.
3. Банк публікує інформацію, що відноситься до емітуються ним цінних паперів, в обсязі, у строки та в порядку, визначені законодавством Російської Федерації і нормативними актами Банку Росії.
4. Підсумки діяльності Банку відображаються в щомісячних, квартальних і річних бухгалтерських балансах, у звіті про прибутки та збитки, а також у річному звіті, що подаються до Банку Росії у встановлені ним строки.
5. Річний бухгалтерський баланс і звіт про прибутки та збитки Банку після проведення ревізії і перевірки аудиторською організацією затверджуються Загальними зборами акціонерів і підлягають публікації у пресі.
6. Фінансовий рік Банку починається 1 січня і закінчується 31 грудня.
7. Банк з метою реалізації державної соціальної, економічної та податкової політики забезпечує зберігання, приведення в належний порядок, тривале зберігання та використання (видачу довідок за запитами юридичних і фізичних осіб) документів з особового складу. У встановленому порядку документи по особовому складу Банку передаються на державне зберігання.
Склад документів і строки їх зберігання, визначаються відповідно до погодженого у встановленому порядку переліком. Знищення документів допускається тільки після проведення перевірки закінчення нормативних термінів їх зберігання та на підставі належним чином складених та узгоджених актів списання.
Клієнти банку
Забезпечення інтересів клієнтів.
1. Банк забезпечує збереження грошових коштів та інших цінностей, довірених йому його клієнтами і кореспондентами. Їх збереження гарантується всім рухомим і нерухомим майном Банку, його грошовими фондами і резервами, створюваними відповідно до законодавства Російської Федерації та цим Статутом, а також здійснюваними Банком у порядку, встановленому Банком Росії, заходами щодо забезпечення стабільності фінансового становища Банку і його ліквідності.
2. Банк підтримує готовність своєчасно та повністю виконувати прийняті на себе зобов'язання шляхом регулювання структури свого балансу відповідно до встановлених Банком Росії обов'язковими нормативами, передбаченими законодавством Російської Федерації для кредитних організацій.
3. Банк депонує в Банку Росії в установлених ним розмірах і порядку частину залучених коштів в обов'язкові резерви, а також формує страхові фонди і резерви відповідно до правил і нормативів Банку Росії.
4. На грошові кошти та інші цінності юридичних і фізичних осіб, що знаходяться на рахунках і на вкладах чи на зберіганні в Банку, може бути накладено арешт або звернено стягнення тільки у випадках і порядку, передбачених федеральними законами.
5. Банк гарантує таємницю про операції, про рахунки і вклади своїх клієнтів і кореспондентів. Всі посадові особи та працівники Банку, його акціонери та їх представники, аудитори зобов'язані зберігати таємницю про операції, рахунки і вклади Банку, його клієнтів і кореспондентів.
6. Довідки по операціях і рахунках юридичних осіб і громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, видаються Банком їм самим, судам і арбітражним судам (суддям), Рахунковій палаті Російської Федерації, податковим органам, митним органам Російської Федерації у випадках, передбачених законодавчими актами про їх діяльності, а за наявності згоди прокурора - органам попереднього слідства у справах, що перебувають у їх провадженні.
Відповідно до законодавства Російської Федерації довідки по операціях і рахунках юридичних осіб і громадян, які здійснюють підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, видаються Банком органам внутрішніх справ при здійсненні ними функцій щодо виявлення, попередження і припинення податкових злочинів.
7. Всі посадові особи та працівники Банку, його акціонери та їх представники, аудитори зобов'язані дотримуватися комерційної таємниці Банку.
Перелік інформації, що становить комерційну таємницю Банку, визначається у порядку, встановленому законодавством Російської Федерації і затверджується Головою Правління Банку.
Наприклад, де працюю саме я, в «Блоці споживчого кредитування», в нас клієнти можуть бути як фізичні особи, так і юридичні особи. Для оформлення споживчого кредиту потрібно лише паспорт громадянина РФ і ні яких інших документів не вимагається.
Кадровий потенціал банку
Трудовий колектив ВАТ «Альфа-Банку» становлять усі громадяни, які беруть участь своєю працею у діяльності підприємства на основі трудового договора.Трудовие відносини регулюються нормами чинного законодавства РФ отруде.
Штатна чисельність працівників «блоку споживчого кредитування» станом на 01.12.2009 г.составляет 73 особи, з них 60 людина-фахівці з продажу (до їх числа належу і я). Ми працюємо на торгових точках і оформляємо споживчі кредити на товари. А взагалі, в «Альфа-Банку» працює більше 150 чоловік.
У нашому блоці Дирекція продажів по західному регіону:
1-директор
1-заступник директора
2-юристконсульт
8-отедел вкладів
13 - відділ бухгалтерського обліку та звітності
7-відділ по касовому обслуговуванню
12-відділ активно-пасивних операцій
4-група автоматизації та технічного обслуговування
6 адміністраторів
1тренер фахівців з ефективного продажу
1-фахівець з обладнання (усуває неполадки на комп'ютерах ...)
1 - менеджер, який укладає договори з організаціями, про місцезнаходження на їх території кредитних точок і кредитних фахівців.
4-співробітника БЕК офісу, які закривають рахунки за кредитами і карти кредитні.
4 - співробітники служби безпеки, знаходяться у нас в Томську і перевіряють позичальників на платоспроможність, а найголовніші перевірки проходять в Москві.
60 - фахівці з продажів.
Практично всі мають вищу освіту, і багато хто перебуває на стадії завершення вищого навчального закладу (на даний момент 20 співробітників є студентами).
Працівникам забезпечено належне технічне обладнання всіх робочих місць і створено на них умови роботи, які відповідають єдиним міжгалузевим і галузевим правилам і нормам, які розробляються і затверджуються в порядку, встановленим законодавством РФ, за якими здійснюється постійний контроль.

1.5 Основні законодавчі та нормативні документи, що регламентують діяльність банку та інших кредитних установ у сучасних умовах
1. конституція РФ
2. цивільний кодекс РФ
3. податковий кодекс РФ
4. трудовий кодекс РФ
5. Статуту ВАТ «Альфа-Банк»
6. Федеральний закон «Про Центральному Банку РФ (Банку Росії)» від 10.07.2002 № 86-ФЗ (зі змінами та доповненнями)
7. Положення ЦБР «Про правила ведення бухгалтерського обліку»
8. положення про умови залучення у внески коштів населення у валюті РФ та іноземній валюті.
9. становище банку Росії «Про емісії банківських карт і операціях, що здійснюються з використанням банківських карт»
10. про порядок здійснення безготівкових розрахунків фізичними особами в РФ
11. про порядок формування кредитними організаціями резервів на можливі втрати.
12. положення про печатки і штампи, що використовуються у ВАТ «Альфа-Банк»
13. тарифи на послуги, які надає "Альфа_Банк», затверджені Правлінням банку. Додаток № 2 до облікової політики ВАТ «Альфа-Банку» перелік операцій, що підлягають додатковому контролю
14. положення про порядок відкриття, переоформлення і закриття рахунків і ведення юридичних справ клієнтів ВАТ «Альфа-Банку», затвердженого правлінням банку.

Розділ 2. Зміст роботи економіста кредитного відділу
Кредитуванням клієнтів у банку займається відділ активно-пасивних операцій. Економіст є співробітником відділу активно-пасивних операцій. Економіст призначається на посаду і звільняється від займаної посади, наказом керуючого філії за погодженням з Управлінням по роботі з персоналом Головного банку.
На посаду економіста призначаються особи з вищою економічною освітою.
Економіст повинен володіти:
- Знаннями й навичками необхідними для кредитування фізичних і юридичних осіб, ведення бухгалтерського обліку.
-Навичками роботи з комп'ютерною технікою
-Дисциплінованістю
-Принциповістю у вирішенні питань професійної діяльності
-Знаннями з охорони праці. Техніки безпеки і протипожежної системи.
Економіст керується:
-Діючим законодавством РФ
-Нормативними актами
-Статутом Банку
-Рішеннями правління банку
-Наказами та розпорядженнями керуючого банком
-Внутрішніми та нормативними документами банку
-Положенням про кредитування фізичних осіб
Посадові обов'язки економіста:
-Ведення рахунків клієнтів - юридичних осіб
-Перевірка правильності оформлення розрахункових документів клієнтів
-Звірка підписів і печаток клієнта з карткою зразків підписів
-Виконання проводок в рублях та валюті на підставі розрахункових документів клієнтів
-Ведення картотеки № 1, 2
-Проведення безготівкових операцій купівлі (продажу) іноземної валюти
-Виконання списання комісій за операціями юридичних осіб
-Роздруківка додатків до виписок по рахунках клієнтів
-Формування документів дня за рахунками клієнтів.
2.1 Основні види банківських послуг

Мета та види діяльності Банку

1. Основними цілями діяльності Банку є:
- Сприяння зростанню інвестиційної і комерційної активності в економіці Російської Федерації;
- Сприяння становленню та розвитку приватного підприємництва;
- Отримання оптимального розміру прибутку від використання власних та залучених коштів.
2. Для досягнення зазначених цілей Банк здійснює такі основні види діяльності:
- Залучає грошові кошти юридичних і фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті, мобілізовують кредитні ресурси на внутрішньому і міжнародному фінансових ринках;
- Організовує та здійснює розрахунки своїх клієнтів, пов'язані з їх виробничої, торговельної та іншою діяльністю, в тому числі, розрахунки з нерезидентами;
- Здійснює кредитування операцій, пов'язаних з виробничою, торговою та іншими видами діяльності клієнтів Банку;
- Надає всі види банківських послуг відповідно до ліцензії, виданої Банком Росії;
- Надає консультаційні послуги в галузі банківської і фінансової діяльності;
- Здійснює інші види діяльності відповідно до законодавства Російської Федерації.
2.2 Депозитна політика банку.
Депозитна політика «Альфа - Банку» являє собою систему заходів, спрямованих на організацію залучення грошових коштів клієнтів (юридичних і фізичних осіб), у формах банківських послуг з метою їх взаємовигідного використання.
Основним завданням депозитної політики банку є створення оптимальних умов для акумулювання грошових коштів у вигляді депозитів юридичних осіб (вкладів фізичних осіб) за термінами і ціною залучення для рентабельного їх використання при кредитуванні, а також при інших активних операціях.
Обсяги залучених банком коштів, у депозити знаходяться в залежності від стану попиту та пропозиції на грошові ресурси, дефіциту або надлишку ліквідних коштів у банку, стану ринку депозитів. Депозитна політика є єдиною для всіх структурних підрозділів банку, затверджується комітетом і правлінням банку і в разі необхідності піддається коригуванню.
Основні напрямки депозитної політики
Основними напрямками депозитної політики банку є:
-Підтримання ресурсної бази відповідно до цілей і завдань стратегічного розвитку банку
-Аналіз і керування структурної ресурсної бази в ув'язці з показниками по вкладеннях
-Підтримка оптимального співвідношення між величиною депозитів і виданих кредитів, що дає можливість забезпечення необхідного рівня прибутковості і ліквідності
-Застосування гнучкого підходу до встановлення процентних ставок за депозитами в залежності від строків залучення, видів грошових коштів, стану ринку депозитів
-Пошук нових форм залучення коштів у депозити на взаємовигідній з клієнтами основі
-Розвиток партнерських відносин з VIP клієнтами банку і розширення видів послуг, що надаються
-Контроль за дотриманням, що діє в банку порядку залучення депозитів.
Депозити та їх види
Банк проводить операції по залученню коштів юридичних і фізичних осіб в депозити на певний строк і до запитання, а також шляхом продажу сертіфікаов та векселів для використання їх в якості ресурсів при кредитуванні, а також проведення інших активних операцій.
Депозити у внески представляють собою певні суми грошових засобів (у гривнях та іноземній валюті), розміщені в банку від імені приватного або юридичної особи, яким за використання цих сум у діяльності банку може нараховуватися певний відсоток.
На який термін можна покладе гроші?
Депозит Альфа-Банку можна відкрити на термін від 3 міс. до 1,5 років у валюті РФ і євро або від 3 міс. до 3 років у доларах США
Вам не обов'язково приходити до Банку для переоформлення депозиту після закінчення терміну розміщення-при відкритті депозиту «премія», «капітал» ви можете вибрати його автоматичне продовження.
Депозит, який ви відкриваєте в альфа-банку, завжди приносить реальний прибуток. Чим більше ваш внесок і термін депозиту, тим вище в підсумку буде дохід. Відсотки доходу безпосередньо залежать як від вкладеної суми, так і від строку депозиту, і нараховуються в кінці кожного місяця.
Коли видають гроші?
Залежно від виду депозиту, ви можете або знімати нараховані відсотки щомісяця, або отримати всю накопичену суму після закінчення терміну депозиту.
Нараховані відсотки, рівно, як і основна сума депозиту після закінчення його терміну, перераховуються на експресс-рахунок, звідки ви зможете їх зняти готівкою або перерахувати на поточний рахунок.
Де видають гроші?
Отримати відсотки за депозитом і зняти гроші після закінчення його терміну можна без комісії не тільки в найближчому відділенні, а й у найближчому банкоматі Альфа-Банку. У цьому вам допоможе локальна експрес-карта, яку ви безкоштовно отримаєте при відкритті депозиту.
Як відкривають депозит?
Ви можете відкрити депозит у будь-якому відділенні Альфа-банку всього за 15 хвилин. Це дуже просто. Для цього вам знадобиться тільки паспорт і будь-який інший документ, що засвідчує вашу особу.
Для оформлення депозиту вам безкоштовно відкриють спеціальний експрес-рахунок. Саме через експрес-рахунок ви зможете вносити кошти на депозит і знімати відсотки або основну суму депозиту.
Види депозитів
Строковий депозит
Строковий депозит юридичної особи - це грошовий внесок підприємства або організації, внесений відповідно до договору банківського вкладу на певний строк. Оскільки протягом обумовленого в договорі строку підприємство надає банку свої грошові кошти, то воно отримає за це дохід у формі відсотка. Після закінчення терміну депозиту клієнт отримує суму вкладу з нарахованими відсотками.
У тих випадках, коли клієнту потрібно повернути строковий депозит до закінчення його терміну, укладається додаткова угода. У ньому передбачається нарахування відсотків за вкладами до запитання.
Накопичувальний депозит
Накопичувальний депозит є одним з видів строкового банківського вкладу, але при цьому володіє рядом специфічних особливостей:
-Дозволяє клієнтам робити додаткові вклади грошових коштів у будь-який день протягом терміну дії договору;
- Дозволяє клієнтам робити додаткові внески на будь-який термін у межах терміну дії договору.
Кожен додатковий внесок оформляється додатковою угодою до договору, в якому вказується сума, термін вкладу і відсоткова ставка по ньому.
За накопичувальних депозитах передбачає варіант, коли відсотки за вкладом можуть бути виплачуватися клієнтові не тільки в день повернення депозиту, а й щомісяця або щокварталу. При цьому виплата відсотків проводиться в перший робочий день місяця (кварталу) і в день вкладу.
2.3 Міжбанківський ринок і міжбанківські операції

Банківські операції.

Операції комерційного банку являють собою конкретний прояв банківських функцій на практиці. У ст. 5 Федерального Закону «Про Банк та банківську діяльність» від 29.12.2006 р. № 246-ФЗ до банківських операцій належать:
1) залучення коштів фізичних і юридичних осіб у вклади (до запитання і на певний строк);
2) розміщення зазначених у пункті 1 частини першої цієї статті залучених коштів від свого імені і за свій рахунок;
3) відкриття і ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
4) здійснення розрахунків за дорученням фізичних і юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку;
5) інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
6) купівля-продаж іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
7) залучення у внески і розміщення дорогоцінних металів;
8) видача банківських гарантій;
9) здійснення переказів коштів за дорученням фізичних осіб без відкриття банківських рахунків (за винятком поштових переказів).
Крім того, відповідно до російського банківським законодавством комерційні банки крім перерахованих банківських операцій має право здійснювати наступні операції:
1) видачу поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
2) придбання права вимоги від третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;
3) довірче управління грошовими коштами та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;
4) здійснення операцій з дорогоцінними металами і дорогоцінним камінням відповідно до законодавства Російської Федерації;
5) надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
6) лізингові операції;
7) надання консультаційних та інформаційних послуг.
Кредитна організація має право здійснювати інші операції відповідно до законодавства Російської Федерації.
Усі банківські операції та інші операції здійснюються в рублях, а за наявності відповідної ліцензії Банку Росії - і в іноземній валюті. Правила здійснення банківських операцій, у тому числі правила їх матеріально-технічного забезпечення, встановлюються Банком Росії у відповідність до федеральними законами.
Кредитної організації забороняється займатися виробничої, торговельної та страховою діяльністю.
Наведені раніше положення із Закону «Про банки і банківську діяльність» містять згадування про операції і послуги банку. У вітчизняній економічній літературі нерідко не роблять різниці між цими поняттями. При цьому поширене визначення банківських послуг як «масових операцій», тобто банківською послугою є одна або декілька операцій банку, що задовольняють певну потребу клієнта.
Отже, багато комерційних банків в сучасних умовах пропонують своїм клієнтам (як фізичним, так і юридичним особам) широке коло операцій і послуг. Комерційні банки універсального типу виконують функції з акумуляції грошових коштів населення, господарських організацій, фірм, компаній; з розміщення кредитних ресурсів, організації та проведення грошових розрахунків; пропонують клієнтам різні банківські операції і послуги.
В умовах ринкової економіки всі операції комерційного банку можна умовно розділити на три основні групи:
1. Пасивні операції - це операції із залучення коштів у банки, формуванню ресурсів останніх.
До пасивних операцій банку відносять: залучення коштів на розрахункові та поточні рахунки юридичних і фізичних осіб; відкриття строкових рахунків громадян, підприємств і організацій; випуск цінних паперів; позики, отримані від інших банків, і т.д.
Всі пасивні операції банку, пов'язані із залученням коштів, в залежності від їх економічного змісту діляться на:
- Депозитні, включаючи отримання міжбанківських кредитів;
- Емісійні (розміщення паїв або цінних паперів банку).
2. Активні операції - операції, за допомогою яких банки розміщують наявні в їхньому розпорядженні ресурси для отримання прибутку та підтримки ліквідності.
До активних операцій банку належать: короткострокове і довгострокове кредитування виробничої, соціальної, інвестиційної та наукової діяльності підприємств і організацій; надання споживчих позик населенню; придбання цінних паперів; лізинг; факторинг; інноваційне фінансування і кредитування; пайову участь коштами банку в господарській діяльності підприємств; позики , що надаються іншим банкам.
Активні операції банку за економічним змістом поділяють на:
- Позичкові (обліково-позичкові);
- Розрахункові;
- Касові;
- Інвестиційні та фондові;
- Гарантійні.
3. Активно-пасивні операції банків - це комісійні, посередницькі операції, що виконуються банками за дорученням клієнтів за певну плату - комісію. Саме цю групу банківських операцій зазвичай називають послугами. Розрізняють розрахункові послуги, пов'язані із здійсненням внутрішніх та міжнародних розрахунків, трастові послуги з купівлі-продажу банком за дорученням клієнтів цінних паперів, інвалюти, дорогоцінних металів, посередництво в розміщенні акцій і облігацій, бухгалтерське та консультаційне обслуговування клієнтів та інші.
2.4 Послуги на міжбанківському ринку
Конверсійні операції рубль / долар і м'які валюти
Альфа-Банк надає своїм контрагентам і кореспондентам можливість купівлі доларів США на умови «сьогодні» під прихід коштів у рублях РФ. При цьому:
-Не потрібна наявність ліміту за вказаною операцією
-Куплені за угодою долари США можуть бути використані для здійснення платежів з кореспондентського рахунку банку-контрагента у ВАТ «Альфа-Банк» датою укладання угоди
-Комісія за проведення вказаної операції не стягується
Депозитні та заставні операції
-прівлеченіе/размещеніе коштів
-Кредитування під заставу цінних паперів
Міжнародний FOREX
Альфа-Банк здійснює купівлю та продаж на міжбанківському ринку доларів США і євро, а також валют країн СНД. Перелік необхідних договорів, умови роботи на ринку FOREX.
Банківські операції
Альфа-Банк пропонує банкам-кореспондентам і контрагентам купити готівкову іноземну валюту за безготівкову валюту і безготівкові рублі, а також купує готівку рублі з поставкою безготівкових рублів на зазначений рахунок. Надаються послуги з доставки банкнот по Москві і до трапа в московському аеропорту вильоту, доставці готівкової валюти в будь-яку точку Росії (комісія за доставку не залежить від відстані), інкасація і доставці готівкових рублів в країні СНД і Балтії. Банк купує і обмінює старі банкноти.
Вексельні операції
Оформлення покриття для проведення міжбанківської операції
Альфа-Банк проводить міжбанківські операції під заставу власних векселів, векселів сторонніх емітентів і інших цінних паперів.
Крім цінних паперів, забезпеченням за міжбанківськими операціями можуть виступати:
-Незнижуваний залишок на кореспондентському рахунку
-Зустрічний кредит
Операції з власними векселями
Альфа-Банк пропонує кредитним організаціям, інвестиційним, страховим компаніям та іншим фінансовим інститутам векселі ВАТ «Альфа-Банк», номіновані як у валюті так і в іноземній валюті.
Операції з борговими зобов'язаннями
Альфа-Банк проводить з корпоративними та банківськими векселями і облігаціями, а також з облігаціями суб'єктів Федерації

Розділ 3. Оцінка кредитоспроможності клієнта
3.1 Управління кредитним ризиком
Кредитні операції - найприбутковіша стаття банківського бізнесу. За рахунок цього джерела формується основна частина чистого прибутку, що відраховується в резервні фонди та йде на виплату дивідендів акціонерам банку. Банки надають кредити різним юридичним і фізичним особам з власних і позикових ресурсів. Одночасно неповернення кредитів, особливо великих, може привести банк до банкрутства, а в силу його положення в економіці, до цілого ряду банкрутств, пов'язаних з ним підприємств, банків і приватних осіб. Тому управління кредитним ризиком є ​​необхідною частиною стратегії і тактики виживання та розвитку будь-якого комерційного банку.
Найбільш часто кредитний ризик визначають як «ризик несплати позичальником основного боргу і відсотків з обслуговування кредитів» або «ймовірність недотримання позичальником початкових умов кредитного договору».
Кредитні операції важливі для банків, а, значить, важливим стає і розробка комплексу заходів щодо зниження ризику кредитних операцій та управління кредитним ризиком. Управління кредитним ризиком грунтується на виявленні причин неможливості або небажання позичальника виконувати свої зобов'язання і визначенні методів зниження ризику. Метою управління кредитним ризиком є ​​зниження ймовірності невиконання позичальником своїх зобов'язань за кредитним договором та мінімізація втрат Банку у випадку неповернення кредиту.
Кредитний ризик залежить від зовнішніх (пов'язаних із станом економічного середовища, з кон'юнктурою) і внутрішніх (викликаних помилковими діями самого банку) чинників. Можливості управління зовнішніми факторами обмежені, хоча своєчасними діями банк може певною мірою пом'якшити їх вплив і запобігти великі втрати. Однак основні важелі управління кредитним ризиком лежать у сфері внутрішньої політики банку.
Управління кредитним ризиком є ​​основним змістом роботи банку в процесі здійснення кредитних операцій і охоплює всі стадії цієї роботи - від аналізу кредитної заявки потенційного позичальника до завершення розрахунків і розгляду можливості відновлення кредитування. Управління кредитним ризиком становить органічну частину управління процесом кредитування в цілому.
Управління кредитним ризиком здійснюється в такій послідовності:
1. Ідентифікація кредитного ризику.
2. Якісна і кількісна оцінка ризику.
Мета якісної оцінки ризику - прийняття рішення про можливість кредитування, прийнятності застав і т.п. Кількісна оцінка полягає у привласненні кількісного параметра кожного кредиту з метою визначення межі втрат за кожною операцією.
3. Лімітування ризику. Ліміти кредитування кожного позичальника встановлюються в банку на підставі аналізу об'єктивних даних про його кредитоспроможності.
4. Оцінка вартості кредиту - є однією з важливих складових процесу управління кредитним портфелем банку.
Процес управління кредитним ризиком включає в себе визначення ставки кредитування. В результаті відмови банків від принципу забезпеченості кредиту (у його «чистому вигляді»), банки підвищують кредитний відсоток при визначенні ставок споживчого кредитування, щоб мінімізувати втрати при видачі кредитів некредитоспроможним позичальникам. При розгляді питання розміру плати за кредит, банки повинні враховувати наступні фактори:
1) ставка рефінансування ЦБ РФ;
2) середня процентна ставка залучення;
3) структура кредитних ресурсів (чим вище частка залучених коштів, тим дорожче повинен бути кредит);
4) попит на кредит з боку потенційних позичальників (чим менше попит, тим дешевше кредит);
5) термін, на який проситься кредит, вид кредиту, а точніше ступінь його ризику для банку в залежності від забезпечення;
6) стабільність грошового обігу в країні (чим вище темп інфляції, тим дорожчою повинна бути плата за кредит, оскільки у банка підвищується ризик втратити свої ресурси через знецінення грошей).
Визначення процентної ставки проводиться у відповідності з реальними кордонами кредитного ризику, що виникає при кредитній угоді. Банківський відсоток відображає вартість кредитних ресурсів, виступаючи у вигляді певної суми грошових коштів, одержуваної банком від позичальника за право користування грошовими коштами. При цьому надбавка за ризик виступає як певна компенсація потенційних втрат банку, внаслідок невиконання позичальником своїх зобов'язань. Надбавка за ризик, установлювана банком, відображає рівень кредитного ризику конкретного позичальника.
При здійсненні кредитування з метою зниження виникає кредитного ризику банку необхідно взяти до уваги три важливих аспекти: кредитоспроможність позичальника, ступінь відображення інтересів банку в кредитному договорі, можливість задоволення позову на активи або доходи позичальника у випадку непогашення заборгованості.
Найбільш поширеними в практиці банків заходами, спрямованими на зниження кредитного ризику є:
1. Оцінка кредитоспроможності позичальника.
2. Страхування кредитів.
3. Зменшення розмірів видаваних кредитів одному позичальнику.
Здійснюючи кредитування на умовах терміновості, зворотності, платності, забезпеченості, регламентуючи відносини кредитора і позичальника за допомогою кредитного договору (угоди), комерційні банки прагнуть надати кредити надійним клієнтам, щоб виключити ризик непогашення і забезпечити своєчасне повернення виданих коштів. Тому першочерговим завданням банку стає правильна оцінка і прогнозування кредитоспроможності потенційного позичальника.
Для оцінки кредитного ризику проводиться аналіз кредитоспроможності позичальника, під якою в російській банківській практиці розуміється здатність юридичної чи фізичної особи повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями. Здатність до повернення боргу фізичної особи пов'язується з моральними якостями клієнта, його мистецтвом і родом занять, сімейним
Для оцінки кредитоспроможності фізичної особи банк використовує різноманітну інформацію. Цією інформацією є дані про позичальника, які він вказує в анкеті-заяві, і різні бази даних.
Банк може застосовувати наступну систему кредитного скорингу для оцінки кредитоспроможності індивідуальних позичальників (Табліца.1).
Як видно з таблиці, найбільшу кількість балів, яку може набрати клієнт у цій 9-факторної моделі кредитного скорингу, так само 67, найменше - 20. Якщо попередній досвід кредитування приватних осіб показав, що більшість кредитів з рейтингом, наприклад, менше 40 балів виявилися «проблемними», то банк може встановити так звану кордон відсікання, при якій в наданні кредиту буде відмовлено (Табліца.1).

Таблиця 1 - Система кредитного скорингу для оцінки кредитоспроможності індивідуальних позичальників
Характеристики клієнта
Бали
Характеристики клієнта
Бали
1. Вік клієнта:
6. Професія, місце роботи:
менше 30 років
5
керуючий
9
менше 50 років
8
кваліфікований робітник
7
більше 50 років
6
некваліфікований робітник
5
студент
4
пенсіонер
6
безробітний
2
2. Наявність утриманців:
7. Тривалість зайнятості.
немає
3
менше 1 року
3
один
3
менше 3 років
4
менше 3
2
менше 6 років
7
більше 3
1
більше 6 років
9
3. Житлові умови:
8. Наявність у банку рахунку:
власна квартира
10
поточного та ощадного
6
орендоване житло
4
поточного
3
інше (живе з друзями, родиною)
5
ощадного
2
немає
0
4. Тривалість проживання по справжньому адресою:
9. Наявність рекомендацій (у тому числі інших фінансових інститутів):
менше 6 місяців
2
одна
3
менше 2 років
4
більше двох
5
менше 5 років
6
немає
1
більше 5 років
8
5. Дохід клієнта (на рік), $:
до 10 000
2
до 30 000
5
до 50 000
7
більше 50 000
9
Як показники кредитоспроможності індивідуального позичальника можуть виступати й інші параметри та характеристики клієнта: участь клієнта у фінансуванні угоди, мета кредиту, сімейний стан, стан здоров'я, освіта, чистий річний дохід, середній залишок на банківському рахунку, володіння кредитними картами, частка платежу за позикою у відсотках від місячного доходу.
Прагматичний підхід, який використовується в скоринг (відмова від пошуку причинно-наслідкових зв'язків між параметрами і використання виявлених залежностей між параметрами для прогнозування поведінки клієнта, тобто ймовірності дефолту по кредиту), викликає у багатьох досить сильне відторгнення і призводить до певних законодавчих обмежень у цій галузі в деяких країнах.
3.2 Модель скорингу, застосовувана в томському філії ВАТ «Альфа-Банк», її гідності і недоліки
Скорингова система являє собою рішення, побудоване на базі аналітичної платформи і web-технологій, що автоматизує всю послідовність дій від отримання заявки на кредит у віддаленій торговій точці до прийняття рішення про його видачу та формуванні необхідного пакету документів. При цьому в процесі задіяні всі ланки - спеціаліст з продажу кредитних продуктів в торговій точці, служба безпеки, старший кредитний фахівець, адаптована скорингова модель, використовувана автоматизована банківська система (АБС).
Скорингова система складається з декількох частин:
бек-і фронт-офіс віддалених робочих місць;
схема документообігу (послідовності проходження анкет через служби банку);
база даних, що містить інформацію про позичальників та історії прийняття рішень по них;
генератор кредитних історій;
система скорингу та аналітичної звітності;
модуль інтеграції з АБС.
Бек-офіс і фронт-офіс являють собою автоматизовані робочі місця операторів введення заявок та осіб, які беруть участь у прийнятті рішень про видачу кредиту. Оперативна робота користувачів із системою відбувається за допомогою єдиного веб-інтерфейсу. До користувачів системи кредитного скорингу в ВАТ «Альфа-Банк» відносяться:
спеціаліст з продажу кредитних продуктів в торговій точці. Він вводить дані з анкети позичальника в стандартну форму, яка автоматично генерується на стороні сервера;
співробітник служби економічної безпеки (СЕБ);
- Співробітник кредитного відділу (старший кредитний спеціаліст).
Відмінність веб-форми співробітника СЕБ від співробітника кредитного відділу полягає у відмінності інформації з анкети позичальника, яка використовується для прийняття рішення щодо позичальника. Так, для верифікації позичальника службою безпеки необхідна інформація про номери документів, реєстрації, місце роботи та ін Кредитної інспектора цікавить соціальний портрет: рівень доходів, сімейний стан, освіта, і т.д., а так же результат скорингової моделі.
Вся інформація про вступників заявках збирається в оперативній базі даних. Проходження анкети на кожному кроці протоколюється за допомогою спеціальних статусів анкети. Статуси упорядковуються відповідно до схеми проходження анкет.
У більшості випадків переважно створення сховища даних, в якому міститься консолідована інформація за заявками з анкетами позичальників, історії прийняття рішень за виданими кредитами, погашенням кредитів. Це дозволить зосередити інформацію про споживче кредитування в єдиному джерелі і знизити навантаження на оперативну базу даних. На малюнку 3 представлений приклад створення банком сховища даних.
Сховище даних
У сховищі даних може накопичуватися статистична інформація макроекономічного характеру про рівень життя в регіоні, середньої заробітної плати, прожитковий мінімум і т.д. з метою підвищення якості скорингових моделей.
У різних країнах набір характеристик, що описують позичальників, і їх відносний вагу в оцінці кредитного ризику розрізняються, як різні економічні умови життя і національний менталітет. Тому не можна автоматично переносити модель з однієї країни в іншу. У російських умовах параметри одного регіону не стерпні на ситуацію іншого регіону, на його рівні зарплат і ризиків. Більш того, не дає ефекту навіть перенесення скорингової моделі з одного банку в іншій, оскільки клієнтська база кожного банку має свої особливості. Всі параметри і кількісні характеристики, використовувані в скорингових схемах ВАТ «Альфа-Банк» базуються на масивах інформації, сформованих за підсумками кредитування минулих років.
Методологія побудови кредитної скорингової системи ВАТ «Альфа-Банк» заснована на аналізі специфіки діяльності банку. При цьому враховуються як групи клієнтів (галузева і регіональна приналежність та ін), так і кредитні продукти банку для фізичних осіб. Виходячи з потреб банку у розвитку бізнесу та наявних даних, були розроблені і впроваджені в промислову середу скорингові моделі, засновані на експертних знаннях банківського менеджменту, на статистичних даних, на обліку макроекономічних даних про соціально-економічний розвиток регіону і галузей.
Для побудови скорингової системи використовуються наступні типи даних:
1. Макроекономічні дані, що представляють собою статистичну інформацію щодо соціально-економічного розвитку томського регіону.
2. Статистичні дані підприємств томського регіону з тим, щоб включити в модель скорингу інформацію про приналежність позичальника до певного сектору економіки для підвищення точності оцінки.
3. Анкетні дані по всіх наявних позичальникам банку в розрізі повернень і неповернень боргу, а також за простроченими виплат відсотків та основної суми боргу. Склад анкетних даних, необхідних для роботи моделі, визначається після попереднього аналізу.
4. Експертні знання банківського менеджменту по кожному з типів кредитних продуктів банку.
Вихідними даними для оцінки позичальника є: демографічні дані (зокрема, вік, тривалість проживання в певному регіоні, стаж роботи, поштовий індекс, сімейний стан), майновий стан клієнта (відомості про наявність власної квартири, машини), середньомісячний дохід клієнта, відомості, відбивають вже існуючі відносини між клієнтом та банком (чи звертався клієнт раніше в «Альфа-Банк», його кредитна історія).
Скоринг-бали, одержувані працівниками даних підприємств, значно вище, ніж у працівників інших підприємств і фірм.
На підставі статистичних досліджень даних про позичальників, вже наявних у банку, кожною ознакою призначається певна кількість балів (чим вище кредитоспроможність і сумлінність позичальника за тією або іншою ознакою, тим вищий бал ми цією ознакою присвоюємо). При цьому приймається до уваги предикативна (прогнозна) сила кожного такого чинника, наявність кореляцій між ними й інші статистичні характеристики досліджуваної сукупності об'єктів.
Скорингові-бали, одержувані позичальником в результаті розгляду його анкети вказані в таблиці 4

Таблиця 2 - Скорингові бали позичальника
Показник
Діапазон значень
Скоринг-бал
Вік позичальника
До 35 років
7,60
Від 35 до 45 років
29,68
Від 45 років до 65
35,87
Від 65 років і вище
25,40
Освіта
Вища
29,82
Середня спеціальна
20,85
Середнє
22,71
Чи полягає в шлюбі
Так
29,46
Ні
9,38
Наявність кредиту в минулому
Так
40,55
Ні
13,91
Стаж роботи
До 1 року
15,00
Від 1 до 3 років
18,14
Від 3 до 6 років
19,85
Понад 6 років
23,74
Наявність автомобіля
Так
51,69
Ні
15,93
Наявність квартири
Так
60,88
Ні
30,15
діяльності
Хімічна
34,72
Скоринг-бали отримані емпіричним шляхом на основі баз даними позичальників ВАТ «Альфа-Банк» і на основі специфіки регіону.
Шляхом підсумовування балів по кожному ознакою скорингової карти, відбувається оцінка кредитоспроможності потенційного позичальника. Таким чином, знання про наявні позичальників дозволяють прогнозувати профіль потенційного клієнта банку. Оскільки з часом дані оновлюються, природно, періодично відбувається модифікація самої скорингової карти: деякі ознаки стають більш значущими, а інші відходять на другий план. Корекція карт проводиться регулярно, її періодичність залежить від обсягу кредитів.
Отже, до основних недоліків скорингової системи оцінки кредитоспроможності потенційних клієнтів ВАТ «Альфа-Банк» відносяться:
Низька адаптованість даної системи. Використовувана для оцінки кредитоспроможності система повинна відповідати справжньому положенню справ. Наприклад, у США вважається плюсом, якщо людина змінила багато місць роботи, що говорить про його затребуваності. У нашій країні було навпаки - таку обставину свідчило, що людина або не може ужитися з колективом, або він малоцінний фахівець, і, відповідно, підвищується ймовірність прострочення у платежах.
Крім того, існують ще дві проблеми. Перша полягає в тому, що класифікація вибірки проводиться тільки на клієнтах, яким дали кредит. Тому неможливо визначити, як би повели себе клієнти, яким в кредиті було відмовлено: цілком можливо, що якась частина виявилася б цілком прийнятними позичальниками. Але, як правило, відмова у кредиті проводиться на підставі достатньо серйозних причин. Банки фіксують ці причини відмови і зберігають інформацію про відмовлених кредитах. Це дозволяє їм відновлювати первісну популяцію клієнтів, які зверталися за кредитом.
Друга проблема полягає в тому, що люди з часом змінюються, змінюються і соціально-економічні умови, що впливають на поведінку людей. Тому скорингові моделі необхідно розробляти на вибірці з найбільш «свіжих» клієнтів, періодично перевіряти якість роботи системи і, коли якість погіршується, розробляти нову модель. На Заході нова модель розробляється в середньому раз у півтора року, період між заміною моделі може змінюватись в залежності від того, наскільки стабільною була економіка в цей час.

Таблиця 3 - Фактори, що впливають на кредитоспроможність

Категорія

Деякі фактори категорії
Базова персональна інформація
Стать, вік, освіта
Інформація про сімейний стан
Стан у шлюбі
Реєстраційна інформація
Прописка, термін проживання за даною адресою
Інформація про зайнятість
Спеціальність, сфера діяльності підприємства
Інформація про фінансове становище
Зарплата, додатковий дохід
Інформація по забезпеченості
Майно
Інформація про кредитну історію
Кількість минулих кредитів, поточні зобов'язання

Розділ 4. Форми розрахунків і види платіжних документів
Ця частина поширюється на такі форми безготівкових розрахунків:
-Розрахунки платіжними дорученнями
-Розрахунки по акредитиву
-Розрахунки чеками
- Розрахунки по інкасо.
Форми безготівкових розрахунків застосовуються клієнтами кредитних організацій, установ та підрозділів розрахункової мережі Банку Росії. Форми безготівкових розрахунків обираються клієнтами банків самостійно і передбачаються в договорах, укладених ними зі своїми контрагентами.
Банки здійснюють операції по рахунках на підставі розрахункових документів. Розрахунковий документ є оформлене у вигляді документа на паперовому носії або, у встановлених випадках, електронного платіжного документа:
-Розпорядження платника 9кліента чи банку) про списання грошових коштів з рахунку і їх перерахування на рахунок отримувача коштів;
-Розпорядження отримувача коштів (стягувача) на списання грошових коштів з рахунку платника і перерахування на рахунок, вказаний одержувачем коштів (стягувачем).
При здійсненні безготівкових розрахунків у формах, використовуються такі розрахункові документи:
-Платіжні доручення
- Акредитиви
- Чеки
- Платіжні вимоги
- Інкасові доручення.
Розрахункові документи на паперовому носії оформляються на бланках документів, включених у загальноросійський класифікатор управлінської документації.
Розрахункові документи на паперовому носії заповнюються із застосуванням пишуть чи електорнні - обчислювальних машин шрифтом чорного кольору, які заповнюються ручками з пастою, чорнилом чорного, синього або фіолетового кольору (допускається заповнення чеків на друкарській машинці шрифтом чорного кольору). Підписи на розрахункових документах проставляються ручкою з пастою чорного, синього або фіолетового кольору. Відбиток печатки та відбиток штампа банку, що проставляються на розрахункових документах повинні бути чіткими.
Розрахункові документи повинні містити наступні реквізити
-Найменування розрахункового документа і код форми по ОКУД ОК 011-93
- Номер розрахункового документа, число, місяць, рік його виписки
- Вид платежу
- Найменування платника, номер його рахунку, ідентифікаційний номер платника податків (ІПН)
-Найменування та місцезнаходження банку платника, його банківський ідентифікаційний код (БІК), номер кореспондентського рахунку або субрахунку
- Найменування одержувача коштів, номер його рахунку, ідентифікаційний номер платника податків (ІПН)
- Найменування і місцезнаходження банку одержувача, його банківський ідентифікаційний код (БІК), номер кореспондентського рахунку або субрахунку
- Призначення платежу. Податок, що підлягає сплаті, виділяється в розрахунковому документі окремим рядком.
- Суму платежу, позначену прописом і цифрами
- Черговість платежу
- Вид операції відповідно до правил ведення бухгалтерського обліку в Банку Росії і кредитних організаціях, розташованих на території РФ
- Підписи уповноваженої особи та відбиток печатки.

Розділ 5. Операції по торговельній валюті
ВАТ «Альфа-Банк» здійснює такі види конверсійних операцій:
-Продаж іноземної валюти за рублі
-Купівля іноземної валюти за рублі
-Купівля одного виду іноземної валюти за іноземну валюту іншого виду.
Банк проводить операції купівлі та продажу валюти з таких курсів:
-Курсом банку без стягнення комісії
-Поточним курсом ЄТС ММВБ з терміном розрахунку «сьогодні» або «завтра»
-Поточним курсом міжбанківського ринку з терміном розрахунку «сьогодні»
-Середньозваженому курсу ММВР.
А також існує можливість
-пріобресті/продать будь-яку вільно й обмежено конвертовану валюту
-пріобресті/продать долари США без попереднього депонування коштів на рахунку
-Куплену іноземну валюту або виручені від продажу рублі зарахувати на рахунок відкритий в іншому банку.
Перекази в рублях та іноземній валюті
Перекази в рублях здійснюються Альфа-Банком через систему розрахунків Банку Росії, що дозволяє виконувати платіжні доручення клієнтів у день їх отримання, а при певних умовах-у режимі реального часу («порейсовое» списання).
Альфа-Банк проводить приймання платіжних доручень в рублях на паперовому носії з використанням системи BiPrint
Перекази в іноземній валюті здійснюється через мережу кореспондентських рахунків Альфа-Банку, відкритих в найбільших іноземних банках, в т.ч. Альфа-Банк здійснює термінові перекази поточним операційним днем ​​у доларах США та Євро.
Альфа-Банк проводить розрахунки:
-У всіх основних світових валютах, у валютних країн ближнього зарубіжжя, в клірингових та замкнутих валютах
- У валюті, відмінній від валюти рахунку
- В доларах США з гарантованою доставкою в повній сумі.
Перекази на рахунки, відкриті в підрозділах Альфа-Банку, здійснюється безкоштовно і в режимі реального часу.
Тарифи:
Відкриття рахунку за договором банківського рахунку в рублях РФ або іноземній валюті
Відкриття першого рахунку в банку-3000 руб.
Відкриття другого і всіх наступних рахунків клієнта в банку-900 руб.
Відкриття рахунку після надання клієнтом у банк документів, що свідчать про реорганізацію у формі злиття, поділу та перетворення-1200 руб.
Обслуговування рахунків клієнта в рублях РФ або іноземній валюті:
Обслуговування рахунку клієнта при наданні платіжних дорученні / заяв на переказ лише за системою «Альфа-Клієнт» / «Альфа-Клієнт On-line» - 350 руб.
Обслуговування рахунку клієнта в рублях РФ при наданні платіжного доручення з використанням системи BiPrint -1400 руб.
Обслуговування рахунку клієнта в рублях РФ при наданні платіжного доручення на паперовому носії без використання системи BiPrint-6250 руб.
Перекази за дорученнями клієнтів - юридичних осіб у валюті РФ
Перекази за дорученнями, отриманими за системою «Альфа-Клієнт On-line» до 14 год.00 хв .- 20 руб. за кожний переказ.
Переклади поточним днем ​​за дорученнями, отриманими за системою «Альфа-Клієнт» / «Альфа-Клієнт On-line» в період з 14 ч. 00 хв. До 15 ч. 30 хв .- 0,01% від суми переказу, мінімум 50 руб.
Перекази за дорученнями, отримані за системою BiPrint - 0,1% від суми переказу, мінімум 23 руб., Максимум 300 руб.
Обслуговування системи «Альфа-Клієнт On - line»
Обслуговування та підтримка прийому / передачі документів за системою «Альфа-Клієнт On-line» - 900 крб. в міс. (Комісія стягується з одного рахунку клієнта, незалежно від кількості рахунків у валюті РФ / іноземній валюті, відкритих у банку.
Установка фахівцем банку програмного забезпечення на кожному АРМ клієнтів системи «Альфа-Клієнт» - 700 руб.

Висновок

У висновку хотілося б ще раз підкреслити велике практичне значення теми даної виробничої практики. Величезні неплатежі в країні, в даний час, пов'язані з недооцінкою моментів кредитних ризиків, з нецивілізованим підходом банків на початку розвитку ринкових відносин до своєї кредитної політики. При розгляді економічного становища потенційного позичальника важливі буквально всі моменти, інакше банк може зазнати величезні втрати.
У даній виробничій практиці були розглянуті основні методи оцінки кредитного ризику. У ході виконання роботи були вирішені наступні завдання:
- Проаналізовано принципи управління банківськими кредитними ризиками;
- Застосування теоретико-імовірнісних підходів до оцінки кредитного ризику позичальника;
- Була розглянута скорингова модель, що застосовується в ВАТ «Альфа-Банк», виявлено її переваги і недоліки;
Застосування теорії ймовірності дозволило визначити значення ймовірності неповернення боргу позичальників.
Були зроблені наступні висновки: інструментом для зниження можливих ризиків при наданні банківських послуг, і, отже, дозволяє розширити переваги, які матиме клієнт. Дана технологія дозволяє підвищити ступінь лояльності клієнта до банку, що призводить в кінцевому підсумку до збільшення клієнтської бази банку і підтримання її стабільності. Крім того, підвищується ймовірність створення унікальних споживчих властивостей кредитного продукту: створення цільового кредиту, збільшення термінів кредитування, м'які умови по заставного забезпечення, надання кредиту без відкриття розрахункового рахунку і т.д., що дозволяє виграти час у конкурентів для залучення нової клієнтури для кредитування . У дійсності клієнта цікавить лише можливість отримання кредиту за більш низькою ціною якісним чином. У конкурентній боротьбі виграє банк, який концентрує свої зусилля по створенню унікальної кредитної послуги, тобто причини, по якій споживач віддасть перевагу кредитним продуктом даного банку, а не банку конкуренту

Список використаних джерел
1. Андрєєва Г.В. Скоринг як метод оцінки кредитного ризику / / Банківські технології. - 2002. - № 7. - С. 50-56.
2. Лі В.О. Про оцінку кредитоспроможності позичальника (російський і зарубіжний досвід) / / Гроші і кредит. - 2005. - № 2. С. 50-54.
3. Едронова В.М. Стимулювання підвищення попиту на кредитні послуги банків: напрями маркетингових зусиль щодо оптимізації клієнтської бази / / Фінанси і кредит. - 2004. - № 12. - С. 3-13.
4. Герасимова Є.Б. Аналіз якості банківських послуг / / Фінанси і кредит. - 2004. - № 16. - С. 19-24.
5. Жуков Є.Ф. Максимова Л.М. та ін Банки та банківські операції: Підручник для вузів / Під ред. професора Є.Ф. Жукова. - М.; Банки і біржі, ЮНИТИ, 1997 р. - 471 с.
6. Йоду Є.В., Мєшкова Л.Л., Болотіна Є.М. Класифікація банківських ризиків та їх оптимізація / За заг. ред. проф. Є.В. Йоду, 2-е вид., Испр., Перераб. Тамбов: Вид-во Тамбо. д техн. ун-ту, 2002. - 102 с.
7. Кисельова І.А. Комерційні банки: моделі та інформаційні технології в процедурах прийняття рішень. - М.: Едіторіал УРСС, 2002. - 400 с.
8. Лаврушин О.І. Банківські ризики: Навчальний посібник. - М.: КноРус, 2007. - 232 с.
9. Лаврушин О.І. Гроші, кредит, банки: Підручник для вузів. - М.: КноРус, 2005. - 506 с.
10. Орлова Н.В., Новікова Н.А. Споживчий кредит: актуальні питання, зразки документів. - М.: Юрайт, 2007. - 177 с.
11. Регламентні документи ВАТ «Альфа-Банк», Блок «Споживче кредитування» від 15.01.2007
12. Ходжаєва І.Є. Оцінка кредитоспроможності фізичних осіб з використанням дерев рішень / / Банківські технології. - 2006. - № 5. - С. 30-33.
Додати в блог або на сайт

Цей текст може містити помилки.

Банк | Звіт з практики
218.8кб. | скачати


Схожі роботи:
Робота кредитного відділу ВАТ Альфа-Банк
Аналіз діючої системи безготівкових розрахунків у ВАТ Дочірній Банк Альфа-Банк у Казахстані
Організація діяльності ВАТ Альфа Банк
Організація діяльності ВАТ Альфа-Банк
Аналіз фінансового стану ВАТ Альфа-банк і діагностика ризику банкрутства
Кредитні операції банків на прикладі Ростовського філії ВАТ Альфа-банк
Кредитні операції банків (на прикладі Ростовського філії ВАТ Альфа-банк)
Удосконалення системи протидії легалізації доходів на прикладі філії Ростовський ВАТ Альфа-Банк
Центральний банк Росії функція грошово кредитного регулювання
© Усі права захищені
написати до нас